TRSTURILE SISTEMULUI BANCAR

ROMNESC
Factori de influen !n e"oluia #i#te$ului %ancar ro$&ne#c
Si#te$ul %ancar ro$&ne#c a cuno#cut o de'"oltare cantitati" #(ectaculoa# !n ulti$ul
deceniu) de la un #i#te$ %ancar e*ce#i" centrali'at) cu $a+oritatea funciilor %ancare
concentrate !n o(eraiunilor BNR ,i a c&tor"a %nci #(eciali'ate -B.R.C.E.) Banca de
In"e#tiii) Banca A/ricol0) ctre un #i#te$ %ancar ada(tat la cerinele econo$iei de (ia.
Si#te$ul %ancar (e dou ni"eluri) %a'at (e (rinci(iul uni"er#alitii %ncilor) a fo#t
creat (rin ado(tarea celor dou le/i %ancare) la 1 $ai 2332 -Le/ea (ri"ind acti"itatea
%ancar) $odificat (rin Le/ea 4562335 ,i Le/ea (ri"ind Statutul Bncii Naionale)
$odificat (rin Le/ea 272623350.
Ele$ente (o'iti"e !n e"oluia #i#te$ului %ancar8
9 di"er#ificarea (rodu#elor ,i #er"iciilor %ancare:
9 di"er#ificarea in#tru$entelor de e"iden ,i control:
9 $oderni'area #i#te$ului de tran#$itere a datelor:
9 $oderni'area reelei teritoriale.
Ele$ente ne/ati"e !n e"oluia #i#te$ului %ancar ro$&ne#c8
9 in#uficiena (er#onalului calificat:
9 in#uficiena la ni"elul !ntre/ului #i#te$ al $ana/erilor (rofe#ioni,ti de %anc:
9 rece#iunea econo$ic:
9 li(#a concentrrii ca(italului:
9 $eandrele $#urilor de natur le/i#lati" ,i econo$ic care au /enerat co$(orta$ente
li(#ite de ori'ont:
9 neada(tarea #uficient la "ariaiile (ieei ro$&ne,ti:
9 li(#a de di#cern$&nt !n ale/erea clienilor:
9 li(#a de orientare #(re cre,terea eficienei ,i (rofitului. !n ca'ul #inco(elor $anife#tate
de unele %nci -;acia Feli*) Colu$na) Banca Al%ina etc.0 nu #e (oate decela cu #i/uran
(onderea cau'elor ce au deter$inat a(ariia de (ierderi. Ceea ce r$&ne cert e#te c acolo
unde au a(rut #ituaii de in#ta%ilitate -!ncetarea acti"itii) fali$ent) (rocedur de
#u(ra"e/<ere0 unul din factorii deter$inani e#te le/at de $ana/e$entul re#(ecti"elor
%nci.
Banca 9 conce(t ,i funcii
;efiniie 8 Banca e#te in#tituia care $o%ili'ea' $i+loacele %ne,ti di#(oni%ile )
finanea' ,i creditea' (er#oanele fi'ice ,i +uridice) or/ani'ea' ,i efectuea' deconturile
,i (lile !n cadrul econo$iei naionale ,i !n relaiile cu celelalte #tate) cu #co(ul de a
o%ine (rofit.
Funcii8
20. Funcia de de(o'it) care con#t !n8
9 efectuarea de o(eraiuni de de(o'it la "edere ,i la ter$en) con#t&nd !n atra/erea
re#ur#elor %ne,ti de la (er#oanele fi'ice ,i +uridice) !n "ederea (#trrii ,i fructificrii lor.
===.referat.ro
9 efectuarea de o(eraiuni de de(o'itare ,i tre'orerie (entru o%inerea de "alori aflate !n
(ro(rietatea (er#oanelor fi'ice ,i +uridice.
