Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Introducere
Economia de pia situeaz n centrul activitii sale instituia financiar, numit i banca.
Banca ca fiind o instituie financiar trebuie s ndeplineasc o multitudine de funcii: funcia de
emisiune monetar, de centru al politicii monetare, funcia de banca bncilor, de centru valutar i
reprezentant n relaiile internaionale, i ca banca a statului.
ns istoria apariiei bancilor, ne demonstreaz cci i atunci, i acum banca reprezint
instituia financiar ce-i axeaz activitatea pe atragerea depozitelor i acordarea de credite,
acceptarea de depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, operaiuni valutare pentru persoanele
fizice i juridice, plasamentul fondurilor .a
n ultimii ani au nceput tot mai mult s se dezvolte depozitele bancare, cu toate formele ale
acesteia, cu ajutorul crora putem obine un catig n plus, fiind nite operaiuni convenabile atat
pentru banca, cat i pentru clientul acestei bnci.
Scopul lucrrii const n studierea, cercetarea i estimarea depozitului bancar n contextul
cerinelor economiei de pia, totodat aceasta presupune o investigare profund a acestuia n
cadrul activitii de prestare a serviciilor i influena lui asupra viabilitii acestei activiti.
Obiectul cercetrii are un caracter multilateral i cuprinde aspectele teoretice, metodice,
aplicative ale estimrii depozitului bancar. De asemenea sarcina primordial a acestei lucrri este
de a aduce la cunotin oamenilor semnificaia depozitului bancar, a avantajelor, atribuiilor i
performanelor pe care l poate aduce n viitor.
Lucrarea este structurat n 2 parti:
Prima parte debuteaz cu prezentarea unei caracteristici generale, privind studiul teoretic al
coninutului principalelor tipuri de depozite bancare, clasificarea acestora i a rolului pe care l
prezint n cadrul unui sistem financiar-bancar, conceptul, funciile, tipurile i istoricul apariiei
depozitului bancar. n lucrare vor fi incluse criteriile dup care se efectueaz o clasificare, i
totalitatea operaiunilor de acceptare de depozite.
A doua parte va cuprinde diferite propuneri i recomandri privind efectuarea de depozite,
dup care se formuleaz concluzia asupra celor mai avantajoase depozite bancare.
Concluziile i recomandrile vor include o succint analiz a fenomenului discutat
anterior, i va da unele propuneri i recomandri.
Analiza coninutului acestei lucrri, va fi util pentru aprofundarea i consolidarea
cunotinelor teoretice i practice obinute n cadrul studiului efectuat.
2
Urmnd scopul propus al structurii acestei lucrri, vom ncepe cu istoria apariiei
depozitului bancar, definiia acestui i clasificarea tipurilor i operaiunilor de depozitare
acceptate de ctre bncile din Romania.
Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat. Exist mrturii foarte
vechi ce atest practicarea unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, pot
marca primii pai pe tramul practicii bancare.
Pe atunci activitatea bncilor se limita la emiterea banilor, la acceptarea depozitelor i
pstrarea lor, la efectuarea decontrilor prin virament. n scurt timp bncile au nceput sa
foloseasc pe larg resursele atrase n scopul acordrii creditelor. Acordarea de credite implic un
venit format din plata dobnzii.Astfel a aparut un stimulent care a susinut dezvoltarea creditrii.
Acelai lucru a favorizat i atragerea depozitelor, pstrarea disponibilitilor n bnci, acordate
ulterior ca credite.
Toate acestea operaiuni au condus la o economie de pia, care n ansamblu presupune
existena unui sistem bancar care trebuia s asigure mobilizarea disponibilitilor monetare ale
economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente.
n esen, banca poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloacele bneti
disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz
decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu alte state n scopul obinerii de
profit.
Banca are un rol complex n economie att din punctul de vedere al serviciilor pe care le
presteaz, ct i din punctul de vedere al relaiilor n spaiul geografic.
Bncile, ca instituii financiare specializate, se ocup de organizarea i relizarea diferitelor
servicii bancare, obiectivul de activitate fiind, n principal, gestionarea acestora, iar scopul final,
obinerea profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaiunilor bancare sunt banii.
n economia de pia sistemul bancar ndeplinete rolul de atragere, concentrare a
economiilor societii i de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectund
cele mai eficiente investiii.
