ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA FACULTATEA BUSINESS I ADMINISTRAREA AFACERILOR CATEDRA MANAGEMENT

INTERDEPEDENA MEDIULUI INTERN I EXTERN N DEZVOLTAREA UNEI ORGANIZAII DE SUCCES N BAZA BC. ,,VICTORIABANKSA

Cond !"#o$ %#&&n'&(&!) Con(. n&*., d$. P+,#on N&!o+,-

C.&%&n" /010
Cuprins In#$od !-$-.....3 Capitolul I Influena factorilor de mediu asupra activitii organizaiei...6 1.1. Semnificaia teoretic a conceptului de organizaie i formele ei....6 1.2. Conceputul de mediu intern, componentele acestuia i caracteristica lor10 1.3. Conceputul de mediu e tern, componentele acestuia i caracteristica lor....1! Capitolul II Analiza activitii BC. Victoriabank SA. pe piaa bancar autohton....................................................................................................................26 2.1. "escrierea general a #ncii comerciale auto$tone %ictoria#an&...26 2.2. 'naliza dimensiunii financiare a acti(itii )C. %ictoria#an& S'. .......2* Capitolul +++. Impactul interdependenei mediului intern i e!tern asupra performanelor BC. Victoriabank SA....3* 3.1. "iagnosticarea componentelor mediului intern al )C. %ictoria#an& S'....3* 3.2. +n(estigarea mediului e tern al )C. %ictoria#an& S' S'......!! 3.3. ,ocul %ictoria#an& -n cadrul sistemului #ancar auto$ton . reflecie a succesului su....../! Con!+ 2&& %& $-!o3,nd"$&..............60 B&4+&o5$,(&-.63

In#$od !-$Actualitatea temei. 0ntr1o lume din ce -n ce mai glo#alizat, -n care consumatorii dein o putere tot mai mare i -i sc$im# preferinele tot mai frec(ent, -n care concurena se desfoar -n termeni tot mai agresi(i, -n care legislaia, cultura, mediul economic i social sunt tot mai comple e i mai dinamice, -n care anga2aii s1 au emancipat i au do#3ndit o mare putere de negociere pe piaa forei de munc, orice entitate economica tre#uie s contientizeze aceste sc$im#ri pentru a putea supra(ieui i a a(ea succes. 0ntr1un fel sau altul, aceste tendine influeneaz acti(itatea oricrei organizaii, astfel c interdependena dintre organizaii, (zute ca sisteme aflate -n permanent sc$im# de resurse i informaii cu mediul, respecti( mediul cu care acestea interacioneaz, este decisi( pentru succesul organizaiilor. 0n consecin, orice organizaie contemporan tre#uie s cerceteze, s cunoasc i s (alorifice condiiile pe care le regsete -n mediu, -ncerc3nd s se integreze c3t mai eficient -n acesta. "ac asupra mediului intern organizaia poate e ercita o influen aproape deplin, -n sensul construirii unui a(anta2 competiti( (ia#il pe #aza resurselor din acest mediu, factorii de mediu e tern pot fi i ei influenai -ntr1o oarecare msur, dar oricum, ei tre#uie luai -n calcul de ctre manageri la sta#ilirea strategiei organizaiilor pe care le conduc. 4e de alt parte, orice organizaie tre#uie s fie contient c mediul e tern este parte component a e istenei sale. Ca atare, a#sena unei raportri permanente la condiiile de mediu, at3t cele interne, c3t i cele e terne, poate fi fatal pentru orice organizaie, indiferent de dimensiunea acesteia, de domeniul de acti(itate sau de puterea sau succesul acesteia. "biectul cercetrii prezentei teze -l constituie )anca comercial auto$ton %ictorian#an& S'.. Scopul tezei -l constituie analiza interdependeei mediului intern i e tern al )C %ictoria#an& i impactului acestei interedependee asupra succesului #ncii studiate.
3

Scopul tezei este concretizat -n urmtoarele sarcini5 1 studierea conceptelor pri(ind organizaia i tipologia organizaiilor6 1 studierea conceptului de mediu intern al organizaiei i ilustrarea componentelor ce formeaz mediu intern al organizaiei 6 1 cercetarea componentelor ce formeaz mediul e tern al organizaie i impactul mediul intern supura organizaie6 1 analiza acti(itii )C. %ictoria#an& S'. i in(estigarea dimensiunii financiare a acti(itii ei 6 1 diagnosticarea componentelor mediului intern al )C. %ictoria#an& S' 1 in(estigarea coninutului mediului e tern al )C. %ictoria#an& S'. i tipurile de relaii care reies din interdependena mediului intern i e tern al #ncii 6 1 prezentarea componentelor ce determin succesul )C. %ictoria#an& i determinarea loclui #ncii -n cadrul sistemului #ancar auto$ton. Structura lucrrii se prezint -n corespundere cu o#iecti(ele preconizate i ordinea de -nfptuire a cercetrilor. 'stfel, teza cuprinde5 introducere, trei capitole, concluzii, #i#liografie i ane e. 0n Introducere este prezentat actualitatea temei de cercetare, sunt precizate scopul i sarcinile studiului, o#iectul cercetrii, #aza teoretico1metodologic i cea informaional utilizate -n realizarea temei. n !,6&#o+ + I 77Influena factorilor de mediu asupra activitii organizaiei se prezint semnificaia teoretic a conceptului de organizaie i formele ei, se analizeaz conceputul de mediu intern i mediu e tern, componentele acestuia i se reaizeaz caracterizarea lor. C,6&#o+ + II . 8Analiza activitii BC. Victoriabank SA. pe piaa bancar autohton 7 cuprinde przentarea principalelor aspecte ale acti(itii )C. %ictoria#an& S'., fiind analizat dimensiunea finanicar a acti(itii #ncii prin intermediul unor indcatori, -n scopul determinrii gradului de sta#ilitate a )C. %ictoria#an& S'.

C,6&#o+ + III . 7Impactul interdependenei mediului intern i e!tern asupra performanelor BC. Victoriabank SA8 -nglo#eaz un studiu al mediului intern i e tern al #ncii, -n scopul identificrii relaiilor de interdepende i a aciunilor -ntreprinse de #anc -n scopul crerii unei corelaii poziti(e -n urma interaciunii factoriilor celor dou medii5 intern i e tern. Se analizeaz locul #ncii -n cadrul sistemului #ancar auto$ton -n scopul determinrii performanelor financiare i sociale atinse de #anca studiat. 0n Concluzii se pune accentul pe sintetizarea principalelor teze desprinse -n cercetarea realizat -n cadrul tezei de licen. Baza teoretico#metodologic o constituie cercetrile realizate -n domeniul respecti( de ctre )alaure %. 9ar&eting. :ranus, )ucureti, 2002, p./6 <nne=, Botler 4$. "umitru +., 9ar&eting strategic. ; a#ordare -n perspecti(a glo#alizrii6 4., 4op, A.'l., 9ar&etin6 @lorescu ". 9ar&eting, 9ar&eter.

C., >at&ins, ?., >rig$t, 9. 9ar&eting @inancial Ser(ices6 @lorescu C. 93lcomete, 9anagementul mar&etingului6 Ceoegescu C. 9ar&etingul organizaiei -n condiiile economiei de pia, -n (ol. 9anagement i 9ar&eting -n regii autonome, societi comerciale6 Crigori C. 'cti(itate #ancar6 CuD Serraf, "ictionnaire met$odologiEue de mat&eting 6 Fussu C., Cadrul organizaional al organizaiei 6 Goung, 9. F., 9ar&et structure analDsis5 a foundation for de(eloping and assessing #an& strategD6 ?$ompson 4. )an& lending and t$e en(ironment5 policies and opportunities etc. Baza informaional rezult din sursele de date oferite de )anca Aaional a 9oldo(ei, Comisia Aaional a 4ieei @inanicare, %ictoria#an&, studiate i analizate -n cadrul ela#orrii tezei .

C,6&#o+ + I In(+ -n', (,!#o$&+o$ d- 3-d& ,9 6$, ,!#&*&#"'&& o$5,n&2,'&-& 1.1. S-3n&(&!,'&, #-o$-#&!" , !on!-6# + & d- o$5,n&2,'&- %& (o$3-+- -& Conform "icionarului e plicati( al lim#ii romane, organizaia este o asociaie de oameni cu concepii sau preocupri comune, unii conform unui regulament sau unui statut, n vederea depunerii unei activiti organizate . Cu alte cu(inte, o organizaie este un grup de dou sau mai multe persoane care lucreaz -mpreun, pentru a1i atinge anumite scopuri, o#iecti(e asumate. ;rganizaia este un sistem deschis, adaptiv, innd seama de faptul c este o component a unor sisteme mai mari cu care are legturi armonizate prin procesul de conducere. 0n acelai timp, organizaia are i un grad propriu de autonomie, o funcionare de sine stttoare5 ;rganizaia poate fi -neleas numai pri(ind1o ca sistem desc$is ale crui procese interne se afla -n interrelaie cu mediul. Sistemul -nc$is este o construcie ipotetic care nu e ist i nu poate e ista -n realitate. ;rganizaia ca un sistem complet nchis probabil nu va exista niciodat, deoarece componentele sale sunt totdeauna influenate de forte din afara sistemului . 'ceasta -nseamn c organizaia tre#uie analizat conte tual i, -n acest sens, putem (or#i de Hgrade de permea#ilitate8 la influenele din mediu, dar nu de un sistem -nc$is. I1/, p./J ;rganizaia este un sistem social de activitate ce reune te oameni !resurse umane" i resurse materiale prin intermediul crora realizeaz scopul pentru care a fost creat# produse, lucrri, servicii, corespunztor comenzii sociale. ;ricare ar fi organizaia, ea s1a construit contient i deli#erat de ctre oameni pentru a produce ce(a de care societatea are ne(oie. ;#iecti(ul KscopulL este temeiul ce a stat la #aza apariiei organizaiei i -n acelai timp este moti(area meninerii ei -n continuare. C$iar dac, -n timp, scopul s1a sc$im#at i cel prezent nu mai coincide cu cel pentru

care a fost creat, organizaia se menine totui daca are un scop, dac satisface o ne(oie. ;rganizaia este un sistem dinamic, -n sensul ca e(oluia i (ia#ilitatea sa sunt determinate de modificrile care produc -n cadrul sistemului, -n relaiile acestuia cu mediul. <a este, de asemenea, un sistem comple pro#a#ilistic i relati( sta#il, deoarece reprezint o reuniune de componente articulare prin numeroase legturi, supus unor factori pertur#atori, dar capa#il s1i menin funcionarea -n cadrul unor limite care1l definesc maniera de comportare. ?otodat organizaia este un sistem autoregla#il i autoorganiza#il deoarece are capacitatea s fac fa diferitelor influene din interior i din e terior, cu a2utorul conducerii, prin acte decizionale. Ca sistem autoregla#il, organizaia acioneaz -n concordana cu un ansam#lu de norme i (alori i se autoregleaz -n funcie de mai multe elemente. 4rintre acestea se numr5 elementele umane aflate -n interaciune reciproc6 aciunea transformatoare6 faptul c organizaia dispune de li#ertatea de alegere a mi2loacelor si cailor de actiune ca i de modalitatea de formulare a scopurilor (iitoare, adica are fle i#ilitate6 acti(itatea (aria#il a oamenilor care este str3ns legat de moti(aie i con(ingere, de satisfacie i stri morale, de comportamentul comple , de sistemele de comunicare i informare, de modelele adoptate -n procesul de decizie i de performanele acestora. ;rganizaia este un sistem ierarhizat -n care funcioneaz o di(iziune a muncii precis, iar indi(izii au status1uri i roluri clar diferite. :na din caracteristicile de #aza ale organizaiilor este e istena unei structuri ierar$ice a conducerii, respecti( a unui colecti( sau a unor Hec$ipe8 care funcioneaz a(3nd -n frunte conductori de di(erse ranguri. "ar, pentru a a(ea o imagine mai complet a organizaiei este necesar s su#liniem ca ea tre#uie pri(it, at3t ca sistem, c3t i ca Hsuprasistem8. Ca sistem, este inclus -n societatea glo#al, iar ca suprasistem -nglo#eaz alte sisteme. 0n acelai timp, organizaia cuprinde mai multe su#sisteme, fiecare a(3nd o funcie specific. I12, p.13J $ipologia organizaiilor

; imagine mai detaliat asupra organizaiilor se o#ine prin clasificarea acestora. Cea mai simpl i mai sugesti( clasificare a organizaiilor are -n (edere gradul lor de structurare. Su# acest ung$i, formele de organizare se impart -n dou mari tipuri5 informale i formale. ?re#uie precizat de la -nceput c5 1 practic sunt greu de depistat forme pure, informale sau formale, ale organizaiilor, fiecare organizaiecuprinz3nd, -n proporii (aria#ile, am#ele forme de organizare6 1 este mai 2udicios s (or#im despre i s analizam distinct planul informal i planul formal al unei organizaii. 'lte modaliti de clasificare au -n (edere scopul, #eneficiul acti(itii sau natura comportamentului mem#rilor organizaiilor. 'stfel, -n peisa2ul literaturii americane de profil, se identifica cinci tipuri diferite de organizatii caracteristice societatii contemporane si incearca diferentierea pe #aza scopului general al fiecaruia5 a. asociatiile (oluntare, de tipul celor religioase, stiintifice, etc6 #. organizaii militare6 c. organizaii filantropice Kde #inefacereL, spirituale, asociaii de asistena social6 d. organizatii de tip corporaii Korganizaii industriale, financiare etcL6 e. organizatii de afaceri familiale5 micile afaceri, dar si 9afia. ?ot -n S.:.'., se opereaz cu o sc$ema de clasificare pe principiul Hcine #eneficiaz de acti(itatea organizaionala specific8 i propun urmtoarele patru tipuri5 a. organizaii de #eneficiu mutual, al cror prin #eneficiar sunt mem#rii i cei -nscrii care dein un rang. 'ici include5 partidele politice, sindicatele, clu#urile etc6 #. organizaiile de afaceri, care au ca prin #eneficiar proprietarii i managerii i cuprind firmele industriale, #ncile, companiile de asigurri, magazinele de (3nzri cu ridicat i cu amnunul6

c. organizaii care realizeaz ser(icii i au ca prim #eneficiar clienii. 0n aceast categorie autorii e emplific ageniile de plasare a forei de munc6 spitalele, scolile, societile de a2utor, clinicile de sntate mintal6 d. organizaiile pu#lice de care #eneficiaza marele pu#lic, aici fiind incluse, spre e emplificare, statistica la ni(el statal, ser(iciile militare, departamentele poliiei i pompierilor, Carda Aaional.I1/, p.2/J 0n acelai timp, se poate o#ser(a ca organizaiile se deose#esc -ntre ele i prin numrul de ni(eluri e istente -n interiorul lor. 'ceasta deose#ire duce la construirea de Horganizaii scunde8 i H-nalte8. Cu c-t este structurat pe mai multe ni(eluri intermediare -ntre (eriga de #aza i ni(elul de conducere, cu at-t organizatia este mai H-nalt8. "e aici rezult o serie de repercusiuni pri(ind -ntreaga structura organizaional. 'mitai <tzioni realizeaz o clasificare a organizaiilor #az3ndu1se pe natura comportamentului conformist, de conformare la scopurile i specificul organizaiei. Conformismul, considera autorul, este un element ma2or de relaionare -ntre cei care dein puterea i cei asupra crora ei o e ercit. Cei care au puterea pot e ercita autoritatea asupra su#ordonailor prin coerciie, recompens i mi2loace normati(e. 'stfel, mem#rii organizaiei adopt un comportament, fie prin coercitie, fie pentru ca (or fi recompensai, fie c acesta este considerat ca fiind regulamentar. Consider3nd trei tipuri de putere5 coerciti(, remunerati( i normati(, '. <tzioni realizeaz o clasificare a organizaiilor dup tipurile de confruntare i sta#ileste trei tipuri de structuri duale K-ntre conducatori i conduiL -n interiorul organizaiei5 a. organizaii coerciti(e, precum lagarele de concentrare, -nc$isorile, ospiciile, lagrele de prizonieri de rz#oi, lagrele de munc forat, uniunile coerciti(e6 #. organizaiile utilitare 1 -n care sunt incluse -ntreprinderile industriale, institutele de cercetare, uniunile de afaceri, organizaiile fermierilor, organizaiile militare -n timp de pace6

c. organizaii normati(e, cum sunt organizaiile religioase, organizaiile politico1ideologice, spitalele, colegiile i uni(ersitile, asociaiile (oluntare, scolile, organizaiile profesionale.I20, p.!/J Structurile duale se sta#ilesc -n urmtoarele com#inaii5 a. Aormati(1coerciti(e, cum sunt unitile de lupt6 #. :tilitar1normati(e, aici fiind inclus ma2oritatea organizaiilor6 c. :tilitar1coerciti(e 1 e ploatrile agricole i industriale tradiionale. Clasificarea organizaiilor permite -nelegerea acestora drept condiie a integrrii indi(izilor -n organizaii i a funcionrii lor eficiente. 1./. Con!-6 # + d- 3-d& &n#-$n, !o36on-n#-+- ,!-9# &, %& !,$,!#-$&9#&!, +o$ Succesul unei organizaii depinde -n plin msur de starea mediului intern i e tern. 0n ceea ce pri(ete structura mediului intern, e ist de asemenea mai multe puncte de (edere fiecare -ns pune accent pe unele elemente fr a le e clude pe celelalte. 4rin urmare, sunt componente ale mediului intern ale organizaiei5 conducerea i stilul de conducere al acesteia, organizarea intern reflectat -n organigram, resursele materiale i umane i #ine-neles (aria#ilele ce alctuiesc mi ul de mar&eting. <le reflect at-t moti(aia ce st la #aza acti(itii organizaiei c-t i e periena sa te$nic, comercial, comunicaional, accesi#ilitatea la informaie, etc. "esigur, conducerea i organizarea intern a organizaiei, stilul de conducere practicat de manageri, 2oac un rol esenial, deoarece -n final adoptarea unei anumite strategii i tactici, depinde de atitudinea conducerii, de optica -n care aceasta a#ordeaz desfurarea -ntregii acti(iti. 9aniera -n care se realizeaz cone iunea componentelor mediului intern al oricrei -ntreprinderi, e prim -n final, -n succesul afacerii acesteia. 9ediul intern al organizaiei este alctuit din totalitatea elementelor ce asigur realizarea obiectivului de activitate al acesteia . 'cesta intr -n aciune nu ca o sum aritmetic ci ca un ansam#lu -n care componentele conlucreaz, condiionndu1se reciproc, poten3ndu1se sau ani$il3ndu1se una pe cealalt dup caz. I2, p./6J
10

