Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CUPRINS
CAPITOLUL I. ACTIVITATEA DE ASIGURARE N CONTEXTUL
ECONOMIC AL UNEI RI.
1.1 Necesitatea i importana activitii de asigurare
1.1.1 Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva
calamitilor naturii i accidentelor....................................................................5
1.1.2 Conceptul de asigurare.........................................................................................6
1.1.3 Funciile i rolul asigurrilor................................................................................7
CONCLUZII................................................................................................................................41
BIBLIOGRAFIE
.
1.1.1
Conceptul de asigurare
Asigurarea este un mecanism complex i n consecin, greu de definit, ceea ce a fcut ca
Gh Bistriceanu,,Lexicon de finane, bnci, asigurri, VolI, Editura Economic, Bucureti , 2001, pag. 97
oblig s plteasc o anumita sum, denumit prima de asigurare, n schimbul creia asiguratorul
i asuma obligaia c, la producerea evenimentului asigurat, s plteasca asiguratului sau
beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat.
O alta definiie subliniaz faptul ca n forma cea mai simpla, clasic, dar i cel mai
frecvent ntlnit n practic, asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de
o gama larg i variat de riscuri.1
L. Cistelecan i Rodica Cistelecan consider esenial a sublinia caracterul de sistem de
relaiile economice al asigurrii, care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i
juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind amenintate de aceleai
pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe
baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile,
dar nesigure, n timp ce colectivul de autori condus de Victoria eulean consider c asigurrile
comerciale reprezint o modalitate de protecie contra riscurilor prin trecerea acestora, la nivelul
cruia se formeaza fondurile necesare indemnizrii pagubelor sau prejudiciilor suferite de ctre
persoanele asigurate, denumite asigurai, n urma producerii evenimentelor asigurate.2
Nicolae Lungu consider c asigurrile reprezint relaiile economice n form bneasc,
stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure ntre
asigurai i asiguratori i prin care se constituie i se utilizeaz pe baze mutuale, fonduri baneti
specifice de asigurare.3
1.1.3
funciilor i rolului asigurrii. Prin funciile sale, asigurarea i justific rolul, menirea social,
direciile i modalitile de aciune, precum i efectele scontate.
Dup unii economiti, se consider c asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:
1) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente
(n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) i plata unor sume asigurate (n cazul
asigurrilor de persoane), atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite evenimente. Aceasta
este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor.
Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la
repararea unor prejudicii fa de tere persoane pentru care asiguraii rspund conform legii i
V. Ciurel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 200,
pag . 17
2
V.eulean , F Barna ,,Asigurari comerciale" Editura Mirton, Timisoara, 2000, pag 14.
3
N.C. Lungu ,, Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2003, pag 71.
1
acordarea unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea
oamenilor.
2) Funcia de prevenire a pagubelor a aprut i s-a dezvoltat ndeosebi dup cel de-al
doilea rzboi mondial i ea se exercit pe dou ci principale, i anume:
a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor (construirea de
diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii,
finanarea unor programe educaionale pentru asigurai etc.);
b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit
preventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub,
obligaia asiguratului pe linia eliminrii sau limitrii pagubelor etc.).
3) Funcia financiar apare ca urmare a decalajului de timp ntre momentul ncasrii
primelor i momentul plii despgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important, ndeosebi
n cazul asigurrilor pe via, dar i a celorlalte categorii de asigurri. Astfel, societile de
asigurare concentreaz temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa
capitalului (constituirea de depozite sau disponibiliti curente la bnci, acordarea de credite pe
termen scurt sau efectuarea unor diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate) n scopul
obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor.
Ali economiti de prestigiu din ara noastr trateaz asigurrile ca o component a
sistemului financiar al rii noastre i, ca atare, consider c acestea ndeplinesc funciile
generale ale finanelor, i anume: funcia de repartiie i funcia de control.
1. Funcia de repartiie se manifest n procesul distribuirii i redistribuirii produsului
intern brut i cunoate dou faze distincte, dar organic legate ntre ele: constituirea fondurilor de
asigurare i distribuirea acestora.
Fondurile de asigurare se formeaz n procesul de repartiie ale PIB din primele de
asigurare provenite de la persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. Deci, o prim relaie
este cea dintre asigurai i asigurtori generat de ncasarea primei de asigurare. n al doilea rnd,
funcia de repartiie a asigurrilor se manifest n procesul repartizrii fondurilor de asigurare
constituite n scopul acoperirii pagubelor produse asigurailor de riscurile asigurate sau achitrii
sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane.
De asemenea, aceast funcie se manifest i n raporturile cu bugetul statului pe linia
finanrii de ctre societile de asigurare a unor aciuni de prevenire a evenimentelor care
genereaz nevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pe care aceste societi le au fa de
bugetul statului, sub forma unor impozite i taxe.
2. Funcia de control se manifest att n folosirea de ctre stat a asigurrilor ca mijloc
de depistare a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i n controlul ce se efectueaz
7
necesit participarea asigurrilor, fr garania crora antreprenorul i, mai ales, bancherul nu iar risca fondurile necesare pentru proiectul respectiv.
ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii
asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
Norma de asigurare: reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect
asigurat. Este ntlnit n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri.
Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat,
obinem suma asigurat pentru bunul respectiv.
