UNIVERSITATEA ”DUNĂREA DE JOS” DIN GALAȚI

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA: MANAGEMENT

Tipuri de credite utilizate în economia de

piață

Studenți:
Stanciu Adriana
Avram Dumitru
Conf.dr. :
Ioan Viorica
 1.1 Ce este creditul?

Operațiune

Reglementat
Plata unei
Creditul printr-un
dobînzi contract

Acordarea
unei sume de
bani
1.2Trăsături caracteristice ale creditului

Subiecții raportului de credit: creditorul şi debitorul

Promisiunea de rambursare(riscul și garanția)

Termenul de rambursare

Dobânda

Tranzacţia (acordarea creditului)

 2.Tipuri de credite

Comercial

Bancar
Creditul
Obligatar

Ipotecar

De Consum
 2.1 Creditul comercial
• Creditul comercial este acel credit acordat între
producători şi comercianţi prin vânzarea mărfurilor, în
schimbul unor instrumente de credit (sau efecte de
comerţ). De asemenea reprezintă o amânare la plată,
acordată de un furnizor de mărfuri sau de servicii,
clientului său.
 2.2 Politica de credit comercial
Politica de credit comercial, promovată de firma
furnizoare, trebuie să cuprindă:
• perioada creditului-(se stabilește în funcție de
natura economică a produsului, circumstanțele
financiare ale firmei furnizoare, situația
financiară a cumpărătorului);
• rabatul acordat pentru urgentarea plăţii;
• calitatea creditului (forța financiară minimă a
clienților);
• politica de încasări.
2.3 Avantajele creditului comercial
Pentru beneficiar(cumpărător)

Creditul este o sursă de capital de lucru

Pentru furnizor
creditul reprezintă atât un mijloc de sporire a
profitabilităţii (prin diminuarea cheltuielilor cu
depozitarea şi creşterea cifrei de afaceri), cât şi o
modalitate de atragere şi menţinere a clienţilor

La nivelul economiei naționale

creditul comercial asigură fluidizarea

schimburilor comerciale.
 2.3 Creditul bancar
• Creditul bancar este acel tip de credit care se acordă
agenţilor economici sub formă bănească de către
instituţiile bancare.
Avansuri în cont curent

Linii de credite
(provizorii,confirmate,revolving)

Credite pentru stocuri pentru producție

sezonieră sau de campanie

Credite pe bază de documente

 2.4 Creditul Obligatar
Creditul obligatar are la bază câteva caracteristici mai importante:
• în calitate de debitor apar instituţiile de stat şi entităţile private, acestea
emit hârtii de valoare respectiv titluri de creanţă de natura obligaţiunilor
în scopul atragerii de resurse financiare pe termen mediu şi lung
• în calitate de creditor apar cei care subscriu la aceste titluri emise
respectiv care investesc capitalurile lor disponibile, practic aceştia
cumpără obligaţiunile emise de debitori pe piaţa primară de debitori şi
obţin un venit suplimentar sub formă de dobânzi.
• sumele mobilizate prin emisiunea şi plasarea acestor valori mobiliare,
acestor obligaţiuni au o destinaţie specială şi anume satisfacerea nevoilor
de investiţii.
• aceste titluri odată achiziţionate reprezintă baza desfăşurării altor
operaţiuni de credit. Altfel spus ele se vând în mod curent între firme şi
bănci pe de o parte, între bănci şi o Bancă Comercială sau de Emisiune
pe de altă parte în cadrul operaţiunilor de optimizare a plasamentelor
• aceste titluri emise de stat sau societăţile private reprezintă active
importante în patrimoniul fiecărei firme sau bănci
 2.5 Creditul ipotecar
Creditul ipotecar are la bază o convenţie încheiată
între creditor şi debitor şi ale cărui clauze mai
importante vizează:
 proprietatea care serveşte drept garanţie a
rambursării;
 condiţiile de remunerare a capitalului imobilizat;
 scadenţele de rambursare;
 împrejurările în care datorită nerespectării
clauzelor contractuale debitorul îşi poate pierde
proprietatea.
Creditul ipotecar cu dobîndă fixă

