CUPRINS

INTRODUCERE

I.

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 Conceptul de asigurare RCA Asiguratul n cazul asigurrii RCA Asigurtorul n cazul asigurrii RCA Contractul de asigurare Primele de asigurare, riscurile asigurate i despgubirea

II.

STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL : SOCIETATEA DE ASIGURRI - REASIGURRI ASIROM S.A

III.

CONCLUZII I PROPUNERI

"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor... fara asigurari, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton." Henry FORD

INTRODUCERE

Am ales aceast tem Asigurarea de rspundere civil auto cunoscut sub denumirea de RCA , deoarece este o tem vast i foarte interesant. Indiferent de ct a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce se ntampl n jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. ns aceasta nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidentele se ntampl la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman. Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto, sau de alt natur. Un argument al necesitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de RCA, ci i cea de via, de sntate, de protecie a bunurilor. Asigurarea de rspundere civil auto reprezint n momentul de fa una dintre puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia. Acest tip de asigurare este unul prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite. Asigurarea de rspundere civil auto este fundamental diferit de asigurarea tip Casco, aceasta din urm fiind o asigurare facultativ prin care persoana care primete despgubiri pentru daunele produse autovehicului este asiguratul, i nu un ter. Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri pentru daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plteasc despgubiri.) n acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n interesul celui care a produs paguba. Proiectul nostru este structurat pe capitole i subcapitole. n primul capitol am prezentat conceptul de asigurarare RCA i, totodat, elementele tehnice ale asigurrii n conformitate cu noile norme referitoare la asigurarea auto obligatorie (contractul de asigurare, asiguratul, asigurtorul, suma asigurat, prima de risc, riscurile asigurate, despagubirea). n al doilea capitol este prezentat un studiu de caz la firma de asigurri ASIROM S.A., iar n ultimul capitol vom dezbate concluziile i propunerile.

I. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO RCA

1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA Asigurrile de rspundere civil reprezint o component de mare importan i actualitate a activitii de asigurare. Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat - persoana fizic sau persoana juridic - unor tere persoane. n toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse n anumite 1 mprejurri i pentru care o persoana fizic sau juridic rspunde potrivit legii. Existena acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi pltit, pe cale judiciar pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ. Asigurarea de rspundere civil auto, cunoscut sub numele de RCA, reprezint n momentul de fa una din puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia. Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau vtmarile corporale suferite. n asigurrile de rspundere civil spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i persoane), pe lnga asigurtor si asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Asigurrile de rspundere civil auto compenseaz, de regul, numai prejudiciile care sunt consecina unor accidente. Cuprinderea n asigurarea de rspundere civil auto a prejudiciului, reclam ca acesta s aib un coninut, s fie cert, actual i personal, adic repararea prejudiciului s fie solicitat numai de ctre persoana pgubit i, de asemenea, s fie direct. n asigurrile de rspundere civil auto, culpa asiguratului reprezint o condiie de baz care trebuie ndeplinit pentru a se acorda despgubirea de ctre societatea de asigurri. ntre prejudiciul cauzat terelor persoane i culpa asiguratului trebuie s existe ntotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurri, se compenseaz prejudiciul creat, ceea ce nseamn c volumul despgubirii se stabilete pe baza valorii pagubei i nu n funcie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face n natur prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situaiei care a existat anterior, ori prin plata de despgubiri bneti att pentru valoarea bunului distrus, ct i pentru serviciul de care a fost lipsit tera persoan prin imposibilitatea funcionrii sau folosirii persoanelor i bunurilor prejudiciate.

Serbnescu Cosmin, Asigurarea de rspundere civilpentru pagube produseprin accidente de autovehicule, Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 2005

1.2. ASIGURATUL N CAZUL ASIGURRII RCA Asiguratul este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. n cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat n cazul ntmplrii evenimentului asigurat, avnd, deci, calitatea de beneficiar de asigurare. Persoanele fizice sau juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii (tipuri de autovehicule care nu sunt supuse nmatricularii pot fi asigurate RCA- opional), sunt obligate s le asigure pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Sanciunea nencheierii acestei asigurri obligatorii este destul de drastic, constituie contravenie i se sancioneaz cu amend i reinerea certificatului de nmatriculare a autovehiculului pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii. Legislaia n vigoare prevede i posibilitatea ca, n cazul persoanelor fizice, acordul s fie dat de soia sau soul asiguratului. n cazul n care nici un so nu poate fi disponibil, acordul poate fi dat de copiii, prinii, surorile sau fraii asiguratului, cu condiia s fie majori. 1.3. ASIGURTORUL N CAZUL ASIGURRII RCA Asigurtorul n cazul asigurrii RCA este persoana juridic (societatea de asigurri) care are ca obiect de activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurrii, plata unor despgubiri. Asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.2 Asigurtorii care pot subscrie asigurarea obligatorie RCA trebuie s ndeplineasc cumulativ o serie de condiii: s fie autorizai, s dispun de o reea teritorial format din cel puin o sucursal sau agenie, nregistrat la Oficiul Registrului Comerului, n fiecare jude i n municipiul Bucureti, s dispun de personal specializat n activitatea de constatare i de lichidare a daunelor auto i s efectueze pli de despgubire la cel puin una dintre unitile teritoriale din fiecare jude i n municipiul Bucureti.. n plus, asigurtorii de RCA trebuie s dispun de o dotare cu tehnic de calcul i software adecvate i de personal capabil s in evidene detaliate privind documentele de asigurare i centralizarea informaiilor i datelor colectate de la unitile teritoriale. Totodat, asigurtorii trebuie s poat comunica n mod electronic aceste informaii. Asigurtorii RCA sunt obligai s transmit ctre baza de date, prin sistem electronic, toate informaiile privind ncheierea asigurrii obligatorii RCA, data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare. n aceast baz de date vor fi stocate: numerele de nregistrare a autovehiculelor pe teritoriul Romniei,
2

Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurri si reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006

inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau conductorilor auto care au provocat accidente; numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurrii; denumirea i sediul asigurtorilor RCA emiteni de documente de asigurare. Plata despgubirilor se face n maximum 20 zile. Asigurtorul RCA este obligat s efectueze plata despgubirilor n termen de cel mult 20 de zile calendaristice de la data depunerii de ctre persoana pgubit a ultimului document necesar finalizrii dosarului de daune. O alt prevedere n favoarea asigurailor se refer la modalitatea de plat, persoana pgubit avnd posibilitatea de a alege: numerar sau prin ordin de plat, n cont bancar personal sau n contul bancar al unitii de specialitate care a efectuat reparaia. Asigurtorul RCA va reactualiza cuantumul despgubirii cu o cot procentual de 0,1% pentru fiecare zi de ntrziere n efectuarea plilor. Tot din 2005 ncepe procesul de liberalizare treptat a tarifelor RCA. CSA propune un tarif orientativ, iar asigurtorii pot aduga 10% sau, dimpotriv, pot ieftini poliele RCA cu 10 procente. Tarifele de prime prezentate de asigurtori trebuie publicate pe site-ul asigurtorului RCA i n dou publicaii de larg circulaie. Din 2006, nivelul maxim i cel minim al primelor de asigurare pentru asigurrile obligatorii RCA se vor stabili avndu-se n vedere o prim de referin, la care se aplic 20% n plus i 10% n minus. 1.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare RCA Datorit caracterului obligatoriu, unicitii condiiilor de asigurare i primelor de asigurare practicate, n cazul asigurrii obligatorii RCA nu se ncheie contract de asigurare, ci se elibereaz numai un certificat prin care se confirm plata primei de asigurare. La ncheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat n evidena autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a autovehiculelor mpreun cu vigneta i Cartea Verde. 3 Coninutul contractului de asigurare: n contractul de asigurare se vor specifica cel puin datele de identificare a prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare va cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; primele de asigurare; sumele asigurate.

Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurri si reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2007

Se precizeaz c, prin norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor se stabilesc i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. Prevederea se aplic ns numai n cazul asigurrilor obligatorii, chiar dac nu se precizeaz expres, deoarece raporturile dintre asigurat i asigurtor se stabilesc n mod diferit n asigurrile facultative fa de cele obligatorii, respectiv prin lege i norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, pentru asigurrile obligatorii i prin contractul de asigurare, n cazul asigurrilor facultative. Polia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto cuprinde: numrul, seria, data acesteia, seria i numrul contractului de asigurare, felul, marca, tipul, numrul de nmatriculare al autovehiculului, capacitatea cilindric i puterea motorului, datele de identificare ale asiguratului (nume, prenume, cod numeric personal), datele de identificare ale utilizatorului, dac este o alt persoan dect asiguratul (nume, prenume, cod numeric personal) precum i denumirea i sediul asigurtorului (i al brokerului, agentului de asigurare). Polia mai cuprinde i valabilitatea asigurrii i cuantumul primei de asigurare (numrul chitanei). Polia de asigurare RCA cuprinde cel puin informaii despre prile implicate n contract i despre autovehicul, perioada de valabilitate a asigurrii, limitele de despgubire i prima de asigurare. n baza unui act adiional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde clauze suplimentare, n conditiile n care acestea nu reduc sau nu restricioneaz drepturile unei pri prejudiciate, ce recurg din asigurarea obligatorie RCA sau nu contravin prevederilor legale. Un vehicul este asigurat n momentul n care proprietarul sau utilizatorul acestuia are ncheiat un contract de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. RCA pentru un vehicul aflat n evidena autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a vehiculelor, denumit poli de asigurare RCA, mpreun cu vigneta i documentul internaional de asigurare. Polia de asigurare RCA trebuie sa conin n mod obligatoriu informaii despre: prile implicate n contract, perioada de valabilitate a asigurrii, limitele de despgubire, prima de asigurare i numrul de nmatriculare/nregistrare ori numrul de identificare al vehiculului, precum i statele n care acest document are valabilitate. Dovada existenei asigurrii obligatorii RCA, n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate, o constituie: - polia de asigurare RCA emis de asigurtorul RCA, pentru perioada de valabilitate nscris, precum i vigneta aplicat pe parbrizul vehiculului n loc vizibil din exterior pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate n Romnia; - documentul internaional de asigurare; - documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a vehiculelor, eliberate de asigurtorii RCA din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei i numai pentru perioada menionat n acestea, sau polia de asigurare de frontier pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n afara Spaiului Economic European i a Confederaiei Elveiene. Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.

