Sunteți pe pagina 1din 141

Universitatea Babes-Bolyai Cluj-Napoca Facultatea de tiine Economice i Gestiunea Afacerilor

Tehnica Bancar
-proiect de practic-

Tudosie Dana-Andreea
SERIA 2 GRUPA 10 AN2 FINANE BNCI

Cuprins
.................................................................................................................................................................1 TUDOSIE DANA-ANDREEA.................................................................................................1 CUPRINS......................................................................................................................................................................................2 CAPITOLUL I..............................................................................................................................................................................5 PREZENTAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE...............................................................................5 1.1.SCURT ISTORIC AL BNCII ROMNE PENTRU DEZVOLTARE.............................................................................................................5 RECUNOATEREA BRD PE PLAN NAIONAL I INTERNAIONAL..............................................................................................................8 1.2. PRINCIPALELE ETAPE DIN EVOLUIA BRD...................................................................................................................................8 1.3. FORMA I STRUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI............................................................................................................9 1.4. PRINCIPALELE SALE FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE...................................................................................................9 1.5. CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC ................................................................................................................................14 CAPITOLUL 2...........................................................................................................................................................................24 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR.............................................24 2.1. STRUCTURA ORGANIZATORIC A BNCII ...................................................................................................................................24 ROLUL SUCURSALELOR N ACIVITATEA BANCAR...............................................................................................................................26 SUCURSALELE SE CONSTITUIE N NUCLEE ALE ACTIVITII DESFURATE DE SOCIETILE BANCARE LA NIVEL JUDEEAN. ROLUL LOR CONST N COORDONAREA, NDRUMAREA I CONTROLUL ACTIVITII OPERATIVE DESFURATE N UNITILE DIN SUBORDINE(FILIALE ,AGENII)...............26 STRUCTURA ORGANIZATORIC A FILIALELOR.........................................................................................................30 2.2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR..........................................................................................................................................38 2.3. DOCUMENTE I PROGRAME INFORMATICE UTILIZATE DE BRD-GSG.............................................................................................39 CAPITOLUL 3...........................................................................................................................................................................44 CONTURILE BANCARE.........................................................................................................................................................44 3.1. TITULARII DE CONT................................................................................................................................................................44 3.2. CONTURILE CARE SE POT DESCHIDE LA BRD - MODUL CUM FUNCIONEAZ ACESTEA......................................................................44 1. Conturile de disponibiliti bneti................................................................................................................................45
Documentaia pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti............................................................................................45 Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti bneti.........................................................................................................45 Operaiunile n contul de disponibiliti bneti...............................................................................................................................46 nchiderea conturilor de disponibiliti bneti ...............................................................................................................................48

2. Conturile de depozit........................................................................................................................................................48
Deschiderea conturilor de depozite..................................................................................................................................................48 nchiderea conturilor de depozit......................................................................................................................................................49

3. Conturile de credite........................................................................................................................................................49
Deschiderea conturilor de credite....................................................................................................................................................49 Operaiunile n contul de credit.......................................................................................................................................................50 nchiderea contului de credite..........................................................................................................................................................50

4. Conturile cu destinaie special.....................................................................................................................................51 5. Conturi n valut.............................................................................................................................................................51


Deschiderea conturilor n valut i administrarea lor.......................................................................................................................51

6. Extrasul de cont..............................................................................................................................................................53 CAPITOLUL 4...........................................................................................................................................................................55 PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE..................................................................................................................55 4.1. PLASAMENTE BANCARE...........................................................................................................................................................55
ATUSTART....................................................................................................................................................................................58 ATUSPRINT...................................................................................................................................................................................60 ATUCONT......................................................................................................................................................................................61 LIBERCONT..................................................................................................................................................................................62

PROGRESO....................................................................................................................................................................................63

4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE....................................................................................................................................64 BRAD .................................................................................................................................................................................64 STEJAR...............................................................................................................................................................................66 SIMFONIA 1.......................................................................................................................................................................67 CAPITOLUL 5...........................................................................................................................................................................69 DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR.....................................................................................................................69 5.1. MODALITI I INSTRUMENTE DE DECONTARE UTILIZATE N ACTIVITILE DE DECONTARE.................................................................69 1. Ordinul de plat .............................................................................................................................................................70
Meniuni obligatorii.........................................................................................................................................................................70 Obligaiile bncii iniiatoare............................................................................................................................................................71 Obligaiile bncii destinatare...........................................................................................................................................................72 Obligaiile clientului pltitor............................................................................................................................................................72 Obligaiile clientului beneficiar.......................................................................................................................................................72 Circuitele ordinului de plat............................................................................................................................................................73

2. Cecul ..............................................................................................................................................................................75
Meniunile obligatorii ale cecului....................................................................................................................................................76 Tipuri de cecuri...............................................................................................................................................................................76 Girarea ...........................................................................................................................................................................................77 Avalul..............................................................................................................................................................................................77 Valabilitatea cecului .......................................................................................................................................................................77 Modul de funcionare .....................................................................................................................................................................77

Iniiativa..............................................................................................................................................................................78 Termenul de prezentare la plat a cecurilor......................................................................................................................78 ncasarea cecului................................................................................................................................................................78


Refuzul cecurilor la plat................................................................................................................................................................79 Circuitele cecului.............................................................................................................................................................................79

3. Cambia ...........................................................................................................................................................................82
Crearea cambiei...............................................................................................................................................................................82 Acceptarea cambiei ........................................................................................................................................................................83 Scadena i plata .............................................................................................................................................................................83 Girarea ............................................................................................................................................................................................83 Cesiunea de crean ........................................................................................................................................................................84 Avalizarea cambiei .........................................................................................................................................................................84 Scontarea ........................................................................................................................................................................................84 Plata cambiei...................................................................................................................................................................................84 Protestul cambiei.............................................................................................................................................................................84 Suma nscris pe cambie..................................................................................................................................................................85 Moneda de plat a cambiei..............................................................................................................................................................85 Numrul de exemplare....................................................................................................................................................................86

4. Biletul la ordin................................................................................................................................................................86
Meniunile obligatorii ale biletului la ordin.....................................................................................................................................86 Scadena i plata .............................................................................................................................................................................86 Girarea ............................................................................................................................................................................................87 Protestul .........................................................................................................................................................................................87 Metodologia de decontare a biletului la ordin..................................................................................................................................87

5. Acreditivul......................................................................................................................................................................87
Tipuri de acreditive.........................................................................................................................................................................88

5.2. COMPENSAREA MULTILATERAL A PLILOR INTERBANCARE - EDINA DE COMPENSARE...................................................................90 5.3. OPERAIUNI BANCARE CU NUMERAR.........................................................................................................................................94 INSTRUMENTE UTILIZATE N DERULAREA OPERAIUNILOR DE NCASRI I PLI ......................................................................................97 1. Foaia de vrsmnt cu chitan.....................................................................................................................................97 2. Ordinul de ncasare intern.............................................................................................................................................98 3. Borderoul nsoitor cu chitan......................................................................................................................................98 5.4. TIPURI DE CARDURI EMISE DE BRD.........................................................................................................................................99 Cardul Maestro.................................................................................................................................................................103 ALTE SERVICII OPERATE LA GHIEELE BNCII SUNT NCASRILE DE FACTURI N NUMERAR, PRIN ORDIN DE PLAT SAU PRIN DEBITARE DIRECT. ...................................................................................................104

NCASAREA FACTURILOR SE FACE LA GHIEE SE REALIZEAZ PRIN DOU MODALITI:..................104 CAPITOLUL 6................................................................................................................................................105 MARKETINGUL BANCAR...................................................................................................................................................105 6. 1. IMPORTANA MARKETINGULUI PENTRU SERVICIILE BANCARE......................................................................................................105 6. 2. ACTIVITATEA DE MARKETING...............................................................................................................................................106 6. 3. MARKETINGUL INSTITUIONAL..............................................................................................................................................106 CAPITOLUL 7.........................................................................................................................................................................108 CREDITAREA BANCARA....................................................................................................................................................108 7.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE..........................................................................................................................................108 Credite imobiliare.............................................................................................................................................................108
Habitat plus...................................................................................................................................................................................108 Credite imobiliare in lei ................................................................................................................................................................109

Credite de consum ...........................................................................................................................................................110


Credite auto ..................................................................................................................................................................................110 Credite in lei pentru bunuri de folosinta indelungata.....................................................................................................................112 Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate...................................................................................................................114 Credit expresso pentru nevoile personale......................................................................................................................................116 Expresso dublu..............................................................................................................................................................................118 Creditul StudentPlus......................................................................................................................................................................119 Creditul 10.....................................................................................................................................................................................121

7.2. CREDITAREA INTREPRINDERILOR SI AGENTILOR ECONOMICI.........................................................................................................131 1. Principalele tipuri de intreprinderi care pot beneficia de credite bancare.................................................................131 2. Analiza bonitatii clientului ..........................................................................................................................................131 3. Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente......................................................................................134
Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, productie si desfacere ................................................................................................134

4. Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere ........................................................................................................136 5. Credite pentru export....................................................................................................................................................136 6. Credite in lei si valuta pentru descoperirea de cont....................................................................................................137 7. Finantarea investitiilor.................................................................................................................................................138
Credite de investitii.......................................................................................................................................................................138 Leasing finaciar.............................................................................................................................................................................139

BIBLIOGRAFIE......................................................................................................................................................................141

Capitolul I Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie


1.1.Scurt istoric al Bncii Romne pentru Dezvoltare Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la originea bncilor. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori noiunea de banc este asociat momentului n care un grup de persoane a avut ideea s primeasc disponibiliti bneti i s ofere mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Activitatea bncilor romneti este reglementat de legislaia specific domeniului, respectiv Legea privind activitatea societilor comerciale, nr.31/1990 i Legea privind activitatea bancar, nr.33/1991. n acelai timp, activitatea bncilor comerciale este sub autorizarea i supravegherea bncii centrale. Bncile comerciale joac un rol activ n luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ cu rolul pasiv jucat n perioada economiei centralizate. Pentru a asigura concurena n sectorul bancar i pentru a limita poziiile de monopol au fost stabilite anumite reglementri. Bncile nu au voie s ncheie contracte, nelegeri care le-ar putea conferi o poziie dominant pe piaa monetar. Bncile nu trebuie s se angajeze ntr-o concuren neloial. Banca Romn pentru Dezvoltare este o banc de tradiie n sistemul bancar romnesc, fiind descendenta a Societii Naionale de Credit Industrial, creat n 1923, cu scopul de a ncuraja dezvoltarea economiei i ndeosebi a industriei. Banca Romana pentru Dezvoltare s-a nfiinat la 1 decembrie 1990, prin preluarea activelor i pasivelor fostei Bnci de Investiii, fiind nu numai o schimbare de firm, ci i conturarea unor noi orientri i concepii n organizarea i funcionarea bncii. Acionnd pe baza unor strategii i politici flexibile, cu prudena impus de evoluia mediului economic, BRD a reuit s se adapteze cerinelor economiei de pia actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect organizaional, patrimonial i financiar. Una din principalele caracteristici ale BRD o constituie obinerea unor cote inalte de profitabilitate. n ultimii ani BRD a continuat politica de orientare a creditelor spre sectorul privat al economiei, ponderea acestora reprezentnd circa 65% din totalul portofoliului de credite. 5

BRD a pus la dispoziia clienilor o gam larg de produse i servicii unele dintre ele n premier pe piaa romneasc : factoringul internaional, cri de plat, forfetare, scontarea efectelor de comer, studii de fezabilitate, evaluri de patrimoniu, consultan i alte servicii pentru operatorii de pe piaa de capital. Participnd la nfiinarea societii de asigurare ASIBAN SA, BRD i-a lrgit gama de servicii oferind clienilor intermediari poliele de asigurare. Ca membru operaional din 1992 al sistemului internaional de comunicaii financiar bancare SWIFT, BRD asigur legturi rapide i eficiente cu bnci membre din ntreaga lume. n vederea implementrii sistemului de decontri bazat pe cri de plat, banca a devenit la sfritul anului 1993 membru al organizaiei VISA INTERNAIONAL. Totodat, calitatea de membru al Factors Chains International a permis alinierea rapid a bncii la practicile internaionale in materie. De asemenea, n condiiile unei competitiviti crescnde, BRD este un partener loial al comunitii bancare romneti, calitatea sa de membru al Asociaiei Romne a Bncilor asigurndu-i participarea activ la dezvoltarea i restructurarea sistemului bancar romnesc. O preocupare constant a bncii o constituie lrgirea i diversificarea bazei de clieni. Orientarea strategic a conducerii bncii a constat n atragerea n rndul clienilor cu precdere a productorilor cu potenial de export i cu capaciti reale de dezvoltare, a societilor cu capital privat i a ntreprinderilor mici i mijlocii viabile, instituind totodat i un sistem preferenial pentru clienii care deruleaz un volum mare de operaiuni bancare. Creterea numrului de clieni i necesitatea apropierii de acetia au constituit premisa deciziei bncii pentru o mai bun reprezentare n teritoriu, respectiv dezvoltarea reelei interne de uniti teritoriale. BRD este prima banc din Romnia creia i s-a acordat licen de banca custode. Consecventa principiului su de a fi membru active al comunitii bancare internaionale, BRD ocup un loc din primele locuri n rndul instituiilor bancare romneti, avnd o reea de peste 550bde bnci corespondente n peste 90 de tri. Este un partener loial al comunitii bancare romneti, calitatea sa de membru al Asociaiei Romne a Bncilor asigurndu-i participarea activ la dezvoltarea i restructurarea sistemului bancar romnesc. O preocupare constant o constitue lrgirea i diversificarea bazei de clieni. Orientarea strategic a conducerii bncii a constat n atragerea n rdul clienilor cu precdere a productorilor cu potenial de export i capaciti reale de dezvoltare a societiilor cu capital privat i a ntreprinderilor mici i mijlocii viabile instituindu-se totodat i un system preferenial pentru clienii care deruleaz un volum mare de operaiuni bancare. BRD a primit de-a lungul anilor numeroase premii i diplome: Premiul de exceln, Diploma pentru promovarea ntreprinderilor mici i mijlocii la nivel naional, premiul Oskar. Potrivit Euromoney BRD a fost desemnat cea mai bun banc din Romnia. Pe 16 iulie 2007 BRD Groupe Societe Generale a primit pentru al treilea an consecutive din partea Euromoney Magazine premiul pentru Cea mai buna banc din Romnia. 6

Banca a ctigat distincia datorit performanelor impresionante obinute n 2006. BRD a fost singura banc din Romnia care a reuit s-i dezvolte cota de pia n materie de credite i depozite de la 16% la 18% pstrnd un ROE de 36% i reuind s rman cea mai rentabil banc din ar n 2006. Conform Euromoney Magazine BRD Groupe Societe Generale s-a remarcat prin strategia incisiv de dezvoltare a segmentului de retail. n 2006 banca a deschis 274 de noi agenii, a atras 350000 de noi clieni, a angajat 2200 de personae i a facut investiii n valoare de 67 milioane euro. Totalul creditelor acordate de BRD depea 18,7 miliarde RON la sfritul anului 2006, n cretere cu 79% fa de 2005. Tendina de cretere a activitii bncii a fost confirmat n primul trimestru al anului 2007. Banca a obinut n primele trei luni ale acestui an un profit net de 50 milioane de euro. La 31 martie 2007, creditele acordate clientelei se ridicau la aproximativ 19 miliarde RON, n cretere cu 78% n raport cu 31 martie 2006. BRD va continua s aplice o strategie de dezvoltare bazat pe rentabilitate durabil ncercnd n acelai timp s ofere direct sau prin filialele sale specializate ntreaga gam de servicii finnciare pe o pia romneasca deosebit de dinamic i puternic concurenial, a declarat Patrick Gelin, Preedintele Director General al BRD Groupe Societe Generale. Euromoney este o publicaie financiar axat pe domeniul bancar i pe cel al pieelo financiare. <Euromoney Awards for Excellence> recompenseaz de 15 ani instituiile financiare cele mai performante i cele mai bune bnci din peste 100 de tri. BRD Groupe Societe Generale este a doua banc din Romnia, cu active ce depesc 8,7 miliarde euro. Insituia de credit are mai mult de 2.2 milioane de clieni i peste 600 de uniti . BRD a emis 2.000.000 de carduri i opereaz o reea de 1100 ATM-uri i 10.000 de POS-uri. Banca are cea de-a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti, aproximativ 6 miliarde de euro. Nr. inreg. Reg. Com Numar telefon Adresa site web Numar actiuni emise Valoare nominala Forma de proprietate Actionar majoritar Free Float (det. sub 5%) Activ total - dec. 01 (mil) Venituri totale - dec. 01 (mil) J40/608/199 1 314.9589 www.brd.ro 348.450.670 5.000 Majoritar privat Societe Generale 15,87% 54.271.332 41.966.119 Piata / categorie Simbol Pret curent (lei/actiune) Crestere pret in 2001 Crestere indice BET in 2001 Min/Max 52Week Capitalizare bursiera (mil. lei) Volum zilnic mediu (actiuni) 50 sed. Dividend pe actiune 2001 (brut) Profit pe actiune (EPS) - dec. 01 7 BVB / I BRD 20.500 -27,61% +38,58% 15000/33700 7.143.238 128.497 3.479 5.872

Profit net - dec. 01 2.045.969 Pret / Castig (PER) - dec. 01 (mil) Capital propriu - 6.659.943 Val. contab. actiune - dec. 01 dec. 01 (mil) Domeniu: activitati si servicii financiar - bancare

3,88 19.113

Recunoaterea BRD pe plan naional i internaional Anul 1999 i prima jumtate a anului 2000 au remarcat ca i n ali ani recunoaterea meritelor BRD ca banc de prestigiu n domeniul su de activitate de ctre analiti i observatori specializai n domeniul financiar i de ctre agenii de clasificare a instituiilor financiare recunoscute pe plan mondial. n mai 1999, BRD a primit Central European Award 1999, fiind considerat cea mai bun banc romneasc. Distincia a fost atribuit BRD de ctre Central European, publicaie a grupului de editur Euromoney Publications. Tot n aceast perioad BRD a primit din partea Privatization International Magazine premiul pentru Privatizarea anului 1998 n Europa Central i de Est. n iulie 1999, revista Euromoney a distins BRD cu Premiul pentru Excelen i a desemnat BRD drept Cea mai bun banc din Romnia. n octombrie 1999, revista economic romneasc Capital confer BRD premiul Oskar Capital pentru lansarea gamei de ase carduri de debit i credit (VISA i EUROPAY). 1.2. Principalele etape din evoluia BRD Principalele etape din evoluia BRD sunt: 1923-1947 Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice este finanarea industriei romneti. 1948-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naionala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n 8

domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001 BRD a fost aleas de Guvern pentru a deveni prima banca comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999; ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

1.4. Principalele sale funcii, activiti i operaiuni bancare Sucursalele se constituie n nuclee ale activitii desfurate de societile bancare la nivel judeean. Rolul lor const n coordonarea, ndrumarea i controlul activitii operative desfurate n unitile din subordine (filiale, agenii). In conformitate cu statutul fiecrei bnci, cu normele elaborate de central i cu legislaia n vigoare, n cadrul competenelor delegate de Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie, sucursalele au ca sarcin: efectuarea operaiunilor de creditare, 9

decontri i de cas, n lei i n valuta, controlul preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni bancare. Sucursalele au autonomie operativ i de gestiune, n limita unor competene delegate de central i n acest caz, activitatea bancar se desfoar pe departamente/compartimente specializate. La nivelul unor sucursale judeene se regsesc compartimente de: coordonare, trezorerie, creditare, operaiuni valutare, caserie, conturi i viramente, decontri intrabancare, informatic, contabilitate, control, juridic. Raiunea de a exista a unei bnci este de a pune la dispoziia clienilor serviciile i instrumentele necesare acestora. Astfel o parte a activitii desfurat de bnci se deruleaz n cadrul ghieelor bncilor, prin contact direct cu clienii (activitatea de ghieu, de front-office). Banca Romn pentru Dezvoltare este persoan juridic, fiind organizat ca societate bancar pe aciuni i are sediul n Bucureti. Banca are n subordine uniti bancare operative: sucursale, filiale, agenii i reprezentane n toate judeele rii i n Bucureti. Banca Romn pentru Dezvoltare deine o reea operaional format din 182 uniti teritoriale, din care 106 i desfoar activitatea n sedii noi sau modernizate. Realizarea condiiilor civilizate - caracterizate prin ambian modern, prin garaniile de siguran a depunerilor, a impus an de an alocarea unor importante fonduri pentru investiii, constituite pe seama profitului net. BRD dispune de o reea de 491 bnci corespondente, 547 bnci pentru operaiuni SWIFT, iar ca membru din 1993 al Factors Chains International poate intra n relaie de corespondent cu peste 150 societi financiare de factoring. Agenia din Bucureti este controlat n ntregime de Socit Gnrale Paris, banca cu cea mai ntins reea din rile n curs de dezvoltare. Constituit la 8 februarie 1980, Socit Gnrale Bucureti este una din primele bnci cu capital privat care a obinut autorizaia de funcionare din partea BNR. Valoarea capitalului social al bncii este de peste 2,5 miliarde franci francezi, iar a resurselor proprii de peste 47.4 miliarde franci francezi. Socit Gnrale este prima banc privat francez, a 12-a banc mondial, avnd 2000 de sucursale n Frana i 500 n peste alte 70 de ri. Serviciile bancare oferite sunt: credite documentare import-export, scrisori de garanie internaionale i locale, depozite bancare, conturi curente pentru ntreprinderi n lei i valut, mprumuturi, pli internaionale i locale, schimb valutar. Mijloacele moderne de transmisie prin reeaua SWIFT i utilizarea reelei internaionale a grupului Socit Gnrale, faciliteaz realizarea operaiunilor internaionale n cel mai scurt timp.

Activiti bancare
10

1. Activitatea de trezorerie n activitatea de trezorerie, obiectivul principal l-a constituit gestionarea cu un grad ct mai nalt de profitabilitate a resurselor bncii, n condiiile reducerii la minimum a influenei factorilor de risc privind plasamentele i dobnzile, precum i asigurarea unei lichiditi stabile i echilibrate. n anul 1994 BRD a continuat procesul de perfecionare a sistemului de gestionare a activelor si pasivelor, corelarea corespunztoare a termenilor plasamentelor cu cele ale resurselor; meninerea ponderii activelor purttoare de dobnzi n total active la un nivel ridicat - de 84,9%, n condiiile scderii ponderii pasivelor purttoare de dobnzi n total pasive, de la 79,2% n anul 1993 la 73,1% n anul 1994; sporirea pasivelor cu costuri mici, inclusiv a fondurilor proprii ale bncii; dobnzi real pozitive i competitive prin ajustarea lor permanent n funcie de evoluia de pe piaa interbancar; stabilirea resurselor atrase de la clieni i diminuarea riscului de lichiditate prin creterea ponderii depozitelor la termen la 29,7% fa de 24,6% n anul 1993. Depozitele constituite de populaie au reprezentat 19% din disponibilitile i depozitele totale ale clienilor, fa de numai 3% n anul precedent. Ca urmare a asigurrii unei lichiditi bune, BRD nu a apelat la credite de licitaie sau de descoperire de cont de la Banca Naional.

2. Activitatea de creditare Anul 1994 a nsemnat pentru activitatea de creditare consolidarea poziiei bncii pe pia. Banca a urmrit s creasc moderat volumul creditelor n limite de risc rezonabile i sub strict control. Plasamentele pe termen scurt au continuat s dein o pondere important n totalul portofoliului de credite, corespunztor strategiei adoptate n vederea diminurii riscului. Pe de alt parte, continund tradiia n domeniul promovrii proiectelor de modernizare i retehnologizare, n anul 1994 BRD a continuat s acorde credite pe termen mediu i lung pentru proiecte de investiii, contribuind astfel la relansarea produciei n sectoare viabile ale economiei naionale. Din punct de vedere al structurii de forme de proprietate a creditelor acordate, n anul 1994 s-a nregistrat creterea de peste 3 ori, fa de anul precedent, a volumului creditelor acordate n serctorul privat, ca o consecin a procesului evolutiv al acestui sector. Banca a susinut n 1994 agenii economici cu activiti de export prin acordarea de credite cu faciliti de dobnd pentru producia destinat exportului, precum i pentru perioada de ncasare a exportului. 3. Activitatea valutar i relaiile internaionale 11

n cursul anului 1994, BRD a urmrit consolidarea poziiei sale pe piaa valutar intern i internaional i minimizarea riscurilor activitii valutare. Ca urmare a recunoaterii poziiei pe piaa valutar internaional, BRD beneficiaz de facilitai constnd n importante linii Forex, linii de credit, linii de lucru de la bnci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaz prezena bncii pe piaa extern. Ca eveniment important al anul 1994, se remarc nceperea funcionarii pieii valutare interbancare cu rezultate pozitive asupra stabilirii cursului de schimb, a reglrii cererii si ofertei de valuta . n cadrul acesteia, BRD a acionat ca una din principalele bnci romneti, asigurnd funcionarea normal a mecanismelor pieii interbancare att cu clienii ct i cu celelalte bnci. BRD pune la dispoziia clienilor si o gam larg de servicii i produse bancare valutare: conturi curente i de depozit; pli i ncasri; operaiuni cu cecuri; deschideri, confirmri i avizri de acreditive; emitere i avizri de garanii; acordri de credite n valut; schimb valutar; factoring internaional de export. BRD i-a extins reeaua de bnci corespondente pentru a acoperi o zon geografic ct mai extins, format n prezent din aproape 200 bnci corespondente, din care la 40 bnci de prim rang sunt deschise conturi NOSTRO. 4. Activitatea crilor de credit Promotor consecvent al noilor produse i servicii bancare, BRD a pregtit lansarea primei cri de plat n lei n Romnia(1994). Denumita Prima, cartea se adreseaz att persoanelor fizice ct i juridice, urmnd a fi acceptat la plat de o reea variat de uniti din toat ara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc .Prin introducerea acestui produs propriu, alturi de programul VISA, BRD aliniaz instrumente interne si internaionale de pli fr numerar la standardele solicitate de clienii si. 5. Activitatea de sponsorizare ncepnd cu a doua jumtate a anului 1994, dup intrarea n vigoare a Legii privind sponsorizarea, BRD a susinut n calitate de sponsor importante aciuni cu caracter direct umanitar, filantropic, tiinific, cultural sau educaional, ntre care sunt de menionat: sntate: aciunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor instituii de

Clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universitii Carol Davila, Institutul de hemarogie Bucureti; Spitalul judeean Slatina; Spitalul de urgen Bucureti ; ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i lcauri de cult: Monumentul lui Avram Iancu din Bucureti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica Mneciu Ungureni; 12

organizarea unor manifestaii tiinifice: Congresul Naional de cardiologie ; simpozioanele pe teme de istorie i civilizaie bancar desfurate sub egida Fundaiei "Magazin istoric"; seminarul internaional "Relansarea investiiilor publice n rile de tranziie". 6. Activiti contabile Contul de profit i pierderi conform IAS-BNR pentru exerciiile ncheiate la 31 decembrie 2004 i 2003
2004 Mii lei Dobnzi de primit i venituri asimilate, din care: - aferente obligaiunilor i altor titluri cu venit fix Dobnzi de pltit i cheltuieli asimilate Venituri privind titlurile Venituri din comisioane Cheltuieli cu comisioane Profit sau pierdere net din operaiuni financiare Alte venituri din exploatare Cheltuieli administrative generale - Cheltuieli cu personalul - Alte cheltuieli administrative Corecii asupra valorii imobilizrilor necorporale si corporale Alte cheltuieli de exploatare Corecii asupra valorii creanelor i provizioanelor pentru datorii contingente i angajamente Reluri din corecii asupra valorii creanelor i provizioanelor pentru datorii contingente si angajamente Corecii asupra valorii titlurilor transferabile care au caracter de imobilizri financiare, a participaiilor i a prilor n cadrul societilor comerciale legate Reluri din corecii asupra valorii titlurilor transferabile care au caracter de imobilizri financiare, a participaiilor i a prilor n cadrul societilor comerciale legate Rezultatul activitii curente Impozitul pe rezultatul activitii curente Rezultatul net Venituri totale Cheltuieli totale Rezultatul brut Impozitul pe profit 12,198,166,195 30,158,904 5,477,429,650 46,538,274 3,778,509,242 437,874,540 1,090,710,757 257,202,826 4,390,221,810 2,197,130,085 2,193,091,725 764,841,415 701,898,469 4,770,462,403 4,082,385,960 2003 Mii lei 8,173,003,788 19,349,153 3,189,303,367 14,309,298 2,949,387,531 328,707,326 809,956,806 220,446,676 3,542,469,826 1,793,191,520 1,749,278,306 732,962,484 615,012,521 4,678,026,925 3,898,321,228

833,200

342,853

905,931 4,910,857,698 1,314,068,870 3,596,788,828 28,682,007,929 23,771,150,231 4,910,857,698 1,314,068,870

18,977 2,978,619,002 620,867,227 2,357,751,775 66,263,822,616 63,285,203,614 2,978,619,002 620,867,227

13

Rezultatul net al exerciiului financiar

3,596,788,828

2,357,751,775

Capital social i fonduri proprii IAS-BNR Capital social Fonduri proprii Indicatori financiari IAS-BNR ROE Coeficient de exploatare 2004 30% 48% 2004 4,181 15,046

Miliarde lei 2003 4,181 11,911 Miliarde lei 2003 25% 52,8%

Angajai
Angajai 2004 4554 2003 4258

1.5. Cadrul legislativ general i specific Cadrul legislativ general I. Reforma legislativ n 1991 au fost promulgate legea bancar i legea privind statul B.N.R. Acestea au intrat n vigoare n mai 1991 i au condus la stabilirea unui sistem bancar pe dou nivele. Conform noilor legislaii, BNR a fost desemnat singurul emitor de moned i singura autoritate responsabil cu politica monetar i de credite. Noua legislaie a conferit de asemenea BNR autoritatea de a reglementa, supraveghea i controla activitatea n sistemul bancar. n acelai timp au fost nfiinate bnci comune sub forma de societi pe aciuni, n conformitate cu legea societii comerciale cu nr.31/1990 i cu legea bancar nr.33/1991. La sfritul anului 1991, n Romnia funcionau patru bnci cu capital de stat, patru bnci cu capital privat i cinci sucursale ale unor bnci strine. Casa de Economii i Consemnaiuni a continuat s ofere servicii comerciale bancare, fr a avea ns un rol bine definit. n ciuda intrrii pe piaa a unor noi bnci, cele patru mari bnci de stat au continuat n primii ani de reform s domine sectorul bancar, fcnd n special uz de reeaua mare de clieni i sucursale. Totui, aceste bnci, poate cu excepia BRD, au purtat povara creditelor neperformante, motenite de la regimul comunist. La sfritul lui 1991, a fost nfiinat Banc Post, o alt banc de stat, ca rezultat al despririi serviciilor potale de cele de telecomunicaie din cadrul Regiei A.de Pot i Telecomunicaii. BancPost a devenit operaional ncepnd din 1992, cu un capital social de doar 900 milioane lei, care a crescut la 8 miliarde lei la sfritul lui 1993. Clientela de baz a 14

BancPost-ului era constituit din serviciile publice, respectiv Pota Romn, RomTelecom i SNCFR, compania de ci ferate de stat, Banc Post i-a dezvoltat n acelai timp i serviciile ctre populaie. n 1992 a aprut EximBank, al crui obiectiv era promovarea exportului prin punerea la dispoziie de garanii financiare, asigurarea i reasigurarea creditelor de export. Treptat au aprut noi participani pe pia, inclusiv sucursale sau filiale ale unor bnci multinaionale, cum ar fi ABN AMRO, Citibank, ING Bank, United Guaranty, care au adus o nou expertiz pe piaa romn n formare. Cu toate acestea n 1998, cele mai mari 4 bnci (Banca Agricol, BCR, Bancorex i BRD) controlau nc 62% din totalul activelor din sistemul bancar . n 1998 a fost iniiat un amplu proces de reform a sistemului bancar, prin adoptarea Legii Bancare nr.58/1998 (Legea Bancar) care a nlocuit legea nr.33/1991, ct i prin adoptarea Legii privind procedura falimentului bncilor (legea nr.83/1998) i a noii Legi privind Statutul BNR (Legea nr.101/1998). mpreun cu Legea privind privatizarea societilor comerciale bancare la care statul este acionar (Legea Nr.83/1997) acest nou cadru legal a ncurajat reformarea sistemului bancar romnesc. II. O parte important din acest proces de transformare a avut loc n 1999. BRD a fost prima banc cu capital de stat care a fost privatizat, urmat ndeaproape de BancPost (General Electric Capital, mpreun cu Banco Portuques de Investimento au achiziionat mpreun 45% din capitalul social). Privatizarea celorlalte bnci cu capital de stat este n curs de desfurare; astfel, Merryl Lyuch a fost numit agent de privatizare pentru Banca Agricol. La nceputul anului 1999, Bancorex, una dintre cele mai mari bnci romneti, s-a aflat ntr-o situaie foarte dificil. Iniial, BNR a dispus msuri de administrare special a Bancorexului, iar la sfritul lunii iulie BNR i-a retras autorizarea de funcionare. Multe din activele cu pierderi ale Bancorex-ului (constnd din credite neperformante) au fost transferate la AVAB, agenia guvernamental pentru valorificarea activelor bancare neperformante. O parte din activele i angajaii Bancorex a fost preluat de BCR, mpreun cu un numr important de depozite. Pentru asumarea obligaiilor Bancorex a fost preluat de BCR, mpreun cu un numr important de depozite. Pentru asumarea obligaiilor Bancorex, BCR a primit n compensaie bonuri de tezaur cu o scaden de un an, emise de Ministerul Finanelor. n 1999 au dat faliment alte bnci (Bankcoop). Banca Agricol, o alt banc de stat, se afl n proces de restructurare n vederea privatizrii. Pentru a deveni atractiv, Banca Agricol a transferat la AVAB active n valoare de 6209,79. Activele neperformante transferate la AVAB au fost nlocuite cu bonuri de tezaur cu scadene de un an, la fel ca i n cazul BCR. BNR a numit un comitet special de conducere pentru a superviza restructurarea radical a reelei de sucursale i a operaiilor Bncii Agricol. Aceast restructurare implic nchiderea de sucursale i concedieri de personal. 15