Suma asigurat = norma de asigurare nr. de uniti (u.m.)
Prima de asigurare: reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului,
pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor, n cazul
producerii riscului asigurat.1
Prima de asigurare = suma asigurat cota de prim tarifar (u.m.)
Cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i principiile
calculului actuarial. La asigurrile de via, ele se stabilesc n funcie de durata contractului i de
vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele sunt difereniate n funcie de felul
bunului asigurat, de ramura de asigurare i de frecvena i de intensitatea producerii riscurilor
asigurate.
Prima brut = prima net + suplimentul de prim (u.m.)
Prima net servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor iar suplimentul
de prim servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind
constituirea i administrarea fondului de asigurare, realizrii unui anumit beneficiu etc.
Durata asigurrii: reprezint perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite n contractul de asigurare. Paguba sau dauna:
reprezint pierderea exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui
fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba nu poate fi dect mai mic sau cel mult
egal cu valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare: este suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o
plteasc asiguratului, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea
de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba.
Principii valabile la acordarea despgubirii:
-
iar
d=
p s
,
v
sau
d =p
s
v
unde:
1
N.Lungu - Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2003
10
s suma asigurat;
v valoarea bunului asigurat;
- principiul primului risc: este mai des aplicat n SUA, mai ales la bunurile la care riscul
de producere a pagubei totale este mai redus. La acoperirea pagubei dup principiul primului
risc, despgubirea este egal cu paguba, fr ns a putea depi mrimea sumei asigurate.
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba depete
o anumit valoare prestabilit. O parte din pagub va cdea n sarcina asiguratului i se numete
franiz. Franiza este de dou feluri:
a) franiza atins (simpl), asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul
sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza;
b) franiza deductibil (absolut), se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este
volumul acesteia din urm.
Asiguratul
Asigurtorul
Beneficiarul asigurrii
Contractantul asigurrii
Contractul de asigurare
Riscul asigurat
Elementele asigurrii
Suma asigur.
Norma de asigurare
Prima de asigurare
Durata asigurrii
Dauna sau paguba
Despgubirea de asigurare
Fig.1.1 Elementele asigurrii
(Sursa : Lungu N.C - Asigurrile de via i modernizarea acestora,
Editura Sedcom Libris, Iai, 2003 pag.73)
11
ASIGURRI DIRECTE
ASIGURRI DIRECTE
ASIGURRI DE VIA
ASIGURRI DE VIA
ASIGURRI GENERALE
ASIGURRI GENERALE
13
Asigurarea
faptul c prile pot stabili i plti prima de asigurare n valut. n categoria asigurrilor externe,
pot fi incluse: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului extern, asigurarea navelor maritime
Trsturi caracteristice
i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de rspundere civil pentru pagube din
Ce este asigurarea ?
accidente auto pe teritoriul altui stat (asigurarea
Cartea Verde) i altele.
Funcii:
de repartiie
de control
Contractul de asigurare
Criterii de clasificare
Elementele contractului de
asigurare
Condiiile de validitate
Caracterele juridice
Principiile contractului de
asigurare
ncheierea contractului de
asigurare
14
ncetarea contractului de
asigurare
necesar adoptarea de ctre autoritile comunitare a unor directive care s permit societilor
de asigurri avnd sediul n Comunitate s-i desfaoare activitatea n diverse state din cadrul
Comunitii. Acest lucru presupune armonizarea dispoziiilor legislative, regulamentare i
administrativ naionale, astfel nct s se ajung la o recunoatere mutual a autoritilor i a
sistemelor de control prudenial, care s permit acordarea unei autorizaii unice valabile n
ntreaga Comunitate i aplicarea principiului exercitrii controlului de ctre statul membru de
origine.
Prin cele trei generaii de directive comunitare s-au dispus urmatoarele: accesul la
activitatea de asigurare i exercitarea acestei activiti sunt subordinate acordrii unei autorizaii
administrativ unice, elaborate de autoritile statului membru n care i are sediul social
15
definite sau prevzute de legislaia asigurrilor sociale, n cazul n care acestea sunt efectuate sau
administrate n conformitate cu legislaia unui stat membru de ctre societi de asigurri, pe
propriul risc.
Directivele comunitare referitoare la asigurrile de via nu vizeaz:
-
asigurrile altele dect cele pe via, denumite asigurri de daune, prevzute n anexa
la prima directiv a Consiliului Nr. 73/239/CEE din 24 iulie 1973;
s adopte una din formele de organizare prevazute de legislatia nationala sau forma societatii
europene, cnd aceasta va fi creat; s-i limiteze obiectul social la activiti prevzute de
directiva referitoare la asigurrile de via sau operaiuni care decurg direct din aceasta (adica s
exclud orice alt activitate comercial); s prezinte un program de activitate; s posede un fond
minimal de garanie i s fie condus de persoane care ndeplinesc condiiile cerute de
onorabilitate i de calificare sau de experien profesional.1
n principiu statele membre nu pretind aprobarea prealabil sau comunicarea sistematic
a condiiilor generale i speciale ale polielor de asigurare, a tarifelor, a bazelor tehnice, utilizate
la calculul tarifelor i provizioanlor tehnice. Cu toate acestea, statul membru de origine poate sa
solicite comunicarea sistematic a bazei tehnice folosite la calculul tarifelor i provizioanelor
tehnice, fr ns ca aceasta exigen s constituie o condiie prealabil la exercitarea activitii
sale.
