Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PRODUSE I SERVICII
BANCARE
Lector. univ.dr. Mihai POPESCU
2007
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
CUPRINS
CAPITOLULI ............................................................................................................................................. 6
Sistemulbancarromnescievoluiaacestuia....................................................................................... 6
Obiective: ............................................................................................................................................ 6
1.1.SistemulbancarnRomnia......................................................................................................... 6
1.2.EvolutiasistemuluibancardinRomnia .................................................................................... 11
1.2.1.Perioada19911996 ............................................................................................................ 11
1.2.2.Perioada19962000 ............................................................................................................ 12
1.2.3.Perioada20002006 ............................................................................................................ 12
1.3.StrategiaBNRpentruimplementareaNouluiAcorddeCapital(BaselII) ................................. 14
Conceptecheie:..................................................................................................................................... 15
Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 15
Testegril .......................................................................................................................................... 16
CAPITOLULII .......................................................................................................................................... 17
Organizareasistemelorbancare ........................................................................................................... 17
Obiective: .......................................................................................................................................... 17
2.1.Organizareasistemelorbancare:tipuridebanci,categoriideclientela.................................... 17
2.2.Tipuridebancilanivelinternational.......................................................................................... 17
2.3. CategoriideclientelanRomania ........................................................................................ 20
2.3.1.Clientipersoanejuridice...................................................................................................... 20
2.3.2.Clientipersoanefizice ......................................................................................................... 20
Conceptecheie:..................................................................................................................................... 22
Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 22
Testegril .......................................................................................................................................... 22
CAPITOLULIII ......................................................................................................................................... 24
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
Definireaoferteibancare ...................................................................................................................... 24
Obiective: .......................................................................................................................................... 24
3.1.Definireaoferteibancare ........................................................................................................... 24
3.2.Particularitileoferteibancare ................................................................................................. 27
3.3.Structuraoferteibancare........................................................................................................... 30
3.3.1.OperaiuniPASIVE ............................................................................................................... 31
3.3.2.OperaiuniACTIVE............................................................................................................... 35
Conceptecheie:..................................................................................................................................... 35
Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 35
Testegril .......................................................................................................................................... 35
CAPITOLULIV......................................................................................................................................... 37
Creditulbancar ...................................................................................................................................... 37
Obiective: .......................................................................................................................................... 37
4.1.Tipologiacreditelor.................................................................................................................... 37
4.2.Crediteacordatepersoanelorfizice ........................................................................................... 39
4.3.Crediteacordatepersoanelorjuridice ....................................................................................... 42
4.3.1.Creditedestinatenecesaruluidecapitalfix ........................................................................ 42
4.3.2.Creditedestinatecreanelorcomerciale............................................................................. 43
4.3.3.Creditedetrezorerie ........................................................................................................... 43
4.3.4.Factoring.............................................................................................................................. 44
4.3.5.Leasingfinanciar.................................................................................................................. 45
4.3.6.nchiriereaachiziionareaindustrial.................................................................................. 46
4.4.Crediteacordatestatului............................................................................................................ 47
Conceptecheie:..................................................................................................................................... 49
Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 49
Testegril .......................................................................................................................................... 50
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
CAPITOLULV.......................................................................................................................................... 51
Serviciioferitedebnci ......................................................................................................................... 51
Obiective: .......................................................................................................................................... 51
5.1.OperareaTransferurilorMonetare ............................................................................................ 51
5.2.Criledeplat(Cardul)camonedelectronic ................................................................... 54
5.3.Serviciiprivindtransferurilebancareavndcasuportmonedaelectronic ............................. 56
5.4.Serviciiprivindtransferurileinternaionaledefonduri.............................................................. 58
5.5.AlteServiciioferitedebnci....................................................................................................... 59
Conceptecheie:..................................................................................................................................... 70
Titluridereferareilucrricomplexe: .............................................................................................. 70
Testegril .......................................................................................................................................... 70
Bibliografie ............................................................................................................................................ 72
Raspunsuriteste:................................................................................................................................... 74
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
CAPITOLUL I
Sistemul bancar romnesc i evoluia acestuia
Obiective:
Sistemul bancar n Romnia
Evolutia sistemului bancar din Romnia
Acordul Basel II
1.1. Sistemul bancar n Romnia
Economia de piata presupune existenta unui sistem bancar care sa asigure mobilizarea
disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati
economice eficiente.
Bncile sunt instituii financiare care concentreaz mijloacele de plat i acord
credite, facilitnd soluionarea problemei pieei. Aceste instituii au aprut din timpurile cele
mai vechi.
Intr-o economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si
concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si
impartial de alocare a creditului, catre cele mai eficiente investitii. In indeplinirea acestei
prime functii, bancile, ca verigi de baza ale sistemului, urmaresc modul in care debitorii
utilizeaza resursele imprumutate. Bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera
servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie in implementarea
politicii monetare.
Bncile i au originea n trecutul ndeprtat. Exist dovezi ce atest practicarea, nc
din timpurile antichitii, a unor activiti care pot constitui primii pai n domeniul bancar.
Astfel templele din Babilon i Egiptul antic erau i loc de pstrare a banilor i tezaurelor.
Exist mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuate de temple.
Detalii referitoare la depozite, rambursarea creditelor, la dobnda perceput exist n Codul
lui Hammurabi, rege al Babilonului n sec. XVIII .e.n. n secolul VI .e.n., oraele-stat ale
Greciei au nceput s emit monede proprii i astfel a aprut necesitatea schimbrii unei
monede cu alta, acestea putnd fi socotite primele schimburi valutare.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
proiecte de investiii. Resursele lor constau n capital propriu i nu folosesc depozitele care le-au
fost ncredinate
4) bnci specializate sau instituii financiare specializate:
a) casa de credit agricol
b) credit financiar (credit ipotecar pe timp lung acordat particularilor i colectivitilor publice
locale)
c) credit naional acordat comerului i industriei pentru modernizare, pentru restructurare
d) bnci populare n ajutorul ntreprinztorilor mici i mijlocii
e) bnci de comer exterior
Exist de asemenea bnci specializate cu competene internaionale (BIRD; BERD;
Banca Mondial, etc.). Literatura de specialitate arat 4 funcii de baz ale activitii bancare.
Ele nu se identific cu enumerarea operaiunilor fcute de bnci.
1) Gestiunea sistemului de pli. Astfel prin creditele care le deschid bncile creeaz moneda,
moneda fiind o aa numit ban public, statul are misiunea s exercite un control sever asupra
activitii bncii. Prin politic monetar, statul intervine pentru a regla capacitatea de a crea
moned de ctre bnci. De aceea, statul intervine pentru a se asigura c bncile nu vor deveni
foarte slabe sau n stare s falimenteze i de aceea statul desfoar aceast activitate de control
sau supervizare a bncii. Dac totui aceast slbire se produce, pentru a pune la punct unele
mecanisme de aprare cel puin parial a intereselor deponenilor
2) Activitate de transfer. Aa cum orice ntreprindere transfer combin, factori de producie
obinnd bunuri i servicii, bncile realizeaz i ele operaii de transfer. Aceasta cu deosebirea c
aa zisa materie prim pe care ele o pun n oper o reprezint banii devenind o marf fungibil
prin excelen. Astfel, mprumutnd i plasnd fondurile pe care le colecteaz, bncile schimb
durata de funcionare a acestor fonduri schimbnd lichidarea i eficiena lor, transformnd moneda
n care sunt exprimai, etc.
3) Mutualizarea (divizarea) riscurilor. Se sprijin pe evaluarea riscurilor de ctre bnci (Consiliul de
administrare a bncilor). Bancherul trebuie s fie prevztor cnd mprumut sumele unor debitori s
nu pun aceste sume n pericol. ntruct banca d cu mprumut pe cont propriu, ea este cea care
suport costul. Acest cost se repercuteaz asupra debitorilor prin intermediul preului creditului.
Bancherul, consiliul de administraie este liber s acopere sau s nu cererea de credite a clienilor si.
4) Banca intervine pe diviziunea pieei monetare exercitnd o funcie de arbitraj. Aceast funcie
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
vizeaz realizarea echilibrului pieelor internaionale, vizeaz ajustarea diferitelor rate ale
dobnzilor, ale altor instrumente negociabile. n concluzie aceste genuri de activiti se exercit
att n cadrul economiei naionale ct i pe scar internaional.
Sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare de resurse bneti a
persoanelor fizice i juridice i de canalizare a acestora printr-un proces reglementat de
alocare ctre activiti utile i profitabile.
n Romnia, n perioada 1990-2006 sistemul monetar-financiar este puternic dominat
de sectorul bancar acesta reprezentnd cel mai important intermediar financiar. n perioada
mai sus amintit, sistemul bancar romnesc se caracterizeaz printr-un nivel sczut de
monetizare i intermediere financiar. Poziia dominant a sectorului bancar n cadrul
sistemului monetar financiar din Romnia se explic printr-o serie de factori cum ar fi:
insuficienta dezvoltare a pieelor de capital, motenirea economiei cu planificare central n
care bncile erau acelea ce contabilizau activitatea ntreprinderilor economice fr
independen financiar etc. nainte de anul 1990 structura sistemului bancar romnesc era
similar cu cel din celelalte economii centralizate. BNR combina funciile unei bnci centrale
cu unele din funciile unei bnci comerciale. n ciuda denumirii, banca central nu este o
banc n sensul bncii comerciale, ci o instituie guvernamental, care nu se preocup de
maximizarea profitului, ci de anumite scopuri pentru ntreaga economie. Existau patru bnci
specializate:
Banca Romn de Comer Exterior pentru operaiunile de comer exterior;
Banca de Investiii pentru operaiunile privind finanarea pe termen lung a economiei;
Banca Agricol pentru operaiunile din domeniul agriculturii i industriei alimentare;
Casa de Economii i Consemnaiuni pentru preluarea resurselor disponibile ale
populaiei,
acestea aveau conturi deschise la BNR i primeau la nevoie credite pentru suplimentarea
resurselor (excepie fcea CEC care redepunea banii populaiei la BNR, activitatea de
creditare fiind redus). ncepnd cu anul 1991 are loc metamorfoza sistemului bancar
romnesc. La baza transformrilor st introducerea unui sistem organizat pe dou niveluri:
Nivelul I - Banca Naional a Romniei
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
10
11
12
monetare n circulatie;
bancile (Banca Romna de Comert Exterior , Banca Agricola, Banca de Investitii) pe baza
Hotarrii Guvernului au fost transformate n banci comerciale, cu capital de stat si autohton
privat, aprobndu-li-se si noi statute de organizare si functionare.
1.2.2. Perioada 1996-2000
Prin emiterea unui nou pachet de legi, respectiv legea nr. 83/1997 (privatizarea
bancilor) legea nr. 58/1998 (legea functionarii bancilor comerciale), Legea nr. 83/1998
(lichidarea si reorganizarea bancilor) s-a continuat reforma sistemului bancar, cu urmatoarele
consecinte pozitive:
au fost nfiintate banci cu capital privat autohton si strain precum si sucursale ale unor banci
straine. Bancile constituite aveau obligatia de a deschide conturi de corespondent la Banca
Nationala si crearea de rezerve minime potrivit reglementarilor date de Banca Nationala a
Romniei si alte conturi precum si sa se refinanteze de la aceasta, n conditiile stabilite;
Banca Nationala a Romniei a stabilit prin regulamentele sale , att nivelul minim de
lichiditate , modul de calcul al gradului de lichiditate al unei banci comerciale, sistemul de
provizionare;
BNR a stabilit normele de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea ce a
permis o dezvoltare accelerata a creditarii persoanelor fizice, activitate aproape inexistenta
pna n anul 2000.
1.2.3. Perioada 2000-2006
Prin legea nr. 200/2002 (organizarea si functionarea cooperativelor de credit), amendamentele
aduse legilor 101/19998; 83/1998; 58/1998, noua lege bancara emisa n 2003 si alte
reglementari BNR s-a realizat o evolutie remarcabila a sistemului bancar romnesc astfel:
alinierea sistemului bancar romnesc la directivele Uniunii Europene (asigurarea unui
sistem de raportare transparent intern si international.;
adoptarea reglementarilor Basel II;
cresterea autoritatii BNR ca organ de supraveghere al activitatii bancare;
stabilirea clara a modului n care o banca poate fi declarata n faliment;
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
13
emiterea noii legii bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate
institutiile de credit; reglementarea banilor electronici si a activitatii legate de creditul
electronic; etc.);
reglementarea transferurilor de fonduri n afara tarii si invers;
consfintirea independentei BNR ca institutie de reglementare n domeniul bancar;
stabilirea obiectivului principal al BNR : stabilitatea preturilor;
stabilirea sistemului de credit overdraft pentru bancile comerciale;
realizarea raportarilor contabile si n sistemul IAS;
cresterea cerintelor privind indicatorul de adecvare a capitalului de la 8 la 12 procente
din activele ponderate cu riscul;
revizuirea sistemului de provizionare si clasificare a creditului n functie de
performanta financiara, serviciul datoriei si initierea de proceduri
judiciare;
stabilirea unui capital social minim de 32 milioane RON;
infiintarea Biroului de Credit pentru monitorizarea riscului si rambursarii creditelor
persoanelor fizice.
Prin realizarea acestui sistem de organizare bancara s-a creat un potential considerabil
de crestere si dezvoltare a activitatii bancare, att n domeniul clientilor persoane juridice, ct
si, pe termen mediu si lung, n domeniul clientilor persoane fizice.
Dezvoltarea operatiunilor, serviciilor si instrumentelor specifice va permite, n timp,
diversificarea activitatii bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurentei, vechea
sectorizare fiind nlocuita de o reala specializare bancara care va depinde de natura si
marimea operatiunilor derulate, de categoria de clienti carora fiecare banca li se adreseaza si ,
nu n ultimul rnd, de calitatea serviciilor oferite clientilor. Bancile noi au posibilitatea
derularii, inga de la nceput, a unei activitatea bancare moderne, informatizate si atragerii
celor mai profitabile companii nou infinitate, n calitate de clienti.
Sistemul bancar, transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la
dispoziie, se constituie ca subsistem al macrosistemului economico-social.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
14
15
16
Teste gril
1. Sistemul bancar ndeplineste urmtoarele funcii:
a. gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie
b. atrage resursele baneti
c. acord credite
d. stabilete preul la care se vnd i se cumpr aciunile la bursa de valori
2. Funciile de baz ale sistemului bancar sunt:
a. gestiunea sistemului de pli
b. funcia de arbitraj
c. transfer al fondurilor
d. determina cursul valutar
3. Organizarea sistemului bancar cuprinde urmatoarele niveluri:
a. Banca Naional a Romniei
b. Bncile comerciale i cooperativele de credit.
c. Bursele de valori
4. BNR este banca central a statului Romn. n acest sens:
a. elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar i cea de credit;
b. emite i pune n circulaie moned;
c. nu stabilete i nu administreaz rezervele internaionale ale rii;
d. este trezorier al statului.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
17
CAPITOLUL II
Organizarea sistemelor bancare
Obiective:
Organizarea sistemelor bancare
Tipuri de banci la nivel international
Categorii de clientala in Romania
2.1. Organizarea sistemelor bancare: tipuri de banci, categorii de clientela
Cea mai simpla definitie pentru activitatea unei banci comerciale o gasim n
dictionarul englezesc accesat pe Internet sursa: http://www. wordreference.com, respectiv: O
banca comerciala este o institutie financiara care constituie depozite pentru persoane fizice
sau juridice si utilizeaza acesti bani, n principal, n acordarea de credite persoanelor fizice
sau juridice.
De asemenea, un alt dictionar englezesc accesat pe Internet sursa
http://www.brittanica.com defineste o institutie bancara ca o institutie financiara care
realizeaza tranzactii cu bani si substitute ale banilor si furnizeaza diferite tipuri de servicii
financiare. Bancile accepta depozite si acorda credite profitul provenind din diferenta intre
dobnda ncasata pentru creditele acordate si dobnda platita pentru depozitele constituite.
Totodata sistemul bancar dintr-o anumita tara poate fi definit ca totalitatea bancilor, de
toate tipurile, organizate n cadrul de reglementare si supraveghere a unei banci centrale.
Astfel, avnd n vedere definitiile de mai sus, vom descrie pe scurt tipurile principale
de banci care functioneaza la nivel mondial si n Romnia precum si principalele tipuri de
clientela ale acestora n scopul formarii unei imagini comparative, de ansamblu, intre
caracteristicile sistemului bancar din Romnia si caracteristicile sistemelor bancare
internationale.
