ALEGEREA FORMEI DE ASIGURARE PENTRU CARE SE VA ELABORA

STUDIUL
n acest studiu am ales asigurarea complet a locuinei , asigurare care
reprezinta o form distinct de asigurare prin care se d posibilitatea persoanelor fizice de
a ncheia o singur poli de asigurare adaptat la specificul gospodriilor individuale.
n baza poliei de asigurare complex a locuinei poate fi contractat un pachet de ase
forme de asigurare:
- cldirile/construciile cu destinaie de locuin pentru riscurile de incendiu i alte
pagube;
- bunurile gospodreti pentru riscurile de incendiu i alte pagube;
- bunurile casabile pentru riscurile de crpare si spargere;
- microcentrala termic pentru riscul de avarii accidentale;
- rspunderea civil legal decurgnd din prejudiciile aduse terelor persoane;
- persoanele pentru cazurile de accidente
Suplimentar, se pot asigura bunurile copiilor care studiaz ct i anumite
cheltuieli grupate n prestaii suplimentare.
Societatea de asigurare aleas, care ofer aceast form de asigurare este UNITA.
ALEGEREA BUNULUI CARE VA FI ASIGURAT
Din acest pachet de asigurri am optat pentru asigurarea cldirii
( apartamentului ) unde locuiesc, a bunurilor gospodreti ( conform anexei) pe care
le-am considerat mai importante.
Fiind o asigurare complex am mai ales i asigurarea de rspunderea civil
legal decurgnd din prejudiciile produse terelor persoane, deoarece se acord
despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc pentru
prejudiciul adus unor tere persoane ca urmare a unui eveniment asigurat:
- vtmri corporale ( invaliditate sau deces );
- avarieri sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd acestora.
La fel am considerat c este bine venit i asigurarea persoanelor pentru
cazurile de accidente, deoarece se acord despgubiri asiguratului si membrilor familiei
sale nominalizai n polia pentru accidentele suferite care se produc independent de
voina acestora (accidente care au drept urmri diferite grade de invaliditate sau decesul).
ALTE BUNURI CARE POT FI ASIGURATE POTRIVIT FORMEI DE
ASIGURARE ALEAS
n cazul acestei forme de asigurare se mai pot asigura urmtoarele bunuri
casabile:
- geamuri de sticl de la ferestre / ui / balcoane / terase / verande / logii /
balustrade / cabine de du;

- crmizi din sticl, profile din sticl pentru construcii;

- geamuri de la dulapuri / vitrine / tablouri, oglinzi de sine stttoare / de perete /
de la dulapuri;
- geamuri / oglinzi / plci de sticl prelucrat artistic (de exemplu modele realizate
prin pictare, corodare sau lefuire);
- acvarii, terarii, elemente din material plastic (geamuri, plci, luminatoare).
Apartamentul n care locuiesc este de tip garsonier, neavnd multe bunuri
casabile nu am ales pentru asigurare aceast form de asigurare.
La fel s-ar mai putea asigura microcentrala termic, dar blocul n care locuiesc nu
este dotat cu microcentral termic.
ALEGEREA RISCURILOR PENTRU CARE SE SOLICIT PROTECIE
Riscurile asigurate:
- Protecia standard (incendiul, explozia, trsnetul, cderea aparatelor de zbor,
operaii pompieri);
- Protecia catastrofe naturale (cutremur, inundaie, alunecri de teren);
- Protecia riscuri suplimentare (furtun, grindin, presiunea zpezii, avalanele,
izbirea de ctre un vehicul, fumul, spargerea barierei sonice);
- Apa din conducte;
- Furt prin efracie i tlhrie la bunurile gospodreti.
Avnd n vedere c natura este imprevizibil, se poate dezlnui oricnd prin
inundaii, incendii, furtun, alunecri de teren sau alte fenomene ( vznd i
evenimentele-inundaiile, alunecrile de teren- din acest an care au prins marea majoritate
a rii ), putem considera c proteciile standard, catastrofe naturale i riscuri
suplimentare devin aproape o necesitate.
La fel blocul n care locuiesc are toate instalaiile foarte vechi i uzate, astfel c
am optat i pentru protecia la riscul apa din conducte, mai ales c n ultimii ani am fost
inundat de ctre vecini de dou ori destul de serios, i aproape anual sunt diferite scurgeri
de ap venite dinspre etajele superioare.
Locuina fiind de tip garsonier, majoritatea apartamentelor sunt nchiriate, astfel
nct foarte multe persoane se schimb anual la nivelul blocului i din pcate a crescut i
numrul persoanelor care se ocup cu tlhrie am considerat c este bine venit i
protecia la riscul pentru furt prin efracie i tlhrie la bunurile gospodreti.
Cererea chestionar de asigurare, inclusiv polia s-au semnat numai dup efectuarea
inspeciei de risc de ctre agentul de asigurare.
EVALUAREA BUNULUI, COMPLETAREA DECLARAIEI DE ASIGURARE
Cu ocazia efecturii inspeciei de risc de ctre agentul de asigurare s-au identificat:
- perimetrul asigurat, zonele i vecintile periculoase din punct de vedere al
prelurii n asigurare a riscurilor solicitate a fi asigurate;

