Caiet de practica

Perioada 02.05.2011-20.05.2011

02.05 Am facut cunostinta cu Directorul BRD-Group Societe Generale, Sucursala Bolintin Vale si mi-au fost prezentati pe scurt ceilalti angajati si ce indatoriri are fiecare. 03.05 Am fost repartizata familiarizat cu operatiunile efectuate aici. 04.05 si 06.05 M-am documentat asupra instrumentelor de plata si modul de procesare al acestora in cadrul bancii. 09.05 Am invatat pasii de inregistrare in sistem ai unui card. 10.05,11.05,12.05 Am urmarit procedura de deschidere/ inchidere a a conturilor clientilor bancii precum si de constituire/lichidare depozit. 13.05 Am verificat cardurile primite, am notat tipul si numarul borderului pe fiecare tip pentru a putea fi introduse in sistem. 16.05 - Mi s-a prezentat oferta de depozite a BRD 17.05 Am fost repartizata Consilierului de Cientela persoane fizice 18.05 Am asistat la modul cum se poarta o discutie si cum se dau toate informatiile unor clienti cu privire la obtinerea unui credit. 19.05 M-am documentat asupra continutului unui dosar de credit 20.05 Am participat la acordarea unui credit de tip Punct Card Am primit evaluarea finala privind stagiul de practica din partea Directorului agentiei BRD- Group Societe Generale, Sucursala Decebal. compartimentului Front Office, unde m-am

1. Banca Nationala a Romaniei

1.1. Functiile BNR Banca Nationala a Romaniei (BNR) este banca centrala a Romaniei, avand personalitate juridica. Aceasta este o institutie publica independenta, cu sediul central in municipiul Bucuresti si poate avea sucursale si agentii atat in municipiul Bucuresti, cat si in alte localitati din tara. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea si mentinerea stabilitatii preturilor. Principalele atributii ale BNR sunt: -elaborarea si aplicarea politicii monetare si a politicii de curs de schimb; -autorizarea, reglementarea si supravegherea prudentiala a institutiilor de credit, promovarea si monitorizarea bunei functionari a sistemelor de plati pentru asigurarea stabilitatii financiare; -emiterea bancnotelor si a monedelor ca mijloace legale de plata pe teritoriul Romaniei; -stabilirea regimului valutar si supravegherea respectarii acestuia; -administrarea rezervelor internationale ale Romaniei. Totodata, BNR sprijina politica economica generala a statului, fara prejudicierea indeplinirii obiectivului sau fundamental privind asigurarea si mentinerea stabilitatii preturilor. Banca Nationala a Romaniei are un rol intrinsec in mentinerea stabilitatii financiare, date fiind responsabilitatile ce rezulta din dubla sa ipostaza de autoritate monetara si prudentiala. Atributii subsumate obiectivelor de stabilitate financiara sunt exercitate atat prin reglementarea si supravegherea prudentiala a institutiilor aflate sub autoritatea sa, cat si prin formularea si transmiterea eficienta a masurilor de politica monetara si supravegherea functionarii in conditii optime a sistemelor de plati si decontari de importanta sistemica. Totodata, este necesara identificarea riscurilor si vulnerabilitatilor intregului sistem financiar, in ansamblul sau si pe componentele sale, deoarece monitorizarea stabilitatii financiare este preventiva. Aparitia si dezvoltarea unor disfunctionalitati, precum evaluarea incorecta a riscurilor si ineficienta alocarii capitalului, pot afecta stabilitatea sistemului financiar si stabilitatea economica. Monitorizarea sistemelor de plati este o functie fundamentala noua a unei banci centrale moderne.

Aceasta functie presupune supravegherea functionarii sigure si eficiente a sistemelor de plati si a sistemelor de decontare a operatiunilor cu instrumente financiare pentru asigurarea si mentinerea stabilitatii financiare. Atingerea acestor scopuri poate fi realizata prin utilizarea unor proceduri actualizate de detectare, identificare si control in scopul minimizarii riscurilor care se pot manifesta in cadrul sistemelor si in special a riscului sistemic. Riscul sistemic: riscul ca neindeplinirea obligatiilor care revin unui participant din participarea sa la un sistem, sau in piata financiara, sa conduca la neindeplinirea la termen a obligatiilor asumate de catre alti participanti. Acest esec in indeplinirea obligatiilor poate cauza probleme semnificative de lichiditate sau de credit si, in consecinta, poate periclita stabilitatea respectivului sistem, sau a respectivei piete financiare. Banca Nationala a Romaniei monitorizeaza sistemele in baza legii 1.2. Rezervele minime obligatorii Rezervele minime obligatorii (RMO) sunt reprezentate de disponibilitati banesti ale institutiilor de credit, in lei si in valuta, pastrate in conturi deschise la Banca Nationala a Romaniei. Functiile principale ale mecanismului RMO constituite in lei sunt cea de control monetar (aflata in stransa corelatie cu cea de gestionare a lichiditatii de catre BNR) si cea de stabilizare a ratelor dobanzilor de pe piata monetara interbancara. Rolul major al RMO in valuta este acela de a tempera expansiunea creditului in valuta. Principalele caracteristici ale acestui instrument sunt: -baza de calcul a RMO se determina ca nivel mediu zilnic (pe perioada de observare) al soldurilor elementelor de pasiv in lei si in valuta din bilanturile bancilor (cu exceptia pasivelor interbancare, a obligatiilor catre BNR si a capitalurilor proprii); -perioada de observare si cea de aplicare au durata de o luna, fiind succesive (prima dintre ele reprezentand intervalul cuprins intre data de 24 a lunii precedente si data de 23 a lunii curente); -ratele RMO pot fi diferentiate atat in functie de moneda de constituire, cat si in functie de scadenta reziduala a elementelor incluse in baza de calcul (mai mica sau mai mare de 2 ani);

RMO se constituie ca nivel mediu zilnic al disponibilitatilor mentinute pe parcursul perioadei de aplicare in conturile deschise la BNR; -deficitului de rezerve i se aplica o dobanda penalizatoare, iar abaterile repetate se sanctioneaza prin avertisment, amenzi sau prin limitarea operatiunilor institutiei de credit. Ratele rezervelor minime obligatorii (RMO) Rata RMO (%) Elemente ale bazei de calcul Pasive cu scadenta reziduala mai mica de 2 ani de la finele perioadei de observare Pasive cu scadenta reziduala mai mare de 2 ani de la finele perioadei de observare cu clauza de rambursare, transferare, retragere anticipata fara clauza de rambursare, transferare, retragere anticipata lei in vigoare incepand cu: 24 nov.2008 valuta in vigoare incepand cu:

18

40

24 mar.2006

18

24 nov.2008

40

24 mar.2006

0 0

24 aug.2002 24 aug.2002

0 0

24 mai 2009 24 aug.2002

Imprumuturi nerambursabile Ratele dobanzii bonificate la RMO

Moneda de constituire RMO constituite in lei

Rata dobanzii bonificate %p.a. 5,41 EUR 2,67

in vigoare incepand cu: 24 aprilie 2009 24 aprilie 2009 24 aprilie 2009

RMO constituite in valuta USD 1,06 Ratele dobanzilor penalizatoare pentru deficitele de RMO Rata dobanzii penalizatoare %p.a. 20,25 EUR USD 18,00 18,00

Moneda de constituire RMO constituite in lei RMO constituite in valuta

in vigoare incepand cu: 24 mai 2009 24 august 2002 24 august 2002 4

2. BRD Group Societe Generale

2.1 Prezentare generala BRD- Group Societe Generale BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc romneasc, dup activele bancare. Cu o capitalizare de 4,8 miliarde euro la sfritul lunii aprilie 2007, BRD Groupe Socit Gnrale deine prima poziie, conform acestui indicator, ntre societile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureti i a doua poziie dup acelai nivel al capitalizrii bursiere dac lum n considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu. BRD - Groupe Socit Gnrale este prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de peste 600 de agenii i peste 900 ATM-uri. n luna martie 2007, BRD numra 2 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 1,8 millioane de posesori de carduri. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clieni din ntreaga lume. Conducerea BRD este asigurata de membrii Comitetului de Directie (CD). Comitetul de Directie este condus de Presedintele Director General Guy Poupet. Atributiile, modul de functionare si competentele Comitetului de Directie sunt stabilite prin Actul Constitutiv, prin deciziile Consiliului de Administratie al Bancii si prin prevederile Normei de Functionare Interna. Comitetul de Directie se intruneste cel putin o data pe saptamana, avand mandat pentru a conduce si coordona activitatea curenta a bancii, cu exceptia operatiunilor care sunt, in mod expres , de resortul Consiliului de Administratie sau al Adunarii Generale. Membrii sai au competenta de a angaja raspunderea Bancii, conform legii.