Programul de activitate al unei societi de asigurri de via care solicit autorizaie
administrativ trebuie s cuprind aproximativ aceleai elemente ca i cel al unei societi de
asigurri de daune, i anume:
a) natura angajamentelor pe care societatea i propune s le asume;
b) principiile directoare n materie de reasigurari;
c) elementele constituind fondul minimal de garantie;
d) prevederile referitoare la cheltuielile de instalare a serviciilor administrative si ale
retelei de productie, precum si mijloacele financiare aferente.Pentru primii 3 ani se
mai solicita:
e) un plan coninnd prevederi detaliate ale veniturilor i cheltuielilor atta n ceea ce
privete operaiunile directe, ct i primirile i cedarile n reasigurare ;
1
18
Conform datelor CEA , la nceputul anului 1998, cele mai mari trei piee
de asigurri din Europa-Frana, Germania i Marea Britanie au reprezentat 67.1% din totalul
asigurrilor de via i 64.9 % din totalul asigurrilor non via care astfel se dovedesc a fi mai
puin concentrate dect asigurrile de via (per total au reprezentat 66.4% din totalul primelor de
asigurare non via ncasate). Pe de alt parte, apte piee reprezentau, n total, 87% din fiecare
din cele dou categorii de asigurri : Italia, Olanda, Elvetia i Spania alturi de cele 3
menionate. Presiunea concurenei prin pre i condiii de asigurare a dus la creterea asigurrilor
non viata n 1997 ca i n 1996, dar absena daunelor de catastrofa din ultimii trei ani a
determinat obinerea unor rezultate echilibrate, dei unele categorii de asigurari sunt n serios
deficit (riscuri industriale rspundere i pagube materiale credit). Cu o competiie exarcebat
prin msurile luate n ultimii ani, provocrile pieei unice sunt considerabile, chiar daca astfel de
msuri nu rezolva toate problemele. Pentru a preveni aceste tendine, societile de asigurri au
continuat eforturile de a reduce i raionaliza costurile.1
o mai bun sinergie prin fuzionri spectaculoase ntre societi de asigurri, aa cum s-a
ntmplat, n ultimii ani nu numai n Europa (AXA/UAP,Royal/ Sun Alliance, Zurich/BAT,
Allianz/AGF), i ntre asiguratori i bancheri (Winterthur/Credit Suisse, Fortis/Mees-Pierson,
ING Group-BBl, INA/Banco di Napoli, General/Sofibar ).
La toate acestea se adaug i multe acorduri din afara Europei care au avut i continu s
aib un impact foarte mare asupra evoluiei i structurii comerului cu asigurari i reasigurari. De
exemplu societile de asigurari din rile Uniunii Europene ECU la nceputul anului 1996 i
circa 2,660 miliarde la nceputul anului 1997, acestea reprezentnd peste 37% din PIB-ul
European.
20
cu diferene semnificative de la o pia la alta (641 miliarde ECU erau actiuni n cretere
spectaculoas n ultimii ani i 446 miliarde ECU reprezentau mprumuturi).
reprezint
21
22
de a-i crea reciproc filiale sau agenii una pe teritoriul celeilalte n condiii identice acelora care,
nainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate ntre rile membre ale U.E. n concordan cu Prima
Directiv European referitoare la asigurrile non-via.
n ceea ce privete teritoriile Europei mai mici, Gibraltar face parte din Uniunea
European n virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele n domeniul asigurrilor se vor
aplica pe teritoriul su. Insula Man, Guersney i Jersey nu fac parte din piaa unic european a
asigurrilor. Directivele referitoare la asigurri nu se aplic, iar companiile de asigurri care
doresc s opereze n aceaste zone vor necesita obinerea unei autorizaii de la instituiile locale
corespunztoare.
Construcia pieei unice a asigurrilor a fost realizat n trei etape, de la nceputul anilor
1970. Primul set de directive avea n vedee dreptul de stabilire n asigurrile non-via(1973) i
de via (1979). Cea de-a doua geneaie de directive a avut n vedere relizarea condiiilor pentru
libertatea prestrilor de servicii n asigurrile non-via(1988) i n cele de via(1990). Ultimul
set de directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen unic, pin care
societile
Tehonologia;
Convergena i consolidarea;
Comportamentul consumatorilor
Exist, de asemenea, factori perturbatori n calea realizrii unei piee unice europene a
asigurrilor, cum sunt:
Lipsa unei licene unice pentru brokerii de asigurri i pentru ali intermediari;
Cele trei principale piee europene sunt: Marea Britanie; Germania i Frana . Alte ri ale
Europei de Vest au piee al cror dinamism depea de foarte mult timp frontierele naionale
23
(Elveia, Olanda, Italia, Suedia, Luxemburg). Trile Europei de Sud prezint creterea cea mai
rapid (Spania, Portugalia). Trile Europei de Est, n tranziie de la economia planificat spre o
economie liber, cunosc profunde transformri, o puternic cretere i n acelai timp importante
oscilaii de la o ar la alta.
