INTRODUCERE

Scurt istoric RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international. Raiffeisen in Romania Raiffeisen Zentralbank sterreic! "RZB Austria# a desc!is in 199$ o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte% oferind o gama variata de produse bancare . &n iunie 199' si-a inceput activitatea Raiffeisenbank "Romania# cea de-a doua banca a RZB-Austria in (uropa )entrala si de (st. in iulie 2**1 RZB Austria si +ondul Romano-American de &nvestitii "+RA&# au preluat de la Autoritatea pentru ,rivatizare si Administrarea ,articipatiilor -tatului "A,A,-# peste 9'.'$. din actiunile celei de-a treia Banci romanesti% Banca Agricola. /in acest pac!et RZB Austria detinea 90.01. . 2aloarea totala a tranzactiilor se ridica la 32 milioane 4-/% din care 07 milioane 4-/ reprezinta investitii de capital iar 13 milioane 4-/ pretul platit pentru ac!izitioanarea actiunilor. ,entru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeraoase premii5 &nvestitorul anului 2**1- acordat de cotidianul 6ine 7clock 8 ,artea leului 9 premuil acordat de cotidianul Ziarul +inanciar precum si o nominalizare la premiul scar acordat de saptamanalul )apital . Adunarea :enerala (;traordinara a Actionarilor din data de 1' mai 2**2 a !otarat in

unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen 9 Banca Agricola -A si Raiffeisenbank "Romania# -A% cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria . Banca se numeste Raiffeisen bank -A incepand cu 1 iulie 2**2 . RZB Austria detine peste 9*. din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are apro;imativ $3** anga<ati si o retea nationale de sucursale % agentii si reprezentante care a<unge la un numar de apro;imativ 2** unitati. Emblema Raiffeisen )alutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. /ar ce simbolizeaza aceasta emblema= &n vec!ime% calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa% prote<and ocupantii acesteia de orice tip de pericol. rganizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se prote<eaza reciproc de dificultatile economice% colaborand unul cu celalalt. Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International Raiffeisen Bank Romania este membra a :rupului RZB si subsidiara a Raiffeisen &nternational Bank->olding A:. Raiffeisen &nternational este la randul sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank ?sterreic! A: "RZB# cu sediul in 2iena. RZB este firma mama a :rupului RZB si institutia centrala a :rupului Bancar Raiffeisen "RB:# din Austria% cel mai puternic grup financiar din tara din punct de vedere al activelor% care dispune de cea mai mare retea de distributie. ~
2

&nfiintata in 1927% RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de investment banking in Austria si este considerata un pionier in (uropa )entrala si de (st "()(#. Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera servicii bancare pentru companii si sectorul retail% precum si de investment banking% in urmatoarele piete5 @ Albania @ Belarus @ Bosnia si >ertegovina Raiffeisen Bank Priorbank, OAO Raiffeisen Bank d.d. Bosna i erce!o"ina @ Bulgaria @ )roatia @ Republica )e!a @ Aosovo @ ,olonia @ Romania @ Rusia ~
3

Raiffeisenbank #Bul!aria$ EA% Raiffeisenbank Austria d.d. Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s. Raiffeisen Bank &oso"o S.A. Raiffeisen Bank Polska S.A. Raiffeisen Bank S.A. ZAO Raiffeisenbank Austria ~

si OAO Impe'bank @ -erbia @ -lovacia @ -lovenia @ 4craina @ 4ngaria Raiffeisen banka a.d. (atra banka, a.s. Raiffeisen &reko"a banka d.d. )A( Raiffeisen Bank A"al Raiffeisen Bank Zrt.

Raiffeisen &nternational Bank->olding A: este compania care administreaza toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora% unde detine ma<oritatea actiunilor "in cele mai multe cazuri 1**. sau aproape 1**. din actiuni#. Bai mult decat atat% numeroase companii de leasing "inclusiv cea din Aaza!stan# fac parte din :rupul Raiffeisen &nternational. /upa cea mai mare ferta ,ublica &nitiala din Austria% lansata in aprilie 2**3% RZB ramane actionarul ma<oritar al Raiffeisen &nternational% detinand 7*. din actiuni. Restul de 0*. este tranzactionat la Bursa de 2alori% fiind detinut de investitori institutionali sau privati.

Viziune, Misiune, Valori

Cansarea programului D2iziune% Bisiune% 2aloriD a reprezentat un pas esential in definirea identitatii sale ca organizatie. 2iziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate% care e;prima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate. 2alorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata de clienti% actionari% competitori si colegi. ~
5

)iziune Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate% dinamism si inovare. fera produse si servicii de inalta calitate% cu o atitudine constant dinamica si a;andu-se pe inovare% Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare. *isiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai% oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un profit pe actiune peste medie. (ste o banca universala% apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii5 bancar% banca de investitii% analiza si consultanta financiara% leasing% asigurari. -tandardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate 5 servicii si produse de calitate% investitii in infrastructura% conceptul original Raiffeisen pentru Dsucursala modernaD% multiple canale de distributie% inovare constanta in ceea ce priveste produsele% solutii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clientilor.

)alori A'area pe ne"oile clientului ~

6

fera servicii financiare e;celente clientilor sai. 2erifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite. Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si% prin urmare% ofera solutii de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. -atisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea e;terna% deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor. fera fle;ibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor Reactioneaza rapid si cu ma;imum de fle;ibilitate la nevoile clientilor. &nsa fle;ibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. (ste mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite. ,entru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe inovarea si imbunatatirea proceselor. +resterea "alorii pentru actionari &ncearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari% prin obtinerea unui profit pe actiune e;ceptional Eintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din (uropa )entrala si de (st. Einta lor este un profit pe actiune sustinut% peste medie.

Pastrarea eticii !enerale solide -e bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale. ~
7

-erviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. /ezvolta cu atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. &ntegritatea si onestitatea ii g!ideaza in tot ceea ce fac. ,ii numarul unu, moti"eaza-i si da-le oamenilor incredere in sine -tabilesc obiective strategice si operationale si duc :rupul pana la implementarea lor cu succes Ciderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile. Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. (i stabilesc scopuri grele dar realizabile% si cauta in mod constant noi oportunitati. Incura.area spiritul intreprinzator si a initiati"ei -piritul intreprinzator si initiativa sunt c!eia catre o mai buna performanta% timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica anga<atii lor cu scopurile corporatiste si devotaea lor fata de munca.

/e dau an!a.atilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu care ii moti"eaza pentru a obtine performante ridicate

&ncrederea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. &ncearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe a<utor reciproc si incredere% rezultand in anga<ati motivati si dedicati. Incura.area dez"oltarii, satisfactiei si loialitatii an!a.atilor Anga<atii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. &n acelasi fel% RZB :roup este dedicat incura<arii dezvoltarii% satisfactiei si loialitatii personalului sau. Aceasta le da anga<atilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international. /ucrul in ec0ipa este baza pentru cooperarea de succes Cucrul in ec!ipa adauga valoare prin discutii% dezvoltarea in comun de idei% rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. /atorita prezentei lor in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera. /esi lucrul in ec!ipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate. fera oportunitati de anga<are egale in functie de merite si rasplatesc performanta.

/a Raiffeisen Bank, daca obtii performante, a.un!i departe. /esi RZB :roup isi are radacinile in Austria% ma<oritatea anga<atilor sai vin din medii nationale si culturale diferite.-unt pe deplin dedicati acestor valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. ~
9

Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de anga<ati

CAPITOLUL I: -ER4)E4RA R:A6&ZAE R&)A /( A6-ABBC4 A BA6)&& RA&++(&-(6 BA6A

1.1. Conducerea bancii Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si anume5 Adunarea :enerala a actionarilor ~
10

- )onsiliul de Administratie Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice . Adunarea !enerala a actionarilor A:A este prevazuta de legislatia romana "legea 01F9* % republicata# si guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen "cap. &2 % art 1*-13# A:A constituie autoritatea suprema a Bancii. Adunarile generale sunt ordinare sau e;traordinare. Eoti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective sunt imputerniciti sa participe la intruniri. Actionarii pot fi reprezentati de orice persoana %actionar sau nu al Bancii% imputernicita prin procura. Adunarea :enerala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 0* aprilie 2**7 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din /irectorat si )onsiliu de -upraveg!ere. -istemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei societati comerciale% care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a acesteia - indeplinite de /irectorat 9 de responsabilitatile de contR 6% ce sunt indeplinite de )onsiliul de -upraveg!ere. -istemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative% intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie. )omponenta )onsiliului de -upraveg!ere5 erbert Stepic 1 Presedinte al +onsiliului de Supra"e!0ere einz 2iedner 1 *embru *artin Gr3ll 1 *embru Aris Bo!daneris 1 *embru ~
11

Peter /ennk0 1 *embru4 )omponenta /irectoratului5 Ste"en "an Gronin!en 1 Presedinte *arinel Burdu.a 1 Prim-)icepresedinte, +orporate Bankin! 5ames %. Ste6art, 5r. 1 )icepresedinte, (rezorerie si Piete de +apital Raz"an *unteanu 1 )icepresedinte, Retail Bankin! +arl Rosse7 1 )icepresedinte, Operatiuni si I( )ladimir &alino" 1 )icepresedinte, Risc +onsiliul de Administratie )onsiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu A:A si aplica deciziile acesteia. )onsiliul de Administratie este cerut prin legislatia romana "Cegea 01F9* % republicata# Activitatea )onsiliului de Administratie este guvernata de prevederile din Actul constituitiv al Bancii "Art. 17 - )onsiliului de Administratie si art. 1' )ompetentele )onsiliului de Administratie# . G&n proces de autorizare din patea Bancii 6ationale a Romaniei )onsiliul de Administratie reprezinte cel mai inalt organ de decizie e;ecutiva in Banca. )onform Actului constitutive al Bancii% toti administratorii sunt membrii ai )onsiliului de Administratie . 6umele administratorilor sunt prezentate in ane;a la Actul constitutive al Bancii. Bembrii e;ecutivi - ,resedintele Bancii- ,resedintele )onsiliului ~
12

-2ice-presedinti -ecretariat - -ecretariatul :eneral tine agenda lucrarilor% colecteaza si distribuie documentele ce urmeaza a fi discutate . &nlocuitori - nu sunt acceptati inlocuitori. &n absenta ,resedintelui )A % presedintele Bancii desemneaza un 2ice 9presedinte pentru pozitia de presedinte al )onsiliul de Administratie. &nvitati5 )onsiliul de Administratie poate avea invitati pentru a e;plicaFclarifica diverse puncte din rdinea de Zi.+iecare invitat participa la sedinta numai pe perioada in care este in discutie subiectul pentru care a fost invitat.

1.2.Risc management )onform strategiei :rupului care vizeaza consolidarea managementului riscului% prin convertirea acestuia dintr-o functie de suport intr-una de management% Raiffeisen Bank a initiat procesul de centralizare a activitatilor de gestionare a riscului din intreaga organizatie. ~
13

+onsiliul de Supra"e!0ere este responsabil cu implementarea si monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat )omitetul de :estionare a Activelor si ,asivelor "AC) # si +omitetele de +redit si de Risc care sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. Eoate comitetele raporteaza /irectoratului. ,oliticile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este e;pusa Banca% pentru a stabili limitele adecvate de risc si contR 6 si pentru a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. ,oliticile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta sc!imbarile in conditiile pietei% produselor si serviciilor oferite. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contR 6 disciplinat si constructiv% in care toti anga<atii isi inteleg R 6urile si obligatiile% prin intermediul cursurilor de instruire% standardelor si procedurilor de conducere implementate. +omitetul de +redite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. divizie distincta de Risc% care raporteaza 2icepresedintelui de Risc ")!ief Risk fficer#% este responsabila cu supraveg!erea riscului de credit al Bancii% incluzand5 formularea politicilor de credit% stabilirea structurii de autorizare% revizuirea si evaluarea riscului de credit% limitarea concentrarii e;punerii pe terti% dezvoltarea si mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului% revizuirea si verificarea conformitatii% raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si furnizarea de informatii% indrumari si e;pertize. &n prezent% toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur nivel de management superior si direct% independent de unitatile bancii care au generat e;punerea de risc. Aceasta centralizare permite o evaluare si un management sistematice% in conformitate cu noile standard internationale ~
14

recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare. +unctiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare la administratia centrala. Anterior acestea au functionat descentralizat% fiind localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte mare de resurse de contR 6. Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de referinta pentru intreaga Banca. Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si specializata pe segmente de clienti. Astfel se poate reactiona prompt la orice sc!imbare ma<ora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor. Administrarea riscului de creditare si functiile de contR 6 sunt in curs de centralizare. ,rocesul cuprinde cateva etape specifice si se va inc!eia la sfarsitul anului 2**7. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor% iar Banca va beneficia de o structura orientata spre vanzari. /e asemenea% va continua sa se consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin e;tinderea ec!ipei de e;perti si prin utilizarea de noi instrumente. Riscul de creditare va fi contR 6at pe ambele niveluri 9 analiza si e;punerea pe un singur client% precum si diversificarea portofoliului% iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a raportului riscFrentabilitate. /e asemenea% vor putea transmite concluzii certe si fundamentate catre unitatile care au generat e;punerea de risc pe diferite sectoare de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. ,rin aplicarea analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului% sunt in masura sa asigure identificarea si distribuirea costurilor de risc "credit#% iar clientii importanti vor putea beneficia de conditii mai bune de creditare. /e asemenea% au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in cadrul Bancii. &nregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite ~
15

analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. ,e de o parte% in acest fel pot imbunatati flu;ul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor acestor incidente. ,e de alta parte% sunt in masura sa aloce costurile de risc "operational# aferente pe segmente de activitate si unitati. ,rin implementarea indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate% pot monitoriza permanent operatiunile. &ndicatorii de risc mentionati anterior atrag imediat atentia si permit interventia imediata. -copul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si% mai mult% de a consolida capacitatile de vanzare% aducand astfel un plus de valoare clientilor Bancii. &n plus% actiunile e;puse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar% ce are un impact semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului5 implementarea noului Acord de )apital Basel &&. Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2**'% deoarece Banca 6ationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni pentru implementarea /irectivei (uropene privind accesul la activitate si desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit% care transpune prevederile acordului Basel && in legislatia europeana. Banca a implementat cerintele te!nice necesare pentru colectarea de date ce vor fi folosite pentru a calcula rezerva de capital conform Basel &&. /e asemenea% a realizat cateva simulari pentru astfel de calcule si sunt convinsi ca vor putea furniza aceste informatii la data impusa de Banca 6ationala a Romaniei% adica martie 2**'. Raiffeisen Bank% cu spri<inul bancii mama% a implementat optiunile si discretiile nationale referitoare la determinarea cerintelor de capital pentru riscul de ~
16

credit in concordanta cu metoda standardizata conform Basel &&% asa cum au fost ele aprobate si publicate de catre Banca 6ationala a Romaniei. Raiffeisen Zentralbank Esterreic! "RZB# va calcula componentele riscului de creditare nonretail% in timp ce componentele riscului de creditare retail vor fi calculate la nivel local. Ca calcularea rezervei de capital in concordanta cu Betoda -tandardizata a Riscului perational% implementata in 2**1% s-a utilizat maparea venitului brut% conform regulamentului de Risc perational Basel &&. )alculele riscului de piata sunt implementate de Raiffeisen Bank printr-un proiect aplicabil la nivel de grup. &nformatiile necesare pentru aceste calcule au fost identificate si cuprinse in ar!iva de date a Bancii. Asadar% pana in ianuarie 2**'% au fost implementate toate componentele necesare ce stau la baza metodei standardizate pentru raportarea rezervei de capital obligatorii% in conformitate cu Basel &&.

1.3.Resurse umane Resursele umane constituie elementul creator% activ si coordonator al activitatii din cadrul organizatiilor. Activitatile si rezultatele din 2**1 evidentiaza faptul ca acesta zona are un R 6 strategic si o contributie semnificativa in atingerea obiectivelor Bancii. /e asemenea% activitatea de resurse umane se concentreaza pe imbunatatirea proceselor de dezvoltare ale anga<atilor% pe ~
17

asigurarea unei instruiri adecvate adecvate% imbunatatirea pac!etului de compensatii si beneficii si sa promovarea initiativelor de responsabilitate social 6umarul de anga<ati a ramas stabil in 2**1% acest lucru dovedind a fi o ec!ipa e;perimentata si completa% precum si e;istent unor procese eficiente. Ca sfarsitul anului 2**1% Raiffeisen Bank avea $.9'2 anga<ati% dintre care 2.*** de salariati aveau sub 0* ani% media de varsta fiind de 01 ani. &n anul 2**1% Raiffeisen Bank a coordonat apro;imativ 1.0** de recrutari interne si e;terne atat pentru Banca% dar si la solicitarea companiilor ce fac parte din grupul Raiffeisen. Hn comparative cu anul precedent% a crescut semnificativ numarul de recrutari interne% reprezentand peste 0*. din numarul total.

Instruirea 1 spri.in pentru dez"oltarea an!a.atilor Raiffeisen Bank considera ca personalul calificat este un avanta< competitiv si a continuat sa investesteasca in instruirea anga<atilor% alocand 2%3 milioane (4R. 4n numar total de 21'21 persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o ec!ipa interna de traineri cat si de companii specializate romanesti sau straine. )ursurile oferite de catre Banca sunt personalizate pentru a raspunde cat mai bine nevoilor reale de instruire si ~
18

dezvoltare a anga<atilor. ,ac!etele de cursuri sunt mai degraba I!aute coutureJ si nu produse Kde-a gataJ% ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca tuturor% dar nu vin perfect aproape nimanui. -pre e;emplu% toti noii anga<ati care lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor% in timp ce managerii urmeaza Academia de Banagement Raiffeisen% un program de instruire ce cuprinde 1 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani. +ompensatii si beneficii pentru salariati Raiffeisen Bank revizuieste si imbunatateste permanent politica sa de compensatii si beneficii pentru o raspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei &n 2**1 pac!etul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale% precum5 @ Asigurare in caz de accidente si imbolnaviri8 @ Abonament la un centru medical privat8 @ A<utoare substantiale in caz de nastere sau pensionare8 @ &ndemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate8 @ Eic!ete de masa.

Pro!rame pentru tineri Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri% care ofera spri<in pentru studii% instruire sau alegerea unei cariere bancare. Eoate aceste programe subliniaza responsabilitatea sociala asumata de Banca fata de tanara generatie. KRaiffeisen EraineeJ este un program lansat in 2**0 si este dedicat tinerilor absolventi de invatamant superior. -copul acestui program este sa ofere o imagine de ansamblu a activitatilor bancare% precum si cunostinte specifice% prin ~
19

implicarea participantilor in proiecte aflate in derulare pe perioada instruirii lor. ,entru editia 2**1 a acestui program au fost selectati ' tineri absolventi care au fost anga<ati in cadrul Bancii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si continua cariera in departamentele Bancii unde e;istau posturi disponibile si care se potriveau cu profilul fiecarui candidat in parte. Eoti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului obtin in prezent rezultate profesionale foarte bune si isi construiesc o cariera de succes in cadrul Raiffeisen Bank. ,rin programul KBursa RaiffeisenJ% Banca acorda spri<in financiar nerambursabil studentilor cu rezultate universitare de e;ceptie si e;periente e;tracurriculare semnificative care au fost admisi sa-si finalizeze studiile la universitati de prestigiu din strainatate. /upa absolvire% Banca ofera celor interesati posibilitatea anga<arii pe pozitii corespunzatoare in cadrul organizatiei. )u aceasta a treia editie% un total de 0* de studenti au beneficiat de statutul de Ibursieri RaiffeisenJ% dintre care 1 sunt de<a membri ai ec!ipei noastre. (i considera K-B( Raiffeisen -c!oolJ ca fiind o provocare pentru tineri% intrucat acest program se adreseaza studentilor% masteranzilor sau absolventilor de facultati cu profil economic sau te!nic. (ste un program concentrat pe segmentul intreprinderilor mici si mi<locii% avand ca scop pregatirea tinerilor in procesul de abordare si creditare a acestui segment. Eot in 2**1% Raiffeisen Bank a participat la :lobal Banagement )!allenge 9 (uromanager% care este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti in colaborare cu scoli de economie de prestigiu din Barea Britanie. -tagiile de practica reprezinta o alta modalitate prin care Raiffeisen Bank spri<ina tinerii in vederea dezvoltarii pregatirii lor. -tudentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei organizatii multinationale si de a cunoaste flu;ul de activitati din cadrul unei unitati bancare. ~
20

Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. -pre e;emplu% numai in anul 2**1 aproape '** de tineri au efectuat stagii de practica% atat in Bucuresti% cat si in sucursalele si agentiile din tara. /intre acestia% aproape un sfert au fost anga<ati pe diferite pozitii in sucursale si agentii din tara% in call center sau in cadrul departamentului de colectare credite retail.

CAPITOLUL II: -&-E(B4C &6+ RBAE& 6AC BA6)AR

)a urmare a fenomenului de bancarizare a economiei% care consta intr-o crestere sensibila a numarului clientilor bancilor% atat agenti economici cat si persoane fizice% o ma<orare e;cesiva a volumului de operatiuni si e;tinderea fara precedent a retelei de filiale si agentii bancare% activitatea bancara impure o larga utilizare a informaticii si telecomunicatiei. ~
21

)a stare% informatica bancara% se implica tot mai mult in usurarea muncii operatorilor bancari in luarea deciziilor. 4n R 6 important revine informaticii bancare privind luare deciziilor de creditare. Erasatura comuna a deciziilor de creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor. ,entru evitarea acestui fenomen% pe primul plan se situeaza operatiunile de garantare sub diverse forme prinL avere% prin venituri% prin profit profesional si comportament etc. Eoate acestea implica dificultati in ierar!izare. 6ecesitstea de a obiecti"iza fenomenele% a asigura criterii care s a actioneze cu e;actitate in e;primarea si comensurarea situatiilor diferite% specifice% fiecarui virtual debitor% implica interventia informaticii in munca a operatorului bancar. +olosirea pe scara larga a informaticii in activitatea bancara% presupune "rezolvarea#a doua situatii5 - constituirea unui sistem de cuantificare si ierar!izare% a conditiilor si premiselor de acordare a creditului "credit scoring#8 - introducerea unui sistem informatic si d e prelucrare electronica a datelor% care sa asigure o ierar!izare obiectiva a fiecarei solicitari% in sine% si prin aceasta% intre diferiti solicitanti. )azurile care se incadreaza in conditiile si premisele stabilite vor fi solutionate cu usurinta si vor fi onorate cu promptitudine. ,e de alta parte% sunt selectate cazurile dificile% care urmeaza sa fie analizate pe baza unor criterii complementare% neoperabile in preselectie si unde caracterul subiectiv al aprecierilor banc!erului% poate influenta decisiv adoptarea deciziei% cu toate consecintele de risc ce le presupune.

