Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURARI COMERCIALE Sem II PDF
ASIGURARI COMERCIALE Sem II PDF
ASIGURĂRI COMERCIALE
Anul III, semestrul II
CORNELIA TUREAC
ROSE-MARIE PUŞCACIU
2010
© Toate drepturile pentru această lucrare sunt rezervate autorilor. Reproducerea ei
integrală sau fragmentară este interzisă.
ISBN 978-606-533-066-5
1. Introducere în Asigurări
Introducere 8
Conceptul de asigurare 13
Funcţiile asigurărilor şi elementele tehnice ale asigurărilor 18
Clasificarea asigurărilor 24
Obiectivele specifice unităţii de învăţare
Rezumat 28
Teste de autoevaluare 28
Răspunsuri la întrebările din testele de autoevaluare 29
Bibliografie minimală 29
Asigurări Comerciale 3
3. Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Conceptul şi caracteristicile asigurărilor de persoane 67
Tipuri de asigurări de viaţă 70
Alte tipuri de asigurări 74
Caracteristici ale asigurărilor de răspundere civilă 77
Tipuri de asigurări de răspundere civilă 79
Obiectivele specifice unităţii de învăţare
Rezumat 82
Teste de autoevaluare 83
Răspunsuri la întrebările din testele de autoevaluare 85
Bibliografie minimală 85
Asigurări Comerciale 4
INTRODUCERE
Modulul intitulat Asigurări Comerciale se studiază în anul III şi vizează
dobândirea de competenţe în domeniul Economic.
Obiectivele cadru pe care ţi le propun sunt următoarele:
Asigurări Comerciale 5
- să descrii caracteristicile asigurărilor de răspundere civilă, după ce vei
studia conţinutul cursului şi vei parcurge bibliografia recomandată.
Pentru aprofundare şi autoevaluare îţi propun alte exerciţii şi teste
adecvate.
După ce ai parcurs informaţia esenţială, în ultima unitate de învăţare Forme şi
metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare, vei achiziţiona, odată
cu cunoştinţele oferite, competenţe gratie cărora vei fi capabil:
- să motivezi caracteristicile conceptului de eficienţă a activităţii de
asigurare;
- să identifici indicatorii de apreciere a eficienţei activităţii de asigurare.
- să defineşti caracteristicile reasigurărilor;
- să aplici reasigurările
Pentru o învăţare eficientă ai nevoie de următorii paşi obligatorii:
Citeşti modulul cu maximă atenţie;
Evidenţiezi informaţiile esenţiale cu culoare, le notezi pe hârtie, sau le
adnotezi în spaţiul alb rezervat;
Răspunzi la întrebări şi rezolvi exerciţiile propuse;
Mimezi evaluarea finală, autopropunându-ţi o temă şi rezolvând-o fără
să apelezi la suportul scris;
Compari rezultatul cu suportul de curs şi explică-ţi de ce ai eliminat
anumite secvenţe;
În caz de rezultat îndoielnic reia întreg demersul de învăţare.
Pe măsură ce vei parcurge modulul îţi vor fi administrate două lucrări de
verificare pe care le vei regăsi la sfârşitul unităţilor de învăţare 2 şi 4. Vei
răspunde în scris la aceste cerinţe, folosindu-te de suportul de curs şi de resurse
suplimentare indicate. Vei fi evaluat după gradul în care ai reuşit să
operaţionalizezi obiectivele. Se va ţine cont de acurateţea rezolvării, de modul
de prezentare şi de promptitudinea răspunsului. Pentru neclarităţi şi informaţii
suplimentare vei apela la tutorele indicat. 60% din notă provine din evaluarea
continuă (cele două lucrări de verificare) şi 40% din evaluarea finală.
Asigurări Comerciale 6
1. INTRODUCERE ÎN ASIGURĂRI
1.1. Introducere 8
1.2. Conceptul de asigurare 13
1.3. Funcţiile asigurărilor şi elementele tehnice ale 18
asigurărilor
1.4. Clasificarea asigurărilor 24
Obiectivele specifice unităţii de învăţare
Rezumat 28
Răspunsuri la întrebările din testele de autoevaluare 29
Bibliografie minimală 29
Obiective specifice:
La sfârşitul capitolului, vei avea capacitatea:
Asigurări Comerciale 7
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
1.1. Introducere
1.1.1. Forţele distructive ale naturii şi accidentele – pericole permanente pentru viaţa şi
integritatea corporală şi bunurile omului
Din punct de vedere conceptual, asigurarea prezintă trei aspecte: juridic,
economic şi financiar.
Pericolele la care omul este supus sunt multiple şi variate, cauzate de forţele
naturii, de folosirea tehnicii sau de anumiţi factori speciali şi social –
economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube şi de aceea omul
trebuie să le cunoască pentru a se pune la adăpost de efectele lor, pentru a
putea acţiona împotriva lor.
Asigurări Comerciale 8
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
mijloace, etc. Un loc important între acestea îl ocupă accidentele de muncă, cât
şi cele rutiere sau de circulaţie, acestea din urmă netrebuind să crească odată cu
extinderea parcului de autovehicule.
Incendiile au provocat şi continuă să provoace importante pagube materiale.
Declanşate de trăsnete, creşterea temperaturii peste anumite limite, explozii,
scurtcircuite, neglijenţă sau acţiuni criminale, incendiile constituie un factor
perturbant al vieţii economice, al vieţii oamenilor, al echilibrului ecologic.
Rezultă deci, că pericolele la care sunt supuşi oamenii şi bunurile sunt multiple
şi variate iar oamenii apar în postura de “victime” ale forţelor naturii, de
“actori” conştienţi sau inconştienţi ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului
ambiant.
Asigurări Comerciale 11
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Prima dintre ele are în vedere constituirea unui fond de protecţie sau asigurare
la nivel individual. Acesta asigură o protecţie reală împotriva diverselor riscuri
numai dacă este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. În plus, pentru
a putea fi folosit la nevoie (riscul având un caracter imprevizibil) el trebuie să
aibă un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi păstrarea sa în
conturi de disponibilităţi băneşti la vedere. Impedimentul care apare în această
situaţie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii
şi utilizării fondului de autoasigurare.
Fonduri de protecţie cu astfel de utilizare se pot constitui şi la nivel
departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaţii de
cheltuieli în cadrul bugetului de stat sau în cadrul bugetelor locale. Întrucât
aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mărimea lor nu va
fi niciodată suficientă pentru realizarea unei protecţii reale împotriva riscurilor.
