Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURRI COMERCIALE
PETROANI
2008
CUPRINS
1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa i
12
13
18
22
22
27
27
30
34
35
38
39
42
42
44
45
47
47
50
52
52
55
59
62
62
64
68
68
69
71
71
74
77
80
80
82
89
104
Bibliografie
CAPITOLUL I
INTRODUCERE N ASIGURRI
Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt
independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de
comportarea omului, poart un caracter subiectiv.
Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus
inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin,
caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc.
Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s
provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale.
Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i
pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea
fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv.
Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de
rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de pmnt,
incendiile i accidentele.
Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din atmosfer,
uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa necesar, chiar
dac aceasta exist n sol afecteaz puternic
pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta
influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii.
Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african,
S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n
ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.
Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri de
mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 km, care se mic
n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 4-7
zile i chiar mai mult.
Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical,
ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii
provocnd inundaii catastrofale.
Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare
a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. i
acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube
materiale i victime.
Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii,
deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se
produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni,
i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100). Cutremurele pot fi: de
prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; vulcanice - nsoesc
erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate; tectonice cele mai importante.
n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente
dect cele la mare adncime (300-600 km hipocentrul).
Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari
cutremure cu epicentrul n munii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie 1977.
n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala,
agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte
fenomene neprevzute, denumite generic accidente.
n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui oamenii:
acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace, etc. Un loc
important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de circulaie,
acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de autovehicule.
Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale.
Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite,
neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice,
al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic.
Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i
variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau
incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.
lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube,
omul a rmas fr aprare.
Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de
aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.
Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei
categorii, i anume:
-
msuri de prevenire;
msuri de asisten;
msuri de prevedere.
Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor,
dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for
major.
Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea
daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de
scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat.
Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a unor
resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i
poate fi realizat n mai multe variante.
Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel
individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este
suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie
(riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care
i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care
apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat
constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.
Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau
la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau
n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor
bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale
mpotriva riscurilor.
O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care
afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de
posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de
frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor
6
fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai n
vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se
constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai de
mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea
fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i
reprezint fonduri de asigurare propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face
dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii,
fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care
persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii
corporale sau bunurilor altor persoane.
Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc
comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal
msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.
un contract consensual;
un contract sinalagmatic;
un contract aleatoriu;
un contract de adeziune;
un contract succesiv;
asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, cnd preia asupra sa riscul
asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz.
Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i
imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, asigurtorul
ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar
solicitanilor (poteniali asigurai), nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze. Evident
ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit (mai ales la asigurrile de bunuri de
valori mari), asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu
viitorul asigurat.
Contractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp.
Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri), o perioad
foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (zbor
aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.) cu plata integral a primei la ncheierea
contractului.
Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca
executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept
preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau
determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza
informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se
constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a
asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.
Asigurarea sub aspect economic
Fondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode
adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene
(evenimente), mbrac n mod necesar forma bneasc.
Constituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar ridica
probleme complexe, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor nevoilor
refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea
materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora.
Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani
(prime de asigurare sau contribuii) pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n
nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene
(evenimente). Cei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care ar
trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s
10
o suporte dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n caz contrar, asigurarea nu
este convenabil pentru potenialul asigurat.
Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de
fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se suport
pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul
de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive.
Asigurarea presupune existenta unei comuniti de risc (pericole). Persoanele fizice
sau juridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor
comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea
fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de
asigurare sau organizaie de asigurare mutual).
Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n comun a
pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor) respective.
mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea
producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acestuia.
Asigurarea ofer aadar avantajul c, membrii comunitii afectai de producerea
riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii (despgubire) de
asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul
respectiv.
Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului
asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la
constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai
acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat.
Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:
- acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la
asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;
- finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;
- constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a
organizaiei mutuale de asigurare etc.
n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii
economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma
primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate (care alctuiesc
comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare.
11
suporta singur); pe de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei
pot fi superioare nivelului despgubirii i atunci nu se justific.
- funcia financiar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca
rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta exist decalaj ntre momentul
ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce face posibil
investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind
disponibilitile existente.
- funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via, ntruct
exist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la expirarea contractului
de asigurare s beneficieze, pe lng protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul
obinut din sumele investite.
- funcia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare sprijin
statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de
munc, etc.
asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului
sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de
asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data
nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul de asigurare sunt
menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de
asigurare.
Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea
sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori tera
persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n
contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul
executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin testament, prin condiiile de
asigurare (so, soie, motenitori legali, etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau
motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi
dispus altfel.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o
asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat.
Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii
si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n
acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul asigurrii).
ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o
delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia.
Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor
sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea
sau suma asigurat.
Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care ndeplinete
cumulativ urmtoarele condiii:
- producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie
posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e inutil;
- producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un caracter
ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care dei se tie c se va
produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se
cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor;
14
15
sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper
cheltuielile de administrare.
n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n domeniul
asigurrilor i anume:
a) cota tarifar;
b) tariful de asigurare;
c) prima brut;
d) prima net;
e) adaosul de prim
Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei:
Pa = S a Ct ,
S a suma asigurat;
Ct cota tarifar (cota de prim).
Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum
asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial,
semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun
aigurat.
Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul
asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa
de cele de persoane sau rspundere civil.
Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor,
costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de
prim.
Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc
despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie
baza plii despgubirilor.
Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative,
constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai puin (3 6
luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat,
16
D = P Sa Vb
, unde:
S
D Sa
=
D = P a
P Vb
Vb
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct
mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui
sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal
cu valoarea bunului asigurat.
17
Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba,
fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa
Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea
despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai
dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit,
denumit franiz.
Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat
n contractul de asigurare.
Franiza poate fi de dou feluri:
-
Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile
dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de
voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au
avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor.
Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cldirilor i
construciilor aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole
aparinnd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul
interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil.
n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere
civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri
de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional.
Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un
contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor.
Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau
persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar
realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari.
b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii:
-
asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de via;
asigurri non-via:
Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc.
n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor
non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce privete durata
contractului, asigurarea de3 via este un contract pe o durat mare (minimum 5 ani), iar
contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de regul 1 an).
d) dup riscul asigurat, asigurrile sunt:
-
asigurri de deces;
20
asigurri directe;
asigurri indirecte.
Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin
intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este
coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de
asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre
o singur societate de asigurare.
Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului.
Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a
asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La producerea
riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare
riscului asumat.
f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:
-
asigurri interne;
21
CAPITOLUL II
PIAA ASIGURRILOR
22
a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se
adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei
neavizai.
Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un numr
att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre participani
nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia.
n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan
mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca
mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu
rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc
grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc
departe de a fi atomizat.
Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde
poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are
interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu economie
de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare. La fel se
petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de
asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de
organizaii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora. Aceste fluctuaii
demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n continu micare.
Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n
limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor,
organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie,
pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor.
Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte
prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile
respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de
administraie ale societilor respective, la cererea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile comerciale de
asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit faptului c fac parte din
categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere. De aceea,
societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind
pentru a nu ajunge n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea serioase dificulti
serioase, nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii.
26
CAPITOLUL III
ASIGURRI DE BUNURI
27
c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul de
achiziie al acestora;
d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal;
e) pentru hrtii de valoare preul pieei;
f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre
preioase preul pieei;
g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe
baz de cataloage sau expertize.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se
pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n
funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor
asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare
clas stabilete cota de prim tarifar specific.
Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n
care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora
24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s
ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire
poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare
producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la
producerea unei daune.
Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii se
declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu starea
bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi
cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii
evenimentului asigurat.
La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor:
-
S
(cu ct suma asigurat este mai
V
apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de
cuantumul pagubei);
-
principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd
29
asigurat;
-
sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea
consecinelor producerii riscului.
Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume:
-
dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat,
beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore care
locuiesc i gospodresc (n mod statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau
beneficiarului;
-
30
global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat,
care se afl n cldire sau n alte construcii.
separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n
tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.
extins, polia toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele
crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidenei de risc. Astfel:
Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu
excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia,
conspiraia, explozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea
fac excepie cazurile de uzur, fermentaie, ptare din surse normale de
cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube
produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia.
32
la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul
refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori
distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus
diminuate cu coeficientul de uzur;
n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la
data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor
se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. Dac dup
plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu
titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite.
33
a) Asigurarea bunurilor
Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice,
obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video,
cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul
asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod
statornic cu asiguratul.
Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a
bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun,
inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat.
Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a
tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia
msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile
de salvare a bunurilor asigurate.
b) Asigurarea de accidente
n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic
cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr
voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane.
Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se
constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
34
36
37
acte de tlhrie;
pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n
timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol;
dispariia aeronavei;
39
40
dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este
justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade
valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o
cltorie determinat.
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o
perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia
de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului
ncepe:
-
i nceteaz:
-
41
Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau
cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de
la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia maritim.
Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s
ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
- paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni
ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional;
42
44
Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s
anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n
momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de
destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii.
Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente
pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi
stabilit condiii de asigurare limitative.
Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau
avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun:
-
i se scad:
-
animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane juridice,
precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz
de contracte ncheiate cu persoane juridice.
Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste 6
luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de cel
puin 40 kg. indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst de 115 ani.
Nu pot fi asigurate:
- animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor;
- animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc;
- animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.
Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine
seama de urmtoarele criterii:
- la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea
de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubire asigurtorul
deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare.
- la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu
poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;
- la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se
stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu,
practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii;
- la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum
i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare
valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective.
Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de
fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras.
Despgubirile se acord n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor, inclusiv
sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum i a scoaterii
acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase.
Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia,
trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale
muctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori medicamentoase
48
facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale
pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile
agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au
mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i
se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat,
existent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor.
n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint
modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Contractul
de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele datorate de unitatea
asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire.
49
Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta
animalului la data producerii evenimentului asigurat.
Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea
obinuit ct i cea global.
3.8.2. Asigurarea culturilor agricole.
Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane
fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi
agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor.
Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:
- la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu
de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri
cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile
nisipoase;
- la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i furtuna.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
-diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice;
-revrsarea apelor Dunrii
-operaii militare n timp de rzboi.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul
agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce privete
durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani.
n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de
plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale,
pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile
de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi.
n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de
pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile
semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat
n cadrul asigurrii obinuite.
La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele
agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz
fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar.
Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o
valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul
50
pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat,
despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei
asigurate.
Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 100
lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n
funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat,
evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii.
La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent
de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare.
n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole,
asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-mallus.
Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de doi
ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul n care
s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se majoreaz.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n
momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate
depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.
Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare
gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se
stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte
normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea
pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a
reprezentanilor acestora.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite
n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului
asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc n funcie de culturi i de
riscul asigurat).
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului, culesului,
scoaterii rdcinilor i tuberculilor).
Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor
agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a
rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea
culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.
51
CAPITOLUL IV
ASIGURRI DE PERSOANE
52
alocaia de urma;
alocaia de btrnee;
investiii, etc.
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri de boal;
asigurri de accidente.
asigurri de pensii.
54
(copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste
(20, 25, 28 ani, etc). este asemntoare poliei tip student, diferena fiind aceea c suma
asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va
beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care intervine decesul beneficiarului,
polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de asigurare mixt.
Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng
protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n
fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot parte
(un anumit numr de unit-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat
de cumprarea unei asigurri de via.
Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi de
nevoia de protecie. Acesta are n structura sa componenta de protecie i componenta
investiional.
Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat,
pentru care plata primelor se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe
perioada proteciei, suma asigurat este garantat de asigurtor. n caz de deces a asiguratului
pe durata contractului, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate
corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Contul
contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare
ale asigurtorului.
Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n
fondurile financiare special constituite. Aceste fonduri reprezint un portofoliu de tipuri de
active financiare diverse, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit
linked, iar prima de asigurare pltit va destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n
fondurile financiare.
Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor financiare.
Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este
necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al
debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare a creditului
exist mai multe forme de ipotec:
- ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntrun anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const
n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja
57
pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o asigurare de deces care garanteaz
achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral
a creditului.
- ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o
sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic
nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de
capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul asigurat
cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este acoperit prin
plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fix,
constituit din dobnd i rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare.
- ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte: contractul
de credit i contractul de deces.
- ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a
primei de asigurare pentru asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat. Aceast asigurare
ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rmne pe toat perioada
derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este rambursat integral, dintr-o dat,
prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare.
Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n
funcie de perioada de plat a acesteia, se disting:
- renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai triete,
ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci se pltete
suma asigurat beneficiarului.
- renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager, asiguratul
trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa asiguratului. O astfel de
asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre
asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt.
La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i
posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte
mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor avantaje
n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza de scutire de
plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de
deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident,
asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident).
58
60
61
CAPITOLUL V
62
eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri
care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul
asiguratului, produse n perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea
corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a
poliei.
Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege
dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil
exist separat de termenii poliei de asigurare. Contractele de asigurare de rspundere civil l
protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care
reglementeaz rspunderea civil.
n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie
s stabileasc:
-
acoperirea;
rspunderea;
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii;
Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau
pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca
excluderi. Dup stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze rspunderea
legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n vederea
rspunderii legale.
nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine
mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi , cu privire
la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori,
63
antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri, sau de contabili i economiti
pentru pierderile financiare.
Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune
plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de cele
estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la pierderile de venit pe perioada n care
reclamantul a fost n incapacitate de munc.
Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite
despgubiri de ordin special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii
pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se
acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele
de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile
generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli,
cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte
documente semnate de asigurat i asigurtor.
65
67
CAPITOLUL VI
portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen,
diversificat i dispersat. Cum ns lucrul acesta nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de
mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup ncheierea contractelor de
asigurare.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou
soluii i anume coasigurarea sau reasigurarea.
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de
valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind
valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor s nu consimt la ncheierea
contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul unui intermediar,
cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului respectiv i
acoperirea fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurare care
particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor.
Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat
prin contract, iar nu n mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de constatarea
daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante care este societate
garant i care acioneaz n numele tuturor, la lichidarea respectiv, fiind ns necesar
aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c
asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului
necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie. Asigurri sub
forma coasigurrii se ncheie n Marea Britanie, Frana i n alte ri.
68
Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din
riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor
se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea
riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar
asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de asigurtor
numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun
nceput. Altfel spus, reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o msur de
reperare a unei erori comise de asigurtor n procesul de negociere i perfectare a contractului
de asigurare.
La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri
directe care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au fost
constituite societi specializate n operaii de reasigurare, fr ns ca societile de asigurare
s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat o amploare tot mai mare
au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia.
Cu timpul, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi
ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurare s-i
plaseze o parte din riscuri la societile de reasigurare din strintate. Cu ct mai larg este
participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este
dispersarea geografic a riscurilor.
principiul maximei bune credine (relaia dintre pri bazndu-se pe cea mai mare
bun credin);
principiul despgubirii;
asigurat pentru un anumit risc i care dorete s cedeze o parte din acesta, devenind reasigurat,
i reasigurtorul, care preia partea din risc cedat.
ncheierea contractului de reasigurare oblig prile la respectarea tuturor clauzelor.
Reasiguratul are obligaia de plat a primei de reasigurare la nivelul i n condiiile stabilite i
totodat s anune reasigurtorul asupra mersului afacerii, iar n cazul producerii de daune
trebuie s anune reasigurtorul n termenul cel mai scurt posibil. Reasigurtorul are obligaia
de a asigura protecia mpotriva riscurilor, n schimbul primei de reasigurare primite de la
compania cedent i de a-i plti acesteia despgubirile de reasigurare n cazul producerii
riscului reasigurat.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constnd
numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare a prilor.
obiectul reasigurrii;
durata contractului;
drepturi, etc.).
Reasigurarea constituie astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor
ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
72
73
suma asigurat. Aceasta, pentru a stabili ct reprezint, procentual, partea din suma asigurat
care rmne n sarcina reasiguratului i respectiv partea preluat de reasigurtori.
6.3.2. Reasigurarea neproporional
Alturi de forma clasic, proporional a reasigurrii, s-a dezvoltat treptat forma
neproporional. Aceasta, deoarece a aprut teama c contractele de valori mari nu vor putea
fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale. n plus, reasigurarea proporional
reclam un volum mai mare de munc dect cea neproporional.
La contractele neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtori
se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de
suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru
fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care depete rspunderea
reasiguratului.
Contractele de reasigurare neproporional se clasific n funcie de modalitatea de
exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul
daunei). Astfel, aceste contracte pot fi:
a) contracte de reasigurare excedent de daun;
b) contracte de reasigurare oprire a daunei (sau excedent a ratei a daunei).
Ca =
D 100
P 80
, n care:
Ca = costul arderii;
75
100
- arat n ce proporie se reduce raportul daune prime.
80
Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasigurtorilor exprimat n procente
i care se aplic asupra volumului de prime ncasate n anul de asigurare.
n contractele de reasigurare, odat cu cedarea unei pri din riscurile asumate,
reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Astfel, pe
msur ce ncaseaz prima de asigurare de la asigurat, reasiguratul deconteaz prima de
reasigurare cuvenit reasigurtorului. La rndul lor, reasigurtorii se angajeaz, prin
contractul de reasigurare s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Raiunea
acestui comision const n faptul c obinerea asigurrii presupune anumite cheltuieli, pe care
le suport reasiguratul din prima ncasat de le asigurat. Mrimea comisionului de reasigurare
se determin n funcie de mrimea medie a daunelor, stabilite pe baza statisticii, pe o
perioad de timp. Cu ct acest comision este mai ridicat, cu att costul reasigurrii pentru
reasigurat va fi mai mic.
