Practica BRD

Fundatia Ecologica Green FEG
- Functionar Bancar -

Finane
EFECTUAT LA:

Banca Romn pentru Dezvoltare-Groupe Societe Generale

Cuprins
Capitolul Pagina
1.Banca Ro!na de "e#$oltare. %re#entare general&. '
1.1 Scurt istoric al B.R.D. 3
1. Recunoa!terea B.R.D. pe plan na"ional !i interna"ional. #
1.3 Ca$rul %uri$ic $e organizare !i &unc"ionare al 'ncii. #
1.# Structura organizatoric a 'ncii. (
(. )isteul in*oraional +ancar. ,
.1 Spececi&icitatea $epartamentului sisteme in&ormatice al B.R.D.-GSG. )
. Documente !i programe in&ormatice utilizate $e B.R.D.-GSG. *
'. %ro+leatica desc-iderii .i *uncion&rii conturilor +ancare. 11
3.1 +itularii $e conturi. 11
3. Conturile care se pot $esc,i$e la 'anc- mo$ul $e &unc"ionare. 1
3.3 Particularit"i -n sistemul $e co$i&icare a conturilor clien"ilor. 3
/. Te-nica .i e$idena operaiunilor +ancare cu nuerar. (0
#.1 .rganizarea opera"iunilor 'ancare cu numerar. (
#. /nstrumente utilizate -n $erularea opera"iunilor $e -ncasri !i pl"i. )
0. Acti$itatea +ancar& pri$ind decont&rile *&r& nuerar. '(
(.1 0o$alit"i !i instrumente $e $econtare utilizate -n activitatea $e $econtare. 3
(. Decontri &r numerar. 3(
1. Tipuri de carduri eise de B.R.". 02
1.1 2isa Business. (3
1. 2isa 4lectron. 11
1.3 0aestro. 1
1.# 2isa Clasic. 1#
,. Te-nica .i e$idena operaiunilor de cereditare +ancar&. 11
).1 Categoriile $e cre$ite ce se acor$ $e 'anc. 11
). Perioa$e $e cre$itare. )5
).3 6naliza cre$itelor. 6naliza 'onit"ii clien"ilor. )1
).# Principii !i clauze generale privin$ contractul $e cre$it. )(
).( 6cor$area $e cre$ite -n lei !i valut. )1
).1 Garn"ia cre$itelor. )3
).1.1 Cre$ite -n lei !i valut acor$ate pentru &inan"area activit"ii curente. )3
).1. Cre$ite -n lei !i valut pentru investi"ii. *1
).1.3 Cre$ite -n lei !i valut acor$ate societ"ilor -n leasing. *1
).) Cre$ite acor$ate persoanelor &izice. *1
).* Descrierea procesului $e cre$itare. *(
3.Conclu#ii. 3,

Bi+liogra*ia. 24


CA%5T6LUL 1. 7 BA8CA R69:8; %E8TRU "E<=6LTARE.
%RE<E8TARE GE8ERALA

Forma %uri$ic7 societate pe ac"iuni8 persoan %uri$ic romn
9umr $e ac"iuni 3#*.#(5.1)5
6$resa : Central str. Doamnei nr. #8 sector 38 Bucure!ti tel. #51-313351
- Sucursala /a!i str. 6nastasie Panu nr. 1B-6
tel. #53-135(5
Durata $e &unc"ionare 1 ani8 -ncepn$ cu 1331
Capital social actual 1.)#.(3.3(5 lei
Co$ &iscal R311()3;133
.'iectul $e activitate activit"i 'ancare8 con&orm <egii Bancare nr. (*;133*
1.1.)curt istoric al B&ncii Ro!ne pentru "e#$oltare
/storia BRD a -nceput -n anul 1338 o$at cu -n&iin"area prin lege a Societ"ii 9a"ionale
pentru Cre$it /n$ustrial ca institu"ie pu'lic. Statul $e"inea 5= $in capitalul social !i B9R
35=. Restul $e (5= era $e"inut $e persoane particulare.
Pn la cel $e-al $oilea rz'oi mon$ial8 -n 'aza <egii privin$ na"ionalizarea $in 11 iunie
13#*8 Societatea 9a"ional pentru Cre$it /n$ustrial a &ost na"ionalizat !i re$enumit Banca
$e Cre$it pentru /nvesti"ii.8 iar $in 13() poart $enumirea $e Banca pentru /nvesti"ii.
Sc,im'rile pro&un$e aprute -n me$iul 'ancar romnesc $up 13*3 au a$us pe
&irmamentul sistemului &inanciar $in Romnia 'nci mo$erne8 capa'ile s rspun$
e>igen"elor -n cre!tere ale clien"ilor.
Banca Romn pentru Dezvoltare a &ost -n&iin"at prin ,otrre $e guvern -n
$ecem'rie 1335 !i -nmatriculat -n &e'ruarie 1331 ca societate pe ac"iuni8 cu capital social
$e"inut $e statul romn. ?n martie 13338 Societe Generale a ac,izi"ionat un pac,et $e ac"iuni
reprezentn$ (1= $in capitalul social al BRD8 prin interme$iul unei ac,izi"ii $e la Fon$ul
Propriet"ii $e Stat @FPSA8 com'inat cu o participare la ma%orarea $e capital social al BRD.
3


<a s&r!itul anului 555 Fon$ul Propriet"ii $e Stat scoate la vnzare8 prin o&ert pu'lic
secun$ar8 pac,etul $e ac"iuni $e"inut la BRD8 care reprezint 38*)= $in totalul ac"iunilor.
Banca se a&l -n acest moment -n plin proces $e restructurare8 al crui scop este mai
'una repartizare a sarcinilor !i responsa'ilit"ilor -ntre $iverse $epartamente8 $irec"ii !i
sucursale !i cre!terea e&icien"ei &lu>ului $e in&orma"ii -n ca$rul Bncii.
1.(.Recunoa.terea BR" pe plan naional .i internaional
6nul 1333 !i prima %umtate a anului 555 au remarcat ca !i -n al"i ani recunoa!terea
meritelor BRD ca 'anc $e prestigiu -n $omeniul su $e activitate $e ctre anali!ti !i
o'servatori specializa"i -n $omeniul &inanciar !i $e ctre agen"ii $e clasi&icare a institu"iilor
&inanciare recunoscute pe plan mon$ial.
/n mai 13338 BRD a primit BCentral 4uropean 6Car$ : 1333D8 &iin$ consi$erat cea
mai 'un 'anc romneasc. Distinc"ia a &ost atri'uit BRD $e ctre Central 4uropean8
pu'lica"ie a grupului $e e$itur 4uromoneE Pu'lications. +ot -n aceast perioa$ BRD a
primit $in partea Privatization /nternational 0agazine premiul pentru BPrivatizarea anului
133* -n 4uropa Central !i $e 4stD.
/n iulie 13338 revista 4uromoneE a $istins BRD cu BPremiul pentru 4>celen"D !i a
$esemnat BRD $rept BCea mai 'un 'anc $in RomniaD.
/n octom'rie 13338 revista economic romneasc BCapitalD con&er BRD premiul
B.sFar CapitalD pentru lansarea gamei $e !ase car$uri $e $e'it !i cre$it @2/S6 !i
4GR.P6HA.
7
1.'.Cadrul >uridic de organi#are si *unctionare al Bancii.
Banca Romana pentru Dezvoltare-S.6.8&ace parte $in Grupul Societe Generale si in
calitate persoana %uri$ica romana se supune reglementarilor emise pe teritoriul Romaniei.
Banca Romana pentru Dezvoltare-IS.6. este inmatriculata la .&iciu Registrului
Comertului-0unicipiu Bucuresti su' nr.J #5;15*;1331 in Registru Bancar su' nr. PJR-#5-
55);1333 si are co$ul &iscal nr.R311()3;133K autorizatia B9R8 seria 6 nr.1 $in $ata $e
1iulie 133#.
Banca Romana pentru Dezvoltare :S.6 se supune reglementarilor B9R8 privin$ politica
monetara8 $e cre$it8 valutara8 $e plati8 $e asigurarea pru$entei 'ancare si $e supraveg,ere
'ancara8 precum si a celor emise $e Comisia 9ationala a 2alorilor 0o'iliare.
#


REGULAMENTUL DE FUNCTIONARE 8 toate celelalte reglementari re&eritoare la
$es&asurarea activitatilor Bancii8 precum si toate amen$amentele acestora8se pastreaza la
se$iul principal al Bancii si se transmit la Banca 9ationala a Romaniei.
Banca Romana pentru Dezvoltare-S.6 poate $es&asura8 con&orm 6ctului Constitutiv8
urmatoarele activitati7
aA acceptarea $e $epoziteK
'A contractarea $e cre$ite8operatiuni $e &actoring si scontarea e&ectelor $e comert
8inclusiv &or&etareK
cA emiterea si gestiunea instrumenetelor $e plata si $e cre$itK
$A plati si $econtariK
eA trans&eruri $e &on$uriK
&A emiterea $e garantii si asumarea $e anga%amenteK
gA tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu instrumente monetare
negocia'ile@cecuri8cam'ia8'ilete la or$in8certi&icate $e $epozitAK
,A tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu titluri $e statK
iA tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor8metale pretioase8pietre pretioaseK
%A tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu valutaK
FA actionarea ca agent custo$e pentru valori mo'iliareK
lA $es&asurarea $e activitati $e $epozitare pentru &on$uri $esc,ise si societati $e
investitiiK
mA inc,irierea $e casete $e sigurantaK
nA consultanta &inanciar-'ancaraK
oA operatiuni $e man$ateK
1./.)TRUCTURA 6RGA85<AT6R5CA A BA8C55
Adinistrarea si conducerea Bancii
Banca Romana pentru Dezvoltare-S.6 are o structura organizatorica si reguli $e
&unctionare a>ate in principal pe7
asigurarea con$itiilor $e a crea pro&it net8 pe $e o parte8 prin realizarea activitatii
'ancare8 iar pe $e alta parte prin e>ercitarea unui control riguros al costurilor operationale si
al riscurilorK
prioritatea acor$ata clientilor8 ast&el incat nevoile acestora sa &ie satis&acute
in cele mai 'une con$itii $e $eservire si $e costuri in concor$anta cu interesele $e ansam'lu
ale 'anciiK
(


ansam'lul activitatilor 'ancii este organizat pe structuri si entitati con&orm
organigramei generale ast&el7
1.Administrarea si con$ucerea 'ancii7
-6$unarea Generala a 6ctionarilor8 Consiliul $e 6$ministratie8Comitetul $e DirectieK
-Directorul General8 Directorul General Delegat8Directori Generali 6$%unctiK
-Comitete specializate prevazute $e legea 'ancaraK
-alte comitete si comisiiK
2.Centrala Bancii;
4ste structurata in $epartamente8 $irectii si asimilate acestora8servicii si
compartimente.Pe langa structurile $in Centrala pot &unctiona $iverse
comitete;comisii8impuse $e legislatia in vigoare sau create pentru activitati speci&ice8care
&unctioneaza $upa regulamente sau instructiuni proprii.
Pot &i create ec,ipe $e proiect su'or$onate $irect con$ucerii Bancii sau con$ucerii unei
$irectii.<a in&iintarea unor ast&el $e structuri8tre'uie sa se $e&ineasca $e catre initiator
misiunea8atri'utiile8competentele si raspun$erile.
.Retea!a terit"riala a Bancii este organizata con&orm principiului teritorialitatii si
cuprin$e sucursale si alte tipuri secun$are $e se$ii &ara personalitate %uri$ica7
-Sucursale zonaleK
-Sucursala 0ari Clienti Corporative-Sucursala CampineanuK
-Sucursale Ju$eteneK
-SucursaleK
-6gentiiK
-ReprezentanteK
-Grup Gnirea.
#. Filiale7 BRD /nvest S.6. si BRD;SG Corporate Finance 6$visorE S.R.<.8 BRD
Sogelease S.R.<.
.rganizarea Bancii are la 'aza principiul autoriatatii ierar,ice si ;sau &unctionale.
Con$ucatorii structurilor Bancii au o autoritate ierar,ica asupra personalului $irect
su'or$onat. 4i pot $e asemenea sa ai'a 8 in masura in care li se atri'uie8 si o autoritate
&unctionala asupra activitatii prestate $e retea8 in ve$erea asigurarii coerentei $e actiune a
Bancii.
CA%5T6LUL (.)5)TE9UL 58F6R9AT568AL BA8CAR
(.1.)peci*icitatea departaentului sistee in*oratice a BR"?G)G
1


Caracteristici$
4ste o structura &unctionala si operationalaK
4ste su'or$onat $irectorului general al BanciiK
6re vocatie strategica pentru Banca8 pe linia activitatii privin$ sistemele
in&ormaticeK
4ste con$us $e un $irector $e $epartment.
Misi!ne$
De&ineste solutiile strategice si asigura coerenta sistemului in&ormatic in concor$anta cu
strategia glo'ala a Bancii.
.rganizare7
Departamentul Sisteme /n&ormatice cuprin$e urmatoarele $irectii $e compartimente7
Copartientul )ecuritate-$e&ineste normele $e securitate $e acces la
in&ormatiiK
Copartientul Calitate-$e&ineste meto$e stan$ar$e si proce$urile $e lucru
privin$ activitatea $e in&ormatica in general si in special proiectele in&ormatice-ela'oreaza
meto$ologia speci&ica $omeniului in&ormaticK
Copartientul Control de GestiuneK
-centralizeaza $atele privin$ &un$amentarea 'ugetului activitatii $e in&ormaticaK
-urmareste realizarea 'ugetului propriu si in&ormeaza con$ucerea Departamentului
Sisteme /n&ormaticeK
-urmareste $erularea contractelor inc,eiate $e Departamentul Sistemului /n&ormatic.
Proiect iBanF-este un proiect in&ormatic care &ace o'iectul unei organizari
speciale avan$ ca misiune proiectarea aplicatiei iBanF si integrarea acesteia in sistemul
in&ormatic al BanciiK
Directia Dezvoltare si Stu$ii-este o structura &unctional-operationalaK
-ela'oreaza stu$ii pentru implementarea $e noi pro$use si servicii sau ameliorarea celor
e>istenteK
Directia Sisteme si Retele-asigura stu$ierea8 controlul8 implementarea si
mentinerea sistemelor BmasinaD care sa suporte aplicatiile necesare in ve$erea e>ploatariiK
-asigura stu$ierea8 controlul8 implementarea si mentinerea sistemelor $e 'aze $e $ate
care sa suporte aplicatiile necesare in ve$erea e>ploatariiK
Directia 4>ploatare-asigura pro$uctia in&ormatica a Bancii prin e>ploatarea
aplicatiilor $ezvoltate $e catre Directia Dezvoltare si Stu$iiK
)


-acor$a asistenta utilizatorilorK
(.(."ocuente si prograe in*oratice utili#ate de BR"?G)G
Fiecare entitate are un server propriu-LG/ si utilizatorii acceseaza aceeasi 'aza $e $ate
comuna situate la Centrala Bucuresti.6ceeasi sc,ema este prevazuta si la Botosani cu
Doro,oi si 2aslui cu Musi si Barla$8 etc.
4ntitate conta'ila-entitate un$e se intocmeste 'alanta $e veri&icare.
4ntitate nonconta'ila-sunt punctele $e lucru propriu zise.
6plicatia utilizata $e BRD-iasi se numeste iBan@ scrisa pe ar,itectura C<6/9
S4R24R. /n acest mo$ in&ormatia se scrie $irect pe serverul $e la Bucuresti.

%rograul iBan@ a &ost conceput spre s&arsitul anilor N*5 $e catre o &irma specializata
$in SG6. BRD a ac,izitionat pro$usul in 133#;133( pentru a inlociu programul PCB69O8
&ara insa a trans&orma aceasta ac,izitie intr-un verita'il proiect. 5*.5#.55 este prima zi $e
lucru in iBanF.2ec,ea aplicatie in PCB69O era scrisa in F.L.Se lucra in D.S8 iar iBanF
este su' sistemul $e operare G9/ B. R. D. a implementat sistemul /+8 'azat pe aplica"ia $e
so&tCare 'ancar PiBanFD. ?n $ecem'rie 13318 B. R. D. a -nc,eiat un contract cu /C<8 prin
care B. R. D. a cumprat $reptul $e a &olosi iBanF -n Romnia pentru un comision anual
sta'ilit -n &unc"ie $e numrul $e utilizatori autoriza"i. ?n calitate $e integrator $e sisteme8
/C< s-a anga%at s instaleze iBanF8 -n 3 $in sucursalele B. R. D. !i s pun la $ispozi"ie
,ar$-ul necesar @inclusiv servereA.
Baza $e $ate unica @BucurestiA
LG/-/n$epen$entei LG/-/asi
@6.P69GA
LG/-+argu Frumos
Gser 1
Gser ..n
Gsri 1
Gser..n
Gser 1 Gser83..n
*


/C< a trans&erat B. R. D. rspun$erea privin$ $erularea iBanF -n -ntreaga re"ea $e
sucursale. Pentru a realiza acest lucru8 B. R. D. 'ene&iciaz $e asisten"a SociQtR GQnQrale8
!i8 -n plus8 inten"ioneaz s &oloseasc &urnizori locali $e servicii -n calitate $e
su'contractori. Simultan8 B. R. D. analizeaz proce$urile $e operare pentru a le &ace
compati'ile cu &olosirea iBanF. Su'-sistemul $e cr"i $e cre$it a $evenit opera"ional -n
septem'rie 1333. inter&a"a $intre sistemul $e cr"i $e cre$it !i sistemul in&ormatic principal
B. R. D. a &ost $ezvoltat -n anul 1333.
B. R. D. a implementat un sistem interna"ional compati'il pentru tranzac"iile
interna"ionale8 prin instalarea unui pac,et so&tCare pentru tranzac"ii &inanciare8 numit Bank
TradeA care proceseaz acre$itive8 scrisori $e garan"ie8 or$ine $e plat !i -ncasare.
. con$i"ie $e 'az necesar pentru &unc"ionarea tuturor acestor sisteme este e>isten"a
unei in&rastructuri e&iciente $e telecomunica"ii. ?n 1333 cu asisten" $in partea Glo'al .ne8
B. R. D. a intro$us o re"ea $e telecomunica"ii L.(8 capa'il s sus"in noul sistem 'ancar
integrat iBanF li opera"iile re"elei $e 6+0-uri. Re"eaua L.(8 care utilizeaz linii -nc,iriate8
-nlocuie!te treptat procesul $e trans&er al &i!ierelor. ?n acest moment8 centrala !i 155 $e
sucursale sunt $e%a conectate la noua re"ea.
+oate aceste progrese au permis testarea -ntregului proces -n unit"i : pilot8 agen"ia +ei
trecn$ la iBanF -n luna noiem'rie. 6ceast opera"iune a &ost urmat $e trecerea la iBanF a
Grupului Gnirea la -nceputul lunii martie 55. -n cursul lunii aprilie trecerea la iBanF a
Grupului /a!i.
0ai -nti se cuvine s notm c iBanF este orientat ctre client !i nu ctre cont8 ceea ce
va permite s $ispunem $e o imagine glo'al $espre client8 a$ic s putem alctui -n orice
moment un inventar al situa"iei patrimoniale a clientului8 oricare ar &i agen"ia sau agen"iile
cu care el lucreaz. 6ceast 'az $e $ate clien"i va putea &i $up aceea $e&initiv ca sistem
$e re&erin" pentru toate celelalte aplica"ii utilizate $e B. R. D.
.'iectivele $e $ezvoltare pentru urmtorii ani $epin$ $e capacitatea 'ncii $e a$aptare
!i $e anticipare a Pmi!crilorD pie"ei. 4ste vor'a $e asigurarea structurilor !i a
instrumentelor potrivite !i $in acest punct $e ve$ere proiectul $e reorganizare !i
mo$ernizare a re"elei este c,eia $e 'olt a viitoarei evolu"ii a 'ncii.
C,iar $ac este $e concep"ie mai vec,e8 programul iBanF rspun$e nevoilor B. R. D.
mai 'ine $ect Pc'anF8 att -n ceea ce prive!te concep"ia @ar,itectur : client8 timp realA8 ct
!i -n mo$ul $e &unc"ionare8 centralizat8 care va permite trans&erul anumitor &unc"ii $e suport8
!i -n special a in&ormaticii8 $inspre agen"ii ctre Central8 permi"n$ ast&el unit"ilor $in
re"eaua B. R. D. s se concentreze pe &unc"ia lor esen"ial8 cea comercial.
3


Bine-n"eles8 clien"ii B. R. D. vor 'ene&icia8 -n mo$ in$irect8 $e &unc"ionalit"ile
sistemului. +oate avanta%ele $e care va 'ene&icia re"eaua vor avea un impact asupra
clientelei. 9o"iunea $e imagine glo'al a clientului va permite o mai 'un a'or$are8 tra$us
printr-o o&ert personalizat $e servicii !i un proces $ecizional mai rapi$. +recerea la iBanF
'ene&ic !i -n perspectiva intro$ucerii8 -n momentul -n care toate unit"ile vor lucra cu acest
program8 a &unc"iei P6nE 'ranc, 'anFingD8 care va permite accelerarea opera"iunilor
intra'ancare @viramente etc.A !i va con&eri ast&el un avanta% att clien"ilor8 ct !i 'ncii8 -n
competi"ia cu concuren"a.
?n 555 a &ost implementat sistemul 0ulticas,8 care permite B. R. D. s pun la
$ispozi"ie clien"ilor si servicii avansate $e gestionare a numerarului. Costurile pentru acest
proiect se ri$ic la apro>imativ (5.555 GSD @&r ta>eA. B. R. D. este $e asemenea -n
proces $e intro$ucere a sistemului /ntranet8 care va -nlocui sistemul $e po!t electronic cu
un sistem mai per&ormant.
?ncepn$ cu $ecem'rie 5558 'anca a pus la $ispozi"ia clien"ilor -ntreprin$erii un nou
serviciu 'ancar $in gama pro$uselor 4lectronic BanFing8 0ultiL. 6cesta permite clientului
s realizeze o serie $e opera"iuni 'ancare $e la propriul se$iu. .&erin$ servicii $e 'anc la
$istan" !i 'azat pe sc,im'ul $e $ate -ntre client !i 'anc8 0ultiL se a$reseaz -n special
clien"ilor care au rela"ii $e a&aceri &recvente cu B. R. D. !i care &ac -n mo$ regulat viramente
na"ionale !i interna"ionale.
Pentru client 0ultiL -nseamn un acces la serviciile 'ncii # ore $in #8 ) zile $in )8
opera"iuni -n cont urmrite zi $e zi8 proce$uri simpli&icate pentru opera"iunile 'ancare8 o
securitate mai 'un8 con&i$en"ialitate !i controlul in&orma"iilor8 sc,im'uri mai rapi$e $e
in&orma"ii -ntre client !i 'anc8 mai pu"ine costuri legate $e comisioane.
Cea mai mo$ern meto$ $e a$ministrare a conturilor la -n$emna clien"ilor B. R. D. :
G. S. G.8 avn$ acces rapi$ la 'anc $e oriun$e !i oricn$8 pentru a o'"ine in&orma"ii -n
timp real $espre situa"ia conturilor !i avn$ posi'ilitatea gestionrii e&iciente a &on$urilor8
$irect $in &a"a calculatorului # ore $in #8 ) zile $in )8 prin .n-<ine BanFing. 6st&el pot
&i controlate sol$ul !i tranzac"iile $in conturile personale8 pot &i transmise or$ine $e plat
interne sau se pot ini"ia trans&eruri interne. Ratele $e sc,im' valutar8 precum !i ratele
$o'nzilor8 sunt a&i!ate -n meniul principal al site-ului CCC.'r$.ro. ?n cazul pl"ilor interne
sau al sc,im'urilor valutare8 clien"ii tre'uie s mai "in cont $e ora-limit $e procesare a
acestor tranzac"ii. +oate or$inele $e plat primite $e 'anc vor &i procesate -n urmtoarea zi
lucrtoare. .ra limit $e procesare va $isprea8 pentru pl"ile interne8 -n momentul -n care
15


B. 9. R. va implementa o plat&orm electronic $e prelucrare na"ional a $atelor !i sistemul
su $e compensare na"ional va &unc"iona on-line.
. noua aplicatie paralela este TRA8)ACT-ul si este &alosita in ve$erea in$ustrializarii
cre$itelor pentru personae &izice.
Fiecare utilizator are parola proprie cu care utilizeaza programul iar mo$i&icarile
e&ectuate sunt vizualizate si $e ceilalti utilizatori.
. alta aplicatie este 9EGARA &olosita pentru Fon$ul $esc,is $e investitii-S/0F.9/68
pentru ac,izitionare $e titluri.
6plicatia FC4L @&olosita pentru ac,izitionarea si rascumpararea $e titluri prin
BRDA.Pentru tranzactiile S4S+4R9 G9/.9 este &olosit un program cu acelasi nume care
&ace trans&eruri cu strainatatea. BRD-ul mai are o aplicatie care gestioneaza car$uri la nivel
$e conventie si $e utilizatori-plata salariilor se &ace pe car$. 6&larea in&ormatiilor $espre
clienti @nume8a$resa8co$ numeric personal8co$ &iscalA se &ace cu a%utorul aplicatiei
/9F..6ceasta aplicatie are legatura cu aplicatia car$uri.Pentru licitatia valutara este
&olosita o aplicatie generala numita L5C5T- 'anca se comporta ca un $ealer pentru client.
6ceasta e>porta in&ormatia catre iBA8@ si este preluata in contul clientului.
CA%5T6LUL'. %R6BLE9AT5CA "E)CB5"ER55 )5
FU8CT56RAR55 C68TUR5L6R BA8CARE
'.1. Titularii de cont
Tit!larii de c"nt %"t &i %ers"ane '!ridice (i &i)ice8 $enumite Pclien"iD8 $up cum
urmeaz7
regiile autonome !i societ"ile comerciale cu capital $e stat8 mi>t sau privatK
societ"ile comerciale cu participare strin $e capitalK
societ"ile agricoleK
asocia"iile &amiliale !i persoane &izice autorizate s $es&!oare activit"i
in$epen$enteK
&ermierii agricoli @in$ivi$ualiA !i cei organiza"i -n $i&erite &orme $e asociere
simpl8 &r personalitate %uri$icK
institu"iile pu'lice8 organiza"iile cooperatiste !i o'!te!tiK
11


organiza"iile !i organismele interna"ionale care &unc"ioneaz pe teritoriul
RomnieiK
alte persoane %uri$ice $in "ar !i strintateK
persoane &izice : popula"ia.
'.(. Conturile care se pot desc-ide la Banc& ? odul cu *unctionea#a
acestea
a* La cererea clien+il"r , %ers"ane '!ridice (i &i)ice Banca poate $esc,i$e7
- conturi de disponi+ilit&i +&ne.tiA prin care se &ac opera"iuni $e
-ncasri !i pl"iK
- conturi curente : cont $e $isponi'ilit"i 'ne!ti prin care se e&ectueaz
!i acor$ri !i ram'ursri $e cre$ite8 sol$ul $e'itor reprezentn$ cre$itul -n termen e>istentK
- conturi de depo#ite la $edere sau la teren pentru pstrarea !i
&ructi&icarea resurselor 'ne!ti atrase $e la persoanele %uri$ice !i &iziceK
- conturi de credite prin care se e&ectueaz opera"iuni $e acor$ri !i
ram'ursri $e cre$iteK
- conturi cu destinaie special& ce re&lect pro$use !i prestri $e servicii
e&ectuate $e 'anc la solicitarea clientului7 acre$itive8 or$ine $e plat8 carnete $e cecuri cu
limit $e sum etc.
'* Clien+ii c! ca%ital inte-ral sa! ma'"ritar de stat8 potrivit normelor legale -n vigoare8
sunt o'liga"i s-!i pstreze $isponi'ilit"ile 'ne!ti la o singur unitate 'ancar !i s
e&ectueze opera"iunile $e -ncasri !i pl"i prin $ou conturi $istincte7
- unul pentru activitatea $e pro$uc"ie !i alte activit"i curenteK
- altul pentru investi"ii.
Clien"ii cu capital integral sau ma%oritar $e stat8 con&orm normelor legale8 pot $esc,i$e
conturi $e cre$ite la alte 'nci $ect cele la care au $esc,ise conturi $e $isponi'ilit"i
pentru activitatea curent8 numai -n 'aza avizului preala'il al 0inisterului Finan"elor.
De regul8 conturile se $esc,i$ la unitatea 'ncii -n a crei raz $e activitate -!i au se$iul
clien"ii.
Conturile de disponi+ilit&i +&ne.ti
Documenta"ia pentru $esc,i$erea conturilor $e $isponi'ilit"i
1


Pentru $esc,i$erea conturilor $e $isponi'ilit"i 'ne!ti8 -n care se &ac opera"iuni $e
-ncasri !i pl"i8 clien"ii prezint la 'anc o cerere @ane>aA.
Persoanele %uri$ice completeaz !i $epun -n 'anc o$at cu cererea $e $esc,i$ere a
contului !i o $eclara"ie .
Cererea va &i -nso"it8 $up caz8 $e urmtoarele $ocumente8 -n copii >ero>ate7
,otrrea $e -n&iin"are a regiilor autonome !i societ"ilor comerciale !i agricole cu
capital integral $e stat sau mi>t8 $at $e guvern pentru unit"ile $e interes na"ional !i $e
organele locale ale a$ministra"iei $e stat pentru unit"ile localeK
,otrrea %u$ectoreasc $e -n&iin"are a societ"ilorK
contractul $e societate -n &orm autentic -n cazul societ"ilor cu capital privatK
regulamentul $e organizare !i &unc"ionare al regiilor autonome8 respectiv statutul
societ"ilor -n &orm autenticK
certi&icatul $e -nmatriculare -n registrul comer"ului sau registrul societ"ilor agricole8
$up cazK
autoriza"ia pentru &unc"ionare emis $e primriile %u$e"ene !i a municipiului
Bucure!ti !i $ova$a $e -nregistrare la 6$ministra"ia Financiar pentru asocia"iile &amiliale
!i persoanele &izice autorizate s $es&!oare activitate in$epen$entK
e>tras $in ,otrrea organului competent care a -mputernicit persoanele autorizate s
$ispun $e contK
&i!a cu specimenele $e semnturi ale persoanelor -mputernicite s $ispun $e cont !i
amprenta !tampilei @ane>aA.
<a persoanele &izice8 semntura $e pe cerere constituie !i specimenul $e semntur.
Persoanelor &izice8 'anca le $esc,i$e conturi $e $isponi'ilit"i 'ne!ti $ac $epunerea
ini"ial -n cont este $e minimum 155.555 lei.
Cererea $e $esc,i$ere a conturilor $e $isponi'ilit"i 'ne!ti se prezint Bncii -n $ou
e>emplare !i se -nregistreaz -n Registrul $e intrri al 'ncii. 9umrul $at se -nscrie pe
am'ele e>emplare ale cererii.

