Elementele contractului de asigurare

In practica se se intalneste elmente comune si elemnte specific, in principlale clase der asigurari, respectiv asigurarile de viata si asigurarile non-viata (generale). Acestea sunt urmatoarele: 1. Elemente comune: Continutul (partile integrate) Definitiile partilor integrate Plata primelor de asigurare

2. Elemnte specific la asigurararile non-viata: Intinderea teritoriala a asigurarii Obiectul asigurarii Riscurile pentru care se acorda despagubirea Obligatiile asiguratului

3. Elemente specifice asigurarilor de viata: Conditii de intrare in vigoare si expirarea contractului Incetarea contractului Intarzierea platii primelor de asigurare si repunerea in vigoare

Continutul contractului de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic Consenual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros si cu executare succesiva , prin acre asiguratul se oblige sa platesca o anumita suma de bani in lei numita prima de asigurare, in schimbul careia asiguratorul isi asuma obligatia ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea de asigurare sau suma asigurata, in limitele convenite, precum si onorarea obligatiilor de raspundere civil ace revine asiguratilo fata de terti. Termeni si elemetele specifice ale contractului de asigurare: 1. Elementele comune: Asiguratul

Asiguratorul Contractual de asigurare Beneficiarul Durata de asigurare Contractantul Evaluarea in vederea asigurarii Fondul de asigurare

2. Elementele specific asigurarilor non viata: Cazul asigurat Dauna Despagubirea de asigurare/Indemnizatia Fransiza Tertul pagubit

3. Elementele specific asigurarilor de viata: Indemnizatia Varsta de asigurare

Definirea elmentelor contractului Asiguratorul este persoana juridica romana autorizata in conditiile legii sa exercite activitati de asigurare conform prevederilor Comisei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Asiguratul este persoana care are un contract de asigurare incheiat cu asiguratorul. Este o persoana a carei viata sau bunurii constituie obiectul contractului de asigurare. Contractantul este persoana care incheie un contract de asigurare ce priveste o alta persoana decat persoana sa. Poate fi vorba atat de o persoana fizica cat si de una juridical. Beneficiarul asigurarii, persoana careia societatea de asigurare ii va plati suma asiguratain momentul producerii unuia din evenimentele impotriva caruia este facuta asigurarea. Contractul de asigurare este actul juridic care se incheie intre asigurat si asigurator si care reglementeaza relatiile lor reciproce Brokerul de asigurari poate fi persoana juridical asigurata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sa intermedieze asigurari intre o societate de asigurari si asigurati.

Obiectul asigurarii poate fi un bun mobil sai imobil supus asigurarii, un inters, navlu, o persoana fizica sau raspunderea civila acoperita de aceasta. Evaluarea in vederea asigurarii este operatiunea prin care se stabileste valoarea de asigurare a bunurilor. Riscul asigurabil este un eveniment viitor cert sau incert, a carui producere ar putea provoca pierderea capacitatii de munca a oamnilor, a sanatatii su a vietii. Un risc poate fi asigurabil daca indeplineste anumite criteria. Suma asigurata este suma prevazuta in polita de asigurare, care a fi platita de asigurator in cazul producerii evenimentului asigurat. Prima de asigurare repezinta suma de bani care trebuie platita de detinatorul asigurarii catre societate de asigurare in conformitate cu clauzele stabilite prin contractual de asigurare pentru ca aceasta sa prea riscul. Norma cuprinsa in asigurare este valoarea cuprinsa in asigurare, stabilit de lege pe unitatea de obiect de asigurare Valoarea cuprinsa in asigurare este nivelul maxim al despagubirii de asigurare care poate fi platita asiguratului in caz de dauna. Reasigurarea consta in asigurarea unei societati de asigurare la alta societate de asigurare mai puternica sub aspect financiar. Despagubirea de asigurare este suma de bani pe care societatea de asigurari o plateste asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Durata asigurarii exprima perioada de timp pe care este valabila asigurarea. Este diferita in functie de tipul de asigurare. Fondul de asigurare se constituie annual , descentralizat pe baza, pe baze stiintifice, pe principiul mutualitatii, numai sub forma baneasca, din primele de asigurare incasat de la asigurati.