2.1.1 Piata londonez, a Germaniei, Franei , Italiei, Elveiei, Suediei, Olandei i Spaniei
Este incontestabil faptul ca in Anglia formele moderne de asigurare s-au dezvoltat
dupsecolul al XVII-lea. Extraordinara expansiune economic i politic Marii Britanii
secolul al XIX-lea au dat activitii de asigurare din Londra o strlucire mondial i o influen
neegalat mult vreme
Piaa londonez are o vechime de peste 300 de ani. Lloyds s-a afirmat ca institiie de
asigurri la sfritul secolului al XVIII-lea, iar n ultimii ani 200 de ani s-a dezvoltat, ajungnd
centru de afaceri cunoscut astzi. Aici se gsete nucleul pieei asigurrilor pentru riscuri
industriale foarte mari. De asemenea, aici se intlnesc cei mai mari asigurtori din lume pentru a
ncheia diverse contracte. Totui, n ultimiii ani, piaa londonez a suferit mari transformri, iar
acest lucru este valabil i pentru grupul Lloyds
Datorit crizei prin care a trecut, piaa londonez a pierdut teren n anii 1990. Partea de
pia att n marile sectoare industriale, ct i n sectorul asigurilor non-viaa se situeaz n
momentul actual n intervalul 10-15%. Totui, poziia puternic att de pe piaa asigurrilor
maritime, ct i a celor aviatice a fost conservat Dac se ia n considerare asigurrile generale
asigurile de via au o pondere foarte mic din pia- piaa londonez apare ca nefiind una
semnificativ. Doar 3%din volumul total al primelor de asigurare non-via ncasate n lume sunt
ncasate de pe aceast pia. Totui n sectorul asigurrilor industriale, piaa londonez deine
ntre 10% i 15% din total. n plus, 40% din primele de asigurare platite pentru asigurri aviatice
sunt pltite aici. De asemenea sectoul asigurrilor maritime este controlat n proporie
covritoare de ctre grupul Lloyds. In cazul asigurrilor de produse petroliere offshore, piaa
londonez controleaz peste 60% din volumul ncasrilor. Pe lng faptul c are sub control
piaa asigurrilor aviatice i maritime, piaa londonez este locul n care se regasesc cei mai
importani reasigurtori. Partea de pia a Londrei prin asigurtori a sczut n ultimii zece ani,
ns nu cu mult sub 15%. Fuziunile i prelurile de pe piaa londonez au fcut aa nct cei mei
mari brokeri londonezi s-i ntreasc poziiile, ajungnd s dein o cot de pia de peste 60%.
Companiile de pe piaa Londrei nu mai sunt majoritar britanice i, ca rezultat al consolidrii, nu
mai exist nici un reasigurtor britanic independent pe aceast pia cu excepia grupului
Lloyds.
24
seminficativ a
Axa UAP
A.G.F.
GAN
25
Societatea Mutual din Rouen, a devenit al doilea asigurtor la nivel mondial dup fuziunea sa
cu UAP in 1996. acest al doilea loc a revenit n 1996 asigurtorului german Allianz. n Frana n
anul 1997 existau circa 15 societi de asigurri mai importante, dar numrul companiilor de
asigurare nu reflect realitetea pieei, deoarece un singur grup de asigurare poate cuprinde mai
multe entiti juridice diferite. Grupurile care opereaz att pe piaa asigurrilor de via, ct i pe
cea asigurrilor generale trebuie s nfineze dou entiti juridice diferite. Un singur grup mare,
activ n mai multe domenii de activitate, poate cuprinde de la cinci pn la zece companii
distincte, uneori chiar mai multe. Pe lng companiile de asigurare i reasigurare nregistrate n
Frana, piaa francez mai include sucursale din strintate guvermate de legea francez, precum
i reprezentanele companiilor strine n Frana. Companiile nregistrate n spaiul economic
european sunt, de asemenea, autorizate s vnd polie de asigurare clienilor din Frana, direct
din ara lor de origine
Celelelte piee de asigurri ale Europei deVest au un dinamism care depete frontierele
lor naionale i un ritm de cretere superior mediei europene.
ITALIA. Piaa italian a asigurrilor nu este numai una din principalele piee din lume,
dar a i nregistrat una din cele mai mari creteri cumulative, datorate , n primul rnd, unei
dezvoltri semnificative a sectorului asigurrilor de via. Piaa italian trebuie s rezolve cteva
probleme cu care se confrunt n ultima perioad, in primul rnd este vorba de finalizarea
reformei privind fondurle de pensii.
Apoi se pune problema asistenei sociale pe termen lung; finanarea acestui sector poate
implica industria asigurarilor ca principal participant. A treia problema se refer la reforma pieei
asigurrilor auto. In cadrul acestei piee daunele sunt printre cele mai ridicate i mai frecvente n
Europa.
ncepnd cu dereglementarea pieei asigurrilor auto din 1994, acest lucru, asociat cu un
impozit mare asupra primelor de asigurare, a condus la o rat medie anual de cretere a primelor
pltite de asigurai de 10%. Totui asigurtorii nu au avut parte de profituri, nregistrnd chiar
pierderi, cauzate n prinul rnd de sumele mari pltite drept despgubiri pentru vtmri corpoale
i frecvena mare a accidentelor auto.Piaa italian a asigurrilor este destul de fragmentat, dar
ntr-o anumit masur i concentrat, dac se are n vedere c multe companii sunt filiale ale
unor grupuri strine. Unele din companiile ce opereaz pe aceast pia sunt Generali, SAI,
Cattolica. La Fondiaria, Reale Mutua, etc.