O altă metodă de constituire a unor fonduri de protecţie împotriva unor riscuri
care afectează viaţa şi bunurile persoanelor, se realizează prin participarea
tuturor celor afectaţi de posibilele riscuri şi care consimt să contribuie cu o
anumită sumă, calculată în funcţie de frecvenţa şi intensitatea riscului
împotriva căruia se solicită protecţie, la formarea unor fonduri de asigurare din
care urmează să se indemnizeze acei membri care au fost afectaţi în vreun fel
de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel
se constituie la nivelul unor unităţi specializate, denumite asigurători, au un
cost dat tocmai de mărimea sumei de bani stabilită drept contribuţie pentru
fiecare membru la formarea fondurilor respective, asigură un real scut
împotriva efectelor producerii riscurilor şi reprezintă fonduri de asigurare
propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu
se face dezinteresat. Întotdeauna există un interes al acestora legat, fie de
protecţia sănătăţii şi a vieţii, fie împotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta
proprietatea, fie de răspunderea pe care persoanele interesate o poartă faţă de
prejudicierea prin faptele lor, a vieţii, integrităţii corporale sau bunurilor altor
persoane.
Cei interesaţi de constituirea şi apoi de utilizarea fondurilor de protecţie
alcătuiesc comunitatea de risc. Membrii comunităţii de risc au în comun faptul
că sunt afectaţi în egală măsură de producerea unor riscuri şi au un interes în a
se proteja împotriva efectelor acestora.
Asigurări Comerciale 12
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Sarcina de lucru 1
Redactează un eseu care să cuprindă cauze producătoare de
pagube.
Asigurări Comerciale 13
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Asigurări Comerciale 14
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Asigurări Comerciale 15
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
sau o perioadă foarte scurtă (zbor aerian, călătorie pe o navă fluvială, maritimă,
etc.) cu plata integrală a primei la încheierea contractului.
Contractul de asigurare este un contract de bună credinţă, adică
presupune ca executarea acestuia să se facă cu bună credinţă de către părţi.
Întrucât asigurătorul acceptă preluarea unui risc, bazându-se pe informaţiile
furnizate de solicitantul unei asigurări sau determină cuantumul
despăgubirii pe care urmează să o acorde asiguratului tot pe baza
informaţiilor provenite de la acesta, fără putinţa de a le verifica de fiecare
dată, atunci când se constată că informaţiile puse la dispoziţia
asigurătorului nu au fost corecte, reaua credinţă a asiguratului se
sancţionează de o manieră foarte severă.
Asigurări Comerciale 16
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Sarcina de lucru 2
Asigurări Comerciale 18
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
asigurare prin declaraţie scrisă, prin testament, prin condiţiile de asigurare (soţ,
soţie, moştenitori legali, etc.). Când sunt mai mulţi beneficiari desemnaţi sau
moştenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiţia ca
asiguratul să nu fi dispus altfel.
Contractantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o
asigurare, fără însă ca acesta să obţină calitatea de asigurat.
Exemplu. Un agent economic poate încheia o asigurare de accidente pentru
salariaţii săi care sunt transportaţi la şi de la locul de muncă cu autovehicule
aparţinând acestuia. În acest caz, salariaţii sunt asiguraţi, iar agentul economic
este contractantul asigurării).
Între noţiunile de contractant şi beneficiar al asigurării nu există în toate
cazurile o delimitare rigidă. Astfel, contractantul asigurării poate fi în acelaşi
timp şi beneficiarul acesteia.
Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odată produs, datorită
efectelor sale îl obligă pe asigurător să plătească asiguratului sau beneficiarului
asigurării, despăgubirea sau suma asigurată.
Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care
îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii:
- producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se încheie asigurarea
să fie posibilă, întrucât dacă un bun nu este ameninţat de nici un risc,
asigurarea acestuia e inutilă;
- producerea fenomenului (evenimentului) trebuie să aibă în toate situaţiile
un caracter întâmplător; există o singură excepţie şi anume riscul de deces,
care deşi se ştie că se va produce în mod cert, face parte din categoria
riscurilor probabile din considerentul că nu se cunoaşte dinainte momentul
producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurător; - acţiunea fenomenului
este necesar să se poată înregistra în evidenţa statistică. Datele înregistrate
în evidenţa statistică cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o
perioadă cât mai îndelungată a frecvenţei şi intensităţii acestuia;
- producerea fenomenului să nu depindă de voinţa nici uneia dintre părţile
participante la o asigurare. Dacă asiguratul sau beneficiarul asigurării
influenţează în mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va
pierde toate drepturile conferite de asigurare şi va suporta rigorile legii.
Asigurări Comerciale 20
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Pa Sa Ct
unde:
− Pa prima de asigurare;
− Sa suma asigurată;
Asigurări Comerciale 21
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
− Ct
cota tarifară (cota de primă).
Cota tarifară reprezintă prima de asigurare stabilită pentru o unitate monetară
sumă asigurată, pe o perioadă de un an sau pentru sau pentru subperioade
anuale (trimestrial, semestrial, lunar). Uneori cota tarifară poate fi exprimată în
sumă fixă pe o unitate de bun asigurat.
Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind diferenţiat
în cazul asigurărilor prin efectul legii faţă de cele facultative, sau în cazul
asigurărilor de bunuri faţă de cele de persoane sau răspundere civilă.
Prima brută reprezintă obligaţia efectivă de plată a asiguratului faţă de
asigurător, costul protecţiei prin asigurare şi se compune din două elemente:
prima netă şi adaosul de primă.
Prima netă este destinată constituirii fondului de asigurare din care se plătesc
despăgubirile sau sumele asigurate atunci când se produce evenimentul
asigurat. Constituie baza plăţii despăgubirilor.
Adaosul de primă este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative,
constituirii unor fonduri de rezervă şi pentru asigurarea profitului
asigurătorului.
Durata asigurării reprezintă perioada de timp în care rămân valabile
raporturile de asigurare între asigurător şi asigurat, aşa cum au fost ele stabilite
prin contractul de asigurare. În cazul asigurărilor de bunuri, durata asigurării
poate fi de 1 an sau chiar mai puţin (3 –6 luni), în schimb la asigurările de
viaţă, durata asigurării poate fi mult mai îndelungată, contractul încheindu-se
pe o perioadă de 5, 10, 15 ani. Aceasta este importantă, ea influenţând mărimea
primei de asigurare ce cade în sarcina asiguratului.
