Sunteți pe pagina 1din 26

DEPOZITE LA TERMEN

Introducere

Economia de pia situeaz n centrul activitii sale instituia financiar, numit i banca.
Banca ca fiind o instituie financiar trebuie s ndeplineasc o multitudine de funcii: funcia de
emisiune monetar, de centru al politicii monetare, funcia de banca bncilor, de centru valutar i
reprezentant n relaiile internaionale, i ca banca a statului.
ns istoria apariiei bancilor, ne demonstreaz cci i atunci, i acum banca reprezint
instituia financiar ce-i axeaz activitatea pe atragerea depozitelor i acordarea de credite,
acceptarea de depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, operaiuni valutare pentru persoanele
fizice i juridice, plasamentul fondurilor .a
n ultimii ani au nceput tot mai mult s se dezvolte depozitele bancare, cu toate formele ale
acesteia, cu ajutorul crora putem obine un catig n plus, fiind nite operaiuni convenabile atat
pentru banca, cat i pentru clientul acestei bnci.
Scopul lucrrii const n studierea, cercetarea i estimarea depozitului bancar n contextul
cerinelor economiei de pia, totodat aceasta presupune o investigare profund a acestuia n
cadrul activitii de prestare a serviciilor i influena lui asupra viabilitii acestei activiti.
Obiectul cercetrii are un caracter multilateral i cuprinde aspectele teoretice, metodice,
aplicative ale estimrii depozitului bancar. De asemenea sarcina primordial a acestei lucrri este
de a aduce la cunotin oamenilor semnificaia depozitului bancar, a avantajelor, atribuiilor i
performanelor pe care l poate aduce n viitor.
Lucrarea este structurat n 2 parti:
Prima parte debuteaz cu prezentarea unei caracteristici generale, privind studiul teoretic al
coninutului principalelor tipuri de depozite bancare, clasificarea acestora i a rolului pe care l
prezint n cadrul unui sistem financiar-bancar, conceptul, funciile, tipurile i istoricul apariiei
depozitului bancar. n lucrare vor fi incluse criteriile dup care se efectueaz o clasificare, i
totalitatea operaiunilor de acceptare de depozite.
A doua parte va cuprinde diferite propuneri i recomandri privind efectuarea de depozite,
dup care se formuleaz concluzia asupra celor mai avantajoase depozite bancare.
Concluziile i recomandrile vor include o succint analiz a fenomenului discutat
anterior, i va da unele propuneri i recomandri.
Analiza coninutului acestei lucrri, va fi util pentru aprofundarea i consolidarea
cunotinelor teoretice i practice obinute n cadrul studiului efectuat.

2
Urmnd scopul propus al structurii acestei lucrri, vom ncepe cu istoria apariiei
depozitului bancar, definiia acestui i clasificarea tipurilor i operaiunilor de depozitare
acceptate de ctre bncile din Romania.

SEMNIFICAIA CONCEPTUAL A DEPOZITULUI BANCARE


Aspecte teoretice aferente depozitului bancar

Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat. Exist mrturii foarte
vechi ce atest practicarea unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, pot
marca primii pai pe tramul practicii bancare.
Pe atunci activitatea bncilor se limita la emiterea banilor, la acceptarea depozitelor i
pstrarea lor, la efectuarea decontrilor prin virament. n scurt timp bncile au nceput sa
foloseasc pe larg resursele atrase n scopul acordrii creditelor. Acordarea de credite implic un
venit format din plata dobnzii.Astfel a aparut un stimulent care a susinut dezvoltarea creditrii.
Acelai lucru a favorizat i atragerea depozitelor, pstrarea disponibilitilor n bnci, acordate
ulterior ca credite.
Toate acestea operaiuni au condus la o economie de pia, care n ansamblu presupune
existena unui sistem bancar care trebuia s asigure mobilizarea disponibilitilor monetare ale
economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente.
n esen, banca poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloacele bneti
disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz
decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu alte state n scopul obinerii de
profit.
Banca are un rol complex n economie att din punctul de vedere al serviciilor pe care le
presteaz, ct i din punctul de vedere al relaiilor n spaiul geografic.
Bncile, ca instituii financiare specializate, se ocup de organizarea i relizarea diferitelor
servicii bancare, obiectivul de activitate fiind, n principal, gestionarea acestora, iar scopul final,
obinerea profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaiunilor bancare sunt banii.
n economia de pia sistemul bancar ndeplinete rolul de atragere, concentrare a
economiilor societii i de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectund
cele mai eficiente investiii.
Bncile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie. Astfel colectnd
depozitele, acestea au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora, cu randamentul maxim, n
beneficiul propriu i al depuntorilor.

