Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
OAA ORHEIA
ASIGURRI I
REASIGURRI
-Manual de studiu individual-
CUPRIS
ITRODUCERE ..................................................................................................................................... 3
Unitatea de studiu 1
ASPECTE GEERALE ALE ASIGURRILOR ................................................................................... 1
Unitatea de studiu 2
ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR ....................................... 9
Unitatea de studiu 3
ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL ................................... 19
Unitatea de studiu 4
REASIGURRILE ..................................................................................................................................... 31
Bibliografie ..................................................................................................................................................... 40
2
ITRODUCERE
Obiectivele cursului
Obiectivele principale ale manualului sunt: punerea bazelor pregtirii n ct mai multe domenii a
viitorilor specialiti n domeniul comerului i turismului; asigurarea suportului teoretic i metodologic
pentru celelalte discipline care trateaz diferite laturi ale activitii turistice i comerciale; asigurarea unei
largi informri bibliografice asupra modului n care se deruleaz contractele de asigurri.
Competene conferite
3
Resurse i mijloace de lucru
Cursul dispune de manual scris, supus studiului individual al studenilor, precum i de material
publicat pe Internet sub form de sinteze, studii de caz, aplicaii, necesare ntregirii cunotinelor
practice i teoretice n domeniul studiat. n timpul convocrilor, n prezentarea cursului sunt folosite
echipamente audio-vizuale, metode interactive i participative de antrenare a studenilor pentru
conceptualizarea i vizualizarea practic a noiunilor predate.
Activiti tutoriale se pot desfura dup urmtorul plan tematic, conform programului fiecrei
grupe:
1. Actanii pieei asigurrilor (1 ora)
2. Elementele contractului de asigurare (1 ora)
3. Tipuri de asigurri (2 ore)
Structura cursului
Desfurarea temelor de control se va derula conform calendarului disciplinei i acestea vor avea
urmtoarele subiecte:
1. Elementele contractului de asigurare (2 ore)
2. Asigurrile generale (2 ore)
3. Asigurrile de via (2 ore)
Bibliografie obligatorie:
Metoda de evaluare:
Examenul final la aceast disciplin este un examen scris, sub form de ntrebri gril, ns
cuprinde att ntrebri gril cu argumentare, simple (fr argumentare) ct i din ntrebri gril sub
form de aplicaii (rezolvarea unor probleme), inndu-se cont de participarea la activitile tutoriale i
rezultatul la temele de control ale studentului.
4
Unitatea de studiu 1
ASPECTE GEERALE ALE ASIGURRILOR
Cuprins
1.1. Introducere
1.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
1.3. Rezumatul unitii de studiu
1.3.1. Necesitatea i istoricul asigurrilor
1.3.2. Coninutul economic al asigurrilor
1.4. ndrumtor pentru autoverificare
1.1. Introducere
5
- poziionarea asigurrilor de bunuri n contextul actualului
nivel de dezvoltare a economiei romneti.
4
producie, a bncilor i a societilor de asigurare, 15 societi de
asigurare au trecut n proprietatea statului, iar n 1949 societatea
Sovrom-Asigurare (cu capital sovietic) preia portofoliile societilor
de asigurare lichidate. n 1952 ia fiin ADAS (Administraia
Asigurrilor de Stat). Societate cu capital integral romnesc. ADAS
era specializat n operaii de asigurare, reasigurare i comisariat de
avarie i a deinut monopolul pe piaa romneasc a asigurrilor pn
n 1990 cnd prin HG 1279/1990 s-a desfiinat, activele i pasivele
sale fiind preluate de Asigurarea Romneasc SA (ASIROM), de
ASTRA SA i de CAROM SA.
Dup anul 1990, au aprut importante schimbri legislative
care au condus la nlturarea monopolului statului, apariia
multor societi de asigurare i la stabilirea climatului
concurenial pe piaa asigurrilor din Romnia. Ulterior, apar
alte companii cu capital privat, romnesc sau/i cu capital
strin (innd cont de faptul c Legea nu permitea nfiinarea
unei societi cu capital integral strin), marea lor majoritate
avnd sediile n Bucureti, aa cum ar fi: AGRAS,
ASIGURARE REASIGURRI ARDAF, ROUMANIE
ASSURANCE INTERNATIONAL; ASIGURAREA
ANGLO - ROMANA, GENERALA ASIGURRI, etc.
