Caracteristici generale

legale
1.- Autoritati si prevederi legale
Persoane juridice care participă la activitatea de asigurare:
 Asigurător
 Asigurat
 agent sau intermediar
 Reasigurătorii
 Ajustator
 autorităţile de reglementare
Autoritățile de reglementare pentru sector sunt:
 Secretarul Finanţelor şi Creditului Public .
Interpretează, aplică și rezolvă probleme administrative
 Comisia Naţională de Asigurări şi Obligaţiuni.
Supraveghează, monitorizează și sancționează funcționarea sectoarelor de
asigurări și garanții.
 Comisia Naţională pentru Protecţia şi Apărarea Utilizatorilor
Serviciilor Financiare .
Promovează, consiliază, protejează și apără utilizatorii serviciilor financiare
 Comisia Nationala de Arbitraj Medical. Rezolvă conflictele dintre
utilizatori și furnizorii de servicii medicale.
Legi și reglementări aplicabile sectorului asigurărilor:
 Legea generală a instituțiilor și societăților de asigurări mutuale
 Legea contractelor de asigurare.
 Reglementarea agenților de asigurări și obligațiuni
 Reglementări privind asigurările de grup.
 Reguli de funcționare pentru asigurările de pensie
 Reguli de funcționare a asigurărilor de sănătate.
legi complementare
 Codul civil federal.
 Codul comercial
 Legea generala a societatilor comerciale
 Legea pentru protectia si apararea utilizatorului de servicii financiare
 Dreptul navigației maritime și al comerțului
 Legea mijloacelor generale de comunicare

2.- Asigurător și Mutualist

Entitățile care desfășoară activitatea de asigurare sunt asigurători și societăți
mutuale, au funcții similare și obiective diferite.

Operator de asigurare mutualist

Persoană morală asociere de oameni
Capital de tranzacționare minim pe Participarea echitabilă la cheltuieli și
tranzacție plăți
generează utilitate Nu există profit sau utilitate
 Societate cu răspundere limitată cu societate mutuală
capital fix sau variabil
2 sau mai multi actionari Minim 300 de parteneri
Specializată sau multilinie Specializată sau multilinie

3.- Operațiuni și Sucursale

Operațiune activă de asigurare. Este acordul dintre asigurător și asigurat de a
despăgubi daunele în schimbul plății unei prime.
Operațiunile și sucursalele de asigurări sunt tipurile de asigurări legate de riscuri cu
caracteristici similare, în baza cărora se acordă autorizații de către SHCP.

Autorizatiile sunt:
 Specializat: Viață, Daune sau Pensii, Multiline (deja autorizat)
 Netransferabil
 Exclusiv reasigurare
 Exclusiv contragaranție

Operațiuni buchete
 Moarte prematura
 Beneficii aditionale
Viaţă
 Planuri de pensie sau de urmaș
 asigurare de pensie
 Accidente personale
Accidente și Boli  Cheltuieli medicale
 Sănătate
 Raspundere civila si riscuri profesionale
 Maritime si transporturi
 Foc
 agricole si animale
 automobile
Deteriora
 Credit
 credit pentru locuințe
 garantie financiara
 variat
 Cutremur și alte riscuri catastrofale

1.-Viata
Această operațiune are în vedere următoarele contracte de asigurare:
 Existenţă. Riscuri care afectează asiguratul. Moarte prematura.
 Beneficii suplimentare . Pe baza accidentelor de sănătate sau personale
 Planuri de pensie sau de supraviețuire. pensionare sau pensionare
 Asigurare de pensie. Derivat din legile securității sociale. Plata chiriilor
periodice

2.- Accidente si boli

  Accidente personale. Vătămarea sau invaliditatea asiguratului ca urmare a
unui accident.
 Cheltuieli medicale. Acoperă cheltuielile medicale, spitalicești, medicale și
alte cheltuieli necesare restabilirii sănătății asiguratului
 Sănătate. Furnizarea de servicii pentru prevenirea sau restabilirea sănătății
asiguraților.
3.- Daune
 Raspundere civila si riscuri profesionale. Plata daunelor cauzate de
asigurat catre un tert.
 Maritime si transporturi. Despăgubiri pentru deteriorarea mobilierului și a
obiectelor în mișcare a animalelor. Pierderi sau avarii ale corpului bărcilor și
aeronavelor.
 Foc. Plata pentru daune și pierderi cauzate de incendiu sau explozie
 Agricole și animale. Despăgubirea sau compensarea investițiilor pentru
pierderea sau daunele survenite la profiturile așteptate din teren sau animale
 automobile. Plata daunelor, pierderilor sau daunelor cauzate terților.
 Credit. Plata unei părți proporționale din pierderea datorată insolvenței
clienților debitori
 Credit pentru locuințe. Plata pentru nerambursare a debitorilor creditelor
pentru locuințe acordate de intermediarii financiari.
 Garantie financiara. Plata pentru neplata emitentilor de valori mobiliare,
creante, documente de oferta publica.
 variat. Plata daunelor pentru orice alta eventualitate.
 Cutremur și alte riscuri catastrofale. Daune cauzate de evenimente cu
periodicitate și gravitate imprevizibile
 speciale. Lăsați SHCP să declare. Contraasigurare, coasigurare și
reasigurare.

4.- Agent de asigurare

Intermediere. Articolul 1 și 2 RASF .

Este activitatea desfășurată de agentul de asigurări și constă în principal din:
 Schimb de propuneri și acceptări între asigurător și asigurat.
 Sfaturi pentru incheierea contractului de asigurare
 Conservarea, modificarea, reînnoirea și anularea contractului de asigurare
Agent de asigurare . Artă. 23 LGISME
Persoana fizica sau morala autorizata de CNSF sa desfasoare activitati de
intermediere in contractarea asigurarilor
Tipuri de agenți.
 Persoane fizice independente. Aceștia funcționează prin contracte
comerciale. Card de identificare
 Persoane fizice legate de instituții prin raport de muncă

 Oameni morali. Societăți cu răspundere limitată pentru a desfășura

activități de intermediere. Loc de munca

Cerințe pentru autorizarea agentului . Artă. 10 RASF

 Adult
  Străin dovedi statutul migrator
 Nu au impedimente de la articolul 13 din RASF
 Studii liceale
 Acreditarea capacitatii tehnice in fata CNSF. Examen

Proceduri pentru lucrători și reprezentanți . ARTĂ. 11 RASF

 Pentru persoanele fizice legate de Asigurătorii de muncă Autorizația este
solicitată de către asigurător. acreditare de asigurare
 Pentru împuterniciri, autorizarea se solicită prin intermediul agenților
persoane juridice. Card de identificare

Cerințe persoane morale agenți. Artă. 12 RASF

 Fiind o societate cu răspundere limitată
 Numele urmat de agent de asigurări sau agent de garanții sau agenți de
asigurări și garanții
 Capital minim plătit integral
 Actul constitutiv și modificările aprobate de CNSF
 Să aibă reprezentanți autorizați de CNSF în operațiuni și sucursale autorizate
la companie

Restricții de a funcționa ca agent sau proxy. ARTĂ. 13 RASF

 Nerespectarea cerințelor articolului 10
 A avea o condamnare pentru o infracțiune patrimonială sau de sănătate
 Fiind supusă falimentului, suspendării plăților sau falimentului
 Servere publice. Cu excepția faptului că desfășoară activități de agent
 Funcționari și angajați ai instituțiilor de credit, instituțiilor și companiilor
mutuale de asigurări, obligațiunilor, firmelor de brokeraj etc.
 Controlori și lichidatori
 Reprezentanții legali ai societăților garante și de reasigurare
 Administratorii, comisarii sau angajații companiilor de încredere, co-debitori
sau beneficiari ai polițelor de garanții
 ajustatorii de asigurări
 Fiind sancționat cu revocare pentru a desfășura activități de intermediere
 Să fie supuși vetoului, să fi fost înlăturați sau sancționați cu anulare
 Cine poate influența sau exercita constrângere pentru contractarea de
asigurări sau garanții

Certificat de autorizare pentru a acționa în calitate de agent. Artă. 14 RASF

 Numele complet
 Lucrător independent sau prin raport de muncă
 Agenți numele persoanei morale pe care o reprezintă
 Operare, sucursala si subsucursale autorizate
 Data expediției
 Fotografie
 Valabilitate
Autorizarea agentului persoană juridică va fi consemnată într-o scrisoare oficială
care va conține:
 Denominație sau rațiune socială
  Data expediției
 Valabilitate
 Operațiuni, sucursale și subfiliale autorizate
Autorizație de a intermedia asigurări de pensie derivată din legile asigurărilor
sociale:
 Numele asigurătorului pentru care lucrează
 Agent persoana fizica sau imputernicit
 Nu va fi autorizat mai mult de un asigurător
În caz de pierdere sau furt, eliberarea unui duplicat trebuie solicitată într-un termen
care să nu depășească 30 de ZILE CALENDAR.

Tipuri de autorizații

 Provizoriu.- Se emite o singură dată cu o valabilitate de 18 luni la cererea

asigurătorului.
 final . Cedula valabilă 3 ani pentru persoane fizice și avocați. Ultimele 60 de
zile calendaristice de valabilitate a acestuia pot fi contrasemnate pentru
perioade egale.
 nedefinit . Pentru persoanele morale. Scrisoarea oficială de autorizare

Autorizațiile definitive se vor elibera pe categorii care autorizează intermedierea în

operațiuni sau sucursale specifice.

