ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA

CATEDRA FINANE I ASIGURRI

PORTOFOLIU
Companiei de asigurari

Garanie
Disciplina
ASIGURRI I REASIGURRI

Autor:Daniela LEGACI,student FB-294Coordonator tiinific:ugulschi Anatol-

Chiinu,2011
1

CUPRINS
INTRODUCERE .3
1. ANALIZA PIEEI ASIGURRILOR A REPUBLICII MOLDOVA IN
DINAMIC PE PERIOADA ANILOR 2007-2010..
2. SCURT ISTORIC AL COMPANIEI DE ASIGURRI.4
3. CONCEPTE TEORETICE PRIVIND TIPURILE DE ASIGURRI
PRACTICATE DE S.A.GARANTIE...5
4. POZIIA SI PONDEREA S.A.GARANIE PE PIAA ASIGURRILOR
DIN REPUBLICA MOLDOVA8
CONCLUZII SI RECOMANDARI..12
BIBLIOGRAFIE.

INTRODUCERE
Actualitatea temei.Asigurrile reprezint un sector peren al economiei naionale al crei
influen se simte att in protecia in faa riscurilor ct i ca furnizor de fonduri pentru pieele financiare.
Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge dintr-un contract de asigurare sau
dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume primite
periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi n urma unor
ntmplri independente de voina lui.Un alt concept, asigurarea este o activitate economico-social
care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri
i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori.Totodat asigurarea reprezint o
operaiune economico-financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii
unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani ( ndemnizaia de asigurare sau
suma asigurat). Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie
cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite
daunele suferite.
Funciile asigurrilor:
1.Funcia de repartiie se manifest n primul rnd prin procesul de formare a fondului de
asigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
2. Funcia de control urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale
organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor, etc.Asigurarea se manifest ca ramur prestatoare de servicii n momentul n care
o societate comercial de asigurare, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice sau juridice,
ofer acestora un serviciu i anume obligaia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui
anumit eveniment sau complex de evenimente.
Elementele asigurrilor:
1. Asigurtorul este persoana juridic, societate de asigurri, care n schimbul primei de asigurare
de la asigurat si asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;
2. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot
aprea n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau care se asgiru pentru
prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane;
3. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare;
4. Contractantul asigurrii este element specific asigurrilor facultative i reprezint persoana
fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat;
5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd:
3

-cererea de asigurare;
-polia de asigurare;
-condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate.
6. Riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor
s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat;
7. Evaluarea n vederea asigurrii este element specific asigurrilor de bunuri;
8. Suma asigurat este parte din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea;
9. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat,
ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii;
10. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
asigurtorului, pentru ca acesa s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despagubirilor;
11. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare
ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;
12. Paguba (sau dauna) reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca urmare a producerii
fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea;Autoasigurarea este o metod de creare
autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i
juridice.Asigurarea propriu zis- este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena
comunitii de risc i mutualitatea n compensarea, daunelor, a prejudiciilor i rspunderii fa de terele
persoane care au suferit prejudicii.Coasigurarea- care acoper situaiile n care, dat fiind valoarea
bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile vizate fiind greu de sumat de ctre o singur
societate de asigurri, asigurtorul ncheie contractul de asigurare cu mai multe sicieti, care particip
la acoperire fiecare n cot-parte, pentru aceiai perioad.
Scopul cercetrii.Analiza problemelor i proceselor ce influeneaz dezvoltarea pieei.
Sarcinile studiului.De a reda imaginea reala a companiei de asigurri SA Garanie pe piaa
asigurarilor din Republica Moldova.
Obiectul investigat.Economie,finane,asigurri i reasigurri.
Subiectul cercetrii.Compania de asigurri SA Garanie.
Metodologia cercetrii.Studiu monografic,analiza economico-financiara,calcule automatizate.
Baza informaional.Date statistice,asigurare.md,cnpf.md,garanie.md.

1. ANALIZA PIEEI DE ASIGURARE N REPUBLICA

MOLDOVA PERIOADA 2007-2010
Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori sunt persoanele
fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri, cu oferta de asigurare, ai crei
reprezentani sunt organizaiile specializate autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile s
desfoare, sub aspect financiar, o astfel de activitate. Aprecierea situaiei pieei asigurrilor se poate
realiza prin prezentarea unor indicatori cantitativi, care reflect importana sectorului de asigurri n
cadrul economiei naionale, precum i a unor indicatori calitativi.
1.1.Numrul asigurtorilor de pe piaa (numrul companiilor)
Tabelul 1.1.1.