Paguba sau dauna reprezintă expresia bănească a pierderii, intervenită la un
bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra căruia s-a încheiat
asigurarea. În cazul în care bunul asigurat a fost distrus în întregime întâlnim
noţiunea de pagubă totală, iar dacă pierderea intervenită este inferioară valorii
bunului, întâlnim noţiunea de pagubă parţială.
Despăgubirea de asigurare reprezintă suma de bani acordată de către
asigurător asiguratului la producerea riscului asigurat, în vederea acoperirii
pagubei. Despăgubirea de asigurare nu poate să depăşească valoarea pagubei.
În practica asigurărilor se întâlnesc două situaţii şi anume:
cazul pagubei totale;
cazul pagubei parţiale.
Asigurări Comerciale 23
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Sarcina de lucru 3
Arătaţi care sunt elementele tehnice ale asigurărilor.
Asigurări Comerciale 24
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Asigurări Comerciale 25
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Deosebirile între acestea rezidă din natura relaţiilor contractuale, durata şi tipul
de risc. În principal, în cazul asigurărilor de viaţă riscul care se asigură este
decesul, iar în cazul celor non-viaţă, se asigură alte riscuri cu excepţia riscului
de deces. În ceea ce priveşte durata contractului, asigurarea de viaţă este un
contract pe o durată mare (minimum 5 ani), iar contractele de asigurări non-
viaţă sunt încheiate pe termen scurt (de regulă 1 an).
asigurări de deces;
asigurări de răspundere civilă.
1.4.5. Clasificarea asigurărilor după natura raporturilor care se stabilesc între asigurat
şi asigurător
După natura raporturilor care se stabilesc între asigurat şi asigurător,
asigurările pot fi grupate în:
asigurări directe;
asigurări indirecte.
Asigurări Comerciale 27
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Sarcina de lucru 4
Daţi exemple de asigurări conform clasificării acestora.
Rezumat
În acest capitol am făcut deja cunoştinţă cu pericolele la care suntem
supuşi şi prin intermediul asigurărilor putem să ne apărăm. Asigurarea
trebuie cunoscută sub aspect juridic, economic şi financiar. Clasificarea
asigurărilor, funcţiile asigurărilor, elementele asigurărilor ne ajută să ne
adaptăm resursele în funcţie de necesităţile acoperirii posibilelor pagube
provocate în situaţii diverse.
Teste de autoevaluare
1. Fondul de asigurare:
a) se constituie centralizat şi se utilizează descentralizat;
b) se constituie şi se utilizează centralizat;
c) se constituie descentralizat şi se utilizează centralizat.
Asigurări Comerciale 28
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puşcaciu Introducere în Asigurări
Bibliografie minimală
Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel (2003). Asigurări de bunuri şi persoane.
Bucureşti: Editura Economică.
Bistriceanu, Gh.; Bercea, F. (1997). Lexicon de protecţie socială, asigurări şi
reasigurări. Bucureşti: Editura Karat.
Violeta, Ciurel (2000). Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi practice
internaţionale. Bucureşti: Editura All Beck.
Tureac, Cornelia (2008). Asigurări. Galaţi: Editura Zigotto.
Asigurări Comerciale 29
2. PIAŢA ASIGURĂRILOR - ASIGURĂRI DE BUNURI
Obiective specifice:
La sfârşitul capitolului, vei avea capacitatea:
să explici cererea si oferta asigurărilor;
să aplici elementele tehnice ale pieţei asigurărilor;
să descrii conceptul de asigurare a clădirilor, auto, cargo, maritime,
agricole.
Asigurări Comerciale 32
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Brokerul de asigurare este persoana juridică română sau străină ori societatea
mutuală autorizată în condiţiile legii, care, pentru clienţii săi, negociază sau
încheie contracte de asigurare şi acordă alte servicii în legătură cu protecţia
împotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. Relaţia pe care o are un
broker de asigurări cu un client al său este o relaţie de parteneriat, brokerul
reprezentând interesele asiguratului în faţa societăţii de asigurări.
Brokerul de asigurare asistă clientul în relaţia cu societatea de asigurări pentru
cumpărarea unei poliţe de asigurare sau pentru conceperea unui program
special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de
asigurare deja existent al unui asigurător, brokerul poate verifica sau chiar
negocia condiţiile contractuale şi prima de asigurare pe care o plăteşte clientul
său.
Consultanţii de asigurare reprezintă un mod de distribuţie al societăţilor de
asigurare şi al brokerilor de asigurări pentru atragerea de noi clienţii.
Consultanţii de asigurare efectuează o analiză financiară a fiecărui potenţial
client în funcţie de necesitatea acestuia. Aceştia pot intermedia poliţe de
asigurare ale unui asigurător sau, în anumite situaţii, pot să vândă poliţe ale mai
multor asigurători dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare
asigurător.
Există şi consultanţi care lucrează în cadrul unui broker de asigurări, fapt ce
exprimă mult mai adevărat termenul de consultant. Consultanţii angajaţi ai
unor societăţi de asigurări reprezintă interesele societăţii de asigurare primind
în schimb un comision sau salariu.
O altă formă de organizare a consultanţilor de asigurare este ca persoană fizică
autorizată care poate lucra pentru societatea de asigurări sau brokerul de
asigurări pe care îi reprezintă. În ultimii ani, denumirea de consultant de
asigurări este destul de des folosită şi în varianta de consultant financiar sau
inspector de asigurări.
La activitatea de asigurare mai participă societăţile de intermediere, care
negociază şi încheie contracte de asigurare şi reasigurare ori prestează alte
servicii de specialitate pentru societăţile menţionate mai sus.
O altă problemă referitoare la caracterul pieţei asigurărilor, care preocupă
specialiştii în materie este aceea de a răspunde la întrebarea „este piaţa
asigurărilor o piaţă concurenţială perfectă sau una imperfectă ?”
Pentru a putea răspunde la această întrebare este necesară prezentarea
caracteristicilor unei pieţe considerate perfecte şi anume:
- omogenitatea produsului;
- transparenţa şi atomizarea pieţei;
- libertatea de intrare – ieşire a participaţiilor pe şi de pe piaţă;
- descentralizarea deciziilor.
Asigurări Comerciale 33
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 34
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 1
Întocmiţi un eseu despre rolul agentului de asigurări, cu studiu de caz la
alegere.
Asigurări Comerciale 35
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 36
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 37
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 2
Arătaţi particularităţile asigurărilor de bunuri.
