Universitatea Stefan cel Mare Suceava

Facultatea de Stiinte Economice si Administratie Publica

Specializarea Finante Banci
An II, grupa I

Referat la disciplina Asigurari comerciale

Realizat:
Badelita Maria- Daniela

2008
Un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a

constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui
lucru implinit.
Orice persoana care traieste intr-o societate organizata este afectata de riscuri intrun fel sau altul. Riscul este definit ca ceva viitor si nesigur, care daca se va produce va duce la
o pierdere. Persoanele fizice, societatile comerciale si alte organizatii se intalnesc cu riscuri in
activitatile lor, iar asigurarile ii ajuta sa se protejeze impotriva acestora.
Pe masura evolutiei relatiilor economice oamenii, confruntati destul de frecvent cu
pericole ce le pun in primejdie viata si proprietatea, au descoperit necesitatea de a apela la
asigurare ca modalitatea cea mai simpla de a se proteja pe ei si bunurile ce le apartin.
Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau
companii datorate unor diverse riscuri.
Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui
contract intre asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru
riscurile pe care si le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se
obliga sa plateasca contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate.
Un alt principiu pe care il are asigurarea este principiul mutualitatii prin care
fiecare asigurat contribuie cu o suma de bani, numita prima de asigurare, la crearea fondului
de asigurare din care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati.
Asigurarea transfera riscurile si totodata daunele unei persoane catre o societate de
asigurari oferind securitate financiara.Transferul riscului prin distributie a fost determinat in
antichitate de catre navigatori si transportatori ai bunurilor pe apa prin impartirea marfurilor
pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protectie.
Metodele de asigurare s-au dezvoltat o data cu nevoile de protectie existente la un
moment dat pentru oameni si afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au inteles sa
foloseasca asigurarea pentru a micsora riscurile ce pot aparea in tranzactiile comerciale si cele
legate de protectia patrimoniului.
In literatura de specialitate sunt prezentate puncte de vedere diferite in legatura cu
conceptul de asigurare. Asigurarea reprezinta un sistem de relatii economico-sociale, un
proces obiectiv necesar al dezvoltarii economice si sociale izvorat din actiunea legilor
economice obiective care consta in crearea in comun, de catre persoanele fizice si juridice
amenintate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaza daunele si se satisfac alte

cerinte economico-financiare probabile, imprevizibile.

Caracteristicile exclusive ale asigurarii sunt scopul si metoda. Scopul reprezinta
compensarea pagubelor produse de calamitati ale naturii si accidente, precum si prevenirea
pagubelor. Metoda e constituita din acoperirea unor riscuri, crearea unei comunitati de risc.
Scopul si metoda sunt materializate prin formarea si utilizarea fondului de asigurare.
Alti autori definesc conceptul de asigurare ca o operatie prin care unei parti,
asiguratul, i se permite in schimbul unei prime sau cotizatii o prestatie furnizata de catre o alta
parte, asiguratorul, in cazul aparitiei unui eveniment.Exista formulari diferite ale conceptului
de asigurare, fara a exista un consens si aceasta datorita unor dificultati de ordin economic,
social si juridic, dintre care cele mai importante sunt:
sfera vasta de actiune a asigurarilor, precum si practicile complexe folosite in
asigurari;
negarea de catre juristi a faptului ca asigurarea este o categorie economica si
prezentarea acesteia ca un raport juridic, punand semnul de egalitate intre asigurarea
comerciala si o serie de practici si conditii care fac obiectul contractului de asigurare;
Problemele asigurarii sunt abordate, dupa caz, sub aspect juridic, economic sau
financiar.
Abordarea juridica este frecventa si justificata, intrucat asigurarea, ca sa fie
operanta trebuie sa capete forma juridica, iar acesata forma este cea dintai sezizabila. O
asemenea forma i-o confera contractul, care constituie legea parintilor, precum si legea
propriu zisa. Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare, in calitate
de izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza reciproc.
Prin contractul de asigurare , asigurantul se obliga sa platesca o prima
Administratiei Asigurarilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit
eveniment, obligindu-se ca, la producerea evenimentului, sa plateasca asigurantului sau unei
terte persoane, denumita beneficiar, o indemnizatie despagubiri sau suma asigurata in
limitele convenite.
Legea 136/1995, privind asigurarile si reasigurarile in Romania defineste in mod
direct contractul de asigurare in art. 9. Potrivit legii, prin contractul de asigurare, asiguratul se
obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume

risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita
indemnizatie, in limitele si in termenele convenite.
Din definitia data rezulta ca acest contract de asigurare este un contract care da
nastere la drepturi si obligatii reciproce si ca, prin continutul sau este un act juridic de
formatie bilaterala. In conceptia dreptului romanesc (art. 942 Cod Civil), ca si in alte sisteme
de drept, esential in conturarea validitatii, a caracteristicilor si a naturii juridice, este acordul
de vointa al partilor, vointa juridica.
Contractul de asigurare prezunta anumite trasaturi caracteristice. Astfel,
contractul de asigurare:
1. este un contract consesual, adica se incheie valabil prin simplul consimtamint al
partilor. Acest contract este valabil din momentul in care asiguratorul si asiguratul
si-au exprimat acordul de vointa cu privire la continut. Forma scrisa este ceruta de
legiuitor din dorinta de a proteja interesele asigurantilor si al tertilor;
2. este un contract sinaalagmatic, adica partile contractante isi asuma obligatii
reciproce si interdependente. Asigurantul se abliga sa faca declaratii de risc
exacte, in atentia asiguratorului, atat la incheierea contractului, cat si la
producerea sinistrului; totodata asigurantul se obliga sa achite primele de
asigurare datorate; la randul sau asiguratorul se obliga sa acopere riscul
asiguratului, in cazul producerii acestuia, acordand indemnizatia cuvenita.
Asiguratorul este tinut sa-si respecte obligatia contractuala numai in masura in
care asiguratul si-a onorat obligatiile sale contractuale. In caz contrar, asiguratul
decade din drepturi, cand contractul este lovit de nulitate sau contractul ramane
valabil pe o suma asigurata mai mica. Reciprocitatea nu opereaza, asadar, decat
atunci cand asiguratul si-a respectat integral obligatiile asumate fata de asigurator;
3. este un contract aleatoriu, adica la incheierea acestuia partile nu cunosc
existenta sau intinderea exacta a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele
din contract. Obligatiile asumate de asigurant si asigurator depind de un
eveniment viitor si incert. Acest eveniment comporta pentru fiecare dintre parti o
sansa de castig sau un risc de pierdere. Caracterul aleator este esential la
contractul de asigurare:daca evenimentul pentru care se solicita incheierea
contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de parti,

asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmind sa fie acoperit cu

certitudine de catre asigurator;
4. este un contract cu titlu oneros, adica fiecare parte urmareste sa obtina

