BNCILE COMERCIALE (DE DEPOZIT) I

ROLUL LOR N SISTEMUL BANCAR

Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului
cu cetile ndeprtate i acumularea capitalului monetar n special pe
aceast baz , expresie a dezvoltrii produciei manufacturiere i a
expansiunii generale a economiei . Legate de nevoile comerului i
desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale ,
n mod firesc bncile au primit atributul de comerciale .
n epoca contemporan , locul i rolul bncilor n economie este strns
legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii investiii
, relaie hotrtoare n creterea economic .
Conceptele moderne privind dezvoltarea ecomonic consider ca un
rezultat necesar al evoluiei societii obinerea de economii ale agenilor
economici sau persoanelor , reprezentnd venituri neconsumate n
perioada curent i destinat utilizrii viitoare . n cadrul acelorai
concepte , investiiile reprezentnd achiziia de instalaii i echipament ,
structuri , maini i inventar , destinate dezvoltrii produciei , reprezint
o alt realitate a economiei i expansiunii ei ce afecteaz pe agenii
economici .
Agenii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor
pe dou ci : fie prin utilizarea propriilor economii , fie prin recurgerea la
creditele ce le sunt acordate prin bnci , n procesul de reciclare i
valorificare a capitalurilor monetare n economie .
n acest fel se creaz condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor ,
tot mai mari odat cu evoluia istoric , vehiculate de o larg reea de
intermediari care au fost exclusiv , la nceput , i preponderent apoi , n

structura sistemului bancar n formare , bncile comerciale sau de depozit

.
Creaia monetar , ca factor specific al funionalitii bncilor , a stat
la rndul su la baza definirii locului i rolului bncilor n economie .
Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare , a cror
caracteristic principal este posibilitatea de a pune n circulaia creane
asupra lor nsei , care sporesc masa mijloacelor de plat , volumul
circulaiei monetare .
Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea
activelor monetare n moned .
Forma principal a creaiei monetare este emisiunea de bancnote . La
nceput aceast funcie era deschis tuturor bncilor pentru ca ulterior s
fie una specific bncii de emisiune .
Totui , bncile comerciale tipice i aduc aportul lor la creaia
monetar prin transformarea activelor nemonetare (conturi , obligaii)
fr putere liberatorie n instrumente de plat . nscrierea n conturile de
la banc a creditelor acordate (fundamentale sau garantate pe activele pe
care le monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale
specifice , moneda scriptural .
Un timp , n Anglia , Frana , SUA i alte ri , o mare parte a bncilor
de depozit efectuau i operaiuni de emisiune . Multiplicarea acestor
centre de emisiune a condus la crearea condiiilor de nclcare a normelor
de emisiune i ncrcarea canalelor circulaiei cu bancnote emise cu sau
fr justificare economic . La momentul reglementrii acestei chestiuni ,
n 1913 , n SUA , numrul bncilor mputernicite s emit bancnote
depea 7500 .
Aa nct , la momente istorice diferite i n funcie de condiiile
proprii , toate rile dezvoltate au fost nevoite s delimiteze foarte clar
funciile bncii de emisiune , acestea concentrndu-se de regul la o

singur banc , banca central . n SUA , spre exemplu , dei exist 12

bnci federale de emisiune , acestea acioneaz ca un tot unitar sub egida
unei autoriti monetare unice .
O alt tendin care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc,
este specializarea bncilor , care dei n descretere , nu nceteaz s
caracterizeze lumea bncilor . Separarea i independena bncilor
specializate este n momentul delimitrii sferei de competen i de
activitate a bncilor de depozit .
Un moment important n evoluia bncilor l-a reprezentat criza
economic din anii 1929 1933 , care s-a manifestat n toate rile
dezvoltate , dar a avut efecte devastatoare n SUA prin crahul bancar de
proporii (36 % din bnci fiind declarate n stare de faliment) . Acest
eveniment a impus o reglementare sever n regimul bncilor , care s
acioneze n direcia protejrii deponenilor . n mod necesar , statutul
bncii de depozit a trebuit s fie bine conturat , impunndu-se un regim
limitativ de control asupra instituiilor de credit ce primesc depuneri i
asupra modului de folosire a acestor resurse n procesul creditrii .
n acest cadru s-a delimitat , mai exact , accepiunea de banc de
depozit , spre deosebire de celelalte bnci .
S-a ajuns astfel la o delimitare clar n bnci de depozit i bnci
specializate , generalizat n toate structurile naionale ale sistemelor
bancare n ciuda diferenelor de la ar la ar , diferene care sunt
rezultatul fie al evoluiilor anterioare , fie al elementelor tradiionale ce se
perpetueaz , fie al suflului nnoirilor la care sunt supuse .
O caracteristic a bncilor comerciale sau de depozit (acceptate de
regul fr o asemenea calificare expres) este aceea c efectueaz toate
tipurile de operaiuni bancare . Activitatea lor este divers i se poate
modifica liber n funcie de cerine , posibiliti i propria orientare .

