Academia de Studii Economice Bucuresti

Master Economia si Administrarea Afacerilor Agroalimentare

Sprijinirea investitiilor in agricultura prin credite

bancare (ProCredit Bank)

Coordonator: Prof. Carmen Turlea

Masterand: Tanase Miruna Elena
An II, Gr. 1336
Cuprins:

Introducere ........................................................................................................................... 3
Credite oferite de ProCredit Bank pentru investitii in agricultura ....................................... 3
Tipurile de credite si caracteristicile acestora ..................................................................... 4
Investitori care au beneficiat de creditele oferite de ProCredit Bank................................... 8
Concluzii................................................................................................................................ 11
Bibliografie............................................................................................................................ 12

2
 Introducere

In Romania, cu exceptia fondurilor nerambursabile si/sau rambursabile provenite de la

Uniunea Europeana, investitiile in agricultura nu beneficiaza de ajutoare considerabile din
partea statului/insitutiilor abilitate, asa cum se intampla in alte sectoare.

Domeniul bancar s-a gandit astfel sa „profite” de necesitatea potentialilor investitori in

agricultura, care nu dispun de fonduri suficiente si/sau nu pot accesa fondurile europene, de a
apela la ajutorul lor.

Astfel, de curand intreprinzatorii din agricultura, confruntati in trecut cu interesul scazut aratat
de sistemul bancar acestui sector, isi pot permite luxul de a investi, prin intermediul creditelor
agricole, care cofinanteaza proiectele de investitii prin fonduri europene nerambursabile.

Prima institutie bancara din Romania care a dezvoltat produse de creditare pentru astfel de
nevoi este ProCredit Bank.
Aceasta incearca sa stimuleze interesul clientilor fata de creditele pentru investitii in
agricultura prin reducerea la zero a comisionului de analiza a dosarului. De asemenea
ProCredit Bank ofera posibilitatea de rambursare flexibila a creditului, cu plan de plata
neregulat (rate mai mari dupa recolta).

De asemenea Banca Comerciala Carpatica mentioneaza pe pagina de internet Creditul pentru

investitii in agricultura, insa nu ofera informatii detaliate despre acesta, decat cu o eventuala
programare la unul din sediile bancii pentru discutii cu reprezentatii acesteia.

Credite oferite de ProCredit Bank pentru investitiile in agricultura

ProCredit Bank se adreseaza tuturor celor care desfasoara activitate agricola, indiferent
de forma de organizare: producator agricol individual, persoana fizica autorizata,
intreprindere individuala, asociatia familiala, intreprindere familiala, societate comerciala cu
domeniul de activitate in agricultura.
 
ProCredit Bank a creat produse speciale pentru producatorii agricoli, avand caracteristici care
sunt in concordanta cu specificul activitatii lor, segmentul producatorilor agricoli fiind
considerat ca fiind in dezvoltare si cu o nevoie acuta de finantare.
 
Banca vine in sprijinul celor care activeaza in domeniul agricol cu variante multiple de
rambursare a creditelor adaptate nevoilor si specificului unei afaceri agricole.

3
 
Avantajele imprumuturilor de la ProCredit Bank:
 
- Se pot plati rate mai mari la recolta;
- Documentatia este intocmita de catre reprezentantul bancii;
- Decizia este rapida;
- Proiectul poate fi finantat in proportie de 100%;
- Garantiile sunt flexibile;
- Se pot incasa subventii prin contul deschis la ProCredit Bank.

Tipurile de credite si caracteristicile acestora

Creditul AgroExpres. Se acorda in Lei sau in EUR si are o valoare cuprinsa intre 4000 LEI –
60.000 LEI / 1000 EUR - 30.000 EUR.
 
Potentialii beneficiari sunt:
  producatorii agricoli (gospodariile din mediul rural);
  intreprinderi individuale, intreprinderi familiale, persoane fizice autorizate;
  societati comerciale;
  societati agricole, grupuri de producatori.

Experienta minima necesara in domeniul agricol:

- minim un sezon pentru activitatile agricole sezoniere;
- minim 3 luni pentru activitatile care inregistreaza venituri lunare.

 Destinatii:  
 Seminte, ingrasaminte, fertilizatori, produse de uz fitosanitar;
 Animale de reproductie, pentru lapte sau ingrasat;
 Motorina sau plata pentru lucrari agricole;
 Utilaje si masini agricole etc.