2.2. Tipuri de banci la nivel international
Cunoscand diversitatea de banci, care opereaza intr-un sistem bancar modern si
performant , este interesant de cunoscut care sunt criteriile conform carora acestea sunt
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
18
clasificate si tipurile in care sunt impartite. Trebuie evidentiat faptul ca fiecare criteriu de
clasificare reflecta o anumita specializare.
Cu toate ca, aparent modul de clasificare si criteriile par a fi aceleasi in sisitemele
bancare din diferite tari, apar unele nuante in modul de abordare a acestei probleme si, deci,
particularitati in definirea unui anumit tip de banca.
In literatura de specialitate sinpractica bancara internationala se intalnesc, in principal,
urmatoarele tipuri de banci:
Banca central institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de
supraveghere si organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat
si in relatiile cu alte sisteme monetare;
Bncile comerciale denumire generic dat celorlalte bnci (altele dect banca
central).
In principiu, bncile comerciale ii desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si
internaional. Activitatea lor este divers si se axeaz, in principal, pe: atragerea depozitelor si
acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare
pentru persoane fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale.
Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul
operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere.
De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii
defineste specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate.
Bnci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate
operatiunile bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (n Romnia,
societatile bancare sunt, prin lege, banci universale).
Bnci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau
institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta
preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu.
In continuare, vom prezenta cateva tipuri de banci comerciale specializate:
- banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor
agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
19
20
21
22
Titluri de referare i lucrri complexe:
1. Casele de economii i cooperative de credit
2. Rolul sistemului bancar n dezvoltarea economic a societii
3. Necesitatea segmentrii categoriilor de clientl
4. Tendinte n segmentarea clientilor la nivel international
5. Necesitatea implementarii unui sistem de management al relatiilor cu clientii n
bancile comerciale
Teste gril
1. Bncile de depozit desfoar urmtoarele operaiuni:
a. atragerea de depozite
b. plasarea pe piata a hartiilor de valoare
c. acordarea de credite financiare
2. Din categoria clinenilor persoane juridice fac parte:
a. Clienti IMM
b. Microntreprinderi
c. Clienti private banking
d. Persoane fizice autorizate
3. Criteriul Cifra de afaceri presupune diferenierea clienilor dupa:
a. Volumele de numerar
Concepte cheie:
Banca Centrala Banci comerciale
Clienti corporate Clienti IMM
Clienti private banking Segmentarea clientelei
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
23
b. Numarul de operaiuni
c. Numr de produse achiziionate
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
24
CAPITOLUL III
Definirea ofertei bancare
Obiective:
Definirea ofertei bancare
Particularitatile ofertei bancare
Structura oferetei bancare
3.1. Definirea ofertei bancare
O banc este o instituie creia i se acord permisiunea de a efectua tranzacii cu bani.
Potrivit reglementrilor care guverneaz activitatea bancar din ara noastr, Societile
bancare sunt persoane juridice al cror obiect principal de activitate l constituie atragerea de
fonduri de la persoane juridice i fizice, sub form de depozite sau instrumente negociabile,
pltibile la vedere sau la termen, precum i acordarea de credite (Legea nr. 33/1991).
Oferta unei bnci ctre clienii si deriv din nsi cele trei funcii principale ale
bncilor:
S atrag depozitele bneti ale clienilor, persoane fizice i juridice;
S permit clienilor s-i retrag banii sau s-i transfere n alte conturi;
S acorde mprumuturi clienilor care solicit credite, folosind depozitele atrase.
Bncile fac parte din sectorul teriar, fiind considerate prestatori de servicii bancare.
Ele se plaseaz pe o poziie de intermadiari ntre posesorii de disponibiliti bneti i
solicitanii acestora. Oferta bancar reprezint totalitatea serviciilor pe care banca le pune la
dispoziia clienilor si. Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera serviciilor, n practic
produsul bancar este o realitate incontestabil.
Unii specialiti structureaz oferta bancar n funcie de modul de solicitare a
acesteia, n:
Produse bancare oferite de banc clientelei sale i n cadrul lor se include:
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
25
acordarea de credite;
plasamente de obligaiuni emise de stst sau societi particulare pentru procurarea de
fonduri;
atragerea de economii n depozite pe diferite termene;
consultan;
gestionarea portofoliului de hrtii de valoare;
schimb valutar;
nchirierea de seifuri, etc.
Servicii bancare solicitate de clieni, cum ar fi:
evidena operaiunilor n conturi curente;
operaiunile de cas;
operaiunile privind instrumentele de plat i de credit;
emiterea de scrisori de garanie bancar, etc.
Ali specialiti grupeaz oferta bancar n :
credite i depozite;
servicii.
Creditele i depozitele sunt produse care pun n joc capitaluri i aceste capitaluri sunt
cauza nsi a operaiunilor care le d natere. Banca efectueaz aceste operaiuni att ca
intermediar financiar, ct i n nume propriu i situaia sa patrimonial este imediat afectat
prin oferirea acestor produse. Astfel o facilitate de cas, un bon de cas sau un depozit la
termen sunt produse care aparin acestei categorii. Pentru produsele bancare se percep sau se
bonific dobnzi.
Serviciile sunt produse nscute din operaiunile pe care banca le efectueaz n contul
clienilor si. Situaia patrimonial a bncii nu este n mod obligatoriu afectat imediat prin
oferirea acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre ncasare,
introducerea unui titlu de burs sunt servicii ale cror costuri afecteaz costurile de prelucrare
i nu costurile capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului).
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
26
27
Din acest motiv, o banc trebuie s-i analizeze periodic imaginea n rndul clienilor. Ba mai
mult n epoca actual, a naltei tehnologii, cnd datorit progreselor telecomunicaiei lumea
devine din ce n ce mai mic i concurena din ce n ce mai mare, bncile tind s ofere o ct
mai larg palet de servicii i produse, clienii nemaiputnd diferenia clar oferta unei bnci de
a celeilalte. n aceste condiii imaginea devine un puternic element concurenial.
3.2. Particularitile ofertei bancare
Oferta bancar, naintea apariiei pe pia este pasiv. Ea apare deci ca o ofert
potenial. n momentul ntlnirii cu cererea, elementele poteniale sunt activate corespunztor
i n urma unor procese specifice se transform n ofert real. Aceast transformare este
strns legat i de munca prestatorului, motiv pentru care numeroi specialiti consider
personalul parte component a ofertei de servicii n general.
Bncile ofer servicii bazate pe echipamente i servicii bazate pe personalul de servire.
n principiu oferta bancar are un caracter omogen, prestaiile sale fiind constituite dintr-o
serie de servicii, n special cele de baz, care se afl n relaii de interdependen. n general
bncile ofer acelai pachet de servicii.
Irepetabilitatea serviciilor imprim ofertei bancare un grad ridicat de unicitate. Din
acest motiv, ntre oferta potenial i oferta real exist un anumit grad de difereniere sesizat
adesea de client.
Dei oferite global, serviciile bancare sunt consumate individual. Esenial rmne
gruparea ofertei prin luarea n considerare a celor trei categorii de servicii:
de baz;
complementare;
suplimentare.
Ele alctuiesc oferta oricrei ntreprinderi prestatoare de servicii.
Oferta bancar este propus direct clientelei; nici un intermediar nu se intercaleaz
circuitului de distribuie. Reeaua de uniti (sucursale, filiale, agenii) este administrat de
ctre banc i acest fapt determin o concordan total pentru client ntre imaginea bncii
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
28
29
30
dezvoltarea economiei libere de pia, prin satisfacerea cerinelor clienilor, prin adoptarea
opticii de marketing.
3.3. Structura ofertei bancare
Sistemul bancar din Romnia este structurat pe dou nivele, respectiv o banc central
i instituiile financiare, crora , prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. Acestea sunt bnci
comerciale, de tip universal, care au primit dreptul s efectueze toat gama de operaiuni
bancare.
Rolul bncilor comerciale ntr-o economie este strns legat de principala lor calitate,
aceea de a fi intermediar n relaia economii - investiii. Economiile att ale agenilor
economici, ct i ale persoanelor fizice reprezint venituri neconsumate n perioada curent i
destinate unei utilizri viitoare. Ele sunt absolut necesare evoluiei societii.
Investiiile reprezint o realitate a economiei, a expansiunii ei, ce i afecteaz pe
agenii economici i populaia. Resursele necesare realizrii investiiilor sunt fie propriile
economii, fie creditele acordate de bnci, n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor
monetare n economie.
Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare, ca intermediari monetari.
Caracteristica semnificativ a lor este transformarea activelor monetare n moned. n cadrul
sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii monetari care au ca funcii: colectarea de
economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre beneficiari sau prin
angajarea de capitaluri pentru recreditare. Bncile comerciale au ca principal caracteristic
aceea c efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Ele au o activitate divers care se
poate modifica n funcie de cererea existent pe pia, n funcie de propriile posibiliti i
bineneles de obiectivele propuse.
Activitatea de baz tradiional a unei bnci comerciale este structurat n:
Operaiuni pasive, cele de constituire a resurselor;
Operaiuni active, cele prin care banca i angajeaz resursele n vederea acordrii de
credite i deci a obinerii de profit;
Operarea transferurilor monetare;
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
31
Alte servicii.
n a doua jumtate a secolului nostru, odat cu diversificarea serviciilor bancare, n
nomenclatorul ofertei unei bnci au ptruns o multitudine de noi servicii aflate in zone de
grani cu ali operatori financiari sau nu.
Ne propunem sa prezentm o scurt trecere n revist a produselor i serviciilor oferite
de o banc comercial universal plecnd de la structura de baz a ofertei bancare, dar n
acelai timp propunem o nou clasificare, mai cuprinztoare dect cele ntlnite n materialele
de specialitate studiate.
3.3.1. Operaiuni PASIVE
Operaiunile pasive reprezint pentru orice banc acele operaiuni de constituire a
resurselor. Ele cuprind totalitatea serviciilor bancare, oferite att persoanelor fizice ct i
persoanelor juridice, de constituire i utilizare a depozitelor bancare.
Alturi de aceste servicii bancare din cadrul operaiunilor pasive fac parte operaiunile
de lombardare, propriul capital i fondurile de rezerv.
Gama operaiunilor pasive include:
A. Depozitele la vedere, care n fapt au mai multe forme de existen:
a. conturile curente
b. conturile de depozit sau de economii
B. Depozitele la termen
C. Rescontul
D. Operaiuni de lombardare
E. Capitalul propriu i fondurile de rezerv
A. Depozitele la vedere. Depozitele sunt considerate principala surs a fondurilor bancare.
Depozitele la vedere sunt caracterizate prin elasticitate, deoarece depuntorii pot
dispune n orice moment utilizarea lor pentru pli n cont sau retrageri din cont. Cu toate
acestea ele reprezint cea mai stabil resurs a bncilor comerciale.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
32
a. Conturile curente. Funcia principal a contului curent este prestarea unor servicii
numeroase i laborioase care solicit un effort din partea bncii. Aa se face c majoritatea
bncilor aplic un regim special acestor conturi, fie c nu acord dobnd, fie c se bonific o
dobnd redus. Mult timp a existat o concepie greit conform creia conturile curente
reprezint o resurs gratuit a marilor bnci, deoarece bncile nu plteau dobnd pentru
astfel de depozite. ns, ca urmare a intensificrii concurenei serviciilor de depozitare, n
multe ri aceste conturi au devenit purttoare de dobnzi. Costul real al unor astfel de
depozite este n jur de 6-8% din venitul total al bncilor.
Conturile curente se pot deschide n lei sau n valut. Unele bnci condiioneaz
deschiderea acestor conturi de existena unei sume iniiale minime, iar retragerile se pot face
n limita acestei sume, care rmne permanent n cont. n ara noastr ca practic general,
plile din conturile curente se fac numai n limita disponibilitilor existente n cont. Totui n
anumite condiii, unele bnci au nceput s practice i pli in descoperit de cont (overdraft)
pentru clienii de ncredere, dac n mod cert urmeaz o ncasare i deci perioada de creditare
este foarte scurt. Pe msur ce dezvoltarea tehnologic ptrunde n sistemul bancar, bncile
ofer o palet tot mai mare de faciliti i servicii legate de utilizarea conturilor curente.
Dintre noile servicii oferite care nsoesc serviciul de baz, enumerm:
Carduri de retragere de numerar (cash card) de la distribuitoarele automate de
numerar sau de la ghieele automate de banc ATM (Automated Teller Machine)
Ordine de plat permanente (Standing order)
Debitare direct (Direct debit)
Cri de debit/credit (Debit card/Credit card)
Operaiuni bancare prin telefon/internet banca la domiciliu
b. Conturile de depozit sau de economii. Acestea asigur fructificarea unor economii pe
termen mai lung. Unele bnci aplic restricii i cu privire la retrageri.
Eliberarea fondurilor se poate face i imediat, la cerere, dar dobnda calculat n acest
caz este mai mic. n SUA, bncile trebuie s plteasc rate competitive ale dobnzilor pentru
orice form de depozitare pentru piaa cu amnuntul. Acest fapt se datoreaz concurenei
puternice a caselor de brokeraj. n Marea Britanie, de exemplu, printre cele mai importante
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
33
34
35
banca de emisie resurse pe termen scurt, valorificndu-i astfel deinerile de hrtii de valoare.
E. Capitalul propriu i fondurile de rezerv. Acestea au aport relativ redus n formarea
resurselor de creditare a bncilor. n marea lor majoritate societi pe aciuni, bncile i
formeaz capitalul propriu prin emisiunea i subscrierea de aciuni.
3.3.2. Operaiuni ACTIVE
Operaiunile active cuprind totalitatea serviciilor de creditare oferite de o banc i
operaiunile de plasament. Bncile i angajeaz resursele n vederea ndeplinirii
funcionalitilor statutare i a obinerii de profit.
Titluri de referare i lucrri complexe:
1. Influena cercetrilor de marketig asupa ofertei bancare
2. Necesitatea dezvoltrii portofoliului de produse pasive ale bancilor comerciale
3. Particularitile ofertei bancare
Teste gril
1. Produse bancare oferite de banc clientelei includ:
a. atragerea de economii n depozite pe diferite termene
b. negocierea titlurilor de valoare
c. consultan
d. gestionarea portofoliului de hrtii de valoare
Concepte cheie:
Oferta bancara Produse bancare
Servicii bancare Operatiuni pasive
Operatiuni active Rescontare
Lombardare
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
36
2. Din categoria serviciilor bancare fac parte:
a. efectuarea de pli la ordinul titularilor de cont
b. evidena operaiunilor n conturi curente
c. operaiunile de cas
d. operaiunile privind instrumentele de plat i de credit
e. emiterea cardurilor
f. emiterea de scrisori de garanie bancar
3. Cererea de produse i servicii bancare depinde de:
a. necesitile de consum
b. puterea de cumprare
c. gradul de civilizaie i cultur
d. toate rspunsurile sunt corecte
4. Operaiunilor pasive cuprind:
a. conturile curente
b. cardurile de debit
c. depozitele la termen
d. toate rspunsurile sunt corecte
5. Din categoria operaiunilor pasive fac parte:
a. creditele
b. cardurile de credit
c. plasamente
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
37
CAPITOLUL IV
Creditul bancar
Obiective:
Tipuri de credite
Credite acordate persoanelor fizice
Credite acordate persoanelor juridice
Credite acordate statului
Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc, care dac este practicat corect aduce
profituri importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece bncile
pun la dispoziie astfel banii necesari dezvoltrii economice. ntr-o economie competitiv,
activitile specifice sectorului teriar trebuie s se concentreze asupra nevoilor clienilor i s
dezvolte aceste produse i servicii pentru satisfacerea noilor cerine, mereu diversificate, ale
acestora.
4.1. Tipologia creditelor
Tipurile de credite acordate de bnci sunt n continu diversificare n concordan cu
cerinele clienilor. Vom ncerca o clasificare a acestora n funcie de diferite criterii astfel:
n funcie de perioada de acordare
a) Credite pe termen scurt
b) Credite pe termen mediu
c) Credite pe termen lung
n funcie de debitorul bncii
a) Credite acordate persoanelor fizice
b) Credite acordate persoanelor juridice
c) Credite acordate altor bnci
d) Credite acordate statului
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
38
39
40
asigura suficieni bani la data expirrii ipotecii, pentru a achita ipoteca i a asigura pensia.
Ipotecile pe baz de pensii sunt valabile doar pentru angajaii (ntreprinztorii) privai
sau persoanelor fizice care nu sunt membre ale unei scheme de pensionare a unei companii.
