Licenta Asigurari Final

UNIVERSITATEA DE TIINE AGRONOMICE I MEDICIN VETERINAR BUCURETI
FACULTATEA DE MANAGEMENT INGINERIE ECONOMIC N AGRICULTUR I DEZVOLTARE RURAL
LUCRARE DE LICEN PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE
COORDONATOR TIINIFIC: Prof. Univ. Dr. Constantin Marian
ABSOLVENT: Prodan Mariana
BUCURETI
PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE
- 2009CUPRINS
Introducere................................................................................................................................3 CAPITOLUL I CONCEPT, NECESITATE I EVOLUIA ASIGURRILOR...........................................4 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5. 1.6. Conceptul de asigurare...................................................................................................4 Modul de aciune, rolul i funciile asigurrilor.6 Necesitatea asigurrilor n agricultur...........................................................................9 Etapele evolutive privind activitile de asigurare11 Clasificarea asigurrilor...............................................................................................17 Piaa asigurrilor...........................................................................................................20
CAPITOLUL II PRUDUCIA AGRICOL I FORMELE DE RISC MANIFESTATE....27 2.1. Catastrofele naturale i implicaii n activitile din agricultur........................................27 2.2. Fonduri ce pot fi alocate n sistemul asigurrilor agricole.................................................29 2.3. Riscuri ce pot fi asigurate n sistemul de producie agricol (sistemul animal i vegetal)30 CAPITOLUL III LEGISLAIA I FORMELE DE INTERVENIE A STATULUI N SISTEMUL ASIGURRILOR DIN AGRICULTUR..............................................................................40 3.1. Reglementarea legislativ pentru asigurrilor agricole.40 CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE AGRICOLE ( SISTEMUL VEGETAL ) N CADRUL SC OMNIASIG VIG SA.....44 4.1. Date generale despre SC Omniasig Vig SA..44 4.2. Condiii generale privind asigurarea culturilor agricole mpotriva factorilor naturali de risc.46 4.3. Condiii specifice privind asigurarea valorii produciei.....................................................62 2
4.4. Anexe privind asigurarea culturilor agricole.65 4.5. Analiza SWOT a SC OMNIASIG VIG SA.74 CONCLUZII I RECOMNADRI......................................................................................75 BIBLIOGRAFIE.....................................................................................................................78
INTRODUCERE
Asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de ctre cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst. De asemenea, asigurrile reprezint un obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale, izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i cele juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele, se pltesc sumele asigurate i se satisfac alte cerine economico financiare probabile, imprevizibile. Rolul asigurrilor const n protejarea bunurilor i persoanleor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea financiar a pierederilor cauzate de producerea unui anumit risc. Acest lucru este posibil datorit existenei fondului de asigurare, creat din primele de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Lucrarea de fa constituie un studiu al tendinelor i perspectivelor asigurrilor agricole din Romnia avnd studiu de caz al culturilor agricole n cadrul SC Omniasig SA, pe datele concrete de desfurarea a activitii din acest societate de asigurri. Lucrarea este structurat n 5 capitole, dup cum urmeaz: Capitolul 1 cuprinde date despre conceptul, necesitatea, evoluia i rolul asigurrilor agricole. De asemenea puncteaz informaii despre clasificarea i piaa asigurrilor. Capitolul 2 prezint informaii referitoare la producia agricol ( sistemul animal i vegetal ) i formele de risc manifestate n activitile din agricultur. Capitolul 3 cuprinde date referitoare despre legislaie i formele de intervenie a statului n sistemul asigurrilor din agricultur. Capitolul 4 prezint studiul de caz n cadrul SC Omniasig SA urmrind coordonatele de pia si modul de ncheiere al asigurrilor agricole ( sistemul vegetal ) din cadrul acestei societi. Capitolul 5 este reprezentat de concluzii i recomandri.
CAPITOLUL I CONCEPT, NECESITATE I EVOLUIA ASIGURRILOR AGRICOLE 1.1. Conceptul de asigurare
Dup Gh. Bistriceanu1 asigurarea este operaiunea financiar ce decurge dintr-o lege sau dintr-un contract prin care societatea de asigurri se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui. n acelasi timp, se poate spune c, asigurarea este un raport juridic izvort din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun. Asigurarea are urmatoarele trsturi caracteristice: riscurile se compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor se face potrivit principiului mutualitii; evenimentul trebuie sa fie ntmpltor, adic producerea riscului sa fie independent de voina asiguratului i asiguratorului; evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico - matematice privind frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc; asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective; plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare, n forma cea mai simpl. Problemele asigurrii trebuie abordate, dup caz, sub trei aspecte: juridic; economic; financiar. Abordarea juridic Pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete form juridic, o asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor, precum i legea propriu-zis, emis de puterea legislativ.
1
Gh. Bistriceanu - Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006 ( Preluat dup Carmen Anglescu Asigurri i Reasigurri, 2006 ).
Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plateasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite". Formulri asemntoare pot fi ntalnite i n codurile civile ale altor ri. Legea i contractul de asigurare se completeaz reciproc, constituind izvoare de drepturi i obligaii n domeniul asigurrilor. Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. n art. 942, Codul civil romn definete contractul ca fiind ,,acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a atinge ntre dnii un raport juridic". Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Potrivit prevederilor Codului civil romn, art. 1635 ,,contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert". Asigurarea facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare. Toate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar, n timp ce asigurrile obligatorii funcioneaz direct pe baz de lege, asigurrile facultative au la baz i contractul de asigurare semnat de pri. Asigurrile sub aspect economic: Relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice. Relaiile economice de asigurare se concretizeaz n primul rnd n constituirea fondului de asigurare, dar i n procesul de repartiie al acestuia. Aceste relaii bneti de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor, organizaiile private i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice. Aceleai relaii economice de asigurare se folosesc i cu prilejul utilizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc. Din punct de vedere economic, asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale, nentrerupte a procesului de producie, n scopul aprrii integritii avutului public, privat i
personal i ocrotirii persoanelor fizice n cazurile de pierdere a capacitii de munc, supravieuire, n caz de deces. Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii social - economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective. ntru-ct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora dar, n acelai timp, ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare. Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor riscuri comune a caror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu. Riscurile comune determin constituirea comunitii de risc, adic anumite persoane fizice i juridice sunt ameninate de aceleai riscuri, primejdii, ceea ce le determin s participe mpreun la organizarea i ducerea luptei pentru aprarea unor interese comune. Relaiile de asigurare se nasc ntre companiile naionale, regiile autonome, societile comerciale, societile de comer exterior, de transporturi, unitile i organizaiile cooperatiste private, persoanele fizice pe de o parte i societile de asigurri pe de alt parte. Asigurrile sub aspect financiar: Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. Societile de asigurri pot face depuneri la bnci, pot achiziiona hrtii de valoare, pot face investiii n bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita mprumuturi etc.
1.2.
Modul de aciune, rolul i funciile asigurrilor
Asigurarea exprim n principal, o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii, datorate diveselor riscuri. Asigurarea se realizeaz printr-un document, numit contract de asigurare ( poli de asigurare), ncheiat ntre asigurat, care pltete o sum de bani, numit prima de asigurare, ce contribuie la crearea fondului de asigurare i asigurator care, conform principiului mutualitii, acoper numai daunele asigurate, suferite de asigurai. Astfel, ca activitate economico - social asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de ctre cei 7
interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst. De asemenea, asigurrile cuprind un sistem de relaii economico sociale i financiare, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale, izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i cele juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele, se pltesc sumele asigurate i se satisfac alte cerine economico financiare probabile, imprevizibile. 2 n concluzie se poate spune c Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite.3 Prin asigurare sunt compenaste financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentu aceast compensare a asiguratului sunt create de asigurator, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu, asiguratorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor ncasate. Privit prin prisma modului de aciune, asigurarea reprezint o metod de transfer a riscului, iar asiguratorii sunt aceia care i asum riscul. Rolul fundamental al asigurrilor: Const n protejarea bunurilor i persoanleor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea financiar a pierederilor cauzate de producerea unui anumit risc. Acest lucru este posibil datorit existenei fondului de asigurare, creat din primele de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Funciile asigurrilor: Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii: Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor. se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare; se manifest n procesul de repartiie a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, si anume: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter
2,3 3
Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia Ed. Economic, 2006
preventiv, acoperirea
cheltuielilor
administrativ - gospodreti
ale
organizaiei
de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv; impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele locale, dup caz; contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control - funcie complementar a asigurrilor. urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri organizaiei de asigurare; urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare; urmrete cheltuielile de prevenire a riscurilor; urmrete cheltuielile administrativ gospodreti; urmrete corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurrilor; urmrete gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite; urmrete ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asiguratorului fa de stat i de teri. Dup cum se tie, noiunea de asigurare se folosete n legatur nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale. Funciuni socio - economice: prevenirea pagubelor, care se pot realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; funcia financiar, care const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele : particip n calitate de ofertanat pe piaa capitalului de mprumut ; realizeaz plasamente de resurse n investiii, sau pe piaa nscrisurilor de valoare . economisirea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus particip la profitul obinut din sumele invesite; ale
reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. n acest fel societile de asiguarri degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentu accidente de munc, etc. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice complexe, care implic nu doar persoanele asiguarate ci i ntreaga societate.
1.3. Necesitatea asigurrilor n agricultur

Catastrofe naturale i accidentale pericole permanente pentru bunuri i persoane: Producerea unor fenomene naturale sau evenimente poate avea urmtoarele efecte: s provoace pierderi materiale; s stnjeneasc activitatea economic; s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor. n concluzie, se poate spune c omul este supus n permanen unor pericole multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i economici. Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s le cunoasc pentru a se proteja de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad. O multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Dezvolatrea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug anumite mijloce de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor. Omul prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile care-i revin n activitatea economic, sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate provoca pierderi semenilor si. n aceast situaie este vorba de nepricepere n folosirea tehnicii, neglijen n ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a ndeletnicirilor gospodreti,
10
nerespectarea regulilor privind protecia i securiatatea muncii, svrirea de aciuni delictuale ( furt, spargere, crim etc. ). Factori sociali economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte: crizele economice, omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil etc. n funcie de cauzele care genereaz pericolele, rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au un caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportamentul omnului, poart un caracter subiectiv. Cauze cu caracter obiectiv: poziia terenului fa de sursa de ap, fapt care il face s fie expus inundaiilor, sau s fie ferit de acestea; caracteristicile materialelor folosite n construciile de cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme; sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc. Cauze cu caracter subiectiv: atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen, superficialitate, iresponsabilitatea etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane i materiale. Este extrem de important cunoaterea mprejurrilor, n care se pot produce diverse fenomene care peturb desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube. Acest fapt permite omului s ia msurile de rigoare, pentru a evita apariia unor asemenea fenomene, a le preveni, a limita aciunea lor distructiv sau a se pune la adpost de urmrile nefaste ale acestora. n practica internaionl a asigurrilor, evenimentele care in de fenomenele naturii i care provoac pagube materiale i / sau afecteaz viaa i integritatea corporala a oamenilor sunt denumite generic catastrofe naturale. n schimb, cele care nu in de fenomenele naturii sunt considerate catastrofe tehnice. n categoria catastrofelor naturale se includ: inundaiile; furtunile; seismele ( cutremurele de pmnt i seismele submarine ); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; 11
frigul i ngheul; alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a. Amploarea pagubelor pe care le pot provoca catastrofele naturale depinde de: puterea de distrugere a forelor naturii; aciunea factorului uman ( materialele folosite n construcii, msurile de prevenire a catastrofelor n zonele ameninate etc. ); elementele aleatorii ( de exemplu , momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc. ). n categoria catastrofe tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare; accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art; alte sinistre. Pierderile datorate de producerea unor astfel de fenomene pot avea urmri deosebite n plan financiar. Daunele ( pagubele ) produse de catastrofele naturale ori de cele tehnice se grupeaz, funcie de mrimea acestora n: mici, medii i mari. Se mai face distincie ntre daunele totale nregistrate n urma unei catrastofe i daunele protejate prin msuri speciale ( asigurare ).
1.4.Etapele evolutive privind activitile de asigurare