Pe lng comision, prin contractul de reasigurare, reasigurtorul se angajeaz s
plteasc reasiguratului i o cot din beneficiul realizat n urma reasigurrii. De menionat c
reasiguratul poate s participe numai la mprirea beneficiului realizat de reasigurtor i nu la
pierderea eventual a acestuia.
n cazul n care reasiguratul realizeaz pierdere n loc de beneficiu de pe urma
contractului de reasigurare, reasiguratul se angajeaz ca n anii urmtori perioadei care s-a
ncheiat cu pierdere, aceasta s fie dedus din beneficiul realizat de reasigurtor i numai
rezultatul net s fie repartizat.
La determinarea beneficiului realizat de reasigurtor, se ine seama de primele ncasate
de reasigurtor, de comisionul de reasigurare, de daunele pltite, de rezervele pentru daune
nedecontate i de cheltuielile de administraie ale reasigurtorului.
Reasigurarea constituie o modalitate frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor
sub raport cantitativ i pentru dispersarea acestora sub raport geografic (teritorial). Nu
ntotdeauna, ns, acest obiectiv se realizeaz n mod corespunztor, deoarece subscrierea n
reasigurare se face pe dou ci: pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurare i
pe baza ofertelor primite de la curtieri. Nici n primul i nici n al doilea caz nu se face o
76
metoda facultativ;
metoda contractual.
Pe lng acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele dou amintite
pool-urile de reasigurare
Metoda facultativ.
77
decide dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia pentru reasigurtor,
care i rezerv dreptul de a accepta sau a refuza ce i se propune.
Metoda contractual.
Aceast metod este mult mai utilizat n reasigurrile internaionale, fiind mult mai
comod, cu cheltuieli de administrare mai mici i pretndu-se la toate categoriile de afaceri.
Reasigurarea contractual este forma obligatorie care are la baz principiul non seleciei
pentru cele dou pri.
Contractul este ncheiat ntre compania cedent i reasigurtor pentru reasigurarea
unui ansamblu de riscuri fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unui grup de
riscuri. Ansamblul de riscuri cedate de asigurtor poart denumirea de portofoliu. Deci,
reasigurarea facultativ este ataat de noiunea de risc luat individual, n timp ce
reasigurarea obligatorie (contractual) este ataat de noiunea de portofoliu luat n totalitate
ca o sum de riscuri.
Conform acestei metode, reasigurtorul nu examineaz separat fiecare risc individual
i nu are dreptul s refuze sau s evalueze un singur risc dac el nu este inclus n contract.
Reasigurtorul este obligat s accepte atr riscurile bune ct i pe cele rele.
Metoda contractual prezint avantal att pentru reasigurtor, ct i pentru reasigurat.
Reasigurtorul este sigur c va obine un volum substanial de afaceri de la compania cedent
indiferent de forma propus (proporional sau neproporional), iar asigurtorul direct ofer
spre reasigurare riscuri grupate n pachete n forma i n termenii contractuali cei mai potrivii
interesului su. Singurul dezavantaj al reasigurtorului este acela c pierde dreptul de a alege
riscurile pentru reasigurare, fiind obligat s accepte, global, toate riscurile pe care vrea s le
cedeze compania de asigurri directe.
Aceast metod este totui, principala metod folosit n reasigurrile internaionale.
Metoda facultativ obligatorie a aprut ca urmare a creterii dimensiuni riscurilor
individuale care afecteaz toate tipurile de asigurare. Acestea sunt contracte ncheiate ntre o
companie cedent i un reasigurtor, sau ntre un broker i un reasigurtor, n care acesta din
urm are obligaia de a accepta reasigurrile voluntar cedate de cealalt parte.
Aceast metod este considerat facultativ pentru asigurtorul direct care cedeaz o
parte din riscuri reasigurtorului, n condiiile pe care el nsui le decide i este obligatorie
pentru reasigurtor care trebuie s accepte oferta n condiiile propuse de compania cedent.
Astfel, acest tip de reasigurare are la baz principiul seleciei pentru compania
cedent i principiul nonseleciei pentru reasigurtor.
78
n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite
ramuri de asigurare, mai multe societi de asigurare convin s creeze un pool de reasigurare
care s plaseze n reasigurare contractele de asigurare n cauz. Pool-ul respectiv este
administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea
societilor de asigurare i le repartizeaz pe membrii pool-ului pe baza cotelor de subscriere,
la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu au acoperit ntreaga valoare a
contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului.