Bncile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie. Astfel colectnd
depozitele, acestea au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora, cu randamentul maxim, n
beneficiul propriu i al depuntorilor.
3
Banca este instituia financiar ce-i axeaz activitatea pe atragerea depozitelor, acceptarea
de depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, plasamentul fondurilor, finanarea i schimburile
comerciale.
Reeind din cele spuse anterior, aceste instituii accept depozitele , avnd ca obiectiv
protejarea intereselor deponenelor, pstrarea secretului depozitelor i neadmiterea riscului
excesiv n sistemul financiar.
Deosebim dou categorii de resurse bancare:
Banca
Resurse depozit
Resurse nondepozit
Conform acestei scheme resursele bncilor sunt constituite din resurse proprii i resurse
atrase. n funcie de caracteristicile resurselor atrase ele pot fi:
resurse depozit, pe care banca le poate avea n portofoliul ei. Dintre acestea fac parte:
conturile de disponibiliti ale agenilor economici, ale persoanelor fizice, ale instituiilor
financiare i publice, ale bncilor i Trezoreriei statului; depozitele la vedere i la termen
ale persoanelor fizice i juridice; certificate de depozit; depozite ale instituiilor financiare
internaionale; depozitele corespondente ale altor banci;
resursele nondepozit: pe care banca le poate procura n situaii dificile, cum ar fi lipsa de
lichiditi. Imprumuturile de la BNR; mprumuturile de pe piaa interbancar.
Bncile care tind spre o dezvoltare rapid trebuie s ia n considerare factorii eseniali n
creterea depozitelor. Toate bncile au posibilitatea s-i controleze depozitele prin intermediul
ratei dobnzii. Nivelul depozitelor trebuie corelat ns cu posibilitile privind plasamentele
profitabile i oportunitile de investiii, precum i cu situaia economic a rii.
Constituirea i utilizarea depozitelor bancare, reprezint una din principalele funcii ale
bncii. Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint funcia primordial a bncilor,
caracterizat printr-o relaie special dintre persoanele fizice i juridice, pe de o parte, i bnci, pe
de alta parte.
4
Respectiva relaie prevede c persoana cedeaz unele atribuii de administrarea averii sale
sau ncredineaz efectuarea operaiunilor legate de gestuinea disponibilitilor monetare bncii,
pstrndu-i dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la pstrare n banca comercial.
Pe de o parte, din atribuia ce i-au asumat-o de a pstra disponibilitile clienilor, bncile
au cheltuieli importante la achitarea dobnzilor bonificate i alte cheltuieli administrative, pe de
alt parte, bncile acumuleaz un sold minim permanent de mijloace bneti, ce pot fi folosite n
procesul creditrii investiiilor.
Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valut sau hartii de
valoare, obiecte preioase, depuse n cont sau spre pstrare la bnci, cu sau fr stipulaie de
doband, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate dispune de sumele respective
dup nevoile ei, i care se pot restitui, n orice moment, la cererea deponentului.
Pentru primirea n depozit a unor obiecte de valoare, banca ncaseaz de la deponent o
tax. Conform altor surse avem:
Depozitul bancar - constituie mijloace banesti incredinate unei bnci spre pstrare, fr
specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag
conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o doband stabilit.
Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca fa de care s-a intentat
proces de insolvabilitate;
Cont comun - contul deschis n numele a dou sau mai multor persoane ori contul asupra
cruia dou sau mai multe persoane au drept de operare, drept ce poate fi exercitat sub semntura
a cel puin uneia dintre aceste persoane
Depozitar persoan fizic sau juridic , care n baza unui contract de depozit primete un
bun mobil de la deponent, cu obligaia de pstrare i restituire n natur, n schimbul plii unei
taxe.
Cont de depozit la termen- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti ( att n
moned naional, ct i n valut) cu dobnd, pentru o perioad fixat de timp, n scopul
economisirii sau pstrrii.
Cont de depozit la vedere- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti (att n
moned naional, ct i n valut) cu/sau fr dobnd n scopul consumului sau economisirii,
fr a se fixa termenul de pstrare.