 Categoria A. Riscurile individuale și familiale ale asigurărilor personale și ale

bunurilor.
 Viața individuală
 Sistemele și piețele financiare mexicane
 Cheltuieli medicale majore individuale
 accident personal individual
 Sănătate
 automobile
 casa camera
 Ambarcațiuni mici de agrement

 Categoria B. Riscurile de afaceri ale asigurărilor personale și ale bunurilor

 Viața de grup și colectivă
 Grup și colectiv de accidente personale
 Cheltuieli medicale majore de grup și colective
 Foc
 Transporturi de marfa
 Diverse: ramuri diverse și tehnice
 răspundere civilă
 Cutremur și alte riscuri catastrofale

 Categoria C. riscurile de afaceri

 pericole majore de incendiu
 carena navelor
 cască de avion
  Reasigurare

 Categoria D. agricole si animale

 Categoria E. Credit

 Categoria G. speciale

 Categoria H -. Asigurare de pensie derivată din legile de securitate.

Politica de raspundere. Agenții trebuie să contracteze și să mențină o asigurare

de răspundere civilă curentă pentru erori sau omisiuni pentru suma, termenii și
condițiile stabilite de CNSF.

5.- Interdictii de comercializare a asigurarilor. Artă. 3 LGISME

 Funcționarea activă a asigurărilor este interzisă oricărei persoane fizice sau

juridice celor indicate la articolul 1 din LGISMS
 Contractele cu asigurători străini sunt interzise
 Asigurare personală dacă asiguratul locuiește în Mexic
 Asigurare pentru nave, aeronave și vehicule cu înmatriculare mexicană
 Asigurarea de credit care face obiectul legislației mexicane
 Răspunderea civilă pentru evenimentele de pe teritoriul național
 Asigurare pentru mărfuri care sunt transportate din Mexic în străinătate
și invers
 Excepții de la cele de mai sus
 Asigurători autorizați și reglementați de SHCP
 Nicio companie națională nu poate efectua o anumită operațiune de
asigurare și va fi cu o autorizație specifică.

6.- Ce trebuie sa informeze agentul asiguratului si asiguratorului

către asigurat

 Numele complet. Autorizare. Număr de identitate și valabilitate. Acasă.

Numele persoanei juridice pe care o reprezintă
 Într-un mod larg și detaliat domeniul de aplicare real al contractului. Cum să
o păstrezi și cum să o anulezi
 Că îi lipsesc facultățile de a accepta riscurile. Abonați-vă sau modificați
politicile
 Încasați primele numai pe baza de chitanță oficială eliberată de asigurător
 În cerere, indicați toate faptele importante pentru evaluarea riscului

către asigurător
  Informații autentice privind riscul, pe care le cunosc, pentru a stabili condițiile
și primele corespunzătoare
 Fapte importante pentru evaluarea riscurilor

7.- Incalcari si sanctiuni legale

Sancțiunile administrative pentru contravenții vor fi aplicate de către CNSF, cu
declararea prealabilă a părții interesate în termen de 10 zile.
Acestea se aplică independent, având în vedere importanța infracțiunii și condițiile
infractorului

1. mustrare scrisă
2. Taxa de penalizare
3. Suspensie
4. dezactivarea
5. Revocare

Mustrare scrisă. Artă. 28 RASF

 Atunci când omit să-și informeze clienții cu privire la datele lor personale,
datele de identificare și lipsa competențelor de a accepta riscuri și de a
modifica politicile
 Când pentru prima dată omit să informeze comisia și asigurați: înființarea,
schimbarea locației sau închiderea birourilor

Pentru trei mustrări într-o perioadă de 365 de zile se va impune o suspendare de

la 30 la 60 de zile calendaristice .

Fine.- Art. 29 RASF

 Acestea vor fi impuse după audierea părților interesate.
 Bazat pe SMGDF
 SHCP le face eficiente
 Fii plătit în 15 zile lucrătoare
 Recidiva poate fi pedepsită cu până la dublu

100 până la 8000 Oferiți altceva decât politica

1000 până la 5000 propagandă neautorizată
1000 până la 8000 Furnizați date false
500 până la 2500 Operați fără autorizație

Suspensie. - art. 30 RASF

După audierea și luarea în considerare a elementelor prevăzute, va suspenda agenții
pe o perioadă de la 30 de zile calendaristice până la 2 ani.
 Declarați în mod fals în cererea de autorizare sau vizarea cărții de identitate
 Solicitați beneficii nelegale de la solicitant sau beneficiari
 Aceștia omit să informeze clientul despre informațiile despre asigurări și
agenți
 Acționează în detrimentul solicitanților
 Furnizați informații false despre solicitanți
descalificare - art. 33 RASF
 Pentru încălcările prevăzute la secțiunea II a articolului 139 bis din LGSMS
 vor fi incapabili de a media cu persoanele care apar inrudite intr-o zi din baza
de prospectare distribuita de IMSS
 Două până la cinci zile de la listări
 pentru agentii de pensii 5 zile calendaristice

Revocare Persoane fizice. Artă. 31 RASF

 Nu mai furnizați prime. Pentru prima dată de la 30 la 60 de zile
 Încheiați contracte cu instituții neautorizate
 Au impedimente stabilite de art. 13 RASF
 Intră în faliment sau faliment
 Acționați ca agent în timp ce este suspendat
 Săvârșiți 5 infracțiuni dintre cele indicate la art. 139 bis din LGISMS

Revocare Persoane morale. Artă. 32 RASF

 Nu mai furnizați prime. Pentru prima dată de la 30 la 60 de zile
 Încheiați contracte cu instituții neautorizate
 Au impedimente stabilite de art. 13 RASF
 Intră în dizolvare, lichidare, faliment sau faliment
 Acționați ca agent în timp ce este suspendat
 Trei dintre avocații lor li s-a revocat autorizația într-o perioadă de 300 de zile
calendaristice

Anularea cărții de identitate.- Art. 37 RASF

Anularea se va face la expirarea autorizației din cauza:
 Revocare
 Moarte
 Demisie
 Încetarea raportului de muncă
 Fiind declarat în stare de interdicție
 Fuziune
8.- incasarea de comisioane, plata primelor si cesiunea de drepturi

Artă. 41 LGISME
Comisioanele vor fi plătite doar pentru primele plătite efectiv, în perioada în care
polițele sunt în vigoare.

Artă. 42 LGISME
Agentul poate colecta prime pe baza bonurilor oficiale emise de asigurator

Artă. 24 RASF
Agenții pot colecta prime împotriva chitanței oficiale de la asigurător și trebuie să le
introducă în termen de 10 zile lucrătoare și să livreze chitanțele și polițele în 3
zile lucrătoare

Schimbarea locatiei.- Asiguratorul trebuie informat. CNSF și asigurat cu 10 zile

înainte
Cesiunea de drepturi.- Agenții și succesorii în drepturi pot cesiona drepturile
portofoliului lor de polițe cu cunoștințele instituțiilor.
Instituțiile vor avea dreptul de preferință pentru a fi exercitat în termen de 15 zile
lucrătoare

9.- Contract de aderenta si neadeziune

Aderare.
 Unilateral
 Conditiile sunt stabilite de asigurator
 Înregistrat la CNSF
 Prin acceptarea acestuia, asiguratul adera la contract
 Trebuie să fie în spaniolă cu caractere lizibile cu ochiul liber

Fara aderenta.
 Bilateral
 Condițiile sunt convenite de părți
 Nu trebuie să vă opuneți prevederilor legale aplicabile
 Nu trebuie să încalce drepturile asiguraților și ale asiguratului

10.- Contract de asigurare

Contract de asigurare.
Acord prin care asiguratorul este obligat la plata unei prime, la despagubirea
prejudiciului in eventualitatea prevazuta.

Pentru ca contractul de asigurare să fie efectiv, trebuie să existe o dobândă

asigurabilă , care este interesul economic ca accidentul să nu se producă.

Caracteristicile contractului de asigurare

Bilateral Există obligații și drepturi pentru părți

Oneros Cost economic. Plata primelor și indemnizațiilor
Aleatoriu Acoperă evenimente care pot să apară sau nu
major Valabilitatea acestuia nu depinde de alte contracte
consensual Consimțământul părților
Soarta buna Părțile au încredere în ceea ce este stabilit în contract
aderare Conditii stabilite de asigurator
Condiţional Ele depind de un eveniment viitor și incert

Elemente ale contractului de asigurare

Își asumă consecințele atunci când are loc evenimentul

Asigurător
al cărui risc este acoperit
Sunteți expus unui risc pentru dumneavoastră sau
Asigurat
pentru proprietatea dumneavoastră
 Contractant Plătiți prime, costuri de transport și taxe
Beneficiar Titularul drepturilor politei
cesionar Căruia i se transferă drepturile altei persoane

Perfecțiunea contractului
Contractul se perfectioneaza in momentul in care asiguratul ia cunostinta de
acceptarea ofertei de catre asigurator. Nu este supus transmiterii poliței

Prescriptie .- daca nu se cere respectarea, contractul de asigurare prescrie 2 ani

de la cunoasterea dreptului in favoare.

Anulare.- Cauzele pot fi :

 Lipsa de capacitate a oricăreia dintre părți
 Ilegalitate în oricare dintre părți
 Vicii în încheierea contractului

Încetarea.- Cauzele pot fi :

 Omisiune sau declarație inexactă
 agravarea riscului
 fraudă sau rea-credință

Anulare .- Art. 45 LCS.- Când la momentul contractării:

 Riscul ar fi dispărut
 Accidentul ar fi avut loc

Asiguratul trebuie sa comunice agravarea riscului in termen de 24 de ore de la

cunostinta de acesta.

Asigurătorul va comunica rezilierea în scris în termen de 15 zile lucrătoare

11.- Politica

Este documentul care reprezinta contractul de asigurare, contine drepturile si

obligatiile asiguratului si asiguratorului

Politica, dependențele și reformele sunt emise în scopuri de testare și vor fi

înregistrate în scris.
Doar probele confesive vor fi admise pentru a dovedi existența contractului, precum
și faptul cunoașterii acceptării.

Politica trebuie să fie scrisă în spaniolă cu caractere lizibile cu ochiul liber pentru o
persoană cu vedere normală.

