Sunteți pe pagina 1din 23

Raport de practică

BANCA COMERCIALĂ
ROMÂNĂ
Contents
Rezumat executiv .......................................................................................................................................... 4
Capitolul I: Prezentarea generală a organizaţiei ........................................................................................... 5
1.1. Date de identificare ale băncii ........................................................................................................... 5
1.2. Scurt istoric al organizaţiei: ................................................................................................................ 6
1.3. Organigama şi managementul ........................................................................................................... 7
1.4. Servicii şi facilitati BCR ....................................................................................................................... 8
1.5. Resurse materiale ............................................................................................................................ 11
1.6. Activitatea generală a organizaţiei .................................................................................................. 11
1.7. Mediul apropiat de afaceri: ............................................................................................................. 13
Capitolul II: Descrierea şi analiza activităţii internaţionale ......................................................................... 15
CAPTOLUL III: Perspectivele dezvoltării internaţionale .............................................................................. 21
CONCLUZII ................................................................................................................................................... 22
Biografie ...................................................................................................................................................... 23
ANEXE...................................................................................................................................................... 24

Page | 3
Rezumat executiv

În următoarele capitole vă voi relata câteva informaţii cu privire la Banca Comercială


Română, unde am făcut practică de pe data de 13 iunie până pe 1 iulie, practica a fost realizată în
Iaşi la sucursala din Podul Roş principalul departament în care am realizat practica a fost cel de
retail.

Prin practica la BCR am dorit să observ modul de tranzacţionare internaţională a BCR,


dar spre surprinderea mea am descoperit că cele mai comune operaţiuni desfăsurate zi de zi la
BCR nu sunt tranzacţii internaţionale ci mai mult naţionale. Cele mai des întâlnite operaţiuni cu
caracter internaţional fiind recepţionarea de către clienţi a valutelor şi convertirea acestora mai
departe în monedă naţională, deşii banca dispune de o gama destul de variată de servicii cu
caracter internaţional, servicii asupra cărora voi insista mai în detaliu într-un capitol separat.

Raportul de practică va cuprinde date cu privire la istoricul şi identitatea băncii, situaţia


financiară a acesteia pe o perioada de patru ani, o parte din serviciile oferite de BCR clienţilor şi
câteva opinii personale.

Page | 4
Capitolul I: Prezentarea generală a organizaţiei

1.1. Date de identificare ale băncii


CUI: 361757

RC: J40/90/1991

Capitalul social: 1.625.341.614,50 lei

Număr de înregistrare: RB-PJR-40-008/1999

Cod SWIFT: RNCBROBU

Cod BIC: RNCB

Adresa sediului principal: Bd. Regina Elisabeta nr. 5, Sector 3, Bucureşti, cod poştal 030016;

Adresa sucursalei la care am realizat practica: Strada Palat 11, Iași, cod postal 700032

Structură acţionariat:

1
https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Despre-noi/Guvernanta-corporativa/Raport-de-
guvernanta-corporativa-al-BCR-2015.pdf

Page | 5
1.2. Scurt istoric al organizaţiei:
Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup
financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate &
investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața
leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuințe și a serviciilor
bancare prin telefonul mobil.

1990 - se constituie Banca Comercială Română prin preluarea activităţilor comerciale ale Băncii
Naţionale a României

1998 - BCR deschide o filială la Chișinău, în Republica Moldova

1999 - BCR fuzionează prin absorbţie cu Bancorex

2001 - BCR Leasing se lansează pe piaţa românească

2003 - Privatizarea BCR, prin vânzarea pachetului de acţiuni către BERD şi IFC

2004 - BCR instalează Automate de Schimb Valutar (ASV)2005 - Se înfiinţează BCR Asigurări
de viaţă

2006 - Banca austriacă Erste Bank finalizează achiziţionarea Băncii Comerciale Române. Erste
Bank a achiziţionat 61,8825%* din acţiunile BCR de la Guvernul Român, BERD şi IFC în urma
achitării a 3,75 miliarde Euro.

2007 - BCR Administrare Fond de Pensii intră pe piaţa românească2008 - Banca Comercială
Română vinde operaţiunile de asigurări către Vienna Insurance Group

2008 - BCR Banca pentru Locuinţe intră pe piaţa românească

2009 - BCR adoptă un program de emitere de obligaţiuni pe termen mediu – Medium Term
Notes (MTN) – în valoare totală de 3 miliarde EUR.

BCR a marcat, de-a lungul timpului, mai multe premiere pe piaţa bancară românească, printre
care:

1994 - BCR devine primul acceptator de carduri din România şi membru principal EUROPAY

1995 - BCR emite primele carduri de debit din România sub siglă internaţională.prima tranzacţie
la un ATM în România

2000 - BCR lansează primul credit de trezorerie pentru persoane fizice BCR este prima bancă
din România care efectuează operaţiuni cu titluri de valoare pe piaţa secundară.

2002 - BCR lansează primul credit ipotecar de pe piaţa bancară românească

Page | 6
2003 - BCR este prima bancă românească furnizoare de credite ipotecare clienţilor retail şi
corporate.