- s-a constatat c daune anterioare nu au fost;

- locuina se situeaz n bloc cu 5 nivele, avnd suprafaa de 28 mp., cu o vechime
de 23 de ani;
- elementele principale ale cldirii, adic: grinzi i stlpi, planee, perei portani
sunt din beton armat, iar acoperiul este format din planee;
- starea de ntreinere a cldirii este bun, gradul de finisare mediu
- utilizarea locuinei este permanent
- zona seismic n care se ncadreaz este zona F;
- s-au verificat bunurile gospodreti ce urmeaz a fi asigurate ( conform anexei la
cererea-chestionar ),starea de ntreinere i de funcionare, vechimea acestora.
Dup aceast inspecie de risc se stabilesc sumele asigurate la care se ncheie
asigurarea, astfel:
- locuina apartament: 50.000 lei RON
- bunuri gospodreti: 3.500 lei RON, din care:
- mobila: 2.400 lei RON
- frigider: 500 lei RON
- televizor: 600 lei RON
n cazul asigurrii de rspundere civil legal decurgnd din prejudiciile produse
terelor persoane limita rspunderii s-a stabilit la 2.000 lei RON;
n cazul asigurrii persoanelor pentru cazurile de accidente suma asigurat s-a
stabilit la 10.000 lei RON.
n asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete, n principiu, n funcie de
valoarea bunurilor asigurate.Operaiunea se numete evaluare de asigurare, iar rezultatul
ei valoare de asigurare.Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
de asigurare, cu unele excepii.
Evaluarea ct mai corect a bunurilor are o importan deosebit.Dac suma
asigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii
respective va fi, corespunztor, mai redus dect n cazul acoperirii integrale.Dac
valoarea de asigurare este mai mare fa de valoarea bunului asigurat interesul
asigurailor pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, genernd
provocarea intenionat a prejudicierii bunurilor asigurate.
Prima de asigurare se stabilete conform normelor interne ale societii de
asigurare UNITA, pe baza cotelor de prim cuprinse n Anexa-Tarife prime.
Cotele de prim sunt distincte n funcie de riscurile pentru care se solicit
protecie.
Prima de asigurare se stabilete ca i procent din suma asigurat i se alculeaz n
funcie de zona seismic, categoria de rezisten la foc a cldirii i riscurile cuprinse n
asigurare i se stabilete la suma asigurat hotrt de comun acord.
De exemplu, coeficienii de prim n cazul unui apartament de bloc ar fi: pentru
protecie standard 0,07% din suma asigurat; pentru protecie catastrofe naturale se
calculeaz n funcie de zona seismic, considerm zona F (cea mai puin expus) 0,03%
din suma asigurat; pentru protecie riscuri suplimentare 0,02% din suma asigurat;
pentru apa din conducte 0,01%; pentru furtul prin efracie i tlhrie se delimiteaz 2