Tipuri de politici
 Daune și cheltuieli medicale. Nominativ, la ordin sau la purtător
 Viaţă. Nominativ și la comandă
Elemente de politică
 Numele și adresa părților contractante
 Semnătura asigurătorului
 Desemnarea lucrului asigurat
 Valabilitate
 Suma asigurată sau valoarea despăgubirii
 Suma premium
 Alte clauze conform prevederilor legale

12.- Legea pentru protectia si apararea utilizatorilor serviciilor financiare

CONDUSEF
Promovează, consiliază, protejează și apără utilizatorii serviciilor financiare.
Reconciliază interesele utilizatorilor și ale instituțiilor financiare

facultati
 Răspundeți și rezolvați întrebările utilizatorilor
 Oferiți îndrumări și consiliere juridică utilizatorilor
 Rezolvați reclamațiile utilizatorilor
 Acționează ca arbitru în conflictele dintre utilizatori și instituțiile financiare
 impune sancțiuni

creanțe
Cererile notoriu inadmisibile vor fi respinse.

1.- Prezentare
Cererea poate fi depusă
 Personal
 scris
 Orice alt mijloc adecvat
În termen de maximum 2 ani de la producerea evenimentului care a dat naștere
acestuia, cu următoarele cerințe:
 Numele și adresa reclamantului
 Numele și adresa reprezentantului legal
 Descrierea serviciului revendicat
 Lista faptelor care motivează afirmația
 Numele instituției financiare la care se face cererea
 Documentatia care sustine contractarea serviciului
 Atunci când informațiile furnizate de utilizator sunt insuficiente pentru
identificarea instituției financiare, CONDUSEF le poate solicita SHCP, CNSF,
CNBV și CONSAR în termen de 10 zile lucrătoare.

2.-Aviz către instituția financiară

CONDUSEF va anunța instituția financiară în 5 zile lucrătoare de la primirea
acestuia. Atașarea:
 Articole contribuite de utilizator
 Stabilirea datei audierii
  Dacă instituția nu participă, aceasta va fi creditată cu o sancțiune

3.-Reconcilierea părților
Procesul de conciliere se va epuiza după următoarele:
 Audierea de conciliere a părților în termen de 20 de zile lucrătoare de la
primirea cererii
 Instituția financiară va prezenta un raport scris înainte de ședința de
conciliere, nerespectarea acestuia va fi considerată prezentată și nu va
constitui motiv de amânare a ședinței.

3.-Rezoluție
 Angajamentul părților se consemnează într-un act.
 In cazul in care institutia respinge arbitrajul, CONDUSEF va emite un aviz
tehnic care va fi transmis utilizatorului si institutiei, dispunand inregistrarea
rezervei pentru indeplinirea obligatiilor pendinte fara a depasi suma
asigurata.
 În cazul respingerii arbitrajului de concordanță pe cale amiabilă, drepturile
dumneavoastră vor fi lăsate în siguranță la executarea lor în fața instanței
corespunzătoare.

4.- Procedura de arbitraj

1.- Numirea unui arbitru

 Cetăţean în deplină utilizare a drepturilor sale
 Titlu și licență profesională în drept sau echivalent
 3 ani de practică juridică în probleme financiare
 Reședința în țară timp de 1 an
 Recunoaștere și onoare profesională
 Nu fi acționar, director, comisar sau angajat al instituțiilor financiare

2.-Atribuirea termenilor și bazei

 Prezentarea cererii 9 zile lucratoare
 Dacă părțile nu convin în termen de 6 zile lucrătoare de la încheierea
contractului
 Răspunsul la cerere va fi dat în termenele convenite de părți fără a
depăși 9 zile lucrătoare.
 În lipsa unui acord, acesta nu poate depăși 6 zile lucrătoare de la
notificare.
 Perioada de probă la probă de 15 zile lucrătoare . 5 pentru
prezentarea probelor și 10 pentru ajutor
 Pentru acuzații se vor acorda 8 zile comune .
 60 de zile pentru emiterea sentinței de către arbitru sau instanță

2.- Premiul
Hotărâre pronunțată de arbitri în formă amiabilă. Are putere executivă,
lucru judecat, deci executarea sa poate fi cerută în fața unui judecător.
Sentința și rezoluțiile sale nu vor admite decât ca mijloc de apărare
procesul de amparo .
4.- Măsuri de executare
 amenzi
 Ajutorul forțelor de securitate
 Licitatie de valori investite. In cazul asiguratorilor, mutualelor si societatilor
de obligatiuni

13.- Prevenirea și depistarea operațiunilor de origine ilegală

Spălare de bani.
Activități desfășurate de persoane fizice sau juridice pentru a ascunde originea
resurselor prin introducerea acestora în sistemul financiar pentru a efectua
operațiuni care să le permită să dea aparența de legitimitate și să le folosească
liber.
LGISMS autorizează SHCP să emită prevederi generale pentru depistarea și
prevenirea actelor de operațiuni ilegale. Artă. 140 LGISME
SHCP delega la CNSF cercetarea acestor infractiuni

Etapele spălării banilor

 Plasament.- Pune bani în instrumente care îi pot ascunde, bancă, investiții,
afaceri, asigurări
 Distribuție.- Diversificarea instrumentelor pentru a evita urmărirea acestora.
 Integrare.- Fondurile sunt adunate pentru a fi utilizate în operațiuni legale

Tipuri de operațiuni ilegale

 Relevant.- Egal sau superior echivalentului a 10.000,00 dolari
 Neobișnuit.- Îndoielnic din cauza cantității, frecvenței, tipului și naturii
operațiunii care nu se potrivesc cu mediul sau activitățile clientului
 Ingrijorator intern.- acte desfasurate in activitatea angajatilor,
functionarilor, agentilor sau promotorilor
Caracteristici generale

tehnicieni
1.-Conceptul și clasificarea riscului

Risc.- eveniment incert care, atunci când se produce, va avea ca rezultat un

dezechilibru economic

Clasificarea riscului:
În forma sa cea mai generală, riscul este împărțit în 2 tipuri

1.- Natura pierderii

 Pur.- Implică doar probabilitatea sau posibilitatea pierderii
 Speculativ.- poți obține mai mult, mai puțin sau fără profit

2.- Natura pierderii

 Privat sau personal. Afectează o persoană sau foarte puține
 catastrofal.- Eveniment extraordinar, de natură anormală, de mare
intensitate și cantitate de pagubă, afectează multe persoane.

2.-Caracteristicile riscului

1. incert sau aleatoriu . Există o îndoială dacă se poate întâmpla sau nu, dacă
există certitudinea existenței sale aleatoriu dispare
1. posibil . Trebuie să se poată întâmpla
2. Concret sau obiectiv . Poate fi analizat și evaluat calitativ și cantitativ
3. legal . Nu trebuie să fie împotriva legii
4. fortuit . Străin de voința umană
5. Conținut economic . Produce nevoie economică

3.- Riscuri asigurabile

1.- Riscuri care afectează oamenii

Riscurile care afectează oamenii și care pot fi acoperite printr-un contract de
asigurare sunt:
 moarte prematură . naturale sau accidentale
 Invaliditate sau invaliditate . Din cauza unei boli sau accident care vă
permite să lucrați pentru venituri
 Bătrânețe fără resurse financiare . Pensionare sau retragere fără
solvabilitate financiară

2.- Riscuri care afectează activele

Riscurile care afectează activele și care pot fi acoperite prin asigurare sunt.
 Fenomenul naturii . Distrugerea proprietății prin uragan, inundații, fulgere
sau incendiu
  Acte derivate din fapte sociale . Daune materiale cauzate de participanții
la o grevă, revoltă sau acte de vandalism

3.- Riscuri care afectează terții

Sunt responsabilități care emană din lege pentru acțiuni care afectează terți

4.- Riscuri consecvente

Derivat din daune directe aduse proprietății. Consecințele daunelor directe

4.- Atitudini umane față de risc

Atitudinile individului de a se proteja pe sine și bunurile sale sunt:

1. Ștergeți-l . Eradicați cauzele care pot cauza prejudiciul

2. micsoreaza-l . Reduceți factorii care pot agrava pierderea
3. Preveniți-o . Minimizați posibilitatea apariției riscului
4. distribuie-l împărțiți riscul
5. Păstrează-l sau asumă-l . Nu faceți nimic și adăugați plata daunelor
6. Transferați-l . Transferați consecințele unei alte entități printr-un acord sau
contract

5.- Modalitati de impartire a riscului intre asigurat si asigurator

 deductibil . Suma sau procentul a cărui sumă trebuie depășită pentru ca o

cerere să poată fi continuată
 Coasigurare . Participarea a 2 sau mai multi asiguratori la acelasi risc prin
contracte directe cu asiguratul
 franciza . Suma care trebuie depășită pentru ca compensarea pierderii să
continue
 Contraasigurare . Rambursarea primelor sau a cotelor acoperite atunci când
sunt îndeplinite anumite condiții
 reasigurare . împarte un procent din risc cu asigurătorul principal. Nu există
un contract direct cu asiguratul

6.- Baze tehnice pentru costul asigurării

Bazele tehnice sunt toate acele concepte și elemente care sunt utilizate pentru
calculul actuarial care determină primele și suprataxele.

 Omogenitate. Grupul asigurabil dorește să fie omogen și suficient de mare,

astfel încât riscul să fie substanțial egal.
 Dispersia. Distribuiți într-un grup mare posibila pierdere financiară care nu
poate fi suportată de un singur individ
 Incertitudine. Că există vreo îndoială că se poate întâmpla sau nu.
Deoarece există certitudinea existenței sale reale, pierde principiul aleatoriei

1.-Grad de risc
Factorul care influențează costul asigurării și se măsoară prin:
  Frecvența medie globală. Numărul mediu de reclamații au avut loc pe
parcursul unui an.
 Severitate relativă medie. Costul mediu al daunelor a avut loc într-un an.

