Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Proiect
Importana monedei electronice n relaiile de schimb
actuale
Coordonator,
Propuntori,
Glc Mihaela
Carmen Toderacu
Toma Alexandra
2.
Moneda............................................................................................................ 3
1.1.
Conceptul de moned............................................................................... 3
1.2.
1.3.
Funciile monedei...................................................................................... 4
1.4.
Caracteristicile monedei........................................................................... 5
1.5.
Moneda electronic......................................................................................... 7
2.1.
2.2.
2.3.
Bitcoin.................................................................................................... 9
2.4.
Economia virtual................................................................................ 10
2.5.
Moneda virtual................................................................................... 11
2.5.1.
2.5.2.
Tipuri de card.................................................................................... 12
2.5.3.
2.5.4.
2.5.5.
2.6.
3.
Cripto valuta........................................................................................ 13
3.2.
3.3.
4.
Concluzii........................................................................................................ 18
5.
Bibliografie.................................................................................................... 19
Introducere
1
1. Moneda
2
1.1.
Conceptul de moned
Costin C. Kiriescu afirma c moneda este: pies de metal- aur, argint, cupru- care se
prezint n general sub forma de disc plat i servete ca mijloc de circula ie, de plat, i
eventual- atunci cand se merit- de tezaurizare1. Moneda este un ban de metal care are sau a
avut curs legal pe teritoriul unui stat. Potrivit dicionarului Larousse, moneda este o pies de
metal, emis de autoritatea suveran , pentru a servi ca mijloc de schimb.
Termenul moned provine din latinescul moneta, i de la numele zeiei Junon Moneta,
deoarece n templul acesteia a fost prima monetrie romneasc, unde romanii bteau
monede.
De cele mai multe ori, confundm termenul de ban cu cel de moned, ns cele dou
noiuni sunt diferite, ntruct banul are o sfer de cuprindere mai cuprinztoare i mai veche,
acesta definind toate felurile de monede i semne de valoare. Pe de alt parte moneda
reprezint doar un anumit tip de bani i poate fi analizat prin prisma mai multor abordri2.
n cazul abordrii din prisma sferei de cuprindere a noiunii de moned, aceasta poate fi
interpretat n sens restrns, i se refer la faptul c nglobeaz numerarul, depozitele la
vedere i cecurile de cltorie.
n sens larg, aceasta definete totalitatea mijloacelor de plat general acceptate n
schimbul de bunuri i servicii n reglarea unei datorii.
Moneda poate fi abordat i prin prisma trsturilor pe care aceasta le dobndete din
viaa de zi cu zi. Aceast accepie ne indic faptul c banii pot fi privii ca o conven ie
social, adic suntem dispui s acceptm bani pentru c ne ateptm ca i al i indivizi s i
accepte ca mijloc de plat.
Urmtoarea abordare definete moneda prin funciile pe care aceasta le ndeplinete,
gsindu-se uor rspunsul la ntrebarea: la ce este folosit moneda? Prin urmare, moneda este
un mijloc de schimb, utilizat drept etalon al valorii i ca o rezerv de valoare, ajungndu-se
la ideea c orice bun care respect aceast condiie este moned.
1
2
3
1.2.
Dei trocul a reprezentat o principal form de schimb a bunurilor fr bani, de-a lungul
timpului moneda material a cunoscut mai multe faze consecutive3:
Moneda- marf- bun material utilizat pentru plile care trebuiau efectuate;
Moneda metalic- metalele preioase au fost acceptate repede datorit calitilor lor
1.3.
Funciile monedei
Funciile monedei sunt conturate pe baza legturii dintre domeniile economiei unde sunt
folosii banii i procesul de distribuire al acestora. Din abordarea clasic, funciile monedei
sunt urmtoarele:
Mijloc de schimb;
Etalon al valorii;
Rezerv de valoare.
Prima funcie a monedei, cea de mijloc de schimb, presupune existen a unor bunuri
care sunt acceptate n schimbul unei pli, moneda intermediind i facilitnd acest proces.
Funcia este ndeplinit prin intermediul banilor, dar nu pentru c ei au o valoare intrinsec, ci
pentru c sunt folosii pentru satisfacerea nevoii de bunuri.
n abordarea teoretic, funcia menionat anterior poate fi definit i sub forma
urmtoarelor sintagme: mijloc de plat, instrument de plat sau mijlocitor al tranzaciilor.
n cele mai vechi timpuri, procurarea bunurilor necesare traiului indivizilor se realiza prin
schimbul acestora ntre ei, dar fr bani, denumit troc. Trocul este considerat a fi ineficient i
complicat , prin intermediul lui realizndu-se doar tranzacii simple, consumnd de asemenea
un interval mare de timp. Aadar, prin intermediul banilor se pot elimina problemele care
3
4
apreau cnd se realiza trocul referitor la dubla coinciden a dorinelor a celor care
participau n cadrul acestui proces: tranzaciile care erau de forma marf contra marf, devin
de forma marf contra bani.