Obiectivul privatizrii i al restructurrii din sistemul bancar este ntrirea situaiei financiare i sporirea eficienei. Se ateapt ca restructurarea radical a sistemului bancar s contribuie la o mai bun repartizare a resurselor i la accelerarea n acelai fel a procesului de recuperare economic. III. Bnci comerciale Bncile comerciale funcioneaz n prezent conform prevederilor Legii Societilor Comerciale nr.31/1990 i republicat n 1998 i ale Legii Bancare nr.58/1998. Conform Legii Bancare, bncile pot fi nfiinate doar ca societi pe aciuni, autorizate de BNR, cu capital social vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iar capitalul social trebuie s fie vrsat n ntregime la data subscrierii. Nivelul minim de pe capital este stabilit prin regulamentele BNR. Legea Bancar ntrete controlul asupra bncilor comerciale i instituie auditul acestora la standardele internaionale. Romnia este nc o societate bazat n mare msur pe tranzacii n numerar. Fiind cea de-a doua ar ca numr de locuitori din Europa Central i de Est dup Polonia, Romnia ofer oportuniti din ce n ce mai mari pentru industria serviciilor financiare. Cu toate acestea, creterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a fost influenat favorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transformarea sistemului bancar menionat mai sus, susinut de procesul de privatizare i restructurare, va oferi oportuniti reale, odat cu creterea economic. Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC i Eximbank. CEC a fost reorganizat ca societate pe aciuni conform Legii nr.66/96, specializat n servicii bancare ctre populaie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul deine pachetul majoritar, dar care sunt de asemenea parial privatizate este reprezentat de Banca Agricol i BCR. Banca Agricol are acionari privai (inclusiv 4 SIF-uri), mai puin SIF Oltenia, care controleaz 40% din capitalul total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea acionarilor Bncii Agricole este format din angajai, care primesc aciuni n locul primelor de sfrit de an. Datorit absenei tehnologiei informaiei i existenei mediului inflaionist, serviciile bancare ctre populaie sunt nc n faza incipient, n special n sfera creditelor. Bncile au ezitat s acorde credite persoanelor fizice, prefernd s mprumute societile comerciale. Ministerul finanelor Ministerul finanelor este o instituie a administraiei publice centrale, care rspunde de implementarea politicii financiare de stat. Principalele sale responsabiliti includ administrarea trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea i controlul financiar, contabilitate, societile de asigurri, reglementarea preurilor i gestionarea activelor de stat, altele dect activele de care rspunde FPS. Banca Naional a Romniei 16

BNR este banca central i are ca atribuii acordarea autorizaiilor, supravegherea i reglementarea tuturor activitilor bancare n Romnia. BNR aplic i rspunde la politica monetar, controlnd i protejnd valoarea monedei naionale. BNR este unica instituie autorizat a statului pentru : emiterea de nsemne monetare sub form de bancnote i monede i elaborarea politicii monetare, de credit, valutare i de pli; stabilirea i aplicarea politicii monetare i de credit n concordan cu politica economic i financiar stabilit de Guvern; autorizarea i monitorizarea activitilor instituiilor bancare din Romnia; refinanarea instituiilor bancare i furnizarea de lichiditi pentru sistemul bancar;

administrarea rezervelor naionale valutare i mbuntirea balanei de pli. Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanciuni bncilor care funcioneaz n Romnia i le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor nclcri, inclusiv prin limitarea operaiunilor bancare i ridicarea autorizaiei de funcionare. BNR are dreptul s supun bncile unui regim special de supraveghere i protecie n vederea meninerii sau redresrii situaiei financiare. De asemenea, BNR stabilete i monitorizeaz politica valutar n Romnia, n cooperare cu alte instituii ale statului. n acest scop, BNR rspunde de implementarea tuturor legilor i regulamentelor n ceea ce privete controlul valutar, inclusiv, fr a se limita la a emite ordine i circulare privind efectuarea i controlul tranzaciilor valutare, autorizeaz transferurile n strintate i tranzaciile pe pieele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea tranzaciilor valutare n Romnia, BNR: emite reglementri cu privire la operaiunile cu active externe i aur, n vederea protejrii monedei naionale; elaboreaz balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a Romniei; autorizeaz i revoc autorizaia i supravegheaz persoanele juridice autorizate s efectueze tranzacii valutare; stabilete plafoanele i alte limite privind deinerea de active externe i operaiuni cu active externe pentru persoanele juridice i fizice; pstreaz i administreaz rezervele internaionale ale statului; stabilete plafonul privind poziia valutar net a bncilor din Romnia precum i condiiile ndatorrii externe ale bncilor. BNR este condus de un Consiliu de Administraie format din nou membrii n frunte cu Guvernatorul. Din Consiliul de Administraie fac parte Guvernatorul, trei vice guvernatori i ali cinci administratori. Administratorii i Guvernatorul sunt numii de ctre Parlamentul Romniei la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd fi realei. Consiliul de 17

Administraie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit i pli. De asemenea Consiliul de Administraie traseaz direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin personalului BNR. AVAB AVAB a fost nfiinat n 1998, n baza Ordonanei Guvernului 51/1998 privind anumite msuri de pregtire a procesului de privatizare a bncilor, care a fost modificat de mai multe ori. AVAB este o agenie subordonat Guvernului, care are rolul de a cura bilanul contabil al bncilor de stat n vederea privatizrii. Pentru a atinge obiectivul propus, AVAB preia de la bnci activele neperformante (n special credite) n schimbul crora se emit obligaiuni de stat. Ulterior, AVAB ncearc recuperarea acestor credite, fie prin executarea silit sau prin reealonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate subcontracta procedurile de recuperare a datoriilor sau le poate ndeplini direct, prin nfiinarea unei uniti speciale de ageni executori. AVAB nu are nevoie de aprobarea instanei pentru a ncepe procedurile de executare silit mpotriva debitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depesc costurile de funcionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn la aceast dat, AVAB a preluat portofoliul de active neperformate, cel de la Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de 27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a fuzionat cu BCR, i o sum nominal total de 6.209,79 miliarde lei reprezentnd credite neperformante preluate de la Banca Agricol. n 1999 AVAB a vrsat la bugetul de stat 298 miliarde lei din sumele recuperate, iar suma recuperat n 2000 a fost de peste 1.046 miliarde lei. IV. Legea Bancar i reglementrile BNR Potrivit Legii Bancare ,o societate pe aciuni nfiinat cu scopul de a desfura activiti bancare sau o instituie financiar care primete depozite de la populaie sau ofer credite populaiei,are nevoie de o autorizaie pentru a-i desfura activitile. n prezent,capitalul minim pentru bncile nmatriculate,n Romnia este de 100.000 milioane lei. Bncile romneti pot s se angajeze ntr-o serie de activ n limitele Legii Bancare,cum ar fi contracararea de credite i acceptarea de depozite,emiterea de garanii i acreditive, depozitarea de valori mobiliare sau alte active,precum i tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor cu valut,sub rezerva reglementrilor BNR sau altor organisme de reglementare. n conformitate cu Legea Bancar,BNR are dreptul i obligaia s adopte msuri de pruden bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune,msuri de supraveghere bancar,de autorizrii a nfiinrii i funcionrii noilor bnci,de fixare a limitelor de credit,msuri privind raportrile financiare,administrarea i controlul resurselor valutare. Regulamentele BNR prevd constituirea de ctre bnci a unui depozit minim de rezerve la BNR,pentru care BNR pltete dobnda la o rat care poate fi modificat fr nici o notificare. n prezent,rezervele minime obligatorii trebuie s fie de 30% din totalul depozitelor n lei i 20% din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuete s menin aceste 18

rezerve minime,BNR poate percepe o dobnd pentru suma lips din rezerva minim obligatorie,la o rat de penalitate pe care BNR o stabilete la momentul respectiv. n general,bncile strine autorizate de BNR i pot desfura activitile n Romnia prin filiale,sucursale i alte sedii secundare. V. Cerine privind nivelul minim de solvabilitate i provizioane pentru riscul de credit. Bncile,care funcioneaz n Romnia trebuie s menin un anumit raport ntre capital i rezerve i activele ponderate n funcie de risc potrivit reglementrilor adaptate de BNR. Aceste reglementri stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile care activeaz n Romnia. Conform reglementrilor BNR n vigoare, bncile trebuie s ating un raport minim de solvabilitate de 12%. n plus bncile trebuie s i limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor i expunerii la credite, n concordan cu reglementrile BNR, i ,n baza acestor clasificri, s stabileasc provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementri, creditele trebuie clasificate de dou ori pe an, inndu-se cont de performanele financiare ale mprumutului i de capacitatea sa de a-i plti datoria la scaden. Pe baza acestor clasificri, bncile trebuie s stabileasc provizioane de la 0 la 100% din fiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror scaden a depit 90 de zile, bncile trebuie s continue provizioane de 100% indiferent de valoarea garaniilor. O anumit parte din valoarea garaniilor poate fi sczut din suma principal a creditelor care cer constituirea de provizioane. n iulie 2000, BNR a adoptat un nou regulament privitor la clasificarea riscului de credit i constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conformitate cu noua reglementare, clasificarea creditelor se face n conformitate cu serviciile datoriei, colaborat n iniierea de proceduri judiciare. Pentru clienii la care banca a iniiat proceduri de executare silit, clasificarea creditului va fi obligatoriu de pierdere, ca i n cazul obligaiilor de plat scadente de mai mult de 90 de zile. Pentru clienii ncadrai la categoria pierdere, nu se deduc garaniile, indiferent de valoarea lor, iar provizionarea se face anual ntregului sold. Pentru celelalte categorii de clasificare, singurele garanii care se pot lua n considerare la stabilizarea provizioanelor, sunt garaniile guvernamentale necondiionate, depozitele colaterale i garaniile bancare acordate de bnci din ri sau de bnci din Romnia, iar n cazul creditelor acordate persoanelor fizice vor fi luate n considerare ipotecile asupra locuinelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie i se regularizeaz lunar. n continuare, bncile trebuie s ajusteze rezervele generale pn la 2% din suma total a creditelor existente n sold la sfritul fiecrui an. Tranzacii n persoane aflate n relaii speciale cu banca Bncile din Romnia pot angaja tranzacii n persoane fizice sau juridice cu care se afl n relaii speciale (aa cum sunt definite de Normele BNR nr.8/1999), cu condiia ca aceste 19

tranzacii s fie autorizate de ctre consiliile de administraie, iar valoarea total a creditelor ctre asemenea persoane s nu depeasc 20% din fondurile proprii ale bncii. VI. Raportri Bncile din Romnia trebuie s raporteze regulat BNR, rapoarte care trebuie s conin urmtoarele informaii, fr a se limita ns la acestea: Creditele care depesc 10% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii (lunar); Orice participaie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii; Un raport anual privind situaiile financiare auditate ; Clasificarea portofoliului de credite i provizioanele corespunztoare (lunar);

mprumuturile acordate salariailor BRD i familiilor acestora,potrivit Normei BNR Nr.8/1999; Creditele ctre debitori aflai ntr-o relaie special cu banca, aa cum sunt definii n regulamentul aplicabil (lunar); Orice modificare n componena Consiliului de Administraie; Schimbarea auditorilor; Modificri n reeaua de sucursale;

Modificri ale regulamentelor interne. Garanatarea depozitelor bancare Ordonana Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special (Fondul de Garantare a Depozitelor bancare) cu scopul de a asigura depozitele persoanelor fizice constituite la bnci nfiinate n Romnia. Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de Administraie alctuit din apte membri. Trei dintre ei sunt numii de ctre BNR, dintre care unul trebuie s fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numii de Asociaia Bncilor Din Romnia, unul de ctre Ministrul Finanelor i unul de Ministrul de Justiie. Fiecare membru este ales pentru o perioad de trei ani i el poate fi reales. Toate bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s contribuie la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare cu o sum egal cu 0,8% din totalul depozitelor persoanelor fizice existente la 31 decembrie al fiecrui an. Contribuiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie a anului urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modific de dou ori pe an. Dac Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile deponenilor, Consiliul de Administraie al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare poate cere noi contribuii bncilor, pn la suma maxim total de 1,6% din totalul disponibilitilor la termen i la vedere ale persoanelor fizice meninute n bnci. 20

VII. Impactul falimentului asupra accesului la activele bncii BRD este o persoan juridic romn, nfiinat n conformitate cu Legile n vigoare n Romnia i toate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislaia romn privind raporturile de drept internaionale privat confer tribunalelor romneti jurisdicie exclusiv asupra procedurilor de faliment iniiate mpotriva unei bnci romneti, cum este BRD. Prin urmare, legislaia romneasc nu recunoate jurisdiciile unor instane din alte ri n ceea ce privete falimentul. Limite privind investiiile Orice persoan fizic sau juridic care dorete s achiziioneze 5% mai mult din capitalul social al unei bnci romneti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea BNR n legtur cu achiziia. n plus, bncile romneti nu pot s achiziioneze mai mult de 20% din capitalul social al unei societi comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar i n cazul fuzionrii, consolidrii sau diviziunii unei bnci romneti, ca i n cazul reducerii sau majorrii capitalului social. Limite de creditare i cerine privind lichiditile Conform reglementrii BNR, bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s limiteze suma creditelor acordate unui mprumutat sau grup de mprumutai care au legturi din punct de vedere economic, la 20% din valoarea total a capitalului i rezervelor bncii respective. Bncile au obligaia s se conformeze lunar cerinelor BNR privind rezervele minime obligatorii. Bncile de asemenea s pstreze lichiditile n moneda naional i n devize, n conformitate cu normele privind lichiditile i cerinelor prudeniale elaborate ale BNR. n general, aceste norme prevd: un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide n raport cu lichidele sau activele sau pasivele respectarea restriciilor i condiiilor aplicabile n cazul anumitor credite i investiii, depozite, garanii i obligaii respectarea restriciilor i asigurarea condiiilor necesare corelrii scadenelor activelor i pasivelor unei bnci. Regimul valutar BNR stabilete i administreaz politica valutar a Romniei. n prezent, leul este total convertibil pentru operaiuni de cont curent i parial convertibil pentru operaiuni de capital. Rezidenii romni pot schimba o sum nelimitat de valut pe an de persoan. Persoanele nerezidente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia, cu condiia s fac dovada sursei legale a sumelor n lei. Restriciile se aplic numai pentru tranzaciile efectuate de rezideni, precum i pentru tranzaciile in lei dintre rezideni i nerezideni. Cursul de schimb al leului se stabilete folosind 21

mecanismul ofertei i cererii pe piaa valutar interbancar, unde BNR, precum i alte bnci romneti autorizate, acioneaz n calitate de dealeri. La sfritul fiecrei zile de tranzacionare, BNR public cursul reprezentnd media cotaiilor de cumprare i vnzare a valutelor strine tranzacionate n ziua respectiv la un moment dat. BNR poate interveni pe piaa care cumpr i vinde valut, poate influena cererea i oferta pentru a pondera variaiile extreme ale cursului de schimb i poate desfura politici monetare i valutare. Cadrul juridic de organizare si funcionare al BRD Banca Romana pentru Dezvoltare SA face parte din Grupul Socit Gnrale i n calitate de persoan juridic romn se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei. Banca Romana pentru Dezvoltare SA este nmatriculat la Oficiul Registrului Comerului - Municipiu Bucureti sub nr. J40/608/1991 n Registrul Bancar sub nr. PJR-40007/1999 i are codul fiscal R361579/1992; autorizaia BNR, seria A nr.1 din data de 1 iulie 1994. Banca Romana pentru Dezvoltare SA se supune reglementrilor BNR, privind politica monetar, de credit, valutar, de pli, de asigurarea prudenei bancare i de supraveghere bancar, precum i a celor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare. Regulamentul de funcionare, toate celelalte reglementri referitoare la desfurarea activitilor bncii, precum i toate amendamentele acestora, se pstreaz la sediul principal al bncii i se transmit la Banca Naional a Romniei. Banca Romn pentru Dezvoltare SA poate desfura, conform Actului Constitutiv, urmtoarele activiti: a) atragerea de depozite; b) contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; d) pli i decontri; e) transferuri de fonduri; f) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; g) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, bilete la ordin, certificate de depozit); h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat; i) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase, pietre preioase; j) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; k) acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; l) desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise i societi de investiii; m) nchirierea de casete de siguran; n) consultan financiar-bancar; 22

o) operaiuni de mandate.

23

Capitolul 2 Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar


2.1. Structura organizatoric a bncii Administrarea i conducerea bncii Banca Romn pentru Dezvoltare SA are o structur organizatoric i reguli de funcionare axate n principal pe: asigurarea condiiilor de a crea profit net, pe de o parte, prin realizarea activitii bancare, iar pe de alt parte prin exercitarea unui control riguros al costurilor operaionale i al riscurilor; prioritatea acordat clienilor astfel nct nevoile acestora s fie satisfcute n cele mai bune condiii de deservire i de costuri n concordan cu interesele de ansamblu ale bncii; ansamblul activitilor bncii este organizat pe structuri i entiti conform organigramei generale astfel:
C. Soul Director General Delegat

Direcia Control General de Risc

Inspecia General

Departamentul Sisteme Informatice Secretariatul General Dir.informatic Monetic Dir.Proiecte IT

Mari Clieni Corporativi

C.Soul-DGD

Reea P.A. TauletD.G.A.

Administraie central

Resurse i Mijloace

P. Bunescu-D.G.A.

I. NiculescuDGA

24

Mari Clieni Corporativi

C.Soul-DGD

Reea P.A. TauletD.G.A.

Administraie central

Resurse i Mijloace

P. Bunescu-D.G.A.

I. NiculescuDGA

Dir. Mari Clieni Corporativi

Dir.Admin. Gen. a Reelei de Sucursale i Agenii


Dep. Credite i Credite Neperformante

Dir. Contab. Generale Dir. Sintez

Depart. Proiecte
Dir. Resurse Umane Dir. Juridic i Norme Interne

Sucursala Cmpineanu

Dir. Investiii i Administrare a Patrimoniului


Dir.Interna -ional

Dir. Credite Dir. Credite Neperformante Dir. Fin. Creanelor i Admin. Creditelor Interna.

Dir. Evaluare Dir. Trezorerie Dir. Piee de Capital

Dep. Comercial Dir. Dezv. Monetic i Prod. Noi Dir. Op. Carduri Bancare Compart. CoorDonare/Raporturi Dir. Marketing

Dir. Serv. Bancare pt Pop. Serviciul Comunicare Sucursale, Agenii

25

Administrarea i conducerea bncii -Adunarea General a Acionarilor, Consiliul de Administraie,Comitetul de Direcie; -Directorul General, Directorul General Delegat, Directori Generali Adjunci; -Comitete specializate prevzute de legea bancar; -alte comitete i comisii; Centrala Bncii Este structurat n departamente, direcii i asimilate acestora, servicii i compartimente. Pe lng structurile din Central pot funciona diverse comitete/comisii, impuse de legislaia n vigoare sau create pentru activiti specifice, care funcioneaza dup regulamente sau instruciuni proprii. Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii Bncii sau conducerii unei directii. La infiinarea unor astfel de structuri, trebuie s se defineasc de ctre iniiator misiunea, atribuiile, competenele i rspunderile. Reeaua teritorial a Bncii este organizat conform principiului teritorialitii i cuprinde sucursale i alte tipuri secundare de sedii fr personalitate juridic: -Sucursale zonale; -Sucursala Mari Clieni Corporativ-Sucursala Campineanu; -Sucursale Judeene; -Sucursale; -Agenii; -Reprezentane; -Grup Unirea. Filiale: BRD Invest S.A. i BRD/SG Corporate Finance Advisory S.R.L., BRD Sogelease S.R.L. Organizarea Bncii are la baz principiul autoritii ierarhice i/sau funcionale. Conductorii structurilor Bncii au o autoritate ierarhic asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea s aib, n msura n care li se atribuie, i o autoritate funcional asupra activitii prestate de reea, n vederea asigurrii coerenei de aciune a Bncii. Rolul sucursalelor n acivitatea bancar Sucursalele se constituie n nuclee ale activitii desfurate de societile bancare la nivel judeean. Rolul lor const n coordonarea, ndrumarea i controlul activitii operative desfurate n unitile din subordine(filiale ,agenii). n conformitate cu statutul fiecrei bnci, cu normele elaborate de central i cu legislaia n vigoare,n cadrul competenelor delegate de Consiliul de Administraie i Comitetul de direcie, sucursalele au ca sarcin : efectuarea operaiunilor de creditare, finanare, decontri i de cas, n lei i valut,controlul preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni bancare. Sucursalele au autonomie operativ i de gestiune, n limita unor competene delegate de central i n acest caz, activitatea bancar se desfoar pe 26

departamente/compartimente specializate. Datorit caracterului de banc universal al fiecrei societi bancare, anumite compartimente pot fi regsite la nivelul tuturor sucursalelor societilor bancare. La nivelul sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare se regsesc compartimente de :coordonare trezorerie, creditare, operaiuni valutare, casierie, conturi i viramente, decontri intrabancare, informatic, contabilitate, control, juridic. Activitatea de contabilitate i trezorerie poate fi organizat n departamente distincte, n lei sau valut. Datorit volumului mare de numerar necesar unor operaiuni bancare, n activitatea de ghieu sunt organizate, n unele cazuri ghiee separate de casierie. STRUCTURA ORGANIZATORIC A SUCURSALEI

Principalele atribuii ce se regsesc la nivelul sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare sunt: 27

coordonarea de ansamblu, la nivelul judeului a problemelor de creditare, de ncasri i pli fr numerar, operaiuni cu numerar i de casierie;

operaiunilor

ntocmirea de situaii, la nivelul judeului,privind evidena, prognoza i administrarea trezoreriei; defalcarea plafoanelor de credite, transmise de centrala bncii, pe fiecare filial i agenie din subordine, cu urmrirea i administrarea, n acelai timp, n bune condiii, a resurselor de creditare; realizarea de lucrri de analiza i informare privind creditele( acordare,verificare garanii, rambursare, credite restante); analiza activitii desfurate la nivelul judeului, pe baza datelor proprii sau primite de la unitile din subordine(filiale, agenii) i luarea msurilor ce se impun. Pe baza acestor date i informatii se calculeaz indicatorii activitii bancare la nivel de jude i se ntocmesc, ori de cte ori este nevoie sau periodic, la datele stabilite, lucrri, situaii, informri centralizatoare, pe care le remit centralei bncii; verificarea, analizarea i centralizarea balanelor, bilanurilor i drilor de seama,bugetelor de venituri i cheltuieli ale unitilor din subordine i a celorlalte situaii legate de acestea; urmrirea i asigurarea controlului tuturor activitilor desfurate de unitile din subordine; primirea, analizarea i, n limita competenelor primite, aprobarea propunerilor unitilor din subordine privind diferite aspecte ale activitii desfurate de acestea;

Filiale
Filialele sunt uniti teritoriale, operative ale societilor bancare.Ele sunt subordonate sucursalelor i au la rndul lor n subordine agenii. Filialele au autonomie gestionar i operativ, n limitele competenelor acordate de centrala bncii. Principalele atribuii ale filialelor sunt: rspund prin conducerea numit de Consiliul de Administraie, n faa centralei, de activitatea desfurat n unitile din subordine; se conformeaz cerinelor i evidenelor sucursalelor care, la rndul lor, primesc ndrumarea de la centrale; organizeaz i conduc, n limita competenelor delegate, activitatea desfurat de unitile din subordine; raporteaz sucursalelor informaiile privind activitatea desfurat n cadrul filialei i n unitile din subordine; organizeaz relaiile cu clienii privind: -activitatea de creditatre , n lei i valut, a persoanelor fizice i juridice; -operaiunile legate de deschiderea de conturi,i operarea n conturi, att pentru persoane fizice,ct i juridice; 28

-operaiuni de schimb valutar; -consultan; ndeplinesc atribuiile stabilite de central pe linie de personal, salarizarea i organizare. Ageniile reprezint puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, fiind direct subordonate acestora. Ageniile i realizeaz activitatea profesional sub supravegherea i ndrumarea sucursalelor sau filialelor, fiind uniti operative, nfiinate pe baza criteriului apropierii de clieni (n general, persoane fizice) i derulnd, predominant, un volum mare de operaiuni, dar de valori mai mici. Compartimentele care se regsesc la nivelul ageniilor sunt cele care asigur desfurarea activitii de creditare i scont, conturi i viramente i casierie. n general , la nivelul ageniilor se desfoar activiti legate strict de relaiile cu clienii,cu gama operaiunilor (serviciilor) fiind mai restrns dect n cazul filialelor.

29

Compart.credit are Compart.opera iuni valutare

Compart conturi i viramente

STRUCTURA ORGANIZATORIC A FILIALELOR

Director

Comitetul Director Filial

Contabil ef

30 Compart secretariat administrativ Compart casierie Compartiment juridic i contencios

Compart informaticcontabilitate

CONDUCEREA SUCURSALELOR, FILIALELOR I AGENIILOR Angajarea patrimonial a bncii se face, la nivelul sucursalelor, filialelor i ageniilor, prin semntura directorului i contabilului ef, cu avizul consilierului juridic.Conducerea i administrarea activitii curente a sucursalei judeene a Bncii Romne de Dezvoltare, filialelor acesteia i ageniilor este asigurat,dup caz , de ctre un director adjunct i un contabil ef,numii de ctre Consiliul de Administraie al bncii. La nivelul sucursalelor i filialelor, conducerea este asigurat de Comitetul de conducere format n general din director,director adjunct, contabil ef,specialiti confirmai de Consiliul de Administraie al bncii. Comitetul de conducere analizeaz i ia decizii cu privire la principalele probleme privind activitatea desfurat de banc, n zona respectiv, n limita i conform competenelor delegate. Consiliul de administraie: Patrick Gelin : Preedinte Director General BRD - Groupe Socit Gnrale Bogdan Baltazar : Membru al Consiliului de Administraie Grard Le Pape : Membru al Consiliului de Administraie Petre Bunescu : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale Sorin Mihai Popa : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnral Ioan Niculescu : Membru al Consiliului de Administraie Didier Alix : Director General Adjunct Particulari si ntreprinderi Grup Socit Gnrale Jean-Louis Mattei : Directorul Bncii de Retail din afara Franei Metropolitane Grup Socit Gnrale Anne Fossemalle : Senior banker - Banca European pentru Reconstrucie si Dezvoltare Aurelian Dochia : Director General BRD - Groupe Socit Gnrale - Corporate Finance Petre Pavel Szel : Director General - Muntenia Consult

Comitetul de direcie Misiune: asigur, sub autoritatea Directorului General, managementul BRD- Groupe Socit Gnrale i a filialelor sale. Comitetul de direcie se reunete cel puin o dat pe sptmn. Patrick Gelin : Director General BRD - Groupe Socit Gnrale Petre Bunescu : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale Sorin Mihai Popa : Director General Adjunct BRD - Groupe Socit Gnrale 31

Departamente i direcii
Direcia Mari Clieni Corporativi Direcia Mari Clieni Corporativi a fost creat dupa achiziionarea pachetului majoritar de aciuni de ctre Socit Gnrale. Scopul su este acela de a oferi servicii specifice marilor societi romneti, societilor multinaionale precum i clienilor instituionali. Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura operaiilor i evalueaz profitabilitatea fa de aceti clieni. n plus, direcia promoveaz servicii specializate cum ar fi: finanarea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor. Pentru realizarea i dezvoltarea sarcinilor direciei n jurul celor doi poli de activitate menionai, pe plan intern, direcia este organizat n compartimente specializate. Departamentul Credite i Credite Neperformante Noul departament Credite i Credite Neperformante administreaz i coordoneaz operaiunile de credit din cadrul BRD. Asigur coordonarea activitatilor celor trei direcii: Direcia Credite, Direcia Credite Neperformante i Direcia Finanarea Creanelor i Administrarea Creditelor Internaionale. n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze, care rspunde de analizarea permanent a calitii portofoliului de credite i a cerinor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii sunt ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD i strategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic i prognozarea cerinelor de provizionare pentru riscul de credit.

Direcia Credite Direcia Credite este direct implicat n activitatea de creditare a BRD. n acest moment Direcia sufer un proces de reorganizare n dou servicii operaionale: un serviciu Front Office i un serviciu Back Office. Front Office rspunde de relaia cu clienii ageni economici, primete cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespund cerinelor BRD. Back Office proceseaz cererile de credit i le transmite spre aprobare comitetului de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni ageni economici i particip la elaborarea manualului de credite a BRD. Direcia Finanare Creane i Administrarea Creditelor Internaionale 32

Rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum i de activitile referitoare la negocierea i administarea creditelor internaionale i a altor tipuri de finanri pe termen lung contractate de BRD. Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a Creditelor Internaionale. Serviciul Forfetare Administrare a Creditelor Internaionale rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale Bncii i monitorizarea ndeplinirii obligaiilor Bncii n cadrul acestor credite. n plus, rspunde de operaiile de forfetare i discounting ale bncii. Serviciul Factoring elaboreaz politica Bncii cu privire la operaiile de factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea executrii acestora. Direcia Credite Neperformante Coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Direcia stabilete i elaboreaz normele i politica BRD cu privire la creditele neperformante i monitorizeaz ntregul portofoliu de credite neperformante al bncii. Direcia analizeaz i supune spre aprobare modalitile de recuperare a creditelor neperformante din competena sa, controleaz i supervizeaz la nivelul ntregii bnci modul de gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerii bncii evoluia portofoliului de credite neperformante i evaluarea posibilitilor de recuperare. Departamentul comercial Recent nfiinat, coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru Populaie, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi. Direcia Servicii Bancare pentru Populaie Aceast direcie este mprit n trei servicii, Serviciul Depozite, Serviciul Credite i Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz operaiile n lei i valut pentru persoane fizice. Direcia Carduri Bancare Direcia Carduri a fost recent nfiinat ca o direcie autonom, care reflect accentul pus de Banc pe dezvoltarea operaiilor cu cri de credit i cri de debit. Aceast direcie asigura emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea i distribuirea cardurilor i a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor, procesarea contractelor ncheiate cu comercianii acceptani i monitorizarea operaiunilor comercianilor, mentenanta comercianilor acceptani, instalarea i operarea parcului de terminale electronice POS, instalate la comerciani, precum i ageniilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comerciani, ATM, Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii). Direcia Dezvoltare Monetic i produse noi 33

nfiinat de curnd, direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi a preluat atribuii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i calitate a fondului de comer, elaborarea de propuneri privind ntrirea securitii sistemului de carduri, supravegherea corelrii noilor produse i servicii de card cu sistemul informatic general al Bncii. Toate acestea vor ine cont de strategia de dezvoltare a Bncii, de oportunitile pieei, de practicile i proiectele de dezvoltare ale concurenei. Direcia Marketing Se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea politicii de produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru societati comerciale. Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea vnzrilor. Studiile de pia includ monitorizarea pieelor i a concurenei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse al Bncii la nevoile clienilor i condiiile de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clienilor i, pe durata de via a produselor, adaptarea n permanen a acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare a vnzrilor, care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n ntreaga reea de sucursale. Direcia Trezorerie Direcia Trezorerie administreaz i coordoneaz activitile de trezorerie ale Bncii, att n lei ct i n valut. Politica BRD de a crete profitul prin plasarea surplusului de lichiditi i n acelai timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanent a lichiditilor, a riscului de curs valutar i a riscului privind rata dobnzii. Direcia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie n lei, Serviciul trezorerie n Valut i Serviciul Arbitraj (Dealing Room). Direcia monitorizeaz lichiditaile BRD i investete surplusul pe piaa interbancar, n titluri de stat romneti, i alte instrumente financiare pe piaa internaional de capital. Direcia rspunde de stabilirea nivelului dobnzilor la depozite i credite, elaboreaz studii de pia privind activitile de trezorerie. Direcia Piee de Capital Aceast direcie administreaz investiiile BRD pe termen lung, mediu i scurt n aciuni cotate i necotate pe piaa de capital. De asemenea, DPC desfoar activiti de decontare a tranzaciilor cu valori mobiliare ale clienilor BRD i de depozitare/custodie a activelor fondurilor deschise de investiii i societilor de investiii. DPC administreaz i coordoneaz activitile de distribuie n reea a unitilor de fond pentru fonduri deschise de investiii, a polielor de asigurare pentru societi de asigurare i a dividendelor pentru societi cu acionariat numeros. 34