BANCA I EXERCIT N PRINCIPAL ACTIVITATEA PE 3 PIEE

Banca persoanelor fizice Banca ntreprinderilor Banca de investiii

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe aceste piee, n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. PRINCIPALELE OBIECTIVE ALE DEZVOLTRII BRD

Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor Creterea selectiv a activelor Inovaia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabil

FILIALELE BRD-GROUPE SOCIT GNRALE

BRD Sogelease IFN: leasing financiar si operational BRD Securities: intermedierea tranzaciilor cu valori mobiliare BRD / SG Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor BRD Finance : credite de consum ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule SGAM BRD: gestiunea activelor BRD Fond de Pensii: pensii private ECS International Romania : inchiriere de echipamente de birou

RECUNOATEREA PERFORMANELOR I CALITII SERVICIILOR De la privatizarea sa, BRD - Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale :

Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 i 2006 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003 i 2006 Oskar Capital: Banca Anului , acordat in 2005

2.2 Axe de Activitate Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului Socit Gnrale: pstrarea echilibrului ntre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltrii i rentabilitii pe termen lung, n paralel cu meninerea eforturilor pentru asigurarea unei eficaciti operaionale. Reuita acestei strategii de dezvoltare se bazeaz i pe eforturile colaboratorilor BRD din Romnia, care mprtesc valorile Grupului Socit Gnrale. BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii i rentabilitate. n acest sens, BRD-Groupe Socit Gnrale i va urmri politica de investiii susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial la specificul pieei romneti, realizrii la scar larg a procesrilor i diversificrii gamei sale de produse i servicii.

BANC DE RETAIL

Banca numr peste 2 milioane clieni persoane fizice si peste 1,8 milioane deintori de carduri. Cota sa de pia variaz ntre 15% i 23%, n funcie de produse. Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD Finance

BANC

DE

REFERINA

NTREPRINDERILOR

ROMNETI

INTERNAIONALE

BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii.

Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor locale. n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern cat si soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important

n relaia cu societile multinaionale BANC DE INVESTIII

BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate ale Socit Gnrale, unuldin liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de dezvoltare.

Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD / SG Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor.

Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de pe aceast pia n Romnia De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor.

Filial a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaz prin intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii.

3. Sistemul informational Bancar

SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea si transmiterea informaiilor, reprezentnd o premisa a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare si control, ct si a celei operative. Datele care stau la baza sistemului informaional au ca suport, att evidena contabila, operativa si statistica proprie bncii, ct i a agenilor economici n calitate de titulari de conturi. Sistemul informatic are dou componente majore: infrastructura hardware i de comunicaii pe de o parte (echipamentele de calcul, servere, staii de lucru, elemente de conectic - hub-uri, switch-uri, modem-uri, routere, firewall-uri etc.), i componenta software (sisteme de operare, sisteme de gestiune a bazelor de date SGBD -, baze de date, aplicaii etc.), pe de alt parte. Elementul de legatur ntre aceste dou componente este politica de securitate, ca ansamblu de reguli i proceduri de asigurare a integritii i confidentialitii informaiilor. Modelul cu baze de date distribuite presupune c fiecare sucursal i central are propria baz de date, gazduit de un server local; comunicaia se efectueaz n timp real, prin execuie de proceduri la distan pe serverele destinaie (exemplu pentru operaii ntre sedii sau pentru consolidarea datelor conturilor la nivel centralizator). Structura planului de conturi este arborescent, fiecare locaie avnd un nod unic de identificare. Avanajul principal este independena funcionrii sucusalelor n cazul eventualelor ntreruperi de comunicaie sau n cazul n care serverul central este nefuncional. Ca dezavantaj poate fi considerat administrarea local, viteza de acces mai mic la resurse pentru cutari simultane n toate locaiile (exemplu, raportri centralizatoare). Ca orice banc, BRD Groupe Societe Generale ntreine n activitatea sa curentoperativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea se exercit o serie de relaii permanente ntre uniti operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare.

Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia . Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD Groupe Societe Generale potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de freed-back. Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. Principalele programe cu care opereaza sunt: TRANSACT Xicom V2.6 SIVABON- utilizat in realizarea unui raport de credit BRD Net PORTOCLI Sistemul informaional al BRD Groupe Societe Generale are urmtoarele funcii: 1. cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul subsistemului operant; 2. furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere; 3. implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiarcontabil; 10

4. generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar; 5. memorarea acestor informaii; 6. prelucrarea informaiilor. O analiz a acestor funcii ale sistemului informaional al bancii conduce la ideea c acestea pot fi simplificate, diversificate i exploatate prin intermediul tehnicilor operative. n aceste condiii, informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte: - nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); - nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert. n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere i cea operaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt. Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.

11

B.R.D Groupe Societe Generale n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii: - operaii curente de ghieu; - gestiunea depozitelor bancare; - gestiunea clienilor bncii; - gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc; - operaiuni de scont cu efecte comerciale; - operaiuni valutare i de pli; - gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci; - gestiunea operaiilor de transfer i clearing; - gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul statului; - eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor; - activitatea de personal. Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar fi: 1. conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a B.R.D.-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la veriga inferioar spre cea superioar; 2. ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate ceea ce va duce la o cretere a numrului de operaiuni efective pe unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multe dobnzi i comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc; 3. concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentarea a deciziilor; 4. tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se are n vedere o unificarea a codificrii operaiunilor, a documentelor n care

12

cestea se reflect i totodat adoptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii activitii bancare; 5. conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct aplicarea n practic a msurilor de mbuntire s se realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectiv de timp ct mai scurt. Dac se consider activitatea sucursalei B.R.D IAI Ion Creanga ca fiind reflectat de eficiena sistemului informaional bancar se poate spune c acest sistem apare integrat 100% n activitatea bancar contrar dificultilor cu care se confrunt banca la nivel central. n ceea ce privete subsistemul informaional informatizat B.R.D. Groupe Societe Generale se caracterizeaz printr-o slab informatic la nivelul ntregii structuri organizatorice. Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor. n viitor B.R.D. Groupe Societe Generale va trebui s realizeze un sistem informatic standard bancar distribuit n sensul deplin al definiiei care presupune: 1. computerizarea nucleului; 2. computerizarea punctelor din reea ca sisteme gestionate de sistemul monetar; 3. descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare automat la nivele inferioare; 4. proiectarea reelei bancare; 5. informaii i servicii cu publicul.

4. Deschiderea si functionarea conturilor bancare

Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancara si Regulamentul BNR privind operatiunile valutare bancile, sunt autorizate sa deschida conturi persoanelor fizice si juridice romane si straine. Acest drept al bancilor se regaseste in autorizatia de functionare eliberata acestora de BNR si in Statutul de oraganizare si functionare al fiecarei banci comerciale. Relatia dintre banca si client incepe odata cu deschiderea contului si cu depunerea primei sume. 13

B.R.D. Groupe Societe Generale ,ca orice alta unitate bancara are dreptul sa-si aleaga clientii, fiind atenta ca informatiile pe care le detine privind caracterul, situatia solicitantului si natura activitatii( atunci cand este vorba despre un client persoana juridica) sa corespunda cu exigentele prudentei bancare. La desciderea unui cont persoanele fizice trebuie sa prezinte un act de identitate si bineinteles, cererea de deschidere a contului. Daca doresc sa descida un cont persoanele juridice rezidente, care desfasoara activitati comerciale, trebuie sa prezinte la B.R.D. Groupe Societe Generale, odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente: Contractul de societate, stampilat si autentificat la Notariat Statutul societatii, autentificat la Notariat Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului Financiar de Stat Hotararea judecatoareasca privind autorizatia functionarii societatii si constituirea legala a acesteia in conformitate cu Legea 31/1990 Extras din procesul verbal al Adunarii Generale a Actionarilor privind aprobarea nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura in banca Codul fiscal si amprenta stampilei Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea B.R.D. Groupe Societe Generale potrivit propriilor norme, solicita in cazul societatilor comerciale si alte acte pe langa cele mentionate mai sus care sunt de baza, cum ar fi: planul de afaceri al societatii, bilantul contabil pe ultimul an sau, dupa caz, raportul privind exercitiul bugetar si financiar. Aceste situatii financiare prezinta periodic starea firmei, iar miscarile din contul de disponibilitati dau o imagine asupra operatiunilor firmei. Examinandu-le, banca poate sa identifice eventualele nereguli care reprezinta semnale de avertizare referitoare la problemele financiare ale firmei. Daca sesizeaza o modificare a veniturilor sau soldurilor 14

zilnice aceasta poate indica necesitatea de a oferi clientului servicii bancare suplimentare.De asemenaea, aceste documente ofera o imagine de ansamblu asupra functionalitatii si profitabilitatii firmei. Pentru a obtine cat mai multe informatii referitoare la noul client si pentru a evita un interviu direct cu prea multe intrebari, B.R.D. Groupe Societe Generale, prefera sa foloseasca un formular de cerere; acesta nu le va furniza doar informatii privind situatia clientului, ci vor standardiza informatiile primite, evitandu-se posibilitatea ca o informatie relevanta despre un client sa fie omisa. Ofiterul Servicii clienti al B.R.D. Groupe Societe Generale ofera clientului informatii corecte si complete despre produsele si serviciile bancii, precum si despre documentatia necesara pentru initierea relatiei cu banca. Ii inmaneaza clientului cererea de deschidere/actualizare CIF/cont curent impreuna cu alte formulare, conform procedurii de deschidere de cont curent si ii acorda asistenta pentru completare. Deasemenea, dupa ce clientul completeaza cererea ofiterul are rolul de a controla documentatia, verifica completarea tuturor campurilor din Cererea de deschidere CIF sau a celorlalte formulare inmanate. In cazul in care documentatia prezentata este incompleta o inapoiaza clientului pentru modificare/completare; preia specimenul de semnatura depus de client pe Fisa specimenelor de semnaturi.Acesta realizeaza verificarea existentei Codului de Identificare Client(CIF): -cauta clientul in baza de date electronica si se asigura ca nu exista alt cod (CIF) cu datele clientului -Pentru persoanele fizice: Numele si prenumele Identificatorul unic (CNP pentru rezident si un act de identitate pentru nerezidenti) Seria si numarul actului de identitate sau a pasaportului Numele societatii CUI / Cod Fiscal Numarul de Inregistrare la Registru -Pentru persoanele juridice:

15

Juristul

verifica legalitatea actelor pentru persoanele juridice si controleaza

actele instruire tutela/ curatela si procurile speciale (pensionari) pentru persoanele fizice si isi exprima in scris opinia juridica. Coordonatorul Servicii Clineti verifica si autorizeaza toate modificarile efectuate la nivel de CIF- persoana fizica, de catre Ofiterul Servicii Clienti in aplicatia informatica. De asemenea, acesta listeaza, verifica si semneaza rapoartele aferente deschiderii CIF- persoane fizice si le inainteaza managerului; arhiveaza rapoartele CIF- persoane fizice semnate. La inchiderea zilei operative, sistemul computerizat al bancii produce documentul sintetic, balanta, in care sunt evidentiate toate miscarile inregistrate in conturi in acea zi. B.R.D. Groupe Societe Generale realizeaza revizii periodice astfel incat: -banca sa poata aprecia daca mai este necesara sau nu mentinerea nivelului actual al creditelor - sa se poata verifica folosirea corecta , de catre client, a facilitatilor oferite de creditele in descoperire de cont - sa permita compararea istoricului contului cu prognozele oferite in momentul aprobarii sau reinnoirii facilitatilor de creditare Analiza include, de obicei, si o intalnire intre banca si client in cadrul careia se discuta nevoile de creditare in perspectiva. In cazul in care clientul este o societate comerciala, atunci revizia anuala coincide, de obicei, cu elaborarea bilantului si a balantei de verificare anuala a societatii.

5.Operatiuni de creditare bancara

5.1. Principii de creditare Creditul reprezinta increderea pe care o persoana numita creditor o acorda altei persoane numita debitor, careia ii ofera in prezent, pe baza unui contract, o suma de bani, ce va fi restituita la o data determinata, numita scadenta, impreuna cu o dobanda care reprezinta pretul capitalului imprumutat. Ca modalitati de restituire a unui credit se cunosc urmatoarele: plata la scadenta; rambursarea anticipata;

16

plata cu intarziere; declararea scadentei anticipate a creditului. intocmirea contractelor de credit si transferul fondurilor; acordarea creditului ; termenul de rambursare al creditului ( tipul creditului, capacitatea de rambursare a creditului, sursa veniturilor, obiectul creditului, etc): termen scurt, mediu si lung;

Principalele elemente ale creditului sunt: - subiectii raportului de creditare;

dobanda ( fixa/ indexabila); garantiile creditului

Principiile creditarii: Prudenta in analiza contrapartidei, a documentatiei de credit, a garantiilor oferite; Responsabilitatea => atitudinea constructiva si flexibila fata de cererile clientilor fara insa a pune in pericol pozitia de risc a Bancii; Bunul simt => dosarul de credit va fi constituit numai dupa ce contrapartida este indeajuns studiata pentru a nu pune in pericol Banca si a nu prejudicia reputatia Bancii; Rigurozitatea => forma scrisa a propunerilor de credit. Punerea la dispozitie a creditului se face numai dupa indeplinirea tuturor conditiilor din decizia de aprobarea si dupa semnarea contractului de credit si inregistrarea garantiilor; Rentabilitatea => decizia de creditare se ia in functie de rentabilitatea operatiunii respective si in ultima instanta, de rentabilitatea globala pe client. Riscul reprezinta probabilitatea aparitiei unei abateri negative in raport cu previziunile entitatii. Riscurile semnificative ale bancilor sunt:

- riscul de creditare => riscul inregistrarii de pierderi sau al nerealizarii

profiturilor estimate de Banca, ca urmare a neindeplinirii de catre contrapartida a obligatiilor contractuale; Riscul de creditare se imparte in : 1) riscul de insolvabilitate ( riscul de contrapartida) presupune: - cantitatea riscului de creditare ( soldul creditului acordat la un moment dat unui debitor); - calitatea riscului de creditare ( garantiile depuse de debitor cu scopul de a reduce riscul de credit in eventualitatea intrarii acestuia in incapacitate de plata)

17

2) riscul de recuperare: recuperarea datoriilor depinde de :- forma incapacitatii de plata ( renegocieri; executare silita); - tipul garantiilor ( garantii reale si garantii personale); - contextul in care a aparut incapacitatea de plata ( costurile pe care le implica vanzarea, incertitudini privind valoarea garantiilor, etc) 3) riscul de lichiditate: posibilitatea ca banca sa nu-si poata indeplini obligatiile de plata fata de clientii sai ca urmare de incasari si plati; riscul de piata riscul de lichiditate riscul operational riscul legal riscul reputational riscul asupra patrimoniului riscul nerespectarii regulilor deontologice riscul de administrare riscul informatic

Contractul de credit este actul ncheiat ntre banc i mprumutat prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri. Condiii de nchiere a contractului de credit: Dup aprobarea creditelor potrivit competenelor, banca va proceda la ntocmirea i semnarea contractului de credit;

n fiecare unitate a bncii, se va nfiina un registru unic de eviden a

contractelor de credit pentru persoane fizice, care s cuprind: nr. curent, care va fi numrul contractului de credit; data ncheierii contractului; valoarea creditului aprobat; obiectul creditului; Contractul de credit se ntocmete n trei exemplare, a cror destinaie este urmtoarea:

un exemplar mpreun cu originalul garaniilor i poliilor de asigurare, se

pstreaza la conducerea unitii ntr-un fiier special cu aceast destinaie;

18

un exemplar se pstreaz n dosarul clientului de la compartimentul de credite; un exemplar se d mprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bncii

Contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii,

iar n cazul creditelor garantate cu garanii imobiliare i de consilierul juridic; Fiecare fil din contractul de credit va fi tampilat i semnat de directorul bncii/persoana mputernicit i mprumutat;

n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauze

contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea drepturilor bncii ce decurg din contract; Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va putea face numai pe baza unui act adiional. Actul adiiional se ncheie n 3 exemplare utiliznd aceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare ca i n cazul contractului de credit. Excepie fac cazurile n car se solicit rambursri n devans cnd este suficient refacerea graficului de rambursare i semnarea acestuia de ctre pri;

Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat fr

ncheierea prealabil a contractulu de credit ntre banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobrii.

5.2. Reperele procesului de creditare A.1 Aprobarea, contractarea i acordarea creditelor Competene de aprobare a creditelor Nivele de competen de aprobare: Consiliu de Administraie;

19

Comitetul de credit din Centrala bncii; Comitetul de credit al sucursalei zonale/grupului; Directorul Dirciei Produse i servicii pentru Persoane Fizice (CLIPRI), Comitetul de credit al sucursalelor judeene, sucursalelor i angajailor

bncii;

eful de serviciu i specialitii din cadrul acesteia;

Directorii, directorii adjunci, efii de serviciu i analitii de risc/consilierii

de clientel din unitile bncii; Delegri de competene Directorul Direciei Produse i Servicii pentru Persoane Fizice (CLIPRI) poate acorda competene individuale specialitilor din subordine pn la 50% din competena proprie; Competene de aprobare La analiza fiecrei cereri de credit unitii bncii au obligaia s urmreasc pe fiecare debitor volumul total al expunerii fa de banc; Volumul expunerii angajamentelor totale fa de banc, reprezint suma: creditelor n lei i valut aprobate anterior (soldul creditelor + valoara creditelor aprobate ce urmeaza fi utilizate conform contractelor ncheiate); valoarea scrisorilor de garanie/contragaranie emise n lei i n valut, valabile la data analizrii noii cereri; alte angajamente; valoarea noii solicitri; Excepie fac creditele care primesc dintr-o aplicaie pe baz de scor (TRANSACT/AUTO) decizie ACCEPTAT care se aprob de analistul de risc, care a verificat dosarul, indiferent de valoare. Aceste elemente vor fi cuprinse n mod distinct n fia de analiz, n vederea stabilirii competenei de aprobare a creditului sau altor tipuri de angajamente. A.2. Rambursarea creditelor Condiii generale

20

Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral sau ealonat dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acodare menionate n contractul de credit (constituirea i nregistrarea garaniilor, ncheierea poliilor de asigurare i cesionarea acestora n favoarea bncii) i se acord n cont separat de mprumuturi n lei sau valut (potrivit aprobrii), prin debitatea acestuia pe msura efectrii cheltuielilor, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Limita de creditare se comunic la Compartimentul Decontri contabilitate de ctre Compartimentul Creditare, sub semntur, pe baza Fiei contului sau Caietului de actualizri, dup caz, cu excepia cazurilor n care exist intrfee informatice specifice. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nrgistraz n evidena extrabilanier a bncii cu excepia depozitelor care se nregistreaz n evidena bilanier. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamemtul n evidena extrabilanier a bncii. Plile din credit se efectueaz pe baza documentelor prezentate de client i numai pentru destinaia aprobat. Cu excepia creditlor pentru nevoi personale i nevoi gospodreti pentru care sumele sumele se pot elibea numerar, n toate celelalte cazuri, plile se efectueaz cu ordin de plat din contul curent al clientului (creditul + eventualul avans) n contul furnizorului sau vnztorului. Creditele n valut se acord n conformitate cu prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare, n vigoare, numai persoanelor fizice rezidente. Din creditele n valut plile se efectueaz sau n alte valute, potrivit prevederilor Regulamentului valutar, cu condiia ca riscul valutar legat de plata n alt valut sau de reconstituirea sumelor pentru rambursarea creditului n valuta aprobat s fie suportat de client. Comisioanele i dobnzile bancare aferente creditelor n valut se ncaseaz n valuta n care a fost aprobat creditul. n cazul n care clientul renun integral sau parial la utilizarea limitei de credit aprobate, pe baza solicitrii n scris al acestuia, se reduce limita de creditare. Aceasta va fi comunicat, prin not de serviciu, Compartimentului decontri-contabilitate.