Asigurări Comerciale 40
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
2.3.3. Franşiza
În cazul în care se solicită încheierea unei asigurări cu franşiză, se aplică
coeficienţi de ajustare a primelor de asigurare. De asemenea, unii asigurători
acordă bonusuri de primă dacă poliţele se reînnoiesc de la un an la altul,
aceasta în scopul de a-şi menţine în portofoliu clienţii fideli. Pentru plata
integrală a primei de asigurare la data încheierii contractului de asigurare se
aplică o reducere a primei datorate, de regulă de 10%.
Constatarea şi evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate
se face de către asigurător şi experţii acestuia împreună cu asiguratul. În limita
sumei asigurate, în cuantumul despăgubirii se includ şi cheltuieli de natura
celor făcute în scopul limitării daunelor, precum şi cele legate de curăţirea
locului.
În cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurări acordă despăgubiri
astfel:
a) pentru dauna totală:
la clădiri, mijloace fixe şi obiecte de inventar, sumele asigurate
menţionate în poliţă;
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a
cantităţii distruse în întregime, determinată în funcţie de preţurile la care
s-a încheiat asigurarea, respectiv costul reparaţiilor sau restaurărilor în
Asigurări Comerciale 41
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
cazul obiectelor de artă, ori preţul pieţei pentru hârtii de valoare, metale
nobile şi alte bunuri asemănătoare.
b) pentru dauna parţială:
la clădiri, mijloace fixe şi obiecte de inventar asigurate la valoarea din
nou: costul refacerii, reparaţiei, reconstrucţiei, restaurării sau înlocuirii
părţilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rămasă,
costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzură;
la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului
asigurat determinată în funcţie de preţurile la care s-a încheiat asigurarea,
respectiv costul reparaţiilor, restaurărilor în cazul colecţiilor de artă, ori
preţul pieţei pentru hârtii de valoare, metale nobile şi alte bunuri
asemănătoare.
Din cuantumul despăgubirilor se scad:
franşiza prevăzută în poliţă;
valoarea resturilor care pot fi întrebuinţate sau valorificate;
orice prime datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare.
În cazul furtului, dacă bunurile nu au fost găsite, despăgubirile se acordă numai
dacă la data înştiinţării făcute la asigurător, au trecut 30 de zile calendaristice,
iar plata despăgubirilor se face numai dacă există confirmarea scrisă de la
poliţie că bunul a fost găsit. Dacă după plata despăgubirii bunurile sunt găsite,
asiguratul este obligat să restituie suma încasată cu titlu de despăgubire, sau
partea din aceasta, reprezentând valoarea bunurilor găsite.
Sarcina de lucru 3
Exemplificaţi franşiza.
Asigurări Comerciale 42
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Prima de asigurare este unică pentru toate felurile de bunuri aflate în locuinţă şi
în funcţie de cotaţiile de primă practicate de societăţile de asigurare, aceasta
putând fi achitată anticipat şi integral sau se poate conveni ca plata să se facă în
rate.
Răspunderea asigurătorului începe după 5 zile de la ora 24 a zilei în care s-a
încheiat asigurarea, respectiv în care s-au plătit primele de asigurare şi
încetează la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a încheiat
asigurarea. În caz de daună produsă după încheierea asigurării, însă înaintea
trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie. Pentru o mai bună protecţie
unele societăţi de asigurare oferă posibilitatea încheierii odată cu asigurarea
complexă a bunurilor şi o asigurare a clădirii în care se află bunurile asigurate,
percepându-se o primă suplimentară în acest scop, dar eliberându-se o poliţă
unică.
În această situaţie se poate vorbi de o poliţă globală de asigurare a clădirilor şi
bunurilor persoanelor fizice. Includerea clădirilor în asigurarea complexă îşi
demonstrează necesitate în practică, întrucât evenimentele asigurate care
produc pagube bunurilor din locuinţă, au ca şi consecinţă şi avarierea clădirii
provocând prejudicii importante.
Sarcina de lucru 4
Daţi un exemplu de asigurare de răspundere civilă. În ce constă?
Asigurări Comerciale 44
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
2.5.2. Despăgubiri
Se mai acordă despăgubiri şi pentru:
- cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaţii;
- cheltuieli efectuate legate de măsurile de reducere şi limitare a pagubelor;
- pagube produse autovehiculului cu ocazia unor măsuri de salvare a
bunului asigurat sau a construcţiei în care se află în timpul producerii
riscului asigurat.
Uz Vn Cuz 0
0
,
Asigurări Comerciale 46
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 5
Prezentaţi o asigurare casco.
Asigurări Comerciale 47
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
2.6.2. Despăgubiri
Nu se acordă despăgubiri pentru:
pagubele produse din cauza unor însuşiri proprii naturii bunurilor
transportate;
pagubele produse ca urmare a relei conservări de către asigurat a
bunurilor transportate, a ambalării şi a transportării bunurilor în stare
deteriorată;
pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, rozătoare,
insecte, ger sau căldură atmosferică;
pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predării spre
expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire falsă,
inexactă sau incompletă.
Sarcina de lucru 6
Arătaţi componenţa sumei asigurate la asigurările cargo.
Asigurări Comerciale 48
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
2.7.2. Despăgubiri
În baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se
acordă despăgubiri pentru:
pierderea fizică directă sau pierderea totală constructivă, ori avarierea
aeronavei, în timpul zborului, rulării la sol şi a staţionării la sol;
dispariţia aeronavei;
avariile pricinuite aeronavei de măsurile de salvare;
cheltuielile făcute pentru salvarea şi conservarea aeronavei;
cheltuielile de judecată, arbitraj făcute de asigurat, cu acordul
asigurătorului, în scopul formulării pretenţiilor faţă de terţi.
Asigurări Comerciale 49
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 50
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 7
Întocmiţi un eseu despre importanţa asigurărilor aeronavelor.
Asigurări Comerciale 52
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
2.8.4. Pierderea
În materie de asigurare maritimă, pierderea vizează atât nava cât şi încărcătura
şi poate să fie parţială sau totală. Pierderea parţială – atunci când daunele
produse de un risc asigurat la navă sau la încărcătură nu sunt atât de mari încât
bunurile respective să fie considerate pierdere totală. Pierderea totală poate să
fie reală sau prezumată. O navă este considerată pierdere totală reală, atunci
când este complet distrusă sau grav avariată, încât nu mai poate fi reparată sau
costul reparaţiei ar depăşi valoarea comercială a navei. Această pierdere totală
reală poate fi provocată de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispariţia
fără urmă. Pierderea totală prezumată sau prin interpretare se caracterizează
prin aceea că nava există şi poate fi salvată şi reparată, dar ea este atât de grav
avariată încât operaţiile de salvare şi reparare, dacă s-ar efectua, ar reclama
cheltuieli extrem de mari, care ar depăşi valoarea asigurată a navei.