2.-Statistici
Înregistrare ordonată a datelor, faptelor și circumstanțelor pentru un timp
determinat și un univers definit pentru a-și cunoaște comportamentul într-un mod
global

3.-Probabilitatea
Posibilitatea producerii unui eveniment. Indică de câte ori este probabil să se
producă un eveniment. Este folosit pentru a anticipa eventualele accidente într-un
grup de persoane sau bunuri

4.-Legea numerelor mari

Ea formează baza previziunilor pentru asigurare. Determină gradul de posibilitate ca
anumite evenimente să se producă

4.- Tabelul mortalității

 Ea reflectă experiența probabilă a morții unei populații la o anumită vârstă.
 Se bazează pe experiențe anterioare
 Indică numărul de decese așteptate în funcție de vârstă
 Calculați numărul deceselor la anumite grupuri, vârstă, bărbați, femei
fumătoare etc.

5.- Rata mortalității

Moartea la mie, rezultă din împărțirea numărului de oameni care mor la numărul de
supraviețuitori într-o perioadă de timp la o anumită vârstă la o mie.

Rata mortalității = Numărul deceselor X1000

Numărul de vii

7.- BONUS
Este contribuția economică plătită de către partea contractantă sau asigurată
asigurătorului pentru acoperirea unui risc specificat în contractul de asigurare.

Prima se calculează pe baza:

 Caracteristicile de risc
 Probabilitatea producerii accidentului
 suma pierderii
Tipuri premium

1.- Prima de risc pura

Se obtine in functie de probabilitatea producerii unui accident si cuantumul pierderii
pe care l-ar avea asiguratul.

2.- Primă de nivel sau constantă

Acesta rămâne neschimbat pe durata asigurării

3.- Primă în creștere

Suferă o creștere succesivă a cantității sale pe măsură ce trece timpul

4.- Primă în scădere

Suferă o scădere succesivă a cantității sale pe măsură ce trece timpul

5.- Prima anuala

Este cel care acoperă 12 luni

6.- Primă de tarif

Este cel aplicat de asigurator unui risc determinat si pentru acoperire completa. Este
integrat de:

 Prima de risc pură

 Cheltuieli de achiziție
 Cheltuieli de administrare
 Utilitate

7.- Prima fracționată

Se calculează în perioade anuale și se decontează în plăți periodice de șase, trei și o
luni.
Această formă de plată implică o suprataxă pentru plata în rate, care se datorează:
 Pierderea dobânzii la prima neplătită
 Costuri suplimentare de colectare
 Costul mișcărilor contabile

8.- Prima acumulată

Ea corespunde proporțional cu o perioadă de risc deja rulată.
Procentul primei perceput atunci când asigurarea este anulată înainte de expirarea
ei anuală

9.- Prima unică

Plata intr-o singura rata a primelor pe toata durata contractului

10.- Prima totala

Este suma primelor de:
 acoperire de bază
 acoperire suplimentară

suprataxe
La tariful normal se adaugă suprataxe sau prime suplimentare pentru factorii
subnormali care cresc gradul de risc:

 ocupatii periculoase
 Sănătate precară
 obiceiuri nepotrivite
  sporturi periculoase

De asemenea, se adaugă o suprataxă pentru plata în rate din cauza:

 Pierderea dobânzii la prima neplătită

 Costuri suplimentare de colectare
 Costul mișcărilor contabile

reduceri
Reducerile se aplică pentru circumstanțe favorabile, vârsta de calcul este redusă de
următorii factori.

 Preferenţial. Pentru o sănătate excelentă, nu fumați și practicați sport în mod

regulat
 Femei. Pentru că speranța de viață a femeilor este mai mare
 Non fumător.

7.-Rezerve tehnice
Acestea reprezintă fondurile combinate ale tuturor polițelor reținute de companie,
care împreună cu primele viitoare și dobânzile sunt suficiente pentru a acoperi toate
obligațiile viitoare. Scopul acestora este de a garanta solvabilitatea asigurătorului de
a stinge angajamentele asumate în contractele lor
Rezervele pe care un asigurător trebuie să le constituie sunt:

1.- Rezerve pentru risc continuu

Sunt constituite pentru a face față riscurilor care rămân în vigoare. Scopul său este
de a îndeplini obligațiile viitoare

2.- Rezerve pentru obligații în așteptarea respectării

Acestea sunt înființate pentru a trata daunele apărute într-o perioadă contabilă sau
un an anterior, care sunt în curs de a fi plătite.

8.-Rezerve matematice
Devine din surplusele plătite în primii ani de poliță pentru aplicarea primei de nivel

9-Dividende
Sunt randamentele obtinute prin:
 Surplus de randamente
 economii
 Scăderea ratei accidentelor

Dividendele pot fi acordate începând cu al treilea an, iar asiguratul le poate folosi în
oricare dintre următoarele opțiuni:

 Aplică-l pentru plata primelor

 lasa-l in depozit
 Retrageți-l anual
  asigurare extinsă
 asigurare platita

10.- Sinistru

Este manifestarea riscului asigurat, realizarea riscului prevazut in contract.

Odată ce cererea a fost făcută, asigurătorul trebuie notificat în scris în termen de 5
zile.
Asigurătorul trebuie să plătească despăgubirea în termen de 30 de zile de la data
primirii notificării de despăgubire.
Riscurile individuale ale asigurărilor personale

baze tehnice
Asigurarea de viata este un instrument financiar care da continuitate vietii
economice a asiguratului.

Acesta își propune să protejeze persoana în timpul vieții de 3 riscuri principale:

 Moarte prematura
 Invaliditate cauzată de accident sau boală
 Supravieţuire. Bătrânețe fără resurse financiare

Asigurarea de viață se bazează pe probabilitatea decesului persoanelor în

funcție de vârsta lor

Costul asigurării se bazează pe principii matematice care determină și garantează

venituri suficiente pentru plata despăgubirilor și rentabilizarea activității de
asigurare.

Baze actuariale pentru calcularea costului asigurării

 Legea numerelor mari . Ea formează baza previziunilor pentru asigurare.

Determină gradul de posibilitate ca anumite evenimente să se producă

 Statistici . Permite calcularea probabilității de pierdere pe baza analizei

statistice a datelor, faptelor și circumstanțelor

 probabilitate . Posibilitatea producerii unui anumit eveniment. Permite

anticiparea ratei accidentelor la un grup de persoane.
Matematic este reprezentat:

Numărul de cazuri posibile sau favorabile

Numărul total de evenimente sau

1.- Tabelul mortalității

 Exprimă probabilitatea decesului unei persoane.

 Sunt înregistrări statistice ale deceselor care au loc în fiecare an în cadrul
unui grup de persoane de o anumită vârstă.

Este instrumentul folosit pentru a determina calculul primelor sau

al costului riscului asumat de un asigurator
Din TABELUL de mortalitate se obtine RATA mortalitatii care sta la baza
determinării costului asigurarii.

2.- Rata mortalității

Este proporția de deces care apare în tabelul mortalității. Este baza

pentru determinarea costului asigurării

Numărul deceselor
Rata mortalității = X 1.000
Numărul de vii

3.- Vărul

Suma plătită de asigurat pentru acoperirea unui risc specificat în

contractul de asigurare. Acesta servește astfel încât asigurătorul să
poată acoperi:

 Riscul anticipat
 Cheltuieli de achiziție
 Cheltuieli de administrare
 utilitatea așteptată

4.- Tipuri de prime

1.- Prima de risc pura

Se obține din tabelul mortalității și acoperă doar riscul de deces.

2.- Primă naturală ascendentă sau în creștere

Se calculează an de an la vârsta asiguratului, crește pe măsură ce crește
probabilitatea decesului. Se aplică asigurării pe termen de un an care poate fi
reînnoită

3.- Primă în scădere

Suferă o scădere succesivă a cantității sale pe măsură ce trece timpul. Cu cât
asiguratul este mai în vârstă, probabilitatea de despăgubire scade. Este folosit în
programele de economisire și împrumuturi ipotecare

4.- Primă de nivel sau constantă

Acesta rămâne neschimbat pe durata asigurării. Este rezultatul medierii diferitelor
prime de risc pur care trebuie plătite în anii de asigurare. Se foloseste in
contracte de asigurare de peste 10 ani precum dotare, asigurari de viata
obisnuite in furtuni din anul 5
5.- Primul tarifului
Este cel aplicat de asigurator unui risc determinat si pentru acoperire completa. Este
integrat de:

 Prima de risc pură sau primă de nivel

 Cheltuieli de achiziție
 Cheltuieli de administrare
 Utilitate

6.- Prima totala

Este suma primelor de:

 acoperire de bază
 acoperire suplimentară
 Bancnote

7.- Prima anuala

Este cea care acoperă 12 luni

8.- Prima unică

Plata intr-o singura rata a primelor pe toata durata contractului de asigurare

9.- Extra premium

Este un cost suplimentar care se adaugă la prima de nivel, se calculează pe baza
factorilor care cresc riscul de deces:

 ocupatii periculoase
 Sănătate precară
 obiceiuri nepotrivite
 sporturi periculoase

10.- Primă fracționată

Se calculează în perioade anuale și se decontează în plăți periodice de șase, trei și o
luni.
Această formă de plată implică o suprataxă pentru plata în rate, care se datorează:

 Pierderea dobânzii la prima neplătită

 Costuri suplimentare de colectare
 Costul mișcărilor contabile

reduceri
Reducerile se aplică pentru circumstanțe favorabile, vârsta de calcul este redusă de
următorii factori.
  Preferenţial. Pentru o sănătate excelentă, nu fumați și practicați sport în mod
regulat
 Femei. Pentru că speranța de viață a femeilor este mai mare
 Non fumător.