ELVEIA. Este o pia care benefeciaz de foarte mult timp de reputaia internaional a
instituiilor sale financiare i de dinamismul excepional al ctorva mari grupuri de asigurri
prezente pe pia european precum: Zurich, Winterthur, Swiss Life,Helvetia. Interconexiunea
26
dintre activitile asigurtorilor i cele ale bancherilor elveieni a fost marcat n anul 1997 prin
constituirea unui grup bancar de asigurri ca urmare a fuziunii asigurtorului Winterthur i a
bncii Credit Suisse.
SUEDIA. i-a modificat legislaia sa privind asigurrile, fcnd posibil apropierea
acesteia de cele ale altor mari piee europene i totodat a ncheiat convenii cu autoritile de la
Bruxelles pentru ca asigurtorii si s benefecieze de libertile acordate n interiorul frontierelor
comunitii
De asemenea, Suedia este unul dintre centrele importante in domeniul reasigurrilor. La
Suisse De Reassurance este al doilea reasigurtor n lume, avnd filiale petoate cele cinci
continente. Dar i muli ali reasigurtori contribuie la influienarea pieei internaionale: Ruch,
Nouvelle de Geneva, Zurich Re, etc
OLANDA. Este o pia de asigurri ce prezint analogii cu piaa englez, n ceea ce
privete modurile de distribuie i anumite condiii de funcionare.aicianumte riscuri sunt nc
subscrise n cadrul burselor de asigurri care au la baz tradiii de secole. La fel de dinamici i
de deschii spre exterior, ca i ceilali ageni economici olandezi, asigurtorii olandezi au
constituit grupuri internaionale bancare n domeniul asigurrilor: ING (Nationale Nederlanden)
i ABN Amro (Aegon).
SPANIA. Piaa spaniol este ntr-o continu cretere, dezvoltarea sa fiind nsoit de o
reducere a numrului de societi de asigurare, reducere impus de ctre guvern, avnd cascop
modernizarea pieei i asigurarea unei securiti sociale ale acesteia. Creterile succesive ale
capitalului minim cerut acestor societi au obligatmai muli asigurtoriesau s ncheie convenii
cu grupurile strine. Cu toate acestea principalul asigurtor al pieei spaniole rmne o societate
naional fr participare de capital strin. Este vorbade grupul mutualist Mapfe. Grupurile
bancare naionale au participat la apariia i dezvoltarea societilor de asigurare i chiar a
grupurilor de distribuie a acestora, precum celebrele magazine El CosteIngles care au investit n
asigurri folosind tehnici inovative. Produsele de asigurare sunt vndutetradiionalde ctrereele
dense de ageni. Aceste reele fac dovada unui profesionalism i a unei modernizri accelerat.
2.1.2 Piaa asigurrilor din ri ale Uniunii Europene din Europa Central i de Est
Numrul societilor de asigurri din Europa Central i de Est este mai sczut dect cel
din U.E. Aceasta se poate atribui nivelurilor mai sczute ale PIB-ului i pieelor de asigurri mai
puin dezvoltate. Gradul de extindere al asigurrilor non-via n Europa Central i de Est fa
de asigurrile totale este superior acelui din U.E. prinele din asigurrile de proprietate reprezint
mai mult de jumtate din totalul primelor de asigurare.
27
era limitat a facut ca nevoile de asigurare s fie restrnse, aceasta i datorit faptului c cetenii
benefeciaude asigurri sociale din partea statului care a fcut ca produsele de asigurare s fie slab
reprezentate. Dispariia monopolurilor publice i privatizarea unui numr mare de nteprinderi
nsotite i de reducerea ntiderii acoperirilor prin programele de asigurare publice au fcut s
creasc nevoile de asigurare. Introducerea noilor metode de gestiune i de contabilitate au incitat
de asemenea nteprinderile rmase n proprietatea statului s caute protecie apelnd la asigurri.
Pentru a rspunde la aceste nevoi, au fost nfinate numeroase societi de asigurare cu capital
privat, autohton sau strin. Aceste noi societi de asigurarea au fost create adesea ntr-un numr
prea mare, cu capitaluri adesea insuficient i cu personal instruit mai degarb ctre tehnici de
vnzare dect ctre cele referitoare la stabilirea primelor i a despgubirilor cuvenite. Intre altele,
n primii anii care au urmat cderii regimurilor comuniste aceste tri, au cunoscut o grav
recesiune economic i o perioad de inflaie galopant puin propice dezvoltrii sectorului
asigurrilor.
nceputul anilor 1990 a fost marcat n cea mai mare parte a statelor Europa Central i de
Est prin grave dificulti de funcionare pentru cele mai multe nteprinderi de asigurri i prin
falimentul ctorva dintre ele. Trebuie precizat c dup anul 1992, societile de asigurri din
Europa de Vest se afl n faa concurenei celor din Europa Central i de Est, rezultnd
colaborri ntre aceste zone, cum sunt colaborrile cu pieele Germaniei de Est i Ungariei.
ncepnd cu anii 1993, se observ o net ameliorare a situaiei economiilor din rile respective i
o scdere a inflaiei. n acelai timp guvernele au pus n aplicare legislaii mai bine adaptate
nevoilor pieei de asigurare i au creat organisme de control capabile s disciplineze pieele i s
vegheze la securitatea finenciar a asigurtorilor.
n anul 1995, pieele Europa Central i de Est, au ncasat n total prime n valoare de 12
miliarde USD, din care 4,5 miliarde n ramura asigurrilor de via, aceasta reprezentnd 0.6%
din piaa mondial a asigurrilor.