Apro+area .i desc-iderea conturilor de disponi+ilit&i +&ne.ti
Documentele $epuse $e clien"i pentru $esc,i$erea conturilor la Banc se veri&ic $e
ctre compartimentul $econtri : conta'ilitate.
13


Compartimentul $econtri : conta'ilitate8 -n cazul -n care sunt -n$eplinite con$i"iile8
completeaz spa"iile rezervate Bncii $e pe cerere !i8 su' semntur8 o prezint la apro'are
$irectorului Bncii.
?n 'aza apro'rii8 con$uctorul compartimentului $econtri : conta'ilitate sta'ile!te
co$ul contului8 -nscriin$ -n registrul $e evi$en" a conturilor $esc,ise clien"ilor $atele
necesare @$ata $esc,i$erii contului8 co$ul atri'uit acestuia8 $enumirea titularului $e cont8
a$resa !i tele&onulA.
Cele $ou e>emplare ale cererii $e $esc,i$ere a contului $e $isponi'ilit"i 'ne!ti
apro'ate au urmtoarea $estina"ie7
e>emplarul nr. 1 -mpreun cu $ocumentele ane>ate8 se re"in la
con$uctorul compartimentului $econtri : conta'ilitate8 -n mape separate8 constituin$
ast&el8 $osarul %uri$ic al clientuluiK
e>emplarul nr. 8 semnat !i para&at cu !tampila Bncii8 se pre$8
$up apro'are clientului8 care va semna $e primire pe e>emplarul nr. 1 al cererii.
Fi!a cu specimenele $e semnturi se pre$ re&erentului $in ca$rul compartimentului
$econtri : conta'ilitate care a$ministreaz contul respectiv.
6peraiunile Cn contul de disponi+ilit&i +&ne.ti
.pera"iunile $e -ncasri !i pl"i8 -n !i $in conturile clien"ilor $esc,ise la 'anc8 se
e&ectueaz $e Banc8 la cererea !i $in or$inul clien"ilor8 care rspun$ $e legalitatea !i
realitatea opera"iunilor.
Conturile -n lei8 $esc,ise persoanelor &izice nerezi$ente8 pot &i alimentate numai cu
sume provenin$ $in cumprri pe pia"a valutar sau $in activit"i legale realizate pe
teritoriul Romniei. <a &iecare opera"iune $e -ncasare;alimentare a acestui cont8 titularul :
persoan &izic nerezi$ent va $epune la 'anc o $eclara"ie scris asupra provenien"ei
sumelor. Disponi'ilit"ile $in aceste conturi pot &i utilizate numai pentru pl"i -n lei pe
teritoriul Romniei.
.pera"iunile $e ram'ursare a ratelor $e cre$ite !i $e -ncasare a $o'nzilor8 $atorate $e
clien"ii 'ncii8 se pot e&ectua !i $in ini"iativa 'ncii -n cazurile !i -n con$i"iile convenite
-ntre clien"i !i Banc prin contracte !i alte $ocumente -nc,eiate.
?n opera"iunile $e -ncasri !i pl"i8 clien"ii Bncii pot utiliza ca &orme !i instrumente $e
$econtare8 prin virament7
aA c! re)er.are %reala/il0 a sumelor necesare e&ecturii pl"ii7
1#


- cecul $in carnet cu limit $e sumK
- acre$itivulK
- $ispozi"ia $e plat operat8 -n preala'il8 -n contul pltitoruluiK
- or$inul $e platK
- scrisoarea $e garan"ie.
'* &0r0 re)er.are %reala/il0 a sumelor necesare e&ecturii pl"ii7
- $ispozi"ia $e platK
- $ispozi"ia $e -ncasare.
Documentele emise $e titularii $e cont sau $e ter"i asupra conturilor clien"ilor $esc,ise
la 'anc tre'uie s &ie -ntocmite pe imprimatele tipizate -n vigoare la acea $at !i
completate clar !i cite"8 cu toate elementele prevzute $e &ormular. 4le vor &i veri&icate $e
re&erentul $e g,i!eu.
Documentele care -ntrunesc con$i"iile $e a &i $econtate8 $ar cu $ata -ntocmirii sau
acceptrii anterioar $atei $e prezentare la g,i!eul 'ncii8 se $ateaz $e ctre re&erentul $e
la g,i!eu8 pe toate e>emplarele8 cu $ata zilei $e primire -n spa"iul rezervat acestui scop.
Documentele care nu -n$eplinesc con$i"iile men"ionate anterior se restituie
$epuntorului sau se transmit acestuia prin po!t8 $up caz8 in$icn$u-se pe verso-ul
e>emplarului nr. 1 $e ctre re&erentul $e g,i!eu8 cauzele restituirii8 aplicn$u-se semntura8
!tampila !i $ata restituirii.
Documentele ini"iate $e titularul $e cont vor &i primite $e Banc spre $econtare numai
-n limita $isponi'ilit"ilor e>istente -n contul respectiv8 pentru orice sum8 &r a se sta'ili o
limit minim o'ligatorie8 titularii $e cont avn$ o'liga"ia8 potrivit legii8 s e&ectueze pl"ile
$atorate ctre orice cre$itor persoan %uri$ic8 inclusiv cele pentru ac,itarea o'liga"iilor cu
orice titlu ctre stat8 -n or$inea sca$en"ei.
?n lips $e $isponi'ilit"i -n cont8 $ocumentele respective vor &i restituite titularilor $e
cont8 cu in$icarea motivului restituirii8 aplicarea $atei !i !tampilei8 su' semntura
re&erentului $e g,i!eu.
+itularii $e cont sunt singurii -n msur s ,otrasc8 pe propria rspun$ere8 asupra
pl"ilor8 asumn$u-!i !i riscurile ce $ecurg $in eventualele pl"i nee&ectuate la termen
@contraven"ii8 penalit"i contractuale8 ma%orri pentru plata cu -ntrziere a sumelor $atorate8
sistarea livrrilor $e ctre &urnizor etc.A.
Documentele prezentate la plat $e ctre pltitor nu se a$mit s &ie $econtate par"ialK
pentru acestea se -ntocmesc noi $ocumente $e plat la nivelul $isponi'ilit"ilor.
1(


Documentele privin$ titlurile e>ecutorii8 $o'nzile8 comisioanele !i spezele 'ancare se
$econteaz !i par"ial8 caz -n care aceste $ocumente se men"in -n 'anc la carcotec pn la
$econtarea integral !i8 pe ele8 se vor trece !i evi$en"a $econtrilor par"iale.
Pl"ile se e&ectueaz cronologic !i -n urmtoarea or$ine7 o'liga"iile $e plat prin titlu
e>ecutoriu @impozite8 ta>e !i alte vrsminte $atorate 'ugetului8 contri'u"ii $atorate
&on$ului asigurrilor socialeA8 $o'nzi8 rate $e cre$it !i penalit"i.
Pentru $isponi'ilit"ile -n cont8 Banca acor$ titularului $e cont $o'nzi8 iar pentru
opera"iunile $e -ncasri !i pl"i e&ectuate -n cont8 Banca -ncaseaz $e la titularul $e cont
comisioane.
Pentru opera"iunile -n cont e&ectuate $e ctre Banc prin tele>8 &a>8 tele&on etc8 la
cererea titularului $e cont8 acesta ac,it 'ncii spezele 'ancare respective.
Dnc-iderea conturilor de disponi+ilit&i +&ne.ti
?nc,i$erea conturilor $e $isponi'ilit"i 'ne!ti $esc,ise la 'anc se e&ectueaz $up cum
urmeaz7
aA la cererea scris a titularului $e contK
'A -n caz $e $eces al titularului $e cont8 pe 'aza cererii !i actelor legale prezentate $e
mo!tenitorii legaliK
cA -n caz $e $izolvare sau &aliment a societ"ilor comerciale !i agricole8 la cererea scris
a lic,i$atorilor numi"i potrivit legiiK
$A $in ini"iativa 'ncii.
4ventualele $isponi'ilit"i rmase -n cont8 $up ac,itarea o'liga"iilor &a" $e 'anc8
$ac nu au &ost solicitate $e titularul $e cont8 se vireaz -n contul $e PCre$itoriD cu analitice
$esc,ise pe titulari $e cont8 urmrin$u-se lic,i$area sumelor respective.
Conturile de depo#it
"esc-iderea conturilor de depo#ite
C"nt!rile de de%")it se $esc,i$ $e ctre compartimentul $econtri : conta'ilitate -n
'aza contractului $e $epozit8 cuprinzn$ con$i"iile $epozitului8 completat !i semnat $e
$epuntor pe &ormular @ane>a A8 care se $epune la g,i!eul 'ncii8 -n $ou e>emplare.
Semntura titularului $e $epozit $e pe contractul $e $epozit constituie specimenul $e
semntur al acestuia8 care se va con&runta cu semnturile $e pe $ispozi"iile ulterioare ale
titularului cu privire la $epozit.
11


C"ntract!l de de%")it1 $up veri&icare8 se semneaz $e ctre $irectorul unit"ii !i
con$uctorul compartimentului $econtri : conta'ilitate. ?n e>ercitarea acestei atri'u"ii8
$irectorul unit"ii !i con$uctorul compartimentului $econtri : conta'ilitate8 pot $a
-mputernicire e>pres controlorilor $e grup !i a$ministratorilor $e cont.
Dup semnare8 se !tampileaz !i se -nregistreaz -n registrul $e evi$en" a conturilor
$esc,ise clien"ilor !i se -nscrie pe acesta numrul $at contului $e $epozit.
4>emplarul nr. 1 al contractului $e $epozit se pre$ re&erentului $in ca$rul
compartimentului $econtri : conta'ilitate8 care a$ministreaz contul $e $epozit8 pentru
$esc,i$erea contului !i -nregistrarea -n cont a $epozitului. 4>emplarul nr. 1 $in contractul
$e $epozit se pstreaz $e re&erent8 -ntr-o map separat8 pe &iecare client.
4>emplarul nr. 8 semnat !i !tampilat $e 'anc se pre$ $epuntorului8 -mpreun cu o
copie $up $ocumentul @c,itan" sau or$in $e plat8 $up cazA8 pe 'aza cruia s-a -nregistrat
suma $epus -n cont $rept $epozit.
Pentru &iecare $epozit -n parte se $esc,i$e un cont separat $e $epozit.
Suma $epozitului tre'uie s &ie cel pu"in la valoarea minim sta'ilit $e 'anc.
Depozitele pot &i la ve$ere !i la termen. Depozitele la ve$ere sunt $epozitele care nu au
termen &i>at !i a cror $urat tre'uie s &ie egal cu cel mult o zi lucrtoare. <a $epozitele la
termen8 perioa$ele $e pstrare a sumelor -n contul respectiv sunt -n zile calen$aristice8
potrivit contractului $e $epozit. +ermenul se socote!te -ncepn$ cu $ata -nregistrrii sumei
consemnate ca $epozit -n cre$itul contului $e $epozit !i pn la $ata cn$ e>pir acest
termen.
<a $epozitele constituite8 'anca acor$ titularului $e $epozit $o'n$a prevzut -n
contractul $e $epozit8 al crei nivel este -n &unc"ie $e termenul $epozitului. 9ivelul $e
$o'n$ prevzut -n cerere-conven"ie este in$e>a'il8 $e la $ata ,otrt $e 'anc8 -n &unc"ie
$e pia"a &inanciar 'ancar.
Do'n$a se plte!te lunar sau la e>pirarea termenului $epozitului. Persoanele &izice pot
constitui numai $epozite cu plat lunar a $o'nzilor. Do'n$a lunar ne-ncasat se "ine
-ntr-un cont separat $e $isponi'ilit"i la $ispozi"ia titularului8 la care se acor$ $o'n$a la
ve$ere practicat $e 'anc.
Dnc-iderea conturilor de depo#it
C"nt!rile de de%")it se 2nc3id la e>pirarea $epozitului sau -nainte $e termenul sta'ilit
prin contractul $e $epozit.
1)


?n cazul -n care $eponentul solicit -nc,i$erea contului $e $epozit8 -naintea termenului
sta'ilit prin contractul $e $epozit8 $epozitul respectiv se consi$er $epunere la ve$ere la
care se acor$ $o'n$ la ve$ere practicat $e 'anc la momentul $es&iin"rii.
?n cazul -n care la e>pirarea termenului8 $epozitul nu a &ost $es&iin"at !i nici nu s-a
$epus -n 'anc un nou contract $e $epozit8 se consi$er un nou $epozit pe acela!i termen !i
-n acelea!i con$i"ii ca ale celui ini"ial8 a crui sum va &i egal cu7
aA $epozitul ini"ial : pentru $epozitul cu plata lunar a $o'nzilorK
'A $epozitul ini"ial plus $o'n$a a&erent : pentru $epozitul cu plata $o'nzii la
e>pirare.
?n cazul -n care titularul $epozitului8 $up e>pirarea termenului acestuia8 solicit
trans&ormarea $epozitului -ntr-unul nou8 -n 'aza unui nou contract $e $epozit8 $epozitul
e>istent se -nc,i$e !i se $esc,i$e un nou $epozit.
Conturile de credite
"esc-iderea conturilor de credite
C"nt!rile de credite se desc3id $e ctre compartimentul $econtri : conta'ilitate pe
'aza unui e>emplar $in contractul $e cre$ite -nc,eiat8 prezentat $e ctre compartimentul $e
cre$ite care a analizat !i supus la apro'are cererea $e cre$ite a clientului8 potrivit 9ormelor
$e cre$itare ale 'ncii.
Desc3iderea c"nt!l!i de credite este con$i"ionat $e e>isten"a8 la aceia!i 'anc8 a
contului $e $isponi'ilit"i.
Pentru clien"ii cu capital integral sau ma%oritar $e stat8 cu cont $e $isponi'ilit"i pentru
activitatea curent $esc,is la alte 'nci8 $esc,i$erea contului $e cre$ite este con$i"ionat $e
avizul preala'il al 0inisterului Finan"elor.
Contractul $e cre$ite se pstreaz -ntr-o map separat pe &iecare client8 care st la
re&erentul $e la g,i!eu $in compartimentul $e $econtri : conta'ilitate8 care are -n
a$ministrare contul.

6peraiunile Cn contul de credit
Cre$itele apro'ate se pun la $ispozi"ia -mprumutatului8 prin e&ectuarea $e pl"i $in
contul $e cre$ite8 pe 'aza $ocumentelor trase asupra contului $e cre$ite !i acceptate $e
-mprumutat.
1*


?n acest caz8 opera"iunile $e pl"i se e&ectueaz $e ctre 'anc prin contul $e cre$ite8 cu
respectarea normelor $e $econtare vala'ile pentru &unc"ionarea contului $e $isponi'ilit"i
'ne!ti.
Cre$itele apro'ate se pot pune la $ispozi"ie !i $irect -n contul $e $isponi'ilit"i al
-mprumutatului8 $ac aceast mo$alitate s-a convenit prin contractul $e cre$ite.
Punerea la $ispozi"ie a cre$itului se &ace prin $e'itarea contului $e cre$ite8 rula%ul
$e'itor al contului re&lectn$ cre$itele e&ectiv utilizate $in cre$itul apro'at.
Cre$itele acor$ate se ram'urseaz8 $in ini"iativa -mprumutatului8 la termenele !i -n
cuantumul sta'ilite prin Pgra&icul $e ram'ursareD8 ane> la contractul $e cre$ite.
?n cazul neram'ursrii la sca$en" a cre$itelor acor$ate8 $e ctre -mprumutat8
compartimentele $e cre$ite !i $econtri : conta'ilitate8 -n ziua urmtoare sca$en"ei8 potrivit
contractului $e cre$ite8 e&ectueaz ram'ursarea cre$itului respectiv $in contul $e
$isponi'ilit"i prin cre$itarea contului $e cre$ite curente !i $e'itarea contului $e
$isponi'ilit"i.
?n lipsa $isponi'ilit"ilor -n cont8 cre$itele sca$ente se trec la restan" prin $e'itarea
contului $e cre$ite restante !i cre$itarea contului $e cre$ite curente.
<a cre$itele acor$ate8 'anca -ncaseaz $o'nzi8 !i comisioane la nivelul !i -n con$i"iile
prevzute -n contractul $e cre$ite8 iar pentru e&ectuarea opera"iunilor -n cont8 -ncaseaz
comisioane.
Dnc-iderea contului de credite
C"nt!l de credite se -nc,i$e la termenul prevzut -n contractul $e cre$ite pentru
ram'ursarea integral a cre$itului prin $e'itarea contului $e $isponi'ilit"i 'ne!ti.
?n cazul lipsei $e $isponi'ilit"i8 contul $e cre$ite curente se -nc,i$e la sca$en" prin
$e'itarea contului $e cre$ite restante8 care se -nc,i$e la ram'ursarea e&ectiv a cre$itelor
restante.
C"nt!l de credite curente poate &i -nc,is !i -nainte $e termenul &inal sta'ilit pentru
ram'ursarea cre$itului. ?n aceste situa"ii8 $ac la $ata cn$ contul $e cre$ite tre'uie -nc,is
nu sunt $isponi'ilit"i -n contul $e $isponi'ilit"i pentru ram'ursarea cre$itelor utilizate8
acestea vor &i trecute la restan"8 contul respectiv urmn$ a &i -nc,is $up ram'ursarea
integral a cre$itelor acor$ate.
Conturile cu destinaie special&
C"nt!rile c! destina+ie s%ecial0 @acre$itive8 carnete $e cecuri cu limit $e sum8 or$ine
$e plat etc.A se $esc,i$ $e ctre 'anc la solicitarea scris a clien"ilor ce au $esc,ise
13


conturile $e $isponi'ilit"i la BRD8 cu in$icarea e>pres a &unc"iunii pe care o va -n$eplini
contul respectiv8 la solicitarea institu"iilor pu'lice sau -n cazurile prevzute prin $ispozi"ii
legale.
Din aceast categorie $e conturi &ac parte !i conturile speciale ce se $esc,i$ la
solicitarea clien"ilor pentru sumele $epuse $rept capital social8 potrivit legii8 pn la
$esc,i$erea8 pe numele persoanei %uri$ice8 a contului $e $isponi'ilit"i 'ne!ti8 care se &ace
$up -nregistrarea -n Registrul comer"ului !i atri'uirea co$ului &iscal.
Func"ionarea conturilor cu $estina"ie special este $at $e natura opera"iunilor ce
urmeaz a se e&ectua -n !i $in contul respectiv.
6ceste conturi se -nc,i$ $e ctre 'anc la e>pirarea termenului $e vala'ilitate sau la
$ata -ncetrii &unc"iunii pentru care s-au $esc,is. 4ventualele $isponi'ilit"i rmase -n
asemenea conturi se vireaz -n conturile $in care ele s-au &ormat sau conturile pentru care
s-au &ormat8 $up caz.
Conturi Cn $alut&
"esc-iderea conturilor Cn $alut& .i adinistrarea lor
Rezi$en"ii !i nerezi$en"ii pot $esc,i$e conturi -n valut la 'nci8 precum !i la orice alte
entit"i sta'ilite $e lege. Gnit"ile 'ncii vor $esc,i$e conturi numai -n valutele agreate !i
men"ionate -n lista cursurilor pie"ei valutare8 comunicate $e Banca 9a"ional a Romniei.
Desc3iderea c"nt!ril"r c!rente -n valut se &ace la solicitarea scris a titularului $e cont
sau o$at cu prima opera"iune $e cre$itare a contului.
Desc,i$erea conturilor -n valut se &ace la unit"ile 'ncii pe 'aza urmtoarelor
$ocumente7
aA 4entr! %ers"ane '!ridice re)idente7
cererea $e $esc,i$ere a contului8 apro'at $e $irectorul unit"ii 'nciiK
contractul $e societate !i;sau statutul autenti&icat la notariatK
copia legalizat $up autoriza"ia $e constituire a societ"ii emis potrivit legii $e
organele %u$ectore!tiK
certi&icat $e -nmatriculare la Registrul Comer"ului !i cererea $e -nscriere $e
men"iuniK
&oaie $e virament a capitalului social -n valut pentru persoanele %uri$ice romne cu
capital mi>t @romn8 strinAK
certi&icatul &iscal cu numr $e co$ &iscalK
5


procesul ver'al $e numire a persoanelor care asigur con$ucerea societ"ii !i care au
$rept $e semntur -n 'ancK
&i!a cu specimenele $e semnturi ale persoanelor autorizate s semneze opera"iunile
$erulate prin cont8 vizat $e $irectorul economic al unit"ii 'ancare;!e& serviciu $econtri :
conta'ilitate.
<a serviciile; 'irourile; compartimentele valutare $in unit"ile 'ncii8 se vor prezenta
numai cererea $e $esc,i$ere a contului !i &i!a cu specimenele $e semnturi8 -n original8 iar
$osarul complet se va pstra la serviciul $econtri : conta'ilitate.
'* 4entr! %ers"anele '!ridice nere)idente7
o cererea $e $esc,i$ere a contului8 apro'at $e $irectorul unit"ii 'nciiK
o copie $up -nregistrarea persoanei %uri$ice la Camera $e Comer" sau
organiza"ia autorizat $in "ara $e origine8 legalizat !i tra$us la notariatul romn8 &iin$
o'ligatorie !i prezentarea originaluluiK
o -mputernicirea $at $e ctre &irm unei persoane &izice care s o
reprezinte -n Romnia8 autenti&icat la notariatul $in "ara $e origine @tra$us !i legalizat $e
un notar romnAK
o &i!a cu specimenele $e semnturi ale persoanelor autorizate s semneze
opera"iunile $erulate prin cont.
<a serviciile; 'irourile; compartimentele valutare se va pstra cererea $e $esc,i$ere a
contului8 &i!a cu specimenele $e semnturi -n original8 iar $osarul complet al clientului se
va pstra la serviciul $econtri : conta'ilitate.
c* 4entr! %ers"anele &i)ice re)idente1 nere)idente$
cererea $e $esc,i$ere a contului8 semnat $e !e& serviciuK
&i!a cu specimenul $e semntur.
Suma minim pentru $esc,i$erea contului este $e GSD ( sau ec,ivalent.
Pentru persoanele %uri$ice rezi$ente se pot $esc,i$e conturi -n valut !i &r prezentarea
certi&icatului $e -nmatriculare $in Registrul Comer"ului @cererea $e -nscriere $e men"iuniA !i
a co$ului &iscal8 care sunt -n curs $e apro'are8 pentru a se asigura $epunerea capitalului
social -n valut8 $ar conturile -n valut nu sunt opera"ionale pn la prezentarea tuturor
$ocumentelor.
.pera"iunile $e -ncasri !i pl"i -n numerar sau trans&er 'ancar8 $in conturile -n valut se
e&ectueaz $e 'anc $in $ispozi"ia !i la cererea scris a titularului $e cont8 cu respectarea
preve$erilor legale.
1


+oate opera"iunile valutare e&ectuate prin conturi curente sau $epozit ale titularilor se
re&lect -n e>trasele $e cont care se pun numai la $ispozi"ia titularilor $e cont sau
reprezentan"ilor legali8 numai su' semntur $e primire. <a solicitarea titularilor $e cont -n
valut sau a reprezentan"ilor legali ai acestora8 unit"ile 'ncii pot eli'era $uplicate $up
e>trase $e cont sau $up oricare alt $ocument numai cu aplicarea comisionului prevzut -n
lista $e comisioane -n vigoare.
Reclama"iile la e>trasul $e cont se &ac -n ma>im 1( zile $e la e&ectuarea opera"iunilor
con&orm preve$erilor $in 9ormele $e -ncasri !i pl"i ale Bncii Romne pentru $ezvoltare.
Pl"ile $in conturi se e&ectueaz numai -n limita $isponi'ilului -n cont8 la cererea scris
a titularilor $e cont8 cu respectarea preve$erilor legale -n vigoare.
+itularii $e cont : rezi$en"i ; nerezi$en"i pot solicita 'ncii ca sumele -n valut a&late -n
conturi s &ie sc,im'ate -n lei pe pia"a valutar8 con&orm preve$erilor legale -n vigoare !i
normelor interne ale 'ncii.
Pentru $isponi'ilit"ile -n valut se 'oni&ic $o'n$a -n valut8 "inn$ seama $e &elul
valutei8 $urata $e pstrare a $isponi'ilit"ilor valutare8 pla&onul !i nivelul $o'nzilor
comunicate $e Direc"ia +rezoreriei. 9ivelul $o'nzii 'oni&icat $e 'anc se comunic
titularului la momentul $esc,i$erii contului !i cu prile%ul &iecrei mo$i&icri. Do'n$a
'oni&icat pentru $isponi'ilit"ile la ve$ere sau pentru $epozitele la termen se calculeaz !i
se vireaz -n cont titularului.
<a serviciul opera"iunii valutare se urmre!te calcularea !i -nregistrarea corect a
$o'nzilor !i -ncasarea comisioanelor !i spezelor cuvenite 'ncii potrivit reglementrilor -n
vigoare aplicate $e 'anc.
Conturile Cn $alut& se Cnc-id Cn ur&toarele ca#uri:
la cererea scris a titularului $e contK
-n caz $e $eces al titularului $e cont8 pe 'aza cererii !i actelor
legale prezentate $e mo!tenitorii legali cu avizul .&iciului Juri$icK
$in o&iciu8 $up e>pirarea termenului $e 1 luni cn$ sol$ul
contului -n valut sca$e su' limita $e GSD ( sau ec,ivalent.
Sol$ul -n valut rmas -n conturile care se -nc,i$ se va vira -n contul 3(1 PCre$itori
$iver!iD8 cu conturile analitice $esc,ise pe titulari $e cont8 solicitn$u-se -n scris titularilor
$e cont solu"ionarea. Dac sumele trecute pe contul $e PCre$itori $iver!iD nu se lic,i$eaz
-n termenul $e prescrip"ie @31 $e luni -n cazul persoanelor &izice !i 1* luni -n cazul
persoanelor %uri$iceA se proce$eaz la lic,i$area lor prin trecerea la veniturile 'ncii.