9ediul intern se afl -ntr1o continu interaciune cu mediul e tern, legturile cu acesta fiind deose#it de comple e. "e aceea, o serie de trsturi ale mediului e tern se regsesc -ntr1o anumit proporie i -n cadrul mediului intern. 0ntr1o astfel de accepiune mediul intern apare ca fiind alctuit din totalitatea forelor motrice, identificarea acestora reprezentnd punctul de pornire n evaluarea potenialului oricrei entiti economice.IN, p.1!J 0n literatura de specialitate se -nt-lnete o asemenea a#ordare pri(ind componentele mediului intern Kfigura 1.2.1.L5 componenta uman, componenta material i componenta funcional1organizaional. I10, p.!NJ % .&omponenta uman a organizaiei se refer la trecut educaional i a#iliti6 a#iliti te$nice i manageriale anterioare6 gradul de implicare al mem#rilor i ataamentul lor fa de atingerea o#iecti(elor sistemului, stil comportamental interpersonal6 e istena de for de munc utiliza#il -n cadrul sistemului. 4ersonalul e prim resursele umane ale societii i reprezint, -n ultima instan , factorul acti( i determinant al potenialului firmei. 'naliza acestuia este deose#it de comple i trecerea resurselor umane la componenta static, adesea este pro(ocatorie. <a urmrete, -n esen, e(idenierea personalului ca o categorie de resurse, fr de care ar fi imposi#il perceperea mediului intern al oricrei entiti economice. Surprinderea acestui component necesit urmrirea cu atenie a numrului i structurii, gradului de calificare, (3rsta, aptitudinile, moti(aia etc.

$ediul intern al organizaiei

Componenta uman a organizaiei

Componenta funcional1

organizaional
Componenta material

@igura 1.2.1.Componentele mediului intern al organizaiei

11

Sursa5 @lorescu ". 9ar&eting, 9ar&eter. <conomica, )ucureti, 1**2. p.!N Coninutul dinamic al mediului intern este e primat de efectul sinergic produs prin asam#larea -n procesul acti(itii a resurselor de care dispune firma. <fectul sinergic, depinde, -ntre altele, de raporturile cantitati(1structurale -n care se afl componentele mediului. b. &omponenta material a mediului intern constutuie resursele 7deinute8 de aceasta care cuprind5 aL $erenul i resursele naturale reprezint factorii de producie fr de care nu este posi#il desfurarea acti(itii, ca #az de desfurare a proceselor economice, pe el fiind amplasate cldiri, ec$ipamente etc. 0n fiecare din aceste ipostaze, pm3ntul i resursele naturale sunt analizate prin prisma contri#uiei la realizarea o#iecti(elor propuse. #L &ldirile asigur o parte a suportului fizic de desfurare a proceselor economice, fiind difereniate dup locul ocupat -n aceste procese5 mod de producie, depozite, spaii de (3nzare, cldiri administrati(e etc. cL 'chipamentele!dotrileL reprezint elemente eseniale ale suportului fizic pe care le desfoar acti(itile firmei, -n mai toate situaiile. 4erformanele lor sunt date de ni(elul te$nic la care sunt realizate, pun3ndu1i amprenta asupra calitii articolelor de -nclminte produse. <le determin costurile, preurile, producti(itatea etc. <c$ipamentele se regsesc totodat -n te$nologiile de fa#ricaie i comerciale utilizate de -ntreprindere -n desfurarea proceselor de producie sau comerciale. ?oate componentele care formeaz coninutul static al mediului intern al organizaiei ar fi lipsite de utilitate, coninut, dac nu ar e ista componenta care s le animeze, modeleze, orienteze ctre scopul ma2or al organizaiei 1 ma imizarea (alorii de pia a societii. 'ceast component este denumit componenta dinamic. b.&omponenta funcional i a grupurilor de lucru organizaionale cuprinde caracteristicile te$nice ale unitilor organizaiei6 structura organizatoric interdependena unitilor organizaionale -n atingerea o#iecti(elor6 conflicte -n legturii dintre acestea i a raporturilor -n care se afla unele cu altele. Componenta
12

dinamic a mediului intern al organizaiei organizaional.

este reprezentat -n figura 1.2.2, din se

o#ser( c cel mai rele(ant component al mediului intern -l constituie ar$itectura 'r$itectura unei societi cuprinde -ntreg ansam#lul de structuri, de relaii ierar$ice i funcionale, -mpreun cu -ntreg ansam#lul de sarcini i responsa#iliti ale mem#rilor si. Cuprinde ni(elele de autoritate, formale i informale i -ntreg traseul comunicrii. 4este acest Hsc$elet8 al companiei, se construiesc apoi elementele de cultur organizaional.

@igura 1.2.2. Componenta dinamic a mediu intern al organizaiei Sursa5 Aicolescu ;. 9anagement. <ditura didactic i pedagogic. )ucureti, 1**2,p.3/ < presie a ar$itecturii organizaionale sunt5 organigrama companiei Kfigura 1.2.3.L i descrierile posturilor. Cu toate c fiele de post i organigrama nu pot cuprinde elemente precum liderii informali sau traseele de comunicare -n cadrul acestei organizaii, acestea rm3n cele mai importante instrumente de e pertiz -n ceea ce pri(ete structura mediului intern al organizaiei studiate. 4ractic, cele patru su#sisteme ale societii5 comercial, de producie, financiar conta#il, resurse umane, nu pot fi e(ideniate nici structural, nici funcional i nici operaional -n mod separat i distinct. 'ceste su#sisteme dau o (aloare c3t mai mare
13

sistemului de producie c3nd acioneaz simultan, corel3ndu1se -n timp i -n spaiu. <le sunt concretizate prin5 capacitile de producie6 capacitile financiare6 resursele umane6 amplasarea companiei6 capacitile de cercetare1dez(oltare6 imaginea organizaie6 fle i#ilitatea -n conducere6 dinamica -n interaciune cu mediul i e tern6 capa#ilitatea managerial.
'dunarea Cenerala a 'cionarilor a S.' "irector

Secia Comercial

Secia @inanciar1conta#il

Secia 4roducie

Secia 4ersonal

9ar&eting

@inanciar

'sigurare te$nico1material 4rogramare urmrire

@ormare perfecionare

'pro(izionare

Conta#ilitate

Cestiune resurse umane

"esfacere

Fealizare producie

@igura 1.1.3. 9odel de organigram a unei societi pe aciuni Sursa5 Fussu C., Cadrul organizaional al organizaiei, <d.Ot. i <nciclopedic, )ucureti, 1*N3. p.6M 9odul -n care conlucreaz comercial, de producie, financiar conta#il, determin succesul organizaie. +ar (eriga care acti(eaz demersul ctre succes este elementul mediului intern . resursele umane, de a crei moti(aie, instruire i (oin (a depinde (iitorul organizaie. 1./. Con!-6 # + d- 3-d& -:#-$n, !o36on-n#-+- ,!-9# &, %& !,$,!#-$&9#&!, +o$ 9ediul e tern al firmei se constituie din persoane, grupuri, organizaii, condiii, tendine i orice alt element din afara acesteia, care -i afecteaz acti(itatea. 0n zilele noastre se poate spune c mediul e tern al organizaiei este, fr -ndoial, comple i tur#ulent. 'ceasta -nseamn c a conduce o organizaie poate fi o ocupaie de -nalt risc, care presupune multe a#iliti i cunotine i -n care succesul nu este niciodat garantat. 4entru orice organizaie cunoaterea i analiza mediului
1!

e tern, a fizionomiei i mecanismului su de funcionare reprezint punctul de unde -ncepe identificarea oportunitilor, dar i a pericolelor, a ameninrilor ce se prefigureaz la adresa sa. "e aceea se impune cu necesitate cunoaterea coninutului i a cerinelor mediului, precum i a modificrilor cantitati(e i calitati(e care apar -n sfera lui, c$iar anticiparea e(oluiei (iitoare a mediului, astfel -nc-t organizaia s se poat adapta la noua lui structur. <ste foarte important s se -neleag c organizaia nu se afl -n opoziie cu mediul e tern, ea fiind c$iar o component a acestuia care e ercit influen asupra mediului, altfel spus e ercit un rol acti( asupra lui. "e asemenea, tre#uie inut seam de faptul c mediul de e tern, nu este -n mod automat ostil, restricti(, prime2dios, ci dimpotri( -i ofer anse, ocazii, fa(ora#ile, situaii #enefice pentru meninerea poziiei i c$iar accentuarea ei pe pia. 9ediul e tern, reprezentat de forele externe ale organizaiei, influeneaz direct sau indirect obiectivele, planurile, procedurile, activitile i rezultatele acestora, (ucnd un rol extrem de important n viaa ntreprinderilor . "e aceea specialiti consider c analiza mediului i adoptarea unui proces sistematic de identificare a sc$im#rilor semnificati(e este foarte important pentru a prognoza impactul ce1l poate a(ea asupra organizaiei. I12, p./1J 9ediul de e tern, al organizaiei tre#uie pri(it ca un ansamblu al subiecilor, forelor i condiiilor interne i externe, n interiorul i sub aciunea crora managerul stabile te i menine relaiile cu clienii. <l constituie premiza i cadrul ce asigur ela#orarea celei mai adec(ate strategii in-nd seama at-t de fora c-t i de sl#iciunile organizaiei, at-t de punctele tari c-t i de cele sla#e. %iziunea organizaiei asupra mediului -n care -i desfoar acti(itatea are implicaii ample asupra comple itii sarcinilor de analiz i pre(izionare. "e aceea, conceptul de mediu de mar&eting pentru manager tre#uie s fie clar conturat astfel -nc-t s poat identifica factorii cei mai importani -n funcie de care (or e(olua modificrile eseniale.

1/

9. 9arc$esnaD precizeaz c mediul este constituit din ansamblul organizaiilor, activelor i factorilor a cror existen este susceptibil de a influena comportamentul i performanele organizaiei I1N, p.6MJ, iar C. @lorescu su#liniaz c5 mediul apare alctuit dintr)o reea de variabile exogene, crora organizaia le opune propriile sale resurse)umane, materiale i financiare)respectiv, un set de variabile endogene. I2, p.!*J "ei aparent diferite, cele trei definiii selectate, ca i altele, reliefeaz faptul c mediul e tern e prim ansam#lul condiiilor de natur eterogen ce exercit influen direct sau indirect asupra modului n care organizaia i desf oar activitatea, constituind cadrul de manifestare a acesteia, cadru capabil s surprind evoluiile convergente i divergente dintre componentele sale care pot s favorizeze sau s frneze derularea aciunilor ei. "ac a(em -n (edere locul i rolul participanilor la acest cadru de desfurare a acti(itii organizaiei, interaciunea i intensitatea cu care acioneaz forele constituti(e, influenele pe care le e ercit, putem delimita doua componente5 micromediul i macromediul Kane a 1L. *icromediul este reprezentat de participanii la mediul cel mai apropiat al organizaiei i care afecteaz posi#ilitile ei de a1i deser(i clienii. *acromediul este desemnat de forele societale cu raz mare de aciune, care afecteaz toi participanii la micromediul organizaiei. "elimitarea celor dou componente ale mediului am#iant are mare importan -n planul organizrii supra(eg$erii mediului de ctre -ntreprindere. 'stfel, dac micromediul poate fi supra(eg$eat personal, el a(-nd influen direct, fiind relati( controla#il i deci suscepti#il modificrilor prin aciuni concertate, elementele macromediului sunt necontrola#ile, nu pot fi influenate, dar tre#uie cunoscute i, pe aceast #az, sta#ilite aciuni de adaptare a organizaiei la configuraia acestuia. <(ident, -ntre cele doua componente ale mediului e ist str-nse relaii de intercondiionare i, de aceea, pentru -nelegerea -ntregului mecanism de organizare i desfurare a acti(itii organizaiei este a#solut necesar cunoaterea mediului -n
16

care ea acioneaz, -ntruc-t informaiile ample asupra mediului e tern de care dispune organizaia modern -i ofer posi#ilitatea nu numai s1i menin locul pe pia, dar s i detecteze i s cucereasc alte piee i c$iar s creeze noi piee de desfacere, ne(oi de consum1deci s aduc sc$im#ri -n -nsi structura mediului. 4entru aceasta se impune o strict i continu supra(eg$ere a factorilor e ogeni i endogeni ai mediului organizaiei, deoarece modificrile -n structura i e(oluia lor pot a(ea impact profund asupra acti(itii organizaiei. I. $icromediul este constituit din ageni economici cu care organizaia intr de o#icei -n relaii directe, influenele fiind puternice i reciproce, reprezent-nd -n fapt un ansam#lu de condiii, acti(itii i relaii specifice. ;rganizaiile pot s anticipeze sc$im#rile ce (or apare -n micromediu i s rspund acestora, influen-ndu1le sau control-nd dimensiunile interferenei lor cu relaiile de pia ale organizaiei i cu concurenii ei. "ei, cu pri(ire la componentele micromediului e ist -n literatura de specialitate mai multe puncte de (edere, considerm, c -n perioada actual, nu pot fi ignorate urmtoarele5 furnizorii de mrfuri, prestatorii de ser(icii i fora de munc, intermediarii, clienii, concurenii, precum i organismele pu#lice, a cror acti(itate se rsfr-nge nemi2locit asupra organizaiei. aL +urnizorii sunt cei care asigur organizaiei resursele necesare desfurrii normale a acti(itii economice, dar i concurenilor. Sunt reprezentai, prin di(erse firme de afaceri sau persoane particulare, care pe #aza relaiilor de (-nzare1 cumprare, pun la dispoziie materiile prime i materialele, com#usti#ilul, energia, apa, ec$ipamentul te$nic, sau e ecut o larg gam de ser(icii, deose#it -nsemntate a(-nd ser(iciile #ancare. :n loc aparte -l au relaiile cu furnizorii de personal, reprezentai prin uniti de -n(m-nt, oficiile de for de munc, persoanele aflate -n cutarea unor locuri de munc, precum i -ntreprinderi particulare care au ca o#iect de acti(itate plasarea forei de munc disponi#ile. #L ,ntermediarii sunt reprezentai de firmele care a2ut organizaia la promo(area, (-nzarea i distri#uirea mrfurilor ctre consumatorul final, su# forma5
1M