DPC este organizat n compartimente: Decontare, Depozitare/Custodie, Sintez/Juridic, Procesare informatic i un serviciu Participaii cu 3 compartimente: Analiz, Gestiune, Plasamente pe termen scurt. Activitaile de administrare i gestionare a portofoliului propriu sunt separate de cele efectuate n contul clienilor. Direcia Internaional Direcia Internaional coordoneaz, organizeaz i realizeaz activitatea valutar comercial a ntregii Bnci, asigur desfurarea activitii specifice de bnci corespondente i de SWIFT. Produsele i serviciile bancare n valut derulate de acestea sunt: acreditivele i incasso de import/export; analiza, emiterea, i avizarea scrisorilor de garanie bancar, a contragaraniilor, a scrisorilor de cesiune, avalizarea efectelor de comer; efectuarea de transferuri valutare( ordine de plat emise, primite), operaiuni de cecuri bancare i de cltorie. Direcia Internaional are ca atribuii i meninerea i extinderea reelei de bnci corespondente, semnarea acordurilor de deschidere de conturi NOSTRO/LORO, optimizarea numrului de conturi NOSTRO, administrarea liniilor de lucru pe bnci corespondente. Aceast direcie administreaz peste 915 chei de autentificare SWIFT, care asigur derularea rapid a tranzaciilor valutare n deplin securitate. Direcii i departamente suport Direcia Contabilitii Generale Direcia Contabilitii Generale administreaz i supervizeaz evidenele contabile din cadrul Centralei i sucursalelor. Aceast Direcie elaboreaz normele i standardele interne de contabilitate, rspunde de elaborarea bilanului contabil, se ocup de operaiunile de decontare i asigur respectarea n cadrul tranzaciilor valutare a reglementrilor BNR. Direcia este mprit in compartimente, i anume: Interbancare i Decontri Interbancare; Gestionarea Numerarului; Financiar-Contabilitate; Contabiliatate General; Metodologie, Consultan Contabil i Impozitare; Decontare Valutar Interbancar; Bnci Corespondente i Supravegherea Operaiilor Valutare. Direcia Resurse Umane Direcia Resurse Umane rspunde de recrutarea, colarizarea, evaluarea i promovarea angajailor BRD. Ea rspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD i de bugetul pentru salarii i prime. Aceast direcie elaboreaz, n colaborare cu celelalte direcii din BRD, regulamentele interne i contractul colectiv de munc. n cadrul acestei Direcii funcioneaz dou activiti: Resurse, care se ocup de administrarea resurselor umane, gestiune colectiv i gestiune individual a personalului i respectiv Formare Profesional i Recrutarea personalului, care rspunde de recrutarea i selecia candidailor, dezvoltarea i gestiunea pregtirii profesionale. Departamentul Sisteme Informatice 35

Acest departament include Direcia Informatic i Direcia Proiecte privind Tehnologia Informaiei i Monetic. Departamentul se subordoneaz direct Directorului General. Departamentul Sisteme Informatice elaboreaz strategia de achiziionare i utilizare a tehnologiei informaionale n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Departamentul Sisteme Informatice stabilete de asemenea programele de pregtire a personalului n scopul utilizrii noilor sisteme informatice, rspunde de funcionarea sistemului de operare central, funcionarea reelei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplicaii i stabilirea planului de rezerv i a programelor de redresare n caz de dezastru. Rolul principal al acestui departament nou nfiinat este de a coordona implementarea unui sistem informaional integrat, care se concentreaz n prima faz pe rularea programului iBank n ntreaga reea de sucursale a BRD. Direcia de Sintez Rspunde n primul rnd de elaborarea i urmrirea bugetului, monitorizeaz situaia financiar i rezultatele Bncii. Direcia elaboreaz programele de activitate i bugetele pe termen mediu i lung, furnizeaz informaii conducerii BRD asupra rezultatelor activitii Bncii, i elaboreaz situaiile financiare ale Bncii conform IAS. Direcia de Sintez monitorizeaz realizarea bugetului de venituri i cheltuieli, a plasamentelor i resurselor n colaborare cu fiecare sucursal a BRD i cu direciile din Central. Direcia de Investiii i Administrare a Patrimoniului Direcia de Investiii i Administrare a Patrimoniului este structurat n dou servicii: Serviciul Investiii- Reparaii i Dotri, Serviciul Administrativ i dou compartimente: unul de Analiz Economic i unul pentru Centrele de Pregtire i Formare Profesional. Prin serviciul Investiii- Reparaii i Dotri se efectueaz: achiziiile de terenuri i cldiri, construcia, modernizarea, repararea imobilelor Bncii, achiziia tuturor echipamentelor i programelor necesare bunei funcionri a Bncii. Prin compartimentul de analiz economic se realizeaz: urmrirea elaborrii bugetului activitii de investiii precum i a cheltuielilor generale efectuate de DIAP. Prin serviciul Administrativ se realizeaz gestionarea cheltuielilor generale ale Bncii legate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor, activitile de protocol i alte activiti specifice. Compartimentul de Centre de Pregtire i Formare Profesional realizeaz administrarea Centrelor n vederea utilizrii acestora pentru Formarea Profesional a salariailor Bncii i pentru petrecerea vacanelor acestora. Direcia Juridic i Norme Interne Direcia Juridic i Norme Interne este organizat n 5 compartimente: Drept Bancar, Coordonare Juridic, Contracte- Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Direcia are 36

urmtoarele atribuii principale: analiza juridic a documentaiilor pentru toate tipurile de angajamente ale Bncii i operaiunile desfurate de celelalte direcii; participarea la elaborarea normelor i regulamentelor interne, a contractului colectiv de munc; monitorizeaz activitatea consilierilor juridici i executorilor bancari din sucursale; reprezint Banca n faa instanelor judectoreti i a altor autoriti cu activitate jurisdicional. Direcia Evaluare Direcia Evaluare are dou servicii, dintre care primul asigur gama serviciilor de consultan economic i financiar-bancar i, n special elaborarea planurilor de afaceri, a studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum i evaluri ale societilor n vederea privatizrii, restructurrii, fuziunii sau achiziionrii. De asemenea, acest serviciu furnizeaz consultan Bncii i terilor cu privire la oportunitatea i necesitatea investiiilor de portofoliu. Cel de-al doilea serviciu elaboreaz norme de evaluare, asigurnd aplicarea, uniform i consecvent a acestora, coordoneaz activitile specifice desfurate n cadrul reelei BRD i avizeaz rapoartele de evaluare ale garaniilor, considerate cu valori semnificative pentru Banc, elaborate la nivel teritorial. Totodat elaboreaz rapoarte de evaluare pentru proprietile imobiliare ce urmeaz a fi achiziionate de Banc i actualizeaz anual valoarea activelor imobilizate ale BRD. Departamentul Proiecte i Organizare Departamentul Proiecte i Organizare are rolul de a coordona eforturile BRD de restructurare organizatoric, mbuntire a comunicaiei i a sistemelor de gestiune a informaiilor, precum i de identificare i supervizare a implementrii proiectelor necesare pentru a mbuntii eficiena operaiilor BRD, inclusiv de actualizare a sistemelor IT. Unul dintre cele mai importante proiecte supervizate de aceast Direcie este elaborarea noilor proceduri de derulare a aplicaiei de software bancar iBank n toat reeaua de sucursale. Direcia Administrrii Generale a Reelei de Sucursale i Agenii Direcia Administrrii Generale a Reelei de Sucursale i Agenii coordoneaz activitaile de zi cu zi a sucursalelor i ageniilor BRD, cu scopul de a promova norme unitare de servicii i practici de lucru. Direcia pune de asemenea la dispoziia sucursalelor suport logistic, atunci cnd este necesar. Direcia evalueaz performanele fiecrei sucursale i face recomandri de mbuntire a activitii sucursalelor.

Direcia Controlului Central de Risc Direcia Controlului Central de Risc este o direcie nou format care raporteaz direct Directorului General al Bncii. Rolul Direciei este de a asigura o inventariere de ansamblu a riscurilor direct legate de activitatea bancar, indiferent de natura acestora; de a contribui la definirea strategiilor comerciale avute n vedere de Banc i care ar putea implica riscuri semnificative; de a defini sau valida metodele i procedurile de analiz, evaluare, aprobare i 37

urmrire a riscurilor de credit i de pia i de a se asigura, naintea angajrii Bncii ntr-o nou categorie de activitate, de existenta unui sistem de raportare a riscurilor specifice acelei activiti. Totodat, Direcia Control Central de Risc particip activ la procesul de validare, analiz i recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Administrare a Activelor i Pasivelor. n acest sens, Direcia Control Central de Risc analizeaz toate dosarele de credit i propunerile de acordare a altor tipuri de faciliti aflate n competena de aprobare a Comitetului de Credit al Centralei, Comitetului de direcie/ Consiliului de Administraie i emite recomandri privind aceste operaiuni financiar-bancare. Inspecia General Inspecia General este o direcie nou format prin unificarea Direciei de control cu Serviciul de Supraveghere Operaiuni Bancare i este subordonat Directorului General. Inspecia General controleaz i supravegheaz operaiile Bncii att la sediul central ct i n ntreaga reea de sucursale, monitorizeaz protecia datelor din Sistemul IT, i rspunde de prevenirea sau investigarea activitilor care cad sub incidena legislaiei penale ndreptate mpotriva Bncii. n plus, Direcia include i un compartiment autonom care rspunde de ndeplinirea obligaiilor legale ale Bncii cu privire la prevenirea splrii banilor. Secretariatul General Secretariatul General desfoar servicii de secretariat pentru adunrile generale ale acionarilor i pentru diverse organe de conducere, precum i pentru Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor i Comitetul de Risc. Secretariatul General ine Registrul Acionarilor i asigur comunicarea cu acinarii. Secretariatul General rspunde de asemenea de registrele cu semnturile autorizate ale BRD i de reglementarea i monitorizarea circuitului de documente din cadrul BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea i tiprirea raportului anual al BRD. De asemenea, Secretariatul General rspunde de asigurrile BRD, n conformitate cu politica Grupului SG. Secretariatul General coordoneaz, din partea BRD, toate activitile legate de organizarea Ofertei i va reprezenta BRD n relaia cu CNVM i BVB. n plus, Secretariatul General are n sarcin i rezolvarea diverselor dosare transmise de ctre Directorul General. Serviciul Comunicare Serviciul Comunicare rspunde de activitile de reclam i sponzorizare ale Bncii, activitile destinate s fac cunoscut Banca pe plan local i internaional i pentru alte astfel de activitai publice. 2.2. Sistemul informaional bancar Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG Caracteristici: este o structur funcional i operaional; este subordonat directorului general al bncii; are vocaie strategic pentru banc, pe linia activitii privind sistemele informatice; 38

este condus de un director de department. Misiune: Definete soluiile strategice i asigur coerena sistemului informatic n concordan cu strategia global a bncii. Organizare: Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmtoarele direcii de compartimente: Compartimentul Securitate - definete normele de securitate de acces la informaii; Compartimentul Calitate - definete metode, standarde i procedurile de lucru privind activitatea de informatic n general i n special proiectele informatice - elaboreaz metodologia specific domeniului informatic; Compartimentul Control de Gestiune; - centralizeaz datele privind fundamentarea bugetului activitii de informatic; - urmrete realizarea bugetului propriu i informeaz conducerea Departamentului Sisteme Informatice; - urmrete derularea contractelor ncheiate de Departamentul Sistemului Informatic. Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizri speciale avnd ca misiune proiectarea aplicaiei iBank i integrarea acesteia n sistemul informatic al bncii; Direcia Dezvoltare i Studii - este o structur funcional operaional; - elaboreaz studii pentru implementarea de noi produse i servicii sau ameliorarea celor existente; Direcia Sisteme i Reele - asigur studierea, controlul, implementarea i meninerea sistemelor main care s suporte aplicaiile necesare n vederea exploatrii; - asigur studierea, controlul, implementarea i meninerea sistemelor de baze de date care s suporte aplicaiile necesare n vederea exploatrii; Direcia Exploatare - asigur producia informatic a bncii prin exploatarea aplicaiilor dezvoltate de ctre Direcia Dezvoltare i Studii; - acord asisten utilizatorilor. 2.3. Documente i programe informatice utilizate de BRD-GSG Fiecare entitate are un server propriu-XUI i utilizatorii acceseaz aceeai baz de date comun, situat la Centrala Bucureti. Entitate contabil - entitate unde se ntocmete balana de verificare. Entitate noncontabila - sunt punctele de lucru propriu-zise. 39

Aplicatia utilizat de BRD-Iai se numete iBank realizat SERVER. n acest mod informaia se scrie direct pe serverul de la Bucureti.

pe arhitectura CLAIN

Baza de date unic (Bucureti)

XUIIndependenei

XUI-Iai (A.PANU)

XUI-Trgu Frumos

User 1 User 2..n

Usri 1 User2..n

User 1

User2,3..n

Programul iBank a fost conceput spre sfritul anilor 80 de ctre o firm specializat din SUA. BRD a achiziionat produsul n 1994/1995 pentru a nlocui programul PCBANK, fr ns a transforma aceast achiziie ntr-un veritabil proiect. 08.04.2002 este prima zi de lucru n iBank. Vechea aplicaie n PCBANK era scris n FOX. Se lucra n DOS, iar iBank este sub sistemul de operare UNIX. BRD a implementat sistemul IT, bazat pe aplicaia de software bancar iBank. n decembrie 1996, BRD a ncheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumprat dreptul de a folosi iBank n Romnia pentru un comision anual stabilit n funcie de numrul de utilizatori autorizai. n calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat s instaleze iBank, n 9 din sucursalele BRD i s pun la dispoziie hard-ul necesar (inclusiv servere). ICL a transferat BRD rspunderea privind derularea iBank n ntreaga reea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaz de asistena Socit Gnrale, i, n plus, intenioneaz s foloseasc furnizori locali de servicii n calitate de subcontractori. Simultan, BRD analizeaz procedurile de operare pentru a le face compatibile cu folosirea iBank.

40

Subsistemul de cri de credit a devenit operaional n septembrie 1999. Interfaa dintre sistemul de cri de credit i sistemul informatic principal BRD a fost dezvoltat n anul 1999. BRD a implementat un sistem internaional compatibil pentru tranzaciile internaionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz acreditive, scrisori de garanie, ordine de plat i ncasare. O condiie de baz necesar pentru funcionarea tuturor acestor sisteme este existena unei infrastructuri eficiente de telecomunicaii. n 1999 cu asisten din partea Global One, BRD a introdus o reea de telecomunicaii X.25, capabil s susin noul sistem bancar integrat iBank i operaiile reelei de ATM-uri. Reeaua X.25, care utilizeaz linii nchiriate, nlocuiete treptat procesul de transfer al fiierelor. n acest moment, centrala i 100 de sucursale sunt deja conectate la noua reea. Este greu s vorbim despre stadiul actual al proiectului iBank fr a-l situa ntr-un context mai larg, pentru c exist i alte proiecte eseniale pentru desfurarea iBank. Echipele iBank au angajat i ele aciunile necesare bunei desfurri a proiectului. Programul a fost fiabilizat i stabilizat, chiar dac mai sunt nc unele lucruri de fcut, iar perimetrul definit n prealabil a fost atins. Au mbuntit instrumentele de convertire programe i raportri -, iar modulele de formare profesional i suporturile de curs au fost definitivate. Toate aceste progrese au permis testarea ntregului proces n uniti pilot, agenia Tei trecnd la iBank n luna noiembrie. Aceast operaiune a fost urmat de trecerea la iBank a Grupului Unirea la nceputul lunii martie 2002. n cursul lunii aprilie trecerea la iBank a Grupului Iai. Cred c nu trebuie s cutm principalele avantaje ale iBank n funcionalitile puse la dispoziia unitilor bncii, iBank fiind din acest punct de vedere un soft clasic, ci mai ales n integritatea lui cu celelalte mari proiecte ale BRD, cum ar fi reorganizarea i modernizarea reelei, i n posibilitile pe care el le poate oferi n materie de coeren i potenial de evoluie. Mai nti se cuvine s notm c iBank este orientat ctre client i nu ctre cont, ceea ce va permite s dispunem de o imagine global despre client, adic s putem alctui n orice moment un inventar al situaiei patrimoniale a clientului, oricare ar fi agenia sau ageniile cu care el lucreaz. Aceast baz de date clieni va putea fi dup aceea definitiv ca sistem de referin pentru toate celelalte aplicaii utilizate de BRD IBank este un sistem centralizat, aspect care prezint, n raport cu Pcbank, cteva avantaje majore. Este vorba, n primul rnd, despre faptul c toate unitile dispun de aceleai funcionaliti i beneficiaz n acelai timp de mbuntirile aduse sistemului. n al doilea rnd, este vorba despre un mai bun control al sistemului, i prin urmare de o mai mare coeren. Existena unui sistem de referin unic i centralizat garanteaz c principiile de 41

lucru sunt identice n ntreaga reea. Principalele avantaje pe care le-am citat nainte arat c iBank are impact asupra ntregii bnci, i n special asupra reelei. Obiectivele de dezvoltare pentru urmtorii ani depind de capacitatea bncii de adaptare i de anticipare a micrilor pieei. Este vorba de asigurarea structurilor i a instrumentelor potrivite i din acest punct de vedere proiectul de reorganizare i modernizare a reelei este cheia de bolt a viitoarei evoluii a bncii. Chiar dac este de concepie mai veche, programul iBank rspunde nevoilor BRD mai bine dect Pcbank, att n ceea ce privete concepia (arhitectur client, timp real), ct i n modul de funcionare, centralizat, care va permite transferul anumitor funcii de suport, i n special a informaticii, dinspre agenii ctre Central, permind astfel unitilor din reeaua BRD s se concentreze pe funcia lor esenial, cea comercial. Bineneles, clienii BRD vor beneficia, n mod indirect, de funcionalitile sistemului. Toate avantajele de care va beneficia reeaua vor avea un impact asupra clientelei. Noiunea de imagine global a clientului va permite o mai bun abordare, tradus printr-o ofert personalizat de servicii i un proces decizional mai rapid. Trecerea la iBank benefic i n perspectiva introducerii, n momentul n care toate unitile vor lucra cu acest program, a funciei Any branch banking, care va permite accelerarea operaiunilor intrabancare (viramente etc.) i va conferi astfel un avantaj att clienilor, ct i bncii, n competiia cu concurena. n 2000 a fost implementat sistemul Multicash, care permite BRD s pun la dispoziie clienilor si servicii avansate de gestionare a numerarului. Costurile pentru acest proiect se ridic la aproximativ 250.000 USD (fr taxe). BRD este de asemenea n proces de introducere a sistemului Intranet, care va nlocui sistemul de pot electronic cu un sistem mai performant. ncepnd cu decembrie 2000, banca a pus la dispoziia clienilor ntreprinderii un nou serviciu bancar din gama produselor Electronic Banking, MultiX. Acesta permite clientului s realizeze o serie de operaiuni bancare de la propriul sediu. Oferind servicii de banc la distan i bazat pe schimbul de date ntre client i banc, MultiX se adreseaz n special clienilor care au relaii de afaceri frecvente cu BRD i care fac n mod regulat viramente naionale i internaionale. Pentru client MultiX nseamn un acces la serviciile bncii 24 ore din 24, 7 zile din 7, operaiuni n cont urmrite zi de zi, proceduri simplificate pentru operaiunile bancare, o securitate mai bun, confidenialitate i controlul informaiilor, schimburi mai rapide de informaii ntre client i banc, mai puine costuri legate de comisioane. Cea mai modern metod de administrare a conturilor la ndemna clienilor BRD GSG, avnd acces rapid la banc de oriunde i oricnd, pentru a obine informaii n timp real despre situaia conturilor i avnd posibilitatea gestionrii eficiente a fondurilor, direct din faa calculatorului 24 ore din 24, 7 zile din 7, prin On-Line Banking. Astfel pot fi controlate soldul i 42

tranzaciile din conturile personale, pot fi transmise ordine de plat interne sau se pot iniia transferuri interne. Ratele de schimb valutar, precum i ratele dobnzilor, sunt afiate n meniul principal al site-ului www.brd.ro. n cazul plilor interne sau al schimburilor valutare, clienii trebuie s mai in cont de ora-limit de procesare a acestor tranzacii. Toate ordinele de plat primite de banc vor fi procesate n urmtoarea zi lucrtoare. Ora limit de procesare va disprea, pentru plile interne, n momentul n care BNR va implementa o platform electronic de prelucrare naional a datelor i sistemul su de compensare naional va funciona on-line. O noua aplicaie paralel este TRANSACT-ul i este folosit n vederea industrializrii creditelor pentru persoane fizice. Fiecare utilizator are parola proprie cu care utilizeaz programul, iar modificrile efectuate sunt vizualizate i de ceilali utilizatori. O alta aplicaie este MEGARA folosit pentru Fondul deschis de investiii - SIMFONIA, pentru achiziionare de titluri. Aplicatia FCEX este folosit pentru achiziionarea i rscumprarea de titluri prin BRD. Pentru tranzaciile WESTERN UNION este folosit un program cu acelai nume care face transferuri cu strintatea. BRD mai are o aplicaie care gestioneaz carduri la nivel de convenie i de utilizatori - plata salariilor pe card. Aflarea informaiilor despre clieni (nume, adres, cod numeric personal, cod fiscal) se face cu ajutorul aplicaiei INFO. Aceasta aplicaie are legatur cu aplicaia carduri. Pentru licitaia valutar este folosit o aplicaie general numit LICIT - banca se comport ca un dealer pentru client. Aceasta export informaia ctre iBANK i este preluat n contul clientului.

43

Capitolul 3 Conturile bancare


3.1. Titularii de cont Titularii de cont pot fi persoane juridice i fizice, denumite clieni, dup cum urmeaz: regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat; societile comerciale cu participare strin de capital; societile agricole; asociaiile familiale i persoane fizice autorizate s desfoare activiti independente; fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, fr personalitate juridic; instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz pe teritoriul Romniei; alte persoane juridice din ar i strintate; persoane fizice populaia. 3.2. Conturile care se pot deschide la BRD - modul cum funcioneaz acestea La cererea clienilor persoane juridice i fizice BRD poate deschide: conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi curente cont de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special ce reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plat, carnete de cecuri cu limit de sum etc. Clienii cu capital integral sau majoritar de stat, potrivit normelor legale n vigoare, sunt obligai s-i pstreze disponibilitile bneti la o singur unitate bancar i s efectueze operaiunile de ncasri i pli prin dou conturi distincte: - unul pentru activitatea de producie i alte activiti curente; - altul pentru investiii. Clienii cu capital integral sau majoritar de stat, conform normelor legale, pot deschide conturi de credite la alte bnci dect cele la care au deschise conturi de disponibiliti pentru 44

activitatea curent, numai n baza avizului prealabil al Ministerului Finanelor. De regul, conturile se deschid la unitatea bncii n a crei raz de activitate i au sediul clienii.

1. Conturile de disponibiliti bneti


Documentaia pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti Pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti, n care se fac operaiuni de ncasri i pli, clienii prezint la banc o cerere (anexa). Persoanele juridice completeaz i depun n banc odat cu cererea de deschidere a contului i o declaraie . Cererea va fi nsoit, dup caz, de urmtoarele documente, n copii xeroxate: hotrrea de nfiinare a regiilor autonome i societilor comerciale i agricole cu capital integral de stat sau mixt, dat de guvern pentru unitile de interes naional i de organele locale ale administraiei de stat pentru unitile locale; hotrrea judectoreasc de nfiinare a societilor; contractul de societate n form autentic n cazul societilor cu capital privat; regulamentul de organizare i funcionare al regiilor autonome, respectiv statutul societilor n form autentic; certificatul de nmatriculare n registrul comerului sau registrul societilor agricole, dup caz; autorizaia pentru funcionare emis de primriile judeene i a municipiului Bucureti i dovada de nregistrare la Administraia Financiar pentru asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activitate independent; extras din hotrrea organului competent care a mputernicit persoanele autorizate s dispun de cont; fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont i amprenta tampilei (anexa). La persoanele fizice, semntura de pe cerere constituie i specimenul de semntur. Persoanelor fizice, banca le deschide conturi de disponibiliti bneti dac depunerea iniial n cont este de minimum 100.000 lei. Cererea de deschidere a conturilor de disponibiliti bneti se prezint Bncii n dou exemplare i se nregistreaz n Registrul de intrri al bncii. Numrul dat se nscrie pe ambele exemplare ale cererii.

Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti bneti Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la Banc se verific de ctre compartimentul decontri contabilitate. Compartimentul decontri contabilitate, n cazul n care sunt ndeplinite condiiile, completeaz spaiile rezervate Bncii de pe cerere i, 45

sub semntur, o prezint la aprobare directorului Bncii. n baza aprobrii, conductorul compartimentului decontri-contabilitate stabilete codul contului, nscriind n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea titularului de cont, adresa i telefonul). Cele dou exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibiliti bneti aprobate au urmtoarea destinaie: exemplarul nr. 1 mpreun cu documentele anexate, se rein la conductorul compartimentului decontri contabilitate, n mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului; exemplarul nr. 2, semnat i parafat cu tampila Bncii, se pred, dup aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii. Fia cu specimenele de semnturi se pred referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate care administreaz contul respectiv.

Operaiunile n contul de disponibiliti bneti Operaiunile de ncasri i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc, se efectueaz de banc, la cererea i din ordinul clienilor, care rspund de legalitatea i realitatea operaiunilor. Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare operaiune de ncasare/alimentare a acestui cont, titularul persoan fizic nerezident va depune la banc o declaraie scris asupra provenienei sumelor. Disponibilitile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru pli n lei pe teritoriul Romniei. Operaiunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor, datorate de clienii bncii, se pot efectua i din iniiativa bncii n cazurile i n condiiile convenite ntre clieni i banc prin contracte i alte documente ncheiate. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: b. cecul din carnet cu limit de sum; acreditivul; dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului; ordinul de plat; scrisoarea de garanie. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: dispoziia de plat; 46

dispoziia de ncasare. Documentele emise de titularii de cont sau de teri asupra conturilor clienilor deschise la banc trebuie s fie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat i completate clar i cite, cu toate elementele prevzute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghieu. Documentele care ntrunesc condiiile de a fi decontate, dar cu data ntocmirii sau acceptrii anterioar datei de prezentare la ghieul bncii, se dateaz de ctre referentul de la ghieu, pe toate exemplarele, cu data zilei de primire n spaiul rezervat acestui scop. Documentele care nu ndeplinesc condiiile menionate anterior se restituie depuntorului sau se transmit acestuia prin pot, dup caz, indicndu-se pe verso-ul exemplarului nr. 1 de ctre referentul de ghieu, cauzele restituirii, aplicndu-se semntura, tampila i data restituirii. Documentele iniiate de titularul de cont vor fi primite de banc spre decontare numai n limita disponibilitilor existente n contul respectiv, pentru orice sum, fr a se stabili o limit minim obligatorie, titularii de cont avnd obligaia, potrivit legii, s efectueze plile datorate ctre orice creditor persoan juridic, inclusiv cele pentru achitarea obligaiilor cu orice titlu ctre stat, n ordinea scadenei. n lips de disponibiliti n cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont, cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei i tampilei, sub semntura referentului de ghieu. Titularii de cont sunt singurii n msur s hotrasc, pe propria rspundere, asupra plilor, asumndu-i i riscurile ce decurg din eventualele pli neefectuate la termen (contravenii, penaliti contractuale, majorri pentru plata cu ntrziere a sumelor datorate, sistarea livrrilor de ctre furnizor etc.). Documentele prezentate la plat de ctre pltitor nu se admit s fie decontate parial; pentru acestea se ntocmesc noi documente de plat la nivelul disponibilitilor. Documentele privind titlurile executorii, dobnzile, comisioanele i spezele bancare se deconteaz i parial, caz n care aceste documente se menin n banc la cartotec pn la decontarea integral i, pe ele, se vor trece i evidena decontrilor pariale. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti. Pentru disponibilitile n cont, Banca acord titularului de cont dobnzi, iar pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, Banca ncaseaz de la titularul de cont comisioane. Pentru operaiunile n cont efectuate de ctre Banc prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achit bncii spezele bancare respective. 47

nchiderea conturilor de disponibiliti bneti nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a lichidatorilor numii potrivit legii; din iniiativa bncii. Eventualele disponibiliti rmase n cont, dup achitarea obligaiilor fa de banc, dac nu au fost solicitate de titularul de cont, se vireaz n contul de Creditori cu analitice deschise pe titulari de cont, urmrindu-se lichidarea sumelor respective.

2. Conturile de depozit
Deschiderea conturilor de depozite Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor pe formular (anexa), care se depune la ghieul bncii, n dou exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate. n exercitarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administratorilor de cont. Dup semnare, se tampileaz i se nregistreaz n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor i se nscrie pe acesta numrul dat contului de depozit. Exemplarul nr. 1 al contractului de depozit se pred referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate, care administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a depozitului. Exemplarul nr. 1 din contractul de depozit se pstreaz de referent, ntr-o map separat, pe fiecare client. Exemplarul nr. 2, semnat i tampilat de banc se pred depuntorului, mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz), pe baza cruia s-a nregistrat suma depus n cont drept depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. 48

Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntrun cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. nchiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit.

3. Conturile de credite
Deschiderea conturilor de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de 49

creditare ale bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceiai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, care are n administrare contul. Operaiunile n contul de credit Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. n acest caz, operaiunile de pli se efectueaz de ctre banc prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru funcionarea contului de disponibiliti bneti. Creditele aprobate se pot pune la dispoziie i direct n contul de disponibiliti al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispoziie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectnd creditele efectiv utilizate din creditul aprobat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele i n cuantumul stabilite prin graficul de rambursare, anex la contractul de credite. n cazul nerambursrii la scaden a creditelor acordate, de ctre mprumutat, compartimentele de credite i decontri contabilitate, n ziua urmtoare scadenei, potrivit contractului de credite, efectueaz rambursarea creditului respectiv din contul de disponibiliti prin creditarea contului de credite curente i debitarea contului de disponibiliti. n lipsa disponibilitilor n cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. La creditele acordate, banca ncaseaz dobnzi, i comisioane la nivelul i n condiiile prevzute n contractul de credite, iar pentru efectuarea operaiunilor n cont, ncaseaz comisioane.

nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. 50

Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate.

4. Conturile cu destinaie special


Conturile cu destinaie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de sum, ordine de plat etc.) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce au deschise conturile de disponibiliti la BRD, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul comerului i atribuirea codului fiscal. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor ce urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Aceste conturi se nchid de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibiliti rmase n asemenea conturi se vireaz n conturile din care ele s-au format sau conturile pentru care s-au format, dup caz.

5. Conturi n valut
Deschiderea conturilor n valut i administrarea lor Rezidenii i nerezidenii pot deschide conturi n valut la bnci, precum i la orice alte entiti stabilite de lege. Unitile bncii vor deschide conturi numai n valutele agreate i menionate n lista cursurilor pieei valutare, comunicate de Banca Naional a Romniei. Deschiderea conturilor curente n valut se face la solicitarea scris a titularului de cont sau odat cu prima operaiune de creditare a contului. Deschiderea conturilor n valut se face la unitile bncii pe baza urmtoarelor documente: a) Pentru persoane juridice rezidente: cererea de deschidere a contului, aprobat de directorul unitii bncii; contractul de societate i/sau statutul autentificat la notariat; copia legalizat dup autorizaia de constituire a societii emis potrivit legii de organele judectoreti; certificat de nmatriculare la Registrul Comerului i cererea de nscriere de meniuni; 51

foaie de virament a capitalului social n valut pentru persoanele juridice romne cu capital mixt (romn, strin); certificatul fiscal cu numr de cod fiscal; procesul verbal de numire a persoanelor care asigur conducerea societii i care au drept de semntur n banc; fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s semneze operaiunile derulate prin cont, vizat de directorul economic al unitii bancare/ef serviciu decontri contabilitate. La serviciile/ birourile/ compartimentele valutare din unitile bncii, se vor prezenta numai cererea de deschidere a contului i fia cu specimenele de semnturi, n original, iar dosarul complet se va pstra la serviciul decontri contabilitate. b) Pentru persoanele juridice nerezidente: cererea de deschidere a contului, aprobat de directorul unitii bncii; copie dup nregistrarea persoanei juridice la Camera de Comer sau organizaia autorizat din ara de origine, legalizat i tradus la notariatul romn, fiind obligatorie i prezentarea originalului; mputernicirea dat de ctre firm unei persoane fizice care s o reprezinte n Romnia, autentificat la notariatul din ara de origine (tradus i legalizat de un notar romn); fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s semneze operaiunile derulate prin cont. La serviciile/ birourile/ compartimentele valutare se va pstra cererea de deschidere a contului, fia cu specimenele de semnturi n original, iar dosarul complet al clientului se va pstra la serviciul decontri contabilitate. c) Pentru persoanele fizice rezidente, nerezidente: cererea de deschidere a contului, semnat de ef serviciu; fia cu specimenul de semntur. Suma minim pentru deschiderea contului este de 25 USD sau echivalent. Pentru persoanele juridice rezidente se pot deschide conturi n valut i fr prezentarea certificatului de nmatriculare din Registrul Comerului (cererea de nscriere de meniuni) i a codului fiscal, care sunt n curs de aprobare, pentru a se asigura depunerea capitalului social n valut, dar conturile n valut nu sunt operaionale pn la prezentarea tuturor documentelor. Operaiunile de ncasri i pli n numerar sau transfer bancar, din conturile n valut se efectueaz de banc din dispoziia i la cererea scris a titularului de cont, cu respectarea prevederilor legale. Toate operaiunile valutare efectuate prin conturi curente sau depozit ale titularilor se reflect n extrasele de cont care se pun numai la dispoziia titularilor de cont sau 52

reprezentanilor legali, numai sub semntur de primire. La solicitarea titularilor de cont n valut sau a reprezentanilor legali ai acestora, unitile bncii pot elibera duplicate dup extrase de cont sau dup oricare alt document numai cu aplicarea comisionului prevzut n lista de comisioane n vigoare. Reclamaiile la extrasul de cont se fac n maxim 15 zile de la efectuarea operaiunilor conform prevederilor din Normele de ncasri i pli ale Bncii Romne pentru dezvoltare. Plile din conturi se efectueaz numai n limita disponibilului n cont, la cererea scris a titularilor de cont, cu respectarea prevederilor legale n vigoare. Titularii de cont rezideni / nerezideni pot solicita bncii ca sumele n valut aflate n conturi s fie schimbate n lei pe piaa valutar, conform prevederilor legale n vigoare i normelor interne ale bncii. Pentru disponibilitile n valut se bonific dobnda n valut, innd seama de felul valutei, durata de pstrare a disponibilitilor valutare, plafonul i nivelul dobnzilor comunicate de Direcia Trezoreriei. Nivelul dobnzii bonificat de banc se comunic titularului la momentul deschiderii contului i cu prilejul fiecrei modificri. Dobnda bonificat pentru disponibilitile la vedere sau pentru depozitele la termen se calculeaz i se vireaz n cont titularului. La serviciul operaiunii valutare se urmrete calcularea i nregistrarea corect a dobnzilor i ncasarea comisioanelor i spezelor cuvenite bncii potrivit reglementrilor n vigoare aplicate de banc. Conturile n valut se nchid n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic; din oficiu, dup expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut scade sub limita de 25 USD sau echivalent. Soldul n valut rmas n conturile care se nchid se va vira n contul 356 Creditori diveri, cu conturile analitice deschise pe titulari de cont, solicitndu-se n scris titularilor de cont soluionarea. Dac sumele trecute pe contul de Creditori diveri nu se lichideaz n termenul de prescripie (36 de luni n cazul persoanelor fizice i 18 luni n cazul persoanelor juridice) se procedeaz la lichidarea lor prin trecerea la veniturile bncii.