3
Banca este instituia financiar ce-i axeaz activitatea pe atragerea depozitelor, acceptarea
de depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, plasamentul fondurilor, finanarea i schimburile
comerciale.
Reeind din cele spuse anterior, aceste instituii accept depozitele , avnd ca obiectiv
protejarea intereselor deponenelor, pstrarea secretului depozitelor i neadmiterea riscului
excesiv n sistemul financiar.
Deosebim dou categorii de resurse bancare:

Banca

Resursele proprii Resursele atrase

Resurse depozit

Resurse nondepozit

Conform acestei scheme resursele bncilor sunt constituite din resurse proprii i resurse
atrase. n funcie de caracteristicile resurselor atrase ele pot fi:
resurse depozit, pe care banca le poate avea n portofoliul ei. Dintre acestea fac parte:
conturile de disponibiliti ale agenilor economici, ale persoanelor fizice, ale instituiilor
financiare i publice, ale bncilor i Trezoreriei statului; depozitele la vedere i la termen
ale persoanelor fizice i juridice; certificate de depozit; depozite ale instituiilor financiare
internaionale; depozitele corespondente ale altor banci;
resursele nondepozit: pe care banca le poate procura n situaii dificile, cum ar fi lipsa de
lichiditi. Imprumuturile de la BNR; mprumuturile de pe piaa interbancar.
Bncile care tind spre o dezvoltare rapid trebuie s ia n considerare factorii eseniali n
creterea depozitelor. Toate bncile au posibilitatea s-i controleze depozitele prin intermediul
ratei dobnzii. Nivelul depozitelor trebuie corelat ns cu posibilitile privind plasamentele
profitabile i oportunitile de investiii, precum i cu situaia economic a rii.
Constituirea i utilizarea depozitelor bancare, reprezint una din principalele funcii ale
bncii. Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint funcia primordial a bncilor,
caracterizat printr-o relaie special dintre persoanele fizice i juridice, pe de o parte, i bnci, pe
de alta parte.
4
Respectiva relaie prevede c persoana cedeaz unele atribuii de administrarea averii sale
sau ncredineaz efectuarea operaiunilor legate de gestuinea disponibilitilor monetare bncii,
pstrndu-i dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la pstrare n banca comercial.
Pe de o parte, din atribuia ce i-au asumat-o de a pstra disponibilitile clienilor, bncile
au cheltuieli importante la achitarea dobnzilor bonificate i alte cheltuieli administrative, pe de
alt parte, bncile acumuleaz un sold minim permanent de mijloace bneti, ce pot fi folosite n
procesul creditrii investiiilor.
Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valut sau hartii de
valoare, obiecte preioase, depuse n cont sau spre pstrare la bnci, cu sau fr stipulaie de
doband, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate dispune de sumele respective
dup nevoile ei, i care se pot restitui, n orice moment, la cererea deponentului.
Pentru primirea n depozit a unor obiecte de valoare, banca ncaseaz de la deponent o
tax. Conform altor surse avem:
Depozitul bancar - constituie mijloace banesti incredinate unei bnci spre pstrare, fr
specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag
conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o doband stabilit.
Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca fa de care s-a intentat
proces de insolvabilitate;
Cont comun - contul deschis n numele a dou sau mai multor persoane ori contul asupra
cruia dou sau mai multe persoane au drept de operare, drept ce poate fi exercitat sub semntura
a cel puin uneia dintre aceste persoane
Depozitar persoan fizic sau juridic , care n baza unui contract de depozit primete un
bun mobil de la deponent, cu obligaia de pstrare i restituire n natur, n schimbul plii unei
taxe.
Cont de depozit la termen- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti ( att n
moned naional, ct i n valut) cu dobnd, pentru o perioad fixat de timp, n scopul
economisirii sau pstrrii.
Cont de depozit la vedere- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti (att n
moned naional, ct i n valut) cu/sau fr dobnd n scopul consumului sau economisirii,
fr a se fixa termenul de pstrare.
Actualmente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare i numrul lor
continu s creasc. Acest proces este condiionat de tendina bncilor de a satisface cerinele
clienilor i de a atrage economiile lor n conturile bncii. Astfel pentru a specifica varietatea
conturilor existente n cadrul sistemului bancar este necesar a le clasifica dup o serie de principii.