Actualmente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare i numrul lor
continu s creasc. Acest proces este condiionat de tendina bncilor de a satisface cerinele
clienilor i de a atrage economiile lor n conturile bncii. Astfel pentru a specifica varietatea
conturilor existente n cadrul sistemului bancar este necesar a le clasifica dup o serie de principii.
5
Tipologia depozitelor bancare
Ponderea cea mai mare a resurselor atrase o constituie mijloacele acumulate n conturile de
depozit. n majoritatea rilor conturile de depozit sunt clasificate dup urmtoarele modaliti:
timpul depozitrii pn la momentul retragerii surselor;
categoria deponenilor;
categoria valutei n care se deschide contul de depozit.
modul de calcul i de achitare a dobnzii.
Conform modului de retragere i scopului plasrii mijloacelor depozitate deosebim:
Depozite la vedere care sunt mijloacele depuse n contul de depozit de ctre persoana
fizic sau juridic fr a specifica termenul de retragere a lor. Aceste depozite au un grad nalt de
lichiditate pentru deintorii lor i de aceea banca bonific dobnzi mici. Resursele date sunt
utilizate de ctre banca n scopul creditrii, de obicei pe termen scurt. Pentru a le utiliza pe
perioade mai mari de timp, unele bnci impun clienilor si s fie anunate cu cteva zile nainte,
n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari pentru a-i rezerva lichiditile necesare.
Acest tip de depozit constituie o resurs ieftin pentru bnci.
Depozite la termen - sunt mijloacele bneti depuse de ctre persoanele fizice sau juridice
pe o perioada fixat n scopul economisirii. Depuntorul are dreptul de a-i retrage mijloacele
depuse n acest cont numai n termenul indicat n contract. Depozitele la termen pot fi cu
acumulare , n cazul n care deponentul are dreptul s alimenteze contul pe ntreaga perioada a
contractului de depozit.
Depozitele la termen se clasifica n urmatoarele categorii:
Depozite pe termen scurt (scadena pn la un 1 an)
Depozite pe termen mediu (scadena de la un 1 an pn la 5 ani)
Depozite pe termen lung (scadena de la 5 ani i mai mult).
Aceste depozite sunt bonificate de banc la dobnda pieei, dar spre deosebire de cele la
vedere, sunt mai mari. Pentru a stimula depuntorii s opteze pentru maturitate ndelungate, banca
bonific dobnzile spre majorare.
Depozite la termen:
n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi:
o depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial.
o depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigur
titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de
scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente).
6
n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel inial:
n funcie de dobnda:
7
In funcie de unitatea monetar n care se depune depozitul deosebim:
Depozite n moneda naional;
Depozite n valut ;
8
Cont curent n valut: se adreseaz clienilor bncii persoane fizice sau juridice sau
personalitate juridic rezident sau nerezident;
Caracteristicile principale:
- persoanele fizice i juridice pot deschide la bnci conturi n valuta numai n valutele cotate
de Banca Naional a Romaniei;
- clientul semneaz cu banca o convenie de cont curent n valut;
Operaiunile care pot fi efectuate prin cont curent n valut privesc:
- depunerea de numerar sau depunerea prin virament;
- operaiuni de ncasri i pli prin conturi comerciale i necomerciale n valut;
- retrageri de numerar n valut la cererea i pe numele titularului pentru cheltuieli marunte;
Contul de depozit la termen n valut/lei: se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i
jurdice.
Condiii:
- semnarea unei convenii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobnda,
scadenele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze operaiuni;
- existena unei sume minime pentru constituirea de depozite n valut care difer pe
categorii de clieni;
- retragerea sumei se poate efectua numai dup expirarea scadenei;
- termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 1,3, 6, 9,12 luni, dar bncile pot accepta
n cazul unor sume importante i alte termene de constituire;
- retragerea dobnzii se poate efectua numai la scaden, din contul separat n care a fost
bonificat;
- posibilitatea prelungirii automate la scadena a depozitului pe o nou perioad similar;
Certificat de depozit:
Certificatul de depozit - este titlu de credit pe termen emis de banca, care atest depunerea
unei sume de bani pe baza creia, la scadena, se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda
aferent.