comercianilor KangrositiL, firmelor de distri#uie fizic Kde comer, transport etc.L, ageniilor de ser(ice de mar&eting Kcum sunt ageniile de pu#licitateL, intermediarilor financiari, #ncilor, societilor de asigurri etc. cL &lienii constituie componenta cea mai important, deoarece ei alctuiesc piaa de desfacere a oricrei -ntreprinderi productoare, reprezentat de5 consumatori, utilizatori, angrositi, agenii gu(ernamentale i internaionale etc. <ste foarte important s se analizeze situaia lor -n (ederea cunoaterii c-t mai #ine a comportamentului lor, pentru a (eni -n -nt-mpinarea dorinelor lor. dL &oncurenii sunt agenii economici cu care intr -n competiie orice -ntreprindere, -ntruc-t -n economia de pia este indispensa#il -nfruntarea pentru o#inerea unor condiii a(anta2oase de producere i desfacere a #unurilor i ser(iciilor, cu elul atingerii unor performane deose#ite. 0ntruc-t concurena este o lupt dur, -n care -n(inge -ntotdeauna cel mai #un, i care dei, primeaz interesele economice 1 se desfoar nu numai cu mi2loace economice, ci i e traeconomice, pentru fiecare organizaia este a#solut necesar s descopere5 structura i amploarea concurenei, moti(ele reuitei concurenilor importani, precum i ansele de a1i -n(inge. < ist dou tipuri de concureni fa de care organizaile tre#uie s adopte atitudini diferite5 'stfel, concurenii direci, cei care satisfac aceleai ne(oi ale clienilor i sunt percepui de clieni ca alternati(e, sunt -n general mai uor de identificat, dar lupta cu ei este costisitoare i de aceea pe termen lung supra(ieuiesc doar cei puternici. &oncureni indireci, cei ce ofer un produs similar dar cu alte caracteristici, satisfac alte ne(oi ale clienilor. Sunt mai puin amenintori, de o#icei sunt nou1 (enii sau produc -nlocuitori, dar oricum nu tre#uie ignorai, dei sunt mai greu de depistat. eL -rganismele publice sau publics, cum -l denumete Botler K4$.Botler, ;p. cit., p.12/L, reprezint orice grupare care are un interes actual sau potenial cu impact asupra capacitii organizaionale de atingere a o#iecti(elor organizaiei. Sunt
1N

identificate mai multe tipuri de astfel de organisme, care -ncon2oar organizaia i o influeneaz direct I/, p.12/J. 1. -rganisme financiare Kfinancial pu#licsL influeneaz capacitatea organizaiei de a o#ine fonduri #neti pentru desfurarea acti(itii i sunt reprezentate de5 societii de in(estiii, companii de asigurri, acionari etc. 2. ,nstituiile mass)media Kmedia pu#licsL sau mediile de informare -n mas includ organizaiile care (e$iculeaz tiri, opinii prin5 ziare, radio, tele(iziune etc. 3. %sociaii ale cetenilor Kcitizen action pu#licsL reprezentate de organizaii ale consumatorilor, grupurile ecologiste, grupuri ale minoritilor. !. ,nstituii guvernamentale Kgu(ernamental pu#licsL, fa de care organizaia are o#ligaii legale, cum sunt5 organele (amale, de 2ustiie etc. /. -rganisme publice locale Klocal pu#licsL, reprezentate prin organizaii comunitare, reedinele (ecinilor etc. 6. %titudinea public general Kgeneral pu#licsL sau marele pu#lic, dei acesta nu acioneaz -ntr1un mod organizat, imaginea pu#lic a organizaiei are importan mai ales direct i imediat -n cadrul local, iar c-nd imaginea are de suferit, efectele negati(e asupra acti(itii organizaiei nu -nt-rzie s se arate. II. M,!$o3-d& + o$5,n&2,'&-& 9ediul e tern al organizaiei este format din sistemul factorilor e ogeni care acioneaz asupra organizaia indirect, prin intermediul elementelor micromediului, e ercit-ndu1i influena pe o arie larg i pe termen lung. Sunt factori de ordin general, pe care organizaia nu1i poate controla. 'ceti deintori de interese, cum -i numesc adesea specialitii, influeneaz organizaile -n conducerea afacerilor, dar unii sunt de interes minor pentru acti(itatea de mar&eting cum ar fi5 acionarii, #ncile, etc, iar alii au o influen ma2or, cum ar fi5 mass1media, micrile pentru protecia consumatorilor, etc. +ndiferent care ar fi gradul de influen, organizaia tre#uie s ai# -n (edere toi factorii, pentru a adopta o politic #enefic sau pentru a pre(eni prin acti(itatea ei dificultile, dar nu poate face aproape nimic pentru a influena macromediul. "ar,
1*

tre#uie s1i cunoasc i s se pregteasc pentru sc$im#area lor ine(ita#il. +ntuind natura i dimensiunile poteniale ale sc$im#rilor poate s gseasc formule corecte de adaptare la noul cadru creat de acetia. 9acromediul deine locul esenial -n ceea ce pri(ete orientarea acti(itii organizaia -n conformitate cu ne(oile societii, el influien-nd aciunile organizaiei prin mai multe tipuri de comportamente5 comportamentul cumprtorului i comerului, comportamentul i poziia concurenei i cel gu(ernamental. "inamica i comple itatea macromediului determin ample modificri -n acti(itatea organizaiei, care pot conduce la discontinuitate -n acti(itatea ei, cu multiple implicaii -n funcie de mrimea i profilul acti(itii, dar i de zona -n care ea acioneaz Kane a 2L. "eoarece elementele macromediului nu e(olueaz simultan, -n aceeai direcie i cu aceeai intensitate, efectele declanate asupra organizaiei sunt deose#ite. "ei ampl i di(ers, interaciunea mediu1 organizaie, dup cum e(idenia P. Stoner se poate sintetiza su# forma celor trei tipuri de mediu5 sta#il, sc$im#tor Kinsta#ilL i tul#urent. 1. *ediul stabil 1 constituie tipul de referin -n cadrul analizelor. <l este doar un moment de scurt durat i de aceea apare ca o e cepie -n perioada de aa1zis linite. Se caracterizeaz prin modificri la inter(ale mari, cauza reprezent-nd1o e(enimente neeseniale, care sunt uor de pre(zut i de aceea pune puine pro#leme de adaptare a organizaiei. 'cest tip de mediu asigur sta#ilitatea organizaiei, dar nu este un tip caracteristic, se -nt-lnete destul de rar -n ultimele decenii. 2. *ediul schimbtor 1 se caracterizeaz prin permanente modificri, care -n genere sunt pre(izi#ile. <le constituie #aza anticiprilor. 'cest tip de mediu imprim o (iziune prospecti( organizaiei, ceea ce1i d posi#ilitatea s1i sta#ileasc cele mai potri(ite mi2loace i forme -n (ederea confruntrii cu ceilali ageni economici. 4are s fie tipul o#inuit de mediu cu care se confrunt organizaile -n etapa actual. 3. *ediul turbulent este definit de sc$im#ri foarte accentuate, frec(ente, #rute, -n direcii impre(izi#ile, adesea transformatoare, ceea ce supune organizaia
20

unor presiuni deose#ite, pun-ndu1i pro#leme dificile de adaptare, -n genere greu de anticipat. "e regul, este specific ramurile de (-rf, deci nu are caracter dominant. 4entru a face fa acestui tip de mediu, organizaia tre#uie s se caracterizeze prin fle i#ilitate, suplee, elasticitate a structurilor, -n (ederea adaptrii rapide la un nou mod de aciune, la noi metode. Studierea celor trei tipuri clasice are o mare importan, datorit implicaiilor -n -nfptuirea ec$ili#rului dintre -ntreprindere i pia, prin intermediul politicilor de mar&eting adec(ate fiecrei situaii i fiecrui agent economic. 0n etapa actual, -n ara noastr se poate aprecia c organizaia acioneaz -ntr1 un mediu tur#ulent, determinat de situaia economic, social i politic din perioada de tranziie. 0n acelai timp, constatm c cele mai multe -ntreprinderi nu sunt pregtite pentru a aciona -ntr1un astfel de mediu, unele dintre ele fiind puse -n situaia de a nu se putea adapta rapid la noua configuraie a mediului, contri#uind astfel la accentuarea caracterului tur#ulent al mediului. 9acreomediul e ercit o gam (ariat de influene asupra organizaiei, prin intermediul unui comple de factori, care, de altfel, constituie componentele lui, tre#uie a#ordate -ntr1o str-ns interdependen, c$iar dac sunt de natur foarte di(ers5 economic, demografic, te$nic, politic, 2uridic, psi$osocial, cultural, educaional, ecologic etc. :nii autori su#liniaz necesitatea de a se a(ea -n (edere nu doar efectele poziti(e pe care mediul le are asupra acti(itii organizaiei, ci i cele negati(e, prezente su# forma riscului. 'stfel, 9at$Q desemneaz cinci tipuri de risc pe care le genereaz mediul, riscul5 politic, economic, 2uridic, te$nologic, financiar, pe care organizaia tre#uie s le ai# -n (edere -n alegerea (ariantei optime a strategiei I3, p. 2NJ. "e altfel, autorul e(ideniaz -n acest conte t cele mai importante componente ale mediului e tern. "ei -n lucrrile de specialitate a#ordarea componentelor macromediului este destul de nuanat, e ist totui un consens -n a considera c cei mai importani factori e ogeni care influeneaz acti(itatea organizaiei sunt cei care compun

21

mediul5 economic, politic, social1cultural, demografic, te$nico1tiinific, natural i 2uridic. 1. *ediul economic este elementul esenial at-t la ni(el naional, c-t i internaional cu impact semnificati( asupra organizaiei, -ntruc-t influeneaz decisi( funcionarea i dez(oltarea ei.Constituie cadrul concret -n care organizaia acti(eaz, fiind definit at-t de raporturile care apar -n societate -n producia, repartiia, sc$im#ul i consumul #unurilor materiale i ser(iciilor, c-t i prin structurarea pe ramuri, su#ramuri i domenii de acti(itate. <l reflect ni(elul de dez(oltare at-t pe ansam#lu, c-t i la ni(elul (erigilor componente i se concretizeaz -n 5 piaa intern, piaa e tern i p-rg$iile economico1financiare. @actorii economici (izeaz alocarea resurselor -n societate i de aceea specialitii -n mar&eting tre#uie s urmreasc, pentru adoptarea celor mai #une decizii5 (eniturilor, efectele recesiunilor, sistemul de impozite i ta e, e(oluia ratelor do#-nzilor i a inflaiei etc. 2. +mpact asupra acti(itii organizaiei au i ceea ce specialiti numesc factori de management exogeni reprezentai de5 sistemul de organizare a economiei naionale, mecanismul de planificare macroeconomic, mecanismele moti(aionale, mecanismele de control ale suprasistemelor din care face parte organizaia, care influeneaz at-t -n direct, c-t i indirect, funcionalitatea i eficacitatea ei. Ip. !NJ 3. *ediul tehnic i tehnologic, -n epoca actual, constituie cadrul de dez(oltare a organizaiei i prezint o multitudine de incidene asupra ei, incidene care (izeaz toate domeniile de acti(itate, toate compartimentele ei, -n mod concret prin5 in(enii i ino(aii, produse noi, orientarea fondurilor destinate cercetrii1dez(oltrii, ni(elul te$nic al utila2elor disponi#ile pentru a fi cumprate, calitatea te$nologiilor care pot fi ac$iziionate, calitatea cercetrilor te$nice la care are acces, numrul #re(etelor i licenele -nregistrate, capacitatea creati(1ino(ati( a sistemului de cercetare1 proiectare etc. <l -i pune amprenta -n special asupra gradului de -nzestrare te$nic i a ritmului modernizrii produselor i te$nologiilor. Sectorul te$nologic include un ansam#lu format din5 IM, p.!/J
22

ma ini# instrumente fizice, precum linii de asam#lare, reele electrice,

computere, telefoane, motoare .a.m.d., care uureaz munca oamenilor, mresc producti(itatea muncii, precum i calitatea produselor i ser(iciilor6 acestea, de regul, sunt cele mai mari consumatoare de capital6 ) metode# instrumente operaionale utilizate pentru a conduce organizaiile i salariaii acestora6 ele se refer la structuri organizaionale, proceduri, politici, sisteme de control, procese de producie i metode sau stiluri de conducere6 1 cuno tine# instrumente mentale care includ concepte, teorii, ipotez tiinifice care a2ut -n organizare, analiz, -nelegerea muncii i a rolului su -n societate. Sc$im#rile te$nologice rapide, caracteristicile epocii contemporane pot conduce organizaia spre o dez(oltare sau un declin tot at-t de rapide. "e aceea, informaia, a crei te$nologie este ea -nsi supus sc$im#rilor rapide i progresi(e, de(ine indispensa#il oricrui manager. <l poate astfel s anticipeze #eneficiile sau pro#lemele sociale generate de implementarea unor noi te$nologii, respecti( s foloseasc la ma imum oportunitile i s caute soluii pentru rezol(area aspectelor critice.. !. *ediul demografic este (aria#ila macromediului cu multiple ingerine asupra acti(itii organizaiei, deoarece populaia -n calitate de partener al acesteia se afl at-t -n postura de #eneficiar al rezultatelor o#inute de ea, constituind unul din factorii formati(i ai cererii de mrfuri, dar i -n postura de creatoare a acestora, deci ca surs de munc. "e aceea, situaia demografic, mai ales -n ceea ce pri(ete ni(elul, dinamica, structura populaiei, repartizarea teritorial i pe medii Kur#an1 ruralL, are efecte multiple at-t pe termen scurt, c-t i pe termen lung asupra acti(itii organizaiei, ceea ce presupune studierea continu i a prognozelor demografice. /. *ediul cultural, social i educaional este constituit din totalitatea factorilor, condiiilor, relaiilor i instituiilor care (izeaz sistemul de (alori, o#iceiuri, tradiii, credine i normele care modeleaz societatea i reglementeaz comportamentul indi(izilor i a grupurilor -n general prin am#iana de munc i (ia. 'ceste elemente afecteaz acti(itatea organizaiei prin modaliti specifice de corelare a intereselor
23

indi(iduale i sociale, prin acti(itatea contient a indi(izilor i grupurilor care acti(eaz -n societate. "e asemenea, afecteaz consumul prin sc$im#rile psi$ologice, modificarea stilului de (ia, care au impact direct asupra comportamentului consumatorului. @actorii educaionali i -n special -n(m-ntul contri#uie direct la amplificarea ni(elului de cultur i sc$im#area mentalitii mem#rilor societii, care se reflect -n relaiile organizaiei cu piaa, impun-nd o di(ersificare a politicii de pia. 6. &limatul politic intern i internaional afecteaz -ntotdeauna acti(itatea organizaiei, deoarece are implicaii at-t directe, c-t i indirecte, manifestate prin5 organizarea i gu(ernarea statal, politica economic pe care o promo(eaz, mai ales prin gradul de implicare a statului -n economie Ksu# forma su#(eniilor, msurilor protecioniste, politicilor antitrust etc.L, apartenena la grupuri i comuniti economice i politice, -n general prin concepia de integrare -n (iaa economic i politic mondial ce se promo(eaz. ?oate aceste elemente pot s stimuleze sau s fr-neze acti(itatea pe care o desfoar organizaia pe piaa intern i internaional. I10, p./2J M. *ediul natural a de(enit o component a macromediului care nu mai poate fi ignorat, -n etapa actual, -ntruc-t este unanim acceptat ideea c aspectele ecologice constituie restricii -n calea dez(oltrii organizaiei nu doar prin reducerea resurselor puse la dispoziie, mai ales a celor neregenera#ile i epuiza#ile, ci i prin ni(elul polurii accepta#ile. "e aceea, orice -ntreprindere este o#ligat s foloseasc numai te$nologii nepoluante i s1i organizeze astfel -ntreaga acti(itate -nc-t s prote2eze mediul am#iant, dar s i com#at degradarea lui. N. &adrul (uridic este reprezentat de sistemul legislati( din spaiul economic1 geografic -n care s1i desfoare acti(itatea organizaia, de cadrul legislati( al pieelor e terne, dar i de sistemul instituional naional i internaional. @actorii 2uridici se refer la mi2loacele de control sta#ilite pentru aprarea intereselor societii.

2!

Sistemul instituional1legislati( sta#ilete cadrul -n care organizaia -i poate desfura acti(itatea asigur-nd utilizarea resurselor, finalizarea profita#il pe pia, prote2area intereselor economiei naionale, dar i pre(enirea orientrii -n direcii nefa(ora#ile. IM, p. !NJ 0n concluzie putem meniona c mediul de afaceri -n care acti(eaz organizaiile este plin de nepre(zut, dac inem seama de faptul c cei mai muli factori ce -l definesc scap controlului imediat al acestora. ;rganizaiile tre#uie s se atepte -ntotdeauna la numeroase o#stacole mai ales de natur te$nic i managerial crora tre#uie s le fac fa pentru a supra(ieui i a prospera. "e aceea, analiza mediului tre#uie s constituie o preocupare permanent a ec$ipei manageriale, -ntruc-t aceasta -i asigur o #az de date actualizat i o pune -n alert fa de tendinele ce se manifest. 'titudinea managerilor are un rol (ital -n crearea unui climat organizaional, care s permit cunoaterea mediului de afaceri -n prezent i (iitor, precum i adoptarea unor aciuni concrete care s contri#uie la (alorificarea situaiilor fa(ora#ile i la pre(enirea unor consecine negati(e. "esigur, o analiz mai aprofundat, poate rele(a i alte tendine i megatendine. ;rganizaiile tre#uie s le cunoasc pentru a1i putea ela#ora strategii pe termen mediu i lung, c$iar prognoze, care s le asigure (ia#ilitate pe termen lung i prosperitate.

