Universitatea “ Dunărea de Jos“

Facultatea de Drept și Științe Administrative

Referat
Dreptul Asigurărilor

Fraude în asigurări

Coordonator:

Lect.dr. MIHAELA AGHENIȚEI

Student:
Mormoloc-Nacu Alexandru Cristian
Anul IV, Gr.II
F. învățământ IF-ZI

Ianuarie 2022
 Cuprins

1. Caracteristici generale, introducere ………………………………………………….. 2-4

2. Metode de combatere al fenomenului ……………………………………………….. 4-5

2.1. Informația poate reduce numărul fraudelor …………..………………………. 4-5

2.2. Cum luptă asiguratorii ………………………………………………………... 5

3. Frauda în asigurări în România ……………………………………………………… 6-7

4. Concluzii ……………………………………...………………………………………….. 8

5. Bibliografie ……………………………………………………………………………... 9

1
 1. Caracteristici generale, introducere;

Departe de a fi atât de sofisticat ca în Occident, fenomenul fraudei în asigurări din

România se situează cam la acelaşi nivel procentual ca afară şi este încreştere.
„Frauda din asigurări se cifrează cam pe la 10% din primele brute încasate, şi doar
2%-3% este depistată.
Fenomenul nu este în scădere, din păcate. Cei care fraudează se specializează din
ce în ce mai mult, cu o viteză mai mare decât se specializează în antifraudă
asigurătorii. Deşi afară poliţia se implică mai mult în depistarea fraudelor în asigurări şi se
apelează foarte mult la firme specializate, procentul de fraudă nu este mai mic decât la
noi, şi asta pentru că afară sunt mult mai sofisticaţi“, spune Bogdan Andriescu, şeful
asociaţiei brokerilor de asigurare – UNSICAR.
O mare problemă pentru amploarea fraudelor constă în faptul că subiectul este
aproape tabu pentru asigurători şi nu sunt făcute publice cazurile depistate.
„Sunt foarte puţine exemple de eradicare a fraudelor. Nu sunt făcute publice fraudele
descoperite. Când le descoperă, asigurătorii se bucură că cel care a încercat să fraudeze îşi
retrage cererea. Cele mai dese şi mai multe fraude sunt pe auto, dar pe property sunt
fraude de valori mai mari. Fiecare linie de asigurare are profesioniştii ei în fraudă. Mai

2
nou iau amploare fraudele cu persoane accidentate, pe care nu le-am inventat noi.
Supraveghetorii nu prea au cum să se implice. Aici e treaba Justiţiei“, conchide
Andriescu.

Este un domeniu expus atât fraudelor externe, cât şi celor interne, iar uneori poate
cădea chiar victima fraudelor mixte. Segmentul auto pare să fie cel mai vulnerabil, iar
schemele de fraudare sunt din ce în ce mai complexe și derulate de indivizi tot mai bine
organizați.

Subiectul este unul sensibil, așa că am discutat cu reprezentanții Imperial Claims,

corespondent Carte Verde; Imperial Claims lucrează cu mai multe societăți de asigurare şi a
fost de acord să ne spună mai multe despre fenomenul fraudei din această piață.

Melania Körner, Director Daune în cadrul companiei și corespondent Carte Verde

pentru România, ne-a explicat că fenomenul fraudei în domeniul asigurărilor nu este o
problemă recentă, dar a devenit din ce în ce mai greu detectabil.

Principalul scop al activității companiei este acela de a soluționa cazurile de daună,

respectiv plata despăgubirilor pentru pierderile produse părților prejudiciate, urmare
accidentelor de circulație, în baza legislației RCA; după caz, poate interveni şi respingerea
pretențiilor de despăgubire, în speţele fictive, cu accidente „inventate”, care nu s-au produs în
realitate așa cum sunt declarate.

Bineînțeles, întreaga activitate se desfăşoară în baza dovezilor obținute de personalul

autorizat – rapoarte de investigații sau rapoarte de expertiză extrajudiciară, precum şi alte
analize specifice.

În România nu există o statistică certă a ponderii fraudelor în totalul dosarelor de

daună înregistrate de firmele de asigurare, însă estimările arată că cel puțin 10% din plăți,
adică peste 100 de milioane de euro, sunt generate de evenimente cu potential de fraudă.
Majoritatea fraudelor  trec neobservate de departmentele de specialitate ale firmelor de
asigurare, însă chiar și atunci când dosarele ajung în instanță, persoanele implicate au metode
prin care încearcă să obțină o decizie favorabilă. O confirmă și judecătorul Cristian Dănileț,
membru al Consiliului Superior al Magistraturii (CSM), care face referire și la pregătirea de

3
multe ori precară a experților tehnici.  “Ceea ce spun experții tehnici privind dinamica
accidentelor este esențial căci eu, ca judecător, nu pot aprecia aspectele tehnice.

