Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Facultatea Finane
Catedra Bnci i Activitate Bancar
RAPORT
privind practica de producie i de licen
al studentului gr.
______(semntura)
Coordonator / catedr:
Andronic Alesea,
Lector superior
__________(semntura)
Coordonator / instituia de profil:
__________(semntura)
CHIINU, 2011
CUPRINS:
INTRODUCERE...............................................................................................................................3
CAPITOLUL I. STRUCTURA, ORGANIZAREA I FUNCIONAREA BNCII
COMERCIALE.................................................................................................................................6
CAPITOLUL II. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII DE DECONTARE.......24
CAPITOLUL III. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII DE CREDITARE.......61
CAPITOLUL IV. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII ECONOMICOFIANCIARE.....................................................................................................................................79
CAPITOLUL V. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII VALUTARE..................87
CAPITOLUL VI. ORGANIZAREA ACTIVITII CU VALORI MOBILIARE....................96
CAPITOLUL VII. ORGANIZAREA I GESTIUNEA CONTABILITII...........................100
CONCLUZII I RECOMANDRI.............................................................................................111
BIBLIOGRAFIE............................................................................................................................113
ANEXE............................................................................................................................................115
INTRODUCERE
BC Moldindconbank S.A. este una din cele mai mari i mai vechi bnci din
Moldova, activnd n sistemul bancar autohton de la 1 iulie 1959 n calitate de filial
a Stroibank-ului din URSS. Principalele obiective ale acesteia au fost finanarea
obiectelor industriale, a ntreprinderilor complexului energetic, a magistralelor de
transport.
La 25 octombrie 1991, conform hotrrii Adunrii Constitutive banca a fost
reorganizat n Banca Comercial pe Aciuni pentru Industrie i Construcii - BC
"Moldindconbank" S.A. Reorganizarea nu a reprezentat doar schimbarea denumirii i
a structurii organizatorico juridice, dar i lrgirea semnificativ a serviciilor
prestate cu scopul de a transforma banca ntr-o instituie financiar universal.
Experiena acumulat n perioada anterioar, cnd banca avea statut de
subdiviziune a Bncii de construcii a URSS, capitalul impuntor, au permis bncii s
se plaseze chiar de la nceput printre cele mai importante instituii bancare din
Republica Moldova.
Astzi BC "Moldindconbank" S.A. este una din cele mai mari bnci din
Republica Moldova cu o infrastructur bine dezvoltat i cu o reputaie nalt pe
piaa financiar internaional.
Reeaua de filiale i reprezentane ale bncii reprezint factorul principal de
succes pentru banc. Prin intermediul reelei de subdiviziuni teritoriale banca acord
intreaga gam de servicii, se apropie de clieni, extinde aria de acoperire a clienilor
existeni i poteniali.
BC Moldindconbank S.A dispune de o reea larg de subdiviziuni teritoriale,
care se extinde rapid i presteaz ntreaga gam de servicii bancare. Astfel, n
prezent, Banca este reprezentat in majoritatea localitilor importante de pe teritoriul
Reconstrucie
Dezvoltare
(BERD),
Banca
Mondial,
Asociaia
line;
servicii n domeniul activitii investiionale;
operaii pe piaa valorilor mobiliare;
acceptarea diverselor pli de la populaie;
creditarea n moned naional i valut strin, inclusiv din liniile de credite ale
dispune
de
independen
juridic,
operaional,
financiar
instrumente
ale
pieei
financiare
(cecuri,
cambii,
certificate
de
depozit etc.);
ii.
iii.
iv.
titluri de valoare;
10
11
12
3 www.moldindconbank.md
13
mun. Chiinu, str. Armeneasc, 38. Structura organizatoric a filialei este prezentat
n figura 1.1. de mai jos:
Director
Referent
Contabil-ef
Direcia Business
Corporativ
Secia relaii i
vnzri
Front Office
Direcia Business
cu Amnuntul
Secia relaii i
vnzri
Direcia
Operaiuni
Comerciale
Secia operaiuni
cas
Secia relaii i
vnzri
Front Office
Serviciul
pstrrii
valorilor
Secia deservirea
clientelei
Secia operaiuni
intrabancare
Secia valutar
Secia carduri
bancare
Serviciul prevenirea
splrii banilor i
coordonarea
activitii cu
nerezidenii
Serviciul suport
14
Sursa: elaborat de autor
4 www.moldindconbank.md
15
retribuiei muncii
lor,
16
17
18
19
intereselor
clienilor.