>0. Funcia de in"e#tiii (re#u(une8
9 acordarea de credite !n lei ,i "alut (er#oanelor fi'ice ,i +uridice din ar ,i din
#trintate:
9 (artici(area ca acionar la !nfiinarea de in#tituii %ancare #au ne%ancare din ar ,i
#trintate:
9 ac<i'iii de acti"e financiare !n nu$e (ro(riu.
10. Funcia co$ercial are !n "edere8
9 reali'area de !nca#ri ,i (li) !n "alut ,i !n lei) /enerate de acti"itatea de i$(ort) e*(ort)
(re#tri #er"icii) turi#$) o(eraii cu caracter financiar ,i alte o(eraii le/ate de !nca#ri ,i
(li !ntre (er#oanele fi'ice ,i +uridice din ar ,i din #trintate:
9 cu$(rarea ,i "&n'area) !n ar ,i !n #trintate) de "alut) efecte de co$er) e*(ri$ate
!n lei ,i "alut:
9 efectuarea o(eraiilor de #c<i$% "alutar:
9 (artici(area la tran'acii e*terne) de (li ,i de credit:
9 cu$(rarea ,i "&n'area) !n ar ,i !n #trintate) de aur ,i $etale (reioa#e:
9 (re#tarea de #er"icii %ancare) e*(erti'e te<nice) econo$ice ,i financiare) con#ultan:
9 or/ani'area lan#rii de o%li/aiuni.
ROLUL ?I FUNC@IILE BNCILOR
Redefinirea rolului ,i funciilor %ncilor
E"oluiile (ieelor financiar9$onetare caracteri'ate (rin (roce#ul /lo%ali'rii econo$iei
,i inte/rrii 'onale) accentuarea concurenei !n do$eniul financiar9%anca) au condu# la
a(ariia feno$enului de dere/le$entare %ancar.
;efiniie8 ;ere/le$entarea re(re'int (roce#ul (rin care Banca Naional nu $ai
inter"ine direct !n acti"itatea %ncilor co$erciale 9 (rin #ta%ilirea (lafoanelor de do%&n'i 9
ci) indirect 9 (rin i$(le$entarea unor deci'ii de (olitic $onetar (entru a corecta
anu$ite (olitici ,i #trate/ii ale %ncilor.
;ere/le$entarea are loc !n dou #en#uri8
2. Banca Naional !,i (#trea' funcia de #u(ra"e/<ere ,i (arial cea de re/le$entare
-datorit i$(actului (e care in#ta%ilitatea unei %nci !l are a#u(ra $ediului econo$ic 9 cu
c&t %anca e#te $ai $are cu at&t Aefectul do$inoA are o a$(litudine $ai ridicat0.
>. A(ariia nece#itii ca %ncile co$erciale #9,i ela%ore'e (ro(riile re/le$entri interne)
fa(t ce tran#fer re#(on#a%ilitatea a#u(ra conducerii act. %ncii la ni"elul $ana/erilor
ace#teia.
Rolul ,i funciile #i#te$ului %ancar !n conte*tul actual #9au nuanat (rin redefinirea
caracteri#ticilor funda$entale ale %ncilor8
9 inter$ediari !n econo$ie:
9 creatoare de %ani (e calea creditului:
9 (roductori de infor$aie financiar:
9 in"e#titori $a#i"i !n te<nolo/ia infor$aional:
9 (rinci(alele in#tituii (rin care e#te (u# !n (ractic (olitica $onetar.
Factori de influen a #i#te$ului %ancar
Con+unctura de'"oltrii #i#te$ului %ancar ro$&ne#c a fo#t influenat de ur$torii
factori8
l. Factori internaionali8
9 accentuarea (olari'rii econo$iei $ondiale:
9 de'$e$%rarea CAER:
9 con#olidarea (roce#ului de inte/rare euro(ean:
9 /lo%ali'area econo$iei $ondiale:
9 reorientarea flu*urilor financiare $onetare:
9 rece#iunea econo$ic.