Condiii:
- se adreseaz persoanelor fizice i juridice care pot obine certificate de depozit contra unor
sume de bani reprezentnd valoarea nominal a acestora;
- cupiura difer de la o societate bancar la alta;
- termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;
- dobnda este fix i se nscrie pe certificatul la data cumprrii;
- plata dobnzii se face la scaden;
9
Certificatul de depozit cu discount:
Certificatul de depozit cu discount instrument bancar ce ofer posibilitatea cumprtorului
s intre n posesia unui astfel de titlu pltind o sum mai mic dect valoarea lui nominal care se
va ncasa la scaden. Diferena ntre suma de cumprare i valoarea nominal este egal cu
dobnda care este avansat.
Condiii:
- certificatele de depozit cu discount sunt emise de bnca atat n moned naional cat i n
moned strin;
- scadena pan la 12 luni;
- cumprarea: n fiecare zi n perioada de la emitere pan la scadena;
- rscumprarea: n oricare zi de la cumprare pan la scaden;
Depozitul pentru pensii:
Oferit exclusiv persoanelor fizice, n care se pot efectua depuneri pe tot intervalul dintre
data deschiderii i cea a scadenei.
Condiii:
- termenul de constituire este de regul un an cu posibilitatea prelungirii automate la
scadena pe aceeai perioad;
- dobanda este cea aferent depunerilor la termen de un an, se pot efectua depuneri multiple
n acelai cont, fr a fi nevoie de nchierea unor noi convenii cu banca, ca n cazul
depozitelor la termen obinuite;
- calcului dobanzii se face lunar, iar bonificarea se efectueaz la scadena depozitului (un
an);
- avantajul acestui tip de depozit const n faptul c banca permite depunerea sumelor n
orice moment, anterior scadenei, condiia de doband i termenul rmnnd neschimbate;
Depozitul pentru vacan:
Se adreseaz persoanelor fizice care pot efectua depuneri de sume n cont pe ntreaga
perioad de la deschiderea pn la scadena.
Condiii:
- depozitele pentru vacan se pot constitui pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea
prelungirii lor automate la scaden, pe aceeai perioad;
- beneficiaz de o dobnd corespunztoare depozitului la termen de 6, 12 luni, variabil n
funcie de evoluia pieei, care se calculeaz lunar, i se bonific la scaden (6, 12 luni);
- n cazul retragerii sumelor nanitate de scadena banca bonific dobnda la vedere pe
perioada existenei efective a depoitului;
10
Depozitul pentru minori:
Se adreseaz persoanelor fizice cu vrsta cuprins ntre 4-18 ani.
Condiii:
- termenul poate fi de la 1, 3, 6, 9, 12 sau 18 luni;
- valuta poate fi cea autohton, USD sau EURO;
Depunerile pot fi fcute de ctre minori fr acordul altei persoane (printe, tuture, corator)
dac suma total a depozitului se ncadreaz n plafonul de garantare a depozitelor n sistemul
bancar. Retragerile se poate face de minori numai cu acordul prinilor (tutorelui, curatorului) dat
n scris n faa notarului public.
La moment situaia financiar a economiei naionale, ntr-o msur mai mare sau mai mic,
depinde de atragerea de noi surse, pentru a putea fi ele plasate n economie, dar deja cu o
destinaie anumit. Creterea sau scderea masei monetare din aria sistemului bancar este
influenat de depozitele bancare, atrase de la persoanele fizice, juridice i alte categorii de
instituii financiare.
Continua dezvoltare tehnologic i competiia ntre organizaiile bancare existente i cele
nou nfiinate, au impulsionat diversificarea produselor i serviciilor bancare, fcndu-se
accesibile sau fiind distribuite clienilor i pe cale electronic.
11
Astfel, odat cu dezvoltarea, sistematizarea, extinderea performanelor bancare, a aprut i
necesitatea de a implementa noi instumente, prin care ar fi posibil efectuarea unor operaiuni de
atragerea la maxim a disponibilitilor bneti, pentru ca mai trziu s poat fi plasate n
economia naional, n interesele proprii i a clienilor si.
