Proiect la Economia aplicată, pe tema:

Creditul bancar

A realizat: Ionel Ana

Credit – împrumut bănesc acordat solicitanților (persoanelor fizice/juridice) de
către instituțiile specializate, sub formă bănească sau în formă de marfă pentru
un timp determinat, ce va fi rambursat în viitor, fiind însoțit de dobîndă.
 Creditor - participant
la relațiile creditare,
subiectul ce acordă
Creditul – relația dintre creditor și debitor împrumutul

Debitor – participant
la relațiile creditare,
subiectul căruia i se
acordă împrumutul
Principiile activității de creditare:
o rambursabilitatea
o respectării termenilor de achitare
o asigurării
o contraplății
o finanțării
o diferențierii
 Criterii de clasificare a creditelor:
După principiul instituțional al debitorului:
o credit acordate persoanelor fizice
o credit acordate persoanelor juridice

După tipul de valută de acordare a creditului:

o credit în lei moldovenești
o credit în valută
După modul de acordare:
o credit în numerar (cash)
o credit fără numerar (prin transfer)

După calitatea debitorului și a creditorului:

o credit prvat
o credit public
 După termen (perioada) creditului:
o credit la vedere
o credit la termen:
 credite pe termen scurt (t < 12luni)
 credite pe termen mediu (1an < t < 5ani)
 credite pe termen lung (5ani < t)

După mărimea sumei creditului:

o se reglementează de
regulamentele și documentele
BNM sau a băncii
După destinația (scopul) creditului:
o credite pentru cheltuieli curente
o credite de producție
o credite pentru stocuri și cheltuieri sezoniere
o credite pentru importul, exportul de produse
o credite pentru obiective de investiție
După domeniul de activitate a debitorului:
o agricultură, industrie alimentară
o construcția și îmbunătățirea funciară
o industria energetică și a combustibilului
o construcția drumurilor și transportare
După nivelul de risc:
o credite standart
o credite supravegheate
o credite substandart
o credite dubioase
o credite compromise

După modul de asigurare a creditului:

o credite neasigurate
o credite asigurate
Elementele creditului:
o suma
o subiecții de credit
o promisiunea de rambursare
o prețul (dobînda)
o scadența
o programul de rambursare
o prezentarea de rapoarte
o documentația
Funcțiile creditului:
o Funcția de redistribuire a
capitalului
o Funcția de economisire
o Funcția de înlocuire a banilor
efectivi cu titlurile de credit
o Funcții de stimulare
o Funcția de transformare a
economiilor în investiții
o Funcția de asigurare a
stabilității prețurilor
 Dobînda este prețul plătit în
schimbul punerii la dispoziția unui
subiect economic a capitalului
necesar, rata dobînzii reprezentînd
prețul pentru o anumită unitate de
timp, astfel, dobînda este suma ce-i
revine proprietarului băncii la
rambursarea sumei împrumutate sau
prețul folosirii capitalului și
totodată remunerarea riscului pe
care îl implică creditul respectiv
Dobînda creditară îndeplinește următoarele funcții:
o funcția de stimulare economică
o funcția de garanție a rambursării creditului
o funcția de reglare
o funcția de redistribuire a veniturilor
Tipuri de dobîndă:

o În funcție de modalitatea de achitare

 dobîndă fixă
 dobîndă flotantă (variabilă)

o În baza metodei de calcul

 dobîndă simplă
 dobîndă compusă

Metode de calcul a dobindei:

o metoda germana
o metoda engleza
o metoda franceza
Factorii ce determină nivelul dobînzii:
o dezvoltarea ciclică a economiei de piață
o procesul inlaționist
o situația și tendințele pe piața internațională a creditului
o dinamica depozitelor bănești ale persoanelor fizice și juridice
o factorul sezonier
o raportul dintre creditele acordate de stat și datoriile
o productivitatea capitalului
o liciditatea
Avantajele creditului:
o Posesia imediată. Creditul ne dă posibilitatea de a obține imediat bunurile și
serviciile pe care le dorim, altfel trebuind să ne descurcăm fără ele sau să le
procurăm mai tîrziu.
o Flexibilitatea. Creditul ne dă posibilitatea să ne facem la timp cumpărăturile
astfel încît să obținem avantaje din vînzarea articolelor chiar și atunci cînd
resursele noastre sunt reduse.
o Siguranța. Cărțile de credit și conturile de plăți oferă un mijloc sigur și
convenabil de a avea asupra noastră puterea de cumpărare în timp ce suntem la
cumpărături sau călătorim.
o Fonduri de urgență. Creditul ne oferă ajutor în caz de urgență.
o Referințe despre caracter. Plata regulată a polițelor este înregistrată în
istoricul creditului persoanei și acesta poate fi folosit ca referințe.
Dezavantajele
creditului:
o Cheltuieli în plus. Uneori
cărțile de credit și costurile de
plăți fac cheltuiala de bani mult
prea simplă. Atunci cînd debitele
cresc, este deseori greu să faci
plățile lunare suplimentare.
o Costuri ridicate. Magazinele
care oferă credite au prețuri mai
mari decît cele care vînd numai în
numerar, iar dobînda sau alte
costuri sunt de obicei adăugate
la costul produselor vîndute pe
credit.
o Cumpărături premature.
Cumpărătorii pe credit ignoră
deseori vînzărileși prețurile
speciale deoarece ei pot cumpăra
ce au nevoie pe credit, oricînd
doresc.