5
Tipologia depozitelor bancare
Ponderea cea mai mare a resurselor atrase o constituie mijloacele acumulate n conturile de
depozit. n majoritatea rilor conturile de depozit sunt clasificate dup urmtoarele modaliti:
timpul depozitrii pn la momentul retragerii surselor;
categoria deponenilor;
categoria valutei n care se deschide contul de depozit.
modul de calcul i de achitare a dobnzii.
Conform modului de retragere i scopului plasrii mijloacelor depozitate deosebim:
Depozite la vedere care sunt mijloacele depuse n contul de depozit de ctre persoana
fizic sau juridic fr a specifica termenul de retragere a lor. Aceste depozite au un grad nalt de
lichiditate pentru deintorii lor i de aceea banca bonific dobnzi mici. Resursele date sunt
utilizate de ctre banca n scopul creditrii, de obicei pe termen scurt. Pentru a le utiliza pe
perioade mai mari de timp, unele bnci impun clienilor si s fie anunate cu cteva zile nainte,
n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari pentru a-i rezerva lichiditile necesare.
Acest tip de depozit constituie o resurs ieftin pentru bnci.
Depozite la termen - sunt mijloacele bneti depuse de ctre persoanele fizice sau juridice
pe o perioada fixat n scopul economisirii. Depuntorul are dreptul de a-i retrage mijloacele
depuse n acest cont numai n termenul indicat n contract. Depozitele la termen pot fi cu
acumulare , n cazul n care deponentul are dreptul s alimenteze contul pe ntreaga perioada a
contractului de depozit.
Depozitele la termen se clasifica n urmatoarele categorii:
Depozite pe termen scurt (scadena pn la un 1 an)
Depozite pe termen mediu (scadena de la un 1 an pn la 5 ani)
Depozite pe termen lung (scadena de la 5 ani i mai mult).
Aceste depozite sunt bonificate de banc la dobnda pieei, dar spre deosebire de cele la
vedere, sunt mai mari. Pentru a stimula depuntorii s opteze pentru maturitate ndelungate, banca
bonific dobnzile spre majorare.
Depozite la termen:
n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi:
o depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial.
o depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigur
titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de
scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente).

6
n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel inial:

o dac se opteaz pentru reinnoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se


prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii,
dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va
aplica la suma iniiala plus dobnda obinut pe perioada precedent.
o dac nu se dorete reinnoirea automat, depozitul va avea scadena unic, adic la
scadena suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula
dobanda la vedere) sau suma va ramne n acelai cont, fr dobanda.

n funcie de dobnda:

o depozite cu dobnda variabil: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada


depozitului, n funcie de evoluia pieei.
o depozite cu dobnda fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului
indiferent de evoluia pieei.

In funcie de categoria de depuntori deosebim:


Depozitele persoanelor fizice, care se mai numesc depozite personale.
Persoanele fizice pot s depoziteze mijloacele bneti att n conturi de depozit n moneda
naional, ct i n valuta strin, la vedere, ct i la termen.
Resursele plasate de populaie fr stabilirea scopului de economisire sunt depozite
obinuite, iar depozitele de economii sunt mijloace depuse n scopul pstrrii i economisirii ca
ulterior s fie utilizate de depuntor conform unor necesiti concrete. De obicei, scopul
economisirii este stabilit reciproc ntre banca i depuntor, menionndu-se n contractul de
depozit.
Depozitele persoanelor juridice, adic ale agenilor economici i ale organizaiilor de stat.
Ponderea cea mai mare a depozitelor agenilor economici o reprezint depozitele la vedere i
disponibilitile bneti aflate n conturile curente.
Depozite ale bncilor i ale altor instituii financiare. Depozitele atrase de la bnci
reprezint surse pe termen scurt care variaza, de regul, ntre o zi i un an i apar ca efect al
reciprocitii n relaiile de decontare dintre bnci pe piaa interbancar. Depozitele atrase de la
bnci reprezint principala modalitate de completare a resurselor unei bnci pe termen scurt. De
regul, depozitele bncii sunt numite plasamente bancare.

7
In funcie de unitatea monetar n care se depune depozitul deosebim:
Depozite n moneda naional;
Depozite n valut ;

Operaiuni de acceptare a depozitelor n practica bancar


Operaiunile de acceptare a depozitelor n practica bancar, reprezint principala categorie
de operaiuni prin care instituiile de credit i atrag resursele necesare desfurrii activitii de
intermediere pe pia. Depozitul reprezint suma de bani ncredinat unei instituii de credit n
urmtoarele condiii:
S fie ncredinat n totalitate, cu sau fr dobnd i orice alte faciliti, la cerere
sau la termen convenit de ctre deponent cu depozitarul;
S nu se refere la trannsferul proprietii, n furnizarea de servicii sau la acordarea de
garanii;
Contul curent n lei: se adreseaz: clienilor bncii, persoanelor fizice sau juridice sau
entiti fr personalitate juridic rezidente nregistrate n ar.
Caracteristici principale:
- clientul semneaz cu banca o convenie (contract) n vederea derulrii operaiunilor n
contul de disponibiliti;
- prin contul curent se pot efectua operaiuni de alimentare n numerar sau pentru virament,
eliberarea de sume n numerar ( prin casieria instituiei de credit sau prin bancomat pentru
persoanele fizice) la cererea i n favoarea deponentului, operaiuni de pli prin virament
n limita soldului disponibil, transferuri bancare interne i internaionale;
- pentru disponibilitile existente n cont deponentul primete dobnd fix sau variabil;
- la deschiderea contului curent, deponentul trebuie s depun o sum minim stabilit cu
banca i s achite un comision al crui nivel difer de la o banc la alta, iar la retragerea
lor deponentului i se percepe un comision de retragere;
Documentele (actele) necesare deschiderii contului curent sunt:
- fomularul (cererea) de deschiderea a contului curent;
- specimene de semnturi autorizate;
- copia actelor de nfiinare a societilor, la nevoie chiar i copia actului de identitate,
pentru persoanele fizice;