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
b) Depozite pe 3 luni
12
3) Cu Dobanda Fixa
4) Cu Dobanda Variabila
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
13
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 5.58% 55
Emporiki Bank 6 luni Fixa 5.32% 52.5
Bank Of Cyprus 4.7% 46.50
2) Cu Dobanda Variabila
d) Depozite pe 9 luni
3) Cu Dobanda Fixa
4) Cu Dobanda Variabila
14
Cele mai slabe 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
UniCredit Tiriac Bank 6.04% 90
BCR 9 luni Variabila 4.30% 64.2
BRD 4.27% 63.75
e) Depozite pe 12 luni
5) Cu Dobanda Fixa
6) Cu Dobanda Variabila
15
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
b) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
16
Singurele optiuni sunt:
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
d) Depozite pe 9 luni
1) Cu Dobanda Fixa
17
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 3.15% 11.78
Marfin Bank 9 luni Fixa 2.91% 10.88
Banca Romaneasca 2.80% 10.47
2) Cu Dobanda Variabila
e) Depozite pe 12 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
18
RIB 12 luni Variabila 2.4% 12
Leumi Bank 2% 10
Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500 Euro:
a) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
b) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
19
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Bank of Cyprus 3.60% 4.44
Marfin Bank 3 luni Fixa 3.55% 4.38
ATE Bank Romania 3.55% 4.38
2) Cu Dobanda Variabila
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
20
Cea mai slaba optiune:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
BRD 6 luni Variabila 2.26% 5.62
d) Depozite pe 9 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
e) Depozite pe 12 luni
1) Cu Dobanda Fixa
21
Cele mai slabe 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 2.05% 10.25
OTP Bank 12 luni Fixa 2.00% 10.00
Bancpost 1.00% 5.00
2) Cu Dobanda Variabila
Singurele 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.41% 17.05
RIB 12 luni Variabila 3.40% 17.00
BRD 2.50% 12.50
In cazul in care deponentul este student sau pensionar, acesta poate beneficia de dobanzi
variabile dupa cum urmeaza(pentru un depozit de 2000 RON):
22
- 9 luni -
Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 3.15% 15.75
n orice sistem bancar exist un fond de garantare a depozitelor care este format cu scopul
de a pstra n siguran i fr team a depozitelor societii. Acest fond reprezint o categorie
important de atragerea deponenilor la efectuarea plilor pentru formarea depozitelor bancare.
Ca i n orice stat aceasta trebuie s fie condus i supravegheat de ctre un organ suprem, i de
ctre un document ce confirm sigurana acestora. Conform informiei generale cu privire la
fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar avem urmtoarele:
Fondul i desfoar activitatea n baza Ordonanei Guvernului nr. 39/1996 privind
nfiinarea i funcionarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar, republicat, cu
modificrile i completrile ulterioare.
Fondul are drept scop primordial garantarea depozitelor deinute de persoane fizice i
persoane juridice, n principal microntreprinderi, ntreprinderi mici i mijlocii, la instituiile de
credit participante i efectuarea plilor sub forma compensaiilor, n limita plafonului de
garantare, potrivit condiiilor i limitelor stabilite de lege.
Fondul garanteaz, n limitele i condiiile prevzute de legea sa de functionare,
depozitele, n orice moned, la o instituie de credit participant, cu excepia depozitelor care se
ncadreaz n categoriile de depozite negarantate.
De exemplu, sunt acoperite sumele aflate pe numele unei persoane fizice sau juridice
garantate, sub form de certificat de depozit nominativ, cont curent, cont de depozit, cont de
economii, cont de card, cont comun i alte produse similare.
Depozitele negarantate de Fond in cazul persoanelor fizice sunt:
a) Depozite la instituia de credit aparinnd, dup caz, administratorilor acesteia, directorilor,
membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acionarilor semnificativi;
b) Depozitele deponenilor cu statut similar celor menionai mai sus, n cadrul altor societi din
grupul instituiei de credit;
23
c) Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menionate la lit.a) i b) respectiv so/soie,
i rudele i afinii de gradul nti, precum i ale terelor persoane care acioneaz n numele
deponenilor menionai mai sus;
d) Depozitele nenominative;
e) Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituia de credit, precum i obligaii care
izvorsc din acceptri proprii i bilete la ordin.