2/

CAPITOLUL II. CARACTERISTICA ACTIVIT;II SOCIET;II PE ACIUNI 8VICTORIABANK 1.1.D-9!$&-$-, 5-n-$,+" , 4"n!&& !o3-$!&,+- 8V&!#o$&,4,n< S.A %ictoria#an& S.' este prima )anc Comercial din Fepu#lica 9oldo(a care a pus #azele procesului de dez(oltare a unui sistem #ancar auto$ton -nc din 22 decem#rie 1*N*. <ste liderul implementrii noilor te$nologii, fiind prima #anc care a operat cu carduri #ancare, fiind prima care a adus #ancomatele Fepu#lica 9oldo(a, pe l-ng celelalte produse i ser(icii ino(ati(e -nc neimplementate p-n atunci. .iziunea .ictoriaban/ este 0rima banc din *oldova. ; #anc dinamic, care se afl -n continu dez(oltare te$nologic i este orientat spre client. )anca menine o poziie de lider pe piaa financiar a Fepu#licii 9oldo(a oferind clienilor si produse ela#orate -n conformitate cu ne(oile specifice ale clienilor, c-t i sta#ilete relaii reciproc a(anta2oase cu clienii i partenerii si. *isiunea .ictoriaban/ # 1 Satisfacia clienilor -n cola#orare cu #anca, relaiile de lung durat i creterea continu a numrului de clieni6 1 "i(ersificarea produselor i simplificarea accesului la produse5 acordarea gamei (ariat de produse #ancare, #azate pe te$nologii informaionale moderne pentru a crea comoditate clienilor corporati(i i retail, 1 Concentrarea celor mai #uni specialiti de pe pia -n scopul crerii unei ec$ipe performante5 1 moti(area personalului prin aprecierea o#iecti( a contri#uiei fiecrui cola#orator pentru 1 dez(oltarea #ncii i acordarea posi#ilitii de a crete profesional -n funcie de efortul depus.

26

1 <ficien i performan5 realizarea aciunilor planificate -n termenele sta#ilite pentru a consolida poziiile #ncii pe pia i a asigura o cretere continu. %vanta(ele competitive ale %ictoria)an&5 1 Comunicarea direct cu clienii atat la g$ieu, cat i prin intermediul pu#licitii directe, a seminarelor create pentru clieni, a mesageriei electronice, a feed#ac&1ului te$nologic i programului de (izite la clienii si e isteni i poteniali6 1 < tinderea continu a reelei in scopul plasrii cat mai aproape de client6 1 Simplificarea accesului la produsele #ancare, at-t a procedurilor c-t i a proceselor, prin implementarea te$nologiilor moderne, rezult-nd calitatea -nalt a ser(iciilor i produselor %ictoria)an& 1ireciile strategice de dezvoltare # a. Segment corporati(5 1 '#ordarea indi(idual a fiecrui client -n parte, 1 0nelegerea profund a #usinessului clientului, 1 Sta#ilirea relaiilor reciproc a(anta2oase de lunga durat. #. Segment Fetail5 4entru clienii retail #anca lunar ela#oreaz produsele i ser(iciile noi, de calitate -nalt care ofer clienilor %ictoria#an& #eneficii suplimentare, de la reduceri -n diferite magazine a Fepu#licii 9oldo(a p-n la participarea la tom#ole cu premii de (aloare. 4rodusele %ictoria#an& sunt ela#orate -n urma comunicrii cu clienii i -n strict conformitate cu ne(oile i dorinele lor. )C. %ictoria#an& S.'., conform regulamentului presteaz urmtoarele genuri de acti(itate5 1 ;rganizarea i asigurarea deser(irii operaionale i de decontare a persoanelor fizice i 2uridice6 1 "esc$iderea i e(identa conturilor curente -n (aluta naionala, a celor -n (alut strina, de depozit i altor conturi ale persoanelor fizice i 2uridice6 1 Cumprarea i (3nzarea (alutelor strine, -n corespundere cu limita sta#ilita de )anca pentru filiale6
2M

1 4restarea ser(iciilor pe piaa (alorilor mo#iliare Kcorporati(i iRsau gu(ernamentaleL6 1 <miterea i administrarea instrumentelor de plat6 1 <fectuarea creditrii persoanelor 2uridice i fizice, -n limitele sta#ilite de regulamentele )ncii6 1 4rimirea plailor pentru ser(iciile comunale, a impozitelor, ta elor de stat etc.6 1 "area -n arenda a safeurilor i asigurarea pstrrii indi(iduale a documentelor, $3rtiilor de (aloare i altor o#iecte de pre ale persoanelor fizice i 2uridice6 1 4restarea ser(iciilor prin sistemele de transfer rapid6 1 'cordarea consultaiilor i altor ser(icii, legate de acti(itatea #ancara. @iliala e ercit acti(iti financiare i alte acti(iti ce nu contra(in legislaiei -n (igoare, -n numele )ncii, -n condiiile prezentului Fegulament i ale actelor normati(e interne. Feprezentanele H%ictoria#an&8 S.' conform regulamentului presteaz urmtoarele ser(icii i acti(iti5 1 'tragerea de depozite Kla (edere sau la termenL cu sau fr do#3nd6 1 'cordarea ser(iciilor de -ncasri -n lei moldo(eneti i (aluta strina persoanelor fizice i 2uridice -n #aza contractelor -nc$eiate sau gestionate de @ilial6 1 Cumprarea i (3nzarea de (aluta strina -n numerar -n conformitate cu limita i cursul zilnic sta#ilit de ctre )anc6 1 "eser(irea cardurilor istemelor internaionale de plata 7%+S' +nternational8 i 79asterCard86 1 Cumprarea i (3nzarea cecurilor de cltorii6 1 <fectuarea transferurilor #neti prin intermediul Sistemelor +nternaionale de plat6 1 Fecepionarea documentelor necesare pentru acordarea i monitorizarea creditelor6
2N

1 4relucrarea documentelor persoanelor 2uridice -n #aza contractelor -nc$eiate sau gestionate de @ilial6 1 +nformarea clienilor cu pri(ire la produsele oferite de )anc6 1 Feprezentanta nu este -n drept sa primeasc de sine stttor decizii pri(ind gestionarea riscurilor. /./. An,+&2, d&3-n9& n&& (&n,n!&,$- , ,!#&*&#"'&& BC. V&!#o$&,4,n< SA. 0n scopul redrii unei imagine fidele despre situaia financiar a unei #nci , se utilizeaz -n cadrul #ncilor comerciale un ir de indicatori, care redau suficiena capitalului #ancar, compoziia acti(elor, calitatea creditelor, performanele #ancare, lic$iditatea #ncii i sensi#ilitatea la riscul de pia.I!, p.N*J 0n continuare ne propunem s e(alum calitatea gestiunii )C 7%ictoria#an&8 S.'. prin intermediul indicatorilor menionai mai sus. /./.1. An,+&2, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, 9 (&!&-n', !,6&#,+ + & 4,n!,$ 0n perioada 200/1200N gradul de suficien a capitalului Knorma Coo&eL a -nregistrat un trend poziti( de cretere, ma2or-ndu1se de la 1*,N3S p-n la 2N,/MS K(ezi figura 2.2.1.1L, astfel dac -n 200/ mrimea acestui indicator se situa peste ni(elul de 12S cu doar M,N3S, atunci la finele anului 200N, acesta depea limita inferioar impus de legislaia #ancar cu 16,/MS. <(oluia ascendent a acestui indicator a fost determinat de ma2orarea (olumului capitalului reglementat, care -n aceast perioad s1a ma2orat de la 266M1! mii lei, la MM!210 mii lei, ceea ce o constituie o cretere -n 200N fa de 200/ de 2,*0 ori . 0n anul 200* gradul de suficien a -nregistrat o reducere nesemnificati( -n comparaie cu ma2orarea din perioada precedent, -n mrime de 0,// p.p. ating-nd la finele acestui an (aloarea de 2N,02S K(ezi figura 2.2.1.1L. Feducere indicatorului analizat -n 200* a fost generat de ma2orarea (olumului acti(elor ponderate la risc cu un ritm mai accentuat dec-t ritmul de cretere al CA?1ului, astfel -n 200* fa de 200N, CA? a crescut de 1,0N ori sau cu 6M0!* mii lei, iar acti(ele ponderate au crescut de 1,11 ori sau cu 2*2!N1 mii lei.
2*

30 2/ 20 1/ 10 200/ 2006 Aorma Coo& 200M 200N Capital netR?otal acti(e 12.*6 S 22,00 1*.N3 1!.3M 2!.3* 13./M 1!.!/ 2N./M

2N.02

1!.20

200*

F&5. /./.1.1 D&n,3&!, &nd&!,#o$&+o$ d- 9 (&!&-n'" , !,6&#,+ + & 6$o6$& ,+ BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. =n 6-$&o,d, /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

0n prezent )C 7%ictoria#an&8 S.'. deine un capital de aproape / ori mai mare ca potenialele sale pierderi la acti(e. Faportul capital netRtotal acti(e a (ariat -n perioada 200/1200* -ntre (alorile de 12,*6S i 1!,!/S. %aloarea minim fiind atins -n 200/, iar cea ma im -n 200N K(ezi figura 2.2.1.1L. ,a finele anului 200* (aloarea acestui indicator a -nregistrat (aloarea de 1!,20S, ceea ce constituie o reducere fa de anul 200N cu 0,2/ p.p. 0n general, #anca a meninut acest indicator mai mare de (aloarea de 12S. /././. An,+&2, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, !o36o2&'&, ,!#&*-+o$ 'naliza acestui indicator o considerm necesar dat fiind faptul c el red -ntr1 o oarecare msur gradul de di(ersificare a portofoliului de credite al #ncii, respecti( gradul de dispersie a riscului de credit pe sectoare ale economiei naionale. 0n funcie de (aloarea acestui indicator putem aprecia c-t de mult poate fi afectat #anca de crizele de ramur ce afecteaz diferite sectoare ale economiei. 'naliza structurii portofoliului de credite -n dinamic e(ideniaz urmtoarele tendine5 -n perioada 200/ . 200N ponderea cea mai mare -n structura portofoliului de credite o dein creditele acordate comerului i industriei, a cror cot a crescut de la ni(elul de 3/,!NS p-n la ni(elul de !!,MNS. +ar la finele anului 200*, cota acestui sector s1a redus p-n la ni(elul de 3M,*0S K(ezi figura 2.2.2.1L. ; cot semnificati( dein i creditele acordate agriculturii i industriei alimentaiei, -ns cota acestora s1a redus -n aceast perioad de la 2N,10S la M,!1S,
30

-n 200M, iar -n 200*, s1a ma2orat p-n la 10,!* S. 0n perioada 200/1200N se o#ser( o cretere a cotei creditelor de consum -n total portofoliu de credite, care -n 200/ atingeau doar ni(elul de 3,20S, iar -n 200N cota acestora atinge ni(elul de 11,M3S. ,a finele anului 200* cota creditelor de consum s1a diminuat cu 6,/2p.p., ating-nd ni(elul de /,21S K(ezi figura 2.2.2.1L. ; cot semnificati( -n structura portofoliului de credite al #ncii comerciale 7%ictoria#an&8 S.'. o dein i creditele acordate pentru imo#il, care -n 200/, deineau 1M,1NS din portofoliu de credite, iar -n 2006 cota acestora s1a redus p-n la ni(elul de 11,!!S, urm-nd ca apoi -n perioada 200M1200N, cota acestora s cunoasc un trend poziti(, ma2or-ndu1se p-n la ni(elul de 16,M!S. ,a finele anului 200* ponderea creditelor acordate pentru imo#il s1a redus p-n la ni(elul de 3,6* S K(ezi figura. /././.1.L.
100S *0S N0S M0S 60S /0S !0S 30S 20S 10S 0S 200/ 2N.10 1M.0M 2006 3/.!N !1.N/ 3*.!/ !!.MN 3M.*0 *.!* 3.20 1M.1N 13.// /.20 11.!! 13.*0 1!.2! 1M.2* 1!.06 11.M3 16.M! 1/.6* /.21 3.6*

M.!1 200M

N.*/ 200N

10.!* 200*

'gricultur Construcia drumurilor )nci

+ndustrieRComer +mo#il 'ltele

+ndustrie energetic Consum

F&5. /././.1 D&n,3&!, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, 9#$ !# $, ,!#&*-+o$ BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. =n 6-$&o,d, /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

/./.A. An,+&2, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, !,+&#,#-, !$-d&#-+o$ :n indicator ce red calitatea creditelor este ponderea creditelor neperformante -n portofoliul de credite al #ncii, acest indicator -n perioada 200/1200M a -nregistrat un trend poziti( de reducere, diminu-ndu1se -n aceast perioad de la 11,11S la 3,M*S K(ezi figura 2.2.3.1L, ceea ce denot o calitatea #un a creditelor acordate.
31

0n perioada 200M1200* o#ser(m o uoar -nrutire a calitii creditelor, -n aceast perioad ponderea creditelor neperformante -n portofoliul de credite s1a ma2orat de 3,M* S la 12,!1S K(ezi figura 2.2.3.1L. 'ceast dinamic a indicatorului analizat a fost determinat de dinamica (olumului creditelor neperformante -n urmtoarele direcii5 -n perioada 200/1200M (olumul acestor credite s1a diminuat de la 121/63 mii lei la 10M002 mii lei, ceea ce constituie o reducere cu 1!/62 mii lei, iar -n perioada 200M1200* (olumul creditelor generatoare de pierderi s1a ma2orat de 3,N1 ori, cresc-nd de la 10M002 mii lei la !0M610 mii lei.
1!.00 12.00 10.00 N.00 6.00 !.00 2.00 0.00 11.11 12.!1

3.M* !.62 !./1

200/

2006

200M

200N

200*

F&5././.A.1 D&n,3&!, 6ond-$&& !$-d&#-+o$ n-6-$(o$3,n#- =n 6o$#o(o+& + d- !$-d&#- ,+ BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. =n 6-$&o,d, /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

Ai(elul de acoperire a creditelor neperformante de ctre @ondul de risc format, este un alt indicator care red calitatea creditelor, el ne permite s apreciem ni(elul de protecie a #ncii -mpotri(a e(entualelor pierderi la credite. 9rimea acestui indicator ne permite s determinm dac mrimea rezer(elor formate de #anc pentru acoperirea pierderilor la credite este suficient pentru a acoperi pierderile suportate de #anc fr a periclita sta#ilitatea #ncii. 0n perioada 200/12006 acest indicator a -nregistrat o ma2orare cu 61,13S, ma2or-ndu1se de 66,*2 S la 12N,0!S K(ezi figura 2.2.3.2L, aceast ma2orare fiind determinat de reducerea (olumului creditelor neperformante -n 2006 p-n la ni(elul de M11// mii lei, i ma2orarea (olumului fondului de risc de la N13!! mii lei, la *110N mii lei.
32

0n perioada 20061200* acest indicator a -nregistrat un trend de reducere, diminu-ndu1se de la 12N,0!S la 66,*/S K(ezi figura 2.2.3.2L. "ac s interpretm aceste rezultate atunci putem spune c la finele anului 2006, fondul creat de )C 7%ictoria#an&8 S.'. acoperea (olumul total al creditelor neperformante, -n acest caz sta#ilitate #ncii ne fiind ameninat de potenialele pierderi la credite, iar la finele anului 200*, doar 6MS din (olumul total al creditelor neperformante, -n acest caz gestiunea incorect a creditelor neperformante de ctre #anc ar putea a(ea efecte negati(e asupra sta#ilitii sale. "in aceast cauz recomandm #ncii pentru a asigura meninerea sta#ilitii #ancare s aplice cele mai eficiente msuri de 7tratare8 a creditelor clasificate -n portofoliul de credite neperformante.
1/0.00 12/.00 100.00 M/.00 /0.00 66.*2 200/ 2006 200M 200N 200* 66.*/ 12N.0! 106.3* 101.6N

F&5. /./.A./ D&n,3&!, n&*-+ + & d- ,!o6-$&$- , !$-d&#-+o$ n-6-$(o$3,n#- d- !"#$Fond + d- $&9! (o$3,# BC 8V&!#o$&,4,n< S.A., /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

