BNCILE COMERCIALE (DE DEPOZIT) I ROLUL LOR N SISTEMUL BANCAR

Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului cu cetile ndeprtate i acumularea capitalului monetar n special pe aceast baz , expresie a dezvoltrii produciei manufacturiere i a expansiunii generale a economiei . Legate de nevoile comerului i desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale , n mod firesc bncile au primit atributul de comerciale . n epoca contemporan , locul i rolul bncilor n economie este strns legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii investiii , relaie hotrtoare n creterea economic . Conceptele moderne privind dezvoltarea ecomonic consider ca un rezultat necesar al evoluiei societii obinerea de economii ale agenilor economici sau persoanelor , reprezentnd venituri neconsumate n perioada curent i destinat utilizrii viitoare . n cadrul acelorai concepte , investiiile reprezentnd achiziia de instalaii i echipament , structuri , maini i inventar , destinate dezvoltrii produciei , reprezint o alt realitate a economiei i expansiunii ei ce afecteaz pe agenii economici . Agenii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor pe dou ci : fie prin utilizarea propriilor economii , fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate prin bnci , n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie . n acest fel se creaz condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor , tot mai mari odat cu evoluia istoric , vehiculate de o larg reea de intermediari care au fost exclusiv , la nceput , i preponderent apoi , n

structura sistemului bancar n formare , bncile comerciale sau de depozit . Creaia monetar , ca factor specific al funionalitii bncilor , a stat la rndul su la baza definirii locului i rolului bncilor n economie . Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare , a cror caracteristic principal este posibilitatea de a pune n circulaia creane asupra lor nsei , care sporesc masa mijloacelor de plat , volumul circulaiei monetare . Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea activelor monetare n moned . Forma principal a creaiei monetare este emisiunea de bancnote . La nceput aceast funcie era deschis tuturor bncilor pentru ca ulterior s fie una specific bncii de emisiune . Totui , bncile comerciale tipice i aduc aportul lor la creaia monetar prin transformarea activelor nemonetare (conturi , obligaii) fr putere liberatorie n instrumente de plat . nscrierea n conturile de la banc a creditelor acordate (fundamentale sau garantate pe activele pe care le monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale specifice , moneda scriptural . Un timp , n Anglia , Frana , SUA i alte ri , o mare parte a bncilor de depozit efectuau i operaiuni de emisiune . Multiplicarea acestor centre de emisiune a condus la crearea condiiilor de nclcare a normelor de emisiune i ncrcarea canalelor circulaiei cu bancnote emise cu sau fr justificare economic . La momentul reglementrii acestei chestiuni , n 1913 , n SUA , numrul bncilor mputernicite s emit bancnote depea 7500 . Aa nct , la momente istorice diferite i n funcie de condiiile proprii , toate rile dezvoltate au fost nevoite s delimiteze foarte clar funciile bncii de emisiune , acestea concentrndu-se de regul la o

singur banc , banca central . n SUA , spre exemplu , dei exist 12 bnci federale de emisiune , acestea acioneaz ca un tot unitar sub egida unei autoriti monetare unice . O alt tendin care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc, este specializarea bncilor , care dei n descretere , nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor . Separarea i independena bncilor specializate este n momentul delimitrii sferei de competen i de activitate a bncilor de depozit . Un moment important n evoluia bncilor l-a reprezentat criza economic din anii 1929 1933 , care s-a manifestat n toate rile dezvoltate , dar a avut efecte devastatoare n SUA prin crahul bancar de proporii (36 % din bnci fiind declarate n stare de faliment) . Acest eveniment a impus o reglementare sever n regimul bncilor , care s acioneze n direcia protejrii deponenilor . n mod necesar , statutul bncii de depozit a trebuit s fie bine conturat , impunndu-se un regim limitativ de control asupra instituiilor de credit ce primesc depuneri i asupra modului de folosire a acestor resurse n procesul creditrii . n acest cadru s-a delimitat , mai exact , accepiunea de banc de depozit , spre deosebire de celelalte bnci . S-a ajuns astfel la o delimitare clar n bnci de depozit i bnci specializate , generalizat n toate structurile naionale ale sistemelor bancare n ciuda diferenelor de la ar la ar , diferene care sunt rezultatul fie al evoluiilor anterioare , fie al elementelor tradiionale ce se perpetueaz , fie al suflului nnoirilor la care sunt supuse . O caracteristic a bncilor comerciale sau de depozit (acceptate de regul fr o asemenea calificare expres) este aceea c efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare . Activitatea lor este divers i se poate modifica liber n funcie de cerine , posibiliti i propria orientare .