2005 - BCR permite utilizarea, în reţeaua sa de POS şi ATM a cardurilor cu CHIP (smart-card).

2006 - Banca Comercială Română lansează în premieră, prin Universitatea BCR, programul de
practică – STUDENT BCR – care permite studenţilor efectuarea practicii în cadrul a şapte
sucursale BCR din Bucureşti

BCR este prima instituţie bancară din România care a lansat o reţea de birouri specializate la
nivel naţional - „EU Office BCR” - dedicate exclusiv fondurilor europene.2

1.3. Organigama şi managementul

Conducerea BCR Functia

Sergiu Cristian Manea Președinte Executiv, Președinte al Comitetului


Executiv
Adriana Jankovicova Vicepreşedinte Executiv Financiar, Membru al
Comitetului Executiv
Dana Demetrian Vicepreşedinte Executiv Retail şi Private
Banking, Membru al Comitetului Executiv
Jonathan Charles Locke Vicepreşedinte Executiv Risc, Membru al
Comitetului Executiv
Vicepreşedinte Executiv Remediere,
Bernd Mittermair Restructurare şi Recuperare, Membru al
Comitetului Executiv
Paul Ursăciuc Vicepreşedinte Executiv Operaţiuni, Membru
al Comitetului Executiv

Structura organizaţională la nivelul sediului central al BCR la data de 31.12.2015 este


prezentată în graficul de mai jos:

2
https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/istoric

Page | 7
Structura grupului BCR la data de 31 decembrie 2015:

 BCR Leasing IFN SA  Suport Colect SRL


 BCR Chişinău SA  BCR Real Estate Management SRL
 BCR Banca pentru locuinţe SA  BCR Payments Services SRL
 CIT One SRL  Financiara SA(societate în lichidare)
De asemeni BCR deţine indirect următoarele subsidiare:

 BCR Fleet Management SRL  Bucharest Financial Plazza SRL

Managementul performanţei este formalizat în Sistemul de Performanţă şi Dezvoltare


Profesională sau, pe scurt, procedura PDS. Acest proces este aplicabil tuturor angajaţilor din
Grupul BCR.

Începând cu 2015, Sistemul de Management al Performanţei este actualizat cu următoarele


modificări:

- Gradul de realizare final este calculat ca medie ponderată a celor 2 categorii de


indicatori:

 rezultatul evaluării obiectivelor de business (75%);


 rezultatul evaluării competentelor de baza (25%).

- Competenţele de bază valabile la nivelul Grupului BCR aplicabile începând cu anul


2015 sunt stimularea detvoltării afacerilor, acţionarea cu integritate, responsabilitatea, răspunde
pentru acţiunile tale, Promovează standarde înalte în activitatea ta, Colaborează pentru atingerea
obiectivelor.

- Rezultatul final al evaluării va fi reprezentat de unul din cei 5 indicatori descriptivi (Sub
așteptări, Parţial sub așteptări, Conform așteptărilor, Peste așteptări, Excepţional) în funcţie de
gradul de realizare (0%-150%)

1.4. Servicii şi facilitati BCR


Produsele şi serviciile BCR vizează persoanele fizice, persoanele fizice autorizate şi
microintreprinderile pentru aceste trei categorii de clienti sunt disponibile trei categorii de
servicii: cont curent şi produse ataşate, produse de economisire şi produse de finanţare, acestea
diferă ca şi conţinut în funcţie de categoria de clienţi vizată.

Servicii de care pot beneficia persoanele fizice:

Contul Curent BCR in lei: are ca şi avantaje faptul că nu percepe comision pentru
retragere numerar, interogarea soldului, plata facturilor sau alte operaţiuni efectuate cu cardul
BCR şi deasemeni nu percepe comision de administrare a cardului atasat. Pachetul include cont

Page | 8
curent în lei (poate fi deţinut de oricine), Card de debit ataşat contului curent, pe care ţi-l poţi
alege dintre Maestro Instant, Maestro sau Visa Electron.

ClasiCont BCR: percepe 5,5 RON administrare lunară aduce ca noutate faţă de „Cont
Curent BCR” opţiunea 24 Banking cu parolă sau cu parolă şi eToken, opţiunea Alerta SMS de
încasare drept bănesc şi zero comision la plata cumpărăturilor cu cardul.

TotalCont BCR: percepe 15 RON administrare lunară şi aduce ca noutate faţă de


„ClasiCont BCR” opţiunea BCR Aler Plus cu ajutorul careia clientul primeşte SMS sau e-mail
de ficare dată când cardul este utilizat indiferent de tranzacţie, pachetul include şi cardul de debit
în lei MasterCard Gold, cu ZERO comision de emitere, administrare/interogare sold şi retragere
numerar la ATM/MFM-urile BCR, indiferent câte operaţiuni intra şi interbancare bancare se
realizează, se plăteşte doar un singur comision lunar de administrare a pachetului, de asemeni
pachetul include şi asigurare gratuită pe parcursul calatoriilor în străinatate.