>. Factori naionali8
9 i$(actul e"oluiilor econo$ico9#ociale:
9 (olitica %ancar ,i re/le$entrile B.N.R.
1. Factori #(ecifici $ediului %ancar8
9ti(ul de $ana/e$ent:
9$ri$ea %ncii:
9 ni"elul de (re/tire (rofe#ional:
9 nor$e ,i $etodolo/ii interne.
TIBOLOCIA BNCILOR
Ti(uri de %nci du( for$a de (ro(rietate
In funcie de for$a de (ro(rietate #e (ot deli$ita ur$toarele ti(uri de %nci8
D Bncile (ri"ate
Ca(italul ace#tor %nci a(arine unei (er#oane #au unui /ru( de (er#oane. Sunt (ri$ele
for$e de %nci care au funcionat #u% for$ de 'arafuri ,i c$tari.
9 Brinci(ala for$ (e care o !$%rac %ncile (ri"ate e#te una de #ocietate (e aciuni al
crei ca(ital e#te !$(rit !ntr9un nu$r $are de (ri cu o anu$it "aloare no$inal)
nu$ite aciuni. Influena a#u(ra $ana/e$entului %ncii #e $anife#t !n (lanul adunrii
acionarilor ,i de(inde de nu$rul ,i "aloarea aciunilor (o#edate. Re(arti'area (rofitului
#e face !n funcie de nu$rul de aciuni (o#edate de fiecare acionar.
9 ;eci'iile (ri"ind ale/erea ad$ini#tratorilor ,i cen'orilor) a(ro%area #au nu a %ilanului)
fi*area di"idendelor) $ri$ea ca(italului) fu'iunea) $a+orarea ca(italului) #e iau de ctre
Adunrile Cenerale ordinare ,i e*traordinare ale acionarilor.
D Bncile de #tat
D au ca tr#tur definitorie (o#edarea !ntre/ului ca(ital de ctre #tatul (e teritoriul cruia
#e afl
D !n cele $ai $ulte ca'uri) ace#tea !$%rac for$a unor %nci #(eciali'ate.
D Bncile $i*te
D funcionea' #u% for$a unor #ocieti (e aciuni) !n care #tatul e#te unul din acionari:
D caracteri#ticile ace#tui ti( de %nci de(ind de (onderea aciunilor deinute de #tat.
Ti(uri de %nci du( a(artenena naional
In funcie de a(artenena naional a %ncii) deli$it$ ur$toarele ti(uri de %nci8
DB nci auto<tone
Dca(italul a(ar ine (er#oanelor fi'ice #au +uridice din #tatul unde ace#tea funcionea':
D ace#te %nci #unt co$(onente ale #i#te$ului %ancar naional) funcion&nd #u%
#u(ra"e/<erea Bncii Centrale a #tatului re#(ecti".
D Bnci $ultinaionale
D din acea#t cate/orie fac (arte Or/ani#$ele Financiare ,i Monetare Internaionale care
au ca tr#turi co$une ur$toarele ele$ente8
9 ca(italul e#te con#truit (rin #u%#crierea Bncilor Centrale din rile $e$%re:
9 $ana/e$entul e#te a#i/urat de /u"ernatorii rilor $e$%re:
9 acord a#i#ten ,i credite rilor $e$%re:
9#u(ra"e/<ea' funcionarea (ieelor financiar9%ancare internaionale.
D Bnci $i*te
D #unt con#tituite (rin a(ortul de ca(ital a doi #au $ai $uli (arteneri din ri diferite:
D #e #u(un le/i#laiei din ara unde !,i au #ediul:
D "eniturile %ncii #e !$(art !ntre (arteneri !n funcie de con#tri%uia fiecruia la
con#tituirea ca(italului %ncii:
D #tructura acti"elor ,i (a#i"elor #unt o(iuni ale %ncii $i*te) re#(ecti" re'ultatul
!nele/erii !ntre (arteneri:
D acti"itatea %ncii e#te #u(ra"e/<eat de Banca Central a rii (e teritoriul careia !,i are
#ediul:
D funcionea' #u% for$a #ocietilor (e aciuni.