Termenul de rambursare este de maxim 4 ani.

Planul de rambursare este flexibil: rate lunare egale sau plan de plata neregulat (ex.: rate mai
mari dupa recolta);
Banca accepta orice tip de garantie in functie de specificul afacerii, fara obligativitatea unei
garantii imobiliare.
In cazul in care garantiile oferite de client sunt insuficiente, creditul poate fi acoperit partial
cu garantie de la Fondul de Garantare a Creditului Rural. 

4
Creditul AgroFlexibil. Se acorda atat in Euro, cat si in Lei, la valoarea minima
de 15.001EUR / 60.001 Lei.
 
Potentialii beneficiari sunt:
  producatorii agricoli (gospodariile din mediul rural);
  intreprinderi individuale, intreprinderi familiale, persoane fizice autorizate;
  societati comerciale;
  societati agricole, grupuri de producatori

Experienta minima necesara in domeniul agricol:

 - minim un sezon pentru activitatile agricole sezoniere;
-  minim 3 luni pentru activitatile care inregistreaza venituri lunare. 
 
 Destinatii:
 Seminte, ingrasaminte, fertilizatori;
 Animale de reproductie, pentru lapte sau ingrasat;
 Motorina sau plata pentru lucrari agricole;
 Tractoare, combine, masini agricole, utilaje sau echipamente;
 Tehnologii si utilaje pentru zootehnie;
 Constructii solarii, sere, grajduri, depozite etc.

Perioada de rambursare este flexibila - rate lunare egale sau plan de plata neregulat (ex.: rate
mai mari dupa recolta);
 pana la 7 ani, pentru sume pana la 30.000 EUR (inclusiv) / 120.000 Lei (inclusiv)
 pana la 10 ani, pentru sume peste 30.001 (inclusiv) / 120.001 Lei (inclusiv)

Garantii:
 pentru sume pana in 30.000 EUR (inclusiv) / 120.000 Lei (inclusiv), maturitate pana la
60 luni (inclusiv) – oricare din tipurile de garantii acceptate de banca (garantii
personale, garantii reale mobiliare sau imobiliare);
 pentru sume pana in 30.000 EUR (inclusiv) / 120.000 Lei (inclusiv), maturitate peste
60 luni si pana la 84 luni (inclusiv) garantiile reale imobiliare trebuie sa acopere cel
putin 60% din valoarea creditului
 pentru sume peste 30.001 EUR (inclusiv) / 120.001 Lei (inclusiv) – garantiile reale
imobiliare trebuie sa acopere cel putin 60% din valoarea creditului.

Creditul AgroSezonier. Se acorda atat in Eur, cat si in Lei si are o valoare cuprinsa intre
1000 EUR / 4000 LEI – 30.000 EUR / 120.000 LEI.
 

5
Potentialii beneficiari sunt:
  producatorii agricoli (gospodariile din mediul rural);
  intreprinderi individuale, intreprinderi familiale, persoane fizice autorizate;
  societati comerciale;
  societati agricole, grupuri de producatori

Experienta minima necesara in domeniul agricol:

 - minim un sezon pentru activitatile agricole sezoniere;
-  minim 3 luni pentru activitatile care inregistreaza venituri lunare.
 
Destinatii:
 Seminte, ingrasaminte, fertilizatori, produse de uz fitosanitar;
 Motorina sau plata pentru lucrari agricole;
 Animale de reproductie, pentru lapte sau ingrasat ;
 Materiale si echipamente pentru irigatii, etc.

Scadenta maxima este de 4 ani.

Planul de rambursare:
 planul de rambursare poate sa contina maxim opt rate egale cu 0 si minim patru rate de
credit (capital si dobanda) intr-un an calendaristic pentru maturitati mai mari de 12
luni;
 planul de rambursare poate sa contina maxim zece rate egale cu 0 si minim doua rate
de credit (capital si dobanda) pentru maturitati mai mici de 12 luni. 

Plata creditului si a dobanzii se face dupa recolta. Garantiile sunt flexibile - gajuri, garantii
personale.

Creditul AgroInvest. Creditul pentru Investitii in Agricultura se acorda atat in EUR, cat si in
Lei si are o valoare minima de 5.000 EUR / 20.000 Lei.
 
