INS – 21

BAZELE ASIGURĂRII

SEGMENTUL A: FUNDAMENTELE ASIGURĂRILOR

CAPITOLUL 1: Asigurări: Ce este?

Asigurarea poate fi descrisă după cum urmează:

 Un sistem de transfer, în care o parte – asiguratul – transferă șansa de pierdere

financiară unei alte părți – compania de asigurări sau asigurătorul.

Un asigurat este o persoană, o afacere sau o organizație a cărei proprietate, viață

sau răspundere juridică este acoperită de o poliță de asigurare.

Un asigurător este o companie de asigurări.

 O afacere, care include diverse operațiuni care trebuie să se desfășoare într-un

mod care să genereze venituri suficiente pentru a plăti creanțele și pentru a oferi
un profit rezonabil proprietarilor săi.

 Un contract între asigurat și asigurător care precizează ce costuri potențiale de

pierdere transferă asiguratul asigurătorului și exprimă promisiunea asigurătorului
de a plăti aceste costuri de pierdere în schimbul unei plăți declarate de către
asigurat.

Asigurarea ca sistem de transfer

Asigurarea este un sistem care permite unei persoane, familii sau afaceri să transfere
costurile pierderilor către o companie de asigurări. Compania de asigurări, la rândul
său, plătește pentru pierderile acoperite și, de fapt, distribuie costurile pierderilor între
toți asigurații (adică toți asigurații împărtășesc costul unei pierderi).

Astfel, asigurarea este un sistem atât de transfer , cât și de împărțire a costurilor

pierderilor.
Transferul costurilor pierderilor

Prin transferarea costurilor pierderilor lor către companiile de asigurări, asigurații

schimbă posibilitatea unei pierderi mari; Asiguratii schimba posibilitatea unei pierderi
mari pentru certitudinea unei plati periodice mult mai mici (prima pe care asiguratul o
plateste pentru acoperirea asigurarii).

Acest transfer se realizează prin polițe de asigurare.

O poliță de asigurare este un contract care prevede drepturile și obligațiile atât ale
asiguratului, cât și ale asigurătorului cu privire la transferul costurilor pierderilor.

O expunere la pierdere , sau pur și simplu o expunere, este orice condiție sau situație
care prezintă posibilitatea unei pierderi.

Nu este necesar să apară o pierdere pentru o expunere la pierdere; Pur și simplu ar trebui
să existe posibilitatea unei pierderi.

Împărțirea costurilor pierderilor

Ca sistem de partajare, asigurarea implică "pooling" de către compania de asigurări a

primelor plătite de asigurați și plata daunelor din acest pool.

Companiile de asigurări estimează pierderile și cheltuielile viitoare pentru a determina cât

de mult trebuie să colecteze de la asigurați în prime.

O metodă populară pe care companiile de asigurări o folosesc pentru a prezice pierderile

viitoare este principiul matematic Legea numerelor mari.

Legea numerelor mari este un principiu matematic care afirmă că, pe măsură ce numărul
de unități de expunere similare, dar independente, crește, precizia relativă a
predicțiilor despre rezultatele viitoare (pierderi) bazate pe aceste unități de
expunere.

O unitate de expunere este o măsură a potențialului de pierdere și este utilizată în

asigurarea prețurilor.
Tipuri de expuneri la pierderi

Pierderile potențiale pot fi clasificate după cum urmează:

 Expuneri la pierderi de bunuri

 Expuneri la pierderi din pasiv
 Expuneri la pierderi umane și de personal

Expuneri la pierderi de proprietate

O expunere la pierderi de proprietate este orice condiție sau situație care prezintă
posibilitatea ca o pierdere de proprietate să se întâmple.

Termenul de proprietate este clasificat în continuare în proprietate imobiliară și

proprietate personală.

Proprietate imobiliară înseamnă active fixe imobile, cum ar fi terenuri, clădiri și alte
structuri atașate terenului sau încorporate în acesta.

Proprietatea personală constă în toate bunurile corporale sau necorporale care nu sunt
proprietăți imobiliare, cum ar fi mobilierul, accesoriile, instalațiile, instalațiile și mașinile,
banii și așa mai departe.

Venitul net face parte, de asemenea, din proprietatea personală. Venitul net se referă la
venitul sau venitul minus cheltuielile dintr-o anumită perioadă.

Expuneri la pierderi de răspundere

O expunere la pierderi de răspundere prezintă posibilitatea unei reclamații care să

pretindă responsabilitatea juridică a unei persoane sau a unei întreprinderi pentru
vătămări sau daune suferite de o altă parte.

O pierdere de răspundere este o cerere de despăgubiri pecuniare din cauza vătămării unei
alte părți sau a deteriorării proprietății unei alte părți.

Cererile de răspundere ar putea rezulta din vătămări corporale, daune materiale,

calomnie, calomnie, umilire, defăimare, invadarea vieții private și evenimente similare.
Expuneri la pierderi umane și de personal

O expunere umană la pierderi, numită și expunere la pierderi personale , poate fi

definită ca orice condiție sau situație care prezintă posibilitatea unei pierderi financiare
pentru un individ sau o familie din cauze precum decesul, boala, rănirea sau lipsa locului
de muncă.

Într-un sens mai larg, termenul expunere personală la pierderi poate fi, de asemenea,
utilizat pentru a include toate expunerile la pierderi cu care se confruntă persoanele și
familiile, inclusiv expunerile la pierderi de bunuri și pasive.

Expunerile la pierderi de personal , pe de altă parte, afectează întreprinderile.

O expunere la pierderi de personal este posibilitatea unei pierderi financiare pentru o

afacere din cauza decesului, invalidității, pensionării sau demisiei angajaților cheie.

În mod ideal, expuneri la pierderi asigurabile

 Număr mare de unități de expunere similare

 Pierderi accidentale
 Pierderi definite și măsurabile
 Pierderi care nu sunt catastrofale
 Pierderi care sunt fezabile din punct de vedere economic pentru a fi
asigurate

Număr mare de unități de expunere similare

Metoda adoptată de companiile de asigurări pentru a cota prima este Legea numerelor
mari, care prevede clar că un număr mai mare de unități de expunere similare va fi mai
mare va fi acuratețea predicțiilor viitoare ale pierderilor.

În mod ideal, o expunere la pierderi asigurabile trebuie să fie suficient de comună pentru
ca asigurătorul să poată pune în comun un număr mare de unități de expunere omogene
sau similare. Această caracteristică este importantă deoarece permite asigurătorului să
prevadă cu exactitate pierderile și să determine primele adecvate.
Pierderi accidentale

Pentru a avea o expunere asigurabilă, pierderile trebuie să fie accidentale din punctul de
vedere al Asiguratului. Dacă o expunere va duce cu siguranță la pierderi sau daune,
atunci companiile de asigurări sunt sigure că vor plăti cererea. Într-un astfel de caz,
principiul de bază al asigurării este învins în totalitate.

Pierderi definite și măsurabile

Pentru a putea fi asigurată, o pierdere ar trebui să aibă un timp și un loc de producere

definite, iar valoarea pierderii trebuie să fie măsurabilă în termeni pecuniari.

Dacă timpul și locația unei pierderi nu pot fi determinate cu certitudine și valoarea

pierderii nu poate fi măsurată, scrierea unei polițe de asigurare care definește ce creanțe
să plătească și cât să plătească în caz de pierdere este extrem de imposibilă. De
asemenea, pierderile sunt imposibil de prezis dacă nu pot fi măsurate.

Pierderi care nu sunt catastrofale

În cadrul acestui subiect, esența este că activitatea de asigurări ar trebui să aibă o

răspândire geografică rezonabilă.

Gruparea efectivă a unităților de expunere presupune ca unitățile de expunere să fie

independente. Independența înseamnă că o pierdere suferită de un asigurat nu afectează
niciun alt asigurat sau grup de asigurați. Dacă unitățile de expunere nu sunt
independente, o singură catastrofă ar putea provoca pierderi la proporții considerabile de
asigurați în același timp.

Această tendință a asigurătorilor de a nu asigura pierderi catastrofale nu înseamnă că nu

sunt interesați să acopere pericole catastrofale precum inundații, inundații, furtuni,
taifunuri, furtuni, uragane, tornade etc.

Acest lucru pune accentul pe faptul că ar trebui să existe o răspândire geografică

rezonabilă.
Pierderi care sunt fezabile din punct de vedere economic pentru a fi asigurate

Companiile de asigurări încearcă să acopere numai expunerile la pierderi care sunt

fezabile din punct de vedere economic pentru a fi asigurate.

Din cauza acestei constrângeri, expunerile la pierderi care implică pierderi mici, precum
și cele care implică o probabilitate mare de pierdere sunt, în general, considerate
neasigurabile.

Scrierea asigurării pentru a acoperi pierderile mici nu are sens atunci când cheltuiala
furnizării asigurării depășește probabil valoarea pierderilor potențiale.

De asemenea, nu are sens să scrieți o asigurare pentru a acoperi pierderile care sunt
aproape sigur că vor apărea.

Asigurarea ca afacere

Această secțiune oferă o scurtă prezentare generală a activității de asigurare în ceea ce

privește următoarele:

 Tipuri de asigurători
 Operațiuni de asigurare
 Performanța financiară a asigurătorilor
 Regulamentul privind asigurările de stat
 Beneficiile și costurile asigurării

Tipuri de asigurători

 Asiguratori privați
 Programe de asigurări ale guvernului federal
 Programe de asigurări guvernamentale de stat
Asiguratori privați

Cele trei tipuri majore de asigurători privați sunt următoarele:

 Companiile de asigurări pe acțiuni, care sunt corporații deținute de acționari

 Societăți mutuale de asigurări, care sunt societăți deținute de deținătorii de polițe
de asigurare
 Bursele reciproce de asigurări (cunoscute și sub denumirea de schimburi de
asigurări inter), care sunt asociații neconstituite ca societăți care furnizează
servicii de asigurare membrilor lor, adesea numiți abonați.

Alți furnizori privați de asigurări includ Lloyd's of London, companiile de asigurări

captive și companiile de reasigurare.

Programe de asigurări ale guvernului federal

Unele programe de asigurări ale guvernului federal există din cauza cantității uriașe de
resurse financiare necesare pentru a oferi anumite tipuri de acoperire și pentru că
guvernul are autoritatea de a solicita acoperirea obligatorie.

Securitatea socială este cel mai bun exemplu al unui astfel de program. În general,
numărul beneficiarilor de securitate socială și gama de acoperiri depășesc sfera
asigurătorilor privați.

În plus, guvernul federal oferă o acoperire de care au nevoie doar anumite segmente ale
populației.

Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor oferă asigurări pentru

proprietarii de proprietăți situate în zone predispuse la inundații și pentru alte persoane
preocupate de expunerea la inundații.

Programul federal de asigurare a culturilor asigură fermierii împotriva daunelor aduse

culturilor lor de secetă, insecte, grindină și alte cauze.

Guvernul federal asigură, de asemenea, deponenții împotriva pierderilor rezultate din

falimentul sau insolvența băncilor (prin intermediul Corporației Federale de Asigurare a
Depozitelor) și a cooperativelor de credit (prin intermediul Administrației Naționale a
Uniunilor de Credit).

Programe de asigurări guvernamentale de stat

Guvernele statelor oferă, de asemenea, programe de asigurare pentru a asigura

disponibilitatea anumitor tipuri de acoperire considerate necesare pentru a proteja
publicul.

Toate statele solicită ca angajatorii să poată îndeplini obligațiile financiare bazate pe

legile privind compensarea lucrătorilor.

Unele state vând asigurări de compensare a lucrătorilor angajatorilor.

În plus, guvernele statelor operează planuri de asigurări de șomaj, care asigură cel puțin
un nivel minim de protecție pentru lucrătorii eligibili care sunt șomeri.

Planurile de acces echitabil la cerințele de asigurare (FAIR) au fost implementate în

multe state pentru a oferi asigurări de proprietate de bază proprietarilor de proprietăți care
nu pot obține altfel acoperirea necesară.

Prin planuri de asigurare auto și alte programe, statele pun asigurarea auto la dispoziția
șoferilor care au dificultăți în obținerea unei astfel de asigurări de la asigurătorii privați.

Operațiuni de asigurare

Principalele operațiuni ale companiilor de asigurări sunt:

 Marketing
 Subscriere
 Gestionarea cererilor
 Stabilirea tarifelor

Marketingul este procesul de identificare a clienților și de vânzare și livrare a unui produs

sau serviciu. Marketingul asigurărilor permite asigurătorilor să ajungă la potențialii
clienți și să-i păstreze pe cei actuali.

Subscrierea este procesul prin care companiile de asigurări decid ce potențiali clienți să
asigure și ce acoperire să le ofere.
Gestionarea cererilor de despăgubire permite societăților de asigurări să determine dacă a
avut loc o pierdere acoperită și, în caz afirmativ, suma care trebuie plătită pentru pierdere.

Tarifarea, o altă operațiune importantă de asigurare, este procesul prin care asigurătorii
determină tarifele pentru a percepe mii (sau milioane) de asigurați similari, dar
independenți. Asigurătorii au nevoie de rate adecvate pentru a avea suficienți bani pentru
a plăti pierderile, pentru a acoperi cheltuielile operaționale și pentru a obține un profit
rezonabil.

Performanta financiara a asiguratorilor

Principalele surse de venit pentru companiile de asigurări sunt primele și investițiile.

Companiile de asigurări au investiții deoarece primesc prime înainte de a plăti pierderile
și cheltuielile.

Asigurătorii trebuie să genereze suficiente venituri din prime și investiții pentru a plăti
pierderile, pentru a acoperi alte cheltuieli și pentru a obține un profit rezonabil. În plus
față de plata pierderilor, companiile de asigurări suportă mai multe alte tipuri de
cheltuieli, cum ar fi cheltuielile de decontare a daunelor, și anume, onorariile
inspectorilor și anchetatorilor, cheltuielile de marketing, cum ar fi comisioanele
furnizorilor și cheltuielile de publicitate, plata impozitelor, adică impozitul pe venit,
impozitul pe servicii și alte cheltuieli, cum ar fi salariile și alte cheltuieli generale.

Regulamentul privind asigurările de stat

O preocupare majoră a autorităților de reglementare a asigurărilor este ca asigurătorii să

își poată îndeplini obligațiile față de asigurați. Un asigurător slab din punct de vedere
financiar poate să nu dispună de resursele necesare pentru a-și îndeplini obligațiile.

Prin urmare, autoritățile de reglementare a asigurărilor monitorizează îndeaproape situația

financiară a companiilor de asigurări și iau măsurile necesare pentru a preveni insolvența
asigurătorilor.

Fiecare stat are un departament de asigurări care reglementează asigurătorii care fac
afaceri în stat. Aproape toate aspectele activității de asigurare sunt reglementate într-o
anumită măsură, dar majoritatea reglementărilor privind asigurările se referă la rate,
solvabilitatea asigurătorilor și protecția consumatorilor.

Departamentele de asigurări de stat reglementează ratele de asigurare pentru a proteja

consumatorii împotriva ratingurilor excesive și, prin urmare, pentru a evita discriminările.
Prin supravegherea solvabilității, autoritățile de reglementare a asigurărilor monitorizează
situația financiară a companiilor de asigurări. O astfel de supraveghere permite
autorităților de reglementare să colaboreze cu asigurătorii care au dificultăți financiare
pentru a menține asigurătorii în activitate și pentru a-și menține capacitatea de a-și
îndeplini obligațiile față de asigurați.

Regulamentul privind asigurările protejează consumatorii în mai multe moduri.

Companiile de asigurări trebuie să fie autorizate să scrie polițe de asigurare într-un
anumit stat, iar licențierea necesită ca un asigurător să îndeplinească teste de putere
financiară. În plus față de licențierea companiilor de asigurări, statele solicită ca anumiți
reprezentanți ai companiilor de asigurări să fie, de asemenea, licențiați. Astfel de cerințe
de autorizare se aplică și producătorilor de asigurări și se pot aplica, de asemenea,
reprezentanților de daune și altor entități.

Majoritatea statelor solicită companiilor de asigurări să-și depună formularele de poliță la

departamentul de asigurări, astfel încât departamentul să poată aproba limbajul politicii.

Statele monitorizează, de asemenea, practicile specifice ale societăților de asigurări în

ceea ce privește comercializarea, subscrierea și cererile de despăgubire. În plus,
departamentele de asigurări de stat investighează plângerile împotriva companiilor de
asigurări și a reprezentanților acestora și aplică standardele privind comportamentul
acestora.

Beneficiile asigurării

Foarte multe beneficii oferite de asigurare includ:

 Plata costurilor pierderilor acoperite

 Reducerea incertitudinii financiare a asiguratului
 Activități de control al pierderilor ale societăților de asigurare
 Utilizarea eficientă a resurselor
 Sprijin pentru credit
 Îndeplinirea cerințelor legale
 Satisfacerea cerințelor de afaceri
 Sursa fondurilor de investiții
 Reducerea sarcinilor sociale
Plata pierderilor

Rolul principal al asigurărilor este de a despăgubi persoanele, familiile și întreprinderile

care suferă pierderi. Atunci când o companie de asigurări plătește un asigurat pentru o
pierdere, compania a despăgubit asiguratul.

A despăgubi înseamnă, după o pierdere, a restabili asiguratul în aceeași poziție

financiară de care s-a bucurat imediat înainte de pierdere.

Reducerea incertitudinii

Deoarece asigurarea oferă compensații financiare atunci când apar pierderi acoperite,
reduce foarte mult incertitudinea creată de multe expuneri la pierderi.

Preocupările financiare majore ale unei familii, de exemplu, s-ar concentra probabil în
jurul posibilității morții unui susținător al familiei sau a distrugerii unei case. Atunci
când o astfel de incertitudine este transferată unui asigurător, familia elimină practic
aceste preocupări.

Companiile de asigurări au o certitudine mai mare decât persoanele fizice cu privire la

pierderi, deoarece legea numerelor mari le permite să prevadă numărul de pierderi care
sunt susceptibile să apară și efectele financiare ale acestor pierderi.

Activități de control al pierderilor

Companiile de asigurări recomandă adesea practici de control al pierderilor pe care

oamenii și întreprinderile le pot implementa.

Controlul pierderilor înseamnă luarea de măsuri pentru a preveni apariția unor pierderi
sau pentru a reduce consecințele financiare ale pierderilor care apar.

Persoanele fizice, familiile și întreprinderile pot utiliza măsuri precum alarme

antiefracție, alarme de fum și încuietori pentru a preveni sau reduce pierderile.

Controlul pierderilor reduce, în general, suma de bani pe care asigurătorii trebuie să o

plătească în daune.

Utilizarea eficientă a resurselor

Este o practică obișnuită ca persoanele fizice și organizațiile de afaceri să pună deoparte o
anumită sumă din veniturile lor pentru a face față incertitudinilor viitoare. Prin
transferarea acestor incertitudini asigurătorilor, aceștia pot utiliza astfel de rezerve pentru
dezvoltarea ulterioară de către persoane fizice și organizații de afaceri, în schimbul unei
prime relativ mici.

Suport pentru credit

Înainte de a avansa un împrumut pentru achiziționarea oricărei proprietăți, creditorul

dorește asigurarea că banii vor fi rambursați. Asigurarea face posibile împrumuturile
acordate persoanelor fizice și întreprinderilor, garantând că creditorul va fi plătit în cazul
în care garanția pentru împrumut (cum ar fi o casă sau o clădire comercială) este distrusă
sau deteriorată de un eveniment asigurat, reducând astfel incertitudinea creditorului.

Îndeplinirea cerințelor legale

Asigurarea este adesea folosită sau necesară pentru a satisface cerințele legale. În multe
state, de exemplu, proprietarii de automobile trebuie să dovedească că au asigurare de
răspundere civilă auto înainte de a-și putea înregistra mașinile. Toate statele au legi care
impun angajatorilor să plătească pentru vătămările sau bolile legate de locul de muncă ale
angajaților lor, iar angajatorii achiziționează, în general, asigurări de compensare a
lucrătorilor pentru a îndeplini această obligație financiară.

Satisfacerea cerințelor de afaceri

Anumite relații de afaceri necesită dovada asigurării. De exemplu, contractorii de

construcții sunt de obicei obligați să furnizeze dovezi ale asigurării de răspundere civilă
înainte de acordarea unui contract de construcție.

De fapt, aproape orice persoană care furnizează un serviciu publicului, de la un arhitect la

un tăietor de copaci, ar putea avea nevoie să dovedească faptul că are asigurare de
răspundere civilă înainte de a i se atribui un contract de servicii.

Sursa fondurilor de investiții

Unul dintre cele mai mari beneficii ale asigurării este că oferă fonduri pentru investiții.
Atunci când asigurătorii colectează prime, de obicei nu au nevoie de fonduri imediat
pentru a plăti pierderile și cheltuielile. Companiile de asigurări utilizează o parte din
aceste fonduri pentru a oferi împrumuturi și pentru a face alte investiții, ceea ce este util
pentru creșterea economică și crearea de locuri de muncă. În plus, veniturile
suplimentare generate de asigurători ajută la menținerea primelor de asigurare la niveluri
rezonabile.

Reducerea sarcinilor sociale

Victimele accidentelor nedespăgubite pot fi o povară serioasă pentru societate.

Asigurarea contribuie la reducerea acestei sarcini, oferind despăgubiri acestor persoane
vătămate. Exemple de astfel de asigurări sunt asigurarea auto, asigurarea de compensare
a lucrătorilor etc.,

Fără asigurare, victimele accidentelor de muncă sau auto ar putea deveni o povară pentru
societate și ar avea nevoie de o formă de bunăstare din partea statului.

Costurile asigurării

Beneficiile asigurării nu sunt gratuite. Printre costurile de asigurare se numără atât

costurile directe, cât și cele indirecte, inclusiv următoarele:

 Prime plătite de asigurați

 Costurile de exploatare ale asigurătorilor
 Costuri de oportunitate
 Pierderi crescute
 Creșterea numărului de procese

Prime plătite de asigurați

Asigurătorii trebuie să perceapă prime pentru a avea fondurile necesare pentru a efectua
plăți de daune. De fapt, o companie de asigurări trebuie să colecteze o sumă totală de
prime care depășește suma necesară pentru a plăti pierderile pentru a-și acoperi costurile
de desfășurare a activității. De obicei, ratingul de primă este structurat astfel încât o parte
din primă să fie utilizată pentru alte cheltuieli ale asigurătorilor.

Costurile de exploatare ale asigurătorilor

Ca orice afacere, o companie de asigurări are costuri operaționale care trebuie plătite
pentru a derula operațiunile de zi cu zi ale companiei. Aceste costuri includ salariile,
comisioanele agenților, cheltuielile de marketing, taxele de licență, impozitele, rezervele
pentru pierderile și creșterea viitoare, un element de profit etc.;

Costuri de oportunitate

Dacă capitalul și munca nu ar fi folosite în domeniul asigurărilor, ele ar putea fi folosite

în altă parte și ar putea aduce alte contribuții productive societății. Prin urmare, orice
resurse pe care industria asigurărilor le utilizează în operațiunile sale reprezintă
oportunități pierdute în alte domenii – cu alte cuvinte, costuri de oportunitate. Aceste
costuri de oportunitate reprezintă unul dintre costurile asigurării.

Pierderi crescute

Pierderile crescute pot fi clasificate după cum urmează: -

Reclamații frauduloase
Afirmații exagerate / umflate
Reclamații din cauza neglijenței din partea asiguratului

Din cauza asigurării, o persoană ar putea provoca în mod intenționat o pierdere sau ar
putea exagera o pierdere care a avut loc. Multe cazuri de incendiere sau suspiciune de
incendiere implică asigurare; Unii proprietari ar prefera să aibă banii de asigurare decât
proprietatea.

Pretențiile umflate de pierdere sunt mai frecvente decât pierderile deliberate. De

exemplu, un asigurat ar putea pretinde că patru elemente au fost pierdute, mai degrabă
decât cele trei reale, sau că articolele valorau mai mult decât valoarea lor reală. În
cererile de răspundere, reclamanții ar putea exagera gravitatea vătămărilor corporale sau a
daunelor materiale. În unele cazuri, alte părți, cum ar fi medicii, avocații, proprietarii de
garaje, reparatorii etc., încurajează afirmațiile exagerate.

Unele pierderi ar putea să nu fie cauzate în mod deliberat, dar ar putea rezulta din
neglijență din partea asiguratului.
Creșterea numărului de procese

Asigurarea de răspundere civilă este destinată să protejeze persoanele care ar putea fi

responsabile pentru vătămarea altcuiva sau deteriorarea proprietății cuiva. Numărul
proceselor de răspundere a crescut constant în ultimii ani. Unul dintre motivele acestei
creșteri este faptul că asigurătorii de răspundere civilă plătesc adesea sume mari de bani
persoanelor care au fost rănite. Creșterea numărului de procese în Statele Unite este un
cost nefericit al asigurării în societatea noastră.

ASIGURAREA CA CONTRACT

Asigurarea este un contract încheiat între două părți, în care una dintre părți, și anume,
asigurătorul promite să plătească celeilalte, și anume, asigurat, pentru o pierdere care este
despăgubită în conformitate cu termenii, condițiile și excepțiile poliței pentru returnarea
unei contraprestații, adică a primei.

Cele patru tipuri de bază de asigurări (proprietate, răspundere, viață și sănătate) sunt, în
general, împărțite în două mari categorii:

 Asigurare de proprietate / răspundere civilă

 Asigurări de viață / sănătate

Asigurarea bunurilor

Asigurarea proprietății acoperă costurile pierderilor accidentale ale proprietății unui

asigurat.

Multe tipuri de asigurări sunt clasificate ca asigurări de proprietate, cum ar fi

următoarele:

 Focul și liniile aliate

 Venituri din afaceri
 Crimă
 Oceanul și marina interioară
 Daune fizice auto
Fire și linii aliate: - Asigurarea împotriva incendiilor și a liniilor aliate acoperă daunele
directe sau pierderea bunurilor asigurate. Termenul "linii aliate" se referă la asigurarea
împotriva cauzelor de pierdere, de obicei scrisă cu (aliată cu) asigurarea împotriva
incendiilor, cum ar fi furtuna, grindina, fumul, explozia, vandalismul și altele. Exemple
de astfel de politici sunt politica locativă și politica privind proprietatea comercială.

Asigurarea veniturilor din afaceri: - Asigurarea veniturilor din afaceri acoperă pierderea
venitului net sau a cheltuielilor suplimentare suportate de o afacere ca urmare a unei
pierderi acoperite a proprietății sale. De exemplu, atunci când o afacere are un incendiu
grav, ar putea fi nevoită să se închidă până când se fac reparații la clădire și se înlocuiesc
bunurile personale, din cauza cărora va exista o pierdere de venit net. Această asigurare
plătește asiguratului pentru o astfel de pierdere de venit sau cheltuieli suplimentare pe
care asiguratul le suportă.