Sunt însă cazuri când una dintre părți ajunge la expert pentreu a îl determina să dea
anumite concluzii. Altădată experții nu sunt suficient de pregătiți sau folosesc softuri care nu
sunt omologate”, apreciază Dănileț. El spune că apar și situații în care magistrații sau avocații
părților nu știu la ce fel de experți să apeleze. “Unii judecători sau avocați nu știu dacă
expertiza tehnică auto se face la INEC sau de către experții privați autorizați”, arată
judecătorul.

2. Metode de combatere al fenomenului;

2.1. Informația poate reduce numărul fraudelor:

Firmele de asigurare evită, de cele mai multe ori, să prezinte detalii despre situațiile în
care ajung să fie victimele unor fraude. Informațiile publice despre acestea sunt generale și nu
descriu situații sau metode concrete aplicate de clienții frauduloși. 

Asigurătorii spun că dezvoltarea bazelor de date care cuprind istoricul automobilelor și

șoferilor i-a ajutat să reducă numărul tentativelor reușite de fraudă. "În ultimul timp, reușim să
evităm majoritatea fraudelor. Avem la dispoziție baze de date cu milioane de automobile.
Cinci dintre societățile active pe zona CASCO au construit și o bază comună.

Operatorii reușesc să culeagă informații inclusiv despre service-urile unde au fost

reparate automobilele sau despre eventuale anunțuri de vânzare din trecut.

Poate că ar trebui modificată și legislația, în așa fel încât să fie identificate cu succes
automobilele care au avut daună totală și atunci când proprietarii lor solicită o poliță RCA",
arată un specialist în daune auto.

Există, însă, și un revers al medaliei. Escrocii, spune sursa citată, au observat că asigurătorii
au date elaborate cu referire la automobilele venite din spațiul european și, ca urmare, au
început să aducă epave din Statele Unite ale Americii. Mașinile luate din SUA sunt mai întâi
înmatriculate într-un stat membru al Uniunii Europene (de obicei Germania sau Italia), pentru

4
a li se ascunde proveniența și, ulterior, sunt aduse în România. Ele pot fi recunoscute după
seria de șasiu specifică SUA. Și autoritățile și-au schimbat abordarea în ceea ce privește
fraudele în asigurări. "În anii trecuți, polițiștii și procurorii abia dacă te băgau în seamă când
veneai cu o plângere penală pentru fraude în asigurări, chiar dacă le puneai toate dovezile la
dispoziție. Mai nou, am avut chiar situații în care ei au venit, din proprie inițiativă, și ne-au
cerut documente în legătură cu potențiale fraude", arată un angajat al departamentului
antifraudă al unei societăți mari. Pe de altă parte, având în vedere impactul pe care îl poate
avea asupra imaginii companiei un scandal public, sunt întâlnite destul de des și situații în
care asigurătorul "cade la pace" cu clientul fraudulos. Dacă firma reușește să probeze suficient
de convingător frauda, clientul cu probleme renunță de multe ori la pretențiile de despăgubire
pentru a evita o condamnare penală.

2.2. Cum luptă asigurătorii;

„Suntem surprinşi de inventivitatea care i-a amploare în privinţa fraudelor, pe auto

şi pe viaţă, ceea ce ne îngrijorează tot mai mult. De aceea, ne-am pus la punct mai multe
sisteme performante care să urmărească tentativele de fraudă“, spune Adrian Marin, CEO
Generali. Pe de-o parte, se verifică istoricul negativ pe fiecare client pe poliţele obligatorii
şi se răspunde prin refuz sau printr-un preţ foarte mare.  De asemenea, există un sistem
care urmăreşte cât de aproape de momentul subscrierii a intervenit o daună, ceea ce atrage
investigaţia.
„Pentru a lupta împotriva fraudelor, ne folosim de armele noastre interne de
investigaţii, de colaborarea cu alte companii de asigurări, precum şi de firme specializate
de investigare din exterior. De asemenea, e foarte importantă colaborarea cu Poliţia.
Suntem în discuţii la nivelul UNSAR, UNSICAR şi ASF pentru a realiza o listă neagră, o
bază de date comună pe fraudele dovedite, pe comportamentul neadecvat“, spune Adrian
Marin.
Pe portofoliul Generali, circa 6,5% dintotaluldosarelor au fost demonstrate ca
potenţiale fraude. De asemenea, din fraudele descoperite, 46% erau cu avarii preexistente
şi 37% erau înscenări pe RCA şi Casco.