EEtrasul de cont
Pentru opera"iunile $e -ncasri !i pl"i e&ectuate zilnic -n cont8 Banca eli'ereaz -n ziua
urmtoare e>tras $e cont @ane>a A.
4>trasul $e cont se semneaz $e ctre re&erentul $e g,i!eu care gestioneaz contul8
aplicn$ !i !tampila 'ncii. 4>trasul $e cont se -nmneaz titularului $e cont la g,i!eul
'ncii8 su' semntur8 sau se e>pe$iaz prin po!t8 $ac aceast mo$alitate s-a convenit la
$esc,i$erea contului.
+itularii $e cont sunt o'liga"i s veri&ice opera"iunile -nregistrate -n cont !i s semnaleze
'ncii -n scris orice omisiune sau eroare -n cel mult 15 zile lucrtoare $e la $ata primirii
e>trasului $e cont.
Rspun$erea 'ncii -nceteaz $ac nu este sesizat8 prin reclama"ia titularilor $e cont8
pn la e>pirarea termenului sta'ilit $e 15 zile lucrtoare $e la primirea e>trasului $e cont8
$e a a$uce la cuno!tin" ne-nregistrarea sau -nregistrarea eronat a opera"iunilor -n conturi8
re&lectat -n e>trasul $e cont sau -n alte $ocumente 'ancare.
'.'.%articularitati in sisteul de codi*icare a conturilor clientilor
C6"5F5CAREA CATEG6R55L6R "E CL5E8T5 58 5BA8F
6-clienti uzuali
B-personalul unitatilor 'ancii @inclusiv $irectori e>ecutiveA
D-personalul Centralei BRD @inclusiv $irector e>ecutivA
F-&amiliile personalului propriu $in unitatile 'ancii
G-&amiliile personalului Centralei
/-personalul unitatilor 'ancii8 actionarii care si-au $esemnat un reprezentant
J-personalul Centralei8 actionatii care si-au $esemnat un reprezentant
O-personalul unitatilor 'ancii care se inca$reaza in categoria persoanelor &izice
prevazute in 9orma *8 art.18 lit.n8
<-personalul Centralei 'ancii care se inca$reaza si in categoria $e B&amilieD a
persoanelor &izice prevazute in 9orma *8 art.18 lit.n8
0-actionari care $etin cel putin 15= $in capitalul persoanelor %uri$ice8 actionari BRD si
a$ministratorii acestora
9-actionari semni&icativi ai BRD @care $etin cel putin (= $in actiunile 'anciiA
.-actionari care si-au $esemnat un reprezentant avan$ una $in calitatile prevazute la
art.18 lit.n8 $in norma *;1333 B9R
P-personalul B9R care e>ercita atri'utii $e control sau $e supraveg,ere 'ancara
R-mem'rii C6 ai B9R
S-&amiliile persoanelor &izice prevazute in norma *8 art.18 lit.n8
+-persoane &izice care sunt in acelasi timp &amilii ale personalului BRD $in unitatile
'ancii si &amilii ale persoanelor &izice prevazute in norma *
2-persoane &izice care sunt in acelasi timp con&orm $e&initiilor $in norma *8 &amilii ale
personalului BRD $in Centrala 'ancii.
3


/n con&ormitate cu a$resa numarul 15;;51.1333 a Directorului $e /n&ormatica8
co$i&icarea $ocumentelor care se transmit prin tele>8 &a>8 cu scopul $e a evita intarzierile
provocate $e PR/.R/P.S+8 se va &ace ast&el7
)5#-prin $ocumente ce pleaca tele> la coman$a clientului
(1)-prin salariatii BRD care $oresc sa transmita tele>8 &a> un or$in $e plata
)-prin $ocumente ce pleaca tele>8 &a> $in unitatile 'ancii.
Desc,i$erea8 &unctionarea si inc,i$erea conturilor clientilor
+itularii $e conturi pot &i personae &izice sau %uri$ice7
-regiile autonome si societatile comerciale cu capital $e stat8 mi>t sau privat constituite
potrivit <egii nr.1(;1335 si respective <egii3(;1331K
-societati comerciale cu participare straina $e capital8 in&iintate potrivit <egii 3(;1331
-socitati agricole constituite potrivit <egii 31;1331
-asociatiile&amiliale autorizate sa $es&asoare activitatea potrivit <egii 3#;1335
-&ermieri agricoli in$ivi$uali si cei organizati in $i&erite &orme $e asociere simpla &ara
organizare %uri$ical potrivit <egii 31;1331
-institutii pu'lice8 organizatii cooperatiste si o'stestiK
-organizatiile si organismele internationale care &unctioneaza potrivit <egii $e pe
teritoriul RomanieiK
-alte persoane $in tara si strainatate @asociatii8 &un$aii8 reprezentante8A constituite si care
&unctioneaza potrivit legiiK
-persoane &izice rezi$ente si nerezi$enteK
-comercianti persoane &izice care e>ecuta in mo$ o'isnuit acte $e comert asa cum sunt
$e&initi prin <egea nr.1;1335K
-ca'inetele me$icale in&iintate in temeiul .r$onantei Guvernamentale 1#;133* privin$
organizarea si &unctionarea ca'inetelor me$icale
-persoane &izice autorizate in temeiul <egii (#;1335 privin$ organizarea si &unctionarea
unor activitati economice in 'aza li'erei initiativeK
-ca'inete in$ivi$uale8 ca'inete associate si societati civile pro&esionale organizate in
temeiul <egii (1;133( prin organizarea si e>ecutarea pro&esiei $e avocatK
-'irouri notariale organizate in temeiul <egii 31;133( a notarilor pu'lici si a activitatii
notarialeK
-avocati @'irouri $e avocaturaA potrivit <egii prin asigurarea si e>ercitarea pro&esiei $e
avocet nr.(1;133(K
+itularii $e conturi pot &i su'unitati cu si &ara personalitate %uri$icalK
-e>pertii conta'ili si conta'ilii autorizati care isi $es&asoara activitatea in temeiul ..G.
1(;133# privin$ organizarea activitatii $e e>pertiza conta'ila si a conta'ililor autorizati.
Conturile care se pot $esc,i$e la 'anca la cererea clientilor personae &izice si %uri$ice
-conturi $e $isponi'ilitati 'anesti prin care se &ac operatiuni $e incasari si platiK
-conturi curente-conturi $e $isponi'ilitati 'anesti prin care se e&ectueaza acor$ari si
ram'ursari $e cre$iteK sol$ul cre$itor reprezentan$ cre$it in termen e>istentK
-conturi $e $epozite-la ve$ere si la termen-pentru pastrarea si &unctionarea resurselor
'anesti atrase $e la personae &izice si %uri$iceK
-conturi $e cre$ite -prin care se e&ectueaza operatiuni $e acor$ari si ram'ursari $e
cre$iteK
-conturi cu $estinatie speciala in lei8 care re&lecta pro$use sau prestari $e servicii
e&ectuate $e 'anca la solicitarea clientilor.
#


Clientii cu capital integral sau ma%oritar $e stat potrivit normelor legale in vigoare8 sunt
o'ligate sa-si pastreze $isponi'ilitatile 'anesti la o singura unitate 'ancara si sa e&ectueze
operatiuni $e incasari si plati prin $oua conturi $istincte7
-unul prin activitati $e pro$uctie si alte activitati curenteK
-altul prin investitiiK
De regula conturile se $esc,i$ la unitatea 'ancii in a carei raza $e activitate isi au se$iul
clientii.
+ermenele $e $esc,i$ere a conturilor
Pentru conturi $e $isponi'ilitati 'anesti termenul $e $esc,i$ere a contului este $e cel
mult 3 zile $e la $epunerea in 'anca a $ocumentatiei $e catre client.
Pentru conturile $e $epozit $esc,i$erea se &ace in ziua in care s-a $epus in 'anca
$epozitul. Conturile $e cre$it se $esc,i cel tarziu in ziua in care se pune la $ispozitia
imprumutatului prima suma $in cre$itul apro'at.
Pentru c,eltuieli cu $estinatie speciala8 termenul este in aceeasi sau cel mult in ziua
urmatoare $epunerii $ocumentatiei $e catre client.
CODIFICAREA DOCUMENTELOR IN 5EDEREA CUNOA6TERII ANUMITOR
O4ERATII CARE 5OR GENERA ACTIUNI DE TI4UL CELOR DE6CRI6E IN COLOANA
7E84LIC9
C.D.P46R6+/4 4LP</C
11 +recerea la restanta
/ncasare commission prin eli'erare
e>tras prin casierie
33 +recerea in e>tra'ilant a cre$itelor
care sunt in e>ecutie silita
## /ncasare commission $epunere
numerar $upa program
(( 6utorizare operatiuni in luna
urmatoare
11 9eincasare comision prin operatiuni la
'ene&iciar
() 6utorizare operatiuni tranzactionate in
luna urmatoare lunii curente prin
tranzactionare cu societatea 'ancara
)) .peratiuni tranzactionate cu
societatile 'ancare
C.D/F/C6R46 D.CG049+4<.R
Documentele se co$i&ica $e catre a$ministrator $e cre$it8 ast&el7
15)-$ocumnte $e incasare
15)-plati prioritare@salariiA
1#-plati reprezentan$ titluri e>ecutori catre 'ugetul statului @nu se incaseaza
commissionA
(


11(-alte titluri e>ecutori
(*3-@noto conta'ila necesara commissionA
(##-@nota conta'ila necesara $o'an$aA
()1-$ocumente intra'ancare transmise &a>8 tele>8 tele&on prin care nu se percep nici un
&el $e commission @salariati BRDA
)13-$ocumente intra'ancare primate prin tele>8 &a>
)5#-$acumente intra'ancare transmise prin tele>8&a>
)-$ocumente intra'ancare transmise tele>8 &a>8 prin care nu se percep commission
prin te>e>8 &a>
Denumiri acceptate ale $ocumentelor o'ligatorii si semni&icatia $ocumentelor
.PM-or$in $e plata
.PM+-or$in $e plata prin trezoreria statului
.PMC-or$in $e plat ace constituie el insusi centralizatorul mai multor operatii $ispuse
$e clieti si materializate su' $iverse &orme@'or$erou8 or$in $e plata8 man$ateA
.P20-or$in $e plat ape valori mo'iliare
.PP02-or$in $e plat ape plati $e mare valoare
C4C2-cec virament
C4C9-cec numerar
C60-cam'ie
B<.-'ilet la or$inFK
F2-&oaie $e varsamant
9C-nota conta'ila
DP-$ispozie $e plata
D/-$ispozitie $e incasare
.P/-or$in $e plata intern
.//-or$in $e incasare intern
B//-'or$erou insotitor intern
C4CS-cec simplu prin ri$icare numerar
CA%5T6LUL /. TEB85CA )5 E=5"E8TA 6%ERAT5U85L6R
BA8CARE CU 8U9ERAR
/.1. 6rgani#area operaiunilor +ancare cu nuerar
Banca e&ectueaz opera"iuni $e -ncasri !i $e pl"i -n numerar pentru clien"ii si.
Pentru primirea8 veri&icarea8 numrarea8 pstrarea !i eli'erarea numerarului 'anca -!i
organizeaz compartimente $e tezaur !i casierie.
Dncas&rile .i pl&ile Cn nuerar prin casieriile 'ncii privesc7
- titularii $e cont : persoane %uri$ice !i &iziceK
- salaria"ii 'ncii.
Pentru persoane %uri$ice !i &izice $ocumentele $e -ncasri !i pl"i se -ntocmesc $e ctre
ace!tia8 $up care le prezint la g,i!eul 'ncii. Pentru lucrtorii 'ncii $ocumentele $e
-ncasri !i pl"i se -ntocmesc $e compartimentul $econtri : conta'ilitate.
1


.pera"iunile $e $epunere -n 'anc a numerarului se &ac pe 'aza urmtoarelor
$ocumente7
&"aie de .0rs0m:nt c! c3itan+0;
"rdin de 2ncasare intern;
/"rder"!l 2ns"+it"r c! c3itan+0.
.pera"iunile $e pl"i -n numerar se &ac $e 'anc pe 'aza urmtoarelor $ocumente7
cec!ri 2n n!merar (i cec sim%l! %entr! ridicarea n!merar!l!i;
"rdine de %lat0 interne.
6ceste $ocumente sunt tipizate $e 'anc !i se procur $e la unit"ile acesteia contra
cost. 4le se completeaz $e ctre $epuntor8 cu elementele prevzute -n &ormular8 la ma!ina
$e scris. Pot &i completate !i cu cerneal sau past neagr sau al'astr8 -n mo$ cite" !i &r
!tersturi sau corecturi. Spa"iile rmase li'ere se anuleaz prin 'arare.
Documentele $e -ncasri !i pl"i -n numerar8 semnate $e persoanele autorizate !i8 -n
cazul persoanelor %uri$ice8 !tampilate8 se $epun la g,i!eele 'ncii8 se veri&ic8 semneaz !i
!tampileaz con&orm 9ormelor $e control preventiv 'ancar8 $up care se -nregistreaz -n
ziua respectiv. Dup -nregistrare8 $ocumentele $e -ncasri !i pl"i se pre$au la casieria
'ncii8 pe cale intern.
"epuneri $alut& Cn nuerar
Persoanele %uri$ice rezi$ente pot $epune numerar -n valut8 -n conturile lor8 -n
urmtoarele cazuri7
aA aport la capitalul social @inclusiv ma%orare $e capitalA a$us $e ctre asocia"ii strini
@limita GSD 15.555 sau ec,ivalentAK
'A $i&eren"e c,eltuieli $e $eplasare rmase neutilizateK
cA -ncasarea contravalorii e>porturilor e&ectuate pn la limita ma>im $e GSD
15.555 sau ec,ivalent.
Gnit"ile 'ncii solicit clien"ilor si8 persoane &izice8 in&orma"iile necesare !i orice
$ocument %usti&icativ pe care-l consi$er necesar -n ve$erea e&ecturii opera"iunii7
- se completeaz &oaia $e $epunere numerarK
- urmre!te re&lectarea corect a opera"iunii -n e>trasul clientului la care ane>eaz
$ocumentele %usti&icativeK
- urmre!te 'oni&icarea corect a $o'nzii con&orm nivelului $e $o'n$ comunicate $e
Direc"ia +rezorerie.
Pl"i -n valut -n numerar
)


Potrivit Regulamentului8 prin valuta e&ectiv se -n"elege numerar su' &orma 'ancnotelor
strine !i mone$ele strine -n circula"ie.
Pentru pl"ile e>terne -n valut e&ectiv @numerarA8 e&ectuate $e rezi$en"i8 -n &avoarea
nerezi$en"ilor8 unit"ile 'ncii vor proce$a -n acela!i mo$ ca la pl"ile e>terne8 prin trans&er
'ancar8 cu urmtoarele precizri7
o pl"ile e>terne pot &i e&ectuate !i prin numerar $e ctre persoanele
&izice reprezentante ale persoanelor %uri$ice8 pn la limita a GSD 15.555 sau ec,ivalent cu
completarea &ormularului DP24 @Dispozi"ie $e Plat 2alutar 4>ternAK
o persoanele &izice pot ri$ica valut su' &orm $e numerar pentru
e&ectuarea $e pl"i e>terne @pl"i turism e>tern sau alte opera"iuni valutare curenteA8 care
$ep!esc ec,ivalentul a GSD (.555 ;plat ;ri$icare $e numerar8 pn la limita $e GSD
15.555 ;persoan ; cltorie sau ec,ivalent8 numai cu completarea corespunztoare a
DP24.
/.(. 5nstruente utili#ate Cn derularea operaiunilor de Cncas&ri .i pl&i
/nstrumentele utilizate -n opera"iunile $e -ncasri -n numerar7
Foaia de vrsmnt cu chitan
Foaia $e vrsmnt cu c,itan" este un $ocument prin care o persoan %uri$ic sau
&izic8 $epune -n 'anc o sum $e 'ani -n numerar. Se -ntocme!te $e ctre $epuntor pe
&ormular 8 care : -n mo$ o'ligatoriu :tre'uie s cuprin$ urmtoarele elemente7
nr. !i $ata $ocumentelorK
numele !i prenumele $eponentuluiK
$enumirea 'ene&iciarului !i nr. contului $esc,is la 'anca -n care se $epuneK
$enumirea unit"ii 'ncii la care se $epuneK
suma ce se $epune -n ci&re !i litereK
ce reprezint suma $epusK
monetarul.
Banca prime!te &oaia $e vrsmnt cu c,itan" -n e>emplare sau 3 e>emplare8 $ac
$eponentul este altul $ect titularul contului -n care se &ace -nregistrarea $epunerii8 care au
urmtoarea $estina"ie7
- e>emplarul nr. 1 @c,itan"aA se eli'ereaz $eponentului ca $ova$ $e primire a 'anilorK
*


- e>emplarul nr. @&oaia $e vrsmntA rmne la casieria 'ncii8 ca act $e casK
- e>emplarul nr. 3 @&oi"aA se ane>eaz la e>trasul contului 'ene&iciarului sumei sau al
unit"ii 'ncii 'ene&iciarului.
Re&erentul $e la g,i!eu veri&ic $ac &oaia $e vrsmnt cuprin$e elementele
men"ionate anterior !i este 'ine completatK $ac suma -n ci&re !i litere8 scris $e $epuntor8
este i$entic !i $ac elementele $in c,itan" corespun$ cu cele $in &oaia $e vrsmnt.
Dup veri&icare8 &oaia $e vrsmnt cu c,itan" se -nregistreaz -n PJurnalul $e cas
pentru -ncasriD $e ctre re&erentul $e la g,i!eu8 care "ine contul persoanei %uri$ice8 &izice
sau al unit"ii 'ncii 'ene&iciarului pentru care se &ace $epunereaK $up semnare !i
!tampilare $e ctre re&erentul $e la g,i!eu8 se pre$ la casieria 'ncii pe cale intern.
Casierul 'ncii8 $up veri&icarea $ocumentelor !i numrarea 'anilor8 semneaz
e>emplarele 1 !i !i eli'ereaz $epuntorului e>emplarul 1 : c,itan"a. ?n situa"ia -n care s-
au -ntocmit 3 e>emplare8 le semneaz pe toate8 e>emplarul 3 pre$n$u-l re&erentului $e la
g,i!eu pentru a-l ane>a la e>trasul $e cont al 'ene&iciarului sau al unit"ii 'ncii
'ene&iciarului.
6rdinul de Cncasare intern
.r$inul $e -ncasare este un $ocument intern al 'ncii8 prin care compartimentul
$econtri : conta'ilitate $ispune casieriei 'ncii -ncasarea $e la salaria"ii 'ncii a unor
sume $e 'ani reprezentn$ restituiri $in avansurile primite spre $econtare sau alte sume
$atorate8 precum !i $epunerea -n cas a sumelor -ncasate $e ctre salaria"ii 'ncii $in
vnzarea imprimatelor 'ncii.
De asemenea8 se &olose!te !i -n cazul -n care clien"ii $epun la casieria 'ncii sume
pentru plata unor imprimate8 pentru c,eltuieli $e tele>8 &a> !i $e tele&on sau alte c,eltuieli
&cute $e 'anc -n contul lor
Se -ntocme!te -ntr-un singur e>emplar8 pe &ormular mo$el @ane>aA8 care cuprin$e7
nr. !i $ata $ocumentuluiK
persoana $e la care se -ncaseaz suma $e 'aniK
contul -n care se vireaz suma -ncasatK
natura opera"iuniiK
suma ce se $epune -n ci&re !i litere.
3


.r$inul $e -ncasare se semneaz $e compartimentul $econtri : conta'ilitate pentru
-nregistrarea -n PJurnalul $e cas pentru -ncasriD !i se trimite la casieria 'ncii pe cale
intern.
Casierul 'ncii controleaz or$inul $e -ncasare !i8 $up primirea 'anilor8 -l semneaz !i
-l claseaz la actele $e cas ale zilei respective. ?n cazul -n care $eponentul solicit $ova$
pentru $epunerea 'anilor8 se -ntocme!te8 -n locul or$inului $e -ncasare8 &oaia $e vrsmnt
cu c,itan"8 caz -n care $eponentul va primi c,itan"a.
Borderoul Cnsoitor cu c-itan&
Bor$eroul -nso"itor este un $ocument care se &olose!te -n cazul $epunerii numerarului
$e ctre clien"ii 'ncii -n gen"i sigilate8 $irect la g,i!eele 'ncii sau prin casierii colectori ai
'ncii8 opera"iune care se e&ectueaz pe 'az $e conven"ie scris -nc,eiat -ntre 'anc !i
client. Se -ntocme!te pe &ormular speci&ic @ane>aA8 -n 3 e>emplare8 care cuprin$e7
o locul !i $ata primirii gen"ilor sigilate cu numerarK
o numrul gen"ilor sigilate cu numerarK
o $enumirea $eponentului !i contul su la 'anc8 -n care se -nregistreaz
$epunerileK
o suma total -ncasat8 -n ci&re !i litere8 cu $es&!urarea pe tipuri $e
cupiuri !i mone$ metalicK
o c,itan"a $e primire a gen"ilor sigilate cu in$icarea sumei numerarului
$epus -n geant.
Bor$eroul -nso"itor se pre$ re&erentului $e la g,i!eul 'ncii care are -n a$ministrare
contul clientului. Dup veri&icarea mo$ului $e -ntocmire8 e>emplarele 1 !i 3 ale 'or$eroului
se pre$au la casierie8 pe cale intern.
Cele 3 e>emplare ale 'or$eroului au urmtoarea $estina"ie7
- e>emplarul nr.18 semnat $e casierie pentru primirea 'anilor !i $e compartimentul
$econtri : conta'ilitate pentru -nregistrarea -n %urnalul $e cas pentru -ncasri8 rmne la
casieria 'ncii ca act $e cas la -ncasrile -n numerarK
- e>emplarul nr. 8 avn$ acelea!i semnturi8 se ane>eaz la e>trasul $e cont al
$eponentuluiK
- e>emplarul nr. 3 : c,itan"a8 semnat $e -ncasator8 $up veri&icarea pentru primirea
gen"ilor8 se pre$ $epuntorului8 care semneaz $e primire pe verso-ul e>emplarului nr. 1.
<a g,i!eele 'ncii se pot primi gen"i cu numerar8 sigilate8 ale sta"iilor !i agen"iilor CFR8
a$use la 'anc $e organele po!tale8 cu lista $e -ncrcare : pre$are8 precum !i gen"i sigilate
35


ale acelora!i unit"i a$use $irect la 'anc $e ctre casierii acestora8 cu 'uletinul $e
e>pe$iere : primire ale gen"ilor
Cecul simplu
Cecul simplu pentru ri$icarea numerarului8 $enumit C4C este un -nscris -instrument $e
plat8 prin care titularul $e cont8 $enumit trgtor8 $ispune 'ncii la care -!i are contul
$esc,is8 $enumit tras8 s plteasc -n numerar8 $in &on$urile pe care le are la aceasta8 o
sum $e 'ani $eterminat8 -ns!i trgtorului a&lat -n pozi"ie $e 'ene&iciar sau unei ter"e
persoane.
Cecul8 -n mo$ o'ligatoriu8 tre'uie s cuprin$7
$enumirea $e cec trecut -n -nsu!i te>tul titluluiK
or$inul necon$i"ionat $e a plti o anumit sum $e 'aniK
$enumirea !i a$resa celui care tre'uie s plteasc @trasulAK
un$e tre'uie &cut plataK
$ata !i locul emiteriiK
numele sau $enumirea8 $up caz8 a$resa !i co$ul &iscal a celui care a
emis cecul @trgtorulAK
semntura celui ce a emis ceculK
numrului contului trgtorului !i co$ul unit"ii 'ncii traseK
'ene&iciarul ceculuiK
suma $e platK
semntura trgtorului !i8 $up caz8 !tampila acestuia.
Carnetele $e cecuri pentru ri$icarea numerarului se eli'ereaz $e 'anc titularilor $e
cont $e $isponi'ilit"i !i $e cre$ite8 persoane %uri$ice !i &izice8 pe 'aza cererii acestora
semnat $e persoanele autorizate @ane>aA.
Cererea tre'uie8 -n mo$ o'ligatoriu8 s cuprin$ elementele $e i$enti&icare a titularului
$e cont !i numrul contului acestuia8 numele $elegatului -mputernicit s ri$ice carnetul8
seria8 numrul !i $ata eli'errii 'uletinul $e i$entitate al acestuia8 precum !i anga%amentul
solicitantului $e a respecta -ntocmai normele !i in$ica"iile $e completare !i &olosire a
'lanc,etelor $in carnetul $e cecuri.
Cererea apro'at se pre$ $e re&erentul $e la g,i!eu la casieria 'ncii pentru -ncasarea
costului carnetului $e la $elegatului titularului $e cont !i eli'erarea carnetului. Dup
31


-ncasarea costului carnetului8 casierul completeaz pe coperta carnetului @ane>aA numerele
'lanc,etelor C4C @$e la nrT la nrTA iar pe &iecare &il $e cec se -nscrie sau aplic !tampila
cu $enumirea unit"ii 'ncii trase !i a$resa acesteia8 $up care solicit $elegatului s aplice8
pe &iecare &il $e cec8 !tampila cu numele sau $enumirea trgtorului8 a$resa8 co$ul &iscal8
precum !i numrul contului su !i co$ul unit"ii 'ncii trase.
Carnetul $e C4C se pre$8 $e ctre casier titularului $e cont sau $elegatului acestuia8
$up veri&icarea i$entit"ii8 care semneaz $e primire pe cerere.
<a primirea -n 'anc a cecului pentru eli'erarea numerarului re&erentul $e la g,i!eu
veri&ic $ac7
- cecul prezentat &ace parte $in carnetul $e cecuri emis $e unitatea 'ncii respective !i
$ac numrul 'lanc,etei corespun$e cu numerele trecute pe cererea $e eli'erare a
carnetului8 e>istent -n 'ancK
- cecul are toate elementele !i $atele completate @pe &a" !i versoA scrise cite" !i s nu
con"in !tersturi !i corecturiK
- e>ist $isponi'il -n cont pentru acoperirea sumei solicitateK
- suma -n ci&re corespun$e cu cea -n litereK
- semnturile !i !tampila $e pe C4C corespun$ cu cele $in &i!a specimenelor $e
semnturi $in 'anc.
Cecurile prezentate la g,i!eele 'ncii care nu -n$eplinesc una $in con$i"iile $e mai sus
se restituie celor ce le-au prezentat.
Pentru cecurile care -n$eplinesc con$i"iile $e a &i onorate $e ctre 'anc8 re&erentul $e la
g,i!eu mai veri&ic ca pe verso-ul cecului7
- titularii8 persoane %uri$ice8 s &i completat scopul pl"ii !i sim'olul statistic
corespunztorK
- o&i"erul $e cre$ite s &i $at viza pentru concor$an"a $intre natura cre$itului !i scopul
pl"iiK
- prezentatorul @'ene&iciarulA cecului s &i completat $atele $e i$entitate8 suma $e primit
!i $ata.
Cecul ast&el completat se pre$ $e ctre re&erentul $e la g,i!eu la casieria 'ncii8 pe cale
intern8 su' semntur8 pentru a se e&ectua plata -n numerar.
Ordinul de plat intern
6rdinul de plat& este un $ocument intern al 'ncii prin care a$ministratorul contului
$in care se plte!te $in ca$rul compartimentului $econtri : conta'ilitate $ispune casieriei
3


'ncii s eli'ereze -n numerar 'ene&iciarului or$inului o sum $eterminat8 -nscris -n
or$inul $e plat.
Bene&iciari ai or$inului $e plat pot &i persoane %uri$ice in$i&erent $ac au sau nu cont
$esc,is la unitatea 'ncii.
6rdinul de plat& se -ntocme!te -ntr-un singur e>emplar8 pe &ormular speci&ic @ane>aA8
care cuprin$e7
; nr. (i data;
; %ers"ana c0reia i se %l0te(te s!ma1 c! datele de identi&icare;
; c"nt!l 2n care se 2nre-istrea)0 %lata;
; s!ma de %lat0 2n ci&re (i litere.
6rdinul de plat& se semneaz $e ctre compartimentul $econtri : conta'ilitate pentru
-ntocmire !i pentru -nregistrare -n PJurnalul $e cas pentru pl"iD !i se trimite la casieria
'ncii pe cale intern. Casierul 'ncii urmre!te e>isten"a !tampilei 'ncii !i veri&ic
autenticitatea semnturilor persoanelor $in 'anc $in spa"iul Pveri&icatD8 veri&ic i$entitatea
persoanei 'ene&iciare cu $atele -nscrise -n or$inul $e plat8 $up care eli'ereaz su'
semntur8 'ene&iciarului suma $e 'ani respectiv. .r$inul $e plat semnat $e casier se
claseaz $e acesta la actele $e cas ale zilei respective. ?nregistrarea -n $e'itul contului $in
care se plte!te suma se realizeaz -n 'aza %urnalului $e cas pentru pl"i.
CA%5T6LUL 0 ACT5=5TATEA BA8CARA %R5=58"
"EC68TAR5LE FARA 8U9ERAR
0.1. 9odalit&i .i instruente de decontare utili#ate Cn acti$it&ile de
decontare
Acrediti$ul
6cre$itivul este o mo$alitate $e plat prin care pltitorul solicit 'ncii s asigure8
anticipat8 $in $isponi'ilit"ile pe care le are sau $in cre$ite8 sumele necesare e&ecturii
pl"ilor pentru livrrile $e mr&uri8 e>ecutrile $e lucrri !i prestrile $e servicii8 convenite
-ntre pr"ile contractante.
?n practic se -ntlnesc mai multe &orme $e acre$itiv. Cele mai &olosite sunt7
aA acrediti. sim%l! : este mo$alitatea $e plat prin care 'anca8 la solicitarea pltitorului
se o'lig s rezerve !i s plteasc8 $in $isponi'ilit"ile 'ne!ti pe care le are la 'anc sau
$in cre$itul pe care aceasta i-l acor$8 o sum 'ene&iciarului @&urnizor8 antreprenor sau
prestator $e serviciiAK
33


'A acrediti.!l d"c!mentar @comercialA este mo$alitatea $e plat prin care 'anca
pltitorului8 la cererea acestuia8 se o'lig a plti 'ene&iciarului8 $irect sau prin interme$iul
unei 'nci corespon$ente8 o anumit sum cu con$i"ia ca 'ene&iciarul s prezinte8 -ntr-un
termen sta'ilit8 $ocumentele care certi&ic e>pe$ierea mr&ii8 e>ecutarea sau &urnizarea
serviciilor8 $up caz8 !i respectarea con$i"iilor contractuale.
Desc,i$erea $e acre$itive se &ace $e ctre 'anc8 la cererea pltitorului8 $in
$isponi'ilit"ile 'ne!ti e>istente -n conturi $esc,ise la 'anc sau $in cre$ite acor$ate $e
'anc.
Cererea de deschidere a acreditivului tre'uie s con"in o'ligatoriu urmtoarele7
$enumirea pltitorului !i numrul contului $e $isponi'ilit"i sau $e
cre$ite $in care se $esc,i$e acre$itivulK
'anca un$e pltitorul -!i are contulK
$enumirea 'ene&iciarului $e acre$itiv !i numrul contului -n care se
vireaz pl"ile $in acre$itivK
'anca la care 'ene&iciarul -!i are contul $esc,isK
suma acre$itivului -n ci&re !i litereK
o'iectul acre$itivului @livrri $e mr&uri8 e>ecutri $e lucrri sau
prestri $e serviciiAK
$ocumentele pe care 'ene&iciarul tre'uie s le prezinte la 'anc pentru
plat !i con$i"iile -n care se pot -ncasa sume $in acre$itivK
termenul $e vala'ilitate al acre$itivuluiK
semnturile autorizate !i !tampila pltitorului.
?n cazul -n care $esc,i$erea acre$itivului se &ace la 'anca pltitorului8 cererea :
$ispozi"ie $e plat pentru $esc,i$erea acre$itivului se -ntocme!te $e ctre pltitor !i se
prezint8 la 'anca sa8 -n # e>emplare.
<a primirea cererii8 'anca &ace urmtoarele opera"iuni7
controleaz $ocumentele urmrin$ s con"in elementele
o'ligatorii prezentate anteriorK
-n 'aza e>emplarului nr. 1 al cererii8 $e'iteaz contul $e
$isponi'il sau $e cre$ite al pltitorului8 prin cre$itul contului P6cre$itive $esc,iseD.
4>emplarele $in cererea : $ispozi"ie $e plat au urmtoarea $estina"ie7
- e>emplarul nr. 1 rmne la 'anca pltitorului !i se claseaz la $osarul cu $ocumentele
zileiK
- e>emplarul nr. se ane>eaz la &i!a contului P6cre$itive $esc,iseD8 -n ve$erea
veri&icrii mo$ului cum 'ene&iciarul respect con$i"iile sta'ilite $e pltitorK
3#


- e>emplarul nr. 3 se remite 'ene&iciarului8 pentru a lua cuno!tin" $e con$i"iile -n care a
&ost $esc,is acre$itivulK
- e>emplarul nr. # prevzut cu $ata8 !tampila !i semntura $e primire a 'ncii8 se
restituie $elegatului pltitorului.
Gtilizarea acre$itivului : $up e&ectuarea livrrilor8 e>ecutarea lucrrilor sau prestarea
serviciilor8 $up caz8 'ene&iciarul acre$itivului prezint la 'anca la care este $esc,is
acre$itivul o $ispozi"ie $e -ncasare -n 3 e>emplare8 -nso"it $e $ocumentele prevzute -n
acre$itiv.
?n cazul -n care acre$itivul este $esc,is la 'anca pltitorului8 la cererea 'ene&iciarului8
'anca acestuia poate primi $ocumentele spre -ncasare8 pe care le remite 'ncii pltitorului8
'ene&iciarul suportn$ spezele 'ancare pentru aceast prestare $e servicii..
Cele 3 e>emplare ale $ispozi"iei $e -ncasare $in contul $e acre$itive $esc,ise au
urmtoarea $estina"ie7
- e>emplarul 1 serve!te la $e'itarea contului $e P6cre$itive $esc,iseD !i se claseaz la
$osarul cu $ocumentele zileiK
- e>emplarul serve!te pentru cre$itarea 'ene&iciarului sau 'ncii acestuiaK
- e>emplarul 3 se remite pltitorului sau 'ncii acestuia8 $up caz8 -mpreun cu
$ocumentele -nscrise -n cererea $e $esc,i$ere a acre$itivului8 !tampilate !i semnate $e
re&erentul $e la g,i!eu.
+ermenul $e vala'ilitate al acre$itivului este ma>im 15 zile. <a solicitarea pltitorului8
cu apro'area con$ucerii 'ncii8 acest termen poate &i prelungit la ma>im 35 zile.
6cre$itivul se -nc,i$e -n urmtoarele cazuri7
- la &olosirea integral a valorii luiK
- la e>pirarea vala'ilit"iiK
- la cererea pltitorului.
Sol$ul acre$itivului rmas neutilizat la e>pirarea termenului $e vala'ilitate8 respectiv la
$ata -nc,i$erii8 la cererea pltitorului8 se vireaz $e ctre 'anc8 pe 'az $e not $e
conta'ilitate -ntocmit -n e>emplare8 -n contul pltitorului sau al 'ncii acestuia8 $up
caz8 -n ziua urmtoare e>pirrii termenului $e vala'ilitate sau cererii $e -nc,i$ere8 $up caz.
<a e>emplarul 1 al notei $e conta'ilitate8 se ane>eaz toate $ocumentele e>istente la
contul $e acre$itiv care se claseaz -n $osarul cu $ocumentele zilei. <a &el se proce$eaz !i
-n cazul -n care valoarea acre$itivului s-a &olosit integral.
4>emplarul al notei $e conta'ilitate se ane>eaz la e>trasul $e cont al pltitorului sau
se remite 'ncii acestuia pentru ane>are la e>trasul $e cont8 $up caz.
3(