/./.B An,+&2, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, 6-$(o$3,n'-+- 4,n!,$F;' -n perioada 200/1200M prezint o cretere ma2or-ndu1se de la 3,32 S la /,3* S K(ezi figura 2.2.!.1.L, ceea ce sugereaz o#inerea de ctre #anc a unor rezultate #une precum i e presia asumrii unui risc mai mare. 'ceast ma2orare o apreciem poziti( cci )C 7%ictoria#an&8 S.'. a -nregistrat o ma2orare a profitului net o#inut la un leu acti(e #ancare, astfel dac -n 200/, aceast #anc o#inea doar 3,32 #ani la un leu acti(e, atunci -n 200M ea o#inea /,3* #ani la un leu acti(e, ceea ce constituie o cretere cu 2,0M #ani. 0n perioada 200M1200*, fa de perioada analizat anterior acest indicator s1a redus p-n la ni(elul de 1,1*S K(ezi figura 2.2.!.1.L. 9rimea F;' -nregistrat -n
33

perioada analizat, denot o capacitatea #un a #ncii de a utiliza eficient resursele de care dispune.
N 6 ! 2 0 200/ 2006 200M 200N 3.32 S /.3N 6.22 !.M2 6.N6 /.32 /.3* !.M1 3.M6 1.1* 200*

F;'

A+9

F&5. /./.B.1 D&n,3&!, ROA %& NIM =n !,d$ + BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. , /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

<(oluia renta#ilitii acti(elor a fost determinat de e(oluia

a dou

componente ale #ilanului #ancar5 a acti(elor i a profitului net. ,a ma2orarea F;' -n perioada 200/1200M a contri#uit e(oluia poziti( a celor dou componente amintite mai sus, astfel acti(ele s1au ma2orat de aproape 2 ori, de la 20N3/03 mii lei, -n 200/, la !1061*6 mii lei, -n 200M, iar profitul net de la 63360 mii lei, -n 200/, la 1M*06M mii lei, -n 200M. Feducerea indicatorului F;' -n perioada urmtoare a fost cauzat de reducerea profitului net o#inut de #anc -n perioada respecti(, care s1a redus de la 1M*06M mii lei, p-n la 6//!3 mii, la finele anului 200*, tot -n aceeai perioada #anca continu-nd s1i mreasc acti(ul p-n la ni(elul de /*M6*0N mii lei, -n 200*. 9ar2e net prin ni(elul pe care -l atinge are urmtoarea semnificaie5 un ni(el sczut denot dependena #ncii de do#-nzi pe termen scurt i pasi(e (oliti(e, un ni(el ridicat este e presia succeselor -n managementul acti(elor i pasi(elor precum i al asumrii unui ni(el e cesi( de risc, iar un ni(el constant reflect faptul c #anca -nt-lnete dificulti -n o#inerea profitului. 0n perioada analizat, mar2a net a do#-nzii prezint o e(oluie oscilant. Se o#ser( o reducere a acestui indicator -n mrime de 2,3/ p.p -n 2006, fa de 200/ K(ezi figura 2.2.!.1L. Feducere care a fost cauzat de ritmul accentuat de ma2orarea acti(elor profita#ile fa de ma2orarea cu un ritm mai lent a (eniturilor nete din
3!

do#-nzi, care s1au ma2orat doar de 1,!! ori, pe c-nd acti(ele profita#ile s1au ma2orat -n aceeai perioad de 2,3* ori. ,a finele anului 200M mar2a net a do#-nzii a atins ni(elul de 6,N6S K(ezi figura 3.2./.L, ceea ce reprezint o cretere cu 3,36 p.p. fa de ni(elul anului precedent. 'ceast ma2orare a fost determinat de ma2orarea (enitului net din do#-nzi, care -n 200M atingea ni(elul de 1*!0/! mii lei, i de reducerea (olumului acti(elor profita#ile p-n la ni(elul de 30!NNM* mii lei. 0n perioadele de gestiune urmtoare, acest indicator a -nregistrat un trend descresctor, diminu-ndu1se de la 6,N6S, -n 200M, p-n la ni(elul de 3,M6S, -n 200* K. 'cest trend a fost cauzat de reducerea (enitului net din do#-nzi, care la finele anului 200* a atins ni(elul de 16M26N mii lei, i ma2orarea -n aceeai perioad a acti(elor profita#ile, care s1au ma2orat p-n la ni(elul de !0N/26M mii lei. 0n general acest indicator -n perioada analizat a -nregistrat ni(elul mediu de !,*NS, ni(el ce reflect capacitatea managementului #ncii de a controla structura acti(elor purttoare de do#-nzi i de a urmri asigurarea finanrii cu resurse purttoare de do#-nzi c-t mai mici. 0n perioada 200/1200M, renta#ilitatea capitalului propriu prezint un trend cresctor, ma2or-ndu1se de la 2/,36S, p-n la 3N,2!S, fapt apreciat poziti(, fiindc aceasta demonstreaz o utilizare eficient a capitalului propriu de ctre #anc. "ac interpretm datele prezentate mai sus, putem spune c a crescut mrimea profitului net o#inut de ctre #anc la un leu capital propriu, astfel dac -n 200/, )C 7%ictoria#an&8 S.'. o#inea la un leu capital propriu 2/,36 #ani, atunci -n 200M profitul acesteia constituia 3N,2! #ani la un leu capital propriu. 0n perioada 200M1200* F;< a -nregistrat un trend negati( de reducere diminu-ndu1se de la 3N,2!S la M,*1S K(ezi figura 2.2.!.2L, ceea ce constituie o reducere semnificati( -n mrime de 30,33 p.p.

3/

/0 !0 S 30 20 10 0 200/ 2006 200M 200N 200* 2/.36 M.*1 3!.16 3N.2! 33.!2

F&5. /./.B./.D&n,3&!, ROE =n !,d$ + BC 8V&!#o$&,4,n< S.A., /00>?/00@

S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

<(oluia ni(elului F;< -n perioada analizat poate fi consecina unor factori ce in de managementul #ncii precum i de factori ce nu pot fi controlai de aceasta. 'stfel, ascensiunea F;< -n perioada 200/1200M, poate fi e plicat de ma2orarea profitului net -nregistrat -n aceast perioad, precum i de creterea mrimii capitalului propriu, iar reducerea acestui indicator -n perioada 200M1200* a fost determinat de reducerea de proporii a profitului net corelat cu ma2orarea capitalului acionar. /./.> An,+&2, &nd&!,#o$&+o$ !- $-d, +&!.&d&#,#-, 4"n!&& Conform pre(ederilor legislaiei #ancare #ncile comerciale din Fepu#lica 9oldo(a sunt o#ligate s menin indicatorul de lic$iditate pe termen lung mai mic ca unitatea, acest indicator se calculeaz ca raport -ntre acti(ele pe termen lung i pasi(ele pe termen lung. 'stfel conform acestui indicator #anca respect unul din principiile de pruden #ancar ce presupune c acti(ele tre#uie s fie finanate din pasi(e de aceiai scaden. 0n perioada 200/1200M acest indicator -n cadrul )C 7%ictoria#an&8 S.'. a -nregistrat un trend de cretere, ma2or-ndu1se de 0,/2 la 0,M! K(ezi figura 2.2./.1L. 'ceast ma2orare a indicelui de lic$iditate pe termen lung a fost determinat de creterea cu un ritm mai accentuat a acti(elor pe termen lung, -n comparaie cu resursele financiare pe termen lung, astfel -n aceast perioad dac acti(ele pe termen lung s1au ma2orat de 2,*0 ori, atunci pasi(ele pe termen lung s1au ma2orat de 2,0* ori, respecti( cu un ritm mai -ncetinit dec-t acti(ele.
36

0.* 0.N 0.M 0.6 0./ 0.! 0.3 0.2 0.1 0

0.M! 0.63 0./2 0.//

0.N2

200/

2006

200M

200N

200*

F&5. /./.>.1 D&n,3&!, &nd&!&+ + & d- +&!.&d&#,#- 6- #-$3-n + + n5 =n !,d$ + BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. =n 6-$&o,d, /00>?/00@ S $9,) elaborat de autor n baza 2apoartelor +inanciare publicate de .ictoriaban/ 3.%44555.victoriaban/.md

,a finele anului 200N, indicatorul analizat a(ea (aloarea de 0,// ceea ce constituie o reducere fa de ni(elul anului precedent cu 0,1*, aceast reducere fiind determinat de ma2orarea pasi(elor pe termen lung cu un ritm mai mare K0,*/ oriL ca ritmul de reducere K0,M1 oriL al acti(elor pe termen lung, astfel acti(ele s1au diminuat de la N3*0*0 mii lei la /*NN!N mii lei, iar pasi(ele s1au redus de la 11!0N!N mii lei la 10*0*!6 mii lei. ; cretere cu 0,2M a -nregistrat indicatorul de lic$iditate pe termen lung -n 200* fa de ni(elul atins la finele anului precedent, aceast ma2orare fiind determinat de ritmul mai mare de cretere al acti(elor pe termen lung fa de ritmul de cretere al pasi(elor pe termen lung, astfel acti(ele s1au ma2orat cu !33636 mii lei, iar pasi(ele cu 1M//1* mii lei . "ei #anca a respectat cerina pri(ind meninerea acestui indicator la un ni(el mai mic de unitatea, inem s atenionm #anca c dac nu (a fi atent la gestiunea acti(elor sale, -n deose#i, la sursele din care ea -i finaneaz acti(ele, risc s se confrunte cu pro#leme de lic$iditate care fr -ndoial (or afecta sta#ilitatea #ncii. :n alt indicator utilizat -n sistemul #ancar auto$ton care permite direct aprecierea lic$iditii #ncilor comerciale i indirect . sta#ilitatea #ancar este indicatorul lic$iditii curente, care se calculeaz ca raport -ntre acti(ele curente i pasi(ele curente. Conform pre(ederilor legislaiei -n (igoare #ncile tre#uie s menin acest indicator la un ni(el mai mare de 20S.

3M

0n perioada 200/1200M -n cadrul )C 7%ictoria#an&8 S.'. a -nregistrat un trend de reducere, diminu-ndu1se de la !0,2*S la 2N,01S K(ezi figura 2.2./.2L, aceast reducere fiind determinat de creterea acti(elor lic$ide cu un ritm mai -ncetinit dec-t ritmul de cretere al pasi(elor lic$ide, astfel dac pasi(ele lic$ide s1au ma2orat de la 20N3313 mii lei la !10613M mii lei, sau cu 2022N2! mii lei, atunci acti(ele s1au ma2orat doar cu 310M62 mii lei, ma2or-ndu1se de la N3*36M mii lei la 11/012* mii lei.
!/ !0 C 3/ 30 2/ 20 200/ 2006 200M 200N 200* 2N.01 !0.2* 3/.6* 31.6/

3N./*

F&5. /./.>./ D&n,3&!, &nd&!&+ + & d- +&!.&d&#,#- 6- #-$3-n + 9! $# =n !,d$ + BC 8V&!#o$&,4,n< S.A. =n 6-$&o,d, /00>?/00@ S $9,) ela#orat de autor -n #aza Fapoartelor @inanciare pu#licate de 7%ictoria#an&8 S.'RR===.(ictoria#an&.md

0n perioada 200M1200* indicatorul analizat a -nregistrat un trend poziti( de ma2orare, cresc-nd de la 2N,01 S la 3N,/* S K(ezi figura 2.2./.2L, ceea ce constituie o cretere cu 10,/N p.p. 9a2orarea indicatorului respecti( o putem e plica de ma2orarea (olumului acti(elor lic$ide cu un ritm mai accentuat dec-t pasi(ele lic$ide, astfel -n aceast perioad acti(ele s1au ma2orat p-n la 23062M0 mii lei, iar pasi(ele s1au ma2orat cu 1NM0203 mii lei. "in analiza dinamicii indicatorului lic$iditii curente -n cadrul )C 7%ictoria#an&8 S.'. o#ser(m c #anca pe -ntreaga perioad a respectat cerina ca (aloarea acestui indicator s fie mai mare ca 20S, suplimentar o#ser(m i o tendin de ma2orare a acestui indicator -n ultima perioad. 'naliza dinamicii indicatorilor ce redau gradul de suficien a capitalului propriu, compoziia acti(elor, calitatea creditelor, performanele #ancare, lic$iditatea #ncii ne permit s apreciem )C 7%ictoria#an&8 S.'. ca fiind o #anc sta#il cu rezer(e suficiente pentru meninerea acestei poziii i pe (iitor.
3N

C,6&#o+ + III. In#-$d-6-nd-n', d&n#$- 3d-& + &n#-$n %& -:#-$n ,+ V&!#o$&,4,n< %& ,6o$# + ,!-9#-&, +, 9 !!-9 + 4"n!&& A.1. D&,5no9#&!,$-, !o36on-n#-+o$ 3-d& + & &n#-$n ,+ BC. V&!#o$&,4,n< SA 9ediul intern al #ncii %ictoria#an& S.'. este perceput c -nsi #anca. 0n continuare (om analiza mediul intern al )C. %ictoria#an& S.'. -n #aza concepiei confom creia mediul intern este formate din urmtoarele componente5 componenta material, componenta informaional, componenta uman, componenta organizaional1relaional. Componenta material1financiar se refer la se -ntruc$ipeaz su# forma terenurilor, cldirilor, o#iectelor materile precum mo#ilierul, dotarea te$nic Kcalculatoare, rec$izite de #itou, sisteme inormaL etc. "ac pentru o -ntreprindere mediul intern poate fi uor definit, iar (aria#ilele acestuia pot fi in(estigate cu uurin, -n cazul unei uniti #ancare este specific faptul c mediul su intern este format din mai multe su#structuri, precum filiale, reprezentae, sucursale, care la r-ndul lor au mediu intern. 'dresa 2uridica a )ncii este -n strada 31 'ugust 1*N*, 1!1, C$iinu, Fepu#lica 9oldo(a 0n ceea ce pri(ete %ictoria#an&, mediul su intern -nglo#eaz !/ de filiale i 3! reprezenante 20 erau repartizate -n C$iinu, ar trei -n Fepu#lica5 una -n Ca$ul i dou -n )li. . Componenta uman a mediului intern al %ictoria#an& se refer la anga2aii si. 0n figura 3.1.1. este prezentat e(oluia numrului anga2ailor #ncii, astfel -n anul 2006 numrul lor constituia 631 peroane, -n 200N . 1106 persoane, -n 200* . 1112 persoane. ;#ser(m c -n 200* ritmul de cretere perosnalului %ictoria#an& este mai mic comparati( cu anii precedeni acest lucuru are la #aza s1a situai economic genrat de criza finaciar, care a determinat #anca s i1a o atitudine mai conser(atist -n ceea ce pri(ete gestiunea resurselor umane i cele financiare.

3*

1200 1000 811 800 631 600 400 200 0 2006 2007

1106

1112

2008

2009

@igura 3.1.1. <(oluia numrului anga2ailor %ictoria#n& S.'. Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor %ictoria#an& Componenta mediului intern al #ncii care unete componentele material1 fianancir i ce uman i d dinamism -ntre mdeiului intern se refer la componenta relaional1organizatoric, care se refer la structura organizatoric a #ncii, la stilul de management, cultura orgnizaional, etica #ancar, climatul organizaional, sistemul moti(aional aplicat -n #anca. 'tunci c3nd ne referim la domeniul organizatoric al %ictoria#an&, a(em -n (edere dou zone distincte5 1 organizarea sistemului propriu de norme i proceduri capa#ile sa creeze cadrul normati( propriu care, aplicat in procesul de derulare a operaiunilor #ancare ale %ictoria#an& i a afacerilor contractate cu clientela proprie, s asigure e(itarea sau minimizarea riscurilor -n anumite condiii date. 0n mod implicit, toate normele si procedurile #ncii care reglementeaz operaiunile proprii au pre(ederi su#ordonate o#iecti(ului de diminuare a riscului, fie ca este (or#a de acti(itatea de creditare, de trezorerie, sau, in sens mai larg, de gestionarea acti(elor si pasi(elor #ancare. 1 organigrama #ncii, care tre#uie s asigure compartimente i departamente adec(ate supra(eg$erii i monitorizrii riscului #ancar. Structura organizator a %ictoria#an& este foarte complicat i ramificat, din acest considerent se (or analiza doar principalele componente ale acesteia5 1. ;rganul acionar Kane a !L

!0

2.