Cecuri de călătorie BCR: Utilizate oriunde în lume, ca mijloc de plată pentru


achiziţionarea de bunuri sau servicii în magazine, hoteluri, restaurante, pot fi preschimbate
oriunde în lume, în moneda locală a ţării, la bănci sau case de schimb, conferă siguranţă, evitând
grija păstrării şi riscul pierderii numerarului, sunt valabile pe termen nelimitat; BCR acceptă la
plată (răscumpărare) cecuri de călătorie American Express. La preschimbarea cecurilor în
numerar se va achita un comision de 1,5 % min. 5 EUR max. 1.000 EUR.

BCR oferă clienţilor interesaţi şi asigurări dintre care amintim: Asigurarea de viaţă şi
pentru protecţia venitului, Asigurări pentru casă, Asigurări pentru maşină, Asigurări de viaţă,
Asigurarea de afecţiuni grave, cât şi Case de valori ce păstrează valorile în casete conferind
siguranţa valorilor tezaurizate.

Creditul CASA MEA: cu ajutorul acestui credit clientul beneficiază de rate fixe în
primii 5 ani cu dobandă de 4,95% pe an, creditul nu percepe comisioane de analiză şi
administrare, clientul are la dispoziţie 90 de zile de la aprobarea creditului pentru a îşi găsi
imobilul, creditul are termenul maxim de 25 de ani şi avansul minim ce trebuie acordat este de
35% din valoarea creditului. Documentele necesare pentru obţinerea unui asemenea credit sunt:

 Fară documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);


 În cazul veniturilor din salarii, banca poate solicita suplimentar de la angajator
Adeverința privind durata contractului de muncă în urmatoarele situații:
 angajați pe perioadă determinată;
 clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni;
 În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă;

Dupa depunerea actelor clientul primeşte documentul „informaţii standard la nivel


european privind creditul pentru consumatori”, se plateşte taxa de evaluare, iar un evaluator,
extern agreat de banca, va evaluat imobilul care se doareşte a fi adus în garanţie, după aprobarea

Page | 9
creditului se încheie un contract de credit, contract de garanţie şi poliţa de asigurare, după care
banii vor fi viraţi în contul curent al beneficiarului de acolo plecând mai departe în contul
vanzatorului.

Servicii BCR specifice persoanelor juridice:

Cont Ideal Micro: in moneda: RON, USD, EUR,

Suma minimă de deschidere: Suma minimă depusă/operaţiune:

– LEI: 3.000 RON – LEI: 3.000 RON

– USD: 1.000 USD – USD: 1.000 USD

– EUR: 1.000 EUR - EUR: 1.000 EUR

Avantaje

– flexibilitate

– dobândă atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen

– un plus de valoare pentru antreprenorii care depun mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe
tranşe valorice

– siguranţă oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse în


limita unui plafon

Depozite la Termen: conferă o gamă diversificată a termenelor pentru depozite, gratuit


deschiderea şi alimentarea contului de depozit la termen, se pot constitui depozite la termen şi
prin utilizarea serviciului de Phone şi Internet Banking (Alo şi Click/ Business 24 Banking BCR)
sau prin MultiCash BCR/e-BCR+, depozitul poate fi utilizat atât pentru garantarea creditelor,
scrisorilor de garanţie sau a avalurilor solicitate la BCR, cât şi pentru garantarea tranzacţiilor cu
instrumente financiare derivate.

Moneda: RON, USD, EUR, GBP, CHF

Termene:

– 1, 2, 3, 6, 9, 12 şi 18 luni pentru depozitele la termen constituite în RON

– 1, 3, 6, 9, 12 şi 18 luni pentru depozitele la termen constituite în EUR şi USD

– 3, 6 şi 12 luni pentru depozitele la termen constituite în GBP şi CHF

Page | 10
Suma minimă de constituire:

– 5.000 RON, 3.000 USD, 3.000 EUR, 2.000 GBP, 5.000 CHF

Condiţii de constituire:

 rata dobânzii: fixă pe perioada cuprinsă între momentul constituirii depozitului şi


scadenţa lui;
 depozite la termen fără capitalizare: dobânda se bonifică în contul curent lunar/
periodic sau la scadenţă;
 depozite la termen cu capitalizare: dobânda se calculează lunar şi se bonifică la
data scadenţei în respectivul depozit la termen;
 sumele depuse le poţi retrage înainte de scadenţa depozitului prin lichidarea
depozitului şi cu dobânda corespunzătoare disponibilităţilor la vedere;

1.5. Resurse materiale


Firma are la bază o tehnologie moderna adecvată mediului bancar cum ar fi: calculatoare,
IT, imprimante, fax, telefonie fixă, ATM, sisteme informatice proprii. BCR are pus în funcţiune
în fiecare filială automate bancare(ATM) cu software specializat, ce facilitează transferul rapid
de bani, de asemeni are şi canale alternative de bancă la distanţă: centru de relaţii cu clienţii Info
BCR disponibil 24/7, suport tehnic Click 24 Banking BCR, Alo 24 Banking BCR.