Credit pentru cumprarea de case este acordat i cnd un client dorete s
achiziioneze o cas nou, nainte ca vnzarea vechii proprieti s se fi ncheiat. Acest tip de
mprumut presupune discutarea i punerea de acord a unor contracte ce se ntocmesc privind
vnzarea i achiziionarea unor proprieti.cnd toate detaliile au fost puse la punct se cade de
acord ca aceste contracte (de vnzare, de achiziie) s fie schimbate ntre ele. Deseori un
depozit este pltit vnztorului utiliznd propriile resurse ale achizitorului. Cuantumul acestui
depozit este de obicei de 10% iar uneori chiar mai mic. La ctva timp dup schimbarea
contractelor are loc ncheierea acestor activiti. De obicei, la o lun dup schimbarea
contractelor care devin obligatorii pentru prile implicate, ncheierea activitii face ca soldul
bnesc al achiziiei s fie pltit att pentru vnzare ct i pentru cumprare.
Banca poate interveni i ajuta n aceste activiti n urmtoarele feluri:
- poate s acorde resurse lichide care s-i permit clientului s-i achite depozitul (acel 10%),
ceea ce reprezinta o facilitate de legatura privind depozitul;
- poate s acorde un mprumut nchis de legatur. Atunci cnd un client dorete s finalizeze
achiziia noii proprietii nainte de ncheierea vechii proprieti, dar dupa ce contractele au
fost interschimbate att n ceea ce priveste vnzarea ct i achiziionarea proprietiilor. O
astfel de situaie poate s apar atunci cnd un client cumpr o proprietate imobiliar care
necesit renovare i astfel ar fi convenabil s continue s triasc n vechea cas ce urmeaz a
fi vndut, cteva luni, n timp ce deine noua cas, adic acea proprietate ce urmeaz a fi
achiziionat, care ntre timp ar putea fi renovat;
- poate s acorde un mprumut de legtur deschis atunci cnd un client solicit acest tip de
avans, cnd acesta vede o proprietate (imobiliara) pe care dorete s o achiziioneze nainte de
a avea un cumprtor pentru vechea lui proprietate.
Credit pentru cumprri de automobile. n acest caz garania o reprezint
automobilul. n rile cu economie de pia puternic, un important concurent al bncilor
comerciale sunt companiile financiare aflate n proprietatea marilor constructori de
automobile. Pentru a stimula vnzarea unei mrci de automobile, acestea ajung s perceap
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
CAPITOLUL V
Servicii oferite de bnci
Obiective:
Operarea transferurilor monetare
Carti de plata
Transferuri bancare electronice
Servicii de transfer international
5.1. Operarea Transferurilor Monetare
Bncile ofer servicii privind plile prin transferul fondurilor att electronic ct i prin
instrumente de plat n numele i la cererea clienilor lor. Banca percepe un comision pentru
acest serviciu, comision care variaz n funcie de valoarea sumei i tehnica de transfer a
banilor. Acest comision aduce venit bncii. Instrumentele de plat cum sunt cecul, cambia,
biletul la ordin, ordinul de plat i sistemele de plat electronice au devenit nlocuitori ai
comisionului. Bncile trebuie s identifice noi modaliti de folosire a acestora. Aceste
instrumente de plat, caracterizate prin rapiditate i ncredere au permis creterea eficienei i
vitezei de transfer a banilor.
Bncile vest-europene pot oferi clienilor lor i alte instrumente i modaliti de plat,
cum ar fi:
- polia bancherului (Bankerdraft);
- ordine permanente (Standing orders);
- debitarea direct;
- giro-creditul bncii;
- distribuitoarele automate de numerar;
- transferul electronic al fondurilor la locul vnzrii (EFTPOS);
- banca la domiciliu.
Servicii privind transferurile n numerar
In ara noastr plata direct n numerar este cea mai utilizat metod de transfer a
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
52
fondurilor, mai ales, n cazul n care sunt implicate persoane fizice. Operaiunile cu numerar
genereaz importante costuri pentru o banc legate de emiterea, colectarea, depozitarea,
asigurarea securitii. Pe plan internaional se manifest tendine de nlocuire a operaiunilor
cu numerar prin alte instrumente de plat.
Servicii privind transferurile avnd ca suport hrtia
Cecurile. Acestea sunt instruciuni scrise ctre o banc de a plti, din contul celui care
ordon plata, o anumit sum de bani, unei persoane specificate. Din punctul de vedere al
persoanei care ncasez cecul acesta poate fi la purttor, cec care poart clauza nu la ordin
i cec care poart clauza la ordin. Dup modul de ncasare, cecurile pot fi cec simplu i cec
barat (nu poate fi pltit n numerar). Principalele elemente pe care trebuie s le conin un cec
sunt:
- data;
- numele bncii;
- detalii privind sucursala;
- numrul de cod de sortare;
- numele pltitorului;
- suma n litere;
- suma n cifre;
- denumirea contului;
- semntura emitentului;
- numrul cecului;
- numrul de cod de sortare dar tiprit cu cerneal magnetic;
- numrul contului.
Cecul reprezint nc, n rile dezvoltate, cea mai utilizat metod de plat folosit de
clienii bncii n ciuda faptului c metodele electronice au devenit mai populare n ultimii ani.
Cambia. Este un instrument de plat ce exprim obligaia asumat de un debitor de a
plti la scaden o sum de bani determinat n favoarea unui beneficiar. Cambia se poate
sconta (vinde) la o banc comercial. Posesorul obine contravaloarea mai puin o dobnd,
iar banca devine beneficiarul cambiei.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
53
Trata bancar este folosit pentru tranzacii ce implic sume mari de bani ca de
exemplu plata unei case sau a unei maini. Ea este folosit de vnztor n cazul cnd vrea s
evite riscul unui cec ce nu poate fi onorat. n momentul emiterii tratei, contul cumprtorului
este imediat debitat cu valoarea descris pe trat plus taxa ce o incumb.
Biletul la ordin. Reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc
la un anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Regulile
care se aplic cecului, cambiei i biletului la ordin sunt prevzute de Legea nr. 58/1934
modificate prin Legea 83/1994 si precizarile ulterioare.
Ordinul de plat. Este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia,
unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Pentru
a fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n
Regulamentul BNR nr.8/19 aug. 1994.
Polia bancherului sau CEC certificat. Polia bancherului este un document nsoitor al
cecului, n cazul n care beneficiarul nu mai dorete s aib sigurana c, la prezentare, acesta
va fi n mod sigur onorat. n Marea Britanie, de exemplu, acest instrument este folosit pentru
plile de valori foarte mari, n special de ctre persoane particulare. n ara noastr, cecul
certificat reprezint un instrument similar.
Ordinul permanent. Este o mputernicire dat de un client bncii sale de a plti cu
regularitate, o sum determinat din contul su unui beneficiar specificat, la anumite date, pe
un timp limitat (prima de asigurare, rate de mprumut).
Debitarea direct. Se aseamn cu ordinul de plat, dar nu banca pltitorului are
iniiativa plii, ci beneficiarul urmrete datoria scadenei i informeaz banca asupra sumei
ce trebuie pltit. Debitarea direct este indicat pentru plile cu caracter de regularitate a
caror sum nu este cunoscut dinainte (consumul de curent de gaz, facturile telefonice).
Giro-creditul bncii. Este o instruciune scris, dat de ctre pltitor bncii sale, pentru
a debita contul cu o anumit sum de bani, n favoarea unui partener. La rndul su banca
pltitorului remite instruciunea bncii beneficiarului, cernd ca respectivul cont s fie creditat
cu suma nscris. Acest instruciune de plat este similar ordinului de plat, utilizat din
1995 i n Romnia.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
54
55
gratuit, etc).
- Cri emise de alte instituii sau organizaii (Instituii de credit, Companiile de transport i
telecomunicaii, Societi de Asigurri, Agenii de turism, Cluburi, Prestatori de servicii
profesionale, etc).
n toate rile dezvoltate companiile emit carduri structurate pe clase de clieni (n
funcie de venituri) i/sau faciliti oferite.
Tipuri de cri de plat n raport de funciile specifice pe care le ndeplinesc:
Cartea de credit Credit card indic faptul c posesorului i-a fost deschis o linie
de credit pentru o anumit perioad i pe baza creia se pot face pli sau retrage numerar
pana la un plafon prestabilit. Au fost introduse la mijlocul anilor 60 pentru a crete
acceptabilitatea cecurilor i pentru a promova operaiunile din contul curent. Ele constau
dintr-un card de plastic care poart emblema bncii sau/i a societii comerciale emitente,
numele (n relief) al destinatarului, un cod de 16 cifre ce reprezint contul clientului (tot n
relief), data pn la care este valabil cartea de credit i un semn (o sigl) care s
individualizeze societatea (banca) finanatoare.
