14 CARDUL BANCAR

Cardul bancar este una din marile realizri n domeniul tehnicii bancare
ca urmare a progreselor deosebite din tehnologia electronic privind informatica
i telecomunicaiile. Cardul cuprinde un complex de inovaii att n ce privete
tehnologia industrial, ct i cea de securitate a circulaiei informaiei i a
tehnicii de procesare bancar.
Istoria cardului bancar ncepe dup al doilea rzboi mondial odat cu
expansiunea economic, extinderea serviciilor pentru populaie i necesitatea
unei alternative la plile de valori mici pentru care numerarul nu mai satisfcea
cerinele comercianilor i ale populaiei. n aceiai perioad apar cteva
variante ale cardului, dintre care cea mai reprezentativ o considerm pe cea
emis n anul !"#$ n %&', cand o banc din (e) *or+ specializat n creditul
de consum lanseaz un nou produs Charge It, care consta n emiterea ctre
clieni a unui bon valoric scrip cu care acetia efectuau cumprturi de la
comerciani. ,onurile scrip erau depuse de comerciani la banca emitent iar
aceasta transfera sumele n conturile lor. In !"-. apare, tot n %&', cardul de
plastic pentru consum i cltorii emis de firma /iners Club i preluat apoi de
bnci pentru creditul de consum. 0xtinderea cardului de plastic n sistemul
bancar are loc ncepnd din !"$. prin ,'(1 23 '405IC' care lanseaz
produsul BANKAMERICARD 6ulterior 7I%' International8 i care
nregistreaz un succes deosebit. n 0uropa, prima lansare a unui card are loc n
!"$9 n 3rana numit Carte Bleu. Cardurile s:au extins foarte repede
cuprinznd tot mai multe ri, cele mai cunoscute carduri fiind 7I%' i
4'%;05C'5/ care acoper cca. ".< din tranzacii. In 5omnia, primele
operaiuni cu carduri s:au efectuat n !"=. n cadrul 2(; 62ficiului (aional de
;urism8 pentru plata serviciilor de turism de ctre cetenii strini, iar primele
carduri 67I%'8 emise de bncile romneti au fost lansate n !""-.
Intr:un timp destul de scurt, cardul a devenit pe plan internaional
instrumentul de plat preferat de populaie n detrimentul plilor n numerar.
>otrivit statisticilor internaionale pe anul ?..# 6grupul celor zece ri cele mai
dezvoltate8, plaile prin carduri deineau cca. $.< din volumul numeric al
plilor fr numerar i cca. ?< din valoarea tranzaciilor. >onderea redus a
plilor prin carduri se datorete faptului c acestea se efectueaza n special de
populaie care opereaz cu valori mici.
14.1 CARDUL CA INSRUMEN DE !LA"
Cardul ca instrument de plat este reglementat prin 5egulamentul
nr.#@?..? al ,(5. >otrivit acestui regulament, cardul este definit, n esen, ca
un i#stru$e#t de plat% electr&#ic%, respecti' u# sup&rt de i#(&r$a)ie
sta#dardi*at, securi*at +i i#di'iduali*at, care per$ite de)i#%t&rului s%u s%
$.
utili*e*e disp&#i,ilit%)ile ,%#e+ti -# 'ederea e(ectu%rii ur$%t&arel&r
&pera)iu#i. /a0 retragere de #u$erar1 /,0 plata ,u#uril&r2ser'iciil&r
achi*i)i&#ate, a i$p&*itel&r, ta3el&r etc /c0 tra#s(eruri de (&#duri i#tre
c&#turi. Ca i cecul, cardul nu este moned, ci numai un instrument de plat
care miAlocete transferul de moned de la debitor la creditor. >entru a funciona
acesta trebuie s aib acces la moneda existent intr:un cont sau la o linie de
credit deschis de banc la dispoziia titularului. %pre deosebire de
instrumentele bazate pe suport hrtie, cardul permite efectuarea unui numar
nelimitat de tranzacii iar transferul informaiei:bani se face printr:un mediu
electronic i nu prin pot.
Caracteristicile cardului. Intruct cardul se folosete pentru un numr
mare de tranzacii, acesta are numai caracteristici obligatorii care l
individualizeaz i securizeaz, astfelB
- suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standardizateC
: aversul care conine elemente imprimate n relief 6numrul cardului,
redactat n cifre arabe, numele i prenumele posesorului n redactare cu
caractere latine, data expirrii valabilitii D EE@'' D conform calendarului
gregorian, meniunea card internaional sau local8 i elemente destinate
informrii 6sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului,
eventual o hologram de securitate, tridimensional, vizibil la lumina
natural8C
: reversul care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu
cel puin trei piste sau un microprocesor integrat 6chip8C un panel de semntur
avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii
sau modificrii semnturii.