1.6. Activitatea generală a organizaţiei


În pofida profitului operaţional de 1,9 miliarde lei, rezultatul net al exerciţiului de -2,8
miliarde lei, a fost determinat de provizioane de risc substanţial mai ridicate, aspect deja anticipat
în rezultatele financiare publicate la jumătatea anului 2014 şi trimestrul III 2014, pe baza deciziei
de a accelera soluţionarea portofoliului istoric de credite cu probleme.
Din cauza costurilor de risc crescute şi a restructurărilor în curs, pierderea netă în 2012 a
fost de 1.234,7 milioane RON
Evolutia profitului net a BCR (276,9 milioane EUR), în
1500 concordanţă cu rezultatele
1000
financiare aferente primelor
500
nouă luni ale anului. Raportul
0
cost-venit pentru întreg anul
-500 2015 2014 1013 2012 2013 s-a îmbunătăţit, ajungând
-1000
Profit net la 37,6% faţă de 41,6% în
-1500
2012. Pe baza rezultatului
operaţional de 1.561,5
-2000
milioane RON (351,3 milioane
-2500
EUR), BCR a realizat un profit
-3000
net de 918,9 milioane RON
(206,8 milioane EUR) în anul 2015, susţinut de eliberări de provizioane de risc, mulţumită

Page | 11
rambursărilor aferente portofoliului de credite nepereformante, determinate de capacităţi sporite
de procesare şi recuperare a acestora, precum şi de o situaţie economică mai bună.

Raportul de solvabilitate conform standardelor locale (doar banca) ce conform Băncii


Naţionale a Romaniei trebuie sa fie de minim 10%, a avut un trend crescător de-a lungul
perioadei analizate de la 12,4% în anul 2012 pana la 19,6% în anul 2015.

Ponderea împrumuturilor neperformante (NPL) a scăzut la 20,2% comparativ cu 25,7%


în decembrie 2014, ca urmare a eforturilor susţinute de a reduce portofoliul de credite
neperformante şi de a îmbunătăţi calitatea portofoliului de credite performante. Rata de acoperire
a NPL3 s-a situat la un nivel foarte confortabil de 77,4%, în decembrie 2015.
În anul 2014, BCR a adăugat credite noi în bilanţ în valoare de 7,4 miliarde lei, banca
investind suplimentar 4,6 miliarde lei în titluri de stat. În particular, o performanţă excepţională
în linia de afaceri retail a determinat triplarea volumului de credite ipotecare noi şi o creştere cu
61% a creditelor de nevoi personale faţă de anul anterior.
Rata de acoperire a creditelor neperformante - 65,8% la finalul lunii decembrie 2013, era
semnificativ superioară valorii de 58,6% înregistrate la sfârşitul anului 2012.

În anul 2012 BCR şi-a menţinut poziţia de lider de piaţă, în pofida scăderii valorii totale a
activelor cu 8,9%, ajungând la 66.728,8 milioane RON (EUR 14,924,8 million) faţă de 73.287,6
milioane RON (16.489,5 milioane EUR) la 31 decembrie 2012.

Pe baza unui rezultat operațional de 330,6 milioane LEI (73.6 milioane EUR), BCR a
realizat un profit net de 315.1 milioane LEI (70,2 milioane EUR) în trimestrul 1 2016, susținut
totodată de recuperări consistente ale unor credite neperformante precum şi de îmbunătățirea
calității portofoliului. Producția nouă de credite este solidă: peste 2.0 miliarde LEI credite noi
acordate clienților retail şi corporate.

Analizând rapoartere BCR din perioada 2015-2012 cele mai importante componente ale
venitului operanţional sunt veniturile nete din dobânzi şi veniturile nete din speze şi comisioane.
În structura activului cel mai important element cu ce-a mai mare pondere este creditul şi
avansurile acordate instituţiilor de clienţi urmat de numerar şi plasamente, în structura pasivelor
ce-a mai mare pondere o au depozitele de la clienţi şi depozitele de la intritutii bancare.

3
Ponderea împrumuturilor neperformante

Page | 12
Din tabelele de mai sus se poate observa faptul că
în anul 2014 activul şi pasivul băncii BCR a
cunoscut o scădere faţă de ceilalţi ani din
perioada analizată iar în anul 2012 activul şi
pasivul băncii a avut valoarea ce-a mai ridicată.
De asemeni creditele şi avansurile acordate
clienţilor au o valoare mai mare în anii 2012-2013, atingând valoarea de 53.243 milioane RON
în anul 2012.

1.7. Mediul apropiat de afaceri:

Banca Comercială Română, deținută de austriecii de la Erste a rămas pe primul loc în


topul băncilor din România, dar cu o cotă de piață mai mică cu aproape jumătate de punct
procentuale, de 15,7%. BRD Societe Generale a reușit să crească bilanțul suficient pentru a
păstra poziția a doua, cu o cotă de 13%, însă Banca Transilvania a venit puternic din urmă, cu un
portofoliu mai mare de credite ca urmare a preluării Volksbank.