În practică, se foloseşte o clauză care prevede dreptul asiguratului de a
considera nava pierdere totală prezumată, atunci când valoarea reparaţiilor
depăşeşte trei pătrimi din valoarea reală sau din valoarea de asigurare a navei.
Asiguratul are posibilitatea să opteze pentru una din următoarele soluţii:
Asigurări Comerciale 53
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 54
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 55
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 56
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 8
Când şi în ce condiţii se despăgubesc navele maritime.
Asigurări Comerciale 58
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurări Comerciale 59
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Asigurarea se poate încheia oricând în timpul anului şi este valabilă pentru anul
agricol în curs sau pentru anul calendaristic, după cum părţile au convenit. În
ceea ce priveşte durata asigurării, contractele pot fi încheiate pe termen de 1 an
sau pe perioade de 3 ani. În cadrul asigurării obişnuite a culturilor agricole se
pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor şi hameiului, cu
unele excepţii: fâneţele şi păşunile naturale, pădurile, plantele decorative,
culturile în sere şi răsadniţe, pepinierele de orice fel, plantaţiile de căpşuni,
zmeură şi arbuşti fructiferi.
În sistemul de asigurare pauşală a terenului arabil, se pot asigura culturile
agricole de pe întreaga suprafaţă arabilă a asiguratului cu unele excepţii:
loturile hibridare, tutunul, via, pomii fructiferi şi hameiul. Aceste culturi pot fi
însă asigurate separat în cadrul asigurării obişnuite.
Asigurări Comerciale 60
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Sarcina de lucru 9
Prezentaţi un eseu despre avantajele asigurărilor agricole.
Rezumat
Piaţa asigurărilor se manifestă în funcţie de cererea şi oferta de produse în
acest vast domeniu. Sunt prezentate: oferta de asigurări, cererea de asigurări
precum şi organizaţiile care au ca obiect de activitate încheierea contractelor
de asigurări. Creşterea sau scăderea numărului organizaţiilor de asigurare este
rezultatul apariţiei pe piaţă a noi societăţi, asociaţii mutuale ori a altor tipuri
de organizaţii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora. Aceste
fluctuaţii demonstrează că piaţa asigurărilor nu este o piaţa închisă, ci una în
continuă mişcare. Asigurarea se poate încheia oricând în timpul anului şi este
valabilă pentru anul agricol în curs sau pentru anul calendaristic, după cum
părţile au convenit. În ceea ce priveşte durata asigurării, contractele pot fi
încheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani. În cadrul asigurării
obişnuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul
viilor, al pomilor şi hameiului, cu unele excepţii: fâneţele şi păşunile naturale,
pădurile, plantele decorative, culturile în sere şi răsadniţe, pepinierele de orice
fel, plantaţiile de căpşuni, zmeură şi arbuşti fructiferi. În sistemul de asigurare
pauşală a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe întreaga
suprafaţă arabilă a asiguratului cu unele excepţii: loturile hibridare, tutunul,
via, pomii fructiferi şi hameiul. Aceste culturi pot fi însă asigurate separat în
cadrul asigurării obişnuite. La asigurarea obişnuită a culturilor, suma asigurată
se stabileşte de asigurat, în limitele agreate de asigurător şi care sunt
diferenţiate, în funcţie de grupa tarifară în care se încadrează fiecare cultură.
Asigurări Comerciale 62
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
Teste de autoevaluare
1. Asigurările, după forma juridică de realizare se clasifica în:
a) asigurări de viaţă;
b) asigurări de persoane;
c) asigurări obligatorii;
d) asigurări facultative.
Asigurări Comerciale 63
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Piaţa Asigurărilor - Asigurări de Bunuri
8. Fenomenul sau evenimentul asigurat care a fost deja produs poartă denumirea
de:
a) risc asigurat;
b) eveniment asigurat;
c) caz aleatoriu;
d) sinistru.
Lucrare de verificare
Întocmiţi un referat care să prezinte un studiu de caz privind despăgubirea unei
daune.
Bibliografie minimală
Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel (2003). Asigurări de bunuri şi persoane.
Bucureşti: Editura Economică.
Bistriceanu, Gh.; Bercea, F. (1997). Lexicon de protecţie socială, asigurări şi
reasigurări. Bucureşti: Editura Karat.
Violeta, Ciurel (2000). Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi practice
internaţionale. Bucureşti: Editura All Beck.
Tureac, Cornelia (2008). Asigurări. Galaţi: Editura Zigotto.
Asigurări Comerciale 65
3. ASIGURĂRI DE PERSOANE - ASIGURĂRI DE
RĂSPUNDERE CIVILĂ
Bibliografie minimală 85
Obiective specifice:
să aplici asigurările;
Asigurări Comerciale 67
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Asigurări Comerciale 68
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Asigurări Comerciale 69
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Sarcina de lucru 1
Daţi trei exemple de asigurări de viaţă.
Asigurarea de viaţă pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme,
ea încheindu-se pe o anumită perioadă de timp şi acoperind doar riscul de
deces. Astfel, asiguratul va plăti periodic o sumă de bani, denumită primă de
asigurare, în schimbul căreia o a treia persoană desemnată de asigurat, şi
denumită beneficiar, va încasa suma asigurată la decesul asiguratului. De
regulă beneficiarul este soţul supravieţuitor, copiii asiguratului, părinţii, sau
uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel care decide cine
este beneficiarul care va încasa suma asigurată este asiguratul.
Caracteristic acestei poliţe este faptul că suma asigurată va fi plătită numai
dacă decesul asiguratului se produce în perioada de valabilitate a contractului;
dacă la expirarea poliţei asiguratul este în viaţă asigurătorul nu are nici un fel
de răspundere privind plata sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu
vor primi vreo sumă de bani.
Deci, această asigurare oferă protecţie doar pentru riscul de deces şi nu
presupune economisire sau capitalizare.
Asigurări Comerciale 70
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Asigurări Comerciale 71
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Asigurări Comerciale 72
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Asigurări Comerciale 73
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Sarcina de lucru 2
Precizaţi cum se materializează o asigurare pentru ipotecă.
Asigurări Comerciale 75
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Sarcina de lucru 3
Realizaţi o asigurare de călătorie.
Asigurări Comerciale 77
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Suma asigurată
Suma asigurată se stabileşte la valoarea solicitată de asigurat şi agreată de
societatea de asigurare, separat pentru deces, vătămări corporale sau pagube la
bunuri.
În cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determină în funcţie de
cifra de afaceri anuală, estimată la încheierea contractului. În cazul persoanelor
fizice se poate aplica una din următoarele metode:
metoda evaluării averii personale prezente şi viitoare;
metoda evaluării averii personale prezente;
metoda determinării sentinţei judecătoreşti maxime pentru vătămare
corporală sau pentru deces.
Dauna
Soluţionarea daunelor care decurg din răspunderea civilă depinde mai mult de
lege decât de termenii contractuali ai poliţei de asigurare, întrucât legile privind
răspunderea civilă există separat de termenii poliţei de asigurare.
Contractele de asigurare de răspundere civilă îl protejează pe deţinătorul de
poliţă împotriva consecinţelor financiare ale legilor care reglementează
răspunderea civilă.
În orice daună apărută la asigurările de răspundere civilă, inspectorul de daune
trebuie să stabilească:
acoperirea;
răspunderea;
prejudiciul suferit;
valoarea despăgubirii.
Asigurări Comerciale 80
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Sarcina de lucru 4
Daţi 5 exemple de asigurări profesionale.
Rezumat
Asigurările de răspundere civilă cuprind o gamă diversă de acoperiri, în
continuă extindere, datorită creşterii gradului de diversificare a activităţilor
umane şi datorită răspunderilor tot mai mari pe care le au faţă de terţi atât
persoanele juridice cât şi persoanele fizice. Contractul de asigurare de
răspundere civilă este format, în general, din: condiţiile generale privind
asigurarea de răspundere civilă, condiţiile specifice fiecărui tip de poliţă,
cererea de asigurare, dovada efectuării plăţii primei de asigurare, poliţa de
asigurare şi alte documente semnate de asigurat şi asigurător.
Asigurări Comerciale 82
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
Teste de autoevaluare
Asigurări Comerciale 83
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Asigurări de persoane - asigurări de răspundere civilă
6. Care este primul risc pentru care se oferă protecţie privind asigurarea de
bunuri?
a) furtul;
b) revoltele şi grevele;
c) incendiul.
10. După cauza care a produs dauna, întâlnim cauze fizice, cauze sociale şi
cauze economice. Din categoria cauzelor fizice fac parte:
a) incendii şi furturi;
b) vandalism şi erori de management;
c) greve şi revolte.
Bibliografie minimală
Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel (2003). Asigurări de bunuri şi persoane.
Bucureşti: Editura Economică.
Bistriceanu, Gh.; Bercea, F. (1997). Lexicon de protecţie socială, asigurări şi
reasigurări. Bucureşti: Editura Karat.
Violeta, Ciurel (2000). Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi practice
internaţionale. Bucureşti: Editura All Beck.
Tureac, Cornelia (2008). Asigurări. Galaţi: Editura Zigotto.
Asigurări Comerciale 85
4. FORME ŞI METODE DE REASIGURARE.
EFICIENŢA ACTIVITĂŢII DE ASIGURARE
Obiective specifice:
La sfârşitul capitolului, vei avea capacitatea:
să motivezi caracteristicile conceptului de eficienţă a activităţii de
asigurare;
să identifici indicatorii de apreciere a eficienţei activităţii de asigurare.
să defineşti caracteristicile reasigurărilor;
să aplici reasigurările.
4.1.1. Coasigurarea
Coasigurarea constă în participarea mai multor societăţi la asigurarea unui
bun de valoare mare.
În practica asigurărilor de bunuri se ivesc deseori cazuri când, dată fiind
valoarea ridicată a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurător să nu
consimtă la încheierea contractului pentru întreaga valoare.
Atunci, asiguratul tratează, cu ajutorul unui intermediar, cu mai mulţi
asigurători, posibilitatea fracţionării asigurării valorii bunului respectiv şi
acoperirea fiecărei părţi în parte la un alt asigurător.
Fiecare societate de asigurare care participă la asigurarea unei fracţiuni din
valoarea bunului în cauză reprezintă un coasigurător. Fiecare coasigurător
răspunde faţă de asigurat numai în limita sumei pentru care s-a angajat prin
contract, iar nu în mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul tratează de regulă, problemele legate de
constatarea daunei, stabilirea şi plata despăgubirii, cu una din societăţile
participante – care este societate garantă – şi care acţionează în numele tuturor,
la lichidarea respectivă, fiind însă necesară aprobarea fiecăruia dintre
coasigurători. Neajunsurile coasigurării rezidă în faptul că asiguratul nu poate
cerceta direct solvabilitatea fiecărui coasigurător, plasarea riscului necesitând
uneori un timp îndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie.
4.1.2. Reasigurarea
Reasigurarea constă în cedarea de către asigurător, către alte societăţi, a părţii
din riscul subscris care depăşeşte reţinerea sa proprie.
Dacă la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce în faza încheierii
asigurării propriu-zise, în schimb, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc
după perfectarea contractului de asigurare, adică în faza posterioară asigurării.
Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este „descoperită” de asigurător
Asigurări Comerciale 87
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Asigurări Comerciale 89
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Asigurări Comerciale 90
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Sarcina de lucru 1
Arătaţi părţile unui contract de reasigurare.
.
Asigurări Comerciale 91
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Asigurări Comerciale 92
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Asigurări Comerciale 93
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
priveşte răspunderea reasigurătorilor, aceasta este fie limitată la o sumă fixă din
daună, fie nelimitată.
Reasigurarea excedent de daună se utilizează mai ales în ramurile în care în
urma producerii unui risc asigurat, se pot înregistra pagube deosebit de mari
(de exemplu: răspunderea civilă a armatorului pentru poluarea apelor mării şi a
litoralului cu ţiţei; răspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice care a
suferit un grav accident, etc.).
Reasigurarea excedentului de daună prezintă avantajul, pentru reasigurat, că-i
permite să limiteze răspunderea pentru daunele produse de acelaşi risc, în
funcţie de capacitatea sa de plată, iar pentru reasigurători, că necesită un volum
relativ redus de cheltuieli de administraţie. În schimb, acest tip de reasigurare
reclamă un volum mare de muncă din partea reasiguratului pentru evidenţierea
răspunderilor ce revin asigurătorilor pe nivele de daune; în plus, nu asigură nici
omogenizarea portofoliilor reasigurătorilor.