Intruct cardurile circul intr:un numr mare de ri cu sisteme de pli
diferite, emitenii cardurilor sunt obligai s respecte standardele comune 047
60&52>'*, 4'%;05C'5/, 7I%'8 de confecionare i emitere a acestora n
vederea asigurrii interoperativitii cu aceste sisteme.
n prima perioad de funcionare a cardurilor, acestea nu aveau band
magnetic, astfel c informaiile se tansmiteau telefonic de ctre comerciant la
un centru unde se introduceau intr:un terminal de calculator i se verifica
autenticitatea cardului i existena disponibilului n cont i apoi se comunica
acordul pentru efectuarea tranzaciei. &lterior, tehnologia s:a perfecionat i au
aprut cardurile cu band magnetic i mai recent cardurile cu microprocesor
6cu memorie electronic8.
Cardurile cu ,a#d% $ag#etic%. 'cestea au pe revers o band magnetic
prin care se realizeaz procesul de citire automat a informaiilor 6numele i
prenumele titularului, tipul de card debit@credit, numrul cardului, codul ,I(
eng. ,an+ Identification (umber, codul >I( eng. >ersonal Identification
$!
(umber, data expirrii8 i de transmitere prin linie telefonic la centrul de
autorizare. Codul >I( este un numr atribuit de ctre emitent pentru
identificarea titularului i se utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la
un terminal, avnd i rolul de semntur electronic pentru transferul de
fonduri.
Carduri cu $icr&pr&ces&r. (oua tehnologie include dotarea cardurilor
cu o memorie electronic n scopul depozitrii unui volum destul de mare de
informaii 6neconfideniale, confideniale, inaccesibile i istoricul tranzaciilor8
n scopul accesului titularului la mai multe informaii de cont, tranzacii, pia
monetar, simplificrii unor operaiuni prin transferul depozitelor n memoria
electronic i asigurrii unui grad ridicat de securitate. ,ncile sunt cele mai
intertesate n promovarea acestui tip de card ntruct, pe de o parte, reduce
riscul de falsificare i deci a pierderilor, inclusiv disconfortul n relaiile clienii
i pe de alt parte, permite extinderea gamei de servicii electronice i noi
oportuniti de atragere a clientelei i respectiv de venituri prin comisioane.
Comercianii au mai mult ncredere n noul produs intruct acesta este mai
sigur i mai operativ, iar posesorii pot folosi cardul la mai multe operaiuni,
deosebit de sigurana mult sporit.
14.4 I!URI DE CARDURI
0xtinderea rapid a cardurilor a determinat i diversificarea acestora
potrivit cerinelor utilizatorilor, astfel c n practic exist o gam destul de
variat de carduri care se modific continuu. Cardurile existente pe pia se pot
clasifica ns dup anumite criterii n funcie de elementele comune care le
conin i le difereniaz, dintre care prezentm cele mai importante tipuri de
carduri.
n raport de funciile specifice operaionaleB
Cardul de credit care este un instrument prin care plile se fac dintr:un
credit acordat de banca emitent sub forma unei linii de credit revolving. Eimita
de creditare se stabilete la emiterea cardului, pe baza unei fie scoring, n
funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile
cu banca. Ea persoanele fizice, limita de creditare este de ?:F venituri nete
lunare sau mai mult la persoanele cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz
fie de titular cu un depozit colateral, fie de !:? girani cu veniturile nete ale
acestora. 5ambursarea se face lunar, n proporie de ?.< : F.< din creditul
existent n sold la finele lunii, restul fiind considerat ca o extensie a creditului
pe luna urmtoare. /obnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar
comisioanele sunt cele standard ale bncii 6taxa emitere de card, taxa anual de
utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de
numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc8. 7alabilitatea liniei de credit
$?
este de !: # ani. 2peraiunile se evideniaz intr:un cont de card de credit.
'cesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, prelund automat
fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata taxelor i
comisioanelor. Cardul de credit este cel mai solicitat de clieni ntruct nu mai
trebuie rencrcat cu fonduri din cnd n cnd ca la cardul de debit sau s se
ntmple s rmi fr disponibil n cont, ns trebuie reinut c este creditul cel
mai slab garantat, deci cel mai riscant, i ca urmare are o dobnd mai mare
dect la celelalte credite pe termen scurt 6n general de ?:F ori mai mare8.