Page | 13
De altfel, lupta pentru locul doi e și mai strânsă la începutul acestui an. Clasamentul pe
ianuarie arată că Banca Transilvania este la doar 0,12 puncte procentuale în spatele BRD, care și-
a redus bilanțul la 12,6%, potrivit datelor preliminare raportate de băncile comerciale.

Austriecii de la Raiffeisen Bank și-au consolidat poziția a patra în clasament, în fața celor de la
UniCredit. Banca de stat CEC Bank a pierdut din cota de piață, după vârful atins în 2014, dar se
menține în fața olandezilor de la ING Bank, care au câștigat, însă, peste un punct procentual în
cotă de piață.

Alpha Bank, cea mai mare bancă cu acționariat elen din România, a pierdut aproape 0,7 puncte
procentuale din cota de piață și a ajuns la puțin sub 4%, în timp ce Bancpost a scăzut până la 3%,
dar a avansat o poziție în clasament ca urmare a dispariției Volksbank care avea la finele lui
2014 o cotă de aproape 3,4% și de 2,3% la finele lunii septembrie, înainte să fie absorbită de
Banca Transilvania.

Piraeus Bank a pierdut accelerat cotă de piață și a căzut de pe 11 pe poziția a 13-a după ce
ponderea băncii în total active a scăzut de la 2,47% la 1,9%.

Garanti Bank a reușit o creștere importantă a portofoliului, care i-a permis să treacă treacă pe
locul 10 de pe poziția a 13-a, și a luat și fața Citibank, care a avansat o poziție prin dispariția
Volksbank, până pe 11.

Listă furnizori BCR:

Apă şi canalizare Încasări/colete

Energie Învăţământ

Telefonie/Internet/TV Rambursări card credit BCR

Impozite şi taxe locale Salubritate

Asigurări şi fonduri de investiţii Altele

Intermediarii financiari ai BCR sunt bănci, companii de leasing, sau societăţi de asigurări.

Page | 14
Capitolul II: Descrierea şi analiza activităţii internaţionale

Obiectivul central al activităţii internaţionale B.C.R. a fost acela de a încuraja şi a


favoriza exportul de produse româneşti şi importurile destinate retehnologizarii şi restructurării
capacităţilor industriale, în scopul unei cât mai bune adaptări a productiei societăţilor comerciale
din tară la cerinţele pieţei interne şi externe.

Direcţia Relaţii Internaţionale, prin serviciile sale de relaţii de corespondent bancar şi


organisme financiare internaţionale facilitează legaturile B.C.R. cu alte instituţii financiare din
întreaga lume. Această direcţie are ca obiectiv major ca banca să deruleze operaţiuni optime
pentru clienţi, atrăgând şi oferind produse şi servicii financiare cât mai avantajoase.

Principalele bănci corespondente BCR cu conturi nostro pentru operațiuni de trezorerie


și tranzacții comerciale (valabile din 20.03.2015):

BANCA VALUTA SWIFT4


AUD; BGN; CAD; CHF;
Erste Group Bank AG, CZK; DKK; EUR; GBP; GIBA AT WG
Vienna HUF; JPY; MDL; NOK; PLN;
RUB; SEK; USD; TRY
Commerzbank AG, EUR COBA DE FF
Frankfurt am Main
Deutsche Bank AG, EUR DEUT DE FF
Frankfurt am Main
CaixaBank S.A., Barcelona EUR CAIXESBB
National Westminster Bank GBP NWBK GB 2L
Plc., London
The Bank of Tokyo– JPY BOTK JP JT
Mitsubishi UFJ LTD.,
Tokyo
Banca Comercială Română MDL RNCB MD 2X
Chişinău S.A.,Chişinău
Deutsche Bank Trust BKTR US 33
Company Americas, New USD
York
JP Morgan Chase Bank NA, USD CHAS US 33
New York

4
SWIFT=cod unic internaţional de identificare a instituţiilor bancare

Page | 15
Segmentul corporate este deservit de 21 Centre de Afaceri Corporate şi Centre Zonale, 18
Echipe Mobile şi Departamentul Clienţi Internaţionali, care vin în sprijinul clienţilor
întreprinderi mici şi mijlocii (IMM-uri), precum şi de două direcţii aflate în structura Centralei
BCR care vin în sprijinul clienţilor din categoria clienţilor mari şi a celor ce aparţin de sectorul
public (Group Large Corporate si Sector Public şi Finanţarea Infrastructurii).

Operaţiuni BCR pe piaţa internaţională:

Creditare prin Avalizarea cambiilor şi biletelor la ordin:

În comerţul internaţional, avalizarea documentelor financiare reprezintă o soluţie simplă


de garantare a fondurilor. Avalul reprezintă garanţia dată de către bancă pe trată/BO pentru
obligaţia de plată a avalizatului pentru suma menţionată pe respectivul instrument sau pentru o
parte a acesteia.

