1.2.

2 Analiza solvabilității bancare

1. Indicatorul de solvabilitate 1
2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Indicatorul de 17,82% 19,02% 19,21% 21.53% Minim 8%
solvabilitate 1

Indicatorul de solvabilitate 1 înregistrează valori cuprinse între 17,82% și 21,53%,

valori care depășesc pragul minim solicitat de 8%. De asemenea, se poate observa o
îmbunătățire sistematică a indicatorului, întrucât crește de la o perioadă la alta.

2. Indicatorul de solvabilitate 2
2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Indicatorul cel mai
de 16,43% 17,86% 18,25% 17,67% > 15% bine
[12%- intermedia
solvabilitate 15%] r
2 <12% cel mai rau

De-a lungul perioadei analizate, indicatorul de solvabilitate 2 înregistrează valori care

oscilează între 16,43% și 18,25%, valori care, de asemenea, sunt peste pragul superior
de 15%. Tendința generală a acestui indicator este de creștere, mai puțin în anul 2018,
când înregistează o ușoră scădere, dar a cărei valoare depășește pragul de 15%.

3. Indicatorul de solvabilitate 3
2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Indicatorul
de 16,43% 17,86% 18,25% 17,67% cel mai
> 14% bine
solvabilitate [11%- intermedia
3 14%] r
<11% cel mai rau
 Indicatorul de solvabilitate 3 înregistrează de-a lungul perioadei analizate, valori care
oscilează între 16,43% și 18,25%, valori care, de asemenea, sunt peste pragul superior
de 15%. Tendința generală a acestui indicator este de creștere, mai puțin în anul 2018,
când înregistează o ușoră scădere, dar a cărei valoare depășește pragul de 15%.

4. Rata capitalurilor proprii

2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Rata
capitalurilor 12,92% 11,56% 11,75% 10,00% Minim 6%
proprii

De-a lungul perioadei analizate rata capitalurilor proprii înregistrează valori cuprinse
între 10% și 12,92%, valori care sunt superioare minimului admis de 6%. Per total
tendința genereală a acestui indicator este de scădere, reflectând o situație
nefavorabilă.

5. Raportul datorii/capital propriu

2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Raportul cel mai
<12% bine
datorii/capita 6,74 7,65 7,51 9,00
[12%- intermedia
l propriu 15%] r
>15% cel mai rau

Se poate observa că raportul datorii/capital propriu reflectă valori bune, cuprinse între
6,74 și 9,00, acestea fiind inferioare maximului admis de 12%. Per total tendința
acestui raport este de creștere, reflectând o evoluție nefavorabilă.

6. Efectul de levier
2015 2016 2017 2018 Interval de
siguranță
Efectul de 0,0941 0,1043 0,0995 0,0991 Minim 3%
levier
 Efectului de levier înregistrează valori foarte bune cuprinse între 9,41% și 10,43%,
fiind superioare maximului admis de 3%. Tendința generală a acestui indicator este de
creștere, ceea ce reflectă o evoluție favorabilă.

Concluzii finale: analiză SWOT

Indicatori STARE TENDINȚĂ

1.Indicatorul de solvabilitate 1 STARE FOARTE IMBUNATATIRE LENTĂ
BUNA
2.Indicatorul de solvabilitate 2 STARE BUNA IMBUNATATIRE LENTĂ

3.Indicatorul de solvabilitate 3 STARE BUNA IMBUNATATIRE LENTĂ

4.Rata capitalurilor proprii STARE FOARTE IMBUNATATIRE LENTĂ
BUNA
5.Raportul datorii/capital STARE BUNA IMBUNATATIRE LENTĂ
propriu
5.Efect de levier STARE FOARTE IMBUNATATIRE LENTĂ
BUNA

Din analiza indicatorilor de adecvare a capitalului, se poate observa un nivel foarte bun al
stării de solvabilitate bancară, ceea ce reflectă faptul că, fondurile disponibile ale băncii sunt
adecvate în raport cu riscurile la care este expusă.