n privina duratei asigurrii, asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioad determinat: - anual sau semestrial pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate, dup caz; - pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru autovehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu; - pe perioada nmatriculrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni. Rspunderea asigurtorului ncepe: din momentul eliberrii documentului de asigurare. dupa 48 de ore de la data emiterii poliei RCA pentru persoanele care nu au polia RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii. din momentul emiterii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatricularii/ nregistrrii vehiculului pentru vehiculele comercializate care urmeaz a fi nmatriculate sau nregistrate. n cazul nstrinrii unui vehicul n baza unor acte civile sub semntur privat, pentru care exist o asigurare obligatorie RCA valabil, aceast asigurare rmne n vigoare pn la data dobndirii calitii de titular al nmatriculrii/nregistrrii vehiculului. n cazul n care noul proprietar deine o asigurare obligatorie RCA pe numele su, aceasta va fi considerat valabil chiar dac nu s-a efectuat procedura de nmatriculare/ nregistrare pe numele su. Una dintre cele mai importante modificri se refer la momentul nceperii rspunderii asigurtorului RCA. Astfel, conform noilor reglementri, rspunderea asigurtorului RCA ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare (spre deosebire de norma anterioar care prevede c rspunderea ncepe din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului), dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care si ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare. Pentru persoanele care nu au o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii, rspunderea asigurtorului ncepe dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a eliberat documentul de asigurare. Totodat, pentru vehiculele comercializate care urmeaz a fi nmatriculate sau nregistrate, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/ nregistrrii vehiculului. 1.5. PRIMELE DESPGUBIREA DE ASIGURARE, RISCURILE ASIGURATE I

Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i de persoane care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n straintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acestea se afl pe teritoriul nostru.

n cazul persoanelor care posed autovehicule nmatriculate n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este difereniat pe feluri de autovehicule si pe categorii de persoane.4 Prima de asigurare are un nivel mai redus dac autovehiculul este deinut de o persoan fizic, comparativ cu situaia n care proprietarul este o persoan juridic. Neachitarea la scaden a primelor de asigurare face ca deintorul autovehiculului s fie neasigurat. Aceasta nseamn c, n eventualitatea producerii unui accident de circulaie n intervalul de timp ct este neasigurat, deintorul autovehiculului respectiv va acoperi singur prejudiciul cauzat unei tere persoane. n practica societilor de asigurare, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere urmtorii factori: statistici privind accidentele de circulaie i furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; capacitatea cilindric; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; vechimea mainii; riscurile asigurate; istoricul daunelor solicitantului; atracia pentru hoi etc. 5 Potrivit noilor norme de asigurare RCA pot fi acordate comisioane pentru contractarea asigurrii RCA de maxim 15 la sut din valoarea primelor de asigurare ncasate. De asemenea, asigurtorii pot modifica limitele de despgubire i tarifele de prim notificate Comisiei dup minimum trei luni de la ultima modificare i i pot stabili tarifele ca i pn n prezent, respectiv pe baze actuariale, astfel nct s garanteze permanent ndeplinirea obligaiilor ce decurg din asigurrile RCA ncheiate, constituirea rezervelor tehnice, plata contribuiilor legale, precum i acoperirea cheltuielilor de achiziie i de administrare. Un alt amendament prevede c sistemul de corectare a primei de asigurare de baz, folosit de societatea de asigurare, poate permite acordarea unor reduceri totale pn la un nivel de maxim 25 la sut, cu excepia reducerilor acordate pensionarilor i persoanelor cu deficiene locomotorii. Ca urmare a acestor amendamente, asigurtorii vor putea s aloce, din tariful de prim existent, o valoare mai mare pentru acoperirea primei de risc, astfel nct s poat contracara mai uor daunalitatea n crestere. Suma asigurat reprezint limita maxim de despgubire ce poate fi acordat de asigurtor n cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat si agreat de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmari corporale sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces. O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Dei fiecare societate de asigurri i stabilete singur politica privind riscurile pentru care ofer protecie, exist totui anumite riscuri pentru care se acord protecie la majoritatea societilor de asigurri. Printre acestea se numr:
4

Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurri si reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006 Negru Titel, Asigurari. Ghid practic, Editura CH Beck, Bucuresti, 2006, p.87

 avarii accidentale produse ca urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri, rsturnri, derapri, cderi etc.; incendiu, trsnet, explozie; ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpada sau ghea, avalane etc. Riscurile asigurate Polia de asigurare RCA ofer protecie pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei, i anume: - deces sau vtmare corporal - avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule). Cu ncepere de la 1 ianuarie 2007, limitele de rspundere se aliniaz la cele prevzute n legislaia Uniunii Europene, neputnd fi mai mici de: - echivalentul a 100.000 euro pentru daune materiale; - echivalentul a 350.000 euro/persoan pentru vtmari corporale. Despgubirile n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto Despgubirile se acord indiferent de locul n care au fost produse accidentele de autovehicule, att n timpul mersului, ct i n timpul staionrii. Acestea se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagubele produse de remorci ori atae. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv. Despgubirile se acord i n cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunzator de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. Totodat, acestea se pltesc i atunci cnd persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia. n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat, chiar dac autorul accidentului a ramas neidentificat. Prin asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: a) este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unei norme legale producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul asigurat prin nerespectarea regulilor de circulaie; b) trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate;

c) existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) este necesar s se constate vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.Vinovia asiguratului constituie una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Fiecare document de asigurare obligatorie RCA ncheiat cu un asigurtor RCA, n schimbul unei prime unice pltite de asigurat, garanteaz despgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de autovehicule produse n limitele teritoriale de acoperire n conformitate cu prevederile legale n vigoare la data accidentului, n statul n care acesta s-a produs, precum i a cheltuielilor pe care asiguratul le realizeaz cu procesul civil. 6 Amenzile i alte sume pltite de asigurat n procesul penal nu sunt acoperite de ctre asigurtor. Despgubirile care se cuvin terilor pentru pagubele produse de asigurai la autovehicule nu pot depi cuantumul pagubelor i nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. Prin cuantumul pagubei la autovehicule se nelege costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale i cele de demontare i montare efectuate cu prilejul reparaiilor i nlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv. Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului valoarea de nou (n cazul autovehiculelor nmatriculate n Romnia, aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice, romne sau strine, preurile de vnzare practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului) diminuat cu uzura corespunztoare (se stabilelete n funcie de vechime, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a acestuia la data producerii accidentului).7 n unele situaii, asigurtorii au dreptul s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoanele rspunzatoare de producerea prejudiciilor. Cazurile n care se pot face astfel de recuperri sunt: a) producerea de accidente cu intenie; b) cnd accidentele au fost produse n timpul comiterii unor fapte care sunt ncriminate de lege privind circulaia pe drumurile publice. Este vorba de infraciuni svrsite cu intenie, chiar dac asemenea fapte nu s-au produs pe drumurile publice; c) comiterea accidentului a avut loc n timpul cnd autorul infracunii svrsite cu intenie ncearc s se retrag de la urmrire; d) persoana care rspunde de producerea prejudiciului a condus autovehiculul fr s aib consimmntul asiguratului.8 n cazul radierii unor autovehicule din evidena circulaiei, primele de asigurare aferente asigurrii obligatorii de rspundere civil auto nu se mai pltesc ncepnd cu anul urmtor celui n care s-a fcut radierea. n situaia n care un autovehicul se radiaz din evidena circulaiei de un deintor i se nmatriculeaz de altul, n acelai an, primele
6

Serbnescu Cosmin, Asigurarea de rspundere civilpentru pagube produseprin accidente de autovehicule, Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 2005 7 Dobrin Marinica, Tanasescu Paul ,Teoria si practica asigurrilor, Editura Economica, Bucuresti, 2003, p.132 8 Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurri si reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2007

de asigurare privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru tot anul respectiv se pltesc separat de fiecare deinator. Pentru autovehiculele care ntr-un an sunt radiate i nmatriculate n evidena circulaiei de acelai dintor, primele de asigurare, aferente asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, se pltesc o singur dat. Asigurtorii, n situaia n care manifest suspiciuni n legatur cu unele dosare de daun auto RCA, de regul iau urmatoarele msuri : - vizioneaz autovehiculul al crui conductor auto este vinovat de producerea accidentului; - investigheaz locul i data declarat a accidentului; - solicit declaraii conductorilor auto implicaii n evenimentul rutier, precum i martorilor. n scopul de a investiga pe baze stiinifice unele cazuri de accidente auto, unele ri dezvoltate economic au luat msura nfiinrii unor adevrate centre de cercetare. Fa de toate acestea este de remarcat ncercarea asigurtorilor de a adapta metodele de lucru i de investigare a daunelor la realitile i metodele tot mai sofisticate din sfera infracionaliti. Limitele minime de despgubire sunt stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Ordinul CSA nr. 8/2008 prevede, pentru anul 2008, acelai nivel pentru limitele de despgubire stabilit de normele de aplicare ale ordinului CSA nr. 11/2007. Totodat, Ordinul nr. 8/2008 a stabilit limitele minime de despgubire pentru anii 2009 i 2010. Pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete astfel : - pentru anul 2008 la un nivel maxim de 150.000 euro; - pentru anul 2009 la un nivel maxim de 300.000 euro; - pentru anul 2010 la un nivel maxim de 500.000 euro; - pentru anul 2011 la un nivel maxim de 750.000 euro. Pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete astfel : - pentru anul 2008, la un nivel maxim de 750.000 euro; - pentru anul 2009, la un nivel maxim de 1.500.000 euro; - pentru anul 2010, la un nivel maxim de 2.500.000 euro; - pentru anul 2011, la un nivel maxim de 3.500.000 euro. n cazul n care n unul i acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane i valoarea total a prejudiciilor depete limitele de despgubire specificate n polia RCA, despgubirea va fi stabilit n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire pentru prejudiciile suferite n acelai accident. Din anul 2009 politele RCA vor putea fi completate si in format electronic, urmand ca din anul 2010 completarea lor facandu-se exclusiv in acest format.

II. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE

CIVIL - SOCIETATEA DE ASIGURRI-REASIGURRI ASIROM S.A

Prezentarea general a companiei ASIROM Firm cu o traditie de aproape 200 de ani n Austria, Vienna Insurance Group este liderul grupurilor de asigurri din Europa Central i de Est i unul din liderii grupurilor internaionale de asigurri operaionale n zon. VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i permite s-i menin independena i s-i continue creterea sustenabil n rile Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria, ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie important. Cu sediul n Viena, grupul este activ prin filialele i holdingurile de companii de asigurri n ri precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croaia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia,Ungaria,Ucraina. Vienna Insurance Group este unul din liderii pieei n Romnia, prin cele 5 companii de asigurare pe care le deine: Omniasig Asigurare Reasigurare, Omniasig Asigurri de Via, Asirom, Unita i Agras. De peste 17 ani, ASIROM este compania de asigurri tradiional a romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Este n primul rnd o companie care ofer solui i viabile clienilor si, adaptndu-i permanent produsele i tarifele la tendinele pieei, respectndu-i totodat obligaiile asumate prin contractele de asigurare. Atuurile ASIROM sunt consolidate cu perseveren an de an, compania construindu-i cu profesionalism: - cel mai mare numr de clieni; - cea mai puternic reea teritorial; - cel mai mare numr de specialiti n domeniu; - cel mai mare portofoliu de asigurri. Extinderea i diversificarea continu a portofoliului de asigurri, sistemul flexibil de contractare, cotaiile negociabile i permanenta adaptare la dinamica pieei asigurrilor i la condiiile specifice economiei romneti, vasta reea de uniti teritoriale i de specialiti sunt elementele eseniale ale strategiei ASIROM pentru a stabili cu partenerii de afaceri relaii pe termen lung bazate pe ncredere i respect reciproc. Astfel, descoperim reeta succesului companiei i setul propriu de valori siguran profesionalism promptitudine experien tradiie, care reprezint fundamentele unui nume cu renume.