Creditul ipotecar cu dobîndă

variabilă

Creditul ipotecar cu rambursare

progresivă

Creditul ipotecar de anuități

 2.6 Creditul de consum
Creditul de consum este un credit de termen scurt sau mediu
acordat persoanelor individuale şi destinat acoperirii costului
serviciilor de care beneficiază prin reţeaua de
comercializare. Privit în evoluţie creditul de consum a
îmbrăcat 2 forme:
• credit deschis, cu rambursare neeşalonată a fost prima
formă a creditului de consum. Consta practic în
posibilitatea acordată de comercianţi clienţilor solvabili de
a achiziţiona bunuri şi servicii potrivit nevoilor lor
urmând ca lichidarea şi reglarea datoriilor să se facă
ulterior potrivit unor aranjamente personale diferite de la
caz la caz
• creditul eşalonat.
 3. Alte clasificări ale creditului
a)După criteriul perioadei creditului:
• Credite pe termen scurt – începând de la 24 de ore
(overnight – de pe o zi pe alta) până de regulă la 1 an
sau pe durata unui ciclu de producţie;
• Credite pe termen mediu – între 1 şi 5 ani şi au ca
obiectiv operaţiuni de investiţii, de import sau export,
cumpărarea de obiecte de folosinţă îndelungată (de
exemplu autoturisme);
• Credite pe termen lung – până la 25-30 de ani pentru
finanţări de obiective importante, pentru
retehnologizări de mare amploare şi pentru construcţia
de imobile (rezidenţiale sau de alt tip).
b)După criteriul obiectului:
• Credite pentru producţie şi comerţ – fie pentru finanţarea capitalului circulant,
fie pentru investiţii;
• Credite de consum – de regulă pe termen scurt pentru acoperirea unor
cheltuieli personale în cazul persoanelor fizice sau pentru cei cu profesiuni
liberale;
• Credite pentru export sau import – în care banca, pe lângă creditul propriu-zis,
oferă servicii specifice (de exemplu asigurarea mărfurilor). În multe ţări
(inclusiv în România) există bănci specializate pentru finanţarea acestor
operaţiuni care necesită analize ale riscurilor de ţară. În plus, aceste finanţări
sunt costisitoare pentru împrumutat iar statul poate prelua o parte din costuri ca
pârghie de stimulare a exporturilor;
• Credite comerciale – conform denumirii din planul de conturi se referă la
creditele acordate având la bază efecte de comerţ care sunt scontate.
Caracteristica specială a acestora este că dobânda activă se încasează în
momentul acordării respectivului credit, suma primită ca împrumut fiind
diferenţa dintre valoarea nominală a efectelor comerciale şi valoarea dobânzii
şi a comisioanelor aferente serviciului respectiv. În această categorie intră
creditele de scont, factoringul şi forfetarea.
c)După criteriul de clasificare al clientului:
• Credite pentru persoane juridice nebancare – agenţi economici care îşi
desfăşoară activitatea pe baza legii societăţilor comerciale sau a micilor
întreprinzători particulari;
• Credite pentru persoane fizice – care pot fi credite de consum sau
ipotecare (cumpărarea sau construcţia de locuinţe uni sau multifamiliale).
În această categorie pot intra şi creditele acordate persoanelor ce
desfăşoară activităţi lucrative şi sunt liber profesionişti (medici de familie,
contabili autorizaţi, avocaţi etc.)
• Credite acordate băncilor sau altor instituţii financiare;
• Credite acordate agenţiilor guvernamentale (credite publice).
d)După modalitatea de stingere a obligaţiilor:
• Credite amortizabile – există un scadenţar clar când împrumutatul trebuie
să ramburseze rata scadentă;
• Credite neamortizabile – sunt facilităţi de casă continue şi reînnoibile,
împrumutatul rambursând obligaţiile pe măsura încasărilor, plafonul
acordat variind în funcţie de anumite criterii stabilite de bancă. La cererea
băncii clientul trebuie să facă creditor soldul contului său curent.
f)După garanţie:
• neacoperite de garanţii reale şi/sau financiare
(numite credit cu garanţie personală);
• acoperite cu active reale şi/sau financiare;
• acoperite cu un echivalent în numerar
(depozite colaterale);
• acoperite cu ipoteci asupra clădirilor şi
terenurilor.
g)Din punct de vedere calitativ
• performante;
• neperformante.
 4. Garanția Creditului
Reale
Garanţia reală reprezintă
un activ acordat de către
un debitor unui creditor
astfel încât datoria să fie
însoţită de o anumită
siguranţă. Deci o garanţie
reală este întotdeuna un
element de activ mobiliar
sau imobiliar. Garanţia
reală constă în rezervarea
unor bunuri individualizate
în scopul garantării
creditului. Garanţiile reale
cuprind ipotecile şi
gajurile.
Personale
Alte garanții
Garanţiile personale
reprezintă aranjamentele
agenţilor economici şi
persoane fizice prin care
aceştia se obligă să suporte
datoriile debitorilor către
bancă pentru creditele
acordate. Acest tip de
garanţie mai poartă
denumirea de cauţiune sau
fidejusiune .
Gajul general cuprinde
întreg patrimoniul
debitorului, deci atât
bunurile mobile, cât şi cele
imobile. El reprezintă o
garanţie prin efectul legii
(chiar dacă nu s-a încheiat
un înscris separat).
Depozitele în lei şi valută.
Este vorba numai de
disponibilităţile băneşti
constituite în depozite
distincte, create special în
scopul garanţiei creditelor.
Aceste depozite se
constituie pe baza unor
contracte de gaj cu
deposedare.
 VI. PROPUNERI