Asigurarea împotriva criminalității: - Asigurarea împotriva criminalității protejează

asiguratul împotriva pierderii proprietății acoperite din diferite cauze ale pierderii, cum ar
fi efracția, jaful, furtul și necinstea angajaților. Acoperirea este oferită pentru bani, valori
mobiliare, mărfuri și alte bunuri în cadrul acestei asigurări. Persoanele fizice pot
beneficia de această acoperire în conformitate cu politica proprietarului, iar organizațiile
de afaceri trebuie să meargă pentru o asigurare separată.

Asigurarea maritimă oceanică: - Aceasta include asigurarea corpului navei (care acoperă
navele) și asigurarea încărcăturii (care acoperă mărfurile transportate cu nave).
Asigurarea maritimă interioară acoperă diverse tipuri de bunuri, cum ar fi bunurile
mobile, bunurile aflate în tranzit intern și bunurile utilizate în transport și comunicații.

Asigurarea de daune fizice auto: - acopera pierderea sau deteriorarea vehiculelor detinute
de asigurat si uneori acopera vehiculele imprumutate sau inchiriate de asigurat. Daunele
fizice auto sunt, în general, considerate a însemna pierderea sau deteriorarea vehiculelor
specificate din coliziune, incendiu, furt sau alte cauze.

Asigurarea de răspundere civilă

O poliță de asigurare este un contract între asigurat și compania de asigurări, iar aceste
două sunt de obicei singurele părți implicate într-o pierdere de proprietate. Cu toate
acestea, asigurarea de răspundere civilă este uneori numită "asigurare de răspundere
civilă", deoarece trei părți sunt implicate într-o pierdere de răspundere; asiguratul,
compania de asigurări și partea care este vătămată sau a cărei proprietate este deteriorată
de asigurat.

Exemple de asigurare de răspundere civilă includ următoarele:

 Răspundere civilă auto

 Răspundere comercială generală
 Răspundere personală
 Răspunderea profesională

Asigurarea de raspundere civila auto acopera raspunderea asiguratului pentru vatamari

corporale ale altor persoane si daune materiale ale altora rezultate din accidente auto.

Asigurarea de răspundere civilă comercială generală acoperă întreprinderile pentru

răspunderea lor pentru vătămări corporale și daune materiale. Aceasta poate include, de
asemenea, acoperirea răspunderii pentru diverse alte infracțiuni care ar putea da naștere
unor reclamații, cum ar fi calomnia, calomnia, arestarea falsă și vătămarea publicitară.

Asigurarea de răspundere civilă personală oferă acoperire de răspundere persoanelor

fizice și familiilor pentru vătămări corporale și daune materiale care decurg din spațiile
sau activitățile personale ale asiguratului.

Asigurarea de răspundere profesională protejează medicii, contabilii, arhitecții,

inginerii, avocații, agenții și brokerii de asigurări și alți profesioniști împotriva
răspunderii care decurge din actele sau omisiunile lor profesionale.

ASIGURARI DE VIATA

Una dintre cele mai grave cauze ale pierderilor financiare pentru o familie este moartea
prematură a unui membru al familiei, în special a salariatului principal. Asigurarea de
viață poate reduce foarte mult consecințele financiare negative ale unei astfel de morți
premature.

Deși există multe variante de asigurare de viață, cele trei tipuri de bază sunt:

 Asigurare de viață integrală

 Asigurare la termen
  Asigurare universală de viață

Asigurarea de viață integrală oferă protecție pe viață (până la vârsta de 100 de ani).
Polițele de asigurare de viață integrală acumulează valoare în numerar și au prime care
rămân neschimbate pe durata vieții asiguratului.

Valoarea în numerar este un fond de economii care se acumulează într-o poliță de

asigurare de viață și pe care deținătorul poliței de asigurare îl poate accesa în mai multe
moduri, inclusiv împrumut, achiziționarea unei asigurări de viață plătite și predarea
poliței în schimbul valorii în numerar.

Asigurarea la termen este un tip de asigurare de viață care oferă protecție temporară
(pentru o anumită perioadă) fără valoare în numerar.

Asigurarea universală de viață combină protecția asigurărilor de viață cu economiile. O

poliță universală de asigurare de viață este o poliță de primă flexibilă care separă
componentele de protecție, economii și cheltuieli.

ASIGURARE DE SĂNĂTATE

Cele două tipuri de asigurări de sănătate sunt a) asigurarea medicală și b) asigurarea

veniturilor de invaliditate.

Asigurarea medicală acoperă costul îngrijirii medicale, inclusiv factura medicilor, taxele
de spitalizare (inclusiv camera și masa), taxele de laborator și cheltuielile aferente.

Asigurarea veniturilor de invaliditate este un tip de asigurare de sănătate care oferă

plăți periodice de venit unui asigurat care nu poate lucra din cauza bolii sau rănirii.
CAPITOLUL 2: Cine oferă asigurări și cum este reglementată?

Acest capitol se ocupă de diferite tipuri de asigurători pentru început și, de asemenea,
detaliază cum și de ce asigurarea este reglementată de diferite state.

Tipuri de asigurători

Asiguratori privați

Numeroase tipuri de asiguratori privați oferă acoperiri de proprietate și răspundere pentru

persoane fizice, familii și afaceri.

Această secțiune discută diferite tipuri de asigurători privați, în principal în ceea ce

privește:

 Scopul pentru care au fost formate

 Forma lor juridică de organizare
 Dreptul lor de proprietate
 Metoda lor de funcționare

Pentru început, următoarele arată diferențele dintre principalele tipuri de asigurători

privați (și Lloyd's of London)

Tip Scopul pentru Forma Proprietate Mod de

care s-a juridică funcționare
format
Asigurator de Pentru a obține Companie Acţionari Consiliul de
stocuri profit pentru administrație,
acționarii săi ales de
acționari,
numește ofițeri
pentru a
 gestiona
compania.
Asigurator Să ofere Companie Deținătorii de Consiliul de
mutual asigurări polițe de administrație,
proprietarilor asigurare ales de
săi asigurați,
(deținătorilor de numește ofițeri
polițe de pentru a
asigurare) gestiona
compania.
Schimb Pentru a oferi Asociere fără Abonați Abonații aleg
reciproc dereciprocitate personalitate (membri) un avocat
asigurări abonaților juridică pentru a opera
(schimb de(pentru a-și reciproca.
interasigurări) acoperi reciproc
pierderile)
Lloyd's din Pentru a obține Asociere fără Investitori Comitetul
Londra profit pentru personalitate Lloyd's este
investitorii săi juridică organul de
individuali și conducere și
investitorii săi trebuie să
corporativi aprobe toți
investitorii
pentru calitatea
de membru.

Societati de asigurare pe actiuni

O companie de asigurări pe acțiuni este un asigurător care este deținut de acționarii săi
și format ca o corporație în scopul obținerii unui profit pentru acești acționari.

Asigurările formate în scopul obținerii unui profit pentru proprietarii lor sunt de obicei
organizate ca corporații cu profit (acțiuni). Prin achiziționarea de acțiuni într-un
asigurător cu scop lucrativ, acționarii furnizează capitalul de care asigurătorul are nevoie
atunci când este format sau capitalul suplimentar necesar asigurătorului pentru a-și
extinde operațiunile. Prin urmare, unul dintre obiectivele principale ale unei companii de
asigurări pe acțiuni este returnarea unui profit acționarilor săi. Forma de proprietate a
stocului oferă, de asemenea, flexibilitate financiară pentru asigurător. De exemplu,
companiile de asigurări de acțiuni pot vinde acțiuni suplimentare pentru extinderile sale
etc.,

Societăți mutuale de asigurări

O companie mutuală de asigurări este un asigurător care este deținut de deținătorii de

polițe de asigurare și format ca o corporație în scopul furnizării de asigurări deținătorilor
de polițe.

Corporația unui asigurător mutual tradițional nu emite acțiuni comune, deci nu are
acționari. Companiile mutuale de asigurări își schimbă, de asemenea, încet obiectivul
către obținerea de profit, asemănător cu cel al companiei de asigurări pe acțiuni.

O diferență tradițională între asigurătorii mutuali implică dreptul asigurătorului de a

percepe asiguraților săi o evaluare sau o primă suplimentară după intrarea în vigoare a
poliței. Cunoscut sub numele de companie de asigurări mutuale de evaluare, acest tip de
asigurător reciproc este mai puțin frecvent astăzi decât în trecut.

Demutalizarea este procesul prin care un asigurător mutual, care este deținut de
deținătorii de polițe de asigurare, devine o societate pe acțiuni, care apoi este deținută de
acționarii săi.

Schimburi reciproce de asigurări

O bursă reciprocă de asigurări (sau o bursă de interasigurări) este o asociație

neîncorporată formată pentru a oferi acoperire de asigurare membrilor săi. Una dintre
trăsăturile distinctive ale unei reciproce este că abonații împuternicesc un avocat să o
gestioneze.

Abonații (cunoscuți și ca membri) sunt deținătorii de polițe de asigurare reciproce care

sunt de acord să se asigure reciproc.

Mandatarul unei burse de asigurări reciproce este administratorul autorizat contractual

al reciprocului care administrează afacerile sale și efectuează tranzacțiile sale de
asigurare.
O bursă reciprocă de asigurări (sau o bursă de interasigurări) constă într-o serie de
contracte private între abonații sau membrii grupului, abonații fiind de acord să se
asigure reciproc. Fiecare membru al reciprocei este atât un asigurat, cât și un asigurător.

Asociația Lloyds

Există două tipuri de asociații Lloyd's – Lloyds of London și American Lloyds.

Lloyds din Londra

Deși nu este din punct de vedere tehnic o companie de asigurări, Lloyd's of London este o
asociație care oferă facilitățile fizice și procedurale pentru ca membrii săi să scrie
asigurări. Cu alte cuvinte, este o piață, similară cu o bursă de valori, în care membrii care
sunt investitori, lucrează pentru a obține un profit din operațiunile de asigurare de la
Lloyds.

Fiecare investitor individual al Lloyd's aparține unuia sau mai multor grupuri numite
sindicate, care desfășoară operațiuni de asigurare și analizează cererile de asigurare
pentru acoperirea asigurării.

Asigurarea scrisă de fiecare nume individual este susținută de întreaga sa avere personală
și își asumă răspunderea numai pentru asigurarea pe care este de acord să o scrie. Lloyd's
of London și-a câștigat reputația de a accepta cereri pentru tipuri foarte neobișnuite de
asigurare, cum ar fi asigurarea picioarelor unui jucător de fotbal celebru împotriva
rănilor. Dar cea mai mare parte a asigurării scrise prin Lloyds este asigurarea proprietății
comerciale și a răspunderii civile.

Asociatiile Americane Lloyds

Asociațiile americane Lloyds sunt mult mai mici decât Lloyd's din Londra, iar
majoritatea au domiciliul în Texas, cu câteva în alte state. Răspunderea American Lloyds
este limitată la investiția lor în asociația Lloyds. Legile statului impun un număr minim
de subscriitori (zece în Texas) pentru fiecare asociație Lloyds. American Lloyds sunt de
obicei mici și funcționează ca un singur sindicat sub conducerea unui avocat - de fapt.

Alți asigurători privați

Companii de asigurări captive

O companie de asigurări captivă (sau pur și simplu o companie captivă) este un

asigurător care este format ca filială a societății-mamă, organizației sau grupului său, în
scopul scrierii integrale sau parțiale a asigurării asupra societății-mamă sau a societăților-
mamă.

Trei factori au contribuit la creșterea numărului de captivi în ultimii ani, și anume, costul
scăzut al asigurării, disponibilitatea asigurărilor și îmbunătățirea fluxului de numerar.

Companii de reasigurare

Reasigurarea este un tip de asigurare în care un asigurător transferă o parte sau toate
expunerile la pierderi din polițele încheiate pentru asigurații săi către un alt asigurător.

În reasigurare, asigurătorul primar este compania de asigurări care își transferă

expunerile la pierderi către un alt asigurător într-un acord contractual.

Un reasigurător este compania de asigurări care acceptă expunerile la pierderi ale

asigurătorului primar.

Programe guvernamentale de asigurări

Atât guvernul federal, cât și guvernele de stat au dezvoltat anumite programe de asigurare
pentru a satisface nevoile specifice de asigurare ale publicului.

Programe de asigurări ale guvernului federal

Unele programe de asigurări ale guvernului federal servesc publicul într-o manieră în
care numai guvernul poate.

Un program de asigurări al guvernului federal care necesită participarea obligatorie este

programul de securitate socială.

Programul de securitate socială

Programul de securitate socială cunoscut în mod oficial sub numele de Programul de

invaliditate și asigurări de sănătate al supraviețuitorilor de vârstă înaintată (OASDHI)
este un program cuprinzător care oferă beneficii pentru milioane de americani, deși
anumiți asigurători privați au acoperiri similare, nu se pot potrivi cu domeniul de aplicare
al programului de securitate socială.

Administrația de Securitate Socială, o agenție guvernamentală federală, operează

programul și oferă patru tipuri de beneficii:

 Prestații de pensionare pentru persoanele în vârstă.

  Prestații de navă de urmaș pentru persoanele aflate în întreținerea lucrătorilor
decedați.
 Indemnizații de invaliditate pentru lucrătorii cu handicap.
 Beneficii medicale pentru persoanele în vârstă.

Alte programe federale de asigurări

Pierderile, care sunt foarte concentrate și sunt, de asemenea, catastrofale, nu sunt riscuri
preferate de asigurătorii privați. Prin urmare, guvernul federal a venit cu anumite planuri,
cum ar fi Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor și Programul Federal
de Asigurare a Culturilor.

Programe de asigurări guvernamentale de stat

Printre cele mai comune programe de asigurare furnizate sau operate de programele de
asigurări guvernamentale de stat se numără:

 Fonduri de asigurare pentru compensarea lucrătorilor

 Programe de asigurări pentru șomaj
 Planuri de asigurare auto
 Planuri FAIR
 Piscine pe malul mării și cu furtună.

În plus, toate statele au un anumit tip de fond de garantare a asigurărilor conceput pentru
a plăti pierderile acoperite în cazul în care un asigurător este incapabil din punct de
vedere financiar să își îndeplinească obligațiile față de asigurații săi.

Fondurile de asigurări de compensare a lucrătorilor de stat

Un fond monopolist este un plan de asigurare de compensare a lucrătorilor de stat, care

este singura sursă de asigurare de compensare a lucrătorilor permisă în acel stat.

Un fond de stat competitiv este un plan de asigurare a lucrătorilor de stat care

concurează cu asigurătorii privați pentru a oferi asigurări de compensare a lucrătorilor.

Un plan de piață rezidual (sau un plan de piață partajat) este un plan care pune
asigurarea la dispoziția celor care nu pot obține acoperire, deoarece asigurarea privată nu
va oferi în mod voluntar o astfel de acoperire din diverse motive.

Alte programe de asigurări de stat

  Protecția asigurărilor de șomaj pentru a se asigura că lucrătorii eligibili
beneficiază de o anumită protecție a asigurărilor de șomaj.
 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto înainte de înmatricularea unui
automobil pentru acei asigurați care nu pot beneficia de același lucru de la
asigurătorii privați din diverse motive, cum ar fi istoricul slab de conducere etc.,
Drept urmare, toate cele cincizeci de state și districtul Columbia au implementat
planuri de asigurare auto printr-un sistem rezidual de piață pentru a pune la
dispoziție asigurarea de răspundere civilă auto pentru aproape fiecare șofer
autorizat.
 Acces echitabil la cerințele de asigurare (FAIR) - Aceste planuri fac asigurările
de proprietate mai ușor accesibile proprietarilor de proprietăți care au expunere la
pierderi asupra cărora nu au control. Prin urmare, proprietatea eligibilă include
proprietăți din zonele urbane, precum și proprietăți expuse incendiilor de
vegetație, de exemplu.

Fondul de garantare a asigurărilor

Un fond de garantare este un fond de stat care oferă un sistem de plată a creanțelor
asigurătorilor insolvabili. In general, banii din fondurile de garantare provin din evaluari
colectate de la toti asiguratorii licentiati la stat.

REGULAMENTUL PRIVIND ASIGURĂRILE

Posibilitatea ca o companie de asigurări să nu fie în măsură să plătească creanțe legitime

către sau pentru deținătorii de polițe de asigurare este principala preocupare a autorităților
de reglementare a asigurărilor care monitorizează situația financiară și operațiunile
companiilor de asigurări.

 ASOCIAȚIA NAȚIONALĂ A COMISARILOR DE ASIGURĂRI (NAIC)

A fost înființată pentru a încuraja coordonarea și cooperarea între departamentele
de asigurări de stat. NAIC este format din comisari ai departamentelor de
asigurări din fiecare stat, districtul Columbia și teritoriile și posesiunile SUA.
NAIC coordonează activitățile de reglementare a asigurărilor între diferitele
departamente de asigurări.

O lege model este un document elaborat de NAIC într-un stil similar statutului
statului, care reflectă soluțiile propuse de CNAM la problema dată și oferă o bază
comună statelor pentru elaborarea legilor care afectează industria asigurărilor.
În ciuda diferenței dintre reglementările de stat, obiectivele principale ale
reglementărilor privind asigurările sunt

 Regulamentul tarifelor
 Supravegherea solvabilității
 Protecția consumatorilor

Regulamentul tarifelor

Deoarece asigurătorii dezvoltă rate de asigurare care afectează majoritatea

oamenilor, legile din aproape toate statele dau comisarului de asigurări de stat
puterea de a aplica reglementarea ratelor de asigurare

Tarifarea este procesul pe care asigurătorul îl utilizează pentru a calcula tarifele

care determină prima pentru acoperirea asigurării.

O rată este prețul asigurării pentru fiecare unitate de expunere. Rata se

înmulțește cu numărul de unități de expunere pentru a ajunge la primă.

O primă este plata periodică de către un asigurat către o companie de asigurări în

schimbul acoperirii asigurării.

Un Actuary analizează datele privind pierderile și cheltuielile anterioare asociate

pierderilor și, combinând acest lucru cu alte informații, se dezvoltă ratele de
asigurare. Cu alte cuvinte, un actuar este o persoană care utilizează metode
matematice complexe și tehnologie pentru a analiza datele privind pierderile și
alte statistici pentru a dezvolta un sistem de determinare a ratelor de asigurare.

Obiectivele reglementării ratelor

Reglementarea tarifelor servește trei obiective generale:

 Pentru a se asigura că tarifele sunt adecvate

 Pentru a se asigura că tarifele nu sunt excesive
 Pentru a se asigura că tarifele nu sunt discriminatorii pe nedrept.
Asigurarea faptului că tarifele sunt adecvate

Atunci când tarifele sunt adecvate, prețurile percepute pentru un anumit tip de
acoperire a asigurării ar trebui să fie suficient de ridicate pentru a acoperi toate
pierderile și cheltuielile anticipate asociate acoperirii respective, generând în
același timp un profit rezonabil pentru asigurător.

Este practic imposibil să se garanteze că prima plătită de asigurat va fi adecvată

pentru a acoperi pierderile asigurate. Chiar și atunci când este acoperit un grup
mare de unități de expunere similare, evenimentele neașteptate, cum ar fi un
dezastru natural, ar putea duce la pierderi semnificativ mai mari decât cele
prevăzute atunci când ratele au fost stabilite inițial.

Asigurarea faptului că tarifele nu sunt excesive

Pentru a proteja consumatorii, statele solicită, de asemenea, ca rata de asigurare să

nu fie excesivă. Ratele excesive ar putea determina asigurătorii să obțină profituri
nerezonabile. Determinarea dacă tarifele sunt excesive sau inadecvate este
dificilă, mai ales că asigurătorii trebuie să stabilească prețul polițelor de asigurare
cu mult înainte ca rezultatele deciziei de stabilire a prețurilor să fie cunoscute.

Garantarea faptului că tarifele nu sunt discriminatorii în mod inechitabil

Deoarece asigurarea este un sistem de împărțire a costurilor pierderilor, fiecare

asigurat ar trebui să plătească o parte echitabilă din pierderile și cheltuielile
asigurătorului. Există unele dezacorduri cu privire la modul în care ar trebui
determinată această cotă echitabilă.

Echitatea actuarială este un concept de stabilire a ratelor prin care actuarii își
bazează ratele pe experiența pierderilor calculate actuarial și plasează asigurații cu
caracteristici similare în aceeași clasă de rating.

Echitatea socială este un concept de rating care consideră că tarifele sunt

discriminatorii pe nedrept dacă penalizează un asigurat pentru caracteristici (cum
ar fi vârsta sau sexul) care sunt în afara controlului asiguratului.

Discriminarea neloială ar implica aplicarea unor standarde sau metode diferite

de tratament asiguratilor care au aceleasi caracteristici si acelasi potential de
pierdere. Aceasta ar include perceperea unor tarife mai mari decât cele normale
pentru un solicitant de asigurare auto bazate exclusiv pe rasa, religia sau originea
etnică a solicitantului.
Legile privind ratingul asigurărilor

În încercarea de a echilibra obiectivele contradictorii, statele au dezvoltat o varietate de

legi pentru a reglementa ratele de asigurare.

 Legea aprobării prealabile - Rata trebuie aprobată de departamentul de asigurări

de stat (comisar) înainte de a putea fi utilizată. Comisarul are o anumită perioadă,
de obicei între 30 și 90 de zile, pentru a aproba sau respinge depunerea. Unele
state au o dispoziție de emer (clauză de efect întârziat) care face ca ratele să fie
considerate aprobate în cazul în care comisarul nu răspunde la depunerea ratei în
perioada de timp specificată.
 Legea privind ratingul flexibil - Aprobarea prealabilă este necesară dacă noile
tarife sunt specificate procentual și peste sau sub tarifele depuse anterior.
 Legea privind fișierele și utilizările - Tarifele trebuie depuse, dar nu trebuie
aprobate înainte de utilizare.
 Legea utilizării și a fișierelor - Tarifele trebuie depuse într-o anumită perioadă de
timp după ce sunt utilizate pentru prima dată în stat.
 Concurență deschisă (fără lege de dosar) - Tarifele nu trebuie depuse la
autoritățile de reglementare ale statului. Această abordare se numește concurență
deschisă, deoarece permite asigurătorilor să concureze între ei prin schimbarea
rapidă a tarifelor fără revizuirea de către autoritățile de reglementare de stat.
Forțele pieței determină ratele în cadrul acestei abordări.
 Tarife mandatate de stat - Acest sistem impune tuturor asigurătorilor să adere la
tarifele stabilite de departamentul de asigurări de stat pentru un anumit tip de
asigurare.

Supravegherea solvabilității

Solvabilitatea este capacitatea companiei de asigurări de a-și îndeplini obligațiile

financiare pe măsură ce devin scadente, chiar și cele rezultate din pierderile asigurate care
ar putea fi revendicate mai mulți ani în viitor.

Supravegherea solvabilității este procesul desfășurat de autoritățile de reglementare a

asigurărilor de stat pentru a verifica solvabilitatea companiilor de asigurări și pentru a
determina dacă situația financiară a asigurătorilor le permite să își îndeplinească
obligațiile și să rămână în activitate pe termen lung.

Două aspecte majore ale supravegherii solvabilității sunt examinările companiilor de

asigurări și sistemele informatice de reglementare a asigurărilor (IRIS).
Examinarea companiei de asigurări constă în analiza aprofundată a operațiunilor
companiei de asigurări și a condițiilor financiare. În timpul examinării, o echipă de
examinatori de stat analizează o gamă largă de activități, inclusiv revendicări, subscrieri,
marketing și înregistrări contabile și financiare.

Sistemele informatice de reglementare a asigurărilor (IRIS) sunt concepute de NAIC

pentru a ajuta autoritățile de reglementare să identifice companiile de asigurări cu
potențiale probleme financiare. Cu alte cuvinte, este un sistem de avertizare timpurie
pentru a monitoriza condițiile financiare generale ale unei companii de asigurări într-un
mod analitic.

Protecția consumatorilor

Autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor întreprind următoarele activități

pentru a proteja consumatorii de asigurări:

 Licențierea asigurătorilor
 Licențierea reprezentanților companiilor de asigurări
 Aprobarea formularelor de politică
 Examinarea comportamentului pe piață
 Investigarea reclamațiilor consumatorilor

Asigurarea licenței

Majoritatea companiilor de asigurări trebuie să fie autorizate de departamentul de

asigurări de stat înainte de a fi autorizate să încheie polițe de asigurare în statul respectiv.

 Asigurătorul licențiat (asigurătorul admis) este cel care este autorizat de

departamentul de asigurări de stat să vândă asigurări în statul respectiv.
 Asigurătorul intern este o companie de asigurări care este încorporată în același
stat în care scrie asigurare.
 Asigurătorul străin este o companie de asigurări autorizată să opereze în acel stat,
dar este constituită în conformitate cu legile unui alt stat.
 Alien Insurer este o companie de asigurări autorizată să desfășoare activități într-
un stat, dar înregistrată într-o altă țară.

Licențierea reprezentanților companiilor de asigurări

Toate statele au obligația de licențiere pentru anumiți reprezentanți ai companiilor de

asigurări, cum ar fi agenții, brokerii și reprezentanții de daune, pentru a tranzacționa
activități de asigurare în stat. O licență este acordată, de obicei, numai după ce
solicitantul trece un examen privind legile și practicile de asigurare.

Aprobarea formularelor de politică

Majoritatea companiilor de asigurări solicită companiilor de asigurări să-și depună

formularele de poliță la departamentele de asigurări de stat într-un mod similar cu metoda
utilizată pentru depunerea ratelor.

De exemplu, atunci când un asigurător dorește să schimbe limba unei anumite polițe,
trebuie să prezinte noul formular pentru aprobare.

Examinarea comportamentului pe piață

Se compune din legi de stat care reglementează practicile asigurătorilor în ceea ce

privește cele patru domenii de operațiuni, adică vânzări și publicitate, subscriere, rate și
gestionarea daunelor.
Dacă există practici comerciale neloiale, licența companiei de asigurări implicate va fi
revocată sau suspendată de autorități.

Investigarea reclamațiilor consumatorilor

Fiecare departament de asigurări de stat are o divizie de reclamații ale consumatorilor

pentru a pune în aplicare obiectivele de protecție a consumatorilor ale departamentului de
asigurări de stat și pentru a ajuta asigurații să facă față problemelor pe care le-au
întâmpinat cu companiile de asigurări și reprezentanții acestora.

Asigurarea liniei excedentare și excedentare (E &; S)

Aceasta constă în acoperiri de asigurare care de obicei nu sunt disponibile pe piața

standard, care sunt scrise de asigurători fără licență.