Activitatea societii n anul 2007 s-a realizat o cifr de afaceri brut total de 590.230.620 lei i o cifr de afaceri net de 539.246.762 lei. Rezultatul brut al exerciiului financiar reprezint o pierdere n sum de 31.777.099 lei.

Rezultatele financiare si rezultatele tehnice ale societatilor de asigurare conform bilantului contabil la 31.12.2008

Coeficientul de lichiditate a fost pe tot parcursul anului 2007 peste limita minim prevzut de normele legale. La 31.12.2008, valoarea coeficientului de lichiditate era de 6,07 la asigurri de via, respectiv 1,05 la asigurri generale. Marja de solvabilitate disponibil la 31.12.2007 era de 40.418.593,9 lei la asigurri de via, respectiv 80.178.452,8 lei la asigurri generale La sfaritul anului, societatea deinea o cot global estimat de pia de 8,7% astfel: 9,29% din piaa asigurrilor generale, respectiv 6,37% din piaa asigurrilor de via. Modificrile substaniale aduse condiiilor de asigurare auto casco (majorarea tarifelor de prim, introducerea de franize obligatorii etc.), oprirea de la subscriere a asigurrilor de risc financiar, precum i continurii politicii de acordare a unor comisioane reduse pentru brokerii care ncheie exclusiv asigurri obligatorii de rspundere civil auto au avut ca efect diminuarea cotei de pia a societii.

Cota de pia a societilor de asigurare n funcie de primele brute subscrise n anul 2007

Total prime brute subscrise

6,000,000 4,000,000 2,000,000 0
2005 2006 2007

e ie ie ie rti ril ar ar a p u u r a m ian feb

ai m

i iun

ie st ie .. iul ugu em. mbr a to pt se oc

Prime subscrise RCA

5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 0
2005 2006 2007

ie rie ar ua n ru ia feb

rti ma

e ril i ap

i ma

ie iu n

ie iu l

st gu au

rie rie mb mb o e t t p oc se

Despgubiri pltite de societile de asigurare n 2007

Rata daunei = Daune pltite / Prime ncasate = 339.217.461 / 204.197.466 = 166.12% Rata daunei este foarte mare lucru care re reflect n pierderea suferit de Asirom n 2007.

Pierderea din activitatea de subscriere apare atunci cnd cheltuielile i despgubirile unui asigurtor sunt mai mari dect volumul primelor ncasate. Efectul l reprezint creterea primelor de asigurare, ceea ce conduce la pierderea cotei de pia. Oferta de produse Asirom Societatea de asigurare/reasigurare ASIGURAREA ROMNEASC - ASIROM, practic att asigurri generale ct i asigurri de via. Portofoliul ASIROM este unul foarte bogat, cuprinznd o gam larg de produse de asigurare. 1 Asigurri generale a) Asigurri de bunuri b) Asigurri auto Asigurarea de raspundere civila auto - RCA Asigurarea facultativ pentru avarii i furt a autovehiculelor CASCO; Asigurarea facultativ a bunurilor pe timpul trasportului CARGO; Convenia de asigurare TRANSEURO; Asigurarea facultativ a numerarului pe timpul transportului; Asigurarea valorilor pe timpul transportului prin curieri; Asigurarea autovehiculelor noi pe timpul transportului.

c) Asigurri de credite i garanii d) Asigurri de rspundere civil e) Asigurri agricole f) Asigurri de asisten turistic g) Asigurri de pierderi financiare h) Asigurri de accidente i boal i) Asigurri de sntate 2. Asigurri de via ASIGURAREA AUTO OBLIGATORIE RCA OFERIT DE ASIROM RCA este o asigurare care trebuie ncheiat pentru a putea circula n legalitate. Aceasta este destinat persoanelor fizice sau juridice i are ce obiect acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule. ncheierea asigurrii: Orice persoan fizic i juridic titular a dreptului de proprietate asupra unui autovehicul nmatriculat n Romnia, pentru cazurile de rspundere civil fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule produse numai pe teritoriului Romniei. Asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, denumit n continuare asigurare obligatorie RCA (rspundere civil auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurtor autorizat, n

baza unei prime pltite de asigurat, se oblig s despgubeasc prejudiciile cauzate terilor n perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, n condiiile legii. Riscurile acoperite : pagube materiale ; vtmari corporale sau deces ; pagube ca urmare a lipsei de folosin a autovehiculului avariat, produse terilor din culpa asiguratului ; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiz. Perioada de valabilitate a asigurrii: Asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioad determinat : anual ori semestrial pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate dup caz ; pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau nregistreaz provizoriu, dupa caz dar nu mai mult de 90 de zile ; pe vehiculele nmatriculate/nregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni. Asigurarea acoper i pagubele produse din culpa conductorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care conductorul autovehiculului, la data accidentului : 1. a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului ; 2. nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc autovehiculul respectiv ; 3. nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului respectiv. Plata primelor de asigurare Primele de asigurare se pltesc integral, anticipat, la ncheierea poliei de asigurare pentru perioada dorit de asigurat i n funcie de situaia n care se gsete autovehiculul (este nmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vnzare-cumprare, etc).