6. Extrasul de cont
Pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate zilnic n cont, Banca elibereaz n ziua urmtoare extras de cont (anexa ). Extrasul de cont se semneaz de ctre referentul de ghieu care gestioneaz contul, aplicnd i tampila bncii. Extrasul de cont se nmneaz titularului de cont la ghieul bncii, sub semntur, sau se expediaz prin pot, dac aceast modalitate s-a convenit la deschiderea contului. 53

Titularii de cont sunt obligai s verifice operaiunile nregistrate n cont i s semnaleze bncii n scris orice omisiune sau eroare n cel mult 10 zile lucrtoare de la data primirii extrasului de cont. Rspunderea bncii nceteaz dac nu este sesizat, prin reclamaia titularilor de cont, pn la expirarea termenului stabilit de 10 zile lucrtoare de la primirea extrasului de cont, de a aduce la cunotin nenregistrarea sau nregistrarea eronat a operaiunilor n conturi, reflectat n extrasul de cont sau n alte documente bancare.

54

Capitolul 4 Plasamente bancare i non-bancare


4.1. Plasamente bancare Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Depozitul la termen n lei sau n valut n momentul ncheierii unui Contract de depozit cu BRD - Groupe Socit Gnrale, clientul este cel care stabilete, mpreun cu Banca, suma pentru care se constituie depozitul i moneda, perioada de depozitare, modalitatea de plat a dobnzii, precum i - dac este cazul persoana pe care o mputernicete s aib acces la contul de depozit. Clientul poate alege una din urmtoarele variante pentru depozit: depozite n lei, cu plata dobnzii fie lunar, fie la expirarea termenului (capitalizarea automat a dobnzii); depozite n valut, cu plata dobnzii la expirarea termenului. Toate depozitele la termen sunt purttoare de dobnzi avantajoase, care difer n funcie de tipul, valoarea i durata depozitului. Caracteristici: 1. Duratele de constituire pentru depozitele n lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 i 1095 zile pentru depozitele n valut: 30, 90, 180, 270 i 365 zile

2. Rennoirea depozitului. La expirarea termenului, BRD asigur rennoirea automat, n aceleasi condiii ca i cele iniiale, fie numai a plasamentului iniial (n cazul depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n cazul depozitelor n lei cu capitalizare). 55

3. Garantarea depozitului. Toate depozitele constituite de ctre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege. Avantaje: Valorific economiile ... Cu un depozit la termen, clientul alege s i sporeasc plasamentul prin dobnzi atractive care pot fi capitalizate (dobnd la dobnd). Astfel, descoper tranele STANDARD, PREMIUM 25 i PREMIUM 500 la depozitele n lei i, respectiv, STANDARD i PREMIUM 10 la depozitele n EUR i USD . ... n condiii de maxim siguran si confidenialitate ... Garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, sigurana numelui BRD - Groupe Socit Gnrale, confer depozitelor la termen tot attea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigur alegere. De asemenea, BRD - Groupe Socit Gnrale, partenerul de calitate, i garanteaz clientului o relaie de confidenialitate deplin i pstrarea secretului tuturor operaiunilor efectuate. ... comoditate ... n situaia n care clientul dorete s i rennoiasc depozitul, n aceleai condiii ca i cele iniiale, nu este necesar s se deplaseze pn la banc pentru c banca i rennoiete automat plasamentul la expirarea termenului. ... accesibilitate i flexibilitate La alegerea tipului de depozit, are posibilitatea de a opta pentru varianta care l avantajeaz cel mai mult. Aceast flexibilitate este determinat de durat (care pornete de la o lun i poate ajunge pn la 3 ani), de suma i valuta dorit (depozitul poate fi constituit n lei, USD, EUR sau GBP) sau de modalitatea de ncasare a dobnzii (lunar sau la expirarea termenului pentru depozitele n lei).

56

Depozite n lei cu plata dobnzii la scaden Rata dobnzii* (% / an) Perioada La vedere 1 luna 2 luni 3 luni 6 luni 9 luni 1 an 2 ani 3 ani Trana STANDARD 0.25 4.00 4.00 4.25 4.25 4.25 4.50 4.65 4.75 Trana PREMIUM 25 0.25 4.25 4.25 4.50 4.50 4.50 4.75 4.80 5.00 2.500RON 25.000.000 ROL Trana PREMIUM 500 0.25 4.50 4.75 4.75 5.00 50.000RON 500.000.000 ROL

Suma minim in cont de 150RON la care se plateste 1.500.000 ROL dobanda

Depozite cu plata dobnzii lunar Rata dobnzii* (% / an) Perioada La vedere 1 luna 2 luni 3 luni 6 luni 9 luni 1 an Trana STANDARD 0.25 4.00 4.00 4.10 4.15 4.15 4.25 Trana PREMIUM 25 0.25 4.25 4.25 4.35 4.40 4.40 4.50

Suma minim n cont de la care 150RON 2.500RON se pltete dobnd 1.500.000 ROL 25.000.000 ROL Depozite n valut Valuta Perioada Rata dobnzii* (% / an) Trana 57 Trana

STANDARD La vedere 1 luna USD 3 luni 6 luni 9 luni 1 an 0.25 2.00 2.10 2.30 2.40 2.50

PREMIUM 10 0.25 2.50 2.60 2.80 2.90 3.00 10000

Suma minim n cont de la care se 1000 pltete dobnd (USD)

Rata dobnzii* (% / an) Valuta Perioada La vedere 1 luna EUR 3 luni 6 luni 9 luni 1 an Trana STANDARD 0.25 2.50 2.55 2.70 2.70 2.70 Trana PREMIUM 10 0.25 3.25 3.30 3.50 3.50 4.00 10000

Suma minim n cont de la care se 500 pltete dobnd (EUR)

Valuta

Perioada La vedere 1 luna 3 luni 6 luni 9 luni 1 an

Rata dobnzii*(% / an) 0.25 2.20 2.40 2.50 2.60 2.70 1000

GBP

Suma minim n cont de la care se pltete dobnd ATUSTART

ATUSTART - cont de economii n lei, EUR sau USD, cu o dobnd preferenial: 58

deschis i gestionat de client (printe, tutore sau curator), n calitate de reprezentant legal al titularului minor; special creat pentru copilul clientului, nc din prima lui zi de via i pn n ziua cnd va mplini 14 ani. i n plus banca i ofer copilului un premiu la deschiderea contului de economii ATUSTART: 200.000 Lei (20 Lei noi) pentru conturile n lei sau 5 EUR/USD pentru conturile n valut. Operaiuni permise oricnd: Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 3 milioane Lei (300 lei noi) sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, n cadrul unui plafon de 40 milioane lei (4000 Lei noi) sau 1000 EUR/USD; la deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii. Dobnda: preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei i trimestrial pentru conturile n devize; dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, date fixe: 01 i 15 ale lunii; sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnd din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15; analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii. Avantaje: fr nici un fel de constrngeri... Contul de economii poate fi alimentat oricnd, clientul alege cnd i ct dorete s economiseasc n numele copilului su, cu condiia de a nu depi plafonul maxim. Iar dac are nevoie de bani, pentru a mplini una din dorinele copilului su, nimic mai simpl: poate face oricnd retrageri, cu condiia de a respecta disponibilul minim n cont. De asemenea, poate oricnd s nchida contul i s retrag toi banii economisii. i n condii de total siguran! Garania de 100% oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice confer siguran deplin contului de economii ATUSTART. Majoritatea operaiunilor n contul de economii sunt gratuite. Dac clientul i-a 59

oferit deja un cont ATUSTART, cnd va mplini 14 ani, banca va transfera economiile copilului su n ATUSPRINT fr costuri suplimentare. ATUSPRINT ATUSPRINT - cont de economii n lei, EUR sau USD, special creat pentru clientul bncii BRD. Dac clientul se ncadreaza n categoria de vrst 14 - 18 ani nemplinii, cu simplul acord al ocrotitorului su legal (printe, tutore sau curator) - acord exprimat prin semnarea contractului de deschidere de cont i poate pstra economiile n contul ATUSPRINT i poate efectua singur operaiunile aferente. Operaiuni permise oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 3 milioane lei (300 lei noi) sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, fr a depi plafonul de 80 milioane lei (8000 lei noi) sau 2000 EUR/USD; la deschiderea contului su ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii. Dobnda preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei i trimestrial pentru conturile n devize; dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, date fixe: 01 i 15 ale lunii; sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnd din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15; analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii. Avantaje: Valorific ct mai bine economiile - ncepnd de la vrsta de 14 ani i pn la 18 ani, cu acordul prinilor, minorul i poate deschide un cont de economii ATUSPRINT i beneficiaz astfel de o dobnd atractiv. n ritmul clientului Contul su de economii poate fi alimentat oricnd, el alege cnd i ct dorete s economiseasc, cu condiia de a nu depi plafonul maxim. Iar dac are nevoie de bani, nimic mai simplu. Poate face oricnd retrageri, cu condiia de a respecta 60

disponibilul minim n cont. De asemenea, poate oricnd s-i nchid contul i s retrag toi banii economisii. i n condiii de total siguran! - Garania de 100% oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice confer siguran contului de economii ATUSPRINT.

ATUCONT ATUCONT - este un produs de economisire n lei, EUR i USD, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. n plus, pentru a deine un Atucont, nu este necesar s fi mplinit 18 ani, deoarece este disponibil i pentru minorii de la 14 ani, n calitate de titular sau mputernicit, dac au ncuviinarea ocrotitorului legal (printe, tutore). Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie s fie n orice moment de cel puin 5 milioane lei (500 lei noi), 400 EUR sau 700 USD, n funcie de moneda contului. Funcionalitile contului: Sunt similare cu cele ale unui cont curent, astfel sunt permise oricnd operaiuni de depuneri numerar, ncasri intra i interbancare i respective retrageri de fonduri, cu respectarea soldului minim cerut. n plus, sunt permise viramente n contul curent al titularului deschis la BRD. n calitate de titular, clientul poate desemna unul sau mai multi mputernicii, la semnarea contractului de deschidere a contului sau ulterior. Dobnda Dobnda acordat la Atucont este atractiv, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic. Pentru Atucont n lei, exist dou opiuni de capitalizare: trimestrial sau anual, n funcie de care i se ofer clientului dou niveluri diferite de dobnd. Pentru Atucont n EUR sau USD, capitalizarea se face trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 01 i 15 ale lunii. Sumele depuse/ ncasate exact n aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnzi chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau ncasate n celelalte zile din lun i vor aduce dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii va primi dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii retroactiv, ncepnd cu data de 01 sau 15 anterior. Avantaje: 61

Valorific economiile clientului ... Alegnd Atucont, clientul alege o dobnd atractiv, fix pe fiecare trimestru calendaristic. Din acest motiv, este protejat mpotriva fluctuaiilor pieei finaciare. ... n condiii de total siguran Garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice precum i sigurana numelui BRD, confer Atucont tot attea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigur alegere. ... maxim lichiditate ... Clientul poate oricnd efectua operaiuni de depunere sau retragere de numerar, ncasri sau viramente n contul su curent deschis la BRD, fr a fi condiionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract, fr limit de sum i fr a afecta procentul de dobnd cu care este remunerat contul. ... accesibilitate i flexibilitate Clientul are acces nelimitat la banii si i, de asemenea, el alege cnd i ct dorete s economiseasc, cu condiia pstrrii n cont a unei sume minime. n plus, majoritatea operaiunilor n Atucont sunt gratuite.

LIBERCONT Produs de economisire n lei i EUR, special creat pentru a rspunde dorinelor clienilor, LIBERCONT i ofer ntr-o formul unic, avantajele unui cont curent i cele ale unui depozit la termen. n plus, clientul beneficiaz de o dobnd atractiv stabilit n funcie de fluctuaiile ratelor de referin pe piaa interbancar (BUBID 1 lun pentru conturile n lei i EURIBOR 1 lun pentru conturile n EUR). Cu LIBERCONT clientul nu este condiionat de respectarea unui anumit termen (scaden), ci are acces n orice moment la banii si. Operatiuni permise oricnd: Depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare; Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont; Viramente n contul curent al titularului deschis la BRD; La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi mputernicii. Dobnda preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei i trimestrial pentru conturile n devize; dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, date fixe: 01 i 15 ale lunii; sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnd din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15; 62

analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii. Avantaje: Economisete n deplin libertate Cu LIBERCONT clientul beneficiaz de o dobnd atractiv, fix pentru fiecare lun calendaristic, stabilit independent de politica de dobnzi a bncii la un moment dat. n plus, calitatea de a fi actualizat n funcie de indicii BUBID 1 lun i EURIBOR 1 lun, confer dobnzii cu care sunt remunerate economiile clientului LIBERCONT certitudinea unui nivel competitiv. n condiii de accesibilitate ... LIBERCONT este accesibil oricui, n orice moment. Contul de economii poate fi alimentat oricnd, clientul alege cnd i ct dorete s economiseasc. Depunerile n cont nu sunt limitate. Iar dac are nevoie de bani, nimic mai simplu! Poate face oricnd retrageri sau viramente n contul su curent deschis la BRD cu condiia de a respecta disponibilul minim n cont. De asemenea, poate oricnd s nchida contul i s retrag toi banii economisii. Toate aceste operaiuni le poate face fr a fi condiionat de respectarea unui termen i fr a afecta procentul de dobnd cu care este remunerat contul. si total sigurant! Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice i ofer garania c disponibilul din contul su de economii LIBERCONT este n siguran. PROGRESO PROGRESSO este un depozit n EUR sau USD. Pentru economiile n valut pe care le pstreaza la BRD clientul poate alege Progresso i poate descoperi avantajele pe care i le ofer dobnda progresiv, garantat prin contract. Depozitul su PROGRESSO constituit n valut pe o perioad de 3 ani are o remunerare ce creste pe msur ce perioada de economisire este mai mare. Cele 6 niveluri de dobnd corespunztoare fiecrui semestru aniversar sunt stabilite n momentul semnrii contractului i sunt garantate pentru ntreaga perioad de economisire. n acest fel, economiile clientului nu mai sunt afectate de fluctuaiile pieei sau de politica de dobnzi practicat de banc la un moment dat. Cu PROGRESSO clientul are posibilitatea ca, ori de cte ori dorete, s-i nmuleasc economiile prin depuneri suplimentare, n numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaug la disponibilul din cont beneficiind astfel, la rndul lor, de aceleasi condiii de bonificare progresiv. Caracteristicile depozitului PROGRESSO: 63

Durata de constituire: 1.080 zile Moneda: EUR sau USD Depunere iniial: minim 500 EUR/USD Depuneri/ncasri suplimentare: sunt posibile oricnd pe durata contractului Retrageri pariale: nu sunt permise Dobnda: este garantat prin contract pe toat perioada depozitului i crete treptat pentru fiecare semestru aniversar n parte, capitalizndu-se la fiecare 180 de zile Garantarea depozitului: Toate depozitele PROGRESSO constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege. Avantaje: Valorific mai bine economiile pe care clientul dorete s le pstreze mai mult timp - Cu PROGRESSO, clientul i sporete plasamentul beneficiind de o dobnd atractiv i progresiv, care se capitalizeaz semestrial (primete dobnd la dobnd). ... n condiii de maxim siguran ... Cu PROGRESSO clientul nu mai are emoii n ceea ce privete modificarea dobnzii, deoarece nivelul de remunerare al plasamentului su este garantat prin contract pe ntreaga perioad de depunere. n plus, garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor, sigurana numelui BRD, confer depozitelor PROGRESSO tot attea avantaje pentru a reprezenta cea mai sigur alegere. ... flexibilitate... Pe parcursul ntregii perioade clientul poate depune oricnd sume noi n contul de depozit, care se adaug la disponibilul existent, beneficiind astfel de aceleai condiii de bonificare prefereniale. ... i accesibilitate Cu o depunere iniial de 500 EUR/USD, clientul are acces la un produs performant, disponibil la cea mai apropiat unitate BRD. 4.2. Plasamente monetare non-bancare

BRAD
BRAD este un plan de investiii pe termen mediu i lung, nsoit de o componenta ce asigur protecie financiar celor apropiai. Constituit n EURO, planul Brad este realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Aigurri de Via, membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Modaliti de investire

64

Fondurile clientului sunt plasate n programe de investiii pe piaa financiar internaional (prin cumprarea de uniti), gestionate de Aviva. Conditii de subscriere Orice persoana fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel puin 2000 Euro. Garania n caz de deces n situaia n care, pe parcursul derulrii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, Brad asigur protecia finaciar a celor apropiai: beneficiarii desemnai vor primi, pe lng valoarea acumulat, un plus de 10% din totalul primelor pltite. ncetarea contractului Contractul inceteaza n urmtoarele situaii: rspunderea total a valorii poliei de ctre detonator (permis oricnd dac asiguratul este n via); ncasarea ndemnizaiei de ctre beneficiari, n cazul decesului asiguratului. Avantaje Diversificarea investiiilor pe termen mediu i lung - Brad este un produs special conceput pentru client, n situaia n care dispune de resurse financiare semnificative, ca o alternativ la instrumentele clasice de investiii pe termen mediu i lung, oferind oportunitatea efecturii de plasamente pe pieele financiare internaionale. Performan - cu Brad clientul are acces la dou programe de investiii care sunt gestionate ntr-o manier specializat pe pieele financiare internaionale: Actual- care permite plasamente n obligaiuni corporatiste, emise n principal de companii europene i Conservator - un plasament n obligaiuni guvernamentale ale statelor vest-europene. Un program flexibil i comod, Brad ofer condiii contractuale flexibile. Astfel, nu este impus o frecven regulat pentru depunerea primelor, durata contractului este nedeterminat i clientul are posibilitatea oricnd s schimbe beneficiarii desemnai i/sau deintorul poliei. Pentru a ncheia un contract Brad sau solicita modificarea termenilor contractuali, clientul se poate adresa cu ncredere celei mai apripiate uniti BRD. Accesul la investitii Brad permite accesul la investiii n orice moment prin rscumprarea parial sau total a valorii poliei clientului. Dupa primii cinci ani contractuali, pentru aceste rscumprri nu se mai pltesc penalizari. Protecie financiar suplimentar. Cu Brad, beneficiarii desemnai vor primi, n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada derulrii contractului, suma acumulat majorat cu 10% din totalul primelor pltite, fr proceduri i taxe de succesiune.

65

STEJAR

Stejar este un plan de economisire programat, realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Asigurri de Via, membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Poate fi constituit n Lei, Euro i USD, pentru orice perioad mai mare de 5 ani. Modalitile de investire Economiile clientului sunt plasate n programe de investiii (prin cumprarea de unitti), gestionate de Aviva: n Lei, pe piaa financiar din Romnia, iar n Euro i USD pe piaa financiar internaional. Conditii de subscriere Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel putin 180 USD pe an (sau echivalentul n lei sau Euro). Prima anual poate fi pltit i n rate. ncetarea contractului Contractul nceteaz la expirarea duratei planificate. Dup primii 5 ani economiile clientului pot fi rscumprate total sau prin retrageri partiale, fr penalizare. ncepnd cu al doilea an contractual, are acces la economiile tale n schimbul plii unor penaliti. Garania n caz de deces n situatia n care, pe parcursul derulrii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, beneficiarul sau beneficiarii desemnai vor primi, pe lng suma economiilor valorificate, un plus de 1% aplicat la aceast valoare. Avantaje Oportunitatea economisirii pe termen mediu i lung. Stejar este conceput special pentru a ajuta clientul n realizarea proiectelor de viitor precum colarizarea copiilor, cumprarea unui autoturism sau a unei locuine, inclusiv acumularea unor venituri suplimentare dup pensionare. Un program flexibil, comod i accesibil. Cu Stejar, clientul i construiete propriul program de economisire, conform dorinelor i posibilitilor financiare. Poate alege nivelul primelor depuse, durata, frecvena plilor i, periodic, poate revizui termenii contractului su. Bineneles, poate suplimenta oricnd aceast investiie prin plata unor prime suplimentare. 2 produse ntr-unul singur. Stejar nseamn nu numai un plan de economisire, dar i o protecie financiar. Clientul decide cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate n cazul producerii unui eveniment nedorit. O investiie sigur. Stejar ofer sigurana valorificrii optime a economiilor clientului prin plasamente pe termen mediu i lung. 66

Un produs performant. Performana produsului n lei este determinat de indexarea anual a primelor, precum i de o rentabilitate anual superioar ratei inflaiei. n USD i Euro, investiiile clientului sunt plasate n obligaiuni guvernamentale ale statelor vest europene i/sau aciuni din categoria A cotate la bursele internaionale, n funcie de programul ales: Conservator, Median, Suprem. Protectie financiar suplimentar. Cu Stejar, beneficiarii desemnai pot fi siguri c i vor putea ndeplini proiectul dorit.

SIMFONIA 1

Simfonia este un fond deschis, gestionat de SGAM-BRD, filial a Socit Gnrale Asset Management, unul din liderii europeni n administrarea de fonduri, gestionnd active de peste 230 miliarde Euro. Permind investirea n comun i specializat a sumelor de bani, Simfonia 1 este deschis oricrei persoane fizice, romne sau strine, client al BRD sau nu. Acest fond este deschis oricui, n orice moment: clientul poate subscrie orict i poate investi orice sum, valoarea recomandat de BRD este de cel puin 10 titluri, valoarea minim a investiiei fiind de 1 titlu (valoarea unui titlu este actualizat zilnic). Titlurile pot fi rscumprate n orice moment, chiar i dup 24 ore, parial sau total, pe baza unei cereri de rscumprare depuse la o unitate a BRD - Groupe Socit Gnrale. Strategia de investiii include exclusiv instrumente de tip monetar, cu risc sczut, n special titluri de stat, depozite la bnci solide, avnd ca principal obiectiv protecia mpotriva inflaiei. n orice moment clientul poate afla la ce valoare a ajuns investiia sa. Valoarea unui titlu de participare este afiat zilnic la sediile BRD precum i periodic n presa scris. Avantaje: O modalitate de diversificare a formelor de economisire. Alegnd Simfonia 1, clientul are acces la un produs de economisire care i permite diversificarea investiiei i diminuarea riscului. De asemenea, Simfonia 1 asigur protejarea economiilor sale mpotriva inflaiei. Un plasament flexibil i accesibil. Subscrierea la acest fond sau rscumprarea titlurilor se poate face la oricare din unitile BRD, prin completarea unei simple cereri de subscriere sau, respectiv, rscumprare. Se pot subscrie sau rscumpra orice numr de titluri, minimul fiind de 1 titlu. 67

Un plasament transparent. Clientul are posibilitatea de a afla n orice clip la ce valoare a ajuns investiia sa. Astfel, valoarea unui titlu este afiat zilnic la fiecare din unitile BRD i publicat n presa de specialitate. Un plasament sigur. Sigurana investiiei este determinat, pe de o parte, de calitatea instrumentelor de investiie folosite, numai de tip monetar, cu risc sczut, precum titlurile de stat, depozite la bnci importante i, pe de alt parte, de administrarea specializat a Fondului de ctre Socit Gnrale Asset Management. Un plasament disponibil n orice moment. Prin fondul Simfonia 1 clientul are acces nelimitat la banii si. Astfel n orice moment poate cumpra noi titluri sau poate s rscumpere parial sau n totalitate titlurile deinute, fr nici o restricie, fr formaliti complicate i fr comision.

68

Capitolul 5 Decontarea intra i interbancar


5.1. Modaliti i instrumente de decontare utilizate n activitile de decontare Transferul fondurilor reprezint trecerea banilor de la cel ce a cumparat o marfa sau un serviciu la cel ce a vndut-o, respectiv furnizorul mrfii sau al serviciului. Cea mai simpl forma de transfer a banilor este transferul fizic de numerar, ntre persoane. Agenii economici cumprtori trebuie s transfere fonduri ctre furnizorii de la care au procurat produsele i serviciile necesare realizrii propriei activiti. Acetia au, de asemenea de pltit salariile angajailor. Fiecare persoan care beneficiaz de un salariu, la rndul ei, transfer banii altor participani la circuitul economic. Persoanele fizice transfer banii cstigai pentru a cumpra diverse bunuri de baz. Ulterior, banii firmelor productoare de bunuri de consum sunt transferai ctre angajai, ca plat a muncii lor, iar circuitul continu nentrerupt. Produsele i serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezint o caracteristic fundamental a oricrui sistem bancar i au la baz utilizarea instrumentelor de plat. n afara plilor n numerar, exist anumite instrumente utilizate pentru a efectua transferul fondurilor, pe care banca le pune la dispoziia clienilor lor. Instrumentele i modalitile de plat oferite de banc sunt urmtoarele: Cecul; Cambia; Ordinul de plat; Sistemele de plat electronice. Cecul joac un rol important n cadrul operaiunilor bancare. Cecul este un nscris prin care o persoan (trgtor) d ordin bncii sale (tras) de a plti n favoarea unui ter (beneficiar) o sum de bani, de care trgtorul dispune. Cambia este un instrument de plat sau titlu de credit prin care o persoan, denumit trgtor, d ordin altei persoane, denumit tras, de a plti, la vedere sau la termen, o sum de bani unei tere persoane, denumit beneficiar, respectiv unei alte persoane indicate de beneficiar. Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan, denumit emitent, se oblig s plteasca unei alte persoane, denumit beneficiar, sau la ordinul acesteia, o sum de bani la scaden. 69

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.

1. Ordinul de plat
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. O astfel de dispoziie este considerat ordin de plat, numai dac: Banca receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva sum de bani, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia de la emitent; Nu prevede c plata trebuie s fie fcuta la cererea beneficiarului. Pentru ndeplinirea dispoziiei pltitorului, exprimat prin emiterea ordinului de plat, banca trebuie s efectueze, n ordine urmtoarele operaiuni: 1. Recepia - procedura prin care banca recunoate c a primit un ordin de plat; 2. Autentificarea - procedura prin care banca determin c un ordin de plat a fost emis de persoana indicat pe instrument ca emitent; 3. Acceptarea - procedura prin care banca recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat n vederea executrii; 4. Refuzul - procedura prin care banca decide c nu este posibil s se execute un ordin de plat dat de un emitent, sau c executarea ar determina costuri executive ori ntrzieri n finalizarea transferului-credit; 5. Executarea - procedura prin care banca pune n aplicare ordinul de plat acceptat anterior. 6. Finalizarea transferului-credit se realizeaz atunci cnd banca destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului. Tipuri de ordine de plat: obinuit ; pentru trezorerie .

Meniuni obligatorii Ordinul de plat va cuprinde n mod obligatoriu urmtoarele meniuni: ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; numele sau denumirea beneficiarului i dup caz numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar; numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar iniiatoare; denumirea societii bancare iniiatoare; denumirea societii bancare receptoare; 70

elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar iniiatoare; denumire de ordin de plat; data emiterii (unic, posibil i cert); informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circulaiei ordinului de plat pe suport hrtie pe parcursul efecturii transferului-credit pn la finalizarea acestuia. Ordinul de plat poate fi utilizat att de clienii bncii persoane fizice ct i persoane juridice.

Obligaiile bncii iniiatoare Banca iniiatoare este societatea bancar care deservete clientul care emite ordinul de plat. Procesul de transfer-credit ncepe la banca iniiatoare unde au loc urmtoarele etape: recepia, autentificarea, acceptarea i executarea. Recepia este procesul prin care ordinul de plat ntocmit de ctre client n 3 exemplare este verificat de ctre administratorul de cont al pltitorului din punct de vedere al formei i coninutului. Exemplarul nr.1 (alb) servete la debitarea contului emitentului i se arhiveaz la actele zilei. Exemplarul nr.2 (roz) servete pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar i se anexeaz la extrasul de cont al acestuia. Exemplarul nr.3 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont. Autentificarea ordinului de plat se efectueaz de ctre administratorul de cont i urmeaz recepiei. Autentificarea reprezint procedura de recunoatere a persoanelor pe care emitentul ordinului de plat le autorizeaz s semneze autentic i se efectueaz prin confruntarea semnturilor nscrise n ordinul de plat cu cele din fiele specimenelor de semnturi. Acceptarea ordinului de plat reprezint recunoaterea de ctre unitatea bancar a valabilitii ordinului de plat dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului. Se aplic tampila, data i semntura administratorului de cont pe toate exemplarele ordinului de plat. Dac nu exist disponibil sau nu sunt ndeplinite alte condiii ordinul de plat se restituie clientului. Executarea ordinului de plat reprezint procedura prin care administratorul de cont debiteaz contul pltitorului i remite ordinul de plat n scopul transferrii fondurilor bneti la beneficiar. Executarea ordinului de plat are loc cel mai trziu n ziua bancar urmtoare emiterii.

71

Obligaiile bncii destinatare Banca destinatar este societatea bancar care deservete contul beneficiarului. Administratorul de cont care primete ordinul de plat verific urmtoarele elemente: dac beneficiarul este client al acestei bnci; denumirea beneficiarului n concordan cu registrul Comerului; simbolul contului beneficiarului; concordana sumei nscrise n cifre i litere; eventuale meniuni suplimentare; meniuni obligatorii. Dac toate datele din ordinul de plat corespund, administratorul procedeaz la acceptarea sa, operaiune care se finalizeaz prin creditarea contului beneficiarului. n cazul n care exist neconcordane ntre datele nscrise pe ordinul de plat, sau beneficiarul sumei nu are cont deschis la banca respectiv, sau contul acestuia a fost nchis, se va proceda la refuzul de ncasare al ordinului de plat.

Obligaiile clientului pltitor Clientul pltitor este obligat s prezinte la banc numai formulare aprobate de Banca Naional a Romniei. Clientul este obligat s ntocmeasc ordinul de plat n numrul de exemplare cerut de normele bancare, folosind pentru completare cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr. Ordinul de plat prezentat de ctre emitent trebuie s fie completat cu toate meniunile obligatorii iar dac este cazul i meniuni suplimentare privind: data plii viitoare; adresa beneficiarului n cazul n care acesta nu are deschis cont la banca destinatar; referine privind coninutul economic al operaiunii n cazul n care clientul emitent este beneficiar de credite. Clientul emitent are obligaia s emit ordine de plat numai n limita disponibilului din cont. Ordinul de plat emis trebuie s cuprind tampila pltitorului i semnturile autorizate n conformitate cu fia specimenelor de semnturi.