Acest procentaj dei destul de mic, cunoate astzi o cretere rapid.
Table nr. 2.1 Volumul de prime in 2008 fata de 2007 n Europa Central i de Est
ARA
VOLUMUL
DE PRIME
2008
VOLUMUL
DE PRIME
2007
POLONIA
TURCIA
CEHIA
GRECIA
UCRAINA
UNGARIA
7.431
4.613
4.393
4.323
2.921
2.887
6.258
3.302
3.755
3.660
1.713
2.447
CRETEREA
VOLUMULUI
DE PRIME N
2008 (N $)
18.8
39.9
17.0
18.1
70.7
18.0
PARTE
DIN
PIAA
TOTAL
0.23
0.14
0.14
0.13
0.09
0.09
28
1.068
796
34.3
0.03
Sursa: www.swissre.com
Existena unui mare potenial de pia. n comparaie cu pieele U.E. n Europa Central
i de Est activitatea de asigurri este mult mai puin reprezentativ;
29
2002
de
28,9
asigurare/ 992
locuitor (ECU)
Numarul companiilor de 4.974
asigurare
Numarul de angajati ai 892.937
societatilor de asigurare
tarile UE (15)
2003
2004
2005
2006
2007
405.259
432.590
457.667
499.681
543.700
53.3%
55.9%
49,8%
6,9
7,1
7,3
7,6
34
34,2
37,2
40,8
46,4
1.096
1.166
1.230
1.339
1.458
4.960
4.844
4.847
4.868
4.834
871.791
858.595
859.173
859.359
879.175
Marea
2004(%)
22,2
2005(%)
21,0
2006(%)
21,2
2007(%)
23,9
Britanie
Franta
Germania
21,9
22,9
22,1
22,8
22,0
21,8
22,4
20,1
Al doilea grup de ri cuprinde patru ri, i anume Italia, Olanda, Elvetia i Spania, care
au reprezentat mpreuna 20,5% din volumul de prime ncasate n rile membre ale CEA la
nceputul anului 2008, fiecare avnd ponderi cuprinse ntre 6,6% i 3,9%. Celelalte ri a caror
pondere n totalul volumului primelor de asigurare este de sub 4%, sunt incluse n cea de-a treia
grupa.
2. Penetrarea asigurrilor, exprimat ca un raport ntre primele de asigurare i PIB,
este un indicator clasic care reflect importana asigurrilor n activitatea economic a unei ri
sau zone geografice. Ponderea primelor de asigurare ncasate/PIB a continuat s demonstreze
nevoia n cretere a proteciei companiilor si persoanelor fizice n faa riscurilor, i deci o
previziune pozitiv pentru o potenial dezvoltare viitoare a acestei activiti. apte piee din
rile analizate au nregistrat o pondere superioar mediei.
n funcie de acest criteriu, piata europeana se poate mparti n 3 grupe, care reflect,
dup acest criteriu, importana acestui sector n economie. Acestea sunt urmatoarele:
a) Luxemburg are o pondere a primelor de asigurare n PIB de 32,4%; acest lucru este de
explicat prin dezvoltarea i importana sectorului teriar n economie, preponderant cel al
serviciilor financiare. Volumul primelor de asigurare este ridicat i datorit cererii
crescute a asigurailor din alte ri din UE;
b) Marea Britanie, 11,7%, Elvetia 11,9%, Franta, 9,9%, Olanda 9%, Irlanda 8,6% si
Finlanda 7,7 i Spania%. Alte ri sunt foarte aproape (Belgia 6,1%, Germania 6,4%,
Danemarca 6,3%)
c) cu ponderi ntre 5 si 6% se nscriu Suedia 5,7%, Austria, Portugalia si Spania 5,4%
31
Elvetia
4%
24%
4%
Franta
Olanda
Irlanda
5%
Finlanda
5%
Belgia
5%
8%
Germania
Danemarca
6%
7%
9%
7%
Suedia
Austria
8%
Portugalia
Spania
3. Raportul dintre investiiile societii de asigurri i PIB este un alt indicator care
reflect importana asigurrilor n economie, arat impactul asigurrilor asupra economiei prin
investiiile pe termen mediu i lung efectuate de societile de asigurri.
Volumul gobal al activelor investite i administrate de societile de asigurare a crescut
n ultimii ani, ajungnd, n medie, la nceputul anului 2007, n cele 25 de ri membre CEA, la
40,5% din PIB-ul global, fa de numai 37,8 n 2005.