Banii reprezint i un factor de dezvoltare a schimburilor, iar rolul pe care acetia l
ndeplinesc, se modific pe msur ce volumul schimburilor care urmeaz s se produc,
crete.
Funcia de etalon al valorii permite monedei s evalueze valoarea bunurilor i a
serviciilor comercializate, dar i compararea lor. n ipostaza de etalon al valorii, moneda
ndeplinete o trstur numit inconstana care se refer la faptul c valoarea monedei
fluctueaz n decursul unei perioade de timp. n aceast situaie se folosete puterea de
cumprare. Prin intermediul funciei de etalon al valorii a monedei, cumprtorii pot face cu
uurin comparaii ntre ofertele comercianilor.
Funcia de rezerv a valorii, evideniaz moneda ca fiind un mijloc de stocare a
bunurilor pentru utilizarea acestora n viitor. n cadrul acestei funcii moneda trebuie s- i
pstreze puterea de cumprare n decursul unei perioade de timp, adic ceea ce cumprm
acum cu o anumit valoare monetar, s poat fi achiziionat i n viitor la acelai pre.
Prin prisma funciilor pe care moneda le ndeplinete simplific ntreg procesul de
schimb, i conduce la o dezvoltare a economiei.
1.4.
Caracteristicile monedei
tranzaciilor;
acceptabilitate: banii trebuie s fie acceptai n procesul de plat indiferent de bunul
sau serviciul pe care il deservesc.
1.5.
4
5
2. Moneda electronic
2.1.
Legea nr. 127/2011, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr.437 din
22 iunie 2011.
5
6
Legea amintit mai sus definete moneda electronic ca o valoare monetar dar care
este stocat electronic, i dobndete dreptul de crean asupra emitentului. Moneda
electronic este emis atunci cnd sunt constituite fonduri care ulterior vor facilita
procesul de plat, fiind n acelai timp acceptat i de alt entitate, diferit de cea
emitent.
Pot emite moned electronic, urmtoarele categorii de emiten i: instituii de
credit, persoane juridice autorizate n conformitate cu prevederile legii s emit
monede electronice, furnizori de servicii potale, Banca
Central European i
2.2.
calculatoare personale;
terminal la distan;
Video Kios;
Internet.
Serviciile bancare electronice sunt rspndite preponderent pe piaa clienilor
individuali i piaa clienilor instituionali. n tara noastr exist un numr
semnificativ de uniti bancare care folosesc astfel de servicii, respectiv 26 de bnci
permit clienilor s-i gestioneze contul prin intermediul serviciilor electronice oferite.
Printre acestea se numr: ALPHA CLICK, Multicash BCR
2.3.
Bitcoin
Bitcoin este prima form a conceptului de cripto valut i este cea mai
milioanelor.
Interesant despre sistemul Bitcoin este faptul c utilizarea acestuia se face pe
baza reelei PEER TO PEER i a CRIPTOGRAFIEI ASIMETRICE care reprezint
seturi de chei unice folosite pentru criptare si decriptare. Aadar nicio instituie nu
poate controla protocolul Bitcoin, acesta fiind complet neutru, transparent i
previzibil.
Obinerea monedelor de bitcoin se face prin 2 metode:
cumprare cu dolari sau euro;
mineritul de Bitcoin, pstrarea lor fiind posibil prin intermediul unui cont propriu
ntr-un portofel digital.
Aadar, utilizarea banilor electronici funcioneaz prin intermediul seturilor de
chei, pentru asigurarea autenticitii astfel: CHEIA PUBLIC cripteaz un text iar
CHEIA PRIVAT corespunztoare l decodific.
Cu toate acestea, conceptul de bitcoin prezint i o serie de inconveniente.
Volatilitatea este cel mai mare dezavantaj legat de bitcoini. Valoarea unei unit i
monetare tinde s varieze foarte mult n funcie de cererea de valut a celor ce
9
utilizeaz acest tip de moneda. De exemplu,n 2010 dou pizza valorau 10.000 de
bitcoini, iar n 2013 aceeai cantitate de bitcoini valorau milioane de dolari.