Trasaturi
Este un contract personal intruncat obiectul asigurarii poate fi o proprietate ,un bun sau un interes;prin contractual de asigurare se asigura persoana sau persoanele si proprietatea.Daca asiguratul vinde proprietatea asigurata,noul proprietar nu este asigurat in baza aceluias contract,decat daca societatea de asigurari accepta acest fapt. Este un contract consensual ceea ce inseamna ca se incheie valabil prin simplul consintamant al partilor,fara sa fie nevoie de vreo forma speciala de exprimare a vointei acestora. Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa ,insa acesta nu este ceruta ad validate,ci numai ad probationem.In consecinta,lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului,ci determina numai limitarea posibilitatii de a dovedi existent si continutul acestuia. Daca ambele parti si-au preconstituit un inscris pentru dovedirea contractului inchiat,acesta trebuie sa fie succesibil de a invedera ca ,intr_adevar contractual a fost incheiat.Polita de asigurare sau certificatul de asigurare,precum si chitanta(decontul) de prima transmisa asiguratului face dovada existentei contractului de asigurare; Este un contract cu character aleatoriu.Acesta inseamna ca la incheiera contractului partile nu cunosc existent sau intinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Are character sinalagmatic,acesta insemnand ca partile contractante isi asuma obligatii si drepturi reciproce si interdependente(art. 943 din Codul Civil Roman). Este un contract cu titlu oneros, ceea ce insemna ca fiecare parte urmareste sa obtina un folos,un avantaj, o contraprestatie in schimbul obligatiei ce-si asuma. Este un contract cu executare succesiva, adica se esaloneaza in timp si nu se executa dintr-o data, fiind valabil pe o perioada mai lunga de timp. Contractual de asigurare este unic pentru intraga sa durata Unicitatea contractului de asigurare se mentine pe toata durata prevazuta a contractului. Este un contract de adeziune,ceea ce inseamna ca desi, de regula, este redactat si imprimat de asigurator la el adera si asigurantul .Unele contracte se negociaza ,altele nu. Este un contract de buna-credinta,fapt ce presupune ca incheierea si executarea acestuia sa se realizeze cu buna credinta intre parti.

Conditiile de valabilitate a contractului de asigurare

Conform prevederilor Codul civil roman(art.948), pentru a fi valabil,contractual de asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: a) Capacitatea partilor de a contracta Codul civil roman prevede la art.949 ca oricare persoana poate contracta, daca nu este declarata necapabila de lege.Sunt inapti de a contracta:minorii, interzisii judecatoresti si, in general, toci cei carora legea le-a interzis anumite contracte, respective prsoanele care nu au capacitatea de exercitiu(art.950). b) Consimtamantul valabil al partilor semnatare Codul civil roman (art 953) stipuleaza:consimtamantul nu este valabil cand este dat prin eroare, smuls prin violent sau surprins prin dol.Art.954 prevede ca:eroarea nu produce nulitate decat cand cade asupra obiectului conventiei.. c) Un obiect determinat Il constituie ce anume s-a asigurat, ca de exemplu:attribute ale persoanei viata sau incapacitatea de munca in cazul asigurarilor de viata;bunuri, la asigurarile de bunuri; despagubirile sau/si sumele asigurate datorate tertelor personae, in cazul asigurarilor de raspundere civila. d) O cauza licita si morala Orice contract de asigurare isi exprima valabilitatea prin cauza sa licita si morala.Codul civil roman (art.968) prevede:Cauza este nelicita sic and este prohibita de legi,cand este contrarie bunelor moravuri sau ordinii publice.

Principiile care stau la baza incheierii si derularii contractelor de asigurare 1. Interesul asigurabil
Conditia de baza a oricarui contract de asigurare o constituie interesul asigurabil.Contractantul sau asigurantul trebuie sa aiba o relatie particulara in legatura cu obiectul asigurat si acesta poate fi:proprietatea, viata sau raspunderea pe care voieste sa le asigure.Daca aceasta relatie lipseste atunci este imposibila legalitatea contractului, ducand la anularea sau atunci este imposibila legalitatea contractului, ducand la anularea sau imposibilitatea aplicarii lui, in functie de natura asigurarii. Interesul asigurantului este definit ca fiind interesul ce se naste din raporturile unei perosane cu privire la un anumit bun ce poate fi asigurat.