Avantaje:

Conferă încredere şi confort partenerilor de afaceri prin garantarea de către bancă a îndeplinirii
obligaţiilor de plată;

– Structura flexibila a garanţiilor


 În cazul avalizării revolving:
 costul redus aferent constituirii garanţiilor (se constituie o singură dată)
 posibilitatea efectuării de noi trageri/avalizări la momentul încasării sumelor aferente
instrumentelor avalizate
 Consultanţă specializată din partea reprezentantului BCR privind alegerea soluţiei optime
de finanţare/garantare pentru companie.

Acreditivul documentar de import: reprezintă o modalitate eficientă de securizare a


plăţii, oferind importatorului certitudinea că obligaţiile contractuale vor fi respectate de către
exportator.

Acredituvul documentar de export: oferă exportatorului o modalitate flexibilă de


securizare a încasării contravalorii mărfurilor livrate, fiind în acelaşi timp o soluţie de finanţare
pe termen scurt.

BCR, cea mai mare bancă după active, a derulat în anul 2012 operaţiuni de factoring în
valoare de aproximativ 530 milioane de euro, cu 45% mai mult decât nivelul înregistrat în 2011.

Avansul a fost susţinut în principal de preluarea facturilor în regim de factoring fără regres, ce
presupune că în caz de neplată banca îşi va recupera sumele încasate de la clientul care a cedat
facturile. Piaţa locală de factoring se ridică la circa 3 miliarde de euro anual.

Page | 16
Factoring de import: este o sloluţie de sprijinire a activităţii externe prin acoperirea
riscului de neplată la solicitarea partenerilor aflaţi în alte ţări.

 BCR, ca urmare a analizei relațiilor externe ale companiei, poate solicita Factorului de
Export să contacteze furnizorul companiei(Exportatorul) pentru a-i prezenta avantajele
acestui produs;

 Prin Factoring-ul de Import se pot transmite informații cu privire la bonitatea companiei


și astfel compania consolidează relațiile comerciale prin creșterea volumelor și a
termenelor de plată.

Factoring de export: este un pachet de servicii prin care se urmăreşte finanţarea


exporturilor prin plăţi imediate în valuta facturilor.

Prin Factoring-ul de Export se obţine:

 Finanțare imediată, la cerere în valuta facturilor, pe o perioadă de maxim 180 de zile de la


data emiterii facturilor
 80% din valoarea facturilor, acesta fiind nivelul standard al finanțării

Condiții ce trebuie îndeplinite:

 Trebuie sa se faca livrarea sau prestarea către clienți a produselor sau serviciilor facturate
 Să nu se cesioneze facturile în favoarea altui creditor
 Să nu se depășeasca cele 180 de zile de scadență a facturilor

Page | 17
Incasso-ul de export: este frecvent utilizat în comerţul internaţional reprezentând însă o
modalitate de decontare negarantată, în cazul incasso exportatorul livrează marfa şi instructează
banca să transmită documentele comerciale şi/sau financiare către banca importatorului, iar
banca importatorului nu va elibera documentele până când importatorul nu efectuează plata sau
acceptă să efectueze plata, conform instrucţiunilor de incasso primite.

Incasso-ul de import reprezintă o modalitate de plată negarantată prin care clientul în


calitate de importator, intră în posesia bunurilor numai contra plată.

Transferuri Rapide în Erste Bank Group - FIT 2.0 (Fast Intergroup Transfer 2.0) este un
serviciu prin intermediul căruia plăţile şi încasările internaţionale în EUR, iniţiate de clienţi în
cadrul Erste Bank Group şi a băncilor partenere Erste Bank Group sunt realizate rapid şi cu
costuri reduse faţă de cele standard.

Debitarea contului curent pentru tranzacţiile internaţionale:

– Pentru cardurile emise sub sigla Visa/Visa Electron, dacă moneda originală a tranzacţiei
diferă de moneda contului curent, Visa va convertii valoarea tranzacţiei în moneda
contului curent la cursul de schimb de referinţă Visa în ziua lucrătoare anterioară
decontării tranzacţiei cu BCR, la care se adaugă comision de conversie valutară.
– Pentru cardurile emise sub sigla MasterCard/Maestro, în cazul în care moneda contului
diferă de moneda de decontare cu Mastercard(EUR,USD) valoarea tranzacţiilor
compensate şi decontate de organizaţia internaţională MasterCard, cât şi a comisioanelor
aferente se va converti în moneda contului curent la cursul de referinţă al Băncii
Naţionale Române din ziua procesării tranzacţiei, la care se adaugă comisionul de
conversie valutară. Dacă moneda originală a tranzacţiei diferă de moneda de decontare cu
MasterCard(EUR, USD), organizaţia internaţională va converti valoarea tranzacţiei
originale la moneda de decontare a cursului de schimb de referinţă MasterCard.

Page | 18
Contul curent în valută:

Se pot deschide pe perioadă nedeterminată conturi curente în: EUR, USD, AUD BGN BRL,
CAD, CFH, CNY, CZK, DKK, EGP, GBP, HUF, INR, JPY, KRW, MDL, MXN, NOK, NZD,
PLN, RSD, RUB, SEK, TRY, ZAR.