Comisia de Cenzori este organul -mputernicit s efectueze controlul

acti(itii economico1fnanciare a #ncii, s ela#oreze procedurile interne ale #ncii precum i cele de e(iden i control. 3. Consiliul de 'dministraie este organul de administrare al )C 7%ictoria#an& S'. care supra(eg$eaz acti(itatea ei, ela#oreaz i asigur aplicarea politicii #ncii Kane a /L. 0n su#ordinea Consiliului de 'dministraie intr urmtoarele uniti structurale5 "irecia audit intern. 1 "irecia gestiune ga25 Secia de analiz i e(aluare a ga2ului6 Ser(iciul monitorizare ga2. 1 Comitetul de direcie5 Secia secretariat i protocol6 "irecia analiz i dez(oltare6 "irecia securitate i paz. 1 "irecia trezorerie5 Secia depozite i clientel corporati(6 Secia (alori mo#iliare i in(estiiiKoperaiuni de dealler pe piaa %9 de stat1T%S i certificatelor )A9 L6 1 "irecia carduri #ancare5 Secia carduri #ancare6 Secia autorizare i suport clientel6 Secia monitorizarea riscurilor. 1 "irecia (alutar i relaaii internaionale5 Secia dealing Kpoziia (alutar, cotaiile pentru comercializarea (alutei prin (irament, analiza e(oluiei cursurilor prin sistemul informaional F<:?<FL6 Secia relaii e terne i operaiuni documentare6 Secia relaii corespondente. 1 "irecia conta#ilitatate5 Secia decontri6 Secia e(iden conta#il6 Secia gestiune impozite i dri de seam6 Secia remunerarea muncii6 Secia disponi#iliti, (alori materiale, mo#iliare6 Secia e(idena conta#il a operaiunilor cu carduri. ML "irecia resurse umane5 Secia de e(iden i monitorizare a resurselor umane6 Secia feed#ac& K(erificarea prezenei personalului la postul de lucru, ela#orarea codului de eticaL. 1 "irecia reea i logistic5 Secia reea i gospodrie6 Secia transport i apro(izionare6
!1

1 "irecia credite5 Secia credite corporati(e6 Secia credite de consum i plasamente pe termen scurt6 Secia metodologie creditar6 Secia monitorizare credite6 Secia credite neperformante. 1 "irecia monitorizare credite5 1 "irecia economico1financiar5 1 "irecia te$nologii i metodologii5 Secia metodologia procesului #ancar6 Secia automatizare i soft6 Secia administrare reea i $ard6 Secia implimentare i e ploatare soft i sisteme de pli electronice6 Secia suport te$nic, carduri. 1 "irecia securitate i paz5 Secia paz i -ncasare. !. Comitetul de "irecie este organul e ecuti( al )C 7)anca de <conomii 8 S', care organizeaz, conduce i rspunde de acti(itatea curent a )ncii. Comitetul de "irecie este su#ordonat Consiliului de 'dmnistraie al )ncii. Comitetul de "irecie are urmtoare structur5 1. 4reedinte 2. 4rim %icepreedinte 3. %icepreedinte /.Comitetul de ac$iziii . este un comitet permanent, organizat la ni(el central al #ncii, su# conducerea %icepreedintelui, se -ntrunete cel puin o dat pe lun sau la necesitate. 0n atri#uiile de #az a acestui organ a #ncii se incadreaz5 apro# utilizarea fondurilor de in(estiii pentru proiectele incluse -n #uget, decide asupra metodelor de organizare a licitaiilor i concursurilor de oferte, ela#oreaz actele normati(e cu pri(ire la ac$iziii, apro# rezultatele preseleciei de calificare, selecteaz -n urma licitaiei furnizorii de ser(icii i produse. 6. Comitetul de personal . este un comitet permanent, organizat la ni(el central al #ncii, se su#ordoneaz 4reedintelui, se -ntunete cel puin o dat pe lun sau la necesitate. 0n funciile Comitetului de personal se includ5 anga2area personalului -n #aza propunerilor "ireciei resurse umane, promo(area i transferul de personal dintr1o funcie -n alta, analiza ni(elului salariilor, re(izuie ni(elul

!2

salariilor anuale, coordonarea disciplinei, reclamaiilor fcute de salariai, perfecionarea personalului. M. Comitetul de credite . este un comitet permanent, organizat la ni(el central al #ncii, se su#ordoneaz (icepreedintelui, se -ntrunete la necesitate. 0n acti(itatea sa de creditare (a solicita opinia a "ireciei 2uridice pentru confirmarea legal a actelor cu care operez inclusi( cu cele ale clienilor. 0n funciile Comitetului de Credite intr5 analiza solicitrii unui credit -naintea "ireciei de credite, analiza i apro#area facilitilor de credite la propunerea direciei de credite, analiza propunerilor pri(ind re-noirea, prelungirea i rescadenarea de faciliti la credite, modificarea garaniei, analiza rapoartelor pri(ind situaia portofoliului de credit, opinia se prezint ctre Comitetul de "irecie sau Consiliul de 'dministraie, iniierea -n organele 2udiciare a procedurii de recuperare la credite. N. Comitetul ',C; K comitet de diri2are a acti(elor cu pasi(ele L . este un comitet permanent , organizat la ni(el central, se su#ordoneaz (icepreedintelui, se -ntrunete o dat pe lun sau la necesitate. Scopul acestui comitet este atingerea profita#ilitii dorite la #anc -n condiiile unei acti(iti #ancare prudeniale. 0n atri#uiile eseniale ale Comitetului ',C; se numr5 e aminarea lunar a rezultatelor financiare, ela#orarea prognozelor curente e aminarea sensi#ilitii #ncii la rata do#-nzii, diri2eaz e punerea #ncii la riscul ratei do#-nzii, sta#ilete costul produselor, sta#ilete o#iecti(ul minim referitor la costul acti(elor i o#ligaiunilor, meninerea limitei sta#ile, utilizarea sistemelor i standardelor adec(ate de msur a riscului. Cultura organizatoric a %ictoria#n& conctituiei componentul in(izi#il al mediului intern al #nii, cu un puternic impact asupra eifienei interaiunii #ncii cu mediul e tern. 4ornind de la faptul c -n cadrul organizaiei se disting dou ni(eluri ale culturii organizaionale, diferite din punctul de (edere al (izi#ilitii5 aspectul explicit, care cuprinde5 ar$itectura, designul, (estimentaia, ritualuri, ceremonii, lim#a2e, mituri, po(estiri, eroi, anumite sim#oluri, i aspectul implicit, care include concepiile de #az i (alorile -mprtite de grup, dei partea in(izi#il deine rolul
!3

primordial -n constituirea i promo(area culturii, am considerat c este necesar s -ncepem sta#ilirea anumitor particulariti ale culturii organizaionale anume de la ni(elul e terior al ei. 'stfel ar$itectura cldirilor i disignerul interior al acestora este specific unitilor #ancare, a(-nd un aspect sum#ru ce denot seriozitate i solitudine. %estimentaia anga2ailor de asemena menine acela aer de sum#ritate5 culorile al# i negru ale (estimentaiei reprezint -n esen etic$eta anga2ailor #ancari. "e asemenea nu este o#ser(a#il nici e punerea #i2uteriilor scumpe i nici mac$ia2ul proeminent. Simpleea constutie cu(-ntul care descrie at-t (etimentaia c-t i compotamentul lucrrului %ictoria#an&, ccea ce -i face at-t d eacesi#ili pentru clietn i ne(oile lui. 0n ccea ce pri(ete aspectul implicit al culturii organizaionale al %ictoria#a& acesta se refer lacultura creditar, cultura deser(irii #azat scrict pe pre(ederile eticii #ancare, reflectte -n cadul de etic a %ictoria#an&. A./. In*-9#&5,$-, 3-d& + & -:#-$n ,+ BC. V&!#o$&,4,n< SA 9ediul e tern al oricrei organizaii acti(itatea. 9ediul e tern al %ictoria#an& are dou componente ma2ore i anume5 macromediul si micromediul. 9acromediul este reprezentat de factorii demografici, politici, sociali, culturali, economici, te$nologici i internaionali -n conte tul crora organizaia -i desfoar acti(itatea. 9icromediul sau mediul specific cuprinde toi acei actori care sunt influenai -n mod nemi2locit de acti(itatea entitii #ancare Ksta&e$oldersL, i anume5 clienii, concurena, partenerii, piaa forei de munc, agenii gu(ernamentale sau negu(ernamentale etc. +.9icromediul %ictoria#an& 1 componentele mediului e tern cu care o entitate #ancar intr -n relaii directe, permanente i puternice dictate de necesitatea atingerii o#iecti(elor sale, formeaz micromediul acesteia. aL Clienii. se constituie din persoane, grupuri, organizaii, condiii, tendine i orice alt element din afara acesteia, care -i afecteaz

!!

Clienii sunt cei ce apeleaz la ser(iciile #ncilor. :n client este o persoan fizic sau 2uridic care #eneficiaz sau (a #eneficia de ser(iciile #ncii, cum ar fi, de e emplu cei ce apeleaz la o #anc pentru a sc$im#a (aluta. Clientul este cel ce are cont la #anc. Au e ist o definiie consacrat a Hclientului H. Se pot face, -ns, c-te(a precizri despre clieni, precizri care (or a2uta la sc$iarea unei definiii a clientului din punct de (edere al #ncilor. Clienii pot fi definii dup urmtoarele caracteristici5 1 termenul de client presupune c este o persoan 2uridic sau fizic care are o relaie de afaceri cu #anca6 1 clienii apeleaz din c-nd -n c-nd, la una din unitile #ncii, pentru a solicita efectuarea de operaiuni specifice6 1clienii folosesc unele sau toate ser(iciile oferite de #nci. Clienii %ictoria)an& pot fi -mprii, din punct de (edere 2uridic, -n dou categorii5 persoane 2uridice si persoane fizice. 4ersoanele 2uridice pot fi, la r-ndul lor grupate -n funcie de forma de proprietate, forma 2uridic de organizare i tipul de acti(itate economic KafaceriL. <ste important pentru o #anc s tie dac un client1persoanU 2uridicU reprezint o societate comercial corect constituit din punct de (edere legal, -nainte de a face afaceri cu el. 0n calitatea lor clieni ai %ictoria)an&V societile comerciale tre#uie sU respecte cerinele sta#ilite de #anc, cu pri(ire la desc$iderea i funcionarea conturilor #ancare ale acestora. 'stfel societile comerciale ce desc$id conturi #ancare li se solicit o serie de documente din care s reias forma lor de organizare 2uridic, denumirea societii, tipul acti(itii desfurate, (aloarea capitalului societii, specimenele de semnturi pentru persoanele -ndreptite s efectueze operaiuni -n cont i altele. Felaii de concuren pe piaa #ancar au specificitate nu numai prin faptul c metodele neloiale de concuren i aciunile neetice nu1i gsesc locul, iar odat cu folosirea lor i1a amploare riscul ca entitatea care a dat gre s fie scoas din circuit fr anse de remediere. ; alt latur a caracteristic acestor tipuri de relaii este faptul c ele ce conin doze rele(ante de cooperare, parteneriat -nc$eiate pe #aze
!/

contractuale, fiindc -n lipsa unor astfel de relaii, #ncile nu ar e ista pur i simplu, iar (erigile sistemului #ancar ar fi construite la ni(el primiti(. %ictoria#an& -ntreine relaii de concuren cu cele 1! (erigi ale sistemului #ancar auto$ton Kane a 6L5
1

)anca Comercial WC;9<FX)'ABW S.'.

1 )anca Comercial W)'AC' S;C+',YW S.'. 1 )anca comercial W9;,";%' 1 'CF;+A")'ABW S.'. 1 )anca Comercial W9oldindcon#an&W S.'. 1 Societatea pe 'ciuni )anca de <conomii 1 )anca Comercial W<uroCredit)an&W S.'. 1 )anca Comercial W:A+)'ABW S.'. 1 W)anca de @inane i ComerW S.'. 1 )anca Comercial W:ni(ersal#an&W S.' 1 )anca Comercial W<A<FC)'ABW S.'. 1 )anca Comercial W4roCredit )an&W S.'. 1 )anca Comercial Fom3n C$iinu S.' 1 )anca Comercial W<Z+9)'AB 1 Cruppo %eneto )ancaW S.'. 1 )anca Comercial W9;)+'S)'ACY 1 Croupe Societe CeneraleW S.'. "in discursul preedintelui %ictoria#an& S.'. desprindem urmtorul pasa2 cu referin la politica competiti( promo(at de #anc5 7'dept al unui sistem #ancar perfect de funcionare, #anca particip acti( la realizarea procesului de susinere a economiei reale prin furnizarea unor produse i ser(icii competiti(e. "e ce competiti(e[ 4entru c azi concurena1i nemiloas i rm3i -n ziua de ieri dac nu reacionezi prompt azi. 'nume ea, concurena, ne1a transformat -ntr1o ec$ip puternic, dinamic i creati(, astfel c oricrei noi necesiti, noi -i lansam un 7contra1atac8 su# forma unui nou produs sau unui nou ser(iciu.8 Concurenii indirecii ai %ictoria#an& sunt5 1 'sociaiile de <conomii i 0mprumut din Fepu#lica 9oldo(a6

!6

1 ;rganizaiile de microfinaare5 4rime Capital 2 Kafiliat companiei 4rime CapitalL, +ute Credit, Creditera, i Credit Fapid etc6 1 Companiile de asigurri, de(in concureni ai societi su#ordonate #ncii %ictoriaasig6 1 Companiile de leasing6 1 )ro&erii independei i societile de #or&era2 care acti(eaz pe piaa $-rtiilor de (aloare din Fepu#lica 9oldo(a. Felaiile %ictoria#an& cu autoritatea monetar auto$ton )anca Aaional a 9oldo(ei sunt relaii cu du#le aspecte5 pe de o parte -ntre aceste i1au genez forma unor relaii de supunere reieind poziia )A9 ca autoritate care ela#oreaz acte ce reglementeaz acti(itatea #ncilor conectate la circuitul #ancar, iar pe de alt parte relaiile de parteneriat, deoarece #anca comercial este autonom, independent -n aciunile sale, administr3ndu1i patrimoniul dup propriile principii -n limitele reglementrilor. "in ane a M desprindem o ilustrare a principalelor componente al e mediului e tern a %ictoria#an&, acestea sunt organizaii i instituii care prin specificul acti(itii lor c-t i prin tentati(ele comportamentale determin adeseori -n mare msur cursul e istenii #ncii. %ictoria#an& are un contact c(asipermanent cu celelalte componente ale mediului e tern, lucru fr de care rolul su -n cadru circuitului economic ar fi lipsit de consisten. 2elaiile .ictoria ban/ 3.% cu mediul extern macromediul 0n figura 3.2.1. este ilustrat modelul S.<.4.?. Ksocial, economic, politic, te$nologicL de interpretare a macromediuluia #ncii, ca o reacie de rspuns la impunerea unei anumite ordini -n W$aosulW mediului e tern, propun3nd o structurare a condiiilor de mediu -n mod sugesti(5 factorii sociali implic oamenii, cei economici se refer la #ani sau producie, factorii politici se refer la gu(ernare, iar cei te$nologici, la instrumente.

!M

M-d& +T-.no+o5&! 9i2loace i metode de produciei, resurse, comunicaii, cunotine M-d& + So!&,+ Cultur, (alori, populaie, organizare social M-d& + Po+&#&! +nfluene, legi, politici pu#lice, gu(ernare

%ictoria#an&

M-d& + E!ono3&! Condiii ale produciei i distri#uiei, ale pieei de capital, a sistemului #ancar

+igura 6.7.8. 9odelul S.<.4.?. de interpretare a mediului e tern al #ncii Sursa5 <la#orat de autor 0n continuare ne propunem a#ordarea componentelor macromediului a %ictoria#an& su# aspect relaional. 0n acest conte t (om 7decupa8 acele componente ale mediului e tern cu care #anca are raporturi directe. $ediul economic determin con2unctura -n care #anca acioneaz. Feflect acest mediul starea proceselor din economie, precum producia, comerul, importul e portul, fazele de ascensiune sau de depresiune economic. "e asemenea starea mediului economic, se refer i la mrimea do#-nzilor i a inflaiei. 'cti(itatea #ncii fiind indispensa#il legat de starea mediului, este determinat -n mare parte de tendinele mediului economic. +at de ce5 acti(itatea principal a #ncilor este atragerea depozitelor i acordarea creditelor. 9odul -n care #anca aloc fondurile pe care le gestioneaz determin -n particular rezultatele sale financiare. 4e de alta parte, orice #anca -i asum anumite riscuri atunci c3nd acorda credite i, -n mod cert, -nregistreaz pierderi la portofoliul de credite c3nd unii de#itori nu -i onoreaz o#ligaiunile. :n e emplu foarte eloc(ent -n demonstrarea interdependenei dintre starea mediului economic i sta#ilitatea #ncii, este criza economico1financiar actual care are la #aza sa acela& (-no3-n !,$,!#-$&9#&! 6-$&o,d-+o$ d- !$&2" 7 micorarea (eniturilor populaiei, ceea ce contri#uie pe de o parte negati(, prin faptul c sunt micorat posi#ilitile de#itorilor de a1i onora o#ligaiile fa de #anc, iar pe de alt parte, frica populaiei i ne-ncrederea ei sporete frec(ena apelrii la economiile acumulate. Cu alte cu(inte, crete
!N

necesitatea retragerii depozitelor, de multe ori c$iar -nainte de termenul de scaden al acestora. 'stfel, pertur#rile din mediul economice determin dezec$ili#re asupra sistemului 7#anca8, -nfluen-ndu1i at-t performanele financiare c-t i sta#ilitatea. Ca urmare, -n conte tul unei situaii tensionate -n mediul economic, #ncile de(in mult mai restricti(e -n acordarea de -mprumuturi noi, iar acest fapt contri#uie negati( at-t asupra -ntreprinderilor care au ne(oie -n momente de 7cumpn8 de o susinere financiar din e terior, pe care #ncile nu o pot oferi din considerentul c sunt foarte atente -n procedurile de creditare, iar pe de alt parte restricia #ncilor pri(ind creditarea determin ni(elul sczut al principalilor indicatori de performan #ancar. "eci, -n concluzie, sta#ilitatea #ncii comerciale %ictoria#an& este -n str-ns dependen i intercalare cu situaia din sectorul real al economiei naionale. 'ltfel nici nu e posi#il. $ediul tehonologic, are de asemenea un impact puternic asupra acti(itii %ictoria#an&, cu at-t mai mult reieind din faptul c te$nologia i ino(aiile determin cursul pe termen lung al oricrei entiti #ancare. +n categoria te$nolofiilor #ancare intr progrmale informatice, sistemul de pli internaional la care #anca este conectat s=ift etc. $ediul social# demografic reflect acele componente i caracteristici ce in de populaia Fepu#licii 9oldo(a5 numrul populaiei i (eniturile populaiei au influen asupra acti(itii #ncii prin faptul c (eniturile -nalte ale populaie (or determina creterea depozitelor la #anc, ceea ce (a contri#ui la creterea (olumului resurselor atrase de ctre %ictoria#an& contri#uind la mrirea capacitii sale de creditare6 gradul de instruire i cultura populaiei Kcultura in(estiional, modul -n care percepe i -i asum riscurile, cultura antreprenorialL de asemenea (or a(ea o influen considera#il asupra acti(itii #ncii prin faptul c (a crete cererea la credite, iar -ntruc-t acti(itate de creditare este principala acti(itate a #ncii, acest fapt (a determina ma imizarea profitului i creterea a(erii acionarilor #ncii comerciale %ictoria#an&.