un

folos, o contraprestatie in schimbul obligatiei ce isi asuma. La fel ca si alte

contracte oneroase(de vanzare-cumparare, de schimb, de locatie, imprumut),
contractul de asigurare este opus contractului gratuit(de donatie, comod etc.), care
presupune obligatii numai pentru una din parti, iar nu pentru amandoua.
Asiguratul beneficiaza de protectie pe care i-o ofera asiguratorul, care preia
asupra sa riscul asigurat, nu in mod gratuit, ci in schimbul unei plati sub forma
unei prime de asigurare sau a cotizatiei dupa caz;
5. este un contract succesiv, adica se esaloneaza in timp. Asiguratorul se angajeaza
sa acopere un anumit risc o perioada foarte lunga de timp(spre exemplu, in cazul
contractului de asigurare de deces pe o perioada nelimitata) cu plata anuala sau
subanuala a primei sau o perioada foarte scurta(pe timpul duratei unui zbor aerian
intre doua puncte geografice) cu plata integrala a primei la incheierea
contractului;
6. este un contract de adeziune, adica desi este redactat si imprimat de asigurator,
la el a aderat asiguratul. La asigurarile de persoane, asiguratorul intocmeste polite
de asigurare tip, in care toate conditiile cuntractuale termen valabilitate, suma
asigurata, cota de prima etc. sunt standard. In asemenea cazuri, solicitantilor
asigurati potentiali nu le ramine decit sa le accepte sau sa le refuze in
bloc(asigurarile de bunuri de valoare mari), asiguratorul elibereaza un proiect de
contract(o oferta) pe care il/o negociaza cu viitorul asigurat;
7. este un contract de buna credinta, adica presupune ca executarea acestuia sa se
faca cu buna credinta de catre parti. Intrucat asiguratorul accepta preluarea unui
risc, bazandu-se pe informatiile furnizate de solicitantul unei asigurari sau
determina cuantumul despagubirii pe care urmeaza sa o acorde asiguratului tot pe
baza informatiilor provenite de la acesta, fara putinta de a le verifica de fiecare
data, atunci cand se constata ca informatiile puse la dispozitia asiguratorului nu au
fost corecte, reaua credinta a asiguratului se sanctioneaza de o maniera foarte
severa.

Clasificarea asigurarilor
Clasificarea traditionala, asa cum aparea ea inainte de 1990 avea in vedere cinci
criterii si anume:
1. domeniul sau ramura de asigurare:

asigurari de bunuri;

asigurari de persoane;

asigurari de raspundere civila;

2. forma juridica de realizare a asigurarilor:

asigurari obligatorii, prin efectul legii;

asigurari facultative;

3. riscurile cuprinse in asigurare:

asigurari impotriva incendiului, trasnetului, miscarilor seismice;

asigurari contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor torentiale, inundatiilor,

prabusirilor sau alunecarilor de teren;

asigurari pentru boli sau accidente in cazul animalelor;

asigurari contra avariilor si altor riscuri specifice pentru mijloacele de transport

si marfurile transportate in traficul intern si international;

asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor;

asigurari contra prejudiciilor cauzate tertelor persoane;

4. dupa sfera de cuprindere in plan teritorial:

asigurari interne;

asigurari externe;

5. dupa raporturile stabilite intre asigurat si asigurator:

asigurari directe;

asigurari indirecte;
Dupa 1990, in literatura autohtona s-a introdus si un al saselea criteriu, datorita

modificarilor din legislatie. Prin Legea nr.47/1991 societatile de asigurari din tara noastra
puteau oferi zece categorii de asigurari. Au fost menionate si alte criterii de clasificare:
1.in functie de locul unde se produc riscurile asigurate:

asigurari terestre;

asigurari maritime;

asigurari aeriene;
2.dupa volumul obiectului asigurarii:

asigurari individuale;

asigurari colective;

asigurari complete;
Pe baza teoriei si practicii internationale a asigurarilor este oportuna si

introducerea altor criterii de clasificatie :

1.dupa modul de gestiune:

asigurari de reparatie: asigurari de bunuri si raspundere de bunuri;

asigurari cu capitalizare: asigurarile de viaa;

2.dupa obiectul lor si dupa criterii tehnice:

asigurari de daune: de bunuri si raspundere civila;

asigurari de persoane: de viata si asigurari de accidente si boala;

3.dupa criteriul diferentierilor in gestionarea contractelor, a fondului de asigurari si a

rezervelor specifice de asigurari:

asigurari non-viata;

asigurari de viata;
Legea constituie, alaturi de contract o alta forma juridica de realizare a asigurarii.

Asigurarea ex contractu are la baza principiul facultativitatii (voluntariatului),

adica ea se incheie din proprie initiativa, de catre persoanele fizice sau juridice interesate,
impotriva acelor fenomene care le ameninta bunurile, viata sau integritatea corporala,in scop
de indemnizare sau de capitalizare.
Asigurarea ex lege are la baza principiul obligativitatii , adica ea actioneaza in
mod automat, fara consimtamintul asiguratilor si fara incheierea unui contract intre parti, din
momentul in care bunurile cuprinse din oficiu in asigurare au intrat in gospodaria unei
persoane fizice sau in patrimoniul unei persoane juridice. In mod automat sunt incluse in
asigurare persoanele fizice aflate intr-o anumita situatie prevazuta de lege, ca exemplu cele
aflate in timpul unei calatorii cu mijloace de transport public. De protectie de asigurare
automata beneficiaza acele persoane fizice si juridice care poarta o raspundere civila fata de
terti expres prevazuta de lege.
Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobandire a securitatii
individuale de catre asigurati. Asigurarea prin efectul legii ofera protectie de asigurare
anumitor categorii de persoane fizice si juridice din considerente de ordin social si economic
national.
Asigurarea prin efectul legii se aseamana cu asigurarea contractuala prin faptul casi procura fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizatiilor pe seama primelor
incasate de la asigurati. Ea se aseamana si cu asigurarile sociale prin faptul ca are un caracter
obligatoriu, dar se deosebeste de acestea prin aceea ca se bazeaza pe primele incasate de la
asigurati, iar nu pe resursele provenind de la non- asigurati.
Asigurarea prin efectul legii, fiind autocuprinzatoare si nereclamand cheltuieli
pentru incheierea contractelor, este mai putin costisitoare pentru asigurati, decit asigurarea
contractuala care, fiind selectiva si mai putin cuprinzatoare, este inevitabil mai scumpa.
Clauzele esentiale ale contractului de asigurare sunt mentionate la art. 10 din
Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile din Romania.
Partile contractului de asigurare, ce trebuie sa se regaseasca in fiecare contract de
asigurare, identificate prin nume, sediu/domiciliu, sunt:
- Asiguratorul, societate de asigurare, persoana juridica, inregistrata legal in Romania
sau intr-o alta tara, autorizate sa practice asigurari pe teritoriul Romaniei, in temeiul si in
conditiile prevazute de Legea nr. 32/2000, privind societatile de asigurare si reasigurare si
supravegherea asigurarilor aflate in prezent in vigoare;