Potentialii beneficiari sunt:
  producatorii agricoli (gospodariile din mediul rural);
  intreprinderi individuale, intreprinderi familiale, persoane fizice autorizate;
  societati comerciale;
  societati agricole, grupuri de producatori

Experienta minima necesara in domeniul agricol:

- minim un sezon pentru activitatile agricole sezoniere;

- minim 3 luni pentru activitatile care inregistreaza venituri lunare.

Destinatii: 

 Tractoare, combine, masini agricole, utilaje sau echipamente;

 Autovehicule;
 Teren;
 Tehnologii si utilaje pentru zootehnie;
 Materiale si echipamente pentru irigatii, etc.

6
  Achizitie sau constructie de imobile.

Termen de rambursare:

 maxim 5 ani (pentru sume pana in 15.000 EUR / 60.000 Lei – inclusiv);
 maxim 8 ani (pentru sume intre 15.001 EUR / 60.001 Lei si 30.000 EUR / 120.000 Lei
– inclusiv)
 maxim 15 ani (pentru sume peste 30.001 EUR / 120.000 Lei  – inclusiv)

 Plan de rambursare:

 in rate lunare (egale sau inegale);

 In rate sezoniere (minim 4 rate de credit intr-un an calendaristic).

Perioada de gratie (doar in cazurile in care rambursarea se face in rate lunare):

 gratie totala maxim 6 luni
 gratie standard (plata lunara a dobanzii) maxim 9 luni

Garantii:
 orice garantii acceptate de catre banca, pentru credite pana in 15.000 EUR / 60.000
Lei (inclusiv)
 orice garantii acceptate de catre banca, pentru credite pana in 30.000 EUR / 120.000
Lei (inclusiv) cu maturitati pana in 5 ani
 garantiile imobiliare trebuie sa acopere cel putin 60% din valoarea creditului pentru
credite pana in 30.000 EUR / 120.000 Lei (inclusiv) cu maturitati peste 5 ani
 garantiile imobiliare trebuie sa acopere cel putin 60% din valoarea creditului pentru
sume peste 30.001 EUR / 120.001 Lei (inclusiv) indiferent de maturitatea creditului.

Creditul AgroInvest - Fonduri Europene. Creditul pentru Investitii in Agricultura se acorda

atat in EUR, cat si in Lei si are o valoare minima de 5.000 EUR / 20.000 Lei.

Potentialii beneficiari sunt:

  intreprinderi individuale, intreprinderi familiale, persoane fizice autorizate;

  societati comerciale;
  societati agricole, grupuri de producatori

Experienta minima necesara in domeniul agricol:

 - minim un sezon pentru activitatile agricole sezoniere;
-  minim 3 luni pentru activitatile care inregistreaza venituri lunare.
 
Destinatie - cofinantarea proiectelor derulate in cadrul Programului National pentru
Dezvoltare Rurala, finantate din Fondul European Agricol pentru Dezvoltare Rurala
(FEADR)

Termenul de rambursare este de maxim 15 ani.

Plan de rambursare:

7
  in rate lunare (egale sau inegale)
 In rate sezoniere - minim 4 rate de credit (capital si dobanda) intr-un an calendaristic

Perioada de gratie (doar in cazurile in care rambursarea se face in rate lunare):

 gratie totala maxim 6 luni

 gratie standard (plata lunara a dobanzii) maxim 12 luni

Garantii:
 orice garantii acceptate de catre banca, pentru credite pana in 30.000 EUR / 120.000
Lei (inclusiv) cu maturitati pana in 5 ani;
 garantiile imobiliare trebuie sa acopere cel putin 60% din valoarea creditului pentru
credite pana in 30.000 EUR / 120.000 Lei (inclusiv) cu maturitati peste 5 ani*
 garantiile imobiliare trebuie sa acopere cel putin 60% din valoarea creditului pentru
sume peste 30.001 EUR / 120.001 Lei (inclusiv) indiferent de maturitatea creditului*

*In cazul in care garantiile oferite de client sunt insuficiente, creditul poate fi acoperit partial
cu garantie de la Fondul de Garantare a Creditului Rural.