5.- Rezerve tehnice

Este fondul de bani care garantează capitalul necesar pentru ca asigurătorul să
poată respecta obligațiile viitoare contractate în contracte.
Rezervele pe care un asigurător trebuie să le constituie sunt:

1.- Rezerve pentru risc continuu

Sunt constituite pentru a face față riscurilor care rămân în vigoare. Scopul său este
de a îndeplini obligațiile viitoare. Sunt alcătuite pentru fiecare operațiune și ramură

2.- Rezerve pentru obligații în așteptarea respectării

Ele sunt constituite pentru a trata cererile care au avut loc deja. Ele pot fi prin:

 politici expirate
 Accidentele au avut loc și nu au fost raportate
 Împărțire a profitului

6.- Rezerve matematice

Ea rezultă din surplusele plătite în primii ani de poliță ca urmare a aplicării primei de
nivel, împreună cu profiturile obținute din investiția acestora.

Este partea din primele nivelate deja plătite de asigurat care nu a

fost absorbită de riscul acoperit.

7.- Valori garantate

Este modul în care asiguratul poate dispune de fondul de economii de rezervă
matematică, cuantumul acestuia depinde de 3 factori:

 planul contractat
 Vârsta asiguratului
 Anii de valabilitate a planului

Valorile garantate se acordă numai:

 Despre acoperirea de bază pentru moarte

 După 3 anuități complete
 Planuri cu termen mai mare de 10 ani

Titlurile de valoare garantate pot fi exercitate în 2 moduri

1.- Cash
  Împrumut obișnuit . Asiguratul o poate solicita in scopurile pe care le
doreste. Generați interes
 Împrumut automat . Pentru plata primelor restante
 Valoare de salvare sau de numerar . Retragerea într-o singură afișare a
rezervei generate și polița este anulată

1.-Achizitionarea protectiei

 Asigurarea decontată . Plata asigurarii pe ACEEASI TERMEN cu suma

asigurata mai mica
 Asigurare extinsă . Plata asigurarii pentru ACEEASI SUMA cu termen mai
scurt

8.- Dividende

Sunt randamentele obtinute prin:

 Excesul de rentabilitate a investițiilor

 economii
 Scăderea ratei accidentelor

Dividendele pot fi acordate începând cu al treilea an, iar asiguratul le poate folosi în
oricare dintre următoarele opțiuni:

 Aplică-l pentru plata primelor

 lasa-l in depozit
 Retrageți-l anual
 Achiziționați asigurare temporară
 Achiziționați o asigurare suplimentară

9.- conditii generale ale politei

In cadrul conditiilor generale ale politei gasim cateva clauze foarte importante care
definesc functionarea asigurarilor de viata.

Contracta
Document prin care asigurătorul este de acord să despăgubească prejudiciul dacă
apare riscul stabilit; iar asiguratul plătește în schimb o primă pentru protecție

evaluare a riscurilor
Partea contractantă este obligată să declare în scris toate faptele importante care
trebuie cunoscute pentru evaluarea riscului.

Politică
Este documentul care reprezinta contractul de asigurare, contine drepturile
si obligatiile asiguratului si asiguratorului

Cererea și polița, cu completările și modificările sale sunt dovada de încredere a

contractului de asigurare

Doar probele confesive vor fi admise pentru a dovedi existența contractului,

precum și faptul cunoașterii acceptării.

Politica trebuie să fie scrisă în spaniolă cu caractere lizibile cu ochiul liber pentru o
persoană cu vedere normală.

Tipuri de politici
 Daune și cheltuieli medicale. Nominativ, la ordin sau la purtător
 Viaţă. Nominativ și la comandă

Elemente de politică

 Numele și adresa părților contractante

 Semnătura asigurătorului
 Desemnarea lucrului asigurat
 Valabilitate
 Suma asigurată sau valoarea despăgubirii
 Suma premium
 Alte clauze conform prevederilor legale

Modificări ale conținutului politicii

Dacă conținutul poliței este de acord cu oferta, asiguratul are la dispoziție 30 de
zile pentru a solicita rectificarea corespunzătoare.

Lipsa restricțiilor
Locul de reședință sau schimbarea, ocupația, călătoria sau sexul asiguratului nu
afectează condițiile poliței

Indiscutabilitate.
Polița nu va fi contestată după 2 ani de la emiterea sau reabilitarea acesteia din
cauza omisiunii sau declarației inexacte conținute în cerere

Schimbarea planului.
Planul de asigurare contractat poate fi modificat la cererea asiguratului în orice
moment atât timp cât:
 Solicitați-l cu 2 ani înainte de expirarea termenului de asigurare
 Că politica este în vigoare
 Asiguratul are sub 70 de ani
 prima pentru noul plan este mai mare.
 În cazul în care rezervele noului plan sunt mai mari, diferența trebuie
acoperită.
Reteta medicala.
obligatiile societatii se sting dupa 2 ani in toate acoperirile, cu exceptia celei de
deces care prescrie dupa 5 ani.

Rezilierea
Omisiunea sau declarația inexactă constituie motiv de reziliere a contractului, chiar
dacă nu influențează apariția pretenției.

Beneficiarii .

Asiguratul are dreptul de a desemna liber beneficiarii asigurării și poate revoca

desemnarea prin notificarea în scris a asigurătorului.
Când se renunță la revocarea beneficiarilor, aceștia se numesc Irevocabili și este
necesară autorizarea acestora pentru schimbarea acestora.

 Decesul simultan al asiguratului si al beneficiarului irevocabil .

Despăgubirea va fi primită de moștenitorii beneficiarului irevocabil
 Decesul simultan al asiguraților și al beneficiarilor . Despăgubirea va fi
primită de către succesiunea legală a asiguratului
 Nu există un beneficiar numit. Asigurarea face parte din succesiunea
asiguratului și se va împărți în proporție de 50% pentru soț și 50%
pentru descendenți.
 Dacă nu este specificat procentul. Suma asigurată va fi distribuită în părți
egale între beneficiari
 Indemnizația de asigurare NU este popribilă atunci când beneficiarii sunt
soțul/soția și copiii

9.- Tipuri de Planuri

1.- Asigurare temporara

Este cel mai simplu și practic acoperă riscul de deces pentru o
anumită perioadă, oferă protecție ridicată la costuri reduse.

Caracteristici:

 Termenul de protecție și termenul de plată sunt același

 Acoperă numai decesul pe durata poliței
 Economic
 rezerve în scădere
 Termeni de 1 5 10 15 și 20 de ani sau împlinit vârsta de 60 sau 65 de
ani
 Termenele de 1 și 5 ani admit doar despăgubiri duble pentru accident
colectiv
 Termenii 10 15 20 și vârsta împlinită la 60 și 65 de ani admit toate
beneficiile suplimentare
  Dacă există supraviețuire până la termenul contractat, nu există
obligații pentru asigurător

Tipuri de asigurări temporare

 Nivel. Prima plătită este media primei de risc pur pentru numărul de
ani de protecție
 Regenerabile. Nu crește suma asigurată. Prima creste in functie de
varsta asiguratului
 In scadere. Se plătește o primă medie. Suma asigurată scade în
fiecare an. scopul lui este să acopere datorii
 Creştere. Suma asigurată și prima cresc în funcție de inflație. Sunt
planuri dinamice.

2.- Asigurare de viata sau intreaga viata

Scopul acesteia este de a proteja asiguratul pe tot parcursul vieții
sale până la vârsta de 99 de ani, dacă acesta supraviețuiește este
considerat deces tehnic și se livrează suma asigurată contractată.

Tipuri de asigurări de viață

1.- Viața obișnuită

Caracteristici:

 Asiguratul plătește primele atât timp cât trăiește

 Suma asigurată se plătește la decesul asiguratului la orice dată care
intervine
 Dacă asiguratul ajunge la 95 - 99 de ani, ei plătesc suma asigurată
 Valabil pe viață
 prima de plată de nivel
 Rezervă în creștere care oferă dividende
 Acordă valori garantate
 Admite contractarea de beneficii suplimentare
 Vârsta de recrutare de la 12 la 70 de ani

2.- Plăți limitate pe viață

Caracteristici:

 Asiguratul plătește primele pe o perioadă determinată de timp 5 10 15

20 sau 25 de ani sau vârsta împlinită la 60 sau 65 de ani
 Suma asigurată se plătește la decesul asiguratului la orice dată care
intervine
 Dacă asiguratul împlinește vârsta de 95 - 99 de ani, se plătește suma
asigurată
  Valabil pe viață
 Prime mari care iau în considerare primele viitoare
 Rezervă în creștere care oferă dividende
 Vârsta de recrutare de la 12 la 70 de ani

3.- toata viata verisor singur

Protejează toată viața și se plătește într-o singură expoziție

4.- viața comună obișnuită

Protejează ambii soți într-o singură poliță pe viață. Când unul dintre ei
decedează, suma asigurată este plătită supraviețuitorului și contractul este
reziliat

3.- Asigurare de dotare

Acoperă nevoile de protecție și salvarea vieții. Protejează asiguratul
pentru o perioadă la sfârşitul căreia acesta predă numerarul sau
zestrea care va fi egală cu suma asigurată.
Caracteristici:

 Termenul de protecție și termenul de plată sunt același

 Suma asigurată se plătește în mod invariabil asiguraților sau
beneficiarilor
 Îndeplinește nevoi temporare și permanente, cum ar fi pensionarea sau
pensionarea
 Este scump pentru că combină protecția și economiile
 rezerve în scădere
 Termenul este cel contractat de asigurat

tip de asigurare de dotare

1.- Dotare pură .

Similar cu o investiție, deoarece suma asigurată este plătită numai dacă
asiguratul supraviețuiește la sfârșitul termenului poliței

2.- Dotare mixtă .