22

2.1Creditul scoring )reditul scoring este o notatie de apreciere sau de evaluare a atributelor solicitantului in vederea acordarii unui credit. -e stabileste in mod de ierar!izare a solicitantilor pe un anumit puncta<. ,entru aceasta este necesar parcurgerea urmatoarelor etape5 a# stabilirea unui numar de variabile 8 b# fi;area unui sistem de notare care sa permita transpunerea variabilelor intr-un calificativ printr-un numar de puncte. Banca )omerciala Romana prin 6ormele metodologice nrlF1990% privid creditarea pe termen scurt a agentilor economici cu capital integral sau ma<oritar de stat% a stabilit urmatoarele criterii de apreciere a performantelor economicofinanciare a beneficiarilor de credite5 - forma de organizare a agentului economic8 - sectorul in care isi desfasoara activitatea8 - pozitia intreprinderii in ramura sau subramura88 - lic!iditatea patrimoniala8 - solvabilitatea8 - situatia economico-financiara8 - rotatia activelor circulante8 - garantiile asiguratorilor8 - gradul de indatorare8 - dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere8 - nivelul spri<inului guvernamental8 - calitatea conducerii8 - perspectiva firmei. ~
23

,iecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici. ,orma de or!anizare a fost alesa ca un prim criteriu din considerentul ca in economia romaneasca actuala ponderea o au agentii economici cu capital integral de stat alaturi de care ct;ista societatile comercilae cu capital mi;t sau privat. ,uncta<ul pe subscrieri privind forma de organizare% sa stabilit avandu-se in vedere gradul diferit%de participare a statului. &n cadrul criteriului , sectorului in care isi desfasoara acti"itatea a!entului economic sa acordat o anumita prioritate activitatii productive fata de sectoarele prestatoare de servicii. Pozitia in cadrul ramurii si subramurii e;prima gradul in care unitatea este cunoscuta in sectorul sau de activitate avand un cuvant de spus in ceea ce priveste nivelul preturilor% concurenta. /ic0iditatea patrimoniala reprezinta un criteriu de baza in aprecierea calitatii debitoirului din prisma calitatilor de rambursare a imprumutului pe baza rambursarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lic!iditati. Sol"abilitatea ne va indica gradul in care agentii economici pot face fata obligatiilor de plata% indeosebi din surse proprii.

)riteriul privind situatia economico-financiara a agentului economic are in componenta sa trei subcriteri5 cifra medie de afaceri% profitul brut realizat lunar% rata rentabilitatii &n punctarea subcriteriilor s-a avut in vedere ca agentii economici cu cifra de afaceri% profit si rentabilitate medii% prezinta o garantie mai mare decat ceilalti agenti ~
24

economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. &ntreprinderile de marime mi<locie sunt mai usor adaptabile in modificari% sc!imbari a stucturii de productiei a profilului de fabricatie% a surselor de aprovizior desfacere etc. Agentii economici care inc!eie activitatea cu pierdere automat se incadreaza i n ultima categorie de apreciere. Rotatia acti"elor circulante la nivel annual% e;prima raportul din cifra de afaceri si marimea activelor circulante% fiind apreciata ca pozitiva% cu cat numarul de rotatii este mai mare. 4n numar mic de rotatii% decat media pe ramura indica posibilitati reduse de a incasa produsele e;ecutatie. Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere% deoarece e;istenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele acordate. &n cadrul subcriteriilor puncta<ul superior s-a acordat garantiilor care pot fi transformate mai usor in lic!iditati. Gradul de indatorare constituie% de asemenea% un indicator de baza in aprecierea performantelor debitorilor% indicand limita pana la care agentul economic este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii

%ependenta de pietele de apro"izionare si desfacere a fost structurata i n patru subcriterii5 - aprovizionari din tara si desfaceri la e;port 8 - aprovizionari din import si desfaceri la e;port8 - aprovizionari din tara si desfaceri in tara 8 ~
25

- aprovizionari din import si desfaceri in tara 8 8i"elul spri.inului !u"ernamental are in vedere aprecierea favorabila data unor unitati aflate in atentia :uvernului si -tatului. +alitatea conduceriui este un criteriu subiectiv% prin% care se apreciaza pregatirea profesionala atasamentul staff -ului fata de firma% raportul cu personalul subordonat etc. Perspecti"a firmei este apreciata in functie de% e;istenta si aplicarea programelor de restructurare si rete!nologizare% precum si efectele obtinute. &n aprecierea calitatii creditului% in functie de semnificatia lor criteriilor prezentate mai sus li s-au atribuit 1 pana la 2 puncte. ,uncta<ul total see obtine prin inmultirea numarului de puncte atribuit subcriteriului in care se% incadeaza agentul economic cu numarul punctelor atribuite criterilui%

/e pilda% un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara "3*-3** mil.lei#% obtine un profit mediu lunar de 1* mil.lei si inregistreaza o rata a rentabilitatii financiare de peste 0*.% va obtine la criteriu Dsituatia economicifinanciaraD% urmatorul puncta<5
- pentru cifra de afaceri ; M 2 $ puncte

26

- pentru profitul brut - pentru rata rentabilitatii ; 2M

2 ; 2M 1

$ puncte 2 puncte

)oncret% scara valorica a criteriilor de apreciere a calitatii creditului% este prezentata in tabelul urma.tor5 (abelul nr.9 )riteru de apreciere a performantei agentilor economici 6r.crt )R&E(R&4 -4B)RE(R&4 ,46)EAN ,entru * 1 . 2 1 +orma de organizare 2 - regie autonoma - societate comerciala - alti agenti - productie - transporturi - telecomunicatii - aproviz.-desfacere - comert-turism - prestari servici - un loc primordial 0 0 2 1 2 2 2 2 2 0 ,entru $ ; 1. Eotal 3

-ectorul . care de activitatea

; 1.

,ozitia

. firmei in

Ramura si subramura $ Cic!iditate . patrimoniala 3 -olvabilitate .

- pozitie medie - fara importanta - sub 1**. - intre 1**.-13*. - peste 13*. - sub 0*. - intre 0*.-7*. ~
27

2 1 2 $ * 2

; 1%3

;2

1 .

-ituatia economicofinanciara

- peste 7*. - cifra de afaceri5 - peste 3** mil lei - 3*-3** millei - pana la 3* mil.lei - profit brut5 - 7%3-73 mil.lei - pana la 7%3 miC lei - rentabilitate5 -1*-0*. - pana la 1*. - peste 1* rotatii - 3-1* rotatii - pana la 3 rotatii - Active in lic!iditati transformabile rapid - Bunuri ac!izitionate - )esionarea - :a<uri% ipoteci etc. - /epozite in lei si

$ 1 2 1 1 2 1 1 2 1 0 2 1 0 2 0 2 $ eliminatoriu 0 2 1 $ 0 2 1 $ 2 ;2

;2

;2

Rotatia circulante . activelor ' . :arantii

;2

; 1%3

valuta 9 :radul de - sub 0*. indatorare -0*.-7*. - peste 7*. 1*. /ependent - Atde - Aide a de pietele de Aprovizion - Atdt desfacere - Aidt 11. -pri<in - subventionata - fara subventii :uvern

; 1%3 ; 1%3 ;1

12.

)alitatea conducerii

- foarte buna - buna - satisfacatoare - foarte buna ~

28

0 2 1 0 ; 1%3

10.

,erspectiva

firmei 1$.

-cara valorica5 - sub 23 de puncte - 23%1-07 puncte - 07%1-$9 puncte

- buna - satisfaca;oare M categoria ( M categorie / M categoria )

2 1

; 1%3

Acest mod de apreciere are ca principal nea<uns faptul ca% pe cat de precis pot fi ierar!izarile stabilite prin notatii% pe atat de confuza poate fi nota finala rezultata prin agregare% intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna pierderea de informatii% renuntandu-se la laturile concrete. Agregarea aduce la acelasi numitor% dar conduce la pierderea identitatii caracteristicilor specifice subiectului. +enomenul de compensare ce are loc prin agregare% poate pune in umbra laturile esentiale% fiind acoperite prin aprecierea pozitiva a altor caracteristici% uneori mai putin semnificative pentru atingerea scopului propus si anume risc minim. )a atare% sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai reprezentativi si% posibilitatea de optimizare a modului de agregare. Aceasta modalitate de apreciere a clientilor sub forma scoringului se foloseste% de regula% in cadrul creditului de consum care in tarile dezvoltate detine o pondere importanta. :n posibil model de e"aluarea a clientilor pentru un credit de consum se prezinta astfel; (abel nr. <

29

6r. )rt. 1 .

)riteriul si subcriterilul de apreciere Cocuinta principala a# proprie b# cu c!irie c# nu raspunde d# alte situatii /urata domiciliului actual a# sub 1 luni b# 1 !D-2 ani c# 2-1 1F2 ani d# peste 1 1F2 ani c# nu raspunde /urata ocupatiei actuale a# sub 1 1F2 aru b# 1 1F2 - 0 ani c# 0- 3 1F2 ani d# peste 3 1F2 ani e# nu raspunde 2arsta solicitantului a# sub $3 de ani b# peste $3 ani c# nu raspunde Referinte bancare a# cont curent p de economii b# cont curent c# cont de economii d# imprumut in cont curent e# imprumut prin cont simplu f# nu raspunde )arti de credit a# cu caracter general b# numai de magazine c# nu raspunde Referinte despre situatia financiara a# una b# doua sau mai multe c#nuare d# nu raspunde ~
30

6umarul de puncte $* ' ' 23 12 13 22 03 12 12 13 23 $' 12 $ 2* $ 1* $* $* 0* 1* 1* 40 0* 1*

2 .

0 .

$ . 3 . .

1 .

7 .

13 1* 3 1*

' .

9 .

2enituri a# * - 1***** u.b b# 1***** - 13**** u.b c# 13**** - 0***** u.b d# peste 0***** u.b ,lati lunare a# *- 1**** u.b b# 1**** - 0**** u.b c# peste 0**** u.b

3 13 0* 0* 03 23 1* $3 * * 13

1*.

d# nu are plati (valuari nefavorabile a# nu sunt evidentiate b# o apreciere nefavorabila c# toate evaluarile pozitive

-ursa5 ,relucrat dupa :eorge >empel s.a.% Bank Banagement% 6eO Pork% 199* Rezultatul punctelor obtinute% luandu-se cate o varianta pentru fiecare din cele 1* criterii se compara cu numarul stabilit ca limita intre acordare si respingere. -istemul acesta de evaluare% desi pare simplu si c!iar pueril la prima vedere% este rezultatul unei indelungate e;periente bancare% este stabilit pe baze stiintifice% plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin metode specifice% cum ar fi5 - regresia multipla8 - analiza discriminatorie multipla. "multiple discriminat analQsis#. 2.2 Sistemele Expert Sistemele e'pert reprezinta un model superior de prelucrare a datelor folosindu-se programe speciale% in masura sa simuleze rationamentele specialistului% prin punerea in algoritm a cunostintelor sale. ~
31

Aceste programe sunt utilizate in special% pentru a stabili diagnostice in situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea perfectionarii% pornindu-se de la o stare de fapt data. -istemele e;pert au cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 19'' cand ma<oritatea marilor banci comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne. -istemele e;pert au aplicatii in activitatea bancara pe multiple planuri5 - stabilirea deciziei in legatura cu acordarea creditelor8 - analiza finanaciara legata de activitatea de credite8 - cresterea precautiei privind platile8 - optimizarea plasamentelor si a vanzarii produselor financiare. ,rin sistemele e;pert% analiza creditului bancar se realizeaza pe doua nivele.,rimul nivel are in considerare Iistoricul credituluiJ 9 avandu-se in vedere comportamnetul clientului ca debitor intr-o perioada mai lunga de timp. ,e baza acestei investigatii% banca isi va forma o anumita atitudine fata de solicitant. Eotodata se analizeaza nivelul de dezvoltare% situatia finanaciara% starea relatiilor cu funizorii si clientii etc. Aceste informatii sunt usor de obtinut deoarece ele provin dintr-o serie de proceduri bine definite in interiorul bancii. Al doilea nivel de analiza este de o comple;itate mai mare. -e iau in considerare te!nicile de evaluare proprii bancilor in conte;tul economic dat tinandu-se seama de concluziile si e;perienta in adoptarea deciziilor privind acordarea creditelor. &n baza acestei metode se situeaza% functia.de decizie c u a . utorul e'emplelor. Se obtin aprecieri si solutii in functie de caracteristicile cazului supus analizei in final% se obtine un raport confidential% Aplicat de catre factorii de decizie bancari si care nu este dezvaluit clientilor. ~
32

Eot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator in spri<inul orientarii privind vanzarea de produse financiare% pentru a le usura optiunile privind plasamentul de capital. Aceste programe comple;e operabile cu a<utorul calculatoarelor% numite si inteligenta artificiala.% se e;tind tot mai mult in activitatea bancara. -e folosesc tot mai mult pentru ierar!izarea conditiilor si remiselor economico-sociale ale deciziei de creditare sau de plata% care fac obiectul activitatii de anga<are bancara. &n prezent aceste sisteme sunt folosite% mai ales pentru operatiunile de preselectie% de pregatire a deciziilor finale care revin specialistului "analistului bancar#% in toata plenitudinea raspunderilor ce si le asuma.

2.3. Sistemul Electronic de Plati Scop; Bodernizarea sistemului interbancar de plati in moneda national ape suport !artie si alinierea la cerintele 4niunii (uropene8 RO8; Adaptarea sistemului informatic propriu la noile cerinte% cu privire la introducerea unui sistem electronic de transfer de fonduri8 Riscuri; necorelarea planurilor de implementare ale bancilor implicate cu calendarul impus de B6R si Erans+ond -.A.

A"anata.e; decontare electronica% on-line% -E,8 reducerea circuitului de decontare8 managementul lic!iditatii intradaQ. ~
33

Acest sQstem cuprinde5 -ubsistemul de decontare bruta in timp real "RE:-#8 )asa de compensatii automata "A)>#8 -ubsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat ":-R-#. R(GS #Real time Gross Settlement$ ,rincipala functionalitate a RE:- este de a procesa si deconta instructiunile de plata de mare valoare sau urgente pe baza bruta in timp real si alte instructiuni de plata care reflecta tranzactii intre participanti5 /econtarea instructiunilor pe net % momente prestabilite% rezultate din procesul de compensare al caselor de compensare"inclusive decontarea pe baza neta a operatiunilor pietei primare a titlurilor de stat#8 /econtarea instructiunilor Ilivrare contra plataJ pe baza bruta% in timp real% pentru operatiunile cu titluri de stat. RE:- asigura irevocabilitatea si finalitatea decontarii% atata vreme cat initiatorul platii dispune de suficiente fonduri in contul sau de decontare.

A+ #Automated +learin!

ouse$

A)> este un sistem electronic de compensare care asigura sc!imbul de fisiere cu instructiuni de plata intre participanti% calculeaza pozitiile nete multilaterale si transmite aceste pozitii nete sub forma unei balante "instructiuni ~
34

de decontare multilaterala# catre RE:-% in vederea decontarii finale. Acest sistem este prote<at sa proceseze instructiuni de plata de mica valoare% care sunt transmise prin reteaua proprietate "R)&#. ,rincipiul de baza al A)> este acela ca sistemul de tip transfer credit si instructiuni de plata de tip direct debit "a<unse la scandeta si care nu au fost refuzate de platitor# in vederea procesarii daca si numai daca valoarea totala a acestui fisier este mai mica sau egala cu limita garantata "plafonul de garantare pozitia neta in momnetul receptiei fisierului#. ,articipantii poarta responsabilitatea constituirii unui nivel adecvat al garantiilor. &n cazul in care principiul enuntat mai sus nu este respectat% respectivul fisier va fi respins. -istemul AE> este o componeta a sistemului -(,% aflat in stransa cone;iune cu celelalte doua subsisteme RE:- si :-R--si desi in unele circumstante sistemul A)> va putea functiona in mod independent "in situatii neprevazute% de urgenta#% regimul normal de functionare necesita sc!imbul de date cu aceste sisteme in timp real.

GSRS- Subsistemul de inre!istrare si decontare a titlurilor de stat (tapele porcesului operational de decontare5 1. ,rimire% verificare si acceptare /ocumente de plata la unitatea initiatoare8 ~
35

2. &nregistrarea /ocumentelor la unitatea initiatoare8 0. )ontR 6% reconciliere si corectii la unitatea initatoare8 $. (;tragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii -(,8 3. /econtarea in -(,8 1. &nregistrarea contabila "automata# 6 -ER 1121*******1. (tapele primirii% verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea initiatoare sunt5 1. primirea documentelor completate de )lient8 2. identificarea )lientF)ont in &)B-8 0. verificarea disponibilului "suma de plata si comisioanele aferente platii#8 $. verificarea specimenului de semnatura si stampila8 3. verifcarea modului de completare a /ocumentelor8 1. validare ) / &BA6 Beneficiar8 7. acceptare /ocumente 9 semnare si stampilare de catre operatorul bancar. in contrapartida cu

,lu'ul prelucrarilor automate SEP +lu;ul prelucrarilor automate -(, au loc dupa introducerea in ABE. (tapele acestui flu; sunt5

36

1. e;tragerea tranzactiilor din sistemele interne de plati ale Bancii8 2. validarea tranzactiilor "validare &BA6% concordanta ) / &BA6 beneficiar 9 ) / Banca Beneficiar#8 0. maparea tranzactiilor in vederea generarii mesa<elor -R&+E8 $. generarea si transmiterea mesa<elor -R&+E catre -(, in vederea decontarii. Eranzactiile ce fac obiectul decontarii -(,-RE:- sunt5 1. ,lati ale clientilor RBR5 catre alte banci comerciale sau Erezorerie S 3*.*** R 6 8 catre alte banci comerciale sau Erezorerie T 3*.*** R 6% marcate cu IBJ8 catre banci comericale aflate in faliment% indifferent de valoarea tranzactiei8 2. ,lati numerar catre alte banci comerciale% indifferent de valoarea tranzactiei8 0. ,lati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale S 3*.*** R 6.

CAPITOLUL III: ,(RAE&46& BA6)AR( )4 64B(RAR

3.1. rganizarea si operatiunile de casierie ale bancii

37

Ca Banca Raiffeisen Bank pentru primirea% verificarea% numararea% pastrarea si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur si casierie. Raspunderea pentru organizarea% functionarea si contR 6ul activitatii de casierie% precum si pentru pastrarea ai transportul in securitate a numerarului% revine directorului unitatii% sefului compartimentului decontari-contabilitate si seful compartimentului de tazaur si casierie. )omparimentul de tezaur si casierie isi desfasoara activitatea in incaperi special amena<ate% separate de celelalte compartimente ale bancii. &n cadrul compartimentului de tezaur ai casierie% in functie de volumul incasarilor si platilor in numerar% se organizeaza ai functioneaza case de circulatie #tezaur$ cu case operative de incasari si plati% de vanzare a imprimatelor si case speciale pentru operatiuni cu metale pretioase si alte valori% precum si grupe de verificare a numerarului. ,rin casa de circulatie #tezaur$, se aigura alimentarea cu numerar a unitatii bancii de catre unitatea corespondenta a Bancii 6ationale a Romaniei si pastrarea in deplina securitate a numerarului in unitatea bancii% in limita plafonului ma;im stabilit de unitatea B6R respectiva.

)u aprobarea prealabila a sucursalei B6R din <udetul in care se afla unitatea Raiffeisen Bank care face remiterea% se pot efectua redistribuiri ale e;cedentului de numerar intre unitatile aceleiasi societati bancare% precum si intre diferite societati% din cadrul <udetului sau alte <udete din tara% cu obligativitatea ca operatiunea ~
38

respectiva sa fie reflectata% in aceeasi zi% in conturile curente% ale sucursalelor Raiffeisen Bank% desc!ise la sucursalele B6R corespondente. ,rin casa operativa se desfasoara operatiunile de incasari si plati in cursul unei zile.Alimentarea cu numerar a casei operative se face zilnic% in functie de graficul de incasari si plati% dupa cum numerarul ramas la sfarsitul zilei se depune in casa de circulatie. +asa operati"a isi desfasoara activitatea prin casierii de incasari si casierii de plati. ,rin casele operative% respectiv casierii de incasari% se efectueaza si vinzarea imprimatelor emise de banca. &n unitatile bancii% cu un volum redus de operatiuni cu numerar% inca-sarile si platile in numerar se organizeaza% printr-o singura casierie. peratiunile de incasari si plati in numerar din cursul unei zile privind documentele depuse in cadrul programului de lucru se inregistreaza% in mod obligatoriu% in aceeasi zi% in evidentele casieriei si contabilitatii. Eoate operatiunile de incasari si plati efectuate in casieriile unitati-lor bancii se vor consemna in documente si se vor inregistra in contabilitate cu data efectuarii lor. (ste interzis a se desc!ide casieria pentru operatiuni de incasari si plati in numerar% daca nu s-au efectuat inregistrarile privind operatiunile din ziua precedenta. ,entru a se evita perturbatii in servirea clientelei cu numerar% directorul unitatii bancii% conducatorii compartimentelor decontari-contabilitate si de tezaur si ~
39

casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inc!iderea operatiunilor de incasari si plati in ziua in care ele s-au efectuat. Activitatea de casierie se verifica permanent de catre conducatorul unitatii bancii si sefii compartimentului decontari-contabilitate si compartimentului de tezaur si casierie% iar% periodic% de catre organele de contR 6 ale sucursalei si )entralei bancii. rganizarea% functionarea si contR 6ul activitatii de casierie in unitatile bancii se asigura potrivit 6ormelor privind operatiunile de casa in unitatile Raiffeisen Bank.

3.2. !nstrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

40

,entru operatiunile de incasari in numerar% Raiffeisen Bank% utilizeaza foaia de "arsamint cu c0itanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu c0itanta, fiecare cu caracteristicile proprii.

,oaia de "arsamint cu c0itanta este un document prin care o persoana

<uridica sau fizica% depune in banca o suma de bani in numerar.-e intocmeste de catre depunator pe formular care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente5 . 6umarul si data documentelor8 6umele si prenumele deponentului8 /enumirea beneficiarului% si numarul contului desc!is la banca in care depune8 /enumirea unitatii bancii la care se depune8 -uma ce se depune in cifre si litere8 )e reprezinta suma depusa8 Bonetarul.