Investitori care au beneficiat de creditele oferite de ProCredit Bank

1. Domnul Hodosan Mircea Codrut, asociat unic al S.C. HS Tehnosilveg S.R.L.,

colaboreaza cu ProCredit Bank inca din 2004 cand a contractat primul credit.
“Sunt multumit de relatia pe care o am cu banca si am apreciat sprijinul pe care mi l-au oferit
de-a lungul timpului.” In 2006-2007, domnul Hodosan a beneficiat de fonduri europene
printr-un proiect S.A.P.A.R.D., proiect finantat, de asemenea, printr-un credit de la ProCredit
Bank. “Diferenta este data de experienta in domeniul agricol pentru ca oamenii stiu despre ce
vorbesc si inteleg nevoile pe care compania mea le are.”
 
Uniunea Europeana ofera acces la fonduri nerambursabile, ceea ce reprezinta o oportunitate
pentru cei care vor sa isi dezvolte afacerea. S.C. HS Tehnosilveg S.R.L. a apelat la un credit
pentru cofinantarea proiectului sau de dezvoltare. Pentru ca ceea ce a castigat din activitatea
derulata a investit mai departe, S.C. HS Tehnosilveg S.R.L. a contractat creditul AgroInvest –
Fonduri Europene de la ProCredit Bank intrucat, pana se primesc banii de la Uniunea
Europeana, investitorii trebuie sa isi acopere singuri toate cheltuielile aferente proiectului
aprobat.
 
Creditul contractat de companie pentru finantarea proiectelor cofinantate prin F.E.A.D.R. a
fost de 885.000 Euro, rambursabil in 10 ani. Suma rambursabila de la Uniunea Europeana este
de 320.000 Euro. Diferenta este data de cheltuieli considerate neeligibile de catre Uniunea
Europeana, dar care au putut fi acoperite de creditul de la ProCredit Bank.
 
Toata investitia pe care domnul Hodosan a facut-o a fost in utilaje agricole. S.C. HS
Tehnosilveg S.R.L. detine o exploatatie agricola in judetul Timis, afacere pe care proprietarul
si-a dorit sa o extinda. Pentru acest lucru mai avea nevoie de 2 tractoare de putere medie, 1

8
cap de tractor si o semiremorca pentru transportul cerealelor si alte echipamente agricole in
completare. Investitia fiind mare, domnul Hodosan a facut un proiect pentru a accesa fonduri
europene, i-a fost aprobat si a mers mai departe cu derularea acestuia.
 
Avand posibilitatea contractarii unui credit care sa acopere cheltuielile care trebuie facute
pentru realizarea investitiei, ai de fapt posibilitatea accesarii fondurilor europene
nerambursabile. “Nu am avut alte variante de finantare pentru ca tot ce am castigat am
reinvestit in exploatatia agricola pe care o detin. Nu am considerat necesar sa caut sprijin in
alta parte, solutia oferita a venit firesc de la ProCredit Bank”.
 
De cele mai multe ori, cei care vor sa acceseze aceste fonduri se lovesc de problema finantarii
integrale in prima faza. Pana la primirea banilor de la UE, investitorul realizeaza cheltuielile
din surse proprii, dar ProCredit Bank ofera credite de investitii in acest scop. „Eu nu ma pot
plange, colaborez de 5 ani cu ProCredit Bank, am apelat la ei si acum am utilajele agricole
suplimentare in dotare.”

2. Desi are numai 28 de ani, Aleksandar Pencov a acumulat destula experienta in cei patru
ani de cand s-a apucat in mod serios de agricultura, alaturi de tatal sau, in localitatea
Sangeorge, la 40 de kilometri sud de Timisoara. A inceput cu 60 de hectare, iar acum cultiva
400 de hectare, majoritatea luate in arenda.

Absolvent al Facultatii de Mecanica din Timisoara, sectia Masini hidraulice, tanarul banatean
a lasat confortul si tentatiile orasului pentru o viata mai putin sofisticata, dar poate la fel de
agitata, la sat. Perseverenta si ambitia i-au călăuzit drumul in toti acesti ani, insa nimic din ce
a realizat pana acum nu ar fi fost posibil fara sprijinul ProCredit Bank.