Obligaiile clientului beneficiar Clientul beneficiar va aduce la cunotina bncii, n termen de cel mult 2 zile lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordan aprut ntre sumele anexate. Nerespectarea acestor proceduri atrage dup sine plata oricror dobnzi sau penaliti suportate de banc ncepnd din cea de-a treia zi lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont 72

Circuitele ordinului de plat Circuitul numrul 1 al ordinului de plat (OP 1) unde: clientul pltitor i clientul beneficiar au conturi curente deschise la uniti bancare situate n reedina de jude i care aparin unor societi bancare diferite. Operaiunile din circuitul nr.1 al ordinului de plat se efectueaz cu respectarea strict a termenelor obligatorii astfel: 1.a. Clientul pltitor remite ordinul de plat unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare prezentatoare completeaz ordinul de plat pe verso, la rubrica Compensabil la cu numele judeului sau cu nscrisul Centrala BNR. 2. Unitatea bancar iniiatoare prezentatoare debiteaz contul clientului pltitor 3.a. Unitatea bancar iniiatoare prezentatoare introduce n compensare ordinele de plat la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv sau la Centrala Bncii Naionale a Romniei. 3.b. Unitatea bancar primitoare destinatar primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv sau la Centrala Bncii Naionale a Romniei i completeaz pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensrii, aplicnd tampila i semntura autorizat. 4. Unitatea bancar primitoare destinatar crediteaz contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plat acceptate. Circuitul numrul 2 al ordinului de plat (OP 2) unde: clientul pltitor i clientul beneficiar au conturi curente deschise la uniti bancare situate n acelai jude i care aparin unor societi bancare diferite; unitatea bancar iniiatoare este alta dect unitatea bancar prezentatoare. Operaiunile din cadrul circuitului nr.2 al ordinului de plat se efectueaz cu respectarea strict a termenelor obligatorii astfel: 1.a. Clientul pltitor remite ordinul de plat unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare prezentatoare completeaz ordinele de plat pe verso, la rubrica Compensabil la cu numele judeului respectiv. 2. Unitatea bancar iniiatoare debiteaz contul clientului pltitor. 3. Unitatea bancar iniiatoare trimite ordinele de plat, prin reeaua intrabancar, unitii bancare prezentatoare, situat n reedina de jude. 4.a. Unitatea bancar prezentatoare introduce n compensare ordinele de plat la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 4.b. Unitatea bancar primitoare destinatar primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv i completeaz pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensrii, aplicnd tampila i semntura autorizat. 5. Unitatea bancar primitoare destinatar crediteaz contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plat acceptate. 73

Circuitul numrul 3 (interjudeean) al ordinului de plat (OP 3) unde: clientul pltitor i clientul beneficiar au conturi curente deschise la uniti bancare situate n judee diferite i care aparin unor societi bancare diferite; societatea bancar iniiatoare dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie, societatea bancar destinatar nu dispune de o unitate bancar n judeul de iniiere. Operaiunile din cadrul circuitului nr.3 al ordinului de plat se efectueaz cu respectarea strict a termenelor i intervalelor obligatorii astfel: 1.a. Clientul pltitor remite ordinul de plat unitii bancare la care are deschis cont current. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz ordinele de plat pe verso, la rubrica Compensabil la cu numele judeului de destinaie sau cu nscrisul Centrala BNR. 2. Unitatea bancar iniiatoare debiteaz contul clientului pltitor. 3. Unitatea bancar iniiatoare trimite ordinele de plat, prin reeaua intrabancar, unitii bancare prezentatoare, (din judeul de destinaie). 4.a. Unitatea bancar prezentatoare introduce n compensare ordinele de plat n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie sau la Centrala B. N. R. 4.b. Unitatea bancar primitoare destinatar primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie sau la Centrala B. N. R. i completeaz pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensrii, aplicnd tampila i semntura autorizat. 5. Unitatea bancar destinatar crediteaz contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plat acceptate. Circuitul numrul 4a (interjudeean) al ordinului de plat (OP 4a) unde: clientul pltitor i clientul beneficiar au conturi curente deschise la uniti bancare situate n judee diferite i care aparin unor societi bancare diferite; societatea bancar iniiatoare nu dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie, iar societatea bancar destinatar dispune de o unitate bancar n judeul de iniiere. Operaiunile din cadrul circuitului nr.4a al ordinului de plat se efectueaz cu respectarea strict a termenelor obligatorii astfel: 1.a. Clientul pltitor remite ordinul de plat unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare - prezentatoare completeaz ordinele de plat pe verso, la rubrica Compensabil la cu numele judeului de iniiere sau cu nscrisul Centrala BNR. 2. Unitatea bancar iniiatoare - prezentatoare debiteaz contul clientului pltitor. 3.a. Unitatea bancar iniiatoare - prezentatoare introduce ordinele de plat n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de iniiere sau la Centrala BNR 3.b. Unitatea bancar primitoare primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de iniiere sau la Centrala BNR i completeaz pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensrii, aplicnd tampila i semntura autorizat. 4. Unitatea bancar primitoare trimite ordinele de plat, prin reeaua intrabancar, unitii bancare destinatare. 74

5. Unitatea bancar destinatar crediteaz contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plat acceptate. Circuitul numrul 4b (interjudeean) al ordinului de plat (OP 4b) unde: clientul pltitor i clientul beneficiar au conturi curente deschise la uniti bancare situate n judee diferite i care aparin unor societi bancare diferite; societatea bancar iniiatoare nu dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie, iar societatea bancar destinatar dispune de o unitate bancar n judeul de iniiere; unitatea bancar iniiatoare este alta dect unitatea bancar prezentatoare. Operaiunile din cadrul circuitului nr.4b al ordinului de plat se efectueaz cu respectarea strict a termenelor i intervalelor obligatorii astfel: 1.a. Clientul pltitor remite ordinul de plat unitii bancare la care are deschis cont curent 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz ordinele de plat pe verso, la rubrica Compensabil la cu numele judeului de iniiere 2. Unitatea bancar iniiatoare debiteaz contul clientului pltitor. 3. Unitatea bancar iniiatoare trimite ordinele de plat, prin reeaua intrabancar unitii bancare prezentatoare 4.a. Unitatea bancar prezentatoare introduce ordinele de plat n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de iniiere. 4.b. Unitatea bancar primitoare primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de iniiere i completeaz pe verso-ul acestora la rubrica (c) data compensrii, aplicnd tampila i semntura autorizat. 5. Unitatea bancar primitoare trimite ordinele de plat, prin reeaua intrabancar, unitii bancare destinatare. 6. Unitatea bancar destinatar crediteaz contul clientului beneficiar cu sumele aferente ordinelor de plat acceptate.

2. Cecul
n termeni simpli, cecul este o instruciune scris ctre o banc de a plti, din contul celui ce ordon plata, o anumit sum de bani unei persoane specificate. Cecul poate fi emis cu condiia ca titularul contului s aib suficiente fonduri n cont, pentru ca banca s i poat onora plile solicitate. n emiterea unui cec sunt implicate trei pri: 1. Trgtorul - este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; 2. Beneficiarul - este cel care va ncasa cecul, acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; 3. Trasul - este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este prestator de servicii; va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. 75

Meniunile obligatorii ale cecului Pentru a fi nscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii: Denumirea de cec trecut pe nscris; banca pune la dispoziia clienilor formulare de cec tipizate; Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani (sum scris n cifre i litere cu indicarea monedei); Numele trasului, respectiv banca, de regul numele bncii trase este imprimat pe nscris; Locul plii, respectiv localitatea i adresa bncii unde urmeaz a se face plata; Data i locul emiterii, respectiv ziua, luna, anul, precum i numele localitii; Semntura trgtorului, autografat. Tipuri de cecuri 1. Cecurile emise pot fi imprite dup mai multe criterii: Din punct de vedere al persoanei ctre care este pltibil cecul: cec care poart clauza nu la ordin; cec care port clauza la ordin; cec la purttor. Cecul cu clauza nu la ordin - n textul cecului este menionat numele beneficiarului i clauza nu la ordin, iar cecul este achitat numai acestuia. Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci numai pe calea cesiunii. Cecul cu clauza la ordin - n textul cecului este menionat numele beneficiarului i clauza la ordin. Aceast meniune permite beneficiarului s transmit cecul, prin gir, altor persoane. Acest tip de cec are cea mai larg utilizare. Cecul la purttor - este acela n care textul nscrisului are meniunea expres la purttor sau pltii purttorului sau nu are nimic precizat. Acest cec este pltibil oricrei persoane care l prezint la banca, ceea ce reprezint un dezavantaj, dac beneficiarul de drept pierde cecul sau i este furat. 2. Dup modul de ncasare, cecurile pot fi: Cec simplu; Cec barat. Un cec simplu se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii beneficiarului.

76

Cecul care poart dou linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale, pe faa nscrisului se numete cec barat. Cecurile barate sunt utilizate numai pentru plata ntr-un cont bancar al beneficiarului, neputnd fi pltite n numerar. Exist dou modaliti de barare a cecurilor: barare general, caz n care nu exist nici o meniune scris ntre cele dou linii paralele trase n diagonala cecului, i barare special, cnd ntre cele dou linii paralele este menionat numele bncii la care beneficiarul i are contul deschis i numai acolo se va face plata. Girarea Transmiterea cecului se poate face prin gir. Girarea se face prin completarea pe versoul cecului a numelui i a semnturii celui care transmite proprietatea cecului, a numelui noului beneficiar, precum i a datei la care are loc aceast operaiune. Noul beneficiar poate, la rndul lui, s transmit cecul prin gir unei alte persoane, nlocuind astfel plata n numerar. Noul beneficiar, n baza girului dat n favoarea sa, poate ridica banii la prezentarea cecului. Avalul Avalul reprezint garania personal prin care o persoan denumit avalist, adic cel care d avalul, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, persoan denumit avalizat, pentru toat suma menionat pe cec, sau o parte din ea. Avalul poate fi dat de ctre un semnatar al cecului, altul dect trgtorul. Girantul poate da un aval, deoarece el este obligat numai fa de posesorii care dobndesc cecul ulterior girului su. Avalul poate fi dat printr-o simpl semntur a avalistului pus pe faa cecului, pe spatele cecului (caz n care nu trebuie confundat cu girul), pe o copie, sau un duplicat al cecului. Avalul poate fi parial dar trebuie s fie ntotdeauna necondiionat. Valabilitatea cecului n general, cecurile sunt pltibile la vedere. Exist o limit de timp de prezentare la plat a cecului, odat ce acesta a fost emis. Un cec este valabil timp de 8 zile, dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis. n alte condiii, cecul este valabil 15 zile. n ambele cazuri, prima zi se considera a fi ziua urmtoare datei emiterii. Modul de funcionare Folosind un formular standard (un cec alb), trgtorul nscrie anumite elemente (numele beneficiarului, suma i data), certific autenticitatea ordinului dat prin semnatura autograf de pe nscris i nmneaz cecul beneficiarului. Beneficiarul ncaseaz cecul n numerar sau suma cecului va intra n contul su bancar, potrivit instruciunilor pe care le d la ncasare.

77

Iniiativa Iniiativa aparine trgtorului care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat, unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziie de beneficiar. Termenul de prezentare la plat a cecurilor Numim termen de prezentare la plat al cecurilor durata de timp ntre data emiterii i data prezentrii la plat la banca tras (inclusiv circuitul bancar). Termenul de prezentare poate fi de: - 8 zile dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis; - 15 zile dac cecul este pltibil ntre localiti diferite; - 30 zile n cazul cecului circular. Termenele de prezentare la plat a cecurilor se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului de ctre trgtor. Cecul poate fi onorat i dup expirarea termenului de prezentare cu condiia ca trgtorul s nu fi revocat ordinul de plat privind cecul respectiv. Dup expirarea termenelor de prezentare la ncasare, poate fi revocat plata cecului numai de ctre trgtor, printr-o scrisoare adresat bncii sale. Cecurile se pot primi spre remitere la ncasare la banca tras i dup expirarea termenelor, banca neasumndu-i nici o rspundere dac acestea ajung la banc tras dup expirarea termenelor de prezentare i trgtorul a revocat ordinul de plat. ncasarea cecului Prezentarea spre ncasare se poate face: a. Direct la unitatea bancar tras n numerar: - se prezint cecul referendului de ghieu nsoit de o delegaie din partea firmei beneficiare; - se verific cecul; - se semneaz i se tampileaz cecul pe fa; - se prezint efului de serviciu; - se nregistreaz n jurnalul de cas; - se remite la casierie pentru plat pe cale intern; - clientul semneaz pe spatele cecului de primire; b. Direct la unitatea bancar tras n cont: - se introduce cecul n banc de ctre posesor nsoit de borderoul de ncasare ntocmit n trei exemplare: - exemplarul 1 se reine la banca tras; - exemplarul 2 se remite la banca beneficiarului ca act de credit; - exemplarul 3 se restituie beneficiarului dup semnare i tampilare. c. La unitatea bancar care deservete posesorul 78

Cecul poate fi ncasat numai n cont. n acest caz posesorul introduce filele de cec la banca sa nsoite de un borderou n trei exemplare: - exemplarul 1 se reine la banca beneficiarului; - exemplarul 2 se remite mpreun cu cecul la banca trgtorului iar dup decontare servete ca act de credit pentru nregistrare n contul beneficiarului; - exemplarul 3 se restituie beneficiarului dup semnare i tampilare. Refuzul cecurilor la plat Un cec care nu ndeplinete condiiile sau elementele obligatorii, va fi restituit beneficiarului i nu va fi introdus n circuitul bancar. Cecurile remise la ncasare la banca beneficiarului i refuzate de banca tras vor fi returnate bncii beneficiarului cu scrisoare de restituire. Un cec prezentat la banca tras de beneficiar n vederea ncasrii se refuz de referendul de ghieu (cu semntura efului de serviciu conturi i viramente pe faa cecului) i se restituie beneficiarului cu exemplarul numrul 2 al borderoului. Evidena cecurilor refuzate la plat se va ine n cadrul serviciului Conturi i viramente ntr-un registru pstrat de eful de serviciu, care conine: - numr curent; - trgtorul i contul acestuia; - beneficiarul i banca acestuia; - seria i numrul cecului; - suma; - motivul refuzului. Circuitele cecului Circuitele cecurilor n funcie de locul de desfurare vor fi urmtoarele: Circuitul numrul 1 (local) al cecului (c1) unde: clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi curente deschise la uniti bancare situate n reedina de jude i care aparin unor societi bancare diferite. Operaiunile din cadrul circuitului nr. 1 al cecului se efectueaz cu respectarea strict a termenelor obligatorii, astfel: 1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitii bancare la care are deschis cont current. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz cecul, la rubrica Compensabil la cu numele judeului respectiv (judeul n care sunt situate cele dou uniti bancare). 2. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) prezint cecurile unitii bancare destinatoare (primitoare), fr a le introduce n compensare, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. * Aceast operaiune se efectueaz ntre orele 11.00 11.30, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 79

3. Unitatea bancar destinatar debiteaz contul clientului pltitor cu suma aferent cecurilor acceptate. 4.a. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) introduce scriptic n compensare cecurile la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 4.b. Unitatea bancar destinatar (primitoare) accept sau refuz, prin compensare, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv, cecurile prezentate anterior de unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare). 5. Unitatea bancar iniiatoare crediteaz contul clientului cu suma aferent cecului acceptat de ctre unitatea bancar destinatar. Circuitul numrul 2 (intrajudeean) al cecului (c2) unde: clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi curente deschise la unitile bancare situate n acelai jude i care aparin unor societi bancare diferte. Operaiunile din cadrul circuitului nr. 2 al cecului se efectueaz cu respectarea strict a termenelor obligatorii, astfel: 1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz cecul, la rubrica Compensabil la cu numele judeului respectiv (judeul n care sunt situate cele dou uniti bancare). 2. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) prezint cecurile unitii bancare destinatoare (primitoare), fr a le introduce n compensare, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. * Aceast operaiune se efectueaz ntre orele 11.00 11.30, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 3. Unitatea bancar destinatar debiteaz contul clientului pltitor cu suma aferent cecurilor acceptate. 4.a. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) introduce scriptic n compensare cecurile la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 4.b. Unitatea bancar destinatar (primitoare) accept sau refuz, prin compensare, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv, cecurile prezentate anterior de unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare). 5. Unitatea bancar iniiatoare crediteaz contul clientului cu suma aferent cecului acceptat de ctre unitatea bancar destinatar. Circuitul numrul 3 (interjudeean) al cecului (c3) unde: clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi curente deschise la unitile bancare situate n judee diferite i care aparin unor societi bancare diferite; societatea bancar iniiatoare dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie. Operaiunile din cadrul circuitului nr. 3 al cecului se efectueaz cu respectarea strict a termenelor i intervalelor obligatorii, astfel: 1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz cecul, la rubrica Compensabil la cu numele judeului de destinaie. 80

2. Unitatea bancar iniiatoare trimite cecurile, prin reeaua interbancar, unitii bancare prezentatoare (din judeul de destinaie). 3. Unitatea bancar prezentatoare prezint cecurile unitii bancare destinate (primitoare) fr a le introduce n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie. * Aceast opiune se efectueaz ntre orele 11.00 11.30, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 4. Unitatea bancar destinatar, dup verificarea cecurilor, debiteaz contul clientului pltitor cu suma aferent cecurilor acceptate. 5.a. Unitatea bancar prezentatoare introduce scriptic n compensare cecurile la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie. . 5.b. Unitatea bancar destinatar (primitoare) accept sau refuz la compensare, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie, cecurile prezentate anterior de unitatea bancar prezentatoare. 6. Unitatea bancar prezentatoare (din judeul de destinaie) transmite unitii bancare iniiatoare (din judeul de iniiere) date privind cecurile acceptate la compensare de ctre unitatea bancar destinatar. 7. Unitatea bancar iniiatoare crediteaz contul clientului beneficiar cu suma aferent cecului acceptat de ctre unitatea bancar destinatar. Circuitul numrul 4 (interjudeean) al cecului (c4) unde: clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi curente deschise la unitile bancare situate n judee diferite i care aparin unor societi bancare diferite; societatea bancar iniiatoare nu dispune de o unitate bancar n judeul de destinaie iar societatea bancar destinatar dispune de o unitate bancar n judeul de iniiere. Operaiunile din cadrul circuitului nr. 4 al cecului se efectueaz cu respectarea strict a termenelor i intervalelor obligatorii, astfel: 1.a. Clientul beneficiar remite cecul unitii bancare la care are deschis cont curent. 1.b. Unitatea bancar iniiatoare completeaz cecul, la rubrica Compensabil la cu numele judeului de iniiere. 2. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) prezint cecurile unitii bancare primitoare fr a le introduce n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. * Aceast operaiune se efectueaz ntre orele 11.00 11.30, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul respectiv. 3. Unitatea bancar primitoare trimite cecurile, prin reeaua intrabancar, unitii bancare destinatare (din judeul de destinaie). 4. Unitatea bancar destinatar, dup verificarea cecurilor, debiteaz contul clientului pltitor cu suma aferent cecurilor acceptate. 5. Unitatea bancar destinatar transmite unitii bancare primitoare (din judeul de iniiere) date privind cecurile care urmeaz a fi acceptate la compensare. 81

6.a. Unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare) introduce scriptic n compensare cecurile la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de iniiere. 6.b. Unitatea bancar primitoare accept la compensare (conform datelor primite anterior de la unitatea bancar destinatar) cecurile prezentate anterior de unitatea bancar iniiatoare (prezentatoare). 7. Unitatea bancar iniiatoare crediteaz contul clientului beneficiar cu suma aferent cecului acceptat de ctre unitatea bancar destinatar.

3. Cambia
Cambiile sunt titluri de credit emise sub semntur personal. Acest instrument de plat pune n legatur trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Trgtorul este creditorul, persoana care emite cambia i iniiaz o relaie cambial prin ordinul dat trasului de a plti o sum fix beneficiarului; Trasul este debitorul, cel care va trebui s plteasc beneficiarului suma trecut pe cambie; Beneficiarul este persoana ce va primi banii.

Crearea cambiei Cambia poate fi creat la ordinul trgtorului nsui care este i beneficiarul drepturilor nscrise n cambie. Trgtorul poate fi beneficiar n situaia n care vrea s-i recupereze direct o crean de la debitor. Cambia poate fi tras asupra trgtorului care este i tras. Trgtorul poate fi tras atunci cnd se oblig prin cambie. Cambia poate fi tras pentru contul unui ter. Beneficiarul poate, fie s ncaseze suma nscris n cambie, fie prin girarea acesteia s-i achite alte obligaii ale sale. Pentru ca o cambie s fie valid din punct de vedere juridic trebuie s conin meniuni obligatorii: Denumirea de cambie nscris n textul acesteia; Ordinul necondiionat de a plti o sum de bani (trecut n cifre i litere, cu indicarea monedei); Numele sau denumirea trasului - cel ce trebuie s plteasc; Scadena - data la care cambia devine exigibil i trebuie pltit; Numele sau denumirea beneficiarului - persoana creia urmeaz s se plteasc suma de bani; Data i locul emiterii - ziua, luna, anul, precum i numele localitii unde cambia a fost emis; 82

Semntura autograf a trgtorului, emitentul cambiei. n toate formularele standard pentru cambie in partea de jos a documentelor este o banda alb neinscripionat. Lipsa uneia dintre meniunile obligatorii de pe faa titlului, atrage nulitatea cambiei. ntre trgtor i beneficiar poate s nu existe o relaie direct, interpunndu-se un ter, care nu este expres indicat pe cambie, dar fa de care trgtorul are o obligaie de plat. Cambia poate fi domiciliat, atunci cnd, fie trgtorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptrii cambiei, pot s indice ca loc al plii domiciliul unui ter din aceeai localitate cu trasul sau din alt localitate. Clauza domicilierii poate fi nscris pe cambie numai de ctre trgtor sau de ctre tras, domicilierea fcut de un girant considerndu-se inexistent. Completarea meniunilor de pe cambie de ctre posesorii succesivi, nu poate depi 3 ani de la data real a emiterii cambiei, astfel nct n momentul prezentrii la plat, titlul s conin n mod obligatoriu toate elementele cerute de lege i s aib completat numele ultimului posesor. Pe cambie se poate indica o clauz referitoare la faptul c suma nscris pe cambie este purttoare de dobnd, deasemenea nivelul acesteia i data de la care curge Acceptarea cambiei Prin acceptarea cambiei, trasul devine obligatul principal, ceea ce semnific c s-a angajat s plteasc suma nscris, oricrui posesor legitim al cambiei. Trasul nu este obligat s accepte cambia, dar odat acceptat i asum obligaia de plat. Prezentarea pentru acceptare a unei cambii se face la domiciliul trasului. Acceptarea se d pe faa cambiei prin formula accept, urmat de semntura trasului. Scadena i plata Data scadenei este data la care cambia devine exigibil i trebuie pltit. Zilele de plat, sau intervalele de timp pentru plat, trebuie s fie specificate clar pe cambie. Prezentarea la plat trebuie fcuta la locul precizat pe cambie. Girarea Cambiile pot circula prin gir sau andosare. Prin gir, posesorul cambiei transfer toate drepturile ce decurg din cambie unei alte persoane. Orice giratar are, la rndul su, dreptul s transmit cambia prin gir altei persoane. Toate operaiunile de girare trebuie s fie neconditionae i semnate de ctre girant. Girul presupune menionarea n scris, pe semnatura celui ce transmite cambia mai departe.

83

Cesiunea de crean Dac trgtorul a nscris pe cambie cuvintele nu la ordin, titlul poate fi transmis numai prin cesiune de crean ordinar. Aceasta este o operaiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar. Avalizarea cambiei Avalul reprezint un act prin care o persoan garanteaz plata cambiei. Cel ce d avalul se numeste avalist, iar cel pentru care s-a dat avalul se numete avalizat. Avalul se va nscrie pe cambie sau pe o alonj la titlu, utilizndu-se expresiile pentru aval sau pentru garanie, urmate de semntura avalistului. Este obligatoriu pentru avalist s indice persoana creia i-a fost dat avalul. Prin simpla meniune pentru aval i semnatura avalistului, avalul se considera dat n favoarea trgtorului. Scontarea n anumite condiii, posesorul cambiei va dori s ncaseze valoarea cambiei nainte de scaden. Pentru a realiza acest lucru, el poate sconta cambia la o banc. Prin scontare, posesorul cambiei obine valoarea nominal a cambiei, mai puin dobnda, respectiv scontul pentru suma pltit, calculat din momentul scontrii pn la scaden. Taxa scontului este, de fapt, dobnda perceput de banc pentru ntreaga sum nscris n cambie, pltibil la scaden de ctre tras. Plata cambiei Plata cambiei se efectueaz fie n ziua n care este pltibil, fie n una din cele dou zile lucrtoare care urmeaz scadenei nscrise pe cambie. Posesorul cambiei va putea prezenta titlul la plat prin intermediul bncii care i deservete sau la o cas de compensaie. Efectele plii unei cambii sunt urmtoarele: - numai plata la scaden stinge obligaia trasului; - posesorul cambiei nu poate fi silit s primeasc plata nainte de scaden; - trgtorul rspunde de acceptarea cambiei precum i de plata cambiei; - trasul rspunde de plata cambiei dac a acceptat-o la plat. Protestul cambiei Protestul este un act public i solemn ntocmit la cererea posesorului cambiei, de ctre executorul judectoresc de la judectoria n a crei raz teritorial se gsete locul plii acesteia, prin care se constat refuzul de acceptare sau de plat, dup caz din partea obligatului principal. Protestul poate fi: - de nedatare; 84

- de neacceptare; - de neplat. Protestul de nedatare se ntocmete atunci cnd trasul accept la plat o cambie cu scadena la un anumit timp de la vedere i nu dateaz operaiunea, beneficiarul cambiei neputnd calcula scadena. Se ntocmete imediat ce posesorul o primete de la acceptare i const n depunerea unei cereri de protest la judectorie, data de ntocmire a acestei cereri, innd de data acceptrii. Protestul de neacceptare pentru cambiile cu scadena la o dat fix sau la un anumit termen de la data emiterii va putea fi fcut pn n ziua precedent scadenei, iar pentru cambiile cu scaden la vedere sau la un anumit termen de la vedere, protestul va putea fi fcut n termen de un an de la dat emiterii cambiei. Protestul nu poate fi ntocmit n cazul n care trgtorul (girantul sau avalistul) a nscris pe cambie clauza fr cheltuieli sau fr protest. Protestul se nregistreaz la: - judectorii Registru special; - Camera de Comer i Industrie; - Banca Naional a Romniei Centrala incidentelor de pli. Protestul poate fi nlocuit cu: - sentina declarativ de faliment a trasului n cazul unei cambii acceptate sau atrgtorului n cazul unei cambii neacceptate; - declaraie de refuz de acceptare sau de plat dat pe titlul sau pe adaosul cambiei de ctre cel mpotriva cruia protestul urma s fie fcut. Suma nscris pe cambie n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n cifre i cea n litere se ia n considerare suma n litere. Dac suma de plat este nscris de mai multe ori pe faa cambiei, fie n cifre, fie n litere, i difer, suma care se pltete este suma cea mai mic. Moneda de plat a cambiei De regul, cambia trebuie s fie pltit n moneda locului plii, respectiv n lei pentru cambiile pltite n Romnia. Excepie de la aceast regul pot fi urmtoarele situaii: - trgtorul exprim suma de plat ntr-o alt moned dect n lei i plata urmeaz s se efectueze n aceast moned; caz n care plata se poate face de ctre tras numai cu condiia ca trgtorul s posede disponibilul n valuta respectiv; - trgtorul exprim suma de plat ntr-o alt moned dect n lei, dar stipuleaz c plata efectiv se va face n lei la cursul zilei; caz n car clauzele cuprinse n redactarea girurilor care ar altera clauza de risc valutar stabilit la emiterea titlurilor se consider nule. 85

Numrul de exemplare Cambia poate fi tras n mai multe exemplare identice. Aceste exemplare trebuie s fie numerotate n nsui textul titlului; lipsind acesta, fiecare din exemplare se socotete ca o cambie distinct. Oricare posesor al unei cambii n care nu se arat c a fost tras ntr-un singur exemplar, poate cere eliberarea mai multor exemplare pe cheltuiala sa. n acest scop el trebui s se adreseze girantului su nemijlocit, care este dator s-i dea sprijinul ctre propriul si girant; se va urma astfel, pn la trgtor. Giranii sunt datori a reproduce girurile pe noile exemplare. Plata unui exemplar anuleaz efectul celorlalte, trasul rmnnd inut n temeiul fiecrui exemplar, acceptat sar nerecuperat.

4. Biletul la ordin
Biletul la ordin este titlul de credit, sub semntur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale dou persoane: subscriitorul sau emitentul (cel care este dator i se oblig la plat) i beneficiarul (cel ce urmeaz s ncaseze suma). Titlul este creat de un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumit beneficiar care are calitatea de creditor. Meniunile obligatorii ale biletului la ordin Pentru a fi nscris valid, din punct de vedere juridic, biletul la ordin trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii: Denumirea de bilet la ordin trecut pe nscris; banca pune la dispoziia clienilor formulare de bilet la ordin tipizate; Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani (sum scris n cifre i litere cu indicarea monedei); Numele emitentului, Locul plii, respectiv localitatea i adresa bncii unde urmeaz a se face plata; Data i locul emiterii, respectiv ziua, luna, anul, precum i numele localitii; Semntura emitentului, autografat. Scadena i plata Data scadenei este data la care biletul la ordin devine exigibil i trebuie pltit. Zilele de plat, sau intervalele de timp pentru plat, trebuie s fie specificate clar pe biletul la ordin. Prezentarea la plat trebuie fcuta la locul precizat pe biletul la ordin.

86

Girarea Biletele la ordin pot circula prin gir sau andosare. Prin gir, posesorul biletului transfer toate drepturile ce decurg din biletul la ordin unei alte persoane. Orice giratar are, la rndul su, dreptul s transmit biletul la ordin prin gir altei persoane. Toate operaiunile de girare trebuie s fie necondiionate i semnate de ctre girant. Girul presupune menionarea n scris, pe semntura celui ce transmite biletul la ordin mai departe. Protestul Dac trasul refuz plata la scaden, posesorul biletului la ordin trebuie s iniieze procedura de protest de neplat la judectoria locului plii. Dac banca este beneficiara biletului la ordin, protestul trebuie ntocmit de ctre banc. Se poate adresa i protest de neacceptare, dac trasul refuz acceptarea biletului la ordin. n urma hotrrii judectoreti, urmeaz executarea silit. Metodologia de decontare a biletului la ordin 1) ntre subscriitor (emitent) se ncheie un contract avnd ca obiect active transferate; 2) subscriitorul emite un bilet la ordin pe care l transmite beneficiarului; 3) beneficiarul biletului la ordin are o datorie asumat printr-un contract fa de o ter persoan; 4) beneficiarul transmite prin gir biletul la ordin, el devenind girat, iar terul, ca nou posesor al titlului, giratar; 5) giratarul remite spre ncasare biletul la ordin bncii sale; 6) banca giratarului prezint biletul la ordin la o cas de compensaii bncii subscriitorului; 7) banca subscriitorului debiteaz contul acestuia cu suma nscris pe biletul de ordin; 8) n cadrul edinei de compensare banca subscriitorului introduce scriptic n compensare biletul la ordin; soldurile nete ale conturilor unitii bancare participante n compensare sunt nregistrate n conturile curente deschise la banca central, rezultnd soldurile nete ale compensrii; 9) banca giratarului crediteaz contul curent al giratarului cu suma nscris n biletul la ordin; 10) stingerea creanelor asumate de ctre participanii la circuitul biletului la ordin.

5. Acreditivul
Acreditivul este o modalitate de plat prin care pltitorul solicit bncii s asigure, anticipat, din disponibilitile pe care le are sau din credite, sumele necesare efecturii plilor 87

pentru livrrile de mrfuri, executrile de lucrri i prestrile de servicii, convenite ntre prile contractante. Tipuri de acreditive n practic se ntlnesc mai multe forme de acreditiv. Cele mai folosite sunt: a) acreditiv simplu este modalitatea de plat prin care banca, la solicitarea pltitorului se oblig s rezerve i s plteasc, din disponibilitile bneti pe care le are la banc sau din creditul pe care aceasta i-l acord, o sum beneficiarului (furnizor, antreprenor sau prestator de servicii); b) acreditivul documentar (comercial) este modalitatea de plat prin care banca pltitorului, la cererea acestuia, se oblig a plti beneficiarului, direct sau prin intermediul unei bnci corespondente, o anumit sum cu condiia ca beneficiarul s prezinte, ntr-un termen stabilit, documentele care certific expedierea mrfii, executarea sau furnizarea serviciilor, dup caz, i respectarea condiiilor contractuale. Deschiderea de acreditive se face de ctre banc, la cererea pltitorului, din disponibilitile bneti existente n conturi deschise la banc sau din credite acordate de banc. Cererea de deschidere a acreditivului trebuie s conin obligatoriu urmtoarele: denumirea pltitorului i numrul contului de disponibiliti sau de credite din care se deschide acreditivul; banca unde pltitorul i are contul; denumirea beneficiarului de acreditiv i numrul contului n care se vireaz plile din acreditiv; banca la care beneficiarul i are contul deschis; suma acreditivului n cifre i litere; obiectul acreditivului (livrri de mrfuri, executri de lucrri sau prestri de servicii); documentele pe care beneficiarul trebuie s le prezinte la banc pentru plat i condiiile n care se pot ncasa sume din acreditiv; termenul de valabilitate al acreditivului; semnturile autorizate i tampila pltitorului. n cazul n care deschiderea acreditivului se face la banca pltitorului, cererea dispoziie de plat pentru deschiderea acreditivului se ntocmete de ctre pltitor i se prezint, la banca sa, n 4 exemplare. La primirea cererii, banca face urmtoarele operaiuni: - controleaz documentele urmrind s conin elementele obligatorii prezentate anterior; - n baza exemplarului nr. 1 al cererii, debiteaz contul de disponibil sau de credite al pltitorului, prin creditul contului Acreditive deschise. Exemplarele din cererea dispoziie de plat au urmtoarea destinaie:

88

- exemplarul nr. 1 rmne la banca pltitorului i se claseaz la dosarul cu documentele zilei; - exemplarul nr. 2 se anexeaz la fia contului Acreditive deschise, n vederea verificrii modului cum beneficiarul respect condiiile stabilite de pltitor; - exemplarul nr. 3 se remite beneficiarului, pentru a lua cunotin de condiiile n care a fost deschis acreditivul; - exemplarul nr. 4 prevzut cu data, tampila i semntura de primire a bncii, se restituie delegatului pltitorului. Dup efectuarea livrrilor, executarea lucrrilor sau prestarea serviciilor, dup caz, beneficiarul acreditivului prezint la banca la care este deschis acreditivul o dispoziie de ncasare n 3 exemplare, nsoit de documentele prevzute n acreditiv. n cazul n care acreditivul este deschis la banca pltitorului, la cererea beneficiarului, banca acestuia poate primi documentele spre ncasare, pe care le remite bncii pltitorului, beneficiarul suportnd spezele bancare pentru aceast prestare de servicii. Cele 3 exemplare ale dispoziiei de ncasare din contul de acreditive deschise au urmtoarea destinaie: - exemplarul 1 servete la debitarea contului de Acreditive deschise i se claseaz la dosarul cu documentele zilei; - exemplarul 2 servete pentru creditarea beneficiarului sau bncii acestuia; - exemplarul 3 se remite pltitorului sau bncii acestuia, dup caz, mpreun cu documentele nscrise n cererea de deschidere a acreditivului, tampilate i semnate de referentul de la ghieu. Termenul de valabilitate al acreditivului este maxim 60 zile. La solicitarea pltitorului, cu aprobarea conducerii bncii, acest termen poate fi prelungit la maxim 90 zile. Acreditivul se nchide n urmtoarele cazuri: - la folosirea integral a valorii lui; - la expirarea valabilitii; - la cererea pltitorului. Soldul acreditivului rmas neutilizat la expirarea termenului de valabilitate, respectiv la data nchiderii, la cererea pltitorului, se vireaz de ctre banc, pe baz de not de contabilitate ntocmit n 2 exemplare, n contul pltitorului sau al bncii acestuia, dup caz, n ziua urmtoare expirrii termenului de valabilitate sau cererii de nchidere, dup caz. La exemplarul 1 al notei de contabilitate, se anexeaz toate documentele existente la contul de acreditiv care se claseaz n dosarul cu documentele zilei. La fel se procedeaz i n cazul n care valoarea acreditivului s-a folosit integral. Exemplarul 2 al notei de contabilitate se anexeaz la extrasul de cont al pltitorului sau se remite bncii acestuia pentru anexare la extrasul de cont, dup caz.