2. Principiul maximei bune credinte

Fundamentul asigurarii il constituie sinceritatea,increderea si cinstea.La contractarea asigurarii,asiguratul cunoaste cel mai bine toate aspectele bunului ce se asigura si riscul(riscurile).Asiguratorul este dezavantajat, el neputand cunoaste toate aceste aspect.Asiguratul are datoria sa-l informeze correct pe asigurator.

3. Principiul despagubirii
La asigurarile de bunuri si de raspundere civila, contractual de asigurare este un contract de indemnizare (de despagubire).Asiguratul nu trebuie sa obtina beneficii dintr-un prejudiciu rexultat ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

4. Subrogarea
Societatea de asigurari se subroga in toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurarii, contra celor raspunzatori de producerea pagubei in limita despagubirilor platite.Acest principiu se aplica numai la asigurarile de bunuri si de raspundere civila.Asiguratul sau beneficiarul nu are dreptul sa atinga dreptul de regres al sicietatii de asigurari,ci dimpotriva,sa faca toate actele si demersurile necerase pentru pastrarea si valorificarea acestui drept.

5. Contributia

Contributia consta in dreptul societatii de asigurari de a solicita altei sicietati de asigurare raspunzatoare in mod similar, o contributie, nu neaparat egala, pentru o dauna suferita de un asigurat, in vederea coparticiparii la acoperirea despagubirii cuvenite asiguratului, include costurile aferente.Contributia apare atunci cand asiguratul are doua asigurari pentru acelasi bun.

Inchierea contractului de asigurare

a) Intocmirea declaratiei(cererii) de asigurare Este prima etapa in care asiguratul isi manifesta dorinta de a contracta asigurarea si de a oferi informatii necesare pentru evaluarea riscului.Viitorul asigurat completeaza un formular special tiparit de societatea de asigurari.prin acest formular (chestionar), societatea de asigurari il identifica pe asigurat si ia act de dorintele acestuia.Completarea cererii de asigurare constituie o declarative cu privire la persoana, bunul sau raspunderea civila, riscul care urmeaza sa se asigure. Declaratia de asigurare este o manifestare unilateral scrisa,de vointa, a unei personae fizice sau juridice, in vederea contractarii unei asigurari facultative.Declaratia de asigurare se prezinta de regula sub forma unui chestionar intocmit de asigurator, in care sunt mentionate persoanele,bunurile sau raspunderea civila, dupa caz, si riscurile care constituie obiectul asigurarii sip e baza caruia se stabilesc primele de asigurare si se elibereaza polita de asigurare.Declaratia de asigurare cuprinde:datele referitoare la identificarea declarantului(nume,prenume,denumire,adresa,sediu etc.), obiectul de activitate, component, locul unde se afla si gradul de uzura a bunurilor care urmeaza sa se asigure, imprejurarile referitoare la risc pe care le cunoaste, descrierea riscului, suma asigurata, fransiza, beneficiarul asigurarii, conditiile de asigurare solicitare. b) Analiaza declaratiei(cererii) de asigurare Dupa primirea declaratiei de asigurare, societatea de asigurari o analizeaza sub toate aspectele, acordand o atentie deosebita riscului(riscurilor) care urmeaza sa fie preluate in asigurare. Riscul reprezinta o importanta deosebita pentru societatea de asigurari,deoarece, in functie de acest elemenet essential al contractului se apreciaza daca se poate accepta preluarea riscului, precum si marimea primei de asigurare aferente.Evaluarea riscului se face pe baza declaratiei de asigurare si prin constatari a conditiilor in care se gasesc bunurile. c) Momentul incheierii contractului In conformitate cu normele in vigoare,contractual se considera incheiat odata cu semnarea lui, plata celei dintai rate a primei de asigurare si emiterea documentului de sigurare.In cazul persoanelor se emite polita de asigurare,iar pentru bunuri se elibereaza certificatul de asigurare.