posibiliti: fie locuina este dotat cu sistem de paz i/sau electronic 0,04%, fie este
fr sistem de paz i/sau electronic 0,08%.
Astfel pentru apartamentul cu suma asigurat de 50.000 lei prima de asigurare va
fi:
PA1 = SA x C = 50.000 x 0,13 % = 65
n cazul bunurilor gospodreti cu suma asigurat de 3.500 lei ( coeficientul de
prim pentru furtul prin efracie i tlhrie este de 0,08% locuina fiind fr sistem de
paz i/sau electronic) prima de asigurare va fi:
PA2 = SA x C = 3.500 x 0,21 % = 7,35
n cazul asigurrii de rspundere civil legal decurgnd din prejudiciile produse
terelor persoane prima de asigurare va fi:
PA3 = SA x C = 2.000 x 0,15 % = 3
n cazul asigurrii persoanelor pentru cazurile de accidente prima de asigurare va
fi:
PA4 = SA x C = 10.000 x 0,25 % = 25
Deci prima de asigurare total va fi:
PAtot = PA1 + PA2 + PA3 + PA4 = 65 + 7,35 + 3 + 25 = 100,35
n momentul completrii i semnrii declaraiei de asigurare asiguratul trebuie s
aduc la cunotiina asigurtorului toate mprejurrile care-i sunt cunoscute i care sunt
eseniale pentru preluarea riscului de ctre asigurtor.n cazul nclcrii cu vinovie a
acestei obligaii, asigurtorul poate s denune contractul de asigurare, pe parcursul
duratei sale, n termen de 30 zile de la luare la cunotin despre aceast mprejurare
esenial.Denunarea se face cu un preaviz de 5 zile i trebuie comunicat n scris.
Asigurtorul este eliberat de obligaia plii despgubirilor dac o mprejurare
esenil n ceea ce privete creterea riscului, necunoscut lui, a fost cauza producerii
evenimentului asigurat sau a influenat esenial mrimea despgubirilor la a cror plat ar
fi obligat.
COMPLETAREA POLIEI DE ASIGURARE
Dup ce au fost definitivate toate detaliile legate de asigurare se ncaseaz prima
de asigurare i se completeaz polia de asigurare.
Contarctul de asigurare este definit ca un act juridic prin care persoana fizic sau
juridic, n calitate de asigurat, se oblig s achite o sum de bani, reprezentnd prima de
asigurare, societii de asigurri, n virtutea creia aceasta, la rndul su, n calitate de
asigurtor, preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligndu-se ca, la

producerea cazului asigurat, s plteasc asiguratului sau unui ter ( beneficiar de

asigurare ) o despgubire, o ndemnizaie sau suma asigurat, n limite determinate sau
convenite.
Polia de asigurare conine date despre:
- asigurat
- perimetrul asigurat
- moneda n care se ncheie asigurarea
- durata asigurrii
- sumele asigurate
- proteciile de risc
- periodicitatea plii ratelor
MODALITATEA DE PLAT A PRIMEI DE ASIGURARE
Contractele de asigurare pentru cldiri i coninutul acestora se ncheie pe durata
de un an cu posibilitatea prelungirii lor succesive. Protecia prin asigurare ncepe la
momentul convenit, dar nu nainte de trecerea a 5 zile lucrtoare de la expirarea zilei n
care s-a pltit prima de asigurare sau ntia rat de prim, dac nu s-a stabilit
altfel.Franiza ( partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil, care se suport de
ctre asigurat ) pentru cutremur este de 1%.
Plata primei de asigurare totale se poate face n rate subanuale lunar, trimestrial,
semestrial. Pentru plata integral anticipat a primei de asigurare Unita SA ofer o
reducere de 10%.
La ncheierea contractului s-a optat pentru plata primei de asigurare
semestriale.Prima prim s-a achitat la data semnrii declaraiei de asigurare pentru care
asiguratul a primit chitan.Astfel n cazul nostru s-a achitat prima de 50,18 lei n data de
29.11.2006.
Protecia ncepe cu data de 04.12.2006 i expir cu data de 03.12.2007, iar
scadena la plat a primei de asigurare va fi n data de 04.06.2007.
FORME DE REASIGURARE
Pentru a proteja interesele asigurailor si , Unita are ncheiate contracte de
reasigurare cu cele mai puternice societi de reasigurare pe plan mondial. Programul de
reasigurare a avut ca baz contractul de reasigurare tip buchet pentru asigurrile non-via
care a acoperit asigurrile de incendiu i alte pagube la bunuri, asigurrile tehnice,
asigurrile Cargo i C.M.R., asigurrile Casco i asigurrile de rspundere civil.
Reasigurtorul principal pentru contractul obligatoriu tip buchet a fost Socit
Comerciale de Rassurance (SCOR - Frana), alturi de care au preluat riscul
reasigurtori importani ca Gerling Globale Re, Swiss Re (Elveia), Swiss Re Germany,
SAFR Partner Re i GE Frankona.
Pentru acoperirea riscurilor de catastof s-a ncheiat un contract de reasigurare
non-proporional excedent de daun (XL), care a acoperit asigurrile de incendiu i alte
pagube la bunuri, asigurrile tehnice i asigurrile Casco.Reasigurtori renumii au