Evoluia asigurrilor n Europa: Piaa asigurrilor din Europa este spaiul geografic unde au aprut asigurrile moderne, cu cretere rapid n domeniul asigurrilor de via i de economisire, dar ocupnd locul doi dupa SUA.
12
n prezent, la nivel european, cele mai puternice piee de asigurri sunt n Anglia, Germania, Frana, Italia etc., att din punct de vedere al numrului de companii de asigurare, ct i a veniturilor obinute din prime de asigurare. Pn la sfritul secolului XX, nu a existat uniformizare a cadrului legislativ la nivelul U.E., deoarece rile membre i menin legile cu caracter naional care depind de cultura i de pieele financiare specifice. Piaa european respect principiile de baz ale Tratatului de la Roma, i anume, libera circulaie a oamenilor, bunurilor, serviciilor i a capitalului ntre statele membre. n 1953, s-a creat CEA ( Comitetul European de Asigurri ) care n prezent are 29 de membrii, cu sediul la Paris, care public periodic diverse studii i statistici ce au ca scop, informarea n acest domeniu, n contextul pieei unice europene. Cele mai mari piee de asigurri din Europa sunt cele din Marea Britanie, i anume piaa Lloyd i piaa Londrei. Scurt istoric al asigurrilor agricole n Romnia: Forme de asigurri agricole au existat i naintea instaurrii regimului comunist. Acestea erau concentrate mai mult n Transilvania, urmnd modelul occidental, orientndu-se n mod special pe asigurarea animalelor. Existau mai multe societi care rspundeau intereselor unor comuniti locale. De asemenea, erau instituii care funcionau pe baz de mutualitate, dar singura societate cu adevrat important era ADAS ( actuala ASIROM ). Agricultura era structurat n dou mari sectoare: agricultura cooperatist, care deinea cea mai mare pondere din suprafee, i agricultura de stat, care avea n administrare pn n 2 milioane ha. Existau dou sisteme diferite de protecie a productorilor agricoli. ADAS se ocupa de asigurarea CAP - urilor, percepnd prime modice, dar cu condiii de asigurare bine structurate, inspirate din Occident. Pentru ntreprinderile agricole de stat nu existau asigurri. Instituia care gestiona despgubirile era Departamentul de Stat al Agriculturii, din subordinea Ministerului Agriculturii. Conform legislaiei, n fiecare an se preleva o cot din profiturile ntreprinderilor agricole de stat din care se fceau despgubirile. Sistemul nu era echitabil i a dus la nemulumirea mai multor IAS-uri, din mai multe motive: nu toate IAS-urile aveau profit, dar fondurile se distribuiau tuturor i chiar a fost propus modificarea legislaiei. Dup 1989, ADAS s-a mprit n trei: ASIROM, ASTRA i CAROM, dar domeniul a fost oarecum trecut cu vederea. Prima societate cu adevrat specializat n acest domeniu a 13
fost AGRAS, nfiinat n septembrie 1992 cu capital obinut de la patru foste IAS-uri: Hui, Valea Clugreasc, Jidvei i Smrdan. Un avantaj a fost acela c trei dintre ele proveneau din domeniul viticol. Dup aceasta, compania a obinut de la Institutul Meteorologic o estimare a riscurilor pe o perioad de 100 de ani, pentru fiecare risc n parte, care au fost completate ulterior cu statisticile Ministerului Agriculturii privind evenimentele meteorologice i daunele suportate pe o perioad de 25 de ani. Situia asigurrilor agricole din Romnia n prezent : Primii clieni ai asigurrilor agricole din Romnia au fost IAS-uri, deoarece era foarte dificil de ajuns la productorii individuali. Din pcate, i la aceast or, tot pe fondul fostelor IAS-uri, aproximativ 2 milioane ha, se ncheie cea mai mare parte din asigurrile agricole. ncepnd cu 2002, s-a conceput un sistem care s fie foarte uor de implementat i de neles pentru productorii individuali, care, pn n 2004, a nceput s funcioneze. Productorii mai mari nu aveau nc o cultur a asigurrilor foarte dezvoltat, fapt ce a ngreunat dezvoltarea pe acest segment i s-a ajuns la o situaie de scdere nefondat a primelor de asigurare, cu toate c rata daunei a ajuns n prezent la peste 100%. Impactul condiiilor meteorologice nefavorabile din 2007 a generat daune considerabile pe segmentul asigurrilor agricole. Dac pn n 2005, rata daunei pentru asigurarile agricole era de pn la 60%, n prezent ea depete 90%. Din punct de vedere agrometeorologic, anul 2007 a fost un an atipic. S-au nregistrat ngheuri trzii de primvar, perioade de secet excesiv, ploi i furtuni violente, nsoite de grindin, care au produs daune mari n special n podgorii, livezi i legumicultur, dar i pierderi prin distrugerea recoltelor pe suprafee mari. Datorit acestei situaii critice, i statul a suferit daune foarte mari pentru riscurile acoperite prin Legea 381/2002 ( inundatii, seceta ), ntr-un cuantum mult mai mare dect al asiguratorilor. Pentru nfiinarea culturilor de toamn, statul a dat un sprijin financiar de 500 lei la hectar pentru gru, 400 lei pentru rapi i 450 pentru celelalte culturi, msura eficient, care a fost condiionat de ncheierea unei polie facultative de asigurare. n toamna lui 2007, asiguratorii au facut subscrieri cu 150 % - 200 % mai mult dect n primvar. Din pcate, n aceast primvar nu s-a mai dat nici subvenia de 50 % la prima de asigurare i nici sprijinul financiar, asigurrile pe acest segment nregistrnd un recul. Asiguratorii susin c lipsete o politic coerent din partea guvernului pentru 14
subvenionarea n continuare a culturilor de interes naional i sprijinirea fermierilor slab capitalizai. Agricultorii se asigur doar cnd sunt subvenionai, spernd s nu li se ntmple evenimente meteo distrugtoare. Dac subveniile ar fi mai bine gndite, pentru culturile principale i pentru susinerea creterii fermierilor, n mod continuu i nu doar electoral, guvernul ar cheltui mai puin, iar agricultorii ar nelege asigurarea ca un ru necesar, ca o cheltuial tehnologic. n anul agricol 2006 - 2007 au fost asigurate 1.8 mil de ha., dintr-un potenial de aproximativ 10 - 10,5 milioane ha terenuri arabile, rezultnd un grad de cuprindere n asigurare a suprafeelor agricole de numai 17 % - 1 8%. n rile din UE, gradul de cuprindere mediu urc la 65 % - 70 %. Exist o coeren ntre politicile publice i cele private n rile cu asigurri dezvoltate. Sistemul format ntre productorii agricoli, asiguratori i stat, printr-un parteneriat public-privat, manageriaz daunele mai mult spre societile de asigurare. Dar pentru asta trebuie s existe asigurrile facultative ncheiate. Ajutorul dat de stat n caz de calamiti, cu titlu de despgubire, trebuia acordat doar celor care se asigur, existnd i o bun premis n educarea populaiei agricole n spiritul asigurrilor. Vom intra n normalitate cnd ntre societile de asigurri i agricultori va exista un parteneriat. Aceast afacere trebuie sa fie profitabil pentru ambele pri. Clientul nu trebuie s socoteasc c a pierdut banii din prima asigurndu-se dac nu i s-a ntmplat evenimentul pentru care s-a asigurat i s aib pretenii la restituirea primei. Cnd se ntmpl ns evenimentul, societatea de asigurare trebuie s-i plteasc pierderea la valoarea real i cu promptitudine, pentru c asiguratul are nevoie n mod real de bani pentru a-i relua activitatea. Prima de asigurare agricol nu este un cost imens, ea reprezentnd doar 3 % - 3,5 % din suma asigurat. Asiguratul, n cazul producerii unui risc asigurat, i recupereaz aproape integral ( 97 % ) cheltuielile cu cultura respectiv distrus i i poate relua activitatea. La nivelul anului 2005, exploataiile agricole de subzisten deineau o pondere de 71% din totalul exploataiilor agricole din Romnia i utilizau peste 25 % din suprafaa agricol a Romniei, potrivit unui studiu elaborat de Institutul Naional de Statistic ( INS ). Din cele 4.256.152 exploataii agricole existente n Romnia, numai 1.246.159 dintre acestea sunt uniti economice de dimensiune european ( ESU ), care reprezint echivalentul bnesc a 1.200 de euro. Prin comparaie, ponderea exploataiilor agricole ce dein cel puin un ESU este n Romania de 29,3%, fata de Ungaria - 21,7%, Republica Ceha - 62,4%, Slovenia 78,9%, Polonia - 43,7%, Lituania - 50,8%. 15
Pe categorii de exploataii agricole, n anul agricol 2004 2005, suprafaa aflat n proprietatea exploataiilor agricole individuale a reprezentat 86,3 % din ntreaga suprafa agricol utilizat de acestea, n timp ce la unitile cu personalitate juridic a fost de 52,3 %. Suprafaa agricol utilizat ce a revenit n medie pe o exploataie agricol individual, n anul 2005, comparativ cu anul 2002, a crescut de la 1,73 hectare la 2,15 hectare. n acelai interval de timp, suprafaa agricol utilizat ce revine n medie unitilor cu personalitate juridic a sczut cu peste 10 hectare, de la 274,4 hectare la 263,1 hectare. Aceast scdere se explic prin restrngerea activitii i chiar desfiinarea unor uniti cu personalitate juridic, terenurile agricole revenind n unele cazuri n folosina exploataiilor agricole individuale. Ministerul Agriculturii, Pdurilor i Dezvoltrii Rurale ( MAPDR ) a autorizat un numar de 11 societi de asigurare - reasigurare pentru ncheierea de polie de asigurri agricole n anul 2007, acestea fiind Agras, Asiban, Asirom, Astra Uniqa, Generali, Omniasig, Allianz Tiriac, BCR Asigurari, Carpatica Asig, Unita si FATA Asigurari Agricole. Societile menionate vor ncheia polie de asigurare pentru culturi agricole, animale, psri, familii de albine i peti. Pentru anul 2006, au fost subscrise polie n valoare de 69,34 milioane de lei din asigurri de daune la proprieti, aici regsindu-se i asigurrile agricole. Potrivit Ageniei de Pli i Intervenie pentru Agricultur ( APIA ), din fonduri europene, pentru pli directe, n 2007 au fost alocai 440 milioane euro, bani de care au beneficiat cei 1,5 milioane de fermieri care sunt nregistrai n Registrul Fermelor. Perspective ale asigurrilor agricole n Romnia: Piaa asigurrilor este ntr-o continu dezvoltare i n urmtorii ani acest segment va nregistra poate cea mai rapid dezvoltare din ntreaga istorie a asigurrilor n Romnia. Aderarea la Uniunea European a adus pentru ara noastr obligativitatea alinierii normelor proprii la cele europene. Deja au fost lansate pe pia produse similare celor existente n comunitate. n ara noastr au existat schimbri climatice n ceea ce privete seceta, stare care s-a acutizat n ultima perioad, dar n ceea ce privete grindina situaia s-a ncadrat n limitele normale. Adic, au existat i n trecut cazuri cnd peste 30 de judee ale rii au fost afectate de grindin, urmate de ani fr evenimente. Se poate spune c, din punctul de vedere al riscurilor obinuite, situaia nu s-a schimbat semnificativ.
16
Exist dou categorii de soluii: unele care in de societile de asigurri i altele care depind de autoritile de reglementare n domeniu, aici fiind vorba de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i de Ministerul Agriculturii. Trebuie revizuit i mbuntit legislaia n domeniul asigurrilor n general i alocat un capitol special acestui segment pentru c au un caracter propriu, la care s se ntocmeasc o subdiviziune nomenclator pentru a clarifica aspectele specifice. Gestionarea rezervelor trebuie s in seama de sezonalitatea acestor asigurri. Un pas important este nfiinarea, la iniiativa Ministerului Agriculturii, mpreun cu cei interesai, a unei societi de asigurare mutual. Ministerul are instrumentele necesare promovrii acestui tip de societate att ctre productori ct i ctre companiile interesate. Societatea de Asigurri Mutuale este nfiinat pe principiile Codului Civil, fiind o societate non - profit. Conform modelului de legislaie francez, o astfel de societate are ca rezultat un excedent, i nu un profit. Cei care se asigur pot fi i asiguratorii, ei controlnd activitatea societii i redistribuindu-i excedentul. Toate prile implicate au drepturi egale n adunrile generale. De asemenea programele de asisten financiar susinute fie de bnci fie din mprumuturi nerambursabile care adreseaz direct problemele agriculturii ecologice i durabile ar putea veni n sprijinul asigurailor. Faptul c asigurrile agricole dein o pondere foarte mic din totalul subscrierilor, dei potenialul este semnificativ n contextul n care agricultura constituie unul dintre principalele domenii economice din Romnia, nu reprezint dect rezultatul legislaiei precare n domeniu. Pentru diminuarea efectelor negative ale inundaiilor i secetei se impune luarea de msuri privind refacerea sistemelor de irigaii, mpduririle masive, ntreprinderea lucrrilor necesare de susinere a solului i pentru crearea coridorului verde n Lunca Dunrii. Tarifele de prim nu acoper cheltuielile astfel propunerea Ministerului Agriculturii privind asigurarea obligatorie a culturilor agricole din 2010 este foarte bine primit de asiguratori. Pierderile nregistrate de asiguratorii agricoli de mai bine de doi ani par a ajunge la un final. n anul agricol care tocmai s-a ncheiat, tarifele de prima s-au njumtit, reflectnd o activitate de asigurare total ineficient. Societile de asigurare nu preiau riscurile generate de catastrofe naturale ( secet, inundaii, nghe etc.), ntru-ct nu au capacitate financiar, iar societile de reasigurare nu preiau astfel de riscuri. De asemenea, pentru a primi sprijin din partea Uniunii Europene i n domeniul zootehnic, avem nevoie de aciuni de control privind msurile sanitare aplicate. Se vor lua 17
toate msurile ce se impun pentru prevenirea acestor riscuri, astfel nct asiguratorii s se poat implica n condiii de siguran n acest domeniu. Asigurrile agricole reprezint un tip de asigurare ce trebuie tratat cu toat atenia, s fie un serviciu care s inspire ncredere. Momentan, primele sunt foarte mici, iar pierderile pe acest segment sunt foarte mari. Trebuie stabilit un tarif minim, sub care s nu se ncheie nici o poli, pentru a avea sigurana c se pot acoperi daunele preluate. n contextul n care aproximativ 80 % din terenurile agricole arabile aparin micilor productori, aceast fragmentare a terenurilor reprezint un alt motiv pentru care dezvoltarea asigurrilor agricole este limitat. Pe lng faptul ca este nevoie de intervenia statului pentru a susine aceast clas, se impune existena i implicarea unor specialiti n economie agrar care s fac inspeciile de risc i determinarea. Asiguratorii ateapt acest mod de organizare a proprietii agricole, pentru ca, astfel, suprafeele agricole i efectivele de animale sunt grupate, se pot face mai usor inspeciile de risc, iar poliele nu mai sunt dispersate. Asocierea productorilor agricoli n exploataii agricole profesioniste este benefic, pentru c, astfel, se va dezvolta o agricultur performant, care va aplica tehnologii avansate, se vor folosi utilaje de ultim generaie, calitatea produselor agricole se va mbunti i se vor asigura piee de desfacere sigure. n viitorul nu prea ndeprtat, suprafeele agricole se vor concentra n exploataii viabile din punct din punct de vedere economic i care vor produce marf pentru pia, iar sprijinul statului se va ndrepta ctre acest segment de agricultori. Deja, n agricultur, sunt deintori de exploataii ( n proprietate, arend, concesionare sau nchiriere ) care sunt persoane specializate sau au angajai ca manageri specialiti n agricultur. Oricum, procesul de perfecionare i profesionalizare a celor care fac agricultur va avansa n ritm rapid, fiind impus de cerinele de accesare a fondurilor comunitare destinate agriculturii. Acest lucru este benefic i pentru societile de asigurare care opereaz n sectorul agricol. Potenialul asigurabil n momentul de fa este de 15 %, se sper ca pe viitor gradul de acoperire n sectorul agricol s ajung la 50 % 60 %.
1.5. Clasificarea asigurrilor
18
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint. Acestea sunt: domeniul la care se refer; dup obiectul de activitate; dup forma juridic de realizare; dup riscurile cuprinse n asigurare; dup sfera de cuprindere n profil teritorial; dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante. 1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel: asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri materiale aparinnd diverselor persoane fizice i / sau juridice, care pot face obiectul unui risc. n aceast categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd populaiei etc. Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale. Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii. Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune ( vtmri corporale, distrugeri de bunuri ) pentru care asiguratul rspunde n faa legii. 2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, societile comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; 19
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate; asigurri agricole. 3. Din punctul de vedere al formei juridice, se clasific n: asigurri prin efectul legii obligatorii; asigurri facultative contractuale. Asigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur economic i / sau social ale statului, iar raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege. Acest tip de asigurare prezint o serie trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. Astfel, prin efectul legii asigurarea agenilor economici i a persoanelor fizice nominalizate este total, dnd posibilitatea la o selecie a riscurilor i la o dispersie optim a acestora, ceea ce determin un nivel mai redus al primelor de asigurare comparativ cu primele practicate de asigurrile facultative. Deoarece nivelul indemnizaiei se stabilete n funcie de valoarea cea mai mic a unei asigurri, intervine necesitatea folosirii suplimentare a asigurrii facultative, care garanteaz c indemnizaia poate fi ct mai aproape de valoarea real a bunului i a nivelului pagubei. Asigurrile facultative, spre deosebire de asigurrile obligatorii acest tip de asigurare se manifest n virtutea contractului de asigurare ncheiat ntre asi gurtor i asigurat, solicitat de asigurat n limita riscurilor asigurabile i cu condiia c acesta s achite primele datorate, la termenele prevzute. Dac asigurarea obligatorie nu este limitat de timp, asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp, stabilit prin contractul de asigurare. 4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel: asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale ( incendiu, explozie, micri seismice ); asigurarea mpotriva fenomenelor naturale ( grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet ), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor; asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor; asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport; asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc; 20
asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc. 5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se grupeaz n: asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu; asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul ( riscul asigurat ) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri. 6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n: asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii; asigurri indirecte ( reasigurri ), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator. Relaia ( asigurri indirecte ) are la baz contractul de asigurare, fr ca ntre reasigurtor i asigurat s existe un raport juridic. Deci, asigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor de asigurare.
1.6. Piaa asigurrilor
Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare - reasigurare se realizeaz ntr-un cadru organizat numit piaa asigurrilor, care n form schematic este prezentat alturat: Figura 1.6.1. Schema pieei asigurrilor Societi de asigurare ASIGURTORI (Ofertani) Societi de asigurare-reasigurare Asociaii mutuale de asigurare
Ageni economici Instituii publice Organizaii fr scop lucrativ 21
ASIGURAI (Cerere)
Persoane fizice
Sursa: Angelescu Carmen, Asigurri i Reasigurri, Bucureti, 2006.
Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu apare cererea ( care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri ) i oferta de asigurare ( susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate ), ca raport ntre ofertant i solicitant, susinut de norme i legi. Ea este parte a pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Dimensiunea acestei piee speciale depinde de cererea de asigurare determinat pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i / sau juridice asigurabile i asigurate, iar pe de alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori ). Dimensiunea pieei Elementul hotrtor, care definete dimensiunea pieei asigurrilor, l constituie Cererea de asigurare. determinat, pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alta, de convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate; se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Este posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s ncheie contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani. n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care: numrul contractelor ncheiate n perioada de referin; numrul polielor active; valoarea anual a primelor de asigurare; cuantumul sumelor asigurare n perioada de referin; 22
valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc., interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Oferta de asigurare este prezentat de: societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt; organizaiile mutuale de asigurare; tontine. Societile comerciale de asigurare: indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit; sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i / sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.. trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit; fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor;
23
n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat ( este concludent n acest sens exemplul Franei, unde funcioneaz astfel de organizaii ). Tontinele aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia; sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp ( de exemplu 15 ani) , n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces. n Romnia , ncepnd din anul 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin: societi de asigurare; societi de asigurare - reasigurare; societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege. n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri ( la data de 31.12.2008, n evidena Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor erau nregistrate 49 societi de asigurare ), care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare ( tabelul 1.6.2 .) Tabelul 1.6.2. Evoluia numrului societilor de asigurri n perioada 1991 2008 Nr. crt 1 2 3 Anul 1991 1997 1998 24 Numr societi 4 47 64
4 5 6
1999 2000 2008
72 73 49
Sursa: INTERNET: www.csa - isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.
Prin intrarea n vigoare a Legii nr.403/2004 (n octombrie 2004) care a modificat i completat Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, clasificaia asigurrilor de via i a asigurrilor generale a fost aliniat pe deplin la directivele europene n domeniu. n consecin, n cursul anului 2008, societile de asigurare i-au rencadrat produsele de asigurare conform noii clasificaii, proces care a influenat ritmurile anuale de cretere nregistrate n 2008 la anumite clase de asigurare. Transformrile climatice i experiena negativ prin care a trecut Romnia, pe fondul numeroaselor evenimente catastrofice produse, i vor pune amprenta asupra activitii de subscriere facultativ a riscurilor de catastrofe naturale, avnd n vedere faptul c att societile de asigurare, ct i cele de reasigurare au devenit mult mai prudente n evaluarea i preluarea riscurilor. Totodat, prin implementarea noilor prevederi legale, va avea loc o cretere a gradului de pregtire i perfecionare profesional a persoanelor angajate n domeniul asigurrilor, cu efecte pozitive asupra calitii serviciilor prestate i a informaiilor furnizate consumtorilor de produse de asigurare. Mai jos este prezentat diamica indemnizaiilor pltite n 2008 pentru asigurrile generale ct i reprezentarea grafic a acestora. De asemenea i primele brute subscrise de ctre societile de asigurri i ponderea lor pe pia ct i reprezentarea grafic.
Tabelul1.6.3.Dinamica indemnizaiilor brute pltite n 2008 pentru asigurrile generale
ANUL
INDEMNIZAII BRUTE PLTITE PENTRU ASIGURRILE GENERALE (RON)
CRETEREA NOMNAL FA DE ANUL ANTERIOR ( % )
RATA INFLAIE (%)
CRETEREA REAL FA DE ANUL ANTERIOR ( % )
25
2004 2005 2006 2007 2008
779768,803 1236598,529 1661359,989 2481961,116 3090976,362 58,58 34,35 49,39 24,54
14,1 9,3 8,6 4,8 6,57 42,5 23,7 42,4 16,86
Grafic 1.6.4. Reprezentarea grafic a indemnizaiilor brute pltie n 2008 pentru asigurrile generale
Sursa: INTERNET, www.csa isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.
Tabelul 1.6.5. Prime brute suscrise de societile de asigurri n 2008 i ponderea lor n total pia.
Nr. Crt 1 2 3 4 5 6 7
SOCIETATE ALLIANZ - TIRIAC ASIBAN ASIROM ASTRA BCR ASIGURRI BT ASIGURRI GENERALI
PRIME BRUTE PONDEREA N SUBSCRISE ( RON) TOTAL PIA ( % ) 1234429,06 17,2 556160,387 7,75 628361,353 8,76 374182,933 5,21 559976,34 7,8 273702,487 3,81 382129,323 5,33
26
8 ING ASIGURRI DE VIA OMNIASIG VIENNA 9 INSURANCE GROUP 10 11 12 13 UNITA VIENNA INSURANCE GROUP TOTAL ALTE SOCIETI TOTAL GENERAL
501101,72 883919,762 474166,761 5868130,127 1307659,572 7175789,699
6,98 12,32 6,61 81,77 18,23 100
Grafic 1.6.6 Reprezenatrea grafic privind primele brute suscrise de societile de asigurri n 2008 i ponderea lor n total pia.
Sursa: INTERNET, www.csa isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.
27
CAPITOLUL II PRODUCIA AGRICOL I FORMELE DE RISC MANIFESTATE
2.1. Catastrofele naturale i implicaii n activitile din agricultur

Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe glob, se numr: furtunile, inundaiile, seismele, seceta, incendiile i accidentele. Pagubele pricinuite de furtuni, cicloane, vijelii, vrtejuri, sunt numeroase: dezrdcinri de pomi, distrugeri de recolte, ruperi de instalaii, smulgeri de acoperiuri, drmri de cldiri, moartea animalelor. Ca i inundaiile, aceste fenomene afecteaz ntreaga gospodrie a agricultorului, fcnd s se resimt mult vreme efectele financiare negative. Furtuna i inundaiile produc pagube pe oriunde trece, pe poriuni ntinse din sate i orae, afectnd att populaia de la sate ct i de la orae. Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la o regiune la alta. Cauzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic i microclimatul local. Inundaiile Se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara n regiunile cu climat tropical ori musonic. Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele cazute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la revrsarea lor. Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare. 28
Seceta Indiferent de forma pe care o mbrac - afecteaz puternic activitatea economic i prin acestea, periclitez nsi viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice. ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor i, sau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la: diminuarea sau la compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate; nfometarea populaiei care provoac degradarea biologic a organismului uman; accentuarea mortalitii generale i n special a celei infantile; diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare, ruri i pnz freatic, cu consecine nefaste asupra consumului populaiei, aprovizionrii industriei funcionrii centralelor hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei fluviale. Pe un plan mai general, seceta influenteaz negativ marimea produsului intern brut, echilibrul balanei comerciale i pe cel al balanei de pli. Grindina Este un fenomen meteorologic care nsoete de multe ori ploile i n special furtunile. Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de ghea de diferite dimensiuni i forme. n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este mai mare de 3 mm. Cderile de grindin, nsoite de vijelie ori furtun, care distrug culturile de cmp, via de vie, pomii fructiferi, avariaz cldirile i autovehiculele, se dovedesc a fi extrem de pgubitoare. n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, via de vie, pomi fructiferi, acoperiurile caselor ( mai ales cele din indril i igl ), precum si multe alte bunuri. Figura 2.1.1. Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de furtun, grindin i ploaie torenial din sezonul activ de vegetaie al culturilor agricole.
29
Sursa: Mic atlas de risc agroclimatic ediia 2004, INMH Bucureti. Frigul, ngheul i furtunile de zpad perturb adesea viaa economic i provoac importante pagube materiale.
2.2. Fonduri ce pot fi alocate n sistemul asigurrilor agricole