Totui , operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de

depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agentilor
economici .
Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea de
profit .
Schematic , operaiunile bncilor ca intermediari bancari pot fi
reprezentate n felul urmtor .
STATUL
STATUL
Relaii directe
AGENI
AGENI
ECONOMICI
ECONOMICI
Intermediarul
bancar
POPULAIA
POPULAIA

ACTIVE

PASIVE

Fig. 2.1. Relaii de credit ; directe i prin intermediari

Bncile specializate include o sfer larg de instituii de credit , cu o
gam larg de diferenieri i implicit cu statute diferite de la ar la ar.

Bncile specializate efectueaz , n ansamblul lor , totalitatea

operaiunilor bancare . Fiecare dintre ele sunt supuse unor limitri privind
funcionalitatea lor , fie c i asum n exclusivitate anumite operaiuni .
Limitrile se refer la raza de implantare (teritoriale sau de ramur)
sau de statulul lor social particular (acionnd ca bnci cu caracter
cooperativ sau mutual) .

Principalii intermediari n SUA

Active (mld dolari) sfritul
Tipul principalilor intermediari
Instituii (bnci) de depozit
Bnci comerciale
Asociaii de economii i mprumut
Bnci mutuale de economii
Uniuni de credit
Instituii de economii
Companii de asigurri de via
Companii de asigurare de bunuri
Fonduri de pensii (private)
Fonduri de pensii (de stat)
Intermediari de plasament
Companii financiare
Fonduri comune de creane
Fonduri comune de creane

1970

anului
1980

1990

517
171
79
18

1357
614
170
67

3356
1098
264
215

201
50
112
60

464
174
470
198

1409
528
1169
806

64
47
-

202
62
76

574
609
499

(pe piaa monetar)

Sursa :
Financial

F. Mishkin : The Economics of Money , Banking and

Markets
Harper Collinns - 1992

Sistemul bancar n Frana

(structur i dimensiuni 1989)
Numr
de bnci

Depozite
%

Creane
%

404

Numr
de
ghiee
10.143

41

35

421

15.500

29

24

1062

1,7

13,1

32

0,8

13,6

cooperare etc.
V. Casele de titluri sau bncile de

144

afaceri
TOTAL

2063

100

100

I. Bnci
- Naionale (Nationale de Paris, Credit
Lyonnaris , Societe Generale)
II. Bnci cooperative
- de credit agricol mutual , populare
mutual , cooperative etc.
- case de economii i prevedere
III. Societi financiare afiliate la casele
naionale de credit sau organisme
profesionale de comun leasing ,
mobiliar , echipament etc.
IV. Instituii financiare specializate (de
dezvoltare , regional , pentru micile
intreprinderi , funciar , de locuine , de

Sursa : XXX Lorganisation de systeme bancaire francais , Problemes

economique , nr. 2206/1991

Sistemul bancar n rile dezvoltate

Structur i implementare (1989)

A. Structuri i ponderi (determinate n total active) %

Tabel 2.3.
ara

Bnci

Alte

Instituii

Societi

Societi

Fonduri

Fonduri

comer-

restituiri

de

finan-

de asigu-

de pensii

de plasa-

ciale

de depozit

speciali-

ciare

rare

4
2
4
11
-

15
7
16
8
10
12
17
2
7
4

ment

tate

SUA
Japonia
Germania
Olanda
Canada
Suedia
Australia
Italia
Spania
Belgia
Austria

33
37
25
38
44
34
31
64
61
64
74

21
22
47
20
19
11
28
20
28
7
21

5
25
7
8
9
23
1
16
9
21
-

16
2
24
15
14
11
-

6
9
3
2
1
1
1
1

B. Oficii bancare ; numr i destinaie

Tabel 2.4.
ara

Numrul oficiilor bancare

Propriu zise
incluznd

Densitate : uniti la 100.000 loc

Propriu zise
Se adaug

oficiile
SUA
Japonia
Germania
Frana
Anglia
Olanda
Canada
Suedia
Australia
Italia
Spania
Belgia
Austria

