MUTAII N CADRUL PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE

- 2009 -

Cuprins
Cuprins........................................................................................................................................2 Cap. I Reflecii cu privire la mutaiile n cadrul produselor i serviciilor bancare....................2 Cap. II Inovaii n domeniul produselor i serviciilor bancare..................................................5 2.1. Private banking................................................................................................................6 2.2. Eurobondurile...................................................................................................................9 2.3. Smart cardurile...............................................................................................................10 2.4. Internet Banking.............................................................................................................10 2.5. Home Banking...............................................................................................................11 2.6. Mobile Banking..............................................................................................................11 Cap. III Sistemul informaional bancar....................................................................................12 Cap. IV Pensiile private...........................................................................................................16 4.1. Pensiile private obligatorii.............................................................................................17 4.2. Pensiile private facultative............................................................................................18 Concluzii...................................................................................................................................19 Bibliografie...............................................................................................................................20

Cap. I Reflecii cu privire la mutaiile n cadrul produselor i serviciilor bancare

Progresele nregistrate de sistemul bancar romnesc de-a lungul tranziiei la economia de pia au fost binevenite, bncile mbrind strategii bancare menite s le mbunteasc performanele i adaptndu-se treptat la creterea concurenei. Cu toate acestea, sistemul bancar romnesc mai are mult de parcurs pentru a ajunge din urm bncile din Uniunea European, din punct de vedere al gradului de dezvoltare i al performanei, dovada fiind indicatorii dezvoltrii sistemului bancar romnesc, n comparaie cu cei similari ai economiilor europene. n cadrul strategiilor bancare, preocuprile pentru introducerea de noi produse sau servicii bancare urmresc: satisfacerea unor cerine ale clienilor, n condiii de operativitate, cost i calitate superioare fa de cele ale concurenei; asigurarea unei game de produse i servicii, comparabil cu cele prestate de alte uniti bancare din ar sau din strintate; promovarea de ctre banc a unor soluii sau servicii specializate, demne de ncredere n blazonul bncii i care se adreseaz unor anumite categorii de clieni; combinarea, completarea sau adaptarea unor elemente ale produselor sau serviciilor de baz, care s fac posibil o mbuntire a perioadei de timp oferite, a preului de contractare sau a complexitii acestuia. Dezvoltarea sistemului bancar romnesc se ncadreaz, astfel, n tendina de globalizare care a dominat economia mondial n ultimele decenii, cu att mai mult cu ct serviciile financiare reprezint, alturi de informatic, unul din domeniile cu cea mai intens manifestare a acestui fenomen. De altfel, n cazul Romniei mai corect ar fi termenul de regionalizare, n condiiile n care capitalul strin prezent pe piaa bancar romneasc provine cu precdere din rile Uniunii Europene, contribuind la procesul de integrare a ntregii economii romneti n acest bloc comercial. Din aceast perspectiv suntem mai integrai dect ri precum Irlanda sau Suedia, unde mai mult de 50 % din sistemul bancar se afl nc n proprietate naional. Aceasta nu nseamn ns c, n viitor, cnd capitalul privat romnesc va cpta suficient for, noi bnci romneti nu vor putea aprea ca actori importani n sistem.
1

n unele domenii (de exemplu, leasing-ul), bncile comerciale au

profitat de mai slaba reglementare i supraveghere pentru a-i maximiza profiturile ntr-o pia insuficient de matur. n privina produselor noi, dup ce ani de zile bncile s-au orientat numai spre clienii instituionali (corporate), n ultimii ani a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la

Stoica, Ovidiu; Cpraru, Bogdan; Drago, Filipescu - Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005, p. 79

scurt timp de creditul imobiliar i ipotecar, segmentul de retail ncepnd s se apropie de poziia pe care o ocup n ri cu sisteme bancare dezvoltate. Dat fiind acest proces de regionalizare, tendinele care se manifest n sistemul financiar european i pun amprenta i asupra evoluiei pieei bancare interne. Astfel, aa cum pe plan european bncile mari vor s devin i mai mari i n Romnia este n plin desfurare un proces de concentrare, prin achiziii i fuziuni. De asemenea, conexiunea cu practicile bancare moderne, asigurat de bncile cu capital strin, la care se adaug creterea exigenei clienilor au condus la asimilarea rapid i la dezvoltarea unor servicii care implic tehnologie avansat. Sistemul bancar al unei ri reprezint coloana vertebral financiar a economiei de pia. Prin intermediul bncilor sunt redirecionate fluxurile monetare n economie, de la entitile economice ce au acces la resurse la un moment dat i care le plaseaz la bnci sub form de depozite bancare la entitile economice aflate n deficit de resurse i care apeleaz la credite bancare pentru finanarea acestui deficit. Viteza, volumul i preul intermedierilor financiare depind de strategiile de politic monetar ale Bncii Naionale a Romniei i de calitatea i performanele sistemului bancar romnesc. Dezvoltarea sectorului bancar, dinamizarea activitii bncilor vor determina intensificarea concurenei bancare, atitudinea bncilor schimbndu-se radical. Astfel, se renun treptat la ateptarea pasiv a solicitrii clienilor i se promoveaz din ce n ce mai mult strategia de apropriere fa de client. Produsele i serviciile bancare care dein ponderea cea mai mare din activitatea proprie bncilor comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, ncasrile i plile n conturi, scrisorile de garanie, efectuarea de operaiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete de economisire; n schimb, dintre produsele cu o pondere redus fac parte operaiunile de consultan economico-financiar de specialitate, pstrarea de valori n bnci, transport de numerar la sediul titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberrii de duplicate. Fiecare banc comercial are propria strategie n vederea extinderii paletei de produse i servicii bancare oferite, ceea ce nseamn fidelizarea clienilor deja existeni n baza lor de date, atragerea de noi clieni, creterea rentabilitii bancare i diversificarea resurselor din venituri, prin creterea comisioanelor, taxelor i spezelor bancare. Interferena sistemului bancar cu celelalte segmente ale pieei financiare i chiar cu spaiul economiei reale a condus la apariia unor produse i servicii de grani, cum ar fi: - servicii privind piaa de capital sau n legtur cu aceasta; - produse de tip bancassurance i legate de fondurile de pensii; 4