89

5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare - edina de compensare Partea 1 Etapa 1 Agenii de compensare ai oricrei uniti bancare se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor contabilizatoare, refuzurile i formularul de compensare. Etapa 2 Inspectorul de compensare deschide sedina de compensare prin anunarea datei compensrii (c) i face prezena unitilor bancare care particip la compensare. n cazul n care se constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor uniti bancare, se amn nceperea sedinei de compensare cu maxim 15 minute. Dac i dup trecerea acestui interval se constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor uniti bancare, inspectorul de compensare anun sumele unitii bancare absente i dispune refacerea formularelor de compensare ale unitii bancare prezente prin eliminarea poziiilor aferente unitii bancare absente. Etapa 3 ntre agenii de compensare ai tuturor unitilor bancare care particip la sedin se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd : a) pachetele de instrumente compensabile de credit ( OP) b) dispoziii centralizatoare de ncasare a borderourilor acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat prezentate anterior. Etapa 4 Dup primirea plicurilor cu pachete de instrumente compensatorii care sunt destinate unitii bancare pe care o reprezint, orice agent de compensare le desigileaz i are urmtoarele obligaii: a) s verifice dac unitatea bancar pe care o reprezint este primitoare de drept a instrumentelor de plat compensabile b) s numere intrumentele de plat compensatorii de credit pe care le conine pachetul c) s verifice cu maxim de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete d) s verifice cu maxim de operativitate sumele preluate n borderouri, dispoziiile centalizatoare de ncasare i plat i totalurile acestora. n situaia n care unitatea bancar pe care o reprezint este primitoare de drept a instrumentelor de plat compensabile de credit, numrul instrumentelor de plat compensabile de credit consemnat pe dispoziia centalizat de plat corespunde cu numrul de instrumente de plata compensabile de credit existente fizic n pachet, totalul benzii de control este exact i corespunde cu totalul consumat pe dispoziia centralizatoare de plat, agentul de compensare al unitii bancare primitoare are obligaia s certifice acest fapt prin tampil i semntur, 90

agentul de compensare al unitii prezentatoare, pe exemplarul numrul 3 al dispoziiei centralizatoare de plat. n situaia n care unitatea bancar pe care o reprezint nu este purttoare de drept a instrumentelor de plat compensabile de credit, numrul intrumentelor de plat consumabile de credit existente fizic n pachet nu corespund cu cel nscris pe dispoziia centralizatoare de plat, agenii de compensare ai unitii bancare primitoare trebuie s semnaleze acest fapt inspectorului de compensare i ageniei de compensare al unitii bancare prezentatoare, aceasta din urm fiind obligat s fac modificrile necesare pe toate cele trei exemplare de dispoziie centralizatoare de plat i s semneze n dreptul modificrilor facute. n cazul modificrilor unor date pe o dispoziie centralizatoare de plat, agentul de compensare al unitii bancare prezentatoare are obligaia s opereze, n mod similar, respectiva modificare att pe cele trei exemplare ale borderoului dispoziiei centralizatoare de plat, ct i pe cele dou exemplare ale formulatorului de compensare al unitii bancare pe care o reprezint, s refac totalurile respective i s semneze n dreptul modificrilor fcute. n cazul n care exist posibilitatea ca, n cadrul aceleai edine de compensare, un instrument de plat compensabil de credit dirijat greit s poat fi redirijat ctre unitatea bancar care este primitoarea sa de drept, cu respectarea procedurilor de modificare a datelor cuprinse n formularistica de compensare, prevazute n prezentul articol. n situaia n care datele preluate de pe dispoziia centralizatoare de ncasare i dispoziia centralizatoare de plat i/sau totalurile borderourilor sunt eronate, agentul de compensare trebuie s semnaleze acest fapt inspectorului de compensare i agentului unitii bancare reprezentat. Aceasta din urm fiind obligat s fac modificrile necesare pe toate cele trei exemplare ale borderourilor dispoziiilor centralizatoare de plat i dispoziiilor centralizatoare de ncasare i s semneze n dreptul modificrilor fcute. n cazul modificrii unor date pe borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i dispoziiei centralizat de plat agentul de compensare a unitii bancare prezentatoare are obligaia s opereze n mod similar respectiva modificare pe formularul de compensare a unitii bancare pe care o reprezint, s refac totalurile respective i s semneze n dreptul modificrii fcute. e) n situaia n care sumele preluate n borderoul dispoziiilor centralizatoare sunt corecte, agenii de compensare ai unitii bancare pe care o reprezint, agenii de compensare ai unitii bancare prezentate pe exemplarul numrul patru al dispoziiei centralizatoare de ncasare n partea dreapta a rubricii certificat f) s certifice exactitatea datelor prelucrate i borderoul dispoziiei centralizatoare de ncasare i dispoziia centralizatoare de plat i totalurile acestora pe exemplarul numrul trei al acestor borderouri aparinnd unitii bancare prezentatoare.

91

g) dup primirea pachetelor de instruciuni de plat compensabile agentii de compensare sunt obligai s nscrie sumele existente pe borderourile dispozitiilor centralizatoare care le sunt destinate, n formularul de compensare al unitii bancare pe care o reprezint. Etapa 5 Inspectorul de compensare preia de la orice agent de compensare totalurile obinute prin adunarea sumelor de pltit, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculeaz totalul general al sumelor de pltit n compensare. Pentru ca prima parte a edinei de compensare s se ncheie este obligatoriu ca aceste dou totaluri generale s fie identice. n cazul n care ele difer, inspectorul de compensare solicit oricrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate pn n acest moment, urmrindu-se depistarea greelilor i modificarea datelor nscrise eronat n formulare. Partea a II-a Etapa 1 ntre agentii de compensare ai unitilor bancare participante se realizeaza schimbul reciproc de plicuri coninnd: a) refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de credit (OP) care au fost compensate ntr-o edin de compensare anterioar (C-1) sau (C-2) b) refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de debit (cecurile) care au fost prezentate anterior i care sunt compensate n sedina respectiv. Etapa 2 Dup primirea plicurilor cu instrumente de plat compensabile refuzate care sunt destinate unitii bancare pe care o reprezint, fiecare agent de compensare desigileaza plicurile i are urmtoarele obligaii: a) s verifice dac unitatea bancar pe care o reprezint este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor b) s numere instrumentele de plat compensabile refuzate c) s verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control al refuzurilor. n situaia n care unitatea bancara pe care o reprezint este primitoare (destinatar) de drept a unui refuz (exemplarul numrul 2 roz) corespunde cu numrul de instrumente de plat compensabile refuzate existente fizic n plic i totalul benzi de control este exact si corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz, agentul de compensare al unitii bancare prezentatoare (destinatare) ai refuzului are obligaia s certifice acest fapt, prin semntur i tampil, agentul de compensare al unitii bancare care refuz, pe exemplarul numrul trei (vernil) al refuzului. n situaia n care unitatea bancar pe care o reprezentm nu este primitoarea de drept a unui refuz, numrul de instrumente de plat compensatorii refuzate existente fizic n plic nu corespunde cu numrul nscris pe formularul 92

de refuz, totalul benzi de control este eronat sau prezint omisiuni, sau totalul benzi de control nu corespunde cu cel nscris pe formularul de refuz, agentul de compensare al unitii bancare primitoare a refuzului trebuie s semnalizeze acest fapt inspectorului de compensare i agentului unitii bancare prezentatoare a refuzului, acesta din urma fiind obligat s fac modificrile necesare pe toate cele trei exemplare ale refuzului i s semneze n dreptul modificrilor facute. n cazul n care modificri ale unor date pe un refuz, agentul de compensare al uniti bancare prezentatoare a refuzului are obligaia s opereze, in mod similar, respectiva modificare, i pe cele dou exemplare ale formularelor de compensare al unitii bancare pe care o reprezint i s refac totalurile respective. d) dup primirea refuzurilor, agenii de compensare ai unitii bancare primitoare ale refuzurilor sunt obligai s nscrie sumele existente pe acestea n formularul de compensare e) agenii de compensare ai unitii bancare care primesc solicitrile de amnare la compensare prin taloanele de pe refuzurile de plat au obligaia de a verifica urmtoarele: - dac data nscris pe talonul de amnare la compensare e urmtoarea zi de compensare - dac numrul cecurilor amanate la compensare nscrise n talon corespund cu numarul cecurilor nscrise pe lista refuzului de plat - daca suma nscris pe talonul de amnare la compensare corespunde cu totalul sumelor nscrise pe lista anexat refuzului de plat. n cazul n care toate aceste date sunt corecte agentii de compensare ai unitii bancare care primesc solicitri de amnare la compensare au obligaia de a nscrie aceste sume pe formularul de compensare al uniti bancare pe care o reprezint. n cazul n care exist neconcordane, agenii de compensare ai unitii bancare care primesc solicitare de amnare la compensare trebuie s semnaleze acest fapt inspectorului de compensare i agentului de compensare al unitii bancare care solicit amnarea la compensare, acesta din urm fiind obligat s fac modificrile necesare i s semneze n dreptul acestora. Etapa 3 Inspectorul de compensare preia de la agenii de compensare totalurile sumelor de pltit refuzate i soldurile din formularele de compensare, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculeaz totalul general al sumelor de pltit refuzate, totalul soldurilor debitoare i totalul soldurilor creditoare obinute n urma compensrii. Pentru ca in a II-a parte a edintei de compensare s se ncheie este obligatoriu ca, pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de pltit refuzate s fie identic cu totalul general al sumelor de ncasat refuzate i totalul soldurilor debitoare s fie identic cu totalul soldurilor creditoare. 93

n situaia n care una din cele 2 egaliti nu este respectat, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate n partea a II-a a edinei de compensare, urmrindu-se depistarea greelilor i modificarea datelor eronate nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centalizator. Dup stabilirea egalittii dintre totalul general al sumelor de pltit refuzate i totalul general al sumelor de ncasat refuzate i a egalitii dintre totalul soldurilor debitoare i cel al soldurilor creditoare, agenii de compensare completeaz rezultatele finale pe formularele de compensare al unitilor bancare pe care le reprezint. Fiecare unitate bancar participant prezint un sold unic ca urmare a compensrii, care reprezint fie suma total pe care o are de ncasat, fie suma totala pe care o are de pltit n/din contul su. Formularul de compensare al fiecrei uniti bancare participante este semnat pe ambele exemplare de ctre agenii de compensare i certificat de inspectorul de compensare. Dup certificarea rezultatelor compensrii pe formularele de compensare ale uniti bancare, inspectorul de compensare declar nchis edina de compensare. 5.3. Operaiuni bancare cu numerar Banca efectueaz operaiuni de ncasri i de pli n numerar pentru clienii si. Pentru primirea, verificarea, numrarea, pstrarea i eliberarea numerarului banca i organizeaz compartimente de tezaur i casierie. ncasrile i plile n numerar prin casieriile bncii privesc: - titularii de cont persoane juridice i fizice; - salariaii bncii. Pentru persoane juridice i fizice documentele de ncasri i pli se ntocmesc de ctre acetia, dup care le prezint la ghieul bncii. Pentru lucrtorii bncii documentele de ncasri i pli se ntocmesc de compartimentul decontri contabilitate. Operaiunile de depunere n banc a numerarului se fac pe baza urmtoarelor documente: foaie de vrsmnt cu chitan; ordin de ncasare intern; borderoul nsoitor cu chitan. Operaiunile de pli n numerar se fac de banc pe baza urmtoarelor documente: cecuri n numerar i cec simplu pentru ridicarea numerarului;

ordine de plat interne. Aceste documente sunt tipizate de banc i se procur de la unitile acesteia contra cost. Ele se completeaz de ctre depuntor, cu elementele prevzute n formular, la maina 94

de scris. Pot fi completate i cu cerneal sau past neagr sau albastr, n mod cite i fr tersturi sau corecturi. Spaiile rmase libere se anuleaz prin barare. Documentele de ncasri i pli n numerar, semnate de persoanele autorizate i, n cazul persoanelor juridice, tampilate, se depun la ghieele bncii, se verific, semneaz i tampileaz conform Normelor de control preventiv bancar, dup care se nregistreaz n ziua respectiv. Dup nregistrare, documentele de ncasri i pli se predau la casieria bncii, pe cale intern. Depuneri valut n numerar Persoanele juridice rezidente pot depune numerar n valut, n conturile lor, n urmtoarele cazuri: a) aport la capitalul social (inclusiv majorare de capital) adus de ctre asociaii strini (limita 10.000 USD sau echivalent); b) diferene cheltuieli de deplasare rmase neutilizate; c) ncasarea contravalorii exporturilor efectuate pn la limita maxim de USD 10.000 sau echivalent. Unitile bncii solicit clienilor si, persoane fizice, informaiile necesare i orice document justificativ pe care-l consider necesar n vederea efecturii operaiunii: - se completeaz foaia de depunere numerar; - urmrete reflectarea corect a operaiunii n extrasul clientului la care anexeaz documentele justificative; - urmrete bonificarea corect a dobnzii conform nivelului de dobnd comunicate de Direcia Trezorerie. Pli n valut n numerar Potrivit Regulamentului, prin valuta efectiv se nelege numerar sub forma bancnotelor strine i monedele strine n circulaie. Pentru plile externe n valut efectiv (numerar), efectuate de rezideni, n favoarea nerezidenilor, unitile bncii vor proceda n acelai mod ca la plile externe, prin transfer bancar, cu urmtoarele precizri: plile externe pot fi efectuate i prin numerar de ctre persoanele fizice reprezentante ale persoanelor juridice, pn la limita a USD 10.000 sau echivalent cu completarea formularului DPVE (Dispoziie de Plat Valutar Extern); persoanele fizice pot ridica valut sub form de numerar pentru efectuarea de pli externe (pli turism extern sau alte operaiuni valutare curente), care depesc echivalentul a 95

USD 5.000 /plat /ridicare de numerar, pn la limita de USD 10.000 /persoan / cltorie sau echivalent, numai cu completarea corespunztoare a DPVE.

96

Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli Instrumentele utilizate n operaiunile de ncasri n numerar:

1. Foaia de vrsmnt cu chitan


Foaia de vrsmnt cu chitan este un document prin care o persoan juridic sau fizic, depune n banc o sum de bani n numerar. Se ntocmete de ctre depuntor pe formular (anexa), care n mod obligatoriu trebuie s cuprind urmtoarele elemente: nr. i data documentelor; numele i prenumele deponentului; denumirea beneficiarului i nr. contului deschis la banca n care se depune; denumirea unitii bncii la care se depune; suma ce se depune n cifre i litere; ce reprezint suma depus; monetarul. Banca primete foaia de vrsmnt cu chitan n 2 exemplare sau 3 exemplare, dac deponentul este altul dect titularul contului n care se face nregistrarea depunerii, care au urmtoarea destinaie: - exemplarul nr. 1 (chitana) se elibereaz deponentului ca dovad de primire a banilor; - exemplarul nr. 2 (foaia de vrsmnt) rmne la casieria bncii, ca act de cas; - exemplarul nr. 3 (foia) se anexeaz la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitii bncii beneficiarului. Referentul de la ghieu verific dac foaia de vrsmnt cuprinde elementele menionate anterior i este bine completat; dac suma n cifre i litere, scris de depuntor, este identic i dac elementele din chitan corespund cu cele din foaia de vrsmnt. Dup verificare, foaia de vrsmnt cu chitan se nregistreaz n Jurnalul de cas pentru ncasri de ctre referentul de la ghieu, care ine contul persoanei juridice, fizice sau al unitii bncii beneficiarului pentru care se face depunerea; dup semnare i tampilare de ctre referentul de la ghieu, se pred la casieria bncii pe cale intern. Casierul bncii, dup verificarea documentelor i numrarea banilor, semneaz exemplarele 1 i 2 i elibereaz depuntorului exemplarul 1 chitana. n situaia n care s-au ntocmit 3 exemplare, le semneaz pe toate, exemplarul 3 predndu-l referentului de la ghieu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitii bncii beneficiarului.

97

2. Ordinul de ncasare intern


Ordinul de ncasare este un document intern al bncii, prin care compartimentul decontri contabilitate dispune casieriei bncii ncasarea de la salariaii bncii a unor sume de bani reprezentnd restituiri din avansurile primite spre decontare sau alte sume datorate, precum i depunerea n cas a sumelor ncasate de ctre salariaii bncii din vnzarea imprimatelor bncii. De asemenea, se folosete i n cazul n care clienii depun la casieria bncii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax i de telefon sau alte cheltuieli fcute de banc n contul lor Se ntocmete ntr-un singur exemplar, pe formular model (anexa), care cuprinde: nr. i data documentului; persoana de la care se ncaseaz suma de bani; contul n care se vireaz suma ncasat; natura operaiunii; suma ce se depune n cifre i litere. Ordinul de ncasare se semneaz de compartimentul decontri contabilitate pentru nregistrarea n Jurnalul de cas pentru ncasri i se trimite la casieria bncii pe cale intern. Casierul bncii controleaz ordinul de ncasare i, dup primirea banilor, l semneaz i l claseaz la actele de cas ale zilei respective. n cazul n care deponentul solicit dovad pentru depunerea banilor, se ntocmete, n locul ordinului de ncasare, foaia de vrsmnt cu chitan, caz n care deponentul va primi chitana.

3. Borderoul nsoitor cu chitan


Borderoul nsoitor este un document care se folosete n cazul depunerii numerarului de ctre clienii bncii n geni sigilate, direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii, operaiune care se efectueaz pe baz de convenie scris ncheiat ntre banc i client. Se ntocmete pe formular specific (anexa), n 3 exemplare, care cuprinde: locul i data primirii genilor sigilate cu numerar; numrul genilor sigilate cu numerar; denumirea deponentului i contul su la banc, n care se nregistreaz depunerile; suma total ncasat, n cifre i litere, cu desfurarea pe tipuri de cupiuri i moned metalic; chitana de primire a genilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus n geant.

98

Borderoul nsoitor se pred referentului de la ghieul bncii care are n administrare contul clientului. Dup verificarea modului de ntocmire, exemplarele 1 i 3 ale borderoului se predau la casierie, pe cale intern. Cele 3 exemplare ale borderoului au urmtoarea destinaie: - exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor i de compartimentul decontri contabilitate pentru nregistrarea n jurnalul de cas pentru ncasri, rmne la casieria bncii ca act de cas la ncasrile n numerar; - exemplarul nr. 2, avnd aceleai semnturi, se anexeaz la extrasul de cont al deponentului; - exemplarul nr. 3 chitana, semnat de ncasator, dup verificarea pentru primirea genilor, se pred depuntorului, care semneaz de primire pe verso-ul exemplarului nr. 1. La ghieele bncii se pot primi geni cu numerar, sigilate, ale staiilor i ageniilor CFR, aduse la banc de organele potale, cu lista de ncrcare predare, precum i geni sigilate ale acelorai uniti aduse direct la banc de ctre casierii acestora, cu buletinul de expediere primire ale genilor 5.4. Tipuri de carduri emise de BRD

Cardul VISA CLASSIC N LEI - i poi


permite mai mult dect crezi

Cardul VISA CLASSIC nseamn: Un instrument de credit care i simplific viaa. Pentru unii oameni este important s aib acces n orice moment la un credit, pentru alii siguran i confortul pe care le-o confer un card. Dac pentru tine conteaza amandoua alege Visa Classic in lei. Cel mai rapid mod de a-i procura un card de credit. La BRD clientul va afla limita de credit n doar cteva minute. Valoarea creditului este determinat n funcie de resursele tale, i are rolul de a acoperi cheltuielile n ritmul care i convine clientului. Oricnd i oriunde ai acces la banii ti. Indiferent n ce col al lumii s-ar afla cu cardul Visa Classic n lei clientul are acces la banii din cont n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane magazine, 820000 automate bancare i 410000 de banci care afieaz sigla Visa. 99

Un pachet de servicii gratuite. Asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) rezultate din accidente sau mbolnviri pe parcursul cltoriilor; Asigurare n caz de accident pe parcursul transportului public (avion, tren) n Romnia i strintate; Asisten de voiaj: asisten medical, transport medical de urgen repatriere medical dup spitalizare sau tratament; Servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat, avans de numerar n regim de urgen; Reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor mari lanuri hoteliere din strintate. Avantajele cardului Visa Classic Un plus de siguran. ntotdeauna cardul Visa Classic n lei are asociat un cod personal de identificare (PIN), cunoscut doar de client. Orice tranzacie cu cardul va fi efectuat numai cu acordul clientului, prin solicitarea introducerii codului personal. Dac a pierdut cardul sau a fost furat, clientul anun indiferent de or banca i banii din cont vor fi protejai. Mai mult chiar clientul poate opta pentru asigurarea Confort i va fi despgubit n cazul pierderii/furtului cardului, precum i pentru refacerea documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul. Simplificarea plii facturilor. Cu Visa Classic n lei clientul pltete la bancomatele BRD din toata ara pentru serviciile de telefonie mobil Orange i Connex. El poate solicita i debitarea direct din contul de card Visa Classic n lei iar banca i va plti direct din cont facturile lunare de utiliti, fr a mai pierde timp la ghieul furnizorului de utiliti. Alternativa comod de virare i transfer a banilor. Prin card clientul ncaseaza la cerere i dobnzile primite la depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii de la BRD. n plus, poate transfera banii din cardul Visa Classic n lei n orice alt cont deschis la BRD de la ghieul oricrei uniti BRD sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. n permanent legatur cu banca. Indiferent de locul unde se afl clientul, prin intermediul serviciului de Mobile Banking MOBILIS care i este oferit de BRD n colaborare cu Orange, are acces la o serie de servicii bancare asociate cardului (interogarea soldului, transferuri ntre conturi, plata facturilor ctre furnizorii de utiliti acceptai de banc etc.) Servicii de informare promte. n orice moment poate afla ci bani mai are pe cardul Visa Classic n lei de la bancomatele BRD din toat ara sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. Subscrierea 100

Pe baza datelor declarate de client se realizeaz pe loc analiza capacitii de rambursare n aplicaia Transact. n cazul cererilor acceptate clientul are la dispoziie 10 zile pentru aducerea documentelor justificative pentru veniturile realizate. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc, dect pentru ridicarea acestuia i a PIN-ului aferent. n cazul utilizrii limitei de creditare, clientul este obligat s fac lunar o alimentare a contului, de minim 500000 lei. Dup 3 luni de nealimentare contul va fi blocat. Documente de remis clientului Cerere de emitere/majorare limita card VISA Classic - Contract de Credit; Condiii generale de utilizare a cardurilor pentru persoane fizice; Voucher de asigurare AIGAssisr, completat de consilier; Nota de informare asigurri Visa Classic/Mastercard Standard.

Cardul VISA ELECTRON - Portofelul tu la mod

Cardul Visa Electron inseamna: Independen i libertate de micare. Ce comod i plcut este s poi face tranzacii oricnd doreti, fr a-i face griji cu privire la suma de bani pe care o ai n portofel. Opteaz pentru un card Visa Electron i poi cltori linitit, indiferent de anotimp, la munte sau la mare, fr s ai grija banilor. Un mijloc de plat practic i comod. Cu cardul Visa Electron cumperi orice produs i/sau serviciu de la unul dintre comercianii acceptani dotai cu terminale electronice de plat (POSuri), care afieaz sigla Visa. Acces n orice moment la banii din cont. Cu cardul Visa Electron retragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricrei alte bnci comerciale din Romnia care afieaz sigla Visa. 101

Dobnda bonificat n contul de card. La banii din contul de card primeti aceeai dobnd ca pentru orice cont curent. Acces la o gam larg de servicii suplimentare: - plata facturilor de telefonie mobil direct la bancomatele BRD; - virarea dobnzilor direct n contul de card n lei pentru depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii; - plata facturilor de utiliti prin serviciul Simplis Debit; - acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaii Orange; - transferuri de bani din contul de card Visa Electron n orice alt cont deschis la BRD. Avantajele cardului Visa Electron Un plus de siguran. ntotdeauna cardul Visa Electron n lei are asociat un cod personal de identificare (PIN), cunoscut doar de client. Orice tranzacie cu cardul va fi efectuat numai cu acordul clientului, prin solicitarea introducerii codului personal. Daca a pierdut cardul sau i-a fost furat, clientul poate anuna indifetent de or banca i banii din contul clientului vor fi protejai. Mai mult chiar dac opteaz pentru asigurarea Confort clientul va fi despgubit n cazul pierderii/furtului cardului, percum i pentru refacerea documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul. Simplificarea plii facturilor. Cu Visa Electron n lei clientul pltete la bancomatele BRD din toat ara pentru serviciile de telefonie mobil Orange i Connex. El poate solicita i debitarea direct din contul de card Visa Electron n lei iar banca i va plti direct din cont facturile lunare de utiliti, fr a mai pierde timp la ghieul furnizorului de utiliti. Alternativa comod de virare i transfer a banilor. Prin card clientul ncaseaza la cerere i dobnzile primite la depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii de la BRD. n plus, poate transfera banii din cardul Visa Electron n lei n orice alt cont deschis la BRD de la ghieul oricrei uniti BRD sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. n permanent legatur cu banca. Indiferent de locul unde se afl clientul, prin intermediul serviciului de Mobile Banking MOBILIS care i este oferit de BRD n colaborare cu Orange, are acces la o serie de servicii bancare asociate cardului (interogarea soldului, transferuri ntre conturi, plata facturilor ctre furnizorii de utiliti acceptai de banc etc.) Servicii de informare promte. n orice moment poate afla ci bani mai are pe cardul Visa Classic n lei de la bancomatele BRD din toat ara sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. Subscrierea

102

Se completeaz un Contract de emitere card la ghieele bncii, la care se va ataa o copie a actului de identitate. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banca, dect pentru ridicarea acestuia i a PIN-ului aferent. Documente de remis clientului Contract de emitere card pentru persoane fizice; Conditii generale de utilizare a cardurilor pentru persoane fizice.

Cardul Maestro

Cardul Maestro inseamna: Un card acceptat pretutindeni. Indiferent n ce col al lumii s-ar afla, clientul poate folosi Maestro att la comercianii acceptani ct i la bancomatele i/sau ghieele bncilor din reeaua MASTERCARD INTERNATIONAL. Un mijloc de plat practic i comod. Cu cardul Maestro clientul poate cumpra orice produs i/sau serviciu din toat lumea, de la unul dintre comercianii acceptani dotai cu terminale electronice de plat (POS-uri), care afieaz sigla Maestro. Acces n orice moment la banii din cont. Cu cardul Maestro retragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricrei alte bnci comerciale din Romnia care afieaz sigla Maestro. Dobnda bonificat n contul de card. La banii din contul de card primeti aceeai dobnd ca pentru orice cont curent. Acces la o gam larg de servicii suplimentare: - plata facturilor de telefonie mobil direct la bancomatele BRD; - virarea dobnzilor direct n contul de card n lei pentru depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii; - acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaii Orange; - plata facturilor de utiliti prin serviciul Simplis Debit; - transferuri de bani din contul de card Maestro n orice alt cont deschis la BRD. 103

Printre avantajele acestui card se numr: Un plus de siguran. ntotdeauna cardul Maestro are asociat un cod personal de identificare (PIN), cunoscut doar de client. Orice tranzacie cu cardul va fi efectuat numai cu acordul clientului, prin solicitarea introducerii codului personal. Codul personal l poate alege singur utiliznd opiunea de schimbare a PIN-ului de la bancomatele BRD. Simplificarea plii facturilor. Cu Maestro clientul poate plti la bancomatele BRD din toat ara pentru serviciile de telefonie mobil Orange i Connex. Dac solicit i debitarea direct din contul de card Maestro banca i va plti direct din cont facturile lunare de utiliti, fr a mai pierde timp la ghieul furnizorului de utiliti. alternativ comod de virare i transfer al banilor. Prin card clientul ncaseaz la cerere i dobnzile primite la depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii de la BRD. n plus, poate transfera banii din cardul Maestro n orice alt cont deschis la BRD de la ghieul oricrei uniti BRD sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. n permanent legatur cu banca. Indiferent de locul unde se afl, prin intermediul serviciului de Mobile Banking MOBILIS care i este oferit de BRD n colaborare cu Orange, are acces la o serie de servicii bancare asociate cardului (interogarea soldului, transferuri ntre conturi, plata facturilor ctre furnizorii de utiliti acceptai de banc etc.). Servicii de informare promte. n orice moment poate afla ci bani mai are pe cardul Maestro de la bancomatele BRD din toat ara sau prin intermediul serviciului telefonic Vocalis. Subscrierea Se completeaza un Contract de emitere card la ghieele bncii, la care se va ataa o copie a actului de identitate. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc, dect pentru ridicarea acestuia i a PIN-ului aferent. Documente de remis clientului Contract de emitere card pentru persoane fizice; Condiii generale de utilizare a cardurilor pentru persoane fizice.

Alte servicii operate la ghieele bncii sunt ncasrile de facturi n numerar, prin ordin de plat sau prin debitare direct. ncasarea facturilor se face la ghiee se realizeaz prin dou modaliti: Cu cititoare de bare; 104

Prin procesare manual a detaliilor facturilor. n momentul aplicrii acestor proceduri operatorul ghieului universal trebuie s respecte obligatoriu prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii bncii n scopul finanrii actelor de terorism. Principalii ageni pentru care se ncaseaz facturile sunt: Romtelecom, Vodafone, Cosmote, Orange, Electrica, Distrigaz.

Capitolul 6 Marketingul bancar


6. 1. Importana marketingului pentru serviciile bancare Atitudinea bncilor n privina marketingului a evoluat lent, dar sigur, i a parcurs, conform cercettorului american Philip Kotter urmtoarele etape: a. Marketingul nseamn reclam, promovarea vnzrilor i publicitate. Marketingul a ptruns n domeniul bancar nu sub forma conceptului de marketing, ci sub cea a conceptului de reclam i promovare, deoarece atragerea economiilor de la populaie devenise concurenial i clienii sau potenialii clieni trebuiau atrai. b. Marketingul nseamn zmbet i atmosfer deschis. Bncile au neles treptat faptul c este uor s-i faci pe oameni s apeleze la o banc, dar este mai greu s-i faci pe clieni fideli. n consecin, ele au nceput s elaboreze programe menite s satisfac clientela; au fost amenajate sedii cu o atmosfer cald i prietenoas, dar pe msura trecerii timpului acest aspect a ncetat s mai fie factorul decisiv pentru clieni. c. Marketingul nseamn segmentare i nnoire. Bncile au descoperit necesitatea segmentrii atente i oferirea de servicii specifice fiecrui segment. Serviciile financiare pot fi ns uor de copiat i avantajele fiecrui serviciu au o via scurt. De aceea bncile au adoptat o politic de nnoire a acestora. d. Marketingul nseamn poziionarea pe pia. Atunci cnd toate bncile zmbesc, segmenteaz, inoveaz trebuie cutate noi metode de devansare a concurenei; nici o banc nu poate oferi toate serviciile. Bncile trebuie s-i analizeze posibilitile i s-i aleag o anumit poziie pe pia, pentru a se deosebi de concurenii si, prin dimensiuni reale. Preocuparea de a deveni banca preferat a clienilor si, satisfcndu-le cel mai bine necesitile trebuie s stea n centrul ateniei fiecrei bnci. e. Marketingul nseamn analiz, planificare i control. n acest caz, mai ales n ultimii ani, avem de-a face cu o viziune superioar asupra conceptului de marketing, ceea ce 105

presupune elaborarea de ctre banc a unor sisteme eficiente de analiz, planificare, implementare i control asupra activitilor de marketing utiliznd potenialul pieelor pe care activeaz. n economia de pia, marketingul este vital pentru satisfacerea cererii clienilor, care la rndul lor, determin creteri n activitatea economic. n ntreaga perioad de schimbri nevoile clienilor se vor modifica, competiia va crete i tehnologia se va mbunti. Toate acestea vor afecta strategia de marketing i planificarea activitilor bancare. Bncile se manifest ca un organism viu care trebuie s se adapteze permanent la schimbri pentru a putea supravieui. 6. 2. Activitatea de marketing Activitatea de marketing urmrete atingerea unor obiective precum: asigurarea personalului specializat necesar desfurrii acestei activiti; promovarea pe pia a serviciilor i produselor bncii; extinderea niei de pia prin lansarea unor oferte complete de servicii i produse; mbuntirea relaiei banc-client prin identificarea punctelor slabe n calitatea serviciilor i n satisfacerea cerinelor clienilor. BRD are departamente specializate de marketing. Cu toate acestea ntregul personal al bncii are responsabilitatea marketingului, a produselor i serviciilor bncii. Pentru cei care intra n contact direct cu clienii, acest rol este evident. Acest personal devine faa organizaiei. n multe cazuri contactul pe care un client l poate avea cu banca este acela al depunerii sau retragerii de bani la ghieu sau o convorbire telefonic pentru rezolvarea unor nelmuriri. Exist angajai ai bncii care s nu aib niciodat contact direct cu clienii, dar i ei vor avea un rol de jucat n marketing. Prin asigurarea unor servicii de prim rang i o comunicare efectiv n interiorul bncii, personalul din front-office este ajutat s ofere publicului servicii de calitate. 6. 3. Marketingul instituional n momentul de fa BRD-GSG are peste 1,4 milioane de clieni i mai mult de nou sute de mii de posesori de carduri; ea deine o treime din piaa cardurilor i 20% din cea a creditelor. BRD-GSG este de asemenea prima banc a ntreprinderilor private din Romnia. Strategia BRD-GSG se integreaz n strategia global a Grupului Societ Gnrale care const n special n dezvoltarea reelei bancare din afara Franei, n special n Europa Central i de SE. Pentru perioada 2004-2005, BRD-GSG dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii sale i rentabilitate. n acest sens BRD-GSG i va urmri politica de investiii susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial, realizrii la scar larg a procesrilor i lrgirii gamei sale de produse i servicii. 106

Strategia Pe termen mediu, BRD intenioneaz s rmn o banc universal, cu accent principal pe servicii bancare pentru agenii economici i populaie. n ciuda dificultilor financiare cu care s-a confruntat Romnia, BRD a reuit s menin i s dezvolte un portofoliu important de credite pentru agenii economici, ceea ce a dus la formarea unei baze solide de clieni i a permis bncii s acumuleze capital n vederea unei viitoare dezvoltri economice. n plus, BRD intenioneaz s valorifice bunul renume creat prin achiziionarea pachetului majoritar de ctre Societ Gnrale, prin atragerea corporaiilor multinaionale care opereaz n Romnia sau a filialelor romne ale unor astfel de corporaii. Alturi de extinderea activitilor sale de creditare pentru societi comerciale, BRD intenioneaz s i extind i s diversifice produsele generatoare de venituri oferite persoanelor juridice, care includ gestionarea numerarului i activiti de leasing. n viziunea BRD serviciile bancare pentru populaie prezint un potenial puternic de dezvoltare n Romnia, lundu-se n consideraie faptul c numrul de persoane fizice care dein conturi bancare este mult mai sczut dect n Europa de Vest i n cteva din rile din Europa Central i de Est, care sunt mai avansate din punct de vedere al reformei economice. Pe termen scurt BRD intenioneaz s se concentreze asupra extinderii operaiunilor cu cri de debit i cri de credit, prin instalarea unor noi ATM-uri i terminale POS. BRD intenioneaz de asemenea s i extind n mod permanent creditele acordate persoanelor fizice, n special cele pe termen scurt pentru bunuri de consum i s gseasc oportuniti de creditare a persoanelor fizice pe termen mai lung. Pentru atingerea acestui obiectiv privind extinderea serviciilor bancare pentru ageni comerciali i populaie, BRD intenioneaz s finalizeze un vast proces de restructurarea, menit s mbunteasc structura organizatoric i circuitul informaional i s creeze o for de vnzare de servicii bancare n ntreaga reea de sucursale care s promoveze produsele BRD. Banca intenioneaz de asemenea s fac investiii importante n tehnologia informaiei att n ceea ce privete partea de hardware, ct i n cea de software. Se ateapt ca acest program de investiii s contribuie la ridicarea gradului de integrare i automatizare a oportunitilor BRD, care s duc la creterea veniturilor. Cea mai important investiie n domeniul informaticii o constituie extinderea reelei de bancomate, continuarea implementrii aplicaiilor de software bancar iBank i Bank Trade n reeaua sa de sucursale, introducerea unui sistem electronic de tranzacii (Multicash) i mbuntirea informaticii de telecomunicaii pentru date. BRD exploreaz de asemenea oportunitile de a furniza servicii bancare pe Internet.