Se constat diferene mari de la o ar la alta. Spre exemplu, cea mai importanta pia
sub acest aspect este piaa Marii Britanii unde valoarea acestui indicator n 1 a fost 91,2% iar in
2007 de 93%, urmat de Elveia cu 86% ( fa de 67,3% n 2005), Luxemburg, 66,3%,
Danemarca, 65,4%, Suedia, 62%, Olanda, 57%, Irlanda, 46,5% i Finlanda, 41, 2%. Valori mici
au nregistrat Polonia, 3% n 2006, Cehia, 8,9%, Ungaria, 4,8%, Turcia, 0,8%.
4. Densitatea asigurarilor n Europa reflect volumul primelor de asigurare pe
locuitor care a crescut de la un an la altul n perioada analizat, de la 992 la 1458 ECU/loc n
perioada 2002 2007. Diferenele sunt mai pregnante n asigurrile de via, unde 5 piee au avut
media de circa 815 ECU/loc. Fa de media european de 643 Ecu/loc. n cazul asigurrilor nonvia, aceasta valoare a fost 643 ECU/loc.
5. Numrul companiilor de asigurri n Europa nregistrat o cretere ncepnd cu anul
2002. Trebuie menionat ca acestea reprezint numrul unitilor legal constituite n aceste ri,
n timp ce multe dintre ele opereaz pe piaa ca grupuri de companii de asigurari. Cele 4868 de
companii din UE reprezint de fapt cel mult 1500 2000 de grupuri de asigurri n total.
De asemenea, multe dintre aceste companii nu sunt operaionale, ci sunt doar create
pentru a atepta oportuniti de afaceri pentru a ncepe activitatea. Aceste cifre nu includ i
32
companiile mutuale mici care sunt n numr mare, dar cu un volum limitat al afacerilor care nu
se supun directivelor UE.
Dei tendina global este de cretere a numrului de societi nu trebuie ignorate
fuzionrile i achiziiile care s-au nmulit n ultimii ani. n timp ce unele piee au nregistrat o
reducere a operatorilor locali, altele au nregistrat o cretere.
6. Numrul total de angajai ai societilor de asigurare a ramas relativ constant n
ultimii 5 ani, cu mici diferene de la o ar la alta aprute datorit modului de calcul al numrului
de angajai (modificat odat cu aplicarea standardelor europene in 1994). 1
n privina investiiilor societilor de asigurri non-via, se constat c rata
investiiilor este mult mai mic datorit duratei mai reduse a constractelor i a obligaiilor
societilor. n anul 2007 acest indicator a fost de 2,8 fa de 2,6 n anul anterior, deoarece
majoritatea societilor i-au crescut rezervele tehnice i, implicit, investiiile datorit creterii
riscurilor ce presupun rspunderi pe termen lung(long tail). i aici se constat diferenele dintre
piee: Elveia 5,7, Suedia. 7,4 Finlanda 4,9, Danemarca 3,6, Irlanda 4, 3 Germania 3,8, Belgia
3,4. Valori mici apar n cazul Suediei 1,0, toate acestea n condiiile n care media european este
de 2,7.
n perioada anilor 2002-2007, se constat o evoluie interesant a asigurrilor europene.
Alturi de creterea volumului de asigurare pe total asigurari, i pe cele doua categorii viaa i
non-viaa se constat i creterea ponderii asigurrilor de viaa n totalul activitii de asigurare.
33
Total
CEA(26tari)
mil ECU- %asig
de viata
% asig.non-viata
2002
386820
2003
430766
2004
460504
2005
490408
2006
532868
2007
585737
48,2%
49,7%
50,9%
51,3%
53,6%
56,1%
51,8%
362503
50,3%
49,0 %
48,7%
46,4%
43,9%
402509
429771
455111
496516
543700
49,6%
50,7%
50,9%
53,5%
55,9%
50,4%
49,3%
49,9%
46,5%
44,1%
407419
435142
460489
502195
550055
EU 15 mil.
ECU
% viata
% non-viata
48,1%
EEA 17 (mil
ECU
3767459
52,9%
D.A. Constantinescu -Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor , Editura Bucuresti, 2002, pag 116
34
VOLUMUL
PRIMELOR
2007
1.158.986
1.116.897
1.001.375
34.464
684.970
32.461
46.103
2.958.359
VOLUMUL
PRIMELOR
2008
1.216.900
1.167.576
1.156.511
41.673
736.036
37.609
55.177
3.243.906
PARTE DIN
PIAA 2004
(%)
37.51
36.94
35.65
1.28
22.69
1.16
1.70
100.00
PROCENT DE
PRIME DIN
P.I.B.