Exist forme variate de constituite a fondurilor bneti de care societatea are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Acestea pot mbraca diferite forme: Formarea i utilizarea de fonduri prin autoasigurare (autoprotecie); Formarea i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv; Constituirea i folosirea fondurilor de asigurare propriu-zise; Fondul de protejare a asigurailor; Fondul de protecie a victimelor strzii; Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli. Pentru asigurrile agricole exist un fond de protejare a productorilor agricoli dupa cum urmeaz: Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli
30
Se constituie din iniiativa Ministerului Agriculturii pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc ( calamitilor naturii ); Sursele de constituire a fondului sunt: 0,5 % din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici, pe ntreaga economie naional; 1 % din primele brute ncasate anual de toate societile de asigurri din ar; 5 % din suma drepturilor de redeven ncasate de Agenda Domeniilor Statului:
Cotizaia perceput de la producatorii agricoli pentru nscrierea ca membri la fond i taxa anual calculat n funcie de valoarea asigurat; Donaii, contribuii, ale unor persoane fizice i juridice; Cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse agroalimentare; Cota de 10% din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului; Valoarea taxelor ncasate din eliberarea avizelor sanitar-veterinare i fitosanitare pentru operaiunile de import-export. n situaii excepionale, cnd aciunea fenomenelor naturale se desfoar pe zone ntinse, provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum din bugetul statului, nominalizat n mod expres prin hotrre a Guvernului.
2.3. Riscuri ce pot fi asigurate n sistemul de producie agricol ( sistemul animal i vegetal )
Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior. n Romnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii ( i nu numai ) de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri inundaii, alunecri de terenuri ( primavar toamn ), de secet excesiv din ultimii ani, de temperaturile deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor ( iarna ).
31
n condiiile unei economii libere, nedirijate, orice investiie personal este sub semnul riscului i al incertitudinii, cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale procesului de producie - durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice - se impune o adevarat protecie a investiiilor. Asigurrile agricole, care prezint un specific aparte, s-au bucurat ncepnd cu anul agricol 2002/2003 de efectele Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor. n caz de calamiti naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare. Asigurarea animalelor n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe baze contractuale: sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice, indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia; asiguratorul mai asigur animalele primite n folosina de persoane juridice i care aparin altor persoane juridice; animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baza de contracte ncheiate cu persoane juridice. Obiectul asigurrii Sunt primite n asigurare: bovinele n vrsta de ase luni i peste; porcinele de ase luni i peste; porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de cel putin 40 de kg, indiferent de vrst; ovinele i caprinele de un an i peste; cabalinele n vrsta de 1-15 ani; psri; peti; stupi de albine. Nu pot fi asigurate:
32
animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitar veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz animalele sunt ameninate de mbolnvire sau pieire; animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite, schilodite, oarbe, cele care au suferit un accident ce poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s-a stabilit carantin, precum i animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau leucoz bovin i reacia a fost pozitiv. Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii: la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubiri asiguratorul deduce franiza stabilit ( n procente, n raport cu suma asigurat ); la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe pia local a animalelor n cauz; la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii; la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. Despgubirea Se acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma: bolilor, inclusiv sub form de epizooii; accidentelor; sacrificrii ( n anumite condiii ); scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Pagubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurator, dac aceast msur s-a luat: n baza dispoziiilor date de autoritile publice competente n vederea prevenirii i combaterii epizooiilor; n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea pe mai departe a animalului; 33
n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului; n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia. n cazurile de pieire i, respectiv, de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord despgubiri numai dac principala cauza a pieirii animalului sau a sacrificrii acestuia a fost boala respectiv. Nu se acord despgubiri n cazurile n care: animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc, din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie; animalele au fost tiate din iniiativa asiguratului, fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; animalele au fost tiate din dispoziia organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau c au fost depistate, prin examen serologic, ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate, prin examen hematologic sau prin alte examene de laborator, ca fiind bolnave de leucoz bovin, far ca boala s fi fost constatat pe baza semnelor clinice evolutive i c aceasta s fi pus n pericol iminent viaa animalelor; animalele ce trebuiesc tiate ( sau carnea animalelor tiate ) sunt predate societilor comerciale de industrializare a crnii sau altor ageni economici de valorificare a crnii; animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare a unei furajri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie; pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de rzboi; cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept. Despagubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat. Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut valoarea recuperrilor. Valoarea animalului ce se despgubete nseamn: valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate animalele pierite; valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n viu, i de preurile de contractare 34
practicate. La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor: carne, piele, organe, coarne, copite, pr, ln etc. La calcularea despgubirilor, cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei ( taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare etc. ) nu se iau n considerare. Asiguratorul nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s-a produs sau s-a mrit: la asigurrile ncheiate cu persoane juridice - din culpa unui membru din conducerea persoanei juridice care lucreaz cu asiguratul n aceast calitate; la asigurrile ncheiate cu ntreprinztori particulari - din culpa unui membru din conducere, lucrnd n aceast calitate, sau a oricrui alt prepus al asiguratului; la asigurrile ncheiate cu persoane fizice - din culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod sistematic, locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul. Primele de asigurare anuale Sunt stabilite de asigurator, n procente fa de suma asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asiguratorului ncepe: n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dupa 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au platit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare. Rspunderea asiguratorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Asigurarea facultativ global: se ncheie pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole i asociaiile agricole; asigurarea global se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare;
35
primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, existena la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor; n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor; contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire; asiguratorul acord despgubiri numai n cazurile n care unitile asigurate sunt cu primele achitate la zi i numai cu condiia plii, n prealabil, a ratei de prim n al carei termen de psuire s-a produs evenimentul asigurat; despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd seama de ras, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat; pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea obinuit, ct i cea global; asigurare facultativ global o pot ncheia i cresctorii de animale, persoane fizice, dar numai pentru bovine. Aceasta se poate ncheia pentru 2-10 bovine, pe o perioad de 6 luni sau un an, cu prime unice, care se achit anticipat. Despgubirea se stabilete n limita sumelor asigurate, inndu-se seama de ras, sexul i vrsta bovinei la data producerii evenimentului asigurat; dupa fiecare caz de pagub, suma total asigurat se reduce cu suma acordat cu titlu de despgubire. Bovinele rmase i cele intrate n gospodrie dup producerea evenimentului asigurat sunt asigurate n continuare, pn la expirarea asigurrii, pentru suma total asigurat astfel redus. n cazul n care un asigurat are ncheiat o asigurare a bovinelor, acesta poate ncheia i asigurri obinuite pentru bovinele existente n gospodrie care depesc numrul prevzut pentru asigurarea global. De asemenea, suma total asigurat, redus cu despgubirile acordate poate fi completat printr-o asigurare obinuit. Asigurarea culturilor agricole, obiectul asigurrii: Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare, cu persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru: culturi agricole; rodul viilor; 36
rodul pomilor; rodul hameiului. Despgubirea Asigurarea acoper urmatoarele riscuri: la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de primavar i / sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prabuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele de mai sus, precum i furtuna. n ceea ce privete riscurile asigurate, unele societi accept, ca riscuri asigurate, n plus fa de cele enumerate mai sus: furtuna; uraganul; incendiul. Societile n cauz nu acord despgubiri pentru pagubele produse de: diminuare produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpeziior, ploi de durat, infiltraia apelor, ridicarea nivelului pnzei freatice; revrsarea apelor Dunrii; operaii militare n timp de rzboi. Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative, cum ar fi: la cereale - pierderile de boabe; la sfecla de zahr - pierderile de rdcini sau de smn, n funcie de obiectivul urmrit de asigurat; la in i la cnep - pierderile de fuior sau de smn, dup caz; la cartofi - pierderile de tuberculi etc. Excepie de la aceast regul fac culturile de tutun, la care asigurarea acoper i pierderile calitative provocate de grindin. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. Durata asigurrii 37
Unele societi prefer contractele anuale, n timp ce altele las la atitudinea asiguratului posibilitatea de a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru contracte pe termen de trei ani. n ipoteza opional, sunt utilizate urmtoarele soluii: la asigurarea pausal a arabilului, contractele se ncheie pentru o perioada de trei ani; la asigurarea obinuit a culturilor agricole, a rodului viei, a pomilor i a hameiului, exist dou alternative: contractul se poate ncheia fie pentru o perioad de minimum trei ani, fie anual. La asigurarea obinuit anual se percepe un adaos de prim, fa de prima perceput la asigurarea multianual. n sistemul de asigurare pausal a terenului arabil se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului, cu unele excepii: loturile de hibridare; culturile semincere; tutunul; via; pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite. La asigurarea obinuit a culturilor suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurator i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea pausal a terenului arabil, suma asigurat este fix pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se dovedete c suma asigurat la o anumit cultur a fost stabilit la o valoare mai mare dect cea real, asiguratorul este obligat s acopere dauna produs la nivelul pagubei reale, nu la cel al sumei asigurate. n situaia invers, dac suma asigurat a unei culturi este mai mic dect valoarea real a acesteia, asguratorul are obligaia s acopere numai acea parte din pagub nregistrat, care se scrie n limitele sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului ( la 100 de lei suma asigurat ) este stabilit de asigurator, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de: specificul culturii; gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai; evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv; felul asigurrii. 38
La asigurarea pausal a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone indiferent de culturile agricole , n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor, asiguratorul practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus - Malus. Potrivit acestui sistem, n primul an de asigurare prima este de 10 / 10 ( prima este la nivelul integral, stabilit pentru cultur i zona n cauz ). Dac o cultur rmne doi ani consecutivi far daune i despgubiri, ncepnd din cel de-al treilea an i urmtorii, prima integral se reduce cu cte o zecime. Ca urmare, la un contract pe cinci ani, prima se poate deduce, n ultimul an al contractului, la 7 / 10. Invers dac ntr-un an se nregistreaz o pagub ce trebuie despgubit, prima pentru anul urmator se majoreaz cu o zecime. n cazul daunelor repetate an de an, prima poate ajunge, la un contract pe cinci ani, la nivelul maxim de 14 / 10, fa de prima integral. Aadar, n anii n care a beneficiat de reduceri de prim asiguratul s-a aflat n Bonus, iar n cei n care a suportat majorri - n Malus. La asigurarea pausal a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n perioada de timp contractat ( de minimum trei ani ), nu nregistreaz pagube provocate de riscurile asigurate i care se acoper de asigurator, societatea i acord o prim pentru lipsa de daune ( de 10% din prima integral, pentru primul an liber de daune, de 20% pentru cel de-al doilea an i de pn la 30 % pentru cel de-al treilea an i urmtorii liberi de daune ). Invers, dac ntr-un an, n cadrul perioadei contractate, asiguratul nregistreaz o daun ce trebuie despagubit de asigurator, sistemul de prime se anuleaz, iar prima datorat pentru anul urmtor se stabilete la nivelul integral. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei se ntelege: n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenuri care au fost sau urmeaz a fi rensmnate ori replantate cu aceleai sau cu alte culturi, precum i n cazul pagubelor pariale la culturi - valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate; n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenurile care nu au fost sau nu urmeaz a fi rensmanate ori replantate, inclusiv n cazul pagubelor totale la rodul viilor i la hamei - valoarea produciei probabile la ha, corespunzatoare gradului de distrugere din
39
riscuri asigurate, diminuat cu o cot de 20 % reprezentnd cheltuielile medii de recoltare neefectuate. Valoarea produciei probabile pe ha se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la ha n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kg. La culturile agricole i la rodul viilor distruse sau vtmate att de riscuri asigurate, ct i de alte cauze, se despgubete numai paguba aferent riscurilor asigurate. n cazul n care suprafeele de culturi agricole distruse urmeaz a fi rensmnate sau replantate, se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele produse de riscuri asigurate. Gradul de distrugere - se stabilete prin numrarea plantelor, n medie pentru ntregul lan ( ntreaga parcel ), dac culturile au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa, sau pentru poriuni uniform calamitate din lanul ( parcela ) respectiv. Se alege un numr de parcele sau rnduri de prob, de pe care se numar plantele rmase nevtmate, plantele distruse ori vtmate de riscuri asigurate i separat cele distruse sau vtmate de cauze necuprinse n asigurare; Se stabilete numrul mediu de plante pe metru ptrat sau liniar; Se raporteaz numrul plantelor distruse ori vtmate de riscuri asigurate la numrul total al plantelor existente nainte de producerea riscului asigurat i se obine asttel gradul de distrugere. Recolta de pe parcelele sau rndurile de prob se stabilete prin cntrire, iar pe baza rezultatelor astfel obinute se calculeaz producia medie pe ha de pe terenul care are cultura distrus sau vtmat, din care se scade cantitatea corespunztoare excesului de umiditate fr de stas. La rodul viilor i la hamei, se alege un numr de butuci de prob, la care se stabilete producia medie pe butuc. Dac cultura a fost distrus sau vtmat att de riscuri asigurate ct i de cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare, care se scade din gradul de distrugere. n felul acesta, se obine gradul de distrugere din riscuri asigurate. Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Asigurarea intr n vigoare de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare.
40
Rspunderea asiguratorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat. Rspunderea asiguratorului nceteaz: din momentul recoltrii ( seceriului, culesului, scoaterii radcinilor i tuberculilor ); la culturile a caror recolt se treier, rspunderea asiguratorului pentru pagubele produse de incendiu nceteaz din momentul n care recolta a fost treierat; la struguri, fructe i hamei - din momentul culesului; la furaje pentru masa verde i la fn - din momentul tierii lor. Pentru culturile agricole, rodul viilor, al pomilor i a hameiului, distruse ori vtmate dup ncheierea asigurrii, dar nainte de nceperea rspunderii asiguratorului, respectiv nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, primele de asigurare pltite, aferente lanului sau parcelei avnd culturile distruse ori vtmate, se restituie integral. Asiguraii sunt obligai s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor, al pomilor i a hameiului, precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar. Totodat, asiguraii trebuie s ntiineze n scris asiguratorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, a rodului viilor, pomilor i a hameiului n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.
CAPITOLUL III LEGISLAIA I FORMELE DE INTERVENIE A STATULUI N SISTEMUL ASIGURRILOR DIN AGRICULTUR
3.1. Reglementarea legislativ pentru asigurrile agricole