Banca
menine
permanen
20
si combatere a splrii
21
1) contul curent este un cont analitic deschis de banc pentru titularul de cont, care
servete la nregistrarea n ordine cronologic a operaiunilor n numerar i/sau
fr numerar, efectuate n/din acest cont n conformitate cu legislaia n vigoare.
2) contul de depozit care poate fi:
a) la termen - cont analitic deschis de banc pentru titularul de cont destinat
evidenei operaiunilor de depunere i plasare a mijloacelor bneti cu
dobnd, inclusiv fix sau flotant, pentru o perioada fix de timp n
conformitate cu legislaia n vigoare.
b) la vedere - cont analitic deschis de banc pentru titularul de cont destinat
evidenei operaiunilor de depunere i plasare a mijloacelor bneti cu sau
fr dobnd, fr fixarea termenului de plasare n conformitate cu legislaia
n vigoare.
3) contul de credit este un cont analitic deschis de banc, care servete pentru
nregistrarea operaiunilor aferente acordrii, monitorizrii i rambursrii
creditelor acordate.
4) contul provizoriu reprezint un cont deschis de banc pe o anumit durat de
timp,destinat acumulrii mijloacelor bneti pentru formarea capitalului
social sau pentru acumularea mijloacelor bneti obinute n procesul
plasamentului valorilor mobiliare.
5) contul Loro (numai pentru bnci) este un cont curent deschis n Banca
Central pentru alte Bnci liceniate din RM i strine.
Pentru persoanele fizice BC Moldindconbank S.A. deschide urmtoarele
tipuri de conturi bancare:
1) contul curent;
2) contul de depozit;
3) contul de credit.
Toate operaiunile legate de decontrile fr numerar snt reglementate prin
Regulamentul privind decontrile fr numerar n Republica Moldova, aprobat prin
Hotrrea Consiliului de Administraie al BNM din 12 iulie 1996 proces-verbal nr.33
conform cruia contabilul care se ocup de operaiunile n lei moldoveneti
urmrete ca documentele de decontare s fie ntocmite pe formulare-tip, care trebuie
s corespund normelor tehnice expuse n regulamentul menionat.
22
(Anexa 18);
copia documentului de constituire;
copia certificatului de atribuire a codului fiscal;
certificat de nregistrare fiscal;
extrasul din Registrul Comercial de Stat (Anexa 19);
fia cu specimene i amprenta tampilei (Anexa 20);
alte documente la cererea bncii.
Pentru a deschide un cont curent persoanele fizice rezidente i nerezidente care
23
mrimea
24
comisionului; sau
b) s deconteze prin Not de plat comisionul de deschidere a contului din soldul
disponibil al unui alt cont al clientului deinut n Filial i nregistrat la IFS;
c) s verifice actul juridic, care confirm mputernicirile persoanei de a prezenta
documente pentru deschiderea /modificarea /nchiderea contului;
d) s identifice persoana care prezint documentele cu persoana din fotografia de
pe actul de identitate i s contrapun datele din copia actului de identitate cu
datele din actul original. Drept confirmare a efecturii identificri, face o
meniune corespunztoare cu aplicarea semnturii sale i a datei curente pe
copia actului de identitate a persoanei care prezint actele;
e) s verifice termenul de valabilitate al documentelor prezentate, n cazul n care
acesta este stabilit;
f) s confrunte datele din copiile documentelor prezentate, prevzute la
deschiderea conturilor, n vederea corespunderii acestora cu originalul i s
aplice pe fiecare copie meniunea "Copia corespunde originalului", data,
numele i prenumele, semntura;
g) s restituie originalele documentelor persoanei care le-a prezentat;
h) n cazul solicitrii deschiderii conturilor curente, s familiarizeze titularul de
cont cu Politica tarifar a Bncii n vigoare, cu clauzele Contractului privind
deservirea conturilor bancare i n cazul acceptrii condiiilor de deservire s
asigure semnarea Contractului (Anexa 22);
i) n cazul solicitrii deschiderii conturilor de depozit/credit s se ncredineze c
titularul de cont a coordonat i a discutat condiiile de plasare/acordare cu
persoanele mputernicite ale Bncii prin semnarea contractului respectiv;
j) n cazul n care actele prezentate corespund cerinelor stipulate n prezentul
Regulament, propune titularului de cont s perfecteze sau perfecteaz de sine
stttor, dup caz, (la contul de depozit Cererea se completeaz n SII al
Bncii, clientul doar semneaz formularul imprimat) Cererea de deschidere a
contului bancar, utiliznd urmtoarele formulare:
a. Cererea de deschidere a contului bancar pentru persoane juridice,
25
26
27
28
29
30
31
urmtoarele documente:
a) cererea de deschidere a contului/ cererea de deschidere concomitent a
conturilor (Anexa 23);
b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei (Anexa 20) , unde
modelul fiei se coordoneaz de pri, autentificat notarial, i va conine cel
puin:
a.