56.866
44.078
44.698
23.385
20.541
6.529
7.331
3.557
10.538
12.965
31.117
3.741
5.331

potale
67.050
62.625
42.573
42.204
9.220
-

potale
24
37
73
46
37
45
29
43
68
23
81
38
71

56
102
77
75
64
-

Sursa : G. Broker : Competition on Banking , OELD Paris 1989

n acelai sens unele i afirm caracterul nelucrativ (unele case de

economii i prevederi) sau caracterul public.
ntre bncile specializate un loc deosebit l ocup instituiile de credit
specializate crora le-a fost evideniat o misiune de interes public ;
creditarea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri (frecvent agricultura) ,
sprijinirea

aciunilor

de

colectivitilor locale , etc.

credit

ipotecar

imobiliar

creditarea

Societile financiare , n fapt societi de credit , sunt prezene

importante n activitatea economic n toate rile dezvoltate : sunt
instituii de credit care pe de-o parte nu sunt autorizate s primeasc
depozite , iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaiunile pentru care
au fost abilitate prin lege sau convenia .
Principalele lor orientri sunt : leasing-ul , factoring-ul , acordarea i
garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru intreprinderi ,
creditarea mrfurilor cu plata n rate , creditarea locuinelor cu garanii
ipotecare , gestiunea mijloacelor de plat , n special prin cri de credit .
n considerarea structurii sistemului bancar trebuie avut n vedere c
n componentele naionale se afirm i trsturi generale , dar i
particulariti ale alctuirii verigilor componente .
Astfel SUA (tabelul 2.1.) , n mod firesc se consider n componena
sistemului de instituii aflate n postura de furnizori importani de
resurse , cum ar fi companiile de asigurri , instituiile ce constituie i
administreaz fondurile de pensii , fondurile comune de creane etc.
Dimpotriv , n alte ri , Frana , de exemplu (tabel 2.2.) , instituii de
credit importante : Casa de Depuneri i Consemnaiuni , Pota ,
deintoare a conturilor de depuneri potale , sunt ataate Tezaurului i nu
sunt cuprinse n sistemul bancar . Cum ns Tezaurul este el nsui
considerat partener n sistemul de credit al economiei , putem aprecia c
nu este de fapt dect o interpretare formal ce ine de subordonarea
ierarhic a participanilor .
Unele din bncile specializate acioneaz ca intermediari n anumite
ramuri sau domenii de activitate desfurnd activiti de mobilizare a
resuselor , ct i de distribuire a creditelor n sfera lor specific , n cadrul
unui echilibru relativ ntre operaiunile pasive i active proprii .

O mare parte din bncile specializate sunt ns uniti profilate

unilateral , fie primordial pentru mobilizarea de resurse , fie preponderent
pentru acordarea creditelor din resurse ce-I sunt puse la dispoziie .
n acest cadru , alte instituii , de regul bncile comerciale n special ,
joac rolul de intermediar . Astfel bncile comerciale i exercit rolul lor
de intermediar nu numai ntre agenii din afara sistemului bancar , ci au
un rol major n reciclarea i valorificarea capitalului , n mobilizarea de
resurse i distribuirea de credite n nsui sistemul bancar , deci
intermediaz ntre verigile sistemului bancar .
n acest proces se afirm i se detaeaz ca principale funcii ale
bncilor comerciale cele dou laturi ale intermedierii :
- mobilizarea resurselor ;
- distribuirea creditelor .
Legtura direct cu mii i milioane de ageni economici , titulari de
cont , n legtur cu constituirea i utilizarea depozitelor , confer
bncilor , n general , bncilor comerciale n special , o alt principal
funcie n economia modern , aceea de centru de efectuare a plilor ntre
titularii de cont i prin aceasta bncile determin i cadreaz fluxurile
circulaiei monetare scripturale.
n ndeplinirea funciilor lor bncile comerciale ndeplinesc anumite
operaiuni specifice considerate i reunite , dup sensul lor n active i
pasive .

Bilanul tuturor bncilor comerciale SUA

la sfritul anului 1990
(expresii procentuale)

Tabel 2.5.
ACTIVE
Rezerve
Numerar
Disponibiliti la bnci
Titluri de stat i ale agenilor

2 Depozite la vedere
3 Depozite stabile
2 Depozite din economii
Depozite mici (sub 100.000)

guvernamentali
Titluri administraie local i

13 la termen
Depozite mari (peste 100.000)

alte titluri
Credite

6 la termen
mprumuturi

- pentru comer i industrie

19

- ipotec

24

- de consum

11

- interbancare
- alte credite
Alte active
Total

PASIVE
18
17
19
15
24

6
7
7 Capital
100