1.Sistem monetar-metode si modalitati de verificare a garantie creditelor.

Sistemul monetar mod de organizare si reglementare a circulatiei monetare dintr-o tara pe baza de legi special. 2.Concept de teorie monetara principalele teorii monetare si caracteristicile lor Teoria monetara = parte a stiintei economice care are ca obiect reliefarea legaturilor existente intre moneda (privita fie ca masa monetara in circulatie,fie ca si cantitate de bani necesara circulatiei) si o serie de variabile reale (P.I.B., P.N.B., gradul de folosire a resurselorcapitalul existent) Caracteristici:a. - nu exista o teorie monetara unica, ci o diversitate de teorii monetare;b. - teoria monetara reprezinta o combinatie de elemente micro si macroeconomice;c. - in cadrul teoriei monetare se realizeaza combinatii specifice de elemente cantitative si calitative ce prezinta o dinamica rapida;d. - teoria monetara are un caracter relativ si variabil datorita :- variabilitatii obiectului sau- metodele de abordare a fenomene-lor monetare- diferitele variabile endogene si exogene luate in studiu- premisele sale ca numar si structura- implicatiile pe care le are teoria monetara Principalele teorii monetare:T.banilor ca instrument ethnic de schimbT metalista a banilor T nominalista Tcantitativa a banilor T marxista a banilor. 3.Functiile si rolul creditului in ec de piata functiile credit:functia de REPARTITIE(distributiva), CONTROL, EMISIUNE. Rol credit: permite egalizare a ratei profitului intensifica procesului de concentrare a capitalului procesul acumularii capitalului este favorizat prin credit intensifica procesului de centralizare a capitalului - accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice favorizeaza speculatiile cu hartii de valoare - prin credit se pot cumpara asemenea hartii de valoare pentru a le revinde la cursuri superioare contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei prin credit se pot procura bunuri de valoare mare si folosinta indelungata. 4.Creatia monetara mod de realiz si tipuri Creatia monetara vizeaza bacnota si banii de cont = reprezinta o actiune de schimbare a unui activ nemonetar (valori imobiliare si mobiliare) detinut de agentii economici cu un active monetar pe care bancile il creaza= se concretizeaza in moneda suplimentara fata de cea existenta in circulatie la un moment dat. Ea apartine bancilor si se realizeaza in favoarea tuturor agentilor economici din tara respectiva(producatori si consumatori) Modalitile de realizare a creaiei monetare cuprind modalitatea tehnica de creatie monetara temporara care poate avea la baza fie creditarea agentilor economici fie creditarea statului i modalitatea tehnica de creatie monetara definitiveRegimuri de creatie monetara:creatie monetara DESCENTRALIZATA,CENTRALIZATA UNIVERSALA. 5.PRINCIPALI INDICATORI MONETARI SI SEMNIF LOR Circulaia monetar miscarea pe care reproducia sociala o imprima banilor ntr-o anumit perioad i care se concretizeaz n final ntr-un anumit volum de ncasri i pli n economie, volum care formeaz rulajul bnesc. Masa monetar totalitatea mijloacelor bneti existente n economia unei ri la un moment dat, sau n medie pe o anumit perioad. Nivelul masei monetare se stabilete pe baza bilanului centralizat al ntregului sistem bancar dintr-o ar, dup ce se deduc n prealabil o serie demoperaiuni duble ntre diferite bnci. Viteza de circulaie a banilornumrul de acte de vnzare-cumprare mijlocite de un semn bnesc de o anumita valoare, intr-o anumita perioada (cnd banii ndeplinesc funcia lor de mijloc de circulaie) i numrul de pli consecutive mijlocite de un semn banesc de o anumita valoare intr-o anumita perioada (cnd banii indeplinesc functia lor de mijloc de plata). 6.DOBANDA IN EC CONTEMPORANA (concept,mod de calcul-exprimare-tip de dobanzi) Concepte Conceptul clasic - elaborat de David Ricardo si A. Marshall Dobanda = reglementata de rata profitului ce poate fi obtinut prin folosirea capitalului Dobanda = pretul platit pe o piata oarecare pentru folosirea capitalului Conceptul neoclasic - elaborat de Hayek si Irving Fischer Modificarea ratei dobanzii se poate identifica cu modificarile relative ale preturilor bunurilor consum si / pentru investitii Dobanda = pretul banilor de azi exprimat in banii de maineConceptul Keynes-istDobanda = o recompense pentru renuntarea la lichiditate pe o anumita perioada de timp, recompense pentru asteptare Coreleaza dobanda cu masa monetaraConceptul marxistDobanda = o parte din plus produs care si-o insuseste creditorul pentru cedarea temporara a capitalului imprumutat. Dobanda se exprima prin:1.rata dobanzii rd = ( D * 100 )/C D = dobanda platita C = suma imprumutata2.se formeaza in functie de raportul dintre cererea si oferta de capital de imprumut. Calcul dobanda la depuneri la credite (2modalitati de calcul)la conturile curente(3 metode:metoda INDIRECTA,DIRECTA, IN SCARA(HAMBURGHEZA) Calculul
1