21

A.3 Atribuiile i responsabilitil personalului implicat n activitatea de creditare Personalul implicat n analiza/acordarea creditelor la unitile locale BRD-GSG Atribuii generale: baza de risc; imobiliare); Verificarea ncadrrii n termenul de valabilitate al doumentelor n baza cruia se solicit creditul (ex: adeverine de venit, factura proforma/aviz de plat, decizie preacceptare, etc.); Verificarea existni altor credite n sold ale clientului, soul/soiei acestuia Solicitarea semnrii acordului privind consultarea bazei d date a Centralei i a giranilor, n baza de clieni conturi; Riscurilor Bancare din cadrul BNR de ctre solicitant i so/soie (n cazul creditelor Informarea clientului asupra condiiilor d acordare a creditului; Primirea i verificarea documentelor din dosarul de credit; Verificarea solicitantului de credit, a soului/soii acestuia i a giranilor n

ntocmirea fiei de verificare/analiz a dosarului de credit i supunerea Informarea clientului privind aprobarea/respingerea creditului:

spre aprobare/respingere a creditului solicitat;

n cazul respingerii: transmiterea scrisorii de refuz ctre client; n cazul aprobrii: invitarea solicitantului de credit i a giranilor,

dup caz, la unitatea BRD, n cel mul 24 de ore pentru credite de consum i 5 zile pentru credite imobiliare, de la data depunerii dosarului de credit complet, n vederea acordrii creditului; Urmrirea ntocmirii poliei de asigurare, potrivit contractului de asigurare a iscului financiar i instruciuni privibd reguli d creditare a persoanloe fizice, cu cesionarea in favoarea unitii bncii a drepturilor din despgubire i ncasarea primei de asigurare aferente; ntocmirea i semnarea, potrivit comptenelor de aprobare i semnare, a documentelor necesare acordrii creditului;

22

Informatic; -

ncasarea comisonului de gestionare a creditului; Punerea la dispoziie a creditului n contul curent al solicitantului; Urmrirea ntocmirii corecte a OPH-ului pentru suma din contul curent al Completarea i prdarea fiei de actualizare a creditului Compartimentul Verificarea constituirii garaniilor n evidnele bncii; Urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justificative.

solicitantului reprezentnd contravaloarea bunului/creditului n contul vnztorului ;

Responsabiliti generale: Personalul din unitile BRD cu atribuii n analiza i/sau acordarea creditelor rspund de:

creditului;

Cunoaterea i aplicarea corect a insztruciunilor privind regulile de Solicitarea i existena documentaiei necesare analizei/acordrii

creditare a persoanelor fizice;

ncadrarea corect n competenele de aprobare i prezentarea creditului

numai dup efectuarea complet a analizei prevzutede instruciunil privind reguli de creditare a persoanelo fizice; Pli; Constituira i asigurarea garaniilor potrivit condiiilor de aprobare; Respectarea prevederilor din Normele de Trezorerie n ceea ce privete Prezentarea spre aprobare potrivit competenelor, a derogrilor de la

procentul de dobnd i Normele de ncasri pentru comisioane; prevederile Instruciunilor de Credit, Normelor de Trezorerie i a Normelor de ncasri i

bncii;

Urmrira corctitudinii i concordanei datelor nscrise n contractul de Urmrirea corectitudinii datelor introduse n evidena informatoc a

credit cu cele menionate n documentele de aprobare;

23

Respectarea condiiilor de acordare a creditului potrivit aprobrii; Urmrirea drulrii creditelor pn la rambursarea integral; Pstrarea confidenialitii datelor privind clientul solicitant de credite; Promovarea unor relaii de bun colaborare cu clienii poteniali i Aducerea la cunotina superiorilor a tuturor problemelor care le cunoate,

existeni, bazate pe profesionalism i respect; privind nrutirea situaiei economico-financiare a clientului, care ar cra dificulti n rambursarea creditului sau plata bobnzilor la termen. A.4. Circuitul i pstrarea documentelor aferente creditelor Documentele prezentate de ctre clieni n vederea obinereii creditelor ct i cele elaborate de banc n legtur cu acestea au caracter confidenial ntruct ele conin informaii care dac sunt divulgate aduc daune materiale clienilor. Circuitul, pstrarea i accesul la aceste documente trebuie s fi bine delimitate i clar evideniate. a)Cererea de credit ntocmit de TRANSACT are numr alocat de aplicaie. Documentaia creditului este verificat de analistul de risc/consilierul de clientel care a introdus datele n aplicaie. analizat prin AUTONET, va fi prezentat, mpreun cu documentaia potrivit, efului serviciului/compartimentului persoane fizice sau n lipsa acestuia, nlocuitorul de drept, care decide persoanele care vor verifica documentaia creditului. b)Fia de verificare/analiz a creditului/angajamentului Dup efectuarea analizei, dup caz, n termenul indicat pe cererea de credit, analistul de risc/consilierul de clientel desemnat, ntocmete Fia verificare/analiz a creditului/angajamentului, n cazul propunerii de acordare, sau referatul cu motivele respingerii. n cazul unor concluzii favorabile de acordare a creditului Fia semnat de analistul de risc/consilierul de clientel, ef serviciu credite, etc, mpreun cu cererea i documentaia pe baza creia s-a efctuat analiza/verificarea, se prezint spre aprobare.

24

n cazul n care nu sunt ndeplinite condiiile de creditare, analistul de risc/consilierul de clienteal va transmite clientului rspunsul scris referitor la decizia de respingere a cererii de credit. Pentru creditele din competena de aprobare a Centralei, Fia nsuit de persoana comptent, mpreun cu documentaia i cererea de credit se transmit la DPSPF prin delegat sau pot. Dup aprobarea/respingerea solicitrii de credit, documentaia de credit se restituie unitilor bncii.

c)Contractul de credit Contractele de credit ncheiate se nregistreaz n Registrul unic de eviden a contractelor de credite. Contractul de credit n original (exemplarul 1) s pstreaz mpreun cu documentul care atest aprobara solicitrii de credit i documentele originale privind garaniile creditului la conducerea unitii bancarentr-un fiet special cu aceast destinaie. Exemplarul 2 se pred mprumutatului. Exemplarul 3 se pstreaz la dosarul de credit al clientului, mpreun cu documentaia care a stat la baza analizei i aprobrii creditului precum i documetele rferitoare la plata tuturor dobnzilor i comisioanelor. d)Dosarul de credit/alt angajament Dosarul de credit sau alt angajament trebuie s fie complet cu toate documentele i anexele prevzute, indiferent

5.3 Credite oferite de BRD

Credite de consum
Credit EXPRESSO pentru nevoi personale nominalizate Destinat finanrii de proiecte avnd drept scop final urmtoarele tipuri: -vacane i caltorii n ar i strintate 25

-taxe de colarizare pe teritoriul Romniei -tratamente medicale n ar i strintate -participarea la conferine i simpozioane n strintate. Cu acest credit sunt permise realizarea proiectelor. Astfel cei apropiai beneficiarului de credit pot dispune de sumele mprumutate, pentru a-i realiza scopul propus (cu excepia creditelor pentru vacane i cltorii).

a) Expresso NonStop Daca clientul doreste sa imprumute o suma mare pentru o perioada extinsa pentru realizarea proiectelor personale, are posibilitatea prin intermediul creditului Expresso NonStop, putand obtine noi finantari oricand pe durata derularii imprumutului initial, valorificand astfel toate oportunitatile sau proiectele personale aparute pe parcursul derularii creditului initial. Acest credit reprezinta un imprumut in EUR sau in LEI, cu posibilitatea de a imprumuta pana la 100.000 EUR sau 360.000 RON, perioada de creditare fiind de pana la 25 de ani, nefiind nevoie de avans sau de giranti. Clientul poate obtine unul sau mai multe credite, suplimentar imprumutului initial, in baza aceleiasi garantii, la o dobanda deosebit de atractiva comparativ cu dobanzile aferenta creditelor pentru nevoi personale negarantate cu ipoteca. In cazul reincarcarilor nu se percepe comision la acordare si nu mai este necesara constituirea unui nou dosar de credit. Rambursarea credditului poate fi facuta direct din contul clientului. n orice moment al perioadei de rambursare clientul poate solicita modificarea ratelor sau rambursare n avans a creditului rmas, fr penaliti. Ratele se pot stabili diferit la cererea clientului, respectiv cu rate egale sau rate lunare descresctoare. Particularitati ale creditului Expresso NonStop: - perioada minima:60 luni