Cadrul legal l reprezint Legea nr. 381 privind acordarea de despgubiri pentru riscuri catastrofale. Legea a fost iniiat n 1994 dup modelul legislativ italian, dar a fost adoptat n 2002 ntr-o alt form dect cea iniial, dar, din pcate, nu s-a pus n aplicare mai devreme. 41
Acest lucru a fost n detrimentul societilor de asigurare, deoarece, n 2003, au existat mari ntrzieri n plata despgubirilor ctre productori i alte ntrzieri n decontrile cu societile de profil pentru primele de asigurare. Procesele de producie s-au reluat cu ntrziere, fapt pentru care au fost nvinuite societile de asigurare. n lege existau dou principii de funcionare: pentru riscuri catastrofale i pentru riscuri obinuite. Cu toate acestea, exist multe exprimri confuze care trebuie rectificate. De asemenea, ar trebui s fie meninut principiul subvenionrii deoarece este o practic obinuit n toate rile cu un sistem de asigurri dezvoltat pentru c muli productori nu au posibilitatea de a plti primele. Exist i o prevedere legat de colaborarea ministerului cu Agenia Naional de Meteorologie i Hidrologie care ar trebui s fie detaliat, astfel nct, pe baza monitorizrii riscului, companiile de asigurare s poat practica o politic de prim corect i echitabil att pentru ele, ct i pentru asigurai. Prima era subvenionat de ctre Ministerul Agriculturii, dar aceste subvenii veneau trziu, afectnd bugetul societilor, dar n 2007 acestea nu s-au mai acordat. De asemenea, pentru a se evita eventualele nenelegeri ar trebui pstrat, n cadrul primriilor, o eviden a pagubelor pltite, deoarece au existat situaii cnd unii proprietari nu au fost despgubii sau productorii mai mari au fost favorizai. Cnd ne referim la riscuri obinuite, vorbim despre acele evenimente care acioneaz pe arii restrnse i care au o distribuie aleatorie i imprevizibil. Pentru ca asiguraii s fie despgubii, acetia trebuiau s demonstreze c au ncheiat o poli la un asigurator agreat de Ministerul Agriculturii, care s cuprind riscurile asigurate. Constatarea se fcea de ctre reprezentantul legal al ministerului mpreun cu inspectorul de daune al societii la care era ncheiat polia. Actele normative privind asigurrile agricole din Romnia. Legea nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur; Ordin nr. 419/2002 pentru aprobarea Normelor metodologice de aplicare a Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur; Ordin nr. 444/2002 pentru stabilirea culturilor agricole i speciilor de animale, psri, familii de albine i peti pentru care se subvenioneaz primele de asigurare pentru factorii de risc asigurai. 42
Conform prevederilor Legii nr.381/2002 sunt considerate calamiti naturale pierderile cantitative i calitative de recolte produse printr-o manifestare distructiv a unor fenomene naturale. Fenomenele naturale care genereaz calamiti naturale sunt: seceta excesiv, persistena n timp i care afecteaza terenurile neirigate; inundaiile din revrsari de ruri sau de alte ape curgtoare i ruperi de baraje; ploile abundente i de durat; temperaturile excesiv de scazute, sub limita de rezisten biologic a plantelor; stratul gros de zpad care produce pagube n sectorul vegetal; topirea brusc a zapezilor care provoac inundaii; revarsri de ruri i bltiri; uraganul; alte dezastre i catastrofe produse pe areale extinse. Bolile plantelor de cultur, care n condiii favorabile genereaz calamiti naturale ( la cultura de gru - Erysiphe spp; Septoria spp; Puccinia spp; Fusarium spp; la cultura de floarea-soarelui - Sclerotinia sclerotiorum; Phomopsis - Diaporthe helianthi; la via de vie Plasmopara viticola; la pomi fructiferi Erwinia amylovora ). Bolile animalelor: bolile din lista A a Oficiului Internaional de Epizootii ( febra aftoas, stomatit veziculoas, boala veziculoas a porcului, pesta bovin, pesta micilor rumegtoare, pleuro - pneumonia contagioas bovin, dermatit viral nodular, febra vii de Rift, Bluetongue, variola ovin i caprin, pesta african a calului, pesta porcin african, pesta porcin clasic, pesta aviar i pseudopesta aviar ); bolile din lista B a Oficiului Internaional de Epizootii, ca encefalopati spongiform bovin i scrapia. Factori de risc ale societilor de asigurare - reasigurare: ngheuri trzii de primvar; grindin; ploi toreniale; furtun / vijelie; incendii; alunecri i prbuiri / surpri de terenuri cultivate; 43
ngheuri timpurii de toamn. Schimbri preconizate n anul 2009 Reluarea subvenionrii primelor de asigurare pentru anul 2009, nivelul se stabilete prin HG; Stabilirea culturilor i a speciilor de animale ale cror prime de asigurare urmeaz s fie subvenionate, prin Ordin al Ministrului Agriculturii; Modificarea normelor metodologice de aplicare a Legii nr. 381/2002, aprobate prin OMAPDR nr.419/2002; Notificarea legii nr. 381/2002 la Comisia Europeana n aprilie, n vederea prelungirii aplicabilitii i dup anul 2009. Prevederi europene: Regulamentul Comisiei nr.1857/2006 Prin ajutor de stat se pot acorda: ajutoare pentru pierderi cauzate de fenomene meteorologice; nefavorabile care pot fi asimilate dezastrelor naturale; ajutoare pentru plata primelor de asigurare; dezastrele naturale sunt : cutremurele, avalanele, alunecrile de teren i inundaiile; fenomenele meteorologice nefavorabile : grindina, ngheul, ploaia, zpada sau seceta, n condiiile n care pierderile nregistrate sunt de peste 30% i pot fi asimilate dezastrelor naturale . Ajutoare pentru pierderi cauzate de fenomene meteorologice nefavorabile: nu pot depi 80 % din reducerea venitului rezultat din vnzarea produsului urmare a producerii fenomenului nefavorabil; venitul rezult din nmulirea produciei obinute cu preul mediu de vnzare din anul respectiv; reducerea venitului se calculeaz prin scderea din venitul mediu realizat n ultimii trei ani a venitului din anul n care s-a produs fenomenul; reducerea venitului constituie valoarea maxima a pierderilor eligibile pentru ajutor; din valoarea maxim a pierderilor eligibile se scade orice sum, primit n cadrul unui regim de asigurare; fenomenul meteorologic nefavorabil trebuie recunoscut oficial de catre autoritile publice;
44
ajutorul este redus cu 50 % pentru productorii care nu au subscris o poli de asigurare, pentru riscurile cele mai frecvente, care s acopere 50 % din producie sau venit mediu annual. De la 1 ianuarie 2011, ajutoarele pentru pierderile cauzate de secet pot fi pltite numai de un Stat Membru care a pus n aplicare Directiva 2000/60 CE a Parlamentului European i a Consiliului n ceea ce privete agricultura i care asigur recuperarea costurilor serviciilor legate de utilizarea apei n sectorul agricol prin plata unei contribuii adecvate de ctre sectorul n cauz. Ajutoare pentru plata primelor de asigurare. nu pot depi 80 % din costul primelor de asigurare, n cazul n care polia prevede numai acoperirea pierderilor cauzate de fenomene meteorologice nefavorabile care pot fi asimilate dezastrelor naturale; 50% din costul primelor de asigurare, n cazul n care polia prevede acoperirea pierderilor cauzate de fenomene meteorologice nefavorabile care pot fi asimilate dezastrelor naturale i a altor pierderi cauzate de fenomene meteorologice i / sau pierderile cauzate de boli ale animalelor sau ale plantelor.
CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE AGRICOLE ( SISTEMUL VEGETAL ) N CADRUL SC OMNIASIG VIG SA 4.1. Date generale despre SC Omniasig Vig SA
45
SC OMNIASIG SA, i-a nceput activitatea n 1995 avnd o singur sucursal i 12 angajai. n 2005, Omniasig a devenit membru al unuia dintre cele mai importante grupuri de asigurri din Europa Central i de Est, Vienna Insurance Group. Numra peste 260 de sucursale, agenii i puncte de vnzare iar echip este format din aproximativ 1700 de angajai cu carte de munc i peste 12,000 de ageni la nivel naional. Omniasig se constituie astzi ntr-unul din reperele importante ale industriei asigurrilor din Romnia, cu o cifr de afaceri care o situeaz n pia de profil pe poziia a dou. Potrivit reprezentanilor Omniasig, pe parcursul ntregului an 2008, compania a avut c obiectiv prioritar mbuntirea portofoliului prin creterea din ce n ce mai accentuat a ramurilor non-auto. Aceeai importan va fi acordat acestui obiectiv i n 2009. Activitatea de marketing s-a dezvoltat n sensul atingerii unor noi segmente de pia, att n zon de retail, ct i n cea corporate. n acest scop, au fost diversificate i intensificate parteneriatele cu societi din toate domeniile ( bnci, companii de leasing, lanuri comerciale de retail, etc ). OMNIASIG ofer o gam complex de produse de asigurare adaptate cererii specifice persoanelor fizice i juridice, n conformitate cu prevederile Legii nr. 136 din 1995 i nr. 32 din 2000 dup cum urmeaz : asigurri auto; asigurri de locuine; asigurri de aviaie; asigurri agricole; asigurarea utilajelor agricole; asigurri de credite i garanii; asigurri de incendiu i alte calamiti; asigurri tehnice; asigurri de rspundere civil; asigurri medicale; asigurri maritime; transport feroviare; asigurri de bunuri n tranzit i asigurri de pierderi financiare. n 2007, Omniasig a realizat un profit brut de 40 milioane lei ( 12 mil. Euro ). n 2008 a nregistrat prime brute subscrise n valoare de 1,181 miliarde lei (circa 320,7 milioane euro), n cretere cu 33,66 % fa de anul anterior. Ponderea cea mai mare n acest rezultat, de 77,65 %, au avut-o asigurrile auto. Ramur asigurrilor Casco a urcat cu 55,27 % fa de anul 2007, atingnd valoarea de 635,58 milioane lei ( 172,7 mil. Euro ). Pe segmentul asigurrilor de rspundere civil auto obligatorie ( RCA ), creterea nregistrat a fost de 18,38 %, valoarea primelor brute subscrise fiind de 281,92 milioane lei ( 76,6 mil. Euro ). Omniasig a pltit n 2008 daune n valoare total de 743,55 milioane lei ( 201,9 milioaneeuro ). Ramur RCA i cea a asigurrilor Casco au nregistrat creteri semnificative la valoarea daunelor, astfel: de 131 % la Casco i de 81,82 % la RCA, comparativ cu anul anterior. Asigurrile tip property ( ramur asigurrilor de incendiu i calamiti naturale ) au avut o evoluie pozitiv, primele brute subscrise urcnd anul trecut cu 56,27 %, pn la 161,4 milioane lei ( 43,8 mil. Euro ). Totodat, i daunele pe acest segment au nregistrat o cretere 46
mare, de 106,43 %, n comparaie cu anul precedent. O cretere important, de 67 %, a fost nregistrat i pe ramur asigurrilor de mijloace de transport nvale, valoarea subcrierilor pe acest segment fiind de 9,30 milioane lei (2,5 mil. euro). Mai jos este reprezentarea grafic reprezentnd ponderea primele brute subscrise de ctre Omniasig n anul 2008. Grafic 4.1.1. Primele brute subscrise n anul 2008.
Sursa: INTERNET, www.omniasig.ro, Raport anual Omniasig, 2008. Dac ne raportm la structura portofoliului pieei asigurrilor, ponderile celor mai importante produse de asigurare sunt urmtoarele: 71,6 % pentru asigurrile auto, 14,6 % pentru asigurrile property, 7 % pentru asigurrile de credite i garanii, 2,5 % pentru alte tipuri de asigurri de asemnea aici fiind incluse i asigurrile agricole, 1,9 % pentru asigurrile de rspundere civil, 1,6 % pentru asigurrile de accidente persoane i 0,8 % pentru asigurrile medicale de cltorii n strintate. Asigurrile agricole au un procent mai mic deorece SC Omniasig SA se ocup n principal de ramura asigurrilor auto. ncepnd cu anul 2009 i vor ndrepta atenia asupra asigurrilor non auto, aici intrnd i asigurrile agricole mai ales ca la sfritul anului 2008 au preluat portofoliul asigurrilor agricole AGRAS VIENNA INSURANCE GROUP SA. Principalii concureni ai SC Omniasig SA sunt: Allianz Tiriac; 47
Asirom; Generali; BCR Asigurri. Clientii OMNIASIG sunt reprezentai de persoane fizice i juridice. Omniasig ofer clienilor si o gam complex de produse i servicii. Astfel, toate riscurile specifice activitii umane, implicnd familia, profesia, afacerile precum i cele mai importante investiii ale clienilor, sunt preluate de Omniasig. Omniasig pune Omul n centrul preocuprilor sale. Pentru clieni s-a dezvoltat continuu produsele i serviciile oferite. Peste un milion de clieni n Romnia au ales Omniasig. Deoarece Omniasig respect valoarea pune Omul n centrul preocuprilor i se orientz permanent eforturile ctre cretere i dezvoltare.
4.2. Condiii generale privind asigurarea culturilor agricole mpotriva factorilor naturali de risc
Anex 4.2.1. Cererea chestionar pentru cultura de gru Anexa 4.2.2. Poli de asigurarea pentru culturi Clauza operativ: OMNIASIG se oblig ca n urma producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat n baza Cererii Chestionar semnat de Asigurat, precum i a celorlalte date privind riscurile asigurate transmise n scris de aceast dat, sub rezerva respectrii ntocmai a condiiilor, excluderilor i clauzelor convenite de comun acord, i n baza plii n contul OMNIASIG a primei de asigurare n cuantumul i la scadenele prevzute n specificaia poliei, s plteasc asiguratului indemnizaia de despgubire cuvenit n condiiile i n cuantumul prevzut n prezenta poli. Definiii i interpretri: n tot cuprinsul acestei polie termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmatoarele definiii. Anul agricol: perioada de la nsmnare / plantare pn la recoltarea culturilor. Asigurat: titularul interesului cu privire la bunul asigurat. Atunci cand asiguratul este una i aceeai persoan cu contractantul, noiunea de asigurat preia i coninutul noiunii de contractant. 48
Beneficiar: persoan ndreptit s primeasc despgubirea n caz de daun. Contractant: persoan fizica sau juridic, alta decat asiguratul, care semneaz polia cu OMNIASIG, obligndu-se s plteasc prima de asigurare i s respecte obligaiile care i revin prin contract. Daun: pierderea cantitativ suferit, n funcie de gradul de distrugere ( 0 - 100% ), la culturile agricole i pdurile asigurate n urma producerii evenimentului asigurat. Gradul de distrugere (dunare) reprezint raportul procentual dintre valoarea pierderii de producie ca urmare a evenimentului i valoarea produciei care s-ar fi obinut dac evenimentul nu s-ar fi produs. Daun partial: daun a bunului asigurat produs prin calamitarea culturilor n diferite grade de distrugere, n urma carora cultura asigurat se poate redresa sau poate evolua n vegetaie n cadrul parametrilor cantitativi acceptai att de asigurat ct i de asigurator. Daun total: distrugerea n ntregime a culturilor asigurate sau constatarea unor grade de distrugere ( n proportie de minim 90% ) care nu permit din punct de vedere al eficien ei economice meninerea n vegetaie a culturilor afectate. Indemnizaia de asigurare ( despgubire cuvenit ): suma datorat de OMNIASIG asiguratului ( beneficiarului asigurrii ) ca urmare a producerii riscurilor asigurate. Eveniment asigurat: orice daun produs n mod imprevizibil i accidental care apare sau ncepe s se manifeste n timpul perioadei de asigurare i n urma careia se nate dreptul la despgubire. Se consider unul i acelai eveniment asigurat: serie de daune produse n mod imprevizibil i accidental, provocate de un acelai risc precizat n i acoperit de asigurarea oferit de Poli, care apar sau ncep s se manifeste n timpul perioadei de asigurare; o aceeai daun provocat de mai multe riscuri precizate n i acoperite de asigurarea oferit de Poli, care apare sau ncepe s se manifeste n timpul perioadei de asigurare. For major: situaie invocat de una din pri, dovedit cu documente emise de autoriti publice competente, absolut imprevizibil la data ncheierii Poliei, absolut invincibil, independent de voina prilor, care a mpiedicat una din prti s i ndeplineasc obligaiile contractuale. Franiz: partea din daun, stabilit ca procent din suma asigurat, aferenta suprafeei dunate, dac nu este precizat altfel n mod expres n specificaia poliei, care se scade din cuantumul despgubirii n urma producerii sau apariiei fiecrui eveniment asigurat. 49
Perioada de asigurare: intervalul de timp pentru care OMNIASIG preia rspunderea pentru consecinele producerii sau apariiei evenimentelor asigurate. Poli: contract de asigurare. Prima de asigurare: suma datorat de asigurat / contractant pentru preluarea de ctre OMNIASIG a riscurilor asigurate. Risc asigurat: risc acoperit de OMNIASIG, exprimat prin probabilitatea producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat multiplicat cu consecinele acestuia. Suma asigurat: suma pentru care s-a ncheiat asigurarea ( valoare de asigurare ); reprezint maximul rspunderii OMNIASIG n cazul producerii sau apariiei unuia sau mai multor evenimente asigurate. Interesul asigurat: Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Cu excepia unei precizri diferite, menionat expres n specificaia poliei, interesul asiguratului este cel al proprietarului bunului asigurat, chiar dac asigurarea a fost ncheiat de un contractant, sau dac despgubirea, n caz de daun, este cesionat n favoarea unei tere persoane, alta dect asiguratul, pe baza manifestrii de voin a acestuia din urma. Dac interesul asigurat este altul dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat, contractantul va trebui s declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea poliei. Dac interesul, aa cum este expus mai sus, nu exist, contractul eventual ncheiat este nul de drept, iar OMNIASIG are dreptul de a reine primele ncasate n cazul n care contractantul / asiguratul este de rea credin. Obiectul asigurrii - riscurile acoperite: Obiectul asigurrii Se pot asigura toate culturile agricole - cereale, plante tehnice, plante medicinale i aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutre, cartof i legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor i hameiului, arbuti fructiferi, plantaiile de cpun, culturile din sere, solarii i rsadnie, pepinierele, plantaiile de portaltoi, plantaiile tinere de pomi, plantaii de pomi altoii n pepinierele pomicole, pdurile. La culturile cu mai multe recolte pe an, se asigur cheltuielile tehnologice necesare pentru ntreaga producie anual. Riscurile acoperite
50
n baza prezentelor condiii sunt acoperite, potrivit acordului prilor, toate sau o parte din pachetul de riscuri STANDARD, respectiv incendiu, ploi toreniale, furtun, grindin, alunecare de teren cultivat, nghe timpuriu de toamn, nghe trziu de primvar. Riscurile acoperite se refer la: incendiul ( fenomenul de aprindere i ardere a culturilor agricole ), provocat de cauze naturale descrcri electrice ( trsnete ); ploile toreniale ( precipitaii de scurt durat, de regul pn la 45 minute, care au loc de regul vara la temperaturi de peste 25C, cu cantiti mari de ap, de regul 5 - 10 litri / minut / mp, producnd efecte directe i indirecte dup cum urmeaz: efecte directe: splarea solului din jurul plantelor i dezvelirea seminelor, dezrdcinarea plantelor, ruperea sau culcarea plantelor n stadiu avansat de vegetaie, fr redresare ulterioar; efecte indirecte: acoperirea plantelor cu mal provenit de pe versani.
furtuna sau vijelie ( vnturi puternice cu vitez de 50 80 km / ora, nsoite adesea de grindin i ploi toreniale ) avnd ca efecte ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, scuturarea seminelor, acoperirea plantelor tinere cu viituri de pmnt sau nisip, resturi vegetale etc.; grindin ( precipitaii care cad sub form de sferule sau fragmente de ghea cu diametre cuprinse ntre 5 - 50 mm, uneori mai mari, care se asociaz cteodat n blocuri neregulate, care se manifest cel mai adesea n semestrul cald al anului fiind aproape ntotdeuna nsoite de averse puternice de ploaie i vijelii ) avnd ca efecte distrugerea aparatului vegetativ, ruperea sau frngerea plantelor, scuturarea seminelor, ca urmare a efectelor mecanice sau prin formarea unui strat de ghea la baza plantelor; alunecrile i prbuirile de terenuri cultivate ( fenomene de deplasare a straturilor de sol, pe terenuri n pant sau limitrofe cursurilor de ap, determinate de precipitaii abundente sau defriri masive, care antreneaz i distrug vegetaia culturi sau plantaii ) determinate de precipitaii abundente sau defriri masive care constau n deplasarea straturilor de sol, pe terenuri n pant sau limitrofe cursurilor de ap; nghe timpuriu de toamn ( scderea temperaturii aerului sub 0 C, nainte de ncheierea normal a ciclului vegetativ sau de ajungere a culturilor la maturitatea de recoltare ) i / sau nghe trziu de primvar ( scderea temperaturii aerului sub limita
51
de rezisten biologic a plantelor dup intrarea acestora n perioada de vegetaie activ ). Not: datele corespunzatoare nceperii, respectiv ncheierii rspunderii OMNIASIG, pentru ngheul timpuriu de toamn, respectiv ngheul trziu de primvar, sunt n Dac nu se prevede altfel, asigurarea se ncheie la valoarea cheltuielilor de producie. La fiecare cultur asigurat, se acoper pierderile de producie pentru care cultura a fost nfiinat sau redestinat. Se acord despgubiri pentru pagubele suferite numai prin pierderi cantitative, cu excepia tutunului, la care se acoper i pagubele suferite prin pierderi calitative cauzate de grindin. Excluderi: Bunuri excluse Punile i fneele naturale, culturile aflate sub plantele protectoare, ierburile semanate pentru fertilizare sau pentru punat, plantele decorative ( grdini de flori tufiuri, pomi, pajiti etc. ), livezile de pomi fructiferi sau butucii de vie ( materialul productor lemnos ); Culturile de pe lanurile, tarlalele sau parcelele care n anul agricol curent au suferit pagube naintea datei de ncheiere a asigurrii i de intrare n vigoare a poliei, cu excep ia situaiilor n care produciile rmase sau culturile rensmanate sau replantate pot fi clar delimitate. Riscuri excluse Excluderi generale OMNIASIG nu rspunde pentru prejudicii cauzate, produse sau agravate, direct sau indirect de sau ca o consecina a: razboiului, invaziei, aciunii unui duman extern, ostilitilor ( indiferent dac a fost declarat stare de razboi sau nu ), rzboiului civil, rebeliunii, revoluiei, conspiraiei, insureciei, rscoalei, rzvrtirii militare cu sau fr uzurparea puterii, legii mariale, actelor persoanelor ruvoitoare care actioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, confiscrii, naionalizrii, exproprierii, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; grevei, grevei patronale, revoltei, tulburrilor civile, actelor teroriste ori sabotajului, actelor de vandalism; conformitate cu datele medii multianuale elaborate de INMH.
52
reaciei nucleare, radiaiei nucleare sau contaminrii radioactive ori polurii de orice fel. Alte excluderi: OMNIASIG nu acord despgubiri pentru: nersrirea plantelor, datorit calitii seminelor sau materialului sditor, germinaiei deficitare, factori de clim sau altor cauze; neexecutarea de calitate i la timp a lucrarilor agrotehnice i / sau recomandate, pentru fiecare cultur asigurat; pagubele decurgnd din msurile de desfiinare profilactic a unor culturi sau de carantin fitosanitar; distrugerile provocate de animale i psri de orice fel; furtul n orice condiii i sub orice form; intenia sau culpa asiguratului sau a prepuilor si n producerea sau mrirea daunei, prin acte deliberate sau neglijente grave, dac acestea rezult din documentele ncheiate de autoritile competente; speciile sau soiurile de plante de cultur ce nu sunt considerate adaptate la zon; culturile care au fost deja dunate, oricare ar fi cauza dunrii; culturile care nu garanteaz randamentul normal specific speciei i soiului asigurat; daunele provocate de cauze neasigurate, chiar dac acestea s-au nregistrat n conjuncie cu riscurile asigurate; pierderea oricrei pri din productie datorat echipamentelor de recoltare sau altor cauze produse la recoltarea culturii asigurate; pierderile de producie datorate nerespectrii procesului tehnologic; daunele nregistrate la prile vegetative sau florale ale plantelor; totui, dac aceste daune conduc la scderea produciei, acestea vor fi despgubite. seceta excesiv, persistent n timp i care afecteaz terenurile neirigate, inundaiile din revrsri de ruri sau de alte ape curgtoare i ruperi de baraje, ploile abundente i de durat, temperaturile excesiv de sczute, sub limita biologic de rezisten a plantelor, stratul gros de zpad care produce pagube n sectorul vegetal, topirea brusc a zapezilor care provoac inundaii, revrsri de ruri i bltiri, uraganul, precum i alte dezastre i catastrofe produse pe areale extinse, despgubite n conformitate cu Legea 381 / 2002. Cheltuieli excluse : 53
OMNIASIG nu despgubete: cheltuielile indirecte de producie; cheltuielile de recoltare; cheltuieli aferente transportului produciei din cmp; Suma asigurat: n baza prezentelor condiii, dac nu se prevede altfel, culturile se asigur la valorile declarate de asigurat, n funcie de cheltuielile de producie preluate din devizele tehnologice pe culturi. Cheltuielile de producie sunt cheltuielile tehnologice directe ( preluate din fia tehnologic a culturii ) i se refer la: materii prime i materiale ( smn, ngrminte chimice, organice i amendamente, pesticide); lucrari mecanice; cheltuieli cu fora de munc; alte cheltuieli. La furajele perene pentru producia de mas verde sau fn, suma asigurat total se defalc astfel: pentru coasa I-a: 60%; pentru coasa a II-a: 40% pentru coasa a III-a se consider asigurat fr plata separat a primei de asigurare. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund cu suma rmas, fr ca aceasta s afecteze prima de asigurare stabilit. Suma asigurat poate fi stabilit n RON (Lei) sau n alt valut agreat de pri. Prima de asigurare: Achitarea obligaiilor de plat n baza contractului de asigurare se face prin virament n contul OMNIASIG sau n numerar pe baz de chitan. OMNIASIG nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. Primele de asigurare se achit anticipat i intregral, pentru ntreaga perioad menionat n poli, sau n rate, din care prima rat se pltete nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele la datele scadente menionate n specificaia poliei. nceputul i sfritul asigurrii; Raspunderea OMNIASIG: 54