b.
c.
d.
e.
32
f) actul autentificat notarial sau copia actului legalizat notarial, care confirm
mputernicirile persoanei de a prezenta documentele pentru deschiderea
contului; n cazul prezentrii actelor prin persoan mputernicit);
g) contractul privind deservirea conturilor bancare semnat de ambele pri
(individual, dup modelul convenit de pri);
h) decizia organului fiscal teritorial privind luarea la evidenta a contului LORO
se primete ulterior de la organul fiscal teritorial numai pentru bncile strine
care au obligaii fiscale i/sau obiecte impozabile pe teritoriul RM;
i) chestionarul pentru clientul persoan juridic (Anexa 24);
j) chestionarul pentru clientul persoan fizic - pentru beneficiarii efectivi (Anexa
21), cu anexarea copiei xerox dup actul de identitate a acestuia.
La deschiderea altor tipuri de conturi, exceptnd conturile LORO,
bncile liceniate din RM i bncile nerezidente, prezint:
a) n cazul n care nu dein un cont LORO n BC Moldindconbank S.A. - setul
de documente corespunztor specificat n punctele precedente, cu excepia
celor aferente nregistrrii fiscale, dac acestea nu au obligaii fiscale sau nu
dein obiecte impozabile pe teritoriul RM;
b) n cazul n care dein deja un cont LORO n BC Moldindconbank S.A.:
i. cererea de deschidere a contului/ cererea de deschidere concomitent a
ii.
iii.
conturilor;
copia actului de identitate a persoanei care prezint documentele;
actul autentificat notarial sau copia actului legalizat notarial, care
confirm mputernicirile persoanei de a prezenta documentele pentru
deschiderea contului.
33
34
35
Pltitor i Beneficiar;
Contul bancar al pltitorului;
Codul fiscal al pltitorului;
Destinaia plii.
36
37
38
39
40
g) destinaia plii.
Registrul ntocmit se legalizeaz cu amprenta tampilei i semntura persoanelor
mputernicite ale bncii i se include n dosarul zilei operaionale al bncii.
Ordinul incaso (tip.doc.2), (Anexa 36) este un document emis de ctre
persoana abilitat prin lege cu acest drept pentru perceperea n mod incontestabil a
mijloacelor bneti din conturile bancare ale contribuabilului/debitorului de ctre
banc, cu excepia perceperii n mod incontestabil a mijloacelor bneti din conturile
bancare ale Trezoreriei de Stat.9 Acesta se emite n limba de stat i se nainteaz att
la contul deschis n lei moldoveneti ct i la contul deschis n valut strin, n
dependen de contul i valuta indicat n ordinul incaso. Ordinul incaso se emite:
a) n dou exemplare - n cazul n care emitentul ordinului incaso este n calitate de
beneficiar;
b) n trei exemplare - n cazul n care emitentul este mputernicit prin lege cu dreptul
de a emite ordin incaso n numele unei tere persoane.
Primul exemplar al ordinului incaso se legalizeaz cu semnturile persoanelor cu
drept de semntur i amprenta tampilei emitentului. n cazul n care ordinul incaso
se emite de ctre persoana mputernicit de a emite ordin incaso n numele unei tere
persoane, n acesta se indic rechizitele beneficiarului (terei persoane).
Ordinul incaso se prezint nemijlocit de ctre emitent sau de persoana
mputernicit a acestuia la banca n care se deservete emitentul nu mai trziu de o zi
lucrtoare dup ziua emiterii. n cazul prezentrii ordinului incaso emis n baza
documentului executoriu, emitentul este obligat s anexeze originalul acestuia.