Banca primeste foaia de varsamint cu c!itanta in 2 e;emplare sau 0 e;emplare% daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii% care au urmatoare destinatie5

-e;emplarul nr.1 "c!itanta# se elibereaza deponentului% ca dovada de primire a banilor8

41

-e;emplarul nr.2 "foaia de varsamant# ramane la casieria bancii ca act de casa8 -e;emplarul nr.0 "foita# se ane;eaza la e;trasul contului beneficiarului sumei sau al unitatii bancii beneficiarului. Referentul de la g!iseu verifica daca5 - foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine completata5 - suma in cifre si litere% scrisa de depunator% este identica8 - elemtele din c!itanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

/upa verificare% foaia de varsamant cu c!itanta se inregistreaza in INurnalul de casa pentru incasariJ de catre referentul de la g!iseu% care tine contul personei <uridice% fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se face depunerea8 dupa semnare si stampilare de catre referentul de la g!iseu% se preda la casierie bancii pe cale interna. )asierul bancii% dupa verifcarea documentelor si numararea banilor% semneaza e;emplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului e;emplarul 1 9c!itanta. &n situatia in care s-au intocmit 0 e;emplare% le semneaza pe toate% e;emplarul 0 predandu-l referentului de la g!iseu pentru a-l ane;a la e;trasul de cont al beneficiarului sau al unitatii beneficiarului.

Ordinul de incasare intern ~

42

rdinul de incasare este un document intern al bancii% prin care compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate% precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor bancii. /e asemenea% se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii sume pentru plata unor imprimate% pentru c!eltuieli de tele;% fa; si de telefon sau alte c!eltuieli facute de banca in contul lor. -e intocmeste intr-un singur e;emplar% pe formular model care cuprinde5 -numarul si data documentului8 -persoana de la care se incaseaza suma de bani8 -contul in care se vireaza suma incasata8 -natura operatiunii8 -suma ce se depune in cifre si litere. rdinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in INurnalul de casa pentru incasari7 si se trimite la casieria bancii pe cale interna.

)asierul bancii contR 6eaza ordinul de incasare si% dupa primirea banilor% il semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective.&n cazul in care ~
43

deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor% se intocmeste% in locul tdinului de incasare% foaia de varsamant cu c!itanta% caz in care deponentul va primi c!itanta.

Borderoul insotitor cu c0itanta

Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate% direct la g!iseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii% operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa inc!eiata intre banca si client.-e intocmeste pe formular ane;a 0% in 0 e;emplare% care cuprinde5 locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar8 numarul gentilor sigilate cu numerar8 denumirea deponentului si contul sau la banca% in care se inregistreaza depunerile8 suma totala incasata% in cifre si litere% cu desfasurarea pe tipuri de cupiuri si moneda metalica8 c!itanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in geanta.

Borderoul insotitor se preda referentului de la g!iseul bancii care are in administreare contul clientului./upa verificarea modului de intocmire% e;emplarele 1 si 0 ale borderoului se predau la casirie% pe cale interna. )ele 0 e;emplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie5 ~
44

o e'emplarul 9% semnat de casierie pentru primirea banilor si de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in <urnalul de casa pentru incasari% ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar8 o e'emplarul <, avand aceleasi semnaturi% se ane;eaza la e;trasul de cont al deponentului8 o e'emplarul =-c0itanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul e;emplarului 1. Ca g!iseele bancii se pot primi genti cu numerar% sigilate% ale statiilor si agentiilor )+R% aduse la banca de organele postale% cu lista de incarcare-predare% precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora% cu buletinul de e;pediere-primire ale gentilor. ,entru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul simplu si ordinul de plata intern.

+ecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului % denumit in

continuare )()% este un inscris% instrument de plata% prin care titularul de cont% denumit tragator% dispune bancii la care isi are contul desc!is% denumita tras% sa platesca in numerar% din fondurile pe care le are la aceasta% o suma de bani determinata% insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.

)ecul% in mod obligatoriu% trebuie sa cuprinda5 ~

45

trase8 -

denumirea de cec trecuta in insusi te;tul titlului8 ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani8 denumirea si adresa celui care trebuie sa unde trebuie facuta plata8 data si locul emiterii8 numele sau denumirea% dupa caz% adresa si codul fiscal a numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii beneficiarul cecului8 suma de plata5 semnatura tragatorului si% dupa caz% stampila acestuia

plateasca"trasul#8

celui care a emis cecul8

)arnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca titularilor de cont de disponibilitati si de credite% personae fizice si <uridice% pe baza cererii acestora% semnata de persoanele autorizate% conform model ane;a1. )ererea se depune de catre titularul de cont la g!iseul bancii.Referen-tul de la g!iseu trebuie sa aibe cont desc!is la banca iar cererea sa cuprinda toate elementele necesare% prevazute mai sus. Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului decontari-contabilitate% iar carnetul de )() se preda% de catre casier titularului de cont sau delagatului acestuia% dupa verificarea identitatii% care semneaza de primire pe cerere.

46

Eitularul carnetului ce )() simplu are mai multe obligatii cu privire la completarea corecta% la veridicitatea datelor. (miterea unui )() simplu de cate titularul carnetuluui% fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului% atrage sanctiuni civile si penale% consituie incident de plata care conduce la interdictia de a mai utiliza% in relatiile cu tertii% un astfel de instrument de plata. Ca primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului% referentul de la g!iseu% verifica mai multe elemente% printer care daca sume in cifre corespunde cu aceea in litere% sau daca semnaturile si stampila de pe )() corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca% putand sa nu accepte cecuri carora le lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii. &n cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor "c!enzina a &&-a#% referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii% iar dupa aceste verificari% semneaza si pune stampila. )asierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul.

Ordinul de plata intern9 este un document intern al bancii prin care

administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontaricontabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului ordinului o suma determinata% inscrisa in ordinul de plata. Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice% indiferent daca au sau nu cont desc!is la unitatea bancii.

47

rdinul de plata se intocmeste intr-un singur e;emplar% pe formular ane;a 1% ce cuprinde5 numarul si data8 persoana careia i se plateste suma8 contul in care se inregistreaza plata8 suma de plata in cifre si litere.

rdinul de plata "semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa ale zilei respective#.&nregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se realizeaza in baza <urnalului de casa pentru plati.

+asele de circulatie &n vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati% Raiffeisen Bank% ca toate bancile comerciale% dispune de case de circulatie. -ucursalele Bancii 6ationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un plafon al casei de circulatie% pe baza propunerilor acestora si a constata rilor comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii. ,lafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca reprezentativa% tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii 6ationale.

48

(;cedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi depus la sucursala Bancii 6ationale pana la finele zilei operative de lucru cu clientii sau poate fi retinut de banca comerciala% in cazul cand este necesar pentru efectuarea platilor in urmatoarele 0 zile. Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare e;cedentul de numerar in contul curent al acestora la sucursalele B6R. Ca sfa rsitul unei zile% se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor . Redistribuirea e;cedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa va efectua cu instiintarea% prealabila a B6R. 6umerarul care constituie e;cedent la o banca comerciala% dar care nu este impac!etat% legat si sigilat conform prevederilor% nu poate fi transferat altei banci comerciale. /upa cum se observa interrelatiile dintre )asa de circulatie si fondul de rezerva sunt la nivel organizatoric% ambele fiind constituite respectand reglementarile specifice.

49

CAPITOLUL IV: /econtari fara numerar

".1. !nstrumente de plata.

-istemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei de piata% in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de necesitatile pietelor% in &n conditiile in care% de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor% sa reduca costurilor de prelucrare a costurilor pe !artie% sa fie fiabil in conditiile cresterii volumului tranzactiilor si numarului de participantii. -istemul bancar e;istent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursul anilor postrevolutionari. /e la cateva banci specializate e;istente in 19'9% ulterior transformate in societati pe actiuni% s-a a<uns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare% ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii. peratiunile de decontari cresc de la an la an% determinate de inflatie% la care se adauga cresterea economica. )resterea produsului intern brut ",&B# determina o crestere a operatiunilor de decontari efectuate. ,rincipala e;plicatie a cresterii volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei% a desfacerilor de marfuri% comert% cresterea productiei agricole% servicii% turism etc.

50

Plata prin +E+ este cea mai apropiata de plata in numerar% iar caracterul inscrisului 9 cecului - ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat. ,lata prin cec - in diferitele sale forme - a luat o deosebita amploare dupa anul 191*% fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale. Plata prin titluri de credit% respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la ordin% se numara printre cele mai vec!i te!nici de plata. &n timp% acestea au evoluat de la utilizarea lor singulara% in sine% sistem care se practica si in prezent% la asocierea lor unei alte te!nici de plata cum ar fi acreditivul documentar% incasoul etc.% adesea cu valoare de instrument de garantare "in cazul incasoului% de e;emplu# sau ca rezultat al unor reglemetari specifice% particulare privind plata. +iecare din aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca mi<loc de plata% oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate. Ordinul de plata "Ane;a nr. 1# este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiilor la nivele international intre acestea. &n esenta% se aseamana platilor in numerar% dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il da bancii sale de a plati% din contul sau% o suma de bani unei alte persoane in contul acesteia% care poate fi desc!is la orice banca% sau c!iar la aceeasi banca. &n practica este denumit si Kplata direct din contJ sau Kplata din contJ. &ndiferent de denumire% plata presupune un ordin dat de titularul contului. rdinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara noastra. ,rin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume% acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului "platitorul#.

51

&n relatiile de parteneriat intre clienti% nimeni nu poate solicita incasarea unei sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu e;ceptia cazurilor in care beneficiarul sumei este statul "buget# care poate emite dispozitii de incasare1. Biletul la ordin "Ane;a nr. 2# este un instrument de decontare reglementat prin Cegea )ambiei si a biletului la ordin% nr.3'F190$2. (l constituie o promisiune de plata ca la o anumita scadenta% debitorul va onora plata. &n forma concreta% debitorul emite biletul la ordin% il inmaneaza beneficiarului sumei% aceasta il introduce bancii lui% care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. &n caz contrar% decontarea se respinge la plata% urmand ca ea sa se faca printr-un alt document "ordin de plata#. -tatisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit "'2.#% fiind urmat de cec "1*.# si apoi de biletul la ordin si cambia "impreuna detinand '.#0. &n totalul platilor pe economie% decontarile detin o pondere covarsitoare ce depaseste '3.% iar intr-o economie ec!ilibrata% a<unge c!iar la 93-97. din totalul platilor. +ambia si biletul la ordin% nu numai ca detin o pondere redusa in totalul platilor efectuate% dar aceasta pondere este in permanenta scadere. /in cei '.% cambia este utilizata cu totul intamplator "cateva operatiuniFanFbanca# astfel incat sunt aprecieri ca acest instrument de decontare% de fapt% nu functioneaza.

&ulian AUtefanei% Promo"area mi.loacelor moderne de decontare >n conte'tul interna?ionaliz@rii ser"iciilor bancare% (ditura -edcom Cibris% &aUi% 2**2% pg.23 2 Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$. 0 &ulian AUtefanei% op.citatV% pg.27

52

+ambia "Ane;a nr. 2# este un instrument de plata care% desi prezinta avanta<e enorme de titlu de credit% prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de afaceri romani care% din necunoastere% o evita si din acest motiv este regretabil ca in economia romaneasca% cambia nu participa la scontari decat foarte rar% scontarile realizandu-se pe bilete la ordin. ,rin lege este reglementat ca nici o parte contractuala "platitor% beneficiar# si nici o banca "prestator de servicii# sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui instrument de plata. /in acest motiv% refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare. Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul debitorului si% e;istand acceptul% nu poate motiva un refuz. )auza principala a refuzurilor e;istente% c!iar minime ca numar% este lipsa disponibilitatilor din cont si in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata fara acoperire. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec% pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu e;ista disponibilitati in cont. -pre deosebire de acesta% care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii% biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare% acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai e;iste disponibilitatile in cont$. &n cadrul acestor refuzuri la plata% atat de reduse ca numar% biletul la ordin detine 91.. pondere atat de ridicata a acestui instrument este <ustificata de faptul ca legea prevede in cazul lui% e;istenta unui litigiu intre parti% in timp ce in cazul cecului% promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec% pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu e;ista disponibilitati in
$

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

53

cont. -pre deosebire de acesta% care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii% biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare% acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai e;iste disponibilitatile in cont3. &n cadrul acestor refuzuri la plata% atat de reduse ca numar% biletul la ordin detine 91.. pondere atat de ridicata a acestui instrument este <ustificata de faptul ca legea prevede in cazul lui% e;istenta unui litigiu intre parti% in timp ce in cazul cecului% promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. &n cazul decontarilor% in activitatea bancara% un R 6 deosebit de important il constituie flu;urile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. +iecare banca comerciala% centrala sau locala% are desc!is un cont la Banca 6ationala a Romaniei in care inregistreaza numai decontarile interbancare% iesirile de resurse dintr-un sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile desc!ise la alte sisteme bancare% creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor desc!ise la B6R si care pot determina dificultati in asigurarea lic!iditatilor bancii respective. ,entru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci% prin notiunea de plata de mare valoare% ce se efectueaza numai prin intermediul B6R% intelegandu-se sume de peste 3**** R 6.

Bonitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte% intrucat in cazul iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza relatiilor economice dintre clienti "platitor si beneficiar#% aceasta analiza avand ca
3

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

54

scop% pentru o banca ce pierde resurse% de a atrage si clientii beneficiari de sume sa efectueze operatiuni tot la banca platitorului. &n general% in economia romaneasca% ca si in ma<oritatea economiilor altor tari e;ista un e;cedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale clientilor. Acest e;cedent% la datele la care e;ista se vireaza pe plan central in contul bancii comerciale desc!is la B6R% sumele se concentreaza pe plan national in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata interbancara% eventualele titluri de stat% toate aceste decontari efectuandu-se numai prin B6R. /econtarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai multe cai5 transmiterea electronica a sumelor% transmiterea prin tele; si remiterea lor in mod letric "posta#. 6ecesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea electronica sa ocupe o pondere de '0. din total% cu tendinte de e;clusivitate in viitor. &ncepand cu data de 10 mai 2**3 -(, a intrat in functiune. Astfel% ordinele de plata primite de catre banci% vor fi operate si transmise la centralele bancii pe parcursul primirii. rarul de primire la centrala va fi '5** 9 1$5**.

&nstrumentele scrise in baza de date in acest interval orar% vor fi preluate la centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 0 sedinte de compensare de la Erans+ond% dupa cum urmeaza5

55

1. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la '50* vor fi decontate in cadrul primei sedinte de compensare8 2. ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul '501 9 11513 vor fi decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare8 0. ordinele de plata scrise in intervalul 1150* 9 1$5** vor fi introduse pentru decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare. &nstructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 1$5** se vor opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare. /econtarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar% in aceeasi zi. 4n aspect problematic il constituie situatiile in care platitorii intarzie plata. Ar putea genera bloca< financiar. )auza principala a bloca<ului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului clientilor% in stocuri de orice fel% in decontari constituind diverse debite nerecuperate% procurari de mi<loace fi;e fara surse specifice de finantare% pierderi.

".2. #econtarea pe baza cecului si a ordinului de plata ".2.1. #econtari pe baza cecului

56

+ecul, in afara numerarului si cartilor de plata% este cel mai folosit instrument pentru a face plati la magazin% restaurant% etc. (ste definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata. )ecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. /isponibilul este creat printr-un depozit bancar% din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar. )ecul este un instrument de plata care pune in legatura% in procesul crearii sale trei persoane5 tragatorul% trasul si beneficiarul. &nstrumentul este creat de tragator care% in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca% da un ordin neconditionat bancii% care se afla in situatie de tras% sa plateasca la prezentare% o suma determinata% unei terte persoane% numit beneficiar. )ele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in nume propriu5 tragatorul emite cecul% posesorul legitim il incaseaza% iar trasul il plateste. ,entru ca tragatorul sa poata emite cecuri% banca ii elibereaza clientului sau formulare de cecuri in alb% daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont. ,osesorul carnetului de cecuri completeaza formularul% il semneaza si il preda beneficiarului% care% la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. ,entru a fi valabil% cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Cegea nr. 39F190$ asupra cecului% modificata prin Cegea nr. '0F199$.

(ransmiterea cecului ,osibilitatile de circulatie ale unui cec sunt5

57

a#

Remiterea simpla 9 cazul cecului la purtator care in momentul emiterii% nu

indica e;pres beneficiarul sau poarta mentiunea Kla purtatorJ. Acest cec% va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar% fie detinatorului cecului. b# )esiunea de creanta ordinara 9 atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei anumite persoane si contine mentiunea Knu la ordinJ. &n acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze. c# :irarea 9 operatiune prin care se transmit% odata cu remiterea% si toate drepturile rezultate din cec. (a este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui% inclusiv in favoarea tragatorului. 6oul beneficiar poate% la randul sau% sa gireze cecul. Plata cecului )ecul este platibil numai la vedere "la prezentare#. Eermenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt5 - ' zile% daca cecul este platibil c!iar in localitatea in care a fost emis8 - 13 zile% in celelalte cazuri. -i se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului ,rezentarea cecului dupa e;pirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune "regres# impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit. Eoate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec "tragator% giranti#% sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv% cu toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite. Succesiunea operatiilor pri"ind cecul de calatorie

58

 Eragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor8 ,osesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata tragatorului "in momentul cumpararii#8 ,osesorul le remite altei persoane% in sc!imbul obtinerii unui serviciu% sau pentru numerar. 6oua persoana este denumita beneficiar8 &n momentul remiterii cecului catre beneficiar% posesorul a inscris o a doua semnatura in fata acestuia. &dentitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma legalitatea actului respectiv8 Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara trasa% unde are contul tragatorul. /e mentionat ca in cazul cecului de calatorie% tragatorul si trasul pot fi una si aceeasi persoana. )ecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fi;e% ca si biletele de banca.

E'emplu; +irculatia unui cec; 1. -ocietate comerciale KBegaJ -.A. ac!izitioneaza de la magazinul societatii

comerciale K-tarJ -.A. produse de uz casnic in valoare de 3** R 6. ~

59

2. 0. $.

-.). K BegaJ -.A. are cont desc!is la Raiffeisen Bank iar societatea K-porJ &n baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de Ca ac!izitionarea marfii% reprezentantul -.). Bega -.A. completeaza o fila

-.A. are cont desc!is la B.).R. cecuri -.). KBegaJ -.A. din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea produselor cumparate% o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului 3. 1. 7. '. /in acest moment% -.). Bega -.A. se afla in postura de tragator% Raiffeisen -.). -por -.A. prezinta cecul la B.).R. Aceasta il transmite catre Raiffeisen Raiffeisen Bank ac!ita cecul B.).R. -e stinge datoria -.). Bega -.A. fata de -.). -por -.A. Bank este trasul% iar -.). -por -.A. este beneficiarul. Bank pentru incasare

".2.2. #econtarea pe baza ordinului de plata

60

Ordinul de plata "Ane;a nr.1#este o dispozitie neconditionata% data de catre emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data. astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca5 - societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin debitare unui cont al emitentului% fie prin incasarea ei de la emitent% si - nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului. ,e drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare% acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie% autentificare% acceptare si e;ecutare a ordinului de plata. rdinul de plata poate fi emis pe suport clasic "!artie# sau pe suporturi neconventionale "magnetic% electronic#. Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii5 - emitentul "non-bancar sau bancar# este persoana care emite un ordin de plata pe cont propriu8 - platitorul "client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara initiatoare# sau primul emitent8 - beneficiarul "client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea bancara destinatara#8 - societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui ordin de plata8

61

- societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul transferului-credit% care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta. &n derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare% altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. Aceste trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare% atunci cand emit ordinul de plata% sau receptoare% atunci cand il receptioneaza. Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in cadrul transferului-credit5 1. plata8 2. 0. Autentificarea 9 procedura prin care se determina ca ordinul de plata a Acceptarea 9 procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata8 plata receptionat% sau- Refuzul 9 procedura utilizata in cazul in care o societate bancara receptoare decide ca nu este posibil sa e;ecute un ordin de plata dat de un emitent sau ca e;ecutarea ar determina costuri e;cesive ori intarzieri in finalizarea transferului-credit8 $. anterior. E'ecutarea 9 procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat Receptia 9 procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de

/erularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de procedura din care decurg obli!atii% respectiv drepturi pentru contrapartida5 ~ ~

62

G(mitentul5 - obligatii in legatura cu5 - emiterea ordinului de plata8 - plata pentru ordinul de plata emis. G,latitorul5 - obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de plata. G-ocietatea bancara initiatoare5 - returnarea sumei de bani in caz de nefinalizare a transferului-credit8 - plata dobanzilor de intarziere "in situatia in care acest fapt i se datoreaza. G-ocietatea bancara receptoare5 - receptia8 - autentificarea8 - acceptarea sau refuzul8 - e;ecutarea ordinului de plata receptionat% inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca8 daca nu poate e;ecuta sa-l anunte pe emitent inainte de e;pirarea perioadei de e;ecutare8 - plata dobanzii de intarziere "daca i se datoreaza#.

G-ocietatea bancara destinatara5 - receptia8 - autentificarea8 ~

63

- acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent8 - sa accepte numai daca a fost receptionat8 - pe e;emplarul care ramane la emitent "verde# se completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare. -au refuzul 9 se face pe baza da refuz de e;ecutie cu specificarea motivelor refuzului5 daca , prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de identificare a platitorului8 lipsa disponibilitatilor in contul platitorului8 - punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara8 - plata dobanzii de intarziere. Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate, eronate sau intarziate Returnarea fondurilor banesti catre platitor - societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din , nee;ecutat8 - pentru un , nefinalizat sau intarziat% platitorul poate cere societatii bancare initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii si momentul restituirii sumei din , "daca solicita platitorul#8

- societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin ,% daca acest contine un ordin e;pres al emitentului "de a lucra cu o anumita banca intermediara#% sau cand societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare receptoare. ~
64

+orectii de plata - o societate bancara receptoare a emis un , cu valoare mai mica decat cea din , acceptat anterior% iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin% este obligata sa emita beneficiarului un , pentru diferenta8 - daca societatea bancara receptoare a emis un , a carei valoare este mai mare% are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar% iar beneficiarul are obligatia de a o restitui. Obli!atia de plata pri"ind dobanzile de intarziere si penalitatile de comunicare - cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat obligatiile% aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de intarziere calculata la suma din ,>% calculata astfel5 1. pentru un , pe care este indicata ziua9 dobanda curge de a doua zi de la acceptare8 2. pentru un ,> pe care nu este indicata ziua9 dobanda curge de a doua zi de la acceptare8 - pentru nee;ecutarea unui ,> si neanuntarea platitorului prin comunicare de refuz de e;ecutie% societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei. ,inalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.