Totui , operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agentilor economici . Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea de profit . Schematic , operaiunile bncilor ca intermediari bancari pot fi reprezentate n felul urmtor . STATUL STATUL Relaii directe AGENI AGENI ECONOMICI ECONOMICI Intermediarul bancar POPULAIA POPULAIA

ACTIVE Fig. 2.1. Relaii de credit ; directe i prin intermediari

PASIVE

Bncile specializate include o sfer larg de instituii de credit , cu o gam larg de diferenieri i implicit cu statute diferite de la ar la ar.

Bncile specializate efectueaz , n ansamblul lor , totalitatea operaiunilor bancare . Fiecare dintre ele sunt supuse unor limitri privind funcionalitatea lor , fie c i asum n exclusivitate anumite operaiuni . Limitrile se refer la raza de implantare (teritoriale sau de ramur) sau de statulul lor social particular (acionnd ca bnci cu caracter cooperativ sau mutual) .

Principalii intermediari n SUA Active (mld dolari) sfritul Tipul principalilor intermediari 1970 Instituii (bnci) de depozit Bnci comerciale Asociaii de economii i mprumut Bnci mutuale de economii Uniuni de credit Instituii de economii Companii de asigurri de via Companii de asigurare de bunuri Fonduri de pensii (private) Fonduri de pensii (de stat) Intermediari de plasament Companii financiare Fonduri comune de creane Fonduri comune de creane (pe piaa monetar) Sursa : Financial F. Mishkin : The Economics of Money , Banking and 517 171 79 18 201 50 112 60 64 47 anului 1980 1357 614 170 67 464 174 470 198 202 62 76 1990 3356 1098 264 215 1409 528 1169 806 574 609 499

Markets Harper Collinns - 1992

Sistemul bancar n Frana (structur i dimensiuni 1989) Numr de bnci I. Bnci - Naionale (Nationale de Paris, Credit Lyonnaris , Societe Generale) II. Bnci cooperative - de credit agricol mutual , populare mutual , cooperative etc. - case de economii i prevedere III. Societi financiare afiliate la casele naionale de credit sau organisme profesionale de comun leasing , mobiliar , echipament etc. IV. Instituii financiare specializate (de dezvoltare , regional , pentru micile intreprinderi , funciar , de locuine , de cooperare etc. V. Casele de titluri sau bncile de afaceri TOTAL 144 2063 100 100 32 0,8 13,6 1062 1,7 13,1 421 15.500 29 24 404 Numr de ghiee 10.143 Depozite % 41 Creane % 35

Sursa : XXX Lorganisation de systeme bancaire francais , Problemes economique , nr. 2206/1991

Sistemul bancar n rile dezvoltate Structur i implementare (1989)

A. Structuri i ponderi (determinate n total active) % Tabel 2.3.

ara Bnci comerciale Alte restituiri de depozit Instituii de specialitate Societi financiare Societi de asigurare Fonduri de pensii Fonduri de plasament

SUA Japonia Germania Olanda Canada Suedia Australia Italia Spania Belgia Austria

33 37 25 38 44 34 31 64 61 64 74

21 22 47 20 19 11 28 20 28 7 21

5 25 7 8 9 23 1 16 9 21 -

4 2 4 11 -

15 7 16 8 10 12 17 2 7 4

16 2 24 15 14 11 -

6 9 3 2 1 1 1 1

B. Oficii bancare ; numr i destinaie Tabel 2.4. ara Numrul oficiilor bancare Propriu zise incluznd oficiile SUA Japonia Germania Frana Anglia Olanda Canada Suedia Australia Italia Spania Belgia Austria 56.866 44.078 44.698 23.385 20.541 6.529 7.331 3.557 10.538 12.965 31.117 3.741 5.331 potale 67.050 62.625 42.573 42.204 9.220 24 37 73 46 37 45 29 43 68 23 81 38 71 Densitate : uniti la 100.000 loc Propriu zise Se adaug potale 56 102 77 75 64 -

Sursa : G. Broker : Competition on Banking , OELD Paris 1989

n acelai sens unele i afirm caracterul nelucrativ (unele case de economii i prevederi) sau caracterul public. ntre bncile specializate un loc deosebit l ocup instituiile de credit specializate crora le-a fost evideniat o misiune de interes public ; creditarea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri (frecvent agricultura) , sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar ; creditarea colectivitilor locale , etc.