0.(."EC68TAREA FARA 8U9ERAR ? ) fera de cuprindere
.pera"iunile $e -ncasri !i pl"i -ntre clien"ii avn$ conturile -n !i $in care acestea se
e&ectueaz8 la unit"i $i&erite BRD8 genereaz opera"iuni $e $econtri reciproce -ntre
unit"ile respective8 $enumite $econtri intra'ancare.@D/BA.
Prin $econtri reciproce se realizeaz !i opera"iunile ce au loc -ntre unit"ile 'ncii !i
-ntre acestea !i Centrala BRD8 care prin Direc"ia Conta'ilit"ii Generale asigur !i controlul
asupra acestor $econtri.
Fiecare unitate 'ancar ce particip la realizarea $econtrilor intra'ancare se poate a&la
-n pozi"ia $e unitate 'ancar ini"iatoare : $enumit Se$iul P6D8 &ie -n pozi"ia $e unitate
'ancar $estinatar @care a con&irmat opera"iuneaA : $enumit Se$iul PBD.
Se$iul P6D este cel ce or$on o plat &r numerar pentru contul unui client al su8 ori -n
numele !i pentru contul su propriu8 sau8 trans&er -n calitate $e 'anc interme$iar8
contravaloarea unor $ocumente primite $e la o alt societate 'ancar8 avn$ ast&el ini"iativa
-nceperii unei opera"iuni $e $econtare.
Se$iul PBD este cel care prime!te o plat &r numerar $in partea unei unit"i 'ancare
ini"iatoare8 pentru contul unui client al su8 -n nume !i pentru contul propriu8 sau prime!te o
plat &r numerar -n calitate $e 'anc interme$iar8 pe care urmeaz s o trans&ere la
rn$ul su unei alte societ"i 'ancare.
Clasificarea decontrilor intrabancare:
Decontrile intra'ancare se pot clasi&ica -n &unc"ie $e mai multe criterii care "in seama
&ie $e locul $e $es&!urare8 &ie $e mo$alitatea $e transmitere sau -n &unc"ie $e natura
opera"iunii.
?n &unc"ie $e locul $e $es&!urare avem7
- $econtri locale8 cn$ opera"iunile $e $econtare sunt e&ectuate -ntre $ou unit"i
'ancare situate -n aceea!i localitate @re!e$in" $e %u$e"AK
- $econtri intra%u$e"ene8 cn$ opera"iunile $e $econtare sunt e&ectuate -ntre $ou unit"i
'ancare situate pe teritoriul aceluia!i %u$e"8 $ar -n localit"i $i&eriteK
- $econtri inter%u$e"ene8 cn$ opera"iunile $e $econtare sunt e&ectuate -ntre $ou
unit"i 'ancare situate pe teritoriul a $ou %u$e"e $i&erite.
?n &unc"ie $e mo$alitatea $e transmitere8 avem7
- $econtare electronic8 mo$alitatea $e $econtare prin care transmiterea $atelor se &ace
prin interme$iul programelor ela'orate $e Direc"ia $e /n&ormatic.
31


- $econtarea prin tele> @&a>8 tele&onicA8 mo$alitate $e transmitere a $atelor !i
in&orma"iilor cuprinse -n or$inul $e plat8 care se e&ectueaz la cererea clientului pentru
urgentarea &inalizrii pl"iiK
- $econtarea letric8 se &olose!te -n mo$ prepon$erent8 atunci cn$ opera"iunile $e
$econtare privesc conturi ale persoanelor &izice8 sau vizri $e sol$uri ale conturilor 'ancare
proprii.
Documentele $e valori $e cel pu"in ( milioane lei se vor $econta8 -n mo$ o'ligatoriu
prin tele>8 &a>8 tele&on sau orice alt mo$alitate care s asigure recep"ia la se$iul $estinatar
-n ziua transmiterii.+ransmiterea tele&onic se &olose!te $e ctre unit"ile 'ncii care nu
$ispun $e tele> sau &a>.
?n &iecare unitate BRD se organizeaz !i se con$uce cte un registru $e evi$en" a
tele>urilor8 &a>urilor !i tele&oanelor8 separat pentru opera"iunile $e transmitere @ini"iateA !i8
separat8 pentru opera"iunile $e primire @con&irmateA.
Registrul $e evi$en" va con"ine7
- numr curentK
- se$iul corespon$entK
- $enumirea 'ene&iciarului !i numrul $e contK
- $enumirea pltitorului !i numrul $e contK
- mo$ul $e transmitere @tele>8 &a> sau tele&onicAK
- $ata !i ora transmiterii8 respectiv con&irmriiK
- semntura $e primire a persoanei ce preia pentru operare $ocumentele.
Dup natura lor8 opera"iunile $e $econtri intra'ancare pot &i $e creditareA cn$ se
cre$iteaz contul PConturi intra'ancareD @cont 3#1.A prin $e'itul contului $e 'ilan" care a
generat opera"iunea !i $e de+itare cn$ se $e'iteaz contul PDecontri intra'ancareD prin
cre$itul contului $e 'ilan"8 care a generat opera"iunea.
.pera"iunile $e $econtri reciproce -ntre unit"ile 'ncii se e&ectueaz pe 'aza
e>tractelor $e cont ce se remit reciproc -ntre se$iile P6D !i PBD8 !i la care se ane>eaz
$ocumentele care au generat aceste opera"iuni.
4>trasele $e cont vor &i $atate8 semnate !i !tampilate $e ctre persoana care gestioneaz
contul PDecontri intra'ancareD8 iar $ocumentele $e $econtare ane>ate la acestea $e ctre
re&erentul $e la g,i!eu care a primit !i veri&icat $ocumentele8 respectiv cel care gestioneaz
contul clientului -n care s-a e&ectuat opera"iunea.
Gnit"ile B.R.D @se$iile P6D !i PBDA8 -n ve$erea accelerrii $econtrilor -n economie8 au
o'liga"ia s-!i organizeze activitatea $e $econtri reciproce ast&el ca s se asigure7
aA -nregistrarea la se$iile P6D a $ocumentelor -n conturile clien"ilor8 -n ziua -n
care au &ost intro$use -n 'anc8 $ac sunt -n$eplinite con$i"iile prevzute $e prezentele
norme pentru a &i $econtateK
3)


'A $epunerea8 emiterea sau transmiterea8 $up caz8 la se$iile PBD a
$ocumentelor $e $econtare cel mai trziu -n ziua urmtoare -nregistrrii lor -n contul
clien"ilorK
cA con&irmarea ime$iat a opera"iunilor primite spre $econtare $e ctre se$iile
PBDK
$A -nregistrarea8 la se$iile PBD8 a $ocumentelor $e $econtare primite8 cel mai
trziu -n ziua urmtoare primirii e>traselor $e cont.
Gnit"ile 'ncii sunt o'ligate s -nscrie pe $ocumentele recep"ionate pe circuitul
intra'ancar @avize ./S8 DRS8 etc.A $ata primirii @recep"ionriiA acestora.
Con$uctorul compartimentului $econtri conta'ilitate -i revine sarcina e&ecturii
perio$ice a controlului $es&!urrii pe -ntregul circuit a opera"iunilor $e $econtri reciproce
-ntre se$iile 'ncii !i lurii $e msuri pentru evitarea -ntrzierilor !i men"inerea sumelor -n
e>pe$i"ie8 peste termenele sta'ilite.
Pentru evi$en"iere -n conta'ilitatea 'ncii8 a opera"iunilor intra'ancare se utilizeaz
conturile7
3#1.15 : PDecontri reciproce -ntre unit"ile 'ncii : sume transmise @ini"iateAD
3#1.5 : PDecontri reciproce -ntre unit"ile 'ncii : sume primite @con&irmateAD
Instrumente de plat utilizate:
.pera"iunile $e $econtare $erulate -n procesul $econtrilor intra'ancare au la 'az
instrumente $e plat &r numerar8 emise !i prezentate 'ncii !i se $es&!oar -n
con&ormitate cu preve$erile regulamentelor ela'orate $e ctre B.9.R.8 precum !i cu cele $in
normele $e lucru cuprinse -n circuitele 'ncii.
/nstrumentele $e plat utilizate sunt7
- or$inul $e plat : utilizat $e clien"ii 'ncii8 persoane &izice sau persoane %uri$iceK
- cecul simplu sau 'aratK
- cam'iaK
- 'ilet la or$inK
- or$in $e plat pentru trezorerie8 utilizat pentru opera"iuni cu 'ugetul $e stat8
'ugetul asigurrilor sociale !i 'ugetele locale -n rela"ia -ntre sucursale cu unit"ile lor
su'or$onateK
- nota $e conta'ilitate utilizat -n special pentru $econtarea unor speze sau vizri $e
sol$uri $in su'conturile colectivare -n centrul $e 'azK
- &oaie $e vrsmnt cu c,itan"8 utilizat pentru trans&erurile $e numerar -ntre
unit"ile B.R.D. solicitate $e clien"i care nu au cont $esc,is la unitatea 'ancar respectiv.
3*


9i>loace de plat& scripturale
9i>loacele de plat& scripturale8 reprezint -n con&ormitate cu o $enumire generic
a$optat larg -n literatura $e specialitate8 $epozite trans&era'ile -nscrise !i muta'ile -n
conturile interme$iarilor &inanciari pentru pl"i. 6ceast &orm a mone$ei e>ist !i
&unc"ioneaz prin -nregistrri -n conturile 'ancare pe 'aza instruc"iunilor pentru plat.
4rin e&"rt!rile de %re-0tire a n"!l!i sistem de %l0+i m"derni)at al B0ncii Na+i"nale a
R"m:niei 2nce%:nd din "ct"m/rie 1<<#1 sistem!l de %l0+i de interes na+i"nal a &"st ad!s la
ni.el!l (i standardele %racticate 2n +0rile "ccidentale.
Principalele tipuri $e instruc"iuni pentru pl"i simple !i in$ivizi'ile prin speci&icul
consacrat $e lege sunt instruc"iunile $e trans&er-$e'it !i instruc"iunile $e plat $e tip
trans&er-cre$it.
Cecul
Cecul este un instrument $e plat care pune -n legtur8 -n procesul crerii sale trei
persoane7 trgtorul8 trasul !i 'ene&iciarul.
Cecul este o instruc"iune scris ctre o 'anc $e a plti8 $in contul celui ce or$on plata8
o anumit sum $e 'ani unei persoane speci&icate. Cecul poate &i emis cu con$i"ia ca
titularul contului @clientul 'nciiA s ai' su&iciente &on$uri -n cont8 pentru ca 'anca s -i
poat onora pl"ile solicitate.
Pr"ile implicate -n emiterea unui cec sunt7
- trgtorul este persoana care emite @scrieA cecul8 &iin$ titularul unui cont 'ancar
care va &i $e'itat cn$ cecul va &i ac,itatK
- 'ene&iciarul este cel care va -ncasa ceculK acesta poate &i un ter" sau -nsu!i
trgtorul8 $ac are nevoie $e numerarK
- trasul este -ntot$eauna 'anca un$e trgtorul -!i are $esc,is contul. +rasul este un
prestator $e serviciiK va onora cecul la prezentare numai $ac trgtorul are su&icient
$isponi'il -n contul su.
Crearea cec!l!i
Cecul poate &i7
- la or$inul trgtorului -nsu!i8 care se a&l !i -n pozi"ia $e 'ene&iciar al ceculuiK
- tras pentru contul unui ter".
Cecul nu poate &i7
- tras asupra trgtorului -nsu!i cu e>cep"ia cecului tras -ntre $i&erite sta'ilimente ale
aceluia!i trgtor $ar cu personalitate %uri$ic $i&erit.
33


Transmiterea cecului
Cecurile cuprinzn$ sau nu men"iunea Pla or$inD pot circula prin gir.
Cecurile cuprinzn$ men"iunea Pnu la or$inD sau o e>presie ec,ivalent sunt
transmisi'ile numai su' &orma !i cu e&ectele unei cesiuni $e crean" or$inar8 opera"iune
prin care cre$itorul numit ce$ent transmite $reptul su $e proprietate asupra crean"ei altei
persoane numite cesionar.
Iniiativa
/ni"iativa apar"ine trgtorului care8 -n 'aza unui $isponi'il constituit -n preala'il la o
societate 'ancar8 $ un or$in necon$i"ionat acesteia care se a&l -n pozi"ie $e tras8 s
plteasc la prezentare o sum $eterminat8 unei ter"e persoane sau -nsu!i trgtorului
emitent a&lat -n pozi"ie $e 'ene&iciar.
irul
Girul este actul prin care posesorul cecului numit girant trans&er altei persoane numit
giratar printr-o $eclara"ie scris !i su'scris pe instrument o$at cu pre$area acestuia8 toate
$repturile $ecurgn$ $in cecul ast&el re$actat !i completat.
Pot circula prin gir cecurile cuprinzn$ sau nu clauza la or$in.
Cecul poate &i girat -n &olosul trgtorului sau al oricrui alt o'ligat.
Girul tre'uie s &ie necon$i"ionat. Girul $at $e tras este nul.
Girul poate &i7 -n plin !i -n al'.
Girul transmite proprietatea titlului. Girul par"ial este nul.
Posesor legal al cecului este ultimul -ntr-o serie ne-ntrerupt $e giruri.
Avalul
6valul reprezint garan"ia personal prin care o persoan $enumit avalist a$ic cel care
$ avalul8 garanteaz o'liga"ia asumat $e una $intre persoanele o'ligate prin cec8 persoan
$enumit avalizat8 pentru toat suma men"ionat pe cec8 sau o parte $in ea.
6valul poate &i $at $e ctre un semnatar al cecului8 altul $ect trgtorul. Girantul poate
$a un aval8 $eoarece el este o'ligat numai &a" $e posesorii care $o'n$esc cecul ulterior
girului su.
6valul poate &i $at printr-o simpl semntur a avalistului pus pe &a"a cecului8 pe
spatele cecului @caz -n care nu tre'uie con&un$at cu girulA8 pe o copie8 sau un $uplicat al
cecului.
6valul poate &i par"ial $ar tre'uie s &ie -ntot$eauna necon$i"ionat.
#5


Tipuri de cecuri
Din punctul $e ve$ere al 'ene&iciarului7
- cec nominativK
- cec la or$inK
- cec nu la or$inK
- cec la purttorK
Dup mo$ul $e -ncasare7
- cec o'i!nuit @cec ne'aratAK
- cec 'arat K
- cec certi&icatK
- cec $e cltorie K
?n &unc"ie $ pr"ile anga%at -n $erularea pl"ilor7
- cec personalK
- cec circular @'ancarA .

Cecul barat
Cecul 'arat este un instrument $e plat $e $e'it care pune -n legtur trei persoane7
trgtorul sau emitentul8 trasul a$ic unitatea 'ancar la care trgtorul are $esc,is contul !i
'ene&iciarul.
Cecul 'arat poate &i -ncasat numai -n cont !i -n numerar. Cecul simplu poate $eveni cec
'arat.
Bararea poate &i7
- generalK
- special.
Cecul 'arat se prezint -n ve$erea remiterii spre -ncasare numai la 'anca ce $eserve!te
posesorul. Cecul cu 'arare general poate circula prin girare !i este vala'il -n posesia
ultimului $e"intor legitim $intr-un !ir ne-ntrerupt $e giruri.
Bararea poate &i &cut la emiterea cecului $e ctre trgtor sau -n cursul circula"iei
acestuia. Bararea general poate &i trans&ormat -n 'arare special8 'ararea special
neputn$u-se trans&orma -ntr-o 'arare general.
Cecul certificat
+rgtorul emitent al unui cec o'i!nuit sau 'arat8 ori unul $intre posesorii ulteriori ai
acestuia poate cere societ"ii 'ancare8 a&lat -n pozi"ia $ tras8 certi&icarea unui cec -nainte $e
a &i remis 'ene&iciarului.
6ceasta presupune scrierea men"iunii Pcerti&icatD $e ctre re&eren$ul $e g,i!eu care
a$ministreaz contul clientului. Se -nlocuie!te contul $e cecuri -nscris cu contul $e cecuri
certi&icate.
#1


+rgtorul nu mai poate retrage $in contul $e cecuri certi&icate suma $estinat pl"ii
unui cec certi&icat -nainte $e e>pirarea termenului $e prezentare la plat a cecului.
Termenul de prezentare la plat a cecurilor
9umim termen $e prezentare la plat al cecurilor $urata $e timp -ntre $ata emiterii !i
$ata prezentrii la plat la 'anca tras @inclusiv circuitul 'ancarA.
+ermenul $e prezentare poate &i $e7
- * zile $ac cecul este plti'il c,iar -n localitatea -n care a &ost emisK
- 1( zile $ac cecul este plti'il -ntre localit"i $i&eriteK
- 35 zile -n cazul cecului circular.
+ermenele $e prezentare la plat a cecurilor se calculeaz -ncepn$ cu ziua urmtoare
$atei emiterii cecului $e ctre trgtor. Cecul poate &i onorat !i $up e>pirarea termenului
$e prezentare cu con$i"ia ca trgtorul s nu &i revocat or$inul $e plat privin$ cecul
respectiv.
Dup e>pirarea termenelor $e prezentare la -ncasare8 poate &i revocat plata cecului
numai $e ctre trgtor8 printr-o scrisoare a$resat 'ncii sale.
Cecurile se pot primi spre remitere la -ncasare la 'anca tras !i $up e>pirarea
termenelor8 'anca neasumn$u-!i nici o rspun$ere $ac acestea a%ung la 'anc tras $up
e>pirarea termenelor $e prezentare !i trgtorul a revocat or$inul $e plat.
ncasarea cecului
Prezentarea spre -ncasare se poate &ace7
aA Direct la unitatea 'ancar tras7 - -n numerar7
- se prezint cecul re&eren$ului $e g,i!eu -nso"it $e o $elega"ie $in partea &irmei
'ene&iciareK
- se veri&ic ceculK
- se semneaz !i se !tampileaz cecul pe &a"K
- se prezint !e&ului $e serviciuK
- se -nregistreaz -n %urnalul $e casK
- se remite la casierie pentru plat pe cale internK
- clientul semneaz pe spatele cecului $e primireK
- -n cont7
- se intro$uce cecul -n 'anc $e ctre posesor -nso"it $e 'or$eroul $e -ncasare
-ntocmit -n trei e>emplare7
- e>emplarul 1 se re"ine la 'anca trasK
- e>emplarul se remite la 'anca 'ene&iciarului ca act $e cre$itK
- e>emplarul 3 se restituie 'ene&iciarului $up semnare !i !tampilare.
'A <a unitatea 'ancar care $eserve!te posesorul
Cecul poate &i -ncasat numai -n cont. ?n acest caz posesorul intro$uce &ilele $e cec la
'anca sa -nso"ite $e un 'or$erou -ntrei e>emplare7
#


- e>emplarul 1 se re"ine la 'anca 'ene&iciaruluiK
- e>emplarul se remite -mpreun cu cecul la 'anca trgtorului iar $up $econtare
serve!te ca act $e cre$it pentru -nregistrare -n contul 'ene&iciaruluiK
- e>emplarul 3 se restituie 'ene&iciarului $up semnare !i !tampilare.
!efuzul cecurilor la plat
Gn cec care nu -n$epline!te con$i"iile sau elementele o'ligatorii8 va &i restituit
'ene&iciarului !i nu va &i intro$us -n circuitul 'ancar.
Cecurile remise la -ncasare la 'anca 'ene&iciarului !i re&uzate $e 'anca tras vor &i
returnate 'ncii 'ene&iciarului cu scrisoare $e restituire.
Gn cec prezentat la 'anca tras $e 'ene&iciar -n ve$erea -ncasrii se re&uz $e re&eren$ul
$e g,i!eu @cu semntura !e&ului $e serviciu conturi !i viramente pe &a"a ceculuiA !i se
restituie 'ene&iciarului cu e>emplarul numrul al 'or$eroului.
4vi$en"a cecurilor re&uzate la plat se va "ine -n ca$rul serviciului PConturi !i
viramenteD -ntr-un registru pstrat $e !e&ul $e serviciu8 care con"ine7
- numr curentK
- trgtorul !i contul acestuiaK
- 'ene&iciarul !i 'anca acestuiaK
- seria !i numrul ceculuiK
- sumaK
- motivul re&uzului.
Circuitele cecului
Circuitele cecurilor -n &unc"ie $e locul $e $es&!urare vor &i urmtoarele7
Circuitul numrul 1 @localA al cecului @c1A un$e7 clientul 'ene&iciar !i clientul pltitor au
conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n re!e$in"a $e %u$e" !i care apar"in unor
societ"i 'ancare $i&eriteK
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr. 1 al cecului se e&ectueaz cu respectarea strict a
termenelor o'ligatorii8 ast&el7
1.a. Clientul 'ene&iciar remite cecul unit"ii 'ancare la care are $esc,is cont curent.
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare completeaz cecul8 la ru'rica PCompensa'il laTD cu
numele %u$e"ului respectiv @%u$e"ul -n care sunt situate cele $ou unit"i 'ancareA.
. Gnitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA prezint cecurile unit"ii 'ancare
$estinatoare @primitoareA8 &r a le intro$uce -n compensare8 la sucursala Bncii 9a"ionale a
Romniei $in %u$e"ul respectiv.
U 6ceast opera"iune se e&ectueaz -ntre orele 11.55 : 11.358 la sucursala Bncii
9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv.
#3


3. Gnitatea 'ancar $estinatar $e'iteaz contul clientului pltitor cu suma a&erent
cecurilor acceptate.
#. a. Gnitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA intro$uce scriptic -n compensare
cecurile la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv.
'. Gnitatea 'ancar $estinatar @primitoareA accept sau re&uz8 prin compensare8 la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv8 cecurile prezentate anterior $e
unitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA.
(. Gnitatea 'ancar ini"iatoare cre$iteaz contul clientului cu suma a&erent cecului
acceptat $e ctre unitatea 'ancar $estinatar.
Circuitul numrul @intra%u$e"eanA al cecului @cA un$e7 clientul 'ene&iciar !i clientul
pltitor au conturi curente $esc,ise la unit"ile 'ancare situate -n acela!i %u$e" !i care apar"in
unor societ"i 'ancare $i&erte.
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr. al cecului se e&ectueaz cu respectarea strict a
termenelor o'ligatorii8 ast&el7
numele %u$e"ului respectiv @%u$e"ul -n care sunt situate cele $ou unit"i 'ancareA.
$estinatoare @primitoareA8 &r a le intro$uce -n compensare8 la sucursala Bncii 9a"ionale a
Romniei $in %u$e"ul respectiv.
3. Gnitatea 'ancar $estinatar $e'iteaz contul clientului pltitor cu suma a&erent
cecurilor acceptate.
#.a. Gnitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA intro$uce scriptic -n compensare
cecurile la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv.
'. Gnitatea 'ancar $estinatar @primitoareA accept sau re&uz8 prin compensare8 la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv8 cecurile prezentate anterior $e
unitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA.
(. Gnitatea 'ancar ini"iatoare cre$iteaz contul clientului cu suma a&erent cecului
acceptat $e ctre unitatea 'ancar $estinatar.
Circuitul numrul 3 @inter%u$e"eanA al cecului @c3A un$e7 clientul 'ene&iciar !i clientul
pltitor au conturi curente $esc,ise la unit"ile 'ancare situate -n %u$e"e $i&erite !i care
##


apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK societatea 'ancar ini"iatoare $ispune $e o unitate
'ancar -n %u$e"ul $e $estina"ie
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr. 3 al cecului se e&ectueaz cu respectarea strict a
termenelor !i intervalelor o'ligatorii8 ast&el7
numele %u$e"ului $e $estina"ie.
. Gnitatea 'ancar ini"iatoare trimite cecurile8 prin re"eaua inter'ancar8 unit"ii
'ancare prezentatoare @$in %u$e"ul $e $estina"ieA.
3. Gnitatea 'ancar prezentatoare prezint cecurile unit"ii 'ancare $estinate
@primitoareA &r a le intro$uce -n compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in
%u$e"ul $e $estina"ie.
U 6ceast op"iune se e&ectueaz -ntre orele 11.55 : 11.358 la sucursala Bncii 9a"ionale
a Romniei $in %u$e"ul respectiv.
#. Gnitatea 'ancar $estinatar8 $up veri&icarea cecurilor8 $e'iteaz contul clientului
pltitor cu suma a&erent cecurilor acceptate.
(.a. Gnitatea 'ancar prezentatoare intro$uce scriptic -n compensare cecurile la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e $estina"ie. .
'. Gnitatea 'ancar $estinatar @primitoareA accept sau re&uz la compensare8 la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e $estina"ie8 cecurile prezentate anterior
$e unitatea 'ancar prezentatoare.
1.Gnitatea 'ancar prezentatoare @$in %u$e"ul $e $estina"ieA transmite unit"ii 'ancare
ini"iatoare @$in %u$e"ul $e ini"iereA $ate privin$ cecurile acceptate la compensare $e ctre
unitatea 'ancar $estinatar.
). Gnitatea 'ancar ini"iatoare cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu suma a&erent
cecului acceptat $e ctre unitatea 'ancar $estinatar.
Circuitul numrul # @inter%u$e"eanA al cecului @c#A un$e7 clientul 'ene&iciar !i clientul
pltitor au conturi curente $esc,ise la unit"ile 'ancare situate -n %u$e"e $i&erite !i care
apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK societatea 'ancar ini"iatoare nu $ispune $e o unitate
'ancar -n %u$e"ul $e $estina"ie iar societatea 'ancar $estinatar $ispune $e o unitate
'ancar -n %u$e"ul $e ini"iere.
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr. # al cecului se e&ectueaz cu respectarea strict a
termenelor !i intervalelor o'ligatorii8 ast&el7
#(


numele %u$e"ului $e ini"iere.
primitoare &r a le intro$uce -n compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in
%u$e"ul respectiv.
3. Gnitatea 'ancar primitoare trimite cecurile8 prin re"eaua intra'ancar8 unit"ii
'ancare $estinatare @$in %u$e"ul $e $estina"ieA.
#. Gnitatea 'ancar $estinatar8 $up veri&icarea cecurilor8 $e'iteaz contul clientului
pltitor cu suma a&erent cecurilor acceptate.
(. Gnitatea 'ancar $estinatar transmite unit"ii 'ancare primitoare @$in %u$e"ul $e
ini"iereA $ate privin$ cecurile care urmeaz a &i acceptate la compensare.
1.a. Gnitatea 'ancar ini"iatoare @prezentatoareA intro$uce scriptic -n compensare
cecurile la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e ini"iere.
'. Gnitatea 'ancar primitoare accept la compensare @con&orm $atelor primite
anterior $e la unitatea 'ancar $estinatarA cecurile prezentate anterior $e unitatea 'ancar
ini"iatoare @prezentatoareA.
). Gnitatea 'ancar ini"iatoare cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu suma a&erent
cecului acceptat $e ctre unitatea 'ancar $estinatar.
Ordinul de plat
.r$inul $e plat este o $ispozi"ie necon$i"ionat8 $at $e ctre emitentul acesteia unei
societ"i receptoare $e a pune la $ispozi"ia unui 'ene&iciar o anumit sum $e 'ani. . ast&el
$e $ispozi"ie este consi$erat or$in $e plat numai $ac7
- societatea 'ancar receptoare $ispune $e &on$urile reprezentate prin respectiva sum
$e 'ani - $enumite -n continuare &on$uri 'ne!ti8 &ie prin $e'itarea unui cont al emitentului8
&ie prin -ncasarea acesteia $e la emitentK
- nu preve$e c plata tre'uie s &ie &cut la cererea 'ene&iciarului.
+ipuri $e or$in $e plat7
- o'i!nuit K
- pentru trezorerie .
"eniuni obli#atorii
.r$inul $e plat va cuprin$e -n mo$ o'ligatoriu urmtoarele men"iuni7
- or$inul necon$i"ionat $e a plti o anumit sum $e 'aniK
#1