E'emplu; circulatia unui ordin de plata; ~

65

1. 2. 0. $. 3.

-.). :ABA -.A.% in vederea efectuarii unor reparatii% recurge la -.). :ABA -.A. !otaraste ca plata serviciilor prestate de -.). &n acest scop% -.). :ABA -.A. emite un ordin de plata al carui rdinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are desc!is Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie%

serviciile -.). ,R &B,(W -.A.8 ,R &B,(W -.A. sa se efectueze printr-un ordin de plata8 beneficiar este -.). ,R &B,(W -.A.8 cont curent% respectiv Raiffeisen Bank% care este societatea bancara initiatoare8 autentificare% acceptare si% in final% e;ecutare a ordinului de plata primit de catre B.R./.% la care are desc!is cont curent societatea ,R &B,(W -.A. % B.R./. avand calitate de banca destinatara8 1. 7. '. &n momentul acceptarii ordinului de plata de catre B.R./.% transferul4lterior% B.R./. va credita contul clientului sau% -.). ,R &B,(W &n acest fel% -.).,R &B,(W -.A. isi recupereaza contravaloarea credit este finalizat8 -.A. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit8 serviciilor prestate.

".3. #econtarea pe baza cambiei si biletului la ordin ".3.1. #econtarea pe baza cambiei

66

+ambia este un instrument cu a<utorul caruia in calitate de tragator% putem plati o datorie fata de o anumita persoana% numita beneficiar% prin intermediul unei alte persoane "tras# care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca beneficiarului suma respectiva la o anumita data. +ambia "Ane;a nr. 2#este un titlu de credit% sub semnatura private care pune in legatura in procesul crearii sale 0 persoane5 tragatorul% trasul si beneficiarul.1 /eci cambia pune in legatura trei persoane5 - persoana fizica sau <uridica care in calitate de creditor ordona plata 9 tragator8 - persoana fizica sau <uridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va plati suma inscrisa pe cambie 9 tras8 - persoana fizica sau <uridica careia i se va plati suma respectiva denumita beneficiar. +ormularul trebuie sa contina urmatoarele date5 - numele si semnatura tragatorului8 - numele trasului8 - adresa% numarul% contul si banca trasului8 - data si locul emiterii8 - felul cambiei8 - locul platii8 - scadenta8
1

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

67

- numele beneficiarului8 - adresa% codul fiscal si stampila tragatorului8 - suma in litere si in cifre8 - moneda. -cadenta este termenul la care cambia trebuie platita. (a trebuie sa indice cu precizie ziua sau termenul ma;im in interiorul caruia creditorul trebuie sa se prezinte la plata. -cadenta trebuie sa rezulte cu precizie din te;tul cambiei. -cadenta poate fi5 Ca vedere8 Ca un anume timp la vedere8 Ca un anume timp de la data emiterii8 Ca o data fi;a. ,osesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. )el care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de ac!itare scrisa de posesor. ,osesorul nu poate refuza o plata partiala. &n caz de plata partiala% cel care plateste "trasul# poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o c!itanta.

Erasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau. -contul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei8 la prezentarea pentru scontare% banca ii ac!ita contravaloarea% inainte de scadenta% ~
68

percepandu-i un comision "ta;a scontului#. &n urma acestui act% banca devine beneficiarul cambiei. &n calitate de beneficiar al cambiei e;ista trei posibilitati de a e;ercita drepturile decurgand din te;tul acesteia5 - sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata acesteia la scadenta "prezentare facultativa# sau pentru ca tragatorul cere acest lucru e;pres pe cambie "prezentare obligatorie#8 - sa prezinte cambia trasului la plata8 - sa o gireze in favoarea unui tert fata de care e;ista o obligatie. &n acest caz va trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date5 - numele sau "girantul#8 - numele persoanei careia i se gireaza titlul "giratarul#8 - data girarii8 - semnatura girantului. /upa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de scadenta. & se va plati suma inscrisa pe cambie% mai putin comisionul bancii pentru o astfel de operatiune.

&n caz de neplata la scadenta de catre tras% posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei "care sunt solidar obligati fata de el#. /aca o cambie este KincasataJ de catre o banca% aceasta trebuie sa faca KprotestulJ in caz de neplata. ~
69

E'emplu; circulatia unei cambii; 1. -.). /elta -.A a livrat la 0* mai 2**' catre -.). )indico -.A. utila<e in valoare de 2'** R 6. Eermenul de plata este 1 iulie 2**'8 2. /e asemenea% -.). /elta -.A. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit% in valoare de 2'** R 6 scadent tot la 1 iulie 2**'8 0. -.). /elta -.A. emite o cambie care trebuie platita de -.). )indico -.A. direct bancii8 $. /in momentul completarii cambiei -.). /elta -.A. are calitate de tragator% cealalta societate comerciala se afla in pozitie de tras% iar banca este beneficiarul cambiei8 3. -.). /elta -.A. remite cambia bancii8 1. Ca data de 1 iulie 2**'% banca incaseaza suma de pe cambie% de la -.). )indico -.A. &n acest fel% se ac!ita creditul acordat pentru -.). /elta -.A. de catre banca si totodata datoria societatii comerciale )indico -.A. fata de societatea comerciala /elta -.A.

".3.2. #econtarea pe baza biletului la ordin

70

Biletul la ordin este un titlu de credit% sub semnatura private% care pune in legatura in procesul crearuu sale doua persoane5 subscriitorul sau emitentul si beneficiarul.Eitlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se oblige sa plateasca o suma de bani fi;ate% la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.7 persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la ordin astfel completat5 - numele si adresa creditorului8 - numarul de cont al creditorului8 - semnatura creditorului8 - numele bancii creditorului8 - data si locul emiterii8 - scadenta8 - locul platii8 - numele beneficiarului8 - suma in litere si cifre8 - felul biletului la ordin.

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

71

B6R si -ocietatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la ordin care au indicate scadenta pe fata titlului. Biletul la ordin a carui scadenta nu este aratata este socotit platibil la vedere.' )a beneficiar e;ista urmatoarele posibilitati de a e;ercita drepturile decurgand din te;tul biletului la ordin5 /aca scadenta este la un anumit timp de la vedere 9 trebuie sa prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare% deoarece% dupa avizare curge termenul de scadenta. ,entru aceasta emitentul va semna la rubrica KvazutJ de pe fata biletului la ordin8 -a-l prezinte trasului la plata8 -a-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date5 - numele sau "girantul#8 - numele persoanei careia i se gireaza titlul "giratarul#8 - data girarii8 - semnatura girantului. -a-l sconteze la banca inainte de scadenta% platindu-i-se suma inscrisa pe bilet% mai putin ta;a de scont.

'

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

72

B6R si -ocietatile Bancare a uobligatia sa ar!iveze cambiile si biletele la ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata platii.9 Ane;ele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii pentur societatile bancare si B6R din punctual de vedere al formei si continutului.1*

1*

Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$. Cegea cambiei Ui a biletului la ordin% nr.3'F190$.

73

CAPITOLUL V: /(-)>&/(R(A -& +46)E& 6AR(A )R(/&E(C R BA6)AR(

$.1. Conturi curente A. Persoane Fizice

+e este un cont curent A 4n instrument bancar cu a<utorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii. )ontul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati% incasari sau transferuri bancare. &n functie de nevoile fiecaruia se poate desc!ide un cont in Cei% 4-/% (uro% :B, sau in alte valute. -umele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere% nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. )ontul curent poate fi alimentat oricand% fie prin salariul care poate fi virat in acest cont% fie prin alte depuneri. )ontul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care a<uta in realizarea oricarei tranzactii bancare.,entru desc!iderea unui cont curent se va completa de catre client o cerere de desc0idere cont curent "Ane;a nr.0# si o declaratie a deponentului pri"ind incadrarea depozitelor"Ane;a nr.$# A"anta.ele utilizarii contului curent Accesibilitate; ai acces la sumele depuse in contul curent in peste $3* de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. Raiffeisen Bank ofera gratuit% pentru contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul curent la AEB-uri si cumperi cu a<utorul cardului cumparand direct de la comercianti% c!iar si in afara orelor de functionare a bancii. )ardul atasat contului curent este international% ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent ~
74

oriunde in lume "in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in moneda tarilor respective#. -e poate desemna alte doua persoane autorizate care sa aiba acces la contul curent la g!iseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare cu acces la contul curent. ,le'ibilitate; poti !otara in orice moment ce doresti sa faci cu banii. ,oti sa-i transferi in alte conturi% sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite% fie de la AEB-uri% fie direct de la g!iseele unitatilor Raiffeisen Bank. (imp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilitati. +osturi minime5 pentru a desc!ide un cont curent nu se plateste nimic +ontRO8 asupra tranzactiilor5 este ca si cum ai detine banii in sau pentru eliberarea cardului atasat si a e;traselor de cont trimise lunar prin posta. portofel% dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. ,ersoana care desc!ide un cont curent are contR 6 deplin asupra oricaror tranzactii prin e;trasul de cont oferit lunar sau la cerere. Eoate aceste informatii se regasesc si pe pliantul J )ont curent J% Ane;a nr. 3. ,entru toate conturile curente se pot alege J ptiuniJ in functie de necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii.

75

$.1.1. ptiuni a%erente contului curent& Opti nea Dina!ic ,ermite efectuarea de tranzactii rapid% prin telefon sau internet.

cont curent in Cei8 card de debit Baestro F 2isa (lectron8 Raiffeisen nline8 mQBanking8 plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Opti nea " p#i!ent fera o rezerva de bani disponibila oricand

cont curent in Cei8 card de debit Baestro F 2isa (lectron8 overdraftG cu *. dobanda pentru primii 0** Cei utilizati8 plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Opti nea E$icient Beneficierea de mai mult disponibil in cont.

cont curent in Cei8 card de debit Baestro F 2isa (lectron8 ~ ~

76

cont curent in moneda straina8 dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Cei8 Raiffeisen nline.

Opti nea " pre! Beneficierea de toate avanta<ele la un loc.

cont curent in Cei8 card de debit Baestro F 2isa (lectron8 cont curent in moneda straina8 overdraftG cu *. dobanda pentru primii 0** Cei utilizati8 dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Cei8 Raiffeisen nline8 mQBanking8 doua plati directe catre furnizori alesi de tine. Eoate aceste optiuni apar si in pliantul J ptiuni de cont curentJ Ane;a nr 11. $.1.2. Ser'icii atasate Rai%%eisen (an) * 7 Bankin! BQ Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si )onne; cu a<utorul

caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul ~ ~

77

telefonului. -erviciul BQBanking este accesibil oriunde este acoperire prin serviciul :-B )onne;. ,entru a beneficia de serviciul mQBanking trebuie urmatoarele5 cont desc!is la Raiffeisen bank8 un -im -mart cu aplicatia mQBanking si un telefon compatibil8 un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului. A"anta.e securitate ma;ima in derularea contractelor financiar-bancare8 acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real8 plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de pe telefonul mobil8 usurinta si confort in utilizare. efectuarea de transferuri intra si interbancare in Cei Eoate aceste informatii se regasesc si in pliantul J mQBankingJ Ane;a nr.1

Raiffeisen %irect 4n simplu apel telefonic% gratuit indiferent de sezon% scuteste persoana de drumurile la banca. riunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. /irect% fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau ta;e suplimentare% beneficiezi de urmatoarele servicii5 se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele Raiffeisen bank8 se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare8

78

 se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii "electivitate% telefon% asigurari#8 se definesc sau se modifica transferurile planificate8 se desc!ide sau se lic!ideaza depozite la termen8 se poate efectua sc!imburile valutare intre conturile proprii. A"anta.e la unitati8 serviciu. Smart(el )u a<utorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 2$ de ore din 2$% 7 zile pe saptamana% direct pe ecranul telefonului mobil% sub forma unor mesa<e te;t de tip -B-e poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent% de depozit% de credit sau de card desc!is la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din operatorii :-BF)/BA- range% )onne;% )osmote sau Zapp% se poate activa prin inc!eierea unui contract% serviciul -martEel -B- care iti ofera posibilitatea obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil. Accesarea informatiilor se poate face5 prin apel la numarul scurt 1'1F11'1 se primesc informatii cu privire telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de nu mai este nevoie deplasarea la banca8 program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare8 nu sunt percepute ta;e sau comisioane in plus fata de cele percepute

la toate conturile selectate8 se obtin informatii despre cont "curent% de credit sau depozit#8

79

lista ultimilor 3 tranzactii efectuate pe un anumit cont "tranzactii de lista ultimilor 3 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont8 lista ultimilor 3 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont8 cursul valutar al banciiFB6R din data curenta8 sc!imbare paR 6a ",&6#8 interogare a datelor de credit8 prin broOsing Zapp sau Rap )onne;.

debit si de credit#8

A"anta.e este un serviciu fle;ibil si mobil8 permite accesul direct% non-stop% la informatii despre cont8 ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o frecventa adaptata activitatii8 ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria telefonului mobil8 garanteaza discretia si siguranta. Plati directe furnizori ,latile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fi; si mobil% la gaze% la lumina etc. +iecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte% e;ista situatii cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. -erviciul ,lati directe furnizori are menirea de a inlatura unele gri<i ,entru doar 1%3 lei pe transfer% Raiffeisen Bank va plati din contul curent toate aceste facturi. A"anta.e ~
80

 timp economisit in favoarea altor activitati8 transfer bancar evitand utilizarea numerarului8 evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori si avand e;trasul de cont care confirma operatiunile bancare8 posibilitatea de a refuza plata unei facturi% printr-o simpla cerere8 costuri minime5 depuneri numerar fara comisiona% transfer bancar cu un comision avanta<os. Eoate aceste informatii se regasesc si in pliantul J ,lati directe furnizoriJ Ane;a nr. 7

,i' Pa7 Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fi;e% la date fi;e% din contul tau curent in alte conturi5 conturi de economii sau conturi curente. &n situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta% -erviciul transferuri planificate permite ac!itarea datoriilor. Banca este cea care transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita% automat la data pe care o stabileste persoana in cauza. -erviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume stabilite catre un cont de economii% de e;emplu Acces Plus sau E"eniment. &n acest mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest mod. Raiffeisen Online )onstituie o alta facilitate care a<uta la economisire de timp. Acest serviciu ofera posibilitatea de a avea acces non-stop% securizat prin internet% oriunde in ~
81

lume% la conturile tale. -e poate consulta soldurile conturilor% istoricul tranzactiilor efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent% cardul de credit% depozite si credite .-e pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre trezorerie si furnizorii de utilitati. A"anta.e economie de timp5 nu mai este necesara deplasarea la banca 8 disponibilitate5 serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora% prin intermediul computerului conectat la &nternet8 costuri minime5 comisioanele sunt cu pana la 3*. mai mici decat la g!iseele bancii contR 65 acces permanent la informatiile despre soldul conturilor5 securitate5 Raiffeisen nline foloseste o te!nologie de varf% utilizand un sistem de criptare --C la 12' biti% garantand securitate optima pentru tranzactiile tale8 Eoate aceste informatii se regasesc si in pliantul I Raiffeisen nlineJ Ane;a nr.' ,entru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular K)erere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen nlineJ Ane;a nr. 9 la oricare sediu al bancii.

%escoperit de cont #o"erdraft$ )onstituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in contul Raiffeisen Bank . Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete% fara o data fi;a de rambursare integrala. ~
82

Asi!urarea ta in caz de accident ,rogramul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei desc!ise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident% 2$F2$ ore% oriunde in lume. &n cazul in care unul din aceste evenimente se produce% titularul de cont "sau mostenitorii sai dupa caz# va primi o despagubire de 1.*** (4R. ,rogramul ofera 2 "doua# luni de gratuitate oricui opteaza pentru IAsi!urarea ta in caz de accidentB .

/upa terminarea celor 2 luni de gratuitate% fiecare titular va plati lunar ec!ivalentul in lei a 1 (4R . ,lata primelor se va face automat din contul curent in lei% fara alte formalitati. &nscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei desc!is la Raiffeisen Bank si prin completarea unui formular I)ertificat de asigurareJ Ane;a nr. 1*. *lte ser'icii o%erite clientilor de catre Rai%%eisen (an) : 2estern :nion - (ransfer de bani Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Restern 4nion. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de laFla oricare din agentii Restern 4nion% putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume% fara a se folosi conturi bancare% carti de credit sau ordine de plata.. . Ser"iciul 2estern :nion se adreseaza; persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa8 oamenilor aflati in situatii critice "pierderea sau furtul banilor% cartilor de credit sau cecurilor de calatorie#8 ~
83

 parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii in strainatate8 persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor din tara8 oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate. &n strainatate% beneficiarii pot fi atat persoane fizice% cat si <uridice

A"anta.ele ser"iciului 2estern :nion

Accesibilitate5 orice persoana fizica sau <uridica are acces la serviciul Restern 4nion% conform reglementarilor in vigoare.

Simplitatea folosirii; sumele se pot transmite prin reteaua Restern 4nion fara a mai fi necesara completarea unui formular% in limita plafoanelor stabilite.

Si!uranta; sistemul informatizat al retelei Restern 4nion asigura ma;ima securitate a transferurilor.

Rapiditate; incasarea in cateva minute a sumelor e;pediate% in orice colt al lumii% Restern 4nion fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment "in ma;im 1* min. de la depunere#. D

Promotii cu premii atracti"e. (ransferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. +um procedati pentru a folosi ser"iciul 2estern :nion; ~
84

persoana care urmeaza sa primeascaFsa trimita o suma de bani se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera serviciile de transfer Restern 4nion% unde trebuie sa prezinte un act de identitate valabil "buletin sau carte de identitate pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti# si BE)6ul"codul unic din 1* cifre aferent fiecarei tranzactii#.

destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca BE)6-ul% numele e;peditorului% tara si localitatea de unde s-au trimis banii si suma transmisa.

Ca Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui formular Ane;a nr.13% 11. +are este pretul utilizarii ser"iciului 2estern :nion

comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se platesc de catre e;peditor% in momentul in care banii sunt depusi pentru transfer8 plata sumelor catre beneficiari se realizeaza in dolari -4A% (4R sau R 68

pentru banii primiti% destinatarului nu i se percep comisioane. Recent% Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de transfer de bani Restern 4nion in Ron atat trasnferuri pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.

%. Persoane & ri'ice ,entru realizarea operatiunilor curente ale societatii. -e poate desc!ide in R 6 si in toate valutele acceptate de catre banca. ~
85

+aracteristici - Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere8 - -e poate efectua licitatii valutare on-line% cu comision *8 - (ste accesibil in timp real% in orice unitate Raiffeisen Bank8 - ,ermite utilizarea urmatoarelor servicii5

/irect /ebit8 BQBanking8 Bulticas!8 , - "plati prin card direct la comercianti#

%irect debit- permite plata furnizorilor de utilitati "telefon% energie% gaze% etc.# din contul curent% in urma unui contract inc!eiat intre banca si societate. +aracteristici
o

)lientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori% fara

comisioanelor aferente. &n caz contrar% plata va fi refuzata8

o

confirmareFprezenta clientului *7Bankin! 9 permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea tranzactiilor direct de pe telefonul mobil "serviciu valabil doar pentru utilizatorii )onne;# ,acilitati
o

btinerea prin -B- a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul Cista ultimilor cinci tranzactii efectuate8 ,lata facturii telefonice% pentru tine si alte pesoane8 Reincarcarea cartelei preplatite Aamarad sau )onne; :oX8 ,rimirea prin -B- imediat ce tranzactia a fost efectuata8 ~
86

valutar8
o o o o

-etarea notificarilor privind modificarea soldului.

*ulticas0 9 pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de siguranta si eficienta. A"anta.e
o o o o o

-ervicii bancare direct din birou8 &nformatii actualizate in fiecare ora8 Eimp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii e;trasului8 4tilizare eficienta8 )osturi reduse.

Acceptarea platilor prin card 9 Raiffeisen Bank ofera &ntreprinderilor Bici si Bi<locii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii "!oteluri% restaurante% magazine% supermarketuri% agentii de turism% clinici medicale% cabinete de avocatura#% posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor 2&-A si Baster)ard detinute de cetatenii romani sau straini. A"anta.e

)resterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor perativitate ma;ima in decontarea valorii documentelor de vanzare Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar8 Acordarea de gratuitati% corelata cu volumul platilor prin card ,articiparea la campanii promotionale organizate de 2&-A% Baster)ard si

transmise spre incasare8

Raiffeisen Bank.