5
nainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprim
scopul principal al unei asigurri, compensarea pierderilor suferite i
nu obinerea unui profit. n schimbul primelor de asigurare alocate
unor fonduri speciale, asiguratorul accept riscul unor despgubiri, n
cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.
Astfel, se poate spune c asigurarea este o metod de
transfer al riscului de la persoanele fizice i juridice ctre
societile de asigurri care i asum riscul. Daunele materiale i
financiare sunt despgubite de ctre societatea de asigurri persoanei
asigurate, titularului asigurrii din fondurile special create prin
primele de asigurare pltite de asigurai. Despgubirile se pltesc
asiguratului n urma producerii unor pagube din riscuri asigurate ce
au fost stipulate prin contractul de asigurare.
Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija
fa de viitor, teama combinata cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Oamenii
s-au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor.
Putem spune, ntr-un fel, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Avem cunotina
de dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb
(realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i
economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect
primele.
Asigurarea - reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare
de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de
aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.
protecie financiar;
universalitate;
6
asigurri de via;
asigurator;
asigurri non via;
mutualitatea asigurrilor.
Teste de evaluare/autoevaluare
Bibliografie obligatorie
1. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
7
3. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
4. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001
5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
6. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003
7. Badea Dumitru (coordonator), Manualul agentului de asigurare, Editura Economic, Bucureti,
2008
8. Badea Dumitru, Insurance & Reinsurance, Editura Economic, Bucureti, 2003
8
Unitatea de studiu 2
ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR
Cuprins
2.1. Introducere
2.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
2.3. Rezumatul unitii de studiu:
studiu
2.3.1. Contractul
ntractul de asigurare
2.3.2. Trsturile contractului de asigurare
2.4. ndrumtor pentru autoverificare
2.1. Introducere
12
asigurri mai mari.
Durata asigurrii. Exprim perioada de timp pe care este valabil
asigurarea. Este diferit i ea n funcie de tipul de asigurare de via
contractat. Durata poate varia n intervalul 5-80 ani, depinznd i de
vrsta la care decedeaz asiguratul. Durata asigurrii precizeaz
momentul nceperii i sfritului asigurrrii, avnd importan
deosebit pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii
de asigurri ncepe din momentul intrrii n vigoare a asigurrii i
nceteaz la expirarea valabilitii contractului de asigurare.
Asigurarea prin efectul legii nu are termen de valabilitate, ea fiind n
vigoare fr ntrerupere. Nivelul primelor de asigurare este influenat
i de durata asigurrii.
Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze
tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din
primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de
asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din
participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorilor, din
despgubirile ncasate de la reasiguratori.
Vrsta de asigurare. Aceasta este diferit n funcie de tipul
asigurrii de via, dar vrsta minim de la care poate fi o persoan
asigurat este de 16 ani, iar maxim pn la care poate fi asigurat
este de 75 ani. De precizat c primele se pltesc, de regul, pn la
vrsta pensionrii, adic 65 ani.
Indemnizaia: suma datorat de societatea de asigurri n cazul
producerii evenimentului asigurat.
Cazul asigurat: eveniment definit n condiiile contractuale prin
producerea cruia rezult daune asupra interesului asigurat;
Despgubirea: suma datorat de societatea de asigurri n cazul
producerii evenimentului asigurat;
Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil care
se suport de ctre asigurat. Franiza se poate stabili n procente sau
n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea
franizei urmrete influenarea asiguratului n luarea tuturor
msurilor posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie c n
caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea ct i evitarea
cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor
stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare
daunelor mici care nu prezint o importan economic deosebit.
Franiza poate fi atins (nedeductibil) cnd asigurtorul suport n
ntregime dauna pna la nivelul sumei asigurate, n toate cazurile n
care aceasta (dauna) este mai dect franiza. Franiza absolut
(deductibil) se deduce, n toate cazurile, din daun, adic
asigurtorul acord despgubirea numai pentru partea din daun care
depete franiza.
Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-
un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube
materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal
(invaliditatea) sau chiar viaa decesul). Terul pgubit nu se cunoate
dect n momentul producerii riscului accidentului) i cnd se
stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma
asigurat).
13
2.3.2. Trsturile contractului de asigurare
14
momentului rezilierii;
2. n raporturile de asigurare poate opera suspendarea obligaiei
asigurtorului, prin efectul excepiei de neexecutare sau al
unor clauze contractuale ce reglementeaz efectele
neexecutrii obligaiilor asiguratului din timpul executrii
contractului (a se vedea infra, nr. 145), fiind
contractualmente posibil repunerea n vigoare a contractului.
Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c forma i
clauzele contractului sunt stabilite unilateral de ctre societatea de
asigurri, clientul avnd posibilitatea de a adera la condiiile
contractuale sau a le respinge n bloc. Desigur, caracterul de adeziune
este atenuat, prin aceea c cel puin anumite elemente contractuale
sunt negociate de pri, cum ar fi: valoarea asigurat, cuantumul
primei, termenele de plat etc.
Estomparea acestui caracter poate fi sesizat n cazul riscurilor
industriale sau tehnologice, pentru a cror acoperire brokerii de
asigurri, n calitate de mandatari ai clienilor-asigurai, negociaz
modalitile de garanie cu societile de asigurare pe care le
consider cel mai bine plasate pe pia pentru a garanta riscul. Totui,
existena a numeroase polie tip, ct i a tarifarelor pentru riscuri
industriale legitimeaz aseriunea c, relativ la contractul de
asigurare, ne aflm ntotdeauna n prezena unui contract de
adeziune6.
Contract al bunei-credine. Buna credin este att de funda-
mental n raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoate
acestui contract caracterul de uberrimae fidei (utmost good faith),
respectiv cea mai bun credin13. Datorit unei originale combinaii
ntre caracterul aleatoriu (riscul e nesigur) i cel comutativ (riscul
trebuie definit i evaluat, pentru stabilirea valorii primei), contractul
de asigurare este de neconceput n lipsa bunei credine. Acest caracter
are un impact bivalent, a crui expresie se regsete n principal n
ndeplinirea onest a obligaiei de informare la ncheierea
contractului i respectiv a obligaiei de declarare corect a
circumstanelor i efectelor producerii evenimentului asigurat.
Caracterul oneros const n aceea c asiguratul beneficiaz de
protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achitrii primei, ambele
pri urmrind prin executarea contractului obinerea unui avantaj
patrimonial, ce const, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect,
fie n profitul asigurtorului n cazul nerealizrii riscului.
Dei contractul de asigurare nu poate fi niciodat un contract cu
titlu gratuit, totui poate exista o intenie liberal n cadrul relaiilor
asigurat-ter beneficiar, n special n cazul asigurrilor de via
subscrise n favoarea rudelor apropiate sau a creditorilor
asiguratului7.
Contractul de asigurare are o natur mixt-comercial, ntruct
asigurtorul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial, al
crei obiect de activitate sunt asigurrile comerciale ori intermedierea
acestora, considerate fapte obiective de comer (art. 3, pct. 7, 12, 17,
18, Cod comercial). n temeiul art. 56, 890, 945 Cod comercial, chiar
dac un act este comercial numai pentru una din pri (asigurtorul)
toi contractanii sunt supui, nct privete acest act, legii comerciale,
att pe fond, ct i din perspectiva procedurilor n caz de litigiu.
15
2.4. ndrumar pentru autoverificare
Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan fizic sau juridic, n calitate de
subscriitor, se oblig s plteasc societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm
angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i economic al producerii unui
eveniment i s plteasc beneficiarului (asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic
indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite.