26

- perioada maxima: 300 luni - moneda de credit: EUR sau RON - valoarea creditului: minim 5.000 EUR/18.000 RON maxim 100. 000 EUR/ 360.000 RON - dobanda: variabila, atat pentru creditele in EUR cat si pentru cele in RON - rambursare: rate lunare constante - asigurari: asigurare de deces si invaliditate permanenta AVIVAOptimist sau polita de incendiu pentru imobilui care constitule garantia creditului - documentele necesare: - act de identitate: BI,CI, CPI(original si copie); - documentele care atesta veniturile:- adeverinta de salariu( model BRD) si unul din urmatoarele documente: copie dupa cartea de munca/ contractul individual de munca, ultimul fluturas de salariu si acte de proprietate a imobilului care constituie garantia creditiului si raportul de evaluare intocmit anterior b) Expresso Lejer

Si acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat, putand fi utilizat dupa propria dorinta. In cazul finantarii unor cheltuieli planificate sau neprevazute sau pentru aniversarea unor evenimente, expresso Lejer este o solutie optima. Se beneficiaza de o dobanda atractiva, fara nici un comision de acordare a creditului. De asemenea, libertatea este mai mare, nefiind nevoie de giranti si fara carte de munca, fara formalitati dificile. Clientul poate aduce venituri varaite, de la ele provenind din salarii, pensii, dividente, pana la chirii sau venituri din activitati independente. Si in plus poate obtine o suma mai mare daca vine in completarea resurselor sale cu veniturile a pana la 3 membri ai familiei sale. Expresso Lejer ofera o durata adaptata capacitatii clientului de a rambursa sumele aferente. Astfel, datorita perioadei extinse, efortul sau financiar este cu mult diminuat, In plus, dobanda variabila este coreleta periodic cu nivelul dobanzii de pe piata,

27

astfel incat creditul sau ramane avantajos pe toata perioada. Clientul primeste raspuns imediat la solicitarea de credit. Rambursarea creditului poate fi efectuata direct din contul clientului. Particularitati ale creditului Expresso Lejer: - moneda de credit: EUR sau RON - valoarea creditului: minim 600 RON/ 200 EUR maxim 40.000 RON/ 10.000 EUR - dobanda: variabila, atat pentru creditele in EUR cat si pentru cele in RON - rambursare: rate lunare constante - asigurari: asigurare de deces, la o societate de asigurare agreata de banca. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit , pentru intreaga perioada de creditare. - documentele necesare: - act de identitate: BI,CI, CPI(original si copie); - certificat de casatorie, daca este cazul - documentele care atesta veniturile: - adeverinta de salariu( model BRD) si unul din urmatoarele documente: copie dupa cartea de munca/ contractul individual de munca, ultimul fluturas de salariu - ultimul talon de pensie- daca este cazul; - alte documente in functie de tipul venitului. Credite imobiliare n lei Credit n lei destinat: cumprrii sau construciei de locuine sau case de vacan, modernizrii sau extinderii locuinei actuale, cumprarea de terenuri intravilane. Orice persoan poate beneficia de acest credit n funcie de bonitatea clientului, de capacitatea de rambursare.

28

Valoarea creditului se stabilete n funcie de bonitatea clientului, de capacitatea de rambursare a sa avnd n vedere veniturile nete ale familiei sale. Valoarea creditului este de 70% din valoarea total. Durata maxim de rambursare este de: 15 ani pentru locuine 10 ani pentru case de vacan

7 ani pentru modernizare 7 ani pentru terenuri Avans minim 30% din valoarea locuinei, lucrrii n orice moment al perioadei de rambursare clientul poate solicita modificarea ratelor sau rambursare n avans. Ratele se pot stabili la cererea clientului, respectiv cu rate egale sau rate lunare descresctoare. Garantarea creditului se face doar cu girani i asigurare cnd creditul nu depete echivalentul a 5.000 USD. Pentru valori mai mari de 5.000 USD echivalentul creditul se garanteaz cu ipoteca asupra imobilului n cauz sau a altui imobil, fie proprietatea solicitantului, fie a altei persoane, plus asigurare. Asigurare extins a imobilului i asigurare pe via. Servicii asociate: evaluare i consultan imobiliar, ntocmit de devize, de lucrri i proiecte, servicii de asigurare a imobilului. Dobnda 23% pentru credite n lei, comision 1,5% gestiune, 24.5000 lei/ora evaluare.

Habitat Plus

Credit n USD sau EURO destinat: cumprrii sau construciei de locuine sau case de vacan, modernizrii sau extinderii locuinei actuale, cumprarea de terenuri intravilane.

29

Orice persoan ntre 18-65 ani poate beneficia de acest credit dac are capacitate de rambursare deosebit, respectiv venituri pe familie de 1.000 USD sau echivalent. Valoarea creditului se stabilete n funcie de bonitatea clientului, de capacitatea de rambursare a sa avnd n vedere veniturile nete ale familiei sale: valoarea creditului este de 705 din valoarea total valoarea minim este 10000 USD/EUR locuine i 7000 USD/EUR lucrri valoarea maxim este 250000 USD/EUR echivalent. 15 ani pentru locuine 10 ani pentru case de vacan 7 ani pentru modernizare 7 ani pentru terenuri

Durata maxim de rambursare este de :

Avans minim 30% din valoarea locuinei, lucrrii n orice moment al perioadei de rambursare clientul poate solicita modificarea ratelor sau rambursare n avans Ratele se pot stabili la cererea clientului, respectiv cu rate egale sau rate lunare descresctoare. Garantarea creditului se face: 2 girani i asigurare (sub 5000 USD echivalent) ipoteca asupra imobilului n cauz sau a altui mobil, fie proprietatea garanie real (ipotec, depozite, scrisoare garanie) poli de asigurare garania trebuie s acopere valoarea creditului n proporie de 150%

solicitantului fie a altei persoane + asigurare (peste 5000 USD/EUR echiv.) cesionat n favoarea bncii pe perioada creditului Asigurare extins a imobilului i asigurare de via. Servicii asociate: evaluare i consultan imobiliar, ntocmit de devize, de lucrri i proiecte, servicii de asigurare a imobilului. Dobnd variabil se stabilete la solicitarea creditului dar se modific periodic n funcie de evoluia pieei financiare (LIBOR+6pct. sau ERIBOR+5pct.), 1,5%min 200 USD/EUR comision gestiune, 245000 lei/or de evaluare, 3% din valoarea sumei rambursate pentru rambursarea nainte de termen.

30

Descoperirea autorizata de cont

Aceasta este o linie de credit care permite clientului sa dispuna in orice moment de o rezerva de bani, rambursabila pe masura utilizarii salereprezentand mai pe larg :

o linie de credit acordat pe contul sau curent, la care clientul are acces prin intermediul unui card o perioad de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automat att a cardului ct i a liniei de credit o dobnd variabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia o finanare fr garanii, n Lei, USD sau EUR, care poate ajunge pn la maxim 10000 EUR o gam larg de venituri luate n calcul, pentru tine i nc 3 membri ai familiei tale

Certificatele necesare pentru a beneficia de un descoperit autorizat de cont sunt :

Act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie) Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul Documente care s ateste veniturile: adeverin de salariu model BRD i unul din urmtoarele documente: flutura, de salariu, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului.

6. Instrumente de plata traditionale

31

In cadrul stagiului de practica al agentia Raiffeisen Bank- Bucuresti Mall, cele mai intalnite instrumente de plata traditionale au fost biletul la ordin, cecul si ordinal de plata. Ordinul de plata este un instrument de plata si decontare utilizat pentru stingerea unor obligatii devenite exigibile. Altfel spus, o dispozitie data de un client bancii sale in scopul efectuarii unei plati in favoarea unei terte persoane. Asadar, operatiunea de virament presupune o stare mutuala de credit intre banca ce executa operatia si clientii sai, care au cont deschis la respectiva banca si disponibil in cont. Cecul reprezinta, in general, un ordin neconditionat dat in scris de catre o persoana (titularul unui cont creditor deschis la banca respectiva) unei alte persoane care trebuie sa fie o banca, semnat de catre persoana care a dat ordinul si solicitand bancii sa plateasca la cerere o anumita suma de bani fie la ordinul titularului de cont, fie la ordinul unui tert, fie la ordinul purtatorului

32

Cambia, este definita in normele bancare, ca un instrument de plata ce exprima obligatia asumata de un debitor de a plati la vedere sau la scadenta o suma de bani in favoarea unui beneficiar. Intr-o acceptiune mai concreta, cambia se poate defini ca un inscris formal, prin care tragatorul da o dispozitie neconditionata trasului de a plati beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumita suma de bani. Ambele definitii reflecta esenta procesului cambial, cea de a doua facand insa referire si la cele trei parti implicate in procesul cambial, caracteristica de baza a cambiei care o deosebeste de alte instrumente de plata. Cambia este mai putin folosita ca instrument de plata, ponderea acesteia, fiind in tarile dezvoltate din Europa de 1% - 3% din volumul platilor fara numerar, iar in Romania sub 2% si se foloseste sub anumite forme care difera de cea initiala. Biletul la ordin este o varianta a cambiei care pune in legatura numai doua persoane, debitor si creditor, spre deosebire de cambie care stabilea relatii intre trei persoane. Prin definitie, biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura doua persoane, subscriitorul (emitentul) si beneficiarul. Biletul la ordin este emis si subscris (completat si semnat) de emitent care in calitatea sa de debitor se obliga sa plateasca o suma de bani, la un anumit termen sau la prezentare, beneficiarului in calitate de creditor al emitentului sau al oricarui posesor legitim al titlului. La emitere, biletul la ordin este o promisiune scrisa formala (oficiala) care se transforma in instrument de plata in momentul prezentarii la plata. Acesta se emite la cererea creditorului (beneficiarului) ca o recunoastere a datoriei debitorului pentru activele transferate. In cazul in care emitentul biletului la ordin, sau al cecului nu are la scadenta disponibilul necesar in cont pentru a-si achita obligatiile financiare asumate, este sesizat Centralei Incidentelor de Plati (CIP). Pe langa lipsa de credibilitate pe care o capata in fata partenerilor, figurand in baza CIP, emitentilot ajunsi in aceasta situatie li se impun si anumite restrictii: -emitentul cecului aflat in aceasta situatie nu va mai putea emite cecuri un an de zile -tot emitentul cecului. Nu va mai putea obtine credite 7 ani de zile. -emitentul unui cec fara acoperire trebuie reclamat la politie( ceea ce nu se intampla in cazul ordinului de plata)