Conturile RSD, AED, BRL, CNY, EGP, INR, MXN, ZAR, nu permiti efectuarea de operaţiuni
cu numerar: depuneri/retrageri numerar.

Banca nu bonifică dobanda pentru soldul din contul curent în valută.

La deschiderea contului curent în valută între bancă şi clientul titular se încheie:

 Cerere-Contract de cont curent cu sau fară card de debit ataşat(pentru persoane fizice
majore);
 Anexa la cerere-Contract de cont curent cu sau fară card de debit ataşat(pentru persoane
fizice majore).

Carduri BCR disponibile în valută:

Visa Business Silver card de debit în USD, destinat persoanelor juridice, cardul poate fi
utilizat pentru: plată de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptatori de carduri, ridicarea de
numerar de la automatele bancare (ATM-uri) şi de la ghişeele băncilor care acceptă carduri
(exclusiv BCR), efectuarea de tranzacţii pe Internet în condiţii de securitate, prin înrolare în
reţeaua 3D-Secure, încărcare cartela Vodafone, Orange, Cosmote, schimbare cod PIN la ATM.

MasterCard Business Silver card de debit în EUR, destinat persoanelor juridice, având
aceleaşi caracteristici cu cardul Visa Business Silver.

Cardul de debit Business este un instrument de plată electronic ataşat unui cont/subcont
bancar curent care permite din punct de vedere tehnic ataşarea produsului de card, deschis pe
numele persoanei juridice sau fizice autorizată denumită debitor.

Este destinat efectuării de tranzacţii, de cumpărare de bunuri, servicii, tranzacţii internet,


tranzacţii de retragere numerar la ATM sau ghişee bancare oriunde în lume este afişată sigla Visa
Electron/Visa/MasterCard. Aria de utilizare fiind atât naţională cât şi internaţională. În cazul în
care Deţinătorul/Utilizatorul efectuează tranzacţii fără autorizare(off line) şi/sau tranzacţii pe
internet este de recomandat înrolarea în 3D Secure şi realizarea de tranzacţii la comercianţi
„Verified by Visa” sau „MasterCard Secure Cod” pentru o siguranţă mai mare în special la
tranzacţiile ce au loc pe calea internetului.

Dintre programele de finanţare disponibile la BCR cu caracter internaţional amintim:

- Creditele acordate din surse BEI(Banca Europeana de Investiţii) ce poate fi contractat


pentru domenii precum industrie, agricultură, turism, servicii, comerţ şi/sau construcţii.

Page | 19
- Proiect de dezvoltare rurală a Munţilor Apuseni cu finanţare de la Fondul Internaţional
pentru dezvoltare Agricolă.
- Credite pentru co-finanţare/pre-finanţare proiecte implementate cu fonduri europene post-
aderare.
- Credite de investiţii pentru proiecte de eficienţă energetică din surse BERD cu sprijinul
UE.
- Finanţări proiecte prin fonduri europene.

Cele mai mari proiecte cu fonduri europene finanțate de BCR sunt pentru extinderea și
modernizarea infrastructurii de apă și apă uzată (circa 600 milioane de euro), proiecte de
infrastructură urbană, infrastructură socială sau de transport ale autorităților publice locale (peste
200 milioane de euro), proiecte în domeniul energiei atât ale beneficiarilor publici cât și privați
(peste 150 milioane de euro), proiecte ale Instituțiilor de Învățământ Superior din România (peste
100 milioane de euro). BCR este principala bancă finanțatoare a proiectelor cu fonduri europene,
având în portofoliu numeroase proiecte majore de infrastructură de mediu, transport sau de
infrastructură ale autorităților publice locale, proiecte de cercetare, dezvoltare, inovare, educație
ale universităților și/sau institutelor de cercetare.5

Banca Comercială a României este mermbră Erste, grup internaţional de bănci cu sedii în
România, Croaţia, Ungaria, Cehia, Slovenia, Serbia şi Austria. BCR este în conformitate cu
Moneyval, Grupul de acţiune financiară internaţională, Oficiul naţional de prevenire şi
combatere a spălării banilor, Comitetul de evaluare Moneyval şi de asemeni are semnat un
certificat cu SUA „US Patriot Act Certification”.

În anul 2014 Erste Bank, împreună cu Banca Comercială Română şi BERD au iniţiat un
proiect de finanţare pentru parcul eolian Crucea Nord de 108 MW, situat în zona Bogrogei,
proiectul fiind dezvoltat de compania germană STEAG GmbH. Erste Bank are rolul de aranjor
principal mandatat, acordând o finanţare de 49 milioane euro alături de BERD într-o structură
paralelă de credit la termen, în timp ce BCR asigură o facilitate de credit de 27 milioane euro
pentru a asigura necesarul de finanţare pe parcursul procedurilor de recuperare a TVA.