Avantajele oferite : A . n caz de vtmare corporal: salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare ; diferene dintre veniturile nete ale persoanelor vtmate i indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar activitatea sau, dupa caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical ;

venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate de ctre persoana vtmat, probat cu documente justificative, n cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ; - eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaie suplimentar, conform prescripiilor medicale), probate cu documente justificative i care nu sunt suportate din fondurile asigurrii sociale prevzute de reglementri n vigoare ; - cheltuieli cu ngrijitori pe perioada incapacittii de munc, dac prin certificatul medical se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie ; Daune morale : n conformitate cu jurisprudena din Romnia. B . n caz de deces : cheltuieli cu nmormantarea, inclusiv piatra funerar, precum i cele efectuate cu ndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ; - cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de mblsmare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul la localitatea unde se face nmormantarea ; - veniturile nete nerealizate i eventuale alte cheltuieli rezultate n perioada de la data producerii accidentului i la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea accidentului ; Daune morale : n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia. C. n cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor : despgubirile nu pot depi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA ; - prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din vehicul rmase neavariate, demontate i valorificate, cuprins ntre 0,1% i 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului ; - preul prilor componente, ale pieselor nlocuitoare noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate ; - costul reparatiilor efectuate la vehicule se stabilete pe baza documentelor eliberate de unitile de specialitate . Despgubirile nu pot depi : cuantumul despgubirii, diferena dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului i valoarea rmas, i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA, n cazul unei daune totale n situaia n care pgubitul nu face dovada reparrii vehiculului i n cazul daunelor pariale ; se definete dauna total ca fiind situaia n care cuantumul daunei, nu depete 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.

Despgubirile se pltesc rapid, n termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de ctre persoana a ultimului document necesar finalizrii dosarului de daune. Suma asigurat Tarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculile nregistrate conform prevederilor art.1 pct.21 din Ordonana de Urgena a Guvernului nr. 69/2007, exprimat n RON, sunt:

ncheierea contractului de asigurare: - completarea declaraiei de asigurare (cerere) ; formular special al asigurtorului prin care se manifest voina de a ncheia contractul de asigurare. Se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. - se completeaz categoria autovehiculului n funcie de perioad, capacitate cilindric i tonaj, teritoriul statului pe care se face asigurarea; - se ncheie contractul i se aduc la cunotin asiguratului drepturile i obligaiile contractuale ; - se achit prima de asigurare de ctre asigurat (n trane sau integral, cash, prin ordin de plat etc.), iar asigurtorul emite contractul i polia de asigurare. Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurat. Contractul de asigurare se ncheie n form i cuprinde : numele, domiciliul ; obiectul asigurrii : bunuri i rspunderea civil ; riscurile ce se asigur ; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului ; prima de asigurare; suma asigurat; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

Polia de asigurare RCA conine informaii despre : prile implicate n contract ; perioada de valabilitate a asigurrii ; limitele de despgubire ; prima de asigurare i numrul de nmatriculare al vehiculului ; statele n care are valabilitate acest document.

ASIGURAREA FACULTATIV DE RSPUNDERE CIVIL AUTO, CU VALABILITATE NUMAI N AFARA TERITORIULUI ROMNIEI - "CARTE VERDE" ncheierea asigurarii Orice persoan fizic i juridic care este proprietarul autovehiculului sau este mputernicit s conduc un autovehicul n afara teritoriului Romniei i care se asigur pentru cazurile de rspundere civil fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule produse numai n afara teritoriului Romniei. Riscurile acoperite cheltuielile generate de vtmri corporale, decesul, avarierea sau distrugerea de bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, n conformitate cu legislaia din ara n care s-a produs evenimentul asigurat; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiz. Perioada de valabilitate a asigurrii Asigurarea nu se poate ncheia pentru o perioad mai mic de 15 zile. Pe perioada pentru care s-au pltit primele de asigurare, asigurarea valideaz inclusiv n cazul mai multor deplasri ale autovehiculului asigurat, n afara teritoriului Romniei. Asigurarea valideaz

numai n afara teritoriului Romniei, pe teritoriul rii validnd asigurarea de rspundere civil obligatorie. Suma asigurat La aceast asigurare nu se stabilesc sume asigurate. n caz de pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, ASIROM acord despgubiri n strict conformitate cu limitele i legislaia din ara n care s-a produs evenimentul asigurat. Plata primelor de asigurare Primele de asigurare se pltesc n lei sau valut, integral, anticipat, la ncheierea poliei de asigurare. Avantajele ncheierii acestei asigurri Protecie total fa de orice ter prejudiciat, prin acordarea de despgubiri n cazul unor evenimente rutiere produse din vina asiguratului n afara teritoriului Romniei. Despgubiri bneti pentru: avarierea sau distrugerea de bunuri, n limita sumelor maxime acordate prin legislaia rii n care s-a produs evenimentul, dar nu mai puin dect limita minim acordat prin legislaia romneasc; vtmrile corporale produse terelor persoane n urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, n limita sumelor maxime acordate prin legislaia rii n care s-a produs evenimentul, dar nu mai puin dect limita minim acordat prin legislaia romneasc; decesul terelor persoane n urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, n limita sumelor maxime acordate prin legislaia rii n care s-a produs evenimentul, dar nu mai puin dect limita minim acordat prin legislaia romneasc. Beneficiarul despgubirii Despgubirile bneti sunt ncasate de persoana prejudiciat petru avarierea sau distrugerea de bunuri aparinnd acesteia precum i pentru vtmrile corporale suferite. n cazul decesului, despgubirile vor fi ncasate de motenitorii legali ai persoanei prejudiciate n conformitate cu legislaia rii n care s-a produs evenimentul asigurat. Observaie ncepnd cu anul 2007 aceasta s-a unit cu asigurarea de rspundere civil auto, prima se pltete o singur dat pentru ambele, la subcrierea poliei.