Perioada de asigurare este cea precizat n specificaia poliei, perioada de asigurare pentru culturi fiind anul agricol, iar polia putnd fi ncheiat oricnd n cursul anului calendaristic. Raspunderea OMNIASIG ncepe: Dup ncheierea contractului, la ora 0000 a zilei urmtoare celei n care s-a efectuat plata celei dinti rate i numai dup ce s-a efectuat inspecia de risc; n funcie de riscurile asigurate: la culturile nfiinate prin semnat: pentru riscurile - ploi toreniale, furtuni, alunecri i prbuiri de teren dup nsmnarea culturilor; pentru riscurile grindin i incendiu dup rsrirea i ncheierea culturilor; la culturile plantate, pentru riscurile - grindin, ploi toreniale, furtuni, incendiu, alunecri i prbuiri de teren - dup plantarea i prinderea rsadurilor; la culturile nfiinate prin semnat / plantat, pentru riscul nghe trziu de primvar i timpuriu de toamn - dup data medie calendaristic de nregistrare a ultimului nghe, nscris n caracterizarea climatic a zonelor i localitilor; la rodul viilor, pentru riscurile - standard - din momentul apariiei lstarilor cu inflorescene vizibile iar la rodul pomilor - pentru aceleai riscuri - naintea legrii rodului ncepnd cu faza de butoni florali n stadiul de boboci colorai; Rspunderea OMNIASIG nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile a perioadei de asigurare precizat n specificaia poliei, dup cum urmeaz: pentru riscul de nghe timpuriu de toamn conform Anexei 10 la BC_MS 10.00.A.; pentru celelalte riscuri asigurate - la culturile semnate / plantate din momentul recoltrii n cadrul perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice zonei agricole, culturii i soiului, iar la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul la maturitatea tehnologic; odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscurile asigurate; odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate. n caz de neplat la termenele scadente i n cuantumul prevzut a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare i suspend automat efectele juridice, iar rspunderea OMNIASIG nceteaz, fr a fi necesar nici o notificare ( n scris ) sau alt formalitate prealabil din partea OMNIASIG. 55
n baza unei cereri scrise a asiguratului, acceptat de OMNIASIG, suspendarea poate fi amnat pentru o perioada de timp convenit de comun acord, cu introducerea, dup caz, a unor condiii suplimentare pe perioada respectiv, printr-un act adiional la contractul de asigurare. n baza unei inspecii de risc i a achitarii sumei restante, OMNIASIG va comunica asiguratului ncetarea suspendrii contractului de asigurare i renceperea rspunderii sale. n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc sau apariia unor riscuri suplimentare, OMNIASIG are dreptul s suspende polia printr-o notificare ( scris ), iar rspunderea OMNIASIG nceteaz. n urma constatrii remedierii neajunsurilor, OMNIASIG va comunica n scris asiguratului reintrarea n vigoare a poliei. Obligaiile asiguratului, contractantu-lui: Asiguratul are urmtoarele obligaii: naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii asigurrii: s rspund n scris la solicitrile OMNIASIG cu privire la mprejurrile referitoare la risc pe care le cunoate i s se conformeze recomandrilor fcute de OMNIASIG privind msurile de prevenire a daunelor; s comunice n scris ctre OMNIASIG orice modificare aprut referitor la adresa sediului / domiciliului / reedinei sale, precum i orice modificri ale mprejurrilor referitoare la risc de ndat ce a luat cunotin de acestea, att nainte ct i dup nceperea rspunderii OMNIASIG ( ex: n legatur cu obiectul asigurrii, cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii, redestinaia culturilor, schimbarea mprejurrilor privind posibilitatea producerii evenimentelor asigurate etc.); s nu fac i / sau s nu permit modificri care ar duce la majorarea riscului, cu excepia cazului n care, n urma ndeplinirii obligaiei de la pct. (II) , OMNIASIG confirm n scris continuarea asigurrii; s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i la datele scadente stabilite n specificaia poliei; s nfiineze, s ntrein i s protejeze culturile asigurate n condiii adecvate, conform normelor agrotehnice legale, uzuale sau recomandate, precum i msurilor de prevenire a riscurilor acoperite i de diminuare a daunelor;
56
s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispoziiile legale, astfel nct s fie exclus posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate; s permit reprezentanilor OMNIASIG s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, starea culturilor asigurate, modul n care sunt ntreinute, protecia i / sau expunerea la riscuri, precum i modul n care sunt ndeplinite recomandrile fcute cu ocazia inspeciilor de risc; s solicite acordul OMNIASIG pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului asigurat. s declare existena altor asigurri pentru aceleai culturi la asiguratori diferii, att la ncheierea poliei, ct i pe parcursul derulrii acesteia; n cazul producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat: s ntiineze de - ndat, potrivit evenimentului asigurat ( incendiu ), unitile de pompieri, ( daune conform legii 381 ) autoritile locale sau alte organe abilitate prin lege, cele mai apropiate de locul producerii sau apariiei evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii sau apariiei evenimentului, la daunele provocate, precum i la precizarea eventualilor vinovai; s ia, potrivit cu mprejurrile, toate msurile necesare pentru limitarea daunelor; s ntreprind toate msurile tehnice i organizatorice posibile pentru limitarea efectelor ulterioare ale evenimentului, prin recuperarea, redresarea culturilor; s ia, potrivit cu mprejurrile, toate msurile necesare pentru limitarea daunelor, respectiv pentru protejarea, salvarea culturilor asigurate rmase ( anuri de scurgere a apei, fertilizri, tratamente fito - sanitare etc.) ca urmare a producerii sau apariiei evenimentului asigurat, precum i pentru prevenirea degradrilor ulterioare ale acestora; s ntiineze n scris OMNIASIG despre producerea sau apariia evenimentului asigurat, ct mai curnd posibil, dar nu mai trziu de 3 zile lucrtoare de la producerea sau apariia acestuia, preciznd seria, numarul i data emiterii poliei precum i locul unde se afl bunurile afectate prin completarea formularului ANUNUL DE DAUN; s pun de - ndat la dispoziia OMNIASIG toate actele ncheiate de organele abilitate ( conform pct. (I) ), documentele i evidenele necesare pentru verificarea existenei i valorii bunurilor asigurate, precum i orice alte detalii i dovezi referitoare 57
la cauza i cuantumul daunelor suferite care au relevan pentru stabilirea dreptului la despgubire i a despgubirii cuvenite; s pstreze starea de fapt n urma producerii sau apariiei evenimentului asigurat pn la obinerea acordului OMNIASIG pentru nceperea activitilor de ndeprtare a urmrilor daunei i s furnizeze ctre OMNIASIG toate informaiile i probele solicitate, permind acesteia s fac investigaii referitoare la cauza i mrimea daunei, precum i la marimea despgubirii cuvenite; s nu efectueze nici o lucrare de distrugere a culturilor afectate, nici recoltatul, fr o ntiinare a asiguratorului; s ia toate msurile i s ndeplineasc toate formalitile pentru conservarea dreptului la regres al OMNIASIG fa de terii vinovai de producerea daunei; s fac dovada interesului sau cu privire la bunurile asigurate. Respectarea i ndeplinirea corespunzatoare a obligaiilor prevzute n poli i a recomandrilor OMNIASIG preced orice rspundere a OMNIASIG n legtur cu plata despgubirii. Constatarea i evaluarea pagubelor: Constatarea daunelor se face de ctre OMNIASIG, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si. Evaluarea daunelor se face de ctre OMNIASIG, inclusiv prin experi, n baza documentelor i informaiilor furnizate de asigurat. Evaluarea daunelor i plata despgubirilor se face n funcie de starea culturii din momentul producerii sau apariiei evenimentului asigurat. Evaluarea daunelor i plata daunelor se face pe baza datelor rezultate n urma inspeciei de risc, a documentelor ( buletin meteorologic, proces verbal de la pompieri, adeverin de la primrie, etc.) referitoare la cauzele, mprejurrile i consecinele producerii sau apariiei evenimentului asigurat i, dac este cazul, a oricaror alte documente solicitate de OMNIASIG, pe care asiguratul are obligaia legal de a le deine. n cazul n care procentul definitiv de daun nu poate fi stabilit la prima evaluare, cultura respectiv se poate lsa sub observaie pn la stabilirea pierderilor reale. La culturile lsate sub observaie constatarea definitiv a daunelor se face ntotdeauna naintea recoltrii culturii, prin evaluare n cmp. Pentru asigurarea la cheltuielile de producie sau la valoarea produciei, gradul de dunare luat n considerare la stabilirea despgubirii se determin ca raportul dintre numrul de plante afectate de riscuri asigurate i numrul mediu total de plante existente nainte de producerea evenimentelor asigurate. 58
n cazul n care cultura a fost calamitat numai din riscuri asigurate, gradul de distrugere din riscuri asigurate este egal cu gradul total de distrugere. n cazul n care cultura a fost calamitat att de riscuri asigurate ct i de cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din riscuri neasigurate, care se scade din gradul total de distrugere, rezultnd gradul de distrugere din riscuri asigurate. n cazul daunei totale evaluarea daunelor i plata despgubirilor se face n funcie de faza de vegetaie n care se gsete cultura n momentul producerii evenimentului asigurat, respectiv dup caz: fr rensmnare / replantare, cnd datorit stadiului avansat de vegetaie al culturii distruse nu mai este posibil rensmnarea / replantarea altei sau aceleeai culturi; cu rensmnare / replantare, cu aceeai sau alt cultur, cnd perioada n care s-a produs evenimentul asigurat permite resmnarea / replantarea suprafeelor calamitate. Despagubirile se acord dup cum urmeaz: pentru cazul asigurrii la valoarea cheltuielilor de producie: n caz de daun total: fr rensmnare / replantare: se despgubete volumul cheltuielilor de producie efectuate pn la data producerii evenimentului asigurat, conform devizului tehnologic al culturii i pe baz de acte justificative. cu rensmnare / replantare: se despgubete, pe baz de acte justificative, cuantumul cheltuielilor de producie efectuate pn la producerea evenimentului asigurat, din care se deduc contravaloarea efectelor economice remanente ale cheltuielilor efectuate la cultura calamitat (lucrrile de fertilizare / erbicidare / amendare, inclusiv valoarea materialelor folosite, artura executat n toamn). n caz de daun parial: se despgubete, pe baz de acte justificative ( facturi, note contabile, acte de consum etc.), volumul cheltuielilor de producie efectuate de la data nfiinrii culturii ( semnat / plantat, inclusiv cu aratul, pregatirea patului germinativ, fertilizat / erbicidari etc.) pn la data producerii evenimentului asigurat, nmulit cu gradul de distrugere din riscuri asigurate. Despgubirea cuvenit se calculeaz prin deducerea franizei prevazut n specificaia poliei, la producerea sau apariia fiecrui eveniment asigurat. OMNIASIG este ndreptit s nu acorde despgubiri dac: 59
asiguratul / contractantul nu i-a ndeplinit obligaiile decurgnd din contract; dauna s-a produs n perioada de suspendare a efectelor juridice ale contractului; se constat reaua credin a asiguratului n legatur cu producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat; n declaraiile asiguratului sau ale reprezentanilor acestuia, care au stat la baza ncheierii contractului de asigurare sau care sunt fcute cu ocazia cererii de despgubire ori cu oricare alt prilej, se constat neadevruri, falsuri, aspecte frauduloase, omisiuni care conduc la inducerea n eroare a OMNIASIG; asiguratul nu a comunicat de - ndata schimbarea mprejurrilor privind riscul; asiguratul nu a respectat recomandrile OMNIASIG, iar din constatrile fcute ulterior producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat rezult c, din acest motiv, dauna nu a putut fi evitat sau a fost favorizat, ori c dauna s-a mrit, pentru partea de daun care s-a mrit; asiguratul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despgubirii; n legtur cu producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat a fost instituit o anchet de ctre poliie sau o procedura penal, pn la finalizarea anchetei, respectiv a procedurii penale; S iniieze, dup plata despgubirii i n limita acesteia, aciune de regres mpotriva persoanelor vinovate de producerea sau mrirea daunei, pentru partea de daun care s-a mrit. Despgubirea nu poate fi mai mare dect cuantumul pagubei i nici dect suma la care s-a fcut asigurarea. Pentru poliele cesionate n favoarea unei tere persoane ( ex.: o banca ), despgubirea nu va putea fi pltit pn cnd tera persoan n favoarea creia este cesionat polia nu va preciza beneficiarul plii despgubirii ( respectiv asiguratul sau ns-i tera persoan n favoarea creia este cesionat polia ). Dac legea nu prevede altfel, despgubirile se vor plti n termen de maxim 30 de zile de la data depunerii ultimului document la dosar (ncheierii instrumentrii dosarului de daun). Despgubirea cuvenit se pltete n Romnia, dup cum urmeaz: Pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n RON (Lei), despgubirea se pltete n RON (Lei). n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea 60
cuvenit se va determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun, dac depunerea tuturor documentelor necesare instrumentrii acestuia s-a efectuat n termen de 60 zile de la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat. n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin valabil n cea de-a 60-a zi de la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat. Pentru poliele la care prima a fost pltit n valut: pentru cazul daunei totale despgubirea cuvenit se achit n aceeai valut sau alt valut agreat de pri; pentru cazul daunei pariale despgubirea cuvenit se achit n valut pentru facturile n valut, respectiv n RON (Lei) pentru facturile n RON (Lei). Dac producerea daunei are loc naintea plii integrale a primei de asigurare, aferent perioadei de asigurare, primele datorate pna la expirarea contractului compenseaz cu orice despgubire cuvenit asiguratului. Prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau, dup caz, beneficiarului, fa de OMNIASIG, n legtur cu dauna respectiv. n asigurarea de bunuri persoanele pgubite se pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile de producerea daunei, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce depete despgubirea cuvenit conform Poliei. Alte asigurri: Dup producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat, asiguratul are obligaia s ntiineze n scris OMNIASIG, cu ocazia avizrii producerii sau apariiei evenimentului asigurat, despre existena oricrei alte asigurri ( contractat de ctre asigurat sau n numele acestuia ) n vigoare la data producerii sau apariiei evenimentui asigurat, prin care se asigur bunurile, sau o parte din acestea, afectate de evenimentul respectiv. n cazul n care, la data producerii sau apariiei oricrui eveniment acoperit de prezenta poli, exist legiferat obligativitatea contractrii unei sau unor asigurri specifice pentru anumite categorii de bunuri i / sau riscuri asigurate n baza prezentei polie, aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care, la data producerii sau apariiei acestuia, este sau ar trebui sa fie acoperit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii, cu exceptia oricrei diferene ntre suma recuperabil sau care ar trebui sa fie recuperabil n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii i limita sau sub - limita de despgubire corespunztoare prevazut n specificaia poliei sau n clauzele adiionale anexate la poli, cu aplicarea de asigurare se
61
franizei specifice prevzute n aceste documente. Aceast condiie se aplic indiferent dac asiguratul este sau nu despgubit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii. Sub asigurarea: Dac n momentul producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat valoarea real a oricarui bun asigurat excede suma asigurat precizata n specificaia poliei, la stabilirea cuantumului despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespunztor raportului dintre suma asigurat precizat n specificaia poliei i valoarea real a bunului la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat. Rezilierea / denunarea: Polita se consider reziliat de plin drept, fr a mai fi necesar nici o formalitate prealabil, dup cum urmeaz: din momentul n care asiguratul a intrat n incapacitate de plat sau din momentul n care s-au declanat procedurile de lichidare / reorganizare; din momentul n care administratorii sau funcionrii lui sunt urmrii penal pentru fapte care determin insolvabilitatea sau care fraudeaz interesele creditorilor, ori din momentul n care asiguratul are o nelegere n beneficiul creditorilor; din momentul n care bunul asigurat a fost nstrinat, n afara cazului n care OMNIASIG i-a dat acordul expres pentru continuarea asigurrii. OMNIASIG va restitui asiguratului prima pltit de acesta pentru perioada ulterioar rezilierii, mai puin cheltuielile necesare i utile efectuate de OMNIASIG n vederea corectei administrri a poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. n cazul n care se constat reaua credin a asiguratului nainte de sau dup producerea sau apariia vreunui eveniment asigurat, OMNIASIG are dreptul s denune contractul, fr restituirea primei de asigurare, denunarea devenind efectiv de la data comunicrii acesteia prin notificare a asiguratului. Orice parte poate denuna polia cu condiia unei notificari prealabile transmise prin pot, sub forma unei scrisori cu confirmare de primire, polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data comunicrii acesteia celeilalte pri. n aceast situaie prima de asigurare cuvenit este cea aferent perioadei anterioare denunrii, la care se adaug,n cazul n care denunarea este fcut de asigurat, cheltuielile necesare i utile efectuate de OMNIASIG n vederea corectei administrri a poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. n condiiile prezentului capitol, orice notificare va fi considerat comunicat dac:
62
n cazul denunrii poliei de ctre OMNIASIG, notificarea a fost transmis la adresa asiguratului menionat n poli sau, n cazul n care aceasta a fost schimbat, la ultima adres comunicat de ctre asigurat; n cazul denunrii poliei de ctre asigurat, notificarea a fost transmis la adresa unitii OMNIASIG cu care asiguratul a ncheiat polia, respectiv, dup caz, adresa Sucursalei sau a Centralei. n cazul denunrii sau rezilierii poliei, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora. Subrogarea: Prin plata despgubirilor i n limita acestora OMNIASIG este subrogat n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului contra terilor rspunztori de producerea daunei ori de mairea acesteia, pentru partea de daun care s-a mrit. Asiguratul i / sau beneficiarul rspund fa de OMNIASIG pentru prejudiciile aduse prin acte care ar mpiedica exercitarea dreptului de regres mpotriva persoanelor rspunztoare de producerea daunei ori de mrirea acesteia, pentru partea de daun care s-a mrit. Dac asiguratul sau, dup caz, beneficiarul renun la drepturile sale de despgubire fa de terii rspunztori, d descarcre sau face o tranzacie etc., despgubirea ce s-ar cuveni asiguratului sau, dup caz, beneficiarului se va reduce n mod corespunztor cu sumele care au facut obiectul acestor acte juridice. Dac plata despgubirii a fost deja efectuat, asiguratul sau, dup caz, beneficiarul este obligat s napoieze despgubirea ncasat. For major: Prile vor fi exonorate de rspundere n condiiile n care vor dovedi ca nerespectarea obligaiilor asumate se datoreaz forei majore. Modificarea poliei: Prevederile poliei, inclusiv condiiile de asigurare, pot fi modificate prin acordul prilor att naintea ncheierii contractului de asigurare ct i oricnd n timpul perioadei de asigurare, modificrile respective intrnd n vigoare n condiiile i de la data convenite de pri. n timpul perioadei de asigurare i n limita acesteia, se pot ncheia acte adiionale pentru modificarea poliei, de exemplu pentru:
63
actualizarea sumelor asigurate iniial, atunci cnd acestea nu mai reflect valoarea real a bunului asigurat; modificarea perioadei de asigurare. Legislaie: Persoanele care obin sau ncearc prin orice mijloace s obin pe nedrept despgubiri din asigurare sau cei care nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legii penale ori de cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. Asigurarea ncheiat potrivit prezentelor condiii este supus legilor i practicilor din Romnia. Litigii: Orice litigiu n legtur cu aplicarea poliei se rezolv prin conciliere direct ntre pri sau, n cazul n care acest lucru nu este posibil, de ctre instanele judectoreti competente din Romnia.
4.3. Condiii specifice privind asigurarea valorii produciei
Preambul: Prezenta condiie specific este valabil numai mpreun cu condiiile generale privind asigurarea culturilor agricole, mpotriva factorilor naturali de risc. Toate prevederile condiiilor generale privind asigurarea culturilor agricole, mpotriva factorilor naturali de risc, precum i ale condiiilor specifice privind asigurarea culturilor agricole, sunt valabile n msur n care nu contravin prevederilor din prezenta condiie specific. Prin considerarea cumulat a documentelor menionate se convine c: n situaia n care exist, n documentele menionate, capitole cu acelai titlu / coninut, prevederile acestora se cumuleaz; n situaia n care, n urma cumulrii prevederilor documentelor menionate, apar contradicii, se consider valabile numai prevederile din prezenta. Definiii i interpretri: n tot cuprinsul acestei Polie termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmtoarele definiii:
64
Valoarea produciei: produsul dintre cuantumul produciei i preul de valorificare. Pentru stabilirea produciilor medii, ca element determinant al sumei asigurate se accept urmatoarele situaii: media pe ultimii 3 ani a produciilor obinute la culturile i pe suprafeele asigurate; producii medii obtenabile, cunoscute n zon sau estimate de instituii de profil. Obiectul asigurrii: OMNIASIG preia n asigurare: productia principal a culturilor de cereale, plante tehnice, leguminoase, cartof, legume; rodul plantaiilor - fructe, struguri, exprimate prin producia medie pe hectar. Excluderi: OMNIASIG nu asigur nivelul de producie necorelat cu nivelul de cheltuial din devizul tehnologic. OMNIASIG nu acorda despgubiri pentru: pierderea de producie rezultat din nerespectarea perioadei optime de semnat; pierderea de producie rezultat din neexecutarea unor lucrri de deviz, chiar dac acestea nu au mai putut fi realizate datorit distrugerii culturii din producerea riscurilor asigurate; pierderea de producie rezultat n urma producerii unor riscuri neasigurate; pierderea de producie cauzat de nerecoltarea n perioada optim, caracteristic zonei, a produciei programate. Suma asigurat: Suma asigurat reprezinta valoarea produciei. nceputul i sfritul asigurrii; rspunderea OMNIASIG: Rspunderea OMNIASIG ncepe dup intrarea n vigoare a poliei i efectuarea inspeciilor de risc, specifice pentru fiecare cultur / plantaie n parte astfel: la culturile nfiinate prin semnat / rsdit - dup rsrirea i ncheierea culturilor / dup plantarea i prinderea rsadurilor; la rodul viilor - din momentul apariiei lstarilor cu inflorescene vizibile; la pomi - naintea legrii rodului ncepnd cu faza de butoni florali n stadiul de boboci colorai;
65
Rspunderea OMNIASIG nceteaz la culturile semnate / rsdite din momentul recoltrii n cadrul perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice zonei agricole, culturii i soiului iar pentru rodul viilor i pomilor odat cu culesul la maturitatea tehnologic. Constatarea i evaluarea daunelor: a) n caz de daun total: fr rensmnare / replantare: se despgubete valoarea produciei pierdute de pe suprafaa dunat ca urmare a riscurilor asigurate, din care se scad eventualele recuperri ( producie principal, cheltuielile neefectuate); cu rensmnare / replantare: se pltete cuantumul cheltuielilor efectuate pn la producerea sau apariia evenimentului asigurat. b) n caz de daun parial: se despgubete cuantumul rezultat prin nmulirea valorii produciei care s-ar fi obinut n lipsa producerii evenimentului asigurat cu gradul de distrugere din riscuri asigurate.
4.4. Anexe privind asigurarea culturilor agricole