Printre cauzele care au dus la crearea de pool-uri de reasigurare se numr:
a) necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii deosebit de mari, avnd o frecven i
o intensitate nc necunoscute (riscurile atomice i nucleare);
b) existena unor riscuri care prin cumul ar putea produce la daune excepional de mari
(riscul de rzboi);
c) evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de
asigurare dintr-o ar sau zon geografic.
Primele dou cauze sunt specifice rilor dezvoltate, iar cea de-a treia se ntlnete n
rile n curs de dezvoltare. Aceast form duce la reducerea cheltuielilor de administrare, dar
determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului
reasigurrii.
79
CAPITOLUL VII
80
81
82
Rd =
D
100
P
Ca =
C
100
P
activitatii de asigurare. Se utilizeaz alturi de aceti doi indicatori i o rat combinat, care
se determin ca o sum:
Rc =
D C
+
Pa Pa
Rc rata combinat.
Daca Rc < 100% ,atunci societatea de asigurri obine un profit din activitatea
desfurat.
Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obinute de o societate de
asigurri, se poate utiliza indicatorul rata venitului net (RVn).Se calculeaz raportnd
diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad, la
totalul veniturilor. Formula de calcul este:
RVn =
(P C)
100
P
C
RVn = 1 100 = 1 C a 100 = 100 C a
P
n cazul n care societatea de asigurare obine venituri i din alte activiti, atunci rata
venitului net se calculeaz raportnd diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor
RVn =
Vt Ct
100
Vt
CD
PC
84
Gc =
n
100
N
85
Ac
Lc
Sa
Nc
pm =
P
Nc
86
W=
P
Ls
t1 + t 2 + ... + tn t =1
=
Dm =
N
N
valoarea real a bunului asigurat. Ne arat, n procente, n ce raport, se afl suma asigurat
fa de valoarea real a bunului asigurat.
Formula de calcul este:
Gaa =
S
100
V
87
Acest indicator are semnificaia necesar numai dac se calculeaz separat pentru
fiecare bun cuprins n asigurare. Acest indicator se folosete n cazul asigurrilor de bunuri i
de rspundere civil, neavnd aplicabilitate n cazul asigurrilor de via, deoarece omul i
viaa sa nu se pot evalua n vreo moneda.
Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea
fa de paguba produs.
Formula de calcul este:
Gad =
D
100
P
88
CAPITOLUL VIII
89
91
92
19. n cazul asigurrii de rspundere civil, tera persoan pgubit are statut de:
a. contractant i stipulat al asigurrii;
b. beneficiar al asigurrii;
c. asigurat;
d. persoana cuprins n asigurare;
e. contractant.
20. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la
expirarea contractului. Aceast condiie este valabil n cazul asigurrii:
a. de deces;
b. de supravieuire;
c. de accidente;
d. de rspundere civil.
21. n asigurarea de persoane, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc:
a. o despgubire de asigurare;
b. o sum pentru ajutorarea familiei asiguratului;
c. o sum asigurat;
d. o sum pentru sprijinirea asiguratului;
e. o despgubire pentru urmaii asiguratului.
22. La asigurrile de persoane problemele legate de constatarea i evaluarea
daunelor se fac:
a. de ctre agenii de asigurri din teritoriu;
b. de ctre o societate de asigurare specializat n astfel de operaiuni;
c. nu apare necesar existena unui compartiment distinct pentru c aici nu poate fi
vorba de evaluarea unei persoane cu tot ce nseamn ea;
d. de ctre fiecare compartiment solicitat de asigurat.
23. La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete:
a. pe baz de negociere liber;
b. pe baza certificatelor medicale i a facturilor prezentate de asigurat;
c. n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare;
d. de ctre agenii de asigurare.
93
Aplicaii practice.
1. Se cunosc urmtoarele informaii privind piaa asigurrilor din Romnia:
Nr. crt.
Categorie de asigurri
Prime ncasate
Despgubiri pltite
Via
80758
18587
63476
8049
387392
233256
Credite i garanii
39443
40049
18587
*100 = 23,02%
80758
8049
*100 = 12,68%
63476
233256
*100 = 60,22%
387392
40049
*100 = 101,54%
39443
Se observ o rat sczut a daunei la asigurrile de persoane, altele dect cele de via,
fa de asigurrile de credite i garanii unde activitatea de asigurare este n pierdere (Rata
daunei este supraunitar).
2. O societate comercial ncheie o asigurare pentru cldirea n care i are sediul,
precum i pentru mobilierul i aparatura birotic, aflate n aceasta, pentru cazurile de incendiu
i alte calamiti. Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an. Cldirea este
asigurat pentru o sum de 500.000 lei, mobilierul pentru 17.550 lei, iar aparatura birotic
pentru 217.000 lei. Cotele de prim anual, practicate de societatea de asigurri respectiv
sunt: 0,5% pentru cldire, 1,3% pentru mobilier i 1,7% pentru aparatura birotic.