33

In practica, se observa ca cea mai mare credibilitate dintre instrumentele de plata o are cecul (asta si datorita sanctiunilor supotate in caz de nerespectare a conditiilor asumate de emitent)

7. Cardul- instrument modern de plata

BRD Groupe Societe Generale ofera clientilor sai carduri de debit si de credit atasate conturilor curente in moneda nationala, lei si/sau valuta, Acestea pot fi utilizate pentru tranzactii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii si utilitati si/sau eliberare de numerar, atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate(in functie de tipul cardului), imbinand siguranta operatiunilor si confortul renuntarii la manipularea de numerar, La solicitarea clientului, prin completarea formularelor standard ale Bancii si aprobarea acestora de catre persoanele autorizate, Banca elibereaza cardul si PIN-ul aferent. Banca ofera facilitati suplimentare posesorilor de card, in functie de tipul de card detinut. Banca ofera clientilor sai persoane fizice carduri de credit, conform conditiilor contractuale specifice. Cardul este instrumentul de plata electronica, prin intermediul caruia posesorul dispune de disponibilitatile banesti din contul curemt atasat deschis in aceeasi moneda la Banca, cu respectarea prevederilor prezentelor Conditii Generale Bancare. Prin completarea formularelor standard ale Bancii, persoana fizica solicita deschiderea unui cont curent in nume propriu/solicita atasarea la un cont curent existent a unui card utilizabil pe respectivul cont, devenind titular de cont cu card atasat. Cardurile reprezint tehnologii bancare noi, avnd impact puternic asupra modalitilor de efectuare a operaiunilor cu i fr numerar.Cunoscute i sub denumirea de bani de plastic, acestea au un caracter dual n ceea ce privete operaiunile bneti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obinere a numerarului de la automatele bancare, acesta urmnd a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zis. Pe de alt parte, ns, ele capt un tot mai pronunat character de instrument de decontare, prin mijlocirea direct a transferului de sume de bani i efectuarea ncasrilor-plilor, fr implicarea numerarului. Privit din cea de-a doua perspectiv, cardul reprezint un instrument de plat-ncasare bazat pe electronic,ca alternativ la instrumentele clasice, numerarul i

34

cecul. Deintorul su are dreptul de acces la o procedur de autorizare i efectuare a operaiunilor de ncasare/plat cu card. Cardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat. Implementarea cardului presupune, pe lng rezolvarea unor probleme de tehnic i tehnologie bancar, ndeplinirea unor condiii legate de potenialul economic al utilizatorilor. Avnd n vedere avatajele oferite de card-uri, n nlocuirea numerarului sau obinerea mai facil a acestuia, se poate considera c aceste instrumente vor prelua, n viitorul apropiat, rolul deinut de numerar, n derularea tranzaciilor zilnice i, n general, de mic valoare : - o dat introdus n automatul bancar sau n POS, cardul poate fi pus n poziia de intercomunicare cu reeaua emitentului de card i devine apt s fac cunoscute deciziile deintorului privind utilizarea sa ca instrument de plat : - cardul este un purttor active de informaii, ceea ce permite posesorului cardului s-i exercite deciziile de plat n cadrul reelei cu care are contact. - cu ajutorul cardului deintorul poate procesa n sistem, decizie de plat dup decizie de plat, toate aspectele caracteristice fiecrei pli fiind nregistrate ca atare n retea i pe card. n aceste condiii cardul devine baza de date privind plile procesate; fiecare plat este nregistrat n dimensiunile i caracteristicile sale, nregistrarea aflat pe card are, n condiiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimat, cu privire la elementele eseniale ale mesajului de plat, procesat cu atare de ctre titularul cardului. - n temeiul cardului i a deciziilor formulate pe titular i reinute electronic n memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor reele informatice implicite, se consemneaz electronic decizia privind efectuarea plii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referin etc. care sunt transmise prin canale specifice pentru a fi luate n considerare pentru nregistrrile implicite n conturile bancare. - cardul acioneaz ca un instrument multiplu, cu utilizare succesiv i permanent asigurnd nalte faciliti utilizatorilor pltitori, precum i beneficiarilor plilor, cu care utilizatorii se afl n raporturi contractuale.

35

- dispunerea plilor devine mai operativ, mai accelerat, aspect favorabil pentru toi participanii. Sub un alt aspect, mecanismul plii pe card implic, ntr-o mare msur, exercitarea deciziei de plat n favoarea beneficiarului plii. - accelerarea la maximum a plii n favoarea beneficiarului de sum, de aa manier nct schimbul ntre parteneri ajunge efectiv la soluia: marf contra bani. - derularea plilor card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar n special pentru beneficiarul sumei. Desfurarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stabilite de ctre fiecare dintre aceste reele, n cadrul crora acioneaz multiple forme de control, nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrul filierei.1 Pe ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin acest instrument modern de plata, prin intermediul reelelor, asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii i accelerrii procesului de pli.

CARDUL INSTANT pentru plata facturilor - GADGET

Card n lei, dedicat n exclusivitate plii facturilor de utiliti sau servicii i utilizabil n ntreaga reea de ATM-uri BRD i la POS-urile comercianilor acceptani care afieaz nsemneleSimplisFacturi. Prin cardul CARDUL INSTANT pentru plata facturilor - GADGET, clientul BRD isi poate plati oricnd facturile de utiliti emise de furnizorii - parteneri BRD, fr a mai fi necesara deplasarea la casieriile acestora sau la ghieele bncilor. Comisionul este zero pentru efectuarea plilor de facturi la ATM-urile i POS-urile BRD. Avantaje: - Un cont curent n lei cu funcionaliti standard; - Consultarea soldului contului la bancomat i furnizarea listei ultimelor operaiuni
1

36

efectuate; Asisten telefonic prin intermediul serviciului Vocalis, avand astfel un plus de - Posibilitatea virrii salariului sau pensiei pe contul ataat cardului; siguranta.

- Efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis. - n calitate de titular de contract cu un furnizor de servicii/utiliti, clientul BRD primeste odat cu cardul, o rezerv de 300 de Lei, pe care s o aiba tot timpul la ndemn pentru plata facturilor sale. - In plus, clientul BRD primete gratuit extrasul de cont lunar detaliat, care i permite s urmareasca operaiunile efectuate. Maestro

Beneficiarii acestui tip de card sunt societile comerciale care au ncheiat convenie de plata a salariilor cu banca .Salariaii cu vrsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere individual. Acest tip de card poate fi utilizat numai in mediul electronic-automate bancare si terminale electronice de pli (ATM si POS).Este utilizat pentru: retrageri de numerar efectuate la ghieele unitilor bancare si ATM-urilor; pli ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciani care afieaz marca de

acceptare a cardurilor MAESTRO att pe teritoriul Romniei cat si in afara cu respectarea prevederilor Regulamentului valutar. Perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii contractului, prin emiterea unui nou card. Modul de utilizare: 37

a) Pentru societate comerciala-societatea trebuie sa plteasc toate drepturile salariale cuvenite salariailor in contul de card; b) Pentru posesorii salariai: - cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente in cont a sumei minime obligatorii; - posibilitatea obinerii unui credit de pana la 70% din valoarea salariului net; - utilizarea cardurilor se va face in limita disponibilitilor din cont. Decontarea operaiunilor se va efectua in lei in momentul prezentrii operaiunii la Banca. La cerere posesorul cardul Maestro (salariat al unei societi comerciale) poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I) cruia banca i va atribui un card care va funciona pe acelai cont. Persoana desemnat va avea propriul card dar emis pe contul posesorului. Card de debit Maestro in lei, utilizabil att n Romania ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani care afieaz sigla i/sau , retrageri

de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla i/sau . Angajatul unei companii cu care BRD a ncheiat o

convenie de plat a salariilor pe card poate beneficia de o descoperire autorizat de cont de pn la 3 salarii nete. Utiliznd Maestro clientul BRD beneficiaza de: Independen i libertate de micare: cardul Maestro poate fi utilizat n orice moment, n condiii de maxim siguran, pentru plata cumprturilor oriunde in lume, fr a mai fi constrans de procurarea din timp a valutei necesare. Un plus de siguran: in caz de pierdere/furt a cardului clientul poate apela, indiferent de or serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu sau fi in siguran. Mai mult chiar, optnd pentru asigurarea Confort este despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i este scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate odat cu cardul. Argumente aduse de BRD, clienilor societi comerciale:

38

1. Un produs modern, comod si sigur: simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor emiterea transportrii fondurilor i manipularea numerarului destinat plii eliminarea riscurilor legate de operaiunile cu numerar (riscuri de bneti in contul de card; drepturilor salariale; securitate i erori); 2. nregistrarea rapid a depunerilor Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor n contul angajailor posesori i va pune le dispoziia bncii un borderou centralizat (pe suport informatic i pe hrtie) cu sumele pentru fiecare posesor. 3. Comisioanele Banca nu percepe comision la virarea sumelor din contul curent al societii, n conturile de card ale salariailor posesori. n loc de a achita comisionul obinuit de 0,35%, societatea comercial va putea suporta un comision de numai 0,2% pltit de salariat n momentul retragerii banilor de la automatele bancare BRD. 4. Servicii oferite de banc Posibilitatea amplasrii unui automat bancar de eliberare a numerarului la sediul societii in cazul in care exista un numr mare de angajai posesori. Aceasta posibilitate nu poate surveni dect cu acordul Direciei Comerciale, care va decide in urma analizei unui dosar complet(studiul rentabilitii globale, importanta clientului); Argumente aduse de BRD angajailor posesori: 1.Produs comod, modern i sigur: Maestro; accesul non-stop la reeaua naionala de automate bancare a BRD si a PIN-ul (numrul personal de identificare) protejeaz posesorul cardului; 39 concurentei; soluia ideal a problemelor legate de transportul si manipularea numerarului; accesul la ntreaga reea naional de comerciani care afieaz marca

toate operaiunile sunt efectuate n mediul electronic, tranzaciile fiind

ordonate numai de posesorul cardului. 2. Acordarea de credite - Banca mpreun cu societatea comercial ofer angajailor posesori de carduri posibilitatea obinerii unui credit de pana la 3 salarii nete lunare; - Rambursarea creditului i a dobnzilor aferente urmnd s se fac lunar a drepturilor bneti n contul de card de ctre societatea comercial. 3. Alimentarea rapid a contului Depunerile efectuate n numerar vor fi nregistrate n maxim 48 de ore n conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentnd drepturile salariale vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n conturile posesorilor. 4. Comisioane percepute de banc Banca nu percepe comisioane de emitere i de utilizare. Comisionul pentru retragerile de numerar efectuate la automatele bancare i unitile BRD este de 0,2% iar pentru retragerile efectuate de la concuren este de 0,5%+25.000. La cumprarea de bunuri i servicii de la comercianii acceptani nu se percep comisioane din contul de card. Comisionul de administrare anual este de 50.000 lei, iar comisionul pentru nlocuirea cardului pierdut sau furat este de 45.000 lei. 5. Servicii aferente contului de card autorizai; interogarea soldului prin intermediarul ATM; anunarea telefonic a cardurilor pierdute sau furate; nlocuirea cardului pierdut sau furat; regenerarea PIN-ului. furnizarea de ctre banc a extraselor lunare de cont n care se regsesc detaliat toate operaiunile efectuate n cursul lunii precedente de posesori i utilizatorii

6. Dobnda acordat de banc se refer la disponibilitile din contul de card.

Visa Classic RON 40

Cu cardul de credit internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci care afieaz sigla n plus, la

BRD poi afla limita de credit care i se acord n doar cteva minute. Valoarea creditului este determinat n funcie de resursele tale i are rolul de a-i acoperi cheltuielile n ritmul care i convine.

Visa Business Lei

Visa Business EURO

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale (posesorii principali) care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Sunt carduri de debit sub nsemnele organizaiei Visa International i sunt destinate persoanelor juridice romne pentru:

41

a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att n pentru a efectua retrageri de numerar n mediul electronic (ATM) sau

mediu electronic (POS) ct i neelectronic, de la comercianii care afieaz marca Visa; neelectronic att la unitile BRD ct i la ageniile concurenei care afieaz marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza n mediu neelectronic pentru c personalizarea (numr card i numele posesorului) este n relief. Cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai n limita disponibilitilor din cont. Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card. Argumente aduse de BRD, clienilor. Cardul Visa Business (n lei) prezint urmtoarele avantaje: eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare i protocol i a permit o urmrire mai bun a cheltuielilor de deplasare i protocol; rezolv problemele legate de deplasare (transport) i manipulare a permite accesul la ntreaga reea naional la comercianii care afieaz marca ofer accesul non-stop la reeaua naional ATM, a BRD, ct i a concurenei. operaiunilor cu numerar n dolari;

numerarului; Visa;

Alimentarea rapid a contului Depunerile n numerar vor fi nregistrate n aceeai zi n conturile de card ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plat din conturile deschise la orice unitate BRD, vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n contul posesorului. Comisioane percepute de banc Banca percepe comision anul pentru utilizarea cardului 7.5 RON - i comision de emitere a cardului 4.5 RON. La eliberarea de numerar n reeaua de acceptare a ATM-urilor i unitile BRD, posesorul pltete comisioane mai mici (0,2%) dect pentru 42

eliberare de numerar din reeaua celorlalte bnci (0,5% + 2.5 RON). Pentru utilizarea cardului pentru operaiuni de cumprare efectuate la comerciani acceptani, posesorul nu pltete comisioane cu excepia cardului VisaBusiness USD. Depunerea iniial n cont este de 1.00 RON lei, iar pentru nlocuirea cardului pierdut sau furat se pltete un comision de 4.5 RON lei. Simplificarea plilor legate de deplasrile n interes de serviciu Cardurile Visa Business ofer: posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor; securitatea sumelor n lei pe care le dein posesorii desemnai (reducerea eliminarea plailor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli

sumelor n numerar pe care ar trebui pe parcursul deplasrilor sa le dein asupra lor); neprevzute. Prin intermediul cardului Visa Business Lei, clientul BRD beneficiaza de reduceri de 510% n peste 150 de hoteluri din 55 de ra, precum si de un pachet de servicii gratuite, avand un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate cheltuielile in interes de serviciu de catre colaboratorii clientului. Cardul de debit internaional Visa Business (RON) este un card destinat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate. Prin Visa Business in RON utilizatorul are acces la un ntreg pachet de servicii gratuite ce include:

Asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) Asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren) Asisten n timpul voiajului : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament Asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene Asisten legal n cazul unui accident petrecut pe durata deplasrii n strintate.

43

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de cltorie. La aceste servicii utilizatorul are acces 24 de ore din 24, apelnd numrul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l vei primi odat cu cardul. Voucher-ul va atesta deinerea de ctre posesorul cardului a respectivelor asigurri. n plus, utiliznd Visa Business (RON) beneficiai de:

Un mijloc de plat simplu i comod: Cu cardul Visa Business (RON) clientul BRD poate achiziiona orice produs i/sau serviciu din ara i/sau din strintate, de la comercianii acceptani dotai cu terminale electronice de plat (POS-uri) i/sau manuale (imprintere), care afieaz sigla

Acces n orice moment la banii din cont: Cu cardul Visa Business (RON) clientul BRD poate retrage numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care are afiat sigla

Economie de timp i bani: Clientul BRD economiseste timp prin eliminarea avansurilor n numerar pentru cheltuielile de deplasare i protocol efectuate n interes de serviciu de salariaii companiei. n plus, nu are costuri suplimentare pentru transferuri de bani n strintate, n cazul n care au aprut cheltuieli neprevzute. Trebuie doar s v alimenteze contul, operaiune pentru care nu se percepe nici un comision

Servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen, prin intermediul centrului specializat Visa

Vocalis - Clientul BRD are la dispoziie un serviciu eficient de asisten telefonic.

MasterCard Business EUR

44

Caracteristici:

card emis sub nsemnele organizaiei MasterCard i destinat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate; card de debit emis n euro, cu o valabilitate de 2 ani, care poate fi utilizat att n Romnia ct i n strintate, la orice tip de echipament de plat (terminal electronic sau imprinter);

poate fi folosit la acceptanii care afieaz sigla de acceptare a organizaiei pentru cumprare de bunuri i servicii de la comercianii acceptani i pentru retragere de numerar. Visa Classic USD

Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul de debit Visa Classic (USD) i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat care afieaz sigla lor sa efectueze cheltuieli n interes de serviciu. .

Beneficiarii acestui tip de card sunt societile comerciale care permit salariailor

45

Acest tip de card poate fi folosit n afara teritoriului rii pentru a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri si servicii att din mediul electronic (POS) ct i cel neelectronic. Cardul poate fi utilizat in acelai regim ca i cardul Visa Business n lei i are aceeai perioad de valabilitate. BRD ofer aceleai argumente clienilor ca i cardul Visa Business n lei, cu meniunea c accesul se ntinde la ntreaga reea internaional ATM i a comercianilor ce afieaz marca Visa. Alimentarea se face numai prin ordin de plat din contul curent n USD deschis la unitatea bncii de unde s-a primit cererea de emitere i va fi decontat n maxim 48 de ore n contul posesorului principal. Servicii oferite contului de card: furnizarea de extrase de cont n care se regsesc detaliate operaiunile efectuate de ctre toi posesorii desemnai n cursul lunii. La solicitare se pot furniza doua tipuri de extrase: - unul n care sumele sunt detaliate pe fiecare posesor; - altul n care sumele sunt detaliate n funcie de data operaiunii. posesori; stabilirea, la solicitarea societii, de limite de utilizare a cardurilor: plafoane anunarea telefonica a cardurilor pierdute/furate; nlocuirea cardului pierdut/furat; regenerarea PIN-urilor. de retragere de numerar, sau pentru operaiuni de cumprare; furnizarea de liste lunare sau sptmnale cu operaiunile efectuate de

MasterCard Standard EUR

46

Carateristici: card de debit emis sub nsemnele MasterCard, ataat unui cont n euro; poate fi folosit de acceptanii care afieaz sigla de acceptare a organizaiei

pentru cumprare de bunuri i servicii de la comercianii acceptani sau retragere de numerar de la reeaua de bancomate i de la ghieele bncilor comerciale; dobnda este bonificat la disponibilitile din cont; facilitate de overdraft temporar n EUR destinat finanrii vacanelor i valabilitate 2 ani, cu posibilitate de rennoire; lunar, BRD va transmite la adresa precizat un extras de cont care conine

cltoriilor n strintate;

toate operaiunile efectuate.