!*

+nteraciunea %ictori#an& cu medeiul social demografic, i1a adesea forma unor relaii pe care #anca le numete responsa#ilitatea social. 'stfel, printre aciunile de responsa#ilitate social putem enumera5 8..ictoria9an/ apreciaz i rsplte te miestria copiilor din familiile social) vulnerabile. "e 1 martie 2010, %ictoria)an& a adus prim(ara clienilor i partenerilor si, oferindu1le -n dar mrioare i felicitri distincte, realizate de copii din familii social1(ulnera#ile. Cele /000 de mrioare i tot at3tea felicitri au fost confecionate manual de ctre talentaii copii din familii social1(ulnera#ile, de la centrul1atelier de producere a o#iectelor de artizanat din cadrul 'sociaiei 4edagogilor i 4rinilor 7Otefneti8, din satul Otefneti, r. @loreti 4rin campania 8:n mrior pentru un z3m#et8, #anca a inut s transforme o aciune tradiional de felicitare -ntr1un program social menit s a2utoreze copiii aflai -n dificultate, dar i s aduc un z3m#et cald clienilor %ictoria)an&. 7..ictoriaban/ susine ingeniozitatea. 4rin sponsorizarea competiiilor ce au la #az ingeniozitatea, simul umorului i z3m#etul, %ictoria)an& -ncura2eaz tinerii in(enti(i i detepi, susin3nd, -n acelai timp, di(ersificarea procesului de studiu al acti(itii #ancare. ?ot aici, %ictoria)an& a contri#uit la completarea coleciei de monede 2u#iliare, deinut de catedra )nci i 'cti(itate #ancar de la 'S<9, prin donarea setului de monede Sr#toarea (inului i moneda "e(iz. 0n competiie au fost -nscrise dou ec$ipe, fiecare fiind sposorizat i reprezent3nd c3te o #anc din 9oldo(a. Po(ialii participanii au creat o atmosfer de e cepie, etal3ndu1i at3t calitile muzicale i actoriceti, c3t i cunotinele teoretice i practice din acti(itatea #ancar. 0ntr1un final, 2uriul a desemnat drept c3tigtoare ec$ipa %'1)an&, susinut de %ictoria)an&. 6..ictoria9an/ sponsorizeaz progresul i gndirea corect. 4entru al patrulea an consecuti(, %ictoria)an& a sponsorizat ;limpiada Fepu#lican de 9atematic pentru ele(ii claselor a %++1a . a Z++1a, organizat de 9inisterul <ducaiei. )anca a asigurat cazarea i alimentarea ele(ilor din clasele a %++1%+++, dar i materialele de #irotic necesare. 0n plus, %ictoria)an& a pregtit premii de (aloare pentru cei mai
/0

#uni ele (i i pentru ele(ii care (or o#ine cele mai remarca#ile rezultate la ;limpiada )alcanic de 9atematic. 'cest proiect de sponsorizare este unul 7de suflet8 pentru %ictoria)an&, -ntruc3t disciplina olimpiadei este matematica . indispensa#il lucrtorilor #ancari $ediul politico#legislativ are un impact ma2or asupra acti(itii #ncii, prin faptul c politicile concepute i aplicate -n economie, legile, $otr-rile, se rsfr-ng -nclusi( i asupra acti(itii %ictoria#an&, fie direct, fie indirect. 'stfel, pentru #una derularea a acti(itii sale #anca tre#uie mereu s respecte, s fie la curent cu legile i $otr-rile Cu(ernului, cu legislaia fiscal, #ancar, legislaia pieei (alorilor mo#iliare. 0n continuare (om realiza c-te(a spicuiri din legislaia Fepu#licii -n scopul demonstrrii impactului lor asupra asupra acti(itii #ncii %ictoria#an&. 'stfel, legislaia #ancar pre(edere care sunt tipurile de acti(iti practicate de #ncii, -n #aza licenei acordate5 acceptarea de depozite, acordarea de credite, -mprumutarea de fonduri, instrumente ale pieei financiare, futures i opioane financiare pri(ind titlurile de (aloare i ratele do#3nzii, titluri de (aloare, emiterea i administrarea instrumentelor de plat leasing financiar. :n alt aspect important specific reglementrilor #ancare este capitalul #ncii, -ncep3nd cu 20 iunie 200N cuantumul capitalului minim se stabile te pentru capitalul de gradul + -n mrime de 100 mil.lei. )ncile tre#uie s dein i s menin coeficientul suficienei capitalului ponderat la risc -n mrime de cel puin dousprezece procente K12.0SL.I23J "e asemenea reglementrile )A9 Kane a NL fac ca acti(itatea de #az a #ncii, creditarea, s fie strict direcionat ctre normele legislati(e, astfel %ictoria#an& nu poate s crediteze un grup de persoane sau persoanele afiliate -n cuantumul -n care dorete, dar tre#uie strict s g$ideze de normele )A9 care pre(d c suma total a e punerilor #ncii fa de persoanele afiliate iRsau grupurile de persoane care acioneaz -mpreun cu persoanele afiliate #ncii nu tre#uie s depeasc mrimea capitalului de gradul -nt3i al acestei #nci.I23J

/1

'cordarea de credite anga2ailor la fel este reglementat, %ictoria#an& -i crediteaz anga2aii astfel5 a. pentru necesiti primordiale5 nu mai mult de zece salarii #. pentru in(estiii nu poate depi limita de 100 Ko sutL salarii tarifare. I23J Felaiile cu mediul e tern i1au urmtoarea configuraie5 relaii de pia, de cooperare, parteneriat, concuren, subordonare etc. Felaiile de pia, a cror esen face referin la produsele i ser(iciile #ncii %ictoria#an& pe piaa #ancar auto$ton, i1au genez ca raporturi -ntre #anc i clieni, care sunt persoane fizice i 2uridice, i care apar ca actori pe piaa #unurilor i ser(iciilor, pe piaa de capital, piaa #ancar. @c3nd referin la produsele i ser(iciile %ictoria#an&, enumerm5 1 1epozite#depozit ani(ersare, #onus la pensie, (ictoria ma im, depozit de economii, depozit superfle , depozit pe cardul multifuncional, depozitul disponi#il, depozitul transfer,depozitul locuin garantat, depozitul toamna aurie, depozitul regresi(, depozitul succes, conturi curente. 1 &redite# credite Casa 9agic, credit ;rdinar, credit 9agic, card de Credit 9agic, linii de credit la cardul salarial, credit pe cardul multifuncional. 1 &arduri# de de#it, card muntifuncional, card constructor 1 -peraiuni valutare# 9oneDgram, +ntere press, 4ota rapid, )liz&o, 9igom. 4rintre ser(iciile #ancare oferite de %ictoria#an&, se enumer i di(erse operaiuni -n moned naional i -n (alut, precum i operaiuni pe piaa valorilor
mobiliare. +ar pentru a asigura confidenialitate i integritate deplin a #unurilor depuse

la pstrare, %ictoria#an& pune la dispoziie safeuri indi(iduale de diferite dimensiuni. Felaii de cooperare,coresponden, parteneriat , prefereniale %ictoria#an& are cu #ncile auto$tone dar i #ncile strine, conectate la sistemul pli internaionale. )ncile corespondente sunt 5 ?T< )'AB ;@ A<> G;FB, Ae= Gor&, S:', C+?+)'AB A. '. , Ae= Gor&, S:', P4 9;FC'A CT'S< )'AB, Ae= Gor&,
/2

#ancare

S:':A+CF<"+?; +?',+'A; S4', 9ilano, +talia6 C;99<F\)'AB '.C., @ran&furtR9ain, Cermania6 "\ )'AB 'C, @ran&furtR9ain, Cermania6 TG4;%<F<+AS)'AB, 9unic$, Cermania6 S;C+<?< C<A<F',< S.'., 4aris, @rana6 B)C )'AB, )ru el, )elgia6 )'AC' A'\+;A',< "<, ,'%;F; S.4.'., Foma, +talia6 +A?<S' S'A 4';,; S.4.'., 9ilano, +talia6 F;9'A+'A C;99<FC+', )'AB S.'., )ucureti, Fom3nia6 +CCF<' )'AC' S.4.', Foma, +talia6 4F+%'?)'AB, :&raina, "nepropetro(s&6 4F+;F)'AB )elorusia, 9ins&6 S'%+AC )'AB ;@ ?T< F:SS+'A @<"<F'?+;A, Fusia, 9osco(a. 'stfel, relaiile %ictoria#an& cu organizaiile financiare internaionale adesea capt e presia unor -mprumuturi, precum ar fi e emplu -mprumuturile de la )<F" ,a data de 31 decem#rie 200N )anca are o linie de credit o#inut de la )anca <uropean pentru Feconstrucii i "ez(oltare K7)<F"8L -n (aloare de :S" 6 milioane pe 1! iunie 200!, cu dreptul de tragere a sumelor -n :S" i <:F. 'stfel, la 31 decem#rie 200N, suma datorat era de :S"]000 12/ K31 decem#rie 200M5 :S"]000 1,!1ML. ?oate -mprumuturile sunt destinate finanrii -ntreprinderilor mici i mi2locii. 0mprumuturile de la )<F" nu sunt asigurate cu ga2. Fatele do#3nzilor sunt calculate pentru fiecare semestru pe #aza ,+);F pe 6 luni plus mar2a anual 3.62/S. 0n conformitate cu acordurile de -mprumut o#inute de la )<F", )anca are o#ligaia s respecte un set de indicatori financiari. 0n cazul nerespectrii unuia din aceti indicatori, )<F" poate solicita ram#ursarea imediat a -mprumutului. ,a 31 decem#rie 200N )anca a respectat toi indicatori financiari. ,a 31 decem#rie 200M )anca nu a respectat indicatorul de maturitate, acesta fiind 160S iar limitata necesar este de 100S. "e asemenea, )anca nu a respectat indicatorul de e punere cu prile afiliate, aceasta fiind /1S, iar limita necesar era 1/S. 'stfel, creditele de la )<F" au fost reflectate la scadena de p3n la o lun. 0mprumuturile de la C@+ )anca a o#inut dou linii de credit de la Corporaia @inanciar +nternaional K7C@+8L -n (aloare de :S" ! milioane pe ! septem#rie 2001 i -n (aloare de :S" / milioane pe 2* iunie 200!. Contractul de
/3

credit -nc$eiat la ! septem#rie 2001 a e pirat la 1/ septem#rie 2006. ,a 31 decem#rie 200N suma datorat era de :S"]000 2,/00. 0mprumuturi sunt destinate finanrii -ntreprinderilor mici i mi2locii. Fatele do#3nzilor sunt calculate pentru fiecare semestru pe #aza ratei ,+);F pe 6 luni plus mar2a anual de 3.6S. 'ceste -mprumuturi nu sunt asigurate cu ga2. "e asemenea, -n conformitate cu acordurile de -mprumut o#inute de la C@+, )anca are o#ligaia s respecte un set de indicatori financiari. 0n cazul nerespectrii unuia din indicatori, C@+ poate solicita ram#ursarea imediat a -mprumutului. ,a 31 decem#rie 200N )anca a respectat toi indicatori financiari. ,a 31 decem#rie 200M )anca nu a respectat indicatorul de maturitate, acesta fiind 160S iar limitata necesar este de 100S, indicatorul de e punere cu prile afiliate, aceasta fiind /1S, iar limita necesar era 1/S i indicatorul de credite acordate industriei comerului fiind 3*S, iar limita este de 20S. 'stfel creditele de la C@+ au fost reflectate la scadena de p3n la o lun. A.A. Lo! + V&!#o$&,4,n< =n !,d$ + 9&9#-3 + & 4,n!,$ , #o.#on 7 $-(+-!'&- , 9 !!-9 + & 9" @r a emite o 2udecat de (aloare, putem spune c sistemul #ancar reprezint o industrie dinamic, complex i foarte reglementat. Sistemul #ancar este dinamic deoarece #ncile ofer produse care sunt -n competiie cu firmele non1#ancare, firme care ofer ser(icii financiare, precum fondurile mutuale, societile de in(estiii, societi de leasing sau societi de (alori mo#iliare. :n alt aspect este ritmul dinamic datorat e(oluiilor te$nologice care -m#untesc ser(iciile #ancare Kdin punct de (edere informatic, -n primul r-ndL. 0n al doilea r-nd, sistemul #ancar este complex datorit cunotinelor te$nice care tre#uiesc stp-nite pentru a -nelege instrumentele financiare precum cele de pe piaa (alutar, monetar i de capital Koperaiuni deri(ateL, dar i a sistemelor moderne de securizare a creditelor. Sistemul #ancar este comple pentru c tre#uie s gestioneze acti(e i pasi(e din ce -n ce mai structurate, mai ela#orate.

/!

0n fine, sistemul #ancar este strict reglementat de autoritatea #ancar K)anca Aaionala 9oldo(eiL care este rspunztoare de coerena funcionrii acestui sistem foarte important -n (italitatea economic a unei ri. ?oate aceste componente fac ca acti(itatea %ictoria#an& s fie supus zilnic unor noi i noi tentati(e la sta#ilitatea s1a. )anca a demonstrat c este capa#il s1i creeze o puternic structur intern #azat pe personalul #ine pregtit, o cultur organizaional puternic, ino(aional, orientat spre generarea idelor noi de ctre fiecare anga2at care ar contri#ui la prosperarea #ncii, o cultur creditar conceput spre diminuare riscurilor i #una gestiune a acti(itii de creditare, managementul participati( i #azat pe o#iecti(e au facut ca %ictoria#an& s fie cu un pas -naintea celorlali concureni, acest lucru fiind confirmat prin numeroase distincii5 7)anca anului 1**N8 din 9oldo(a 1 Fe(ista WCentral <uropeanW, 7)anca anului 200!8 din 9oldo(a . Fe(ista financiar W?$e )an&erW, 7)anca anului 20068 din 9oldo(a . Fe(ista financiar W?$e )an&erW, Cea mai #un #anc pe pieele -n continu dez(oltare8 anul 200/ -n Fepu#lica 9oldo(a 1 Fe(ista WClo#al @inanceW, 7Cea mai #un #anc din 9oldo(a8 conform F;< KFetur on <EuitDL . Fe(ista informati( politico1#usiness1financiar 7@inance Central <urope8, anul 200M, WCea mai #un #anc din 9oldo(a a anului 2006W 1 titlu conferit de Fe(ista financiar1#ancar W)nci i @inane 1 4rofitW, WCea mai #un #anc din 9odo(a a anului 200MW 1 titlu acordat al doilea an consecuti( de ctre Fe(ista financiar1#ancar W)nci i @inane 1 4rofitW, WCea mai #un #anc pe piaa (alutar din 9oldo(a, 200NW 1 titlu acordat de ctre Fe(ista internaional Clo#al @inance, WCea mai #un )anc a anului 200NW 1 titlu acordat de ctre re(ista internaional W?$e )an&erW, WCea mai sigur )anc a anului 200NW 1 titlu acordat de ctre re(ista financiar W4rofitW. %ictoria)an& a fost desemnat c3tigtoare a concursului H9arca Comercial a anului 200N8, la nominalizarea H"e#utul anului8, la categoria +nstituii financiare, 4roduse i ser(icii, cu proiectul %ictoriaS$opping. ,a Con(enia +nternaional a calitii, organizat de )isiness +nitiati(e "irections #ancii i1a fost oferit W4remiul de aur W la categoria Calitatea i rezultatele #usinessuluiW I2!J
//

0n continuare prezenta a cei mai reprezentati(i indicatori ai acti(itii locului #ncii -n cadrul sistemului de credit auto$ton.