- numele sau $enumirea 'ene&iciarului !i $up caz numrul contului acestuia $esc,is
la societatea 'ancar $estinatarK
- numele sau $enumirea pltitorului8 numrul contului acestuia $esc,is la societatea
'ancar ini"iatoareK
- $enumirea societ"ii 'ancare ini"iatoareK
- $enumirea societ"ii 'ancare receptoareK
- elementul care s permit autenti&icarea emitentului $e ctre societatea 'ancar
ini"iatoareK
- $enumire $e Por$in $e platDK
- $ata emiterii @unic8 posi'il !i certAK
- in&orma"ii $in care s se poat reconstitui !irul ne-ntrerupt al circula"iei or$inului
$e plat pe suport ,rtie pe parcursul e&ecturii trans&erului-cre$it pn la &inalizarea
acestuia.
.r$inul $e plat poate &i utilizat att $e clien"ii 'ncii persoane &izice ct !i persoane
%uri$ice.
Obli#aiile bncii iniiatoare
Banca ini"iatoare este societatea 'ancar care $eserve!te clientul care emite or$inul $e
plat.
Procesul $e trans&er-cre$it -ncepe la 'anca ini"iatoare un$e au loc urmtoarele etape7
recep"ia8 autenti&icarea8 acceptarea !i e>ecutarea.
Recep"ia este procesul prin care or$inul $e plat -ntocmit $e ctre client -n 3 e>emplare
este veri&icat $e ctre a$ministratorul $e cont al pltitorului $in punct $e ve$ere al &ormei !i
con"inutului.
4>emplarul nr.1 @al'A serve!te la $e'itarea contului emitentului !i se ar,iveaz la actele
zilei.
4>emplarul nr. @rozA serve!te pentru cre$itarea contului 'ene&iciarului la 'anca
$estinatar !i se ane>eaz la e>trasul $e cont al acestuia.
4>emplarul nr.3 @vernilA se restituie pltitorului ca ane> la e>trasul $e cont.
6utenti&icarea or$inului $e plat se e&ectueaz $e ctre a$ministratorul $e cont !i
urmeaz recep"iei. 6utenti&icarea reprezint proce$ura $e recunoa!tere a persoanelor pe
care emitentul or$inului $e plat le autorizeaz s semneze autentic !i se e&ectueaz prin
con&runtarea semnturilor -nscrise -n or$inul $e plat cu cele $in &i!ele specimenelor $e
semnturi.
6cceptarea or$inului $e plat reprezint recunoa!terea $e ctre unitatea 'ancar a
vala'ilit"ii or$inului $e plat $up veri&icarea e>isten"ei $isponi'ilului -n contul
pltitorului.
Se aplic !tampila8 $ata !i semntura a$ministratorului $e cont pe toate e>emplarele
or$inului $e plat.
#)


Dac nu e>ist $isponi'il sau nu sunt -n$eplinite alte con$i"ii or$inul $e plat se
restituie clientului.
4>ecutarea or$inului $e plat reprezint proce$ura prin care a$ministratorul $e cont
$e'iteaz contul pltitorului !i remite or$inul $e plat -n scopul trans&errii &on$urilor
'ne!ti la 'ene&iciar.
4>ecutarea or$inului $e plat are loc cel mai trziu -n ziua 'ancar urmtoare emiterii.
Obligaiile bncii destinatare
Banca $estinatar este societatea 'ancar care $eserve!te contul 'ene&iciarului.
6$ministratorul $e cont care prime!te or$inul $e plat veri&ic urmtoarele elemente7
- $ac 'ene&iciarul este client al acestei 'nciK
- $enumirea 'ene&iciarului -n concor$an" cu registrul Comer"uluiK
- sim'olul contului 'ene&iciaruluiK
- concor$an"a sumei -nscrise -n ci&re !i litereK
- eventuale men"iuni suplimentare K
- men"iuni o'ligatorii.
Dac toate $atele $in or$inul $e plat corespun$8 a$ministratorul proce$eaz la
acceptarea sa8 opera"iune care se &inalizeaz prin cre$itarea contului 'ene&iciarului.
?n cazul -n care e>ist neconcor$an"e -ntre $atele -nscrise pe or$inul $e plat8 sau
'ene&iciarul sumei nu are cont $esc,is la 'anca respectiv8 sau contul acestuia a &ost -nc,is8
se va proce$a la re&uzul $e -ncasare al or$inului $e plat.
Obligaiile clientului pltitor
Clientul pltitor este o'ligat s prezinte la 'anc numai &ormulare apro'ate $e Banca
9a"ional a Romniei. Clientul este o'ligat s -ntocmeasc or$inul $e plat -n numrul $e
e>emplare cerut $e normele 'ancare8 &olosin$ pentru completare cerneal sau pi> $e culoare
al'astr sau neagr.
.r$inul $e plat prezentat $e ctre emitent tre'uie s &ie completat cu toate men"iunile
o'ligatorii iar $ac este cazul !i men"iuni suplimentare privin$7
- $ata pl"ii viitoareK
- a$resa 'ene&iciarului -n cazul -n care acesta nu are $esc,is cont la 'anca
$estinatarK
- re&erin"e privin$ con"inutul economic al opera"iunii -n cazul -n care clientul emitent
este 'ene&iciar $e cre$ite.
Clientul emitent are o'liga"ia s emit or$ine $e plat numai -n limita $isponi'ilului $in
cont.
.r$inul $e plat emis tre'uie s cuprin$ !tampila pltitorului !i semnturile autorizate
-n con&ormitate cu &i!a specimenelor $e semnturi.
#*


Obligaiile clientului beneficiar
Clientul 'ene&iciar va a$uce la cuno!tin"a 'ncii8 -n termen $e cel mult zile lucrtoare
$e la ri$icarea e>trasului $e cont8 orice neconcor$an" aprut -ntre sumele ane>ate.
9erespectarea acestor proce$uri atrage $up sine plata oricror $o'nzi sau penalit"i
suportate $e 'anc -ncepn$ $in cea $e-a treia zi lucrtoare $e la ri$icarea e>trasului $e
cont
Circuitele ordinului de plat
Circuitul numrul 1 al or$inului $e plat @.P 1A un$e7 clientul pltitor !i clientul
'ene&iciar au conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n re!e$in"a $e %u$e" !i care
apar"in unor societ"i 'ancare $i&erite .
.pera"iunile $in circuitul nr.1a al or$inului $e plat se e&ectueaz cu respectarea strict
a termenelor o'ligatorii ast&el7
1.a. Clientul pltitor remite or$inul $e plat unit"ii 'ancare la care are $esc,is cont
curent.
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare : prezentatoare completeaz or$inul $e plat pe verso8
la ru'rica PCompensa'il la TD cu numele %u$e"ului sau cu -nscrisul PCentrala B. 9. R.D.
. Gnitatea 'ancar ini"iatoare : prezentatoare $e'iteaz contul clientului pltitor
3.a. Gnitatea 'ancar ini"iatoare : prezentatoare intro$uce -n compensare or$inele $e
plat la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv sau la Centrala Bncii
9a"ionale a Romniei.
'. Gnitatea 'ancar primitoare : $estinatar prime!te or$inele $e plat prin
compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv sau la Centrala
Bncii 9a"ionale a Romniei !i completeaz pe verso-ul acestora la ru'rica @cA $ata
compensrii8 aplicn$ !tampila !i semntura autorizat.
#. Gnitatea 'ancar primitoare : $estinatar cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu
sumele a&erente or$inelor $e plat acceptate.
Circuitul numrul al or$inului $e plat @.P A un$e7 clientul pltitor !i clientul
'ene&iciar au conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n acela!i %u$e" !i care
apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK unitatea 'ancar ini"iatoare este alta $ect unitatea
'ancar prezentatoare
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr.a al or$inului $e plat se e&ectueaz cu
respectarea strict a termenelor o'ligatorii ast&el7
#3


curent.
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare : prezentatoare completeaz or$inele $e plat pe verso8
la ru'rica PCompensa'il la TD cu numele %u$e"ului respectiv.
. Gnitatea 'ancar ini"iatoare $e'iteaz contul clientului pltitor.
3. Gnitatea 'ancar ini"iatoare trimite or$inele $e plat8 prin re"eaua intra'ancar8
unit"ii 'ancare prezentatoare8 situat -n re!e$in"a $e %u$e".
#.a. Gnitatea 'ancar prezentatoare intro$uce -n compensare or$inele $e plat la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv.
'. Gnitatea 'ancar primitoare : $estinatar prime!te or$inele $e plat prin
compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul respectiv !i completeaz
pe verso-ul acestora la ru'rica @cA $ata compensrii8 aplicn$ !tampila !i semntura
autorizat.
(. Gnitatea 'ancar primitoare : $estinatar cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu
sumele a&erente or$inelor $e plat acceptate.
Circuitul numrul 3 @inter%u$e"eanA al or$inului $e plat @.P 3A un$e7 clientul pltitor !i
clientul 'ene&iciar au conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n %u$e"e $i&erite !i
care apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK societatea 'ancar ini"iatoare $ispune $e o
unitate 'ancar -n %u$e"ul $e $estina"ie8 societatea 'ancar $estinatar nu $ispune $e o
unitate 'ancar -n %u$e"ul $e ini"iere
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr.3 al or$inului $e plat se e&ectueaz cu respectarea
strict a termenelor !i intervalelor o'ligatorii ast&el7
current.
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare completeaz or$inele $e plat pe verso8 la ru'rica
PCompensa'il la TD cu numele %u$e"ului $e $estina"ie sau cu -nscrisul PCentrala B. 9.
R.D.
3. Gnitatea 'ancar ini"iatoare trimite or$inele $e plat8 prin re"eaua intra'ancar8
unit"ii 'ancare prezentatoare8 @$in %u$e"ul $e $estina"ieA.
#.a. Gnitatea 'ancar prezentatoare intro$uce -n compensare or$inele $e plat -n
compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e $estina"ie sau la
Centrala B. 9. R.
(5


'. Gnitatea 'ancar primitoare : $estinatar prime!te or$inele $e plat prin compensare
la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e $estina"ie sau la Centrala B. 9. R.
!i completeaz pe verso-ul acestora la ru'rica @cA $ata compensrii8 aplicn$ !tampila !i
semntura autorizat.
(. Gnitatea 'ancar $estinatar cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu sumele a&erente
or$inelor $e plat acceptate.
Circuitul numrul #a @inter%u$e"eanA al or$inului $e plat @.P #aA un$e7 clientul pltitor
!i clientul 'ene&iciar au conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n %u$e"e $i&erite
!i care apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK societatea 'ancar ini"iatoare nu $ispune $e o
unitate 'ancar -n %u$e"ul $e $estina"ie8 iar societatea 'ancar $estinatar $ispune $e o
unitate 'ancar -n %u$e"ul $e ini"iere
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr.#a al or$inului $e plat se e&ectueaz cu
respectarea strict a termenelor o'ligatorii ast&el7
curent.
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare - prezentatoare completeaz or$inele $e plat pe verso8
la ru'rica PCompensa'il la TD cu numele %u$e"ului $e ini"iere sau cu -nscrisul PCentrala B.
9. R.D.
. Gnitatea 'ancar ini"iatoare - prezentatoare $e'iteaz contul clientului pltitor.
3.a. Gnitatea 'ancar ini"iatoare - prezentatoare intro$uce or$inele $e plat -n
compensare la sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e ini"iere sau la Centrala
B. 9. R.
'. Gnitatea 'ancar primitoare prime!te or$inele $e plat prin compensare la sucursala
Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e ini"iere sau la Centrala B. 9. R. !i completeaz
pe verso-ul acestora la ru'rica @cA $ata compensrii8 aplicn$ !tampila !i semntura
autorizat.
#. Gnitatea 'ancar primitoare trimite or$inele $e plat8 prin re"eaua intra'ancar8
unit"ii 'ancare $estinatare.
(. Gnitatea 'ancar $estinatar cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu sumele a&erente
Circuitul numrul #' @inter%u$e"eanA al or$inului $e plat @.P #'A un$e7 clientul pltitor
!i clientul 'ene&iciar au conturi curente $esc,ise la unit"i 'ancare situate -n %u$e"e $i&erite
!i care apar"in unor societ"i 'ancare $i&eriteK societatea 'ancar ini"iatoare nu $ispune $e o
unitate 'ancar -n %u$e"ul $e $estina"ie8 iar societatea 'ancar $estinatar $ispune $e o
(1


unitate 'ancar -n %u$e"ul $e ini"iereK unitatea 'ancar ini"iatoare este alta $ect unitatea
'ancar prezentatoare.
.pera"iunile $in ca$rul circuitului nr.#' al or$inului $e plat se e&ectueaz cu
respectarea strict a termenelor !i intervalelor o'ligatorii ast&el7
curent
'. Gnitatea 'ancar ini"iatoare completeaz or$inele $e plat pe verso8 la ru'rica
PCompensa'il la TD cu numele %u$e"ului $e ini"iere
3. Gnitatea 'ancar ini"iatoare trimite or$inele $e plat8 prin re"eaua intra'ancar unit"ii
'ancare prezentatoare
#.a. Gnitatea 'ancar prezentatoare intro$uce or$inele $e plat -n compensare la
sucursala Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e ini"iere.
'. Gnitatea 'ancar primitoare prime!te or$inele $e plat prin compensare la sucursala
Bncii 9a"ionale a Romniei $in %u$e"ul $e ini"iere !i completeaz pe verso-ul acestora la
ru'rica @cA $ata compensrii8 aplicn$ !tampila !i semntura autorizat.
(. Gnitatea 'ancar primitoare trimite or$inele $e plat8 prin re"eaua intra'ancar8
unit"ii 'ancare $estinatare.
1. Gnitatea 'ancar $estinatar cre$iteaz contul clientului 'ene&iciar cu sumele a&erente
Cambia
Cam'ia este un titlu $e cre$it su' semntur privat care pune -n legtur -n procesul
crerii sale trei persoane7 trgtorul8 trasul !i 'ene&iciarul. +itlul este creat $e ctre trgtor
-n calitate $e cre$itor care $ or$in $e'itorului su8 numit tras8 s plteasc o sum $e 'ani
$eterminat la o anumit $at numit sca$en" &ie unui 'ene&iciar8 &ie la or$inul acestuia $in
urm.
Din punct $e ve$ere %uri$ic8 cam'ia este un titlu $e cre$it negocia'il !i un instrument $e
plat
Cam'ia e>prim o'liga"ia $e'itorului @trasA $e a plti la ve$ere sau la termen o sum $e
'ani $eterminat8 la o$at &i>8 unei persoane numit 'ene&iciar8 la or$inul unei persoane
numit trgtor @cre$itorA.
(


Crearea cambiei
Cam'ia poate &i creat la or$inul trgtorului -nsu!i care este !i 'ene&iciarul $repturilor
-nscrise -n cam'ie. +rgtorul poate &i 'ene&iciar -n situa"ia -n care vrea s-!i recupereze
$irect o crean" $e la $e'itor.
Cam'ia poate &i tras asupra trgtorului care este !i tras. +rgtorul poate &i tras atunci
cn$ se o'lig prin cam'ie.
Cam'ia poate &i tras pentru contul unui ter". Bene&iciarul poate8 &ie s -ncaseze suma
-nscris -n cam'ie8 &ie prin girarea acesteia s-!i ac,ite alte o'liga"ii ale sale.
Cam'ia poate $eveni nul8 -n lipsa unuia $in urmtoarele elemente7
- $enumirea $e cam'ieK
- or$inul necon$i"ionat8 imperativ Pplti"iDK
- numele sau $enumirea trasuluiK
- 'ene&iciarulK
- numele sau $enumirea celui care emite cam'ia.
Pot lipsi7
- sca$en"a @se plte!te la ve$ereAK
- locul $e plat @se ia -n consi$erare locul $e lng trasAK
- locul $e emitere al cam'iei @se &olose!te cel $e lng trgtorA.
?ntre trgtor !i 'ene&iciar poate s nu e>iste o rela"ie $irect8 interpunn$u-se un ter"8
care nu este e>pres in$icat pe cam'ie8 $ar &a" $e care trgtorul are o o'liga"ie $e plat.
Cam'ia poate &i $omiciliat8 atunci cn$8 &ie trgtorul cu ocazia emiterii8 &ie trasul cu
ocazia acceptrii cam'iei8 pot s in$ice ca loc al pl"ii $omiciliul unui ter" $in aceea!i
localitate cu trasul sau $in alt localitate. Clauza $omicilierii poate &i -nscris pe cam'ie
numai $e ctre trgtor sau $e ctre tras8 $omicilierea &cut $e un girant consi$ern$u-se
ine>istent.
Completarea men"iunilor $e pe cam'ie $e ctre posesorii succesivi8 nu poate $ep!i 3
ani $e la $ata real a emiterii cam'iei8 ast&el -nct -n momentul prezentrii la plat8 titlul s
con"in -n mo$ o'ligatoriu toate elementele cerute $e lege !i s ai' completat numele
ultimului posesor.
Pe cam'ie se poate in$ica o clauz re&eritoare la &aptul c suma -nscris pe cam'ie este
purttoare $e $o'n$8 $easemenea nivelul acesteia !i $ata $e la care curge
(3


Acceptarea cambiei
6cceptarea cam'iei este opera"ia $e prezentare a cam'iei la tras !i poate &i &cut
oricn$ $ar nu mai trziu $e $ata sca$en"ei. 4ste opera"ia prin care trasul se o'lig s
plteasc la sca$en" suma -nscris pe cam'ie posesorului legitim al titlului.
Prezentarea la acceptare a cam'iei va &i &cut -n ca$rul termenului sta'ilit pentru
aceasta $e trgtor sau -n lipsa acestei men"iuni8 prezentarea la acceptare va pitea &i &cut
oricn$8 pn cel mai trziu c,iar -n ziua sca$en"ei.
Dup acceptarea cam'iei $e ctre tras acesta $evine o'ligatul principal @$e'itorulA -ntr-o
rela"ie cam'ial.
Prezentarea cam'iei la acceptare poate &i7
- o'ligatorie8 cn$ trgtorul sau unul $in giran"i prev$ -n mo$ e>pres aceasta sau cn$
cam'ia este plti'il la un anume termen @timp $e la ve$ereA $eoarece $e la $ata prezentrii
la acceptare curge termenul pentru sca$en"K
- interzis8 cn$ trgtorul men"ioneaz e>pres acest lucru8 cam'ia $evenin$ ast&el
neaccepta'ilK
- &acultativ8 $ac nu e>ist o in$ica"ie special -n sens contrat -n te>t @men"iunea
acceptrii o'ligatorii sau men"iunea neaccepta'ilA.
6cceptarea tre'uie s &ie $atat cuprinzn$ anul8 luna8 ziua pentru cam'iile plti'ile la
un anumit termen $e la ve$ere !i pentru acele cam'ii -n care trgtorul sau girantul sta'ilesc
un termen $e prezentare la acceptare.
Scontarea cambiei
Scontarea cam'iei este mo$alitatea prin care posesorul cam'iei -!i poate procura prin
gir 'ani -nainte $e sca$en".
Girul -n al' permite att $area -n ga% @-n garan"ieA a cam'iei ct !i prezentarea cam'iei la
scont.
Gnit"ile teritoriale ale Bncii Comerciale Romne S.6.8 pot primi la scont cam'ii care
pe lng respectarea tuturor cerin"elor legale $e &orm !i &on$ -n$eplinesc !i urmtoarele
con$i"ii7
- posesorul cam'iei @'ene&iciarulA s &ie client al Bncii Comerciale Romne S.6.K
- cam'ia s &ie acceptat legal la platK
- intervalul $e timp $intre momentul prezentrii la scont !i sca$en"a cam'iei8 s nu
$ep!easc 1 anK
- -n situa"ia -n care trasul @acceptantulA este client al altei societ"i 'ancare8 cam'ia
va putea &i a$mis la scont8 numai $ac este avalizat $e societatea 'ancar care-l
$eserve!te pe tras !i aceasta este agreat $e Banca Comercial Romn S.6.
(#


$valizarea cambiei
6valizarea cam'iei este o garan"ie personal $at $e ctre o persoan $enumit avalist8
care garanteaz o'liga"ia unuia $intre cam'iali numit avalizat pentru suma men"ionat pe
titlu sau o parte $in ea.
0en"iunea $e avalizare se poate inscrip"iona7
- pe &a"a cam'iei la ru'rica PavalizatD completn$u-se numele sau $enumirea
avalistului !i semntura acestuia8 numele sau $enumirea avalizatului precum !i $ata la care
s-a $at avalulK
- pe spatele titlului8 caz -n care pe lng elementele men"ionate la alineatul prece$ent
va tre'ui s apar e>pres8 pentru a nu &i con&un$at cu girul8 men"iunea Ppentru avalDK
- pe o alon%e a cam'iei prin in$icarea elementelor prezentate la alineatul prece$ent.
6valistul este o'ligat s in$ice persoana pentru care $ avalul !i suma8 -n cazul -n care
este mai mic $ect cea -nscris pe cam'ie.
Dac lipse!te in$icarea avalizatului8 atunci avalul se consi$er $at pentru trgtor.
Scadena cambiei
Sca$en"a este $ata la care o cam'ie $evine e>igi'il. Sca$en"a unei cam'ii poate &i7
- la ve$ere : pn la un an $e la $ata emiterii saleK
- la un anumit timp $e la ve$ere : zile8 sptmni8 luni sau ani calculate $in
momentul acceptrii ei $e ctre trasK
- la un anumit timp $e la $ata emiterii : calculul termenului -ncepe cu ziua
urmtoare $atei emiteriiK
- la o $at &i> @an8 lun8 ziA &iin$ posi'il scrierea cu litere sau cu ci&re.
Cam'ia cu sca$en"a la un anumit timp $e la ve$ere8 cu sca$en"a la un anumit timp $e la
$ata emiterii sau cu sca$en"a la $ata &i> tre'uie s &ie pltit -n ziua sca$en"ei sau -n cel
mult $ou zile lucrtoare $up sca$en".
Cam'ia cu sca$en"a nescris este consi$erat cu sca$en" la ve$ere !i se plte!te la
prezentare @-n termen $e pn la un an $e la $ata emiteriiA.
Sca$en"a tre'uie s &ie unic8 cert !i posi'il. +itlul cu sca$en"e succesive8 imposi'ile
sau anterioare emiterii &iin$ nul.
Plata cambiei
Plata cam'iei se e&ectueaz &ie -n ziua -n care este plti'il8 &ie -n una $in cele $ou zile
lucrtoare care urmeaz sca$en"ei -nscrise pe cam'ie.
((


Posesorul cam'iei va putea prezenta titlul la plat prin interme$iul 'ncii care -i
$eserve!te sau la o cas $e compensa"ie.
4&ectele pl"ii unei cam'ii sunt urmtoarele7
- numai plata la sca$en" stinge o'liga"ia trasuluiK
- posesorul cam'iei nu poate &i silit s primeasc plata -nainte $e sca$en"K
- trgtorul rspun$e $e acceptarea cam'iei precum !i $e plata cam'ieiK
- trasul rspun$e $e plata cam'iei $ac a acceptat-o la plat.
%rotestul cambiei
Protestul este un act pu'lic !i solemn $resat @-ntocmitA la cererea posesorului cam'iei8
$e ctre e>ecutorul %u$ectoresc $e la %u$ectoria -n a crei raz teritorial se gse!te locul
pl"ii acesteia8 prin care se constat re&uzul $e acceptare sau $e plat8 $up caz $in partea
o'ligatului principal.
Protestul poate &i7
- $e ne$atareK
- $e neacceptareK
- $e neplat.
Protestul $e ne$atare se -ntocme!te atunci cn$ trasul accept la plat o cam'ie cu
sca$en"a la un anumit timp $e la ve$ere !i nu $ateaz opera"iunea8 'ene&iciarul cam'iei
neputn$ calcula sca$en"a. Se -ntocme!te ime$iat ce posesorul o prime!te $e la acceptare !i
const -n $epunerea unei cereri $e protest la %u$ectorie8 $ata $e -ntocmire a acestei cereri8
"inn$ $e $ata acceptrii.
Protestul $e neacceptare pentru cam'iile cu sca$en"a la o $at &i> sau la un anumit
termen $e la $ata emiterii va putea &i &cut pn -n ziua prece$ent sca$en"ei8 iar pentru
cam'iile cu sca$en" la ve$ere sau la un anumit termen $e la ve$ere8 protestul va putea &i
&cut -n termen $e un an $e la $at emiterii cam'iei.
Protestul nu poate &i -ntocmit -n cazul -n care trgtorul @girantul sau avalistulA a -nscris
pe cam'ie clauza P&r c,eltuieliD sau P&r protestD.
Protestul se -nregistreaz la7
- %u$ectorii : Registru specialK
- Camera $e Comer" !i /n$ustrieK
- Banca 9a"ional a Romniei : Centrala inci$entelor $e pl"i.
Protestul poate &i -nlocuit cu7
- sentin"a $eclarativ $e &aliment a trasului -n cazul unei cam'ii acceptate sau
atrgtorului -n cazul unei cam'ii neacceptateK
- $eclara"ie $e re&uz $e acceptare sau $e plat $at pe titlul sau pe a$aosul cam'iei
$e ctre cel -mpotriva cruia protestul urma s &ie &cut.
&uma 'nscris pe cambie
(1


?n cazul -n care e>ist $i&eren"e -ntre suma -nscris -n ci&re !i cea -n litere se ia -n
consi$erare suma -n litere.
Dac suma $e plat este -nscris $e mai multe ori pe &a"a cam'iei8 &ie -n ci&re8 &ie -n
litere8 suma care se plte!te este suma cea mai mic.
Moneda de plat a cambiei
De regul8 cam'ia tre'uie s &ie pltit -n mone$a locului pl"ii8 respectiv -n lei pentru
cam'iile pltite -n Romnia.
4>cep"ie $e la aceast regul pot &i urmtoarele situa"ii7
- trgtorul e>prim suma $e plat -ntr-o alt mone$ $ect -n lei !i plata urmeaz s se
e&ectueze -n aceast mone$K caz -n care plata se poate &ace $e ctre tras numai cu con$i"ia
ca trgtorul s pose$e $isponi'ilul -n valuta respectivK
- trgtorul e>prim suma $e plat -ntr-o alt mone$ $ect -n lei8 $ar stipuleaz c plata
e&ectiv se va &ace -n lei la cursul zileiK caz -n car clauzele cuprinse -n re$actarea girurilor
care ar altera clauza $e risc valutar sta'ilit la emiterea titlurilor se consi$er nule.
umrul de e!emplare
Cam'ia poate &i tas -n mai multe e>emplare i$entice. 6ceste e>emplare tre'uie s &ie
numerotate -n -nsu!i te>tul titluluiK lipsin$ acesta8 &iecare $in e>emplare se socote!te o
cam'ie $istinct.
.ricare posesor al unei cam'ii -n care nu se arat c a &ost tras -ntr-un singur e>emplar8
poate cere eli'erarea mai multor e>emplare pe c,eltuiala sa. ?n acest scop el tre'ui s se
a$reseze girantului su nemi%locit8 care este $ator s-i $ea spri%inul ctre propriul si girantK
se va urma ast&el8 pn la trgtor.
Giran"ii sunt $atori a repro$uce girurile pe noile e>emplare.
Plata unui e>emplar anuleaz e&ectul celorlalte8 trasul rmnn$ "inut -n temeiul &iecrui
e>emplar8 acceptat sau nerecuperat
"iletul la ordin
Biletul la or$in este titlul $e cre$it8 su' semntur privat8 care pune -n legtur -n
procesul crerii sale $ou persoane7 su'scriitorul sau emitentul !i 'ene&iciarul. +itlul este
creat $e un anumit termen sau la prezentare unei late persoane8 $enumit 'ene&iciar care are
calitatea $e cre$itor
()


#lemente obligatorii
Biletul la or$in este un titlu &ormal care8 pentru a &i vala'il tre'uie s satis&ac anumite
con$i"ii e>primate -n &ormule consacrate $e re$actare a te>tului8 care e>prim clauze cu
valoare %uri$ic strict. ?n toate re$actrile 'iletul la or$in tre'uie s cuprin$ men"iunile
o'ligatorii prevzute $e lege care s satis&ac cerin"ele su&icientei in&orma"ii care $ecurge
$in titlu8 precum !i cerin"ele certitu$inii re&lectrii o'liga"iilor asumate $e ctre pr"i prin
titlul respectiv.
Biletul la or$in cuprin$e urmtoarele elemente7
- $enumirea $e 'ilet la or$in trecut -n -nsu!i te>tul titlului !i e>primat -n lim'a
-ntre'uin"at pentru re$actarea acestui titluK
- promisiunea necon$i"ionat $e a plti o sum $eterminatK
- artarea sca$en"eiK
- in$icarea locului -n care plata urmeaz s &ie &cutK
- numele aceluia cruia sau la or$inul cruia plata tre'uie &cutK
- in$icarea $atei !i a locului emiteriiK
- semntura emitentului.
?n te>tul 'iletului la or$in se pot &ace !i alte men"iuni $ect cele o'ligatorii care8 prin
titlul respectiv8 s stipuleze clauze &acultative rspunzn$ unor necesit"i speci&ice $in
partea comercial !i &inanciar.
Pot lipsi $in te>tul 'iletului la or$in $ata emiterii -n cazul -n care plata sa nu se &ace la
un anumit termen $e la emitere8 $easemenea poate s lipseasc sca$en"a 8 caz -n care 'iletul
la or$in va &i pltit la ve$ere8 -n termen $e un an $e la $ata emiterii8 men"iunea locului
emiterii8 sau locului pl"ii8 consi$ern$u-se acesta &iin$ locul $e lng pltitor8 respectiv $e
lng 'ene&iciar8 poate s lipseasc men"iunea vzut8 -n cazul -n care 'iletul la or$in nu se
plte!te la un anumit termen $e la ve$ere.
<ipsa acestor men"iuni nu atrage $up sine nulitatea 'iletului la or$in.
&cadena
Sca$en"a este $ata la care un 'ilet $e or$in $evine e>igi'il.
Sca$en"a poate &i7
- la o $at &i> in$icat pe -nscrisK
- la un anumit timp $e la ve$ereK
- la un anumit timp $e la emitere.
Biletul la or$in plti'il la un anumit timp $e la ve$ere tre'uie prezentat spre avizare
emitentului -n termen $e 1 an $e la $ata emiterii.
Biletul la or$in a crui sca$en" nu este artat este socotit plti'il la ve$ere.
(*


