Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Piata Asigurarilor in Republica Moldova
Piata Asigurarilor in Republica Moldova
I.
II.
III.
Concluzie
IV.
Bibliografie
Evoluia principalelor schimbri n piaa de asigurri a Moldovei const c n baza unitii de stat
s-a format S.A. QBE ASITO.
Dat fiind c, prin operaiunile financiare, societile de asigurare i asum riscuri considerabile,
este necesar o divizare a operaiunilor efectuate cutnd ci i metode de consolidare a
stabilitii financiare a societii de asigurare. Asigurarea unei activiti profitabile i a lichiditii
bilanului societii de asigurare poate fi realizat doar prin promovarea unei politici de
gestionare a activelor, adecvate exigenelor economiei de pia, estimnd efectul riscului pieei
de asigurri.
Importana responsabilitii asigurtorului pentru consecinele economice, financiare i sociale
rezultate din activitatea desfurat solicit o anumit reglementare din partea statului. Astfel,
aceast reglementare se manifest prin studierea situaiei financiare i a solvabilitii
asigurtorului, precum i a angajamentelor contractuale asumate fa de asigurai. Prin urmare,
este ntotdeauna dificil s se estimeze probabilitile unui rezultat, ca i randamentul dorit, iar
valoarea subiectiv care ar putea fi atribuit randamentului obinut este departe de a fi evident.
Sistemul publicitii confirm c informaia dintre societile de asigurri este perturbat de
conflicte de interese aprute ntre sursa de informare i destinatar n condiiile economiei
tranzitorii.
Pentru a minimiza nivelul riscurilor financiare este necesar protecia asigurrilor care poate fi
efectuat prin nregistrarea societilor de ncheierea contractelor de asigurare ca o funcie
principal de supraveghere a asigurrilor. O alt funcie prin intermediul creia statul
reglementeaz activitatea de asigurare este asigurarea transparenei situaiei financiare a
asigurtorilor i meninerea ordinii legale n ramura asigurrilor.
Reglementarea de ctre stat a asigurrilor poate fi efectuat prin urmtoarele modaliti:
publicitar, normativ i logistic. Cercetrile efectuate demonstreaz c atenia organului public
de supraveghere a asigurrilor trebuie s fie ndreptat spre obinerea efectului riscurilor n
parametrii pieei de asigurare.
Cercetrile efectuate n sinteza literar de specialitate constatat c asigurrile sunt un instrument
economic diversificat i multicomplex, ele putnd fi utilizate de unele persoane n scopuri
economice i financiare. Activitatea serviciului de stat pentru reglementarea asigurrilor, precum
i activitatea Asociaiei Naionale a Asigurrilor sunt orientate spre combaterea operaiunilor
speculative n cadrul asigurrilor, a diferitelor abuzuri i fraude, precum i spre constituirea unui
cadru juridic adecvat, care ar garanta o protecie suficient asigurailor.
Asigurarea, ca i categorie economic, este caracterizat prin anumite condiii:
Prezena relaiilor de pia, a cererii i ofertei;
Estimarea economic a riscului de asigurare;
crearea unei piee europene antifraud, prima etap constituind-o publicarea unui ndreptar
antifraud sub egida CEA.
II. Tendine n activitatea companiilor care activeaz pe piaa de asigurri din RM
Piaa de asigurri reprezint totalitatea relaiilor economice de vnzare-cumprare a unui
serviciu creat n scopul aprrii intereselor persoanelor fizice i juridice. Pentru o funcionare
corespunztoare a acestei piee se respect legile economice ale cererii i ofertei. Piaa de
asigurri este o organizaie constituit ca persoan juridic, care i desfoar activitatea pe un
anumit teritoriu i se supune reglementrilor n vigoare.
Dezvoltarea pieei financiare din Republica Moldova, n cadrul creia prin mecanismele
specifice economiei de pia, capitalurile disponibile s fie alocate sectoarelor economice
performante, implic creterea rapid i pe baze solide a sectorului asigurrilor care, pe lng
faptul c permite absorbia ocurilor accidentale din viaa economic i social, colecteaz i
redistribui importante fonduri temporar disponibile.