- Asiguratul, persoana fizica sau juridica, care are un interes asigurabil cu privire la
obiectul asigurarii respective, cu capacitate de exercitiu deplina;
- Beneficiarul asigurarii, o persoana fizica indicata de asigurat pentru a primi beneficiul
asigurarii daca s-a produs riscul asigurat. Beneficiarul asigurarii este intalnit cu precadere la
asigurarile de persoane.
- Contractantul, persoana fizica, care incheie o asigurare in beneficiul unei alte
persoane pe care o numeste asigurat, pentru care plateste numai prima de asigurare.
Riscul, reprezinta consecinta materiala a producerii evenimentului asigurat, apt de
a fi masurat din punct de vedere financiar la producerea sa, si este un element fundamental al
contractului de asigurare. El este consecinta producerii unui eveniment aleatoriu, constituie
chiar obiectul contractului de asigurare si trebuie sa fie real si licit.

riscul trebuie sa fie real deoarece realizarea lui este posibila;

riscul asigurat trebuie sa fie licit si deci obiectul contractului de asigurare nu trebuie sa

fie contrar ordinii publice si bunelor moravuri.

In cadrul ordinii publice trebuie sa subliniem ca o condamnare penala,
materializata mai ales in amenzile penale, nu este asigurabila. Numai consecintele civile ale
proceselor penale sunt asigurabile.
Riscurile trebuie individualizate si descrise ca atare in fiecare contract. Riscurile
neasigurabile sunt excluse fie prin lege fie prin contract. Intre riscurile neasigurabile prin lege
sau prin contract mentionam riscul de razboi cu implicare internationala precum si riscul de
razboi civil. Cu toate acestea, dupa cum se va vedea, exista posibilitatea asigurarii riscului de
razboi in anumite limite si cu importante valori ale primelor de asigurare. Sunt de asemenea
riscuri neasigurabile, cele cauzate de actele dolosive intentionate ale asiguratului. Ne aflam in
fata unui risc neasigurabil provocat de fapta intentionata sau dolosiva a asiguratului atunci
cand acesta a dorit realizarea daunei prin provocarea intentionata a acesteia, fiind constient de
consecintele faptelor sale.
Pentru a opera excluderea riscurilor neasigurabile, acestea trebuie declarate expres
si explicit. Pentru a fi considerate riscuri neasigurabile, excluse expres, este necesar sa se
foloseasca termeni clari, precisi si neechivoci in polita de asigurare.
Declararea riscului asigurat este una din obligatiile absolut fundamentale ale
asiguratului, avand scopul de a permite asiguratorului sa-si formeze propria opinie asupra
acestuia, de a-l incadra intr-o anumita categorie in statisticile sale si de a stabili, in functie de

aceasta o prima corespunzatoare. Aceasta obligatie este specifica dreptului asigurarilor, spre
deosebire de dreptul comun unde se permite partilor sa declare numai acele informatii care
opereaza in propriul interes. In cadrul contractului de asigurare, care are la baza principiul
bunei credinte, asiguratorul acorda un credit considerabil celor declarate de asiguratul sau si
de cele mai multe ori, fara o alta cercetare preliminara accepta cele declarate de acesta
procedand la acceptarea propunerii de contract si a emite polita de asigurare.
Clasificarea riscurilor
Literatura de specialitate clasifica riscurile ce pot aparea in viata de toate zilele,
din punct de vedere al interesului asiguratorului.
din punct de vedere al asigurabilitatii, riscurile asigurabile sunt de regula riscurile
pure, cele care nu produc decat prejudicii si niciodata castig. In aceasta categorie intra
explozia, accidentele, furtul, naufragiile, cutremurele, etc. si asiguratorii le accepta in
procesul de contractare.Asiguratorii nu accepta riscurile speculative deoarece acestea
pot produce si castig.
dupa implicatiile lor de nivel social-economic riscurile sunt riscuri fundamentale si
riscuri particulare. Evenimentul asigurat este un eveniment viitor si nesigur care, daca
se va produce, va genera producerea riscului asigurat si in consecinta prejudiciul a
carui acoperire se va face prin efectul contractului de asigurare incheiat de parti.
Evenimentul asigurat este de regula o intamplare care producandu-se, genereaza
materializarea riscurilor contractate. Acest concept este cel mai frecvent, dar nu este si
singura manifestare a evenimentului asigurat.Un eveniment asigurat este si o
reclamatie formulata de partea pagubita impotriva celui care i-a creat un prejudiciu din
furnizarea culpabila, neprofesionista a serviciilor pentru care a fost angajat. Astfel, in
asigurarile de raspundere profesionala (raspunderea medicilor, avocatilor, expertilor,
contabililor autorizati, a directorilor etc.) o reclamatie formulata de persoana pagubita
de serviciul defectuos al acestora constituie evenimentul asigurat care determina
producerea riscului asigurat si in final al prejudiciului suferit de acesti profesionisti
care pot plati daune pentru consecintele materiale ale acestor acte profesionale
defectuoase.
Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde:

-numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante;

-obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala;
-primele de asigurare;
-sumele asigurate;
-riscurile ce se asigura;
-momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;
-alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.
1. Riscul asigurat este un eveniment sau un grup de fenomene (evenimente) care odata
produs datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului
despagubirea sau suma asigurata.
2. Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi
asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat
asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a raspunderii
asiguratorului si constituie un element care sta la baza calculului primei de asigurare.
3. Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o
plateste asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare
necesar achitarii despagubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se
determina inmultind suma asigurata cu cotele de prima tarifara stabilita diferentiat in
functie de forma de asigurare.
4. Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de
asigurare dintre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de
asigurare.
5. Paguba sau dauna reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a
producerii evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua
notiuni si anume paguba totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime si
paguba partiala atunci cand pierderea intervenita este mai mica decat valoarea
bunului.
6. Despagubirea platita de asigurator este suma de bani pe care asiguratorul o
datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat.

Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat
paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului.

Se intalnesc trei principii:

Principiul raspunderii proportionale. In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea
de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma
asigurata fata de valoarea bunului asigurat.
Pricipiul primului risc. In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare
este egala cu paguba, fara a putea depasi nivelul sumei asigurate.
Principiul raspunderii limitate. In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de
asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita
limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in
sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si
deductibila. In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la
nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza. Fransiza
deductibila se scade in toate cazurile din paguba indiferent cat este volumul acesteia
din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija
pentru prevenirea pagubelor.