Cardul de de,it care este un instrument care se folosete att la
efectuarea plilor ct i la retragerea de numerar n limita disponibilului aflat n
contul de card. n acest cont se pstreaz un sold minim permanent care se
maAoreaz cu transferuri repetate din contul curent n vederea efecturii plilor.
>entru disponibiliti, inclusiv soldul permanent, posesorul cardului primete
dobnda la vedere, iar pentru operaiunile de pli i retrageri de numerar se
percep comisioane. >entru serviciile adiacente se pltesc taxe, precum cele
pentru utilizare card, nlocuire card, magnetizarea benzii, eliberare extras cont
etc. Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii interne, ct i n valut
pentru tranzacii n strintate. &nele carduri n lei asigur automat conversia
leu@valut la centrele de procesare 6ex.7I%'8, astfel c se pot folosi i n
strintate. Cardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales n rile n
care rata dobnzii la credite este ridicat.
Cardul de de,it cu desc&perit de c&#t /engl. overdraft8 permite
efectuarea plilor peste disponibilitile din contul de card intr:o anumit sum
care este tratat ca un credit. Cel mai cunoscut este cardul pentru salarii care se
alimenteaz direct cu sumele virate periodic de ctre angaAatori, iar descoperitul
de cont se limiteaz la cca. 9-< din salariu i se ramburseaz la virarea
salariului n luna urmtoare. Garantarea rambursrii este asigurat de firma
angaAatoare.
/eosebit de acestea, mai sunt carduri de de,it pe#tru #u$erar i
carduri de de,it $ulti(u#c)i&#ale.
/in punct de vededre al emitentuluiB
Carduri ,a#care 6emise de bnci8. ,ncile emit o gam larg de carduri
i cea mai recent apariie este cardul bifuncional 6de debit i de credit8 care
pentru operaiunile n limita disponibilului funcioneaz ca un card de debit iar
pentru cele care depesc disponibilul ca un card de credit. >entru a asigura
accesul clienilor la orice ';4, indiferent de ce banc aparine, bncile ncheie
convenii ntre ele i n mod similar comercianii incheie convenii cu bncile
pentru acceptarea cardurilor acetora.
Carduri pri'ate /emise de comerciani i alte entiti8. 'ceste carduri
prezint particularitatea c se bazeaz pe un cont de eviden al companiei i nu
pe un cont bancar i se adreseaza numai clienilor companiei care pot
achiziiona bunuri ntr:o anumit limit cu plata amnat 6cca. F. de zile8. >lata
$F
se face la finele perioadei prin cec sau debit direct. Comercianii pot acorda un
credit comercial sau o linie de credit pe perioade mai mari, maxim un an, cu
rambursare lunar, de regul prin debit direct. >entru a atrage clienii,
comercianii ofer diverse faciliti ca discount la vnzare, neperceperea de
comisioane, asigurarea gratuit a bunurilor vndute, bonuri gratuite pentru
cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri
gratuite la magazine etc.
Cardul hi,rid /eng. dual card8 care conine att band magnetic ct i
microprocesor i permite efectuarea de operaiuni specifice ambelor tipuri.
Cardul c&5,ra#ded este emis de o banc mpreun cu o entitate
comercial.
Carduri e$ise de alte i#stitu)ii sau &rga#i*a)ii, unele cu acceptabilitate
general emise de instituii internaionale specializate n carduri 6'merican
0xpress, /iners Club8 i altele cu acceptabilitate redus specifice unor domenii
de activitate 6companii de transporturi, n special aeriene, agenii de turism,
cluburi8. Companiile mai oferB carduri selecti'e pentru plata unor servicii
efectuate de compania respectiv 6abonamente telefonice, asigurri, benzin la
staiile de alimentare8C carduri acrediti'e care nu sunt carduri de plat dar care
asigur anumite faciliti gratuite 6garanii in caz de pierdere@furt, asigurri
medicale pe timpul transportului, garanii pentru rezervare hotelier etcC
carduri de l&ialitate care poate fi un card de plat la care se ataeaz un
program de loialitate 6acumulare de puncte pentru care se acord reduceri de
preuri sau dreptul de cumpra gratuit n limita unei sume8 ca o recompens
pentru efectuarea de cumprturi de la magazinul respectiv.
n functie de zona de acceptabilitateB
Carduri #a)i&#ale emise de bncile locale, fie sub marca i firma
acestora, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale dar valabile
numai n ara respectiv.
Carduri i#ter#a)i&#ale emise de instituiile internionale sau de bncile
locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale dar numai sub
marca i firma sistemului internaional 67I%', 4'%;05C'5/8.