8. Operatiunile decontate in sistem intrabancar:

Drept exemplu, am prezentat decontari in lei, pe baza instrumentelor de plata de credit - in sistem intrabancar 1. la unitatea bancara initiatoare: a. Clientul platitor prezinta ordinul de plata intocmit in 3 exemplare unitatii bancare unde are deschis contul curent. b. Administratorul de cont efectueaza operatiunile de autentificare si acceptare a ordinului de plata. c. Informatiile din instrumentele de plata de credit (ordine de plata) primite la ghiseu se introduc, de catre administratorul de cont care gestioneaza contul clientului platitor, in baza de date. Cu aceasta ocazie se stabileste termenul de decontare in cazul platilor

47

urgente (z/z) solicitate de clienti, potrivit mentiunii inscrise pe banda alba a ordinului de plata "plata urgenta". d. Datele preluate se valideaza de catre persoanele desemnate in acest scop, prin tastarea informatiilor solicitate de grila de validare, sau prin vizualizare, dupa caz. e. Inregistrarea in contabilitate a instrumentelelor de plata de credit se efectueaza dupa cum urmeaza: 2511 Cont curent client platitor = 341.2 - 1.1/ROL Decontari intrabancare instrumente de plata de credit

f. Fisierele cu instrumentele de plata de credit se transmit la prelucrare centralizata in mai multe transe pe zi. In aceeasi zi sau in ziua lucratoare urmatoare, exemplarele roz ale ordinelor de plata, grupate pe sedii bancare si anexate situatiei contului 341.2 1.1/ROL, se transmit pe parcurs postal unitatii bancare destinatare. g. Eventualele operatiuni refuzate de unitatea bancara destinatara sunt inregistrate de unitatea bancara initiatoare astfel: 341.2 - 1.1/ROL Decontari intrabancare instrumente de plata de credit = 2621.34 Sume reprimite de sediul A prin decontare electronica

In cazul in care informatiile au fost preluate gresit, operatiunile sunt reinitiate, iar in situatia in care clientul a indicat eronat contul sau unitatea bancii beneficiare se crediteaza contul clientului platitor. 2. la unitatea bancara destinatara: a. Unitatea bancara destinatara efectueza verificarea si confirmarea operatiune cu operatiune, prin vizualizare, confruntandu-se contul clientului beneficiar cu denumirea acestuia. In situatia in care contul clientului beneficiar nu corespunde cu denumirea acestuia, se refuza operatiunea.

48

Inregistrarea in contabilitate a instrumentelelor de plata de credit acceptate de unitatea bancara destinatara se efectueaza dupa cum urmeaza: 341.2 - 1.1/ROL Decontari intrabancare instrumente de plata de credit = 2511 Cont curent client beneficiar

b. Operatiunile de creditare care nu apartin unitatii bancare destinatare (codul de identificare al clientului beneficiar este inexistent) se refuza automat prin aplicatie. Inregistrarea acestor refuzuri se efectueaza, astfel: 341.2 - 1.1/ROL Decontari intrabancare instrumente de plata de credit 2621.33 Sume initiate prin decontarea electronica refuzate de sediul B = = 2621.33 electronica refuzate de sediul B 341.2 - 1.1/ROL Decontari intrabancare instrumente de plata de credit

Sume initiate prin decontarea

9. Principalele tipuri de depozite

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. In functie de moneda, depozitele pot fi: in lei sau in valuta; In functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi: - depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial. - depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta. In functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

49

 Daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala. Daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda. In functie de dobanda, exista: - Depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei. - Depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei. Pe baza acestor criterii specifice, BRD pune la dispozitia clientilor o serie de depozite cu diverse conditii si avantaje. DEPOZITE LA TERMEN Caracteristici La constituirea unui depozit, clientul stabileste impreuna cu banca: suma pentru care se constituie depozitul moneda perioada de depozitare modalitatea de plata a dobanzii persoanele pe care le imputerniceste sa aiba acces la contul de depozit conditii de reinnoire a depozitului (automat, fara reinnoire) Tipuri de depozite a) Depozite in lei : cu dobanda fixa si plata dobanzii la expirarea termenului cu dobanda variabila si plata dobanzii lunar sau la expirarea termenului

50

b) Depozite in valuta ( USD, EUR, GBP), cu dobanda variabila si plata dobanzii la expirarea termenului Duratele de constituire Pentru depozite in Lei cu dobanda fixa( Depozitul 1000): 90, 180, 365 zile Pentru depozitele in Lei cu dobanda variabila :30, 60,90, 180, 270, 365, 730 si 1095 zile Sume minime: pentru LEI:-STANDARD:150 -PREMIUM 25 : 2500 -PREMIUM 500 :50000 -Depozit 1000 :1000 pentru EUR:-STANDARD: 500 -PREMIUM 10 :10000 USD: -STANDARD: 1000 -PREMIUM 10 : 10000 GBP : -STANDARD : 1000 Reinnoirea depozitul La expirarea termenul, in functie de optiunea clientului, BRD asigura reinnoirea automata a depozitelor cu dobanda variabila, astfel: a plasamentului initial ( in cazul depozitelor in LEI cu plata lunara a dobanzii) sau a plasamentului care include si dobanda aferenta ( in cazul depozitelor cu capitalizare). In cazul constituirii unui depozit fara reinnoire, la expirarea termenului, BRD asigura transferul intregii sume in contul curent mentionat de client. Desfiintarea depozitului Desfiintarea depozitului si plata dobanzii se pot face la orice unitate BRD. Garantarea depozitului Toate depozitele constituite de catre persoanele fizice la BRD sunt garantate la Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, in conditiile si limitele prevazute de lege. Tarife/ Comisione

51

Depozite in LEI: -constituire depozit la termen: GRATUIT -retragere numerar la casierie : standard -plata dobanzii in contul curent : GRATUIT -comision gestiune cont curent: standard - adaugare al 2 lea imputernicit : standard Depozite in VALUTA: -constituire depozit: GRATUIT - retragere numerar la casierie: standard - comision gestiune cont curent:standard - adaugare al 2 lea imputernicit: standard Depozitul 1000 Avantaje: - dobanda fixa garantata pe intreaga perioada de constituire a depozitului - este accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente Depozitul 1000 este un depozit in LEI sau EURO cu dobanda fixa, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 zile.La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in Depozitul 1000 sunt transferate automat in contul curent al titularului, mentionat la constituire. Perioada : 1 luna rata dobanzii la LEI: 12,75 iar la EURO:5,00 3 luni rata dobanzii la LEI: 13,00 iar la EURO: 5,50 6 luni rata dobanzii la LEI: 12,75 iar la EURO:5,00 1 an rata dobanzii la LEI: 12,75 iar la EURO: 5,00 Suma minima pentru constituirea depozitului este de 1000 LEI sau EURO. Majoritatea operatiunilor aferente Depozitului 1000 sunt GRATUITE: -deschiderea contului de depozit, - transferul automat la scadenta al sumei acumulate in contul curent - eliberarea extrasului de cont. Disponibilitatile din Depozitul 1000 sunt garantate si de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, in limitele prevazute de lege.

52

ATUCONT Este un cont de economii in RON, EUR sau USD, care imbina avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Asigura rezerve financiare pentru situatii neprevazute si permite pastrarea economiilor in deplina siguranta. Caracteristici: Titular: persoane fizice, incepand de la varsta de 14 ani Moneda: RON, EUR sau USD Durata: nedeterminata Valoarea: soldul minim care trebuie mentinut in permanenta in cont este de 500 RON, 400 EUR sau 700 USD. Dobanda : fixa, stabilita trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru calendaristic. Capitalizarea dobanzii se face la date fixe, indiferent de data deschiderii contului: trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru. Calculul dobanzii este influentat de data efectuarii operatiunilor de incasari sau retrageri. Dobanda se calculeaza in functie de doua date fixe: 01 si 15 ale lunii. Operatiuni permise oricand ( cu respectarea soldului minim):- depuneri/ retrageri de numerar -incasari intra si interbancare - viramente in contul curent al titularului deschis la BRD (numai titulari majori) Disponibilitate : imediata,la orice unitate BRD.ATUCONT se poate inchide oricand la unitatea la care a fost deschis. Optiuni: -titularul poate desemna unul sau mai multi imputerniciti, la semnarea cererii de deschidere a contului de economii sau ulterior. titularul poate opta pentru clauza testamentara Tarife/ Comisione - retragere numerar: standard - inchidere cont: 10 EUR/USD sau 30 RON - gestiune lunara cont economii: 0,5 EUR sau echivalentul RON/USD - schimbare imputernicit/ succesiune: standard

53

54

55