- consultan i suport n afaceri. Evident c nu toate instituiile de credit practic ntreaga palet de servicii permise, dup cum nu ofer nici ntreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv l reprezint, desigur, specializarea bancar, potrivit strategiilor i politicilor proprii de dezvoltare. Tehnologia i modificrile tot mai dese din timpul anilor 90 au pus la ncercare imaginea tradiional a bncilor. Cel mai dorit lucru n domeniul bancar a fost posibilitatea de a urmri ct mai bine cursul banilor i posibilitatea de a preveni unele situaii de lips a lichiditilor sau de risc bancar. n condiiile economiilor moderne, n activitatea bncilor s-au produs cteva mutaii semnificative: - amplificarea forei marilor bnci corelat cu intensificarea internaionalizrii i dezvoltrii inegale a bncilor pe naiuni; - substituirea progresiv a specializrii operaiunilor bancare cu universalizarea lor; - nregistrarea unor transformri sensibile n relaia dintre stat i bncile private; - accentuarea modernizrii tehnicilor i tehnologiilor de informatic bancar. Apariia internetului a revoluionat aproape toate domeniile de activitate, aducnd un avantaj major: obinerea de informaii n timp foarte scurt, att pentru utilizatorii individuali ct i pentru companii. Dezvoltarea puternic a internetului i telecomunicaiilor mobile nu a ocolit, din fericire, Romnia, astfel c o serie de industrii pot beneficia de avantajele majore ale noilor tehnologii. Astfel, industria bancar a venit n ultimii ani cu o noutate pe pia, lansarea serviciilor bancare electronice, o alternativ viabil la serviciile bancare clasice, care presupun prezena clientului la ghieul bncii. Serviciile bancare electronice sunt mprite n trei categorii: Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor tranzacii bancare cu ajutorul calculatorului conectat la internet (Internet Banking i Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking). Totui consumatorii sunt reticeni n privina metodelor alternative de plat oferite de bnci, alegnd varianta clasic a plii cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul n care bncile i dezvolt produsele i serviciile, dar n mod special modul n care sunt fcute cunoscute avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazut, un foarte bun control asupra plilor i un timp de realizare al acestora ct mai redus.

Cap. II Inovaii n domeniul produselor i serviciilor bancare

2.1. Private banking

Private banking n contextul actual desemneaz activitatea de consiliere financiar personalizat i administrare a banilor clienilor cu venituri mari sau care dein active lichide nsemnate. Activitatea de private banking are n vedere nevoile unice ale fiecrui client. n funcie de apetitul de risc, de obiective i de structura dorit are loc selectarea produselor n vederea construirii unui portofoliu coerent i personalizat pentru fiecare client. Obiectivele de investiie privesc riscul/randamentul pe total portofoliu. Globalizarea pieelor financiare a facilitat accesul clienilor private banking la mai multe produse, contribuind astfel la diversificarea eficient a portofoliului n scopul optimizrii randamentului. Clientul de private banking beneficiaz de relaia direct cu un bancher personal ca unic reprezentant al bncii. Bancherul personal are rolul de legtur ntre client i direciile/departamentele din cadrul bncii n scopul ndeplinirii nevoilor financiare ale acestuia n cel mai uor i complet mod. Ca o prim form de private banking, servicii exclusive au fost oferite anumitor clieni nc de la nceputurile activitilor bancare instituionalizate. Concretizarea ntr-un serviciu distinct a activitii de private banking i o dezvoltare nsemnat a serviciului au avut loc n Europa secolului 19, ns denumirea de private banking a fost folosit pentru prima oar n perioada interbelic. Serviciul de private banking este un serviciu de lux pentru clienii de lux. Clienii care au n conturile lor cel putin 100.000 de euro pot beneficia de toate ofertele unui astfel de serviciu bancar: dobnzi i comisioane mai avantajoase la credite, pachete de produse, carduri n care sunt incluse tot felul de faciliti (includerea unei asigurri sau a unor reduceri) i existena unui bancher personal. Ideea unui bancher personal se sprijin pe existena unui angajat specializat din acea banc. Acest angajat trebuie s-i consilieze clienii att n ceea ce privete modalitile de a acumula capital ct i n ceea ce privete modalitile de a-i conserva valoarea. Clientul nu va fi consiliat doar n ceea ce privete direcia pe care ar trebui s o ia sumele investite, banca i va spune chiar ce pondere din capitalul pe care l deine trebuie investit i ce instrumente de plasare a banilor sunt cele mai avantajoase. Active de peste un milliard de euro beneficiaz n Romnia de un tratament VIP, fiind gestionate prin sistemele de private banking. Sunt activele deinute de aproximativ 10.000 de romni sau oameni de afaceri strini care i desfoar activitatea n Romnia i care sunt clienii exclusiviti ai bncilor ce ofer serviciul de private banking la noi (BCR Erste, BRD Groupe Socit Gnrale, ING, Bancpost, Raiffeisen, Credit Europe Bank etc.). 6