Numrul companiilor de asigurare pe pia

Sursa :Efectuat de autor n baza datelor de pe cnpf.md
1.2 .Volumul de prime de asigurare
Volumul de prime de asigurare ncasate arata mrimea real a pieei de asigurare.Dimamica
primelor de asigurare incasate in decursul unei perioade de timp evidentiaza tendintele pietei de
asigurare si mai ales raporturile acesteis cu ansamblul economiei nationale.
Tabelul 1.2.1.
Volumul de prime de asigurare ncasate pe perioada anilor 2007-2010

sursa :Efectuat de autor in baza datelor de pe cnpf.md

Diferena dintre primele de asigurare incasate de societile de asigurri si primele de asigurare
transmise in reasigurare este considerabil de mare.Aceasta se obsearva mai bine in figura de mai jos:

Figura.1.2.1
5

vol de prime

1000000000
900000000
800000000
700000000
600000000
500000000
400000000
300000000
200000000
100000000

primele de asigurare
primele de asigurare transmise
in reasigurare

0
2007

2008

2009

2010

anul

Volumul de prime se asigurare ncasate i transmise n reasigurare

sursa :elaborat de autor in baza datelor de pe cnpf.md
Variatia priemi de asigurare :
a.2007-2008 :724198102.3............................100%
113029871.7 ........................... x%
a.2009-2010 : 816551022 ............................. 100%
98164756 .............................. x %

(837227974-724198102.3=113029871.7)
=> x =15.6%
(914715778-816551022=98164756)
=> x =12.02 %

1.3.Gradul de penetrare a asigurrilor n economie

Gradul de penetrare al asigurrilor n economie este un indicator sintetic care arat contribuia
sectorului de asigurare la crearea produsului intern brut i care se calculeaz ca raport ntre volumul
primelor de asigurare brute directe i produsul intern brut.
Gradul de penetrare= (vol de prime de asigurare / PIB) *100%
Calculele :
2007 :(724198102.3/53430)*100%=1.35%
2008: (837227974/62922) *100%=1.33%
2009: (816551022/60430) *100%=1.35%
2010: (914715778/71849) *100%=1.27%

Tabelul 1.3.1
6

Gradul de penetrare pentru perioada anilor 2007-2010

Sursa:elaborat de autor in baza datelor de pe cnpf.md
1.4.Densitatea asigurrii
Densitatea asigurrii arat ce volum de prime de asigurare este pe cap de locuitor.
Densitatea asig = vol de prime /nr populatiei
Calculele :
2007 : 724198102./358130=2022 mii lei
2008: 837227974/357270=2343 mii lei
2009: 816551022/356750=2288 mii lei
2010:914715778/356370=2566 mii lei
Tabelul 1.4.1.

Densitatea asigurrii pentru anii 2007-2010

Sursa :elaborat de autor in baza cnpf.md
1.5.Volumul despgubirilor
Volumul despgubirilor de asigurare achitate este egala cu suma totala a despagubirilor achitata de toti
asiguratorii intr-o perioada de timp,de obicei un an.

Tabelul 1.5.1.

Volumul despgubirilor de asigurare achitate pentru anii 2007-2010

Mai jos urmeaza redarea datelor din tab 1.5.1. intr-o diagrama,unde este foarte vizibil o crestere
brusca a volumului despagubirilor in anul 2009.
figura 1.5.1.

Volumul despgubirilor achitate pentru anii 2007-2010 n dinamic

Diferena dintre volumul de prime de asigurare ncasate si despgubirile achitate:
Abaterea:2007: 724198102-235338976=488859126
2008: 837227974-273815481=563412493
2009: 816551022-361247793=455303229
2010: 914715778-322694155=592021623
tabelul 1.5.2.

Diferena dinte volumul de prime ncasate i despgubirile achitate

8

1.6.Rata daunei
Rata daunei arata eficiena asigurrii din punct de vedere a asiguratorului.
Rata daunei = ( despagubirea / vol de prime)*100%
Calculele:
2007: (235338976/7241981023.3)*100%=32.49%
2008: (273815481/837227974)*100%=32.7%
2009: (361247793/816551022)*100%=44.24%
2010: (322694155/914715778)*100%=35.28%
tabelul 1.6.1

Rata daunei pentru perioada anilor 2007-2010

2.