8.27
7.89
8.41
2.87
7.40
4.89
7.65
7.99
Sursa: www.swissre.com
VOLUMUL DE
VOLUMUL DE
CRETEREA
www.swissre.com
36
MAREA BRITANIE
ELVEIA
OLANDA
BELGIA
FRANA
IRLNDA
FINLANDA
DANEMARCA
PORTUGALIA
ITALIA
GERMANIA
AUSTRIA
SPANIA
MALTA
SLOVENIA
NORVEGIA
UCRAINA
CIPRU
CEHIA
LUXEMBURG
SLOVENIA
ROMNIA
12.60
11,75
10.10
9.62
9.52
8,97
8.77
8.07
7.85
7.60
6.97
5.95
5.63
5.61
5.20
4.82
4.39
4.15
3.64
3.61
3.21
1.51
PRIME 2007
8.92
6.73
5.43
6.73
6,38
5.74
6.89
5.15
4.66
4.87
3.11
2.63
2.38
2.84
1.55
3.14
0.05
2.31
1.63
1.43
1.46
0.35
VOLUMULUI DE
PRIME N 2008 (N
$)
3,68
5.02
4.67
2.89
3,14
3.23
11.88
2.92
3.19
2.74
3.86
3.33
3.25
2.78
3.96
2.06
2.53
2.21
2.15
2.44
1.90
1.15
Sursa: www.swissre.com
TARA
ELVEIA
MAREA BRITANIE
IRLNDA
DANEMARCA
OLANDA
BELGIA
FRANTA
FINLANDA
NORVEGIA
SUEDIA
GERMANIA
ITALIA
SLOVENIA
CROATIA
POLONIA
ESTONIA
RUSIA
LITUANIA
TURCIA
ROMNIA
TOTAL
5716.4
4508.4
4091.2
3620.4
3599.6
3275.6
3134.1
2842.2
2690.0
2562.9
2286.6
2217.9
919.6
247.5
192.6
188.0
114.4
95.7
64.5
48.2
ASIG DE VIA
3275.1
3190.4
2671.0
2310.5
1936.5
2291.2
2150.2
2461.0
1764.3
1007.1
1021.3
1417.2
270.0
453.3
368.2
168.5
177.3
117.3
118.8
11.3
ASIG DE NON-VIA
2441.2
1473.8
1309.9
1663.1
984.4
1057.7
673.1
1127.8
925.7
1555.8
1265.3
800.7
164.2
189.6
119.5
140.3
89.3
71.1
52.6
36.9
Sursa: www.swissre.com
38
legturi foarte strnse cu piaa financiar internaional i de expunerile foarte mari, n principal
pe riscuri financiare. Din fericire, pentru noi, apelant companiilor romneti pentru riscuri
financiare, a fost foarte mic i asta ne-a salvat probabil de la falimente n domeniu.
Astfel, anul 2008 a adus evoluii negative ale asigurrilor de via n rile dezvoltate, n
timp ce rile cu economie emergenta afiau un trend clar cresctor. Conform raportului anual
Swiss Re, n anul 2008 asigurrile de via au nregistrat o scdere de 5,3% n rile
industrializate i o cretere de 14,6% n rile emergente. n anul 2009 ns, au nceput s fie
impactate i rile n curs de dezvoltare. Consideram c Romnia a avut o evoluie similar
rilor din regiune sau chiar o evoluie superioar acestora, tiind c Bulgaria a nregistrat o
scdere a primelor subscrise de 12,5%, Croaia o scdere de 3,17% iar Rusia o scdere de 18%.
n mod cert, structura portofoliului de produse de asigurare de via (traditionale vs UnitLinked, protecie versus economisire sau investiie) i, nu n ultimul rnd, diferenele n regimul
fiscal aplicat asigurrilor de via sau prin comparaie cu restul produselor financiare pot aduce
diferenieri
importante
evoluia
pieelor
de
asigurri
de
via.
CONCLUZII
39
financiar personal sau a familiei, beneficiu specific asigurrii de via care nu mai este oferit
de nici un alt produs financiar.
n ceea ce privete pieele mature din Uniunea European, s-a observat c cererea
produselor de asigurri de via a rmas pe un curs relativ constant, din moment ce acestea sunt
considerate ca fiind eseniale din punct de vedere al proteciei oricine trebuie s asigure venitul
familial indiferent de situaie, ns cu atat mai mult, acest lucru este valabil dat fiind faptul
contextului financiar actual al crizei. O diferen important ntre piaa financiar romaneasc i
cea a rilor europene mai dezvoltate se refer la numrul oamenilor care au ncetat s mai
contribuie la poliele de asigurari. Acest fapt nu a fost la fel de semnificativ pe alte piee
financiare din Uniunea European, acolo unde clienii cunosc importana continurii pe termen
lung a polielor (cu atat mai mult daca se afla la mijlocul contractului). Din acest motiv,
companiile de asigurri din Romnia ar trebui s-i asume rolul de informare i educare a
populaiei pentru a constientiza importana produselor financiare cu componenta de protecie sau
de economisire, n special n contextul actual. Soluiile revigorrii pieei asigurrilor, i nu
numai, in de reducerea la centru, a tuturor politicilor i strategiilor fa de client.
Gsirea canalelor directe de abordare, apropierea fa de acestea i politicile de fidelizare,
ar putea s fie cile de succes pentru redresarea industriei din Uniunea European. Binenteles,
aceastea se pot face numai printr-o reea de distribuie profesionista si dedicat. Nu se exclude
varianta reconversiei profesionale, n acest moment de criza, a specialitilor din alte domenii mai
afectate, dect industria asigurrilor, care cred c piata romneasc a asigurarilor, va termina
anul 2010 cu o scdere total de pn n 5 %. Ct despre anul 2011, probabil va avea un trend
uor cresctor fa de 2009, recuperndu-se cel puin pierderea din acest an.
BIBLIOGRAFIE
40
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
www.ase.ro
12.
www.scribd.com
13.
www.swissre.com
*** Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/92/CE din 9 decembrie 2002privind intermedierea de asigurri
41