14.6 7!ERA8IUNI CU CARDURI
2peraiunile cu carduri presupun parcugerea mai multor faze, precum
emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzaciilor,
compensarea:decontarea, gestionarea ntregii activiti i o infrastructur
adecvat la bnci i comerciani. n vederea funcionrii, emitenii de carduri
trebuie s obin autorizarea bncii centrale i a organizaiei proprietar de
marc.
14.6.1 EMIEREA CARDURIL7R
$#
0miterea cardurilor este o activitate mai complex care include ncheierea
conveniei de card, confecionarea cardului, deschiderea contului de card,
transmiterea informaiilor la centrul de autorizare i la instituiile internaionale
de sistem i apoi eliberarea cardului.
C&#'e#)ia de card este un contract ntre banc i viitorul posesor de card
n care se prevd elementele specifice operaiunilor cu carduri, caB tipul de card
i modul de folosire a acestuia, contul de card care se deschide, suma minim de
meninut n cont 6cardul de debit8 sau limita de credit 6cardul de credit8, tipurile
de tranzacii care se efectueaz 6pli pentru bunuri i servicii, impozite i taxe,
retrageri de numerar, transferuri de fonduri ntre conturi, constituiri de depozite,
rambursri de credite, pli de dobnzi, comisioane, speze bancare8, sumele
minime i maxime pentru o operaiune, tipurile de dobnzi 6acordate la
disponibiliti, percepute la credite8, comisioane 6pentru tranzacii, de emitere,
exploatare i ate servicii bancare8, penaliti, drepturile i obligaiile prilor. n
mod similar, se ncheie o convenie ntre banc i comerciant pentru acceptarea
cardurilor i efectuarea decontrilor. Conveniile sunt actele Auridice dintre pri
i sunt opozabile n Austiie in cazul unor conflicte ntre banc i titularul de
convenie
C&#(ec)i&#area carduril&r are loc la banca emitent care dispune
de carduri produse de firme specializate i autorizate n acest scop. >e carduri,
banca imprim cu echipamente speciale, numele i prenumele beneficiarului,
numrul cardului, data expirrii, precum i datele de identificare din banda
magnetic. Ea primirea cardului, titularul este obligat s semneze pe verso n
spaiul special desemnat.
Deschiderea c&#turil&r titularil&r 6persoane fizice8. >entru cunoaterea
operaiunilor efectuate cu carduri i calculul dobnzilor i comisioanelor se
deschid conturi distincte de card, cont curent pentru cardul de debit i cont de
credit pentru cel de credit. Contul curent de card de debit se alimenteaz la
deschidere cel puin cu suma minim obligatorie de meninut n cont i
prevzut n convenie i ulterior ori de cte ori este necesar prin transfer din
contul curent al titularului. n ce privete contul de credit acesta ncepe s
funcioneze o dat cu prima tranzacie. Eunar, titularul cardului primete un
extras de cont cu tranzaciile efectuate i soldul conturilor de card. Inchiderea
conturilor are loc la cerereea titularilor sau din iniiativa bncii dac se produc
evenimente care impun acest lucru.
14.6.4 7!ERA8IUNI DE RERA9ERE DE NUMERAR
2peraiunile de retragere de numerar prin carduri presupun existenta unei
infrastructuri format din echipamente electromecanice 6';4, C/ i automate
schimb valutar D numite i terminale8, echipamente de transmisie 6modem8 i
$-
softuri informatice care asigur circulaia informaiei:bani, primirea@eliberarea
numerarului i efectuarea nregistrrilor n conturi. ;erminalele sunt legate prin
telecomunicaii 6cablu, radio, satelit8 cu centrul informatic al bncii care le
deine unde se realizeaz procesarea datelor distinct pentru fiecare terminal.