8
Cont curent n valut: se adreseaz clienilor bncii persoane fizice sau juridice sau
personalitate juridic rezident sau nerezident;
Caracteristicile principale:
- persoanele fizice i juridice pot deschide la bnci conturi n valuta numai n valutele cotate
de Banca Naional a Romaniei;
- clientul semneaz cu banca o convenie de cont curent n valut;
Operaiunile care pot fi efectuate prin cont curent n valut privesc:
- depunerea de numerar sau depunerea prin virament;
- operaiuni de ncasri i pli prin conturi comerciale i necomerciale n valut;
- retrageri de numerar n valut la cererea i pe numele titularului pentru cheltuieli marunte;
Contul de depozit la termen n valut/lei: se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i
jurdice.
Condiii:
- semnarea unei convenii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobnda,
scadenele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze operaiuni;
- existena unei sume minime pentru constituirea de depozite n valut care difer pe
categorii de clieni;
- retragerea sumei se poate efectua numai dup expirarea scadenei;
- termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 1,3, 6, 9,12 luni, dar bncile pot accepta
n cazul unor sume importante i alte termene de constituire;
- retragerea dobnzii se poate efectua numai la scaden, din contul separat n care a fost
bonificat;
- posibilitatea prelungirii automate la scadena a depozitului pe o nou perioad similar;

Certificat de depozit:
Certificatul de depozit - este titlu de credit pe termen emis de banca, care atest depunerea
unei sume de bani pe baza creia, la scadena, se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda
aferent.
Condiii:
- se adreseaz persoanelor fizice i juridice care pot obine certificate de depozit contra unor
sume de bani reprezentnd valoarea nominal a acestora;
- cupiura difer de la o societate bancar la alta;
- termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;
- dobnda este fix i se nscrie pe certificatul la data cumprrii;
- plata dobnzii se face la scaden;

9
Certificatul de depozit cu discount:
Certificatul de depozit cu discount instrument bancar ce ofer posibilitatea cumprtorului
s intre n posesia unui astfel de titlu pltind o sum mai mic dect valoarea lui nominal care se
va ncasa la scaden. Diferena ntre suma de cumprare i valoarea nominal este egal cu
dobnda care este avansat.
Condiii:
- certificatele de depozit cu discount sunt emise de bnca atat n moned naional cat i n
moned strin;
- scadena pan la 12 luni;
- cumprarea: n fiecare zi n perioada de la emitere pan la scadena;
- rscumprarea: n oricare zi de la cumprare pan la scaden;
Depozitul pentru pensii:
Oferit exclusiv persoanelor fizice, n care se pot efectua depuneri pe tot intervalul dintre
data deschiderii i cea a scadenei.
Condiii:
- termenul de constituire este de regul un an cu posibilitatea prelungirii automate la
scadena pe aceeai perioad;
- dobanda este cea aferent depunerilor la termen de un an, se pot efectua depuneri multiple
n acelai cont, fr a fi nevoie de nchierea unor noi convenii cu banca, ca n cazul
depozitelor la termen obinuite;
- calcului dobanzii se face lunar, iar bonificarea se efectueaz la scadena depozitului (un
an);
- avantajul acestui tip de depozit const n faptul c banca permite depunerea sumelor n
orice moment, anterior scadenei, condiia de doband i termenul rmnnd neschimbate;
Depozitul pentru vacan:
Se adreseaz persoanelor fizice care pot efectua depuneri de sume n cont pe ntreaga
perioad de la deschiderea pn la scadena.
Condiii:
- depozitele pentru vacan se pot constitui pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea
prelungirii lor automate la scaden, pe aceeai perioad;
- beneficiaz de o dobnd corespunztoare depozitului la termen de 6, 12 luni, variabil n
funcie de evoluia pieei, care se calculeaz lunar, i se bonific la scaden (6, 12 luni);
- n cazul retragerii sumelor nanitate de scadena banca bonific dobnda la vedere pe
perioada existenei efective a depoitului;

10
Depozitul pentru minori:
Se adreseaz persoanelor fizice cu vrsta cuprins ntre 4-18 ani.
Condiii:
- termenul poate fi de la 1, 3, 6, 9, 12 sau 18 luni;
- valuta poate fi cea autohton, USD sau EURO;
Depunerile pot fi fcute de ctre minori fr acordul altei persoane (printe, tuture, corator)
dac suma total a depozitului se ncadreaz n plafonul de garantare a depozitelor n sistemul
bancar. Retragerile se poate face de minori numai cu acordul prinilor (tutorelui, curatorului) dat
n scris n faa notarului public.

Certificatul de depozit ESCROW:


Contul de depozit Escrow - cont de depozit temporar, deschis n vederea
pstrrii/depozitrii unor sume de bani n lei sau n valut pn la ncheierea unui contract,
livrarea unor mrfuri sau ndeplinirea unor condiii specifice ntr-un contract/angajament ncheiat
ntre dou pri.
- banca agent escrow;
- deponentul titularul depozitului;
Condiii:
- deschiderea conului de depozit escrow, se efectueaz n baza cererii deponentuui;
- contractul de depozit escrow se ncheie ntre banca, pe de o parte i partenerii contractelor
vnzare-cumprare sau angajamentului ncheiat pe de alt parte.