SCURT ISTORIC AL COMPANIEI DE ASIGURARI

ompania de asigurri GARANIE - Sigurana testat n timp

Compania de Asigurari GARANTIE a fost fondata in 1993 ca o societate pe actiuni.
La momentul actual GARANTIE ofera toate tipurile de asigurari solicitate pe piata asigurarilor
din Republica Moldova si are reprezentante in toate orasele republicii.
In domeniul asigurarilor GARANTIE se conduce de principiul rationamentului conservativ,
ceea ce presupune ca incheierea oricarui contract de asigurare este precedata de o analiza minutioasa a
riscului care prevede o atitudine echilibrata asupra cotei proprii de participare la risc si cotei destinate
spre transmitere in reasigurare. Cum demonstreaza practica aceasta metoda este unica cea mai sigura.
Politica echilibrata de reasigurare, reteaua partenerilor de peste hotar, orientarea spre experienta
tehnologica din vest, profesionalismul colaboratorilor, executarea impecabila a obligatiunilor fata de
clienti, permite companiei sa efectueze asigurari la cel mai inalt nivel pe piata asigurarilor.
Datorita rezultatelor inregistrate, Compania noastra se situeaza printre liderii petii asigurarilor din
Republica Moldova, ocupind unul din cele primele zece locuri.
Printre clientii Companiei se enumera - Union Fenosa, Mc Donalds, Metro Cash&Carry,
Mobiasbanca Group Societe Generale, EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca, Moldova Agroindbank,
Price Waterhouse Coopers, KPMG, LAFARGE Ciment Moldova, TNT, Fourchette-, ASCOM Grup si
altii . Cea mai mare despagubire de asiguarare in marime de 575.000 USD a fost efectuata de S.A.
GARANTIE in anul 2001 catre Compania Union Fenosa in Moldova ca urmare a chiciurei din
noiembrie decembrie 2000.
Noi colaboram cu asa societati internationale de asigurari ca: GENERALI Group, Zurich
Financial Service (Elvetia), AIG s.a. In domeniul incheierii contractelor de asigurare reasigurare,
colaboram cu asa societati internationale de brokeraj ca: AON, MARSH, WILLIS.

10

3. CONCEPTE TEORETICE PRIVIND TIPURILE DE ASIGUARI

PRACTICATE DE S.A.GARANTIE
Asigurari auto

1.

RCA (asigurarea obligatorie de raspundere civila auto)

2.

Carte verde

3.

AutoCASCO

Asigurtorul de rspundere civil auto acord despgubiri pentru prejudiciile de care Asiguratul
rspunde, n baza legii, fa de terele persoane pgubite prin accident de autovehicul, precum i
pentru cheltuielile legate de cazul asigurat i suportate de Asigurat sau persoana pgubit n procesul
civil.
Asigurarea AORCA ofer protectie pentru accidente produse in urma:
a) deplasrii, cit si in timpul stationarii autovehiculului;
b) in urma desprinderii accidentale, in timpul deplasarii remorcilor autovehicului, remorcilor,
semiremorcelor sau ataselor;
c) accidentelor rezultate la urcarea sau coborirea din autovehicul;
d) ca urmare a a scurgerii, risipirii sau caderii accidentale a substantelor, materialelor sau obiectelor
transportate;
e) accidentelor produse de dispozitivele sau instalatiile cu care a fost echipat autovehiculul;
Carte verde:
Sistemul Cartea Verde a fost introdus la 1 ianuarie 1953 sub egida Comisiei Economice Europene din
Geneva si a ONU si este condus de Consiliul Birourilor, organ stabilit n Londra n 1949. Scopul
sistemului este facilitarea deplasarii libere a vehiculelor peste frontiere si protejarea intereselor
victimelor prejudiciate de autovehicule inregistrate n alte tari.
De la 01.08.2001 Republica Moldova a obinut dreptul de a emite propria polia de asigurare
internaionala "Carte Verde".
Cartea Verde este asigurarea care acopera pagubele produse tertilor pe teritoriul altor tari. Odata ce
ajungi la vama ti se cere sa prezinti Cartea Verde.
In baza acestei asigurari se acorda despagubiri in urma unor accidente petrecute in afara tarii. La fel
se acorda despagubiri si pentru eventualele cheltuieli facute de asigurat in procesul civil.
Asigurarea Carte Verde poate avea valabilitate pe teritoriul Belorusiei si Ucrainei, Belorusiei, Rusiei
i Ucrainei i Carte Verde cu valabilitate in toate tarile sistemului Carte Verde". In dependenta de
tara sau grupul de tari in care pleci tariful pentru Cartea Verde variaza.
AutoCASCO:
11