Aut&$atul ,a#car AM 6'utomated ;eller 4achine8 sau
bancomatul este un terminal pentru primirea@eliberarea de numerar sub form de
bancnote, primirea de cecuri pentru ncasare, transferuri de fonduri pentru pli
de servicii sau trsnsferuri de fonduri ntre conturile titularului de card,
furnizarea unor informaii de cont i consultan bancar. /in punct de vedere
fizic, ';4:ul este un seif blindat care are n interior o parte electromecanic i
una informatic. >artea electromecanic cuprinde un numr de ?:$ casete cu
bancnote, un mecanism de preluare a bancnotelor din casete i de transport ctre
echipamentul de numrare i apoi de depunere n fanta de eliberare numerar,
cititoare optice i magnetice pentru cecuri i bancnote, imprimante pentru
chitanele emise, imprimant pentru tiprirea Aurnalului de operaiuni i o caset
pentru eliberarea de valori ca timbre, bonuri valorice sau cupoane, toate
acionate electronic. >artea electronic const dintr:un calculator cu hard i
softuri specifice de operare, microprocesor, modem, cititoare de carduri, module
de comand, interfee cu partea electromecanic i un echipament de blocare
conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. n exterior, ';4:ul dispune de
un ecran pentru afiarea instruciunuilor de lucru, o fant pentru introducerea
cardului n vederea transmiterii informaiilor la centrul informatic al bncii i
primirii rspunsului, o fant pentru cecuri, o fant pentru distribuirea de timbre,
bonuri cupoane, o tastatur pentru suma de bani depus@solicitat sau plata
serviciilor i o fant cu sertar pentru primirea@eliberarea numerarului. Ea
primirea informaiilor privind golirea casetelor, acestea se transmit personalului
de al centrul de procesare insrcinat cu nlocuirea casetelor. >entru fiecare tip de
servicii 6primire@eliberare numerar, pli de servicii sau obinerea de informaii8
se folosesc softuri specifice care comand succesiunea operainilor. 3luxul
operaional pentru eliberarea numerarului este urmtorulB
- introducerea cardului n nia pentru carduriC
- tastarea >I(:ului 6se admite numai o singur greeal de tastare la a
doua greeal cardul se reine de ';48C
- tastarea sumei dorite care nu trebuie s depeasc limita prevzut n
convenieC
- eliberarea numerarului i debitarea contului de cardC
- eliberarea chitaneiC
- restituirea cardului.
n ce privete operaiunile de plat sau obinerea informaiilor de cont,
acestea se regsesc n meniul care se afieaz pe ecran, dintre care cele mai
frecvente se refer laB plata facturilor pentru servicii de telefon, electricitate,
gazeC rambursarea ratelor de credite, plata dobnzilor, comisioanelor, obinerea
$$
de extrase i alte informaii de contC oferirea unor informaii de pia monetar,
operaiuni de cash management. n toate cazurile se introduc prin tastare datele
solicitate prin meniu i se ateapt confirmarea tranzaciei. n unele cazuri pot
apare mai multe variante i atunci trebuie s se opteze pentru una din ele. n
final, aparatul elibereaz o chitan privind operaia efectuat i returneaz
cardul.
>entru a facilita efectuarea operaiunilor, bancomatele se amplaseaz n
locuri frecventate de populaie ca bnci, spaii comerciale, pe strzi sau alte
locaii publice i funcioneaz fr ntrerupere. /eservirea n bune condiii a
populaiei necesit alimentarea periodic cu fonduri, asigurarea securitii
necesare, asistena permanent de la centrul informatic pentru rezolvarea
eventualelor probleme, ntreinere operativ pentru inlturarea unor defeciuni ce
pot aprea i inlocuirea echipamentelor cu altele mai performante, ceea ce
presupune cheltuieli importante. 'ceast activitate devine eficient de la un
anumit numr de carduri emise 6cca. -.. mii buc.8, astfel c numai bncile cu o
putere finaciar mai mare si pot permite meninerea unei reele dezvoltate. 'cest
aspect nu afecteaz populaia ntruct operaiunile se pot efectua de la orice
bancomat, urmnd ca bncile s se deconteze ntre ele.
14.6.6 7!ERA8IUNI DE !L"8I CU CARDURI LA C7MERCIAN8I
2peraiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind
numerarul sau cecul cu operaiuni online i implic o relaie tripartitB
comerciant, beneficiar i banca. >rin aceste operaiuni, comercianii au asigurat
plata nainte de livrarea bunurilor prin confirmarea primit de la banc, iar
beneficiarii s:au achitat de obligaia de plat n cateva secude. ;erminalul de la
comerciant este de tip 03;>2% 60lectronic 3unds ;ransfer at >oint of %ale8 sau
uzual >2%, respectiv un echipament de tip calculator specializat prevzut cu un
sistem de operare i programe specifice. ;erminalul >2% are ncorporat
microprocesor, memorii, modem de telefonie cu puncte de intrare:ieire, cititor
de carduri i imprimant pentru chitane, iar n exterior, ecran de afiaA,
tastatur, fant pentru carduri cu band magnetic i separat pentru carduri cu
cip, fant pentru eliberarea chitanei, terminal mobil pentru >I( cu ecran i
tastatur. 2peraiunile care se pot face la un >2% sunt urmtoareleB
- pli pentru bunuri i servicii 6cu confirmare bancare pentru card cu
band magnetic i fr confirmare pentru card cu cip8C
- pli de facturi pentru utiliti dac furnizorii au contract cu banca n
acest sensC
- ncrcarea cardurilor prepltite 6cu moned a cardurilor cu cip i cu
minute a cardurilor pentru telefon8C
- avans n numerar din contul de card dac >2% este instalat la bancC
$9
- ncrcarea cardurilor cu puncte de loialitate sau cumprarea cu aceste
puncteC
- alte operaiuni nebancare.