CILE DE IMPLEMENTARE I DE GARANTARE A DEPOZITELOR BANCARE


Implementarea inovailor n cadrul depozitelor bancare

La moment situaia financiar a economiei naionale, ntr-o msur mai mare sau mai mic,
depinde de atragerea de noi surse, pentru a putea fi ele plasate n economie, dar deja cu o
destinaie anumit. Creterea sau scderea masei monetare din aria sistemului bancar este
influenat de depozitele bancare, atrase de la persoanele fizice, juridice i alte categorii de
instituii financiare.
Continua dezvoltare tehnologic i competiia ntre organizaiile bancare existente i cele
nou nfiinate, au impulsionat diversificarea produselor i serviciilor bancare, fcndu-se
accesibile sau fiind distribuite clienilor i pe cale electronic.

11
Astfel, odat cu dezvoltarea, sistematizarea, extinderea performanelor bancare, a aprut i
necesitatea de a implementa noi instumente, prin care ar fi posibil efectuarea unor operaiuni de
atragerea la maxim a disponibilitilor bneti, pentru ca mai trziu s poat fi plasate n
economia naional, n interesele proprii i a clienilor si.

Analizam in continuare principalele oferte ale bancilor privind depozitele la termen.


Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 2000 RON:
a) Depozite pe 1 luna

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Emporiki Bank 8.03% 12.92
Credit Europe Bank 1 luna Fixa 8.03% 12.92
Piraeus Bank 7.90% 12.71

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
UniCredit Tiriac Bank 5.11% 8.33
Bancpost 1 luna Fixa 5.11% 8.33
Volksbank 5.11% 8.33

2) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Banca Comerciala Carpatica 7.49% 12.08
Leumi Bank 1 luna Variabila 6.96% 11.25
RIB 6.70% 10.83

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
UniCredit Tiriac Bank 5.38% 8.75
BRD 1 luna Variabila 4.08% 6.67
BCR 4.00% 6.53

b) Depozite pe 3 luni

12
3) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Millennium Bank 8.24% 40.00
ATE Bank Romania 3 luni Fixa 8.24% 40.00
Banca Comerciala Carpatica 8.24% 40.00

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 5.35% 26.25
Bancpost 3 luni Fixa 5.09% 25.00
Bank of Cyprus 4.89% 24.00

4) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Banca Comerciala Carpatica 7.45% 36.25
Leumi Bank 3 luni Variabila 7.19% 35.00
Libra Bank 6.92% 33.75

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Reiffeisen Bank 6.35% 31.00
Intesa Sanpaolo Bank 3 luni Variabila 6.15% 30.05
BRD 4.32% 21.25

c) Depozite pe 6 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
ATE Bank 8.16% 80
Bancpost 6 luni Fixa 8% 78.43
Banca Comerciala Carpatica 8% 78.43

Cele mai slabe 3 optiuni:

13
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 5.58% 55
Emporiki Bank 6 luni Fixa 5.32% 52.5
Bank Of Cyprus 4.7% 46.50

2) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Banca Comerciala Carpatica 7.64% 75
Leumi Bank 6 luni Variabila 7.12% 70
Libra Bank 6.81% 67

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
UniCredit Tiriac Bank 5.83% 57.50
BRD 6 luni Variabila 4.30% 42.50
BCR 4.20% 41.51

d) Depozite pe 9 luni

3) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
ATE Bank 7.82% 116.25
Emporiki Bank 9 luni Fixa 7.57% 112.5
Banca Romaneasca 7.5% 111.45

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
OTP Bank 5.79% 86.25
Volksbank 9 luni Fixa 5.79% 86.25
UniCredit Tiriac Bank 5.54% 82.50

4) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Banca Comerciala Carpatica 7.57% 112.5
Libra Bank 9 luni Variabila 7.06% 105
RIB 6.96% 103.5

14
Cele mai slabe 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
UniCredit Tiriac Bank 6.04% 90
BCR 9 luni Variabila 4.30% 64.2
BRD 4.27% 63.75

e) Depozite pe 12 luni

5) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
ATE Bank Romania 7.75% 155.00
Alpha Bank 12 luni Fixa 7.50% 150.00
Emporiki Bank 7.50% 150.00

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 5.25% 105.00
OTP Bank 12 luni Fixa 5.0% 100.00
Bancpost 5.00% 100.00

6) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Banca Comerciala Carpatica 7.50% 150.00
Banca C.R. Firenze Romania 12 luni Variabila 7.50% 150.00
Libra Bank 7.35% 147.00

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Reiffeisen Bank 6.20% 124.00
Intesa Sanpaolo Bank 12 luni Variabila 6.01% 120.20
BRD 4.50% 90.00

Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500$:


a) Depozite pe 1 luna

15
1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Millennium Bank 2.90% 1.19
Piraeus Bank 1 luna Fixa 2.75% 1.13
Marfin Bank 2.62% 1.08

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 1.01% 0.42
ProCredit Bank 1 luna Fixa 0.51% 0.21
RBS 0.14% 0.06

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
MKB Romexterra Bank 2.28% 0.94
RIB 1 luna Variabila 2.01% 0.83
Leumi Bank 1.62% 0.67

b) Depozite pe 3 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 2.85% 3.53
Millenium Bank 3 luni Fixa 2.8% 3.47
Banca Romaneasca 2.8% 3.47

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 1.11% 1.38
ProCredit Bank 3 luni Fixa 0.5% 0.62
RBS 0.2% 0.25

2) Cu Dobanda Variabila

16
Singurele optiuni sunt:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL


MKB Romexterra Bank 2.52% 3.12
RIB 3 luni Variabila 2.11% 2.62
Leumi Bank 1.81% 2.25

c) Depozite pe 6 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 3% 7.42
Millenium Bank 6 luni Fixa 2.8% 6.96
Banca Romaneasca 2.8% 6.96

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 1.2% 3
ProCredit Bank 6 luni Fixa 1% 2.5
RBS 0.3% 0.75

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
MKB Romexterra Bank 2.77% 6.88
RIB 6 luni Variabila 2.21% 5.5
Leumi Bank 2.01% 5

d) Depozite pe 9 luni

1) Cu Dobanda Fixa

17
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 3.15% 11.78
Marfin Bank 9 luni Fixa 2.91% 10.88
Banca Romaneasca 2.80% 10.47

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
OTP Bank 1.5% 5.62
Banca C.R. Firenze Romania 9 luni Fixa 1.5% 5.62
Volksbank 1.25% 4.69

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL


MKB Romexterra Bank 3.01% 11.25
RIB 9 luni Variabila 2.36% 8.81

e) Depozite pe 12 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 3.25% 16.25
Marfin Bank 12 luni Fixa 3% 15
Garanti Bank 2.9% 14.5

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
ProCredit Bank 1% 5
Banca C.R. Firenze Romania 12 luni Fixa 1% 5
RBS 0.4% 2

2) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
MKB Romexterra Bank 3.25% 16.25

18
RIB 12 luni Variabila 2.4% 12
Leumi Bank 2% 10

Cea mai slaba optiune este:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Banca C.R. Firenze Romania 1% 5
12 luni Variabila

Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500 Euro:
a) Depozite pe 3 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Bank of Cyprus 3.60% 4.44
Marfin Bank 3 luni Fixa 3.55% 4.38
ATE Bank Romania 3.55% 4.38

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
BCR 1.80% 2.25
Volksbank 3 luni Fixa 1.76% 2.19
Bancpost 1.00% 1.25

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.45% 4.26
RIB 3 luni Variabila 3.14% 3.88
BRD 2.06% 2.56

b) Depozite pe 3 luni

1) Cu Dobanda Fixa

19
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Bank of Cyprus 3.60% 4.44
Marfin Bank 3 luni Fixa 3.55% 4.38
ATE Bank Romania 3.55% 4.38

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
BCR 1.80% 2.25
Volksbank 3 luni Fixa 1.76% 2.19
Bancpost 1.00% 1.25

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.45% 4.26
RIB 3 luni Variabila 3.14% 3.88
BRD 2.06% 2.56

c) Depozite pe 6 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Alpha Bank 4.00% 9.89
ATE Bank Romania 6 luni Fixa 3.79% 9.38
Banca Comerciala Carpatica 3.63% 9.00

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Bancpost 1.00% 2.50
Volksbank 6 luni Fixa 1.91% 4.75
OTP Bank 1.96% 4.88

2) Cu Dobanda Variabila

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.44% 8.52
RIB 6 luni Variabila 3.23% 8.00
Leumi Banca 3.02% 7.50

20
Cea mai slaba optiune:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
BRD 6 luni Variabila 2.26% 5.62

d) Depozite pe 9 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Marfin Bank 3.77% 14.06
Banca Comerciala Carpatica 9 luni Fixa 3.77% 14.06
ATE Bank Romania 3.77% 14.06

Cele mai slabe 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
BCR 2.31% 8.62
Volksbank 9 luni Fixa 2.06% 7.69
OTP Bank 1.80% 6.75

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele optiuni sunt:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.43% 12.79
RIB 9 luni Variabila 3.36% 12.56
BRD 2.26% 8.44

e) Depozite pe 12 luni

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
ATE Bank Romania 4.00% 20.00
Marfin Bank 12 luni Fixa 3.75% 18.75
Banca Comerciala Carpatica 3.75% 18.75

21
Cele mai slabe 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv
Volksbank 2.05% 10.25
OTP Bank 12 luni Fixa 2.00% 10.00
Bancpost 1.00% 5.00

2) Cu Dobanda Variabila

Singurele 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.41% 17.05
RIB 12 luni Variabila 3.40% 17.00
BRD 2.50% 12.50