Polia de asigurare; Cererea chestionar; Inspecia de risc; Schia privind amplasarea culturilor agricole.
66
4.5. ANALIZA SWOT - SC OMNIASIG VIG SA
Puncte tari: tehnologie modern ce asigur obinerea unor rezultate ce se ridic la standarde nalte; ncredere n relaia cu clienii; prestaz servicii de calitate; -raportul optim ntre serviciile de calitate oferite i tarifele stabilite; -locul doi pe piaa asigurrilor n Romnia;
Puncte slabe: - rata daunei foarte ridicat; - desfurarea activitii are loc n spaii nchiriate; - tarifele ridicate ale primelor de asigurare comparativ cu celelalte societi; - criza actual influeneaz clienii s nu i ncheie asigurri facultative.
S.C. OMNIASIG VIG S.A.
Oportuniti: ansa de a deveni lider pe piaa asigurrilor; -creterea profitului anual din vnzri i creterea numrului de asigurai; -lrgirea pieei de desfacere.
Ameninri:
- concurena puternic; - efectele negative ale crizei economice; - pierderea clienilor din cauza practicrii unor tarife mai ridicate.
67
CONCLUZII I RECOMANDRI
Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior. n Romnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri inundaii, alunecri de terenuri ( primavar toamn ), de seceta excesiv din ultimii ani, de temperaturile deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor ( iarna ). n condiiile unei economii libere, nedirijate, orice investiie personal este sub semnul riscului i al incertitudinii, cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale procesului de producie - durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice - se impune o adevarat protecie a investiiilor. Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s le cunoasc pentru a se proteja de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad. O multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Asigurrile agricole, reprezint o necesitate pentru agricultura Romniei, n caz de calamiti naturale n agricultur acestea sunt menite s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare. Lucrarea de fa a constituit un studiu de caz privind asigurarea culturilor agricole n cadrul SC Omniasig SA. Este una din societile sigure de pe piaa asigurrilor la ora actual
68
oferind clienilor si sigurana de care au nevoie n momentul producerii evenimentului asigurat. n urma identificrii punctelor tari, a punctelor slabe, a oportunitilor, a ameninrilor i n urma analizelor la care a fost supus, se poate concluziona c societatea S.C. OMNIASIG VIG S.A. este : este o societate profitabil; este o societate cu renume; are o structur organizatoric optim; posed o baz tehnico-material modern n proporie de aproximativ 90%; ofer clienilor servicii de foarte bun calitate; are un pre de cost al produselor competitiv; are o pia de desfacere stabil i este posibil lrgirea ei; ncasrile cresc de la an la an; Pentru meninerea i accentuarea dezvoltrii societii S.C. OMNIASIG VIG S.A se poate aciona prin: continuarea modernizrii bazei tehnico-materiale; modernizare continu a centrelor de desfurare a activitii; dezvoltarea continu a departamentului de vnzri i marketing; ierarhizarea obiectivelor de dezvoltare; elaborarea msurilor de dezvoltare i stabilirea indicatorilor de realizat; altele. Analiza SWOT este o metod eficient, utilizat n cazul planificrii strategice pentru identificarea potenialelor, a prioritilor i pentru crearea unei viziuni comune de realizare a strategiei de dezvoltare. De fapt analiza SWOT trebuie s dea rspunsul la ntrebarea Unde suntem?, aceasta implicnd analiza mediului intern al ntreprinderii i a mediului extern general i specific. Analiza SWOT d ocazia s se identifice msurile oportune pentru nlturarea / diminuarea punctelor slabe ( ierarhizarea lor ca prioriti ) i elimin n mare msur surprinderea n cazul ameninrilor.
69
Avnd n vedere faptul c plile privind despgubirile dein ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor legate de asigurri este necesar o analiz minuioas a evoluiei despgubirilor, pe categorii de asigurai i n profil teritorial, deorece astfel se pot scoate la iveal eventualele rezerve de reducere a cheltuielilor de acest gen. n direcia creterii eficienei activitii de asigurare, poate aciona de asemenea i uilizarea mijlocelor de calcul moderne, pentru efectuarea diferitelor operaii. Experiena deja acumulat, n unele ri, ca de altfel i la noi, arat c aceste mijloace de calcul pot fi folosite la stabilirea primelor de asigurare, la contabilizarea acestora, la redactarea polielor de asigurare.
70
BIBLIOGRAFIE
1. Angelescu Carmen Asigurri i Reasigurri ( note de curs ), Bucureti, 2006; 2. Bistriceanu Gh. D. Bucureti, 2002; 3. Bistriceanu Gh. - Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006; 4. Klassek M. Asigurrile agricole o categorie special de asigurri, Revista Primm mai 2000; 5. Mnescu B. Condiiile naturale i dezvoltarea agriculturii, Tribuna economic nr. 8 / 1996; 6. Popescu Doinia Liliana Asigurri, Editura Pro Universitaria, 2007; 7. *** www.1asig.ro; 8. *** www.capital.ro; 9. *** www.omniasig.ro; 10. *** www.csa.ro; 11. *** www.xprim.ro; 12. *** www.bursa.ro; 13. *** www.ase.ro; Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic,
71

