CAP.

15 - CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

1-REGULI GENERALE DE CREDITARE 2-COMISIOANELE PERCEPUTE DE BANC PENTRU CREDITE 3-DOCUMENTAIA DE CREDITE 4-CONDIII DE CREDITARE 1-REGULI GENERALE DE CREDITARE 1-prudena bancar 2-identificarea i evaluarea capacitii de plat a solicitanilor 3-determinarea volumului creditului posibil de acordat i a perioadei de creditare 4-influena proiectelor creditate asupra mediului 5-respectarea destinaiei creditului n conformitate cu documentaia i cu dosarul de credite 6-banca poate ntrerupe creditarea i s retrag mprumutul pentru acoperirea unor pierderi cauzate de clientul n cauz 7-nu se acord credite pentru activitile n care persoana fizic nu este implicat substanial (nu se acord credite pentru activiti secundare pentru operaiuni speculative de valute, de proprieti imobiliare, instituii n titluri financiare n acordarea creditelor persoanelor fizice, bncile in seama de accepiunea unor termeni, cum ar fi : 1-persoane fizice autorizate = persoanele fizice sau asociaiile familiale care desfoar activiti independente pe baz de autorizaie, ct i persoanele fizice care exercit profesii n baza unor legi speciale 2-serviciul datoriei = capacitatea debitorului de a-i onora datoria la scaden, exprimat sub forma numrului de zile de ntrziere de plat, de la data scadenei pn la data plii efective TIPURI DE CREDITE BANCARE PENTRU PERSOANE FIZICE : 1-credite cu destinaie multipl ( pe carduri, linii de credit, credite de trezorerie nenominalizate) 2-credite pentru nevoi personale (tratamente medicale, studii, conferine i simpozioane, sejururi) 3-credite pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat (bunuri de uz casnic i personal, vehicule) 4-credite pentru imobile (credite punte, credite imobiliare, credite ipotecare) Persoanele fizice autorizate pot primi urmtoarele tipuri de credite: 1-credite pe termen scurt 2-credite pe termen mediu (pentru echipamente de lucru, sedii, inventar agricol, animale i plantaii) 3-credite pe termen lung (terenuri, construcii, alte destinaii) 4-scrisori de garanie bancar 2-COMISIOANELE PERCEPUTE DE BNCI PENTRU CREDITE 1-pentru ntocmirea i analiza documentaiei (comision n sum fix la primirea documentaiei) 2-comision de gestiune (la valoarea creditului din contract) = se ncaseaz o singur dat, la prima tragere din credit 3-comision de neutilizare (n funcie de numrul de zile de neutilizare) 4-comision de modificare (pentru orice modificare consemnat prin act adiional la contractul de credite) 5-comision de rambursare anticipat 6-comision de renunare (cnd clientul renun parial sau total la linia de credit) 7-comision pentru scrisori de garanie a)-pentru documentaie b)-pentru garantare c)-pentru eliberare sau avalizare d)-pentru modificare (valoare,termen) e)-pentru renunare 3-DOCUMENTAIA DE CREDITARE 1-copii de pe actele de identitate 2-cerere de credite 3-declaraia proprie privind angajamentele de plat 4-acordul de consultare a bazei de date a bncii comerciale 5-documente care atest realizarea de venituri de ctre mprumutat 6-dovada existenei resurselor proprii de finanare de care dispune mprumutatul 7-documente din care s rezulte destinaia creditelor 8-documente din care s rezulte valoarea bunurilor constituite garanie 9-documente prin care se efectueaz angajarea creditului (instrumente de plat)

4-CONDITII DE CREDITARE 1-persoana s fie angajat cu contract de munc pe o perioad nedeterminat, sau pensionari, sau s obin alte venituri cu caracter de permanen 2-s realizeze venituri certe i permanente 3-datoriile lunare totale de plat s se ncadreze n urmtoarele limite : a) 30% din veniturile totale lunare realizate de solicitant i familia sa (n cazul creditelor cu destinaie multipl pentru bunuri de folosin ndelungat) b) 5o% din venituri n cazul creditelor personale i imobiliare c) 35% din venituri n cazul creditelor ipotecare 4-membrii familiei pot ndeplini calitatea de garani numai dac veniturile lor nu snt luate n calcul la determinarea capacitii de rambursare 5-pentru creditele n valut, la determinarea capacitii de rambursare, se ia n calcul o marj suplimentar pentru riscul valutar 6-persoana s nu aibe alte restane la rambursarea unor credite 7-s contribuie cu fonduri proprii n proporie de 15-20% 8-data primei scadene s nu depeasc 30-31 zile de la data tragerii creditului Pentru creditele acordate prin carduri, banca percepe : 1-dobnd 2-comision de deschidere a contului de card 3-comision de emitere a cardului 4-comision de meninere anual a contului de card 5-comision de eliberare numerar 6-comision pentru blocarea cardului 7-comision de interogare sold la ATM 8-comision pentru contestare nejustificat a unei tranzacii 9-comision pentru rambursarea sumei minime lunare