Combină protecția cu un plan de economii și investiții, plătesc suma
asigurată în caz de deces și supraviețuire. Include o dotare pură și una
temporară

4.- Asigurare universală flexibilă

Sunt planuri care au în vedere asigurarea temporară pentru un
anumit termen sau vârsta atinsă și asigurarea de supraviețuire sau
de dotare pentru același termen.
Caracteristici:
 acoperă moartea
 Primă minimă sugerată . Acoperă costurile de asigurare și beneficiile
suplimentare
 Primă excedentară . Plăți suplimentare pentru fondul de investiții
 Retrageri parțiale în orice moment, fără a depăși valoarea de
răscumpărare

10- optiuni de investitii si management

Fondurile din dividende și dotările pe termen scurt pot fi investite în 2

moduri:

1.- Prin instrumentele în care sunt investite

 Fonduri de investiții cu datorii. Titluri de creanță guvernamentale,
private sau bancare
 Fonduri de investiții în acțiuni. Acțiuni ale companiilor cotate la
bursă
 Fonduri de investiții de capital. Acțiuni ale companiilor care nu sunt
listate la bursă. SINCAS

1.- Prin regulile de investiții

 diversificat
 Regimul de investiții stabilit de CNBV
 de specialitate
 Regimul specific de investiții

Tipuri de administrare
Fondurile de administrare pot avea 3 forme:
 interes exclusiv
 Cantitate fixă
 perioadă fixă

Împuternicire legală
Trustul este o tranzacție juridică care se constituie prin declarația unilaterală
a unei persoane.
Este un contract de repartizare a unei sume asigurate contractata de
asigurat si administrata la moartea acestuia.
Asigurătorii gestionează trusturi prin emiterea de polițe separate.

Cifre implicate în trust:

  Colonitor. Persoană fizică sau morală, asigurată, care alocă anumite
bunuri într-un scop
 Încredere. Entitate responsabilă cu gestionarea și respectarea
prevederilor decontantului
 Administrator. Beneficiar de încredere
 Aveți încredere în active. Suma asigurata care este utilizata in scop
legal

Trustul poate fi lichidat într-o singură expoziție:

 optiunea de dobanda . Se livrează dobânda, iar capitalul rămâne

investit
 Plata cotelor . Compensația se livrează în plăți egale pe o perioadă de
timp. Include principalul și dobânda
 Taxe selectate. Plata anuală a chiriei care include principalul și
dobânda. Atâta timp cât durează principalul și dobânda generată
 Renta viagera . Renta viageră a cărei sumă este cunoscută în
momentul în care polița devine exigibilă

10- Beneficii și clauze suplimentare

Sunt acoperiri care se pot adauga la asigurarea de viata, completand
protectia asiguratului
 sunt optionale
 Au propria lor sumă asigurată egală sau mai mică decât acoperirea de
bază
 Plată suplimentară a primei
 Valabilitate mai mică sau egală cu cea a planului de bază
 Nu se pot angaja singuri
 sunt întotdeauna contestabile

1.- Indemnizație de accident .

Accident. Vătămare corporală sau deces cauzată de acțiunea bruscă,

fortuită și violentă a unei forțe externe.

moarte accidentală . Suma asigurată se plătește dacă decesul este

accidental în termen de 90 de zile de la data decesului.

 Suma asigurată este mai mică sau egală cu acoperirea de bază

 Același termen contractual ca și acoperirea de bază
 Vârsta de recrutare de la 12 la 65 de ani
 Se poate contracta singur, cu pierderi organice si accident colectiv
 9Se anulează la sfârșitul acoperirii de bază sau la vârsta de 70 de ani
Pierdere organica Amputatie chirurgicala sau traumatica a unei parti
complete a corpului, accidental in termen de 90 de zile de la data
accidentului. Se achită procentul indicat în tabelul de compensare

 Contractat împreună cu moartea accidentală

 Se anulează la sfârșitul acoperirii de bază sau la vârsta de 70 de ani

LA
Risip de % din suma asigurată
Moarte 100
Ambele picioare, mâini și ochi 100
mana si piciorul 100
mâna sau piciorul și un ochi 100
mână sau picior 50
Un ochi 30
Deget mare 15
Degetul aratator 10
Inelul mijlociu și degetul mic 5

B.
Risip de % din suma asigurată
Moarte 100
Ambele picioare, mâini și ochi 100
mana si piciorul 100
mâna sau piciorul și un ochi 100
mână sau picior 100
mână sau picior 50
Un ochi 30
Deget mare 15
Degetul aratator 10
picior cu toate degetele 30
Trei degete. degetul mare și indexul 30
Trei degete. 25
Degetul mare și un alt deget decât
25
arătător
Surditate completă 2 urechi 25
Arătător și un alt deget în afară de
15
degetul mare
Inelul mijlociu și degetul mic 5

Accident colectiv Despăgubire dublă pentru deces accidental colectiv:

  Pasager al unui vehicul de serviciu public cu traseu stabilit
 lift public
 Incendiu în teatru, hotel sau clădire publică

2.- Prestație de invaliditate

Invaliditate .
Este invaliditatea totală și permanentă datorată unei boli sau
accident, care împiedică efectuarea muncii obișnuite sau orice alta
compatibilă cu cunoștințele și aptitudinile acestora.

 Statutul de handicap trebuie să fie continuu timp de 6 luni

 În pierderea vederii mâinile și picioarele nu operați timpul de așteptare
 Invaliditatea temporară parțială NU este acoperită
 Vârsta de angajare între 16 și 55 de ani
 Anulat la sfârșitul acoperirii de bază sau la vârsta de 60 de ani

Excepție de plată premium. Primele se plătesc pe termenul contractat și

polița rămâne în vigoare

Compensarea pentru Invaliditate Totală și Permanentă . Se achită

suma contractată pentru această acoperire

Venituri pentru invaliditate totală și permanentă . O chirie lunară se

plătește din luna a 6-a. În mod normal, acesta este stabilit la 60% din
venitul asiguratului

3- Omucidere intenţionată
Suma asigurată se plătește dacă decesul este cauzat de omucidere
intenționată, în termen de 90 de zile de la data producerii accidentului.

11- Despăgubiri

Cererea trebuie depusă în scris, anexând următoarele documente:

 politica originală
 Ultima chitanță de plată
 Identificarea asiguratului
 Identificarea beneficiarilor
 Certificatul de deces al asiguratului
 Certificatul de nastere al asiguratului
  Actul procurorului în caz de accident
 Documente suplimentare

Asiguratorul trebuie sa plateasca suma asigurata prevazuta in polita in

termen de 30 de zile de la primirea dosarului

Forme de lichidare

 indemnizatie . Plata intr-o singura expozitie

 chirie . Cantitate specifica contractata cu periodicitatea stabilita
 optiunea de dobanda . Compensația este investită pe o perioadă
determinată. Se livrează dobânda, iar capitalul rămâne investit
 Plata cotelor . Compensația se livrează în plăți egale pe o perioadă de
timp. Include principalul și dobânda
Riscuri individuale de accidente și îmbolnăviri

1.- Accidente personale

Acoperire de bază:

 Moarte accidentala

Acoperiri suplimentare:

 pierderi organice
 Compensație pentru invaliditate totală sau parțială
 Rambursarea cheltuielilor medicale

Acoperire în caz de deces accidental.

Suma asigurată se plătește dacă decesul este accidental în termen de
90 de zile de la data decesului.

 Suma asigurată este mai mică sau egală cu acoperirea de bază

 Același termen contractual ca și acoperirea de bază
 Vârsta de recrutare de la 12 la 65 de ani
 Se anulează la sfârșitul acoperirii de bază sau la vârsta de 70 de ani

Acoperirea pierderilor organice.

Amputația chirurgicală sau traumatică a unei părți întregi a corpului,
accidental în termen de 90 de zile de la data accidentului. Se achită
procentul indicat în tabelul de compensare

 Suma asigurată este mai mică sau egală cu acoperirea de bază

 Același termen contractual ca și acoperirea de bază
 Vârsta de recrutare de la 12 la 65 de ani
 Se anulează la sfârșitul acoperirii de bază sau la vârsta de 70 de ani
 În diverse daune organice, răspunderea asigurătorului nu va depăși
niciodată suma asigurată.
 Tabelul A este de obicei oferit, deși este limitat

LA
Risip de % din suma asigurată
Moarte 100
Ambele picioare, mâini și ochi 100
mana si piciorul 100
 mâna sau piciorul și un ochi 100
mână sau picior 50
Un ochi 30
Deget mare 15
Degetul aratator 10
Inelul mijlociu și degetul mic 5

B.
Risip de % din suma asigurată
Moarte 100
Ambele picioare, mâini și ochi 100
mana si piciorul 100
mâna sau piciorul și un ochi 100
mână sau picior 100
mână sau picior 50
Un ochi 30
Deget mare 15
Degetul aratator 10
picior cu toate degetele 30
Trei degete. degetul mare și indexul 30
Trei degete. 25
Degetul mare și un alt deget decât
25
arătător
Surditate completă 2 urechi 25
Arătător și un alt deget în afară de
15
degetul mare
Inelul mijlociu și degetul mic 5

Acoperire totală sau parțială pentru invaliditate

Invaliditate totală . În cazul în care, drept consecință directă a

accidentului, asiguratul, în primele 10 zile de la data producerii accidentului,
suferă o stare de incapacitate de a-și exercita ocupația și este internat pe
bază de prescripție medicală într-un spital sau domiciliu.
Asigurătorul va plăti indemnizația zilnică contractată pe o perioadă de 1.460
de zile consecutive

Invaliditate parțială. Dacă în termen de 10 zile de la data accidentului sau

imediat după o perioadă de invaliditate totală acoperită, vătămările vă fac să
nu vă puteți îndeplini parțial ocupația.
Asigurătorul va plăti 40% din despăgubirea pentru invaliditate totală pe o
perioadă de 182 de zile consecutive de la data excedentului.