Banca pltitoare accept spre executare ordinul incaso, dac snt respectate
urmtoarele condiii:
a) ordinul incaso este emis de ctre persoana abilitat prin lege;
b) ordinul incaso este ntocmit n conformitate cu prevederile regulamentului;
c) ordinul incaso este nsoit de originalul documentului executoriu (n cazul n care
acesta a fost ntocmit n baza documentului executoriu);
9 Regulamentul privind suspendarea operaiunilor, sechestrarea i perceperea n mod incontestabil a
mijloacelor bneti din conturile bancare al BNM Nr. 375 din 15.12.2005
41
42
43
Cardul personal se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane
fizice care nu practic activitate de ntreprinztor sau alt tip de activitate.
Cardul de afaceri se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane
juridice, reprezentanei nfiinate n Republica Moldova a persoanei juridice
nerezidente, ntreprinztorului individual i persoanei care practic alt tip de
activitate.
La solicitarea titularului contului de card banca poate emite carduri
persoanelor mputernicite de ctre acesta de a utiliza mijloacele bneti din contul de
card.
La emiterea cardului bancar banca deschide cont de card. Contul de card este
un cont curent bancar, n care se ine evidena tuturor operatiunilor financiare
efectuate cu cardul bancar.11 n baza unui cont de card pot fi emise mai multe carduri
bancare. Banca deschide i nchide conturile de card n conformitate cu prevederile
actelor normative n vigoare. Banca este obligat s elibereze cardurile bancare
mpreun cu Regulile de utilizare a cardurilor i tarifele bncii privind emiterea si
utilizarea cardurilor (Anexa 37, 38), i s pun la dispoziia deintorului de card
numrul personal de identificare al deintorului.
Banca ine evidena tuturor cardurilor emise de ea n Registrul cardurilor emise
n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare. Registrul cardurilor
emise trebuie s cuprind, cel puin, urmtoarele date despre fiecare card emis de
banc:
a)
b)
c)
d)
e)
numrul cardului;
numrul contului de card;
datele despre titularul contului de card (numele, prenumele, patronimicul sau
denumirea titularului; rezident /nerezident etc.);
datele despre deintorul cardului (numele, prenumele, patronimicul; rezident
/nerezident etc.);
f) unde, cnd i cui a fost eliberat cardul;
g) statutul actual al cardului (activ, blocat, retras, furat, pierdut, reinut, restituit etc.);
h) de cine i n ce baz a fost modificat statutul cardului.
44
45
46
47
48
efectuarea
operaiunilor
de
depunere
mijloacelor
bneti,
deponentul/persoana mputernicit poate deschide unul sau mai multe conturi n lei
moldoveneti i/sau n valut strin n una sau mai multe subdiviziuni ale Bncii.
Deponentul are dreptul s deschid conturi de depozit pe numele su personal sau
prin persoana mputernicit i s le gestioneze att personal, ct i prin intermediul
unei persoane mputernicite n baza procurii i a altor documente legale.
Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit pot fi prezentate
personal de ctre deponent sau prin persoana mputernicit. Deponentul/persoana
mputernicit este obligat s prezinte persoanei responsabile a Bncii actele necesare
pentru deschiderea contului de depozit, separat pentru fiecare cont de depozit
solicitat care includ:
1) n cazul prezentrii actelor de ctre deponent personal:
12
49
50
51
52
53
54
55
b) s asigure garantarea creditelor n msura maxim posibil, prin gaj sau alte
garanii;
c) s atrag o rentabilitate anual pozitiv, care s asigure atingerea obiectivelor din
planul de afaceri anual.
Unul din scopurile de baz ale activitii de creditare este obinerea unui profit
ct mai mare la creditele acordate. Dar, n egal msur se tinde i la minimizarea
riscurilor. O atenie semnificativ se acord relaiei ctiguri-riscuri. E necesar s
se stabileasc o corelaie optim ntre profitul obinut din credite i riscul creditor.
n scopul minimizrii riscurilor, n politica de creditare, se fixeaz parametri n
acitivatatea de creditare. Parametrii de creditare reprezint nite limite ale anumitor
indicatori sau limite de expunere. Limitele de creditare pot fi externe i interne.