„Toata afacerea am dezvoltat-o cu ajutorul creditelor de la ProCredit Bank. Primul credit, de

productie, l-am luat in 2007. Aveam nevoie de ingrasaminte si nu dispuneam de lichiditati.
Atunci m-am gandit ca este mai oportun sa lucrez cu banii altora. Am luat creditul, anul
urmator l-am achitat si am ramas si eu cu ceva”, isi aminteste Aleksandar.Anul urmator a
apelat din nou la ProCredit Bank. „Banii i-am investit in productie, iar din recolta mi-am
cumparat un tractor Valtra de 100 CP, pe care am plătit 36 de mii de euro. Chiar era primul an
cand se incasa subventia la hectar. Apoi, în mai 2009, mi-am dat seama ca am nevoie de
combina. ProCredit Bank mi-a aprobat imediat un credit cu ajutorul caruia am putut sa-mi
achizitionez combina din Franta. Aveam la vremea respectiva o C14 de productie autohtona
care insa mi-a cam mancat zilele si am decis ca e cazul sa investesc intr-o combina mai
performanta. Am ales un Case Axial, din 1982, dar in stare perfecta de functionare. Am deja
500 de hectare lucrate cu ea si nu am schimbat decat doua bucse”.

Odata cu extinderea suprafetei de exploatare, fermierul timisean a investit constant in tehnica

agricola. Pentru ca simte ca nu mai face fata la nivelul la care isi doreste, are in plan
achizitionarea unei noi combine.

Prin intermediul ProCredit Bank, va veni cu partea de cofinantare la proiectul cu care a aplicat
pe Masura 312 „Sprijin pentru crearea si dezvoltarea de micro-întreprinderi” din PNDR.
„Decat sa stau sa adun bani si sa pierd foarte mult timp, este mult mai simplu sa apelez la
banca.

9
Odata obţinut creditul, am utilajul acasa si deja ma pot folosi de el. Asta inseamna ca el
produce bani cu care imi voi achita apoi creditul. Investitia se amortizeaza mai repede”.
Aleksandar asteapta acum raspuns de la banca pentru acest proiect.

De curand, s-a hotarat sa investeasca intr-o mica ferma de porci pentru ingrasat, in colaborare
cu Smithfield: „Am cheltuit deja aproximativ 10 mii de euro. Deocamdata insa, nu mi s-a
aprobat dosarul la APDRP. In sesiunea trecuta am iesit abia pe locul 70 la proiecte
nefinantate. Din pacate, acum este foarte greu de accesat bani de la stat, deoarece majoritatea
fondurilor sunt directionate spre zonele defavorizate. Pe capitolul zootehnie, din judetul Timis
nu a luat nimeni. La noi totul e relativ. Se merge pe smecherii, nu exista transparenta”, se
plange tanarul.

Pana acum, toti banii pe care i-a castigat i-a reinvestit, iar atunci cand a fost nevoie, ProCredit
Bank i-a intins o mana de ajutor. „Dupa parerea mea, ProCredit Bank este singura banca din
Romania care intr-adevar finantează agricultura. Alte banci iti cer garantii si tot felul de
documente, iar pana la urma tot nu iti dau banii.

In schimb, cei de la ProCredit Bank au inteles ca banii investiti vor aduce plus valoare. De
exemplu, daca iau astazi niste oi, in primavara voi avea miei pe care ii voi vinde, si cu banii
castigaţi de pe branza in doi ani imi amortizez investitia si intru pe plus. In agricultura trebuie
doar sa-ti placa sa muncesti”, concluzioneaza Aleksandar Pencov.

Concluzii

De obicei, agricultorii investesc toate resursele in productie, in lucrarile si ingrasamintele

necesare sezonului. Pentru investitii pe termen mediu si lung (cladiri, utilaje, dezvoltare,
procesare) raman rareori fonduri suficiente.

10
Chiar si in cazul celor care au fonduri proprii, depinde de apetitul pentru risc al omului de
afaceri, daca doreste sa se dezvolte folosind fonduri atrase sau este mai precaut si investeste
doar ce are in buzunar.

Varianta creditului bancar pentru investitii in agricultura sau pentru asigurarea cofinantarii
proiectelor europene asigura desfasurarea unui proiect fluid, fara blocaje, deoarece agricultorii
pot profita de bani mult mai rapid si pot finaliza in timp util lucrarile, achizitiile necesare, care
la randul lor produc bani.

Incurajarea institutiilor bancare de catre statul roman in vederea oferirii unor astfel de produse
de creditare, precum cele oferite de ProCredit Bank, ar fi un mare avantaj pentru potentialii
investitori in agricultura, ducand astfel la dezvoltarea agriculturii romanesti, actiune de mare
importanta si interes in contextul economic actual.

Bibliografie

Revista Ferma (Anul XII Nr. 12 (91) – decembrie 2010)

www.financiarul.com

11
www.madr.ro

www.procreditbank.ro

12