Acoperire de rambursare a cheltuielilor medicale

Dacă în termen de 10 zile de la producerea accidentului, asiguratul este

obligat să se supună tratamentului medical sau intervenției chirurgicale.
Asigurătorul va plăti împreună cu alte indemnizații, costul acestei asistențe
până la limita maximă prevăzută pentru acest concept.

Cheltuielile medicale acoperite de accident vor fi rambursate pe o perioadă

de maximum 365 de zile fără a depăși suma asigurată.
Pentru tratamentul stomatologic din cauza unui accident, se va acoperi până
la 15% din suma asigurată.

Varsta de angajare:

 Moarte accidentala. de la 12 la 70 de ani

 Invaliditate totală și parțială. de la 16 la 55 de ani
 Cheltuieli medicale. de la 3 la 70 de ani

Baze pentru determinarea costului asigurării .

Pentru a determina costul asigurării personale pentru accidente, se iau în
considerare următoarele elemente:

 Ocupaţie
 Sport
 Valoarea asigurării în raport cu venitul dvs
 Vârstă
 Inaltimea si greutatea

Ocupaţie
Este principalul element care determină asigurarea personală pentru
accidente.
Este folosită o clasificare a ocupațiilor care le descrie în funcție de pericolul
sau expunerea la risc.

Sport.
Tipul de sport practicat și frecvența ne permit să cunoaștem expunerea la
riscul unui accident
Sporturi periculoase dacă sunt practicate profesional:
  sporturi ecvestre
 Hochei
 curse de mașini
 Alpinism
 conducerea motocicletei
 Paraşutism
 Picaj
 vânătoare frecvente

Valoarea asigurării în raport cu venitul dvs

Cuantumul asigurării trebuie să fie în concordanță cu venitul asiguratului
Suma asigurată pentru deces accidental nu trebuie să depășească de 100
de ori salariul lunar al solicitantului
Pentru handicap, maximum 60% din toate veniturile zilnice ale solicitantului
fără a lua în considerare veniturile sau investițiile.
Atunci când există mai multe polițe cu acest beneficiu, toate sumele
acoperite sunt luate în considerare pentru a calcula 60%
Invaliditatea femeilor va fi acordată atunci când acestea au muncă
remunerată și continuă pe tot parcursul anului.

Vârstă
Se ia în considerare vârsta atinsă la data angajării sau reînnoirii
Varsta minima de admitere:

 Deces accidental 12 ani

 Invaliditate din cauza accidentului 16 ani
 Pierderi organice la 30 de zile după naștere
 Cheltuieli medicale la 30 de zile de la naștere

Suplimente de vârstă:
 De la 60 la 64 de ani 25%
 De la 65 la 69 de ani 50%

Inaltimea si greutatea
Raportul înălțime-greutate determină indicele de masă corporală, subțirea
sau obezitatea

Tipuri de riscuri

 Normal. Caracteristicile acestor oameni se încadrează în parametri

  Subnormal. Persoane care prezintă un risc de accident mai mare
decât normal
 Risc catastrofal . Când mai mult de 12 persoane folosesc același
mijloc de transport în aceeași călătorie.

excluderi

Riscuri care pot fi contractate prin acord expres:

 Taxiuri sau avioane necomerciale

 Pilot de aeronavă, mecanic sau echipaj
 Ocupant vehicul de curse
 Motocicletă sau scuter
 Parașutism, scufundări și alpinism

Riscuri excluse cu siguranță:

 Efectul puterii atomice nucleare

 Boala corpului sau a minții
 infecții bacteriene
 leziuni din serviciul militar
 Tratamente medicale sau chirurgicale
 omucidere intenţionată
 Sinucidere
 Hernii și eventrații
 Otrăvire
 Sport

2.- Cheltuieli medicale majore

Definiții

Accident.
Vătămare corporală sau deces cauzată de acțiunea bruscă, fortuită și
violentă a unei forțe externe.

Deductibil
Primele cheltuieli suportate de asigurat in limita stabilita in polita. Scopul său
este de a evita pretențiile mărunte
coasigurare
Suma care dupa aplicarea fransei este suportata de asigurat, reprezinta
echivalentul unui procent intre 10 si 20 la suta din cheltuielile acoperite
În cheltuielile complementare ale unei boli sau accident compensate,
fiecăreia dintre acestea se aplică coasigurare.

Preexistenta.
Factori și condiții care există și sunt detectate înainte de a încheia asigurarea

boala preexistenta.
Una care la data angajării:
 aparent la vedere
 Diagnosticat de un medic
 Din cauza simptomelor sau manifestărilor, nu poate trece neobservată

Perioada de asteptare
Timp determinat care trebuie să treacă pentru ca o afecțiune să fie acoperită

Forme de contractare:
 Individual
 Familiar
 Colectiv

Cheltuieli medicale acoperite:

 Consultatii medicale
 Taxe medicale
 Spitalizare
 Studii de laborator
 Medicamente

Sistem de plată a daunelor:

 Plata directă. Asigurătorul plătește direct spitalelor și medicilor de

acord
 Restituire. Cheltuielile sunt acoperite de asigurat și ulterior solicită
rambursarea
3.- sănătate

Instituţii de asigurări de sănătate specializate .

Instituții care furnizează servicii de prevenire sau restabilire a sănătății în mod
direct, prin terți sau în combinație a ambelor. Ele sunt reglementate de:

 Secretariatul Finanțelor și Creditului Public

În activitatea sa de asigurător

 secretar de sanatate .
În activitatea sa de prestator de servicii de sănătate

 Comisia Naţională de Asigurări şi Obligaţiuni

Supraveghere și supraveghere cuprinzătoare

 Comisia Nationala de Arbitraj Medical .

Atentie catre utilizatori cu privire la prestarea serviciilor de sanatate

 Comisia Naţională pentru Protecţia şi Apărarea Utilizatorilor

Serviciilor Financiare .
Atentie catre utilizatori in privinta serviciilor in calitate de asigurator

Legile și reglementările aplicabile asigurărilor de sănătate:

 Legea generală a instituțiilor și societăților de asigurări mutuale

 Legea contractelor de asigurare.
 Legea generala a sanatatii
 Standarde oficiale mexicane de sănătate
 Regulile de funcționare ale filialei de sănătate

Asigurare de sanatate.
Obiectivul său este prevenirea și depistarea în timp util a bolilor, evitarea
bolilor și oprirea progresiei proceselor patologice. Acoperă cheltuielile
medicale majore și minore

Asigurarea cheltuielilor medicale majore.

Scopul acestuia este de a sprijini asiguratul în restabilirea sănătății
deteriorate din cauza accidentului sau a bolii. Acoperă doar afecțiunile
diagnosticate

ISES trebuie să fie înființat ca asigurător în conformitate cu prevederile

LGISMS
Aceștia trebuie să aibă și autorizația Secretarului Sănătății, printr-un aviz
care poate fi provizoriu, definitiv și anual
Servicii de rețea
ISES trebuie să aibă propria Rețea de Servicii, contractată sau o combinație
a ambelor, care să fie consecventă în ceea ce privește distribuția sa
teritorială, cu locurile în care sunt comercializate și semnate contractele.

Modificările în rețea trebuie raportate asiguratului în termen de 15 zile

lucrătoare de la producere

Perioade de beneficii
Acoperirea asigurării de sănătate este preventivă, astfel că contractul de
sănătate va stabili perioade maxime de prestație și timpi de așteptare
pentru anumite boli sau afecțiuni.

Elemente care determină costul asigurării de sănătate

 Vârstă
 Sex
 Inaltimea si greutatea
 istoric medical familial
 obiceiuri

coplata
Este suma stabilită anterior care se plătește înainte de a utiliza serviciul
medical.

Acoperire de bază
Este alcătuit din cei 4 piloni de specialitate:

 Pediatrie
 Medicina interna
 Obstetrica Ginecologie
 Chirurgie generala

Acoperire de bază a medicinei de prim nivel

Este alcătuit din cei 4 piloni de specialitate:

 Pediatrie
 Medicina interna
 Obstetrica Ginecologie
 Chirurgie generala

Acoperire de al doilea nivel

 Consultații cu specialiști
  Examene de laborator
 Imagistica
 Spitalizare
 Terapie intensivă
 chirurgie de specialitate
 Medicamente
 ingrijire dentara
 îngrijirea ochilor

Indemnizații.

Spre deosebire de alte asigurări, fiecare utilizare a serviciilor medicale este

considerată o despăgubire, în fiecare caz asiguratul efectuează coplata
indicată pe coperta poliței.