Anonimatul i regulile nonconformiste de circulaie i creare a bitcoinilor a
determinat unele guverne s ia msuri pentru a inhiba rspndirea utilizrii acestui tip
de moned. ri precum Rusia, Thailanda au interzis utilizarea cripto valutei.
Federaia rus a emis chiar o lege n privina acestui aspect, considernd utilizarea
cripto valutei ca fiind sistem de splare de bani ori piramid financiar.
Din ce n ce mai multe magazine online folosesc sistemul de plat prin valut
criptat distingndu-se prin semnul utilizat la nivel internaional bitcoin accepted
here. Achitarea sub aceast form s-a aplicat la aproape toate formele de produse i
servicii ncepnd de la un sandwich pn la cri, muzic sau imobile de lux .
2.4.
Economia virtual
2.5.
Moneda virtual
Conform unui studiu efectuat recent, 22% din utilizatorii Internet particip tranzacii
desfurate prin intermediul comerului on-line. Datorit sistemelor software evoluate,
tranzaciile pe internet au devenit foarte populare n ultimii ani. Banca Reglementrii
Internaionale definete moneda virtual ca i corespondent ntre sistemele electronice de
depozitare n uniti de valoare monetar, aflate n posesia consumatorului care o folose te n
realizarea tranzaciilor financiare. Sistemele de depozitare electronice se concretizeaz n
10
dou categorii: port moneda electronic i moneda electronic propriu-zis (digital cash).
Moneda electronic presupune transmiterea de serii numerice validate de o banc i are o
valoare monetar bine definit.
2.5.1.
au nceput s adauge diferite opiuni cu denumiri atractive ce conin o ofert larg de servicii
n funcie de nevoile consumatorului (Gold Card, Business Card, Clasic Card, etc.). n
efectuarea plailor i a transferurilor, cardul se bazeaz pe o rezerv de fonduri ce a fost
format n prealabil i materializate ntr-un cont. Cardul are avantaje multiple i este utilizat
n special pentru comerul en-detail.
2.5.2.
Tipuri de card
dupa facilitile oferite (credit card, store card, debit card, cheque garanted card,
Acest tip de moned funcioneaz pe baza unui soft care accept efectuarea
tranzaciilor pe reele deschise dar mai ales pe internet. De data aceasta rezerva de fonduri
este creat i stocat pe un computer dar nu este materializat. Pentru a fi avantajoase, pl ile
electronice trebuie s ndeplineasc condiii de securitate, siguran i fiabilitate. Aceste
condiii au orientat dezvoltarea tranzaciilor de pli de pe reelele deschise n sisteme
bancare. Desigur c bncile au impus o infrastructur sofisticat pentru minimizarea riscului
comercial i financiar.
Prin urmare, s-au creat programe intermediare sofisticate utilizate pentru criptografie
folosite n prelucrarea plilor. Programele intermediare intervin n identificarea prilor
implicate n tranzacie, execuia operaiunilor i gestiunea-port monedei virtuale.
2.5.4.
indiferent de emitent;
Cecurile digitale: acestea folosesc modelul cecurilor clasice. Ele sunt validate de ctre
emitent printr-o semntur digital. Totul se valideaz prin sistemul de chei publice i
2.5.5.
2.6.
Cripto valuta
Cripto valuta reprezint valuta digital sau electronic ce utilizeaz criptografia pentru
sigurana i evitarea falsificrii. O caracteristic principal a cripto valutei este aceea
ca nu este emis sau supravegheat de o anumit instituie central, aadar este imun
interveniei guvernului. Natura anonim a tranzaciilor n cripto valut implic un
nivel infracional mult mai sczut al acestora (Ex.: spalarea de bani sau evaziunea
fiscal).
Tranzaciile de fonduri ntre prile participante sunt mult mai uor de realizat
efectundu-se cu ajutorul perechilor de chei publice i private. Costurile de prelucrare
a taxelor sunt minimale spre deosebire de taxele piperate emise de bnci i alte
instituii financiare. Riscul implicat n utilizarea cripto valutei este reprezentat de
accidentele tehnologice. Balana digital a unui utilizator poate fi distrus dac nu are
o copie de rezerv a documentului de proprietate.