Numrul bncilor care ofer acest serviciu este n cretere, deoarece i numrul potenialilor clieni de private banking crete. Pe de alt parte, i avantajele oferite de private banking sunt n cretere. n afara bancherului personal i a posibilitii de a construi portofoliul investiional n funcie de propriul profil de risc, clientul de private banking beneficiaz de comision zero pentru pachetul general, iar comisioanele pentru principalele operaiuni bancare sunt diminuate fa de tariful normal. Acest fapt este posibil tocmai pentru c bncile administreaz volume mari de bani. Datorit tendinei de cretere a activelor, bncile se gndesc s extind componentele portofoliului investiional. Pe lng investiiile n instrumentele cu venit fix, cele valutare i ale pieei de capital, instituiile financiare vor s introduc i componenta imobiliar (finanare pentru cumprarea de imobile n New York, Londra, Spania i Grecia, propus de Bancpost), singura condiie impus fiind ca investitorul s aleag un imobil de minimum un milion de euro. Clientul de private banking beneficiaz de bancherul su personal i de o discreie absolut, chiar atunci cnd drumul la banc este de neevitat. Majoritatea instituiilor financiare i-au construit o locaie aparte pentru clienii de top, unde nu intr orice persoan i care este situat n zone de lux sau foarte centrale. Clienii beneficiaz de serviciile dedicate ale unui bancher personal, consilierul de clientel, care are misiunea de a dezvolta relaia banc-client prin adaptarea unor soluii globale de investiii la particularitile fiecrui client. BCR ERSTE Serviciul private-banking al BCR Erste, operaional din 2004, gestioneaz n prezent portofoliile a peste 4.000 de clieni cu peste un miliard de euro n asset under management. Serviciile de private banking sunt oferite clienilor cu un portofoliu de peste 75.000 euro. BCR Erste a fost desemnat cea mai bun banc din Romnia n private banking de ctre revista Euromoney, premiul fiind decernat la gala premiilor Euromoney de la Londra.2 OTP BANK OTP Bank Romnia a lansat n anul 2008 serviciul de private banking, adresat clienilor care investesc prin intermediul bncii minim 50.000 de euro sau care ncaseaz ntrun cont curent deschis un venit lunar minim de 5.000 de euro. OTP Private Banking se axeaz, n principal, pe performana fondurilor investite, urmat de facilitarea tranzaciilor.
2

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/60349/BCR-4-000-de-clienti-de-private-banking.html

Clienii care solicit acest serviciu beneficiaz de consiliere profesional, soluii financiare adaptate riscului i nevoii de lichiditi, precum i de tranzacii personale rapide i confideniale. Acetia au acces la cont de la distan, prin internet, telefon sau fax, banca acordndu-le prioritate n preluarea i analiza tuturor solicitrilor, inclusiv de creditare, i condiii prefereniale pentru afacerile derulate prin intermediul companiilor pe care le dein.3 RAIFFEISEN Serviciul Raiffeisen Exclusive, lansat de Raiffeisen Bank n 2006, este dedicat clienilor si de top, persoane fizice. Cele mai importante valori care stau la baza acestui serviciu sunt profesionalismul, flexibilitatea, confidenialitatea. Raiffeisen Exclusive adaug o not personal serviciilor de calitate pe care le ofer, dedicnd fiecrui client un bancher personal i locaii dedicate n marile orae ale rii: Bucureti, Braov, Constana, Timioara, Iai. Raiffeisen Exclusive deine deja n portofoliul su peste 700 de clieni, volumul activelor aflate n administrare fiind n jur de 230 milioane de euro. Exist dou pachete distincte de servicii: un pachet pentru clienii ce dispun de sume ntre 40.000-100.000 euro i un pachet mai atractiv pentru clienii ce dispun de fonduri de peste 100.000 euro. Clienii care dispun de fonduri de peste 1 milion euro i i doresc portofolii mai sofisticate pot beneficia i de instrumente financiare pe pieele externe prin intermediul bncii Kathrein & Co banc de investiii private deinut de Raiffeisen Zentralbank sterreich AG n Austria. Raiffeisen Bank ofer o gam complet de servicii i produse de calitate pentru persoane fizice, IMM-uri i companii mari. Banca are peste 2,2 milioane de clieni persoane fizice, 130.000 IMM-uri i peste 5000 clieni corporaii mari i medii. Raiffeisen Bank deine reele exinse: 338 de uniti, 860 ATM-uri i peste 6.700 POS-uri. ncepnd cu anul 2007, Raiffeisen Bank completeaz conceptul de private banking cu expertiza echipei de Private Lending n domeniul creditrii retail, cu scopul de a sprijini atingerea obiectivelor investiionale ale clienilor si. Grupul Private Lending ofer soluii de creditare personalizate i posibiliti de finanare complexe pentru clienii persoane fizice ce solicit mprumuturi cu valoare de peste 300.000 euro.4 UNICREDIT IRIAC BANK
3

http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venit-lunar-de-minim-5-000euro-3103367 4 http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NnQFSYG Yzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMv NElVRS82XzNfMzBV?internetcontent_ID=835&actiune=internetcontent_ViewAction