De asemenea, nu se datoreaz compensaii pentru depozitele rezultate din tranzacii n legtur cu
care au fost pronunate hotrri judectoreti definitive de condamnare pentru infraciunea de
splare a banilor, potrivit legislaiei n domeniul prevenirii i combaterii splrii banilor.
Stabilirea ncadrarrii depozitelor n categoria celor prevzute mai sus se realizeaz de ctre
Fond, pe baza informaiilor primite de la autoritile competente, de la instituia de credit ale crei
depozite au devenit indisponibile ori de la lichidatorul desemnat de instan, dup caz.
Concluzii i recomandri
24
Asigurarea stabilitii sistemului bancar i siguranei fiecrei bnci n parte, n primul rnd,
n scopul protejrii intereselor deponenilor, constituie obiectivul de baz al oricrei bnci.
Un sistem bancar stabil presupune, la rndul su, asigurarea exercitrii nentrerupte a
tranzaciilor de intermediere financiar, meninerea unui nivel nalt de credibilitate a
participanilor la sistem, lipsa vulnerabilitilor i efectelor adverse n activitatea desfurat de
instituiile financiare.
Lund n considerare semnificaia crescnd a sistemului bancar, rezult necesitatea
efecturii analizei situaiei fiecrei bnci n parte, prin evaluarea punctelor forte i a
instabilitilor, inndu-se cont de practicile moderne utilizate de organizaiile financiare
internaionale.
De asemenea, asigurarea unui nivel sporit al transparenei n sectorul bancar va contribui la
majorarea posibilitii agenilor economici i persoanelor fizice de a determina corect bncile care
activeaz n condiii suficient de prudente, fapt ce va stimula nvestirea mijloacelor temporar
disponibile n bnile capabile s-i dirijeze prudent activitatea.
Transparena activitii i proprietii bncilor poate fi atins prin informarea periodic a
publicului larg privitor la dezvoltarea i desfurarea activitii bancare.
Protejarea intereselor deponenilor prin aplicarea schemelor de garantare a depozitelor n
sistemul bancar, de asemenea constituie o importan major pentru asigurarea stabilitii
sectorului bancar, deoarece nsi funcionarea acestora contribuie la :
- meninerea credibilitii sistemului bancar;
- stimularea atragerii mijloacelor pe termen lung;
- totodat acceptarea i a depozitelor pe termen scurt, cu scopul efecturii unor pli
curente;
In concluzie, depozitele reprezint o surs adecvat cu ajutorul crora noi obinem venituri,
ctiguri n plus. La moment exist o gam larg de depozite, acordat de ctre bncile
comerciale, care pot satisface orice dorin i orice capriciu, la alegerea clientului.
Cu depozitele noi pstrm banii n siguran, avem posibilitatea s inmulim mijloacele
accumulate, avem acces la banii notri oricnd i oriunde, i n caz de necesitate depozitul poate
servi drept gaj pentru a obine un credit.
Banca garantez sigurana, confidenialitatea deponenilor i eliberarea mijloacelor la prima
cerere a deponentului.
Clientul e rege, iar banca e supusul ei
25
Bibliografie
Manuale, monografii
1. Danila Nicolae, Anghel Lucian Claudiu, Corporate Banking Editura ASE, 2010, Bucuresti.
2. Basno Cezar, Dardac Nicolae Gestiune bancara : note de curs , Editura ASE,
2001;
3. Basno Cezar, Dardac Nicolae Management bancar, Editura Economica, 2002
4. Basno Cezar, Dardac Nicolae Operatiuni bancare : Instrumente i tehnici de plat, Editura
Didactica i Pedagogic, 2001;
5. Basno Cezar, Dardac Nicolae Sisteme de pli, compensri i decontri,
26
Editura Didactic i Pedagogic, 2003;
6. Georgescu Ligia, Golooiu, Mijloace, modaliti i instrumente de plat
Editura ASE, 2003 Bucureti.
7. Costica, Ionela ; Lazarescu, Sorin Politici si tehnici bancare Editura ASE, 2004
27