Durata contractului de asigurare

Durata contractului cuprinde perioada de timp in care el este valabil si in care se exercita drepturile si obligatiile partilor.Durata contractului precizeaza anul, luna, ziua si ora inceperii si expirarii asigurarii. Din punct de vedere al intinderii valabilitatii lor, contractile de asigurare pot fi incheiate pe o perioada determinate(fixa0 sau nelimitata(nedeterminata).Pentru unele asigurari de personae, contractual de asigurare se incheie pe o durata limitata, cum este cazul asigurarilor de accidente.Asigurarile de viata se incheie pentru mai multi ani.La asigurarile de bunuri si de raspundere civila, contractile pot fi incheiate pe maximum un an.

Proba Contractului
Consimtamantul valabil al partilor trebuie sa fie exprimat in scris;el nu poate fi dovedit cu martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa.Forma scrisa este ceruta ad probationem si nu ad solemnitatem. Prin urmare,cerinta formei scrise se refera la proba contractului si nu la existent lui, care poate fi recunoscuta de societatea de asigurari daca rezulta din register sau alte acte ale asiguratorului.Partile sunt interesate sa adopte forma scrisa, deoarece un act ce nu se poate proba este echivalent din punct de vedere juridic, cu un act care nu exista.Forma scrisa face posibila stabilirea certa a momentului incheierii contractului, a datei intrarii in vigoare, a inceputului si incetarii raspunsului societatii de asigurare.

Interpretarea Contractului
Fiecare contract de asigurare trebuie intocmit in termini foarte clari si precisi,fara sad ea nastere la interpretari eronate sau confuzii Natura contractului de asigurare oblige la o interpretare stricta a clauzelor sale.Riscul se prevede prcis si clar definit, deoarece trebuie evitate confuzii, neintelegeri ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare diferita sau chiar eronata de catre partile contractante.De asemenea, prima trebuie sa fie prcis calculate sis a aiba termene certe de plata.Daca sunt clause ce doua intelesuri, atunci se aplica prevederile dreptului comun,interpretandu-se in sensul produceii de efecte si nu in acela de a nu produce nici un effect.

Efectele contractului de asigurare

In perioada de pana la producerea evenimentului asigurat, asigurantul are urmatoarele obligatii si drepturi: Obligatiile asiguratului sunt; plata primelor de asigurare, intretinerea in conditiile optime a bunurilor asigurate si luarea masurilor pentru prevenirea pagubelor. Drepturile asiguratului sunt: poate modifica clauzele contractului, dreptul de a incheia asigurari suplimentare; dreptul de rascumparare; dreptul de a obtine imprumuturi asupra politelor de asigurare; dreptul de a participa la tragerile lunare de amortizare. Dupa producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmatoarele drepturi si obligatii: Dreptul principal al asiguratului este de a incasa indemnizatia de asigurare. Obligatiile asiguratului sunt: combaterea calamitatilor pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pastrarea si paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradarilor ulterioare. Pana la producer evenimentului asigurat, societatea de asigurari are urmatoarele obligatii si drepturi: Obligatii societatii de asigurari sunt: obligatia de elibera, la cerere, duplicatul de asigurare, daca asiguratul a pierdut originalul, obligatia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a asigurarii, in cazul de raspundere a carausului fata de pasaeri pentru bagajele si marfurile transportate, precum si fata de terti, cu indicarea sumelor asigurate. Drepturile societatii de asigurare sunt: de a verifica existent bunului asigurat si a modului in care acesta este intretinut; dreptul de a aplica sanctiuni legale cand asiguratul incalca obligatiile preivind intretinerea, folosirea si paza bunurilor asigurate. Dupa producerea evenimentului asigurat, societatea de asigurari are urmatoarele obligatii si drepturi: Obligatii: stabilirea si plata indemnizatiei de asigurare, in care scop va constata si evalua pagubele Drepturi: sa verifice daca asigurarea era in vigoare la data producerii riscului; daca primele de asigurare au fost platite si perioada pentru care au fost achitate.