Activele clienilor de private banking ai UniCredit iriac Bank, banc situat ntre primele apte din piaa bancar dup active, au depait 3,1 mld. euro. Numrul clienilor UniCredit iriac Bank care primesc servicii de private banking se ridic la peste 1.000 de persoane, fiecare avnd un portofoliu mediu de 200.000 de euro. Clienii de private banking ai UniCredit iriac Bank sunt persoane fizice cu active lichide de minimum 100.000 de euro. n anul 2009, UniCredit iriac Bank schimb strategia pe segmentul de private banking, anunnd triplarea pragului minim pn la 300.000 euro pentru clienii care vor s acceseze acest tip de servicii premium.5 BRD Suma minim pentru a avea acces la serviciile de private banking oferite de BRD este de 100.000 euro, sum ce ia n calcul valoarea ntregului patrimoniu relativ lichid i potenialul de cretere al acestuia. BRD pune la dispoziia acestor clieni i servicii speciale de consiliere i consultan. Consilierul de clientel are responsabilitatea de a efectua plasamente ct mai avantajoase pentru client, i acest fapt presupune consiliere profesional n domeniul investiiilor i al planificrii financiare precum i recomandri personale. Valoarea medie a unui portofoliu administrat este de aproximativ 650.000 euro. BANCPOST Eurobank EFG Private Banking asigur administrarea eficient a averii personale a clienilor si care dein n portofoliu sume ncepnd de la echivalentul a 200.000 euro, folosind resursele investiionale i tehnologice ale grupului internaional din care fac parte. Actualmente, banca deine un numr de 300 de clieni, cu active de peste 100.000 euro.6

2.2. Eurobondurile
Eurobondurile suverane sunt lansate pentru a fi folosite la finanarea deficitului bugetar. De asemenea, banii obinui din emisiunea de euroobligaiuni vor fi utilizai i pentru refinanarea datoriei publice, cu att mai mult cu ct va ajunge la scaden o emisiune de obligaiuni n valoare de 600 de milioane de euro, lansat n 2001, pentru care statul pltete
5 6

http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_banking.html http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html

un cupon de 10,63%. Romnia mai are n derulare o emisiune din 2002, cu o maturitate de zece ani, n valoare de 700 de milioane de euro i un cupon de 8,5%.

2.3. Smart cardurile

Cardurile cu cip, sau aa-numitele carduri inteligente, sunt carduri bancare cu un cip ncorporat, cu suficient capacitate de stocare pentru a oferi noi opiuni de plat i servicii i securitate sporit. Cu toate c acest tip de card aduce mult mai multe avantaje fa de cardurile tradiionale, n Romnia, piaa de profil este foarte mic, cardurile cu cip deinnd deocamdat sub 5% din segmentele de acceptare i de emitere. n Romnia, primul pas a fost fcut n aprilie 2005 de ctre BCR, prima instituie de credit care a acceptat carduri cu cip, dei nici o banc romaneasc nu emisese la acea vreme un asemenea instrument de plat. La 6 luni de la prima tranzacie pe un card cu cip efectuat n Romnia, n parteneriat cu BCR, ProCredit Bank a devenit prima banc emitoare de card cu cip din ara noastr. Totodat, i ING Bank a intrat pe piaa cardurilor cu cip. Numrul bncilor din Romnia care emit carduri cu cip a ajuns la patru, BRD fiind cel mai nou membru al acestui club restrns. Securitatea sporit a cardurilor este principalul lor avantaj. ns, pentru a-l fructifica la maxim este nevoie ca tot mai multe bancomate i POSuri s fie adaptate pentru a recunoate cipul. BRD este prima banc din Top 5 ce a introdus n ofert cardurile cu cip. Aceast tehnologie este disponibil n prezent doar la cardurile Maestro i Cirrus. Oficialii bncii i propun, ns, ca pn la sfritul anului cipul s poat fi ataat la toate cardurile din portofoliul BRD.7

2.4. Internet Banking

Internet Banking sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacii bancare prin intermediul internetului. Acesta permite clienilor s deruleze operaiunile cu banca i n afara orelor de program ale bncii, de oriunde au acces la internet. n cele mai multe cazuri pentru aceste operaiuni se utilizeaz un browser de web obinuit i o
7

http://www.curierulnational.ro/Finante %20Banci/2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recunoscute+de+prea+putine+bancomate

10

conexiune de internet obinuit. Nu este necesar utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de programe) special. Termenul mai larg utilizat n Romnia pentru astfel de servicii este Internet Banking, ns exist o serie de bnci, n special cele strine cu reprezentane n Romnia care utilizeaz i Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care ele le ofer clienilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Bankingul este un instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el comunic teoretic n permanen cu banca pentru a transmite instruciunile sale ctre aceasta. Vice-versa, din punct de vedere al bncii, Internet Bankingul este un serviciu cu valoare adaugat pe care banca l ofer clienilor si, ns este i o modalitate prin care banca transfer o parte din operaiunile sale curente de la ghieul sucursalei ctre un alt canal de comunicare. La limit, un serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o pagin de internet prin care el ordon pli i i consult situaia conturilor deschise la banc.