Cla#ificarea %ncilor !n funcie de rolul (e care !l au !n #i#te$ul %ancar
naional
In funcie de rolul (e care !l +oac !n #i#te$ul %ancar naional) %ncile !$%rac
ur$toarele for$e8
D Bncile Centrale
D #unt in#tituii /u"erna$entale care a#i/ur funcionarea ,i #u(ra"e/<erea #i#te$ului
%ancar la ni"el naional (rin (uterile ,i re#(on#a%ilitile do%&ndite (rin actul lor de
!nfiinare.
D Bncile i(otecare
D acord !$(ru$uturi (e ter$en lun/ (entru locuine /arantate cu i(oteci a#u(ra
%unurilor i$o%ile -con#trucii) terenuri0.
D Bnci tru#tE
D #e ocu( cu forfetarea creanelor (e care le tran#for$ !n %ani:
D o(eraiunea con#t !n "&n'area unei creane de ctre creditor a#u(ra unui de%itor)
"&n'are care i #e face %ncii tru#tE) acea#ta ur$&nd de%itorul (entru recu(erarea
creanelor) o(eraiune (entru care #e !nca#ea' un co$i#ion.
DB nci #(eciali'ate
Dacord credite (e ter$en $i+lociu ,i lun/ !n ra$urile (entru care aceea#ta e#te
#(eciali'at 9 a/ricultur) $inerit) indu#trie) %anca (rocur&ndu9,i fondurile (rin de(o'ite
(e ter$en lun/.
D Bncile core#(ondent
D #unt acele %nci la care !,i de#c<id conturi curente %ncile din alte ri:
D de re/ul) conturile #e de#c<id !n $oneda rii %ncii core#(ondent.
Bnci off9#<ore
D %nci care e*i#t !n anu$ite A'one li%ereA -Lu*e$%ur/) Sin/a(ore) Fon/9 Gon/0:
D reali'ea' nu$ai o(eraiuni cu nere'ideni) $enin&nd !n anoni$at identitatea
clienilor.
Rolul ,i funciile Bncii Centrale
Funciile (e care le !nde(line,te Banca Central !n cadrul #i#te$ului %ancar naional #unt8
D(ri$a func ie e#enial e#te cea de e$i#iune $onetar. Banca de"ine deintoarea
#tocului de aur ,i a re'er"elor internaionale ale rii. Banca Central are r#(underea
calitii circulaiei $onetare #i di$en#ionarea $a#ei $onetare ,i de credit:
D funcia de creditare a %ncilor (rin o(eraii de #contare ,i re#contare a titlurilor de
credit #au (rin acordarea creditelor de refinanare) ca' !n care Banca Central a(are ca
!$(ru$uttor de ulti$ in#tan:
D ca ad$ini#trator al re'er"elor internaionale) Banca Central a#i/ur #ta%ilitatea
cur#urilor "alutare (rin inter"enia direct (e (ia.
Banca Central +oac rol de %anc (entru celelalte %nci (rin fa(tul c toate %ncile #unt
o%li/ate # de#c<id conturi curente la Banca Central ,i # $enin re'er"e $ini$e
o%li/atorii (entru a9,i a#i/ura lic<iditatea.
Banca Central e#te un or/an al #tatului. Ea #ta%ile,te ,i conduce (olitica
$onetar ,i de credit !n cadrul (oliticii econo$ice ,i financiare a #tatului.
E$ite nor$e de autori'are) funcionare ,i #u(ra"e/<ere %ancar !n "ederea (rote+rii
de(onenilor ,i a#i/urrii funcionrii ne#tin/<erite a #i#te$ului %ancar.