Licenta Asigurari Final

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Licenta Asigurari Final

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

UNIVERSITATEA DE TIINE AGRONOMICE I MEDICIN VETERINAR BUCURETI

FACULTATEA DE MANAGEMENT INGINERIE ECONOMIC N AGRICULTUR I DEZVOLTARE RURAL

LUCRARE DE LICEN PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

COORDONATOR TIINIFIC: Prof. Univ. Dr. Constantin Marian

ABSOLVENT: Prodan Mariana

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

CAPITOLUL I CONCEPT, NECESITATE I EVOLUIA ASIGURRILOR AGRICOLE 1.1. Conceptul de asigurare

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

Modul de aciune, rolul i funciile asigurrilor

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia Ed. Economic, 2006

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

1.3. Necesitatea asigurrilor n agricultur

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

1.4.Etapele evolutive privind activitile de asigurare

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

1.5. Clasificarea asigurrilor

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

1.6. Piaa asigurrilor

Ageni economici Instituii publice Organizaii fr scop lucrativ 21

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

Sursa: Angelescu Carmen, Asigurri i Reasigurri, Bucureti, 2006.

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

1999 2000 2008

Sursa: INTERNET: www.csa - isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.

INDEMNIZAII BRUTE PLTITE PENTRU ASIGURRILE GENERALE (RON)

CRETEREA NOMNAL FA DE ANUL ANTERIOR ( % )

RATA INFLAIE (%)

CRETEREA REAL FA DE ANUL ANTERIOR ( % )

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

2004 2005 2006 2007 2008

779768,803 1236598,529 1661359,989 2481961,116 3090976,362 58,58 34,35 49,39 24,54

14,1 9,3 8,6 4,8 6,57 42,5 23,7 42,4 16,86

Sursa: INTERNET, www.csa isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

501101,72 883919,762 474166,761 5868130,127 1307659,572 7175789,699

6,98 12,32 6,61 81,77 18,23 100

Sursa: INTERNET, www.csa isc.ro, Raport anual 2008 al CSA.

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

CAPITOLUL II PRODUCIA AGRICOL I FORMELE DE RISC MANIFESTATE

2.1. Catastrofele naturale i implicaii n activitile din agricultur

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

2.2. Fonduri ce pot fi alocate n sistemul asigurrilor agricole

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE

PIAA ASIGURRILOR AGRICOLE - TENDINE I PERSPECTIVE