2.5. Home Banking

Home Banking este serviciul prin intermediul cruia clienii persoane fizice i companii pot efectua n condiii de maxim securitate operaiuni bancare fr numerar oricnd i de oriunde au acces la un calculator conectat la internet. Securitatea utilizrii este asigurat de un dispozitiv ce genereaz cte o parol unic ori de cte ori utilizatorul acceseaz acest serviciu sau efectueaz o tranzacie. Internet Banking este un sistem centralizat, aspect care prezint cteva avantaje majore. Este vorba, n primul rnd despre faptul c toate unitile dispun de aceleai funcionaliti i beneficiaz n acelai timp de mbuntirile aduse sistemului, i prin urmare de o mai mare coeren. Existena unui sistem de referin unic i centralizat garanteaz c principiile de lucru sunt identice n ntreaga reea. Printre avantaje se numr i faptul c sistemul funcioneaz n timp real.

2.6. Mobile Banking

11

Telefoanele mobile ale zilei de mine nu vor fi doar simple terminale bancare, ele tind s devin centre de comunicare complete, cu funcii care vor putea s nlocuiasc tranzaciile cash. Ca poart de acces la internet, telefoanele mobile sunt destinate s revoluioneze modul n care vor avea loc tranzaciile bancare. Utiliznd tehnologii noi, mai sigure i mai uor de utilizat, mobile banking devine realitate i WAP (Wireless Access Protocol) este cheia spre aceast realitate. Totui, dintre toate aplicaiile comerciale care devin acum posibile, atenia este focalizat asupra tranzaciilor bancare mobile (mobile banking). Experii se asteapt ca terminalele mobile s domine aceast pia, nlocuind PC-urile ca mijloc principal de tranzacionare. Cu posibilitatea de accesare direct a clienilor, noua soluie de acces mobil pe baz WAP promite s ofere un canal de lucru alternativ pentru bnci i case de economii. Totui, sucursala bancar, mai ales n Romnia, rmne nc principala legatur ntre bnci i clienii lor, canalele de distribuie mai moderne ca internet bankingul sau mobile bankingul fiind departe nc de a fi primite bine de clieni. Dei gradul de penetrare al computerelor personale este nc redus n Romnia, tot mai multe bnci vor ncepe s dezvolte internet bankingul, cu att mai mult cu ct acesta va fuziona n curnd, din punct de vedere tehnologic, cu mobile-bankingul. Tot mai multe bnci au mizat n strategia lor pe oferirea de produse de tip internet banking sau mobile banking, dar dat fiind cultura bancar nc precar la nivelul marii majoriti a populaiei, lumea prefer s mearg direct la banc, s vad cu proprii ochi funcionarul bancar i s citeasc ceea ce semneaz. Mobile Banking este serviciul ce permite clientului unei bnci s cear i s primeasc informaii despre contul su, despre limitele de creditare sau s fac pli de facturi sau transferuri de fonduri cu ajutorul telefonului mobil.

Cap. III Sistemul informaional bancar

Utilizarea noilor tehnologii pentru dezvoltarea i administrarea aplicaiilor

informatice precum i achiziionarea unor module de soft bancar adaptate la standarde internaionale a fost o cerin permanent pe care bncile au avut-o n vedere la dezvoltarea i implementarea produselor bancare pe care le ofer clienilor. Acestea se bazeaz pe o 12

puternic infrastructur tehnic i se constituie suportul pentru implementarea produselor soft ce permit oferirea de servicii on-line, decontare rapid, operativitate n servirea clienilor la ghiee. Toate operaiunile de dealing executate n front-office sunt validate on-line de ctre back-office, care genereaz automat nregistrarea acestora n contabilitate i n situaii operative. Fluxul de prelucrare permite securizarea tranzaciilor i controlul permanent al finalizrii acestora. Prin produsele utilizate se asigur automatizarea operaiilor de afaceri documentare i a plilor externe. Aceast aplicaie, pornind de la emiterea operaiilor, permite importul automat n bazele de date proprii a tuturor mesajelor swoft recepionate. Personalul specializat n informatic supravegheaz aplicaiile informatice elaborate de Banca Central i sunt exploatate n cele trei compartimente funcionale ale bncii: a) Contabilitate, conturi i viramente, b) Credite i operaiuni valutate, c) Caserie. La casa de schimb valutar se utilizeaz programul de editare a buletinelor de schimb valutar, verificarea bancnotelor, verificarea cecurilor de cltorie n valut. Informaia reprezint una din resursele eseniale ale unei organizaii, ea fiind necesar tuturor activitilor manageriale n realizarea atributelor managementului modern. n acest sens sistemele de gestiune ale informaiilor constituie un instrument utilizat de managerii bancari, indiferent de nivelul ierarhic i domeniul de activitate, pentru fundamentarea i adoptarea deciziilor, pentru administrarea i controlul activitilor. Un sistem informaional bancar descrie fluxurile i circuitele informaionale ale bncii, adic crearea, utilizarea, stocarea informaiilor, iar echipamentele electronice care asigur aceste operaiuni i programele de prelucrare a informaiei reprezint tehnologia informaional. Factorii care au determinat informatizarea extins a serviciilor bancare sunt: a) extinderea cheltuielilor cu personalul; b) modificarea i restructurarea activitilor bancare i a celor financiare; c) creterea i diversificarea cererii clienilor; d) majorarea costurilor pentru ntreinerea reelelor bancare. Dezvoltarea tehnologiei informaiei n sectorul bancar are i a avut un impact evident asupra bncii sub trei aspecte : a) asupra managementului bancar precum i asupra calificrii i structurrii personalului; b) asupra relaiilor cu clienii, banca orientndu-i activitatea spre pia, spre clieni; 13