Asigurarea Auto-CASCO este destinat persoanelor fizice si juridice din Republica Moldova.
Obiectul acestui tip de asigurare prezinta acoperirea daunelor produse autovehiculelor sau, dup caz,
vehiculelor tractate (remorci, semiremorci etc.) supuse nmatriculrii pe teritoriul republicii Moldova
sau in afara acestuia.
Riscurile acoperite la asigurarea Auto-CASCO:
a) ciocnirea cu un alt autovehicul, izbirea de obiecte statice sau n micare, cderii (n
prpastie, n ap), cderii ca rezultat al prbuirii unui pod, cderii pe autovehicul a unor obiecte,
deraprii, rsturnrii;
b) incendiului, fulgerului, exploziei, chiar dac fulgerul sau explozia nu a cauzat incendiu,
ploii toreniale, grindinei, inundaiei, uraganului, cutremurului de pmnt, surprilor, alunecrilor de
teren, cderilor abundente de zpad, avalanelor de zpad, inclusiv aciunea direct a acestora;
c) furtul (jaful, tlhria) autovehiculului, a prilor componente sau pieselor acestuia; orice
daune cauzate ca urmare a furtului sau tentativei de furt a autovehiculului, a prilor lui componente i
a pieselor, utilajului instalat n versiunea de serie, precum i a utilajului suplimentar i accesoriilor
dac acest fapt este prevzut de contractul de asigurare.
d) aciunilor ilegale ale terelor persoane.
Asigurarea de bunuri
Asigurarea bunurilor presupune asigurarea intereselor patrimoniale ale Asiguratului, legate de
posesia, folosinta sau administrarea bunurilor.
Societatea se oblig s-l despgubeasc pe Asigurat pentru daunele directe i materiale cauzate
bunurilor asigurate de:
a) incendiu, inclusiv stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a
opri incendiul;
b) trsnet;
c) explozie care nu a fost cauzata de dispozitive explozive;
d) cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate
de acestea, excluznd dispozitivele explozive;
e) lovirea de ctre vehiculele rutiere care nu aparin Asiguratului i nici nu sunt n folosina acestuia.
Sunt excluse daunele pricinuite de vehicule n micare n incinta cldirilor.
Societatea despgubete, de asemenea:
- daunele cauzate bunurilor asigurate de emanaii de fum, gaz, vapori, de producerea defectuoas sau
anormal a energiei electrice, termice sau hidraulice, de funcionarea defectuoas sau anormal a
aparatelor electronice, a instalaiilor de nclzire sau condiionare, de scurgere sau pierdere a
lichidelor, cu condiia ca ele s se produc ca urmare a unui eveniment mentionat mai sus la lit. a)-d)
care s afecteze bunurile asigurate sau alte entitati situate pn la 20 metri de acestea;
12

- cheltuielile necesare pentru demolare, evacuare i transport la cel mai apropiat loc de descrcare
(sau la acela impus de autoriti) a resturilor materiale rezultate ca urmare a producerii evenimentului
asigurat, pn la maximum 10% din valoarea daunei lichidabile convenit n termenii asigurrii, fara
a se depasi n nici un caz, suma asigurata.
- riscuri de raspundere civil, riscul locativ (operant dac Asiguratul este chiria): Societatea, n
cazurile de rspundere civil a Asiguratului, despgubete, conform normelor de lichidare prevzute
n Condiiile Generale de Asigurare (presentate clientului in procesul de smenare a contractului de
asigurare), daunele directe i materiale cauzate de incendiu sau explozie la localurile deinute cu
chirie de Asigurat, cu aplicarea regulii proporionalitii n cazul n care suma asigurat pentru acest
risc este mai mic dect valoarea localurilor calculat conform conditiilor de asigurare.
- daune cauzate vecinilor/terilor: societatea despgubete, pn la concurena sumei asigurate, sumele
pentru care Asiguratul rspunde civil n baza legii i pe care trebuie s le plteasc pentru daunele
materiale directe produse bunurilor terilor de incendiu i explozie.
Asigurarea nu acoper daunele la bunurile pe care Asiguratul le are n folosin, pstrare sau paz sau
pe care le deine cu orice titlu.
n acceptiunea prezentei asigurri, nu sunt considerati teri:
- soii, parinii, copiii Asiguratului precum i orice alt rud cu care acesta convieuiete;
- dac Asiguratul este persoan juridic, reprezentantul legal, asociatul cu rspundere limitat,
managerul i persoanele care se afl cu acetia n raporturi ca cele de mai sus;
- Societile controlate, controlatoare, asociate sau colaboratoare cu Asiguratul-persoana juridic,
precum i managerii acestora.