Momentul inceperii raspunderii asiguratorului,

respectiv al incetarii acesteia
Unul din elementele esentiale ale contractului de asigurare este acela al delimitarii
raspunderii asiguratorului in cazul producerii evenimentului asigurat, deoarece aceasta ajuta la
delimitarea momentelor in limitele carora asiguratul stie ca poate pretinde indemnizatia de
asigurare pentru dauna suferita la producerea evenimentului sus mentionat. Asiguratul nu
poate pretinde acoperirea unui prejudiciu suferit la producerea unui eveniment chiar
individualizat intr-o polita de asigurare, daca nu dovedeste ca aceasta polita, care ii da
eventual dreptul la o indemnizatie de asigurare, producea efecte la data intamplarii acelui
eveniment.

Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar daca exista un

inceput de dovada scrisa.
Dovada incheierii contractului de asigurare rezulta si din emiterea si trimiterea
unui document de asigurare, cum ar fi polita sau certificatul, cererea de plata a primei ori din
inscrisul prin care se manifesta vointa asiguratorului de a incheia contractul.
Documentul de asigurare poate fi, dupa caz, nominal, la ordin sau la purtator.
Persoana care urmeaza sa incheie asigurarea este obligata sa raspunda in scris la intrebarile
formulate de asigurator, cu privire la imprejurarile esentiale referitoare la risc, pe care le
cunoaste. Daca imprejurarile esentiale privind riscul se modifica in cursul executarii
contractului, asiguratul este obligat sa comunice in scris asiguratorului schimbarea. Daca,
inainte de a incepe obligatia asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibila, precum si in cazul in care, dupa inceperea obligatiei asiguratorului,
producerea riscului asigurat a devenit imposibila, contractul se reziliaza de drept.
Plata primelor se face la sediul asiguratorului sau al imputernicitilor sai, in lipsa
unei alte clauze inscrise in contractul de asigurare, stabilita intre parti. Dovada platii primelor
de asigurare revine asiguratului, inscrisul constatator fiind polita de asigurare, chitanta,
dispozitia de plata sau alt document probator al platii. Daca nu s-a convenit altfel, contractul
de asigurare se reziliaza in cazul in care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prima, nu sunt
platite in termenul prevazut in contractul de asigurare.
Asiguratorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaza pana la sfarsitul
anului de asigurare, in temeiul oricarui contract, cu orice indemnizatie cuvenita asiguratului
sau beneficiarului.
Asiguratul este obligat sa comunice asiguratorului producerea riscului asigurat, in
termenul prevazut in contractul de asigurare.
In caz de neindeplinire a obligatiei prevazute la alineatul precedent asiguratorul are
dreptul sa refuze plata indemnizatiei, daca din acest motiv nu a putut determina cauza
producerii evenimentului asigurat si intinderea pagubei.
In cazurile stabilite prin contractul de asigurare, in asigurarile de bunuri si de
raspundere civila, asiguratorul nu datoreaza indemnizatie, daca riscul asigurat a fost produs cu
intentie de catre asigurat sau catre beneficiar ori de catre un membru din conducerea
persoanei juridice asigurate, care lucreaza in aceasta calitate.

In cazul in care contractul de asigurare este modificat, prin acordul partilor,

denuntat ori este reziliat, plata ori, dupa caz, restituirea primelor se va face conform
contractului de asigurare sau hotaririi judecatoresti.
Tipuri de asigurari practicate:
I. ASIGURARI DE PERSOANE, ALTELE DECAT CELE DE VIATA
1.

Asigurarea de accidente;

2.

Asigurarea de accidente pentru calatori in transportul urban/interurban

3.

Asigurarea de accidente pentru conducatorii auto si persoanele aflate n interiorul

autovehiculelor;

4.
5.

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate

Asigurarea de asistenta medicala de urgenta pentru cetatenii straini pe teritoriul
Romaniei

II. ASIGURARI GENERALE (NON-VIATA)

1. Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO;
2. Asigurarea bunurilor pentru daune produse in timpul transportului maritim si terestru CARGO;
3. Asigurarea Completa a Locuintei;
4. Asigurarea cladirilor si a constructiilor;
5. Asigurarea bunurilor mobile;
6. Asigurarea bunurilor casabile;
7. Asigurarea de avarii accidentale la masini, utilaje si instalatii;
8. Asigurarea lucrarilor de constructii montaj si a raspunderii constructorului;
9. Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto - RCA;
10. Asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei CARTE VERDE;
11. Asigurarea de raspundere a transportatorului auto n calitate de caraus pentru marfurile
transportate - CMR;

12. Asigurarea de raspundere civila profesionala;

13. Asigurarea de raspundere civila generala;
14. Asigurarea facultativa de tip BUCHET pentru transportatorii in regim international;
15. Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de
catre turist, n cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism;
16. Asigurarea creditului in cazul cedarii in leasing a autovehiculelor
Principalele functii ale asigurarii sunt:
1. Distributia daunelor- Daunele materiale si financiare ale asiguratilor sunt distribuite
intre acestia prin compensarea acelora care sufera pagube, din fondurile special create
prin contributia detinatorilor de polite. Distributia daunelor este echitabila, deoarece
fiecare detinator de polita plateste o suma proportionala cu riscul introdus. Prin urmare
riscurile nu sunt nici intamplatoare,nici egale.
2. Furnizarea unei protectii- Asigurarea nu poate inlatura riscul dar produce o
distribuire a pagubelor produse anumitor persoane intre mai multi cumparatori de
polite, astfel incat nici o persoana sa nu suporte o dauna. Asigurarea reduce temerile
asiguratului, oferindu-i protectie. Aceasta ofera incredere si elibereaza detinatorul unui
contract de asigurare de o potentiala problema financiara.
3. Compensatia financiara- Aceasta compensatie este posibila datorita faptului ca a fost
creat un fond de asigurare din primele de asigurare platite de catre asigurati.
Asigurarea are rolul de a contribui la refacerea unei situatii financiare in urma
daunelor pe care le pot avea asiguratii si preluarea obligatiilor de catre societatea de
asigurari fata de unele evenimente pentru care acestia sunt direct raspunzatori.
Modalitatea de actiune
Asigurarea compenseaza financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile
pentru compensarea financiara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite de
persoanele sau organizatiile care au cumparat asigurari.
Asiguratul prin despagubirile primite este repus in situatia financiara pe care a
avut-o inainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprima scopul principal al
unei asigurari, compensarea pierderilor suferite si nu obtinerea unui profit.

In schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul

accepta riscul unor despagubiri, in cazul in care detinatorul politei va suferi un prejudiciu.
Asigurarea este o metoda de transfer al riscului de la persoanele fizice si juridice
catre societatile de asigurari care isi asuma riscul.
Daunele materiale si financiare sunt despagubite de catre societatea de asigurari
persoanei asigurate, titularului asigurarii din fondurile special create prin primele de asigurare
platite de asigurati.
Despagubirile se platesc asiguratului in urma producerii unor pagube din riscuri
asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.
Cheltuielile necesare reparatiei unui bun asigurat sau inlocuirii acestuia pot
cuprinde in limita sumei asigurate din polita, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii,
restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei.
Partile unui contract de asigurare de viata sunt Compania de Asigurari si
Contractantul, iar prevederile incluse sunt diferite in functie de trei categorii de elemente:
1. Pe timpul vietii asiguratului:
Clauza contractului ca intreg - stipuleaza documentele care constituie un
contract, privit ca intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate
clauzele suplimentare si copia formularului confidential. Doar presedintele sau
vice-presedintele Consiliului de Administratie al societatii de asigurari poate
schimba stipulatul contractului numai in scris si nici o schimbare nu poate fi
facuta fara acordul scris al conractantului.
Clauza contractantului asigurarii acesta poate cesiona sau transfera polita,
poate schimba beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulat.
Clauza de plata a primelor stabileste care este volumul primelor care trebuie
platite si modul in care se va face acest lucru (suma intreaga, anual, semestrial,
trimestrial, lunar)
Clauza de rascumparare partiala cu rambursare contractantul poate sa
primeasca o suma de bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi
valoarea contului acestuia la un moment dat datele si suma de rambursare
difera de la o societate de asigurari la alta; exista o perioada de gratie in care

plata primelor se poate face fara dobanzi, iar asiguratul este acoperit prin
asigurare in timpul perioadei de gratie.
Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse asiguratul poate
primi un imprumut din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase
neplatite, cu conditia ca plata primei sa nu se faca dupa expirarea perioadei de
gratie.
Cesiunea este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de
asigurare. Aceasta clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cand se
transfera toate drepturile sau o cesiune colaterala atunci cand se transfera
cateva drepturi, de regula o parte a indemnizatiei.
Dividende aceasta cauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative
sa primeasca dividende din surplusul de venituri.
2. In cazul decesului asiguratului:
Clauza de suicid - daca acest eveniment a avut loc in timpul primilor doi (trei) ani de
existenta a politei sau de la data primei reinnoiri se va acorda o rambursare a primelor;
daca evenimentul are loc dupa expirarea perioadei de plata a primelor se va acorda
beneficiarului intreaga suma.
Beneficiarul - in contract trebuie prevazut pe langa beneficiarul primar (cel care va
primi suma in cazul producerii evenimentului asigurat) si beneficiarul secundar, care
va incasa suma in cazul in care beneficiarul primar decedeaza inaintea asiguratului.
Optiuni contractuale - pot fi prevazute in contract si dau posibilitatea beneficiarului sa
primeasca beneficiile sub alta forma.
Intr-un contract de asigurare pot fi incluse pe lnga clauzele de baza si anumite
clauze suplimentare, care sunt addendum-uri la contractul de baza. Aceste clauze aditionale
sunt adaugate contractului de baza, avand ca scop oferirea unor avantaje in plus asiguratilor
contra platii unor sume foarte mici. Aceste clauze sunt valabile pentru oricare dintre
asigurarile de viata si se adauga contractului principal tinandu-se cont de varsta asiguratului la
data contractarii si de durata de plata a primelor.
Cele mai importante clauze suplimentare care pot fi adaugate sunt :
1. Clauza de scutire de plata a primelor presupune posibilitatea de incetare a platii

primelor de asigurare, avand drept cauza o invaliditate sau un accident produs dupa
data inceperii politei de asigurare. Aceasta clauza este acceptata doar in cazul in care
asiguratul nu mai poate munci si obtine veniturile necesare achitarii primelor de
asigurare.
2. Clauza temporara flexibila permite un maxim de flexibilitate in alegerea unei
combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei
corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc esalonat sau in
prima unica. Pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala
cu cea a politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca
asiguratul va deceda pe periada de valabilitate a clauzei, iar clauza poate fi atasata
tuturor tipurilor de asigurare de viata cu exceptia asigurarilor de viata pe termen
limitat.
3. Clauze de crestere garantata a sumei asigurate permite ca la un anumit interval
de timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o plata esalonata a
primelor sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare
celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada
ramasa pna la expirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de
societatea de asigurare (de obicei 3 ani ). Acest supliment de prima va fi folosit la fel
ca si pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima
aferenta vrstei curente a asiguratului si perioada ramasa pna la expirarea
contractului.
4. Asigurarea suplimentara de deces prin accident pe baza acestei clauze, suma
asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un accident intmplator,
pe perioada de valabilitate a contractului. Decesul trebuie sa se produca la cel mult un
an de la data producerii accidentului, iar suma initiala asigurata aferenta acestei clauze
nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.
5. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident asiguratorul
va achita o suma forfetara, atunci cnd un accident duce la o invaliditate permanenta,
in functie degradul de invaliditate). Suma initiala asigurata pentru aceasta clauza nu
poate depasi suma asigurata a clauzei de baza, iar durata de valabilitate a acestei
caluze nu o poate depasi pe cea a politei de baza.

6. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din acccident este

o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza suplimentara
de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata reprezinta insumarea sumelor
asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita daca asiguratul decedeaza (la cel mult
un an de la producerea accidentului) ca urmare a unui accident suferit pe perioada de
valabilitate a clauzei. In caz de invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma
forfetara in functie de procentul de invaliditate. Daca aiguratul decedeaza ca urmare a
unui accident pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii
permanente, i se va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja
incasata. Suma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta
asigurarii de baza.
In literatura de specialitate sunt prezentate puncte de vedere diferite in legatura cu
conceptul de asigurare. Asigurarea reprezinta un sistem de relatii economico-sociale, un
proces obiectiv necesar al dezvoltarii economice si sociale izvorat din actiunea legilor
economice obiective care consta in crearea in comun, de catre persoanele fizice si juridice
amenintate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaza daunele si se satisfac alte
cerinte economico-financiare probabile, imprevizibile .
Caracteristicile exclusive ale asigurarii sunt scopul si metoda. Scopul reprezinta
compensarea pagubelor produse de calamitati ale naturii si accidente, precum si prevenirea
pagubelor. Metoda e constituita din acoperirea unor riscuri, crearea unei comunitati de risc.
Scopul si metoda sunt materializate prin formarea si utilizarea fondului de asigurare .
Alti autori definesc conceptul de asigurare ca o operatie prin care unei parti, asiguratul, i se
permite in schimbul unei prime sau cotizatii o prestatie furnizata de catre o alt parte,
asiguratorul, in cazul aparitiei unui eveniment.Exista formulari diferite ale conceptului de
asigurare, fara a exista un consens si aceasta datorita unor dificultati de ordin economic, social
si juridic, dintre care cele mai importante sunt:
1. sfera vasta de actiune a asigurarilor, precum si practicile complexe folosite in
asigurari;
2. negarea de catre juristi a faptului ca asigurarea este o categorie economica si
prezentarea acesteia ca un raport juridic, punand semnul de egalitate intre asigurarea
comerciala si o serie de practici si conditii care fac obiectul contractului de asigurare;

Fondul ce se constituie numai la dispozitia unei organizatii specializate, prin

metode adecvate, porta denumirea de fond de asigurare.