dobanzii simple - depunerile si creditele au o perioada de pana la un an: D = ( C * nz*rd ) / ( 360*100) D = dobanda in suma absolutaC = capitalul imprumutat nz = numarul de zile pentru care se realizeaza creditarea rd = rata dobanzii. Calculul dobanzii compuse perioada de creditare este mai mare de un an : D = Cf - Ci = Ci*k^-C D = dobanda perceputa sau bonificata Cf = capitalul fructificat; Ci = capitalul initial K = coeficientul de fructificare (1-rd) n = numarul de ani cat durea Tipuri de dobanziTaxa oficiala a scontului, Taxa privata a scontului Dobanda practicata intre intreprinzatori Dobanda bonificata la depuneri Dobanda practicata de diferite institutii speciale de credit Dobanda practicata la efectele guvernamentale si la alte efecte emise de societaticomerciale pe termen scurt Dobanda la efecte guvernamentale si cele emise de societati comerciale pe termen mijlociu si lung (obligatiuni) 7.FORMELE CREDITULUI IN EC DE PIATA 1.Din dpdv al CALITATII CREDITORULUI:Credit COMERCIAL si BANCAR. 2.Dpdv al CALITATII DEBITORULUI: a)CREDIT ACORDAT PARTICULARITATILOR CA PERSOANE FIZICE: CREDIT DE TREZORERIE SAU PT FACILITATEA DE CASA, CREDIT PT CONSUM, CREDIT PERSONAL, CREDIT PT LOCUINTE b)CREDITUL ACORDAT INTREPRINZATORILOR:CREDIT DE EXPLOATARE, MOBILIZARE,PREFINANTARE, ECHIPAMENT, LEASING. 3.DPDV AL CALITATII DEBITORULUI SI CREDITORULUI(CREDIT PRIVAT SI CREDIT PUBLIC) 4.IN FUNCTIE DE SCOPUL ACORDARI:a)C DE PRODUCTIE(EXPLOATARE INVESTITII SPECULATIE), C DE CIRCULATIE, C DE CONSUM 5.DUPA OBIECTUL CREDITULUI(C IN BUNURI SAU MARFURI,CREDIT IN BANI, CREDIT IN CREDIT) 6.DUPA MODUL DE GARANTARE(c real si personal) 7.dpdv al tehnicii de acordare (Credit acordat prin conturi separate de imprumut Credit acordat prin cont current Credit de acceptiune) 8. Din punct de vedere al intinderii drepturilor creditorului(Credit denuntabil Credit nedenuntabil Credit legat sau directionat) 9. Dupa modul de rambursare Credit amortizabil si neamortizabil.10 Din punct de vedere al marimii perioadei Credit pe termen scurt - perioada < de 1 an, in occident este 2 ani Credit pe termen mijlociu - perioada 5 7 ani Credit pe termen lung perioada depaseste 5 -7 ani 8.Profit bancar performante si riscuri bancare Profitul bancar = mobilul infiintarii si functionarii unei banci .Performantele bancare Indicatori Rata veniturilor = raport (dobanzile incasate platite) si activele valorificate Rata profitului = raport profitul net si venituri Rata rentabilitatii = raport profitul net si capitalul bancii Riscurile bancare = fenomene ce pot sa se produca si care genereaza anumite implicatii asupra activitatii bancare Indicatorii de risc: Riscul lichiditatii = raport resurse usor mobilizate si depozite bancare Riscul ratei dobanzii = raport active sensibile (credite cu dobanzi flotante) si pasive sensibile (depozite la vedere)Riscul creditului = raport imprumuturi calitate medie si active banca Riscul capitalului = masura in care activele riscante sunt acoperite de capital. 9.BANCILE COMERCIALE BANCA CENTRALA OPERATIUNI SI LICHIDITATEA LOR
Banca central este unicul agent care are dreptul legal de a emite moned si creditor de ultim instant (banc a bancilor), indeplinind o serie de functii

BANCILE COMERCIALEdupa modul de Constituire Banci private - capitalul propriu se formeaza prin suscrieri realizate de un numar restrans de persoane fizice Bancile pe actiuni - capitalul este format prin emiterea de actiuni si vanzarea lor pe piata hartiilor de valoare (Bursa de valori) Lichiditatea bancilor comerciale = capacitatea bancilor comerciale de a face fata in orice moment pretentiilor clientilor lor privind restituirea depozitelor anterior constituite Banca central este unicul agent care are dreptul legal de a emite moned si creditor de ultim instant (banc a bancilor), indeplinind o serie de functii Operatiuni Operatiuni pasive: constituie si completeaza capitalul propriu, depuneri bancare, emisiuni de banknote Operatiuni active: operatiuni de credit (cambiale, actiuni), operatiuni comerciale (cumparari de aur si devize) Alte operatiuni: operatiuni de compensare intre bancile comerciale 10.INFLATIA CA FORMA DE MANIFESTARE A DEZECHILIBRULUI MONETAR TRASATURI, CARACTERISTICI-FEL Inflatia = un proces complex in care se manifesta multiple dezechilibre in economie,printre care si dezechilibru monetar datorat creterii mai rapide a banilor in circulatie fata de creterea productiei ; formandu-se astfel un dezechilibru major intre cerere i oferta de produse i servicii Trsaturile inflatiei sunt :- formarea in arterele circulatiei banesti a unei cantitati excedentare de bani; cresterea preturilor in cadrul acestui proces; - deprecierea banilor - inflatia reprezinta un mijloc de redistribuire suplimentara, pe cale monetara a venitului national intre diferite clase si paturi sociale Tipuri de inflatie Din punct de vedere al intensitatii sub care se manifesta Hiperinflatie Megainflatia Inflatia taratoare din punct de vedere a cauzelor:inflatie prin cerere, costuri, importata, structurala.