5
3. Frauda în asigurări în România;

Frauda în sectorul asigurărilor auto din România este de cel puțin 15%, față de
maximum 5-10% cât este media europeană, a declarat, la Forumul Internațional de Asigurare
și Reasigurare (FIAR), Thomas Brinkmann, country manager Friss pentru Grecia şi Cipru.
El a dat ca exemplu pieţele din Suedia – cu un nivel al fraudei în asigurări de 5-10%,
Marea Britanie – 6-8%, Elveţia – 10%, Australia – 10-15%, SUA – 8%. Cu alte cuvinte, în
analiza specialistului international, țara noastră deține recordul mondial în privința daunelor
inventate. De altfel, un document de lucru elaborat anul trecut de specialiștii ASF în
colaborare cu mai multe firme de asigurări confirmă nivelul ridicat al fraudelor și vine chiar
cu un procent mai mare decât cel indicat de reprezentantul Friss. Mai mult, în discuțiile
informale, asigurătorii și oamenii din ASF vorbesc chiar de aproape o treime din dosarele din
zona auto ca fiind rezultatele unor fraude.
„Procentul de 15% este unul optimist. Poate că domnul Brinkmann nu ia în calcul
fraudele din service. La un moment dat, devenise deja o tradiție să îţi repari mașina pe RCA.
Erai implicat într-un accident, era lovită bara, să zicem, schimbai şi parbrizul. Eu cred că cel
puțin o treime din dosarele de daună includ astfel de metode“, explică pentru Capital, surse
din cadrul unei companii de asigurări.

6
! ! ! - Asigurătorii ezită să dea exemple:

Firmele de asigurare evită, de cele mai multe ori, să prezinte detalii despre situațiile în
care ajung să fie victimele unor fraude. Informațiile publice despre acestea sunt generale și nu
descriu situații sau metode concrete aplicate de clienți.
Asigurătorii spun că dezvoltarea bazelor de date care cuprind istoricul automobilelor și
șoferilor i-a ajutat să reducă numărul tentativelor reușite de fraudă. „În ultimul timp, reușim să
evităm majoritatea fraudelor. Avem la dispoziție baze de date cu milioane de automobile.
Cinci dintre societățile active pe zona CASCO au construit și o bază comună. Operatorii
reușesc să culeagă informații inclusiv despre service-urile unde au fost reparate automobilele
sau despre eventuale anunțuri de vânzare din trecut. Poate că ar trebui modificată și legislația,
în așa fel încât să fie identificate cu succes automobilele care au avut daună totală și atunci
când proprietarii lor solicită o poliță RCA“, arată un specialist în daune auto.
 
  Există, însă, și un revers al medaliei. Escrocii, spune sursa citată, au observat că
asigurătorii au date elaborate cu referire la automobilele venite din spațiul european și, ca
urmare, au început să aducă epave din Statele Unite ale Americii. Mașinile luate din SUA sunt
mai întâi înmatriculate într-un stat membru al Uniunii Europene (de obicei Germania sau
Italia), pentru a li se ascunde proveniența și, ulterior, sunt aduse în România. Ele pot fi
recunoscute după seria de șasiu specifică SUA. Și autoritățile și-au schimbat abordarea în
ceea ce privește fraudele în asigurări. „În anii trecuți, polițiștii și procurorii abia dacă te băgau
în seamă când veneai cu o plângere penală pentru fraude în asigurări, chiar dacă le puneai
toate dovezile la dispoziție. Mai nou, am avut chiar situații în care ei au venit, din proprie
inițiativă, și ne-au cerut documente în legătură cu potențiale fraude“, arată un angajat al
departamentului antifraudă al unei societăți mari. Pe de altă parte, având în vedere impactul
pe care îl poate avea asupra imaginii companiei un scandal public, sunt întâlnite destul de des
și situații în care asigurătorul „cade la pace“ cu clientul fraudulent. Dacă firma reușește să
probeze suficient de convingător frauda, clientul cu probleme renunță de multe ori la
pretențiile de despăgubire pentru a evita o condamnare penală.
$ - CIFRA:
1,7-1,8 miliarde de lei reprezintă nivelul fraudelor calculat anual.

7
4. Concluzii;

Lupta împotriva fraudei este o sarcină pentru fiecare angajat al companiilor de

asigurări. Pentru a ține fenomenul fraudei sub control și pentru a-l diminua, trebuie să existe
departamente specializate, recomandabil să fie angajați specialiști pentru a rezolva eficient
cazurile.

Principala prioritate a departamentului antifraudă este aceea de a investiga cazurile în

care există suspiciuni. Departamentul antifraud trebuie să fie susținut de către experți externi
(ex: specialiști criminaliști, ingineri, avocați specializați în frauda din asigurări).

Frauda crește costurile daunelor, iar creșterea costurilor cu daunele duce la creșterea
primelor de asigurare ceea ce duce la pierderea competitivității adică a cotei de piață a
asiguratorului și în final, cel care are de suferit este clientul pentru că este obligat să plătească
prime de asigurări mai mari pentru a compensa pierderile.

8
5. Bibliografie;

Internet:

1. https://www.wall-street.ro/articol/Legal-Business/272078/frauda-in-domeniul-asigurarilor-este-din-ce-
in-ce-mai-greu-de-detectat.html#gref

2. https://www.profit.ro/stiri/judecatorul-danilet-despre-frauda-in-asigurari-sunt-cazuri-cand-una-dintre-
parti-determina-expertul-sa-dea-anumite-concluzii-15497638

3. https://www.capital.ro/romania-lider-mondial-la-frauda-in-asigurari.html

4. http://www.ibr-rbi.ro/site/wp-content/uploads/2015/05/Florentina-Almajanu.pdf