Subrogarea societatii de asigurari in drepturile asiguratului

Subrogarea consta in substituirea societatii de asigurari in toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurarii in limitele indemnizatiei de asigurare platite la asigurarile de bunuri si raspundere civila contra celor (terti autori si responsabili pentru acestia) raspunzatori de producerea pagubei. Dupa cum se constata,subrogarea nu poate avea loc in cazul asigurarilor de persoane. Pentru ca subrogarea sa poata fi instituita, trebuie ca societatea de asigurari sa fie platit asiguratului indemnizatia de asigurare cuvenita, iar asiguratul sa se afle in exercitarea drepturilor sale fata de tertii raspunzatori de paguba. In ceea ce priveste dreptul asiguratului fata de tertele persoane raspunzatoare de producerea pagubei, se mentioneaza ca societatea de asigurari se poate subroga asiguratului in orice faza a procesului civil nu penal, ba chiar si dupa pronuntarea hotararilor definitive,cand are dreptul sa ceara ca hotararea sa se puna in executare in favoarea sa, desigur numai in limita despagubirii platite.Daca aceste conditii sunt indeplinite subrogarea societatii de asigurari poate lua nastere de plin drept,ne mai fiind necesara inceplinirea vreunei formalitati. Subrogarea societatii de asigurari in drepturile asiguratului opereaza si in cazurile in care raspunderea tertului este urmarea neexecutarii unui contract de transport maritime, rutier, feroviar etc., cand societatea de asigurari exercita impotriva carausului actiunea de despagubire a expeditorului sau destinatarului asigurat.Ca urmare a subrogarii, societatea de asigurari exercita dreptul de regres. Repararea integral a prejudiciului, adica primirea indemnizatiei de asigurare si a despagubirii de la tertul vinovat, nu este admisibila deoarece aceasta ar conduce la imbogatirea asiguratului fara justa cauza.

Incetarea contractului de asigurare

Incetarea contractului de asigurare consta in sistarea, in oprirea aplicarii lui.De regula, contractual de asigurare cu durata determinate inceteaza la data cand el a ajuns la termen, respectiv la expirarea perioadei pentru care a fost incheiat. In unele cazuri, contractual de asigurare inceteaza la producerea evenimentului asigurat(la asigurarile de viata si de accidente a persoanelor cand are loc cazul asigurat). Contractul de asigurare poate inceta si prin denuntare. Denuntarea este desfacerea contractului, o modalitate de incetare a contractului de asigurare inainte de expirarea duratei sale si inainte de producerea cazului asigurat prin manifestarea unilateral de vointa a societatii de asigurari sau a asiguratului. Societatea de asigurari are dreptul sa denunte contractual de asigurare in situatia in care asiguratul, cu prilejul intocmirii declaratiei de asigurare, a dat raspunsuri inexacte sau incomplete ori nu a comunicat imediat schimbarea imprejurarilor esentiale referitoare la risc, pentru care nu s-ar fi contractat asigurarea. O alta forma de incetare a contractului de asigurare este rezilierea. Rezilierea contractului de asigurare consta in incetarea, desfacerea pentru viitor a contractului ca urmare a neexecutarii obligatiei uneia dintre parti din cauze care I se pot imputa. Contractul de asigurare poate inceta si prin declararea nulitatii sale. Nulitatea contractului de asigurare este o sanctiune de drept civil care consta in desfiintarea cu effect retroactive, adica de la data incheierii contractului cu nesocotirea normelor juridice de asigurare. Nulitatea poate fi expresa, in situatiile in care aceasta sanctiune este clar prevazuta intr-un act normativ, si virtual, in cazurile in care sanctiunea se desprinde din caracterul imperative al normelor juridice de asigurari nesocotite ori din caracterul essential al conditiilor necesare pentru validitatea contractului de asigurare. Nulitatea contractului de asigurare mai poate fi relative, cand s-a nesocotit o masura de asigurare care socoteste in mod deosebit un interes personal si absoluta, cand s-a incalcat I norma juridica imperativa care ocroteste cu deosebire unele interese generale, obstesti. Constatarea nulitatii obsolutesi pronuntarea nulitatii relative conduce la desfiintarea retroactive a contractului de asigurare, ceea ce inseamna ca se inlatura efectele produce anterior, adica din momentul incheierii contractului si inceteaza sa mai produca ulterior vreun effect, acesta fiind o nulitate totala.

Poate exista si o nulitate partiala, care inlatura numai acele efecte produse de contractual de asigurare nul sau anuabil, ce sunt contrare scopului normelor legale nesocotite, mentinandu-se in acelas timp efectele care corespund cu litera si spiritual legii.