1.2.3 Analiza lichidității bancare

2. Raportul interbancar
2015 2016 2017 2018 Interval de
siguranță
Raportul 394,81% 122,26% 482,07% 337,43% >100%
interbancar

De-a lungul perioadei analizate, raportul interbancar înregistrează valori cuprinse între
122,26% și 482,07%, valori care sunt peste pragul admis de 100%. Totodată, aceste
 valori indică pentru bancă o poziție de creditor pe piața interbancară, fiind un aspect
favorabil pentru aceasta. Per total, tendința gererală a raportului oscilează, reflectând
un aspect nefavorabil pentru bancă.

3. Raportul intermediar pe termen scurt

2015 2016 2017 2018 Interval de
siguranță
Raportul 884,72% 161,34% 1504,42% 1173,33%
intermediar pe
termen scurt >100%

Pana la 3 luni 1067,99 156,66% 1688,57% 1438,48%

%
3- 6 luni 251,61% 878,71% 1340,32% 711,22%
6-12 luni 83,18% 134,02% 160,59% 19,14%

În ceea ce privește raportul interbancar pe termen scurt, precum și cel calculat pe cele
trei benzi de scadență, înregistrează valori foarte bune, care depășesc pragul admis de
100%. Acest lucru reflectă pentru bancă o poziție de creditor pe piața interbancară.
Excepție făcând anii 2015 și 2018, când raportul la 6-12 luni înregistrează valori sub
pragul admis, reflectând pentru bancă o poziție de debitor pe piața interbancară. În
mare, tendința generală este de creștere, reflectând o evoluție favorabilă pentru bancă.

4. Ponderea creditelor nete

Ponderea creditelor nete 2015 2016 2017 2018
Ponderea creditelor nete 1 61,25% 57,87% 59,38% 54,45%
Ponderea creditelor nete 2 92,73% 87,70% 90,82% 85,72%
Ponderea creditelor nete 3 71,56% 66,16% 67,78% 60,90%

Ponderea creditelor nete 1 înregistrează valori cuprinse între 54,45% și 61,25%, care
sunt sub pragul admis de 100%. Tendința generală este de scădere, ceea ce reflectă un
aspect favorabil pentru bancă.
Ponderea creditelor nete 2 înregistrează valori cuprinse între 85,72% și 92,73%, care
sunt sub pragul admis de 100%. Tendința generală înregistrează o usoară creștere,
ceea ce reflectă un aspect nefavorabil pentru bancă.
 Ponderea creditelor nete 3 înregistrează valori cuprinse între 60,90% și 71,56%, care
sunt sub pragul admis de 100%. Tendința generală este de scădere, ceea ce reflectă un
aspect favorabil pentru bancă.

5. Rata credite la depozite

2015 2016 2017 2018 Interval de siguranță
Rata cel mai
<100% bine
credite la 65,39% 65,02% 60,93% 58,15%
[100%- intermed
depozite 150%] iar
cel mai
>150% rau

Rata credite la depozite reflectă de-a lungul perioadei analizate, valori foarte bune
cuprinse între 58,15% și 65,39%, valori care sunt cu mult inferioare pragului maxim
admis de 100%. Per total, tendința generală este de scădere a acestei rate, ceea ce
ilustrează un aspect favorabil pentru bancă.

6. Ponderea activelor lichide

Ponderea activelor lichide 2015 2016 2017 2018
Ponderea activelor lichide 1 15,98% 15,50% 17,12% 19,29%
Ponderea activelor lichide 2 12,33% 11,69% 12,77% 13,71%

Ponderea activelor lichide 1 reflectă valori cuprinse între 15,50% și 19,29%. Cum de-
a lungul perioadei analizate ponderea activelor lichide 1 crește, acest aspect este
favorabil și ilustează faptul că banca are capacitatea de a-și acoperi depozitele și
fondurile pe termen scurt din activele lichide.
Ponderea activelor lichide 2 reflectă valori cuprinse între 11,69% și 13,71%. Cum de-
a lungul perioadei analizate ponderea activelor lichide 2 crește, acest aspect este
favorabil și ilustează faptul că banca are capacitatea de a-și acoperi fondurile totale
împrumutate din activele lichide.