$.2. Plasamente (ancare ~

87

$.2.1. #epozite A.Persoane $izice 4n depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca% pe o perioada definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda. (IP:RI %E %EPOZI(E &n functie de criteriile specifice e;ista mai multe tipuri de depozite5

in functie de moneda% depozitele pot fi in lei sau in valuta8 in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi5 -depozite cu capitalizare5 periodic% dobanda se adauga la suma depusa

initial -depozite fara capitalizare5 lunar% dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta8

in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel -daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei

initial5 depozitului% depozitul se prelungeste automat. &n plus daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii% dobanda se adauga la suma depusa initial. ,entru perioada urmatoare% rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga dobanda obtinuta in perioada precedenta. 6ivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala. -daca nu se doreste reinnoirea automata% depozitul va avea scadenta unica% adica suma depozitului se va transfera in contul curent "pentru care se va calcula dobanda la vedere# sau suma va ramane in acelasi cont% fara dobanda8 in functie de dobanda5 ~
88

-depozite cu dobanda variabila5 banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului% in functie de evolutia pietei. -depozite cu dobanda fi;a5 banca asigura o rata fi;a a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei. Solutii pe care le o%era Rai%%eisen (an) pentru economii gama intreaga de depozite la termen% in lei sau valuta5 a. b. c. )ontul (veniment )ontul Bonus /epozit la termen clasice% cu sau fara capitalizare +ontul e"eniment- cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific. +aracteristici A"anta.e tu alegi data scadentei8 ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont "depuneri sunt permise dobanda se capitalizeaza lunar8 cont in lei termen de constituire a depozitului5 intre 91 si 013 de zile8 suma minima de desc!idere a contului este 3* lei8 depuneri ulterioare minim 13* lei

pana la 0* de zile inainte de ziua scadentei#8

89

ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fi;e% la

date fi;e din alte conturi ale tale desc!ise la Raiffeisen Bank catre )ontul (veniment "-tanding rder#8 pentru fle;ibilitatea sa% )ontul (veniment a fost desemnat de catre revista ,iata +inanciara ,rodusul Bancar al anului 2**18 %obanzi si comisioane scadentei8 e;ista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor depuse5 *%03. minim de *%3 lei +ontul Bonus- pentru ma'imum de profit +aracteristici - depozit in lei pentru persoane fizice8 - termen de constituire a depozitului5 1 luna. /epozitul se reinnoieste automat la scadenta8 - suma minima pentru desc!iderea contului5 13* lei A"anta.e depozitului8 ofera un plus de dobanda 2. pentru fiecare a treia luna de e;istenta a rata dobanzii5 variabila in functie de evolutia pietei8 nu se plateste dobanda daca depozitul este lic!idat inainte de data

90

rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai

mari "pentru dobanzile mai mari de $*** lei% rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual#8 dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei altei persoane8 %obanzi si comisioane vedere8 comisioane5 comision de retragere *%3*.% minim *%3 lei% comision de intretinere cont curent-1%3 lei F luna rata dobanzii este fi;a pe perioada depozitului "o luna#8 in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta% se va plati dobanda la

%epozite la termen clasice- ale!e depozitul preferat +aracteristici depozite clasice% in lei% pe termene de 1% 0% 1% si 12 luni% cu sau fara capitalizare8 depozite in 4-/ sau (4R % cu capitalizare8 suma minima pentru desc!iderea contului este accesibila A"anta.e numar mare de alternative la alegerea termenului "1% 0% 1 sau 12 luni#8 ~
91

 se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent8 rate fi;e ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei8 %obanzi si comisioane dobanda poate fi fi;a sau variabila% in functie de tipul de depozit8 comisioane5 comision de retragere *%3*.% minim *%3 lei pentru depozitele in lei% *%3. minim 0 4-/ pentru depozitele in valuta8 +ontul de economii Acces Plus 1 fle'ibilitate si profit +aracteristici - cont in lei pentru persoane fizice8 - termen nelimitat8 - suma minima de desc!idere a contului5 $** de lei8 - depuneri ulterioare5 minim 3*** lei8 - retrageri5 permise oricand% fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. /aca soldul contului este mai mic de 3** lei orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold e;istent si lic!idarea contului. A"anta.e produsul ofera clientilor% pe de o parte% posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent% si in acelasi timp% accesul rapid la sumele economisite% fara restrictii8

92

 dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces ,lus si este diferentiata pe transele valorice. /aca soldul contului trece in alta transa valorica% rata dobanzii se aplica pentru intregul sold8 sunt permise transferuri automate din alte conturi curenteFde card ale titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces ,lus5 pot fi transferate sume fi;e la date fi;e sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor "sOeep#8 %obanzi si comisioane dobanda este variabila% diferentiata pe transe valorice8 nu se percepe comision de intretinere8 comisioane5 comision de retragere *%3.% minim *%3 lei %. Depozite Persoane ( ri'ice Cont e'eniment Piata tinta 9 &ntreprinderi Bici si Bi<locii " pana la 3.***.***. (4R cifra de afaceri anuala.# *oneda 9 R 6 :tilizare 1 pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata +aracteristici @ 2aluta5 C(&. @ ,erioada5 poti alege c!iar tu data scadentei. Aceasta poate fi orice data intre 91 si 013 de zile. @ -uma minima de desc!idere a depozitului5 3* lei noi. @ Rata dobanzii5 variabila% in functie de evolutia pietei. @ /obanda5 se capitalizeaza lunar in contul (veniment. ~
93

@ Reinnoire5 fara reinnoire. Ca data scadentei depozitul trebuie lic!idat. @ /epuneri ulterioare5 ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in valoare minima de 1* lei noiF depunere cu pana la 0* de zile inainte de ziua scadentei. (;ista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate% la date fi;e% din alte contul curent in lei desc!is la Raiffeisen Bank catre contul (veniment. @ Retrageri5 pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc sumele depuse% fara dobanda. A"anta.e fondurilor. Contul (onus& pentru maximum de pro%it A"anta.e; ofera un plus de dobanda "2.# pentru fiecare a treia luna de e;istenta a depozitului rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari "pentru depozitele mai mari de $*.***.*** leiF $.*** lei noi% rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual# dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane %obanzi si comisioane; rata dobanzii este fi;a pe perioada depozitului "o luna# in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta% se va plati dobanda la vedere comisioane5 comision de retragere *%3*.% minim *%3 lei 8 comision de intretinere cont curent in lei - *.3 Ron +acilitarea de alegere a scadentei8 Acceptarea depunerilor suplimentare8 )apitalizarea dobanzii8 ,lanificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a

94

+aracteristici; depozit in lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului5 1 luna. /epozitul se reinnoieste automat la scadenta suma minima pentru desc!iderea contului5 1** lei #epozite la termen Piata tinta 9 &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R.# *oneda 9 R 6% (4R% 4-/ :tilizare 9 pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata. +aracteristici o 2eniturile minime pentru constituirea depozitului 1***. R 6% 3.*** (4R% 3.*** 4-/ o ,erioadele de constituire a depozitelor5 1% 0% 1 sau 12 luni o /obanda fluctueaza pentru R 6 si este fi;a pentru valuta8 o /obanda este calculata lunar si platita in contul curent8 o /epozitele in R 6 vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lic!idate o (;trasele de cont sunt emise lunar% la cerere8 o Ca scadenta% soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.

A"anta.e +ructificarea fondurilor disponibile8 /obanzi avanta<oase.

95

)aracteristici depozite Ane;a nr.12. ,entru constituirea unui depozit se va completa un formular K)ontract de constituire depozit la termenJ Ane;a nr. 10. $.2.2. Rai%%eisen !n'estment Romania &n 1991 si 1997 Raiffeisen &nvestment A: "R&A:#% divizia de investment banking a grupului Raiffeisen% a oferit consultanta :uvernului Roman intr-un numar de vanzari strategice multi-sectoriale. &n iulie 199' a fost infiintata Raiffeisen +inancial Advisors Romania% ca filiala aflata 1**. in proprietatea R&A:. &n aprilie 2**3% Raiffeisen +inancial Advisors Romania a devenit Raiffeisen &nvestment Romania "R&R#% cu scopul de a alinia filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen &nvestment. Raiffeisen &nvestment Romania beneficiaza de o importanta e;pertiza si cunoastere a pietei% ca rezultat al puternicei prezente a :rupului Raiffeisen in Romania. (c!ipa Raiffeisen &nvestment Romania este alcatuita din e;perti cu o inalta pregatire profesionala% familiarizati atat cu pietele financiare internationale% cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. ,rin activitatea sa% Raiffeisen &nvestment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. &n anul 2**2% revista britanica (uromoneQ a acordat Raiffeisen &nvestment A: premiul pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si ac!izitii din Romania% ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii -ide; :alati in 2**1.

96

&n prezent% R&R are capacitatea de a derula simultan un numar important de tranzactii de vanzare sau ac!izitie pe piata romaneasca si regionala% avand suportul R&A: prin ec!ipele specializate sectorial de la 2iena si ec!ipele locale din tarile (uropei )entrale si de (st. #espre asistenta in %uziuni si ac+izitii Asistenta in fuziuni si ac!izitii are R 6ul de a facilita tranzactiile ce vizeaza preluarea contR 6ului unei societati prin ac!izitie directa% fuziune% plasament privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari% peste suma valorilor societatilor. -inergiile care se stabilesc intre aceste societati reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si ac!izitiile. -inergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in5

&mbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul

sectorului in care activeaza societatile. )ompaniile ac!izitioneaza alte companii pentru a castiga noi piete% a-si creste veniturile% profitul si accesul la surse de finantare.

(conomii de scala% in ac!izitii de ec!ipamente industriale% computere companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se

sau birotica.

fac comenzi de valoare mai mare% iar pretul poate fi negociat.

/iversificarea si obtinerea de noi te!nologii. ,entru a ramane

competitive% companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta. ,rin ac!izitia unei companii se pot obtine te!nologii si produse noi% ce pot duce la dezvoltarea mai rapida a noii companii create.

97

Reducerea costurilor salariale. ,rin ac!izitii% se pot reduce costurile salariale atat in cadrul departamentelor administrative% cat si a celor de productie% prin delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii. -ub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si ac!izitii sunt incluse servicii legate direct de tranzactii% dar si anumite servicii oferite separat% atunci cand nu este vorba despre o tranzactie efectiva% ci despre decizii privind finantele intreprinderii "cum este cazul (valuarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari#. *sistenta in ac+izitii /esi sunt folosite de foarte multe ori impreuna% termenii DfuziuneD si Dac!izitieD se refera la actiuni diferite. &n sensul pur al cuvantului% o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun de acord pentru unirea acestora% urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. (;emplul cel mai elocvent este fuziunea intre /aimler-Benz si )!rQsler% care a dus la formarea noii companii /aimler)!risler. &n practica% multe fuziuni nu respecta aceste principii in totalitate% realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie% fie fuziuni prin consolidare. Ac!izitiile sunt in mare masura similare fuziunilor% diferenta fiind ca ac!izitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta% fara a se modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati. +orma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia% serviciile oferite cumparatorului sunt denumite asistenta in ac!izitii% c!iar daca forma finala a tranzactiei va fi o fuziune. ,rocesul initierii unei ac!izitii este un proces intern la nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia% fie direct% fie prin consiliul de administratie. data decizia luata% practica impune un numar de pasi ce trebuie realizati pentru succesul procesului. )ompaniile de talie mare pot avea un ~
98

compartiment separat insarcinat cu fuziunile si ac!izitiile dar de regula% acestea sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape5 Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni Y ac!izitii - identificarea arealului geografic% a domeniului% sub-domeniului% uneori pana la nivel de produs% in care e;ista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de sinergii8 realizarea profilului de investitie8

&dentificarea Kcompaniilor tintaJ 9 in cadrul profilului de investitie selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile% sunt depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia din urma8

btinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due diligence 9 ca un pas imediat urmator% au loc discutii cu actionarii Kcompaniilor tintaJ% cu scopul de a obtine acordul acestora privind vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea% in cadrul unui proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti <uridici% te!nici si financiari8

(valueaza Dcompaniei tintaD 9 pe baza informatiilor obtinute% se

evaluaeaza valoarea companiei% luand in considerare si sinergiile ce pot fi obtinute ca urmare a ac!izitiei.

,regatirea ofertei preliminare 9 oferta adresata cumparatorului% pentru

a pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre ac!izitia societatii8 este insotita de multe ori si de un acord de e;clusivitate8

-tructurarea tranzactiei si negocierile 9 ma;imizarea beneficiilor

partilor face necesara discutarea modalitatii e;acte de derulare a tranzactiei% obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia% etapizarea platii pretului ~
99

si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise8 de asemenea% negocierea contractului de vanzare-cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor% care trebuie gestionate cu gri<a pentru a evita Druperea negocierilorD8

)onditiile suspensive% documentatia asimilata si activitatile post-

tranzactie 9 semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract8 de asemenea% e;ista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei8 perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.

*sistenta in pri'atizari si parteneriate public,pri'ate :uvernele si entitatile publice au% in plus fata de companiile private% particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private tranzactii speciale% abordate diferit de catre bancile de investitii. R 6ul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica :uverne sau entitati publice rezida in a crea in plus fata de o tranzactie privata% o legatura intre obligatiile de interes public% fie el national siFsau local si interesele private privind activitatea economica. Bai mult% in calitate de consultant% de orice parte a tranzactiei% o banca de investitii trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice% pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia. &nteresul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara e;istenta unei transparente sporite asupra procesului% precum si definirea si indeplinirea unor criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. /e cele mai multe ori% evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor ~
100

grile pre-definite. &n negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes public% cum ar fi obligatii de investitii% mentinerea unui numar de anga<ati sau obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora. Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult decat in afaceri private% fiind de multe ori necesara contributia consultantului la realizarea sau modificarea legislativa. *sistenta in 'anzari de companii, cesiuni, asocieri si -oint,'entures )resterea numarului de fuziuni si ac!izitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru vanzarea contR 6ului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt selectati potentialii cumparatori si se desc!id negocieri paralele cu acestia. /e cele mai multe ori% vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului. )!iar daca arata ca un proces in oglinda al ac!izitiei% vanzarea unei companii necesita o asistenta mai amanuntita% deoarece unul dintre scopurile sale este ma;imizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti interesate si crearea unei presiuni competitionale si psi!ologice% in vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. (tapele acestui proces sunt5

(valuarea preliminara 9 plecand de la discutiile intre banca de investitii

"consultant# si actionari% pe baza informatiilor financiare% se pot emite primele considerente asupra valorii companiei% coroborand informatiile primite cu aspecte ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii8

/ue-diligence pentru vanzator 9 ca a doua etapa in procesul de vanzare%

banca de investii trebuie sa a<unga la un grad inalt de cunoastere a afacerii vanzatorilor% pentru a identifica atat situatia prezenta% cat si riscurile si oportunitatile ce urmeaza a <uca un R 6 foarte important in cadrul tranzactiei8 ~
101

(valuarea indicativa 9 pe baza informatiilor obtinute% banca de investitii este

in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei% care va fi folosita de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul% dar si pentru a identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si imbunatatirea acestora8

&dentificarea cumparatorilor potentiali 9 un proces similar cu cel necesar in

cazul unei ac!izitii% dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati8 accesul la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale in procesul de vanzare a unei companii8

,rezentarea oportunitatii 9 prin realizarea unui document succint% dar in

acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial% compania aflata in proces de vanzare este prezentata partilor potential interesate% cu sau fara dezvaluirea numelui acesteia.

,regatirea Acordurilor de )onfidentialitate 9 documente ce trebuie inaintate

partilor interesate spre semnare% pentru prote<area afacerilor societatii.

,regatirea Bemorandumului de &nformare 9 in multe cazuri% mai ales cand

se asteapta un numar mai mare de investitori% se pregateste un document de prezentare a companiei mai detaliat% cuprinzand aspecte operationale% strategice si financiare% al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii detaliate despre companie dintr-o prima faza.

Realizarea si coordonarea camerei de date 9 locatie unde se gasesc

informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de due-diligence8

102

&nc!eierea Bemorandumului privind Eranzactia 9 reprezinta un acord sau

uneori% numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor continua negocierile8

-tructurarea tranzactiei si negocieri 9 ma;imizarea beneficiilor partilor face

necesara discutarea modalitatii e;acte de derulare a tranzactiei% obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia% etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise8 de asemenea% negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor% care trebuie gestionate cu gri<a% pentru a evita Kruperea negocierilorJ8

)onditiile suspensive% documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie 9

semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract8 de asemenea% e;ista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei8 perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.

E'aluari de a%aceri &n cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat pentru vanzator% cat si pentru cumparator. Ca aceasta se adauga faptul ca prin natura activitatii e;ista acces la informatii pe plan international privind pretul de vanzare al companiilor din diverse domenii. Aceste considerente dau ocazia furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companiiFafaceri si pentru considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii.

103

(valuarea unei afaceri este un mi; de arta si stiinta. &n fapt% valoarea unei companii poate fi determinata e;act numai cu prile<ul unei tranzactii prin suma platita pentru ea. Eotusi% e;ista metode de a determina un interval destul de strans pentru valoarea de piata a companiei. (;ista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare% pe baza multiplilor comparabili% pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri% prin evaluarea pe baza optiunilor% evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau valoarea economica adaugata. &n cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua metode% pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. (;ista un numar de situatii in care o (valuare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate cumparatorului sau vanzatorului. )ateva dintre acestea sunt5

(valuarea valorii corecte "fairness opinion# 9 atunci cand este solicitata o

evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand interese opuse% care selecteaza un consultant pentru a KarbitraJ divergentele asupra valorii8

(valuarea companiilor ce urmeaza a fi listate8 (valuarea garantiei acordate unei banci sub forma pac!etului ma<oritar al (valuarea participatiilor intr-o companie in scopul lic!idarii acesteia8 (valuarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului8 (valuarea privind o potentiala vanzare viitoare.

actiunilor unei companii8

*sistenta in structurarea de %inantari

104

&n conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii% e;ista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al companiei% in general pentru investitii in active fi;e. )apitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a proiectului inc!eiata fie cu banci comerciale% fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale% realizata prin intermediul unei banci de investitii. +inantarea poate fi obtinuta% insa% si prin atragerea de capital prin plasamente private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin intermediul unor societati cu scop special "-,2#. (tapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze5

,regatirea modelului financiar al proiectului8 ,regatirea dosarului de prezentare a companiei8 -tructurarea finantarii8 ,rezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri8 6egocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari.

$. 2. 3. Plasamente monetare non,bancare Rai%eeisen (anca . (anca pentru /ocuinte Raiffeisen Banca pentru Cocuinte este prima banca din Romania infiintata potivit Cegii 3$1F2**2 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniu locativ. &nvestitia initiala% facuta in cote egale de cei trei actionari% a fost de 13 milioane euro% dar anga<amentul actionarilor pentru piata financiarbancara romaneasca va creste direct proportional cu e;pansiunea noastra in Romania.

105

Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Cocuinte Ane;a nr.1$ este in Cei% (uro% 4-/ sau )>+. )el in Cei presupune e;istenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fi;a pentru activitati in domeniul locativ. ,e parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din depunerile anuale% prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul calendaristic respectiv de catre client% in conditiile legii. /obanda 9 de 1. pe an in lei - va fi fi;a pe toata perioada creditului indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara. $.2." Plasamente 0inanciare Rai%%eisen Capital 1 !n'estment S.*. Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. "DR)&D# este o societate de servicii de investitii financiare "brokera<# autorizata de )omisia 6ationala A 2alorilor Bobiliare ")62B#% care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din noiembrie 199'. Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. este membra atat a Bursei de 2alori Bucuresti cat si a pietei e;trabursiere RA-/AZ% si se afla% din punct de vedere al capitalizarii% printre primele societati de servicii de investitii financiare% avand capitaluri proprii de 1'%3' miliarde leiF 1%'3' milioane lei noi si un capital social de 11 miliarde leiF 1%1 milioane lei noi "aprilie 2**$#. &n prezent% Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. "R)&# ofera o gama larga de servicii specifice pietei de capital% atat pentru investitori institutionali "romani si straini#%cat si pentru pentru persoane fizice. -erviciile specifice R)& sunt realizate de o ec!ipa cu e;perienta in domeniul pietei de capital% primare si secundare. (c!ipa R)& este asistata de e;perti ai grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital% astfel incat clientii sa beneficieze de servicii financiare complete. (c!ipa R)& poate de asemenea

106

beneficia de e;perienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din Austria.

&storicul performantelor Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. include5

in consortiu cu Alp!a +inance "denumita anterior Buc!arest &nvestment

:roup#% a finalizat% in octombrie 1999% cu succes prima oferta publica primara initiala pe RA-/AZ% subscrisa in valuta.

a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de 2alori Bucuresti

"autorizat de )62B# in valoare de 1' miliarde leiF 1%' milioane lei noi "1%2 milioane dolari -4A# in martie 1999.

a finalizat% in mai 2***% prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei

de 2alori Bucuresti% prin vanzarea unui pac!et de actiuni detinut de +ondul ,roprietatii de -tat

in consortiu cu Alp!a +inance% a intermediat oferta publica secundara prin

intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru /ezvoltare detinute de catre +ondul ,roprietatii de -tat. Acest proiect a fost unul dintre cele mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.

107

a intermediat% in 2**2% transferul dreptului de proprietate asupra pac!etului

ma<oritar de actiuni in Agras -.A printr-o oferta publica secundara% in valoare de 2%7 milioane euro8

a intermediat% in august 2**0% o oferta publica de cumparare initiata de

grupul de fonduri de investitii Advent &nternational pentru Eerapia -.A. )lu<6apoca% oferta in valoare de $* milioane dolari -4A. Aceasta este cea mai mare tranzactie% ca volum% desfasurata prin Bursa de 2alori Bucuresti. ferta a avut o rata de succes de peste 9*. iar ulterior% printr-o oferta de preluare derulata intre decembrie 2**0 si ianuarie 2**$% a fost ac!izitionat inca un procent de apro;imativ $. pentru suma de 1%3 milioane dolari -4A.

a intermediat% in septembrie 2**0% o alta tranzactie importanta atat pentru

R)& cat si pentru piata romaneasca de capital5 C6B &nternational a lansat o oferta publica de cumparare pentru actiunile -ide; -.A. tranzactionabile pe piata de capital. 2aloarea ofertei de cumparare a fost de 23 milioane dolari -4A% si este a doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasda[.

a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca

Avaerner - &B:B% Aker Eulcea% AoQo Romania% ,etrotel Cukoil% Eimken Romania.

a intermediat% in 2**$% emisiunea de obligatiuni corporative a Raiffeisen

Bank -.A% in valoare de 1.0'* miliarde leiF 10' milioane lei noi si listarea acestora la Bursa de 2alori Bucuresti /atorita volumului de activitate si a succeselor obtinute% Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. a fost considerata una din cele mai importante societati de servicii de investitii financiare din Romania in 2**0% ocupand primul loc din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Rasda[ si locul doi din ~
108

punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Bursa de 2alori Bucuresti. Astfel% in 2**0% volumul tranazactiilor prin Bursa de 2alori Bucuresti si Rasda[ desfasurate Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. a fost de 100 milioane euro% societatea avand o cota de piata de 1'.9.. &n cei cinci ani de activitate% Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. s-a dovedit a fi unul din cei mai activi <ucatori de pe piata de capital din Romania% inregistrand un numar de peste 10.*** de clienti si intermediind peste 73.*** de tranzactii "tranzactii uzuale si speciale% plasamente private% oferte publice#% care au condus la transferul a apro;imativ 1%0 miliarde actiuni% cu o valoare totala de peste 0** milioane dolari -4A. &n decembrie 2**0% revista D,iata +inanciaraD a acordat Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. D,remiul de ,erformanta pe ,iata de )apitalD pentru Ddinamismul demonstrat prin amplitudinea% diversitatea si eficienta tranzactiilor intermediateD. Acest premiu nu recunoaste numai rezultatele obtinute in 2**0% ci si spiritul inovativ si solutiile propuse de Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. in cursul ultimilor ani. Ca inceputul anului 2**$% ec!ipa R)& a crescut prin realocarea in cadrul grupului Raiffeisen a unui numar de specialisti si e;perti in domeniul serviciilor de consultanta financiara si de plasamente private. Aceasta ec!ipa a dobandit o considerabila e;perienta ca urmare a a participarii in tranzactii importante si comple;e% cum sunt privatizarea )- -ide; -A in 2**1 si privatizarea -) ,etrotub -A Roman si )- -iderurgica >unedoara in 2**0. &n acest fel% gama serviciilor oferite de R)& a crescut semnificativ. "e)icii#e o$erite 'e Rai$$eisen Capita# * In)est!ent: Ser'icii Principale

vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente

financiare pe contul clientilor siFsau pe cont propriu8 ~

109

plasamentul siFsau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor

instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare8

administrarea conturilor de portofolii individuale ale clientilor% cu

respectarea mandatului dat de acestia8

preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul e;ecutarii lor prin alte Ser'icii Conexe

societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati8

detinerea de fonduri siFsau de valori mobiliare si de alte instrumente

financiare ale clientilor in scopul e;ecutarii ordinelor acestora si in cursul administrarii portofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod e;pres prin reglementarile ).6.2.B.8

acordarea de imprumuturi in bani sau in actiuni pentru creditarea consultanta acordata cu privire la ac!izitii% preluari% structura de capital%

tranzactiilor in mar<a% in conditii stabilite in comun de B.6.R. si ).6.2.B.8

strategie economica% finantari si aspecte similare8

consultanta cu privire la instrumentele financiare.