Din motive de ordin obiectiv, dar i subiectiv, Republica Moldova este mult rmas n urm din
toate punctele de vedere n raport cu fostele ri socialiste din Europa Central cu care se afl n
concuren n ceea ce privete investiiile strine directe, accesul la finanri internaionale pentru
dezvoltarea infrastructurii i, nu n ultimul rnd, aderarea la diferite organizaii europeane.
Pentru sporirea anselor de integrare european este necesar alinierea Moldovei la nivelul de
performan economic din rile dezvoltate, la modul de structurare a informaiilor precum i
aplicarea consecvent a normelor dreptului internaional public i privat n relaiile
internaionale. Se impune, de asemenea, crearea cadrului instituional i pregtirea specialitilor
care s asigure legtura cu organizaiile intergraioniste.
Piaa de asigurri din Republica Moldova a fost creat n anul 1991 de ctre Asigurarea de Stat
de pe lng Ministerul Finanelor care a format apoi societatea comercial "QBE ASITO". La
nceputul anului 1997 pe piaa de asigurri activau mai mult de 50 de societi. Dup
renregistrarea companiilor au mai rmas doar 33, care presteaz peste 80 de tipuri de servicii de
asigurri.
O caracterizare a sectorului asigurrilor n Republica Moldova nu poate ignora evoluia ctorva
indicatori, unele mutaii organizaionale cu implicaii pe piaa asigurrilor, fiscalitatea i
concurena n asigurri.
Pe parcursul ultimilor cinci ani piaa asigurrilor din Republica Moldova a suferit un ir de
schimbri ireversibile cptnd un aspect de pia concurenial.
Toate evenimentele desfurate pe arena economic a rii au influenat i productivitatea
"acestei industrii specifice", industrie ce produce, promoveaz i realizeaz o gam larg de
produse deosebite, care asigur populaiei ncredere n ziua de mine, o senzaie de stabilitate
att de important n condiiile generate de regulile dure dar obiective ale economiei de pia.
Rezultatele nregistrate n anul 2002 au fost determinate de o uoar cretere a economiei n
general, n special a volumului PIB, a venitului mediu al populaiei, ct i de o stabilitate relativ
pe piaa valutar.
n pofida sporirii semnificative a volumului de prime ncasate n total n anul 2000, contribuia
serviciilor de asigurri la formarea PIB s-a redus cu 0,04%, ceea ce reprezint 0,83% din
valoarea acestui indicator.
n acelai an au crescut uor cheltuielile suportate pentru serviciile de asigurare pe locuitor n
valoare medie de 44,16 lei fa de 36,5 lei n anul 2000.
Este de menionat c valoarea maxim a acestui indicator a fost nregistrat n anul 1997, cnd a
ajuns la 37,5 lei (8,05 USD) pe locuitor.
n dinamica acestui indicator se observ dependena lui direct de PIB pe locuitor exprimat n
moned naional (Tabelul nr.1).
Tabelul nr.1 Evoluia principalilor indicatori macroeconomici ai pieei asigurrilor din RM
1
1
Indicatorii 1993
2
3
PIB,
1821,
1994
4
4736
1995
5
6479,7
1996
6
7797,6
1997
7
8917,0
1998
8
9122,1
1999
9
12322,
2000
10
15980,
2001
11
19019,
mln.lei*
Rata
1
3,64
,8
4,27
4,5
4,65
4,66
8,32
0
11,59
0
12,34
0
12,87
3675,1
3667,8
3659,4
3652,1
3646,4
3645,3
3627,2
7260,8
3717,0
2892,0
medie de
schimb,
3
leu/USD
Populaia,
3677,
3678
mii**
Venitul pe
3
186,2
,9
884,
locuitor
Venitul pe
51,2
3
207,
locuitor,
6
USD
PIB pe
17779,
1974,0
315,0
0
382,0
423,0
731,0
626,0
295,0
224,8
391,8
456,4
523,0
329,0
291,6
355,0
407,6
1
136,0
locuitor,
7
1419,2
5
6083,5
301,
5
USD
Primele
7902,
2669
655540
96995,
137071
111922
106830
132898
160184
de
,9
,1
,6
,1
,3
,4
asigurare
ncasate,
mii lei
Ponderea
0,43
0,56
1,01
1,24
1,54
1,23
0,87
0,83
0,84
2,15
7,3
17,8
26,4
37,5
30,6
29,3
36,5
44,16
0,59
1,7
5,7
8,05
3,68
2,53
2,95
3,43
serviciilor
de
asigurri
9
n PIB, %
Primele
de
asigurare
pe
locuitor,
lei
Primele
de
asigurare
pe
locuitor,
USD
Sursa: Datele Departamentului de Statistic i Sociologie al Republicii Moldova
* PIB n preuri curente
** Numrul mediu anual al populaiei
Figura 1 Ponderea primelor de asigurare in PIB (% )
2
1,54
1,5
1
1,01
0,43
1,24
1,23
0,56
0,87
0,83
0,84
1999
2000
2001
0,5
0
1993
1994
1995
1996
1997
1998
44,16
37,5
40
lei
30
20
26,4
30,6 29,3
36,5
17,8
7,3
10 2,15
0
1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001
Prime de asigurare incasate pe cap de locuitor (lei)
Venitul total al companiilor de asigurri a atins cifra de 312511,9 lei. Veniturile din activitatea de
asigurare direct au alctuit 236476,6 lei din venitul total. Volumul despgubirilor pltite a
constituit 67563,2 din totalul de prime ncasate.