Aceste cri de credit permit plata unor produse i servicii direct (fr cash) dar i alte
operaiuni care se pot face prin intermediul aa numitului sistem ATM (automatic teller
machine).
Cartea de debit Debit card permite posesorului s dobndeasc bunuri sau
servicii prin debitarea direct a contului su personal n limita disponibilitilor bneti.
Cartea multifuncional Cardul multifuncional pentru a se apropia mai mult de
nevoile clienilor, tot mai multe bnci emit carduri multifuncionale.
- Cartea de numerar (cash card) este un card utilizabil exclusiv pentru automate
Programabile;
- Cartea de garantare a cecurilor care asigur garantarea unui cec emis i semnat pn la o
sum specificat de banca emitent.
Cartea de ncrcare (percepere) se difereniaz de crile de credit prin faptul c:
- percep ntotdeauna o tax anual pentru a fi membru, n timp ce pentru multe cri de credit
nu exist astfel de taxe;
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
56
- soldul fiecrei luni trebuie pltit integral ceea ce nu este cazul crilor de credit unde se
pltete o sum modic lunar minim (cam 50 dolari sau echivalent n valut ori 1-2% din
plafonul maxim la care ai dreptul s apelezi la credit);
- se oblig cel care face cererea pentru emiterea unei astfel de cri de a avea un venit
minim de 40.000 50.000 dolari, anual.
5.3. Servicii privind transferurile bancare avnd ca suport moneda electronic
Debitor automat de numerar (Cash Dispenser Bancomat) este un depozit
electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la retragerea numerarului sub
form de bancnote i monede metalice. Este important meninerea secretului asupra
numrului personal de identificare.
Automatul bancar sau ATM
Este un depozit electromagnetic care permite utilizatorului autorizat, retragerea de
numerar, solicitarea de informaii privind situaia contului personal, transferul de fonduri,
formarea de dispoziii, acceptarea de depozite. Aceste maini automate stradale apar pe
peretele exterior al bncii (centrale, sucursalei), n supermarketuri sau aeroporturi sau la
intersecia unor importante bulevarde, pe arterele comerciale i n campusurile universitare.
Pentru a avea acces la serviciile bancare, se insereaz cardul n main, dup care se introduce
Codul Personal de Identificare (PIN). Serviciile oferite de aceste automate includ:
- retrageri bneti cash (inclusiv n alte valute dect cea n care este deschis contul n
funcie de ara unde este amplasat automatul);
- soldul contului
- solicitarea unei declaraii (situaia conturilor din banc)
- cererea unui formular de cec
- informaii despre alte servicii oferite de banc
- plata creditelor i plata unor facturi
- depuneri bancare
- listarea ctorva din ultimile tranzacii din cont.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
57
Retragerile sau depunerile bneti se pot face prin mai multe tipuri de conturi (curente,
de economii, de depozite, etc).
De obicei retragerile la un astfel de automat pot fi de 3-4000 de dolari pe zi, sau
echivalentul lor n alte valute convertibile.
Avantajul acestor automate a dus la micorarea semnificativ att a costurilor de
procesare a operaiunilor bancare ct i a cheltuielilor cu personalul. Nu trebuie uitat rolul
benefic asupra comportamentului clienilor care nu mai au de ateptat la coad la ghieu ci
opereaz imediat ei nsi (pstrndu-i deci totalmente secretul operaiunilor) sau oricum
dup ce termin operaiunea o alt persoan.
Terminale la punctele de vnzare EFTPOS
Implic transferul fondurilor din contul unui client direct n contul vnztorului,
simultan cu operaiunea de vnzare. Debitarea va fi nregistrat n extrasul de cont al
deintorului cardului, la 2-5 zile dup efectuarea tranzaciei.
Banca la domiciliu (Telephone banking)
Banca la domiciliu este n fapt o expresie a evoluiei, organizrii i tehnologiei bancare,
implicit a raporturilor dintre clieni i banc. Semnific realizarea tranzaciilor bancare prin
telefon, modalitate ce a devenit posibil odat cu dezvoltarea sistemelor informatice moderne.
Serviciile oferite clienilor care nu mai sunt nevoii s se deplaseze la banc sunt:
- informaii asupra soldului
- solicitri de carnete de cecuri
- transferuri ntre conturi
- plata facturilor
Internet Banking (servicii bancare accesate prin internet)
Serviciu pus la dispozitie de banci pentu a oferi persoanelor fizice si juridice
posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare de la un calculator, indiferent de
localizarea acestuia. Este necesara doar o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este
asigurat in tot timpul anului 24 de ore pe zi. Procesarea tranzactiilor ordonate de client se face
in concordanta cu programul de functionare al bancii.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
58
Utilizand internet banking clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare
sau de trezorerie, plati valutare interne sau externe, pot vizualiza in orice moment situatia
conturilor lor, pot afla informatii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de
banca.
Sistemul videotext este un sistem video cu transmisie telefonic.
5.4. Servicii privind transferurile internaionale de fonduri
Bncile din diferite ri stabilesc, ntre ele, relaii de corespondent bancar, avnd
deschis pe baz de reciprocitate conturi, pe de o parte, pentru a uura i a permite o ct mai
rapid micare a banilor, iar pe de alt parte pentru a asigura securitatea transferurilor
internaionale de fonduri.
Debitarea reciproc de conturi n valut este numai o parte din serviciile pe care
bncile i le ofer reciproc. Indiferent de natura tranzaciei sau a persoanei care a ordonat
transferul, acesta se poate realiza prin:
Transferul letric - const n transmiterea fizic a nscrisului printr-un anumit mijloc de
transport de la o banc la alta. Documentul se numete i ordin de plat internaional.
Transferul telegrafic . A cptat amploare odat cu noile realizri tehnice n domeniu:
transmiterea prin cablu, telex, fax. Acest tip de transfer este cunoscut ca TT. Este mai rapid
dect transferul prin pot, dar mai scump.
Transferul prin sistemul SWIFT. Constituie o tehnic computerizat de transmitere a
mesajelor. Societatea pentru Telecomunicaii Financiare Interbancare Mondiale are sediul la
Bruxelles i a fost constituit prin asocierea a 239 de bnci din 15 ri, n 1973, care a devenit
operaional ncepnd cu 1977. Dac n 1977 se transmiteau prin reeaua SWIFT 3,3 milioane
de mesaje pe an, n 1991 s-au nregistrat 365 milioane mesaje, iar n 1995 numrul de mesaje
a depise 3 milioane pe zi. n prezent, SWIFT servete peste 5000 de instituii financiar-
bancare din 140 de ri. Primele bnci din Romnia, care au aderat la sistem, au fost:
BANCOREX, BRD, Banca Agricol i BCR. La nceputul anului 1996, 22 de bnci din ara
noastr erau conectate la reeaua SWIFT.
Transferul prin sistemul ECU de compensaie i de strngere a obligaiilor de plat.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
59
60
Seria i numrul cecurilor se recomand s fie inute separat de cecuri pentru ca n caz
de furt sau de pierdere, proprietarul lor s anune banca emitent (printr-un numr de telefon
scutit de taxe) astfel ca acesta s poat obine de la banc o rscumprare a pierderii suferite
n 24 de ore. Cecurile de cltorie apar sub form de bancnote n diferite valori 10, 20, 50,
100 i 150. Dac cecul nu este folosit n timpul cltoriei el poate fi achitat de ctre banca
care l-a eliberat, banii putnd fi trecui direct n contul clientului, far s implice vreun risc
valutar.
Eurocecurile i cardurile eurocec permit unui cltor s ncaseze valoarea lor sau s
achiziioneze bunuri/servicii cnd apare simbolul alb i albastru al Uniunii Europene. Aceste tipuri
de cecuri se emit n valori de pn la 100 lire sterline (n Anglia). La emitere clientului i se d
totodat o list cu cuantumurile maxime care se pot obine de la un astfel de cec n alte valute.
Eurocecurile se proceseaz printr-un centru Eurocec echivalent n lire sterline i
comisionul se debiteaz din contul curent al clientului la dou sptmni dup ce cecul a fost
emis.