110

CAPITOLUL VI:

,(RAE&46& /( )R(/&EAR( BA6)ARA

2.1. 3ipuri de credit A. Persoane $izice )reditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala. 3ipuri de credit +redit imobiliar 9 &ntra in casa ta

111

+reditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa dorite cu a<utorul unei sume pe care o imprumuta o banca. Ca creditul imbiliar nu ai nevoie de nici o garantie suplimentara. )reditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi "ipoteca de casa#. Ratele se vor returna lunar% pe o perioada cuprinsa intre 0 si 2* de ani. +e trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casaA 4n imprumut pentru o casa presupune o serie de avanta<e dar si un numar de indatoriri. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la dobanda si calculul ratelor lunare. )reditul poate fin rambursat anticipat% integral sau partial% cu perceperea unui comision. &mprumutul se solicita in baza venitului total al familiei. (;ista si o serie de conditii de baza% Ane;a nr. 17% pe care orice solicitant al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca5 2ec!ime la locul actual de munca si domiciliul siFsau locul de munca in raza <udetului unde soliciti creditul8

2enitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca8 Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te prote<eaza pe tine si /epunerea unui avans la solicitarea creditului% intr-un procent specificat de &n cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un

familia ta in cazul unor evenimente nefericite8

banca8

co-debitor "membru al familiei# A"anta.e :arantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat "locuinta sau casa de vacanta# ,oate fi acordat in Cei% 4-/ sau (4R ~
112

 -uma ma;ima acordata este de 3**.*** (4R "sau ec!ivalentul in Cei sau in 4-/#% iar suma minima este de 3.***(4R "sau ec!ivalentul in Cei sau in 4-/# ,erioada de acordare a creditului este intre 0 si $* de ani -e ia in calcul bugetul familiei% ne fiind impus un venit minim personal Rate fi;e lunare pe toata perioada creditului (valuarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca Avans minim5 2*. "pentru creditele contractate in lei# si 23. "pentru creditele contractate in (4R sau in 4-/# )reditul se acorda in valuta solicitata 4n plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica actele de proprietate Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank

0isa produsului

Destinatia cre'it # i )redit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinteFcase de vacanta "apartamente in blocuri de locuit% case% etc.# inclusiv terenul aferent imobilelor 6u se va accepta creditarea urmatoarelor tipuri de tranzactii5 1. imobile a caror vanzare se afla temporar sau definitiv sub o ~
113

interdictie legala8 2. imobilele avand inserate clauze de intretinere% renta viagera sau uzufruct8 0. imobilele donate% vandute sub conditie sau neac!itate integral. +ac e;ceptie de la punctele 1% 2 si 0 situatiile in care valabilitatea clauzelorFinterdictiilor a incetat sau nu mai are obiect% pe baza de documente doveditoare "e;.5 imobilele cumparate in baza Cegii nr. 112F1993 pentru care s-a implinit termenul legal de 1* ani de la vanzare% persoana care beneficia de o clauza de intretinere a decedat etc.#. 6ota. -e pot cumpara unul sau mai multe imobile. Va# ta R 6 F 4-/ F (4R Va#oarea cre'it # i Bin. 3.*** (4R "ec!ivalent R 6F4-/#

Ba;. 2**.*** (4R " ec!ivalent R 6F4-/# valoarea ma;ima va include si valoarea comisionului de procesare. A)ans Bin. 23. din ,retul de )umparare8 sau Bin 03. din pretul de cumparare in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende% in proportie de peste 3*. din venitul total 9 a se vedea ~
114

conditiile descrise la pct 1.$.7 din prezenta ,rocedura

Ter!en !ini! 0 ani Ter!en !a+i! 23 ani "termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 1 luni#8 sau 13 ani "termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 1 luni# in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende in proportie de peste 3*. din venitul total 9 a se vedea conditiile decsrise la pct 1.$.7 din prezenta ,rocedura

Tip # 'e Do,an'a Rata dobanzii variabila -o'a#itate 'e ca#c # Rata Do,anzii C rente si Pena#izatoare .arantii &poteca de rang & instituita in favoarea bancii asupra imobilului ac!izitionat prin credit siFsau asupra altor imobile ~
115

Rate "credit si dobanda# lunare egale

)onform /eciziilor )omitetului de ,returi

aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti% cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra amelioratiunilor8 :arantie reala mobiliaraG asupra disponibilitatilor din conturile clientului desc!ise la RBR 8 :arantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand dividendeG8

G se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale "dividende# Frec)enta Ra!, rsarii P#ati Anticipate ,ermise% daca se ac!ita din credit ec!ivalentul a minimum 0 rate lunare egale Co!isioane si ta+e )omision de ,rocesare 55 . aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului8 se finanteaza de catre banca% respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului8 se ramburseaza lunar de catre ~
116

Cunara

imprumutat% fiind inclus in suma lunara de rambursat. )omision fi; de Analiza a /ocumentatiei )omision de ,lata Anticipata Ea;a inregistrare la Ar!iva (lectronica )omision evaluare "aplicabil doar in cazul solicitarii de sc!imbare a garantiei#. 6ivelul comisioanelor este cel stabilit de )omitetul de ,returi. Asi/ rare Asigurare de viata pentru solicitant% avand ca beneficiar Banca Asigurare pentru imobilele aduse in garantie% cesionata in favoarea Bancii -eto'a 'e Ra!, rsare Cont R% )ont )urent - bligatoriu /ebitare automata a contului curent

117

,le'icredit (ste un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun%Ane;a nr. 1'. 2aluta 5 Cei sau (4R 2aloare 5 intre 0** si 2*.*** (4R "sau ec!ivalent in Cei# ,erioada5 intre 1 luni si 1* ani. :arantii5 nu este nevoie de garantie A"anta.e; - nu este necesara <ustificarea modului de utilizare a sumei primite8 - fara avans% fara girant8 - documentatie simplificata5 fara carte de munca8 - plata autoimata a ratelor lunare din contul curent8 - posibilitatea de rambursare anticipata a creditului8 - poti beneficia% la cerere% de asigurare de viata in conditii avanta<oase.

118

%obanzi si comisioane /A( incepand de la5 @ 19.*$. - pentru creditele in (uro% cu dobanda variabila @ 21.7$. 9 pentru creditele in Cei% cu dobanda variabila @ 20.$1. 9 pentru creditele in Cei% cu dobanda fi;a /A( "/obanda Anuala (fectiva# a fost calculata luand in considerare un credit acordat in valoare de 1*.*** (uro "sau ec!iv. Cei#% acordat pe termen de 1* ani .

Do,an'a Transe )a#orice )aria,i#a E ro Lei

Do,an'a $i+a Lei

Co!ision # nar 'e

Co!ision Co!ision 'e 'e ra!, rsare

a'!inistare procesare anticipata *%$3. 0. $%3.

+le;icredit 12%3. 17%3. 19%*. pana la 0.*** euro +le;icredit 12%*. 13%3. 17%*. intre 0.***%*1 euro si 7.*** euro +le;icredit 11%3. 1$%*. 13%3. de la 7.***%*1 euro ~

*%09.

0.

$%3.

*%00.

0.

$%3.

119

+reditul *asina (a (ste un credit pentru cumpararea de noi masini% romanesti sau straine% sau moto-scutere. 2aluta5 Cei% (4R sau 4-/ 2aloarea5 intre 2.*** si 73.*** (4R "sau ec!ivalent in 4-/ sau Cei# ,erioada5 intre 1 luni si 7 ani Avans 5 minim 13. din valoarea masinii :arantii5 ga< pe masina si asigurare )asco cesionata in favoarea bancii% in cazul in care avansul este mai mic de 23 . din valoarea masinii% se solicita un girant "veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare# A"anta.e se ia in calcul bugetul familiei% nefiind impus un venit minim personal plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului +reditul pentru bunuri de consum

120

(ste un credit pentru cumpararea de bunuri diverse "mobila% masini de spalat% aragazuri% televizoare% calculatoare% ferestre cu geam termopan#.Ane;a nr. 19. 2aluta5 Cei (4R sau 4-/ 2aloare5 intre 23* si 3.*** de (4R "sau ec!ivalent in Cei F4-/# ,erioada5 intre 1' luni si 1* luni. Avans5 *. sau orice suma din partea clientului A"anta.e nu necesita giranti plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului nu necesita <ustificarea modului de utilizare a sumei primite Piata tinta5 persoane fizice )aluta5Cei (4R sau 4-/ )aloare5 intre 0** si 1*.*** de (4R "sau ec!ivalentul in lei# Perioada5 intre 1 luni si 3 ani. %.Persoane & ri'ice +reditul +apital Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R.# *oneda 0 R 6% (4R% 4-/ :tilizare 0 +inantarea nevoilor de capital circulant pentru scopuri productive% comerciale sau prestari servicii8 ~
121

+aracteristici o durata ma;ima de 12 luni8 o nu e;ista perioada de gratie disponibila8 o Eragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente <ustificative.

A"anta.e Rambursarea se face potrivit unui program fle;ibil% adaptat afacerii dumneavoastra. /obanda se calculeaza la sold8 Rata a dobanzii competitiva% determinata individual. +reditul +omercial ,iata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#% furnizori ai societatii cu reputatie buna8 *oneda 0 R 6 :tilizare 0 pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei% comertului sau serviciilor +aracteristici

122

este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri

succesive%in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la rdin si )ecuri emise in favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili o se acorda pe o perioada ma;ima de 12 luni.

A"anta.e refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor8 gestiune mai buna a fondurilor8 imbunatatirea imaginii bilantului8 rapiditate in utilizare5 tragerile se fac prin simpla prezentare la banca

a documentelor "Bilete la rdin% )ecuri#% nefiind necesara completarea unei cereri de trageri distincta. A"ansul in cont curent ,iata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. Boneda 0 R 6% (4R% 4-/ 4tilizare - pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei% comertului sau serviciilor +aracteristici o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont separat8 o imprumutul are caracter revolving% putand fi rambursat in orice moment in decursul perioadei de valabilitate ~
123

o durata de acordare5 ma;imum 12 luni. A"anta.e costuri competitive% determinate individual8 permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a tragerilor din contul de credit. ,actorin! intern ,iata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#% furnizori ai societatii cu reputatie buna8 Boneda 0 R 6 4tilizare 0 acoperirea nevoii de capital circulant "termen scurt#% avand la baza cesiunea de creante% dovedite contractual si prin facturi. +aracteristici o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs8 o se finanteaza ma;imum '*. din valoarea facturii A"anta.e Refinantarea creditului comercial8 :estiunea mai buna a fondurilor8 &mbunatatirea imaginii bilantului. +redit in"est

124

,iata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. Boneda 0 R 6% (4R% 4-/ 4tilizare 0 finantarea proiectelor de investitii +aracteristici o /urata ma;ima 5 1* luni8 o ,erioada de gratie de ma;imum 12 luni8 o )lientul are obligatia sa acopere 2*. din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii% in numerar sau sub orice alta forma. o Eragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta utilizarea creditului conform destinatiei aprobate

A"anta.e; +inantarea proiectelor pe termen lung8 Rambursarea se face potrivit unui program fle;ibil% adaptat afacerii Rata a dobanzii competitiva% determinata individual% ce se calculeaza

dumneavoastra. la sold. 2.2. Etapele procesului de creditare (tapele procesului de creditare a &BB-urilor sunt 5 1# &nitierea relatiei cu clientul8 ~
125

2# 2izita pe teren8 0# Analiza creditului si analiza riscului8 $# /ecizia de credit8 3# Acordarea creditului8 1# Bonitorizarea8 Etapa 1, !nitierea relatiei cu clientul

Abordarea clientului si identificarea oportunitatii -copul acestei etape a procesului de creditare este cel de a aduna de la clientul potential suficiente informatii care vor fi ulterior evaluate. -ecretul consta nu numai in analizarea acestor informatii% ci si in asigurarea. caracterului complet si demn de incredere al informatiilor.

Aceste informatii sunt acumulate in trei etape5 abordarea clientului si interviul preliminar% formularul de cerere de credit si vizita pe teren. Recrutarea clientilor noi constituie un element integrant din operatiunea de creditare la toate nivelele organizatorice ale RBR. &n etapa de initiere a relatiei cu clientului% activitatile standard includ5 &dentificarea clientilor% de e;. colectarea datelor din diverse surse referitoare la societatile care functioneaza in zona AgentieiF-ucursalei% identificand societatile conform domeniilor strategice8 )ontactul preliminar8 ~
126

 &dentificarea oportunitatii de afaceri8 +urnizarea de informatii despre RBR si produsele acesteia. /irectorii de Agentii "/A#% Relations!ip Banagerii &BB "RB &BB# si Banagerii de -ucursale "B-# sunt responsabili de obtinerea de afaceri noi% prin atragerea clientilor noi% precum si de activitatea cu clientii e;istenti.

E'aminarea solicitarii de credit Relations!ip Banagerii &BB% /irectorii de Agentii si Banagerii de -ucursale trebuie sa efectueze o evaluare initiala a clientului si sa ia o !otarare initiala in legatura cu bonitatea financiara a potentialului client si fezabilitatea solicitarii sale credit. /AFRelations!ip Banager &BBFB- nu trebuie sa continue procedurile cu un client despre care considera ca prezinta riscuri de credit neperformant.

Ca interviul initial cu solicitantul% /AF Relations!ip Banager &BB F Burmareste punctele de mai <os5 1. (;amineaza fezabilitatea proiectului8 2. &dentifica necesitatile solicitantului si ofera produsul "produsele# adecvat"e#8 0. (;plica cerintele% procesul de creditare si furnizeaza /ista documentelor necesare pentru credit #Ane'a 2*#8 $. +urnizeaza formularul de +erere de +redit pentru &BB ~
127

3. ,rogrameaza vizita pe teren8 1. )ompleteaza Raportul Intalnirii cu clientul. /iscutia se va concentra initial pe cerintele solicitantului5 valoarea imprumutului% scopul% termenul si sursa de rambursare. /A F Relations!ip Banager &BB F B- trebuie sa ia !otararea initiala daca este cazul sa continue relatia. /A F Relations!ip Banager &BB F B- trebuie sa aiba o impresie favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii. /A F Relations!ip Banager &BB F B- trebuie sa inteleaga necesitatile financiare ale clientului. -e va completa, Raportul Intalnirii cu clientul pentru intalnirea initiala% iar daca /A F Relations!ip Banager &BB F B- "si solicitantul# !otarasc sa inainteze cererea% atunci /A F Relations!ip Banager &BB F B- trebuie sa ii ofere solicitantului documentatia aferenta solicitarii de credit. Aceasta include un formular de +erere de +redit pentru &BB si /ista documentelor necesare pentru credit. /atele incluse in Raportul Intalnirii sunt5 6umele solicitantului si adresa comerciala8 Adresa solicitantului si descrierea activitatii8 2aloarea imprumutului si scadenta solicitata8 -copul imprumutului5 +inantarea RBR% B(R/ sau din alte surse8 Rezultatul "continuareFrespingere#. ~
128

Apoi% solicitantul va depune formularul de +erere de +redit pentru &BB si /ista documentelor necesare pentru credit direct la Relations!ip Banager &BB% moment in care se programeaza o vizita pe teren. 2izita pe teren se va efectua de catre Relations!ip Banager &BB. 6u se vor accepta solicitari siFsau documentatii incomplete. (ste important ca Relations!ip Banager &BB sa revizuiasca solicitarea F documentatia inainte de a accepta formal solicitarea. Erebuie colectata toata documentatia de care este nevoie pentru a completa -ectiunile - ,rofilul )lientului F Bediul de Afaceri din )redit Bemorandum. data ce formularul de +erere de +redit pentru &BB este depus si se constata ca acesta este complet "i.e completat corect si insotit de documentatia adecvata#% se vor face pregatiri pentru vizita pe teren% inclusiv revizuirea informatiilor din solicitare% pregatind intrebari specifice si studierea succinta a pietei% daca este cazul.

Etapa 2, Vizita pe teren

%esfasuurarea "izitei pe teren data ce s-au depus +ererea de +redit pentru &BB si documentatia% Relations!ip Banager &BB va programa o vizita pe teren% la societate "se incura<eaza participarea /irectorului de Agentie F/irectorului de -ucursala#. -copul principal al vizitei pe teren este cel de a colecta informatii suplimentare ~
129

necesare pentru a analiza solicitarea. 2izita pe teren permite Relations!ip Banager &BB sa observe activitatea solicitantului si sa verifice informatiile si documentatia furnizate. rice documentatie solicitata care nu se colecteaza in etapa de initiere a relatiei cu clientul se va colecta in timpul vizitei de afaceri pe teren. ,e durata vizitei pe teren% Relations!ip Banager &BB va utiliza +redit *emorandum-ul pentru a-l asista la punerea intrebarilor necesare pentru a-si face o imagine despre afacere si pentru a acumula informatiile necesare in scopul analizarii complete a solicitarii de credit. Ane'a prezinta e;emple de intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare. /aca in urma vizitei pe teren Relations!ip Banager &BB stabileste ca solicitarea sa fie inaintata%atunci. Relations!ip Banager &BB completeaza sectiunile calitative din *icro +redit *emorandum C +redit *emorandum; -ectiunea a &&-a ",rofilul )lientului# si -ectiunea a &&&-a "Bediul de afaceri#. -tudiul de fezabilitate de mediu "-+B# trebuie efectuat pe durata vizitei pe teren de catre Relations!ip Banager &BB si documentat in sectiunea adecvata din *icro +redit *emorandum C +redit *emorandum . +redit *emorandum-ul *icro +redit *emorandumC +redit *emorandum impreuna cu toate situatiile financiare suplimentare reprezinta un sumar al solicitarii de credit5 analiza societatii si riscurile esentiale aferente tranzactiei propuse. Aceasta se va baza pe5 +ererea de +redit pentru &BB% situatiile financiare% interviurile cu conducerea% documentele <uridice% contractele comerciale% informatile colectate in timpul vizitelor pe teren etc. ~
130

(;ista doua versiuni ale )redit Bemorandum-ului5 *icro +redit *emorandum pentru solicitatii care nu a<ung cu e;punerea totala pe grup de clienti afiliati peste 0*.*** (4R sau ec!ivalent% calculata pe baza cursului de sc!imb al B6R din ziua inregistrarii +ererii de +redit pentru &BB la Banca8 D +redit *emorandum pentru solicitantii care a<ung cu e;punerea totala pe grup de clienti afiliati peste 0*.*** (4R sau ec!ivalent% calculata pe baza cursului de sc!imb al B6R din ziua inregistrarii +ererii de +redit pentru &BB la Banca. +redit *emorandum va fi insotit de -pread-urile +inanciare si Bugetul de &ncasari si ,lati. Autoritatea de aprobare a )omitetului de )redit al -ucursalei se va defini prin !otarari ale )onsiliului de Administratie. &n continuare prezentam structura de baza a +redit *emorandum-ului. Solicitarea de facilitate de credit Acest document include conditiile "suma% maturitatea% structura% garantiile% pretul -dobanzi% comisioane etc.# in care s-a aprobat tranzactia de catre autoritatea competenta "asa cum s-a stabilit prin !otararea )onsiliului de Administratie# cu toate semnaturile necesare. Profitul clientului Aceasta sectiune include informatiile relevante despre afacerea societatii% grupul de societati% management% istoricul creditelor% actiuni in instanta% raportul de fezabilitate de mediu etc. *ediul de afaceri ~
131

Aceasta sectiune include informatiile relevante despre furnizori% clienti% piata% pozitie pe piata% perspective etc. Analiza financiara Aceasta sectiune include indicatorii financiari c!eie cu motivatia privind evolutia acestora% profitabilitatea relatiei cu clientul pentru Banca% -pread-urile +inanciare si Bugetul de &ncasari si plati. E"aluarea riscului Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului% conditiile afacerii8 capacitatea% de rambursare% capitalul investit si utilizarea fondurilor% garantiile% analiza -R E. Relations!ip Banager-ul &BB va completa secounile calitative din +redit *emorandum #Profilul )lientului si Bediul )omercial#% iar Analistul de )redit &BB va completa restul formularului8 Relations!ip Banager-ul &BB inainteaza Analistului de )redit &BB intregul dosar% inclusiv Raportul intalnirii, formularul de +erere de +redit pentru &BB% documentatia si +redit *emorandum- ul partial completat. Etapa 3 , *naliza creditului si analiza riscului

Re"izuirea preliminara evaluare initiala a fezabilitatii solicitarii de credit se desfasoara odata ce Analistul de )redit &BB primeste dosarul de credit cu documentatia <ustificativa. -ectiunile a &&-a si a &&&-a din +redit *emorandum si ~
132

documentatia <ustificativa trebuie sa fie revizuite ca baza pentru revizuirea initiala a afacerii. Analistul de )redit &BB se poate consulta cu Relations!ip Banager &BB pentru a obtine mai multe informatii. Eoate documentele <uridice trebuie prezentate Nuristului -ucursalei pentru revizuire% cum ar fi documentele statutare si orice documente <uridice care dovedesc proprietatea pentru constituirea garantiilor. data ce Analistul de fiterul de )redit &BB a stabilit ca solicitarea sa avanseze% acesta instiinteaza :arantii din -ucursala pentru a efectua evaluarea garantiiilor propuse. Analiza completa de credit Analistul de )redit &BB efectueaza apoi o analiza completa de credit cu conditia sa se fi depus toata documentatia necesara pentru desfasurarea analizei.Rating-ul clientului se efectueaza in conformitate cu D6ormele interne referitoare la evaluarea performantei financiare a entitatilor economice% altele decat institutiile financiare de creditD. +ormularul de rating al clientului se va semna de Analistul de )redit &BB si se va include apoi in dosarul de credit.