Elementele contractului de asigurare
Elemente comune
- Coninutul (prile integrante) contractului
- Definiiile termenilor din contract
- Plata primelor de asigurare
- ncetarea contractului
- Excepii de la contract/excluderi la non-viata
- Pierderea sau distrugerea poliei de asigurare
- Prevederi finale
- Modaliti de plat
- Sumele asigurate
Elemente specifice asigurrilor non-via
- ntinderea teritorial a asigurrii
- Obiectul asigurrii
- Riscurile pentru care se acord despgubirea
- Obligaiile asiguratului
- Obligaiile asigurtorului
- Stabilirea cuantumului despgubirii
Trsturile contractului de asigurare
- Caracterul consensual
- Caracterul sinalagmatic
- Caracterul aleatoriu
- Caracterul executrii succesive
- Caracterul de adeziune
- Caracterul bunei credine
- Caracterul oneros
asigurat;
asigurator;
poli de asigurare;
prim de asigurare;
obiect asigurabil;
caz asigurat;
franiz.
Teste de evaluare/autoevaluare
1. Privind persoana care poate aprea n calitate de asigurat n contractul de asigurare, una dintre
afirmaiile urmtoare este adevarat:
a) persoana fizic si/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului si asigur
bunurile mpotriva unor riscuri de tipul calamitilor naturale i accidentelor;
b) persoana fizic, care, n schimbul primei de asigurare, si asigur bunurile mpotriva uzurii fizice i
morale;
c) persoana fizic si/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului si asigur
bunurile mpotriva unor evenimente a cror producere este cert;
d) persoana juridic care efectueaz un export ntr-o ar mpotriva creia este instituit un embargou de
ctre organizaiile internaionale competente, ctre ara de origine a exportatorului i care vizeaz
produsele care fac obiectul contractului de export, n schimbul unei prime de asigurare majorate.
Bibliografie obligatorie
1. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
2. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
17
3. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
4. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001
5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
6. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003
18
Unitatea de studiu 3
ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL
Cuprins
3.1. Introducere
3.2.
.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
3.3. Rezumatul unitii de studiu
3.3.1. Asigurri de locuine
3.3.2. Asigurarea facultativ
3.3.3. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim
3.3.4. Asigurarea de rspundere civil
3.4.
.4. ndrumtor pentru autoverificare
3.1. Introducere
D = P * SA / Vr
Unde:
D = despgubirea primit de la asigurtor
P = pagaba suportat de asigurat
SA = suma asigurat
Vr = valoarea real a bunului
Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se
ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se
poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.
nceputul i ncetarea rspunderii. Rspunderea
asigurtorului ncepe la ora 00.00 a zilei menionate n poli
ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de
asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la
care nceteaz asigurarea.
Obiectul asigurrii trebuie s fie reprezentat de bunul
asigurat. Obiectul asigurrii este bunul mobil sau imobil care
poate fi asigurat mpotriva deteriorrii sau pierderii:
bunurile aparinnd persoanelor fizice i juridice;
bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre
pstrare, reparare, prelucrare, curire, vopsire, vnzare ori
spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor;
bunurile care fac obiectul unor contracte de concesionare,
nchiriere sau locaiile de gestiune.
Interesul asigurabil. Asiguratul i beneficiarul trebuie s
aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat
Interesul asigurabil nu este numai al proprietarului acestuia, ci i
altor persoane cum ar fi :
Proprietate n comun.
Proprietate ipotecat.
Proprietate nchiriat.
Proprietate aflat n custodie.
Membrii familiei proprietarului.
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin
nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n
procente.
Prima de asigurare se poate plti anticipat, integral sau n
rate, n numerar sau cu ordin de plat, direct la societatea de asigurare
care ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe un an, la cererea
asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat, n
rate subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai muli ani plata
primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu
23
actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei.
Suma asigurat
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe
baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de
propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n
momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele
stabilite de asigurtor.
SA Vr
25
obinuite ale mrii, n practica englez numite acts of God.
Condiia WA acoper daunele din avaria total sau parial
pricinuite de riscuri specificate expres n polia de asigurare: incendii,
trznet, furtun, explozie, euare, rsturnare, naufragiu, coliziune,etc.