In cazul in care deponentul este student sau pensionar, acesta poate beneficia de dobanzi
variabile dupa cum urmeaza(pentru un depozit de 2000 RON):

Cele mai bune alegeri sunt:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv


Credit Europe Bank 1 luna 9.11% 14.58
Credit Europe Bank 3 luni 8.77% 42.50
Credit Europe Bank 6 luni Fixa 8.68% 85
Credit Europe Bank 9 luni 8.33% 123.75
Credit Europe Bank 12 luni 8% 160
Leumi Bank(doar pensionari) 1 luna 7.23% 11.67
Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 7.45% 36.25
Leumi Bank(doar pensionari) 6 luni Variabila 7.38% 72.5
Leumi Bank(doar pensionari) 9 luni 7.31% 108.75
Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 7.6% 152

Pentru un depozit de 500 Euro:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv


Credit Europe Bank 1 luna 3.29% 1.35
Credit Europe Bank 3 luni 3.55% 4.38
Credit Europe Bank 6 luni Fixa 3.53% 8.75
Credit Europe Bank 9 luni 3.77% 14.06
Credit Europe Bank 12 luni 3.75% 18.75
Leumi Bank(doar pensionari) 1 luna 2.80% 1.15
Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 2.98% 3.69
Leumi Bank(doar pensionari) 6 luni Variabila 3.18% 7.88

22
- 9 luni -
Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 3.15% 15.75

Pentru un depozit de 500$:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv


Credit Europe Bank 1 luna 2.52% 1.04
Credit Europe Bank 3 luni 2.78% 3.44
Credit Europe Bank 6 luni Fixa 2.92% 7.25
Credit Europe Bank 9 luni 3.01% 11.25
Credit Europe Bank 12 luni 3% 15
Leumi Bank(doar pensionari) 1 luna 1.77% 0.63
Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 1.97% 2.44
Volksbank 6 luni Variabila 2.16% 5.38
- 9 luni - -
Volksbank 12 luni 2.15% 10.75

Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar

n orice sistem bancar exist un fond de garantare a depozitelor care este format cu scopul
de a pstra n siguran i fr team a depozitelor societii. Acest fond reprezint o categorie
important de atragerea deponenilor la efectuarea plilor pentru formarea depozitelor bancare.
Ca i n orice stat aceasta trebuie s fie condus i supravegheat de ctre un organ suprem, i de
ctre un document ce confirm sigurana acestora. Conform informiei generale cu privire la
fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar avem urmtoarele:
Fondul i desfoar activitatea n baza Ordonanei Guvernului nr. 39/1996 privind
nfiinarea i funcionarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar, republicat, cu
modificrile i completrile ulterioare.
Fondul are drept scop primordial garantarea depozitelor deinute de persoane fizice i
persoane juridice, n principal microntreprinderi, ntreprinderi mici i mijlocii, la instituiile de
credit participante i efectuarea plilor sub forma compensaiilor, n limita plafonului de
garantare, potrivit condiiilor i limitelor stabilite de lege.
Fondul garanteaz, n limitele i condiiile prevzute de legea sa de functionare,
depozitele, n orice moned, la o instituie de credit participant, cu excepia depozitelor care se
ncadreaz n categoriile de depozite negarantate.
De exemplu, sunt acoperite sumele aflate pe numele unei persoane fizice sau juridice
garantate, sub form de certificat de depozit nominativ, cont curent, cont de depozit, cont de
economii, cont de card, cont comun i alte produse similare.
Depozitele negarantate de Fond in cazul persoanelor fizice sunt:
a) Depozite la instituia de credit aparinnd, dup caz, administratorilor acesteia, directorilor,
membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acionarilor semnificativi;
b) Depozitele deponenilor cu statut similar celor menionai mai sus, n cadrul altor societi din
grupul instituiei de credit;

23
c) Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menionate la lit.a) i b) respectiv so/soie,
i rudele i afinii de gradul nti, precum i ale terelor persoane care acioneaz n numele
deponenilor menionai mai sus;
d) Depozitele nenominative;
e) Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituia de credit, precum i obligaii care
izvorsc din acceptri proprii i bilete la ordin.
De asemenea, nu se datoreaz compensaii pentru depozitele rezultate din tranzacii n legtur cu
care au fost pronunate hotrri judectoreti definitive de condamnare pentru infraciunea de
splare a banilor, potrivit legislaiei n domeniul prevenirii i combaterii splrii banilor.
Stabilirea ncadrarrii depozitelor n categoria celor prevzute mai sus se realizeaz de ctre
Fond, pe baza informaiilor primite de la autoritile competente, de la instituia de credit ale crei
depozite au devenit indisponibile ori de la lichidatorul desemnat de instan, dup caz.