D 100
Ca ,
P 80
în care
Ca - costul arderii;
D- volumul daunelor înregistrate de reasigurat, la nivelul considerat din
ramura de asigurare în cauză, în ultimii 5 ani;
P- volumul total al primelor încasate de reasigurat, în ramura considerată, în
ultimii 5 ani;
100
80 - arată în ce proporţie se reduce raportul daune/prime.
Costul arderii reprezintă cota de primă cuvenită reasigurătorilor exprimată în
procente şi care se aplică asupra volumului de prime încasate în anul de
asigurare.
În contractele de reasigurare, odată cu cedarea unei părţi din riscurile asumate,
reasiguratul cedează în mod automat şi primele de asigurare aferente acesteia.
Astfel, pe măsură ce încasează prima de asigurare de la asigurat, reasiguratul
decontează prima de reasigurare cuvenită reasigurătorului.
La rândul lor, reasigurătorii se angajează, prin contractul de reasigurare să
plătească reasiguratului un comision de reasigurare. Raţiunea acestui comision
constă în faptul că obţinerea asigurării presupune anumite cheltuieli, pe care le
suportă reasiguratul din prima încasată de le asigurat. Mărimea comisionului de
reasigurare se determină în funcţie de mărimea medie a daunelor, stabilite pe
baza statisticii, pe o perioadă de timp. Cu cât acest comision este mai ridicat,
cu atât costul reasigurării pentru reasigurat va fi mai mic.
Pe lângă comision, prin contractul de reasigurare, reasigurătorul se angajează
să plătească reasiguratului şi o cotă din beneficiul realizat în urma reasigurării.
Asigurări Comerciale 95
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Pe lângă acestea s-au conturat şi alte metode care derivă din cele două amintite
anterior, mai cunoscute şi mai frecvent întâlnite fiind:
- metoda „facultativ – obligatorie”;
- „pool”-urile de reasigurare
Asigurări Comerciale 96
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Asigurări Comerciale 98
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
Sarcina de lucru 2
Sarcina de lucru trebuie să conţină exerciţii, probleme de rezolvat, teste
de evaluare, eseu, rezolvabilă pe minimum 3 rânduri, maxim o pagină.
Realizaţi un eseu utilizând metoda contracuală.
Fiecare dintre indicatorii utilizaţi scoate în evidenţă anumite laturi ale activităţii
de asigurare. Nu se poate face o ierarhizare în utilizarea acestor indicatori şi
nici nu se poate afirma că unul dintre ei ar avea vreo importanţă mai mare
decât altul.
Cei mai importanţi şi mai frecvent utilizaţi indicatori sunt:
- rata daunei;
- costul activităţii de asigurare;
- rata combinată;
- rata venitului net.
D
Rd 100
P
unde: D – totalul despăgubirilor sau sumelor asigurate plătite de asigurător
P – totalul primelor de asigurare încasate de asigurător
Rata daunei se exprimă în procente şi poate fi mai mică, egală sau mai mare de
100%.
Cu cât rata daunei înregistrează valori mai mici decât 100, cu atât situaţia
financiară este mai favorabilă pentru asigurător.
C
Ca 100
P
unde: Ca – costul relativ al activităţii,
C – totalul cheltuielilor efectuate de asigurător;
P – totalul primelor de asigurare şi a altor venituri încasate.
Costul relativ reprezintă cheltuielile de asigurare faţă de veniturile realizate din
activitatea de asigurare.
Costul relativ al activităţii este mai mic decât 100%, însă pot apărea cazuri
când este mai mare. Când costul relativ al activităţii este mai mare, în perioada
respectivă, asigurătorul n-a reuşit să acopere, cu încasările din primele de
asigurare şi din alte venituri, cheltuielile totale pe care le-a efectuat.
O societate de asigurări care înregistrează un cost relativ mai mic decât costul
relativ mediu din ramura asigurărilor îşi poate permite să aibă o rată a daunei
mai mare decât media de pe ramură, deoarece ea va înregistra profit, ca rezultat
al minimizări celorlalte costuri ale activităţii de asigurare.
D C
Rc
Pa Pa
unde: Rc – rata combinată.
PC
Rvn 100
P
unde: Rvn – rata venitului net.
Aceasta relaţie se mai poate scrie:
C
Rvn 1 x 100 Ca 100 100 Ca
P
În cazul în care societatea de asigurare obţine venituri şi din alte activităţi,
atunci rata venitului net se calculează raportând diferenţa între totalul
veniturilor şi totalul cheltuielilor la totalul veniturilor, respectiv:
Vt Ct
Rvn 100
Vt
unde: Vt – venituri totale;
Ct – cheltuieli totale.
Rata venitului net arată, în procente, cât îi rămâne asigurătorului (netto) din
fiecare 100 de lei, de dolari etc. prime încasate.
Un alt indicator utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale este
cheltuieli la 1 leu, la 1 dolar etc. venit net. Acesta se calculează raportând
diferenţa dintre totalul cheltuielilor şi totalul despăgubirilor (sumelor asigurate)
plătite de asigurător pe parcursul unui an, la diferenţa dintre totalul veniturilor
şi totalul cheltuielilor.
Formula de calcul este:
C D
C1leuVn
Pc
Asigurări Comerciale 104
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
n
Gc 100
N
unde: Gc – gradul de cuprindere în asigurare;
n – numărul bunurilor asigurate;
N – numărul bunurilor asigurabile.
Acest indicator exprimă procentual cât din procentualul asigurabil (bunuri sau
persoane) dintr-o anumită zonă geografică sau arie de activitate a încheiat
poliţe de asigurare cu asigurătorul analizat.
Mărimea indicatorului Gc influenţează rezultatele obţinute de asigurător
deoarece un grad de cuprindere în asigurare mare reprezintă o premisă
favorabilă pentru obţinerea unei rate a daunei mici, se realizează o dispersie
mai bună a riscurilor în cadrul comunităţilor.
Gradul de cuprindere în asigurare arată cât din numărul bunurilor este asigurat
(în procente). Cu cât acest indicator înregistrează valori mai apropiate de 100,
cu atât înseamnă că asigurarea facultativă respectivă este mai dezvoltată.
Numărul mediu de asigurări contractate de un lucrător, este un indicator care
reflectă cantitatea şi calitatea activităţii desfăşurate de personalul care încheie
Ac
Nac
Lc
unde: Nac – numărul mediu de asigurări contractate de un lucrător
Ac – numărul asigurărilor contractate într-o anumită perioadă
Lc – numărul lucrătorilor care se ocupă cu încheierea de asigurări
Suma medie asigurată pe un contract se calculează ca un raport între totalul
sumelor asigurate şi numărul total al contractelor de asigurare încheiate.