13

4. POZIIA I PONDEREA S.A.GARANIE PE PIAA

ASIGURRILOR DIN REPUBLICA MOLDOVA
I.La inceput vom analiza situaia la capitotul incasri i despgubiri, i corelarea intre
ele.
Tabelul 4. 1

Tip de asigurare
TOTAL
Prin efectul legii:

RC a

ncasri,lei

Despgubiri,lei

2007
14444

2008
12471

2009
9694

2010
12230

2007
13356

2008
3779

2009
12140

2010
6449

134

085

956

188

134

076

659

061

126932

183766

28163

343760

623824

18262

132943

16791

4
12600

1
5925

91
0

5
0

04
0

4
0

73
0

1831736

2816391 3437605

623824

1826204 1329434

1679173

887341

717437

67937

686034

915031

98272

830363

30036

1
3937442

1
3828548

79
0

9
0

4
8383632

2
16719

7
0

88
0

1608

transportatorilor fa

de cltori
RC a deintorilor de 1256724

autovehicole
Facultative de bunuri:

ntreprinderilor

industrie i de comer
3702266
ncrcturilor i

509077

bagajelor
CASCO(auto)
Personale i casnice
Mijloacelor de

655363
5205
562931

1078914
6237
1381128

2980652 3640314
0
0
0
0

490607
0
270350

585478
0
378917

2178908
0
0

2728631
0
0

10204
0

58583
311124

47799
0

5725
0

0
0

0
0

0
0

0
0

109305 178981
1851911 3041054

0
0

0
0

48936
6075793

0
275057

1804112

234833

838198

74398

821645

373567

26602

128587

24554

transport

personale(CASCO)
Apartamentelor
Transportului

aerian(CASCO)
0
n transit
mpotriva incendiului 0

21579
0

i calamitilor

natural
Utilajului

Facultative de persoane

De via

7
2868

6
0

1
0

5
0

De accidente

2094193

661576

405239

597364

229335

254389

48705

127771

De

251276

338747

224281

144232

79882

117774

sntate(medical)
Pasagerilor in

176622

11632

transport

14

Facultative de RC

Deintorilor de

193381

262085

11921

111058

320842

70412

237900

15206

2
314413

5
1101718

13
431373

9
1983

9
0

9
0

1
0

55
0

4997

34949

transport aerian

Transportatorilor i
expeditorilor

Profesionale

1505078

205943

3208429

3430

Alte tipuri

109324

1278245

761338

1108606

700699

2379001

1520655

19250

Primite in reasigurare

Evolutia primelor incasate si despagubirilor acordate in dinamica pe tipuri de

asigurari in marimi absolute(2007-2010)

Sursa: elaborat de autor in baza informatiei CNPF

Figura 4.1

Evoluia primelor subscrise i despgubirilor acordate de SA Garanie pe perioda 2007-2010

Sursa: elaborat de autor in baza informaiei CNPF
Din graficul de mai sus observm ca compania de asigurri SA Garanie a
avut pierdere doar in anul 2009(primele subscrise-despagubirile acordate)de
-2445703 lei,in schimb in anul 2008 a obinut un profit de 8692009 lei.

15

Tabelul 4.2
Indicatori

Dinamica primelor

% Despgubirilor

Tip de
asigurare

lei

2007

2010

Modif.

Dinamica
despagubirilor
lei
%

Prin efectul legii

2168281

170.0

49.15

48.84

P.procent.
-0.31

1055349

169.17

Facultative de bunuri

-2013062

-22.68

103.12

43.78

-59.34

-6146626

-67.17

Facultative de

-1526692

-65.0

15.90

29.88

13.98

-128022

-34.27

Facultative de RC

-823223

-42.56

165.91

136.92

-28.99

-1687774

-52.60

TOTAL

-2213946

-15.33

92.46

52.73

-39.73

-6907073

-51.71

persoane

Dinamica primelor si despagubirilor in dinamica pe tipuri de asigurari (2007-2010)in marimi relative si

corelarea dintre ele

Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF

La nivel de companie de asigurri, ncasrile de prime de asigurare au
crescut n valoare absolut cu 2168281lei,ce reprezint o cretere de 170% fa de
anul 2007. Despgubirile la fel au
crescut n valoare absolut, cu 1055349 lei, i n procente cu 169,17%. ns alt
situaie este la
capitolul procentului de despgubire: aici se constat o scdere nesemnificativ
de 0,31 puncte
procentuale (de la 49,15 % la 48,84%).
E mic, dar oricum, care ar fi cauzele? Dac facem un calcul simplu, se constat
c ritmul de cretere
al ncsrilor (1,23) este n acelai pas cu cel al despgubirilor (1,22); de aici
rezult c despgubirile
n valori relative de fapt au sczut. Poate fi asta o consecin a aplicrii noii legi
RCA, conform
creia, asigurtorii achit despgubiri pentru daunele provocate de deintorii
de automobile, n baza
poliei AORCA (asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor auto),
cu aplicarea uzurii ?
figura 4.2