c) supra mediului intern al activitii bancare referitor la sigurana locurilor de munc, activitatea n echip, flexibilitatea activitii. Tehnologia informatic realizeaz n banc o serie de activiti referitoare la nregistrare, prelucrare, furnizare a informaiilor, aceasta contribuind la asistarea procesului adoptrii deciziilor n cadrul bncii. n cadrul procesului de adoptare a deciziilor sunt utilizate trei tipuri de informaii : strategice, tactice i operaionale. Aceste tipuri de informaii sunt difereniate n funcie de utilizatori, modul de utilizare i deschideri temporale. Informatica bancar cuprinde activiti legate de proiectarea i exploatarea sistemelor de prelucrare automat a informaiilor n scopul creterii eficienei activitilor bancare. Sistemul informatic constituie o component a sistemului informaional care asigur culegerea, prelucrarea, transmiterea i stocarea datelor cu ajutorul sistemelor de calcul. Tehnologia informaiei permite gestionarea informaiilor strategice, transmiterea informaiilor precum i disponibilizarea informaiilor referitoare la pia, mediu, concuren. Prelucrarea i preluarea n sistemul informaional bancar a datelor se clasific dup mai multe criterii : a). din punct de vedere al gradului de prelucrare: - informaii bancare elementare: precizeaz aspectul direct msurabil. (ex.: numerar ncasat sau pltit); - informaii bancare complexe: rezultate din prelucrarea datelor primare. Aceste informaii pot fi definitive sau intermediare . b). dup modul desfurrii operaiunilor informaiile bancare pot fi: - informaii operative: evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evidenei activitii bancare; - informaii postoperative: sunt cele care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect;8 - informaii previzionale: se refer la operaiile ce se vor produce n viitor i se utilizeaz cu prioritate n activitatea de programare bancar. 9 Un rol deosebit n cadrul sistemului informaional bancar revine activitii de prelucrare elementar a informaiilor. Drept urmare, informaiile bancare constau n totalitatea mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.
8 9

Diaconescu, Mariana, Bnci, Sisteme de pli, Riscuri, Editura Economic, Bucureti, 1999, p. 154 - 156 Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2002, p. 112

14

Proiectarea propriu-zis a informaiilor bancare se realizeaz n mai multe etape: - adaptarea documentelor bancare la cerinele sistemului de prelucrare electronic a datelor; - codificarea informaiilor bancare; - elaborarea schemei logice prin care se stabilete fluxul prelucrrii automate a informaiilor; - constituirea fiierelor i elaborarea programelor. Bncile trebuie s gseasc noi metode de a-i atrage noi clieni oferind servicii la standardele mondiale i desfurnd activitatea de creditare conform acestor standarde, adaptndu-se i la condiiile pieei romneti. O modalitate modern i eficient de mbuntire a calitii deciziei de creditare o constituie i implementarea de programe informatice speciale destinate stimulrii deciziei de creditare, programe ce reduc nu numai costul i timpul necesar procesrii datelor i obinerii rezultatului, ci contribuie i la creterea nivelului calitativ al deciziei, eliminnd astfel factorii subiectivi ce pot influena un analist uman. Dintre soluiile informatice pentru sistemul bancar, cele mai eficiente sunt programele bazate pe inteligena artificial. Exist programe concepute pentru a raiona n scopul rezolvrii problemelor pentru care n mod obinuit se cere o expertiz uman considerabil, i anume sisteme expert. Spre deosebire de majoritatea programelor de calcul, care cer informaii complete pentru luarea deciziilor, sistemele expert sunt proiectate s gseasca soluia optim pe baza datelor disponibile, asemenea unui expert uman. Un sistem expert este un program care analizeaz cunotinele i raioneaz pentru obinerea rezultatelor ntr-o activitate dificil ntreprins uzual doar de experi umani. Aceste sisteme ofer trei avantaje deosebite: replicarea expertizei, cunotine documentate n domeniu, oportunitatea de a captura i stoca cunotine. Cele mai avansate companii expert sunt cele de asigurri i bncile, care promoveaz expertiza continu prin programe de instruire pe scar larg. Un sondaj recent arat c n S.U.A. 35% dintre firmele de brokeraj, 50% dintre bnci i 80% dintre companiile de asigurri investesc masiv n sistemele expert. Utilizarea sistemelor expert pentru simularea deciziei de creditare are o serie de efecte benefice nu numai supra activitii de creditare, ci i asupra ntregii activiti desfurate de ctre banc. Aceste efecte pot fi grupate n trei mari categorii: reducerea costurilor de prelucrare a creditelor prin utilizarea de sisteme expert de credite. Aceasta se datoreaz faptului c sistemele expert asigur posibilitatea de realizare a unei expertize de ctre un personal mai puin pltit, mbuntind n acelai timp i productivitatea acestora. 15