Piața standard se referă în mod colectiv la asigurătorii care oferă în mod voluntar
acoperire de asigurare la rate concepute pentru clienții cu expuneri medii sau mai bune
decât media. Astfel de asigurători scriu majoritatea proprietății comerciale, asigurarea de
răspundere civilă în Statele Unite.
Schimbările în practicile de afaceri, sosirea unei noi tehnologii, ar putea crea noi expuneri
la pierderi care nu sunt avute în vedere în polițele de asigurare tradiționale. Aceste tipuri
de expuneri sunt adesea acoperite de asigurarea liniei excedentare și excedentare de către
piețele de asigurări netradiționale.

Asiguratorii fără licență sunt cei care nu sunt licențiați în multe state în care operează și
care scriu exclusiv doar linii de afaceri excedentare și excedentare.

Clase de afaceri E &

Următoarele clase de afaceri sunt adesea asigurate pe piața E &; S Line:

 Expuneri neobișnuite sau unice

 Afaceri non-standard
 Asiguratul care are nevoie de limite ridicate
 Asiguratul care are nevoie, de obicei, de o acoperire largă
 Expuneri care necesită forme noi

Expuneri neobișnuite sau unice

Una dintre cerințele expunerii la pierderi asigurabile comerciale este existența unui
număr mare de unități de expunere similare. Dacă expunerea nu îndeplinește această
cerință, asigurătorii standard nu sunt adesea dispuși să ofere această acoperire. Acest tip
de asigurare, cunoscut sub numele de asigurare de neprezentare, este scris de asigurătorii
E &; S. De exemplu, cântărețul nu se prezintă la un spectacol, în care sponsorii suferă o
pierdere financiară din cauza neperformanței sale.

Afaceri non-standard

Uneori, expunerile la pierderi nu îndeplinesc cerințele de subscriere ale pieței standard a

asigurărilor. Aceasta ar putea fi dovada unei pierderi nesatisfăcătoare care nu poate fi
controlată în mod adecvat, iar primele asigurătorilor standard percepute în mod normal
nu sunt adecvate pentru a acoperi aceste expuneri. Un asigurător E &; S ar putea fi
dispus să scrie aceste tipuri de acoperiri cu o primă substanțial mai mare decât ar percepe
asigurătorii standard.

Asiguratii care au nevoie de limita ridicata

Unele întreprinderi solicită limite foarte ridicate de acoperire, în special pentru asigurarea
de răspundere civilă. O companie de asigurări standard ar putea să nu fie dispusă să ofere
limite la fel de mari ca nevoile asigurate. Piața E &S oferă adesea limitele necesare care
depășesc limitele scrise de asigurătorii standard.

Asiguratii care au nevoie, de obicei, de o acoperire larga

Piața tradițională de asigurări utilizează formulare standard de acoperire dezvoltate prin

intermediul organizațiilor de consultanță, cum ar fi biroul de servicii de asigurare și
asociația americană de servicii de asigurare. Atunci când sunt necesare acoperiri mai
largi, adesea asigurații caută o astfel de acoperire de pe piața E &; S.

Reglementarea liniei excedentare și excedentare

Asigurarea E & S este de obicei scrisă de asigurători neadmiși (licențiați de ONU).

Acești asigurători nu sunt obligați să-și depună tarifele și formularele de polițe la
departamentele de asigurări de stat, ceea ce le oferă mai multă flexibilitate decât
asigurătorii standard. Deși asigurătorii neadmiși sunt, în general, scutiți de legile și
reglementările aplicabile asigurătorilor autorizați, piața E &; S este supusă reglementării.
Mai multe state au legi privind liniile excedentare care impun ca toate afacerile E &; S să
fie plasate brokerului de linii excedentare și excedentare. Brokerul E&S este licentiat de
stat sa tranzactioneze afaceri de asigurari prin intermediul asiguratorilor neadmisi.
Atunci când un producător de asigurări solicită asigurări de la asigurători neadmiși, el sau
ea trebuie să aranjeze un broker E &; S care să se ocupe de tranzacție.

Capitolul 3 – Cum se măsoară performanța financiară a asigurătorilor?

Rentabilitatea asigurătorului

Ca orice altă afacere, o companie de asigurări trebuie să-și gestioneze veniturile și

cheltuielile pentru a produce un câștig global din operațiunile sale și pentru a asigura
profitabilitatea de care depinde supraviețuirea sa.
Surse de venit pentru societățile de asigurare de bunuri și răspundere civilă

Venit

O companie de asigurări primește venituri din două surse majore:

 Vânzarea de asigurări
 Investiții de fonduri

Venitul din prime este banii pe care un asigurător îi primește de la deținătorii de polițe
de asigurare în schimbul acoperirii de asigurare pe care o oferă. Atunci când își
evaluează venitul total din prime pentru anul respectiv, o companie de asigurări trebuie să
determine ce parte din primele sale subscrise este considerată primă câștigată și venituri
din prime neîncasate.

Primele subscrise sunt prime pentru politele puse in aplicare sau emise intr-o anumita
perioada.

Prima castigata reprezinta partea din prima subscrisa care este recunoscuta ca venit
numai pe masura trecerii timpului si pe masura ce compania de asigurari asigura protectia
promisa prin politele de asigurare.

Un Earned Premium este partea din prima subscrisă care se aplică părții din perioada
poliței care nu a avut loc.

Venituri din investiții O companie de asigurări colectează prime de la deținătorii de

polițe de asigurare și plătește daune pentru deținătorii de polițe de asigurare, asigurătorul
gestionează o sumă mare de bani. Asiguratorii investesc fondurile disponibile pentru a
genera venituri suplimentare, în special în perioadele cu rate ridicate ale dobânzii și
randamente ridicate pe piața bursieră, veniturile generate de aceste investiții sunt venituri
din investiții.

Motivele pentru investițiile fondurilor sale sunt următoarele:

 Asiguratorii sunt obligați prin lege să mențină o anumită sumă de fonduri numită
surplus de asigurați, astfel încât să își poată îndeplini obligația chiar și după
pierderi catastrofale.
 Compania de asigurări are fonduri disponibile pentru investiții sunt că, de obicei,
primește prima înainte de a plăti creanțele asupra polițelor corespunzătoare.
Tipuri de cheltuieli pe care companiile de asigurări de proprietate și răspundere
civilă le suportă

Cheltuielile Principalele cheltuieli suportate de compania de asigurări sunt plățile

daunelor pentru asigurații care au suferit pierderi și costurile suportate pentru gestionarea
acestor pierderi.

Asigurătorii suportă, de asemenea, cheltuieli operaționale pentru furnizarea și întreținerea

produselor sale de asigurare. Pentru ca un asigurător să fie profitabil, primele sale
combinate și veniturile din investiții trebuie să depășească plățile totale de daune și alte
cheltuieli.

Pierderi și cheltuieli de subscriere

Pierderi Principala categorie de cheltuieli pentru majoritatea companiilor de asigurări

este plata pierderilor rezultate din daune. Creanțele nu sunt soluționate imediat după
producerea unei pierderi. Acest lucru se datorează unor proceduri judiciare îndelungate
și uneori sau, uneori, pierderile pot avea loc într-un an, dar sunt soluționate în anul
următor sau pierderea poate avea loc într-un an și poate fi raportată în anii următori. În
orice an, o companie de asigurări cunoaște doar valoarea pierderilor pe care le-a plătit
până în prezent, dar nu și suma certă pe care va trebui să o plătească în cele din urmă. Cu
toate acestea, pentru a compara veniturile și cheltuielile, un asigurător trebuie să
calculeze nu numai pierderile plătite, ci și pierderile suferite pentru perioada respectivă.

Pierderi plătite Toate plățile de daune pe care un asigurător le-a efectuat într-o anumită
perioadă.

Pierderi suportate Pentru o anumită perioadă egală cu suma pierderilor vărsate și a

variației rezervelor de pierderi (rezervele de pierderi la sfârșitul perioadei minus rezervele
de pierderi de la începutul perioadei).

Rezerve de pierderi acestea sunt sumele desemnate de companiile de asigurări pentru a

plăti cererile de despăgubire pentru pierderile care au avut deja loc, dar nu au fost încă
decontate. O rezervă de pierdere pentru o anumită cerere de despăgubire este cea mai
bună estimare a asigurătorului cu privire la suma totală care va plăti în viitor pentru
pierderile care au avut deja loc.
Pierderi suportate, dar neraportate Pierderile suferite într-o anumită perioadă, dar care
nu sunt raportate societății de asigurări în perioada dată.

Cheltuieli cu pierderile Cheltuielile necesare procesului de investigare a creantelor de

asigurare in termen de solutionare conform termenului specificat in polita de asigurare.

Alte cheltuieli de subscriere În plus față de pierderile și cheltuielile cu pierderile, costul

furnizării asigurării include și alte cheltuieli semnificative de subscriere. Principala
categorie de cheltuieli de subscriere ale asigurătorilor este

 Cheltuieli de achiziție
 Cheltuieli generale
 Impozite și taxe

Cheltuieli de achiziție Cheltuielile asociate cu achiziționarea de noi afaceri sunt

semnificative, cum ar fi plata comisionului, brokerajul, bonusul plătit pentru vânzări,
profitul și alte măsuri de productivitate etc., Cheltuielile de publicitate pot fi o
componentă semnificativă a cheltuielilor de achiziție pentru majoritatea asigurătorilor,
indiferent dacă publicitatea este direcționată către publicul larg sau în mod specific către
producătorii de asigurări.

Cheltuieli generale Cheltuielile generale includ cheltuielile asociate cu personalul și

întreținerea departamentelor de asigurare, cum ar fi contabilitatea, juridicul, cercetarea,
dezvoltarea produselor, serviciul clienți, prelucrarea electronică a datelor și întreținerea
clădirilor. În plus, asigurătorii trebuie să furnizeze spații de birouri, telefoane și alte
servicii de utilități pentru buna funcționare a organizației.

Impozite și taxe Toate companiile de asigurări din cele cincizeci de state percep taxe pe
prime, de obicei între 2 și 4%, pe toate primele generate de asigurători într-un anumit stat.
Componenta de taxe include cheltuieli implicate pentru licențiere și participarea la
diverse programe de asigurare, cum ar fi fondurile de garantare și planurile de asigurare
auto.

Cheltuieli de investiții Departamentul de investiții al unui asigurător include personalul

managerilor profesioniști de investiții care supraveghează programul de investiții al
companiei. Cheltuielile de investiții includ salariile și toate celelalte cheltuieli legate de
activitățile departamentului de investiții. În situația lor financiară, companiile de
asigurări deduc aceste cheltuieli legate de activitățile departamentului de investiții pentru
a arăta venitul net.
Câștiguri sau pierderi din operațiuni Câștigul sau pierderea netă din subscriere a unui
asigurător reprezintă prima câștigată minus pierderile și cheltuielile de subscriere pentru
perioada respectivă. Atunci când un asigurător adaugă câștigul sau pierderea netă din
investiții la câștigul sau pierderea netă din subscriere, cifra rezultată este câștigul sau
pierderea globală din operațiuni.

Venitul net înainte de impozitare este venitul total din prime și investiții minus
pierderile totale și alte cheltuieli din perioada corespunzătoare.

Impozitul pe Ca și alte întreprinderi, compania de asigurări plătește impozite pe venit pe

venitul impozabil.

Rezultatul net din exploatare După ce o companie de asigurări a plătit pierderi și a

rezervat bani pentru a plăti cheltuieli suplimentare, pierderi și impozite pe venit,
memento-ul este venitul net din exploatare, care aparține proprietarilor companiei.

Solvabilitatea asigurătorului

Capacitatea de a plăti daune în cazul apariției pierderilor depinde de situația financiară a

asigurătorului. Deci, o companie de asigurări trebuie să rămână solidă din punct de
vedere financiar pentru a plăti pierderile. Activele, pasivele și excedentul deținătorului
poliței de asigurare măsoară poziția financiară a societății de asigurări la un moment dat.

Active Acestea sunt bunuri atât corporale, cât și necorporale, deținute de o entitate, în
acest caz o societate de asigurări. Acestea includ bani, acțiuni și obligațiuni, clădiri,
echipamente pentru mobilier de birou și conturi de primit de la agenți, brokeri și
reasigurători.

Activele admise sunt tipuri de proprietăți, cum ar fi numerar și acțiuni, pe care

autoritățile de reglementare permit asigurătorilor să le prezinte ca active în situațiile lor
financiare. Astfel de active sunt ușor convertibile în numerar la sau aproape de valoarea
de piață a proprietății.

Activele neadmise sunt tipuri de bunuri, cum ar fi mobilierul și echipamentele de birou,

pe care autoritățile de reglementare a asigurărilor nu le permit asigurătorilor să prezinte
active în situațiile financiare, deoarece aceste active nu pot fi ușor convertite în numerar
la sau aproape de valoarea lor de piață.

Principalele tipuri de datorii regăsite în situațiile financiare ale asigurătorilor

Datoriile sunt obligații financiare sau datorii deținute de o companie față de o altă
entitate, de obicei deținătorul poliței de asigurare în cazul unei societăți de asigurări.
Există două tipuri majore de datorii găsite în situația financiară a unui asigurător:

 Rezerva de pierderi
 Rezerva Premium Nemeritată

Rezerva de pierderi este o obligație financiară deținută de asigurător pentru a estima

valoarea finală de decontare a tuturor daunelor care au avut loc, dar nu au fost încă
decontate.

Rezerva Premium Nemeritată Este o datorie majoră găsită în situația financiară a

asigurătorilor P&C. Este răspundere deoarece reprezintă primele de asigurare plătite în
avans de asigurat pentru servicii pe care asigurătorii nu le-au prestat încă. De exemplu,
în cazul în care compania de asigurări decide să își lichideze operațiunile la jumătatea
drumului, prima neîncasată pentru polițe trebuie rambursată.

Deținătorul poliței de asigurare Excedentul unei societăți de asigurări este egal cu

totalul activelor admise minus pasivele sale totale. Cu alte cuvinte, surplusul
deținătorilor de polițe măsoară diferența dintre ceea ce deține compania și ceea ce
datorează.

Monitorizarea performantei financiare a asiguratorilor

Obiectivul majoritatii asiguratorilor include sa fie profitabili si sa ramana in afaceri pe

termen lung, companiile de asigurari trebuie sa isi monitorizeze cu atentie performanta
financiara. Asiguratorii trebuie să înregistreze și să raporteze informațiile financiare într-
o manieră consecventă, utilizând diverse situații financiare care includ:

 Bilanţul
 Declarații de venit
Bilanțul este un tip de situație financiară care arată poziția financiară a companiei la un
anumit moment și include activele, pasivele și excedentul deținătorului de polițe admise
ale companiei.

Declarațiile de venit sunt un tip de situație financiară care arată veniturile, cheltuielile și
venitul net al companiei pentru o anumită perioadă, de obicei un an.

Analiza situațiilor financiare

Analiza relației dintre diferitele elemente care apar în situațiile financiare ale
asigurătorului ajută la determinarea performanței companiilor de asigurări. Compararea a
două elemente produce un raport care evidențiază un anumit aspect al performanței
financiare. Mai multe astfel de rapoarte sunt utilizate pe scară largă în activitatea de
asigurări. Aceste rapoarte sunt cunoscute în general sub numele de raport de
rentabilitate.

Rata rentabilității

Mai multe rapoarte măsoară rentabilitatea unei companii de asigurări. Aceste rate de
rentabilitate sunt următoarele: -

 Rata pierderilor
 Rata cheltuielilor
 Raportul combinat
 Rata veniturilor din investiții
 Rata generală de funcționare

Rata daunelor se calculează prin împărțirea pierderilor suportate de un asigurător

(inclusiv cheltuielile cu pierderile) pentru o anumită perioadă de timp la prima câștigată
pentru aceeași perioadă.

Rata cheltuielilor se calculează prin împărțirea cheltuielilor de subscriere suportate de

asigurător pentru o anumită perioadă la primele sale subscrise pentru aceeași perioadă.

Rata combinată este suma dintre rata pierderilor și rata cheltuielilor.

Rata veniturilor din investiții se calculează prin împărțirea venitului net din investiții la
primele câștigate pentru o anumită perioadă.

Raportul global de operare se calculează scăzând rata veniturilor din investiții din
raportul combinat.
Raportul dintre capacitate sau raportul dintre prime și excedent se calculează prin
împărțirea primelor subscrise la excedentul deținătorului poliței de asigurare.

SEGMENTUL B – OPERAȚIUNI DE ASIGURARE

CAPITOLUL 4 - MARKETING

Marketingul permite unei companii de asigurări să determine ce produse satisfac nevoile

clienților și apoi să vândă și să livreze aceste produse clienților săi. Este un proces de
identificare a clienților și a nevoilor acestora și apoi de creare, stabilire a prețurilor,
promovare, vânzare și distribuire de produse sau servicii pentru a satisface aceste nevoi.

Un producător este orice persoană care vinde produse de asigurare pentru o companie
de asigurări. Cu toate acestea, agentul, brokerul, reprezentantul de vânzări și alte titluri
sunt, de asemenea, folosite pentru a desemna categoria specială de producător.

Rolul juridic al unui agent de asigurări

Agenția este un raport juridic care se formează atunci când o parte, comitentul,
autorizează o altă parte, agentul să acționeze ca reprezentant legal al comitentului. În
relația de agenție, comitentul este partea care autorizează agentul să acționeze în numele
său. În relația de agenție, agentul este partea care este autorizată de comitent să acționeze
în numele comitentului.

Crearea relației de agenție

O relație de agenție este de obicei creată printr-un contract scris între comitent și agent.
În domeniul asigurărilor, societatea de asigurări este principalul care numește agenți de
asigurări pentru a-i servi drept reprezentanți; Un contract scris de agenție care specifică
domeniul de aplicare al autorității acordate unui agent formalizează această relație.

Un contract de agenție sau un acord de agenție este un acord scris între compania de
asigurări și agentul care specifică, printre altele, domeniul de aplicare al autorității
agentului de a desfășura activități pentru asigurător.

Agentii de asigurari sunt reprezentanti legali ai companiei de asigurari pentru care au

contract contractual de vanzare a asigurarilor.

Responsabilitățile unui agent și ale comitentului

Relația de agenție, care se bazează pe încredere reciprocă, împuternicește agentul să
acționeze în numele comitentului și impune responsabilități semnificative ambelor părți.

Responsabilitățile agentului față de comitent

Într-o relație de agenție, responsabilitatea fundamentală a agentului este de a acționa în

beneficiul comitentului. Legile agenției impun cinci îndatoriri specifice tuturor agenților:

 Loialitate
 Ascultare
 Îngrijire rezonabilă
 Contabilitate
 Transmiterea informațiilor

Responsabilitățile comitentului față de agent

Obligația principală a comitentului este de a plăti agentul pentru serviciile prestate.

Comitentul are, de asemenea, datoria de a despăgubi agenții pentru orice pierderi sau
daune suferite fără culpa agentului, dar care decurg din actele agentului în numele
comitentului. Un factor important implicat în această obligație este expunerea agenților
de asigurări la erori și omisiuni, care ar putea apărea din acțiunea neglijentă a agentului.

Erorile și omisiunile sunt acte neglijente comise de o persoană în desfășurarea activității

de asigurare care dau naștere răspunderii juridice pentru daune. Revendicările E &; O
pot apărea, de asemenea, din lipsa de acțiune care creează o răspundere juridică.

Responsabilitățile agentului și ale comitentului față de terți

O relație de agenție creează, de asemenea, responsabilități față de terți. Actele

mandatarului în numele comitentului obligă comitentul din punct de vedere legal față de
terți în același mod ca și cum comitentul ar acționa singur.

Astfel, din punct de vedere asigurat, există puține distincții între agentul de asigurări și
compania de asigurări. Legea presupune că cunoștințele dobândite de agent sunt
cunoștințele dobândite de societatea de asigurări. Conform legii agenției, faptul că
agentul știa despre expunere înseamnă că se presupune că asigurătorul știa despre
aceasta.

Autoritatea agenților
Agenții de asigurări au, în general, trei tipuri de autorități pentru a tranzacționa afaceri în
numele asigurătorilor:

 Autoritate expresă
 Autoritatea implicită
 Autoritatea aparentă

Autoritatea expresă este autoritatea pe care comitentul o acordă în mod specific

agentului pentru a vinde produsul companiei de asigurări sau că agentul are autoritatea de
a obliga acoperirea până la o anumită limită. Autoritatea obligatorie este, în general,
acordată agentului în contractul de agenție și, prin urmare, este o formă de autoritate
expresă.

Autoritatea obligatorie este o competență de a face acoperirea asigurării eficientă în

numele asigurătorului; Acoperirea obligatorie se realizează, de obicei, prin emiterea de
lianți.

Un liant , care poate fi scris sau oral, este un contract temporar între compania de
asigurări și asigurat, care face ca acoperirea asigurării să fie eficientă.

Autoritatea implicită este autoritatea care rezultă din acțiunile agentului care sunt în
acord cu obiceiul acceptat și care sunt considerate a fi în sfera autorității acordate de
comitent, chiar dacă o astfel de autoritate nu este acordată în mod expres oral sau în
contractul de agenție.

Autoritatea aparentă este autoritatea bazată pe convingerea rezonabilă a terțului că un

agent are autoritatea de a acționa în numele comitentului.

Sisteme de marketing în asigurări

Majoritatea asigurătorilor utilizează unul sau mai multe dintre următoarele sisteme
tradiționale de marketing:

 Sistem de agenții independente

  Sistem exclusiv de agenții
 Sistem de scriere directă
 Sistem de răspuns direct

Sistem de agenții independente O agenție independentă este o firmă independentă care

vinde asigurări, de obicei ca reprezentant al mai multor companii de asigurări
independente. Ca excepție de la cele de mai sus, unii agenți independenți sunt de acord
să-și plaseze toate sau cea mai mare parte a afacerilor la o singură companie de asigurări.

Independent Agent este un producător care lucrează pentru o agenție independentă.

Una dintre principalele caracteristici distincte între sistemul independent de agenții și alte
sisteme de marketing, proprietatea asupra listei de expirare a agenției, care este evidența
deținătorilor actuali de polițe, datele la care expiră polițele (deținerea mijloacelor de
expirare, lista de expirare a agenției unei agenții independente aparține agenției și oferă
agenției dreptul de a solicita deținătorului poliței respective asigurarea).

Brokeri Un broker de asigurări este un proprietar de afaceri independent sau o firmă care
reprezintă clienții, mai degrabă decât asigurătorii. Brokerii fac cumpărături printre
companiile de asigurări pentru a găsi cea mai bună acoperire sau valoare pentru clienții
lor. Brokerii nu sunt reprezentanți legali ai asigurătorului sau nu au autoritatea de a
angaja asigurătorul prin acoperiri obligatorii, spre deosebire de agenții care au, în general,
autoritate obligatorie.

Gestionarea agențiilor generale (MGA)

O agenție generală de management este o organizație independentă de afaceri care

numește și supraveghează agenți independenți pentru companiile de asigurări care
utilizează sistemul de agenții independente. MGA funcționează aproape ca o sucursală
pentru una sau mai multe companii de asigurări. Ei primesc comision managerial adesea
denumit override, care este procentul din primă sau profiturile pe polițe, vândute de
producătorii care plasează afaceri cu compania de asigurări prin MGA.

Sistem exclusiv de agenții

Un agent exclusiv este un agent care are un contract de vânzare a asigurărilor exclusiv
pentru o companie de asigurări sau un grup de companii afiliate. De obicei, contractul de
agenție încheiat între Asigurător și agent conține un acord că, la încetarea contractului de
agenție, compania de asigurări va trece prin lista de expirare de la agentul exclusiv. Dar,
în anumite cazuri, un agent exclusiv deține lista și are dreptul să o vândă și unei alte părți.

Sistem de scriere directă

Sistemul de scriere directă a unui marketing de asigurare utilizează reprezentanți de

vânzări care sunt angajați ai companiei de asigurări.

Un scriitor direct este un asigurător care utilizează sistemul de scriere directă pentru a
comercializa asigurarea. Acești reprezentanți de vânzări primesc comisioane, precum și
cheltuieli de birou. În acest sistem, expirarea nu aparține reprezentantului de vânzări și
este deținută exact numai de compania de asigurări.

Sistem de răspuns direct

Un sistem de răspuns direct include orice sistem de marketing al asigurărilor care nu

depinde în primul rând de producătorii individuali pentru a localiza clienții și a vinde
asigurări, ci transmite în principal prin poștă, telefon și vânzări pe internet.

Sistem mixt de marketing

Acesta este un sistem care se referă la utilizarea de către asigurător a mai multor sisteme
de comercializare.

Diferențele dintre sistemul tradițional de marketing al asigurărilor

Tipul de Ce Asigurător Cum sunt de Agenția sau Ce metode

comercializ companie ul obicei agentul de vânzare
are sau angajează compensați deține lista sunt
companii producători producătorii? de utilizate de
reprezintă i? expirare? obicei?
producător
ul
Sistem de De obicei, Nu. Comisioane de De obicei Contact
agenții mai mulți Producătorii vânzare și da. personal,
independent asigurători sunt angajați comisioane telefon sau
e ai agenției contingente internet.
Sistem De obicei, De obicei Comisioane de De obicei Contact
exclusiv de un nu. Cu toate vânzare și nu. Dar personal,
agenții asigurător acestea, unii bonus contractul telefon sau
sau un grup producători de agenție internet
de încep ca ar putea
asigurători angajați. prevedea
afiliați dreptul
agentului de
a vinde lista
asigurătorul
ui.
Sistem de Numai Da. Salariu, bonus, Nu. Contact
scriere angajatorul comisioane sau personal,
directă producătoru combinații telefon sau
lui internet
Sistem de Numai Da. Salariu Nu. Mail,
răspuns angajatorul telefon sau
direct producătoru internet
lui

Compensarea producătorilor

În timp ce unii producători primesc un salariu, comisioanele reprezintă principala formă

de compensare pentru producători. Două tipuri de comisioane pe care producătorii le
câștigă de obicei sunt comisioanele de vânzare și comisioanele contingente.
Comisionul de vânzări (sau pur și simplu un comision) este un procent din prima pe
care asigurătorul o plătește agenției sau producătorului pentru noile polițe vândute sau
polițele existente reînnoite.