>2%:urile se primesc, de regul, n mod gratuit de la banc n schimbul
derulrii operaiunilor prin banca respectiv n urma crora banca percepe
comisioane prin care i recupereaz costurile.
C&#'e#)ia de acceptare. >entru derularea operaiunilor, comerciantul
trebuie s ncheie o convenie de acceptare cu banca sa n care se prevd
condiiile de acceptare 6tipurile de carduri i bncile emitente, limita de
autorizare, procedurile de lucru8, drepturile, obligaiile i rspunderile prilor.
,anca acceptant i asum obligaia de a dota comerciantul cu >2%, de a
comunica lista cu cardurile interzise i de a efectua decontarea n termen, iar
comerciantul de a depune zilnic fiierele cu tranzacii i de a respecta condiiile
de acceptare la plat cardurilor. Clauza de acceptare este obligatorie i
necondiionat.
Deschiderea c&#turil&r c&$ercia#)il&r accepta#)i. >entru operaiunile
cu carduri, comercianii trebuie s deschid conturi pentru fiecare tip de card la
banca acceptant, de regul banca sa. >entru tranzaciile efectuate, banca
acceptant transmite fiierul cu tranzacii de tip i# c&$i#g cu mesaAul de
debitare 6debit direct8 la banca emitent care apoi efectueaz transferul prin
compensare.
>lile prin carduri sunt, n principiu, ireversibile, adic o plat iniiat de
utilizator i autorizat de emitent devine irevocabil i nu poate fi
contramandat. In ce privete decontrile, acestea se efectueaz pe teritoriul
5omniei numai n moneda naional, indiferent de moneda n care este emis
cardul.
Acceptarea. 'ccesptarea este operaiunea prin care comerciantul
agreeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor. Comerciantul are
obligaia s verifice cu atenie cardul clientului 6integritate fizic, s nu prezinte
tersturi sau modificri, s aib elemente de securizare8 i identitatea clientului
6act de identitate8 i dac sunt suspiciuni se solicit bncii emitente interogarea
titularului de card i se ateapt mesaAul de rspuns. /ac nu apar probleme,
comerciantul introduce cardul n >2%, tasteaz datele privind suma de plat, iar
cumprtorul introduce codul >I(. >2%:ul transmite bncii accceptante datele
de identificare i cele privind tranzacia, aceasta le introduce n sistemul 7I%'
,'%0 I pentru validarea cardului i acesta le retransmite bncii emitente pentru
autorizare. 4esaAul de rspuns 621 sau refuz8 se transmite pe acelai circuit
ctre >2%:ul comerciantului. /ac rspunsul este 21, comerciantul elibereaz
o chitan @factur care se semneaz de cumprtor 6semntura de pe card se
confrunt cu cea de pe chitan8 i se elibereaz marfa.
$=
Aut&ri*area. 'utorizarea este operaiunea prin care banca emitent
confirm bncii acceptante c fondurile sunt disponibile in conturile de card ale
emitentului. 'utorizarea se d de biroul de autorizare al bncii emitente dup o
serie de verificriB validitatea cardului 6nume, numr, perioada de valabilitate,
card activ@blocat, inactivat8 i a >I(:ului 6confruntarea >I( transmis cu cel din
baza de date8, numrul maxim de tranzacii, suma maxim pentru o tranzacie,
existena disponibilului in contul de card 6eng. 2;, : 2pen to ,uH8 i se
blocheaz suma tranzaciei 6se reduce limita de disponibil8. 'utorizarea se
comunic ntr:un interval de cteva secunde printr:un cod care se inscrie pe
documentele tranzaciei i se pstreaz n memoria >2% i a bncii acceptante.
>entru a nu aglomera sistemul cu plile de valori mai mici, autorizarea se d
numai pentru plile peste o anumit limit valoric 6eng. issuer limit8, iar n
cazul retragerilor de numerar pentru toate sumele.