Compania de
Primele primite
Primele primite
Capitalul statutar
Rezervele i
asigurare
din asigurarea
din reasigurare
achitat
fondurile de
QBE ASITO
AFES-M
Donaris-Group
Moldova-
direct
71983,5
18052,9
15799,5
11628,1
164,9
1949,9
5688,5
274,2
46515,3
4105,0
6685,5
1000,0
asigurare
29523,5
6570,4
2094,1
12273,0
Astrovaz
Galas
MoldCargo
Artas
Carat
Garanie
Exim-Asint
11488,5
9874,4
8975,6
6505,1
6104,3
5259,9
1101,1
915,6
0,0
913,4
217,4
0,0
2010,0
2200,0
2646,9
1000,0
895,2
1924,0
2837,6
5780,1
5307,1
4847,4
1527,8
2372,9
Piaa asigurrilor constituie un concept dinamic, cu valene practice pe plan economic, financiar
i legislativ, o generaie nou a industriei financiare i de sine stttor n condiiile economiei de
tranziie. Cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz activitatea de asigurare
constituie piaa asigurrilor, unde elementele specifice sunt asigurtorul, asiguratul i riscurile
care-i nsoesc.
Studiile efectuate demonstreaz c relaiile de asigurri prezint un gen de activitate particular,
care poate proteja populaia din punct de vedere economic i i poate acorda susinere social pe
termen lung.
Parametrii asigurrilor sunt oferta de asigurare. Astfel, asigurtorul lanseaz oferta de asigurare
n temeiul unei legi, n cazul asigurrilor obligatorii sau n virtutea unui contract, n cazul
asigurrilor facultative. Asiguratul i manifest cererea de asigurare n funciile de propriile
interese, putere financiar sau chiar n virtutea legii, n cazul asigurrilor obligatorii. Prin urmare,
elaborarea i implementarea proiectelor noi de asigurare presupun timp i eforturi din partea
tuturor celor implicai. Spre exemplu, compania "QBE ASITO" a ajuns la concluzia c s-au creat
condiiile favorabile pentru implementarea unui produs de asigurare nou, care dup toi
parametrii s-ar deosebi de produsele existente. Astfel, n urma colaborrii fructuoase a
specialitilor companiei "QBE ASITO" i companiei de reasigurri "Munich RE", care i-au
asumat protejarea complet a riscurilor, a rezultat o societate mixt de asigurri de viat.
Oferta de asigurare este susinut de societile comerciale de asigurare, persoane juridice
autorizate legal s funcioneze pe piaa asigurrilor i care au capacitatea financiar
corespunztoare. Lipsa ofertei de asigurare, indiferent de cauze, genereaz alternative de
autoprotecie, autoasigurare sau aciuni de economisire.
Societile comerciale care activeaz pe piaa asigurrilor pot fi societi cu capital integral de
stat, privat sau mixt sau alte categorii instituionale.
In Republica Moldova n anul 2000 erau nregistrate 43 de companii de
IV. Bibliografie:
1. Fotescu S. - "Eficiena asigurrilor n Republica Moldova", tez de doctorat, Chiinu,
ASEM, 2000.
2. Fotescu S., Botnari N. - "Constituirea i funcionarea pieei asigurrilor din Republica
Moldova", Observator economic Nr.l, 2000, p.18-19.