2

11.Supravegherea bancara (continut,necessitate,obiective,modele si modalitatii) Prin supraveghere bancar se intelege actiunea in cadrul careia se asigura functionarea bancilor intr-o maniera neprimejdioasa si inteleapta in vederea mentinerii unui sistem bancar viabil si stabil metode a) reglementarea sau interzicerea anumitor operatiuni b) asigurarea unui management prudent. Necesitatea supravegherii bancare reiese din scadenta diferita a depozitelor bancare cu cea a plasamentelor: 3 luni depozit, plasament 1 an solvabilitatea bancilor depinde mult de increderea publicului in banca lipsa de transparenta a activitatii bancilor falimentul bancar poate contamina si celelalte institutii de credit, afecteaza lichiditatea, rentabilitatea si solvabilitatea altor participanti pe piata. Obiectivele supravegherii bancare garantarea ca o banca nu va da faliment impunerea de decizii in numele conducerii societatii bancare oprirea asumarii de catre banci a riscurilor specifice acestora: risc de creditare, risc de plasament, riscul ratei dobanzii, risc valutar,risc de concentrare interventia pe piata in scopul influentarii competitiei impunerea politicilor monetare, de credit si fiscal. 12 Pietele creditului in economia contemporana Piete ale creditului = cadru organizatoric in care se deruleaza relatiile banci agenti Economic Piata monetar este cadrul organizat in care se desfasoara zilnic raporturile dintre banci in legatura cu lichidarea soldurilor provenind din operatiuni reciproce. Piata creditului pe termen scurt,pe termen mijlociu, pe termen lung, piata eurodevizelor (Eurodevizele = creante in moneda unei tari si utilizate in afara granitelor nationale ale respectivei tari) 13.Politici monetare si de credit promovate de banci Politica monetarista fundamentata mai intai ca teorie monetarista de Milton Friedman considera ca stabilitatea monetara poate fi atinsa printr-un control oficial al masei monetare in circulatie adopta ideea de a stabili o crestere a masei monetare in circulatie de cel mult 4-6% anual,apropiat de ritmul cresterii economicePolitica de manevrare a taxei oficiale a scontului scaderea taxei determina reducerea nivelului celorlalte categorii de dobanzi cresterea taxei oficiale a scontului pe plan intern determina o sporire a tuturor celorlalte categorii de dobanzi din economie modificarea marimii acestei taxe are influenta si asupra capitalurilor straine existente in tara Politica normelor rezervelor obligatorii Norma rezervelor de casa - stabilirea unui anumit procent al rezervelor de casa Norma lichiditatii - stabilirea unui raport corespunzator intre numerar, soldul contului curent al bancii deschis la banca central(B.N.R.), hartii comerciale si de stat pe termen scurt detinute de banca si depozitele detinute de banca si depozitele bancii Coeficientul de trezorerie obligatia fiecarei banci de a pastra in rezerva o anumita cantitate de hartii de valoare ale statului Norma rezervelor minime obligatorii -obligatia stabilita de banca centrala dintr-o tara pentru bancile comerciale din acea tara, in sensul pastrarii in conturi deschise la banca centrala a unei parti din depunerile pe care clientii le-au realizat la bancile comercialePolitica de open-market este insotitoarea frecventa a politicii de rescont consta in prezent in interventia bancii central pe piata monetara instrumente de lucru : sunt titlurile imprumutului de stat, in special bonurile de tezaurPolitica de plafonare a creditelor consta in limitarea directa de catre banca central a posibilitatilor de creditare ale bancilor comerciale(se stabilesc niste plafoane maxime pana la care pot ajunge creditele, chiar daca o parte din resursele bancilor raman neplasate in credite).