PRODUCEREA EVENIMENTULUI ASIGURAT Etapele parcurse dup accident i pn la plata efectiv a despgubirii n caz de accident auto: 1. se anun organele de poliie pe raza crora s -a efectuat accidentul iar la sosirea acestora se pstreaz probele; 2. se solicit o copie a procesului verbal de accident ntocmit de poliie 3. persoana prejudiciat solicit o copie dup asigurarea RCA a celui vinovat de producerea accidentului (asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ofere prii prejudiciate informaiile necesare pentru formularea cererii de despgubire-nume, prenume i locul de reziden al persoanei care a condus vehiculul asigurat n momentul producerii daunei, denumirea, sediul asigurtorului care a emis polia RCA, seria i nr poliei de asigurare RCA, precum i nr de nmatriculare al vehiculului asigurat); dac cel vinovat de producerea accidentului nu face dovada asigurrii RCA, se solicita oferului respectiv s dea copii xerox dup permisul de conducere, buletinul de identitate i certificatul de nmatriculare al vehiculului, n faa poliistului, deoarece n aceste cazuri trebuie s se faciliteze regresul daunei; 4. asiguratul informeaz, n cel mai scurt timp, asigurtorul RCA cu privire la producerea evenimentului i pagubele produse ca urmare a acestuia; 5. asigurtorul RCA este obligat s depun dosar de daun i s efectueze constatarea pagubelor (este obligat elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor n care indice: nr dosarului deschis, piesele constatate ca avariate n urma accidentului i soluiile tehnice adoptate: nlocuire sau reparaie precum i lista documentelor necesare a fi depuse de ctre pgubit pentru finalizarea dosarului de); Asigurtorul RCA poate acorda despgubiri i n cazul n care persoana pagubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosar; Dac pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pagubit se adreseaz asigurtorului su de bunuri, constatarea avariilor i stabilirea despgubirilor sunt opozabile asigurtorului RCA al persoanei vinovate asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite recupereaz despgubirea pltit de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate fr ca asigurtorul RCA s fie ndreptit s resping o astfel de cerere; 6. asigurtorul RCA trebuie s soluioneze cererea de despgubire n termenul legal maximum 15 zile de la data la care a definitivat investigaia necesar evalurii sumei pe care este obligat s o plteasc - i s efectueze plata (n general, n cazul n care reparaia autovehiculelor se face n service -urile cu care asigurtorul are contract, iar banii sunt livrai acestora i nu persoanelor prejudiciate).

a) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia 1310 TR03NDO , ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, pt. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmari corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcmilor 23 A, judeul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG (nmatriculat n anul 2004, stare de ntreinere satisfctoare, valoarea de nou 8000 RON), numele proprietarului DH LEASING SRL. S-au produs numai daune materiale. De comun acord au mers la secia de politie din comuna Peretu pentru a declara accidentul produs, completnd un formular tip pe baza cruia s-a ntocmit procesul verbal. n data de 27.08.2008 pt. constatarea daunei i deschiderea dosarului de daun, Ghincea Adrian Dumitru, reprezentantul firmei DH LEASING SRL s-a prezentat la Serviciul de daune ale sucursalei ASIROM cu documentele eliberate de poliie. n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: flaps stnga spate ce necesit nlocuire, aripa stang spate i travers spate ce necesit reparaie. Valoarea de nou = 8000 RON Coeficient de uzur = 50% ( 4 ani, stare de ntreinere satisfctoare) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nouUzura valoric = Valoarea de nou 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON Conform facturii ntocmite de service-ul autorizat: piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stng spate i 50 RON travers spate) manopera 246 RON, deeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparaie = 483 + 246 4 = 725 RON.

Conform Principiului Primului Risc Despagubirea = Paguba = 725RON Valoarea rmas = 25%* valoarea vehiculului la data producerii accidentului = 25% * 4000 = 1000 RON Despgubirea proprietarului autoturismului Dacia s-a efectuat la 5 zile de la depunerea dosarului de daune prin repararea autoturismului la Ovidiu Serv Com. b) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehicul Dacia 1310 TR03NDO, ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, pt. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmri corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcamilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs un accident n care a fost avariat un Maybach cu nr B01EUR (nmatriculat n 2006, stare de ntreinere bun, valoare de nou 300.000 EURO), numele proprietarului Popescu Ion, vinovat de producerea accidentului fiind conductorul Daciei. S-au produs numai daune materiale.

n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: aripa stng spate, lunet, parbriz, geam lateral stnga fa, oglinda i disc de frn ce necesit nlocuire, jante, aripa dreapt spate i travers spate ce necesit reparaie. Pgubitul apeleaz la asigurtorul su de bunuri, care n urma analizei constat daunele. Valoarea de nou = 300.000 EURO = 1.200.000 RON Coeficient de uzur = 10% ( 2 ani, stare de ntreinere bun) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou Uzura valoric = Valoarea de nou 10%*Valoarea de nou = 12.000.000.000*(1-10%)=1.080.000RON Conform facturii ntocmite de service-ul autorizat: piesele au costat 400.000 RON (aripa stang spate 90.000 RON, 50.000 luneta, parbriz 55.000RON, geam lateral stanga fa 35.000 RON, oglinda 10.000 RON, disc de frn 55.000 RON, jante 45.000 RON, aripa dreapt spate 45.000 RON, travers spate 15.000RON) manopera 250.000 RON, deeuri recuperabile 43.200 RON (0,1%*1.080.000 RON ) = > Total reparaie = 400.000 + 250.000 43.200 = 606.800 RON.