Comisia compensează agenția nu numai pentru efectuarea vânzării, ci și pentru furnizarea

de servicii înainte și după vânzare. Serviciul furnizat înainte de vânzare include
localizarea și examinarea perspectivelor de asigurare, efectuarea unei solicitări de vânzări
reușite, obținerea informațiilor necesare pentru completarea unei cereri, pregătirea unei
depuneri către compania de asigurări și prezentarea unei propuneri prospectului. Pentru a
face o vânzare, un agent trebuie, de asemenea, să evalueze nevoile potențialilor clienți și
să recomande o acoperire adecvată pentru ca clientul să o vândă. După vânzare, agentul
se ocupă adesea de documentele care însoțesc modificările politicii, facturarea și
gestionarea daunelor, printre altele. În timp ce polița urmează să fie reînnoită, agenția
trebuie să analizeze din nou nevoile de acoperire și să ia în considerare orice modificare a
acoperirii asigurării.

Comisioane contingente

În plus față de comisioanele bazate pe un procent din prime, multe agenții primesc un
comision contingent denumit participare la profit. Este un comision pe care un asigurător
îl plătește, de obicei, anual unei agenții independente, care se bazează pe volumul
primelor și pe nivelul de rentabilitate al activității agenției cu acel asigurător.

Managementul marketingului

O funcție importantă a managementului de marketing este monitorizarea vânzărilor

agenției și subscrierea vânzărilor pentru a se asigura că obiectivele de vânzări și profit ale
companiei și ale agenției sunt îndeplinite.

Supravegherea producătorului
Deoarece vânzarea de asigurări este o activitate unu la unu care apare adesea în biroul
producătorului, iar companiile de asigurări își supraveghează producătorii prin utilizarea
agenților independenți, cunoscuți în mod obișnuit ca reprezentanți de marketing , care
vizitează agenții independenți care reprezintă compania. Aceștia sunt angajați ai
asigurătorului al căror rol este de a vizita agenții care reprezintă asigurătorul, de a
dezvolta și de a menține relații de marketing solide cu acești agenți și de a motiva agenții
să producă un volum satisfăcător de afaceri profitabile pentru asigurător.

Subscriitorii de producție sunt angajații companiei de asigurări care lucrează în biroul

unui asigurător într-o poziție de subscriere, dar călătoresc și pentru a vizita și menține
relații cu agenții și, uneori, cu clienții.

Motivația producătorului

Companiile de asigurări trebuie să-și motiveze producătorii să vândă tipurile de asigurări

pe care companiile doresc să le vândă. Motivația vine din programele dezvoltate în
biroul de acasă prin intermediul stimulentelor financiare pe care producătorii le primesc
pentru vânzarea produselor de asigurare. Diferite modalități de motivare sunt plata
comisioanelor contingente, concursul de vânzări, premiile, remunerațiile, călătoriile de
vacanță etc.,

Managementul și dezvoltarea produselor

Producția de asigurări are cel mai mare succes atunci când producătorii au un produs
dorit de vândut la un preț competitiv. De obicei, departamentul de marketing al
companiei de asigurări se străduiește să ofere producătorilor produsele și prețurile de care
au nevoie. Deoarece producătorii sunt implicați în vânzări, sunt adesea primii care
identifică o nevoie care ar putea fi abordată fie printr-o nouă politică, fie prin modificări
ale unei politici existente, deoarece sunt de fapt conștienți de concurența de pe piață,
recomandă departamentului de marketing în ceea ce privește managementul și
dezvoltarea produsului.

Reglementarea producătorilor de asigurări

Legile privind licențierea

Pentru a funcționa legal ca agent de asigurări, un producător trebuie să fie autorizat de

statul sau statele în care dorește să vândă asigurări. Aceste legi variază în funcție de stat
și se schimbă periodic. Unele state au mai multe licențe diferite, inclusiv licențe pentru
agenți, brokeri și avocați.
Unele state, cum ar fi California, au licență separată pentru avocații care lucrează și sunt
reprezentanți ai agenților sau brokerilor, au adesea angajați de birou și care au o autoritate
mai limitată decât agenții. În general, avocații pot solicita potențiali, dar nu pot obliga
acoperirea asigurării. În alte state, avocații sunt adesea numiți reprezentanți ai serviciului
clienți sau agenți de servicii pentru clienți care trebuie să obțină licența unui agent.

Producătorii licențiați sunt obligați să respecte toate legile care reglementează vânzările
de asigurări în statul sau statele în care desfășoară activități de asigurare.

Legile privind practicile comerciale neloiale

Acestea sunt legi de stat care specifică anumite practici comerciale interzise. Aceste legi
interzic, de regulă, diverse practici comerciale neloiale, cum ar fi:

 Denaturarea adevărului și publicitatea falsă

 Tie-in-Sales
 Dezbaterea
 Alte practici înșelătoare

Denaturarea adevărului și publicitatea falsă

Este o practică comercială neloială pentru agenții de asigurări să emită, să emită sau să
difuzeze informații care fac oricare dintre următoarele:

 Denaturează beneficiile, avantajele, condițiile sau termenii oricărei polițe de

asigurare.
 Denaturează dividendele care urmează să fie primite pe orice poliță de asigurare.
 Face declarații false sau înșelătoare despre dividendele plătite anterior pe orice
poliță de asigurare.
 Folosește un nume sau un titlu de polițe de asigurare care prezintă în mod eronat
adevărata natură a polițelor.

Cravată – În – Vânzări

Este o practică comercială neloială ca un producător să solicite ca achiziționarea unei

asigurări să fie legată de o altă vânzare sau acord financiar, adică o practică denumită
vânzare legată.

Dezbaterea

Dezbaterea este oferirea oricărui alt lucru decât asigurarea în sine unui solicitant ca
stimulent pentru cumpărarea sau menținerea asigurării.
Alte practici înșelătoare

În afară de cele de mai sus, legile privind practicile comerciale neloiale interzic alte
practici ale asigurătorilor care sunt înșelătoare sau neloiale față de solicitanți și asigurați,
cum ar fi interzicerea unui asigurător și a agenților săi de a face o declarație falsă cu
privire la situația financiară a unui alt asigurător.

Este, de asemenea, o practică comercială neloială să pui informații false pe o cerere de

asigurare pentru a câștiga un comision dintr-o vânzare de asigurări.

CAPITOLUL 5 : SUBSCRIERE

Subscrierea este procesul de asigurare, acoperirea prețurilor, determinarea termenilor și

condițiilor poliței de asigurare și apoi monitorizarea deciziilor de subscriere luate.

Un subscriitor este un angajat al companiei de asigurări care evaluează solicitanții de

asigurare, selectează cele care sunt acceptabile pentru asigurător, acoperirea prețurilor și
determină termenii și condițiile poliței.

Activități de subscriere

Subscrierea include următoarele activități:

 Selectarea asiguraților
 Acoperirea prețurilor
 Stabilirea termenilor și condițiilor politicii
 Monitorizarea deciziilor de subscriere

Selectarea asiguraților

Asiguratorii trebuie să verifice cu atenție solicitanții pentru a determina care dintre ei este
de dorit să se asigure. Dacă asigurătorii nu selectează în mod corespunzător deținătorii
de polițe și acoperirile de preț, unii asigurați ar putea să achiziționeze asigurări la prețuri
care nu reflectă în mod adecvat expunerile lor la pierderi. Procesul de selecție a
subscrierilor nu se limitează la subscriitori, ci include și producătorii și managerii de
subscriere. Compania de asigurări primește cereri, dar nu toate cererile duc la emiterea
de polițe. O companie de asigurări nu poate accepta toți solicitanții din două motive de
bază:

 Asigurătorul poate avea succes numai dacă selectează solicitanți care sunt, ca
grup, expuși la pierderi prezente care sunt proporționale cu primele care vor fi
colectate. Cu alte cuvinte, asigurătorii încearcă să evite selecția adversă.
  Capacitatea unui asigurător de a oferi asigurări este limitată de capacitatea sa de a
scrie noi polițe.

Considerații privind selecția adversă

Selecția adversă este o situație care apare deoarece persoanele cu cea mai mare
posibilitate de pierderi sunt cele mai susceptibile de a cumpăra asigurare. Selecția
adversă are loc în mod normal dacă prima este scăzută în raport cu expunerea la pierdere.

Considerații privind capacitatea

Capacitatea se referă la volumul de afaceri pe care un asigurător îl poate scrie, de obicei

pe baza comparației dintre prima subscrisă a asigurătorului și mărimea excedentului
deținătorului poliței. Un asigurător trebuie să aibă excedent adecvat de asigurați pentru a
putea crește volumul de asigurare pe care îl scrie.

Asiguratorii încearcă să-și protejeze capacitatea disponibilă în trei moduri principale:

 Menținerea unei răspândiri a riscurilor

 Optimizarea utilizării resurselor disponibile
 Aranjarea reasigurării

Menținerea unei răspândiri a riscurilor

Deoarece fiecare asigurător are capacitate limitată, companiile de asigurare trebuie să-și
aloce capacitatea disponibilă. Prin distribuirea riscului între diferite tipuri de asigurări și
zone geografice, societățile de asigurare reduc șansele ca rezultatele globale ale
subscrierii să fie afectate negativ de numărul mare de pierderi dintr-un tip de asigurare
sau dintr-un teritoriu.

Companiile de asigurări alocă capacitate prin stabilirea unor limitări privind valoarea
asigurării pe care o scriu pentru orice asigurat.

Optimizarea utilizării resurselor disponibile

Diferitele resurse ale unei societăți de asigurare includ resurse financiare, resurse fizice,
cum ar fi clădiri, echipamente de birou și resurse umane, care includ subscriptori,
reprezentanți de daune, producători și personal de service.
Optimizarea utilizării resurselor disponibile înseamnă că o companie de asigurări își va
folosi toate resursele pentru a obține profit din domeniul de activitate pe care îl
specializează. De exemplu, o companie de asigurări nu va scrie, în general, afaceri
agricole de la solicitanți care au puțină sau zero experiență în același lucru din cauza
indisponibilității expertizei față de complexitatea afacerii.

Aranjarea reasigurării

Reasigurarea este un acord contractual prin care un asigurător, asigurătorul primar,

transferă o parte sau toate expunerile la pierderi din polițele încheiate pentru asigurații săi
către un alt asigurător, reasigurătorul.

Dacă reasigurarea este ușor disponibilă, compania de asigurări poate crește numărul de
polițe noi pe care le încheie prin transferarea unora dintre primele și expunerile la pierderi
către reasigurători. Astfel, disponibilitatea reasigurării poate afecta activitatea unei
companii de asigurări.

Acoperirea prețurilor

Obiectivul stabilirii prețurilor de subscriere este de a percepe o primă proporțională cu

expunerea. Proporțional înseamnă a arăta o relație adecvată. O primă este proporțională
cu expunerea atunci când există o relație adecvată între mărimea primei și expunerea
asumată de asigurător.

Determinarea primei

Rata este un preț al asigurării perceput pe unitate de expunere, iar o unitate de expunere
este o măsură a potențialului de pierdere utilizat în evaluarea asigurării. Prima se
determină prin înmulțirea ratei cu numărul de unități de expunere.

Tipuri de tarife

Pentru a determina prima adecvată de perceput pentru acoperire, asigurătorii utilizează fie
tarife de clasă, fie tarife individuale.

Tarife de clasă

Acestea sunt, de asemenea, numite tarife manuale sau tarife care se aplică tuturor
asiguraților din aceeași categorie de rating sau clasă de rating. Asiguratii cu expunere
similara la pierderi sunt grupati in clase de rating similare.
Tarifele de clasă au fost publicate în mod tradițional în manuale de rating - cărți utilizate
de subscriitori, evaluatori și producători în stabilirea prețurilor politicilor individuale.
Mulți asigurați dintr-o clasă de rating au caracteristici de pierdere care ar putea să nu fie
pe deplin reflectate în rata clasei.

Planurile de evaluare a meritelor modifică tarifele claselor pentru a reflecta aceste

caracteristici. Evaluarea meritului are două scopuri: -

 Aceasta permite asigurătorului să ajusteze rata de clasă pentru a reflecta anumite

caracteristici identificabile ale unui anumit asigurat.
 Încurajează activitatea de control al pierderilor prin recompensarea asiguraților
conștienți de siguranță cu o primă sau o rată mai mică decât cei care nu participă
la controlul pierderilor.

Tarife individuale

Tarifele individuale sunt, de asemenea, numite Ratele specifice sunt utilizate pentru
asigurarea proprietății comerciale pe structuri unice. Rata este dezvoltată numai după o
inspecție detaliată a structurii și a conținutului acesteia. Fiecare tarif individual reflectă
caracteristici precum construcția clădirii, gradul de ocupare a acesteia, protecția publică și
privată împotriva incendiilor și expunerea externă.

Ratele de judecată

Este un tip de rată individuală utilizată pentru a dezvolta o primă pentru o expunere unică
pentru care nu există o rată stabilită. Cu evaluarea judecății, subscriitorul se bazează
foarte mult pe experiența sa.

Stabilirea termenilor și condițiilor politicii

Selecția și stabilirea prețurilor se împletesc cu cea de-a treia activitate de subscriere –

stabilirea termenilor și condițiilor poliței. Asigurătorul trebuie să decidă ce tip de
acoperire va oferi fiecărui solicitant și apoi să perceapă o primă adecvată acoperirii
respective. Organizațiile de consultanță în asigurări elaborează formulare de politică
utilizând formularea standard de asigurare. Aceste formulare de politică sunt denumite
formulare standard care conțin formulări standardizate de politică. Unii asigurători își
dezvoltă propriile formulare standard pe care le utilizează în polițele pentru asigurații lor.

Monitorizarea deciziilor de subscriere

Subscriptorii monitorizează periodic pericolele, experiența de pierdere și alte condiții ale

anumitor asigurați pentru a determina dacă au avut loc modificări semnificative.
Deoarece deciziile de subscriere implică o evaluare a potențialului de pierdere, pericolele
și alte condiții trebuie revizuite periodic.

Monitorizarea se aplică, de asemenea, deciziilor de subscriere privind întregul portofoliu

de afaceri. O carte de afaceri, numită și portofoliu, se poate referi la toate polițele dintr-
un anumit teritoriu sau la toate polițele care oferă un anumit tip de activitate de asigurare.
O carte de afaceri se poate referi, de asemenea, la toate politicile unei companii sau
agenții de asigurări sau în ansamblu.

Managementul subscrierii

Rolul managementului subscrierii companiei de asigurări implică diverse responsabilități:

 Participarea la conducerea generală a societății de asigurări

 Aranjarea reasigurării
 Delegarea autorității de subscriere
 elaborarea și aplicarea orientărilor privind subscrierea
 Monitorizarea rezultatelor orientărilor de subscriere

Participarea la managementul companiei de asigurări

Seful departamentului de subscriere a asigurarilor participa, impreuna cu ceilalti membri

ai echipei de top management in asigurari, la luarea unor decizii ample de afaceri cu
privire la obiectivele companiei si la modul in care aceasta intentioneaza sa indeplineasca
aceste obiective. Având în vedere consensul conducerii superioare cu privire la
obiectivele generale ale asigurătorului și la modul în care ar trebui alocată capacitatea
acestuia, managementul subscrierii trebuie să decidă modul în care activitățile de
subscriere pot contribui la aceste obiective.

Aranjarea reasigurării

Un alt aspect al managementului subscrierii este organizarea reasigurării. Există două

mari categorii de reasigurări, și anume, reasigurarea tratatului și reasigurarea facultativă.

Tratatul de reasigurare

Este un acord prin care un reasigurător este de acord să reasigure automat o parte din
toate asigurările eligibile ale asigurătorului primar. Nu există o selecție individuală a
politicilor. Tratatul prevede că asigurătorul primar este obligat să se reasigure, iar
reasigurătorul trebuie să accepte toate activitățile reglementate de tratat.
Reasigurare facultativă

Aceasta implică o tranzacție separată pentru fiecare poliță de reasigurare și nu este o

legătură automată între asigurătorul primar și reasigurător, adică reasigurătorul evaluează
individual fiecare poliță care este solicitată să o reasigure.

Delegarea autorității de subscriere

O autoritate de subscriere este limita deciziilor pe care un subscriitor le poate lua fără a
primi aprobarea cuiva de la un nivel superior. Valoarea autorității acordate fiecărui
subscriitor reflectă, de obicei, experiența subscriitorului, titlul postului și
responsabilitățile, precum și tipul de asigurare gestionat. Cu unii asigurători, autoritatea
de subscriere este extrem de descentralizată, adică Underwriting Management deleagă o
autoritate extinsă de subscriere personalului din birourile de teren. Alți asigurători sunt
extrem de centralizați, multe sau toate deciziile finale de subscriere fiind luate în biroul
de acasă.

Multe companii de asigurări acordă, de asemenea, o anumită autoritate de subscriere

agenților care reprezintă compania numită subscriitori din prima linie, acești agenți iau
deciziile inițiale cu privire la cereri și apoi transmit subscriitorului companiei acele
aplicații care îndeplinesc liniile directoare de subscriere.

Elaborarea și aplicarea liniilor directoare de subscriere

Underwriting Management dezvoltă liniile directoare care aliniază opiniile subscriitorului

în procesul de subscriere. Ghidurile și buletinele de subscriere explică modul în care
subscriitorul ar trebui să abordeze fiecare aplicație. Liniile directoare enumeră factorii
care ar trebui luați în considerare de subscriitor pentru fiecare tip de asigurare,
caracteristicile dezirabile și nedorite ale solicitanților în raport cu acești factori, atitudinea
generală a societății de asigurări față de solicitanții care prezintă aceste caracteristici.

Monitorizarea rezultatelor orientărilor de subscriere

Monitorizarea rezultatelor Underwriting Guidelines include luarea de măsuri pentru a se

asigura că subscriptorii respectă liniile directoare în ceea ce privește îndeplinirea
obiectivelor de subscriere. Dacă liniile directoare nu sunt respectate, nu există dovezi
dacă acestea vor funcționa. Un audit de subscriere încearcă să stabilească dacă
subscriptorii respectă orientările. Dacă liniile directoare sunt urmate, este necesar să se
determine dacă acestea au rezultatele dorite.

Procesul de subscriere

Trebuie luată o decizie de subscriere cu privire la fiecare nouă cerere de asigurare,

precum și cu privire la polițele de reînnoire. Procesul de subscriere cuprinde următoarele
etape:

 Colectarea informațiilor necesare

 Luarea deciziei de subscriere
 Punerea în aplicare a deciziei
 Monitorizarea deciziei

Colectarea informațiilor de subscriere

Informațiile de subscriere fac parte din elementul important pe baza căruia subscriptorii
iau decizii. Subscriptorii obțin informații din mai multe surse: -

 Producători – pot furniza informații suplimentare, cum ar fi o evaluare personală a

solicitantului.
 Rapoarte de investigare a consumatorilor – Mai multe servicii independente de
raportare investighează și oferă informații generale despre potențialii asigurați.
 Înregistrările guvernamentale - cum ar fi înregistrările autovehiculelor,
înregistrările instanțelor și informațiile publice oferă, de asemenea, informații de
subscriere.
 Servicii de rating financiar – Există firme implicate în activități de rating de credit
care furnizează astfel de informații relevante.
 Rapoarte de inspecție – Reprezentanții de control al pierderilor ai companiei de
asigurări inspectează spațiile și operațiunile solicitanților de asigurări.
 Personal de marketing pe teren - Personalul de teren oferă adesea informații
suplimentare subscriitorilor pe baza observațiilor lor personale.
 Dosare de dauna – Dosarele de dauna intretinute de societatile de asigurare ofera,
de asemenea, informatii valoroase in luarea deciziilor privind reinnoirea
asigurarilor.
 Înregistrări de producție – Evidența producătorului care aduce în afaceri oferă, de
asemenea, informații, care afectează luarea deciziilor.
 Rapoarte de audit premium - Un auditor premium oferă informații precum dacă
prima percepută este adecvată etc., după examinarea registrului de evidență al
asiguratului.
  Evidența solicitantului sau a asiguratului – Informații valoroase pot fi solicitate și
din evidențele, evaluările, facturile de vânzare, bilanțul și declarația de venit ale
asiguratului.

Luarea deciziei de subscriere

Pentru a lua o decizie de subscriere, subscriitorul ar trebui să colecteze și să analizeze

informații pentru a determina pericolele pe care le prezintă solicitantul.

Pericolele sunt condiții care cresc șansa apariției unei pierderi.

Analiza pericolelor

Un subscriitor trebuie să evalueze patru categorii de pericole:

 Pericole fizice
 Pericole morale
 Pericole morale (atitudinale)
 Pericole juridice

Pericolele fizice sunt caracteristici tangibile ale proprietății, persoanelor sau

operațiunilor care tind să crească frecvența probabilă sau severitatea pierderii.

Pericolele morale sunt tendințe necinstite în caracterul asiguratului (sau solicitantului)

care cresc probabilitatea producerii unei pierderi.

Pericolele morale (cunoscute și sub numele de pericole atitudinale) implică neglijență

sau indiferență față de pierderea potențială din partea unui asigurat sau a unui solicitant.

Pericolele legale sunt caracteristici ale mediului juridic sau de reglementare care
afectează capacitatea unui asigurător de a colecta o primă proporțională cu expunerea la
pierderi.
Pericolele într-un mediu juridic ar putea include hotărâri judecătorești care interpretează
limbajul politicii într-un mod nefavorabil asigurătorilor.
Evaluarea opțiunilor de subscriere

În evaluarea fiecărei aplicații, un subscriitor se confruntă cu trei opțiuni:

 Acceptați cererea fără modificări

 Respinge cererea
 Acceptați aplicația cu modificări.
Și, în cele din urmă, punerea în aplicare a deciziei de subscriere.

A treia opțiune necesită cea mai mare creativitate de subscriere. Acest lucru se poate
întâmpla prin modificarea acoperirii, ratelor, termenilor, condițiilor poliței, prin aranjarea
unei facilități de reasigurare adecvate, prin punerea în aplicare a măsurilor de control al
pierderilor etc.;

Monitorizarea deciziei de subscriere

Monitorizarea deciziei de subscriere implică:

 Reevaluarea deciziei în legătură cu cererile de despăgubire – Faptul că un asigurat

are o pierdere gravă sau mai multe pierderi nu este neapărat un indiciu că
subscriitorul a luat o decizie proastă.
 Recomandarea unor măsuri suplimentare de control al pierderilor.
 În cazul în care există o cerere de modificare a acoperirii, subscriitorul trebuie să
evalueze cu atenție fiecare modificare și ar trebui să ia o decizie.
 Modificarea acoperirii, tarifului, termenilor și condițiilor după cum și când este
necesar.
 În cele din urmă, anulați sau respingeți reînnoirea în funcție de experiența din
contul respectiv.

Reglementarea activității de subscriere

Două exemple importante de reglementare a activității de subscriere sunt:

 Interzicerea discriminării neloiale

 Restricții privind anularea și nereînnoirea

Interzicerea discriminării neloiale

Discriminarea neloială implică aplicarea unor standarde sau metode de tratament diferite
asiguraților care au aceleași caracteristici de bază și potențial de pierdere.
Conform legilor asigurărilor de stat, discriminarea neloială este interzisă ca practică
comercială neloială.

Restricții privind anularea și nereînnoirea

Majoritatea statelor solicită asigurătorilor să notifice asiguratul cu o anumită perioadă

(cum ar fi treizeci de zile) înainte ca o poliță să fie anulată sau nereînnoită.

Această notificare este menită să ofere asiguratului posibilitatea de a înlocui acoperirea.

În general, restricțiile de acest tip ajută asigurările să își îndeplinească scopul de a oferi
protecție deținătorilor de polițe.

Cu toate acestea, astfel de restricții limitează, de asemenea, viteza cu care un subscriitor

poate înceta să ofere acoperire unui asigurat care a devenit indezirabil.

CAPITOLUL: 6
CREANŢE

În scopuri de asigurare, o cerere de despăgubire este o cerere a unei persoane sau

întreprinderi care dorește să recupereze de la o companie de asigurări o pierdere care ar
putea fi acoperită de o poliță de asigurare.

Un reprezentant de daune, numit și ajustor, este o persoană responsabilă cu

investigarea, evaluarea și soluționarea daunelor.

Un reclamant este orice persoană care depune o cerere la o companie de asigurări. În

unele cazuri, în special în cazul acțiunilor în răspundere civilă, reclamantul este un terț
care a suferit o pierdere și încearcă să colecteze această pierdere de la un asigurat. În alte
cazuri, în special în cazul cererilor de proprietate, reclamantul este asiguratul (prima
parte).

Prima parte la un contract de asigurare este asiguratul. (Deși a doua parte este din punct
de vedere tehnic asigurătorul, termenul de a doua parte l-am folosit rar în asigurări).
O parte terță la un contract de asigurare este o persoană sau o întreprindere care nu este
parte la contract, dar care ar putea invoca o creanță împotriva asiguratului.

Profesioniștii din domeniul asigurărilor folosesc, în general, termenul solicitant pentru a

se referi la o terță parte care depune o cerere de despăgubire sub proprietatea unui
asigurat. Acest text utilizează termenul reclamant pentru a se referi la un terț reclamant.

Responsabilitățile reprezentantului însărcinat cu soluționarea cererilor de

despăgubire

Ajustorul sau reprezentantul însărcinat cu soluționarea cererilor de despăgubire are

următoarele responsabilități în soluționarea unei cereri, care sunt următoarele:

 Pentru a răspunde prompt la reclamația depusă

 Pentru a obține informații adecvate
 Pentru a evalua corect reclamația

 Să trateze toate părțile în mod echitabil.

Răspundeți prompt la reclamația depusă

Atunci când o cerere este raportată, reprezentantul trebuie să răspundă reclamantului și să

îl îndrume într-un mod care să faciliteze procesul de revendicare. El ar trebui să
empatizeze că, în cazul unei reclamații, experiența pierderii ar fi putut fi dureroasă,
frustrantă, agonizantă sau chiar jenantă.

Obțineți informații adecvate

Următorul pas în acest proces este obținerea de informații adecvate referitoare la

revendicare pentru a permite prelucrarea acesteia. Un reprezentant de daune trebuie să
verifice dacă cererea este acoperită de polița asiguratului. Dacă există o problemă de
acoperire și asigurătorul dorește să investigheze, atunci o scrisoare de rezervare a
drepturilor ar putea fi trimisă asiguratului.

O scrisoare de rezervare a drepturilor este o notificare trimisă de asigurător unui

asigurat prin care se informează că asigurătorul continuă investigarea unei cereri de
despăgubire, dar că asigurătorul își păstrează dreptul de a refuza acoperirea ulterioară.

O scrisoare privind rezervarea drepturilor servește două scopuri:

 Pentru a informa asiguratul că ar putea exista o problemă de acoperire

  Pentru a proteja asigurătorul, astfel încât să poată refuza acoperirea mai târziu,
dacă este necesar.