95
a. Prima de asigurare (P) este dat de produsul dintre suma asigurat (s) i cota de prim
tarifar (c).
P=s*c
Prima de asigurare anual aferent cldirii este:
Pc = 500.000 * 0,5% = 2.500 lei
Prima de asigurare anual aferent mobilierului este:
Pm = 17.550 * 1,3% = 228,15 lei
Prima de asigurare anual aferent aparaturii birotice este:
Pb = 217.000 * 1,7% = 3.689 lei
Prima total de asigurare este:
P = 2.500 + 228,15 + 3.689 = 6.417,15 lei
b. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, deci o parte a daunei este
suportat de asigurat, i anume:
-
su dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 40.000 lei cu o cot de prim tarifar de 1,20%.
Dup trei luni are loc un furt, asiguratul suportnd un prejudiciu de 20.500 lei. n urma
cercetrilor efectuate au fost restituite societii comerciale bunuri n valoare de 7.800 lei.
Se cere s se determine:
a. care este prima de asigurare achitat de asigurat;
b. care este despgubirea achitat de asigurtor.
Rezolvare:
a. Prima de asigurare este produsul dintre suma asigurat i cota de prim tarifar:
P = 40.000 * 1,20% = 480 lei
b. Despgubirea cuvenit asiguratului este dat de diferena dintre prejudiciul suferit
ntr-o prim faz i bunurile recuperate n urma cercetrilor efectuate de organele n drept:
d = p v = 20.500 7.800 = 12.700 lei
4. Un imobil de locuit n valoare de 90.000 lei a fost asigurat facultativ pentru suma de
50.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic paguba ridicndu-se la suma de
25.000 lei.
S se calculeze indemnizaia de asigurare prin procedeul rspunderii proporionale i cel
al rspunderii primului risc.
Rezolvare:
s
v
97
d = 25.000 *
50.000
= 13.888,888 lei
90.000
asigurare, prin dou polie de incendiu. Apartamentul valoreaz 400.000 lei, dar proprietarul l
asigur pentru 200.000 lei la societatea de asigurare A i pentru 150.000 lei la societatea de
asigurare B. Societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar societatea B ofer o cot
de prim anual de 0,55%. Pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur ambele
societi prevd o majorare a cotei de prim cu 10%. Dup 4 luni de la ncheierea asigurrii
are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 90.000 lei.
S se determine:
a. Primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare;
b. Despgubirile ce se cuvin asiguratului din partea celor dou societi de asigurare
tiind c n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale;
c. Sumele asigurate pentru care continu asigurarea.
Rezolvare:
350.000
= 78.750 lei
400.000
98
c. Dup plata despgubirilor, cele dou asigurri vor continua pentru sumele asigurate
diminuate cu valorile despgubirilor.
La societatea de asigurri A: 200.000 45.000 = 155.000 lei
La societatea de asigurri B: 150.000 33.750 = 116.250 lei
6. O societate comercial ncheie o asigurare cargo pentru marfa pe care dorete s o
transporte din vam la sediul firmei. Marfa transportat const n aparate electrocasnice n
valoare de 500.000 lei. Costul transportului este de 5.000 lei. Societatea comercial a mai
pltit taxe vamale ce reprezint 8% din valoarea mrfii. Mrfurile transportate sunt acoperite
pentru urmtoarele riscuri: calamiti naturale; accidente ale mijlocului de transport (ciocniri,
loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri); acte de tlhrie; spargere, scurgere, risipire,
dispariie sau furt al bunurilor asigurate ca urmare a unui accident al mijlocului de transport;
accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. Cota de prim
corespunztoare este de 1,3%. Pe durata transportului, datorit poleiului camionul a derapat i
s-a rsturnat. n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat o pagub evaluat la 266.000
lei. Pentru msurile luate n vederea limitrii pagubei asiguratul a cheltuit 1.300 lei.
n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil de 5% din suma asigurat.
Se cere s se determine:
a. La ce sum se ncheie asigurarea;
b. Care este prima de asigurare pltit de asigurat;
c. Care este nivelul despgubirii primit de asigurat.