ISES are dreptul să

 Fiți plătit pentru serviciul oferit

 proiectează-ți produsele
 Alegerea furnizorilor dumneavoastră medicali, spitalicești și de servicii
 Selectați riscurile pe care le acceptă

CONNAMED
Comisia Națională de Arbitraj Medical, este organismul însărcinat cu
soluționarea conflictelor care apar între furnizorii de servicii medicale și
utilizatori.
 Sistemul financiar și piețele

1.- Sistemul financiar mexican

Set de instituții care captează, gestionează și canalizează economiile în investiții.
Este integrat de:

 grupuri financiare
 Banca Comerciala
 Banca de Dezvoltare
 case de brokeraj
 companii de investitii
 Asiguratorii
 Companii de leasing financiar
 Depozite generale
 uniuni de credit
 Case de schimb
 companii de factoring

grupuri financiare
Asociații de diferite tipuri de intermediari care urmează politici comune și răspund în
comun de pierderile lor. Aceștia acționează în comun oferind servicii
complementare.
Sunt formați dintr-o societate holding și cel puțin 3 dintre următoarele entități:

 Depozite depozite generale

 Companii de leasing financiar
 case de brokeraj
 Case de schimb
 Companii de factoring financiar
 Mai multe instituții bancare
 Instituții de asigurări și obligații

Institutie financiara
Funcțiile sale sunt de a capta și de a media fonduri de la public și de a le investi în
active precum valori mobiliare, depozite bancare

Intermediar financiar
Facilitarea tranzacțiilor pe piața financiară

2.-Autoritățile sistemului financiar mexican

1.- Secretarul finantelor si creditului public

Autoritatea maximă a sistemului financiar mexican. Reglementează și monitorizează
solvabilitatea instituțiilor.
Planifică și schițează sistemul financiar mexican, acordând sau revocând autorizații
pentru constituirea diverșilor intermediari financiari.
2.- Banca Națională a Mexicului
Asigură țara monedă națională, promovează buna funcționare a sistemelor de plată
și promovează dezvoltarea sănătoasă a sistemului financiar

Funcții principale:
 Reglementează emisiunea și circulația monedei
 Aplicați politica monetară a țării
 Funcționează ca bancă de rezervă
 trezoreria guvernului federal
 Reprezintă Mexic la Fondul Monetar Internațional
 Emite și plasează instrumentele de datorie ale guvernului federal

3.- comisioane
Aceștia depind de SHCP, inspectează și monitorizează diferitele instituții financiare

 Comisia Națională de Coacere și Stocare

 Comisia Nationala de Asigurari si Boniuni
 Comisia națională a sistemului de economii pentru pensii
 Comisia Nationala pentru protectia si apararea utilizatorilor serviciilor
financiare

3.- Instituțiile care alcătuiesc sistemul financiar mexican

1.- Sectorul asigurări și cauțiuni

 Instituții de asigurări sau asigurători

 Companiile de asigurări mutuale
 instituții de garanție

2.- Sistemul de economii pentru pensii

 Administratorii fondurilor de pensii AFORES

 Societati de investitii specializate in fonduri de pensii SIEFORES

3.- Sectorul bancar

 Bănci comerciale sau de credit sau mai multe instituții bancare

 Dezvoltare, promovare sau bancare de nivel al doilea.
BANSEFI NAFIN BANOBRAS
 Trusturile publice, fondurile de dezvoltare economică, depind de BANXICO
FARAC FIRA FOVI FONATUR
 Societăți financiare cu scop limitat SOFOLES
 Societati financiare cu obiect MULTIPLE SOFOMES

4.- Sectorul organizațiilor și activităților auxiliare44 venituri

 Companii de leasing financiar

 uniuni de credit
  Societăți de economii sau de împrumut sau SAPS
 Case de schimb
 companii de factoring
 Depozite generale

5.- Bursa de valori

 case de sac
 Societăți de investiții și operatori de companii de investiții
 Membri compensatori și parteneri comerciali

4.- Societăți de investiții

Companiile de investiții îndeplinesc 3 obiective:
 Consolidarea și descentralizarea pieței de valori
 Permite accesul investitorilor mici și mijlocii la bursă
 Contribuie la finanțarea fabricii de producție

Clasificare

1.- Societati de investitii cu venit variabil

Aceștia operează cu active supuse investiției a căror natură corespunde acțiunilor,
obligațiilor și altor titluri reprezentând o datorie în sarcina unui terț.

 cetes
 Acțiuni

2.-Societăți de investiții și instrumente de creanță

Aceștia operează exclusiv cu titluri de valoare, titluri sau documente reprezentând o
datorie în sarcina unui terț

 abs
 cetes
 Udibonos
 foaie comerciala
 Obligatii

3.- Societati de investitii de capital.

Aceștia operează cu acțiuni sau părți sociale responsabile de companii care
promovează proprietatea societății. Ei achiziționează acțiuni ale altor companii
pentru a le capitaliza, a le face mai profitabile și a le vinde

 Acțiuni
 Obligatii
 obligațiuni
4.- Societăţi de investiţii cu scop limitat
Aceștia operează exclusiv cu obiecte de investiții definite în statutul lor

 exclusiv activ

Modalitati ale societatilor de investitii:


 deschis . Obligați să răscumpere acțiunile reprezentând capitalul lor sau să
le amortizeze cu active din capitalul propriu

 inchis . Li se interzice răscumpărarea acțiunilor reprezentând capitalul lor

decât dacă sunt listate la bursă

5.- Instituții de sprijin

Sunt entitățile care facilitează tranzacțiile care se desfășoară pe piețele financiare.

 Asociația băncilor din Mexic. ABM

 Asociația Mexicană a Brokerilor de Acțiuni. AMIB
 Bursa mexicană. BMV
 Societatea informațională a creditului. Birou de credit
 Institutul de depozit de valori mobiliare
 Institutul pentru protectia economiilor bancare. IPAB

6.- Burse de valori.

Site unde tranzacțiile de vânzare de valori mobiliare și de investiții se desfășoară în
mod organizat

Clasificare.

1.- Pentru termen sau timp

 Piața monetară. Termen scurt de 1 an
 Piata de capital. Termen lung mai mare de 1 an

2.- Prin plasare

 Piața primară. Direct de la emitent
 Piață secundară. Între indivizi

3.- Prin plasare

 Piața primară. Direct de la emitent
 Piață secundară. Între indivizi

4.- Pentru performanță

 Piața datoriilor. Chirie fixă
 Bursa de valori. acțiuni
7.- Instrumente financiare emise de guvernul federal.

1.- CETES. Certificatele federației

  Eliberat de guvernul federal prin BANXICO
 instrumente mai sigure
 Lichiditate mai mare
 Termen de la 7 la 28 de zile

2.- OBLIGAȚII. Obligațiuni de dezvoltare guvernamentale federale.

 Acoperiți deficitul guvernului federal
 Creanțe pe termen lung în pesos

3.- UDIBONOS. Obligațiuni guvernamentale federale în UDIS

 Creanțe pe termen lung în UDIS
 Dobândă fixă plătibilă la fiecare 182 de zile
 Legat de INPC

4.- SMU. Obligațiuni guvernamentale federale plasate în străinătate

 Instrumente de acoperire a riscului valutar pe termen lung. Datoria externă
 Sunt listate pe piața națională și externă
 Dobândă fixă sau variabilă în funcție de emitere

5.- BREM-uri. Obligațiuni de reglementare monetară

 Eliberat de BANXICO
 Reglementați lichiditatea pe piață
 Facilitează managementul operațiunilor

6.- GAP-uri. legaturi de protectie

 Eliberat de IPAB
 Creante pe termen mediu si lung
 Legat de INPC

7.- PICFARAC. Bilet la ordin de compensare autostradă

 Aveți încredere pentru a sprijini salvarea autostrăzilor în concesiune FARAC
 Termen de 1823 de zile
 Dobândă fixă plătibilă la fiecare 182 de zile
 Guvernul a aprobat

8.- Instrumente financiare emise de bănci

1.-ABs. acceptări bancare

 cambii emise de companii și acceptate de bănci
 Acestea se bazează pe linia de credit autorizată de bancă
 Ele furnizează resurse pe termen scurt companiei emitente
 Termeni în multipli de 7 între 7 și 182 de zile

2.- PRLV. Bilet la ordin plătit la scadență.

 Ei captează resurse pe termen scurt
 instrument de datorie
 Termen intre 7 si 182 de zile
3.- RANDAMENT. Certificate de depozit
 Titluri de credit în care banca restituie suma în termenul prevăzut
 Ei acordă dobândă periodică
 Canalizează economiile interne ale persoanelor

9.- Valori mobiliare emise de companii

1.- Hârtie comercială

 Instrumente de creanță emise de societăți cu acțiuni
 expirare pe termen scurt
 Oferă randamente mai mari și lichiditate mai mică

2.- Voi plăti

 Plătiți dobânda totală la sfârșitul perioadei

3.- obligatii
 Valori mobiliare care fac parte din pasivele companiei
 Credit colectiv de către un emitent
 Trebuie sa aiba garantie

4.- CpoS. certificate de participare

 Titluri de credit care reprezintă dreptul la o parte alicotă din randamentele
titlurilor de valoare
 nominativ
 Acestea sunt emise prin serii desemnate drept bunuri ordinare sau imobiliare

Instrumente ale pieței de capital, pe termen lung sau bursiere, venit

variabil.

Acțiuni .
 Titlu care reprezintă o parte alicotă din capitalul propriu al unei companii.
 Sunt emise în serie sau în masă și sunt titluri înregistrate
 Instrumente de investiții cu fonduri agresive cu randament ridicat

10.- Riscul financiar

Risc .
Incertitudinea sau aleatorietatea în obținerea unui anumit rezultat în activitățile
desfășurate.
investitie .
Conectați resursele financiare în schimbul așteptării de a obține beneficii pe o
perioadă de timp

A diversifica.
Distribuiți investiția între diverse active pentru a reduce riscul, fără a renunța la
obținerea unui randament similar

Rentabilitatea și lichiditatea

 Mai puțină lichiditate și un risc MAI MARE corespund unei investiții mai
profitabile
 O rentabilitate MAI MARE și un risc mai mic corespunde unei lichidități mai
mari
 Relația dintre lichiditate și rentabilitate este inversă sau descrescătoare

Inflația.
Creșterea susținută și pe scară largă a prețurilor bunurilor și serviciilor. Scăderea
puterii de cumpărare a unei monede într-o anumită economie.

Cost de oportunitate.
Nu este posibilitatea de a profita de resurse într-o opțiune mai bună

10.- Matematică financiară

Dobândă.
Este costul alocat pentru utilizarea banilor. Este utilitatea sau beneficiul care se
plătește pentru utilizarea banilor

rata nominală .
 Este agreat pentru o operațiune
 Nu ia în considerare inflația
 Este prezentat anual

rata efectivă
 Cel care actioneaza cu adevarat asupra capitalei
 Luați în considerare inflația

Rata inflației .
 Creșterea nivelului prețurilor bunurilor și serviciilor

Rata reală
 Reflectați profitabilitatea reducând efectul inflației

Rata randamentului.
 Reprezintă profitul a ceea ce este investit în timp.

1+i
Interes real = -1 X100
1+J