107

Capitolul 7 Creditarea bancara


7.1. Creditarea persoanelor fizice BRD acorda doua tipuri de credite : credite imobiliare si credite de consum.

Credite imobiliare
Habitat plus Oricare ar fi natura proiectului, cumpararea sau construirea unei case, lucrari de amenajare sau modernizare, finantarea unor operatiuni imobiliare inclusiv pentru cumpararea de terenuri, solutia este Habitat Plus. Habitat Plus inseamna o finantare atrativa pana la 80% din valoarea investitiei, o perioada de derulare adaptata care poate ajunge pana la 20 ani si o administrare optima a creditului, valoarea finantata adaptata cel mai bine posibilitatilor si nevoilor financiare. Avantajele creditului Habitat Plus Flexibilitate. Cu Habitat Plus alegi un credit disponibil in EUR sau USD. De asemenea, clientul cel care decide dutata de rambursare a creditului (fara sa depasesti durata maxim prevazuta pentru acest tip de credit) precum si valoarea avansului depus (nu mai putin decat nivelul minim). Transparenta. Optand pentru Habitat Plus, in orice moment clientu poate calcula ratele de rambursat deoarece dobanda este stabilita in functie de indicii monetari internationali LIBOR si EURIBOR. Dobanda atractiva. Ai permanent o dobanda competitiva la acest imprumut deoarece cu Habitat Plus valoarea acesteia nu tine cont de evolutia politicii de dobanzi a bancii la un moment dat, ci se stabileste independent de aceasta, pe baza unui indice monetar international (EURIBOR sau LIBOR). Disponibilitate. Pentru a beneficia de Habitat Plus, clientul poate contacta cea mai apropiata unitate BRD unde echipa de specialisti ii va raspunde la toate intrebarile si ii va oferi asistenta gratuita pe parcursul derularii creditului. Servicii complementare pe masura. Pe langa creditul propriu-zis , BRD ofera si servicii complementare: evaluare si consultanta imobiliara, intocmire de devize pentru lucrari si proiecte, intermediere in asigurarea bunurilor imobile.

108

Caracteristici Destinatia creditului cumpararea sau construirea delocuinte si case de vacanta, terminarea, extinderea sau modernizarea constructiilor existente precum si cumpararea de terenuri intravilane pentru constructii. Durata creditului - pana la 20 ani, cu o perioada de gratie de pana la 12 luni pentru constructii si 6 luni pentru terminari constructii. Avans - minim 20% din valoarea investitiei. Valoarea creditului - suma minima este de 10000 EUR/USD penrtu cumparari constructii si 7000EUR/USD pentru terminari, extinderi si modernizari iar suma maxima este 250000EUR/USD. Dobanda - indexabila, pe baza unui indice monetar international. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului - se solicita garantii reale care sa acopere in proportie de 150% valoarea finantarii, independent sau cumulativ: acestea pot fi: garantii ipotecare, scrisori de garantie/contragarantie bancara sau depozite colaterale la termen in valuta creditului, deschise la banca. Asigurare complementar creditului se incheie o asigurare pentru toate riscurile a imobilului ipotecat si o asigurare de deces si invaliditate permanenta, incheiate la valoarea finantarii si cesionate in favoarea bancii.

Credite imobiliare in lei Creditele imobiliare in lei sunt credite in conditii de flexibilitate maxima. In acest sens, BRD iti propune un parteneriat oferindu-ti servicii de specialitate. Astfel, tu vii cu propiriile idei inovatoare, cu planul noii case sau cu devizul general al noii amenajari, iar BRD iti ofera solutia financiara care se potriveste cel mai bine proiectelor tale. Avantajele pe care le ai daca optezi pentru un astfel de credit: Flexibilitate. In functie deposibilitatile si de nevoile financiare, clientul este cel care decide durata de rambursare a creditului (fara a depasi durata maxim prevazuta pentru acest tip de credit) precum si valoarea avansului depus (nu mai putin decat nivelul minim). De asemenea, clientul poate opta pentru una din cele doua variante de rambursare propuse de BRD, sau poate achita rateloe oricand, integral sau partial. Dobanda atractiva. Dobanda acestui credit este situata la un nivel accesibil. Acesata se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare, asigurandu-i clientuli astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului.

109

Disponibilitate. Pentru a beneficia de un credit imobiliar in lei, clientul trebuie sa contacteze cea mai apropiata unitate BRD unde echipa de specialisti ii va raspunde la toate intrebarile sale si ii va oferi asistenta gratuita pe parcursul derularii creditului. Servicii complementare pe masura. Pe langa creditul propriu-zis, banca ofera si servicii complementare: evaluare si consultanta imobiliara, intocmire de devize pentru lucrari si proiecte, intermediere in asigurarea bunurilor imobile. Caracteristici Destinatia creditului cumpararea sau construirea delocuinte si case de vacanta, terminarea, extinderea sau modernizarea constructiilor existente precum si cumpararea de terenuri intravilane pentru constructii. Durata creditulu i- pana la 20 ani, cu o perioada de gratie de pana la 12 luni pentru constructii si 6 luni pentru terminari constructii. Avans - minim 20% din valoarea investitiei. Valoarea creditului - maxim 80% din valoarea proiectului de investitii, a contractului de vanzare-cumparare sau din valoarea proiectului de modernizare. Dobanda - variabila, in functie de evolutia pietei financiar-bancare. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului: - ipoteca de gradul I constituita asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului de credit sau a unui girant; - ipoteca constituita asupra imobilului care face obiectul creditului. Asigurare - complementar creditului se incheie o asigurare pentru toate riscurile a imobilului ipotecat si o asigurare de deces si invaliditate permanenta, incheiate la valoarea finantarii si cesionate in favoarea bancii.

Credite de consum
Credite auto Creditul auto permite finantarea oricarui tip de autovehicul nou sau de ocazie, din productia interna sau din import. In plus, gratie colaborarii cu Grupul Dacia Renault, clientul poate beneficia de oferte avantajoase la cumpararea unui autovehicul Dacia sau Renault. Avantajele creditului auto: Conditii accesibile. BRDfinanteaza pana la 90%, din valoarea de comercializare a autovehiculelor (in cazul prezentarii de garantii) 110

Economie de timp. Fara formalitati dificile si documentatie complicata creditul BRD este usor de obtinut. De asemenea, clientul are libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, daca persoana respectiva are un card BRD in lei este si mai simplu:ratele la credit pot fi rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automata a ratelor de credit este oferit gratuit. Termene flexibile. Clientul decide, in functie de necesitati, durata de rambursare dorita (fara a depasi termenul maxim admis). De asemenea, el poate opta pentru varianta de rambursare care il avantajeaza. Poate alege rate lunare fixe, ceea ce inseamna un efort financiar constant in timp sau rate lunare descrescatoare, ceea ce implica un efort financiar ce scade in timp. Dobanda atractiva. Pentru acest credit, exista doua optiuni de dobanda: - fixa, la un nivel atractiv; - variabila, care se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare, asigurand astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului. Caracteristici: Destinatia creditului - achizitionarea de autovehicule noi sau de ocazie din productia interna sau din import. Documentatia necesara (imprumutat/co-imprumutat): - act de identitate; - declaratie privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii; - certificat de casatorie; - documente care sa ateste veniturile (carte de munca/contract individual de munca, ultimul talon de pensie in original); - factura proforma emisa de un dealer autorizat; - documente girant (numai daca este cazul); act de identitate, documente care sa ateste veniturile. Durata creditului - maxim 60 de luni. Valoarea creditului - se stabileste in functie de bonitate si capacitate de rambursare. Dobanda - pentru acest tip de credit exista doua optiuni de dobanda: variabila si fixa. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului. Pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se poate solicita: - depunerea unui avans (minim 25% din valoarea de comercializare); - prezentarea de garantii reale din partea unor terti (maxim 3 giranti). Asigurare - petru autovehiculul achizitionat pe credit se incheie asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare. 111

Rolul consilierului de clientela in analiza si acordarea creditelor: Verificarea documentelor din dosarul de credit prezentat de client-verificarea concordantei datelor din documentele justificative primite de la client cu cele din scrisoarea de preacceptare receptionata de la TeleMarketing, verificarea clientului/girantului in baza de risc. Completarea si semnarea fisei de verificare a dosarului de credit; Informarea clientului cu privire la aprobarea creditului si transmiterea la TeleMarketing a deciziei de aprobare; Contactarea clientului pentru semnarea contractului si politei de asigurare. Reglementari: Termenul de valabilitate a cererii de credit: 30 ani; Pentru rambursare anticipata, clientul trecuie sa inainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al clientului sau girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile; Prezentarea facturii de achizitionare a autovehiculului se face in 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului. Documente de remis clientului: - un exemplar al contractului de credit; - graficul de rambursare al creditului (anexat la contract); - un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card; - polita de asigurare- deces si invaliditate; - Memo Card cu mumele de cont ale clientului. Prin acesta clientul este informat in legatura cu alternativele de acces la informatii despre conturile sale. In cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi afisat in toate unitatile bancii, si la cererea clientului, i se inmaneaza graficul de rambursare actualizat.

Credite in lei pentru bunuri de folosinta indelungata Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata permite achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata de la comerciantii cu care BRD are incheiate conventii. Gratie colaborarii cu partenerii sai, BRD poate finanta integral bunurile pe care le doreste clientul. In plus, acum clientul poate solicita creditul direct in magazin, unde va obtine toate informatiile si documentele necesare precum si bunul dorit. Avantajele acestui tip de credit: 112

Conditii accesibile- BRD finanteaza pana la 100% din valoarea bunurilor pe care clientul doreste sa le achizitioneze, in functie de bonitatea si capacitatea de rambursare. Economie de timp. Fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul BRD este usor de obtinut. De asemenea, are libertatea dea a alege orice unitatea BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, daca persoana respectiva are card BRD in lei este si mai simplu, ratele la credit pot fi rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automata a ratelor de credit este oferit gratuit. Termene flexibile. Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata se acorda pentru o perioada de pana la 48 luni. Clientul decide in functie de necesitati, durata de rambursare. De asemenea, clientul poate opta pentru varianta de rambursare care il avantajeaza. El poate alege rate lunare fixe, ceea ce inseamna un efort financiar constant in timp sau rate lunare descrescatoare, ceea ce implica un efort financiar ce scade in timp. Dobanda atractiva. Pentru acest credit clientul are permanent o dobanda situata la un nivel accesibil. Aceasta se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiarbancare, asigurand astfel rate lunare convenabile pe toata perioada derularii creditului. Caracteristici Destinatia creditului - achizitionarea unor bunuri de folosinta indelungata de la comerciantii cu care BRD are incheiate conventii de creditare. Documentatia necesara: - act de identitate; - declaratie privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii; - certificat de casatorie; - documente care sa ateste veniturile (carte de munca/contract individual de munca, ultimul talon de pensie in original); - factura proforma emisa de un dealer autorizat; - documente girant (numai daca este cazul); act de identitate, documente care sa ateste veniturile. Durata creditului - maxim 48 luni. Valoarea credtului - mimim 5 milioane lei si maxim 140 milioane lei. Dobanda. Pentru acest tip de credit, exista doua optiuni de dobanda: - variabila, pentru credite pana la 48 de luni; - fixa, pentru credite pana la 36 de luni, acordate direct in magazin. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se pot solicita garantii din partea unor terti (maxim 3 giranti). 113

Asigurare - complementar creditului se incheie o asigurare a bunurilor achizitionate sau o polita de deces si invaliditate permanenta pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate poate fi utilizat pentru finantarea obiectivelor clientului avand ca destinatie: vacante si calatorii in tara si in strainatate; taxe de scolarizare (pentru orice forma de invatamant) pe teritoriul Romaniei; tratamente medicale in tara si in strainatate; participarea la conferinte si simpozioane in strainatate. Acest tip de credit se acorda prin prezentarea documentelor care sa ateste obiectul creditului. Avantaje: Conditii accesibile. BRD finanteaza pana la 100% din valoarea proiectelor, in functie de venituri si capacitatea de rambursare. Economie de timp. Fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul BRD este usor de obtinut si este pus la dispozitie direct in contul clientului. De asemenea clientul are libertatea de a alege oriceunitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Termene flexibile. Clientul decide, in functie de necesitati, durata de rambursare dorita (fara a depasi termenul maxim admis). De asemenea, el poate opta pentru varianta de rambursare care il avantajeaza. Poate alege rate lunare fixe, ceea ce inseamna un efort financiar constant in timp sau rate lunare descrescatoare, ceea ce implica un efort financiar ce scade in timp. Dobanda atractiva. Pentru acest credit clientul are permanent o dobanda situata la un nivel accesibil. Acesata se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiarbancare, asigurand astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului. Caracteristici: Destinatia creditului finantarea proiectelor cu destinatie specifica Documentatie necesara: - documente pentru titular si familia acestuia (acte de identitate, documente care sa ateste veniturile, declaratie privind angajamentele de plata); - documente de identitate pentru beneficiar (daca titularul creditului este diferit de beneficiar); 114

- documente girant/giranti (acte de identitate, documente care sa ateste veniturile); - documente pentru stabilirea nivelului creditului (in functie de destinatia creditului). Documente justificative: - vacante si calatorii: documente privind costurile de cazare/transport sau factura fiscala reprezentand contrvaloarea serviciilor de turism utilizate; - studii: documente prin care institutia de invatamant atesta valoarea taxelor de scolarizare aferente beneficiarului de credit; - tratamente medicale: documente din partea institutiei medicale care atesta costul tratamentului/interventiei chirurgicale pentru beneficiarul creditului, precum si documente de transport, cazare, alte cheltuieli (pentru beneficiar si insotitor); - simpozioane/conferinte: confirmare de participare, documente care atesta cheltuielile de participare la eveniment (taxe, cazare, transport, etc.); Durata creditului - pana la 48 de luni. Valoarea creditului - minim 6000000 lei, maxim 200000000 lei. Dobanda - variabila. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se pot solicita garantii reale din partea unor terti (maxim 3 giranti). Asigurare - complementar creditului se incheie o asigurare a bunurilor achizitionate sau o polita de deces si invaliditate permanenta pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare. Aplicatia utilizata TRANSACT Rolul consilierului de clientela in analiza si acordarea creditelor: informarea clientului asupra conditiilor de acordare a creditului; consilierea clientului in alegerea solutiei financiare optime; verificarea documentelor prezentate de client- primirea si verificarea documentelor din dosarul de credit; analiza cererii de credit in aplicatia TRANSACT; informarea clientului cu privire la aprobarea creditului; contactarea clientului pentru semnarea contractului de credit si a politei de asigurare. Reglementari: Termenul de valabilitate a cererii de credit: 30 ani; Pentru rambursare anticipata, clientul trecuie sa inainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; 115

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al clientului sau girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile; Prezentarea facturii de achizitionare a autovehiculului se face in 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Documente de remis clientului: - un exemplar al contractului de credit; - graficul de rambursare al creditului (anexat la contract); - un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card; - polita de asigurare- deces si invaliditate; - Memo Card cu mumele de cont ale clientului. Prin acesta clientul este informat in legatura cu alternativele de acces la informatii despre conturile sale.

Credit expresso pentru nevoile personale Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finantarea oricarui tip de proiact. Astfel clientul poate obtine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finantarea unor cheltuieli planificate sau neprevazute, sau toate aceste lucruri la un loc, intrucat clientul decide destinatia creditului, fara sa fie nevoie de justificarea utilizarii banilor. Avantajele creditului expresso pentru nevoi personale: conditii accesibile. Pentru acest tip de credit nu se solicita avans si nici vreo justificare pentru modul in care clientul va utiliza banii, valoarea fiind in functie de venituri si capacitatea de rambursare. Economie de timp. . Fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul BRD este usor de obtinut si este pus la dispozitie direct in contul clientului. De asemenea clientul are libertatea de a alege oriceunitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Termene flexibile. Clientul decide, in functie de necesitati, durata de rambursare dorita (fara a depasi termenul maxim admis). De asemenea, el poate opta pentru varianta de rambursare care il avantajeaza. Poate alege rate lunare fixe, ceea ce inseamna un efort financiar constant in timp sau rate lunare descrescatoare, ceea ce implica un efort financiar ce scade in timp. Dobanda atractiva. Pentru acest tip de credit, exista doua optiuni de dobanda: - fixa, la un nivel atractiv; - variabila, care se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiarbancare, asigurand astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului. 116

Caracteristici: Destinatia creditului - acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat, putand fi utilizat dupa propria dorinta. Documentatia necesara: act de identitate; declaratie privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii; certificat de casatorie; documente care sa ateste veniturile (carte de munca/contract individual de munca, ultimul talon de pensie in original); documente girant (numai daca este cazul); act de identitate, documente care sa ateste veniturile. Durata creditului - maxim 48 luni. Valoarea creditului - minim 6000000 lei, maxim 200000000 lei. Dobanda - pentru acest credit exista doua optuini de dobanda: variabila sau fixa. Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se pot solicita garantii reale din partea unor terti (maxim 3 giranti). Asigurare - complementar creditului se incheie o asigurare a bunurilor achizitionate sau o polita de deces si invaliditate permanenta pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare. Aplicatia utilizata - TRANSACT Rolul consilierului de clientela in analiza si acordarea creditelor: informarea clientului asupra conditiilor de acordare a creditului; consilierea clientului in alegerea solutiei financiare optime realizarea unor similari in functie de bugetul de venituri si cheltuieli, capacitatea de rambursare, valoarea creditului si aportul personal; verificarea documentelor prezentate de client- primirea si verificarea documentelor din dosarul de credit; analiza cererii de credit in aplicarea TRANSACT: - introducerea in TRANSACT a informatiilor furnizate verbal si din documentele prezentate de catre solicitnt; - editarea formularelor din aplicatie si verificarea acestora cu documentele prezentate; - intocmirea dosarului de credit;

117

informarea clientului cu privire la aprobarea creditului- transmiterea scrisorilor de raspuns; contactarea clientului pentru semnarea contractului si politei de asigurare; Reglementari: Termenul de valabilitate a cererii de credit: 30 ani; Pentru rambursare anticipata, clientul trecuie sa inainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al clientului sau girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile; Prezentarea facturii de achizitionare a autovehiculului se face in 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului. Documente de remis clientului: - un exemplar al contractului de credit; - graficul de rambursare al creditului (anexat la contract); - un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card; - polita de asigurare- deces si invaliditate; - Memo Card cu mumele de cont ale clientului. Prin acesta clientul este informat in legatura cu alternativele de acces la informatii despre conturile sale.

Expresso dublu Cu creditul Expresso dublu clientul poate imprumuta o suma mare de bani, pe o durata extinsa, iar ideile lui pot fi puse in practica. De la amenajarea completa a locuintei si achizitii de orice fel, pana la cele mai indraznete si ambioase proiecte personale, oricat de variate, BRD are solutia finantarii acestota. Avantajele creditului Exresso dublu: imprumut in lei sau EUR; posibilitatea de a imprumuta pana la 30000 EUR sau echivalent in lei; perioada de creditare de pana la 10 ani; dobanda fixa pentru creditul in lei sau variabila pentru cel in EUR. nu este nevoie de avans sau giranti; posibilitatea de a imprumuta sume mari de bani cu o dobanda atractiva; Caracteristici: 118

Destinatia creditului - credit de consum pentru finantarea nevoilor personale nenominalizate de valori mari. Documentatia necesara: - act de identitate; - declaratie privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii; - certificat de casatorie; - documente care sa ateste veniturile (carte de munca/contract individual de munca, ultimul talon de pensie in original); - acte de proprietate a imobilului care constituie garantia creditului si raportul de evaluare intocmit anterioar. Valoarea creditului - minim 80 mil. lei, maxim 1150 mil. lei. Durata creditului - minim 60 luni, maxim 120 luni. Dobanda - in functie de moneda creditului, exista doua optiuni de dobanda: - variabila, pentru creditele in EUR; - fixa, pentru creditele in lei. Rambursare - rate lunare constante. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicita ipoteca asupra unei proprietati imobiliare. Asigurare - asigurare de deces si individualitate permanenta incheiata la AVIVA si polita de incendiu pentru imobilul care constituie garantia creditului.

Creditul StudentPlus Acest credit permite finantarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) in Romania, organizate de universitatile agreate de BRD. Se acorda pe baza de documente justificative care atesta obiectul si valoarea creditului. Avantajele clientului: conditii accesibile - fara avans, fara justificarea utilizarii creditului; economie de timp - este usor de obtinut fara formalitati dificile; termene flexibile - se acorda pe o perioada de pana la 5 ani. Caracteristici: beneficiari- absolventi admisi intr-un program post-universitar din Romania; moneda- lei; durata- minim 24 de luni, maxim 60 de luni

119

valoarea creditului- in conformitate cu documentele justificative prezentate de client: minim echivalentul in lei a 500 EUR si maxim echivalentul in lei a 12000 EUR. Perioada de gratie: -1 an pentru o durata a studiilor <= 1 an -2 ani pentru o perioada a studiilor > 1 an; Dobanda- variabila; Avans- 0%; Rambursare- lunar, in perioade constante. In perioada de gratie numai dobanda iar de la terminarea perioadei de gratie pana la rambursarea integrala gobanda si rata creditului. Garantarea- 1-3 giranti, rude de gradul I sau II ale clientului; Asigurarea- se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pe intreaga perioada de creditare. Taxe si comisioane: taxa dosar- echivalent in lei a 10 EUR; comision de rambursare anticipata- 3% (aplicat la suma rambursata in avans); Aplicatia utilizata - prelucrarea dosarului si aprobarea creditului se realizeaza in Ibank. Inregistrarea in sistem se face astfel: tip credit- 3D, scop credit- 21. creditul se aproba conform competentelor pentru credite persoane fizice in vigoare. Reglementari: termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 de zile calendaristice. Pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale (de minim 3 rate). In cazul in care girangii locuiesc in alt oras decat clientul: - li se permite acestora semnarea contractului de credit la cea mai apropiata unitate BRD, pentru evitarea deplasarii girantilor la unitatea la care s-a contactat creditul; - se va stabili cu clientul si se vor nota pe dosar unitatile unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de catre giranti. - Dupa aprobarea creditului in Ibank, contarctul de credit si graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office catre prima unitate inscrisa pe dosar, urmand a fi trimise apoi prin posta catre celelalte unitati. - Dupa semnarea documentelor de catre giranti, acestea trebuie semnate si de catre client. In cazul schimbari domiciliului/ locului de munca al titularului/ girantului, banca trebuie anuntata in termen de 15 zile calendaristice. Pentru credite cu valoare superioara echivalentului in lei a 4000 EUR, clientul trebuie sa aiba, obligatoriu, un venit cel putin egal cu salariul minim pe economie. 120

Veniturile nete lunare cumulate ale agentilor trebuie sa fie dublul celei mai mari rate lunare de rambursat. Continutul dosarului de credit: 1. documente furnizate de catre titular si sot/sotie: cererea de credit, declaratia privind angajamente de plata/litigii existente; acte de identitate; certificatul de casatorie; adeverinta de venit- numai pentru titular; diploma de licenta- numai pentru titular. 2. documente furnizate de catre girant/giranti: actele de identitate; declaratie privind angajamente de plata/litigii existente; adeverinta de venit; documente care atesta gradul de rudenie cu titularul. 3. documente necesare pentru stabilirea nivelului creditului: documente care atesta acceptarea beneficiarului la o universitate selectata de BRD; documente care atesta conditiile de inscriere si taxele aferente. 4. alte documente: fisa de verificare Transact; hotararea de aprobare/respingere credit; polita de asigurare- deces si invaliditate; contractul de credit si graficul de rambursare al creditului. Documente de remis clientului: un exemplar al contractului de credit; graficul de rambursare al creditului (anexat la contract); polita de asigurare- deces si invaliditate; Memo Card cu mumele de cont ale clientului. Prin acesta clientul este informat in legatura cu alternativele de acces la informatii despre conturile sale.

Creditul 10 Creditul 10 permite finantarea cheltuielilor studentesti accesorii studentilor: calculator, cursuri suplimentare, carti, distractie, etc. Se acorda fara justificarea destinatiei, fara avans si fara formalitati dificile. 121

Avantajele clientului: Conditii accesibile- fara avans, fara justificarea utilizarii creditului; economie de timp- este usor de obtinut fara formalitati dificile; termene flexibile- se acorda pe o perioada de pana la 5 ani. Caracteristici: Beneficii- studentii integralisti din ultimii 2 ani de studii universitare si absolventii inscrisi in programele post- universitare selectate de BRD. Moneda- lei. Durata- minim 24 de luni, maxim 60 de luni. Perioada de gratie- in conformitate cu documentele justificative prezentate de client: minim echivalentul in lei a 500 EUR si maxim echivalentul in lei a 1000 EUR. Perioada de gratie: -1 an pentru o durata a studiilor <= 1 an -2 ani pentru o perioada a studiilor > 1 an; Dobanda- variabila; Avans- 0%; Rambursare- lunar, in perioade constante. In perioada de gratie numai dobanda iar de la terminarea perioadei de gratie pana la rambursarea integrala gobanda si rata creditului. Garantarea- 1 girant, rude de gradul I ale clientului; Asigurarea- se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pe intreaga perioada de creditare. Aplicatia utilizata- prelucrarea dosarului si aprobarea creditului se realizeaza in Ibank. Inregistrarea in sistem se face astfel: tip credit- 3D, scop credit- 21. creditul se aproba conform competentelor pentru credite persoane fizice in vigoare. Reglementari: termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 de zile calendaristice. Pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale (de minim 3 rate). In cazul in care girangii locuiesc in alt oras decat clientul: - li se permite acestora semnarea contractului de credit la cea mai apropiata unitate BRD, pentru evitarea deplasarii girantilor la unitatea la care s-a contactat creditul; - se va stabili cu clientul si se vor nota pe dosar unitatile unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de catre giranti.

122

- Dupa aprobarea creditului in Ibank, contarctul de credit si graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office catre prima unitate inscrisa pe dosar, urmand a fi trimise apoi prin posta catre celelalte unitati. - Dupa semnarea documentelor de catre giranti, acestea trebuie semnate si de catre client. In cazul schimbari domiciliului/ locului de munca al titularului/ girantului, banca trebuie anuntata in termen de 15 zile calendaristice. Pentru credite cu valoare superioara echivalentului in lei a 4000 EUR, clientul trebuie sa aiba, obligatoriu, un venit cel putin egal cu salariul minim pe economie. Veniturile nete lunare cumulate ale agentilor trebuie sa fie dublul celei mai mari rate lunare de rambursat. Continutul dosarului de credit: 1. documente furnizate de catre titular : - cererea de credit, - declaratia privind angajamente de plata/litigii existente; - acte de identitate; - certificatul de casatorie; - document care atesta acceptarea in unul din ultimii doi ani de studii universitare sau intr-un program post- universitar la o universitate selectata de BRD; - document care atesta promovarea tuturor examenelor cu nota de trecere de catre titular. 2. documente furnizate de catre girant/giranti: actele de identitate; declaratie privind angajamente de plata/litigii existente; adeverinta de venit; documente care atesta gradul I de rudenie cu titularul. 3. documente necesare pentru stabilirea nivelului creditului: documente care atesta acceptarea beneficiarului la o universitate selectata de BRD; documente care atesta conditiile de inscriere si taxele aferente. Documente de remis clientului: un exemplar al contractului de credit; graficul de rambursare al creditului (anexat la contract); polita de asigurare- deces si invaliditate;

123

Memo Card cu mumele de cont ale clientului. Prin acesta clientul este informat in legatura cu alternativele de acces la informatii despre conturile sale.