Evaluați corect revendicarea

Informațiile valide și exacte permit reprezentantului responsabil cu soluționarea cererilor

să evalueze cererea. Această evaluare se bazează pe două elemente critice ale procesului
de soluționare a cererilor:

 Dacă creanța este acoperită în conformitate cu dispozițiile poliței

 În cazul în care creanța este acoperită, suma în dolari plătibilă în temeiul poliței.

Tratați toate părțile în mod echitabil

Pe tot parcursul procesului de gestionare a daunelor, reprezentantul trebuie să-și

amintească faptul că o pierdere produce adesea emoții puternice. Prin urmare, acesta ar
trebui să se asigure că pierderile care sunt acoperite în conformitate cu dispozițiile poliței
sunt plătite prompt și rapid și viceversa.

Tipuri de reprezentanți însărcinați cu soluționarea cererilor de despăgubire

Mai multe tipuri diferite de persoane participă la gestionarea cererilor, în funcție de

circumstanțe. Sînt:-

 Reprezentanții revendicărilor personalului (în interior și în exterior)

 Ajustori independenți
 Agenţi
 Ajustori publici

Reprezentanții de reclamații ale personalului

Un reprezentant de daune al personalului dintr-o companie de asigurări efectuează unele

sau toate activitățile de gestionare a cererilor de despăgubire.

Un reprezentant de daune din interior este un angajat care se ocupă de cererile de

despăgubire care pot fi soluționate, de obicei prin telefon sau scrisoare, din interiorul
biroului asigurătorului. Acestea se ocupă de cereri care sunt în mod clar fie acoperite, fie
neacoperite și care nu implică întrebări cu privire la circumstanțele sau validitatea cererii.
În cazul în care este implicată o terță parte, reprezentantul intern al cererii ar putea utiliza
un magnetofon pentru a lua declarații despre pierdere de la asigurat, reclamant și orice
martor după obținerea permisiunii acestora de a-și înregistra declarațiile.

Un reprezentant extern de daune (reprezentant de daune pe teren) este un angajat al

companiei de asigurări care se ocupă de reclamații care nu pot fi tratate cu ușurință prin
telefon sau poștă. Ei își petrec o mare parte din timp vizitând locul pierderii, intervenind
martorii, investigând daunele și întâlnindu-se cu asigurații, reclamanții, avocații și alte
persoane implicate în cerere.

Ajustori independenți

Aceștia sunt reprezentanți independenți care oferă servicii de gestionare a cererilor de

despăgubire companiilor de asigurări contra cost. Acești ajustori independenți pot fi fie
independenți, fie pot lucra pentru o firmă independentă de ajustare.

Agenţi

O agenție primește, de obicei, prima notificare a unei cereri. În funcție de dimensiunea

biroului, agenția poate avea o persoană, mai multe persoane sau un departament
responsabil cu gestionarea cererilor.

Dacă un agent are un proiect de autoritate, el sau ea ar putea soluționa efectiv creanțele.

Proiectul de autoritate este o autoritate dată în mod expres unui agent de către un
asigurător pentru a soluționa sau plăti anumite tipuri de cereri de despăgubire prin
scrierea unui proiect de cerere până la o limită specificată.

Un proiect este similar cu un cec, dar necesită aprobarea companiei de asigurări înainte
ca banca să îl plătească.

Proiectul de autoritate este acordat agenților, deoarece companiile de asigurări au

constatat că permiterea agenților să se ocupe de cereri mici sau de rutină are ca rezultat
atât economisirea cheltuielilor, cât și creșterea bunăvoinței. Deoarece agentul este o
persoană care obține toate informațiile relevante despre cerere, întârzierea și cheltuielile
implicate în contactarea personalului de despăgubire de asigurare sunt eliminate. Acest
lucru duce la reducerea cheltuielilor de gestionare a daunelor atât de către agent, cât și de
către asigurător și contribuie la un produs la prețuri mai competitive.

Ajustori publici
Un ajustor public este o persoană angajată de asigurat pentru a reprezenta asiguratul în
tratarea unei cereri de despăgubire. De obicei, asiguratii angajeaza un ajustor public, fie
din cauza faptului ca dauna este complexa in natura, fie din cauza faptului ca negocierea
pierderilor nu progreseaza in mod satisfacator.

Administrarea internă a daunelor

Multe organizații au dezvoltat planuri de autoasigurare pentru a acoperi parțial sau

integral expunerea la pierderi. Aceasta implică gestionarea cererii prin înființarea unui
departament intern de reclamații sau prin angajarea unui administrator terț.

Un plan de autoasigurare este un aranjament în care o organizație își plătește pierderile

cu resurse proprii, mai degrabă decât să achiziționeze o asigurare. Cu toate acestea,
organizația ar putea alege să achiziționeze asigurare pentru pierderi care depășesc o
anumită limită.

Departamentele interne de reclamații

Dacă o organizație este suficient de mare, ar putea înființa un departament separat de

daune, care posedă abilități și experiență pentru a gestiona multe tipuri diferite de cereri.
Cu toate acestea, pentru anumite clase de asigurări, cum ar fi compensarea lucrătorilor,
răspunderea pentru produse etc., astfel de companii vor recurge la profesioniști.

Administratori terți

Creșterea planurilor de autoasigurare a creat nevoia de administratori terți care sunt de

acord să furnizeze servicii administrative altor întreprinderi care au un plan de
autoasigurare în gestionarea cererilor lor. Firmele mari independente de ajustare
funcționează uneori ca TPA pentru afacerile autoasigurate, pe lângă furnizarea de servicii
independente de gestionare a cererilor de despăgubire asigurătorilor.

Procesul de gestionare a reclamațiilor

Procedurile de soluționare a cererilor pot varia foarte mult în funcție de tipul de

reclamație implicat. În cazul cererilor de despăgubire, este nevoie de ani de zile pentru a
soluționa, iar în cazul revendicărilor de proprietate, ar putea dura câteva luni pentru a
soluționa, în ciuda provocărilor unice și a variațiilor de la caz la caz.
Există trei pași care sunt implicați în procesarea majorității revendicărilor:

 Investigație
 Evaluare
 Negociere și soluționare.

Creanțe de asigurare a proprietății

Pasul 1: Investigația

Atunci când un reprezentant primește raportul inițial al unei cereri, acesta trebuie să
investigheze pentru a aduna informații suplimentare relevante pentru pierdere. Această
investigație este necesară pentru a determina cauza pierderii, pentru a evalua daunele și
pentru a verifica acoperirea.

Determinarea cauzei pierderii și evaluarea daunelor

Pentru o asigurare de proprietate, investigarea cererii implică vizitarea site-ului pentru a

inspecta proprietatea deteriorată în determinarea cauzei pierderii și evaluarea daunelor
produse. Ancheta trebuie să dezvăluie suficiente informații pentru a verifica dacă
acoperirea există în cadrul poliței și starea fizică a proprietății înainte de producerea
pierderii. Evaluarea daunelor implică activități precum evaluarea bunurilor deteriorate
prin verificarea valorii de piață, a facturilor de cumpărare, a altor registre de evidență etc.,
după cum este necesar de la caz la caz.

Verificarea acoperirii

Pe lângă stabilirea faptelor legate de pierdere, reprezentantul de daune trebuie să

determine acoperirea oferită de poliță, va plăti oricare sau toate cererile depuse.

Următoarele sunt lista de verificare a întrebărilor care fac parte din verificarea acoperirii:
-

 Asiguratul are un interes asigurabil în proprietate?

 Proprietatea deteriorată este acoperită de poliță?
 Cauza pierderii este acoperită de poliță?
 Se aplică acoperiri, aprobări sau limitări suplimentare ale acoperirii?
Pasul 2: Evaluarea

Pentru un reprezentant de daune, evaluarea pierderii poate fi cel mai dificil aspect al
soluționării cererilor de asigurare a proprietății. Pentru a despagubi asiguratul conform
prevederilor politei, reprezentantul de daune trebuie sa poata raspunde la doua intrebari:

 Cum specifică politica că proprietatea trebuie evaluată?

 Pe baza acestei specificații, care este valoarea proprietății deteriorate?

Cum specifică politica că proprietatea trebuie evaluată?

Toate polițele de asigurare a proprietății includ o prevedere de evaluare care specifică

modul de evaluare a proprietății acoperite în momentul pierderii. Cele mai comune
metode de evaluare a proprietatii sunt:

 Valoarea reală în numerar

 Costul de înlocuire
 Valoarea convenită

Valoarea reală în numerar este costul de înlocuire a proprietății minus amortizarea.

Amortizarea este toleranța pentru uzura fizică sau uzura morală tehnologică sau
economică.

Costul de înlocuire este costul pentru repararea sau înlocuirea proprietății folosind
materiale noi sau de același fel și calitate, fără deducere pentru depreciere.

Valoarea convenită este o metodă de evaluare a proprietății în care asigurătorul și

asiguratul au convenit asupra valorii proprietății la acel moment al poliței este scrisă, iar
această sumă este menționată în declarațiile de poliță și este suma pe care asigurătorul o
va plăti în cazul pierderii totale a proprietății.

În liniile comerciale de asigurare, în unele polițe, termenul de valoare convenită are un

înțeles diferit și se referă la valoarea asigurării pe care asiguratul trebuie să o efectueze
pentru a evita o penalizare pentru subasigurare.

Care este valoarea bunurilor deteriorate?

Odată ce reprezentantul de daune a verificat acoperirea și a identificat metoda de evaluare
specificată în poliță, a început procesul de evaluare. El trebuie să utilizeze câteva linii
directoare pentru a determina atât costul de înlocuire, cât și valoarea reală în numerar.
Proprietatea personală și proprietatea imobiliară prezintă probleme diferite de evaluare.

Proprietate personală

În cazul metodei costului de înlocuire, reprezentantul de daune va cumpăra stilul și marca

exactă a proprietății deteriorate dacă proprietatea nu este învechită. În cazul în care
partea nu mai este disponibilă, el identifică înlocuitorul de închidere în stil și calitate și
utilizează valoarea înlocuitorului respectiv drept cost de înlocuire. Cu toate acestea,
pentru valoarea reală în numerar, trebuie estimată amortizarea.

Imobiliare

Înlocuirea proprietății imobiliare poate fi determinată, de obicei, prin utilizarea a trei

factori:

 Suprafața proprietății
 Calitatea construcției
 Costul construcției pe metru pătrat

În cazul bunurilor parțial deteriorate, reprezentantul responsabil cu soluționarea cererilor

de despăgubire întocmește, de obicei, o estimare a reparațiilor sau obține estimări de
reparații de la unul sau mai mulți contractanți. Înlocuirea proprietății atunci când a avut
loc o pierdere parțială implică readucerea proprietății la starea anterioară cât mai aproape
posibil.

Pentru politele care specifica metoda valorii reale de casa, reprezentantul cererii
estimeaza amortizarea proprietatii imobiliare utilizand metode similare celor utilizate
pentru estimarea deprecierii proprietatii personale. În unele cereri, plata ACV are loc
imediat, iar plata sumei rămase are loc odată ce reparația sau înlocuirea efectivă este
finalizată.

Pasul 3: Negociere și soluționare

După finalizarea procesului de evaluare, partea finală este de a ajunge la o valoare a
cererii de despăgubire care va fi negociată și soluționată reciproc între părțile la
contractul de asigurare.

Ceilalți doi factori care pot afecta costul asigurătorului pentru cererile de despăgubire:

 Subrogare
 Drepturi de salvare

Subrogarea este dreptul unui asigurător de a recupera plata de la o terță parte neglijentă.
Atunci când asigurătorul plătește un asigurat pentru o pierdere, asigurătorul își asumă
dreptul asiguratului de a colecta daune de la o terță parte responsabilă pentru o pierdere.

Drepturile de salvare sunt drepturile asigurătorului de a recupera și de a vinde sau de a

dispune în alt mod de proprietatea asiguratului pentru care asigurătorul a plătit o pierdere
totală sau o pierdere totală constructivă.

Pierderea totală constructivă există atunci când un vehicul (sau altă proprietate) nu
poate fi reparat pentru mai puțin decât valoarea sa reală în numerar minus valoarea
anticipată a recuperării.

Creanțe de asigurare de răspundere civilă

Răspunderea Gestionarea cererilor poate fi complexă din mai multe motive. În acțiunile
de răspundere civilă, reclamantul este o terță parte care a fost vătămată (vătămare
corporală) sau ale cărei bunuri au fost deteriorate de asigurat. Deși nu este întotdeauna
ușor să se determine valoarea pierderii în cererile de răspundere pentru daune materiale,
problema devine și mai complexă atunci când pierderea implică vătămări corporale sau
deces.

Următoarele puncte se concentrează asupra problemei responsabilității juridice, care se

află în centrul procesului de gestionare a cererilor de răspundere:

Pasul 1: Investigația

După primirea primului raport de vătămare sau deteriorare, reprezentantul însărcinat cu

soluționarea cererilor de despăgubire trebuie să adune informații mai detaliate cu privire
la cererea de despăgubire. Valoarea pierderii va fi relevantă numai dacă pierderea este
acoperită de polița asiguratului, dacă asiguratul este responsabil din punct de vedere legal
pentru pierdere. Reprezentantul însărcinat cu soluționarea cererilor de despăgubire
trebuie să pună accentul inițial pe determinarea sumei și a motivului pentru care s-a
produs prejudiciul și dacă se pare că asiguratul este responsabil.

 Determinarea modului în care s-a produs pierderea și evaluarea situației

 Verificarea acoperirii

Pasul 2: Evaluarea

Atunci când este implicată vătămarea corporală, determinarea valorii daunelor depinde
adesea de rapoartele medicale și de opiniile medicilor curanți. Evaluarea corectă a
acestui raport medical este esențială în determinarea valorii daunelor și este un factor
distinctiv în soluționarea daunelor. Aspectul de evaluare al cererilor de vătămare
corporală necesită experiență și pricepere.

Prejudiciul se referă la o despăgubire pecuniară pe care o parte trebuie să o plătească

altei părți care a suferit pierderi sau vătămări corporale pentru care prima parte este
răspunzătoare din punct de vedere juridic.

Răspunderea juridică poate implica următoarele tipuri de daune:

 Daune compensatorii
 Daune punitive

Daunele compensatorii includ atât daunele speciale, cât și cele generale care sunt
destinate să despăgubească o victimă pentru prejudiciul suferit efectiv.

Daune speciale Cheltuielile specifice, din buzunar, sunt cunoscute sub numele de daune
speciale. În cazul cererilor de vătămare corporală, aceste daune includ, de obicei,
cheltuieli de spitalizare, cheltuieli medicale medicale și diverse, taxe de ambulanță, rețete
și pierderea salariilor pentru timpul petrecut departe de locul de muncă în timpul
recuperării.

Daunele generale sunt daune compensatorii acordate pentru pierderi precum durerea și
suferința, care nu au o valoare economică specifică.
Daunele punitive sunt despăgubiri acordate de o instanță pentru a pedepsi făptuitorii
care, prin acțiuni rău intenționate sau scandaloase, cauzează prejudicii altora.

Pasul 3: Negociere și soluționare

În timp ce acordarea de despăgubiri ar putea rezulta din hotărâri judecătorești, un procent

foarte mare de cazuri de răspundere sunt soluționate în afara instanței prin negocieri între
reprezentantul de daune și reclamant sau avocatul reclamantului. În cazul în care
negocierile nu conduc la o înțelegere, reclamantul are opțiunea de a da în judecată pentru
presupusele daune. Instanța decide apoi cine este responsabil și stabilește valoarea
vătămării corporale sau a prejudiciului.

Legile privind practicile privind reclamațiile neloiale

Aceste legi sunt legi de stat care specifică practicile de revendicare care sunt ilegale.
Practicile de revendicare interzise includ, de obicei:

 Denaturarea faptelor pertinente sau a dispozițiilor polițelor de asigurare

referitoare la acoperirea în cauză într-o cerere de despăgubire.
 Imposibilitatea de a lua la cunoștință și de a răspunde prompt la comunicările cu
privire la cererile de despăgubire care decurg din asigurare.
 Acțiuni care au obligat un asigurat să dea în judecată pentru a recupera sumele
datorate în temeiul polițelor de asigurare, oferind sume substanțial mai mici decât
sumele recuperate în cele din urmă în acțiunile în justiție introduse de astfel de
asigurați.
 Refuzul de a plăti cererea fără a efectua mai întâi o investigație rezonabilă bazată
pe toate informațiile disponibile.

Segmentul C: contracte de asigurare, expuneri la pierderi și gestionarea riscurilor.

Capitolul 7: Contracte de asigurare

Elementele unui contract

Contractul de asigurare, numit poliță, este un acord între asigurat și asigurător. O poliță
de asigurare trebuie să îndeplinească aceleași cerințe ca un contract valabil care este
executoriu din punct de vedere juridic între două sau mai multe părți.
Valabilitatea contractului depinde de patru elemente esențiale:

 Acord (ofertă și acceptare)

 Părțile competente
 Scopul legal
 Considerație

Acord (ofertă și acceptare)

Un element esențial al contractului este că trebuie să existe un acord între părțile

contractului. O parte trebuie să facă o ofertă legitimă, iar cealaltă parte trebuie să accepte
oferta. Cu alte cuvinte, trebuie să existe un acord reciproc.

Pentru a fi executoriu, acordul nu poate fi rezultatul constrângerii, constrângerii, fraudei

sau unei greșeli. În cazul în care oricare dintre părțile la contract poate dovedi oricare
dintre aceste circumstanțe, o instanță declară contractul nul.

Părțile competente

Pentru ca contractul să fie executoriu, toate părțile trebuie să fie competente din punct de
vedere juridic. Cu alte cuvinte, fiecare parte trebuie să aibă capacitatea juridică de a face
acordul obligatoriu. Persoanele fizice sunt, în general, considerate a fi contract și pot
încheia contracte executorii din punct de vedere juridic, cu excepția cazului în care
acestea sunt una sau mai multe dintre următoarele:

 Nebun
 Sub influența drogurilor sau alcoolului
 Minori

Un alt aspect al capacității juridice implică faptul că, în majoritatea statelor, un asigurător
trebuie să fie autorizat să facă afaceri în stat.

Scopul legal

Instanțele ar putea considera un contract ca fiind ilegal în cazul în care scopul său
contravine legii sau ordinii publice.

Contractele de asigurare trebuie să aibă un obiect juridic. Dacă proprietatea este deținută
ilegal sau posedată ilegal, atunci este un contract invalid. În plus, niciun contract de
asigurare nu va rămâne valabil dacă comportamentul culpabil al Asiguratului determină
funcționarea contractului să încalce ordinea publică.
Considerație

Contraprestația este ceva de valoare dat de fiecare parte unui contract. În asigurări,
contraprestația dată de asigurat este plata primei. Contraprestația din partea
asigurătorului este promisiunea de a plăti pierderile acoperite. Chiar dacă cineva care
cumpără o asigurare primește doar un document care conține o promisiune, acea
promisiune are o valoare pentru că este o obligație legală.

Contracte de asigurare

Caracteristici speciale ale contractelor de asigurare

 Un contract personal
 Un contract condiționat
 Un contract care implică schimbul de sume inegale
 Un contract de maximă bună-credință
 Un contract de adeziune
 Un contract de despăgubire

Personal Contract

Identitățile persoanelor asigurate sunt extrem de relevante pentru compania de asigurări,

care are dreptul de a selecta asigurații cu care este dispusă să încheie un acord
contractual. Majoritatea polițelor de asigurare conțin o prevedere (numită cesiune) care
prevede că este necesară permisiunea scrisă a asigurătorului înainte ca un asigurat să
poată transfera o poliță unei alte părți.

Contract condițional

Un contract condiționat este un contract în care încă una dintre părți trebuie să execute
numai în anumite condiții. Venind la contractul de asigurare, de exemplu, în caz de
pierdere, asigurătorul va plăti același lucru numai dacă este acoperit de condițiile poliței
și asiguratul are anumite obligații cu privire la pierdere, cum ar fi notificarea imediată
etc.,

Contract care implică schimbul de sume inegale

Contractele de asigurare pot implica schimbul de sume inegale. De exemplu, în cazul

unei cereri de despăgubire, aceasta poate fi de așa natură încât valoarea daunelor plătite
să fie mai mică decât prima colectată și invers.
Contract de cea mai mare bună-credință

Cea mai mare bună-credință este obligația de a acționa în deplină onestitate. Contractele
de asigurare se bazează exclusiv pe informațiile furnizate de partea care înaintează
propunerea, cu excepția cazurilor în care asigurătorul efectuează inspecția prealabilă
acceptării. Prin urmare, este de datoria autorului propunerii să dezvăluie toate faptele
materiale subiectului. O companie de asigurări ar putea fi eliberată dintr-un contract din
cauza ascunderii sau denaturării de către asigurat.

Ascunderea

Ascunderea este omisiunea intenționată de a dezvălui un fapt material.

Fapt material

În scopuri de asigurare, un fapt material este orice informație care ar afecta decizia
asigurătorului de a furniza sau de a menține o asigurare sau care ar afecta soluționarea
cererilor de despăgubire.

Instanțele au considerat că asigurătorul trebuie să dovedească două lucruri pentru a stabili

că a avut loc ascunderea.

În primul rând, aceasta trebuie să demonstreze că nedivulgarea informațiilor a fost

intenționată.

În al doilea rând, asigurătorul trebuie să demonstreze că informațiile nedivulgate erau

fapte materiale.

Denaturare

Așa cum este utilizat în asigurări, denaturarea este o declarație falsă a faptului material pe
care se bazează asigurătorul. Spre deosebire de ascundere, asigurătorul nu trebuie să
dovedească declarații false pentru a fi intenționat.

Contract de adeziune

Un contract de adeziune este un contract în care o parte (asigurată) trebuie să adere la

acordul scris de cealaltă parte (asigurător).

În cazul în care între părți apare o dispută cu privire la cuvintele și expresiile utilizate în
documentul de politică care duce la ambiguitate, instanța va aplica, în general,
interpretarea care favorizează asiguratul.
Contract de despăgubire

Într-un contract de despăgubire, asigurătorul este de acord, în caz de pierdere acoperită,

să plătească o sumă direct legată de valoarea pierderii. Politele de asigurare a proprietatii
contin o prevedere de evaluare care explica modul in care se stabileste valoarea bunului
asigurat la momentul pierderii. Polițele de asigurare de răspundere civilă sunt de acord să
plătească în numele sumelor asigurate pe care asiguratul devine obligat legal să le
plătească altora.

Principiul despăgubirii prevede că asiguratul nu ar trebui să fie mai bine din punct de
vedere financiar după o pierdere decât înainte. Cu alte cuvinte, asiguratul nu ar trebui să
profite de o asigurare.

Unele contracte de asigurare nu sunt contracte de despăgubire, ci polițe de valoare.

O poliță evaluată este una în care asigurătorul plătește o sumă declarată în cazul unei
pierderi specificate, indiferent de valoarea reală a pierderii.

Conținutul polițelor de asigurare

O poliță de asigurare descrie în mod specific acoperirea pe care o oferă. Deoarece nicio
poliță de asigurare nu poate acoperi fiecare contingență, polița trebuie să descrie
limitările, restricțiile și excluderile sale cât mai clar posibil. Cel mai bun mod de a
determina acoperirile oferite de o anumită politică este examinarea prevederilor sale, care
sunt în general incluse în următoarele secțiuni ale politicii:

 Declarațiile
 Definiții
 Contracte de asigurare
 Excluderi
 Condiţii
 Dispoziții diverse

Declarațiile

Pagina de declarație (denumită simplu și declarații sau dec) a unei polițe de asigurare este
o pagină de informații care oferă detalii specifice despre asigurat și obiectul asigurării,
cum ar fi
  Numele și locația Asigurătorului
 Numele și adresa asiguratului
 Numărul poliței
 Perioada de politică

 Descrierea proprietății sau a locațiilor acoperite

 Programul acoperirilor și limitelor
 Deductibile
 Prima (primele)
 Formulare de politică
 Lista aprobărilor, dacă este cazul
 Numele agentului
 Alte detalii importante

Definiție

Deoarece polița de asigurare conține termeni tehnici sau cuvinte care sunt utilizate pentru
un anumit scop. Majoritatea politicilor definesc acești termeni care au semnificații
specifice în ceea ce privește acoperirile oferite.

Contracte de asigurare

Un contract de asigurare într-o poliță de asigurare este o declarație că asigurătorul va

efectua, în anumite circumstanțe, o plată sau va furniza un serviciu.

Excluderi

Excluderile sunt provizioane de politică care elimină acoperirea pentru expunerile

specificate.

Motivele excluderilor

 Pentru a evita acoperirea pierderilor neasigurabile.

 Pentru a evita asigurarea pierderilor care ar putea fi prevenite.
 Pentru a elimina acoperirea dublă.
 Pentru a elimina acoperirea de care majoritatea asiguraților nu au nevoie.
 Pentru a elimina acoperirea pentru expuneri care necesită o manipulare specială
de către asigurător.
 Pentru a menține prima rezonabilă.

Condiţii
Polița de asigurare conține mai multe condiții referitoare la acoperirea oferită. Asiguratul
trebuie să respecte, în general, aceste condiții dacă acoperirea se aplică unei pierderi.

Dispoziții diverse

Polițele de asigurare conțin adesea dispoziții care nu se califică drept una dintre
componentele poliței. Aceste dispoziții diverse se referă uneori la relația dintre asigurat
și asigurător sau ar putea ajuta la stabilirea procedurilor de punere în aplicare a termenilor
contractului.

Politici privind manuscrisele și formulare standard

O poliță de manuscris este o poliță de asigurare care este elaborată în mod specific în
conformitate cu termenii negociați între un anumit asigurat și asigurător.

Formularele standard sunt formulare de asigurare care conțin formulări standardizate ale
politicilor. Organizațiile de consultanță în asigurări dezvoltă formulare standard pe care
mulți asigurători le folosesc în polițele lor de asigurare. Unii asigurători își dezvoltă
propriile formulare standard pe care le utilizează în polițele pentru asigurații lor.

Structura polițelor de asigurare

Politici autonome

Politica autonomă este un singur document care conține toate acordurile dintre asigurător
și asigurat care formează o politică completă de la sine.

Aprobarea

O aprobare este un document care modifică o poliță de asigurare într-un fel. Aprobările
pot adăuga sau șterge acoperirea, pot include modificări specifice statului, pot arăta o
modificare a expunerilor asiguratului sau pot modifica în alt mod polița.

Politici modulare
O politică modulară constă din mai multe documente diferite, dintre care niciunul nu
formează un contract complet. Politicile privind pachetele comerciale sunt exemple de
politici modulare.

