MINISTERUL EDUCATIEI AL REPUBLICII MOLDOVA

Universitatea Libera Interationala din Moldova

Facultatea : Finante si banci
Catedra : Stiinte economice

Referat
La disciplina :Institutii financiar-bancare
Tema:Creditarea epotecara in R.Moldova

A elaborat : Țîmbal Elena

Coordonator :Mărgineanu Aureliu
 Creditul ipotecar constă dintr-un împrumut destinat
achiziționării, construcției sau renovării (modernizării) unei locuințe
și se garantează tot cu locuința respectivă pentru a se asigura
obligația plății creditului rezultată în urma acestui împrumut.
Deşi in lumea occidentală creditele ipotecare sunt de zeci de ani
utilizate cu succes, în Republica Moldova acest tip de creditare a
devenit posibil odată cu adoptarea legii privind Creditul ipotecar
pentru investiţii imobiliare si actualmente acoperă doar o cotă de 3
% pe piaţă internă.
Cauza acestui procent mic se datorează politicilor prudenţiale ale
băncilor locale reieşind din insuficienţa de capital investiţional al
băncilor care limitează posibilitatea creditării pe termen lung, cât şi a
riscurilor pe care băncile le vor suporta. O alta cauză care limitează
accesul populaţiei la acest instrument de finanţare sunt şi veniturile
mici ale cetăţenilor, cărora aceste credite reprezintă un mijloc de lux
datorită dobânzilor mari.
În Republica Moldova creditele ipotecare sunt scumpe, rata variind
de la 10% până la 19% anual. Dobânda mare se mai poate întâlni în
Ucraina unde ea variază între 13% şi 20% anual, însă guvernatorul
Băncii Naţionale a Ucrainei, Serhiy Arbuzov se aşteaptă la o scădere
până la 11%-12% anual la finele anului 2013. În România situaţia este
mai prielnică privind acordarea creditelor ipotecare, oferind o
varietate mai mare de oferte ce avantajează clienţii. Dobânda este
mult mai mică şi ajunge la o rată medie de 7%, iar termenul de
împrumutat maxim este de 30 de ani.
La moment nu este posibilă o reducere esenţială a dobânzii creditului
ipotecar în R. Moldova datorită costurilor mari a banilor atraşi prin
depozite şi a finanţărilor externe care includ dobânzi înalte privind
riscurile de ţară şi a inflaţiei relativ înaltă. Republica Moldova nu şi-a
revenit încă din criza din 2009 care a fost afectată direct de criza
mondială ca rezultat a degradării sectorului de credite imobiliare din
SUA.
Din analiza dinamicii ratei medie la creditele imobiliare acordate în
lei perioada ianuarie-august 2012 se observă o scădere în această
perioadă de 1.75% sau în mediu de 0.21% lunar, de la 12.42 în
ianuarie până la 10.67 în luna august. Cauzele diminuării sunt
consecinţele crizei din sectorul construcţiilor de apartamente
(diminuarea preţurilor pe piaţa mobiliară primară şi secundară),
diminuarea costurilor la depozitele atrase de la persoanele fizice şi
juridice, diminuarea ratei inflaţiei, cât şi politicele concurenţiale ale
băncilor pentru atragerea clienţelor în sectorul dat.