Limitele externe de creditare sunt cele reglementate de BNM i acordurile
bilaterale, ncheiate ntre Banc i organizaiile financiare internaionale. Astfel,
BNM nainteaz ctre bnci urmtoarele limite:
Tabelul 3.1.
Limitele stabilite de BNM
Nr
.
Limita
1.
Valoarea
10% din CNT
15% din CNT
5 CNT
10% din CNT
C gr. I
56
14
15
57
Pentru companii
Pentru persoane
particulare
Credite investiionale;
Credite pentru capital circulant;
Credite documentare;
Finanarea bazat pe active;
Faciliti overdraft;
Operaiuni de leasing;
Credite cambiale;
Credite consoriale.
Credite de consum;
Credite pentru procurarea
bunurilor n rate;
Overdrafturi pe cardurile de
debit;
Carduri de credit;
Creditele lombard;
Credite ipotecare.
58
I. Etapa preliminar presupune o informare-documentar reciproc, Bancagent economic n vederea identificrii necesarului de credit, condiiile de obinere a
creditului, de rambursare, de cost etc. Putem spune c este etapa primei impresii.
Aceast etap are ca scop i eliminarea solicitrilor nedorite. La etapa iniial
persoana responsabil din filial n urma discuiilor purtate cu potenialul debitor
urmeaz s aprecieze dac solicitarea acestuia corespunde exigenelor generale
stipulate n Politica de creditare i n regulamentele interne ale Bncii. n baza
dialogului iniiat ofierul de credite prezint clientului informaii referitor la
produsele creditare oferite de Banc i propune variantele de finanare posibile
(Anexa 5, 6). Colaboratorul filialei remite clientului lista de documente necesare a fi
prezentate Bncii pentru obinerea unui credit (Anexa 7). Lista documentelor
urmeaz a fi corelat cu specificul i natura activitii agentului economic, precum i
reieind din proiectul ce urmeaz a fi creditat.
59
60
61
16
62
63
17
18
64
65
66
67
68
credite performante
100
portofoliul de credite
(4.1.)
credite neperformante
100
portofoliul de credite
100
93.03
(4.2.)
89.63
86.61
80
60
K1
40
20
6.93
13.3
10.28
K2
0
2008
2009
2010
69
K 3=
credite neperforman te
100
CNT
(4.3.)
K 4=
credite neperformante
100
TA
(4.4.)
4.85
2009
7.9
2008
6.03
0
10
51.39
73.66 K3
K4
45.85
20
30
40
50
60
70
80
Dup cum vedem din figura de mai sus, creditele neperformante n totalul
CNT n anul 2009 s-au majorat semnificativ fa de 2008, ceea ce a fost rezultatul
crizei financiare n acest an, dup care n 2010 au nregistrat o scdere fa de 2009,
ns ele totui depesc limita de 50% stabilit de BNM, ceea ce semnific o calitate
joas a activelor, iar banca trebuie s ia msuri ct mai curnd pentru a nu permite
repetarea situaiei din 2009.
Activitatea de management a riscului de credit constituie o prioritate a
managementului Bncii, fiind acceptat ca o condiie eseniala i obligatorie n
asigurarea stabilitii si performanelor acesteia. n cadrul Bncii evaluarea i
identificarea riscurilor este un proces continuu, care necesit identificarea i
nelegerea riscurilor, att la nivel individual (de tranzacie/ debitor), cat i la nivel
global (de portofoliu). Identificarea i evaluarea riscurilor se realizeaz pe baza
analizei factorilor interni i externi care pot afecta negativ sau pot pune n pericol
realizarea obiectivelor strategice ale Bncii.
70
II.
(4.5.)
40
30
33
28.23
(4.6.)
35.96
Pr. I
20
10
0
Pr. II
0.74
2008
0.69
2009
0.83
2010
71
(4.7.)
credite+alte imobiliz ri
100
total active
(4.8.)
120
100
72.6
80
68.56
65.46
60
Kfi
40
PM
20
23.85
0
2008
14.18
2009
21.46
2010
72
n anul 2010 poziia monetar a bncii s-a diminuat fa de 2008, ns aceasta s-a
majorat fa de 2009 ceea ce semnific o mbuntire a poziiei lichiditii n Banc,
ns dac va continua majorarea acestui indicator va fi n defavoarea profitabilitii
bncii, iar coeficientul fondurilor imobilizate s-a redus n 2010 fa de anii precedeni
ceea ce nseamn o cretere a profitabilitii bncii.
b) Indicatori pe pasive:
1) Ponderea depozitelor de baz, a crei valoare dac crete este bine pentru
lichiditatea bncii pentru c scade nivelul minim necesar al bncii n lichiditi.