Conturile valutare sunt utile afacerilor care se fac n mod frecvent n ara valutei n
care se deschide contul ntru-ct reduce riscul valutar. Ele pot fi deschise n folosul bncilor
sau al unor clieni care cltoresc n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul sau
cnd clientul anticipeaz o lung cltorie sau o angajare n ara respectiv.
Astfel, se pot obine conturi curente cu carnete de cecuri sau chiar conturi de economii
purttoare de dobnd n valuta respectiv (tot prin departamentul de relaii externe al bncii
respective), mprumuturi, over drafturi sau ipoteci exprimate la valuta dorit. n cazul
mprumuturilor, chiar dac rata dobnzii n valuta respectiv ar fi mai mic dect cea din ara
de origine, eficiena mprumuturilor trebuie s aib n vedere i riscul valutar datorit
fluctuaiei valutei n perioada acordrii i rambursrii mprumutului.
Serviciile valutare i de cltorie ale bncilor se dezvolt tot mai mult pe msur ce
afacerile se internaionalizeaz tot mai mult iar febra turismului ntre ri atinge tot mai multe
categorii ale populaiei de pe tot globul. Dac mai adugm la acestea numrul studenilor
strini care studiaz n alte ri, al artitilor care dau concerte pe alte continente sau ri, a
funcionarilor de la forumurile i organizaiile internaionale i n sfrit la acea real
circulaie a forei de munc care a depit n ultimul deceniu barierele unor organisme
teritoriale limitate precum Uniunea European, atunci vom avea adevratele dimensiuni ale
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
61
62
amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind
sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul alta. Clientul depoziteaz, singur
bunurile, n seiful su, accesul la seif avnd loc oricnd n timpul orelor de program al bncii,
timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.
Depuneri pentru o noapte
Acest facilitate este oferit acelor clieni care doresc s depoziteze fonduri n timpul
cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii i
casierii magazinelor, care doresc s-i depoziteze, pentru siguran, ncasrile zilnice, la
banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid
depozitul n absena clientului (dup verificarea sumelor aduse) i apoi s crediteze contul
clientului.
n a doua variant, clientul adun banii destinai depozitrii peste noapte, urmnd s-i
verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaiuni bncile au
spaii special amenajate i, bineneles, percep un comision.
Unit Trust
Unit Trust este un serviciu bancar ce se refer la operaiuni de investiii, de
plasamente, care permite unui investitor (client al bncii) s investeasc ntr-un portofoliu de
aciuni, micornd marja de risc a investiiei. Termenul unit trust semnific poziia bncii ca
entitate de ncredere n adminstrarea plasamentelor clienilor. La astfel de servicii apeleaz
clienii care au fonduri limitate de investiii sau clienii care nu cunosc modul de funcionare a
bursei. Comisionul perceput de bnci este n funcie de suma investit.
Achiziionarea i vnzarea aciunilor
La cererea clienilor, bncile pot oferi servicii de vnzare i cumprare de hrtii de
vaboare (aciuni, obligaiuni). Cnd un client dorete s fac astfel de afaceri, el va solicita
bncii, n primul rnd, cursul pe pia al hrtiilor de valoare pe care dorete s le cumpere sau,
dup caz, s le vnd. Banca obine aceste informaii de la un broker, care i va comunica
ultimul curs nregistrat pe pia. n baza informaiei primite, clientul este cel care decide.
Tranzacia este executat de ctre banc, portivit ordinului clientului, iar executarea acesteia
trebuie confirmat n scris. Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i
nu de la client.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
63
64
la vedere sau la termen. n urma combinrii acestor dou operaiuni (la vedere i la termen)
rezult operaiunea swap, ce const ntr-o vnzare de devize nsoit de o cumprare la vedere
sau invers.
Serviciile de brokeraj privind aciunile pot mbrca trei forme:
- serviciul de tranzacionare a aciunilor certificate
- serviciul de tranzacie
- serviciul de consultan
Primul tip de servicii este solicitat de cei care vor s cumpere sau s vnd n mod
ocazional i care prefer s-i rein propriile lor certificate de aciuni. n acest caz clientul
cheam la telefon sucursala cea mai apropiat i ntreab despre cotaia de pre la anumite
aciuni. Dac clientul dorete s tranzacioneze, tranzacia se confirm imediat. O hrtie ce
conine acest tip de contract este primit cteva zile mai trziu i ea confirm tranzacia i
regleaz sumele ce trebuiesc pltite sau ncasate n contul clientului.
Serviciul de tranzacionare propriu-zis este utilizat de cei care cumpr i vnd n mod
frecvent i prefer s ia propriile lor decizii privind investiiile, dar doresc s micoreze
activitatea birocratic ce ine de desfurarea i meninerea portofoliului de aciuni. n acest
sens, clientului i se emite un card de membru, i se aloc un numr de portofoliu i i se
deschide un cont special, care s fie folosit ca un cont de tranzacionare pentru toate
operaiunile cu aciuni. Certificatele de aciuni sunt inute de ctre banc, dar tranzaciile pot
fi analizate la sucursala clientului sau direct la camera de dealing a firmei prin telefon.
Documentele pe care le deine investitorul sunt notele de contract pentru vnzri i
achiziii i a situaiei cu caracter regulat privind contul de dealing (tranzacii) mpreun cu o
evaluare semestrial a portofoliului.
Serviciul de consultan se acord investitorilor, care vor s-i fac un portofoliu de
aciuni, ct i acelora care vor s cumpere sau s vnd anumite active.
Administrarea investiiilor este oferit de ctre serviciile financiare subsidiare unor
bnci mai mari. Ea se acord clienilor nstrii, care doresc s investeasc direct pe piaa
aciunilor i care doresc s-i aib portofoliile administrate n numele i n contul lor.
Cuantumul minim pe care un client trebuie s-l aib la dispoziie pentru aceast
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
65
afacere este, n Marea Britanie de exemplu, de 50.000 lire sterline. n acest caz banca preia
supravegherea zilnic a investiiilor clientului. Se stabilete de comun acord cu clientul o
politic individual de investiie, dup care acesta decide asupra crui tip de serviciu are
nevoie.
Exist dou tipuri de servicii care se refer la atitudinea clientului fa de politica
propus de banc:
- discreionare
- nediscreionare
Planurile de participare personal (PEPs) sunt destinate a permite clienilor s
investeasc n aciuni i s obin concesii fiscale. Acestea pot fi de mai multe feluri:
- administrate atunci cnd managerii i selecteaz aciunile pentru a investi n ele i i
administreaz portofoliul;
- autoselectate cnd investitorii aleg plasamente ori dintr-o list, ori pe baz nerestrictiv;
- ale trusturilor de investiii sau fondurilor finaciare;
- corporatiste, cnd sunt stabilite de ctre companii pentru plasarea investiiilor n propriile lor
aciuni, iar investitorilor le este permis s investeasc suplimentar ntr-un astfel de PEP.
Aranajamentele de pensii cad sub incidena a dou tipuri de scheme:
- scheme de stat;
- scheme private.
n ceea ce privete primul tip de schem menionm c exist o pensie de stat de baz
la care se poate aduga o schem de pensie suplimentar. Contribuiile extra la Asigurrile
Naionale sunt pltite de cea care aparine sistemului suplimentar de pensii (SELPS), iar
acesta este protejat mportiva inflaiei.
La nivelul lor, schemele de pensii private au i ele dou tipuri de scheme
- scheme ocupaionale;
- planuri de pensii personale.
Serviciile de custodie i de executor sunt asigurate ori de banc ori prin intermediul
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
66
67
sunt:
- accesibilitatea;
- secretul operaiunilor;
- imparialitatea;
- securitatea;
- continuitatea;
- experiena.
Aceeai agenie sau departament al bncii ce se ocup cu administrarea proprietii se
ocup de asemenea i cu serviciile custodiale.
Custodele este numit pentru a avea grij de bunuri (proprieti) care sunt lsate n
custodie pentru a asigura beneficii, beneficiarilor acestui tutelaj.
Pe lng aceste servicii de custodie personal, banca poate aciona i n postura de
custode al unor trusturi (fonduri ale corporaiilor), cum ar fi:
- fonduri financiare;
- trusturi de administrare a fondurilor de pensii;
- trusturi de administrare a obligaiunilor;
- trusturi de administrare a unor scheme de mprire a profiturilor.