Societile financiare , n fapt societi de credit , sunt prezene importante n activitatea economic n toate rile dezvoltate : sunt instituii de credit care pe de-o parte nu sunt autorizate s primeasc depozite , iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaiunile pentru care au fost abilitate prin lege sau convenia . Principalele lor orientri sunt : leasing-ul , factoring-ul , acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru intreprinderi , creditarea mrfurilor cu plata n rate , creditarea locuinelor cu garanii ipotecare , gestiunea mijloacelor de plat , n special prin cri de credit . n considerarea structurii sistemului bancar trebuie avut n vedere c n componentele naionale se afirm i trsturi generale , dar i particulariti ale alctuirii verigilor componente . Astfel SUA (tabelul 2.1.) , n mod firesc se consider n componena sistemului de instituii aflate n postura de furnizori importani de resurse , cum ar fi companiile de asigurri , instituiile ce constituie i administreaz fondurile de pensii , fondurile comune de creane etc. Dimpotriv , n alte ri , Frana , de exemplu (tabel 2.2.) , instituii de credit importante : Casa de Depuneri i Consemnaiuni , Pota , deintoare a conturilor de depuneri potale , sunt ataate Tezaurului i nu sunt cuprinse n sistemul bancar . Cum ns Tezaurul este el nsui considerat partener n sistemul de credit al economiei , putem aprecia c nu este de fapt dect o interpretare formal ce ine de subordonarea ierarhic a participanilor . Unele din bncile specializate acioneaz ca intermediari n anumite ramuri sau domenii de activitate desfurnd activiti de mobilizare a resuselor , ct i de distribuire a creditelor n sfera lor specific , n cadrul unui echilibru relativ ntre operaiunile pasive i active proprii .

O mare parte din bncile specializate sunt ns uniti profilate unilateral , fie primordial pentru mobilizarea de resurse , fie preponderent pentru acordarea creditelor din resurse ce-I sunt puse la dispoziie . n acest cadru , alte instituii , de regul bncile comerciale n special , joac rolul de intermediar . Astfel bncile comerciale i exercit rolul lor de intermediar nu numai ntre agenii din afara sistemului bancar , ci au un rol major n reciclarea i valorificarea capitalului , n mobilizarea de resurse i distribuirea de credite n nsui sistemul bancar , deci intermediaz ntre verigile sistemului bancar . n acest proces se afirm i se detaeaz ca principale funcii ale bncilor comerciale cele dou laturi ale intermedierii : - mobilizarea resurselor ; - distribuirea creditelor . Legtura direct cu mii i milioane de ageni economici , titulari de cont , n legtur cu constituirea i utilizarea depozitelor , confer bncilor , n general , bncilor comerciale n special , o alt principal funcie n economia modern , aceea de centru de efectuare a plilor ntre titularii de cont i prin aceasta bncile determin i cadreaz fluxurile circulaiei monetare scripturale. n ndeplinirea funciilor lor bncile comerciale ndeplinesc anumite operaiuni specifice considerate i reunite , dup sensul lor n active i pasive .

Bilanul tuturor bncilor comerciale SUA la sfritul anului 1990 (expresii procentuale)

Tabel 2.5. ACTIVE Rezerve Numerar Disponibiliti la bnci Titluri de stat i ale agenilor guvernamentali Titluri administraie local i alte titluri Credite - pentru comer i industrie - ipotec - de consum - interbancare - alte credite Alte active Total 2 Depozite la vedere 3 Depozite stabile 2 Depozite din economii Depozite mici (sub 100.000) PASIVE 18 17 19 15 24

13 la termen Depozite mari (peste 100.000) 6 la termen mprumuturi 19 24 11 6 7 7 Capital 100