realizarea de valoare adugat se datoreaz faptului c prin utilizarea de sisteme

expert banca asigur servicii mai bune din punct de vedere calitativ, un nou tip de produs, precum i realizarea de avantaje competitive. Efectele valorii adugate realizate n urma utilizrii acestor sisteme se concretizeaz n servicii mai consistente, descentralizate i adecvate clienilor. pregtirea personalului lipsit de experien. Cu ajutorul sistemului expert se realizeaz un mediu propice nvrii tehnicilor de acordare a creditului i de realizare a analizei acestuia de ctre personalul tnr din banc, lipsit de experien.

Cap. IV Pensiile private

Reforma pensiilor n Romnia este reglementat prin legea 411/2004 cu modificrile i completrile ulterioare i de normele emise de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Banca Mondial, instituia care a recomandat i supravegheat aplicarea sistemelor de pensii private multipilon n Europa Central i de Est (inclusiv Romnia) i alte circa 20 de state din lume, i afirm sprijinul i susinerea pentru sistemele de pensii private obligatorii i

16

pentru meninerea cadrului legislativ iniial, adoptat de fiecare ar la startul reformei sistemului de pensii (n Romania, 2007).

4.1. Pensiile private obligatorii

Odat cu instaurarea sitemului de pensii private n Romnia, tot mai multe bnci i-au diversificat serviciile oferite clienilor i s-au artat interesate n administrarea fondurilor de pensii private. n vederea asigurrii unui venit n perioada pensionrii, salariaii cu vrste de pn la 35 de ani au fost nevoii, de la 1 august 2007, s aleag un fond de pensii obligatoriu, administrat privat. Acetia au avut la dispoziie patru luni pentru a-i preciza opiunea, dup care, angajaii care nu i-au ales un fond de pensii la care s contribuie au fost distribuii aleator de CSSPP. Concurena mare de pe piaa bancar a determinat bncile s-i pun n aplicare strategiile de marketing, ncepnd demararea unor campanii publicitare cu accent pe stabilitatea, sigurana, ncrederea pe care o ofer clienilor, cu scopul atragerii a ct mai muli participani la fondul de pensii administrat de acestea. Printre cei mai importani adminitratori de pensii private obligatorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private amintim: S.C. ING FOND DE PENSII S.A.; S.C. BRD FOND DE PENSII S.A.; S.C. BCR ADMINISTRARE FOND DE PENSII S.A.; S.C. OTP FOND DE PENSII S.A.; S.C. BT AEGON FOND DE PESNII S.A. .a.m.d. ING este prima companie care a primit autorizaie de constituire a ING Fond de Pensii S.A. ca administrator al fondului de pensii administrat privat. BRD Groupe Socit Gnrale este acionar al BRD Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. - deine 49% din aciuni, alturi de SOGCAP (51% din aciuni). Banca Comercial Romn este acionar majoritar a BCR Administrare Fond de Pensii, deinnd 99,99 % din aciunile acesteia. OTP Fond de Pensii, construit n jurul OTP Bank, face parte din OTP Group alturi de OTP Garancia Asigurri, OTP Leasing Romnia, OTP Consulting Romnia i OTP Asset Management.

17

BT AEGON Fond de Pensii S.A. este un parteneriat ntre Banca Transilvania i AEGON NV din Olanda. Banca Transilvania S.A. deine jumtate din aciunile BT AEGON.

4.2. Pensiile private facultative

Sistemul de pensii facultative este conceput astfel nct s asigure participanilor aflai la vrsta pensionrii un venit suplimentar fa de pensia de stat. Acest venit suplimentar este realizat prin intermediul fondurilor de pensii facultative, administrate n condiii prudeniale, de profitabilitate, pe principiul diversificrii riscurilor. Sistemul de pensii private facultative a intrat n vigoare de la 1 mai 2007 i este finanat din contribuiile suplimentare, fiind deschis persoanelor de pn la 52 ani. O persoan poate contribui la acest sistem cu cel mult 15% din venitul brut i poate beneficia de pensie cnd mplinete 60 de ani. Avantajul aderrii la acest tip de pensie se refer la deductibilitatea fiscal att pentru angajat ct i pentru angajator (n limita a 200 euro anual pentru fiecare) n momentul cotizrii. Allianz iriac a fost prima companie de pensii private care a anunat nceperea vnzrilor de pensii private facultative. Allianz administreaz fondurile AZT Moderato i AZT Vivace. La rndul lor, ING administreaz fondurile ING Clasic i ING Optim; Aviva - fondul Pensia mea; OTP Garancia Asigurri - fondul OTP Strateg; iar fondul BCR se numete BCR Prudent. Toate aceste fonduri fac parte din categoria celor cu risc mediu, ceea ce nseamn c majoritatea banilor (contribuiile lunare pentru o pensie) sunt investii n instrumente financiare cu venituri sigure, fixe, ns cu randamente mici sau moderate. Numai o mic parte (maxim un sfert sau o treime) sunt investii n instrumente financiare cu randamente mari (aciuni bursiere), dar care au i risc mare pe termen scurt. Primele contribuii n sistemul pensiilor private facultative (pilonul III) au nceput s fie colectate n mai 2007. n prima jumtate a perioadei de aderare la fondurile de pensii administrate privat, majoritatea operatorilor nu i-au atins cota de pia pe care i-au propus-o la nceputul campaniei. ING a raportat peste 760.000 de participani la fondul su administrat privat, obinnd astfel 34,6% din piaa. Considernd cota pe care i-a propus-o compania olandez pentru aceast perioad, de 30%, putem spune c se afl n faa unui obiectiv ndeplinit.