Trasaturile caracteristice ale asigurarii

Existenta asigurarii este indisolubil legata de nacesitatea constituirii unui fond
de resurse banesti destinat acoperii pagubelor provocate de anumite fenomene.
Fondul de asigurare imbraca in mod necesar forma baneasca. Practica unor
organizatii de asigurare din strainatate de a-si indeplini obligatiile asumate prin prestatii in
natura(acordarea de asistenta medicala in cazul asigurarii de boala sau de accidente,
organizarea funerariilor, in cazul asigurarii de deces s.a.). In aceste cazuri fondul de asigurare
se constituie in expresie baneasca, iar in loc ca indemnizatia de asigurare sa fie achitata in
numerar asiguratului sau unui tert, ea se foloseste de organizatia de asigurare pentru a
suportarea cheltuielilor aferente prestatiei in natura, la cara s- a angajat prin contract.
Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat pe seama sumelor de
bani(prime de asigurare sau contributii), pe care le achita persoanele fizice si juridice
interesate in inlaturarea pagubelor pe care ar urma sa le suporte, daca s- ar produce anumite
fenomene.
Cei interesati apeleaza la asigurare, ca modalitate de protejare impotriva
pericolui care ii ameninta, numai daca prima de asigurare pe care ar trebui sa o achite este
indeajuns de redusa, comparativ cu marimea pagubei pe care ar urma sa o suporte daca s- ar
produce evenimentul respectiv. In cazul in care prima este excesiv de ridicata asigurarea nu
prezinta convenienta.
Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate
de fenomene viitoare si nesigure. Din acest fond nu se suporta pierderile determinate de
folosirea normala a unor bunuri, de consumarea acestora in procesul de productie ori in
gospodariile populatiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive.
Asigurarea presupune existenta unei comunitati de risc. Persoane fizice sau
juridice, amenintate de acelasi pericole, actioneaza pentru apararea intereselor lor comune.
Comunitatea se formeaza prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la
dispozitia unei organizatii specializate(societate comerciala de asigurare sau organizatie de

asigurare mutuala).Membrii comunitatii de risc (asiguratii) consimt sa cotribuie la suportarea

in comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective. Impartirea
pagubei intre membrii comunitatii se intemeiaza pe faptul ca posibilitatea producerii riscului
vizeaza pe fiecare membru al acesteia.
Asigurarea ofera avantajul ca membrii comunitatii afectati de producerea
riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizatie de asigurare,
sume care pot intrece de cateva ori cuantumul contributiei acestora la fondul respectiv. Acest
lucru este posibil in fapt ca paguba provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre
membrii comunitatii de risc dupa principiul mutualitatii, adica la constituirea fondului de
asigurare participa toti asiguratii, dar acesta se repartizeaza numai celor asigurati care au
suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. Impartirea riscului trebuie sa se faca
intre membrii aceleiasi comunitati de risc ceea ce inseamna ca la fiecare risc pentru care se
incheie asigurarea primele sa acopere integral cheltuielile cu plata despagubirilor(sau a
sumelor asigurate), urmarindu-se echilibrarea rezultatelor financiare nu numai pe total
organizatie de asigurare, dar si pe fiecare tip de asigurare.
Fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru :
a.

acoperirea pagubelor asigurate provocate de fenomene asigurate la

asigurarile de bunuri, respectiv plata sumelor de asigurare la asigurarile de persoane;

b.

finantarea unor actiuni legate de parvenirea pagubelor;

c.

constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii comerciale sau

a organizatiei mutualede asigurare etc.

Studiu de caz
Asigurrile de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i
anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia.
Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile
i de posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii are dreptul s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici
nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea
de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri.
Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul
achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care aceasta o mbrac.
n funcie de riscul acoperit:
- asigurri de supravieuire
- asigurri de deces
- asigurri mixte de via
- asigurri de accidente
- asigurri de boal
- alte forme
Pe lng asigurrile de via, la care ne-am referit pn aici, n practica
internaional se ntlnesc i alte forme de asigurri de persoane, printre care:
- asigurrile de sntate permanent
- asigurrile dotale

- asigurrile de nupialitate
- asigurrile de natalitate

n continuare am prezentat 3 societi de asigurri:

Allianz iriac
Grawe
ING asigurri
Istoricul ALLIANZ IRIAC

VIITORUL ESTE NTOTDEAUNA PLIN DE NEPREVZUT.

ESTE IMPORTANT S NE ASIGURM C VA FI AA CUM NI-L DORIM.
Bazele fundaiei actualei afaceri Allianz iriac Asigurri au fost puse n anul 1994,
odat cu nfiinarea societii Asigurri Ion iriac SA. Pornind de la zero, compania s-a
instalat repede n fruntea ierarhiei operatorilor privai de asigurri. Creterea accelerat a
volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT s avanseze, n numai ase ani de existen, pn
pe poziia secund n topul celor mai importani sigurtori locali.
Dezvoltarea infrastructurii companiei - ncepnd cu creearea i diversificarea
propriei oferte de produse continund cu atragerea celor mai buni specialiti locali din
domeniul asigurrilor i terminnd cu extinderea reelei teritoriale - a fost realizat
cvasiexclusiv prin autofinanare. n ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de
tip greenfield le impune. Asigurri Ion iriac a generat ntr-un timp record rezultate pozitive
pentru acionarii si.
Miznd iniial, n principal, pe dezvoltarea relaiilor cu clieni ce desfurau
activiti n domeniile industrial i comercial, ASIT a reuit s creeze adevrate parteneriate
pe termen lung cu asiguraii, spre beneficiul ambelor pri implicate.

START

De acum poi asigura copiilor ti sprijin financiar pentru studii sau cstorie

Copiii sunt viitorul fiecruia dintre noi. Viaa alturi de ei este plin de evenimente
plcute: primii pai, prima zi de coal, facultatea sau prima zi n propriul apartament, iar ei
ateapt sprijinul tu n fiecare moment din existena lor.
Este datoria noastr s le asigurm viitorul, aa cum ei mplinesc fiecare moment
al existenei noastre. Problema cea mai mare ns n aceste cazuri este modalitatea de
economisire, astfel nct s avem posibilitatea s i sprijinim financiar n momentul n care
este necesar.
Polia de asigurare de via Start, ncheiat la Allianz-iriac Asigurri, vine n
ntmpinarea nevoilor tale de a le oferi copiilor oportunitatea de a pi n siguran i fr griji
ctre dou din momentele definitorii ale vieii lor: studiile i cstoria. Cu polia de asigurare
Start poi opta pentru una dintre cele trei variante de asigurare: rent pentru studii, dot pentru
cstorie, sau rent pentru studii i dot pentru cstorie.
Condiii
renta pentru studii poate acoperi nevoile materiale ocazionate att de studiile liceale, ct i
de cele universitare;
dota pentru cstorie se ncaseaz cu ocazia cstoriei sau la expirarea poliei, dac
beneficiarul nu s-a cstorit pn la acea dat;
perioada de plat a rentelor pentru studii este cuprins ntre 2 i 10 ani, iar vrsta
beneficiarului la data nceperii acestei perioade trebuie s fie ntre 14 i 25 de ani;
n momentul completrii cererii, asiguratul trebuie s aib vrsta cuprins ntre 18 i 65 de
ani, iar la data de maturitate a poliei, cel mult 70 de ani.
6 motive pentru ncheierea unei asigurri de via Start
Start mbin beneficiul dotei pentru cstorie cu cel al rentei pentru studii.
Allianz-iriac Asigurri acord pe parcursul derulrii contractului, o rat a dobnzii
garantat, de 3%. Pe lng aceast garanie Allianz-iriac ofer n plus o doband anual
garantat. De exemplu, pentru anii 2004 i 2005 Allianz-iriac Asigurri a acordat rate de
rentabilitate total garantat de 10% i respectiv 7%. Mai mult dect att excedentul de
dobnd peste rata garantat , obinut din investirea rezervei matematice a poliei, se