Condiia de asigurare AR acoper toate daunele provocate de
avaria total sau parial, mai puin cele specificate n mod expres n
poli. Aceste condiii de asigurare au fost perfecionate de-a lungul
timpului pentru a rspunde mai bine necesitilor asigurtorilor i
asigurailor. n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe
mare pot fi asigurate n urmtoarele trei condiii principale: A, B sau
C; i a condiiilor: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de
depozitare, riscuri de greve i riscuri de rzboi.
4
http://www.1asigurariauto.ro/2011/05/asigurarea-de-raspundere-civila-auto-rca/
28
3.4. ndrumar pentru autoverificare
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale i bunuri, aparinnd persoanelor fizice
sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel,
principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini,
utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice,
pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane.
Asigurarea maritim protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile
folosite n porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Dispersarea
riscurilor se face pe calea participrii mai multor asigurtori la asigurarea iniial prin preluarea de
ctre fiecare a unei pri din riscurile legate de o anumit nav sau ncrctur, cu ajutorul
mecanismului reasigurrilor, ceea ce conduce la asumarea de ctre fiecare asigurtor i reasigurtor a
unui numr ct mai mare de riscuri n ct mai mic msur, astfel nct fiecare s poat suporta
despgubirile ce-i revin din venitul pe care-l realizeaz sub form de prime de asigurare i reasigurare.
despgubire;
sum asigurat;
daun;
franiz;
ter persoan;
asigurarea de rspundere civil auto;
avarie comun;
avarie particular;
polie casco;
polie cargo;
29
Teste de evaluare/autoevaluare
2. Asigurrile de daune:
a) reprezint o msur de prevedere i de capitalizare a unor sume de bani;
b) au ca scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul unor tere persoane;
c) sunt asigurri contra pagubelor;
d) reunesc asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil;
Indicai rspunsul incorect.
Bibliografie obligatorie
30
Unitatea de studiu 4
REASIGURRILE
Cuprins
4.1. Introducere
4.2.
.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
4.3. Rezumatul unitii de studiu:
studiu
4.3.1. Aspecte generale privind reasigurrile
4.3.2.
.3.2. Contractul de reasigurare
4.4.
.4. ndrumtor pentru autoverificare
4.1. Introducere
4.2. Obiectivele
ctivele i competenele unitii de studiu
31
4.3. Rezumatul unitii de studiu
5
http://stareanatiunii.com/asigurare-reasigurare.html
32
cedent.
Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de
afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin
cedarea integral a riscului n reasigurare.
Acord asisten i servicii tehnice pentru riscurile mari,
complexe sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri.
Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam
larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii
brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor.
Reasigurarea are i ea reguli, deosebit de severe, ntruct este de
dorit ca nc de la ncheierea contractului de reasigurare totul s fie
clar negociat, pentru a se evita eventualele conflicte ce pot aprea la
despgubire. Acest lucru este necesar deoarece:
(a) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i
reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta, cu aciune
mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de
asigurare;
(b) Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare
dect cea asigurat prin contractul de asigurare;
(c) Cednd o parte din riscurile asumate,,reasiguratul se
comport cu reasigurtorii la fel cum se comport asiguraii cu el. (d)
ntruct prin reasigurare reasiguratul procedeaz de fapt la o mprire
a riscurilor, cednd pe cele care depesc posibilitile sale de
acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii s primeasc, n
reciprocitate, o parte din riscurile acestora, n acest fel, reasiguratul
devine reasigurtorul partenerilor si;
(e) Contractul de reasigurare poate avea diferite forme,
deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere,
respectiv de angajare al prilor. n schimb mai trebuie s cuprind:
obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu,
condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii,
modul de decontare al primelor i respectiv al daunelor, alte condiii
conjuncturale.
Reasigurrile sunt nelegeri ntre societile de reasigurri i
societile de asigurri mpotriva pericolului insolvabilitii sau a
reducerii capacitii lor financiare, prin care societile de asigurri
directe cedeaz o parte din primele de asigurare ncasate n schimbul
prelurii de ctre societile de reasigurare a unei pri din riscul
asumat de ele sau chiar a ntregului risc.