>enru operatvitate, banca trebuie s asigure non:stop linii de comunicare
att cu comerciantul, cu bncile din sistem ct i cu organizaiile internaionale
de autorizare. 2rganizaiile internaionale din domeniul cardurilor stabilesc
periodic pe fiecare ar sau grupe de ri i pentru fiecare tip de activitate
6comercial, service, hotelier, turism, benzinrii etc8 limite de autorizare care
pot fi aAustate ins de bncile acceptatoare 6ex. o banc poate impune unui
comerciant autorizarea tuturor tranzaciilor n funcie de unele criteriiB bonitate
precar, natura activitii la limita legalitii, vad comercial riscant, folosirea
numai unui tip de card etc8.
:lu3ul &pera)i&#al. 3luxul operaional al unei pli prin carduri cuprinde
doua etapeB prima de acceptare i autorizare care reprezint relaia dintre
comerciant i cele dou bnci implicate D acceptant i emitent i a doua care
se refer la transferul interbancar al fondurilor prin sistemul de compensare
interbancar. 3luxul operaional din prima etap se prezint mai Aos.

!#.! 3luxul operaional al plilor prin carduri
-
!
# # # ?

F F

! achiziionare bunuri cu plata prin card
$"
;itular card Comerciant
Centru de
autorizare
,anc emitent
,anc acceptant
? comerciantul solicit autorizarea prin banca sa
F banca comerciantului se adreseaz bncii emitente prin centrul de
autorizare
# banca emitent autorizeaz plata i transmite mesaAul prin centrul de
autorizare ctre banca acceptant
- banca acceptant retransmite mesaAul ctre comerciant iar acesta emite
chitana i elibereaz bunurile
Dec&#tarea. /econtarea reprezint faza de transfer a fondurilor de la
bncile emitente catre cele acceptatoare. n acest scop, memoria >2%:ului se
descarc intr:un fiier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca
acceptatoare. &rmeaz faza de compensare interbancar i de stabilire a
soldurilor debitoare i creditoare la instituia internaional de carduri i pe baza
acestora transferul de fonduri de ctre agentul de deconatre 6,(58. Cu aceasta
se ncheie ciclul operaiunilor de plat prin carduri.
2peraiunile de plat cu carduri se pot efectua n dou mediiB &#li#e
6electronic8 +i &((li#e 6manual8. 4ediul online bazat pe echipamente electronice
conectate la o reea este cel mai rspndit, dar sunt numeroase situaii n care
firme mici sau firme situate n locuri izolate nu dispun de aparate i conexiuni
electronice i folosesc echipamente mecanice, telefonia vocal i documente pe
suport hrtie. 4ediul offline prezint urmtoarele particularitiB comerciantii au
la dispozilie i$pri#tere 6echipamente mecanice8 utilizate pentru preluarea
informaiilor n relief de pe card prin presare mecanic a acestuia asupra facturii
introdus n spaiul din interiorul mecanismului, celelalte elemente ale facturii
completndu:se manual de operatorC autorizarea tranzaciei se obine prin
telefon de la banca emitent sau operatorul poate s:i asume responsabilitatea
i s nu mai solicite autorizareaC decontarea se face pe baza facturii care se
depune de comerciant la banca sa i aceasta introduce datele n fiierul
electronic care urmeaz circuitul de la mediul online. 'semenea echipamente
sunt pe cale de dispariie, decontarea dureaz mai mult iar gradul de securitate
este destul de redus.
>lile prin carduri sunt de valori mici, adic de tip consumator, care sunt
n numr mare i implic numeroase bnci care trebuie s intre n relaii de
transferuri interbancare pentru finalizarea tranzaciilor. Ca urmare, aceste pli
intr n procesul de compensare multilateral, local sau internaional,
organizat de firma sub egida careia se emite cardul. >entru compensare i
decontare, informaiile primite de centrul local de autorizare de la bncile
acceptatoare se centralizeaz pe bnci pltitoare i se depoziteaz intr:un fiier
,'%0 II care se transmite la centrul internaional de procesare. Ea acest centru
are loc compensarea pe baza unei matrice n care sunt cuprinse toate bcile cu
sume de plat 6debitoare8 i sume de ncasat 6creditoare8 i se determin
9.
soldurile nete pentru fiecare banc. 'ceste solduri se transmit agentului de
decontare din fiecare ar pentru efectuarea transferurilor de fonduri ntre bnci,
iar bncile participante primesc rapoarte cu sumele intrate n compensare
privind drepturile i obligaiile fa de celelalte bnci.
!#.? Compensarea tranzaciilor cu carduri
F ?
- -

F
! !