124

Credite imobiliare 1. Pozitionarea produsului in oferta BRD si reglemetari HABITAT, HABITAT PLUS, PRIMO, PRIMO PLUS, sunt credite imobiliare denominate in lei si in valuta( EURO sau USD) cu dobanda variabila stabilita in baza unui indice de referinta, destinat persoanelor fizice sau cu o dobanda fixa( numai pentru creditul in lei). Parametrii creditelor imobilare sunt reglementati prin Norma 10/ 2005. In cadrul ofertei BRD, creditul imobiliar coexista cu creditul ipotecar HABITAT IPOTECAR, insa tendinta generala pe piata este de a oferi cu predilectie creditul ipotecar care se aliniaza conditiilor impuse de legea numarul 190/ 1999. Tipuri de credite imobiliare: a) Credite in lei: HABITAT, HABITAT cu dobanda fixa, PRIMO b) Credite in valuta( EURO, USD): HABITAT PLUS, PRIMO PLUS Avans minim: 25% Nivel maxim finantare: 75% Moneda crediutului: RON/ EUR/ USD Valoarea minima a creditului: 10 000 EUR( echivalent RON/ USD) pentru credite< 15 ani 15 000 EUR( echivalent RON/ USD) pentru credite 15 ani 20 000 EUR( echivalent RON/ USD) pentru credite 20 ani 7000 EUR( echivalent RON/ USD) terminari, extideri/ modernizari immobile Credit de mare valoare: peste 500 000 EUR sau echivalent. Se acorda cu avizul Comitetului de Administrare a Riscurilor Perioada minima de creditare: 2ani Perioada maxima de creditare: 25 ani( 10 ani pentru modernizari imobile credite in RON si 7 ani pentru modernizari de imobile credite in EUR/ USD) Perioada de gratie(maxim): 12 luni numai in cazul constructiilor si 6 luni numai in cazul terminarilor. In aceasta perioada solicitantul plateste numai dobanda aferenta creditului acordat. Perioada de gratie incepe din momentul punerii la dispozitie a primei sume din credit 2. Beneficiarii creditelor: persoane fizice rezidente din punct de vedere al Regulamentului valutar persoane fizice care au varsta minim 18 ani si la sfarsitul perioadei de creditare cel mult varsta legala de pensionare. Nu pot beneficia de credite si respectiv nu se accepta ca si codebitori persoanele care: sunt inregistrate in baza de risc a BRD sunt inregistrate la CRB cu restante curente ( rate restante de peste 30 zile, contracte investite cu formula executorie) sunt inregistrati la Biroul de Credit conform prevederilor instructiunii Consultare informatii Biroul de credit 125

3. Obiectul creditului Cumpararea ( inclusiv cumpararea de teren pentru constructii viitoare), constructia, terminarea, extinderea, modernizarea: imobilelor cu destinatie locative pentru creditele HABITAT imobilelor cu destinatie comerciala pentru creditele PRIMO( in nume propriu) Investitii pe teritoriul Romaniei pentru cumparare, terminare, extidere, modernizare de imobile( inclusiv terenuri intravilane pentru constructii) cu destinatia: a) Locativa HABITAT/ HABITAT PLUS( in nume propriu) locuinte si case de vacanta ( inclusive terenul afferent) inclusive achitarea sultei referitoare la o locuinta , rezultata din hotarari judecatoresti , din contracte de schimb, dintr-un act de partaj voluntar sau contract de tranzactie b) Comerciala: PRIMO/ PRIMO PLUS( in nume propriu) birouri, restaurante, clinici private, pensiuni( agroturism) mini-hoteluri, spatii comerciale 4.Constituirea dosarului de credit Constituirea dosarului de credit se va realiza (la nivelul Consilierului CLIPRI) astfel: Consilierul CLIPRI: prezinta clietului caracteristicile produsului( inclusiv obligativitatea domicilierii veniturilor realizate intr-un cont deschis la BRD efectueaza o analiza preliminara in baza datelor declarative ale clientului Consilierul CLIPRI: a) Solicita si verifica urmatoarele documente: Cerere credit imobiliar persoane fizice; Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare din cadrul BNR pentru societatile comerciale/ persoana fizica autorizata( cabinet asociatie); Rezultatul interogarii la Biroul de Credit; Rapoartele aferente interogarii CRB; Rezultatul consultarii societatii la baza de date CIP,din cadrul BNR, daca solicitantul/ codebitorii sunt actionari majoritari ai unei societati comerciale/ persoane fizice autorizate; Acte de identitate ale solicitantului si codebitorului dupa caz ( BI/CI) certificatul de casatorie, acte de identificare vanzatori; Acte de identificare, inregistrare, autorizare pentru desfasurarea activitatii independente , societati comerciale pentru persoane care exercita putere de control directa sau indirecta asupra unei societati comerciale/ entitati fara personalitate juridical; Bugetul de venituri si cheltuieli ale familiei; Declaratie vanzatori imobil; 126

Documente care sa ateste veniturile inscrise in BVC( solicitant si codebitor) b) Intocmeste Fisa sintetica de prezentare a clientului c) Trimite dosarul la back office 5. Analiza creditului la nivelul personalului cu atributii Back Office CliPri 1) Verifica dosarul de credit din urmatoarele puncte de vedere: existenta tuturor documentelor solicitate conformitatea cu datele din cererea de credit, declaratiilor privind angajamentul si BVC verificarea modului de luare in calcul al veniturilor( inclusiv vechimea in munca) calculeaza creditul maxim posibil de acordat utilizand machete de calcul in functie de perioada si tipul de rambursare dorite de client La evaluarea bonitatii clientului, se va avea in vedere indeplinirea concomitenta a urmatoarelor conditii: - rata la creditul in analiza + rate credite imobiliare/ ipotecare in sold 35% din veniturile nete ale familiei; - rata la creditul in analiza + rate lunare credite in sold + alte obligatii financiare( leasing, limite de credit indifferent de creditor) 40% din veniturile nete ale familiei 2) Se intocmeste fisa sintetica de analiza a creditului imobiliar 3) Se intocmeste hotararea de aprobare/ respingere 6. Garantii si asigurari Garantiile creditului pot fi: Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu conditia ca ipoteca de rangul I sa fie tot in favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garantii Depozite colaterale ale solicitantului/ altor persoane(garantii ipotecare) deschise la BRD Scrisori de garantie bancara acceptate de Directia Internationala din Centrala BRD Valoarea garantiei se stabileste in baza raportului de evaluare efectuat cu respectarea Instructiunii de evaluare in vigoare.Gradul de acoperire cu garantii: garantia trebuie sa acopere creditul in proportie de minim 133%. Asigurari 1)Asigurarea imobilului ipotecat Se va incheia un contract de asigurare extinsa pentru riscuri generale fara alte prevederi limitative in maxim 5 zile calendaristice de la incheierea contractului de ipoteca cu o societate din Romania agreata( conform comunicarii Secretariatului General) in valuta creditului 127

la valoarea de circulatie stabilita in raportul de evaluarea se va concesiona in favoarea BRD primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat, anticipat pe un an de zile asigurarea se va mentine in vigoare pe toata durata creditului 2) Asigurarea de deces si invaliditate permanenta( DIT) Solicitantul creditului va incheia o polita de asigurare de viata DITAVIVA( Optimist) cu urmatoarele caracteristici la valoarea si in valuta creditului aprobat prima de asigurare va fi platita lunar, la scadenta creditului, prin prelevare automata din contul current cota de prima este stabilita de catre Asigurator si se va aplica creditului in sold in aceasta privinta, solicitantul de credit va comleta o Cerere Individuala de Asigurare in momentul semnarii cererii de credit, pe care o va data si semna. Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare si circuitul acesteia se regaseste in Instructiunea privind Asigurarea de Viata de Grup pentru Garantarea Creditelor urmarirea incasarii primelor de asigurare se va face conform aceleiasi instructiuni cota de prima va fi mentionata in contractul de credit In cazul in care AVIVA nu ii accepta solicitantului calitatea de Asigurat, acesta va putea incheia o asigurare de viata cu urmatoarele caracteristici: sa acopere riscurile de deces si invaliditate totala fara alte prevederi limitative sa fie in vigoare la data punerii la dispozitie a creditului incheiata cu o societate de asigurare din Romania, agreata de banca cesionata in favoarea BRD in valuta si la valoarea creditului aprobat valabila pe toata durata creditului prImele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat, anticipat pe un an de zile 8. Aprobarea creditului Se face conform componentelor in vigoare( in functie de angajamentul global pe in singur debitor). In acest caz, personalul cu atributii Back Office CliPri va intocmi dupa caz: Hotararea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotararea de aprobare/ respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de credit. Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite hotararea de aprobare/ Extrasul din hotararea de aprobare a creditului la Back Office-ul Grupului. Dupa aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri dosarul de credit impreuna cu Hotararea de aprobare/ respingere. Hotararea de aprobare este valabila 60 de zile caledaristice. 128

9. Punerea la dispozitie a creditului Creditul se va pune la dispozitia clientului numai dupa indeplinirea de catre acesta a urmatoarelor conditii: incheierea asigurarilor necesare plata comisioanelor( conform listei de comisioane in vigoare la data aprobarii credtului) incheierea unui contract de garantie pe sume de bani viitoare alte cauze prevazute in Hotararea de aprobare Punerea la dispozitie a creditului se poate face integral sau in transe( cu exceptia creditului pentru cumparare teren/ imobil).In cazul constructiilor/ modernizarii/ extinderii si terminarii constructiei creditul se va pune la dispozitie numai dupa consumarea aportului propriu. 10. Tip de rambursare a creditului: lunar in moneda creditului in sume descrescatoare si in sume constante. Rambursarea creditului, in devans, partial sau integral este posibila cu aprobarea bancii la cererea scrisa a clientului, dar numai la dat de scadenta prevazuta, in graficul de rambursare . In perioada de gratie, daca este prevazuta, nu se accepta rambursari in devans. 11. Gradul de indatorare a) rata la creditul in analiza + rate credite imobiliare/ ipotecare in sold 35% din veniturile nete ale familiei b) rata la creditul in analiza + rate lunare credite in sold + alte obligatii financiare( leasing, limite de credit, indiferent de creditor) 40% din veniturile nete ale familiei 12. Derularea creditelor imobiliare Pe parcursul derularii creditului personalul cu atributii Back Office va urmari indeplinirea urmatoarelor aspecte: respectarea destinatiei sumelor avansate din credit, incadrarea in graficul de esalonare a platilor, rambursarea la scadenta a ratelor si dobanda, achitarea la termen a primelor de asigurare ,mentinerea in bune conditii a garantiilor, incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor, mentinerea bonitatii debitorilor 13. Gestionarea si urmarirea creditului In cazul in care debitorul nu isi respecta obligatiile sau doreste o reesalonare a creditului, se va avea in vedere instructiunea de Urmarire si Recuperare credite CliPri. 14. Analiza creditelor cu particularitati Pentru clientii considerati importanti pentru banca , pentru care se evalueaza posibilitatea si oportunitatea de a vinde si alte produse ale bancii( carduri, produse de banc assurance, alte produse) se pot aproba dosare de credit prin exceptie de la conditiile standard, conform componentelor in vigoare. 15. Circuitul i pstrarea documentelor Documentele prezentate de ctre clieni n vederea obinerii creditelor ct i cele elaborate n banc n legtur cu acestea au un caracter confidenial ntruct ele conin 129

informaii, prin a cror divulgare se aduc daune materiale clienilor. Circuitul, pstrarea i accesul la aceste documente trebuie s fie bine delimitate i clar evideniate. Fia clientului se pstreaz n dosarul economic deschis pentru fiecare client potenial solicitant de credite sau mprumutant. Cererea de credite se nregistreaz la registratura unitii bncii, i se prezint mpreun cu documentaia anexat acestuia, directorului sau n lipsa acestuia nlocuitorului de drept. Directorul sau nlocuitorul acestuia decide compartimentul sau persoanele, dup caz, i termenul pentru efectuarea analizei. Inspectorul de credite desemnat pentru efectuarea analizei, nregistreaz n aceeai zi cererea n Registrul Cererilor de Credite potrivit precizrilor. Fia de analiz pentru aprobarea creditului: dup efectuarea analizei n termenul indicat pe cererea de credit, inspectorul sau colectivul desemnat ntocmete fia de analiz pentru aprobarea creditului cu concluziile favorabile de acordare a creditului. n cazul unei concluzii favorabile de acordare a creditului fia nsuit de eful compartimentului i director, mpreun cu cererea de credit i documentaia pe baza creia s-a efectuat analiza, se prezint spre nsuire i respectiv aprobare potrivit nivelelor de competen prezentate. n cazul n care nu sunt ndeplinite condiiile de creditare inspectorul de credite acioneaz conform precizrilor. Pentru creditele din competena de aprobare a centralei fia mpreun cu cererea de credit, documentaia i extrasul procesului verbal de nsuire n CCR al sucursalei se transmite la direci de resort din centrala bncii prin delegat sau pota militar. Dup aprobarea sau respingerea cererii de credite, documentaia transmis se restituie la sucursal n acelai mod artat mai sus, mpreun cu extrasul procesului verbal de aprobare a CCR din centrala bncii sau extrase din deciziile Comitetului de direcie sau Consiliului de Administraie potrivit competenei de aprobare a creditului respectiv. Contractele de credite ncheiate se nregistreaz n Registru unic de eviden a contactelor de credite cu destinaiile prevzute. Contractul de credite n original se pstreaz mpreun cu documentul care atest aprobarea cererii de credit i documentele originale privind garaniile creditului la conducerea unitii ntr-un fiet special cu aceast destinaie. Exemplarul 3 se pstreaz la dosarul economic al clientului mpreun cu documentaia care a stat la baza analizei i aprobrii creditului i plata tuturor dobnzilor i comisioanelor, dup care se arhiveaz cu celelalte documente privind urmrirea i controlul creditului ce se efectueaz.

130

7.2. Creditarea intreprinderilor si agentilor economici 1. Principalele tipuri de intreprinderi care pot beneficia de credite bancare Clientii bancii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice romane care au conturi deschise la banca, respectiv: Societati comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt (particular si de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicata si completata. Societati agricole constituite potrivit Legii 36/1991. Regii autonome. Societati nationale,companii nationale,multinationale si filialele acestora; Institutii publice constituite pe baza Hotararilor de Guvern. Autoritati ale Administratiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Judetene, Consiliul General al Municipiului Bucuresti, Primarii si unitati de interes local, organizate in conformitate cu Legea Administratiei Publice Locale nr.189/1998 si nr.215/23.04.2001; Societati si institutii financiare, altele decat bancile; Societati de leasing; Asociatii, fundatii cu sau fara scop lucrative cu personaliate juridica; Grupuri de firme definite in conformitate cu Legea nr.58/1998, art.3 litera U si Normele BNR nr.8/1998, art.1, litera J ca orice persoana sau grup de personae fizice si juridice fata de care banca are o expunere si care sunt legate economic intre ele. 2. Analiza bonitatii clientului Bonitatea clientului se stabileste cu ajutorul indicatorilor ce o definesc si exprima capacitatea acestuia de a-si achita obligatiile pe care urmeaza sa si le asume prin semnarea contractului de credite. Elementele de baza utilizate in determinarea si cuantificarea indicatorilor bonitatii se regasesc in principalele situatii financiar-contabile intocmite periodic de agentii economici: bilantul, contul de profit si pierdere, balanta de verificare, situatia patrimoniului, rezultatele financiare, incasari si plati in valuta. Cand analiza se efectueaza in cursul trimestrului I, in calculul indicatorilor se vor utilize elementele din bilantul annual , contul de profit si pierdere si ultima balanta de verificare incheiata, iar pentru analize efectuate in cursul celorlalte trimestre,pe langa bilantul anual se vor utiliza elementele din ultima balanta de verificare incheiata, situatia patrimoniului si din rezultatele financiare.Indicatorii financiari utilizati in prezent si formulele de calcul sunt prezentati in continuare: 1. Solvabilitatea patrimoniala-arata gradul in care capital propriu al clientului asigura acoperirea creditelor si imprumuturilor.Se determina cu ajutorul relatiei: 131

K.S.P. =C.P/(C.P+C.I)*100,in care: K.S.P.-indicatorul solvabilitatii patrimoniale; C.P-capitaluri proprii; C.I.-volumul total al creditelor pe termen scurt, mediu si lung, imprumuturilor si datoriilor asimilate; 2. Gradul de indatorare- arata cat la suta din volumul total al activelor clientului este acoperit din credite bancare si datorii catre terti. Se determina cu ajutorul relatiei: K.G.I= CID/Ap*100 , in care: K.G.I-indicatorul gradului de indatorare; C.I.D volumul total al datoriilor, respectiv credite pe termen scurt,mediu si lung, imprumuturi si alte datorii catre terti. Ap- totalul activelor patrimoniale O valoare relative apropiata de zero a indicatorului arata ca agentul economic are datorii minime sau acestea sunt inexistente si activele patrimoniale sunt acoperite cu sursele sale. 3. Lichiditatea totala arata capacitatea clientului de a acoperi obligatiile de plata exigibile pe termen scurt (pasive curente) prin activele curente (disponibilitati,clienti,stocuri,etc) care se pot transforma in scurt timp,(aceaste perioada poate fi de la 30 la 90 de zile dar totdeauna mai putin de 365 de zile), in mijloace banesti.Se determina astfel: Klt= Ac-(Sn +C.i sau I.)/Pc*100, unde Klt- indicatorul lichiditatii totale; Ac- active curente-numerar in casa, disponibil in cont, cecuri, stocuri, clienti; Sn- stocuri nevalorificabile (inutilizabile si fara posibilitati de valorificare-comenzi sistate, contracte reziliate, contract in litigiu) C.i sau I- clienti incerti sau in litigiu; Pc- passive curente , reprezentand obligatii de plata pe termen scurt:credite pe termen scurt si ratele aferente creditelor pe termen mediu si lung scadente in cursul anului, dobanzi, datorii, imprumuturi, furnizori, salarii, impozite, etc. 4. Lichiditatea imediata- reflecta posibilitatea clientului de a-si achiat datoriile, creditele si imprumuturile in termen scurt si se determina cu ajutorul relatiei: Kli= Ac- ( S + C.i sau I.)/Pc*100, in care: Kli-indicatorul lichiditatii imediate; Ac- active curente (circulante); S- stocuri; in cazul agentilor cu activitate de comert se iau in calcul si marfurile cu desfacere imediata-pana la 30 de zile; in cazul clientilor bancii cu activitate sau productie cu caracter sezonier care pentru desfasurarea procesului de productie constituie stocuri importante de materii prime 132

in anumite perioade ale anului, se iau in calcul si stocurile de materii prime achizitionate din credite. 5. Rentabilitate- in functie de cifra de afaceri, exprima capacitatea clientului in functie de conditiile concrete de productie.Indicatorul se mai numeste si marja de profit la vanzari.Se determina prin: KRr=PN/CA*100, in care: KRr- rata rentabilitatii; PN- profitul net obtinut; CA- cifra de afaceri. Nivelul diferit al rentabilitatii clientilor din cadrul aceleiasi ramuri impune cunoasterea pozitiei acestuia in cadrul ramurii, ceea ce face utila compararea rezultatului obtinut cu indicatorul mediu pe ramura, daca acesta se cunoaste. 6. Gradul de acoperire a cheltuielilor din venit- exprima gradul in care veniturile realizate acopera cheltuielile aferente acestora.Se determina ca raport intre veniturile medii lunare si cheltuielile medii lunare, in care: KG.C.vt=V.m.I/Ch.m.I*100, in care: KG.C.vt- indicatorul gradului de acoperire a cheltuielilor din venituri; V.m.I- venituri medii lunare; Ch.m.I-cheltuieli medii lunare. Cuantificarea performantei financiare a fiecarui client si incadrarea acestuai in categoria de performanta, se efectueaza in functie de limitele procentuale prevazute pe fiecare indicator. Pentru fiecare indicator de performanta financiara a clientului, in functie de incadrarea acestuia in limitele stabilite, se acorda urmatoarele punctaje: 10 puncte pentru indicatori care se incadreaza in categoria A; 8 puncte la cei din categoria B; 5 puncte la cei din categoria C; 2 puncte la cei din categoria D; 0 puncte la cei din categoria E. Prin insumarea punctelor obtinute de client pentru fiecare indicator se obtine punctajul total pe baza caruia se face incadrarea intr-una din cele cinci categorii de performanta, astfel: Categoria de performanta A B

Caracteristici Performantele financiare sunt foarte bune Performantele financiare sunt bune sau foarte bune, dar nu pot mentine acest nivel in persepctiva mai indelungata. 133

Punctaj total Intre 41 si 50 Intre 26 si 40

C D E

Performantele financiare sunt satisfacatoare, dar au o evidenta tendinat de inrautatire Performantele financiare sunt scazute si cu o evidenta ciclicitate la intervale scurte de timp Performantele financiare arata pierderi

Intre 11 si 25 Intre 1si 10 0

In situatia in care clientul inregistreaza pierderi, se calculeaza indicatorii de performanta financiara si obligatoriu, clientul va fi inregistrat la categoria performanta E cu puncatj total zero. Clientii care inregistreaza pierderi accidentale si care au serviciul datoriei constant standard fata de banca, vor fi incadrati in categoria rezultata potrivit punctajului obtinut. In cazul clientilor bancii a caror activitate sau productie are caracter sezonier, ca de exemplu in agricultura, industria alimentara, constructii, turism sezonier, etc. unde cheltuielile evidentiate pe costuri difera de perioada cand se incaseaza veniturile si cu serviciul datoriei constant standard fata de banca, stabilirea categoriei de performanta financiara, se va face pe baza concluziilor din analiza bilantului incheiat la 31 decembrie a anului anterior, sau dupa caz 30 iunie. In cazul clientilor care sunt la inceputul activitatii si care la data analizei inca nu functioneaza, vor fi incadrati in categoria B. Pentru societatile comerciale si regiile autonome care au subunitati in teritoriu, incadrarea intr-una din categoriile de performanta se face potrivit punctajului obtinut in urma analizei indicatorilor de bonitate, de societatea mama. In cazul in care un client care are serviciul datoriei standard iar punctajul obtinut se apropie de limita superioara sau de limita inferioara a punctajului aferent fiecarei categorii de performanta, banca poate, in functie de aprecierea generala a activitatii clientului (analiza non-financiara), majora sau diminua cu 1-3 puncte, punctajul total. In aceasta situatie, clientul respectiv poate sa fie trecut intr-o categorie de performanta superioara sau inferioara.

3. Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, productie si desfacere Obiectul creditarii - creditul asigura impreuna cu celelalte fonduri, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru productie si transformarea acesteia in mijloace banesti prin incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, serviciilor prestate si reluarea continua a activitatilor. Creditul se pune la dispozitie sub forma de linie de credit pentru acoperirea diferentei de fonduri intre capitalul circulant necesar desfasurarii activitatii intr-o perioada determinate si fondurile proprii ale clientului si cele atrase, cu caracter minim si permanent. 134

Creditul pentru cheltuieli de aprivizionare, productie si desfacere se acorda pe o perioada de pana la 12 luni. Beneficiarii de credite - se acorda numai clientilor cu capital majoritar de stat, precum si celor cu capital privat care se incadreaza in categoriile A, B si C dinn punctul de vedere al performantei financiare si carere au serviciul datoriei bun. In cazul clientilor din categoriile A, B,C care au credite restante si dobanzi neachitate pe o perioada de pana la 30 zile creditul se aproba conform competentelor, iar acordarea se face numai cu incepere din a doua zi dupa rambursarea integrala a datoriilor fata de banca. Clientii care au conturi deschise si deruleaza a activitate la o banca comerciala de mai putin de 6 luni, cei care au emis cecuri fara acoperire, cei implicate in litigii insemnate si cunoscute bancii, precum si cei care realizeaza o cifra de afaceri sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite. Clientii care au conturi deschise la o banca comerciala de mai putin de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul directiei de resort din centrala bancii. Documentele necesare obtinerii creditului a) Cererea de credite b) Bilantul contabil, contul 121 incheiat pe ultimul an inclusiv raportul comisiei de cenzori sau certificarea bilantului de un expert contabil autorizat indepenedent. c) Bugetul de venituri si cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul in care se solicita creditul, intocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat la baza fundamentarii acestuia. d) Ultimele situatii privind rezultatul financiar si situatia patrimoniului. e) Ultima balanta de verificare f) Fundamentarea necesitatii creditului si calculul marimii ei. Analiza necesarului de credite Analiza necesarului de credite precum si aprobarea si incheierea contractelor se efectueaza anual de regula in perioada noiembrie-decembrie a anului anterior celui pentru care se solicita creditul. Daca rezultatele analizei atesta o situatie economico-financiara stabila si un serviciu al datoriei bun al societatilor comerciale si incadrarea acestora in categoria A sau regii autonome in categoria A sau B, se va stabili ca obligatie acestora, cesionarea din partea lor in favoarea bancii a drepturilor banesti.. Pentru societatile comerciale din categoria A sau B cu fluctuatii incativitatea anterioara intre A si B se vor solicita garantii reale (colaterale in numerar si valuta, ipoteca, gaj), scisori de garantie bancara, cautiune, scrisori de contragarantie, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si dobanzilor la o societate de asigurare agreata, gajul 135

asupra actiunilor, gajul maritime, care sa acopere minim 20% din volumul creditului si dobanzii aferente. 4. Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere Obiectul creditului: pentru activiati cu caracter ciclic, credite de campanie, de stocare de produse alimentare, industriale, petroliere si servicii turistice,etc.); Se acorda pentru efectuarea cheltuielilor care intervin, in scopul crerii de stocuri pentru funcionarea nentrerupta a activitatii clientului in condiii sezoniere de aprovizionare, producie, transport si desfacere. Durata creditrii: maxim 12 luni Valoarea creditului: Se stabilete la nivelul valoric al stocurilor de aprovizionat, tinand cont de stocurile existente pentru realizarea activitatii pe perioada creditrii, funcie de tipul de activitate, posibilitile concrete de valorificare a stocurilor, ncasarea contravalorii mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate . Garantarea creditului In cazul clientilor din actegoriile A, B si C es vor solicita garantii care sa acopere 100% valoarea creditului si a dobazilor aferente pe un an, separate sau cumulative, constituite de regula asupra stocurilor procurate din credit, precum si asupra bunurilor viitoare rezultate din prelucrarea acestora (acolo unde este cazul), iar in completare se pot constitui celelalte tipuri de garantii acceptate de banca.

5. Credite pentru export Obiectul creditului- creditul de acorda pentru finantarea necesitatilor curente sau exceptionale ale clientilor cu activitate de export, pe baza existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari. Se acorda pentru stimularea produciei la export si ncasarea produciei livrate. Asigura mpreun cu celelalte fonduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, producie si desfacere aferente produselor destinate exportului, precum si ncasarea contravalorii produselor exportate si a cheltuielilor ocazionate de export. Durata creditarii: se acorda pe o perioada de maximum 12 luni in funcie de durata ciclului de producie sau perioada de livrare a mrfurilor si data scadentei prevzut in contractul de export. Valoarea creditului: Volumul creditului se dimensioneaz in limita a 70% din valoarea costurilor de producie pentru produsele de export sau valoarea produselor livrate la export si cheltuielile ocazionate de transport si desfacere. Garantarea creditului 136

In cazul clientilor din categoriile A, B si C se vor solicita garantii care sa acopere 100% din valoarea creditului si a dobanzilor aferente pe perioada crditarii, separate sau cumulative, astfel: - Cesiunea drepturilor de incasare rezultate din acreditive irevocabile si neconditionate deschise la BRD sau prin alte banci in favoarea beneficiarului de credit sau intermediarului exportului.In acest din urma caz este nevoie de cesionarea drepturilor de incasare in valuta din acreditive cu acordul scris la bancii comerciale respective. - Cesiunea in favoarea BRD, a politei de asigurare eliberata de EXIMBANK-Romania la cererea beneficiarului creditului. L a contractele incheiate cu parteneri externi care nu au resedinta in tarile din grupa A, polita de asigurare EXIMBANK este obligatorie si completeaza celelalte forme de garantie pentru acoperirea riscului commercial. In cazul clientilor care efectueaza exportul prin intermediari care au contul la BRD, se va solicita acordul scris la intermediarului, prin care acesta se angajeaza ca in termen de 5 zile lucratoare de la incasarea contravalorii exportului, sa virezez neconditionat, suma cuvenita producatorului, in contul acestuia la BRD, autorizand totodata BRD sa dispuan blocarea sau debitarea contului intermediarului, dupa expirarea termenuluI. In cazul garantarii prin incheierea contractelor de garantie reala mobiliara pe sume viitoare de bani, reprezentand incasari din contracte ferme incheiate cu clienti externi recunoscuti pe piata internationala, sau cu care beneficiarul de credite a avut si are colaborari si nu au existat probleme deosebiet in derularea contractelor, este obliagtorie polita de asigurare EXIMBANk pentru astfel de contracte, precum si prevederea unor clause de penalizare in cazul nedeschiderii acreditivelor sau neacceptarii documentelor remise la incasat, efectelor de comert si alte cauze care sa asigure realizarea exportului si asigurarea incasarii acestuia.

6. Credite in lei si valuta pentru descoperirea de cont Obiectul creditului- pentru acoperirea decalajului intervenit in fluxul de lichiditati, urmare intarzaierilor in inacsarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vanzare de valuta, sau a documnetelor in tranzit, pe o perioada de maximum 30 de zile. Se acorda pentru acoperirea decalajului intervenit in execuia fluxului de ncasri si plti datorate ntrzierilor in ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate si pentru ordinele de vanzare in valuta. Durata creditarii: - maximum 30 de zile - pentru ordinele de vnzare in valuta, maxim 4 zile Valoarea creditului: 137

- volumul creditului se dimensioneaz pe baza analizei ncasrilor lunare din ultimile 3 luni - in cazul ordinelor de vnzare in valuta, volumul creditului va putea fi pana la nivelul echivalentului in lei a valutei la cursul zilei operaiunii Garantarea creditului In cazul tuturor clientilor, se vor solicita garantii care sa acopere 100% valoarea creditului si a dobanzii aferente pe trei luni, din care: la clientii din categoria A si B, minimum 50% sa fie reprezentat, separat sau cumulativ, de: scrisori de garantie/contragarantie bancara, garantii reale mobiliare constituite asupra bunurilor mobile corporale individualizate sau pe sume de bani prezente, titluri de valoare, ipoteci, garantii emise de fondurile de garantare agreate de banca, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si/ sau a dobanzilor la o societate de asigurare agreata de banca, diferenta reprezentand celelalte forme de garantie . la clientii din categoria C, 100% sa fie reprezentat, separat sau cumulativ, de: scrisori de garantie/contragarantie bancara, garantii reale mobiliare constituite asupra bunurilor mobile corporale individualizate sau pe sume de bani prezente, titluri de valoare, ipoteci, garantii emise de fondurile de garantare agreate de banca, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si/ sau a dobanzilor la o societate de asigurare agreata de banca.

7. Finantarea investitiilor Credite de investitii Creditele se acorda pentru: realizarea de noi obiective sau capacitate de productie; extinderea, modernizarea si retehnologizarea capacitatilor existente; procurarea de masini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, cumpararea de alte active fixe; realizarea de investitii publice de interes local; cumpararea de actiuni (lei). Avantajele creditului: dezvoltarea afacerii- acest credit de investitii vine in completarea fondurilor proprii, pentru derularea in bune conditii a afacerilor. libertatea de a alege- acest produs de creditare este disponobil in lei si in valuta. Creditul se acorda indifferent de valoare, cu destinatii precise pe baza de contracte. Caracteristici: Documentatia necesara: 138

Acte si date juridice; Situatii finaciar-contabile (bilantul contabil, contul de profit si pierderi, situatia patrimoniala, ultima balanta de verificare); Bugetul de venituri si cheltuieli pentru perioada de creditare; Fluxul de incasari si plati pentru perioada de creditare; Studiul de fexabilitate sau planul de afaceri; Graficul de realizare a investitiei; Oferte pentru bunurile ce urmeaza a fi achizitionate sau in cazul constructiilor, contractul; Alte documente in functie de particularitatile afacerii. Durata de acordare a creditului- este corelata cu dimensiunea si complexitatea proiectului, volumul creditului precum si capacitatea societatii de a rambursa; Valoarea creditului: Se stabileste in functie de amploarea proiectului de investitii pana lamo linita de 60-75% di valoarea acestuia; Pentru cumpararea de actiuni, maxim 75% din valoarea contractului. Garantii necesare. Garantiile se stabilesc in functie de natura creditului, specificul activitatii si categoria determinate de performantele economico-financiare si se pot constitui din: ipoteca asupra bunurilor mobile, proprietatea societatii sau a unui girant; scrisori de garantie/contragarantie; cesionarea dreprutilor de incasari. Dobanda: -este flexibila, in functie de costul resurselor. Leasing finaciar Activitatea de leasing este operatiunea care ndeplineste una din urmtoarele conditii: Beneficiile aferente dreptului de proprietate sunt transferate utilizatorului n momentul semnrii contractului, cu exceptia dreptului de proprietate n sine. La expirarea contractului de leasing, clientul va avea posibilitatea, n urma exercitrii optiunii sale de cumprare, s devin proprietarul bunului inchiriat. Utilizatorul opteaz pentru cumprarea bunului; valoarea de cumprare, numit valoare rezidual, este n principiu de 20% pentru un echipament importat si de 1-5% pentru celelalte bunuri. BRD Sogelease finanteaza, de regula, pana la 80% din valoarea echipamentului; clientul plateste initial doar avansul de 20%. Pragul minim de interven ie este de 8.000 EUR. Durata maxim a unui contract de leasing este de 5 ani, dar nu mai putin de 1 an. Ratele de leasing sunt, in principiu, fixe si egale, platibile lunar sau trimestrial. 139

In afara bunului care ramane in proprietatea finantatorului, societatea nu are nevoie de alte garantii. In functie de bonitatea prezentata, de la caz la caz, se poate cere scrisoare de garantie bancara. Asigurarea bunului finantat este obligatorie, BRD Sogelease va propune, prin brokerul sau de asigurari, oferte avantajoase de asigurare. Avantaje: 1. Finantare rapida: - decizie rapida, datorita formalitailor simple. - punere in functiune prompta a finantrii, prin absenta frecventa a garantiilor suplimentare 2. Finantarea avantajoasa - Finatarea investitiei in principiu este asigurata in proportie de 80% din pretul echipamentului. - Finatarea acordata este in conditii de transparenta totala, astfel incat societatea va fi in masura sa stabileasca exact nivelul cheltuielilor viitoare. - Dobanda negociabilaramane fix ape toata durata contractului. - Ratele sunt adaptate in functie de suma, echipamentul, durata leasingului si fluxul de incasari si plati. - Echipamentul este asigurat in conditii preferentiale, prin oferta avantajoasa a BRD Sogelease la o societate de asigurari agregata de comun accord de societate si BRD Sogelease. 3. Servicii complementare adaptate. Preluarea de catre BRD Sogelease a sarcinilor administrative legate de achizitie: vama, plata la furnizor si alte reglementari catre furnizor, da posibilitatea societatii de a se ocupa de activitatile proprii comerciale si de productie.

140

Bibliografie
1. www.brd.ro 2. www.bnr.ro 3. B. R. D. Revista Bncii, Nr.9 aprilie 2002; 4. B. R. D. Norme de ncasri i pli, august 1998; 5. B. R. D. Norme de aprovizionare, august 2000; 6. B. R. D. Norme privind ATM, august 1998; 7. B. R. D. Prospect privind oferta public secundar, august 2000; 8. B. N. R. Regulament privind CEC-ul, 1994; 9. B. N. R. Regulament privind cambia i biletul la ordin, 1994; 10. B. N. R. Regulament privind plile efectuate cu ordine de plat pe suport de hrtie, 1994; 11. Basna, C. Dardac, - Operaiuni bancare, Bucureti, Editura Didactic i pedagogic, 1996; 12. Grigorescu, D. Munteanu, Gh. Seuleanu Marketing i relaia client banc, Bucureti, colecia B. C. R. S. A., 1998; 13. Piaa Financiar Nr.5, mai 2002; 14. Tudorache, T. Bian, C. Puianu Elemente de tehnic i strategie bancar, Bucureti, Editura ALAS, 1996; 15. Tribuna Economic Nr.20, 16 mai 2001; 16. Tribuna Economic Nr.24, iunie 2001; 17. eFin@nce nr.8, martie 2001.

141