În cazul poliței auto personale, care conține patru acoperiri într-o singură formă, un CPP
combină diferite forme în funcție de acoperiri, o anumită achiziție asigurată. Toate CPP
trebuie să conțină declarații de politică comune și condiții comune de politică.
Declarațiile CPP conțin informații care se aplică întregii polițe, cum ar fi numele și
adresa asiguratului, perioada poliței și acoperirile pe care le are prima

au fost plătite. Condițiile comune ale polițelor sunt dispoziții standard care se aplică
tuturor CPP, indiferent de domeniul de aplicare inclus.

De exemplu, dacă un proprietar de afaceri dorește să achiziționeze o asigurare de

proprietate și de răspundere civilă, CPP ar include următoarele documente:

 Declarații de politică comună

 Condiții comune de politică
 Declarații de proprietate comună
 Unul sau mai multe formulare de acoperire a proprietății comerciale
 Condiții de proprietate comercială
 Una sau mai multe forme de pierdere
 Declarații de răspundere comercială generală
 Formular de acoperire a răspunderii generale comerciale

Condiții frecvent întâlnite în polițele de asigurare de proprietate și răspundere civilă

Condițiile comune majorității polițelor de asigurare de proprietate și răspundere civilă,

atât personale, cât și comerciale, includ:

 Anulare
 Modificări
 Obligațiile Asiguratului după o pierdere
 Atribuire
 Subrogare

Anularea se referă la încetarea unei polițe, fie de către asigurător, fie de către asigurat, în
perioada poliței. Prevederea de anulare prevede procedurile care trebuie urmate atunci
când anularea este inițiată de asigurat sau de asigurător. În general, atunci când polița
este anulată de asigurat, acesta este eligibil pentru o rambursare a primei pe termen scurt
și atunci când asigurătorul anulează o poliță; El este eligibil pentru o primă pe bază
proporțională.

Modificări

Multe polițe conțin o prevedere privind modificările politicii care prevede că modificările
aduse poliței sunt valabile dacă asigurătorul este de acord să se schimbe în scris.

O clauză de liberalizare, dimpotrivă, este o condiție a poliței care prevede că, dacă o
formă de poliță este extinsă fără primă suplimentară, acoperirea extinsă se aplică automat
tuturor polițelor existente de același tip.

Obligațiile asiguratului după o pierdere

Există anumite îndatoriri pe care Asiguratul trebuie să le îndeplinească în caz de pierdere.

Prima și cea mai importantă obligație implică notificarea imediată a cererii.

Tipul de cooperare și sarcinile necesare depind de tipul de acoperire oferit. Alte sarcini
includ furnizarea către asigurător a tuturor documentelor necesare, cum ar fi facturi,
extrase de cont etc., și asistarea asigurătorilor în procesarea rapidă a cererii de
despăgubire.

Atribuire

Cesiunea este transferul drepturilor sau interesului asupra unei polițe către o altă parte de
către asigurat. Majoritatea polițelor nu pot fi atribuite fără permisiunea scrisă a
asigurătorului.

Capitolul 8 Expuneri pentru pierderi din proprietate și provizioane pentru polițe

Expuneri la pierderi de proprietate

O expunere la pierderi de proprietate este orice condiție sau situație care prezintă
posibilitatea ca o pierdere de proprietate să se întâmple.

Cele trei aspecte importante ale expunerilor la pierderi de proprietate sunt:

  Tipuri de bunuri care ar putea fi expuse pierderii, deteriorării sau distrugerii.
 Cauze ale pierderilor care ar putea duce la pierderea, deteriorarea sau
distrugerea bunurilor.
 Consecințe financiare care ar putea rezulta dintr-o pierdere de proprietate.

Tipuri de proprietăți

Proprietatea este orice element cu valoare. O abordare comună a clasificării proprietății

este de a distinge între proprietatea imobiliară și proprietatea personală.

Proprietatea imobiliară constă în terenuri, precum și clădiri și alte structuri atașate

terenului sau încorporate în acesta. Termenul "imobiliare" este utilizat în mod obișnuit
pentru a se referi la proprietăți imobiliare.

Proprietatea personală constă în toate bunurile corporale sau necorporale care nu sunt
proprietate imobiliară.

Practicienii din domeniul asigurărilor utilizează categorii care se referă la tratamentul de

asigurare a bunurilor, cum ar fi:

 Clădiri
 Bunuri personale (conținut) conținute în clădiri
 Bani și valori mobiliare
 Autovehicule și remorci
 Bunuri în tranzit
 Navele și încărcătura lor
 Cazane și utilaje

Aceste categorii sunt enumerate separat aici, deoarece reprezintă tipuri de bunuri pentru
care au fost dezvoltate forme specifice de asigurare.

Clădiri

Clădirile includ mai mult decât cărămizi și mortar și alte materiale de construcție, cum ar
fi instalații sanitare, cabluri, echipamente de încălzire și de aer condiționat, unele
echipamente portabile de bază – stingătoare de incendiu, lopeți de zăpadă, mașini de tuns
iarba, ascensoare, platforme portabile special concepute, elevatoare, șine pentru spălarea
ferestrelor, mochetă din perete în perete, aparate încorporate sau panouri etc.;

Bunuri personale (conținut) conținute în clădiri

Conținutul unei case tipice include bunuri personale, cum ar fi mobilier, îmbrăcăminte,
televizoare, bijuterii, tablouri și alte bunuri personale.

Conținutul clădirii comerciale ar putea include: -

 Mobilier și corpuri de iluminat

 Mașini și echipamente
 Stoc

Bani și valori mobiliare

Banii înseamnă monedă, monede și bancnote. Cecurile de călătorie, fișele de card de

credit și ordinele de plată deținute pentru vânzare publicului sunt, de asemenea,
considerate bani în anumite cazuri.

Titlurile de valoare sunt instrumente emise reprezentând fie bani, fie alte proprietăți.
Acțiunile și obligațiunile, de exemplu, sunt valori mobiliare.

În scopuri de asigurare, banii și valorile mobiliare sunt clasificate separat de alte tipuri de
conținut, deoarece caracteristicile lor prezintă caracteristici / probleme speciale.

Autovehicule și remorci

Pentru a identifica expunerile la pierderi de proprietate, autovehiculele și remorcile sunt

clasificate în general în:

 Autoturisme și alte vehicule de autostradă

 Echipamente mobile
 Vehicule de agrement

În asigurări, Auto este un termen larg care include autoturisme, camioane, autobuze și
alte vehicule motorizate destinate utilizării pe drumurile publice.

Echipamentele mobile, care sunt definite în mod specific în majoritatea polițelor de

asigurare comercială, includ multe tipuri de vehicule terestre – de obicei concepute
pentru a fi utilizate în principal în afara drumurilor publice – inclusiv echipamentele
atașate acestora. Exemplele includ buldozere, utilaje agricole și motostivuitoare.

Vehiculele de agrement sunt vehicule utilizate pentru porturi și activități de agrement.

Exemplele includ cărucioare de dune și vehicule de teren.
Proprietate în tranzit

O mare parte din proprietate este transportată cu camionul, dar proprietatea este, de
asemenea, mutată în mașini, autobuze, trenuri, avioane și nave. Aceste bunuri aflate în
tranzit sunt expuse mai multor pierderi, cum ar fi spargerea, deteriorarea, scurgerea,
incendiul, explozia etc.;

Navele și încărcătura lor

Navele și încărcătura lor sunt expuse unor pericole speciale care nu au fost întâlnite în
alte mijloace de tranzit. De exemplu, navele care operează de-a lungul apelor de coastă
pot eșua, lăsând încărcătura blocată. În plus, încărcăturile oceanice fluctuează în valorile
lor în funcție de locația lor.

Cazane și utilaje

Multe întreprinderi au obiecte care pot fi clasificate ca cazane și mașini. cazane de abur,
cazane de uz casnic, recipiente sub presiune nearse, cum ar fi rezervoarele de aer;
Refrigerare și aer

Echipamente de conditionare; echipamente mecanice, cum ar fi compresoare și turbine;

echipamente de producție; și echipamentele electrice, transformatoarele și alte aparate
electrice sunt toate exemple de cazane și mașini.

Cazanele și mașinile au două caracteristici comune:

 Acestea sunt susceptibile la explozie sau defalcare care poate duce la pierderi
financiare grave.
 Este mai puțin probabil ca acestea să aibă explozii sau defecțiuni dacă sunt
inspectate periodic și întreținute corespunzător.

Cauzele pierderii proprietății

O cauză de pierdere (sau pericol) este mijlocul real prin care proprietatea este deteriorată
sau distrusă. Exemplele includ incendiul, iluminatul, furtuna, grindina și furtul.

Pericolele numite sunt enumerate și descrise în politică. Sunt acoperite numai pierderile
cauzate de pericolele enumerate.

Acoperirea în formă specială (numită și pericole deschise) oferă acoperire pentru "riscul
de pierdere directă" a proprietății; Cu alte cuvinte, acoperirea este prevăzută pentru orice
pierdere directă a proprietății, cu excepția cazului în care pierderea este cauzată de un
pericol exclus în mod specific de poliță.

Pericolul este orice lucru care crește probabilitatea unei pierderi sau posibila severitate a
unei pierderi.

O diferență importantă între pericolele numite și acoperirea sub formă specială ("toate
riscurile") implică sarcina probei.

 Cu o poliță numită pericole, pentru ca acoperirea să se aplice, asiguratul trebuie să

dovedească faptul că pierderea a fost cauzată de o cauză acoperită a pierderii.
 Cu o poliță de acoperire în formă specială, dacă apare o pierdere a proprietății
acoperite, se presupune inițial că se aplică acoperirea. Cu toate acestea,
acoperirea poate fi refuzată dacă asigurătorul poate dovedi că pierderea a fost
cauzată de o cauză exclusă a pierderii.

Consecințele financiare potențiale ale pierderilor de proprietăți

Efectele financiare negative ale unei pierderi de proprietate pot apărea într-unul sau mai
multe moduri:

 Reducerea valorii proprietății

 Venituri din pierderi
 Cheltuieli crescute

Reducerea valorii proprietății

Atunci când apare o pierdere de proprietate, proprietatea este redusă în valoare.

Dacă proprietatea poate fi reparată sau restaurată, reducerea valorii poate fi măsurată prin
costul reparației sau restaurării. Proprietatea care trebuie înlocuită nu mai are nicio
valoare, cu excepția cazului în care unele obiecte salvabile pot fi vândute ca gunoi. Dacă
un obiect este pierdut, este furat sau dispare în alt mod, valoarea sa pentru proprietar este
redusă ca și cum ar fi fost distrusă și nu și-ar păstra nicio valoare de salvare.

O reducere suplimentară a valorii ar putea apărea dacă proprietatea reparată valorează

mai puțin decât ar fi dacă nu ar fi fost niciodată deteriorată.

Proprietatea poate avea câteva "valori" diferite, în funcție de metoda prin care este
determinată valoarea. Cele mai frecvente măsuri de evaluare utilizate în polițele de
asigurare sunt costul de înlocuire și valoarea reală în numerar, precum și valoarea
convenită.
Venituri pierdute

Atunci când proprietatea este deteriorată, veniturile ar putea fi pierdute, deoarece

capacitatea de a produce venituri a proprietății este redusă sau terminată până când
proprietatea este reparată, restaurată sau înlocuită.

Determinarea valorii veniturilor din afaceri care ar putea fi pierdute din cauza unei
pierderi de proprietate necesită estimarea nivelului viitor de activitate al unei organizații
și efectuarea unei analize "ce s-ar întâmpla dacă". Această analiză implică proiecții ale
veniturilor și cheltuielilor organizației în circumstanțe normale pentru a determina
valoarea venitului care ar fi pierdut în cazul unei pierderi de proprietate care perturbă
operațiunile normale. Compararea veniturilor și cheltuielilor proiectate relevă pierderea
potențială a veniturilor.

Proprietatea de închiriere prezintă, de asemenea, o situație similară, deoarece veniturile

din închiriere ar fi pierdute, dacă proprietatea ar fi deteriorată și proprietarul ar continua
să suporte unele cheltuieli, cum ar fi plățile ipotecare, impozitele etc.,

Cheltuieli crescute

Atunci când o proprietate este deteriorată, pe lângă declinarea valorii, proprietarul sau
celălalt utilizator ar putea suporta cheltuieli sporite pentru achiziționarea unui înlocuitor
temporar sau pentru menținerea temporară a proprietății în stare utilizabilă.

Părțile afectate de pierderi de proprietate

Părțile care ar putea fi afectate de o pierdere de proprietate includ următoarele:

 Proprietarul imobilului
 Creditori garantați de bani proprietarului proprietății
 Utilizatorii proprietății
 Alți deținători ai proprietății

Proprietarul proprietății

Atunci când o proprietate de o anumită valoare este pierdută, deteriorată sau distrusă,
proprietarul proprietății suportă o pierdere financiară din cauza costului reparării sau
înlocuirii proprietății.
Creditori garantați

Atunci când banii sunt împrumutați pentru a finanța achiziționarea unei proprietăți,
creditorul dobândește, de obicei, unele drepturi condiționate asupra proprietății, cum ar fi
dreptul de a reintra în posesia proprietății, în cazul în care proprietarul nu reușește să
efectueze plăți. Prin urmare, un astfel de creditor este numit creditor garantat sau creditor
garantat.

Atunci când proprietățile sunt constituite titluri colaterale pentru a împrumuta bani,
creditorul garantat se numește creditor ipotecar (sau deținător de ipotecă), iar debitorul
este un debitor ipotecar.

În cazul unui contract ipotecar, ambele părți sunt expuse pierderilor. Polițele de asigurare
a proprietății protejează, în general, interesul creditorului garantat în proprietatea
finanțată prin menționarea creditorului pe polița de asigurare și prin acordarea anumitor
drepturi creditorului în temeiul poliței.

Utilizatorii proprietății

Unele evenimente duc la pierderi pentru utilizatorii proprietății deteriorate, chiar dacă
utilizatorii nu dețin proprietatea. Plata unei chirii mai mari pentru cazare alternativă în
cazul deteriorării clădirii închiriate de către utilizator etc. sunt toate exemple.

Alți deținători de bunuri

Unele părți sunt responsabile pentru păstrarea în siguranță a bunurilor pe care nu le dețin.
Curățătoriile chimice, atelierele de reparații TV, transportatorii obișnuiți și multe alte
întreprinderi dețin temporar proprietăți aparținând altora. Deținătorii de bunuri
încredințate lor de către alții se numesc Bailees.

Prevederile politei de asigurare a proprietatii

Asigurarea proprietății este orice tip de asigurare care despăgubește un asigurat care
suferă o pierdere financiară deoarece proprietatea a fost pierdută, furată, deteriorată sau
distrusă.

Polițele de asigurare a proprietății trebuie să specifice exact ce expuneri la pierderi de

proprietate sunt acoperite - adică tipurile și locațiile proprietății, cauza pierderii și
consecințele financiare acoperite. Polițele trebuie să precizeze, de asemenea, ce părți
sunt acoperite și cum va fi determinată valoarea bunurilor asigurate.

Locații ale proprietății acoperite

O poliță de asigurare trebuie să specifice cu atenție proprietatea care este acoperită și
unde este acoperită proprietatea.

Multe tipuri de asigurări de proprietate sunt concepute în primul rând pentru a acoperi
clădirile și proprietatea personală. Precizarea locației proprietății acoperite ridică
anumite provocări. O provocare constă în descrierea exactă a ceea ce este și nu este
acoperit de o poliță de asigurare care oferă acoperire pentru clădiri. O altă provocare
constă în faptul că clădirile și proprietatea personală nu rămân neapărat într-o locație fixă.
Porțiuni ale clădirii ar putea fi scoase din incintă pentru reparații sau depozitare.

Alte tipuri de polițe de asigurare a proprietății sunt concepute pentru a acoperi

proprietatea personală care se mută adesea dintr-un loc în altul. Flotoarele sunt politici
care sunt concepute pentru a acoperi proprietatea care "plutește" sau se mută dintr-o
locație în alta. Exemple de astfel de proprietăți sunt camera, blănurile, bijuteriile etc.,

Locuințe, clădiri și alte structuri

Locuințe și alte structuri

O politică tipică privind o locuință acoperă "spațiile de reședință", care sunt definite ca
locația indicată în declarațiile de politică. Aceasta include, de asemenea, de obicei,
structurile atașate locuinței și materialele și furniturile situate lângă clădire, utilizate
pentru construirea, modificarea sau repararea. Acoperirea pentru spațiile de reședință nu
se aplică terenurilor. "Structurile atașate locuinței" includ un garaj atașat sau un carport.
O structură independentă, detașată nu face parte din locuință. Un contract de asigurare
separat pentru "alte structuri" acoperă astfel de articole detașate. Necesitatea unui
contract de asigurare separat este că se aplică limite diferite de politică (sume de
asigurare în dolari) pentru locuințe și alte structuri.

Clădiri și alte structuri

În asigurările comerciale, o structură permanentă cu pereți și acoperiș este de obicei

numită clădire. Alte structuri exterioare, cum ar fi carporturile, turnurile de antenă și
piscinele, ar putea să nu fie clădiri și ar trebui asigurate separat.

În asigurările comerciale, termenul clădire include, de asemenea: -

 Adăugiri finalizate sau în construcție, precum și materiale și consumabile utilizate

pentru construcție.
 Corpuri de iluminat, mașini și echipamente instalate permanent.
  Unele elemente care par a fi proprietate personală, cum ar fi echipamentele de
stingere a incendiilor, mobilierul de exterior, mocheta și frigiderele.

Proprietate personală

Deși clădirile și bunurile personale pot fi asigurate în aceeași poliță, acestea sunt tratate
ca elemente de acoperire separate. Motivul fiind că o operațiune a unui pericol asigurat
în clădire poate afecta cu siguranță și proprietatea personală și invers.

Pe de altă parte, deoarece proprietatea personală poate fi mutată mai ușor decât clădirile,
aceasta este expusă unor pericole suplimentare, cum ar fi furtul. În plus, elemente
precum hârtii de valoare, valori mobiliare, conturi, programe de calculator, arte plastice,
timbre, dau naștere unor expuneri la pierderi care necesită o manipulare specială.

Locuință proprietate personală

Această asigurare oferă acoperire la nivel mondial. Acordul de asigurare a proprietarilor

de case pentru proprietatea personală este o declarație foarte largă de acoperire, dar o
astfel de acoperire largă este restricționată de o serie de excluderi și limitări.

Excluderile elimină orice acoperire pentru proprietatea exclusă sau cauzele pierderii,
limitările plasează o limită specifică în dolari pentru anumite proprietăți care sunt
acoperite.

Proprietate personală de afaceri

Proprietatea personală de afaceri include, de asemenea, proprietatea personală în aer liber

(sau într-un vehicul) la mai puțin de 100 de metri de spațiile descrise.

Politicile privind proprietatea comercială includ adesea o acoperire suplimentară

(cunoscută sub numele de "extindere a acoperirii") care oferă o anumită limită, cum ar fi
10.000 USD, de acoperire pentru proprietatea din afara spațiilor comerciale din teritoriul
specificat al poliței.

bunuri, altele decât clădirile și conținutul asiguratului;

Masini
Autovehiculele sunt, în general, dincolo de domeniul de aplicare al polițelor de asigurare
a proprietății. Majoritatea polițelor de asigurare auto nu acoperă personalul în timp ce
sunt transportate în mașini, dar unele oferă o cantitate minimă de acoperire pentru "efecte
personale".

Proprietăți nedeținute

Politicile proprietarilor de case oferă acoperire pentru proprietatea personală a altora, cum
ar fi oaspeții sau angajații de reședință, în timp ce proprietatea se află în casa asiguratului.

Polițele de proprietate comercială extind, în general, o cantitate limitată de acoperire la

efectele personale ale ofițerilor, partenerilor și angajaților, precum și la proprietatea
personală a altora în timp ce se află în îngrijirea, custodia sau controlul asiguratului.

Bunuri mobile

Asigurarea proprietății personale a locuinței oferă acoperire la nivel mondial

proprietăților personale care nu rămân într-o locație fixă.

Proprietatea personală de afaceri include, de asemenea, proprietatea personală în aer liber

(sau într-un vehicul) la mai puțin de 100 de metri de spațiile descrise.

Cauze acoperite ale pierderii

Diferitele tipuri de pierderi cauzate de infracțiuni, cum ar fi furtul prin efracție și jaful,
sunt acoperite de polițe de asigurare împotriva infracțiunilor, precum și de unele polițe de
pachet; Tipurile speciale de polițe sau avize pot acoperi pierderile cauzate de cutremure și
inundații

Polițele de asigurare a proprietății personale și comerciale pentru clădiri și proprietăți

personale sunt disponibile cu trei grade diferite de acoperire:

 Acoperirea formularului de bază

 Acoperire largă a formei
 Acoperire în formă specială (pericole deschise)

Acoperirea formularului de bază

Foc și fulger

Incendiul este una dintre cele mai grave cauze ale pierderilor, dar nu orice incendiu
provoacă pierderi. Un foc de gaz într-un cuptor de bucătărie, un foc de ulei într-un cuptor
și un foc de lemne într-un șemineu servesc unui scop specific și nu provoacă pierderi - cu
excepția cazului în care se aprind de sub control. Acestea sunt numite un foc prietenos
care rămâne în locul destinat. Un foc ostil , dimpotrivă, este un incendiu care își
părăsește politica intenționată.

Unele incendii apar dintr-un alt pericol. Fulgerul ar putea lovi o casă și ar putea să-i dea
foc. Este o practică standard ca polițele care acoperă incendiul să acopere și pierderile
cauzate de trăsnet.

Aceste politici includ, de asemenea, daunele rezultate din acele condiții care însoțesc
focul (cum ar fi căldura și fumul) și acele evenimente care pot fi legate de incendiu într-
un lanț neîntrerupt de cauzalitate (cum ar fi prăbușirea rezultată din incendiu sau daunele
cauzate de apă cauzate de pompieri).

Când aceste condiții apar din cauza unui incendiu, focul este considerat cauza proximă a
întregii pierderi. Cauza proximă a unei pierderi este evenimentul care pune în mișcare
un lanț neîntrerupt de evenimente care contribuie la pierdere.

Furtună de vânt

Furtuna include uragane și tornade. Vânturile mai puțin severe pot provoca, de
asemenea, daune.

Daunele cauzate de apă din cauza inundațiilor, valurilor sau pulverizării însoțesc uneori o
furtună. Multe polițe de asigurare acoperă daunele cauzate de furtună, dar nu și daunele
cauzate de apă, cu excepția cazului în care vântul provoacă o deschidere a structurii prin
care intră apa.

Grindină

Grindina este formată din particule de gheață create de condițiile de îngheț ale atmosferei.
Grindina de mărimea marmurei, a mingilor de golf sau a mingilor de baseball poate
provoca daune substanțiale proprietății asigurate. Grindina ușoară poate provoca daune
cerealelor în picioare, florilor pe pomi fructiferi.

Avion

Deteriorarea aeronavei are loc atunci când întregul avion sau un satelit lovește
proprietatea de la sol, integral sau parțial.

Deteriorarea vehiculului
Deteriorarea vehiculului este o daună produsă de un autovehicul unui alt tip de
proprietate.

Revolte și agitație civilă

Ambii termeni se referă aproximativ la același tip de comportament indisciplinat al

mulțimii.

Explozie

O explozie este o expansiune violentă sau o explozie însoțită de zgomot. Exploziile

includ exploziile de combustie rezultate din aprinderea gazelor, prafului sau a altor
materiale explozive, care sunt de obicei urmate de foc, spargerea obiectelor sub presiune
etc.;

Fum

Eliberarea bruscă sau accidentală a unor cantități mari de fum poate duce la daune
considerabile. Atunci când fumul este cauza unui incendiu, focul este de obicei
considerat o cauză proximă. Toate polițele de asigurare care acoperă daunele provocate
de incendiu acoperă, de asemenea, fumul.

Cu toate acestea, funcționarea defectuoasă bruscă a unui cuptor cu ardere de ulei ar putea
duce la evacuarea norilor de fum murdar, care este de obicei exclus din domeniul de
aplicare al asigurării.

Vandalism

Vandalismul este deteriorarea intenționată și rău intenționată sau distrugerea proprietății.

Aceste pierderi nu sunt accidentale; Acestea sunt cauzate în mod intenționat, de obicei de
către o persoană sau persoane necunoscute.

Scurgere aspersoare

Scurgerea prin aspersoare este scurgerea accidentală sau evacuarea apei sau a altei
substanțe dintr-un sistem automat de aspersoare.

Colapsul dolinelor și surparea minelor

Colapsul dolinelor este o cauză de pierdere care implică daune prin scufundarea bruscă
sau prăbușirea terenului în spații goale subterane create de acțiunea apei, a calcarului sau
a dolomitei.
Subsidența minei este o cauză de pierdere care implică scufundarea suprafeței solului
atunci când spațiile deschise subterane, rezultate din extracția cărbunelui sau a altor
minerale, sunt umplute treptat de rocă și pământ de sus.

Acțiune vulcanică

Acțiunea vulcanică este o cauză a pierderii prin curgerea lavei, cenușă, praf, particule,
explozie vulcanică în aer sau unde de șoc aeriene rezultate dintr-o erupție vulcanică.

Multe polițe de asigurare a proprietății au fost utilizate pentru a exclude în mod specific
pierderile cauzate de erupția vulcanică. Cu toate acestea, deoarece nu existau vulcani
considerați activi în Statele Unite continentale, referirea specifică la vulcani a început să
dispară din polițele de asigurare, deoarece acestea au fost revizuite și simplificate.

Acoperire largă în formă

Această acoperire include în plus: -

 Spargerea sticlei
 Obiecte care cad
 Greutatea zăpezii, a gheții sau a lapoviței
 Daune bruște și accidentale cauzate de apă.

Colaps

Multe polițe de asigurare a proprietății oferă o acoperire suplimentară pentru pierderi sau
daune care implică prăbușirea, dar numai dacă sunt cauzate de una sau mai multe dintre
cauzele de bază sau generale ale pierderilor.

Alte cauze acoperite ale colapsului sunt degradarea ascunsă; daune ascunse de insecte sau
paraziți; greutatea persoanelor sau a conținutului; greutatea ploii care se colectează pe un
acoperiș; și utilizarea materialelor sau metodelor defecte în construcție, remodelare sau
renovare dacă prăbușirea are loc în timpul construcției, remodelării sau renovării.

Pericole criminale

Acoperirea pentru diverse pericole infracționale poate fi inclusă în polițele de asigurare.

 Furtul prin efracție este luarea de bunuri din interiorul unei clădiri de către
cineva care
intră sau iese ilegal din clădire.
  Jaful este luarea de bunuri de la o persoană de către cineva care a provocat sau a
amenințat să provoace vătămarea personală.
 Furtul este un termen larg care înseamnă orice act de furt; Furtul include
spargerea și jaful.