Conducerea Bncii Naionale
Bncile Centrale o(erea' ca in#tituii (u%lice ale #tatului indiferent de natura ca(italului
lor 9 de #tat) (ri"at auto<ton #au $i*t.
In ara noa#tr) Banca Naional e#te condu# de un Con#iliu de Ad$ini#traie)
co$(u# din8
D /u"ernator) !n calitate de (re,edinte:
D (ri$9"ice/u"ernator) !n calitate de "ice(re,edinte:
D doi "ice/u"ernatori:
D ali doi $e$%ri.
Me$%rii Con#iliului de Ad$ini#traie #unt nu$ii de Barla$ent) la (ro(unerea (ri$ului
$ini#tru) (e o (erioad de o(t ani.
Ce#tiunea 'ilnic e#te !ncredinat /u"ernatorului.
Co$i#ia de cen'ori) for$at din cinci $e$%ri) e#te nu$it de Con#iliul de
Ad$ini#traie. Banca Naional e#te #u(u# controlului Curii de Conturi.
ORCANIHAREA ?I FUNC@IONAREA BNCILOR
Barticularitile or/ani'rii ,i funcionrii %ncilor
Be (lan or/ani'atoric) conducerea) ad$ini#trarea ,i controlul #unt la fel ca ,i la #ocietile
(e aciuni. Bncile di#(un de un for #u(re$ de conducere -Adunarea
Ceneral0) de #tructuri care !i a#i/ur /e#tiunea curent -Bre,edinte) Con#iliu de
Ad$ini#traie) co$itet de direcie0) de or/ane (ro(rii de control -co$i#ie de cen'ori ,i
controlul intern al %ncii0.
Funcional) #(re deo#e%ire de #ocietile co$erciale) total inde(endente !n ela%orarea
(ro(riului $ana/e$ent) %ncile #unt o%li/ate # re#(ecte !n acti"itatea lor re/le$entrile
e$i#e de Banca Naional a Ro$&niei (entru a(licarea (oliticii $onetare) de credit)
"alutare) de (li) de a#i/urare a (rudenei %ancare ,i de #u(ra"e/<ere a #ocietilor
%ancare) #i anu$e8
D #ocietile %ancare #unt o%li/ate # o%in din (artea BNR autori'aia de funcionare:
D !,i con#tituie fonduri #(ecifice) (#trea' re'er"e o%li/atorii la BNR :
D re#(ect nor$ele #tricte de /arantare a #ol"a%ilitii:
D nu (ot fi con#tituite #u% for$ de #ocieti cu r#(undere li$itat:
D ca(italul #ocial tre%uie # fie "r#at inte/ral nu$ai #u% for$ %nea#c la $o$entul
#u%#crierii:
D aciunile e$i#e de #ocietile %ancare (ot fi nu$ai no$inati"e
Bentru de#f,urarea acti"itii curente) %ncile co$erciale !,i de#c<id filiale) #ucur#ale ,i
a/enii !n teritoriu cu re#(ectarea acelora,i (roceduri8
D filialele #unt con#iderate (er#oane +uridice) iar #ucur#alele #unt con#iderate
re(re'entane ale #ocietilor %ancare:
D #ucur#ala !nc<eie contracte cu tere (er#oane !n nu$ele %ncii) !n calitate de
$andatar) #au !n nu$e (ro(riu) !n calitate de co$i#ionar.
Structura or/ani'atoric a %ncii. Or/ani/ra$a
Or/ani/ra$a e#te o re(re'entare /rafic a acti"itilor (e care %anca le de#f,oar.
;ou ti(uri de or/ani/ra$ (ot fi utili'ate8
a0 or/ani/ra$a ierar<ic re(re'int #tructura de an#a$%lu a %ncii) e"ideniind
#u%di"i'iunile or/ani'atorice ale %ncii ,i ra(orturile dintre ele) nu$rul ni"elelor
ierar<ice) (er$ite i'olarea re#(on#a%ilitilor (rin identificarea factorilor de deci'ie ,i
$odul de tran#$itere a deci'iilor.