16

Dinamica Incasrilor pe tipuri de asigurari in perioada 2007-2010

Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF

Analiznd indicatorii la capitolul ncasri de prime a companiei Garaniepe
tipuri de asigurri ,observm c cea mai mare cretere nregistreaz asigurrile
prin efectul legii, n valoare absolut de aproximativ 2,16milioane lei,i n
valoare procentual-170%. Asigurrile prin efectul legii nregistreaz o cretere
si la capitolul despgubiri,in valoare de aproximativ 1 mln lei,ceea ce reprezint
o cretere de 169,17% i o scadere nesemnificativ de 0,31 puncte
procentuale.La celelate tipuri de asigurri despgubirile au
sczut ntr-un ritm mai mare dect ncasrile.Din aceste calcule rezult c
asigurrile prin efectul legii nregistreaz cele mai mici oscilaii
aleindicatorilor. Procentul despgubirilor dei este n descretere, este mult mai
mic de -0,31 puncte procentuale, comparativ cu -59,34 asigurrile
facultative de bunuri i 13,98 asigurrile facultative de persoane.
Figura 4.3

17

Dinamica Despgubirilor pe tipuri de asigurri in perioada 2007-2010

Sursa :elaborat de autor n baza datelor CNPF

II.Cota deinut de fiecare tip de asigurare la capitolul ncasri.
tabelul 4.3.
Tip de asigurare
2007

Cota deinut,%
2008
2009
2010

Modificare.pr
ocentuale
2007-2010

8,78
14,73
19,13
28,10
19,32
Prin efectul legii
61,49
57,52
60,07
56,09
-5,40
Facultative de bunuri
16,25
6,72
7,67
6,71
-9,54
Facultative de persoane
13,38
21,01
12,29
9,10
-4,28
Facultative de RC
Cota deinut de fiecare tip de asigurare la capitolul ncasri pe perioada 2007-2010
Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF
Cel mai nalt nivel l-a nregistrat asigurrile prin efectul legii cu+19,32 puncte
procentuale. O situaie
puin defavorabil este la asigurrile facultative de persoane, care a cedat din
cota de pia de la 16,25% deinute lasfritul anului 2007 la 6,71% deinute la
sfritul anului 2010( 9,54 puncte procentuale).
Figura 4.4
2007

2008

18

2009

2010

Cota deinut de fiecare tip de asigurare pentru fiecare an

Aceste modificri au dus la cedarea locului nti de ctre asigurrile facultative de
bunuri asigurrilor contractate prin efectul legii,pentru perioadele comparate.
Figura 4.5

19

Evoluia primelor ncasate de SA Garanie pe tipuri de asigurri in perioada 2007-2010

Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF
Tabelul 4.4
Cota deinut,%
2007
2008
2009

2010

Prin efectul legii

Modif
p.proce
nt
20072010

4,67

48,32

10,95

26,03

21,36

Facultative de bunuri

68,51

26

68,39

46,57

-21,94

Facultative de persoane

2,79

7,03

1,05

3,80

1,01

Facultative de RC

24,02

18,63

19,59

23,57

-0,45

Tipuri de asigurare

Cota deinut de fiecare tip de asigurare la capitolul despgubiri pe perioada 2007-2010

Figura 4.6
2007

2009

2008

2010
20

Cota deinut de fiecare tip de asigurare pentru fiecare an la capitolul despgubiri

Sursa :elaborat de autor in baza datelor CNPF
Figura 4.7

Evoluia despgubirilor acordate de SA Garanie pe tipuri de asigurri in perioada 2007-2010

Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF
Din graficul de mai sus putem obsrerva ca pe parcursul a acestor 4 ani cea
mai mare parte din volumul total de despgubiri a fost acordate pentru pagubele
produse in cadrul asigurrilor de bunuri,pe cind o parte foarte neinsemnata a
fost acordata pentru riscurile produse in cadrul asigurrilor facultative de
personae.
III.Cota deinut de SAGaraniepe piaa asigurrilor in dinamic pe anii 20072010.