)erificarea documentelor .uridice /epartamentul Nuridic al -ucursalei efectueaza revizuirea documentatiei <uridice si prezinta in scris constatarile Analistului de )redit &BB. +ompletarea Raportului de e"aluare a !arantiilor Raportul de e"aluare a !arantiilor este completat si inaintat Analistului de )redit &BB pentru includerea in dosarul de credit. 6u se permite efectuarea nici ~
133

unei ma<orari a valorii garantiei propuse de fiterul de :arantii. %osarul se inainteaza Analistului de Risc ,e baza unei analize financiare favorabile% Analistul de )redit &BB inainteaza Analistului de Risc dosarul complet. %osarul se inainteaza *ana!erului de Risc Analistul de Risc efectueaza o evaluare a riscului% consemneaza in scris opinia% sa daca este diferita de cea din +redit *emorandum, daca este cazul% si inainteaza dosarul de credit Banagerului de Risc. /aca Analistul de Risc nu mai are alte comentarii F opinii% acesta doar va semna pe +redit *emorandum. +omitetul de +redit al Sucursalei Banagerul de risc analizeaza dosarul si convoaca% )omitetul de )redit al% -ucursalei. /aca dosarul de credit s-a inaintat Banagerului de Risc inainte de ora 135** si acesta considera ca este oportun% )) al -ucursalei se va intruni in aceeasi zi. /aca nu este cazul% )) al -ucursalei se va intruni in ziua urmatoare.

Etapa " , #ecizia de credit

Aprobarea Sucursalei Relations!ip Banager-ul &BB trebuie sa faca o prezentare scurta )omitetului de )redit al -ucursalei% subliniind termenii imprumutului propus ~
134

si baza pentru !otararea referitoare la imprurnut. +redit *emorandum-ul nu trebuie doar citit cu glas tare. Erebuie evidentiate urmatoarele puncte5 6umele solicitantului si descrierea activitatii8 -uma solicitata si scopul% sursa de rambursare8 Activitatea comerciala si indicatorii actuali5 "anzari, profit% datoria la capitalul propriu8 ,reviziunile pe perioada imprumutului8 Riscurile si factori de diminuare8 Nustificarea pentru aprobarea imprumutului. /upa prezentare% membrii \)omitetului de )redit al -ucursalei pot pune intrebari si se discuta propunerea. Aprobarea se poate acorda numai prin decizia in unanimitate a membrilor prezenti in conformitate cu -tatutul )omitetului de )redit al -ucursalei. copie a !otararii )omitetului de )redit al -ucursalei "inclusiv conditiile# pentru facilitatile de credit ce sunt de competenta acestuia se vor trimite in.ziua aprobarii catre )entrala% /epartamentul de )redite &BB in scopuri statistice.

Aprobarea +entralei Eoate solicitarile de credit care depasesc competenta de aprobare a )omitetului de )redit al -ucursalei si sunt recomandate pentru aprobare trebuie inaintate catre )omitetul de )redite &BB ")) &BB# pentru decizie conform regulilor prevazute in -tatutul )) &BB. /osarul de credit aferent% incluzand ~
135

+redit *emorandum-ul "cu documentatia necesara# se trimit la )entrala% /epartamentul de )redite &BB pentru analiza si decizie. /upa analizarea si primirea informatiilor F documentatiei suplimentare solicitate% Analistul &BB F fiterul de Aprobari va discuta tranzactia cu Banagerul de )redite &BB si va face o recomandare )omitetului de )redite &BB referitoare la solicitarea de credit. Banagerul de )redite &BB va convoca )omitetul de )redite &BB si va prezenta )omitetului de )redite &BB tranzactia. )) &BB va aproba sau respinge solicitarile in limitele sale de competenta de aprobare sau le va recomanda )omitetului de )redite &&. /upa primirea deciziei )) &BB "daca facilitatea de credit se afla sub competenta de aprobare a )) &BB# sau dupa primirea in scris a deciziei )omitetului de )redit && "daca facilitatea de credit depaseste competenta de aprobare a )) &BB#% Analistul de )redit F fiterul de Aprobari de la )entrala va informa -ucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare suplimentare in scris. /aca este cazul% se va transmite si un e;tras din Binuta )omitetului de )redit && referitor la facilitatea de credit.

Etapa $, *cordarea creditului

+omunicarea deciziei referitoare la credit

136

/upa primirea deciziei referitoare la credit de la autoritatea competenta% RB &BB trebuie sa informeze clientul despre decizie. +um sa spuneti %A; $ reguli de urmat atunci cand comunicati aprobarea l. )omunicati foarte clar toti termenii% conditiile si cerintele creditului. 2. /aca creditul este comple; sau impune cerinte pe care debitorul trebuie sa le indeplineasca% comunicati aprobarea si conditiile in scris8 0. Revizuiti aprobarea cu clientul% raspunzandu-i la orice intrebari si e;plicandu-i termenii pe care nu ii cunoaste8 $. Bultumiti clientului pentru tranzactia cu acesta. +um sa spunem 8:5 ' reguli de urmat atunci cand refuzati creditul 1. -tabiliti de la inceput asteptarile5 subliniati pasii procesului de aprobare si caracterul de probabilitate "nu certitudine# asociat unei aprobari. 6u inaintati )omitetului de )redit solicitarile de credit despre care simtiti ca au sanse sa fie respinse8 este mai bine sa le respingeti dv. insiva intr-un stadiu incipient. 2. decizie negativa impune o <ustificare bine-gandita si aceasta trebuie

comunicata clientului intr-un mod politicos. )lientul trebuie sa primeasca e;plicatia tuturor factorilor care au nu au determinat respingerea. 6u fiti vag5 spuneti 64 si de ce raspunsul este 64.

0. /ati informatii despre conditiile ce trebuie indeplinite pentru a conferi unui client eligibilitatea pentru o facilitate de credit in viitor. $. /aca este posibil% oferiti alternative - alte surse de finantare. ~
137

3. 6u reactionati daca clientul este ostil5 pastrati-va calmul si ramaneti politicos. 1. /eserviciu pentru client5 e;plicati ca acordarea imprumutului nu ar fi in interesul clientului% iar motivul pentru care Banca respinge solicitarea este faptul ca s-a considerat ca debitorului nu ii va fi usor sa ramburseze creditul. 7. &nteres pe termen lung5 clientul poate avea alte proiecte pe care Banca le poate finanta. -ituatia.se poate sc!imba mai tarziu -i poate proiectul va fi considerat fezabil. '. /aca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal solicitarea% este important sa informati clientul in scris. -crisoarea trebuie sa fie scurta si politicoasa% e;punand pe scurt motivele% pentru respingere. 6eclarificarea pozitiei Bancii poate duce la pierderea oportunitatii de a modifica propunerea sau poate cauza presiuni inutile asupra relatiei bancare e;istente si cu% o posibila pierdere-a oportunitatilor% de afaceri viitoare. +ontractele de credit /ocumentul prin care se stabilesc termenii tranzactiei de credit este )ontractul de )redit5 )ontractele de )redit standard se vor utiliza pentru facilitatile de credit pentru &BB asa cum sunt furnizate de /irectia Nuridica de la )entrala.

)onsilierul <uridic de la -ucursala impreuna cu Analistul de )redit &BB vor intocmi contractele de creditF garantii utilizand formularele standard % iar )onsilierul <uridic de la -ucursala va da o certificare pentru conformitatea ~
138

semnaturilor opozabile ale clientului. Erebuie acordata o atentie deosebita sectiunilor care se refera la garantii% asigurandu-va ca acestea sunt adaptate garantiei specifice utilizate in tranzactia in cauza. Banagerul de Risc va face o ultima verificare a contractelor de credit si garanti cu conditiile de aprobare si isi va da avizul. )and toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate documentele sunt depuse la dosarul de credit% dosarul va fi remis Administrare credit de la -ucursala pentru procesare. )entrala. )erificarea finala a conditiilor precedente fi desc0iderea contului de credit &nainte de acordarea efectiva din creditul aprobat% fiterul de Administrare credit de la -ucursala trebuie sa se conformeze ,rocedurii de )ontR 6 specifice. fiterul de Administrare credit de la -ucursala trebuie sa efectueze o ultima verificare pentru a contR 6a urmatoarele5 termenii contractului de credit corespund conditiilor din aprobarea creditului s-au indeplinit toate conditiile precedente 8 contractul de credit si documentele de garantie sunt complete si intocmite corespunzator8 clientul a semnat contractul de credit% contractele privind garantiile. ,latile din creditele aprobate se vor efectua la prezentarea documentelor <ustificative care dovedesc destinatia imprumutului% conform regulamentelor B6R. (ste sarcina fiterului de Administrare credit de la -ucursala sa verifice ~
139

fiterului de

rice modificari ale

contractelor de credit standard trebuie verificate de /irectia Nuridica de la

utilizarea corecta a creditelor conform aprobarii si a documentelor <ustificative. (ste responsabilitatea Relations!ip Banager &BB sa se asigure ca dosarul de credit al clientului contine toate documentele necesare si este mentinut la zi. fiterul de Administrare credit de la -ucursala este responsabil de desc!iderea unui cont de credit si introducerea tuturor datelor in sistemul electronic conform ,rocedurii specifice de Administrare )redite. Pastrarea dasarelor de credit si documentatia de credit Eoate documentatiile de credit aferente unui singur debitor trebuie pastrate distinct intr-un dosar% astfel incat dosarul respectiv sa ofere toate informatiile necesare despre un client. Aceste informa ii trebuie actualizate periodic de catre relations!ip manager &BB si este responsabilitatea acestuia F acesteia de a se asigura ca toate informatii&e referitoare la tranzactie% debitor si calitatea creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. +iecare dosar de credit gestionat de Relations!ip Banager &BB trebuie mentinut in ordine conform Ane;ei :. Eoate documentele originale referitoare la o facilitate de credit "de e;.8 contracte pentru facilitali de credit% contracte de garantie% polite de asigurare% bilete la ordin etc.# se% vor pastra intr-un saif ignifug% iar o copie identica se va pastra in dosarul de credit in scopuri informative. (ste responsabilitatea fiterului de Administrare credit de la -ucursala sa asigure pastrarea adecvata a tuturor documentelor originale referitoare la dosarul de credit si sa intocmeasca in scris un ,&- cu documente originale si un Registru scris actualizat privind originalele . /aca este necesar% un anga<at poate scoate unul dintre documentele de credit ~
140

originale din safe-ul ignifug8 intrun astfel de caz% Registrul privind originalele% asa cum este gestionat% de credit% fiterul de Administrare credit de la -ucursala trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. Ca returnarea documentelor de fiterul de Administrare )redit de la -ucursala va semna in Registrul privind originalele.

Etapa 2 , Monitorizarea

-ucursala trebuie sa se conformeze ,rocedurii specifice de Administrare )redite in efectuarea activitatii de monitorizare. /esi monitorizarea imprumuturilor este una5 dintre etapele cele mai importante din procesul de creditare pentru a asigura calitatea portofoliului% se numara totusi printre cele mai des omise in practica. Adesea urmarirea necorespunzatoare a creditului si monitorizarea ineficienta duc la deteriorarea portofoliului si de aceea este esential sa fie stabilite proceduri de monitorizare iar acestea sa fie respectate. Bonitorizarea continua a creditelor aflate in derulare este una din sarcinile de baza ale unei gestionari eficiente a riscului. Analiza creditului inainte de acordarea creditului si monitorizarea continua dupa aceea determina rezultatele generale ale Bancii din operatiunile de creditare. /ezvoltarea dinamica a pietelor are o influenta directa asupra cadrului economic in care actioneaza un debitor si astfel asupra situatiei financiare a debitorului.

141

(;perienta practica ne invata ca cele mai multe credite neperformante sunt cauzate de factori care apar mult dupa ce s-a luat !otararea initiala referitoare la credit. /upa utilizarea creditului% rambursarea acestuia si evolutia afacerii se vor revizui periodic. Relations!ip Banager &BB trebuie sa e;plice clientilor motivele pentru monitorizare% anume ca Relations!ip Banager &BB incearca sa inteleaga afacerea si sa a<ute la rezolvarea problemelor potentiale. -copul monitorizii;ii creditului este detectarea la timp a deteriorarii situatiei unui client sau a calitatiigarantiei. Erebuie luate din timp masuri pentru a preveni creditele neperformante in scopul de a reduce la minim costurile datorate riscului de nerambursare. Acest fapt este important deoarece costurile riscului constituie pe langa costurile cu personalul principalele componente de cost intr-o banca moderna si astfel au o influenta directa asupra rentabilitatii bancii. ,roblemele identificate din timp sunt mai usor de rezolvat si de aceea incura<ati-va clientoi sa va informeze daca se confrunta cu probleme sau se asteapta sa aiba dificultati% in ac!itarea datoriilor catre Banca. (;plicati-le ca vor pastra o relatie mai buna cu banca daca va avertizeaza din timp daca nu au posibilitati de ac!itare a datoriilor catre Banca.

*onitorizarea platilor -ucursala trebuie sa se conformeze ,rocedurilor de )olectare specifice in efectuarea rnonitorizarii platilor Relations!ip Banager &BB de la -ucursala va monitoriza rambursarile% asa cum se prevede% in conformitate cu scadentarul de plata al imprumutului. ~
142

/e obicei% cu cateva zile inainte de rambursarea programata% Relations!ip manager &BB va.telefena clientului pentru a stabili situatia actuala a afacerii si daca clientul prevede vreo prob1ema% mai ales dificultati in efectuarea platilor.

*onitorizarea trimestriala &n fiecare trimestru se va efectua o vizita de catre Analistul de )redit &BB la locul de afaceri al debitorului si trebuie completat un formular de monitorizare trimestrial. Aceasta este o scurta trecere in revista a afacerii pentru a stabili daca planurile sunt corecte% motivele pentru sc!imbari semnificative si daca afacerea se confrunta cu dificultati.

*onitorizarea !arantiei fiterul de :arantii de la -ucursala trebuie sa monitorizeze garantia conform ,rocedurii specifice de Bonitorizare a :arantilor. rice garantie se supune influentelor economice% <uridice si celor specifice clientului care pot determina sc!imbarea valorii acesteia pe durata creditului. Astfel se impun pentru fiecare tip de garantie activitati specifice de monitorizare. -copul monitorizarii garantei este cel de a detecta o sc!imbare in comparatie cu valoarea din momentul acordarii imprumutului. ,e langa sc!imbarile valorii% sc!imbarile in statutul <uridic care afecteaza realizarea valorii prognozate au o importanta ma<ora. ~
143

 Arierate Relations!ip manager &BB se va conforma ,rocedurii specifice privind )olectarea in gestionarea arieratelor. (ste esential sa actionati de indata ce un imprumut incepe sa aiba probleme . Relations!ip Banager &BB va telefona clientului in ziua in care plata intra in intarziere si se va informa de ce nu s-a efectuat plata F va aminti de plata scadenta "este posibil ca acest client sa fi uitat pur si simplu% sau sa fie in concediu contabilul care se ocupa de aceasta#. A<ungeti la un -acord cu clientul referitor la data cand se va efectua plata. /aca afacerea se confrunta cu probleme de flu; de numerar% trebuie sa stabiliti o intalnire pentru a discuta cand si cat poate plati clientul. Incalcarea obli!atiilor - Incetarea relatiei bancare cu clientii problema -ucursala se va conforma ,rocedurii specifice de Recuperare in cazul inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema. E'pirarea contractului de credit )u 0* de zile inainte de data de revizuire a unei facilitati de credit% fiterul de Administrare )redit de la -ucursala va informa Relations!ip Banager &BB iar acesta din urma trebuei sa contacteze clientul pentru a !otari cum sa procedeze cu tranzactia. &n cazul in care se intentioneaza reinnoirea facilitatii Relations!ip Banager &BB trebuie sa ane;eze la documentatia standard de credituri raport de monitorizare despre facilitatea de credit anterioara. (;pirarea contractului de credit este o etapa din procesul de creditare care are legatura cu rambursarea completa a principalului% dobanzii si comisioanelor. ~
144

Ca primirea de la client a cererii in scris in care declara ca a rambursat in totalitate facilitatea de credit si ca solicita eliberarea garantiei% Relations!ip Banager &BB pregateste D+ormularul de (liberare :arantiiD. fiterul de Administrare )redit de la -ucursala5 verifica in sistemul electronic daca principalul si dobanda aferenta% comisioanele% ta;ele etc. s-au rambursat8 verifica daca s-au depus la Banca toate documentele necesare8 semneaza D+ormularul de (liberare :arantiD in mod corespunzator. +ormularul de (liberare :aranlii se inainteaza catre )) -ucursala F )) &BB spre aprobare. /upa aprobare% fiterul de Administrare credit de la -ucursala efectueaza toate operatiunile necesare conform ,rocedurii specifice de Administrare )redite. Relations!ip Banner &BB asistat de )onsilierul Nuridic din -ucursala sunt responsabili de intocmirea adresei de eliberare a ipotecii din )artea +unciara% radierea inregistrarii ga<ului din Ar!iva (lectronica eliberarea polilelor de asiguraea% anularea biletelor la ordin sau de orice alte operatiuni necesare si de efectuarea fotocopiilor pentru documentele mentionate mai sus pentru a fi ar!ivate in dosarul de credit. ,entru a aproba prelungirea unei facilitati de credit e;istente siFsau a

unui nou imprumut% trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate "cu Banca noastra sau orice alta banca#% iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in +redit *emorandum. Ca luarea deciziei de credit% se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client.

145

 Pre!atiri pentru identificarea noilor afaceri ,e durata procesului de monitorizare a imprumutului identificam

necesitatile clientilor% mai ales cele referitoare la finantarea in continuare a operatiunilor comerciale. ,entru a aproba prelungirea unei facilitati de credit e;istente siFsau a

unui nou imprumut% trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate "cu Banca noastra sau orice alta banca#% iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in +redit *emorandum. Ca luarea deciziei de credit% se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client. -e incura<eaza al doilea imprumut catre clientii e;istenti bun platnici. Analiza trebuie sa se a;eze pe istoricul creditului si e;perienta cu clientul din primul imprumut. fiterul de Administrare credit de la -ucursala trebuie sa verifice ca al doilea imprumut sa nu se utilizeze pentru a-1 rambursa pe primul. Bonitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu e;ista probleme serioase si ca afacerea se desfasoara bine. Analiza si aprobarea creditului trebuie sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul. rice aspect evidentiat in monitorizare va <uca un R 6in procesul de aprobare. Apropierea momentului de incetare a contractului de credit e;istent este un prile< bun pentru a discuta "cu cel putin 0* de zile in avans# cu clientul despre urmatorul imprumut sau alt produs. Acest fapt acorda timp pentru pregatirea evaluarii riscului de credit. ,rin initierea relatiei pe baze continue cu clientul% subliniem importanta clientului pentru Banca. Retineti ca atunci cand continuam o relatie cu un client% folosim toate informatiile si cunostintele de<a colectate. ~
146

 Retineti ca suntem responsabili de calitatea serviciilor catre clienti in orice etapa a relatiei cu acestia. Retineti ca o relatie eficienta pe termen lung cu clientul este in interesul Bancii.

,ormularul de Sc0imbare Garantii &n cazul in care clientul solicita in scris modificarea structurii garantiei aprobate initial pentru o facilitate de credit si argumenteaza aceasta cerere% Relations!ip Banager &BB va pregati D+ormularul de -c!imbare -:arantiiD cu toate detaliile necesare% subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta )omitetului de )redit de la -ucursala. )onform competentei de aprobare a )omitetului de )redit de la -ucursala% )omitetul de )redit de la -ucursala va aproba F respinge solicitarea clientului sau o va recomanda )omitetului de )redit &BB spre aprobare.

*odificari ale facilitatii de credit &n cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit% relations!ip manager &BB pregateste formularul de DBodificari ale facilitaoi de creditD cu toate detaliile necesare% subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta )omitetului de )redit. )onform competentei de aprobare a )omitetului de )redit% )omitetul de )redit de la -ucursala va aproba F respinge solicitarea clientului sau o va recomanda )omitetului de )redit &BB spre aprobare. ~
147

2.3. #ocumente necesare pentru acordarea de credite

,entru a verifica informatiile furnizate% se solicita urmatoarele documente "original si copii#5 )arte sau buletin de identitate valabil "copii si original# cu mentionarea obligatorie a )6, "nu se accepta carti de identitate provizorii# - pentru membrii familiei "solicitant si sotulFsotia acestuia# si daca este cazul% codebitor8 )opie dupa +ertificatul de +asatorie "daca solicitantul este casatorit# )!estionar medical - pentru solicitant8 )erere de credit 8 /ocumente care atesta realizarea de veniturii de catre solicitant% si% data este cazul% de catre codebitori5 a# Pentru persoanele care realizeaza "enituri in calitate de salar - Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre anga<ator
Nota.

