Ce sunt creditele subprime?

14 septembrie 2008
Servicii financiare

Aceste tipuri de credite sunt frecvente in tarile cu piete financiare dezvoltate din
punctul de vedere al instrumentelor care opereaza pe aceste piete, in special in
Statele Unite si Europa Occidentala.
aca un client din aceste tari nu se poate califica pentru un credit sau are
dificultati in obtinerea unui credit pe cale normala de la o banca, atunci creditele
subprime pot fi o solutie a situatiei sale.

!e scurt, creditele subprime sunt acordate persoanelor care ori au un istoric prost
de rambursare, ori au potentiale financiare slabe din punctul de vedere al bancilor
clasice.
e ce ar acorda unele institutii de credit imprumuturi unor astfel de clienti"
eoarece ratele dobanzilor pentru creditele subprime sunt mult mai mari decat
ratele corespunzatoare unor credite similare in conditii normale.

#n plus, c$iar daca comporta un risc asumat, nici c$iar aceste credite nu sunt
acordate oricarui solicitant, analiza si trierea clientilor facand obiectul unei intre%i
teoriii financiare care sa confere in final or%anismului creditor o sansa substantiala
de casti%.
&um functioneaza sistemul"
Un e'emplu ar fi refinantarea pentru incapacitatea temporara de plata. Sa
presupunem ( un caz frecvent in tarile dezvoltate ( ca un client are de platit rate
de 2000 de euro pe luna si un accident, o boala sau o concediere neasteptata il
pun in situatia neplacuta de a rata plata catorva rate.

&onsecintele unei astfel de situatii pot fi dramatice, incepand de cresterea
substantiala a dobanzilor, conform contractului de credit si a)un%and pana la
pierderea unei ipoteci.
Solutia ar fi un credit pentru acoperirea ratelor pe perioada indisponibilitatii*
problema este ca situatia clientului, atat datorita cumulului creditelor cat si datorita
capacitatii de plata, nu ii permite sa acceseze un credit in conditii normale de la o
banca.

#n acest moment apar bancile sau institutiile care acorda credite subprime.
+inatatorul va analiza cat de severa este situatia potentialului client, ce risc isi
asuma si, in functie de aceste elemente, va stabili daca si la ce dobanda poate sa
ofere imprumutul.

,a randul sau, clientul va face o prospectiune a pietii, solicitand mai multe oferte si
va ala%e finantarea compatibila conditiei sale. e asemenea, capacitatea de
ne%ociere a clientului si talentul de prezentare a situatiei intr-o lumina cat mai
favorabila pot reprezenta atuuri importante in obtinerea unor conditii cat mai
avata)oase. .biz/01.ro2