redistribuie asiguratului, n proporie de 90% sub forma de participare la profit.

participarea anual la profit sporete valoarea indemnizaiei, indiferent dac aceasta este de
tip dot sau rent;
se ofer reduceri pentru opiunile de plat a primelor cu frecvene mici (anual, semestrial
etc).
plata rentelor se face pe o perioad cuprins ntre 2 i 10 ani; frecvena de plat a rentelor
este aleas de contractant, dar beneficiarul o poate modifica, conform nevoilor sale curente;
la data semnrii cererii de asigurare, ai dreptul s optezi pentru indexarea garantat a
indemnizaiilor n cazul nefericit al producerii decesului pe durata poliei, n schimbul unei
prime suplimentare. n baza acestei opiuni, indemnizaiile garantate (renta i/sau dota) sunt
protejate de inflaie, fiind indexate anual dup data decesului asiguratului i pn la
maturitatea poliei cu un procent fix, stabilit de ctre asigurtor i comunicat asiguratului la
data semnrii cererii de asigurare.
Dac ai ncheiat deja o poli de asigurare de via Start, poi de asemenea s
beneficiezi de una din clauzele de Protecie suplimentar specific care i vor oferi un plus de
siguran.
Istoricul GRAWE

ASIGURAREA DE PARTEA TA
n 1828, prin strdaniile Arhiducelui Johann de Austria, fratele mai mic al
mpratului austriac Franz Josef I, a fost constituit "Grazer Wechselseitige", o asociaie de
asigurare bazat pe mutualitate. Tot n acest an, apare i primul tip de asigurare, cel mpotriva
incendiilor.

1909 - Introducerea asigurrii mpotriva grindinei

1938 - Introducerea asigurrii de rspundere civil, accidente i auto
1969 - Numele firmei devine "Grazer Wechselseitige Versicherung AG".
1972 - Compania Grawe ncepe s practice i asigurri de via.

1991 - Extinderea cu success pe plan internaional, n 10 ri din centrul i estul Europei.

START
Asigurare mixt de via pentru un copil cu acumulare de capital i acoperire
suplimentar pentru invaliditate din accident.
Programul de asigurare Grawe START este un pachet complet ce ofer acoperire
prin asigurare pentru dou persoane asigurate i are ca scop principal protejarea viitorului
copilului dumneavoastr.
Persoana asigurat 1 este un copil cu vrsta cuprins ntre 0 i 14 ani.
Durata contractului este de minim 10 ani, i este limitat de mplinirea de ctre
copilul asigurat a vrstei de minim 18, respectiv maxim 25 de ani.
Persoana care ncheie asigurarea - contractantul - poate fi o persoan fizic n
vrst de cel puin 18 ani care se oblig s achite asigurtorului primele de asigurare,
contractantul putnd opta totodat pentru intrarea n asigurare i ca persoan asigurat 2.
Contractantul asigurrii START nu poate fi dect unul dintre membrii familiei
copilului asigurat (ex.: prini, bunici, unchi, mtui, etc.).
Vrsta maxim de intrare a contractantului n asigurare este de 65 de ani, iar vrsta
maxim de ieire din asigurare este de 75 de ani. Durata asigurrii persoanei asigurate 2 este
obligatoriu egal cu durata asigurrii copilului.
Prima minim anual este de 400 lei. Plata primelor se poate face cu frecven
anual sau semestrial.
Acoperirea prin asigurare: Pentru copil (P1) = asigurare mixt de via cu
acumulare de capital cu plata fracionat a sumei asigurate n caz de deces (asigurare de baz)
+ asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident cu grad de invaliditate peste
50% .Pentru P2 (contractant) = asigurare suplimentar de deces + asigurare suplimentar de
exonerare de la plata primelor n caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%,
beneficiar al asigurrii i indemnizaii de plat:
La supravieuirea copilului asigurat: se va plti copilului suma asigurat, mpreun
cu rezervele suplimentare acumulate
n caz de deces al persoanei asigurate 1: asigurtorul va plti beneficiarilor

desemnai fraciunea din suma asigurat la supravieuire corespunztoare raportului dintre

anul asigurrii n care s-a produs decesul i durata total a asigurrii, inclusiv rezerva
suplimentar acumulat pn n momentul producerii evenimentului asigurat. Contractul va fi
reziliat automat, mpreun cu toate asigurrile suplimentare.
n caz de invaliditate permanent din accident (peste 50%) a copilului: se va plti
copilului suma asigurat la invaliditate, egal cu suma asigurat la supravieuire. Asigurarea
de invaliditate va fi reziliat automat, asigurarea de via continund nemodificat pn la
sfritul duratei contractuale. Dac la momentul plii copilul este minor, plata se face ctre
reprezentanii legali ai acestuia.
n cazul decesului contractantului dac acesta este i persoana asigurat 2: se va
plti copilului suma asigurat pentru deces, adic dublul sumei asigurate la supravieuirea a
copilului. Indiferent dac este sau nu i persoan asigurat 2, n cazul decesului
contractantului, copilul va prelua contractul n calitate de contractant, acesta continund pn
la sfritul perioadei contractuale, fr plata primelor (numai asigurarea de via, asigurarea
de invaliditate fiind reziliat). Se va calcula o sum asigurat redus pentru cazul de
supraivieuire, n funcie de primele pltite pn la momentul decesului. De asemenea,
contractul poate continua cu desemnarea copilului n calitate de contractant i cu o alt
persoan care s preia plata primelor de asigurare, astfel meninndu-se suma asigurat
stabilit iniial prin contract.
n caz de invaliditate permanent din accident peste 50% a persoanei asigurate 2:
contractantul este exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de via, pentru restul
duratei contractului.
Nu se solicit un control medical special pentru persoana asigurat 1 dect pentru
sume asigurate la supravieuire de peste 150.000 lei, iar pentru persoana asigurat 2 se solicit
control medical ncepnd cu suma de 75.000 lei.