Pgubitul i va repara autovehivulul pe baza contractului ncheiat cu asigurtorul su. Asigurtorul i va recupera la rndul su banii de la asigurtorul vinovatului de accident i de la vinovat. De la asigurtor va recupera suma de 150.000EURO (600.000) -limita de despgubire pentru pagubele materiale, iar de la vinovatul accidentului suma de 1.700 EURO (6.800 RON). Curs RON / EURO = 4 lei Valoarea rmas = 0.9% * valoarea vehiculului la data producerii accidentului = 0,9% * 1.080.000 = 9.720 RON c) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia Logan TR58PWP (n stare foarte bun de funcionare, prima nmatriculare a autovehiculului fiind n 2005, valoarea de nou 24000 RON), ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, p t. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmri corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcmilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG, numele proprietarului DH LEASING SRL. n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: flaps stanga spate ce necesit nlocuire, aripa stng spate i travers spate ce necesit reparaie. Valoarea de nou = 8000 RON Coeficient de uzur = 50% ( 4 ani, stare de ntreinere satisfctoare) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou Uzura valoric = Valoarea de nou 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON

Conform facturii ntocmite de service-ul autorizat: piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stng spate i 50 RON travers spate) manopera 246 RON, deeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparatie = 483 + 246 4 = 725 RON.

Proprietarul autoturismului vinovat de producerea accidentului, Ghimfus Paul Marius, se afla n stare de ebrietate. n aceste condiii, societatea de asigurri Asirom nu va suporta daunele, ele fiind suportate de ctre persoana vinovat de producerea accidentului. d) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia Logan BC58PWP (n stare foarte bun de funcionare, prima nmatriculare a autovehiculului fiind n 2005, valoarea de nou 24000 RON), ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, pt. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmri corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcmilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG, numele proprietarului DH LEASING SRL. S-au produs att daune materiale, ct i rnirea unei persoane, decesul alteia i decesul unui animal de companie. n data de 27.08.2008 pt. constatarea daunei i deschiderea dosarului de daun, Ghincea Adrian Dumitru, reprezentantul firmei DH LEASING SRL s-a prezentat la Serviciul de daune ale sucursalei ASIROM cu documentele eliberate de poliie. n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: flaps stanga spate ce necesit nlocuire, aripa stang spate i travers spate ce necesit reparaie. Valoarea de nou = 8000 RON Coeficient de uzur = 50% ( 4 ani, stare de ntreinere satisfctoare) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou Uzura valoric = Valoarea de nou 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON Conform facturii ntocmit de service-ul autorizat: piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stang spate i 50 RON travers spate) manopera 246 RON, deeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparatie = 483 + 246 4 = 725 RON.

Persoana vtmat: Venituri nete 2.000 RON Indemnizaia primit din fondul persoanei juridice la care i desfura activitatea nainte de accident 900 RON - Cheltuieli cu tratamentul, spitalizarea i recuperarea persoanei accidentate 1.100 RON Total cheltuieli persoana vtmat = 2.000-900+1.100 = 2.200 RON Persoana decedat: - Cheltuieli nmormntare 10.000 RON - Daune morale 30.000 RON Total cheltuieli persoan decedat = 10.000 + 30.000 = 40.000 RON Animal companie: - Caine Pekignese, vrsta 2 ani pre pe piaa 950 RON Total cheltuieli animal de companie = 950 RON Despgubirea = Paguba = 725 + 2.200 + 40.000 + 950 = 43.875 RON Valoarea rmas = 25%* valoarea vehiculului la data producerii accidentului = 25% * 4000 = 1000 RON

III. Concluzii i propuneri Asigurrile de raspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, in condiiile in care asiguratul este raspunztor din punct de vedere legal. Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuiilor vrsate de ctre asigurai, s plteasc indemnizarea acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite.A garanta veniturile vduvelor i orfanilor dup dispariia prematur a capului familiei, a oferi mijloace pentru reconstituirea casei sau cumprarea altei locuine, pentru acela a crui cas a fost distrus de ctre un incendiu, a vrsa sume care s compenseze pierderile profesionale aceluia care din cauza unui accident este n imposibilitatea de a muncii, a da mijloacele financiare bolnavului sau rnitului pentru a fi ngrijit conform metodelor celor mai eficace i deci creterea anselor acestuia de a se nsntoi, acestea toate sunt obiectivele fundamentale ale asigurrilor. Asigurarea are ns i consecine favorabile asupra economiei. Permind victimelor accidentelor sau bolilor s-i procure resursele necesare, asigurarea face ca aceste riscuri s nu fie n sarcina colectivitii i n acelai timp menine la un nivel constant puterea de consum a aceleai colectiviti. Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influena buturilor alcolice, viteza excesiv, nerespectarea distanelor regulamentare, adormirea la volan, conduc la accidentarea unui numr mare de pietoni sau persoane din autovehicule, de aceea soluia cea mai eficient pentru acoperirea unor astfel de riscuri este ncheierea unei asigurri obligatorii RCA.

Bibliografie

1. Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006 2. Dobrin Marinic, Tnsescu Paul ,Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2003 3. erbnescu Cosmin, Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, Finane, Bnci, Asigurri: Publicaie pentru agenii economici nr 2, pag 60-64, februarie 2005 4. Vcrel Iulian, Bercea Florin, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007 Site-uri: www.asirom.ro www.1asig.ro http://www.csa-isc.ro