)C

7%ictoria#an&8 S.', utiliz-ndu1se datele din fe#ruarie 2010, -n scopul detectrii Conform datelor prezentate -n figura 3.3.1, care denot -n esen topul #ncilor auto$tone ce dein cea mai mare cot de pia dup total acti(e -n fe#ruarie 2010. 9oldo(a1'groin#an& este liderul pe piaa #ancar dup acti(ele totale deinute K1*,63SL, %ictoria#an& deine locul doi cu cot de pia de 1/,/MS, urmat de )anca de economii K13,M2SL, 9oldincon#an& K11,!6SL, < im#an&KN,/6SL, 9o#ias#anc KN,11SL.
25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%
o Agr va o d l Mo

22.96% 19.63% 15.57% 13.72% 11.46% 8.56% 8.11%

nk inba

to Vic

r iab

ank

de ca Ban

c on

o!

ii ldi Mo

! nco

k ban

b "i!

an k Mo

ba n bia#

ca

le Alte

@igura 3.3.1. ?opul #ncilor ce dein cea mai mare cot de pia dup total acti(e
Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor #ncilor auto$tone

0ntruc-t, creditarea constituie tradiionala acti(itate a #ncilor, a crei eficien este determinat calitatea (olumului de credite acordate, este necesar analiza (olumului de credite al %ictoria#an&. "up (olumul total al creditelor acordate, %ictoria#an& cota de pia 1!.3MS, ceea ce o plaseaz pe locul ++ -n cadrul sistemului #ancar Kfigura 3.3.2.L. 'ceast cot de pia nu este -nt-mpltoare, deoarece #anca ofer clienilor si o gam (ariat de produse de creditare, a(-nd o raional politic de creditare

/6

30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00%

k ank nk b an oinb !ba A gr t oria nc o i c i a d l v V do Mo Mol

24.91% 19.04% 14.37% 12.43%

11.48%

9.70%

8.07%

0.00%

k ban "i! e ca d Ban

a o !ii an c c on ia# b b o M

le Alte

@igura 3.3.2. ?opul #ncilor ce dein cea mai mare cot de pia dup total credite, fe#. 2010 Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor #ncilor auto$tone ,a capitolul, depozite, %ictoria#an& deine locul doi cu 1N, M*S, dup 9oldo(a1'groin#an& cu 1*, 26S, )anca de <conomii 9oldincon#an& Kfigura 3.3.3.L. fiind de(ansat de

25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%

k inban Agro a v o Mo ld Victo n riab a k inco Mo ld i k no!i !b a n e co d a c Ba n n ca a #ba Mo bi nk "i!ba

22.39% 19.26% 18.79% 13.27% 12.87% 7.36%

6.07%

Alte le

@igura 3.3.3. ?opul #ncilor dup total depozite, fe#. 2010 Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor #ncilor auto$tone < istena creditelor neperformante, ca o categorie aparte de credite precum i efectele negati(e ale acestora, a facut necesar gestiunea separat a acestor tipuri de credite, -ncadrarea -ntr1un portofoliu al creditelor neperformante. 0n momentul -n care apar aceste credite, rezulta i o serie de efecte negati(e resimite de at-t #anc, c-t i de client dar i la ni(el macroeconomic. Fespectarea principiilor de pruden #ancar, impune #ncilor crearea fondurilor pentru reduceri pentru pierderi la credite.
/M

35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%

A ov a Mold nk b ank riab a groin Vict o a !ii an k ban k ban c c ono "i!b c o! bia# n i e o d d l M o a M Banc

32.74%

15.43%

13.11%

12.23%

12.01% 8.58% 5.91%

e Altel

@igura 3.3.! . ?opul #ncilor ce dein cea mai mare cot de pia dup fondul de risc, fe#. 2010

Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor #ncilor auto$tone @igura 3.3.!. prezint topul #ncilor auto$tone dup cota de pia deinut, reieind din mrimea fondului pentru reduceri la pierderi la credite. )C. %ictoria#an& S.'. deinute 13,11S din cota de pia reieind din mrimea fondului pentru reduceri la pierderi la credite. %olumul reducerilor pentru pierderi fiind de 2*M!12 mii lei.
45.00% 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%
de nc a Ba ii o! c on iab t or Vi c ank k an !b o c ldin Mo ca ban M nk ba roin g A ele A lt

40.40% 29.29%

13.11% 5.80% 5.50% 5.40%

a# obi

ov a old

@igura 3.3.!. Cota de pia deinut dup numrul de filiale desc$ise Sursa5 <la#orat de autor -n #aza rapoartelor #ncilor auto$tone 0n ceea ce pri(ete cota deinut pe piaa #ancar dup numrul filialelor desc$ise i repartizate teritorial, se -nregistraz o sc$im#are a poziiilor i astfel, )anca de <conomii deine locul unu cu !0,3S, urmat de 9oldo(a1'groin#an& KNSL, 9oldincon#an& K/,NSL, 9o#ias#anc K/,/SL, %ictoria#an& fiind pe poziia a patra -n acest top cu /,!S din cota de pia Kfigura 3.3.!.L.
/N

0n concluzie -n #aza a celor analizate, se poate meniona c )C. %ictoria#an& S.'. deine un loc de frunte -n cadrul sistemului #ancar auto$ton, dein-nd poziia doi dup cei mai reprezentati(i indicatori5 acti(ele totale, depozite totale, total credite. Sigur, sta#il i dinamic 1 aceasta este aprecierea pe care a reuit s o c3tige 7%ictoria#an&8 pe parcursul celor 16 ani de acti(itate, din partea clienilor, cola#oratorilor i acionarilor si. 0ntemeiat pe profesionalism, cura2 i -ncredere deplin -n succesul de (iitor al su, 7%ictoria#an&8 nu a -nelat ateptrile fondatorilor si i a reuit i, pe parcursul anilor s1i pstreze, #a c$iar s1i fortifice poziia sistemul #ancar din repu#lic. 7%ictoria#an&8 rm3ne a fi unul din principalii piloni ai sistemului #ancar auto$ton, consolid3ndu1i poziia c3tigat prin implementarea unei culturi unice orientate spre client i spre satisfacerea ne(oilor acestuia, prin respectarea eticii i deontologiei profesionale de ctre anga2aii #ncii.

/*

Concluzii i recomandri 0n #aza cercetrii realizate -n cadrul prezetei lucrri, se pot prezenta urmtoarele concluzii5 1. ;rganiziii sunt sisteme sociale, dinamice, ierar$izate, desc$ise i orienate ctre mediul e terior. +nterdependea dintre mediul intern i e tern a(-nd un impact ma2or asupra succesului lor. 0n ceea ce priete #anca studiat, se poate menioan c scopul e itenei %ictoria#an& ar fi imposi#il fr o str-ns cone iune -ntre mediile5 intern i e ten. 9ediul intern este constituit din elemente care e prima fizic resursele de care dispune entitatea #ancara5 materiale, financiare si umane. 9ediul e tern are dou componente ma2ore i anume5
9acromediul macromediul i

micromediul.

este reprezentat de factorii demografici, politici, sociali, culturali,

economici, te$nologici i internaionali -n conte tul crora organizaia -i desfoar acti(itatea. 9icromediul sau mediul specific cuprinde toi acei actori care sunt influenai -n mod nemi2locit de acti(itatea entitii #ancare Ksta&e$oldersL, i anume5 consumatori, concurena, furnizorii, piaa forei de munc, agenii gu(ernamentale sau negu(ernamentale. 2. Cunoaterea elementelor de mediu intern i e tern este (ital pentru orice entiate #ancar, pentru c, de fapt, a cunoate mediul intern -nseamn a cunoate punctele forte i punctele sla#e care definesc acea organizaie, iar mediul e tern -nseamn, de fapt, oportuniti i ameninri. < emplu %ictoria#an&, demonstraz c succesul poate fi o#inut atunci c-nd managerii monitorizezaz mereu starea mediului intern i -n #aza unei analize s=ot a mediului e tern determin care sunt sl#iciunile, punctele forte, care sunt oportunitile i #arierele -n acti(itatea, -n scopul determinrii pontenialului pe care #anca -l deine i cu care (a face fa aprigei lupte concureniale care caracterizezaz mediul #ancar -n general. 3. )C. %ictoria#an& S'. deine diferite tipuri de relaii cu mediu e tern5 de pia cu clienii i concurenii, de parteneriat cu #ncile corespodente i de ce nu i cu concurenii, adesea -n mediul #ancar fiind practicate creditele inter#ancare, o=erdrift, care fundamenteaz i mai mult acest tip de relaii6 relaii de su#ordoanare cu )A9 i
60

CA4@ etc. 9odul -n care #anca formeaz i menine aceste relaii determin -n mare msur (ia#ilitatea i performana sa pe termen lung. !. %ictoria#an& este o #anc de succes -n Fepu#lica 9oldo(a. 'cest fapt se consfinit de cei mai reprezentati(i indicatori ai acti(itii sale5 (olumul creditelro, depozitelor, acti(elor, care conform (alorii -nregistrate -n fe#ruarie 2010, o plaseaz pe locul doi -n cadrul sistemului #ancar auto$ton, dup 9oldo(a 'groind#an&. 4e marginea datelor desprinse -n #aza analizei efectuate, se prezint urmtoare recomandri cu pri(ire la -m#unirea corelaiei dintr mediul inten i e tern al )C %citoria#an&5 1. +nstruirea permanent a personalului, pentru c -n esen personalul reprezint ce mai #ogat resurs a unei organizaii. 4entru #ncii gradul de instruire a personalului este foarte important, deoarece #unele relaii #anc1client, sunt deteminate de cntactul persoanlul #ancar1client. 2. 9eninerea -n continuare a unui #un climat organizaional, moti(area permanent a personalului, i susinerea unei culturi organizaionale ino(ati(e, deoarece ino(aia #ancar consituie c$eia succesului -n afacerile #ancare. 3. Crearea i meninerea unor puternice relaii de parteneriat cu instituiile financiare organizaioanale precum )anca <uropean de "ez(oltare i Feconstrucii, )anca <uropean de +n(estiii, )anca +ntenaional de +n(estiii, -n scopul o#inerii unor resurse financiare ieftine,ceea ce ar contri#ui ma mrirea capacitii de creditare a #ncii, care conti#ui -n final la susinerea economie naioanale, deoarece performana unei organizaii nu se rezum doar la ni(elul profitului -nregistrat, adic o #anc de succes tre#uie s o#in un ni(el ma im al performanei financiare i sociale. !. 0n scopul creterii performanelor sociale, recomandm ca %ictoria#an& s se implice mai acti( -n aciuni sociale, s conceap anumite programe de responsa#ilitate social, care (or a(ea efecte #enefice at-t asupra #ncii, prin imaginea #un pe care o menine, dar i prin contri#uia ei la susinerea 7socialului8.

61

0n acest scop propunem oferirea unor credite pentru studeni la rate ale do#-nzii mici, sau cu do#-nzi la ni(leului pieei, -ns cu o perioad de graie pe toat perioada de studii a studentului, inclusi( i primul an de acti(itate a acestuia. 'cest fapt ar contri#ui semnificati( la poziionarea %ictoria#an& -n cadrul sistemului #ancar auto$ton, iar pe de alt parte susinerea -n(m-ntului din Fepu#lica 9oldo(a ar fi un gest aplauzi#il. /. 4ersistena crizei financiare mondiale face necesr i formularea unor recomandri pri(ind diminuare riscului aferent acti(itii. 'stfel -n acest sens se recomand5 s se di(ersifice portofoliul de credite pe ramuri creditate, de#itori i scaden6 s se di(ersifice acti(ele acceptate ca garanii din partea de#itorilor i solicitarea depunerii de garanii cu lic$iditate -nalt6 s se aprecieze corect capacitatea de plat a clientului, p3n la acordarea creditului6 s se formeze rezer(e pentru pierderi la credite -n (olum necesar6 s se analizeze i s se menin o structur optime a portofoliului de credite6 s se e(alueze corect ni(elul de risc aferent fiecrui credit acordat de ctre #anc6 s se sta#ileasc un ni(el ma im admisi#il al riscului la care se poate acorda credite6 s se actualizeze permanent informaiile deinute de #anc pri(ind e(oluia situaiei patrimoniale a acestora.

62

)i#liografie 1. )alaure %. 9ar&eting. :ranus, )ucureti, 2002, p./6 2. )asno C. "ar#ac A, 9anagement )ancar, <d.<conomic. )ucureti 2002 3. )ncil A. <(aluarea @inanciar a -ntreprinderii -n scop #ancar. <d. 'S<9 2002. 120 pag. !. )otnari A. @inanele -ntreprinderii. <d. <diterra 4rim. C$iinu 200N. 103 pag. /. )urdu <. @undamentele managementului organizaiei, <d. <conomic )ucureti 1***. *M pag. 6. Cornescu %. 9anagementul. )azele generale. <d. 'ctami. )ucureti 1*** M. "umitru +., 9ar&eting strategic. ; a#ordare -n perspecti(a glo#alizrii. :ranus, )ucureti, 200!. 12! pag. N. "edu %., 9anagement #ancar. 9oneda, )ucureti, 1**M. N* . *. "edu %., Cestiune #ancar. <conomica. )ucureti, 2001.1/0 pag. 10.<nne=, C., >at&ins, ?., >rig$t, 9. KeditorsL, 9ar&eting @inancial Ser(ices, 2 and <dition, )utter=ort$ Teinemann, ,ondon, 1**/, 100pag. 11.@ilip'. ?rsturi definitorii ale mi ului de mar&eting financiar1#ancar.'S<, )ucureti, 2006. 1/6 pag. 12.@ilip, '., 9ar&eting financiar#ancar. Aecesitate, apariie, tendine de "ez(oltare. 'S<, )ucureti, 2006. 1M* pag. 13.@lorescu C. 93lcomete, 4., 4op, A.'l., 9ar&eting. "icionar e plicati(. <conomic, )ucureti, 2003. p.6M 1!. @lorescu ". 9ar&eting, 9ar&eter. <conomica, )ucureti, 1**2. 12/ pag. 1/. Botler 4$. 9anagementul mar&etingului. ?eora, )ucureti, 200/6 1/0 pag. 16. Ceoegescu C. 9ar&etingul organizaiei -n condiiile economiei de pia, -n (ol. 9anagement i 9ar&eting -n regii autonome, societi comerciale, firme particulare, (ol.+, ++, supliment la re(. ?ri#una <conomic, 1**1. p.216121M6 1M.Crigori C., 'cti(itate #ancar. Cartier, )ucureti, 200!. 2N0 p. 1N.CuD Serraf, "ictionnaire met$odologiEue de mat&eting. ,es <ditions d]organisation, 4aris, 1**/. 1M2 pag.
63

1*.Trnu S. 9r&eting. C$iinu 2003, 120 pag. 20. Fussu C., Cadrul organizaional al organizaiei, <d.Ot. i <nciclopedic, )ucureti, 1*N3. 300 pag. 21. 9at$Q P.C$. 4olitiEue CQnQrale de l]entreprise5 'nalDse et 9anagement StrategiEue. <conomica, )ucureti, 1*NM. 1*N pag. 22. Aicolescu ;. 9anagement. <ditura didactic i pedagogic. F.'., )ucureti, 1**2, 1!N pag. 23. Aiu +. 9anagementul Fiscului )ancar, <d. < pert, )ucureti 2000. 6M pag. 2!. ;lteanu %. 9anagement1 9ar&eting, <ditura <conomic. )ucureti 2002. 2/. Stoner P. 9anagement, 4rentice Tall +nc., ,ondon, 1*MN. p.6M 26. S-r#u <. 9ediul de mar&eting al societilor comerciale i al regiilor autonome, (ol. )azele mar&etingului, <ditura Crap$i , +ai, 1**2, p./!1/66 2M. Goung, 9. F., 9ar&et structure analDsis5 a foundation for de(eloping and assessing #an& strategD, +nternational Pournal of )an& 9ar&eting, 9C) :ni(ersitD 4ress, %ol. 1M, 1***. p.!/ 2N. ?$ompson 4. )an& lending and t$e en(ironment5 policies and opportunities, +nternational Pournal of )an& 9ar&eting, 9C) :ni(ersitD 4ress, %ol. 16, 1**N6 p. !/
2*. ===.ase.ro

30.===.a#m.md
31. ===.#nm.md

32.===.(ictoria#an&.md 33.===.logos.press.md 3!.===.mar&media.ro

6!