Asiguratul poate emite pretenii numai n faa asigurtorului, nu
i n faa reasigurtorului. Dac asigurtorul nu-i poate onora
rspunderea fa de asigurat, reasigurtorul va rspunde numai fa de
asigurtorul iniial i numai n limita rspunderii din clauzele
contractuale. Reasigurtorul va rspunde n faa asiguratului numai
dac n contractul de reasigurare se prevede acest lucru n mod expres
sau dac, prin falimentul asigurtorului care este reasigurat n
contractul de reasigurare, reasigurtorul va prelua activele acestuia i
deci i rspunderea acestuia fa de asiguratul iniial.
4.3.2.1.Condiii de validitate
34
unui contract.
d. S existe obiectul contractului; adic s existe o situaie
care ar impune rspunderea din partea prilor contractante.
e. Obiectul contractului trebuie s fie posibil i licit.
36
reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l
reasigure. Pe de alt parte, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil,
poate s accepte sau s refuze n reasigurare riscurile ce i-au fost
oferite. Reasigurarea facultativ implic o serie de avantaje i
dezavantaje pentru partenerii contractului. Astfel, pentru reasigurtor,
ea prezint o serie de avantaje, ntruct6:
analiza fiecrui caz privind riscurile propuse i permite s
rein numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere;
ofer posibilitatea exercitrii unei influene asupra
asigurtorului, impunndu-i s revad condiiile oferite privind
riscurile la care s-au nregistrat anterior daune;
creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim ce
urmeaz s fie suportat de asigurat, fie pentru diminuarea
comisionului pretins de asigurtor;
permite efectuarea controlului asupra angajamentelor
asumate i evitarea riscului de cumul.
Reasiguratul, este avantajat prin faptul c i poate pstra pe
contul su aa-zisele riscuri bune, oferindu-i reasigurtorului
posibilitatea de a alege doar din lista riscurilor aa-zise rele, riscuri
care se refer la o gam restrns de afaceri i de cele mai multe ori
cu o frecven mare de producere.
Contractul de reasigurare mixt se particularizeaz prin aceea c
reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n
reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte.
Rezult c acest tip de contract mbin particularitile celor dou
tipuri de contracte precedente n sensul c alegerea riscurilor este
facultativ pentru reasigurat i obligatorie pentru reasigurtor.
Contractul de reasigurare mixt se folosete pentru reasigurarea
riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita
contractelor obligatorii.
n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se
stabilete nivelul minim al reinerii de ctre reasigurat. Contractului
de reasigurare poate fi reziliat la iniiativa oricreia dintre pri din
motive subiective sau obiective. n situaia n care una dintre pri
renun la rennoirea contractului de reasigurare, cauza fiind
subiectiv, rezilierea constituindu-se ca un act voluntar ce aparine
uneia dintre pri. n schimb, pot exista i alte cauze, ca de exemplu,
cazuri de for major, schimbri eseniale n legislaie care duc la
rezilierea contractului, acestea fiind obiective, deoarece nu este
voina expres a prilor. Indiferent de motivele rezilierii, ele trebuie
exprimate i prezentate i celeilalte pri.
Definit strict conform legii, reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor de
ctre alt asigurtor, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurtor.
Printre avantajele reasigurrii se numr :protecia asigurtorilor direci, ajut asigurtorul s
obin un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor, se realizeaz o dispersare mare a riscurilor, crete
flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe
care acesta le poate subscrie, crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri sau a mai
multor riscuri, ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile
companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor.
Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare, la fel ca i cel de asigurare, este un act
juridic, ncheiat ntre un reasigurtor care este o societate de reasigurare sau de asigurare foarte
mare care ncheie i reasigurri i un reasigurat, care ntotdeauna este o persoan juridic i
anume o societate de asigurri care dorete s i disipeze riscurile pentru asigurrile pe care le-a
ncheiat sau le va ncheia, n aa fel nct s se poat menine financiar.