%0 or/ani/ra$a funcional (er$ite identificarea acti"itilor %ncilor ,i ni"elurile
ierar<ice de e*ercitare a ace#tor acti"iti. Brinci(alele acti"iti (ot fi /ru(ate a#tfel8
D acti"itatea de e*(loatare:
D acti"itatea de (roducie:
D acti"itatea de a#i#tare8
D a#i#ten) re#ur#e $ateriale:
D a#i#ten de #(ecialitate8 $arIetin/) +uridic) relaii e*terne) (iee de ca(ital:
D a#i#ten te<nic8 tre'orerie) in/inerie financiar.
In ca'ul #tructurii or/ani'atorice a unei %nci) centrala ocu( un loc a(arte) ea fiind
centrul "ital al %ncii. ;intre funciile e*ercitate de centrala %ancii enu$er$8
J ela%orea' #trate/ia de de'"oltare a %ncii:
J #ta%ile,te (olitica de creditare a %ncii:
J efectuea' #tudii de $arIetin/:
J acord #er"icii de con#ultan:
J or/ani'ea' aciuni de (re/tire a cadrelor:
J a#i/ur lic<iditi:
J #ta%ile,te ni"elul do%&n'ilor ,i co$i#ioanelor:
J #ta%ile,te (lafoanele de credite:
J contractea' !$(ru$uturi:
J a#i/ur ec<ili%rul !ntre re#ur#e ,i (la#a$ente:
J ela%orea' nor$a (entru fiecare acti"itate ,i #er"iciu:
J an/a+ea') (ro$o"ea') concedia' (er#onalul de conducere din unitile #u%ordonate.
Re'ult rolul deter$inant al $ana/e$entului centralei !n de#f,urarea acti"itii tuturor
unitilor teritoriale.
Or/ani'area acti"itii de creditare
Or/ani'area acti"itii de creditare difer !n funcie de $ri$ea unitatii. In unitile $ari)
ofierii de credite #e #(eciali'ea' !n con#ultarea) in#tru$entarea do#arului.
Ser"iciul de credite -a/enii) #ucur#ale) filiale08
J $i#iunea (rinci(al e#te de anali'a do#arele #olicitanilor de credit) ca(acitatea de (lat:
J r#(unde de re"i'uirea creditului ,i de !nca#area !$(ru$uturilor.
Co$itetul de credit -a/enii) #ucur#ale) filiale08
D e#te co$(u# din conducerea unitii ,i ,ef #er"iciu credite cu ur$toarele #arcini8
D anali'ea' ,i a(ro% credite !n li$ita (lafoanelor atri%uite de central:
D re"i'uie,te ,i (ro(une $(#uri (entru creditele re#tante:
Dre#caden ea' creditele:
Danali'ea' ,i tri$ite #(re a(ro%area centralei creditele $ari
;e(arta$ent credite
De#te co$(arti$entul de lucru al centralei care are ur$ toarele #arcini8
D(artici( la ela%orarea (oliticii de creditare a %ncii:
Danali'ea' do#arele de credit:
Dacord a#i#ten te<nic:
D efectuea' e*(erti'e:
D ela%orea' nor$e de creditare.
Co$itetul de ri#c -central0
Bncile ar a"ea ne"oie de dou co$itete de ri#c8 un co$itet de ri#c al directorilor ,i un
co$itet de ri#c al ofierilor de credite.
Co$itetul ofierilor #e !ntrune,te 'ilnic) #arcinile co$itetului fiind8
9 ur$rirea re#(ectrii (oliticii de creditare:
9 a#i/urarea unui audit (eriodic.
Co$itetul de ri#c al directorilor8
D #e co$(une din (re,edintele %ncii ,i directorii din Co$itetul de direcie:
D au ca atri%uii anali'area ,i a(ro%area (ro(unerilor co$itetului de ri#c al ofierilor.