# #
!: banca acceptant transmite fiierul ,'%0 I bncii emitente prin
524C'5/
? : 524C'5/ pregtete fiierul ,'%0 II pentru compensare pe care l
transmite ctre centrul de procesare 7I%'
F : centrul de procesare 7I%' efectueaz compensarea i transmite ,(5,
prin 524C'5/, soldurile nete pentru decontare
# D ,(5 efectueaza transferul fondurilor din contul bncii emitente n
contul bncii acceptante
- D centrul de procesare 7I%' comunic celor dou bnci, emitent i
acceptant, sumele de pltit i incasat
/ei operaiunile prin carduri sunt online, totui transferul fondurilor are
loc cel puin cu o zi ntrziere, datorit compensrii care implic un circuit mai
lung i mai multe instituii implicate in procesul de compensare:decontare. In ce
privete refuzurile de plat, acestea sunt mai rare datorit faptului c ntreg
procesul este automatizat i factorul uman intervine mai puin. 0ventualele
refuzuri care pot avea loc se datoresc fie lipsei de disponibil n cont, fie
invaliditii cardului 6expirarea cardului, pierderii@furtului@contrafacerii,
anumitor disfuncionaliti tehnologice care pot produce unele perturbaii n
exploatare8.
9!
7II'
centru procesare
524C'5/
centru autorizare
,(5
centru decontare
,'(CJ
emitent
,'(CJ
acceptant
14.4 7!ERA8IUNI :RAUDUL7ASE CU CARDURI
'ctivitatea cu carduri prezint ns i unele imperfeciuni, mai ales n
domeniul securitii tranzaciilor. 4surile de securitate de natur tehnic D
hologram, >I( sau bancar D limitarea sumei autorizate, reducerea numrului
zilnic de tranzacii fr autorizare, verificarea unor informaii cu cele din baza
de date nu s:au dovedit suficiente i s:a abordat domeniul codificrii
informiilor despre card i tranzacie care au rdus incercrile de fraudare. /in
practica bancar rezult urmtoarele tipuri de fraud cu o frecven mai mareB
: utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont
pentru operaiunile de mic valoare care nu sunt supuse autorizriiC
: aflarea informaiilor de card de unele persoane 6la restaurante, hoteluri,
transmiterea prin internet etc8 care le folosesc apoi la confecionarea cardurilor
falseC
: copierea benzii magnetice a cardului printr:un cititor de carduri introdus
fraudulos n ';4C
: nregiatrarea informaiilor tastate la ';4 cu o camer video minuscul
amplast n Aurul aparatuluiC
: folosirea unor carduri pierdute, furate sau contrafcute fr verificarea
listei cu astfel de carduri la acceptarea tranzaciei.
n vedera contracarrii pierderilor din operaii frauduloase, bncile
folosesc sistemul de asigurri cu recuperarea cheltielilor din comisioanele
percepute sau oblig comercianii s depun garanii pentru eventuale pierderi
din lipsa de pruden a acestora, precum i alte msuri. %oluia care se
contureaz pentru reducerea@eliminarea posibilitilor de fraudare este
introducerea pe scar larg a cardului cu microprocesor care asigur o protecie
foarte bun a informaiilor de card i tranzacie depozitate n memorie.
14.; CARDURILE <N R7M=NIA
>rimele pli prin carduri s:au efectuat n 5omnia in deceniul !"=. n
cadrul 2ficiului (aional de ;urism 62(;8 i numai pentru persoanele fizice
nerezidente. ,azele activitii cu carduri au fost puse n !""F cnd un numr de
cinci bnci, ,anca 5omn de Comer 0xterior, ,anca Comercial 5omn,
,anca 5omn de /ezvoltare, ,anca 'gricol i ,anca I. Kiriac au aderat la
sistemul internaional 7I%' i n !""# la 0&52>'* devenit mai trziu
4'%;05C'5/. In !""-, aceste bnci au constituit societatea 524C'5/
specializat n autorizarea plilor prin carduri i n conexiunea cu sistemele
internaionale, bazndu:se pe considerentul c este mai economic s se
exploateze n comun nodurile de comunicaii i softurile unei companii
specializate dect s fac investiii separate. /in anul ?..., pe lng
524C'5/ i:au inceput activitatea alte dou centre de procesare a cardurilor
>'* (0; i >527&% care opereaz pentru bncile mici. Cardurile s:au extins
9?
n special dup anul ?..., astfel c n ?..# existau - mil. de carduri, !" bnci
emitente i peste !.. de tipuri de carduri emise.
LLLLLLLLLLLLLLLLLLLLL
9F