21

2007
Total pe
pia
SA
Garanie
Cota pe

7241981
03
1444413
4
1,99

NCASRI,LEI
2008
2009
8332423
29
1247108
5
1,49

8131890
34
9694956
1,19

2010
9147157
78
1223018
8
1,33

Tabelul nr.3
DESPGUBIRI,LEI
2007
2008
2009
2010
2353389
74
1335613
4
5,67

2693845
39
3779076
1,40

2999825
63
1214065
9
4,04

209634
38
644906
1
30,76

pia,%

Cota deinut de SAGaraniepe piaa asigurrilor in dinamic pe anii

2007-2010,in mrimi absolute i relative
Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF
Figura 4.8

Volumul primelor ncasate in cote procentuale din total pe pia

Sursa:elaborat de autor in baza datelor CNPF
Figura 4.9

22

CONCLUZII I RECOMANDRI
Tendina de dezvoltare a pieei de asigurri din Moldova este determinat
de o serie de indicatori, ce caracterizeaz calitatea serviciilor prestate de
companiile locale de asigurare i, nainte de toate, de capacitatea financiar a
acestora de a-i onora obligaiunile asumate.
Cel mai important indicator al activitii sunt considerate activele nete
(capitalul propriu), a cror mrime este strict reglementat de stat. Activele nete
stau la baza calculului indicelui de solvabilitate i exprim, din punct de vedere
economic, capacitatea asigurtorilor, precum i reinerea proprie dup cedarea
n reasigurare. n prezent, Moldasig SRL deine cele mai mari active nete 298
mil. lei, fiind urmat de ASITO 221 mil. lei,Sigur-Asigur 161 mil. lei, Grawe
Asigurare 61 mil.lei ,SA Garantie detinind un capital propriu de 18 mln.lei.
Conform stipulrilor noii Legi cu privire la asigurri, pn la 6 aprilie 2008,
companiile de asigurare trebuie s posede un capital social achitat de cel puin 4
mil. lei. La data de 31.12.2007, 18 companii de asigurare, ce reprezint 55% din
toate companiile ce activeaz pe piaa naional de asigurri, nu posedau nivelul
minim stabilit.
Piaa de asigurri a nregistrat, n anul2010, prime subscrise n volum de
914,7mil. lei, fa de 724,2 mil. lei, n anul 2007, atestndu-se o cretere de
170% fa de anul dat.
n acelai timp, primele nete, ce reflect calitatea pieei de asigurri, au
nregistrat o cretere de doar 40%, fa de perioada similara a anului 2007.
Acest rezultat se explic prin faptul c, n anul 2010, operatorii pieei de
asigurri din ar au transmis n reasigurare prime n volum de 239 mil. lei, sau
cu 68mil. lei mai mult dect n 2007. Companiile de asigurare au fost impuse sa
transmit n reasigurare o parte considerabil a portofoliului, dat fiind lipsa
mijloacelor proprii, ce le-ar asigura o stabilitate financiar suficient. Garanie
SA a cedat in reasigurare 6,6 mil. lei in 2007 si in 2010-2,7 mil.lei,ccea ce
inseamna o scadere cu 59 %fata de 2007.
Un alt indicator ce denot neglijen la contractarea asigurrilor i lipsa
unui credit control calitativ reprezint datoriile debitoare, adic sume
nregistrate la venituri, dar care nu au fost ncasate. Dac la data de31.12.2007,
23