18

Fondul de pensii facultative BCR Prudent, a atras 11.437 de participani pn pe 28 decembrie 2007 i avea active nete de 7,07 milioane lei, reprezentnd 49,7% din pia, potrivit datelor de arbitrul pensiilor private. Numrul total de participani atras de cele apte fonduri de pensii facultative era de 55.333 la 28 decembrie 2007, dup cum arat datele publicate de CSSPP. AZT Moderato a atras 13.280 de participani i a ajuns la o valoare a activului net de 2.639.625 lei, ING Clasic are 7.737 de participani i un activ net de 1.805.525 lei, AZT Vivace - cu un activ net de 1.204.667 lei i 10.331 participani, Pensia Mea - 8.293 de participani, cu un activ de 700.457 lei, ING Optim - cu un activ net de 801.750 lei i 4.036 de participani i BCR Prudent - 11.437 de participani i un activ net de 7.076.971 lei. Raiffeisen Asset Management (parte a Grupului Raiffeisen) a obinut autorizarea fondului de pensii facultative ( pilonul III) Raiffeisen Acumulare n iunie 2008.

Concluzii
Necesitatea calitii serviciului este o problem real pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Bncile trebuie s monitorizeze nivelul acestuia i s se asigure c este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancar. Calitatea serviciilor i continuitatea n oferta de produse i servicii vor ajuta la creterea fidelizrii

19

clienilor, acetia fiind astfel mai puin tentai s evalueze alternativa utilizrii serviciilor concurenei. n condiiile economiilor moderne, n activitatea bncilor s-au produs cteva mutaii semnificative: - amplificarea forei marilor bnci corelat cu intensificarea internaionalizrii i dezvoltrii inegale a bncilor pe naiuni; - substituirea progresiv a specializrii operaiunilor bancare cu universalizarea lor; - nregistrarea unor transformri sensibile n relaia dintre stat i bncile private; - accentuarea modernizrii tehnicilor i tehnologiilor de informatic bancar. Dezvoltarea puternic a internetului i telecomunicaiilor mobile nu a ocolit, din fericire, Romnia, astfel c o serie de industrii pot beneficia de avantajele majore ale noilor tehnologii. Astfel, industria bancar a venit n ultimii ani cu o noutate pe pia: lansarea serviciilor bancare electronice, o alternativ viabil la serviciile bancare clasice, care presupun prezena clientului la ghieul bncii. Serviciile bancare electronice sunt mparite n trei categorii: Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor tranzacii bancare cu ajutorul calculatorului conectat la internet (Internet Banking i Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking). Consumatorii sunt reticeni ns n privina metodelor alternative de plat oferite de bnci, alegnd varianta clasic plii cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul n care bncile i dezvolt produsele i serviciile, dar n mod special modul n care sunt fcute cunoscute avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazut, un foarte bun control asupra plilor i un timp de realizare a acestuia ct mai redus. Decizia de a apela la aceste noi servicii i produse bancare este legat i de poziia financiar a consumatorilor, dar i de natura tranzaciilor pe care le desfoar. Cu ct inovaiile acestor produse i servicii vor fi mai apropiate de cele cunoscute deja de consumatori, renunarea la metodele tradiionale va fi mai rapid i n rate tot mai mari.

Bibliografie
1.

Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2002

20

2.

Cocri, Vasile, Chirlean, Dan, Economie bancar, Ediia a II-a, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008 Diaconescu, Mariana, Bnci, Sisteme de pli, Riscuri, Editura Economic, Bucureti, 1999 Stoica, Ovidiu; Cpraru, Bogdan; Drago, Filipescu - Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005

3.

4.

Webografie:
1. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/60349/BCR-4-000-de-clienti-de-privatebanking.html [Accesat 01.04.2009] 2. http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venitlunar-de-minim-5-000-euro-3103367 [Accesat 02.04.2009] 3. http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_Qjz KLN443NnQFSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/b ase64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82XzNfMzBV? internetcontent_ID=835&actiune=internetcontent_ViewAction [Accesat 29.03.2009] 4. http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_ banking.html [Accesat 06.04.2009] 5. http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html [Accesat 05.04.2009] 6. http://www.curierulnational.ro/Finante%20Banci/2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recu noscute+de+prea+putine+bancomate [Accesat 05.04.2009]

21