n cazul n care depozitele la o instituie de credit participant devin indisponibile, Fondul


asigur plata compensaiilor, n limita plafonului de garantare. n prezent, plafonul de garantare
per deponent garantat i per instituie de credit este egal cu echivalentul n lei al sumei de 50.000
euro.
Fondul are ca resurse financiare principale contribuiile instituiilor de credit participante,
veniturile din investirea resurselor financiare i recuperrile din creanele Fondului la instituiile
de credit n faliment. Pe lng acestea, Fondul mai are posibilitatea, potrivit legii, de a contracta
mprumuturi, inclusiv linii de credit stand-by de la instituiile de credit participante, iar n cazul n
care resursele menionate sunt insuficiente pentru acoperirea plii compensaiilor, Guvernul pune
la dispoziia Fondului sumele necesare, sub form de mprumut.
Fondul este administrat i supravegheat de Consiliul de administraie care organizeaz i
ine evidena contabil potrivit standardelor naionale de contabilitate, aprobate de Ministerul
Finanelor.
Banca este obligat s comunice deponenilor informaiile necesar referitoare la Fond, n
special cele privitoare la tipurile de depozite garantate, la nivelul i modul de calcul al garaniei,
la condiiile i formalitile ce trebuie ndeplinite pentru obinerea unei compensaii din partea
Fondului.
Plata depozitelor garantate se efectueaza nemijlocit de ctre Fond; Fondul efectueaz plata
depozitelor garantate n cel mult 3 luni de la data primirii listei de la administratorul
insolvabilitii.
Acest termen va fi redus, pn la data de 31 decembrie 2010, la 20 de zile lucratoare.

Concluzii i recomandri

Un sistem bancar stabil, eficient i viabil care asigur mobilizarea disponibilitilor


monetare ale economiei naionale, orientndu-le spre desfurarea activitilor financiare eficiente
constituie o premiz important pentru dezvoltarea economic a unui stat.

24
Asigurarea stabilitii sistemului bancar i siguranei fiecrei bnci n parte, n primul rnd,
n scopul protejrii intereselor deponenilor, constituie obiectivul de baz al oricrei bnci.
Un sistem bancar stabil presupune, la rndul su, asigurarea exercitrii nentrerupte a
tranzaciilor de intermediere financiar, meninerea unui nivel nalt de credibilitate a
participanilor la sistem, lipsa vulnerabilitilor i efectelor adverse n activitatea desfurat de
instituiile financiare.
Lund n considerare semnificaia crescnd a sistemului bancar, rezult necesitatea
efecturii analizei situaiei fiecrei bnci n parte, prin evaluarea punctelor forte i a
instabilitilor, inndu-se cont de practicile moderne utilizate de organizaiile financiare
internaionale.
De asemenea, asigurarea unui nivel sporit al transparenei n sectorul bancar va contribui la
majorarea posibilitii agenilor economici i persoanelor fizice de a determina corect bncile care
activeaz n condiii suficient de prudente, fapt ce va stimula nvestirea mijloacelor temporar
disponibile n bnile capabile s-i dirijeze prudent activitatea.
Transparena activitii i proprietii bncilor poate fi atins prin informarea periodic a
publicului larg privitor la dezvoltarea i desfurarea activitii bancare.
Protejarea intereselor deponenilor prin aplicarea schemelor de garantare a depozitelor n
sistemul bancar, de asemenea constituie o importan major pentru asigurarea stabilitii
sectorului bancar, deoarece nsi funcionarea acestora contribuie la :
- meninerea credibilitii sistemului bancar;
- stimularea atragerii mijloacelor pe termen lung;
- totodat acceptarea i a depozitelor pe termen scurt, cu scopul efecturii unor pli
curente;
In concluzie, depozitele reprezint o surs adecvat cu ajutorul crora noi obinem venituri,
ctiguri n plus. La moment exist o gam larg de depozite, acordat de ctre bncile
comerciale, care pot satisface orice dorin i orice capriciu, la alegerea clientului.
Cu depozitele noi pstrm banii n siguran, avem posibilitatea s inmulim mijloacele
accumulate, avem acces la banii notri oricnd i oriunde, i n caz de necesitate depozitul poate
servi drept gaj pentru a obine un credit.
Banca garantez sigurana, confidenialitatea deponenilor i eliberarea mijloacelor la prima
cerere a deponentului.
Clientul e rege, iar banca e supusul ei

25
Bibliografie
Manuale, monografii

1. Danila Nicolae, Anghel Lucian Claudiu, Corporate Banking Editura ASE, 2010, Bucuresti.
2. Basno Cezar, Dardac Nicolae Gestiune bancara : note de curs , Editura ASE,
2001;
3. Basno Cezar, Dardac Nicolae Management bancar, Editura Economica, 2002
4. Basno Cezar, Dardac Nicolae Operatiuni bancare : Instrumente i tehnici de plat, Editura
Didactica i Pedagogic, 2001;
5. Basno Cezar, Dardac Nicolae Sisteme de pli, compensri i decontri,

26
Editura Didactic i Pedagogic, 2003;
6. Georgescu Ligia, Golooiu, Mijloace, modaliti i instrumente de plat
Editura ASE, 2003 Bucureti.
7. Costica, Ionela ; Lazarescu, Sorin Politici si tehnici bancare Editura ASE, 2004

27