Capitolul 3

CREDITUL ŞI DOBÂNDA ÎN ECONOMIA

CONTEMPORANĂ

3.1. Evoluţia formelor

creditului
1. Creditul « Juvenil « 
2. Creditul cămătăresc.
3. Creditul comercial.
4. Creditul bancar
ELEMENTELE CONSTITUTIVE
• încrederea (principala şi primara cerinţă a relaţiei de
credit); utilitatea (necesitatea) care determină apelarea
la încrederea creditorului;
• timpul sau "diferenţa de timp" pentru care se acordă
această încredere, în general ea erodează atât bunurile
materiale cât şi valoarea semnelor băneşti care le
înlocuiesc în operaţia creditării;
• bonitatea (solvabilitatea) debitorului, ceea ce implică
aprecierea modalităţilor de constituire a garanţiilor şi
întinderea acestora;
• dobânda, care se comensurează în funcţie de
intensitatea celorlalte elemente şi relaţia de credit
apărută
 3.2. Conţinutul, trasaturile, funcţiile şi rolul
creditelor

• Continut: Creditul este operaţiunea prin

care se ia în stăpânire imediată resurse, în
schimbul unei promisiune de rambursare
viitoare, în mod normal însoţite de plata
unei dobânzi ce remunerează pe
împrumutător
 Trăsături caracteristice

1. Subiectele raportului de credit, creditorul şi debitorul;

2. Promisiunea de rambursare, element esenţial al raportului de
credit, presupune riscuri
- RISC NERAMBURSARE
- RISC IMOBILIZARE
3. Termenul de rambursare

4. Dobânda
• clauza dobânzii fixe
• clauza dobânzii variabile
 Trăsături caracteristice

5. Tranzacţia. Acordarea creditului

• Creditul poate fi consimţit în cadrul unei tranzacţii unice:
acordarea unui împrumut, vânzarea unei obligaţiuni, angajarea
unui depozit;
• sistemul de credit deschis ( trageri);

6. Consemnarea şi transferabilitatea
• Acordurile de credit sunt consemnate, în marea lor
majoritate, prin înscrisuri;
• Transferabilitatea instrumentelor de credit(transferul
acordurilor de credit de la un creditor la altul)- o
expresie a lichidităţii portofoliului de creanţe,
 Funcţiile creditului

1. Funcţia de repartiţie a creditului sau funcţia

distributivă a creditului are două laturi inseparabile:
cea de mobilizare şi cea de redistribuire;
Creditul mobilizează şi redistribuie 3 mari categorii de
resurse:
A) Capitalurile disponibile degajate temporar din
circuit;
B) Capitalurile rentierilor;
C) Economiile şi veniturile diferitelor clase şi pături
sociale;
 Functiile creditului

2) Funcţia de control a creditului

3) Funcţia de emisiunea a creditului
• particularităţile banilor de cont de a se multiplica
 Rolul creditului

Contribuie la:
• realizarea procesului de egalizare a ratei profitului
• intensificarea procesului de acumulare a capitalului
• intensificarea procesului de concentrare a
capitalului
• favorizarea speculaţiei cu hârtii de valoare
• ridicarea nivelului de trai al populaţiei
 DEFINIŢIE COMPLETĂ

• Având în vedere aspectele legate de conţinutul,

funcţiile şi rolul creditului se poate formula
următoarea definiţie a acestuia: Creditul
reprezintă o categorie economică ce exprimă
relaţii de repartiţie a unei părţi din produsul
naţional brut sau din venitul naţional, prin
care se mobilizează şi se redistribuie
disponibilităţile existente în economie, se
creează noi mijloace de plată în economie, în
scopul satisfacerii unor nevoi obiective de
capital şi realizării anumitor obiective de
politică economică.