Pond . dep . baz =
depozit de baz
100
total active
(4.9.)
(4.10.)
ASRD
1
PSRD
(4.11.)
1.06
10.61
2009
0.99
9.47
2008
1.09
7.19
0
83.9
Pdb
76.67
Comp.Dep.
GAP
80.35
10 20 30 40 50 60 70 80 90
73
74
75
a) Cumprarea valutei strine prin virament contra lei moldoveneti din numele
clientului;
b) Vnzarea valutei strine prin virament contra lei moldoveneti din numele
clientului;
c) Convertirea valutei strine prin virament din numele clientului.
BC Moldindconbank S.A. efectueaz operaiuni de convertire a diferitor
valute strine. Pentru efectuarea operaiilor de convertire, Banca zilnic coteaz
urmtoarele tipuri de valute strine:
a) Dolari SUA, EUR, ruble ruseti, hrivne ucraineti contra leului moldovenesc;
b) Dolari australieni, dolari canadieni, franci elveieni, crone daneze, lire sterline,
yeni japonezi, crone norvegiene, crone suedeze contra dolarului SUA.
c) Dolari SUA, dolari australieni, dolari canadieni, franci elveieni, crone daneze,
lire sterline, yeni japonezi, crone norvegiene, crone suedeze contra EUR.
BC Moldindconbank S.A. efectueaz operaiuni de convertire din numele
persoanelor juridice, care au deschise conturi n BC Moldindconbank S.A. i n
alte bnci. Valuta strin cumprat sau lei moldoveneti obinute din vnzarea
valutei strine, Banca i poate transfera pe contul clientului deschis n alt banc.
Convertirea valutei din numele clienilor bncii se efectueaz n baza cererii de
vnzare/cumprare a valutei strine.
BC Moldindconbank S.. permite clienilor si s efectueze operaiuni de
convertire forward. Cursul pentru operaiunile forward se stabilete individual n
funcie de condiiile tranzaciei.
Convertirea mijloacelor bneti se efectueaz la cursul stabilit de Banc, fr
perceperea comisioanelor.
Cursul Bncii de convertire a valutei strine se stabilete n dependen de
gradul de volatilitate a ratelor de schimb ct mai aproape de cotaiile intrabancare
curente.
76
Cecul este un ordin scris prin care trgtorul cecului cere bncii pltitoare
(trasului) s plteasc suma de bani indicat unei tere persoane (beneficiarului).
Cecul trebuie s conin urmtoarele elemente obligatorii (Anexa nr.50):
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
Denumirea trgtorului;
Suma i valuta cecului;
Data i locul emiterii cecului;
Numele sau denumirea beneficiarului;
Denumirea trasului, respectiv denumirea bncii pltitoare;
Semntura trgtorului;
Numrul contului bancar al trgtorului.
Lipsa cel puin a unui element obligatoriu, lipsete cecul de dreptul de a fi
pltit .
Pentru a cltori n siguran peste hotare BC "Moldindconbank" S.A. ofer
cumprarea i comercializarea cecurilor de cltorie care reprezint obligaiunea
companiei, emitent a cecului, de a plti suma indicat n cec posesorului,
specimenul semnturii cruia este indicat n cec la momentul emiterii lui. Cecurile de
cltorie Thomas Cook, Visa, American Express .a. (Anexa 51) se consider fr
termen i pot fi ncasate oricnd.
Moldindconbank S.A. comercializeaz cecuri de cltorie persoanelor fizice
i juridice.
La
comercializarea
cecurilor
de
cltorie,
casierul
filialei
BC
77
78
79
crora este mai mic dect 50.000 USD sau echivalentul acesteia n alt valut,
precum i la cecurile persoanelor juridice - clienilor Moldindconbank S.A.
2) Incasso. Cecurile remise ca dispoziii incasso la banca corespondent se transmit
de ctre aceasta trasului pentru plat. Numai dup primirea acoperirii cecului,
contul nostru corespondent va fi creditat cu suma cecului. Aceast modalitate se
aplic la cecurile valoarea crora este mai mare dect 50.000 USD sau
echivalentul acesteia n alt valut, precum i la cecurile suspecte.