Costurile totale ale investitiei se ridica la aproximativ 200 milioane euro.6

BCR, prin Biroul Vânzări Piețe Reglementate, intermediază tranzacționarea pe burse


internaționale încă din anul 2008, oferind acces online în condiții de costuri comparabile cu cele
ale pieței locale la peste 30 de piețe internaționale (Viena, Frankfurt, Londra, New York, Tokio,
Paris, Milano, Varșovia etc). În anul 2012 BCR a intermediat tranzacţii de peste 100 milioane
euro pe bursele internaţionale ce-a mai utilizata piaţa fiind Bursa din Viena.

5
http://www.bankingnews.ro/top-banci-fonduri-europene.html
6
http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/162483/erste-si-bcr-finanteaza-cu-76-mil-euro-constructia-
parcului-eolian-crucea-nord.html

Page | 20
CAPTOLUL III: Perspectivele dezvoltării internaţionale

BCR în cadrul internaţional nu este atât de recunoscut ca şi bancă individuală, fiind


adesea corelată cu grupul austriac Erste din care face parte, cel din urmă fiind mult mai
recunoscut la nivel internaţional decât Banca Comercială Româna.

Din punctul meu de vedere BCR ar trebui să se concentreze mai mult asupra proiectelor
de finanţare internaţională, proiectelor cu fonduri europene, BIRD sau BERD.

Aceasta ar trebui să facă mai cunoscute oportunităţile românilor cu privire la activităţile,


proiectele şi tranzacţiile ce se pot deşfăsura la nivel internaţional. Să îmbunătăţească şi să
dezvolte modalitatea de promovare şi atragere a clienţilor şi de asemeni să îşi sporească marimea
activelor, a capitalului şi eventual să realizeze noi achiziţii şi invesţiţii separat de grupul Erste.

Page | 21
CONCLUZII

Banca Comercială Română este o bancă foarte importantă în România deţinând locul
întai în topul băncilor din România dacă excludem Banca Naţională a României, banca este
recunoscută la nivelul României fiind banca cu cele mai multe reclame şi apariţii în mass-media.

BCR încurajează dezvoltarea şi buna formare a generaţiilor viitoare motiv pentru care
aceasta susţine numeroase proiecte în domeniul educaţional şi organizează proiecte de practică şi
intership pentru elevi, proiecte precum: „Summer job în BCR”, „START Bussines”,
„YouthBank”, „Banca Copiilor Responsabili” şi multe altele.

Personalul BCR este bine informat, receptiv la nevoile clienţilor, şi bine antrenat în
comunicarea cu clienţii.

BCR deţine pachete avantajoase de carduri atât pentru adulţi cât şi pentru pentru persoane
minore, de asemeni oferta de servicii este una diversă şi avantajoasă. Departamentul de consliere
a microîntreprinderilor este mereu dispus să sprijine şi să consilieze viitoarele şi actualele firme.

Colectivul BCR este unul primitor şi deschis, gata tot timpul de a se ajuta reciproc în caz
de nevoie şi bine înteles de a ajuta şi pe cei din afara colectivului.

PUNCTE TARI PUNCTE SLABE

Personal calificat şi dinamic 


Expunere la riscurile valutare aferente
Sistem informaţional on-line împrumuturilor acordate în monede
Produse adaptate segmentelor de străine.
populaţie  Existenţa unei ponderi destul de mari a
 Calitatea serviciilor creditelor neperformante
 Profesionalism  Numărul relativ redus de sucursale faţă
 Diversitatea serviciilor oferite de principalul concurent
OPORTUNITĂŢI AMENINŢĂRI

 Posibilitatea dezvoltării internaţionale  Competiţia acerbă in special pe piaţa


prin colaborarea cu Erste Group internaţională
 Recunoaştere internaţională  Impactul crizei economice, clienţii
 Posibilitatea de extindere a recunoaşterii persoane fizice nu îşi mai pot permite un
internaţionale prin realizarea de proiecte credit nou
în colaborare cu Erste Group, BIRD sau  Rata inflaţiei
BERD.

Page | 22
Biografie

 Corneliu Dinu „A crescut interesul băncilor pentru proiectele derulate cu fonduri europene: BCR,
CEC Bank, Banca Transilvania și UniCredit Bank au dat credite de peste 820 milioane de euro în
ultimul an” modificat la data de 18 Aprilie 2016 http://www.bankingnews.ro/top-banci-fonduri-
europene.html
 Ionut Sisu „Erste si BCR finanteaza cu 76 mil. euro constructia parcului eolian Crucea Nord”
modificat la data de 4 Martie 2014 http://www.wall-street.ro/articol/Finante-
Banci/162483/erste-si-bcr-finanteaza-cu-76-mil-euro-constructia-parcului-eolian-crucea-
nord.html
 Istoric BCR site-ul official https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/istoric
 „BANCA COMERCIALĂ ROMANĂ SA RAPORT de GUVERNANŢĂ CORPORATIVĂ„ pe anul 2015
https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Despre-noi/Guvernanta-
corporativa/Raport-de-guvernanta-corporativa-al-BCR-2015.pdf

Page | 23
ANEXE

Page | 24