$vizarea
6vizarea const -n -nscrierea pe &a"a 'iletului la or$in la ru'rica PvzutD a numelui !i
prenumelui emitentului8 a $atei la care s-a semnat precum !i !tampila emitentului. ?n acest
caz termenul $e plat curge $e la $ata vizei pus $e emitent pe titlu.
Sunt aplica'ile 'iletului la or$in8 -n msura -n care nu sunt incompara'ile cu natura
acestui titlu8 $ispozi"iile re&eritoare la cam'ie privin$7 girul8 sca$en"a8 plata8 ac"iunea sau
alterrile8 prescrip"ia8 mo$ul $e $econtare -n cazul unei sca$en"e -n zi $e sr'toare legal8
calen$arul termenelor8 anularea sau -nlocuirea titlului.
Metodologia de decontare a biletului la ordin
- -ntre su'scriitor @emitentA se -nc,eie un contract avn$ ca o'iect active trans&erateK
- su'scriitorul emite un 'ilet la or$in pe care -l transmite 'ene&iciaruluiK
- 'ene&iciarul 'iletului la or$in are o $atorie asumat printr-un contract &a" $e o
ter" persoanK
- 'ene&iciarul transmite prin gir 'iletul la or$in8 el $evenin$ girat8 iar ter"ul8 ca nou
posesor al titlului8 giratarK
- giratarul remite spre -ncasare 'iletul la or$in 'ncii saleK
- 'anca giratarului prezint 'iletul la or$in la o cas $e compensa"ii 'ncii
su'scriitoruluiK
- 'anca su'scriitorului $e'iteaz contul acestuia cu suma -nscris pe 'iletul $e
or$inK
- -n ca$rul !e$in"ei $e compensare 'anca su'scriitorului intro$uce scriptic -n
compensare 'iletul la or$inK sol$urile nete ale conturilor unit"ii 'ancare participante -n
compensare sunt -nregistrate -n conturile curente $esc,ise la 'anca central8 rezultn$
sol$urile nete ale compensriiK
- 'anca giratarului cre$iteaz contul curent al giratarului cu suma -nscris -n 'iletul
la or$inK
- stingerea crean"elor asumate $e ctre participan"ii la circuitul 'iletului la or$in.
Operaiunile cu cambii $i bilete la ordin
.pera"iunile pe care unit"ile teritoriale ale Bncii Comerciale Romne le pot e&ectua -n
legtur cu cam'iile !i 'iletele la or$in sunt7
- primirea -n garan"ie a cam'iilor !i 'iletelor la or$inK
- remiterea spre avizare a 'iletelor la or$in !i remiterea spre acceptare a cam'iilorK
- primirea cam'iilor !i 'iletelor la or$in -n 'anc -n ve$erea pl"ii sau -n ve$erea
remiterii la platK
- scontarea cam'iilor !i a 'iletelor la or$in.
+oate con$i"iile privin$ utilizarea8 circuitul8 termenele $e plat !i opera"iunile ce se
e&ectueaz cu cam'ii !i 'ilete la or$in vor &i -nscrise -n conven"ii 'ilaterale -nc,eiate -ntre
unit"ile 'ancare teritoriale !i clien"ii pe care acestea le $eservesc.
(3


CA%5T6LUL 1. T5%UR5 "E CAR"UR5 E95)E "E BA8CA
R69A8A %E8TRU "E<=6LTARE
Banca R"mana 4entr! De)."ltare este anga%ata intr-un proces continuu $e $iversi&icare
a gamei $e pro$use si servicii pe care le o&era clientilor sai si $e im'unatatire a calitatii
acestora.
1.1.=5)A BU)58E)) GleiH
Bene*iciarii acestor tipuri $e car$uri sunt societatile comerciale@posesorii
principaliAcare permit salariatilor lor sa e&ectueze c,eltuieli in interes $e serviciu.Sunt
car$uri $e $e'it su' insemnele organizatiei 2isa /nternational si sunt $estinate persoanelor
%uri$ice romane pentru7
a acoperi c,eltuieli $e protocol si pentru a cumpara 'unuri si servicii atat in me$iu
electronic@P.SA cat si neelectronic8$e la comerciantii care a&iseaza marca 2isaK
pentru a e&ectua retrageri $e numerar in me$iul electronic@6+0Asau neelectronic
atat la unitatile BRD cat si la agentiile concurentei care a&iseaza marca 2isa. 6ceste car$uri
se pot utiliza in me$iu neelectronic pentru ca personalizarea @numar car$ si numele
posesoruluiA este in relie&.
Cardul poate &i utilizat cu con$itia mentinerii permanente in cont a sumei minime
o'ligatorii.Gtilizarea car$urilor se va e&ectua numai in limita $isponi'ilitatilor $in cont.
Perioa$a $e vala'ilitate este $e $oi ani $e la $ata emiterii car$ului cu posi'ilitatea
reinnoirii contractului prin emiterea unui nou car$.
Arguente aduse de BR"A clientilor
Cardul =isa BusinessGin leiH pre#inta uratoarele a$anta>e:
eliminarea avansurilor pentru c,eltuielile $e $eplasare si protocol si a operatiunilor
cu numerar in $olariK
permit o urmarire mai 'una a c,eltuielilor $e $eplasare si protocolK
rezolva pro'lemele legate $e $eplasare@transportA si manipulare a numeraruluiK
permite accesul la intreaga retea nationala la comerciantii care a&iseaza marca
2isaK
o&era accesul non-stop la reteaua nationala 6+08a BRD8cat si a concurentei.
Alientarea rapida a contului
Depunerile in numerar vor &i inregistrate in aceeasi zi in conturile $e car$ ale
posesorului. 2iramentele e&ectuate prin or$ine $e plata $in conturile $esc,ise la orice
unitate BRD8 vor &i inregistrate in ziua ime$iat urmatoare in contul posesorului.
Coisioane percepute de +anca
15


Banca percepe comision anual pentru utilizarea car$ului-)(.555-si comision $e emitere
a car$ului-#(.555-.<a eli'erarea $e numerar in reteaua $e acceptare a 6+0-urilor si
unitatile BRD8 posesorul plateste comisioane mai mici@58=A$ecat pentru eli'erare $e
numerar $in reteaua celorlalte 'anci@58(=V(.555A.Pentru utilizarea car$ului pentru
operatiuni $e cumparare e&ectuate la comercianti acceptanti8posesorul nu plateste
comisioane cu e>ceptia car$ului 2isaBusiness GSD.Depunerea initiala in cont este $e
1.555.555 lei8 iar pentru inlocuirea car$ului pier$ut sau &urat se plateste un commision $e
#(.555 lei.
)ipli*icarea platilor legate de deplasarile in interes de ser$iciu
Cardurile =isa Business o&era
posi'ilitatea $e a e&ectua c,eltuielile $e $eplasare cu a%utorul car$urilorK
securitatea sumelor in lei pe care le $etin posesorii $esemnati@re$ucerea sumelor in
numerar pe care ar tre'ui sae parcursul $eplasarilor le $etina asupra lorAK
eliminarea platilor $in 'ugetul personal pentru acoperirea unor c,eltuieli
neprevazute .
=5)A BU)58E)) U)"
Bene*iciarii acestor tipuri $e car$uri sunt societatile comerciale care permit salariatilor
lor sa e&ectueze c,eltuieli in interes $e serviciu.
6cest tip $e car$ in a&ara teritoriului tarii pentru acoperi c,eltuieli $e protocol si pentru
a cumpara 'unuri si servicii atat $in me$iul electronic @P.SA cat si cel neelectronic.
Cardul poate &i utilizat in acelasi regim ca si car$ul 2isa Business in lei si are aceeasi
perioa$a $e vala'ilitate.BRD o&era aceleasi argumente clientilor ca si car$ul 2isa Business
in lei8 mentiunea ca aceesul se intin$e la intreaga retea internatioanala 6+0 si a
comerciantilor ce a&iseaza marca 2isa.
Alientarea se &ace numai prin or$in $e plata $in contul curent in GSD $esc,is la
unitatea 'ancii $e un$e s-a primit cererea $e emitere si va &i $econtata in ma>im #*$e ore in
contul posesorului principal.
)er$icii o*erite contului de card:
&urnizarea $e e>trase $e cont in care se regasesc $etaliate operatiunile e&ectuate$e
catre toti posesorii $esemnati in cursul lunii.<a solicitare se pot &urniza $oua tipuri $e
e>trase7 -unul in care sumele sunt $etaliate pe &iecare posesor
-altul in care sumele sunt $etaliate in &unctie $e $ata operatiuniiK
&urnizarea $e liste lunare sau saptamanale cu operatiunile e&ectuate $e posesoriK
sta'ilirea8 la solicitarea societatii8 $e limite $e utilizare a car$urilor7 pla&oane $e
retragere $e numerar8 sau pentru operatiuni $e cumparareK
11


anuntarea tele&onica a car$urilor pier$ute;&urateK
inlocuirea car$ului pier$ut;&uratK
regenerarea P/9-urilor.
1.(.=5)A ELECTR68 GleiH
Bene*iciarii sunt persone &izice8 peste 1* ani8 pe 'aza cererii $e emitere apro'ata $e
'anca-'anca isi rezerva $reptul $e a re&uza cererea $e emitere.
Se utilizeaza in me$iul electronic pe teritoriul Romaniei7
pentru retragerea $e numerar e&ectuata la g,iseele unitatilor 'ancare sau 6+0-
urilorK
pentru plati ale unor 'unuri si servicii &urnizate $e comerciantii ce a&iseaza
marca 2isa.
este un car$ $e $e'itK
are o perioa$a $e vala'ilitate $e ani.
poate &i &olosit att pentru eli'erare $e numerar8 # $e ore $in #8 ) zile $in )8
$e la re"eaua na"ional $e 'ancomate8 cat si pentru cumprare $e 'unuri si servicii $e la
comercian"ii acceptan"i care au a&i!at marca 2isa 4lectron
la cerere8 posesorul car$ului poate $esemna un mem'ru al &amiliei @ru$a $e
gra$ul /A careia 'anca ii va atri'ui un car$ care va &unction ape acelasi cont.Persoana
$esemnata va avea propriul car$8 $ar emis pe contul posesorului.
Coisioane percepute de +anca 7
'anca nu percepe comision $e emitere si utilizareK
retragerile $e numerar e&ectuate le 6+0 si la unitatile BRD se &ac cu un
commission $e 58=
retragerile $e numerar e&ectuate la concurenta percep un comision $e 58(=
V(.5
la cumpararea $e 'unuri si servicii $e la comerciantii acceptanti nu se percept
a>e si comisioane $in contul $e car$.
$epunerea initiala este $e 155.555 leiK
comision a$ministrare anuala car$-3555
eli'erare e>tras cont-3555
1.'.9AE)TR6 GleiH
Bene*iciarii acestui tip $e car$ sunt societatile comerciale care au inc,eiat conventie $e
plata a salariilor cu 'anca .Salariatii cu varsta peste 1* ani care au semnat cerere $e emitere
1


in$i$i$ual.6cest tip $e car$ poate &i utilizat numai im me$iul electronic-automate 'ancare
si terminale electronice $e plati@6+0 si P.SA.4ste utilizat pentru7
retrageri $e numerar e&ectuate la g,iseele unitatilor 'ancare si 6+0Iurilor
plati ale unor 'unuri si servicii &urnizate $e comercianti care a&iseaza marca $e
acceptare a car$urilor 064S+R. atat pe teritoriul Romaniei cat si in a&ara cu respectarea
preve$erilor Regulamentului valutar.
Perioa$a $e vala'ilitate este $e ani $e la $ata emitarii cu posi'ilitatea reinnoirii
contractului8 prin emiterea unui nou car$.
poate &i &olosit att pentru eli'erare $e numerar8 # $e ore $in #8 ) zile $in )8
$e la re"eaua na"ional si interna"ional $e 'ancomate8 cat si pentru cumprare $e 'unuri si
servicii $e la comercian"ii accepta"i care au a&i!ate mrcile 0aestro si ; sau e$c ; 0aestro
si ; sau ec ; Cirrus
9odul de utili#are 7
aAPentru societate comerciala-societatea tre'uie sa plateasca toate $repturile salariale
cuvenite salariatilor in contul $e car$K
'APentru posesorii salariati7
-car$ul poate &i utilizat cu con$itia mentinerii permanente in cont a sumei minime
o'ligatoriiK
-posi'ilitatea o'tinerii unui cre$it $e pana la )5= $in valoarea salariului net
-utilizarea car$urilor se va &ace in limita $isponi'ilitatilor $in cont.
Decontarea operatiunilor se va e&ectua in lei in momentul prezentarii operatiunii la
Banca.
<a cerere posesorul car$ul 0aestro @salariat al unei societati comercialeA poate $esemna
un mem'ru al &amiliei@ru$a $e gra$ul /A caruia 'anca ii va atri'ui un car$ care va &unctiona
pe acelasi cont.Persoana $esemnata va avea propriul car$ $ar emis pe contul posesorului.
Arguente aduse de BR"A clientilor societati coerciale:
1. Un produs odernA cood si sigur:
simpli&icarea proce$urilor legate $e plata salariilor prin virarea $repturilor
'anesti in contul $e car$K
emiterea transportatii &on$urilor si manipularea numerarului $estinat platii
$repturilor salarialeK
eliminarea riscurilor legate $e operatiunile cu numerar@riscuri $e securitate si
eroriAK
(. 5nregistrarea rapida a depunerilor
13


Societatea va e&ectua un singur virament al tuturor sumelor in contul anga%atilor
posesori si va pune le $ispozitia 'ancii un 'or$erou centralizat@pe suport in&ormatic si pe
,artieA cu sumele pentru &iecare posesor.
'. Coisioanele
Banca nu percepe commission la virarea sumelor $in contul current al societatii8 in
conturile $e car$ ale salariatilor posesori./n loc $e a ac,ita comisionul o'isnuit $e 583(=8
societatea comerciala va putea suporta un commission $e numai 58= platit $e salariat in
momentul retragerii 'anilor $e la automatele 'ancare BRD.
/. )er$icii o*erite de +anca
Posi'ilitatea amplasarii unui automat 'ancar $e eli'erare a numerarului la se$iul
societatii in cazul in care e>ista un numar mare $e anga%ati posesori.6ceasta posi'ilitate nu
poate surveni $ecat cu acor$ul Directiei Comerciale8 care va $eci$e in urma analizei unui
$osar complet@stu$iul renta'ilitatii glo'ale8 importanta clientuluiAK
Arguente aduse de BR" anga>atilor posesori 7
1. %rodus coodA odern si sigur:
solutia i$eala a pro'lemelor legate $e transpotrul si manipularea numeraruluiK
accesul la intreaga retea nationala $e comercianti care a&iseaza marca 0aestro
accesul non-stop la reteaua nationala $e automate 'ancare a BRD si a
concurenteiK
P/9-ul@numarul personal $e i$enti&icareA prote%eaza posesorul car$uluiK
toate operatiunile sunt e&ectuate in me$iul electronic8 tranzactiile &iin$ or$onate
numai $e posesorul car$ului.
(. Acordarea de credite
-Banca impreuna cu societatea comerciala o&era anga%atilor posesori $e car$uri
posi'ilitatea o'tinerii unui cre$it in procent $e )5= $in salariul net lunarK
-Ram'ursarea cre$itului si a $o'anzilor a&erente urman$ sa se &aca lunar a $repturilor
'anesti in contul $e car$ $e catre societatea comerciala
'.Alientarea rapida a contului
Depunerile e&ectuate in numerar vor &i inregistrate in ma>im #* $e ore in conturile $e
car$ ale posesorilor.2iramentele reprezentan$ $repturile salariale vor &i inregistrate in ziua
ime$iat urmatoare in conturile posesorilor.
/. Coisioane percepute de +anca.
Banca nu percepe comosioane $e emitere si $e utilizare.Retragerile $e numerar
e&ectuate la automatele 'ancare si unitatile BRD este $e 5.= iar retragerile e&ectuate $e la
concurenta este $e 5.(=V(.555.<a cumpararea $e 'unuri si servicii $e la comerciantii
1#


acceptanti nu se percep comisioane $in contul $e car$.comisionul $e a$ministrare anuala
este $e (5.555 iar comisionul pentru inlocuirea car$ului pier$ut sau &urat este $e #(.555.
0. )er$icii a*erente contului de card
&urnizarea $e catre 'anca a e>traselor lunare $e cont in care se regasesc $etaliat
toate operatiunile e&ectuate in cursul lunii prece$ente $e posesori si utilizatorii autorizatiK
interogarea sol$ului prin interme$iarul 6+0K
anuntarea tele&onica a car$urilor pier$ute sau &urateK
inlocuirea car$ului pier$ut sau &uratK
regenerarea P/9-ului.
1."o+anda acor$ata $e 'anca se re&era la $isponi'ilitatile $in contul $e car$.
6vanta%ele $e care 'ene&iciaz salaria"ii societ"ilor care au -nc,eiat o Conven"ie $e
plata a salariilor prin interme$iul car$-urilor cu Banca Romana pentru Dezvoltare - Groupe
SociQtQGQnQrale
- 6cor$area unui cre$it lunar $e pana la )5= $in venitul net al posesorului $e car$
6vanta%ele $e care 'ene&iciaz societatea comerciala prin semnarea unei Conven"ii $e plata
a salariilor prin interme$iul car$-urilor emise $e Banca Romana pentru Dezvoltare -
GroupeSociQtQGQnQrale
- Banca nu percepe nici un comision pentru virarea sumelor $in contul curent al societ"ii in
conturile$ecar$alesalaria"ilor
- 4liminarea c,eltuielilor legate $e ri$icarea numerarului $e la 'anca pentru plata salariilor
-4liminarea riscurilor legate $e transportul si manipularea numerarului
- Con&i$en"ialitatea salariilor pentru &iecare anga%at
1./.=5)A CLA)5C Gin leiH
Bene*iciarii acestui tip $e car$ sunt personae8 peste 1* ani@cu venituri permanente si cu
'onitate recunoscutaA8pe 'aza cererii $e emitere apro'ate $e 'anca-'anca isi rezerva $reptul
$e a re&uza $reptul $e emitere.4ste un car$ $e cre$it emis su' insemnele organizatiei =5)A
58TER8AT568AL si usnt $estinate persoanelor &izice. Poate &i utilizat attain me$iul
electronic@automate 'ancare 6+0 sau terminalele electronice $e plata P.SA cat si manual7
retragere $e numerarK
plati ale unor 'unri si servicii &urnizate $e comerciantii care a&iseaza marca 2isa pe
teritoriul national.
Card de credit - &unctioneaza pe 'aza unei linii $e cre$it $e 'anca posesorului8 pana la
o limita ma>ima valorica sta'ilita $e 'anca :ma>im ec,ivalentul a 1555GSD. <unar8
clientul este o'ligat sa plateasca 5=$in sol$ul evi$entiat in e>trasul $e cont lunar pana la
$ata $e 5 ale lunii urmatoare.
6cest tip $e car$ este vala'il ani $e la $ata emiterii cu posi'ilitatea reinnoirii
contractului prin emiterea unui nou car$.
1(


Decontarea operatiunilor se va &ace in momentul prezentarii lor la 'anca 8in lei in
&unctie $e tipul car$ului.
ARGU9E8TE A"U)E "E BR" CL5E8T5L6R
1.Un produs odern Acood si sigur .
Rezolvarea pro'lemelor legate $e transportul si manipularea numeraruluiK
6ccesul la intreaga retea nationala $e comerciantiice a&iseaza marca 2isaK
6ccesul non-stop la reteaua 6+0 aBRD ct si a concurentei.
P/9-ul prote%eaza posesorul car$ului unor eventuale &rau$e.
(."epunerile e*ectuate prin numerar $in conturile $esc,ise la orice unitati BRD vor &i
inregistrate in aceeasi zi in conturile $e car$ ale posesorilor .
2iramentele e&ectuate prin or$inele $e plata la orice unitate BRD vor &i inregistrate in
ziua ime$iat urmatoare in conturile $e car$ ale posesorilor.
'.)er$icii a*erente contului de card
Furnizarea $e catre 'anca a e>traselor lunare $e cont in care se regasesc $etaliat
toate operatiunile e&ectuate in cursul lunii prece$ente $e catre posesorK
/nterogarea sol$ului prin 6+0K
6nunatarea tele&onica a car$ului pier$ut sau &uratK
/nlocuirea car$ului pier$ut sau &uratK
regenerarea P/9-ului.
=5)A CLA)5C U)"
Bene*iciarii sunt personae &izice rezi$ente peste 1* ani pe 'aza cererii $e emitere
apro'ate $e 'anca-'anca isi rezerva $reptul $e a re&uza cererea $e emitere.6cest tip $e car$
poate &i utilizat in me$iul electronic@6+0 si P.SA cat si manual7
retragere numerarK
plati ale unor 'unuri si servicii &urnizate $e comerciantii care a&iseaza marca
2isa.
4ste un card de de+it si poate si utilizat cu con$itia mentinerii permanente a unei sume
minime in cont.Gtilizarea car$ului se va &ace in limita $isponi'ilitatilor $in cont.ta>a $e
emietere este $e ( GSD si are un comision $e a$ministrare anuala $e 15 GSD.Depunere
initiala in cont este $e (55 GSD. Pentru eli'erarea $e numerar la unitatile proprii ale BRD
se pecepe un comision $e 1= minim 3GSD iar pentru unitatile altor 'anci comisionul este
$e 1= V3GSD.
Cardul este vala'il $e la $ata emiterii cu posi'ilitatea reinnoirii contractului prin
emiterea unui nou car$ BRD.
BR" o&era aceleasi argumente clientilor in &avoarea acestui tip $e car$ ca si pentru 2isa
Clasic in lei.
11


,. TEB85CA )5 E=5"E8TA 6%ERAT5U85L6R "E CRE"5TARE
BA8CARA
,.1. CATEG6R55 "E CRE"5TE CE )E AC6R"A "E BA8CA.
"URATE 9AI59E "E CRE"5TARE
Cate#oriile de credite(
Banca acor$a potrivit preve$erilor$in <egea 'ancara nr.(*;133*8clientilor sai cre$ite in
lei si valuta8pe termen scurt8me$iu si lung8 care $upa natura lor8 pot &i7
1. Credite %entr! &inantarea acti.itatii c!rente@capital $e lucruA
. Credite %entr! &inantarea in.estitiil"r
1.Categoriile de credite destinate *inantarii acti$itatii curente7
aH)inia de credit- pentru aprovizionare8 pro$uctie si $es&acereK Cre$ite pentru
c,eltuieli $e aprovizionare8 pro$uctie si $es&acere su' &orma $e linii $e cre$it.
Credite pentru cheltuieli de aprovizionare* productie si desfacere sub forma de liniei
de credit
O/iect!l creditarii - cre$itul asigura impreuna cu celelalte &on$uri8 acoperirea tuturor
c,eltuielilor pe care clientul le &ace pentru pro$uctie si trans&ormarea acesteia in mi%loace
'anesti prin incasarea mar&urilor livrate8 lucrarilor e>ecutate8 serviciilor prestate si reluarea
continua a activitatilor.
-cre$itul se pune la $ispozitie su' &orma $e linie $e cre$it pentreu acoperirea $i&erentei
$e &on$uri intre capitalul circulant necesar $es&asurarii activitatii intr-o perioa$a
$eterminate si &on$urile proprii ale clientului si cele atrase8 cu caracter minim si permanent.
- cre$itul se acor$a pe o perioa$a $e pana la 1 luni.
Bene&iciarii de credite - se acor$a numai clientilor cu capital ma%oritar $e stat8 precum si
celor cu capital privat care se inca$reaza in categoriile 68 B si C i$n punctual $e ve$ere al
per&ormantei &inanciare si acre au serviciul $atoriei 'un.
-in cazul clientilor $in categoriile 68 B8C care au cre$ite restante si $o'anzi neac,itate
pe o perioa$a $e pana la 35 zile cre$itul se apro'a con&orm competentelor8 iar acor$area se
&ace numai cu incepere $in a $oua zi $upa ram'ursarea integrala a $atoriilor &ata $e 'anca.
-clientii care au conturi $esc,ise si $eruleaza a activitate la o 'anca comerciala $e mai
putin $e 1 luni8 cei care au emis cecuri &ara acoperire8 cei implicate in litigii insemnate si
1)


cunoscute 'ancii8 precum si cei care realizeaza o C6 su' un milliar$ nu pot 'ene&icia $e
ast&el $e cre$ite.
Clientii care au conturi $esc,ise la o 'anca comerciala $e mai putin $e 1 luni pot
'ene&icia $e ast&el $e cre$ite cu acor$ul $irectiei $e resort $in centrala 'ancii.
D"c!mentele necesare "/tinerii credit!l!i
aACererea $e cre$ite
'A Bilantul conta'il8 contul 11 inc,eiat pe ultimul an inclusiv raportul comisiei $e
cenzori sau certi&icarea 'ilantului $e un e>pert conta'il autorizat in$epene$ent.
cA Bugetul $e venituri si c,eltuieli apro'at sau proiectul acestuia pentru anul in care se
solicita cre$itul8 intocmit pe 'aza contractelor sau comenzilor con&irmate care au stat la
'aza &un$amentarii acestuia.
$A Gltimele situatii privin$ rezultatul &inanciar si situatia patrimoniului
eA Gltima 'alanta $e veri&icare
&A Fun$amentarea necesitatii cre$itului si calculul marimii ei.
6naliza necesarului $e cre$ite
1.La clientii c! ca%ital ma'"ritar de stat
6naliza necesarului $e cre$ite precum si apro'area si inc,eierea contractelor se
e&ectueaza annual $e regula in perioa$a noiem'rie-$ecem'rie a anului anterior celui pentru
care se solicita cre$itul.
Daca rezultatele analizei atesta o situatie economico-&inanciara sta'ila si un serviciu al
$atoriei 'un al societatilor comerciale si inca$rarea acestora in categoria 6 sau regii
autonome in categoria 6 sau B8 se va sta'ili ca o'ligatie acestora8 cesionarea $in partea lor
in &avoarea 'ancii a $repturilor 'anesti.. Pentru societatile comerciale $in categoria 6 sau
B cu &luctuatii incativitatea anterioara intre 6 si B se vor solicita garantii reale @colaterale in
numerar si valuta8 ipoteca8 ga%A8 scisori $e garantie 'ancara8 cautiune8 scrisori $e
contragarantie8 asigurarea riscului $e neplata a ratelor cre$itului si $o'anzilor la o societate
$e asigurare agreata8 ga%ul asupra actiunilor8 ga%ul maritime8 care sa acopere minim 5=
$in volumul cre$itului si $o'anzii a&erente.
+HCredite pentru nevoi temporare+pentru aprovizionare*pe perioade limitate*peste
necesitatile curente,
cHCredite pentru finantarea activitatilor sezoniere -activiati cu caracter ciclic8 cre$ite
$e campanie8$e stocare $e pro$use alimentare8in$ustriale8petroliere si servicii turistice8etc.AK
Se acor$a pentru e&ectuarea c,eltuielilor care intervin8 in scopul crerii $e stocuri
pentru &unc"ionarea ne-ntrerupta a activitatii clientului in con$i"ii sezoniere $e
aprovizionare8 pro$uc"ie8 transport si $es&acere.
Duratacre$itrii7 ma>im 1 luni
2aloarea cre$itului7 Se sta'ile!te la nivelul valoric al stocurilor $e aprovizionat8 tinan$ cont
1*


$e stocurile e>istente pentru realizarea activitatii pe perioa$a cre$itrii8 &unc"ie $e tipul $e
activitate8 posi'ilit"ile concrete $e valori&icare a stocurilor8 -ncasarea contravalorii
mr&urilor livrate8 lucrrilor e>ecutate sau serviciilor prestate .
dHCredite pentru e-port-pentru &inantarea necesitatilor curente sau e>ceptionale ale
clientilor cu activitate $e e>port8pe 'aza e>istentei contractelor $e e>port sau comenzilor
&erme inc,eiate $irect cu partenerii e>terni sau prin interme$iul unor comisionariK
Se acor$a pentru stimularea pro$uc"iei la e>port si -ncasarea pro$uc"iei livrate.
6sigura -mpreun cu celelalte &on$uri8 acoperirea c,eltuielilor $e aprovizionare8 pro$uc"ie
si $es&acere a&erente pro$uselor $estinate e>portului8 precum si -ncasarea contravalorii
pro$uselor e>portate si a c,eltuielilor ocazionate $e e>port.
Durata cre$itrii7 se acor$a pe o perioa$a $e ma>imum 1 luni in &unc"ie $e $urata ciclului
$e pro$uc"ie sau perioa$a $e livrare a mr&urilor si $ata sca$entei prevzut in contractul $e
e>port.
2aloarea cre$itului7 2olumul cre$itului se $imensioneaz in limita a )5= $in valoarea
costurilor $e pro$uc"ie pentru pro$usele $e e>port sau valoarea pro$uselor livrate la e>port
si c,eltuielile ocazionate $e transport si $es&acere
eACredite in lei si .al!ta %entr! desc"%erirea de c"nt-pentru acoperirea $ecala%ului
intervenit in &lu>ul $e lic,i$itati8urmare intarzaierilor in inacsarea mar&urilor
livrate8lucrarilor e>ecutate8sau serviciilor prestate8sau a mesa%elor SS/F+8sau a or$inelor $e
vanzare $e valuta8sau a $ocumnetelor in tranzit8pe o perioa$a $e ma>imum 35 $e zileK
Se acor$a pentru acoperirea $ecala%ului intervenit in e>ecu"ia &lu>ului $e -ncasri
si plti $atorate -ntrzierilor in -ncasarea mr&urilor livrate8 lucrrilor e>ecutate sau
serviciilor prestate si pentru or$inele $e vnzare in valuta
Durata cre$itarii
- ma>imum 35 $e zile
- pentru or$inele $e vnzare in valuta8 ma>im # zile
2aloarea cre$itului 7
- volumul cre$itului se $imensioneaz pe 'aza analizei -ncasrilor lunare $in ultimile 3
luni
- in cazul or$inelor $e vnzare in valuta8 volumul cre$itului va putea &i pana la nivelul
ec,ivalentului in lei a valutei la cursul zilei opera"iunii
&A 4la&"n -l"/al de l!cr!-se acor$a in limita unui nivel glo'al $e imprumut 8&unctie $e
&recventa solicitarilor anterioare ale aceluiasi tip $e cre$it8 $e cre$it8 $e speci&icul activitatii
curenta si necesitatilor clientilor. 6cest pro$us o&era posi'ilitatea e&ectuarii a $oua sau mai
13


multa utilizari ale pla&onuluti8 asiguran$ o mai mare operativitate in $eservirea clientilor.
Pla&onul $e lucru se poate acor$a pentru tipurile $e cre$it $e la litera '8$ si e.
. Credite destinate *inantarii in$estitiilor
gHCreditedeinvetitii@constructii8mo$ernizari8$ezvoltari8utila%e8$otari8inclusive pentru
ac,izitii comercializate in sistem leasing8etc.A
Banca poate acor$a categoriile $e cre$ite mentionate mai sus 8&ie in nume propriu &ie in
consortiu cu alte societati 'ancare@cre$ite consortialeA.
1. Clientii /ancii
Clientii 'ancii care pot 'ene&icia $e cre$ite8 pot &i persoane %uri$ice romane care au
conturi $esc,ise la 'anca8 respectiv7
Societati comerciale cu capital privat8cu capital $e stat8capital mi>t@particular si $e
statAconstituite potrivit <egii 31;13358 repu'licata si completata.
Societati agricole constituite potrivit <egii 31;1331.
Regii autonome.
Societati nationale8companii nationale8multinationale si &ilialele acestoraK
/nstitutii pu'lice constituite pe 'aza Motararilor $e Guvern.
6utoritati ale 6$ministratiei Pu'lice <ocale@Consiliile <ocale8Consiliile
Ju$etene8Consiliul General al 0unicipiului Bucuresti8Primarii si unitati $e interes
local8organizate in con&ormitate cu <egea 6$ministratiei Pu'lice <ocale nr.1*3;133* si
nr.1(;3.5#.551K
Societati si institutii &inanciare8altele $ecat 'ancileK
Societati $e leasingK
6sociatii8&un$atii cu sau &ara scop lucrative cu personaliate %uri$icaK
Grupuri $e &irme $e&inite in con&ormitate cu <egea nr.(*;133*8 art.3 litera G si
9ormele B9R nr.*;133* 8art.18 litera J ca orice persoana sau grup $e personae &izice si
%uri$ice &ata $e care 'anca are o e>punere si care sunt legate economic intre ele8in sensul
ca7
una $intre persoane e>ercita asupra celorlalte 8 $irect sau in$irect putere $e
control 8respective $aca are 8&ara a &i limitative7
-ma%oritate $e voturiK
-puterea $e a guverna politicile &inanciare si operationale ale &irmei in virtutea unui
statutK
- puterea $e a con&irma sau a $estitui ma%oritatea Comitetului K
-puterea $e a intruni ma%oritatea voturilor la o intalnire a Comitetului Director sau a
organizatiei $e con$ucere ec,ivalenteK
nivelul cumulat al imprumuturilor acor$ate societatilor $in
grup8reprezinat un singur risc $e cre$it pentru 'anca8intrucat persoanele sunt legate intre ele
intr-o asemenea masura incat $aca unele $intre ele vor intampina $i&iculati
$e ram'ursare8celelalte vor intampina $i&icultati similare.
,.(.%ER56A"E "E CRE"5TARE
.( /urate de creditare
)5