Un contract de reasigurri, ca i contractul de asigurare trebuie s cuprind urmtoarele elemente:
denumirea reasiguratului i reasigurtorului; sediul acestora; tipul contractului; riscul sau riscurile
acoperite; riscurile excluse; clauzele privind avizarea riscurilor subscrise; obiectul reasigurrii; limita
maxim a rspunderii valorice i teritoriale; cota de participare a reasigurtorului; modul de decontare
a primelor i a daunelor; data intrrii n vigoare a contractului; durata contractului i termenul de
preavizare n caz de reziliere; cazuri de for major; nivelul rezervelor de prime; modalitatea de plat
a primelor; daunele i dobnda aferent; reinerea societii cedente; comisionul; lichidarea obligaiilor
reciproce n cazul rezilierii; fondul de rezerv; legea dup care se reglementeaz diferendele,
arbitrajul, conciliere, mediere etc.
Contractul de reasigurare poate avea un caracter obligatoriu, facultativ sau mixt.
Reasigurri;
Contract de reasigurare obligatoriu;
Contract de reasigurare facultativ;
Contract de reasigurare mixt,
38
Teste de evaluare/autoevaluare
1. Reasigurarea reprezint:
a) o asigurare a asigurtorului direct, la o alt societate de asigurri, mai puternic din punct de vedere
financiar;
b) un acord ncheiat ntre o companie cedent i un reasigurat;
c) un acord ncheiat ntre o companie cedent i un reasigurtor;
d) un acord ncheiat ntre un asigurat, o companie cedent i un reasigurtor.
Bibliografie obligatorie
39
Rspunsuri la textele de evaluare/autoevaluare
Bibliografie
1. Ionescu Roxana, Economia asigurrilor, Ediia a IIa revizut i adugit, Editura Universitar,
Bucureti, 2012.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
3. Adela Ionescu, Oana Orheian, Asigurri i reasigurri. Cote de curs, Ed. Pro Universitaria,
Bucureti, 2011.
4. Popescu Doinia, Asigurri i reasigurri, Editura Prouniversitaria, Bucureti, 2010.
5. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
6. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001.
7. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
8. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003.
9. Badea Dumitru (coordonator), Manualul agentului de asigurare, Editura Economic, Bucureti,
2008.
10. Badea Dumitru, Insurance & Reinsurance, Editura Economic, Bucureti, 2003.
11. Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1999.
12. Constantinescu D., Tnsescu P., Asigurri i reasigurri, Editura Semne 94, Bucureti,
13. Constantinescu Dan Anghel, Asigurri de Garanii, Colecia Naional, Editura Semne 94 SRL,
Bucuresti, 2000.
14. Constantinescu Dan Anghel, Cadrul juridic i asigurrile, Colecia Naional, Editura Semne
94 SRL, Bucureti, 2003.
15. Constantinescu Dan Anghel, Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor, Colecia Naional,
Editura Semne 94 SRL, Bucureti, 2003.
16. Constantinescu Dan Anghel, Reglementarea i supravegherea asigurrilor n Uniunea
European, Editura Semne '94 SRL, Bucureti, 2004.
17. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic, Asigurarea i managementul riscului, Colecia
40
Naional, Editura Tehnic, Bucureti, 1997.
18. Tnsescu P., Dragot M., Lzrescu S., Serbnescu C., Asigurri moderne de bunuri i
persoane, Editura ASE, Bucureti, 2003.
19. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic, Despgubiri n asigurri, Editura Bren,
Bucureti, 1998.
20. ***Legea privind asigurrie i reasigurrile n Romnia, nr.136, din 29.12.1995, publicat n
Monitorul Oficial, nr.303 din 30 dec.1995.
21. ***Legea privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, nr.32, Publicat n
M.O.nr.40 din 1.aprilie 2000.
22. www.csa_isc.ro
23. www.estinvest.ro
24. www.euromoney-plc.com
25. www.europa.eu.int
26. www.europeana.ro
3
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 93,
Encyclopaedia Universalis France, Paris, 1998
5
Iulian Vcrel, Florian Bercea, op. cit., pag. 167
3
Cioiu R.., Teoria General a contractelor aleatorii, Editura CH Beck, Bucureti, 2003, pag. 77
4
I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998, pag. 55
5
Care se mai refer la contractul de rent viager, la joc i prinsoare, precum i la mprumutul maritim
6
Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.193
7
Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.192
41