Adeverinta de salariu trebuie semnata din partea anga<atorului de catre doi reprezentanti legali "formatul standard este stabilit de catre banca# si trebuie sa fie emisa cu ma;imum de 0* zile calendaristice inaintea prezentarii. bligatoriu% adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate% sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa anga<eze raspunderea societatii emitente. 64 vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari% care nu sunt certificate cu semnatura si stampila anga<atorului. ~
148

&n cazul salariatilor Bancii 6ationale a Romaniei% ai altor banci comerciale sau ai R BAE -A% la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu in care se va mentiona ca salariul net este de peste ]]..leiF(4R. b# Pentru persoanele care realizeaza "enituri in calitate de persoane fizice autorizate sau e'ercita o profesie liberal in baza unor le!i speciale; Autorizarea valabila emisa de catre forul care guverneaza tipul /eciziile de impunere pe ultimii doi ani8

respectiv de activitate profesionala8 - )opie "certificata conform cu originalul# a Registrului de &ncasari si ,lati pentru ultimele 0 luni. c# Pentru persoanele care realizeaza "enituri din cedarea folosintei bunurilor; @ )ontractele de inc!iriere% care trebuie inregistrate la Administratia +inanciara. d$ Pentru persoanele care realizeaza "enituri in calitate de pensionari; 4ltimul talon de pensie8 /ecizia de pensionare8 /ecizia comisiei medicate "numai in cazul pensiilor de invaliditate#. e# Pentru persoanele care realizeaza "enituri din cesiunea drepturilor de ~
149

autor; )ontractul inc!eiat.

f# Pentru persoanele care realizeaza "enituri din participarea la capitalul societatilor comerciale #di"idende$. bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul e;ercitiului financiar% depuse la organul fiscal competent "cu viza Administratiei +inanciare# pentru ultimii 0 ani consecutivi de activitate ai societatii comerciale8 !otararile A:AFadunarii Asociatilor a societatii comerciale privind repartizarea profitului in dividende pentru ultimele 0 e;ercitii financiare consecutive inc!eiate8 balantele de verificare la 01.12 pentru ultimele 0 e;ercitii financiare consecutive inc!eiate% ultima balanta de verificare lunara pentru anul in curs "aferent datei cererii de credit# nu mai vec!e de 2 luni fata de data cererii de credit% insotita de declaratia lunara privind impozitul pe profit pentru aceeasi tuna8 )ertificat constatator eliberat de catre 6R) pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende. Acesta trebuie emis cu ma;im 0* zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre solicitant si va contine cel putin urmatoarele informatii despre5 datele de identificare ale societatii comercile% perioada de valabilitate a sediului% capitalul social% asociati% administratori% domeniu de activitate% inscrieri si comunicari la Registrul )omertului. Actul de constituire si eventualele -acte aditionale ulterioare la acesta ~
150

care se refera la modificarea actionariatului pe ultimii 0 ani consecutive pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende )ontractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare sau adresa stress din partea institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze data respectivele facilitate implica interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionariFasociati. Acord de consultare a bazei de date a )RB "+ormularul 0# - pentru membrii familiei "solicitant si sotulF sotia acestuia# si% data este cazul% codebitor8 /eclaratie pe propria raspundere in conformitate cu 6orma nr. 12F2**0 a B6R pentru solicitant si% data este cazul% codebitor"i#8 /ocumente privind anga<amentele de plata din declaratia pe propria raspundere "rate credits banters% rate leasing% rate credit carduri% descoperit de cont% rate cumparare bunuri in rate% ).A.R.% pensii alimentare% c!irii etc. - e;trase de cont% dovada ultimei rambursari etc.# - pentru pentru membrii familiei "solicitant si sotulFsotia acestuia# si% data este cazul% codebitor8 Ante-)ontract de 2anzare )umparare% "intre 2anzator si )umparator in forma autentica sau sub semnatura privets# care specifica partile contractante% pretul tranzactiei "obligatoriu mentionat si in moneda in care se solicita creditul# si elementele necesare identificarii imobilului8 Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a fi ac!izitionat prin credit8 Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in garantie% precum si orice alte documente care sunt necesare pentru ~
151

procesul de verificare a proprietatii si de evaluare5 sc!ite ale planului cadastral% e;tras de )arte +unciara% +ertificat de 4rbanism "in cazul terenurilor# etc.

6ota5

/aca in stadiul de depunere a cererii clientul nu a putut aduce t^ate

documentele de proprietate ale imobilului adus in garantie F ale imobilului care urmeaza a fi ac!izitionat prin credit% precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de e"aluare% atunci aceste documente trebuie puse la dispozitia fiterului :arantii al bancii ulterior etapei mai sus amintite.

&n cazul in care in calculul bugetului lunar nu se tine cont de veniturile

realizate de codebitor "solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului#% documentele necesare pentru codebitor sunt5 B&F)& si Acord )RB.

152

CAPITOLUL VII: &6-ER4B(6E( B /(R6( /( ,CAEA

4.1. Carduri pentru persoane %izice

Cardul de credit Mastercard in /E! +aracteristici;

card de debit in lei atasat contului curent% destinat persoanelor fizice% cetateni romani% precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor% consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania cardul foloseste disponibilul din acest cont% inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la AEB ori , - si cumparaturi la comercianti% in Romania si strainatate

card de debit embosat% in lei% pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual A"anta.e; data cu emiterea cardului% clientul beneficiaza de desc!iderea unui cont curent in lei% care poate fi accesat prin intermediul cardului% de ~
153

oriunde din tara sau strainatate5 contul este alimentat in lei% iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.

- acces in mod direct la disponibilul din contul curent8 - permite rezervarea de servicii in strainatate -permite efectuarea de plati pe internet -efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate8 -*. comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. -pana la 3 carduri pe cont

Visa Electron

+aracteristici;

card de debit% in lei% pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru anga<atori utilizare domestica si internationala suma minima de desc!ide de a contului pe card trebuie sa fie 3 lei.

A"anta.e ~ ~

154

pana la 3 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si e;trageri de numerar nu numai in tara% dar si in strainatate "cardul este alimentat cu lei% &n strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective#.

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati% fara a fi necesara deplasarea la banca% datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului% poti beneficia% la cerere% de facilitatea de descoperit de cont "overdraft# % in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu.

Maestro

+aracteristici; card de debit% in lei% pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru anga<atori utilizare domestica si internationala suma minima de desc!idere a contului este de 3 leiFcont

A"anta.e; ~
155

pana la 3 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si e;trageri de numerar nu numai in tara% dar si in strainatate "cardul este alimentat cu lei% &n strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective#.

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati% fara a fi necesara deplasarea la banca% datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului% poti beneficia% la cerere% de facilitatea de descoperit de cont "overdraft# % in valoare de unul pana la trei salarii nete.

Cardul de credit Rai%%eisen (an) 5old +e inseamna Gold de la Raiffeisen BankA +umperi ce "rei, oriunde in lume )lientii beneficiaza de statutul preferential al cardului :old% bucurandu-se de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc% oriunde este afisata sigla Baster)ard% cu un commission de *. pe tranzactie pentru platile efectuate la comercianti in Romania sau strainatate. Ai acces la un credit e'trem de !eneros )ardul de cumparaturi Raiffeisen Bank :old iti pune la dispozitie o linie de credit de pana la $*.*** Cei.

156

Ai la dispozitie cele mai "ariate modalitati de rambursare

* . dobanda pana la 31 de zile% pe viata. Rambursare fle;ibila% minim 3. lunar. ,lata in rate fi;e% cu dobanda redusa.

Primesti !ratuit pana la E carduri suplimentare )lientii pot solicita carduri suplimentare pentru cei dragi% gratuit si fara evaluare suplimentara. &n plus% pentru fiecare card suplimentar au posibilitatea de a alege acces total sau partial la limita de credit. Poti utiliza cardul !ratuit, pe "iata, prin pro!ramul Bonus )u noul program Bonus% pentru minim 1.3** lei utilizati in ciclul de tranzactionare primesti inapoi 12%3 Cei "a 12-a parte a ta;ei anuale de administrare#. Astfel% primirea bonusului in fiecare luna anuleaza ta;a anuala de administrare. +umperi in si!uranta prin pac0etul unic de protectie format din;

,rotectia )ardului5 e;tra protectie in caz de furt sau pierdere a cardul. ,rotectia )umparaturilor5 cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt prote<ate impotriva deteriorarii% distrugerii sau furtului pentru 0* de zile de la data ac!izitiei% inclusiv pe durata transportului.

,rotectia ,retului5 poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile platite cu cardul ~
157

Ai la dispozitie un pac0et complet de asi!urari de calatorie

Asigurare medicala cu acoperire de pana la 3*.*** (uro care include asigurarea medicala obligatorie. Asigurare de raspundere civila in valoare de ma;im 3.*** (uro. Aceasta acopera eventualele pre<udicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate.

Asigurare pentru intarzierea zborului F baga<elor de pana la 3** (uro. Eurocard 6Mastercard in 7S#

+aracteristici;

card de debit in 4-/% pentru persoane fizice cetateni romani% precum si

pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor% consultantelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul altor organizatii internationale cu sediul in Romania

utilizarea domestica si internationala suma minima de desc!idere a contului 5 3* 4-/

A"anta.e; permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita zilnica de c!eltuiala pentru fiecare card permite rezervarea de camere la !oteluri in strainatate

158

 asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

Eurocard 6Mastercard in E7R

+aracteristici; card de debit% in (4R % pentru persoane fizice cetateni romani% deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda nationala (uro utilizarea domestica si internationala suma minima de desc!idere a contului 5 3* (uro

A"anta.e; permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand pentru tranzactiile facute cu acest card in zona (uro nu sunt asigura rezervarea de camere la !oteluri de peste !otare ~
159

stabili o limita zilnica de c!eltuiala pentru fiecare card percepute ta;e de conversie valutara ~

 cardului inlocuitor.

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca

pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea

4.2. Carduri pentru personane -uridice

1. 2isa Business cu utilizare internationala 2. 2isa Business cu utilizare nationala )ardul in C(&% 2&-A Business Raiffeisen Bank% este un produs de tip debit care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe teritoriul national in interesul firmei. A"anta.e; permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii ofera posibilitatea rezervarii de camere de !otel inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdutFfurat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

160

Carduri in 'aluta pentru persoane -uridice 1. 2isa Business in (uro 2. 2isa Business in 4-/ )ardurile in 4-/% (4R sau C(& Raiffeisen Bank 2&-A Business sunt carduri de debit care se adreseaza persoanelor <uridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate in interesul firmei.

A"anta.e; permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de

numerar in orice colt al lumii. ,entru cardul 2&-ABusiness in C(& international se face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective in momentul efectuarii tranzactiei ofera posibilitatea de a limita c!eltuielile anumitor anga<ati banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului la nivelul fiecarui card in parte declarat ca pierdutFfurat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor fera numeroase servicii cone;e e;trem de avanta<oase5 - Referinte medicale - -erviciul de asistenta <uridica - Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei - Asigurarea pentru baga<ele sosite cu intarziere sau pierdute - Asigurarea in cazuri de deturnare ~
161

- Rezervarea camerelor de !otel Plata salariului prin carduri V!S* Electon sau Maestro Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor anga<atilor prin cardul in C(&% cu acordul acestora. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Anga<atii beneficiaza de5 (liminarea c!eltuielilor% riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului /iminuarea c!eltuielilor cu personalul care administreaza numerar Acces direct din orice localitate din tara sau strainatate si in orice moment la contul de card ,osibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperit de cont% in limita a trei salarii lunare nete.

4.3. C*R#7R! !MM

1. V!S* (usiness Card in R 8 Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 0 R 6% :tilizare 0 permite atat operatiuni non-cas!% cat si retrageri de numerar% in Romania +aracteristici; ~
162

 Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor% calculata prin acumularea zilnica% iar plata se face in ultima zi a lunii. /obanda se capitalizeaza. ,ermite plati prin (, - si &mprinter la toti comerciantii acceptati 2&-A% pe teritoriul Romaniei8 6u permite iesiri autorizate in descoperit "overdraft# card de debit8 ,entru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat8 (ste un card de debit.

A"anta.e; (liminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati8 &ndependenta fata de programul de lucru al bancii.

2.

V!S* (usiness Card in 7S#

Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 0 4-/% :tilizare 0 permite atat operatiuni non-cas!% cat si retrageri de numerar% in Romania cat si in strainatate8 +aracteristici; capitalizeaza. ~
163

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor%

calculata prin acumularea zilnica% iar plata se face in ultima zi a lunii. /obanda se

 strainatate. "overdraft# card de debit8

,ermite plati prin (, - si &mprinter la toti 6u e;ista limitare la ridicarea de numerar in

comerciantii acceptati 2&-A% pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.

Realizeaza automat sc!imbul valutar pentru 6u permite iesiri autorizate in descoperit

plati si retrageri de numerar in alte valute.

,entru iesiri in descoperit accidentale se (ste un card de debit.

percepe dobanda de overdraft neautorizat

A"anta.e; ,ermite operatiuni in numerar atat in Romania% cat si in strainatate. (liminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales% pentru deplasari e;terne. ,ermite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.

3. V!S* (usiness Card,R 8 !nternational Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 0 R 6%

164

:tilizare 0 permite atat operatiuni non-cas!% cat si retrageri de numerar% in Romania cat si in strainatate8 +aracteristici; Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor% calculata prin acumularea zilnica% iar plata se face in ultima zi a lunii. /obanda se capitalizeaza. ,ermite plati prin (, - si &mprinter la toti comerciantii acceptati 2&-A% pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate "se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective#. )ontul de card permite si operatiuni de cont curent la g!iseul bancii% fara utilizarea cardului. 6u permite iesiri autorizate in descoperit "overdraft#. ,entru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. 2aluta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este R 6% in Romania% si (4R% in strainatate. (ste un card de debit.

A"anta.e; (liminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. ,ermite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. &ndependenta fata de programul de lucru al bancii. ~
165

 4tilizarea unui singur card% denominat in moneda nationala% atat pentru operatiuni domestice% cat si pentru cele internationale- costuri minime. 6u este necesara cumpararea de valuta pentru c!eltuieli e;terne. Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale% numai in strainatate. -erviciu de asistenta <uridica% numai in strainatate Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei% numai in strainatate Asigurarea pentru baga<ele sosite cu intarziere sau pierdute% numai in strainatate. Asigurarea in caz de deturnare% numai in strainatate.

". V!S* (usiness Card . E7R !nternational

Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 0 R 6% :tilizare 0 permite atat operatiuni non-cas!% cat si retrageri de numerar% in Romania cat si in strainatate8 +aracteristici; ~
166

 capitalizeaza.

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor%

calculata prin acumularea zilnica% iar plata se face in ultima zi a lunii. /obanda se ,ermite plati prin (, - si &mprinter la toti

comerciantii acceptati 2&-A% pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate "se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective#. "overdraft#. ,entru iesiri in descoperit accidentale se 2aluta de referinta pentru decontarea percepe dobanda de overdraft neautorizat. )ontul de card permite si operatiuni de cont 6u permite iesiri autorizate in descoperit curent la g!iseul bancii% fara utilizarea cardului.

operatiunilor prin card este R 6% in Romania% si (4R% in strainatate. (ste un card de debit.

A"anta.e; (liminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. ,entru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala (4R nu se percepe comision de sc!imb valutar "valoarea tranzactiei si valuta de cont fiind identice# ,ermite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. ~
167

 Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale% numai in strainatate. -erviciu de asistenta <uridica% numai in strainatate Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei% numai in strainatate Asigurarea pentru baga<ele sosite cu intarziere sau pierdute% numai in strainatate. Asigurarea in caz de deturnare% numai in strainatate.

$. Carduri de salarii M*ES3R R 8 Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 0 R 6% cu utilizare internationala.

:tilizare salariatilor.

- permite &BB-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul

-permite salariatilor sa utilizeze un card de debit% cu optiunea accesibila de descoperit de cont% atat in Romania cat si in strainatate.

+aracteristici; )omisionul de transfer al salariului poate fi negociat cu &BB-ul. ~ ~

168

 ,ermite% la cererea salariatilor% iesiri in descoperit de pana la 0 salarii nete. )ontul de card permite colectarea dobanzii de la depozite fara capitalizare. )ardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retragerea de numerar% la orice AEB sau (, -% in tara sau in strainatate% oriunde este acceptata sigla Baestro. -e bonifica dobanda la soldul creditor al contului de card. ,erioada de inlocuire a cardului este de ma;im 0 zile% oriunde in Romania. -oldul contului de card poate fi verificat prin telefon 6u se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont. 6u e;ista o data limita de rambursare a descoperitului de cont8 Anga<atorul se obliga sa plateasca in contul de card pentru ca salariatul sa poata beneficia de descoperitul de cont. -e realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor.

A"anta.e; /iminuarea timpului si a c!eltuielilor aferente platii salariilor. (liminarea programarilor pentru retragerea de numerar. /iminuarea c!eltuielilor cu personalul care administreaza numerarul. (conomisirea timpului consumat de salariati pentru incasarea drepturilor salariale prin casierie. ~
169

 Acces usor% optional% al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont.

4.". *lte ser'icii Bulticas! Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 9 R 6 sau orice alta valuta acceptata de banca. :tilizare 9 permite accesarea conturilor curente de la distanta% in conditii de siguranta si eficienta. +aracteristici; Accesul de la distanta la conturi curente "numai conturi curente# 2izualizarea e;traselor de cont8 ,lati in R 6 "inclusiv plati bugetare# si in valuta8 ,ermite crearea de baze de date cu furnizori8 Acces la istoricul de plati8 )omisioane bancare mai mici pentru operatiunile specifice8 )apacitate de instalare in retea8 /isponibil atat in Romana% cat si in engleza8 )apacitate de a defini diferite niveluri de competenta8 ,ermite crearea de legaturi cu sisteme contabile8 ,ermite generarea de rapoarte Asistenta te!nica regionala. ~
170

A"anta.e; -ervicii bancare direct din biroul clientilor8 &nformatii actualizate la fiecare ora8 Eimp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii e;trasului8 4tilizare eficienta8 )osturi reduse.

,lati directe furnizori Piata tinta - &ntreprinderile Bici si Bi<locii "cifra de afaceri anuala de pana la 3.***.*** (4R#. *oneda 9 R 6 :tilizare 9 permite plata furnizorilor de utilitati "telefon% energie electrica% gaze% etc%.# din contul curent% societatea mandatand banca in acest sens.

+aracteristici; )lientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru a acoperi plata facturii si a comisioanelor aferente. /aca nu e;ista fonduri suficiente% plata va fi refuzata. ~
171

 Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori% fara sa fie necesara confirmareaFprezenta clientului. A"anta.e; (conomia de timp in ceea ce priveste platile catre furnizorii de plati.

/irectia cac! management %epartamente; /epartamentul 2anzari /epartament de Banagement al ,roduselor /epartamentul de Bonitorizare a peratiunilor si )ont R 6 al )alitatii Produse; ,roduse de baza ,roduse suplimentare ,roduse specializate Ser"icii de cas0 mana!ement; )olectarea de incasari pe tot teritoriul Romaniei% concentrarea fondurilor si punerea la dispozitie de informatii computerizate pentru reconcilierea automata a facturilor cu incasarile8 Administrarea completa a conturilor din Erezoreria -tatului8 Eiparirea automata a /,2(-urilor si /&2-urilor- in prezent in curs de dezvoltare8 solutie completa de (lectronic Banking pentru preluarea de e;trase de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca8 -olutii de )as! management regionale "(uropa )entrala si de (st#8 ~
172

 Alte solutii comple;e de )as! management% integrate sau nu cu sistemele de contabilitate interna a firmelor. A"anta.ele ser"iciului de +as0 mana!ement; &mpact pozitiv asupra calitatii situatiei financiare Binimizarea transferului de fonduri +le;ibilitate in initierea platilor si in procesul de aprobare a acestora Reconcilierea automata a facturilor si colectarilor. %irectia Institutii ,inanciare; /epartamentul rganizatii -upranationale /epartamentul &nstitutii +inanciare /epartamentul )orespondenti Bancari %irectia ,inantari Structurate F Sector Public; &nvestitii -curt ,roduse +inantari pre-e;port bazate pe acreditive +inantari pre-e;port bazate pe incasso +inantari pre-e;port bazate pe cont desc!is ~
173

/epartamentul +inantari ale ,roiectelor de ,roduse )redite de investitii +inantari ale proiectelor de investitii /epartamentul +inantari -tructurate pe Eermen

 vedere acreditive cu plata la Bediu furnizori si credite cumparatori termen

6egocieri de acreditive documentare cu plata la +inantari post-e;port si scontare bazate pe +actoring de e;port /epartamentul +inantari -tructurate pe Eermen ,roduse +inantare de comert pe termen mediu-credite +inantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din /epartamentul sindicalizari /epartamentul -ector public )lienti &nstitutii publice Regii autonome si companii nationale

partea unor institutii de asigurare a creditelor de e;port.

%irectia Recuperari %ebite %irectia Produse de +redit +orporatiste %epartamentul Suport Afaceri

174

CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale :rupului Raiffeisen in Romania

9.1. #etalii pri'ind e'olutia acti'elor

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2**1 "cresterea lor fiind de 2$%3.#% a<ungand la 10.'1* milioane R 6 la data de 01 decembrie 2**1% de la 11.103%0 milioane R 6 la sfarsitul anului 2**3.

175

Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de unitati. 6umarul total de unitati Raiffeisen era de 213 la sfarsitul lui 2**1 fata de 213 la sfarsitul anului precedent. &n timpul anului au fost desc!ise unitati dedicate in special populatiei si intreprinderilor mici si mi<locii% in cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate si retail. ,onderea titlurilor de valoare in totalul activelor a scazut semnificativ% de la 17%1. la sfarsitul lui 2**3 la 2%2. in decembrie 2**1% ca efect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primara in timpul anului si al volumului scazut de plasamente in certificate de depozit emise de B6R. &nsa raportul active lic!ide pe total active a ramas la valoare ridicata% foarte apropiata de cea din 2**3% datorita plasamentelor crescute pe piata interbancara si in rezervele minime obligatorii. )reditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 0*. in 2**1. Banca a reusit nu numai sa inlocuiasca portofoliul de credite pe termen scurt care au a<uns la maturitate% ci si sa sc!imbe structura portofoliului de credite% crescand ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Aceasta reflecta strategia Bancii de a intemeia relatii pe termen lung cu clientii sai. )a rezultat% creditele si avansurile acordate clientilor reprezentau $'%0. din active totale% insumand 1.19*%0 milioane R 6 la sfarsitul lui 2**1.

9.2. (ilantul contabil consolidat )ifrele prezentate mai <os sunt preluate din -ituatiile +inanciare Auditate ale Bancii pentru anul 2**1% situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen )apital Y &nvestment -.A. si Raiffeisen Asset Banagement -.A. /atorita dimensiunii inca reduse a acestor doua subsidiare% impactul in situatia financiara si in rezultatele operatiilor Bancii este limitat. ~
176

177

9.3. #etalii pri'ind e'olutia pasi'elor

/epozitele atrase de la clienti au crescut cu 27%$. in 2**1% fiind de 9.937%1 milioane R 6 fata de 7.'1'%$ milioane R 6 la sfarsitul anului 2**3. Resursele atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17%1. in 2**1% din care depozitele de la banci au fost de 3$2%' milioane R 6% iar creditele de la banci insumau 1.07$%7

178

milioane R 6 la sfarsitul lui 2**1% scopul lor principal fiind de a finanta creditele pe termen mediu si lung in valuta.

+ontul de profit si pierdere consolidat +on"ersie Informati"a4

179

9.".Venitul net 2eniturile operationale au avut o crestere de 19%$. in 2**1 fata de cele din 2**3% insumand 1.*9$%0 milioane R 6. )!eltuielile operationale au crescut numai cu 1$%2.% insumand 719 milioane R 6% ceea ce a condus la continuarea trendului de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2**1. 2enitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 321%0 milioane R 6 in 2**1% mai mare cu 17%2. decat cel din 2**3. /in veniturile din dobanzi de '99%1 milioane in 2**1% 73.2. au fost generate de activitatea de creditare catre clienti. )!eltuielile cu dobanzile au fost de 077%' milioane R 6 in 2**1% mai mari cu 12%1. fata de cele din 2**3% din care o proportie de 72.1. a fost platita depozitelor de la clienti. Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 139%9 milioane R 6 in 2**1% cu 01%9. mai mare decat in anul precedent. )resterea veniturilor nete din tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale. Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile multinationale si de intreprinderile mi<locii.

180

2eniturile nete din speze si comisioane au fost de 0'9 milioane R 6 in 2**1% reprezentand o crestere de 07%7. fata de 2**3.

181