Cre$itele se acor$a pe $urate $i&erite $e timp in &unctie $e nature acestora8 $e situatia
&inanciara precum si $e specicul activitatii clientului8 $upa cum urmeaza7
Cre$ite pe termen scurt8 cu $urata ma>ima $e cre$itare $e 1 luni8 in care se
inca$reaza7
-categorii $e cre$ite aratate la capitolul anteriorK
-cre$itele $e investitii prevazute la capitolul anterior pot &i acor$ate pe o peria$a $e
ma>im 1 luni8 in situatia in care &lu>ul $e numerar permite ram'ursarea imprumuturilor.
Cre$ite pe termen me$iu cu $urata ma>ima $e cre$itare cuprinsa intre 1 si ( ani .
Cre$ite pe termen lung cu $urata $e cre$itare $e peste ( ani.
Durata $e cre$itare se sta'ileste prin contract. 4a incepe $e la $ata punerii la $ispozitie a
cre$itului in contul imprumutatului si pana la $ata sta'ilita prin contract pentru ram'ursarea
ultimei rate $e cre$it.
/n ca$rul $uratei $e cre$ite se cuprin$7
Perioa$a $e utilizare a cre$itului :intervalul $e timp in care cre$itul se
utilizeaza8 respective $e la $ata sta'ilita pentru punerea la $ispozitie a cre$itului in contul
imprumutatului si pana la &olosirea integrala a cre$itului.K
Perioa$a $e gratie 8respective perioa$a cuprinsa intre $ata prevazuta prin
contract pentru prima tragere $e cre$it si $ata prevazuta pentruram'ursarea primei rate a
cre$itului. Perioa$a $e gratie nu va $epasi ma>im 1 luni8 cu e>ceptia proiectelor $e
investitii comple>e.
-Perioa$a $e gratie se acor$a pentru cre$itele $e investitii K
-/n perioa$a $e gratie8 imprumutatul plateste comisioane8 speze 'ancare8 $o'an$a.
Do'an$a se calculeaza lunar si se plateste la termene convenite cu 'anca.
-Pentru cre$itele $estinate &inantarii activitatii curente8 perioa$a cuprinsa intre $ata
primei trageri $e cre$it si $ata prevazuta si acceptata $e 'anca8 pentru ram'ursarea primei
rate nu se consi$era perioa$a $e gratie.
%erioada de rambursare :perioa$a $e timpin care cre$itul se
ram'urseaza8 respective $e la $ata prevazuta in contract pentru ram'ursarea primei rate a
cre$itului pana la $ata sta'ilita prin contract pentru ram'ursarea ultimei rate.
%erioada de intarziere :perioa$a $e timp $e la sca$enta cre$itului
pana la recuperarea e&ectiva a acestuia8 inclusive prin e>ecutarea silita sau lic,i$area
%u$iciara a $e'itorului./ntarzierea se poate re&eri la o rata sau mai multe rate $e cre$it8 sau
la intreg imprumutul.
,.'.A8AL5<A CRE"5TEL6R?A8AL5<A B685TAT55 CL5E8T5L6R.
Bonitatea clientului se sta'ileste cu a%utorul in$icatorilor ce o $e&inesc si e>prima
capacitatea acestuia $e a-si ac,ita o'ligatiile pe care urmeaza sa si le asume prin semnarea
contractului $e cre$ite.
4lementele $e 'aza utilizate in $eterminarea si cuanti&icarea in$icatorilor 'onitatii se
regasesc in principalele situatii &inanciar-conta'ile intocmite perio$ic $e agentii economici7
)1


B'ilantul8 contul $e pro&it si pier$ere8 'alanta $e veri&icare8 situatia patrimoniului8
rezultatele &inanciare8 incasari si plati in valutaD.
Can$ analiza se e&ectueaza in cursul trimestrului /8 in calculul in$icatorilor se vor utilize
elementele $in 'ilantul annual 8 contul $e pro&it si pier$ere si ultima 'alanta $e veri&icare
inc,eiata8 iar pentru analize e&ectuate in cursul celorlalte trimestre8pe langa 'ilantul anual se
vor utiliza elementele $in ultima 'alanta $e veri&icare inc,eiata8 situatia patrimoniului si $in
rezultatele &inanciare./n$icatorii &inanciari utilizati in prezent si &ormulele $e calcul sunt
prezentati in continuare7
1.)ol$a+ilitatea patrimoniala-arata gra$ul in care capital propriu al clientului asigura
acoperirea cre$itelor si imprumuturilor.Se $etermina cu a%utorul relatiei7
F.).%. JC.%KGC.%LC.5HM1448in care7
O.S.P.-in$icatorul solva'ilitatii patrimonialeK
C.P-capitaluri propriiK
C./.-volumul total al cre$itelor pe termen scurt8 me$iu si lung8 imprumuturilor si
$atoriilor asimilateK
(.Gradul de indatorare- arata cat la suta $in volumul total al activelor clientului este
acoperit $in cre$ite 'ancare si $atorii catre terti. Se $etermina cu a%utorul relatiei7
F.G.5JN C5"KNApM144 8in care7
O.G./-in$icatorul gra$ului $e in$atorareK
C./.D :volumul total al $atoriilor8 respectiv cre$ite pe termen scurt8me$iu si lung8
imprumuturi si alte $atorii catre terti.
6p- totalul activelor patrimoniale
. valoare relative apropiata $e zero a in$icatorului arata ca agentul economic are
$atorii minime sau acestea sunt ine>istente si activele patrimoniale sunt acoperite cu
sursele sale.
'.Lic-iditatea totala :arata capacitatea clientului $e a acoperi o'ligatiile $e plata
e>igi'ile pe termen scurt @pasive curenteA prin activele curente
@$isponi'ilitati8clienti8stocuri8etcA care se pot trans&orma in scurt timp8@aceaste perioa$a
poate &i $e la 35 la 35 $e zile $ar tot$eauna mai putin $e 31( $e zileA8 in mi%loace 'anesti.Se
$etermina ast&el7
FltJ Ac?G)n LC.i sau 5.HK%cM144A un$e
Olt- in$icatorul lic,i$itatii totaleK
6c- active curente-numerar in casa8 $isponi'il in cont8 cecuri8 stocuri8 clientiK
)


Sn- stocuri nevalori&ica'ile @inutiliza'ile si &ara posi'ilitati $e valori&icare-comenzi
sistate8 contracte reziliate8 contract in litigiuA
C.i sau /- clienti incerti sau in litigiuK
Pc- passive curente 8 reprezentan$ o'ligatii $e plata pe termen scurt7cre$ite pe termen
scurt si ratele a&erente cre$itelor pe termen me$iu si lung sca$ente in cursul anului8
$o'anzi8 $atorii8 imprumuturi8 &urnizori8 salarii8 impozite8 etc.
/.Lic-iditatea iediata? re&lecta posi'ilitatea clientului $e a-si ac,iat $atoriile8
cre$itele si imprumuturile in termen scurt si se $etermina cu a%utorul relatiei7
FliJ Ac? G ) L C.i sau 5.HK%cM1448 in care7
Oli-in$icatorul lic,i$itatii ime$iateK
6c- active curente @circulanteAK
S- stocuriK
in cazul agentilor cu activitate $e comert se iau in calcul si mar&urile
cu $es&acere ime$iata-pana la 35 $e zileK
in cazul clientilor 'ancii cu activitate sau pro$uctie cu caracter
sezonier care pentru $es&asurarea procesului $e pro$uctie constituie stocuri importante $e
materii prime in anumite perioa$e ale anului8 se iau in calcul si stocurile $e materii prime
ac,izitionate $in cre$ite.
0.Renta+ilitate- in &unctie $e ci&ra $e a&aceri8 e>prima capacitatea clientului in &unctie
$e con$itiile concrete $e pro$uctie./n$icatorul se mai numeste si Bmar%a $e pro&it la
vanzariD.Se $etermina prin7
FRrJ%8KCAM1448 in care7
ORr- rata renta'ilitatiiK
P9- pro&itul net o'tinutK
C6- ci&ra $e a&aceri.
9ivelul $i&erit al renta'ilitatii clientilor $in ca$rul aceleiasi ramuri impune cunoasterea
pozitiei acestuia in ca$rul ramurii8 ceea ce &ace utila compararea rezultatului o'tinut cu
in$icatorul me$iu pe ramura8 $aca acesta se cunoaste.
1.Gradul de acoperire a c-eltuielilor din $enit- e>prima gra$ul in care veniturile
realizate acopera c,eltuielile a&erente acestora.Se $etermina ca raport intre veniturile me$ii
lunare si c,eltuielile me$ii lunare8 in care7
FG.C.$tJ=..5KC-..5M1448 in care7
OG.C.vt- in$icatorul gra$ului $e acoperire a c,eltuielilor $in venituriK
2.m./- venituri me$ii lunareK
C,.m./-c,eltuieli me$ii lunare.
)3


Cuanti&icarea per&ormantei &inanciare a &iecarui client si inca$rarea acestuai in categoria
$e per&ormanta8 se e&ectueaza in &unctie $e limitele procentuale prevazute pe &iecare
in$icator.
Pentru &iecare in$icator $e per&ormanta &inanciara a clientului8 in &unctie $e inca$rarea
acestuia in limitele sta'ilite8 se acor$a urmatoarele puncta%e7
15 puncte pentru in$icatori care se inca$reaza in categoria 6K
* puncte la cei $in categoria BK
( puncte la cei $in categoria CK
puncte la cei $in categoria DK
5 puncte la cei $in categoria 4.
Prin insumarea punctelor o'tinute $e client pentru &iecare in$icator se o'tine puncta%ul
total pe 'aza caruia se &ace inca$rarea intr-una $in cele cinci categorii $e per&ormanta8
ast&el7
Categoria $e
per&ormanta
Caractiristici Puncta% total
6 Per&ormantele &inanciare sunt
&oarte 'une
/ntre #1 si (5
B Per&ormantele &inanciare sunt
'une sau &oarte 'une8 $ar nu pot
mentine acest nivel in
persepctiva mai in$elungata.
/ntre 1 si #5
C Per&ormantele &inanciare sunt
satis&acatoare8 $ar au o evi$enta
ten$inat $e inrautatire
/ntre 11 si (
D Per&ormantele &inanciare sunt
scazute si cu o evi$enta
ciclicitate la intervale scurte $e
timp
/ntre 1si 15
4 Per&ormantele &inanciare
arata pier$eri
5
%reci#ari:
aA /n situatia in care clientul inregistreaza pier$eri8 se calculeaza
in$icatorii $e per&ormanta &inanciara si o'ligatoriu8 clientul va &i inregistrat la categoria
per&ormanta B4D cu puncat% total zero.
Clientii care inregistreaza pier$eri acci$entale si care au serviciul $atoriei constant
Bstan$ar$D &ata $e 'anca8 vor &i inca$rati in categoria rezultata potrivit puncta%ului o'tinut.
)#


'A/n cazul clientilor 'ancii a caror activitate sau pro$uctie are caracter sezonier8 ca $e
e>emplu in agricultura8 in$ustria alimentara8 constructii8 turism sezonier8 etc. un$e
c,eltuielile evi$entiate pe costuri $i&era $e perioa$a can$ se incaseaza veniturile si cu
serviciul $atoriei constant Bstan$ar$D &ata $e 'anca8 sta'ilirea categoriei $e per&ormanta
&inanciara8 se va &ace pe 'aza concluziilor $in analiza 'ilantului inc,eiat la 31 $ecem'rie a
anului anterior8 sau $upa caz 35 iunie.
cA /n cazul clientilor care sunt la inceputul activitatii si care la $ata analizei inca nu
&unctioneaza8 vor &i inca$rati in categoria B.
$APentru societatile comerciale si regiile autonome care au su'unitati in teritoriu8
inca$rarea intr-una $in categoriile $e per&ormanta se &ace potrivit puncta%ului o'tinut in
urma analizei in$icatorilor $e 'onitate8 $e Bsocietatea mamaD.
eA/n cazul in care un client care are serviciul $atoriei Bstan$ar$D iar puncta%ul o'tinut se
apropie $e limita superioara sau $e limita in&erioara a puncta%ului a&erent &iecarei categorii
$e per&ormanta8 'anca poate8 in &unctie $e aprecierea generala a activitatii clientului
@analiza non-&inanciaraA8 ma%ora sau $iminua cu 1-3 puncte8 puncta%ul total. /n aceasta
situatie8 clientul respectiv poate sa &ie trecut intr-o categorie $e per&ormanta superioara sau
in&erioara.
Serviciul $atoriei
Capacitatea $e onorare a $atoriei se sta'ileste potrivit preve$erilor $in Regulamentul
B9R nr.;555.
Clasi&icarea clientilor
Pe 'aza aprecierii per&ormantelor &inanciare si a capacitatii $e onorare a $atoriei se va
$e&initive 'onitatea clientului8 potrivit matricei $in ane>a nr.#.
/n evaluarea riscului in activitatea $e cre$itare8 analistul $e risc va analiza atat aspectele
non-&inanciare cat si &inanciare ale clientului.

,./.%rincipii si clau#e generale pri$ind contractul de credit.
1. Contractul de credit- este actul inc,eiat intre 'anca si imprumutat prin care se
materializeaza acor$ul $e vointa intre cele $oua parti.
(. Conditii de inc-eiere a contractelor de credit
Dupa apro'area cre$itelor potrivit competentelor8 'anca impreuna cu solicitantul8 vor
proce$a la inc,eierea contractului $e cre$it.
)(


Contractul $e cre$it are valoare $e mo$el8 clauzele putan$ &i negociate $e catre partile
semnatare8 raspun$erea pentru eventualele pre%u$icii a$use 'ancii &iin$ in sarcina
semnatarilor.
/n &iecare unitate a 'ancii8 se va in&iinta un registru unic $e evi$enta al contractelor $e
cre$it care sa cuprin$a7numarul current8 care va &i numarul contractului $e cre$it8$ata
inc,eierii contractului8 valoarea cre$itului apro'at8 o'iectulcre$itului8 perioa$a $e cre$itare8
$o'an$a8 comsioanele privin$ acor$area si gestionarea cre$itului.
Contractul $e cre$it se intocmeste in e>emplare8 a caror $estinatie este urmatoarea7
Gn e>emplar impreuna cu originalul politelor $e asigurare8 se pastreaza la con$ucerea
unitatii intr-un &iset special cu aceasta $estinatie8 constituin$ porto&oliul $e contracte $e
cre$ite al unitatii 'ancare respective.
Gn e>emplar se pre$a imprumutatului care va semna $e primire pe e>emplarul 'ancii.
+oate celelalte $oua e>emplare ale contractului $e cre$it sunt originale8 avan$ &iecare
in parte aceeasi putere %uri$ica.
Contractul de credit se semneaza $e reprezentatii autorizati ai 'ancii8 $e consilierul
%uri$ic8 in$i&&erent $e competenat $e apro'are a cre$itului si $e reprezentantii legali ai
imprumutatului.
Fiecare &ila $in contractul de credit8 inclusive ane>ele la acesta8 vor &i stampilate si
semnate $e $irectorul 'ancii si reprezentantii legali ai imprumutatului./n situatia in care
imprumutatii sunt unitati su'or$inate $in ca$rul unor regii autonome sau societati
comerciale si nu au $elegate competente $e acontracta cre$ite sau cre$itele vor &i semnate
$e reprezentantii autorizati ai regiei sau societatile respective.
/n contractile de credit nu se a$mit mo$i&icari8stersaturi8 clause contractulae care nu
&ac o'iectul contractului respective8 care pot con$uce la interpretari eronate sau la pier$erea
$repturilor 'ancii ce $ecurg $in contract.
.rice mo$i&icare ulterioara a clauzelor unui contract de credit se va putea &ace numai
pe 'aza unui act a$itional.6cesta se inc,eie in e>emplare8 utilizan$ aceleasi proce$uri cu
privire la mo$ul $e intocmire8 semnare si pastrare ca si in cazul contractului $e cre$it.
4ste interzisa acor$area e&ectiva a unor sume $in cre$itul apro'at8 &ara inc,eierea
preala'ila a contractului $e cre$it intre 'anca si imprumutat si constituirea garantiilor
potrivit apro'arii.
'. Clau#e speci*ice
/n contractile de creditare care se inc,eie $e 'anca cu clientii sai pe langa cluzele
general vala'ile 8 se vor putea intro$uce con$itiile puse la apro'are si alte clause negociate
)1


cu imprumutatul8 $in care sa rezulte clar ca toti termenii si toate con$itiile respectivelor
tranzactii si care sa con$uca la $iminuarea riscului in cativitatea $e tranzactie.
/n contractul $e cre$it inc,eiat cu societatile $e leasing8 se va preve$ea o aluza con&orm
careia8 plata ratelor $e leasing $e catre utilizator va &i e&ectuata numai prin contul current al
locatorului $esc,is la BRD
,.0.Acordarea creditelor in lei si $aluta
1. C"nditii -enerale %entr! creditele in lei si .al!ta
Cre$itul apro'at se pune la $ispozitia clientului integral sau esalonat $upa in$eplinirea
tuturor con$itiilor $e acor$are mentionate in contractul $e cre$it @constituirea si
inregistrarea garantiilor8 asigurarea acestora si cesionarea politei $e asigurare in &avoarea
'ancii8 etc.A si se acor$a in cont separat $e imprumut @cont activA8 in lei sau valuta @potrivit
apro'ariiA prin $e'itarea acestuia pe masura e&ectuarii c,eltuielilor8 in limita valorii $uratei
cre$itului apro'at.
Cre$itele $e valuta se acor$a in con&ormitate cu preve$erile Regulamentului B9R
privin$ e&ectuarea operatiunilor valutare8 in vigoare8 numai persoanelor %uri$ice rezi$ente.
<imita $e cre$itare se comunica la Compartimentul Decontari Conta'ilitate $e catre
Compartimentul $e cre$itare8 su' semnatura8 pe 'aza BFisei contuluiD sau BCaietului $e
actualizariD8 $upa caz.
6nga%amentul la valoarea totala $in contract8 pe perioa$a $e acor$are8 precum si
garantiile constituite se inregistreaza in evi$enta e>tra'ilantiera a 'ancii.
Concomitent pe masura utilizarii cre$itului se $iminueaza si anga%amentul $in evienta
e>tra'ilantiera.
Platile $e cre$it se e&ectueaza pe 'aza $ocumentelor prezentate $e client si numai
pentru $estinatia apro'ata.
Din cre$itele $e valuta se pot e&ectua plati in lei si in alte valute $ecat cea apro'ata8 cu
con$itia ca riscul valutar precum si cel al reconstituirii surselor pentru ram'ursarea
cre$itului in valuta apro'ata sa &ie suportate $e client.
4ste interzisa eli'erarea $e numerar $in cre$itele acor$ate in valuta8 cu e>ceptia
c,eltuielilor $e $eplasare e&ectuate $in cre$itele $e aprovizionare8 pro$uctie si $es&acere
acor$ate clientilor transportori internationali rutieri @+/RA $e mar&a si $e personae cu
%usti&icarea pe 'aza $e $ocumente care atesta platile e&ectuate@c,itante8 &acturi8 'onuri etcA.
+oate cre$itele care se acor$a clientilor 'ancii tre'uie sa se inca$reze permanent si
o'ligatoriu in pla&oanele $e cre$ite transmise $e Centrala Bancii.
))


Comisioanele si $o'anzile 'ancare a&erente cre$itelor se calculeaza si incaseaza in
valuta in care a &ost apro'at cre$itul.
/n cazul in care clientul renunta integral sau partial la utilizarea limitei $e cre$it
apro'ata8 pe 'aza solicitarii in scris a acestuia si a pro'arii $ata $e $irectorul unitatii8 se
re$uce limita $e cre$itare.6ceasta va &i comunicata8 prin nota $e serviciu8 compartimentului
$econatri-conta'ilitate.
Ram'ursarea cre$itelor la sca$enta se e&ectueaza in valuta apro'ata.
4ventualul cre$it neram'ursat la termen8 se trece la s&arsitul zilei $e sca$enta la cre$ite
restante8 urman$ a &i ram'ursat cu prioritate $in $isponi'ilitatile e>istente si;sau $in
incasarile ime$iate ale clientului $in C.9+G< CGR49+.
1. Conditii speciale.
A. Linia de credit.
Sol$ul $e'itor al contului $e imprumut8 care este cont $e activ8 nu va putea $epasi
valoarea limitei $e cre$it.
9u se pot e&ectua plati in numerar $in contul $e cre$ite8 $ecat in cazuri 'ine
%usti&icate8 in con&ormitate cu preve$erile legale in vigoare si cu apro'area con$ucerii
'ancii @salarii8 c,eltuieli $e $eplasare in interes $e serviciu8 plati catre persoane &iziceA.
Wilnic8 la s&arsitul zilei lucratoare8 in limita $isponi'ilitatilor $in contul curent8
repectan$ or$inea $e plati si $upa rezervarea sumelor care urmeaza sa se plateasca $in
&on$urile proprii ale clientului prin 'locarea acestora in cont @ e>.. investitii8comisioane8
$o'anzi8 ramursari8 rate8 cre$ite8 penalitati8 etc.A se poate ram'ursa cre$itului utilizat.
Ram'ursarea se poate &ace zilnic7
aA pe 'aza 6R"58ULU5 "E %LATA prezentat $e clientK
'A pe 'aza clauzei $in contractul $e cre$it8 prin care clientul imputerniceste 'anca sa
$iminueze automat cre$itul. /n acest caz8 $upa inregistrarea tuturor $ocumentelor zilei8 se
va inregistra automat nota conta'ila8 care se va semna $e catre persoanele autorizate.
Pe 'aza 6R"58ULU5 "E %LATA8 prezentat $e client sau a notei conta'ile
emise $e B69C68 se D/0/9G46W6 la s&arsitul zilei sol$ul $e imprumut8 ma%oran$
concomitant si anga%amentul $in evi$enta e>tra'ilentiera.
Comisioanele si $o'anzile cuvenite 'ancii se incaseaza $in contul curent.
Do'an$a se incaseaza8 cu prioritate8 lunar8 in ziua in care s-a pus la $ispozitie
cre$itul sau la &iecare ram'ursare $e cre$it @ linie A8 calculate la sol$ul cre$itului $in ziua
prece$enta.
Comisioanele8 in cazul lipsei $e $isponi'ilitati8 se incaseaza si $in cre$it8 prin
alimentarea contului curent.
/n cazul lipsei $e $isponi'ilitati8 $o'an$a calculate se trece la restanta in aceeasi
zi.
<a solicitarea clientului8 linia $e cre$it se poate reinnoi perio$ic8 inainte $e
e>pirarea $uratei pentru care a &ost acor$ata8 la nivelul pla&onului apro'at initial sau
mo$i&icat @$iminuat sau ma%oratA8 tinan$ seama $e per&ormantele &inanciare8 $e B2C si
&lu>ul $e numerar8 $e contractele $e aprovizionare si $es&acere inc,eiate8 pentru perioa$a
pentru care este solicitat cre$itul..
)*


Dupa o'tinerea apro'arii Comitetului $e Directie sau Consiliului $e
6$ministratie8 se va inc,eia un nou contract $e cre$it sau act a$$itional cu respectarea
con$itiilor $e apro'are.
/n cazul inc,eierii unui nou contract $e cre$it8 se vor inc,eia contracte $e ipoteca
si;sau garantie reala mo'iliara8 accesorii acestuia8 concomitent cu ra$ierea contractelor $e
garantie accesorii vec,iului contract $e cre$it.
/n cazul neapro'arii8 in ziua e>pirarii termenului prevazut in actul a$itional8 se
vor sta'ili masuri impreuna cu clientul pentru ram'ursarea si; sau recuperarea cre$itului.
Cre$ite pentru e>port
Cre$itele pentru incasarea pro$uctiei livrata la e>port se pun la $ispozitia
clientilor prin conturi separate $e imprumut8 pe 'aza &acturilor pro&orme si a $ocumentelor
$e transport si $es&acere prezentate.
Pla&onul glo'al $e lucru
/. %entru anuite categorii de credite
4entr! creditele de e=%"rt
Contractele &erme si; sau comenzile con&irmate pentru pro$uctia $e
e>port8 care &ac o'iectul cre$itelor oentru e>port8 $in care sa rezulte7 cantitatea si &elul
mar&ii8 gar&icul $e livrare8 con$itiile si termenele $e plata8 pretul mar&ii in valuta C/F sau
F.B8 $upa caz8 inc,eiate cu7
partenerii e>terniK
partenerii interni8 in cazul unor su'ansamle; sau elemente componenete pentru
e>portK
partenerii interni8 in cazul in care e>portul se &ace prin interme$iari8 pe 'aza $e
contract $e comision@&irme $e import-e>portA.
,.1.GARA8T5A CRE"5TEL6R
Conditii de garantare pe nature de credit
<a analiza si propunerea $e apro'are a cre$itului8 se vor negocia cu clientul tipurile $e
garantii ce urmeaza sa garanteze cre$itul; alt anga%ament8 &unctie $e natura cre$itului8
situatia economico-&inanciara aclientului8 $urata $e cre$itare8 riscul a&acerii etc.8
respectan$u-se or$inea $e pre&erinta8 &unctie $e gra$ul $e risc .
,.1.1.C!0/IT0)0 I1 )0I &I 2$)3T$* $CO!/$T0 %01T!3
FI1$1T$!0$ $CTI2IT$TII C3!01T0
1. Linia de credit
/n cazul tuturor clientilor8 se vor solicita garantii care sa acopere 155=
valoarea cre$itului si a $o'anzii a&erente pe trei luni8 $in care7
)3


la clientii $in categoria 6 si B8 minimum (5= sa &ie reprezentat8
separat sau cumulativ8 $e7 scrisori $e garantie;contragarantie 'ancara8 garantii reale
mo'iliare constituite asupra 'unurilor mo'ile corporale in$ivi$ualizate sau pe sume $e 'ani
prezente8 titluri $e valoare8 ipoteci8 garantii emise $e &on$urile $e garantare agreate $e
'anca8 asigurarea riscului $e neplata a ratelor cre$itului si; sau a $o'anzilor la o societate $e
asigurare agreata $e 'anca8 $i&erenta reprezentan$ celelalte &orme $e garantie .
la clientii $in categoria C8 155= sa &ie reprezentat8 separat sau
cumulativ8 $e7 scrisori $e garantie;contragarantie 'ancara8 garantii reale mo'iliare
constituite asupra 'unurilor mo'ile corporale in$ivi$ualizate sau pe sume $e 'ani prezente8
titluri $e valoare8 ipoteci8 garantii emise $e &on$urile $e garantare agreate $e 'anca8
asigurarea riscului $e neplata a ratelor cre$itului si; sau a $o'anzilor la o societate $e
asigurare agreata $e 'anca.
. Credite %entr! ne."i tem%"rare sa! st"c!ri se)"niere
/n cazul clientilor $in actegoriile 68 B si C es vor solicita garantii care sa
acopere 155= valoarea cre$itului si a $o'azilor a&erente pe un an8 separate sau cumulative8
constituite $e regula asupra stocurilor procurate $in cre$it8 precum si asupra 'unurilor
viitoare rezultate $in prelucrarea acestora@ acolo un$e este cazulA8 iar in completare se pot
constitui celelalte tipuri $e garantii acceptate $e 'anca .
3. Credite %entr! e=%"rt
/n cazul clientilor $in categoriile 68 B si C se vor solicita garantii care sa
acopere 155= $in valoarea cre$itului si a $o'anzilor a&erente pe perioa$a cr$itarii8 separate
sau cumulative8 ast&el7
Cesiunea $repturilor $e incasare rezultate $in acre$itive irevoca'ile si
necon$itionate $esc,ise la BRD sau prin alte 'anci in &avoarea 'ene&iciarului $e cre$it sau
interme$iarului e>portului./n acest $in urma caz este nevoie $e cesionarea $repturilor $e
incasare in valuta $in acre$itive cu acor$ul scris la 'ancii comerciale respective.
Cesiunea in &avoarea BRD8 a politei $e asigurare
eli'erata $e 4L/0B69O-Romania la cererea 'ene&iciarului cre$itului. < a contractele
inc,eiate cu parteneri e>terni care nu au rese$inta in tarile $in grupa 68 polita $e asigurare
4L/0B69O este o'ligatorie si completeaza celelalte &orme $e garantie pentru acoperirea
riscului commercial.
/n cazul clientilor care e&ectueaza e>portul prin interme$iari care au contul la BRD8 se
va solicita acor$ul scris la interme$iarului8 prin care acesta se anga%eaza ca in termen $e (
*5


zile lucratoare $e la incasarea contravalorii e>portului8 sa virezez necon$itionat8 suma
cuvenita pro$ucatorului8 in contul acestuia la BRD8 autorizan$ toto$ata BRD sa $ispuan
'locarea sau $e'itarea contului interme$iarului8 $upa e>pirarea termenulu/.
/n cazul garantarii prin inc,eierea contractelor $e garantie reala mo'iliara pe sume
viitoare $e 'ani8 reprezentan$ incasari $in contracte &erme inc,eiate cu clienti e>terni
recunoscuti pe piata internationala8 sau cu care 'ene&iciarul $e cre$ite a avut si are
cola'orari si nu au e>istat pro'leme $eose'iet in $erularea contractelor8 este o'liagtorie
polita $e asigurare 4L/0B69F pentru ast&el $e contracte8 precum si preve$erea unor
clause $e penalizare in cazul ne$esc,i$erii acre$itivelor sau neacceptarii $ocumentelor
remise la incasat8 e&ectelor $e comert si alte cauze care sa asigure realizarea e>portului si
asigurarea incasarii acestuia.
#. Credite %entr! desc"%erire de c"nt
Cre$itul pentru $escoperire $e cont acor$at pentru or$ine $e vanzare valuta sau
or$ine $e plata pentru incasarea contravalorii mar&urilor livrate sau lucrarilor e>ecutate8
vizate B ca platitD $e catre +rezorerie sau alte 'anci comerciale platitoare8 agrate $e BRD
sau pentru or$ine $e plata primate prin SS/F+ vor &i garantate prin inc,eierea contractelor
$e garantie reala mo'iliara pe sume $e 'ani e>istente in conturile curente sau in transit8
&ara a &i inregistrate la 6r,iva 4lectronica $e Garantii Reale 0o'iliare.
Cre$itul pentru $escoperire $e cont pentru acoperirea $ecala%ului intervenit in
e>ecutia &lu>ului $e venituri si c,eltuieli ca urmare a intarzaierii in incasarea contravalorii
unor &acturi8 va &i garantat prin contracte $e garantie reala mo'iliara pe sume $e 'ani
viitoare provenie $in incasarile &acturilor cu termene $e plata sca$ente in ca$rul perioa$ei
$e cre$itare si care au mentionat contul curent al clientului $esc,is la BRD8 urman$ sa &ie
inscrise la 6r,iva 4lectronica $e Garantii Reale 0o'iliare garantiilor constituite pentru
cre$itele apro'ate ce $epasesc 1( zile.
,.1.(.C!0/IT0 I1 )0I &I 2$)3T$ %01T!3 I120&TITII
Creditele de investitiiA se garanteaza prin constituirea $e garantii care sa
acopere integral valoarea cre$itului si a $o'anzii a&erente pe un an.
1. Credit!l se -arantea)a c! scris"ri de -arantie ;contragarantie 'ancara sau emise $e
&on$urile $e garantare8 garantii reale mo'iliare constituite asupra 'unurilor mo'ile
corporale e>istente sau cumparate $in cre$itul acor$at8 sau pe sume $e 'ani prezenta8
ipoteci8 in$i&&erent $e or$inea $e prioritate8 care la acor$are sa acopere minim (5= $in
*1


valoarea cre$itului si a $o'anzilor pe un an8 iar $i&erenta pana la 155= o va constitui
garantia asupra investitiei realizate $in cre$it. /n acest caz se va mentiona aceasta clauza si
in contractul $e cre$it8 in sensul ca $i&erenta $e garantie sa se constituie la atingerea
sta$iilor &izice care permit acest lucru.
. La !nitatile administrati.e terit"riale 8 cre$itul se poate garanta cu7 scrisori $e garantie
'ancara emise $e Guvernul Romaniei8 garantii reale apartinan$ $omeniului privat al
unitatilor a$ministrative teritoriale8 garantii emise $e catre autoritatea a$ministratiei pu'lice
locale8 prin veniturile estimate a se incasa $e la 'ugetul local pe perioa$a$e cre$itare in
'aza unui acor$ $e garantare care tre'uie inregistrat la Primarie sau $upa caz8 la Consiliul
Ju$etean respective sau la 0unicipiul Bucuresti.
,.1.'(C!0/IT0 I1 )0I &$3 2$)3T$ %01T!3 I120&TITII*
$CO!/$T0 &OCI0T$TI)O! /0 )0$&I1
/n cazul cre$itelor $e investitii acor$ate societatilor $e lesing pentru
ac,izitionarea $e 'unuri ce urmeaza a&i comercializate in sistem leasing8 garantia poate &i
constituita si pe sumele $e 'ani viitoare8 reprezentan$ in principal re$eventele a&erente ce
urmeaza a se comercializa in sistem leasing. De asemenea8 se va cesiona in &avoarea 'ancii
$repturile $e incasat care $ecurg $in polita $e asigurare a 'unurilor comercializate in sistem
leasing.