Formula de calcul este:
Sa
Sma
Nc
unde: Sma – suma medie asigurată;
Sa – totalul sumelor asigurate;
Nc – numărul total al contractelor de asigurare încheiate.
Se utilizează ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai în cadrul
asigurărilor facultative de viaţă. O valoare ridicată a acestui indicator relevă
faptul că personalul a desfăşurat o activitate de calitate şi deci, rata venitului
net este ridicată, deoarece costurile cresc mai lent decât volumul primelor
încasate într-o anumită perioadă.
Prima medie încasată pe un contract se obţine raportând totalul încasărilor
din prime, la numărul contractelor de asigurare încheiate.
Formula de calcul este:
P
Pm
Nc
unde: Pm – prima medie încasată pe un contract;
P – totalul încasărilor din primele de asigurare.
Indicatorii Pm si Sma oferă informaţii relevante dacă se calculează pentru
întreg portofoliul de poliţe de asigurare existent la un moment dat, dar şi pentru
poliţele nou contractate într-o anumită perioadă. În cazul asigurărilor de
persoane acest indicator arată nivelul şi posibilităţile de atragere pe o perioada
Asigurări Comerciale 106
Cornelia Tureac, Rose-Marie Puscaciu Forme şi metode de reasigurare. Eficienţa activităţii de asigurare
P
W
Ls
unde: W – productivitatea medie a muncii pe un lucrător;
Ls – numărul total de lucrători.
Indicatorul W se poate calcula anual sau pentru subperioade (lunar, trimestrial
şi semestrial), atât pentru angajaţii permanent cât şi pentru colaboratorii
societăţii, şi relevă calitatea muncii depuse de personal în vederea obţinerii de
noi contracte de asigurare.
Eficienţa asigurărilor pentru asiguraţi poate fi apreciată pe baza unor indicatori,
cum sunt: durata medie de lichidare a daunelor, gradul de acoperire prin
asigurare, gradul de acoperire a daunei.
Durata medie de lichidare a daunelor se calculează ca un raport între
numărul zilelor trecute de la avizarea daunei până la plata despăgubirilor şi
numărul daunelor soluţionate.
Formula de calcul este:
n
t1 t2 ...tn
ti
Dm t 1
N N
S
Gaa 100
V
unde: Gaa – gradul de acoperire prin asigurare;
S – suma asigurată;
V – valoarea reală a bunului în momentul încheierii asigurării.
Acest indicator are semnificaţia necesară numai dacă se calculează separat
pentru fiecare bun cuprins în asigurare. Acest indicator se foloseşte în cazul
asigurărilor de bunuri şi de răspundere civilă, neavând aplicabilitate în cazul
asigurărilor de viaţă, deoarece omul şi viaţa sa nu se pot evalua în vreo
moneda.
Gradul de acoperire a daunei arată, în procente, în ce raport se află
despăgubirea faţă de paguba produsă.
Formula de calcul este:
D
Gad 100
P
unde: Gad – gradul de acoperire a daunei
D – despăgubirea acordată asiguratului
P – valoarea pagubei produse la bunul asigurat
Gradul de acoperire al daunei se poate urmări separat, pe feluri de bunuri
cuprinse în asigurare, dar valorile înregistrate diferă în funcţie de principiul de
răspundere aplicat de asigurător în cazul soluţionării daunelor. Astfel, dacă se
aplică principiul răspunderii proporţionale, gradul parţial va fi mai mic decât
dacă se aplică principiul primului risc.
Indicatorii prezentaţi se pot utiliza pentru o analiză atât la nivelul
microeconomic (nivelul sucursalelor unei societăţi de asigurare), dar şi la
nivelul macroeconomic oferind informaţii despre rezultatele financiare obţinute
în activitatea de asigurare într-o anumită perioadă de timp.
Sarcina de lucru 3
Sarcina de lucru trebuie să conţină exerciţii, probleme de rezolvat, teste de
evaluare, eseu, rezolvabilă pe minimum 3 rânduri, maxim o pagină.
Explicaţi gradul de cuprindere în asigurare.
Rezumat
Analiza indicatorilor analizaţi se poate efectua atât pe ansamblul societăţii
de asigurări cât şi pentru fiecare ramura de asigurări. Concluziile analizei
trebuie să indice cauzele şi măsurile necesare obţinerii unor rezultate mai
bune în viitor. Un set de indicatori calitativi necesar pentru aprecierea
nivelului de dezvoltare al asigurărilor facultative sunt următorii indicatori:
gradul de cuprindere în asigurare; numărul mediu de asigurări contractate de
un lucrător; suma medie asigurată pe contract; prima medie încasată pe un
contract; productivitatea muncii unui angajat în asigurări; Acest sistem de
reasigurare este preferat de reasigurător, deoarece nu permite o selecţie a
riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasigurătorului
va fi la fel de diferit şi de dispersat ca şi cel al reasiguratului. Avantajul
pentru reasigurător constituie, însă, un dezavantaj pentru reasigurat,
deoarece portofoliul de asigurări al acestuia din urmă este, de obicei,
compus dintr-un mare număr de riscuri mici şi mijlocii care în mod normal
nu ar necesita reasigurare. Ori, cedând şi aceste riscuri în reasigurare,
reasiguratul renunţă la un important volum de prime. Din punct de vedere
tehnic, acest tip de reasigurare nu prezintă nici un fel de dificultate şi este
avantajos din punct de vedere administrativ. În reasigurarea internaţională se
utilizează două metode de bază, şi anume: metoda facultativă; metoda
contractuală. Pe lângă acestea s-au conturat şi alte metode care derivă din
cele două amintite anterior, mai cunoscute şi mai frecvent întâlnite fiind:
metoda „facultativ – obligatorie”; „pool”-urile de reasigurare.
Teste de autoevaluare
b) brokerii de asigurări;
c) companiile captive de asigurări şi reasigurări;
d) organizaţiile de tip mutual.
Lucrare de verificare
Întocmiţi un referat în care să descrieţi procedurile utilizate în
sistemul asigurărilor.
Bibliografie minimală
Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel (2003). Asigurări de bunuri şi persoane.
Bucureşti: Editura Economică.
Bistriceanu, Gh.; Bercea, F. (1997). Lexicon de protecţie socială, asigurări şi
reasigurări. Bucureşti: Editura Karat.
Violeta, Ciurel (2000). Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi practice
internaţionale. Bucureşti: Editura All Beck.
Tureac, Cornelia (2008). Asigurări. Galaţi: Editura Zigotto.