Istoricul ING

ETI MAI PUTERNIC

Istoria ING n Romnia a nceput n 1994. Atunci, ING Bank a fost prima banc
strin care a dechis o sucursal n Romnia, dup 1989. n prezent, ING Romnia ofer o
gam complet de servicii financiare destinate tuturor categoriilor de clieni: companii,
instituii financiare i clieni persoane fizice.
ING Romnia are peste 1000 de angajai n cele 27 de orae n care sunt deschise
24 de sucursale pentru companii i 120 uniti ING SelfBank, pentru persoane fizice. De
asemenea, ING Romnia beneficiaz de cea mai mare for de vnzri de produse de
asigurare: 2600 de consultani n 61 de orae.
ING deine o poziie foarte solid pe toate segmentele pe care activeaz: lider pe
piaa de brokeraj i pe piaa financiar primar si secundar; este cea mai mare banc custode
i este liderul pieei de asigurri de via. n plus, ING a fost prima instituie bancar care a
oferit companiilor i persoanelor fizice o gam complet de servicii electronice: ING OnLine,
SelfBank i HomeBank.
ING Bank Romnia este singura banc de pe pia care beneficiaz de ratingul
`AA`, acordat de agenia internaional Standard & Poor`s. Acesta confer ING Bank statutul
de instituie financiar care furnizeaz clienilor o securitate financiar excelent.
Planurile pentru copii DEBUT 18 i ACADEMICA pot asigura copilului
dumneavoastr o important i necesar surs de venit pe perioada studiilor sau la nceputul
vieii sale independente.

DEBUT 18

Debut 18 este un plan financiar care i asigur copilului dumneavoastr o

important i necesar surs de venit pe perioada studiilor sau la nceputul vieii sale
independente. Prin Debut 18 putei asigura copilului dumneavoastr un sprijin financiar
major, avnd acces la Programele de investiii ING Asigurri de Via i acumulnd astfel
sumele de bani de care copilul dumneavoastr va avea nevoie.
Caracteristicile planului financiar pentru copii Debut 18

Planul financiar Debut 18 ofer :

- protecie prin garantarea unei sume asigurate (la alegerea dumneavoastr) n cazul
producerii unui eveniment neateptat (decesul persoanei asigurate pe parcursul perioadei de
plat a primelor) i preluarea plii primelor de asigurare de ING Asigurri de Via
- investirea primelor de asigurare ealonate n programul Bonuri de Tezaur
- posibilitatea unor investiii administrate separat prin plata unor prime suplimentare.
Durata contractului este format din perioada de plat a primelor care trebuie s fie de
minim 5 ani i perioada de plat a rentelor. Odat cu terminarea perioadei de plat a primelor,
dumneavoastr vei alege modalitatea de primire a fondului de rente constituit pentru copilul
dumneavoastr:
Totodat, oricnd pe perioada contractului dumneavoastr, avei acces la sumele constituite
din primele pltite suplimentar.
Frecvena de plat a primelor poate fi: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Planului Debut 18 i putei ataa urmtoarele asigurri suplimentare oferite de ING
Asigurri de Via:
- Asigurrile de sntate pentru spitalizare sau intervenii chirurgicale
- Asigurarea n caz de accident
- Preluarea n caz de invaliditate permanent a plii primelor de ING Asigurri de Via.
Beneficii
Flexibil
- Dumneavoastr alegei valoarea rentelor de care dorii s beneficieze ulterior copilul
dumneavoastr, precum i contribuiile lunare cele mai potrivite;
- Dumneavoastr alegei protecia financiar de care dorii s beneficieze copilul
dumneavoastr pe perioada de plat a primelor;
- Oricnd pe perioada contractului putei spori sau reduce valoarea primelor dumneavoastr;
- Oricare ter persoan poate spori contul copilului dumneavoastr pltind prime
suplimentare;
Complex
- Putei alege s adugai componentei de protecie i acumulare a poliei dumneavoastr o
component investiional, administrat separat, constituit prin plata unor prime
suplimentare. Plata primelor suplimentare pentru componenta investitiional poate continua
i n perioada de plat a rentelor.

- Primele suplimentare sunt plasate conform alegerii dumneavoastr, n proporiile pentru care
vei opta, n Programele de investiii ING Asigurri de Via: Programul Bonuri de Tezaur (cu
grad minim de risc) sau Programul Mixt.
ACADEMICA
Exist desigur burse de studii la care copilul dumneavoastr poate aspira, dar cel
mai sigur ar fi s v preocupai personal de viitorul copilului, alocnd din timp o parte din
bugetul familiei pentru constituirea planului su de studii.
Academica este un plan financiar care mbin protecia specific unei asigurride
via cu acumularea de fonduri bneti necesare susinerii educaieicopilului dumneavoastr.
Prin intermediul acestui contract avei posibilitateas economisii, din timp, pentru anii de
studenie ai copilului dumneavoastr.
Caracteristicile planului financiar Academica
Planul financiar Academica ofer :
- protecie prin garantarea prelurii pliiprimelor de asigurare de ING Asigurri de Via, n
cazul decesului persoaneiasigurate pe perioada de plat a primelor
- indemnizaia de asigurare la sfritul perioadei de plat a primelor, la care se adaug
participarea la profit sub forma rentelor anuale ce vor fi pltite copilului dumneavoastr
Durata contractului este format din perioada de plat a primelor care trebuie s fie de minim
5 ani i perioada de plat a rentelor. O dat cu terminarea perioadei de plat a primelor, fondul
de rente constituit pentru copilul dumneavoastr va fi pltit ealonat, sub form de rente
anuale pe o perioad de 5 ani, oricnd ncepnd cu vrsta de 18 ani aicopilului i pn la
maximum mplinirea vrstei de 27 de ani.
Frecvena de plat a primelor poate fi: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Planului Academica i putei ataa oricare dintre asigurrile suplimentare oferite de ING
Asigurri de Via.
Beneficii
Flexibil:
- Dumneavoastr alegei valoarea rentelor de care dorii s beneficieze ulterior copilul
dumneavoastr, precum i contribuiile lunare cele mai potrivite.
- Posibilitatea obinerii nivelului de protecie dorit prin ataarea uneia sau mai multor
asigurri suplimentare.
- Posibilitatea creterii nivelului sumei asigurate prin exercitarea opiunii de cretere garantat

a sumei asigurate.
Garanii:
- n cazul nefericit n care survine decesul persoanei asigurate, ING Asigurride Via poate
prelua plata primelor contractului dumneavoastr
- Nivelul primei ealonate este constant pe perioada de plat a primelor.

Bibliografie

1. Asigurari si reasigurari, autori Iulian Vacarel si

Florian Bercea, editura Expert, Bucuresti, 2002
2. Internet