acestea erau de 220 mil. lei,atunci la 31.12.2010 acestea atingeau cifra de

420mil.lei Datoriile debitoare constituie un risc sporit att pentru companiile ce
nregistreaz asemenea datorii, ct i pentru pia n ansamblu i, n mod cert,
ar trebui s fie garantate cu provizioane considerabile pentru riscul de
neachitare de ctre clieni, ns, mediul de afaceri din republica mai are mult de
recuperat la acest capitol.
Daunele pltite pe riscurile survenite n anul 2010 au constituit 322 mil.
lei sau 64% fa de primele subscrise.
i, n final, despre profit. n ansamblu, piaa a nregistrat un profit total n
volum de 162 mil. lei, fa de 78 mil. lei n anul 2007, cu o cretere de 107%. Cel
mai mare profit l-au obinut: Grawe asigurari 79 mil. lei, Sigur-Asigur 31 mil.
lei, ASITO 21mil. lei si Victoria Asigurari-11 mil.lei, pe cind profitul SA
Garantie a inregistrat doar 75 mii lei.
i totui, n pofida unor factori negativi, piaa de asigurri din Republica
Moldova cu fiecare an de activitate devine tot mai dinamic, n continu
dezvoltare i afirmare, cu tendina de raliere la tandardele pieelor din rile
avansate.
Profitul companiilor de asigurri din Republica Moldova, n trimestrul nti
al anului curent, a constituit peste 47 de milioane de lei, aproape de 2 ori mai
mult comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.
Potrivit Comisiei Naionale a Pieei Financiare, n trimestrul nti al acestui
an activele totale ale companiilor de asigurri din Republica Moldova au
constituit peste 1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la sut mai mult dect n
primul trimestru, anul trecut.
Totodat, n primele trei luni ale anului activele nete ale societilor de
asigurri au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sut mai mult dect
n perioada ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389
milioane de lei, n cretere cu peste 17 %, iar rezervele i fondurile de asigurare
au crescut cu peste 11 la sut, nregistrnd suma de 495 de milioane de lei.
n aceeai perioad, companiile de asigurri au ncasat prime n volum de
peste 190 milioane de lei, n cretere cu circa 8 la sut. Despgubirile au
constituit 77 de milioane de lei, cu peste 15 la sut mai mult dect anul trecut.

24

n primul trimestrul al anului 2010 pe piaa din Republica Moldova au activat 24

companii de asigurri. Asigurarea este una din garaniile stabilitii i securitii financiare.
Sensul asigurrii minimalizarea pierderii, n cazul survenirii evenimentelor nefavorabile, ce in de
daune. ns asigurarea este limitat, i anume: evenimentele ce survin i sunt acoperite de asigurarea
trebuie s fie imprevizibile sau fireti. Eveniment imprevizibil presupune faptul c nu se cunoate dac
acesta va avea loc n general. n principiu, asigurarea ncepe atunci cnd apar evenimente ce nu in de
voina persoanei uragan, incendiu .a., sau care pot fi prevenite ns orice ncercare a euat, ceea ce
denot necointeresarea i dorina persoanei asigurate de a evita prejudiciile ce-i pot fi aduse. Pericolul
evenimentului trebuie s fie recunoscut de ctre toi, nu numai de ctre o persoan, deoarece acest
pericol este o ameninare pentru toi, dar suport prejudicii doar o parte.
n urma efecturii analizei pieei de asigurare din Republica Moldova pe perioada anilor 20072010, cu ajutorul unei serii de indicatori am observat :
1)Numarul companiilor de asigurare s-a minimalizat de la 33 in 2008 la 24 in 2010,timp de 2 ani a
avut loc o modificare destul de brusca,dat fiind faptul ca este perioada crizei,inflatiei si drept urmare a
fost falimentul.
2)Pe parcursul acesto 4 ani (2007-2010),volumul de prime de asigurare a avut o evolutie
pozitiva,numai in a.2009 a avut o minimalizare a primei de asigurare,in urma prezentei crizei
economice.Variatia de crestere a Pa in a.2007-2008 este de 15.6%,iar in a.2009-2010 este de 12.02%.
3)Contributia sectorului de asigurare la crearea PIB-ului este ni prea considerabil,este in jur de 1.3%.
(a.2007-1.35% ;2008-1.33% ;2009-1.35% ;2010-1.27%).
4)Densitatea asigurarii este un indicator ce arata volumul de Pa pe cap de locuitor.Unui locuitor al
Republicii Moldova ii revine aproximativ 2000 lei.Cea mai mare densitate a asigurarii este in a.2010
de 2566,rezultat find cresterea volumului de prime incasate si micsorarea numarului populatiei,iar cea
mai mica 2022 in a.2007.
5)Cel mai mare volum de despagubiri s-a achitat in 2009 in suma de 361247793 si au fost incasate un
volum nu prea mare de Pa-81655102.Pe parcursul celor 4 ani analizati cea mai mica abatere este in
a.2009 de 455303229,iar cea mai mare in a.2010 de 592021623.
6)Eficienta asigurarii din punct de vedere a asiguratorului,cea mai mare s-a inregistrat in a.2009 de
44.24%,iar cea ,mai mica in a.2007.Cea mai mare eficienta a fost obtinuta din motiv ca volumul de
despagubiri a crescut,iar volumul primei de asigurare a scazut.

25

BIBLIOGRAFIE

1. www.cnpf.md
2. www.asigurare.md
3. www.ro.wikipedia.org
4. www.oeconomica.uab.ro
5. www.statistica.md
6. www.xprimm.md

26