13
3.1.
bancare;
Bncile care utilizeaz tranzaciile online, au o imagine bun pe pia i sunt preferate
14
i la nivel internaional;
Utilizatorii monedei electronice sunt nregistrai ntr-un sistem electronic, utiliznd un
nume real i mai multe metode de securitate care confer confidenialitate tranzaciei;
3.2.
electronic:
clieni;
Prin utilizarea monedei Bitcoin se pot realiza cu uurin tranzac ii anonime, i poate
nu este posibil ;
Cei care achiziioneaz bunuri i servicii din mediul online, pot primi informaii
insuficiente despre unele produse, reducndu-se totodat i gradul de comunicare ntre
cei doi participani n procesul de vnzare-cumprare, sau pot aprea inconveniente n
primirea produsului comandat online, care se poate decala, cumprtorii fiind nevoii
s atepte mai mult dect presupune livrarea propriu-zis;
Aceste inconveniente pot fi ameliorate prin: implementarea msurilor de protec ie,
3.3.
putem observa c aceasta este prielnic pentru unii, iar altora nu le confer aa mult
ncredere.
n societatea actual, relaiile de schimb s-au diversificat, iar folosirea monedei
electronice ofer participanilor la acest proces o serie de modalit i prin care ace tia
i pot satisface nevoile i dorinele.
Consider c majoritatea dintre noi, sunt mereu n cutarea unor schimbri n
ceea ce privete stilul de via, mentalitatea, iar apariia monedei electronice a avut un
impact pozitiv asupra noastr.
Pentru c fenomenul de schimb reprezint un element esenial n derularea
mecanismelor de funcionare ale existenei unei societi, odat cu evoluia pieei, s-a
dovedit c folosirea monedei electronice n diverse domenii de activitate a devenit
foarte important pentru unii clieni. Din viaa de zi cu zi, putem ajunge la concluzia
c economia actual se ndreapt spre o economie care se va realiza doar prin
intermediul monedei electronice.
Moneda electronic este important pentru c: crete gradul de administrare a
afacerilor i gradul de dezvoltare a societii actuale, contribuie la reducerea
16
4. Concluzii
n concluzie, moneda electronic constituie punctul de intermediere ctre
economia globalizat care permite dezvoltarea mai rapid a tuturor domeniilor
acesteia, este un motor n continu funcionare n manifestarea procesului de schimb
i de facilitare a acestuia, constituie un factor esenial n dezvoltarea societii, dar
mai ales ncurajeaz indivizii s utilizeze sistemele prin care aceasta este folosit
datorit uurinei i comoditii. Cu toate acestea exist o serie de inconveniente care
influeneaz unele persoane s rmn la moneda cu existen fizic.
n cadrul relaiilor actuale de schimb, moneda electronic conduce la o
expansiune a economiei, la trecerea spre o lume virtual, la contracararea blocajelor
economice care se pot produce datorate consumului mare de timp n cazul folosirii
monedei de hrtie, la diminuarea lipsei de ncredere a unora n rela iile de schimb
realizate n mediul online, pentru c acest lucru constituie un impas semnificativ n
procesul de dezvoltare al economiei.
Dup prerea mea, moneda electronic reprezint un factor esenial n
creterea economiei, n dezvoltarea relaiilor de schimb deoarece consider c plile
electronice care se realizeaz pe baza monedei electronice reprezint nite puni
care determin ntroducerea n sistemul bancar a unor persoane care nu sunt
familiarizate cu acesta. n urma acestui procedeu, costurile aferente fondurilor pentru
investiii i credite bancare se reduc, determinnd o cretere a economiei.
17
5. Bibliografie
1.
2.
3.
4.
http://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1111/j.1083-6101.1995.tb00166.x/full
http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1351772
http://scholar.google.ro/scholar?q=outsourcing&btnG=&hl=ro&as_sdt=0%2C5
http://sloanreview.mit.edu/article/electronic-markets-and-virtual-value-chains-on-theinformation-superhighway/
5. http://www.ligiagolosoiu.ro/content/Servicii_bancare_electronice.pdf
6. http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0019850105001045
7. http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0304405X0400131X
8. Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic. Emiterea de
moned electronic, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 435 din 22 iunie 2011
9. tefnescu, B.,
Consideraii privind forma juridic de organizare a instituiilor emitente de
moned electronic, Revista Romn de Drept Privat, Vol. 04 / 2012, pg.: 11-21
10. Stoica, V., Deaconu, P., Bani i credit (Banii. Teoriile monetare. Administrarea banilor
i politica monetar), Ed. Economic, Bucureti, 2003;
11. Turliuc, V., Cocri, V., Boariu, A., Stoica, O., Dornescu, V., Chirlesan, D., Moned i
credit, Ed. Economic Chiinu, 2005
12. Turliuc, V., Politici monetare, Ed Polirom, Iai, 2002;
13. Vasilache Dan Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional,
Bucureti 2004
18