• Înainte de a solicita orice tip de credit, sa faci un mic research pe 3-4 oferte de creditare a mai
multor institutii financiare, sa vezi ce dobanzi si comisioane implica si sa alegi acea optiune
care te avantajeaza cel mai bine atat ca durata a creditului, perioada si suma de rambursat.
Pune  intrebari atunci cand discuti cu un consultant si afla toate informatiile care sa te ajute sa
iei decizia cea mai buna.
• Inainte de a lua decizia solicitarii unui credit, este foarte important sa te gandesti exact pentru
ce anume ai nevoie si de ce suma. Vrei sa iti reamenajezi o camera, sa pleci intr-o vacanta
"last minute", sa iti platesti chiria, facturile, sa organizezi o zi de nastere sau sa mergi la o
nunta? Gandeste-te mai intai daca poti acoperi macar o parte din aceste cheltuieli cu bugetul
disponibil si de ce suma minima ai avea nevoie pentru solicitarea unui imprumut.
• ține cont și de moneda în care ai luat împrumutul bancar. Dacă ai un credit în euro, pe parcurs
sunt șanse să apară eventuale devalorizări ale leului, iar rata să crească
• fii atent ca perioada de creditare să fie proporţională cu suma împrumutată. Cu cât perioada
de creditare este mai mare, cu atât creşte şi suma pe care o vei avea de înapoiat. Deci, chiar
dacă un împrumut pe termen mai lung îți garantează rate mai mici, la final, cu dobânzile
adăugate de la lună la lună, vei returna o sumă mai mare decât cea solicitată băncii. În plus,
trebuie să ai garanţia că vei putea achita creditul indiferent de ce situații apar, iar o perioadă
mai scurtă de îndatorare va însemna că vei scăpa mai repede de datorie şi economisirea
banilor plătiţi pe dobândă.
• suma pe care tu o returnezi lunar către bancă depinde și de fluctuațiile dobânzii. Pentru asta
trebuie să ai grijă la formula de calcul a ratei dobânzii.
 Concluzie

Procesul de creditare este

MOTORUL,
iar educaţia în domeniul
creditării este
CONDUCĂTORUL!!!