De exemplu: - O spargere este o efracție; o smulgere de poșetă sau un holdup este un jaf;
Și ambele sunt furturi.

Daune fizice auto

Polițele de asigurare care oferă acoperire pentru daune fizice auto (acoperirea proprietății
pentru autoturisme) oferă următoarele tipuri de acoperire:

 Coliziune
 Altele decât coliziunea (numită și cuprinzătoare)
 Cauze specificate de pierdere (utilizate în principal în polițele auto comerciale)

Coliziunea acoperă daunele unui autovehicul asigurat cauzate de impactul acestuia cu un

alt vehicul sau obiect sau de răsturnarea sau răsturnarea acestuia.

În afară de coliziune (sau cuprinzător) este un tip de pericole deschise (toate riscurile),
deoarece acoperă orice "pierdere directă și accidentală" care nu este cauzată de coliziune
și nu este exclusă în mod specific, cum ar fi incendiul, furtul, vandalismul, căderea
obiectelor, inundațiile și diverse alte pericole.

Cauzele specificate ale pierderii reprezintă o alternativă mai puțin costisitoare la

acoperirea cuprinzătoare a polițelor auto comerciale. Această acoperire este altfel numită
acoperire periculoasă.

Cauzele pierderii sunt adesea excluse

Motivele excluderilor

 Pentru a evita acoperirea pierderilor neasigurabile.

 Pentru a evita asigurarea pierderilor care ar putea fi prevenite.
 Pentru a elimina acoperirea dublă.
 Pentru a elimina acoperirea de care majoritatea asiguraților nu au nevoie.
 Pentru a elimina acoperirea pentru expuneri care necesită o manipulare specială
de către asigurător.
 Pentru a menține prima rezonabilă.
Pericole catastrofale

Unele pericole care afectează un mare număr de persoane în același timp sunt, în general,
considerate a fi neasigurabile de către companiile de asigurări, deoarece pierderile
rezultate ar fi atât de răspândite încât fondurile întregii activități de asigurare ar putea fi
inadecvate pentru a plăti toate daunele.

Din acest motiv, aproape toate polițele de asigurare a proprietății exclud acoperirea
pierderilor cauzate de catastrofe, cum ar fi războiul și pericolele aliate, reacția nucleară și
pericolele aliate, pericolele actului lui Dumnezeu, cum ar fi cutremurul, pierderile cauzate
de inundații etc.

Pericole de întreținere

Pericolele de întreținere care sunt excluse din majoritatea polițelor includ: -

 Uzură
 Marring și zgârieturi
 Rugină
 Infiltrarea treptată a apei
 Daune cauzate de insecte, păsări, rozătoare sau alte animale.

Astfel de pierderi sunt, în general, neasigurabile, deoarece fie sunt sigure că vor apărea în
timp, fie pot fi evitate prin întreținere și îngrijire regulată.

Consecințe financiare acoperite

Pierderile de proprietate pot duce la oricare sau la toate consecințele financiare

următoare:

 Reducerea valorii proprietății

 Venituri pierdute
 Cheltuieli suplimentare

Reducerea valorii proprietății (pierdere directă)

Pierderea directă este o reducere a valorii proprietății care rezultă direct și adesea imediat
din deteriorarea acelei proprietăți.
Pierderea (indirectă) a elementului timp

Acestea includ pierderea veniturilor sau a cheltuielilor suplimentare care rezultă din
pierderea directă a proprietății. Acest tip de pierdere se numește "element timp",
deoarece are loc pe o perioadă de timp, cum ar fi zile, săptămâni, luni sau chiar ani după
o pierdere directă.

Venituri pierdute

Asigurarea veniturilor din afaceri protejează o afacere împotriva veniturilor pierdute din
cauza unei pierderi directe acoperite a clădirii sau a proprietății personale.

Venitul acoperit al afacerii include profitul net al organizației (venitul minus cheltuielile)
care ar fi fost câștigat dacă proprietatea asigurată nu ar fi fost deteriorată.

Acesta include, de asemenea, cheltuielile de funcționare care continuă în timp ce afacerea

este întreruptă.

Cheltuieli suplimentare

Acestea sunt cheltuieli care reduc durata unei întreruperi a afacerii sau permit unei afaceri
să continue unele operațiuni atunci când proprietatea a fost deteriorată de o cauză
acoperită de pierdere.

Cheltuieli suplimentare de trai

Aceasta este o acoperire în polițele proprietarilor de locuințe care despăgubește asiguratul

pentru cheltuielile suplimentare suportate în urma unei pierderi de proprietate acoperite,
astfel încât gospodăria să își poată menține nivelul normal de trai în timp ce locuința este
nelocuibilă.

Părți acoperite de asigurarea proprietății

In functie de termenii si conditiile politei, asigurarea proprietatii poate proteja asiguratul

si uneori alte parti care au un interes asigurabil in proprietate si care sufera o pierdere
financiara deoarece proprietatea acoperita este pierduta, deteriorata sau distrusa.

În general, politicile sunt scrise pentru a acoperi aceste interese după cum urmează:
  Proprietarul unei clădiri este asiguratul numit pe o poliță de asigurare a
proprietății care acoperă clădirea.
 O parte care deține și ocupă o clădire este asiguratul numit pe o poliță de
asigurare a proprietății care acoperă proprietatea personală a chiriașului în acea
clădire.

 Chiriașul unei clădiri este asiguratul numit pe o poliță de asigurare a proprietății

care acoperă proprietatea personală a chiriașului în acea clădire.
 Un creditor garantat, deși de obicei nu este un asigurat numit, este listat nominal
în declarații (sau într-o andosare) ca creditor ipotecar sau beneficiar al pierderii.
 Un Bailee, cum ar fi depozitul, este numit asigurat pe o poliță Bailee.

Asigurat(i) numit(i)

Asiguratul numit este asiguratul al cărui nume apare pe pagina de declarații a unei polițe
de asigurare.

În asigurarea personală, aceasta include, de asemenea, în general, soțul / soția, chiar dacă
nu este numit în poliță. Cu toate acestea, acoperirea pentru soțul unui asigurat numit
depinde de definiția poliței de "asigurat numit" și, în general, necesită ca soțul / soția să
locuiască în aceeași gospodărie cu asiguratul numit.

Primul asigurat numit este persoana sau organizația al cărei nume apare primul ca
asigurat numit pe o poliță de asigurare comercială și care, în funcție de condițiile poliței,
ar putea fi cea responsabilă pentru plata primelor și cea care are dreptul să primească
orice prime de returnare, să anuleze polița și să primească notificarea de anulare sau
reînnoire.

Creditori garantați

Interesul asigurabil al acestor creditori este protejat atunci când sunt enumerați în poliță.

Titularul ipotecii sau al ipotecii

Până la plata integrală a împrumutului, creditorul are un interes asigurabil în proprietate,

deoarece distrugerea proprietății ar putea provoca o pierdere financiară creditorului.

Clauza ipotecară (sau clauza deținătorilor de ipoteci) dintr-o poliță de asigurare a

proprietății protejează interesul asigurabil al creditorului ipotecar, oferindu-i anumite
drepturi, cum ar fi dreptul de a fi numit pe proiectele de cerere pentru pierderile aduse
proprietății asigurate și dreptul de a fi notificat în cazul anulării poliței.

Creditorul ipotecar are următoarele drepturi în temeiul clauzei de ipotecă a poliței de

asigurare a proprietarului clădirii: -
 Asigurătorul promite să plătească daune acoperite atât asiguratului numit, cât și
creditorului ipotecar, pe măsură ce apar interesele lor (adică în măsura interesului
asigurabil al fiecărei părți).

 Asigurătorul promite să notifice creditorul ipotecar înainte de orice anulare sau

nereînnoire a poliței. Notificarea permite creditorului ipotecar să înlocuiască
polița cu o altă asigurare.

 În cazul în care asigurătorul anulează polița și neglijează să informeze creditorul

ipotecar, interesul creditorului ipotecar este în continuare protejat, chiar dacă
asiguratul numit nu mai are acoperire.

 Pentru ca polița să rămână în vigoare, creditorul ipotecar are dreptul să plătească

prima asigurătorului dacă asiguratul nu plătește prima.

 În caz de pierdere, creditorul ipotecar poate depune o cerere dacă asiguratul nu

face acest lucru.

 În cazul în care o cerere este respinsă deoarece asiguratul nu a respectat termenii

poliței, creditorul ipotecar poate colecta în continuare în cadrul poliței.

Beneficiarul pierderii

Un beneficiar al pierderii este un creditor, numit pe o poliță de asigurare, care a

împrumutat bani pe bunuri personale, cum ar fi o mașină.

O clauză de pierdere care prevede că o pierdere va fi plătită atât asiguratului, cât și

beneficiarului pierderii, pe măsură ce apar interesele lor și conferă beneficiarului pierderii
anumite drepturi. Cu toate acestea, o clauză de pierdere plătibilă nu extinde la fel de
multe drepturi creditorului ca o clauză ipotecară.

Alte părți ale căror bunuri sunt acoperite

Multe polițe de asigurare a proprietății oferă acoperire părților care nu sunt nici asigurați,
nici creditori garantați, iar următoarele sunt câteva exemple:
  O politică a proprietarilor de case poate oferi acoperire pentru proprietatea
deținută de rude și alte persoane cu vârsta sub douăzeci și unu de ani care locuiesc
în gospodăria asiguratului numit.
 O politică a proprietarilor de case poate oferi acoperire pentru proprietatea
aparținând oaspeților, angajaților de reședință și altora în timp ce se află în casa
asiguratului numit.
 O poliță de proprietate comercială care oferă acoperire asupra proprietății
personale a asiguratului numit poate oferi, de asemenea, o acoperire limitată
pentru (1) efectele personale ale ofițerilor, partenerilor sau angajaților și (2)
proprietatea personală a altor persoane aflate în îngrijirea, custodia sau controlul
asiguratului.

 O poliță auto personală poate oferi acoperire pentru daune de coliziune dacă
asiguratul numit împrumută o mașină aparținând altcuiva, mașina suferă daune de
coliziune și proprietarul mașinii împrumutate nu are asigurare.

În exemplele de mai sus, celelalte părți nu încheie contractul de asigurare cu asigurătorul

și nu au drepturi specifice de colectare în baza politicii altcuiva. Cu toate acestea,
asiguratul numit poate solicita ca asigurătorul să plătească daune de acest tip.

Sume de recuperat

Suma plătibilă depinde de dispozițiile polițelor din următoarele categorii:

 Limitele politicii
 Provizioane pentru evaluare
 Opțiuni de decontare
 Deductibile
 Provizioane de asigurare la valoare
 Dispoziții privind "alte asigurări"

Limitele politicii

Atunci când cumpără o asigurare de proprietate, solicitantul solicită, de obicei, o anumită

sumă de acoperire în dolari. În cazul în care asigurătorul este de acord să furnizeze
această sumă de acoperire, limita poliței este stabilită și același lucru este încheiat în
poliță.
Este suma maximă de bani care poate fi recuperată în baza unei polițe. De asemenea,
permite asiguratului să știe dacă proprietatea sa este acoperită în mod adecvat sau dacă
există vreo asigurare.

Pe de altă parte, arată asigurătorului suma maximă pe care trebuie să o plătească în cazul
unei cereri de despăgubire în temeiul poliței. Acest lucru permite companiilor de
asigurări să țină evidența eficacității operațiunilor lor într-o anumită zonă geografică.

Pentru majoritatea asigurărilor de bunuri, prima percepută este direct legată de limita
poliței.

Provizioane de evaluare

Cele mai comune două abordări de evaluare în polițele de asigurare a proprietății sunt
costul de înlocuire și valoarea reală în numerar. O a treia abordare, utilizată pentru
anumite tipuri de bunuri, implică valoarea convenită.

Opțiuni de decontare

Asigurătorul are, în general, opțiunea:

 Plata valorii (astfel cum este determinată de provizionul de evaluare) a bunurilor

pierdute sau deteriorate.
 Plata costului pentru repararea sau înlocuirea proprietății (dacă este posibilă
repararea sau înlocuirea)
 Repararea, reconstruirea sau înlocuirea proprietății cu alte bunuri de același fel și
calitate.

Aceste opțiuni pentru decontarea pierderilor de proprietate pot reduce adesea costul
asigurătorului de soluționare a daunelor fără a diminua despăgubirea reală a asiguratului.

Deductibile

O deductibilă este o parte din pierderea acoperită care nu este plătită de asigurător.
Deductibilul este scăzut din suma pe care asigurătorul ar fi altfel obligat să o plătească
asiguratului.

Deductibilele încurajează asiguratul să încerce să prevină pierderile. Transferarea

costului cererilor de despăgubire cu valoare redusă către asigurat permite, de asemenea,
asigurătorului să reducă primele. Gestionarea cererilor pentru sume mici costă adesea
mai mult decât suma în dolari a creanței. Astfel, deductibilele permit oamenilor să
achiziționeze acoperire pentru pierderi grave la un preț rezonabil, fără a implica inutil
asigurătorul în pierderi mici.

Provizioane de asigurare la valoare

Acestea sunt prevederi în polițele de asigurare a proprietății care încurajează asigurații să

achiziționeze o sumă de asigurare egală sau apropiată de valoarea proprietății acoperite.

Puține pierderi sunt totale. Cu excepția cazului în care toți asigurații achiziționează o
sumă de asigurare apropiată de valoarea totală a proprietății lor, unii asigurați vor plăti
considerabil mai puțin pentru ceea ce oferă, în majoritatea cazurilor, aceeași recuperare
pentru o pierdere.

Abordarea tradițională pentru încurajarea valorii asigurării este includerea unei prevederi
de coasigurare în poliță. Coasigurarea este o prevedere de la asigurare la valoare în
multe polițe de asigurare a proprietății. În cazul în care proprietatea este subasigurată,
clauza de coasigurare reduce suma pe care un asigurător o va plăti pentru o pierdere
acoperită.

Dispoziții privind "alte asigurări"

În cazurile în care există mai mult de o poliță de asigurare care acoperă aceeași
proprietate, prevederea "Alte asigurări" dintr-o poliță va împiedica asiguratul să profite
de o cerere de despăgubire din toate polițele care acoperă proprietatea.

Capitolul 9

Expuneri la pierderi de răspundere și provizioane pentru polițe

O expunere la pierderi de răspundere prezintă posibilitatea unei reclamații care să

pretindă responsabilitatea juridică a unei persoane sau a unei întreprinderi pentru
vătămări sau daune suferite de o altă parte.

O pierdere de răspundere este o cerere de despăgubiri pecuniare din cauza vătămării unei
alte părți sau a deteriorării proprietății unei alte părți.
Cererile de răspundere ar putea rezulta din vătămări corporale, daune materiale,
calomnie, calomnie, umilire, defăimare, invadarea vieții private și evenimente similare.

Răspundere juridică

Răspunderea juridică înseamnă că o persoană sau o organizație este responsabilă sau

răspunzătoare din punct de vedere juridic pentru vătămarea sau daunele suferite de o altă
persoană sau organizație.

Izvoare de drept

Sistemul juridic din Statele Unite derivă, în esență, din următoarele:

 Constituția, care este izvorul dreptului constituțional

 Organele legislative, care este izvorul dreptului statutar
 Hotărârile judecătorești, care constituie izvorul dreptului comun

Drept constituțional

Dreptul constituțional constă în Constituția însăși și în toate deciziile Curții Supreme care
implică Constituția.

Legea statutară

Legea statutară constă în legile formale sau statutele adoptate de organele legislative
federale, de stat sau locale.

Drept cutumiar

Dreptul cutumiar sau jurisprudența constă într-un ansamblu de principii și norme stabilite
de-a lungul timpului de instanțe de la caz la caz.

Drept penal versus drept civil

Dreptul penal este categoria de legi care se aplică actelor ilicite pe care societatea le
consideră atât de dăunătoare bunăstării publice încât guvernul își asumă responsabilitatea
urmăririi penale și pedepsirii răufăcătorilor.

Infracțiunile sunt pedepsite cu amenzi, închisoare sau, în unele state, chiar cu moartea.
Dreptul civil este categoria de lege care se ocupă de drepturile și responsabilitățile
cetățenilor unul față de celălalt. Dreptul civil se aplică chestiunilor juridice care nu sunt
reglementate de dreptul penal.

Dreptul civil protejează drepturile personale și de proprietate. În cazul în care unele

invadează intimitatea sau proprietatea unei alte persoane sau dăunează reputației altcuiva,
persoana asigurată poate solicita despăgubiri în instanță. Astfel, dreptul civil contribuie
la bunăstarea și siguranța societății.

Consecințele penale și civile ale aceleiași fapte

Dreptul penal și dreptul civil nu se referă neapărat la chestiuni complet diferite. O

anumită faptă poate avea adesea consecințe atât penale, cât și civile.

Elemente ale unei expuneri la pierderi din pasiv

O expunere la pierderea răspunderii implică posibilitatea ca o parte să devină

responsabilă din punct de vedere juridic pentru vătămarea sau prejudicierea unei alte
părți.

Această secțiune examinează următoarele elemente ale unei expuneri la pierderi de pasiv:

 Temeiul juridic al unei cereri de despăgubiri formulate de o parte împotriva altei

părți
 Consecințele financiare care ar putea apărea dintr-o pierdere de răspundere

Temeiul juridic al unei cereri de răspundere

Pentru ca un bun vătămat să aibă un drept de recuperare de la o altă parte, un principiu de

drept trebuie să creeze o legătură între cele două părți. Această legătură poate apărea în
dreptul delictual, în dreptul contractual sau în dreptul statutar. Orice lege sau principiu
juridic care stabilește o relație între cele două părți poate constitui baza pentru o cerere de
răspundere.

Temeiul juridic al unei cereri de răspundere

Un drept legal de
recuperare
Se poate baza pe
|
 |
|-------------------------------------------------------------------------------|
| | |

Delicte Contracte Statui

Neglijență internațională absolută Răspunderea asumată Încălcarea Fără vină
Lucrătorilor
Delicte Responsabilitate În baza unui contract Garanție Legi auto Compensație
Legile

Delicte

O faptă ilicită este o faptă ilicită, alta decât o infracțiune sau o încălcare a contractului,
săvârșită de o parte împotriva alteia.

Dreptul delictual este ramura dreptului civil care se ocupă de infracțiunile civile, altele
decât încălcările contractuale. Preocuparea centrală a dreptului delictual este stabilirea
responsabilității pentru vătămări sau daune.

În conformitate cu dreptul delictual, o persoană sau o organizație se poate confrunta cu o

cerere de răspundere juridică pe baza oricăreia dintre următoarele:

 Neglijență
 Fapte ilicite săvârșite cu intenție
 Răspunderea civilă delictuală absolută

Tipuri de delicte

Neglijență (Incapacitatea de Delicte intenționate (acte Răspundere absolută

a acționa într-o manieră deliberate care cauzează (activități periculoase în
prudentă) prejudicii) mod inerent)
Elemente: Exemple: Exemple:
Taxe datorate altuia Asalt Deținerea unui animal
Cu privire la încălcarea Baterie sălbatic
acestei obligații Calomnia Operațiuni de sablare
Rănire sau deteriorare Calomnie
Lanț neîntrerupt de Arestare falsă
evenimente, de la încălcarea Încălcarea vieții private
obligațiilor la vătămare sau
deteriorare
Neglijență

Neglijența este incapacitatea de a acționa într-o manieră rezonabil de prudentă.

Neglijența apare atunci când o persoană sau o organizație nu reușește să exercite gradul
adecvat de diligență în circumstanțele date.

O hotărâre de răspundere bazată pe neglijență depinde de următoarele patru elemente:

 O datorie datorată altuia. Primul element de neglijență este că o persoană sau o

organizație trebuie să aibă datoria de a acționa (sau de a nu acționa) care
constituie o responsabilitate față de o altă parte.
 O încălcare a acestei obligații. Pentru ca o persoană sau o organizație să fie
considerată neglijentă, trebuie să aibă loc o încălcare a obligației datorate unei alte
părți. O încălcare a obligației este neexercitarea unui grad rezonabil de diligență
așteptat într-o anumită situație.
 Rănire sau deteriorare. Al treilea element al neglijenței impune ca reclamantul să
sufere un prejudiciu sau un prejudiciu cert. Nici o recuperare nu poate fi făcută
decât dacă există vătămări sau vătămări.
 Lanț neîntrerupt de evenimente între încălcarea obligațiilor și prejudiciu sau
daună. Constatarea neglijenței impune, de asemenea, ca încălcarea obligațiilor să
inițieze un lanț neîntrerupt de evenimente care să conducă la prejudiciu.
Încălcarea obligațiilor trebuie să fie cauza proximă a prejudiciului.

Un delictual este o persoană, o întreprindere sau o altă parte care a comis o faptă ilicită.

Răspunderea pentru fapta altuia este responsabilitatea juridică care apare atunci când
o parte este trasă la răspundere pentru acțiunile altei părți. De exemplu, părinții ar putea
fi considerați răspunzători pentru faptele copiilor lor minori.

Delicte intenționate

O faptă ilicită săvârșită cu intenție este un act deliberat (altul decât încălcarea
contractului) care cauzează prejudicii unei alte persoane. Delictele intenționate includ: -

 Agresiunea – amenințarea intenționată cu vătămarea corporală

 Baterie – contactul fizic ilegal cu o altă persoană
 Calomnie – o declarație neadevărată scrisă sau tipărită care dăunează reputației
unei persoane
 Calomnie – o declarație orală neadevărată care dăunează reputației unei persoane
 Arestarea falsă – o restrângere fizică ilegală a libertății altuia
  Invadarea vieții private – o încălcare a dreptului altei persoane de a fi lăsată în
pace

Răspundere absolută

Răspunderea absolută (uneori numită răspundere strictă) este răspunderea juridică care
rezultă din activități periculoase în mod inerent sau produse defecte periculoase care duc
la rănirea sau vătămarea altei persoane, indiferent de cât de multă grijă a fost folosită în
activitate. Răspunderea absolută nu necesită dovada neglijenței. ("Răspunderea
obiectivă" este, de asemenea, utilizată pentru a descrie răspunderea impusă de anumite
statute, cum ar fi legile privind compensarea lucrătorilor).

De exemplu, operațiunile de sablare prezintă o expunere la răspundere pentru

organizațiile de afaceri.

Contracte

Un contract este un acord executoriu din punct de vedere juridic între două sau mai multe
părți. Dreptul contractual permite unei părți vătămate să solicite recuperarea pentru că o
altă parte a încălcat o obligație acceptată în mod voluntar într-un contract. Într-un astfel
de caz, instanța interpretează contractul specific, iar nu legea în general.

Două domenii ale dreptului contractual importante pentru asigurări sunt răspunderea
asumată în temeiul unui contract și încălcarea garanției.

Răspunderea asumată prin contract

Părțile la un contract consideră uneori că este convenabil ca una dintre părți să își asume
consecințele financiare ale anumitor tipuri de răspundere cu care se confruntă cealaltă.
Partea care își asumă răspunderea ar putea fi mai aproape de scenă, ar putea exercita mai
mult control asupra operațiunilor sau ar putea avea capacitatea de a răspunde mai eficient
la reclamații.

Un acord de menținere inofensivă este o dispoziție contractuală care obligă o parte să

își asume răspunderea juridică a unei alte părți. Această prevedere impune ca o parte să
"exonereze de răspundere și să despăgubească" cealaltă parte împotriva răspunderii care
decurge din activitatea (sau produsul) specificată în contract.

Încălcarea garanției
Garanțiile sunt promisiuni, scrise sau implicite, cum ar fi o promisiune a unui vânzător
către un cumpărător că un produs este potrivit pentru un anumit scop.

Legea contractelor reglementează, de asemenea, reclamațiile care decurg din încălcarea

garanției. Contractele de vânzare a bunurilor includ garanții sau promisiuni făcute de
vânzător. Legea implică, de asemenea, anumite garanții. Cumpărătorul în astfel de
contracte nu trebuie să dovedească neglijența din partea vânzătorului. Faptul că produsul
nu funcționează arată că contractul nu a fost îndeplinit.

Statutul

Răspunderea legală este răspunderea juridică impusă de o anumită lege sau lege.
Răspunderea legală există din cauza unor statute specifice. Deși dreptul cutumiar poate
acoperi o anumită situație, legea legală poate extinde, restricționa sau clarifica drepturile
părților vătămate în acea situație sau altele similare. Unul dintre motivele pentru o astfel
de legislație este încercarea de a asigura o despăgubire adecvată pentru vătămări, fără
dispute îndelungate cu privire la cine este vinovat. Exemple proeminente ale acestui tip
de răspundere legală implică legile auto fără culpă și legile de compensare a lucrătorilor.

Legi auto fără vină

Într-un efort de a reduce numărul de procese rezultate din accidentele auto, unele state au
adoptat legi "fără vină". Aceste legi recunosc inevitabilitatea accidentelor auto și
restricționează sau elimină dreptul de a da în judecată cealaltă parte într-un accident, cu
excepția cazurilor grave definite de lege. Victimele cu vătămări mai puțin grave își
colectează cheltuielile din buzunar de la propriile companii de asigurări, fără a fi nevoie
de proceduri judiciare costisitoare.

Legile privind compensarea lucrătorilor

Un astfel de statut elimină dreptul unui angajat de a da în judecată angajatorul pentru

majoritatea vătămărilor legate de muncă și, de asemenea, impune angajatorului
răspunderea automată (strictă) de a plăti anumite beneficii.

În locul principiului de drept comun al neglijenței, legile privind compensarea lucrătorilor

creează un sistem în care angajații răniți primesc beneficii specificate în aceste legi.
Atâta timp cât vătămarea este legată de muncă, angajatorul plătește prestațiile specificate,
indiferent de cine este vinovat.

Consecințele financiare potențiale ale expunerilor la pierderi din pasive

O persoană trebuie să suporte un prejudiciu clar pentru ca o pierdere de răspundere să
aibă ca rezultat o cerere valabilă. Celor care pot demonstra că a fost suferit un prejudiciu
sau o vătămare corporală reală, instanța poate acorda despăgubiri în plus față de
rambursarea cheltuielilor de apărare.

Prejudiciul se referă la o despăgubire pecuniară pe care o parte trebuie să o plătească

altei părți care a suferit pierderi sau vătămări corporale pentru care prima parte este
răspunzătoare din punct de vedere juridic.

Răspunderea juridică poate implica următoarele tipuri de daune:

 Daune compensatorii
 Daune punitive

Daunele compensatorii includ atât daunele speciale, cât și cele generale care sunt
destinate să despăgubească o victimă pentru prejudiciul suferit efectiv.