).,.CRE"5TE AC6R"ATE %ER)6A8EL6R F5<5CE
Credite pentru oderni#areKterinare de locuinte
CONDITII DE ACORDARE A CREDITELOR
1.Bene*iciarii cre$itelor sunt persoane &izice care intentioneaza sa-si
mo$ernizeze;temine locuinta
(."estinatia creditului-mo$ernizarea;terminarea $e locuinte sau case $e vacant ape
'aza unui proiect $e constructie si a unui $eviz general
'."urata-ma>im ) ani prin mo$ernizare
-ma>im 15 ani prin terminarea locuinteiK
/.A$ans -35= $in valoarea proiectului can$ acesta se e>ecuta $e o unitate specializata
-#5= can$ se realizeaza prin &orte proprii $e catre 'ene&iciar .
0.=aloarea creditului.-'anca &inanteaza pana la 15-)5= $in valoarea proiectului $e
mo$ernizare in &unctie $e cine construieste locuinta.
*


1.Garantii necesare-ipoteca constituita asupra unor 'unuri mo'iliare a&late in
proprietatea solicitantului $e cre$it sau alte persoane pe 'aza unui contract $e garantie
mo'iliara.
,. "o+an#iAcoisioane.-la cre$itul acor$at8 'anca percepe o $o'an$a $e 3(-31= in
&unctie $e perioa$a $e cre$itare sta'ilita.Bnaca poate ma%oara sau $iminua perio$ic nivelul
$o'anzii in &unctie $e valoare a pietii &inanciar 'ancare.
Comision $e gestiune-1= $aca se garanteza cu ipotecaK
-3= $aca cre$itul este pana in #555GSDK
3. "ocuente necesare-'ugetul $e venituri si c,eltuieli pentru &amilie insotit $e
$ocumente care sa ateste veniturile realizateK
-raport $e evaluare intocmit $e 'anca prin 'unurile imo'iliare a$use in garantieK
-actele $e proprietate a 'unurilor imo'iliare cu care se garanteaza cre$itulK
-$ova$a constituirii avansului $epus la 'anca intr-un cont cu autorizatie $e construire
insotita $e proiectul si $evizul general $e lucrariK
3 .Ram'ursarea cre$itului-se va ram'ursa in rate lunareK rata cre$itului este &i>a 8iar
$o'an$a calculate la sol$.Cre$itul poate &i ram'ursat si inainte $e sca$enta8integral sau
partial8&ara perceperea $e avans.
Credit pentru construirea de locuinte
CONDITII DE ACORDARE 7
1. Bene*iciarii sunt persoane &izice care intentioneaza sa construiasca o locuinta.
. "estinatia creditului-constructia $e locuinte si case $e vacanta in 'aza unui proiect
$e constructie intocmit $e catre o unitate $e proiectare specializata.
3. "urata?ma>im 1( ani pentru locuinteK
-ma>im 15 ani pentru case $e vacantaK
/. A$ans-35= $in valoare proiectului can$ acesta se e>ecuat $e o unitate specializataK
-#5= can$ se realizeaza prin &orte propriiK
0. =aloarea creditului-'anca &inanteaza pana la )5= $in valoarea $e investitie in
&unctie $e cine construieste locuintaK
1. Garantii necesare7 -ipoteca constituita asupra unor 'unuri mo'iliare a&late in
proprietatea solicitantului $e cre$it sau alte persoane pe 'aza unui contract $e garantie
mo'iliara.
,. "o+an#i-se percepe o $o'an$a intre 3(-31= in &unctie $e perioa$a $e cre$itare
sta'ilitaK comision $e gestiune-1= $in valoarea cre$itului si se plateste la acor$area
cre$itului.
3."ocuente necesare-'ugetul $e venituri si c,letuieli pe &amilie insotit $e $ocumente
care sa ateste veniturile realizateK
*3


-acte $e proprietate asupra terenului $e constructieK
-$ova$a constiturii avansului $epus la 'anca intr-un cont curentK
-autorizatie $e constructie insotita $e proiectul si $evizul general $e lucrariK
2. Ra+ursarea creditului-se va ram'ursa in rate lunareK rata cre$itului este &i>a 8 iar
$o'an$a calculate la sol$.Cre$itul poate &i ram'ursat si inainte $e sca$enta8integral sau
Credite acordate pentru cuparari de locuinte
1. Bene*iciarii sunt persoane &izice care intentioneaza sa cumpere o locuintaK
(. "estinatia creditului-cumpararea $e locuinte terminate sau neterminate $e la unitati
specializate ale consiliilor locale8 regiilor autonome sau persoane &iziceK
'. "urata creditului-ma>im 1( ani pentru locuinteK
-ma>im 15 ani pentru case $e vacantaK
/. A$ans-35= $in valoarea contractului $e vanzare-cumparareK
0.=aloarea creditului-'anca &inanteaza pana la )5= $in valoarea contractului $e
vanzare-cumparareK
1. Garantii-ipoteca constituita asupra unor 'unuri mo'iliare a&late in proprietatea
solicitantului $e cre$it sau alte persoane pe 'aza unui contract $e garantie mo'iliara.
-'unurile ipotecate vor &i asigurate la o societate $e asigurari./n cazul in care
avansul $epus e mai mare $e 35= aveti posi'ilitatea sa garantati cre$itul c,iar cu locuinta
pe care ati cumparat-o.
,. "o+an#i-se percepe o $o'an$a intre 3(-31= in &unctie $e perio$a $e cre$itare
sta'ilitaK comision $e gestiune-1= $in valoarea cre$itului si se plateste la acor$area
cre$itului.
3. "ocuente necesare-'ugetul $e venituri si c,letuieli pe &amilie insotit $e $ocumente
care sa ateste veniturile realizateK
-contract $e vanzare-cumparare pentru imo'ilul cumparat care sa cuprin$a7 valoarea $e
vanzare8 mo$alitate $e plata8 valoarea avansului acor$atK
-raportul $e evaluare intocmit $e 'anca pentru 'unrile imo'iliare a$use in garantieK
-acte $e proprietate a 'unrilor imo'iliare cu care se garanteaza cre$itulK
-$ova$a constituirii avansului cu care se garanteza cre$itul care poate &i ac,itat $irect
vanzatorului sau $epus la 'anca intr-un cont curent.
2. Ra+ursarea creditului-se va ram'ursa in rate lunareK rata cre$itului este &i>a 8 iar
$o'an$a calculata la sol$.Cre$itul poate &i ram'ursat si inainte $e sca$enta8integral sau
Credit pentru cupararea de autoturise
1. Bene*iciarii sunt persoane &izice care $oresc sa cumpere un autoturismK
*#


. "estinatia creditului-se acor$a pentru cumpararea $e autoturisme Dacia si
RenaultK
3. "urata-ma>im ( ani avansK
#. A$ans?minim 35= $in valoarea autoturismuluiK
(. =aloarea creditului-nivelul ma>im al cre$itului nu poate $epasi ma>im (5=
$in valoarea autoturismuluiK
1. Garantii necesare-unul sau mai multi giranti care nu pot &i sotul ;sotia
solicitantului $e cre$it.Se va avea in ve$ere ca (5= $in veniturile girantilor sa acopere rata
cre$itului si $o'an$a $in prima luna $e ram'ursare.Cesionarea in &avoarea 'ancii asigura
autoturismul ac,izitionat $in cre$it.+re'uie sa ai'a asigurarea C.6.S.C.. pentru
autoturismul ac,izitionat inc,eiat cu societatea $e asigurari 6S/B69 S. 6.
). "o+an#i?3) = pe an .Se poate $iminua sau ma%ora $o'an$a in &unctie $e
evaluarea pietei &inanciar 'ancare.
Coision?3 = $in valoarea cre$itului.
*. "ocuente necesare-cerere $e cre$it 8 $ocumente care sa ateste $epunerea
avansului8 'ugetul $e venituri si c,eltuieli al &amiliei8 $ocumente care atesta venituri
inscrise in 'uget8pentru persoane salariate-a$everinta $e venit8 pentru pensionari-ultimul
talon $e pensie.
3. Ra+ursarea creditului-se va ram'ursa in rate lunareK rata cre$itului este &i>a
8 iar $o'an$a -calculata la sol$.Cre$itul poate &i ram'ursat si inainte $e sca$enta8integral
sau partial8&ara perceperea $e avans.
Credite pentru ne$oi personale
1. Bene*iciarii sunt persoane &izice salariati sau pensionari.
(. "estinatia-se acor$a pentru acoperirea unor nevoi suplimentare nenominalizate.
'."urata-ma>im 13 luni.
/.Garantii necesare-unul sau mai multi giranti.Se va avea in ve$ere (5= $in veniturile
girantilor sa acopere rata cre$itului si $o'an$a in prima luna $e ram'ursare.
0. "o+an#i-33 = pe an. Comision-3 = $in valoarea cre$itului si se plateste la acor$area
cre$itului.
1. "ocuente necesare-cerere $e cre$it8 a$everinta $e venit pentru solicitanti si giranti.
). Ra+ursarea creditului-se va ram'ursa in rate lunare care nu pot $epasi (5= $in
venitul net al 'ene&iciarului $e cre$it inainte $e sca$enta.
,.3."E)CR5EREA %R6CE)ULU5 "E CRE"5TARE
*(


Credite pentru +unri de *olosinta indelungata
6+iectul si durata creditarii7 cumpararea $e 'unuri $e &olosinta in$elun$ata $e la
societati comerciale autorizate sa le comercializeze si care au inc,eiat cu BRD o conventie
$e $erulare a operatiunilor $e $econtare a acestor 'unuri.6ceste conventii se vor inc,eia
$upa cum urmeaza7
-$e sucursale %u$etene8 pentru agentii economici care au magazine $e $es&acere pe raza
%u$etului respective8 cu avizul sucursalei zonaleK
-$e sucursale zonale8 pentru agentii economici care au magazine $e $es&acere pe raza
sucursalei zonaleK
-$e BRD Centrala8 pentru agenti economici care au magazine $e $es&acere pe raza a mai
mult $e sucursale zonaleK
1. Bene*iciarii sunt persoane &izice salariati sau pensionari.
(. "estinatia creditului-se acor$a pentru cumpararea $e 'unuri pentru &olosinta
in$elungata $e la comerciantii care au inc,eiat cu BRD o conventie in acest sens.
'. "urata-ma>im 31 $e luni.
/. A$ans?minim 15 = $in valoarea 'unurilor ac,izitionate.
0. =aloarea creditului-nu poate $epasi 35 = $in valoarea 'unurilor ac,izitionate.
1. Garantii necesare si proce$uri $e garantare-unul sau mai multi giranti si $epozite pe
termen constituite la BRD.
-cre$itul se poate acor$a $upa prezentarea unot &orme $e garantii8 in$epen$ente sau
cumulative care poate sa &ie acoperitoareK
-asigurarea pe viata pentru titularul cre$itului sau asigurarea 'unului ac,izitionat. in
cre$it.
-solicitarea a minim un girantcare nu poate &i sot;sotia solicitantului .Rata si $o'an$a
a&erente primei luni $e cre$itare vor &i acoperite $e (5= $in venitul net al girantilorK
-$epozite la termen8 constituite $e unitatea BRD prin care se garanteaza cre$itul acor$at
si $o'an$a a&erentaK
,. Re#ultatele anali#ei7-se consemneaza $e catre o&iterul $e cre$it in BFisa $e
prezentare a cre$itului solicitat pentru personae &iziceDK
3. Apro+area contractului de credit7 se e&ectueaza potrivit competentelor sta'iliteK
-contractul $e cre$it se completeaza $e o&iterul $e cre$it8 ane>an$u-se $ocumentatia
e>istenta8 urman$ ca acesta sa &ie semnat $e conta'ilul se& al $irectorului 'ancii.
2. Acordarea creditului-cre$itul se pune la $ispozitia clientului $intr-un cont separate
$e imprumut in contul curent la prezentarea or$inului $e plata.
14.Anali#a necesarului de credit7 la sta'ilirea nivelului cre$itului se va avea in ve$ere
pretul$e comercializare a 'unurilor care se cumpara8 con&orm &acturii8 $in care se $e$uce
aportul propriu $epus $e catre solicitant anterior acor$arii cre$itului8 &ie la societatea
comerciala8 &ie la 'anca in contul current al solicitantuluiK
*1


-analiza in ve$erea sta'ilirii nivelului cre$itului &unctie $e capacitatea $e plata a
solicitantului cre$itului se realizeaza pe 'aza $e $ocumente care atesta venitul lunar al
acestoraK
nivelui cre$itului nu npoate $epasi valoarea &acturii privin$ 'unurile ac,izitionate.
11. "o+anda-33 = pe an si poate &i mo$i&icata in &unctie $e valoarea pietei &inanciar-
'ancare.
Coision-3 = $in valoarea cre$itului.
1(. "ocuente necesare-
-cerere $e cre$it8
-&actura pro&orma emisa $e &irma &urnizoare pentru pro$usele pe care clientul $oreste sa
la ac,izitioneze $in cre$it8
-c,itanta care sa ateste $epunerea avansului8
-contractul $e $eposit8
-a$everinat $e venit sau talon $e pensie pentru titularul $e cre$it si giranti.
1'. Ra+ursarea creditului-se va ram'ursa in rate lunareK rata cre$itului este &i>a 8
iar $o'an$a- calculata la sol$.Cre$itul poate &i ram'ursat si inainte $e sca$enta8integral sau
partial8&ara perceperea $e avans.Pentru neplata la sca$enta a unei rate lunare8 'anca este in
$rept sa proce$eze la retinerea acesteia $e la giranti sau sa apeleze la $epozitul cu care s-a
garantat cre$itul.
1/. Urarirea utili#arii creditului-cre$itul se utilizeaza numai in scopul in care a &ost
acor$at8 respective pentru cumpararea $e 'unuri $e &olosinta in$elungata.
Capitolul 3.C68CLU<55
6istem!l /ancar se a&l0 2ntr;" c"ntin!0 interac+i!ne c! medi!l ec"n"mic din acre %reia
>intr0ri9 s!/ di&erite &"rme ?res!rse !mane1 res!rse &inanciare (i in&"rmatice* %e care le
%rel!crea)01 le trans&"rm0 2n .ederea "/+inerii >ie(iril"r91 %r"d!se (i ser.icii1 in&"rma+ii
&inanciare.
B0ncile c"merciale1 ca %rinci%ali intermediari &inanciari1 a! dre%t caracteristic0
%rinci%al0 ca%acitatea l"r de a %!ne 2n circ!la+ie1 create as!%ra l"r 2nsele1 s%"rind
."l!m!l mi'l"acel"r de %lat0 (i im%licit1 al masei m"netare.
*)


Ele &acilitea)0 &"rmarea ca%ital!l!i dis%"ni/il 2n ec"n"mie (i %ermit c""rd"narea
%r"ces!l!i ec"n"mic , in.esti. 2n sc"%!l s%"ririi ."l!m!l!i t"tal de res!rse al"cate
ec"n"miei.
Im%licarea /0ncil"r c"merciale 2n der!larea %l0+il"r este str:ns le-at0 de calitatea l"r
de intermediar &inanciar. 6e mani&est01 de alt&el " rela+ie de interde%enden+0 (i
c"ndi+i"nare 2ntre "%era+i!nile de %l0+i (i cele de creditare1 calitatea deci)iei de creditare
(i calitatea /0ncil"r de a &!rni)a ec"n"miei lic3idit0+ile de care are ne."ie &iind &act"ri
im%"rtan+i 2n &!nc+i"narea sistem!l!i de %l0+i.
Din anali)a e&ect!at0 la ni.el!l s!c!rsalei B.R.D. Ia(i1 "/ser.0m !rm0t"arele$
- la t"ate instr!mentele de %lat0 (i %e t"ate circ!itele se 2nre-istrea)0 cre(teri
im%"rtante de la !n an la alt!l. N!meric acest &a%t se dat"rea)0 mai ales cre(teril"r
im%"rtante 2nre-istrate din %!nct!l de .edere al n!m0r!l!i de clien+i ai /0ncii iar .al"ric
acest!i m"ti. i se %"ate ad0!-a (i cel al !nei in&la+ii -al"%ante 2n %eri"ada anali)at0;
- %e cele d"!0 circ!ite %"nderea cea mai mare ca n!m0r " de+in "rdinele de %lat01
!rmate de cec!ri (i /ilete la "rdine;
- %e circ!it!l c2 , intra'!de+ean , se 2nre-istrea)0 cel mai mic n!m0r de
instr!mente de %lat01 ceea ce rele.0 !n ."l!m red!s al sc3im/!ril"r ec"n"mice 2ntre
a-en+ii ec"n"mici din '!de+!l IA@I;
- %e circ!it!l c , inter'!de+ean se 2nre-istrea)0 cel mai mare n!m0r t"tal de
instr!mente de %lat0.
6e "/ser.0 de asemenea1 c0 2n cei 2 ani anali)a+i %"nderea cea mai mare1 at:t ca
n!m0r1 c:t (i ca .al"are 2n t"tal!l instr!mentel"r de %lat01 dec"ntate intra/ancar a!
de+in!t;" instr!mentele de %lat0 de credit ?"rdin!l de %lat0*1 acesta re%re)ent:nd
m"dalitatea de %lat0 cea mai !tili)at0 de c0tre a-en+ii ec"n"mici din +ara n"astr01 mai ales
tim%!l!i mai sc!rt 2n care /anii a'!n- 2n c"nt!l /ene&iciar!l!i s!mei.
4e l"c!l d"i ca %"ndere " re%re)int0 cec!l. Acesta este %re&erat 2n %rim!l r:nd de c0tre
/ene&iciarii s!mel"r1 cec!l "&erind " si-!ran+0 mai mare din %!nct!l de .edere al 2ncas0rii
/anil"r c!.eni+i1 de"arece re&!)!l !n!i cec are c"nsecin+e mai -ra.e %entr! tr0-0t"r!l
acest!ia1 a.:nd 2n .edere &a%t!l c0 " asemenea &a%t0 atra-e %entr! el interdic+ia de a emite
cec!ri tim% de !n an calendaristic1 2nce%:nd c! data emiterii instr!ment!l!i de %lat0.
Ast&el se e=%lic0 (i cre(terea semni&icati.0 %e care a 2nre-istrat;" &"l"sirea acest!i
instr!ment de %lat0 de c0tre clien+ii B. R. D. , Gr"!%e 6"ciAtB GAnArale , Ia(i 2n an!l
**


2CC21 c"m%arati. c! an!l 2CC1 ?a a.!t l"c 2n acest inter.al a%r"a%e " d!/lare a n!m0r!l!i
de cec!ri dec"ntate (i " cre(tere de a%r"=imati. "ri a .al"rii acest"ra*.
6emni&icati.0 este (i cre(terea n!m0r!l!i de BLO dec"ntate1 acestea 2nre-istr:nd "
cre(tere de la 2.2C 2n 2CC1 %:n0 la D.1EF 2n 2CC2. 6%re de"se/ire de cec1 /ilet!l la "rdin e
instr!ment!l de %lat0 %re&erat de %l0tit"ri1 dat"rit0 mai ales &a%t!l!i c0 re&!)!l !n!i /ilet la
"rdin n! atra-e interdic+ia de a emite 2n c"ntin!are /ilete la "rdin.
6e remarc0 " cre(tere a n!m0r!l!i de re&!)!ri at:t ca n!m0r c:t (i ca .al"are 2n an!l
2CC2 &a+0 de 2CC1. Cre(terea cea mai semni&icati.0 a! 2nre-istrat;" re&!)!rile la cec (i
BLO1 mai ales dat"rit0 2nr0!t0+irii sit!a+iei &inanciare a a-en+il"r ec"n"mici (i a
ec"n"miei 2n ansam/l!l s0!. Cre(terea n!m0r!l!i de re&!)!ri la BLO s;a dat"rat (i
&a%t!l!i c0 re&!)!l !n!i asemenea instr!ment n! atra-e interdic+ia de a emite 2n c"ntin!are
/ilete de "rdin.
O alt0 ca!)0 demn0 de aten+ia cre(terii n!m0r!l!i de d"c!mente dec"ntate " re%re)int0
s%"rirea semni&icati.0 a n!m0r!l!i de clien+i ai B. R. D. , G. 6. G. Ia(i.
Gn 2CC1 n!m0r!l d"c!mentel"r dec"ntate 2ntre !nit0+ile B. R. D. , G. 6. G. , Ia(i a &"st
de #HF< 2n .al"are de 1.<1.E2 mili"ane lei str!ct!rate ast&el$
- 2.<2< ?F1I* "rdin!l de %lat0 O4 2n .al"are de 1.1D#.DC mili"ane lei ?EI*;
- 11.1C ?2#I* cec!rile CEC 2n .al"are de 1<#.F#C mili"ane lei ?1#I*;
- 2.2C ?DI* /ilete la "rdin BLO 2n .al"are de #2.112 mili"ane lei ?I*.
Gn 2CC2 a! &"st dec"ntate H#.E2# de d"c!mente 2n .al"are de 2.<<.2## mili"ane lei
str!ct!rate ast&el$
- E.2# ?D<I* "rdine de %lat0 2n .al"are de 1.DD2.1DC mili"ane lei ?HDI*;
- 21.<1 ?I* cec!ri 2n .al"are de HCF.FDC mili"ane lei ?2DI*;
- D.1E ?EI* /ilete la "rdin 2n .al"are de 2<.2#< mili"ane lei ?<.<<I*
- ?C.C1I* cam/ii 2n .al"are de <DC mili"ane lei ?C.C1I*.
Anali):nd str!ct!ra d"c!mentel"r dec"ntate 2n 2CC2 se %"ate s%!ne c0 este aceea(i ca
2n 2CC11 2n sens!l c0 %"nderea cea mai mare " de+in "rdinele de %lat0$ D<.<<I ca n!m0r1
HDI ca .al"are 2n 2CC2 (i F1I ca n!m0r (i EI ca .al"are 2n 2CC11 !rmate de cec!ri c!
I ca n!m0r 2DI ca .al"are 2n 2CC2 (i 2#I ca n!m0r (i 1#I ca .al"are 2n 2CC11
!rmate de /iletele la "rdin c! EI ca n!m0r (i <.<<I ca .al"are 2n 2CC21 &a+0 de DI ca
n!m0r (i I ca .al"are 2n 2CC1.
*3


Gn ceea ce %ri.e(te cam/iile1 "/ser.0m c0 2n an!l 2CC1 n! a! &"st 2nre-istrate nici "
"%era+i!ne %rin cam/ie1 dar 2n 2CC2 n!m0r!l acest"ra &iind de n!mai cam/ii1 adic0 !n
%r"centa' de C.C1I (i 2ntr;" .al"are de <D mili"ane lei.
Gn acest m"ment B. R. D. e=aminea)0 s"l!+iile %"si/ile %entr! crearea !n!i sistem de
mana-ement al in&"rma+iil"r (i a !n!i sistem in&"rmatic de c"nta/ilitate1 care s0 &ie
a!t"mati)ate 2ntr;" mare m0s!r0. 6"l!+iile de s"&tJare n! s!nt dis%"ni/ile 2n R"m:nia1
ast&el 2nc:t B. R. D. .a tre/!i %r"/a/il s0 c!m%ere !n %r"d!s care este lar- &"l"sit %e %lan
interna+i"nal (i s0 2ncerce s0 2l ada%te)e la cerin+ele le-il"r a%lica/ile r"m:ne(ti1 %rec!m
(i %ac3et!l s"&tJare care .a tre/!i s0 &!nc+i"ne)e ca !n sistem de inte-rare care s0 %ermit0
trans&er!l a!t"mat de in&"rma+ii 2ntre di&eritele sisteme in&"rma+i"nale care &!nc+i"nea)0 2n
cadr!l B. R. D.
6e a(tea%t0 ca n"!l sistem IT s0 2m/!n0t0+easc0 c"nsidera/il e&icien+a "%era+i!nil"r B.
R. D. (i1 mai ales1 s0 d!c0 la %r"cesarea 2n tim% real a tran)ac+iil"r (i a ra%"rt!ril"r
c"nta/ile1 cre(terea -amei de ser.ici! %restate %entr! clien+i (i a .ite)ei de %r"cesare1
2m/!n0t0+irea ca%acit0+il"r de -esti"nare a risc!l!i (i %r"cesarea c"m%!teri)at0 a
tran)ac+iil"r reali)ate man!al. Ca " c"nsecin+01 se ."r dimin!a cerin+ele de %ers"nal 2n
de%artamentele s!%"rt1 ceea ce .a %ermite B. R. D. s0 redistri/!ie " %arte din an-a'a+ii s0i
%entr! acti.it0+ile de -3i(e!.
Bi+liogra*ie
1. B. R. ". Re$ista B&nciiA 8r.2 aprilie (44(O
(. B. R. ". 8ore de Cncas&ri .i pl&iA august (44(O
35


'. B. R. ". 8ore de apro$i#ionareA august (441O
/. B. R. ". 8ore pri$ind AT9A august (441O
0. B. R. ". %rospect pri$ind o*erta pu+lic& secundar&A august
(444O
1. B. 8. R. Regulaent pri$ind CEC?ulA 122/O
,. B. 8. R. Regulaent pri$ind ca+ia .i +iletul la ordinA 122/O
3. B. 8. R. Regulaent pri$ind pl&ile e*ectuate cu ordine de plat&
pe suport de -!rtieA 122/O
2. BasnaA C. "ardacA ? 6peraiuni +ancareA Bucure.tiA Editura
"idactic& .i pedagogic&A 1221O
14. GrigorescuA ". 9unteanuA G-. )euleanu 7 9ar@eting .i relaia
client +anc&A Bucure.tiA colecia B. C. R. ). A.A 1223O
11. %iaa Financiar& 8r.0A ai (44(O
1(. Tudorac-eA T. BianA C. %uianu 7 Eleente de te-nic& .i
strategie +ancar&A Bucure.tiA Editura ALA)A 1221O
1'. Tri+una Econoic& 8r.(4A (44(O
1/. Tri+una Econoic& 8r.(/A (44(O
10. eFin P nce nr.3A artie (441.
31

Practica BRD

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Practica BRD

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Fundatia Ecologica Green FEG

S-ar putea să vă placă și