Multe bnci au departamente specializate ce ofer servicii fiscale. n principiu acestea
pot fide dou feluri:
- servicii fiscale persoanle cuprinztoare, ce implic printre altele:
- colaionarea tuturor detaliilor privind veniturile impozabile de orice natur ar fi, taxe,
comisioane, ctiguri, dobnzi, dividende i alocaii;
- declararea veniturilor i transmiterea acestora la departamentulfiscal;
- corespondena cu acesta;
- acorduri privind declaraii fiscale.
- serviciul de consultan, care, spre deosebire de primul, ce se pltete pe baz de tax
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
68
(spez) anual, acesta din urm se percepe pe baza unor tarife orare.
Din aceast multitudine de produse i servicii bancare prezentate anterior, o banc i
stabilete propria ofert n funcie de segmentele int de clieni selectai, de posibiltile
materiale, umane i financiare de care dispune, de particularitile mediului su extern i n
funcie de propriile obiective de dezvoltare.
Este de menionat c pentru fiecare serviciu n parte exist un cadru legal care
reglementeaz modul n care acesta trebuie s fie operat, fie c acesta are un caracter naional,
cum ar fi materia plilor, fie un cadru uniform internaional precum n cazul acreditivelor
documentare, a garaniilor bancare sau un cadru juridic mixt, att naional ct i internaional
cum ar fi materia cambiei i cecului.
n al doilea rnd reglementrile interne ale fiecrei instituii bancare fac ca acelai gen
de servicii s funcioneze diferit. Cel mai la ndemn exemplu este cel al crilor VISA i
AMERICAN EXPRESS. Dac n cadrul primelor, sistemele de autorizare verific dac
ordonatorul plii are bani n contul bncii sale sau dispune de o linie de credit cu aceasta, n
cel de-al doilea caz calculatoarele verific doar statistica obiceiurilor de consum, media
plilor lunare precedente i accept plata urmnd ca numai dup aceea s se ramburseze
asupra bncii emitente.
n Romnia doar o parte din serviciile enumerate mai sus sunt disponibile.
Dezvoltarea industriei bancare a fost nbuit pn n 1990 iar construcia unui sistem
bancar modern i complex va lua timp destul de ndelungat. Bncile sunt instituii cu un caracter
pronunat infrastructural dei scopul lor este de a realiza profit. Pentru a fi ns n msur s
ofere servicii diverse i complexe este necesar s investeasc la nceput sume considerabile n
construcii (sedii, parcaje, tezaure bancare), s aib acces la sisteme de telecomunicaii extrem
de flexibile i foarte fiabile, s instaleze sisteme sofisticate de calculatoare, s recruteze i s
instruiasc personal, s educe consumatorii s fac reclam, etc.
Infrastructura deficitar romneasc este unul din principalele obstacole n dezvoltarea
industriei bancare. Lipsa legturilor telefonice a obligat bnci cu vocaie naional, cu
sucursale i agenii n mediul stesc, n muni, n zone puin accesibile, s instaleze propriile
lor reele de telecomunicaii prin satelit, cu implicaii considerabile n costurile de operare.
Factorul uman este al doilea obstacol major. Populaia, inclusiv agenii economici sunt
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
69
familiarizai cu operaiunile bancare simple legate de cont i pli. Totui un numr foarte mic
de persoane au cont la banc, n pofida aparenei c la ghieele bncilor se nghesuie un public
numeros. Majoritatea publicului larg nu urmrete dect depozitele purttoare de dobnd.
Puini ns apeleaz la viramente, cecuri, iar crile de credit sunt ntr-o faz mai mult decat
incipient dei sunt bnci care investesc masiv n reclam i infrstructura aferent.
Nici agenii economici nu sunt utilizatori sofisticai ai serviciilor bancare. Un plan de
afaceri corect este rar ntlnit ceea ce limiteaz accesul acestora la credite. Adesea nici
personalul bancar nu are o instruire suficient cu privire la cum s analizeze planurile de
afaceri i de aici un numr mare de credite neperformante la portofoliul bncibor romneti.
n domeniul operaiunilor valutare fotii lucrtori ai ntreprinderilor de comer exterior
au cunotine limitate cu privire la acreditive dar necesit o asisten foarte mare din partea
personalului bancar. Operaii de forfetare, operaii cu cambii, bilete la ordin, schimburi
valutare la termen, swap, hedging, sunt aproape necusoscute dei universitile predau de ani
de zile teoria derulrii unor asemenea tranzacii.
Teoretic, factorii care determin o dezvoltare continu a produsului bancar sunt
urmtorii:
1. Ciclul de via al produsului. Banca ar trebui s aib produse n diferite faze din ciclul lor
de via fiindc dac majoritatea serviciilor lor vor fi n faza de declin, profiturile s-ar reduce
i astfel nu s-ar genera venituri pentru finanarea cercetrii noilor produse.
2. Acionarii. Dac banca nu introduce noi produse i profiturile scad, acionarii s-ar putea s
nu mai investeasc n banc.
3. Pierderea cotei de pia. Cnd banca i pierde cota de pia i profitul este afectat, ar
trebui introduse noi servicii pentru a rectiga cota de pia.
4. Cererile i oportunitile de pia. Pot aprea noi posibiliti pe pia i deci banca ar dori
s dezvolte noi servicii pentru a satisface aceste noi nevoi i cerine ale clienilor poteniali, de
a le oferi suficiente satisfacii pentru a le schimba obiceiurile.
Practic, aceti factori vor determina n Romnia dezvoltarea industriei bancare n mod
organic, pe msur ce toate ingredientele necesare crerii i ofertei lor vor putea fi regsite n
sistem.
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
70
71
72
Bibliografie
1. David Aaker, Donald Noris - Characteristics of TV Commercials Perceived
as Informative, Journal of Advertising Research, nr.2,1982
2. Eugene Anderson, Vikas Mittal - Strengthening the Satisfaction-Profit Chain
Journal of Service Research, Nov.2000
3. Gary Armstrong, Philip Kotler - Marketing An Introduction, Prentice Hall,
2003
4. Nicolae Dardac, Cezar Basno, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de
plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996
5. Michael Czinkota, Ilkka Ronkainen International Marketing, Harcourt
College Publishers, 2001
6. Vasile Dedu Managementul Bancar, Ed. Sildan, 1994
7. John De Graaf, David Wann, Thomas Naylor Affluenza, Barrett-Keehler
Publishers, 2001
8. Ni Dobrot i colaboratorii Economie Politic, Ed. Economic, Bucureti,
1995
9. Tom Duncan, Sandra Moriarty - Driving Brand Value: Using Integrated
Marketing to Manage Profitable Stakeholder Relationships, NY, McGraw-
Hill, 1997
10. Constantin Florescu i colaboratorii Marketing Marketer, Grup Academic
de Marketing i Management, Bucureti 1992
11. Charles Fombrun - Reputation: Realizing Value from the Corporate Image,
Harvard Business School Press,1996
12. Sabine Funar, Produse i servicii bancare, Ed. AcademicPres, Cluj Napoca,
2001
13. Constantin Kiriescu Sistemul Bnesc al Leului i Precursorii Lui,
Biblioteca BNR, 1997
14. Philip Kotler - Managementul Marketingului, Ed. Teora 1997
15. Lucian Ionescu (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i
operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996
16. Jennifer Lach - The new Gatekeepers, American Demographics, june 1999
17. Ioan Popa Bursa, Colecia Bursa, 1997
18. Ioan Popa Tranzacii Comerciale Internaionale, Ed. Economic, Bucureti,
1997
19. Ioana C. Popescu, Daniel erbnic, Virgil Balaure - Tehnici Promoionale,
Bucureti, Editura Metropol 1994
20. Almos Vorzak, Ion Plia, Marius Pop, Marketing. Politici de marketing,
Partea a II-a, Ed. Risoprint, Cluj Napoca, 2000
21. www.bnro.ro
22. www.ibr-rbi.ro
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
73
23. www.insse.ro
MihaiPopescuProduseiserviciibancare
74
Raspunsuri teste:
CAPITOLUL I
1. a,b,c
2. a,b,c
3. a,b
4. a,b,d
CAPITOLUL 2
1. a,c
2. a,b
3. a
CAPITOLUL 3
1. a,c,d
2. a,b,c,d,f
3. d
4. d
5. a,c
CAPITOLUL 4
1. c
2. a,b,c
3. b,d
4. d
5. a,c
CAPITOLUL 5
1. a,b,d
2. a,b,c
3. e
4. a,b,c