Daune speciale Cheltuielile specifice, din buzunar, sunt cunoscute sub numele de daune
speciale. În cazul cererilor de vătămare corporală, aceste daune includ, de obicei,
cheltuieli de spitalizare, cheltuieli medicale medicale și diverse, taxe de ambulanță, rețete
și pierderea salariilor pentru timpul petrecut departe de locul de muncă în timpul
recuperării.

Daunele generale sunt daune compensatorii acordate pentru pierderi precum durerea și
suferința, care nu au o valoare economică specifică.

Daunele punitive sunt despăgubiri acordate de o instanță pentru a pedepsi făptuitorii

care, prin acțiuni rău intenționate sau scandaloase, cauzează prejudicii altora.

Costuri de apărare

Aceste costuri includ nu numai onorariile plătite avocaților, ci și toate celelalte cheltuieli
asociate cu apărarea unei acțiuni în răspundere civilă. Astfel de cheltuieli pot include
cheltuielile de investigare, onorariile martorilor experți, primele pentru garanțiile
necesare și alte cheltuieli suportate pentru pregătirea și desfășurarea unui proces.

Activități și situații care conduc la expuneri la pierderi din pasive

Deși următoarea listă este departe de a fi exhaustivă, răspunderea poate rezulta din
oricare dintre următoarele expuneri:
  Automobile și alte mijloace de transport – Accidente care au ca rezultat
vătămări corporale, deces sau daune materiale ale unei alte părți.
 Sediu – Căderea accidentală a unei terțe părți la reședința sau sediul comercial.
 Operațiuni de afaceri – Produsele organizației ar trebui să fie lipsite de defecte
și trebuie să rezolve scopul, altfel ducând la răspundere din cauza defecțiunii.
 Operațiuni finalizate – Nava de lucru defectă poate duce întotdeauna la o cerere
de răspundere.
 Produse– Fabricarea produselor periculoase, utilizarea materiilor prime
periculoase, deșeurile periculoase rezultate din procesul de fabricație etc. sunt
exemple tipice.
 Publicitate– Trebuie solicitată permisiunea corespunzătoare și trebuie urmate
procedurile înainte de a lansa o reclamă a unui produs, altfel poate duce la o
reclamație de răspundere.
 Poluare– Multe tipuri de produse poluează mediul atunci când sunt aruncate. În
plus, fabricarea unor produse creează contaminanți care, dacă nu sunt eliminați în
mod corespunzător, provoacă afectarea mediului sau poluarea.
 Lichior– Persoanele în stare de ebrietate se amenință atât pe ele însele, cât și pe
ceilalți. Furnizorii de alcool pot fi responsabili pentru clienții sau oaspeții care
devin în stare de ebrietate și rănesc pe cineva în timp ce sunt beți.
 Activități profesionale – Avocații, medicii, arhitecții, inginerii și alți
profesioniști sunt considerați experți în domeniul lor și se așteaptă să efectueze în
consecință. Erorile și omisiunile (E &O) sunt acte de neglijență (erori) sau
inacțiuni (omisiuni) comise de o profesie în desfășurarea activității care dau
naștere răspunderii juridice pentru daune.

Dispoziții privind polița de asigurare de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere acoperă pierderile rezultate din vătămarea corporală a altor

persoane sau deteriorarea proprietății altora pentru care asiguratul este răspunzător din
punct de vedere legal și cărora li se aplică acoperirea.

Asigurarea de răspundere civilă diferă de asigurarea de proprietate în mai multe moduri:

 Cererile de asigurare a proprietății implică, de obicei, doar două părți –

asigurătorul și asiguratul. Asigurarea de răspundere civilă implică trei părți;
 Asigurătorul, asiguratul și o terță parte - reclamantul care introduce o plângere
legală împotriva asiguratului pentru vătămări corporale sau daune presupuse a fi
cauzate de asigurat. Deși reclamantul nu este parte la contractul de asigurare,
acesta este parte la soluționarea cererii de despăgubire.
 În asigurările de proprietate, asigurătorii plătesc daune unui asigurat atunci când
proprietatea acoperită este deteriorată de o cauză acoperită de pierdere în timpul
perioadei. În asigurarea de răspundere civilă, pe de altă parte, asigurătorul
plătește o terță parte în numele unui asigurat împotriva căruia a fost formulată o
cerere de despăgubire, cu condiția ca cererea de despăgubire să fie acoperită de
poliță.
 Polițele de asigurare a proprietății trebuie să clarifice ce proprietate și cauzele
pierderii acoperă polița. În schimb, polițele de asigurare de răspundere civilă
trebuie să indice activitățile și tipurile de vătămări sau daune care sunt acoperite.

Pentru a clarifica intentia contractului de asigurare, prevederile unei polite de asigurare

de raspundere civila trebuie sa raspunda la urmatoarele intrebari:

 Ce părți sunt asigurate?

 Ce activități sunt acoperite?
 Ce tipuri de vătămări sau daune sunt acoperite?
 Ce costuri sunt acoperite?
 Ce perioadă de timp este acoperită?
 Ce factori afectează valoarea plăților pentru daune?

Ce părți sunt asigurate?

Gradul de acoperire a răspunderii acordate altor părți decât asiguratul numit este
determinat de relația lor cu asiguratul numit, precum și de circumstanțe.

De exemplu, acoperirea răspunderii unei polițe tipice a proprietarilor de case se aplică:

 Asiguratul numit și soțul asiguratului numit, dacă soțul / soția este rezident în
gospodărie.
 Rudele asiguratului numit sau soțul/soția, în cazul în care rudele locuiesc în
gospodărie
 Copiii aflați în îngrijirea asiguratului numit sau a soțului/soției
 Orice persoană sau organizație responsabilă din punct de vedere legal pentru
animalele sau ambarcațiunile deținute de un asigurat (cu excepția situațiilor de
afaceri)
 Angajații care utilizează un vehicul acoperit, cum ar fi un tractor de gazon, și alte
persoane care utilizează un vehicul acoperit într-o locație asigurată, cu
consimțământul asiguratului numit.
Polițele de răspundere comercială, în afară de asiguratul numit, acoperă, de asemenea:

 Angajații asiguraților numiți

 Administratori imobiliari pentru numele asigurat
 Persoanele responsabile pentru proprietatea unui asigurat numit care a decedat
 Orice persoană care operează echipamente mobile deținute de asiguratul numit în
timp ce se află pe un drum public
 Orice organizație nou achiziționată sau formată de asiguratul numit timp de până
la un anumit număr de zile după ce a fost formată sau dobândită.

Ce activități sunt acoperite?

Anumite polițe precizează activitatea specifică sau sursa de răspundere acoperită.

În schimb, asigurarea de răspundere civilă generală acoperă toate activitățile sau sursele
de răspundere care nu sunt excluse în mod specific. Pe lângă excluderea acoperirii pentru
pierderile cel mai bine gestionate în altă parte, polițele de asigurare de răspundere civilă
generală conțin excluderi care se referă la expuneri neasigurabile, pierderi care pot fi
prevenite și expuneri care ar fi prea costisitoare pentru a fi asigurate.

Ce tipuri de vătămări sau daune sunt acoperite?

Vătămare corporală

Vătămarea corporală este orice vătămare fizică a unei persoane, inclusiv boala, boala și
moartea.

O poliță tipică de răspundere comercială generală definește vătămarea corporală după

cum urmează:

"Vătămare corporală" înseamnă vătămare corporală, boală sau boală suferită de o

persoană, inclusiv decesul care rezultă din oricare dintre acestea în orice moment.

Având în vedere definiția de mai sus, polița de răspundere comercială generală clarifică
faptul că acoperă cererile de despăgubire pentru vătămare, boală, boală și deces.

Pagube materiale

Daunele materiale sunt vătămări fizice, distrugerea sau pierderea utilizării bunurilor
corporale.

Politica de răspundere comercială generală definește daunele materiale după cum

urmează:
"Daune materiale" înseamnă:

a. Vătămarea corporală a bunurilor corporale, inclusiv toate pierderile rezultate din

utilizarea bunurilor respective; sau
b. Pierderea utilizării bunurilor corporale care nu sunt vătămate fizic.

În conformitate cu politica proprietarului, același lucru este definit după cum urmează: -

"Daune materiale" înseamnă vătămarea corporală, distrugerea sau pierderea utilizării

bunurilor corporale.

Prin urmare, definițiile de mai sus clarifică faptul că daunele materiale includ atât
pierderile directe, cât și pierderile elementului timp (sau indirecte).

Vătămare

În asigurări, termenul vătămare corporală este utilizat în general pentru a desemna

vătămarea, alta decât vătămarea corporală, care rezultă din delicte intenționate, cum ar fi
calomnia, calomnia sau încălcarea vieții private.

În scopuri de asigurare, delictele intenționate sunt considerate, de obicei, infracțiuni de

vătămare corporală și sunt fie excluse de la acoperire, fie sunt acoperite în mod specific
ca acoperire separată.

Câteva politici definesc vătămarea corporală într-un mod care include chiar și vătămarea
corporală, în afară de infracțiunile enumerate mai sus.

Cu toate acestea, interpretarea mai comună permite o acoperire separată pentru

vătămările corporale și vătămările corporale, caz în care acoperirea vătămărilor corporale
completează acoperirea vătămărilor corporale. De exemplu, polița de răspundere civilă
comercială generală include automat acoperirea vătămărilor corporale în cadrul unui
contract de asigurare separat. Acoperirea pentru răspunderea pentru vătămări corporale
poate fi adăugată prin aprobare la o politică a proprietarilor de case.

Prejudiciul publicitar

Prejudiciul publicitar include, de obicei, următoarele tipuri de infracțiuni:

 Calomnie și calomnie
 Publicarea materialelor care constituie o încălcare a vieții private
  Deturnarea ideilor publicitare sau a stilului de afaceri
 Încălcarea drepturilor de autor, a titlului sau a sloganului

Definițiile infracțiunilor de vătămare corporală și ale infracțiunilor de vătămare

publicitară se suprapun într-o oarecare măsură. Dar acest lucru nu duce la o acoperire
dublă. În plus, politica clarifică faptul că vătămarea corporală nu include infracțiunile
care implică activități publicitare și că vătămările publicitare se referă numai la
infracțiunile comise în cursul activităților publicitare.

Ce costuri sunt acoperite?

Polițele de asigurare de răspundere civilă acoperă, de obicei, două tipuri de costuri:

 Prejudiciul pe care asiguratul este obligat legal să îl plătească

 Costul apărării asiguratului împotriva cererii

Unele polițe acoperă și alte costuri, cum ar fi plățile suplimentare și plățile medicale.

Daune

O persoană care a suferit vătămări corporale, daune materiale sau vătămări corporale
pentru care asiguratul se presupune că este responsabil ar putea depune o cerere de
despăgubire. Cererea este adesea soluționată în afara instanței, iar asigurătorul plătește
reclamantului în numele asiguratului.

Cu toate acestea, răspunderea juridică ar putea implica următoarele tipuri de daune:

 Daune compensatorii
 Daune punitive

Daunele compensatorii includ atât daunele speciale, cât și cele generale care sunt
destinate să despăgubească o victimă pentru prejudiciul suferit efectiv.

Daune speciale Cheltuielile specifice, din buzunar, sunt cunoscute sub numele de daune
speciale. În cazul cererilor de vătămare corporală, aceste daune includ, de obicei,
cheltuieli de spitalizare, cheltuieli medicale medicale și diverse, taxe de ambulanță, rețete
și pierderea salariilor pentru timpul petrecut departe de locul de muncă în timpul
recuperării.
Daunele generale sunt daune compensatorii acordate pentru pierderi precum durerea și
suferința, care nu au o valoare economică specifică.

Daunele punitive sunt despăgubiri acordate de o instanță pentru a pedepsi făptuitorii

care, prin acțiuni rău intenționate sau scandaloase, cauzează prejudicii altora.

Majoritatea polițelor de asigurare de răspundere civilă nu precizează în mod specific dacă

sunt acoperite daunele punitive, menite să pedepsească asiguratul pentru un
comportament scandalos. Există anumite legi de stat care interzic acoperirea asigurării
pentru daune punitive.

Costuri și cheltuieli de apărare

Aceste costuri includ nu numai onorariile plătite avocaților, ci și toate celelalte cheltuieli
asociate cu apărarea unei acțiuni în răspundere civilă. Astfel de cheltuieli pot include
cheltuielile de investigare, onorariile martorilor experți, primele pentru garanțiile
necesare și alte cheltuieli suportate pentru pregătirea și desfășurarea unui proces.

Asigurătorul este obligat să apere un asigurat numai atunci când reclamantul invocă
vătămarea sau daunele cauzate de o activitate acoperită a asiguratului.

Cheltuielile suportate pentru apărare, cunoscute sub denumirea de cheltuieli de litigiu ,

sunt cheltuielile suportate pentru apărarea juridică, cum ar fi onorariile avocaților,
onorariile martorilor experți și costul cercetării juridice.

Plăți suplimentare

În polițele de răspundere, plățile suplimentare sunt sume pe care asigurătorul este de

acord să le plătească (în plus față de limitele de răspundere) pentru elemente cum ar fi
primele pentru cauțiuni și obligațiuni de apel, pierderea câștigurilor asiguratului din cauza
participării la procese și alte cheltuieli rezonabile suportate de asigurat la cererea
asigurătorului.

Cu alte cuvinte, aceste plăți suplimentare constau în următoarele:

 Toate cheltuielile suportate de asigurător

 Costul (până la o anumită limită) al obligațiunilor de cauțiune sau al altor
obligațiuni necesare
 Cheltuieli suportate de asigurat la cererea asiguratorului
 Pierderea veniturilor asiguratului (până la o anumită sumă pe zi) din cauza
participării la audieri sau procese la cererea asigurătorului.
Dobânda anticipată

Dobânda anterioară judecății este dobânda care ar putea rezulta din despăgubiri înainte de
pronunțarea unei hotărâri.

Dobânda post-judecată

Dobânda ulterioară pronunțării hotărârii este dobânda care s-ar putea acumula din
despăgubiri după pronunțarea unei hotărâri judecătorești în instanță și înainte ca banii să
fie plătiți.

Plăți medicale

Acoperirea plăților medicale acoperă cheltuielile medicale necesare suportate într-o

anumită perioadă de timp de către un solicitant (și, în anumite polițe, de către un asigurat)
pentru o vătămare acoperită, indiferent dacă asiguratul a fost vinovat.

Ce perioadă de timp este acoperită?

Asigurarea auto personală este de obicei scrisă pentru un termen de șase luni. Alte tipuri
de asigurări de răspundere civilă sunt de obicei scrise pentru o perioadă de un an, deși
sunt posibili și alți termeni ai poliței.

O poliță de asigurare de răspundere civilă prevede ce trebuie să se întâmple în timpul

perioadei de poliță pentru a "declanșa" acoperirea. În funcție de tipul de poliță,
acoperirea este de obicei declanșată de:

 Evenimente care au loc în timpul perioadei de politică (într-o politică bazată pe

evenimente)
 Revendicări făcute (trimise) în perioada poliței (într-o politică privind
revendicările)

Acoperirea bazei de apariție

Acoperirea bazată pe eveniment acoperă cererile de răspundere civilă care apar în timpul
perioadei poliței, indiferent de momentul în care cererea este depusă la asigurător.
Politicile privind evenimentele nu limitează perioada de timp în care poate fi depusă o
cerere. Atâta timp cât vătămarea sau deteriorarea are loc în timpul perioadei poliței,
acoperirea se aplică chiar și cererilor de despăgubire făcute ani mai târziu.

Acoperirea daunelor

Cereri de despăgubire de acoperire a răspunderii care au fost făcute (depuse) în timpul

perioadei de poliță pentru evenimente acoperite care au loc la sau după data retroactivă și
înainte de sfârșitul perioadei poliței.

O dată retroactivă într-o poliță de despăgubire este data la care sau după care trebuie să
apară vătămări sau daune pentru a fi recuperate.

Cu toate acestea, situația devine mai complicată în practică. Cererile de despăgubire

datorate vătămărilor care au loc înainte de această dată retroactivă nu sunt acoperite, chiar
dacă cererea este făcută în timpul perioadei poliței. De asemenea, polițele de evenimente
nu acoperă cererile de despăgubire care decurg din evenimente anterioare datei de
începere a poliței.

Din cauza reînnoirilor de perioadă și a posibilității ca asiguratul să transfere acoperirea de

la asigurător la altul, menținerea acoperirii continue fără lacune este probabil cea mai
mare dificultate în ceea ce privește acoperirea daunelor.

Ce factori afectează valoarea plăților daunelor?

Mărimea plății asigurătorului depinde de următoarele tipuri de provizioane de poliță:

 Limitele politicii
 Prevederi privind costurile de apărare
 Dispoziții privind "alte asigurări"

Limitele politicii

Limitele sunt exprimate în moduri diferite, după cum urmează:

 O limită pentru fiecare persoană este suma maximă pe care un asigurător o va

plăti pentru vătămarea unei persoane pentru o pierdere acoperită.
 O limită pentru fiecare eveniment este suma maximă pe care un asigurător o va
plăti pentru toate pierderile acoperite dintr-un singur eveniment, indiferent de
numărul de persoane vătămate sau de numărul părților care solicită daune
materiale.
  O limită agregată este suma maximă pe care un asigurător o va plăti pentru toate
pierderile acoperite pe parcursul perioadei acoperite a poliței.

Limite de divizare și limite unice

Limitele divizate sunt limite separate pe care un asigurător le va plăti pentru vătămări
corporale și pentru daune materiale.

O singură limită de răspundere este suma maximă pe care un asigurător o va plăti pentru
răspunderea asiguratului atât pentru vătămări corporale, cât și pentru daune materiale care
apar dintr-un singur eveniment.

Provizioane privind costurile de apărare

Majoritatea polițelor de răspundere nu plasează nicio limită în ceea ce privește costul
apărării. Singura limitare este că asigurătorul nu este obligat să plătească odată ce
întreaga limită a poliței a fost plătită în decontare.

Pe de altă parte, costurile de apărare sunt de obicei plătibile în plus față de limitele
poliței, iar limitele poliței includ doar plata daunelor.

Există anumite politici care prevăd că costurile de apărare ar trebui să se încadreze în

limita generală a politicii.

Dispoziții privind "alte asigurări"

În cazurile în care există mai mult de o poliță de asigurare care acoperă aceeași
proprietate, prevederea "Alte asigurări" dintr-o poliță va împiedica asiguratul să profite
de o cerere de despăgubire din toate polițele care acoperă proprietatea.

Capitolul 10

Gestionarea expunerilor la pierderi: gestionarea riscurilor

Managementul riscului este procesul de luare și implementare a deciziilor pentru a face

față expunerilor la pierderi. Aceasta implică identificarea expunerilor la pierderi și apoi
aplicarea diferitelor tehnici pentru eliminarea, controlul, finanțarea sau transferul acestor
expuneri.

Etapele implicate în procesul de gestionare a riscurilor

1. Identificarea și analizarea expunerilor la pierderi

Identificarea Analiza

Inspecția fizică Frecvența pierderilor

Sondaj privind expunerea la pierderi Pierderea severității
Flowchart

2. Examinarea tehnicilor de gestionare a riscurilor

Evitarea
Controlul pierderilor:
Prevenirea pierderilor
Reducerea pierderilor
Reținere
Transfer neasigurat
Asigurare

3. Selectarea celor mai potrivite tehnici

Decizii bazate pe criterii financiare

Decizii bazate pe orientări informale:
Nu reține mai mult decât îți poți permite să pierzi.
Nu păstrați expuneri mari pentru a economisi o mică primă.
Nu cheltuiți mulți bani pentru puțină protecție.
Nu luați în considerare asigurarea ca înlocuitor al controlului pierderilor.

4. Implementarea tehnicilor alese

Decideți ce trebuie făcut.

Decideți cine ar trebui să fie responsabil.
Comunicați informații despre gestionarea riscurilor.
Alocați costurile programului de gestionare a riscurilor.

5. Monitorizarea și modificarea programului de management al riscurilor

Monitorizați continuu programul de gestionare a riscurilor.

Revizuiți periodic programul de asigurare.
Revizuiți programul de gestionare a riscurilor după cum este necesar.
Pasul 1: Identificarea și analizarea expunerilor la pierderi

Identificarea expunerilor la pierderi

Pentru a gestiona expunerile la pierderi, un manager de risc trebuie mai întâi să le

identifice. Identificarea expunerilor la pierderi implică elaborarea unei liste complete a
expunerilor la pierderi și a posibilelor pierderi accidentale care pot afecta o anumită
gospodărie sau organizație.

Managerul de risc poate începe cu o inspecție fizică a spațiilor și apoi poate utiliza alte
instrumente care ajută la procesul de identificare, cum ar fi sondajele privind expunerea
la pierderi și diagramele.

Inspecție fizică

Cea mai simplă metodă de identificare a expunerii la pierderi este o inspecție fizică a
tuturor locațiilor, operațiunilor, rutinelor de întreținere, practicilor de siguranță,
proceselor de lucru și a altor activități.

Sondaj privind expunerea la pierderi

Un sondaj privind expunerea la pierderi este un instrument de gestionare a riscurilor sub

forma unei liste de verificare sau a unui chestionar care enumeră expunerile potențiale la
pierderi cu care s-ar putea confrunta o gospodărie sau o organizație.

Un sondaj privind expunerea la pierderi poate fi un instrument valoros pentru a ajuta

managerul de risc să identifice expunerile la pierderi ale organizației.

Punctul slab major al sondajului este că ar putea omite o expunere importantă, mai ales
dacă organizația are operațiuni unice care nu sunt incluse într-un formular standard de
sondaj. Prin urmare, sondajul trebuie utilizat ca ghid pentru a dezvolta o imagine
cuprinzătoare a operațiunilor organizației și a expunerilor la pierderi.

Flowchart

O schemă logică este o diagramă care descrie fluxul unei anumite operațiuni sau al unui
set de operațiuni conexe în cadrul unei organizații.

Responsabilii cu gestionarea riscurilor pot utiliza o diagramă pentru a identifica anumite

tipuri de expuneri la pierderi. O diagramă completează ancheta privind expunerea la
pierderi, furnizând o diagramă a expunerilor la pierderi din anumite operațiuni. De
asemenea, obligă managerul de risc să examineze fiecare aspect al operațiunii în detaliu.

Analiza expunerilor la pierderi

Analiza expunerilor la pierderi implică determinarea efectului financiar al unei pierderi

potențiale asupra gospodăriei sau organizației. Pentru a determina efectul financiar al
pierderilor, un manager de risc trebuie să măsoare atât frecvența probabilă, cât și
gravitatea pierderii.

Frecvența pierderilor

Frecvența pierderilor este un termen folosit pentru a indica cât de des apar sau se așteaptă
să apară pierderi. Frecvența pierderilor este utilizată pentru a prezice probabilitatea unor
pierderi similare în viitor.

Pierderile frecvente includ abraziuni și lacerații minore ale angajaților dintr-o fabrică de
producție, accidente auto minore cu o flotă mare de mașini și deteriorarea produselor la
un supermarket. Alte pierderi, cum ar fi cele cauzate de cutremure, tornade și uragane,
apar mult mai puțin frecvent.

Măsurarea exactă a frecvenței pierderilor este importantă, deoarece tratamentul adecvat al

expunerii la pierdere depinde adesea de frecvența cu care se așteaptă să apară pierderea.

Severitatea pierderii

Severitatea pierderii este un termen care se referă la valoarea în dolari a daunelor care
rezultă sau ar putea rezulta din expunerile la pierderi. Severitatea pierderilor este utilizată
pentru a prezice cât de costisitoare vor fi pierderile viitoare.

Estimarea corectă a gravității pierderii este esențială pentru a trata expunerea la pierdere.
Acest lucru permite, de asemenea, adoptarea tipului de tehnică de gestionare a riscurilor.

Cele mai multe pierderi de proprietate au o valoare finită și, prin urmare, este ușor să se
estimeze severitatea pierderii unei pierderi de proprietate decât o pierdere de datorie.

Pasul 2: Examinarea tehnicilor de gestionare a riscurilor

Tehnici de gestionare a riscurilor

Tehnică Ce face tehnica
Evitarea Elimină șansa unui anumit
tip de pierdere, fie prin
eliminarea unei expuneri
existente la pierdere, fie
prin neasumarea unei noi
expuneri
Controlul pierderilor Reduce frecvența și/sau
severitatea pierderilor
Exemplu
O familie decide să nu
cumpere o barcă și, prin
urmare, evită expunerile de
pierdere a proprietății și a
răspunderii asociate cu
proprietatea asupra bărcii.

1. Prevenirea Scade frecvența pierderilor O companie instalează un

pierderilor (numărul de pierderi) sistem de alarmă
antiefracție în încercarea de
a preveni spargerile.
Reduce severitatea
2. Reducerea pierderii O companie instalează un
pierderilor (valoarea pierderilor în sistem de aspersoare pentru
dolari) a reduce cantitatea de
daune cauzate de incendii
potențiale.
Reținere Reține integral sau parțial o O companie decide să nu
expunere la pierdere achiziționeze acoperire de
(intenționat sau coliziune pentru flota sa de
neintenționat), ceea ce vehicule și își pune
înseamnă că pierderile deoparte propriile fonduri
trebuie plătite cu fonduri pentru a plăti eventualele
disponibile sau alte active pierderi de coliziune.
Transfer neasigurat Transferă consecințele Într-un contract de
financiare potențiale ale închiriere, un proprietar
unei expuneri la pierderi de transferă chiriașului
la o parte la alta care nu expunerile la răspundere
este o companie de ale unei clădiri închiriate.
asigurări
Asigurare Transferă consecințele O familie achiziționează
financiare ale pierderilor proprietari de case și polițe
specificate de la o parte auto personale de la o
(asiguratul) la o companie companie de asigurări.
de asigurări în schimbul
unei taxe specificate
(primă).

Decizii bazate pe criterii financiare

Standardele de management financiar necesită, de obicei, luarea acelor alegeri care

promit să crească profiturile și/sau eficiența operațională.
Decizii bazate pe orientări informale

Nu reține mai mult decât îți poți permite să pierzi.

Nu păstrați expuneri mari pentru a economisi o mică primă.
Nu cheltuiți mulți bani pentru puțină protecție.
Nu luați în considerare asigurarea ca înlocuitor al controlului pierderilor.

Pasul 4: Implementarea tehnicilor alese de management al riscului

Punerea în aplicare a tehnicii alese necesită ca managerul de risc să ia decizii privind:

 Ce ar trebui făcut
 Cine ar trebui să fie responsabil
 Cum se comunică informațiile de gestionare a riscurilor
 Cum se alocă costurile programului

Deciderea a ceea ce trebuie făcut

Odată ce selecția tehnicilor s-a încheiat, managerul de risc trebuie să elaboreze detaliile
modului de implementare a acestora.

Deciderea cine ar trebui să fie responsabil