Rezolvare:
a. Suma asigurat este format din: preul mrfii conform facturii, costul transportului,
cheltuieli i taxe vamale, o suprasigurare de 10% din valoarea mrfii pentru acoperirea unor
cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
s = 500.000 + 5.000 + 8% * 500.000 + 10% * 500.000
s = 595.000 lei
b. Prima de asigurare este dat de produsul dintre suma asigurat i cota de prim
tarifar:
99
pentru riscurile de furt i avarii accidentale. Asigurarea se ncheie pentru suma de 35.000 um
pe o perioad de un an. Cota de prim anual este de 3,25%. Dup 10 luni de la ncheierea
asigurrii autovehiculul este implicat ntr-un accident.
n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat c este necesar efectuarea
urmtoarelor cheltuieli: piese 8.540 um; manoper 3.500 um.
Asiguratul a cheltuit 230 um pentru tractarea autovehiculului pn la cel mai apropiat
atelier de reparaii. Din documentaia prezentat de asigurat a rezultat c valoarea din nou la
momentul producerii accidentului este de 47.000 um iar uzura este de 15%.
S se calculeze:
a. Prima de asigurare anual;
b. Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului;
c. Despgubirea primit de asigurat;
d. Suma asigurat pentru care va continua asigurarea.
Rezolvare:
100
Despgubirea va fi proporional
35.000
= 10.750 um
39.950
d. Asigurarea va continua pentru o sum egal cu diferena dintre suma asigurat iniial
i despgubirea acordat, adic:
35.000 10.750 = 224.250 um
8. O persoan i asigur automobilul aflat n proprietate printr-o poli de avarii i furt
pentru suma de 50.000 um. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil de 10% din
suma asigurat corespunztoare asigurrii pentru furt. Pe perioada asigurat automobilul este
furat. Din documentaia prezentat de asigurat reiese c, la momentul producerii furtului
valoarea din nou a mainii este de 60.000 um, iar cota de uzur este de 15%. La dou
sptmni dup ce asiguratul primete despgubirea automobilul este gsit abandonat i
avariat, dauna fiind evaluat la 14.000 um.
S se determine despgubirea primit de asigurat.
Rezolvare:
avarii i furt pe o perioad de un an. La 10 luni de la ncheierea asigurrii din main au fost
furate prin efracie urmtoarele bunuri. Un radiocasetofon n valoare de 3.500 um, o hain de
piele n valoare de 2.600 um i casetofonul din dotarea mainii n valoare de 2.200 um. Cu
101
ocazia comiterii furtului maina a fost avariat paguba ridicndu-se la 4.100 um. tiind c la
momentul producerii riscului asigurat valoarea din nou a mainii era de 70.000 um, iar uzura
de 10% s se determine despgubirea cuvenit asiguratului.
Rezolvare:
sediul n care i desfoar activitatea. Suma asigurat este de 350.000 lei, iar cota de prim
este de 0,6%. n urma unui cutremur produs n perioada asigurat, imobilul asigurat a suferit o
daun evaluat la 100.000 lei, dar despgubirea cuvenit asiguratului a fost de 70.000 lei (este
aplicat principiul rspunderii proporionale).
S se determine:
1. prima de asigurare pltit de asigurat;
2. valoarea real a imobilului asigurat.
11. O persoan i-a asigurat casa, n valoare de 400.000 lei, la dou societi de
asigurare. La societatea A imobilul este asigurat pentru 120.000 lei, iar la societatea B pentru
180.000 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se nregistreaz o daun de 50.000 lei. n
ipoteza n care se aplic principiul rspunderii proporionale, ce despgubire ar trebui s
primeasc asiguratul de la fiecare dintre cele dou societi de asigurare?
12. O cldire este asigurat la dou societi de asigurare pentru urmtoarele sume:
acoperirea pagubei cele dou societi practic principiul primului risc, iar valoarea imobilului
este de 450.000 lei s se determine despgubirile ce se cuvin asiguratului.
13. O societate comercial ncheie o asigurare pentru bunurile pe care dorete s le
transporte dintr-un punct vamal, la sediul firmei. Preul bunurilor conform facturii este de
455.200 lei, taxele vamale reprezint 10% din preul bunurilor, iar costul transportului este de
1.600 lei. Cota de prim tarifar este 1,15%.
S se calculeze:
1. suma asigurat;
2. prima de asigurare pltit de asigurat.
14. O persoan i asigur autoturismul pentru suma de 65.000 lei printr-o poli de
avarii, pentru o perioad de un an. Dup opt luni, n urma coliziunii cu un alt autovehicul,
autoturismul este avariat n totalitate. La momentul producerii accidentului valoarea din nou a
autoturismului este de 75.000 lei, iar uzura 15%.
tiind c asigurarea prevede o franiz deductibil de 10% din suma asigurat, s se
determine:
1. cuantumul daunei;
2. despgubirea cuvenit asiguratului.
103
BIBLIOGRAFIE
104