La prezentarea cecului de ctre beneficiar pentru ncasare, responsabilul filialei
este obligat s verifice corespunderea deintorului cecului cu persoana, numele
creia este indicat n cec, i se examineaz elementele obligatorii ale cecului.
Beneficiarul trebuie s completeze formularul CHQ-1 a cererii pentru ncasarea
cecului n trei exemplare (Anexa 53), sub indigo i s semneze fiecare exemplar.
Responsabilul verific corespunderea datelor din cerere cu cele din cec i paaportul
clientului, indic data, suma comisionului bncii, contrasemneaz i aplic tampila
personal pe cerere.
n caz c beneficiarul este o persoan juridic cererea trebuie s fie semnat de
ctre conductor i contabilul-ef i s se aplice tampila ntreprinderii. Autenticitatea
semnturilor i a tampilei se verific cu ajutorul cartelei cu specimenele de
semnturi i tampil de ctre contabilul-ef al filialei.
Dac beneficiarul cecului este o persoan juridic i nu este client al BC
Moldindconbank S.A., responsabilul filialei va primi cecul spre ncasare doar dup
ce beneficiarul va deschide cont valutar n BC Moldindconbank S.A. sau va
prezenta mpreun cu cererea fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei i
extrasul din Registrul de Stat al ntreprinderilor i organizaiilor, autentificate notarial
sau copia fiei cu specimene de semnturi i amprenta tampilei autentificat de
banca unde deja are conturi valutare deschise.
Primul exemplar al cererii se anexeaz la documentele zilei ale filialei, al
doilea exemplar se transmite mpreun cu cecul semnat de client ctre managerul de
cecuri Bncii centrale, al treilea exemplar este remis clientului i constituie
confirmarea primirii cecului pentru ncasare. Managerul de cecuri noteaz pe
80
intermediul
acestui
beneficiarul
transmite
BC
se
aplic
semntur
persoanei
mputernicite
BC
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
21
93
94
95
Denumirea formularului
Intrri
Ieiri
Sold
Semnturile
gestionarilor
21.04.11
39
39
96
97
CONCLUZII I RECOMANDRI
Activitatea BC Moldindconbank S.A. pe parcursul ultimilor ani a fost
ndreptat primordial spre consolidarea parteneriatului pe termen lung cu clienii si
corporativi, prin ntrirea relaiilor deja definite cu clienii existeni i stabilirea
relaiilor durabile i reciproc avantajoase cu clienii noi, preocuparea permanent
pentru satisfacerea deplin a necesitilor clientului, profesionalismul, competena i
eficiena devenind elementele centrale ale strategiei sale.
BC Moldindconbank S.A. manifest o tendin de dezvoltare cu consecven
a relaiilor sale de afaceri cu clienii si, de aceea amplific i perfecioneaz
continuu gama de produse i servicii adecvate necesitilor i dorinelor clienilor.
n urma petrecerii practicii la filiala Centru a BC Moldindconbank S.A.
am analizat organizarea evidenei i petrecerii operaiunilor de atragere a resurselor
Bncii i de plasare a acestora, valutare, de decontare, de cas.
Fiecare secie i are conductorul su i are mprite volumul lucrului
conform locurilor de munc.
Activitatea bancar n filiala Centru a BC Moldindconbank S.A. se
manifest prin atragerea ct mai cantitativ a clienilor avndu-se n vedere i
capacitatea acestora, struina de a ndeplini cerinele financiare ale clientului, dup
msura accesibil acordarea n mai multe cazuri a creditelor, facilitarea acestora n
caz de necesitate.
Fiecare secie a filialei se conduce de acte legislative, interne bancare, de cri
tehnologice precum i de codul de etic a angajailor.
Pentru creterea eficienei operaiunilor acestei filiale a recomanda micorarea
n unele cazuri a comisioanelor, care sunt uneori exagerate, acordarea facilitilor
clienilor mai mici, implementarea ct mai eficient a produselor bancare noi,
obinerea unei limite de pstrare a numerarului n casa filialei mai mari,
corespunztoare cerinelor clienilor, sporirea numrului de clieni care vor lucra prin
sistema client-banc.
98
99
BIBLIOGRAFIE
100
101
ANEXE