preluat acest contract: Swiss Re Germany, Gerling Globale Re, Gothaer Re, Sirius
Int.Ins.Corp Re i Hanover Re.
Asigurarea de rspundere civil auto Carte Verde a fost acoperit de un contract
de reasigurare non-proporional excedent de daun (XL), preluat de grupul de
reasigurtori format din Swiss Re, Gerling Globale Re i Gothaer Re.
Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare a
asigurtorului.Apariia reasigurrii este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n
asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri
grele, deci de a fi n msur s fac fa unor despgubiri de amploare deosebit.
n cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurtorul s
recurg la reasigurare.
INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN
n urma producerii evenimentului asigurat, asigurtorul acord despgubiri
pentru:
- bunurile distruse sau disprute n momentul producerii evenimentului asigurat;
- cheltuieli cu reparaia bunurilor deteriorate datorit evenimentului asigurat.
Valoarea despgubirii nu poate depi suma asigurat stabilit n polia de
asigurare.La stabilirea valorii despgubirii nu se ia n considerare valoarea sentimental
personal.
Nu se acord despgubiri pentru daunele mai mici de 15 EURO pentru fiecare
eveniment asigurat produs.
Constatarea, evaluarea pagubelor suferite de asigurat, stabilirea i plata
despgubirilor n cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie.
Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii:
- ntiinarea,
- constatarea pagubei,
- evaluarea pagubei,
- calculul i plata despgubirilor.
n cazul producerii evenimentului asigurat, constatarea pagubelor produse are loc
dup anumite norme generale.Asiguratul este obligat:
- s ntiineze imediat, n scris, organele de poliie i societatea de asigurare,
despre producerea evenimentului asigurat;
- s ia msuri pentru ca urmele efraciei, n caz de furt prin efracie, i dovezile
privind mprejurrile producerii tlhriei, s poat fi verificate, probele s rmn
neatinse;

- s dea informaii organelor de cercetare i societii de asigurare cu privire la

eveniment, n vederea identificrii fptailor, dobndirea sau gsirea bunurilor i valorilor
furate.
Paguba se stabilete n funcie de valoarea bunurilor sau valorilor bneti,
disprute ca urmarea furtului prin efracie ori actelor de tlhrie, dovedite faptic, prin acte
sau declaraii.
Despgubirea poate fi egal cu paguba, pe principiul proporionalitii, n limita
sumei asigurate.
Plata despgubirii are loc, de regul, ntr-un termen limit calculat de la data
ntiinrii cu privire la producerea cazului asigurat.
Plata despgubirii va fi efectuat de asigurtor numai dup ce asiguratul:
- va proba legitimitatea sa de a obine plata despgubirii;
- va preda toat documentaia solicitat de asigurtor pentru stabilirea despgubirii.
Prin contractul de asigurare este precizat obligaia asiguratului de a restitui
sumele ncasate cu titlul despgubirii, dac, ulterior, bunurile sau valorile furate sunt
gsite i recuperate.
Societatea de asigurri poate refuza plata despgubirii, n situaia n care:
- daunele sunt provocate intenionat sau dintr-o neglijen grav de ctre asigurat;
- asiguratul ncearc s nele prin viclenie asigurtorul n legtur cu fapte
importante privind temeinicia solicitrii despgubirilor sau mrimile acestora;
- asiguratul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului su la plata
despgubirii.