CARDURILE

1.Istoricul apariiei cardurilor Iniial cardul a avut forma unor bonuri valorice n schimbul crora se puteau faceachiziii de la comerciamii care au acceptat s participe la acest plan de creditare. Comercianii care vindeau mrfuri, de rugul de valori mici, n schimbul acestor bonurivalorice, le depuneau periodic la banc, iar banca factura cumprtorilor contravaloareaacestora. Primul card a fost creat n anul 1950 i a fost un card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca DINERS CLUB CARD. La sfritul anului 1950 existau deja 20.000 de posesori ai acestor cri de credit. Dup nc un an, cartea era acceptat n aproape toate marile orae ale Americii iar valoarea plilor era de 325.000 USD, cu un profit net aferent de 60.000 USD. La nceputul deceniului ase, Diners Club trece oceanul i nfiineaz prima reprezentan n Marea Britanie.Diners Club devine prima carte de credit acceptat internaional de oamenii de afaceri din Marea Britanie, Canada, Cuba i Mexic. Hotelurile i restaurantele din ri cu tradiie turistic ncep s accepte crile de credit. n anul 1957, dup numai cinci ani de la nfiinare, Diners Club avea deja 200.000 deposesori de carduri.

Anul 1958 a fost remarcabil pentru dezvoltarea cardurilor universale. n acest an a fost creat cardul Carte Blanche care iniial, a fost un card particular al corporaiei hoteliere Hilton. Pe 1 octombrie a fost emis primul card American Express, iar peste un an aceast companie deinea 32 de mii de ntreprinderi i peste 475 de deintori de carduri. n anii 50 peste 100 de bnci americane au demarat propriile programe privindcardurile de credit. Cu toate acestea, perioada nou n dezvoltarea businessului cu carduri anceput atunci cnd au intrat pe pia bncile americane: Bank of America i Chase ManhattanBank.Bank of America a lansat cardul BankAmericard.Pe msura creterii programelor de card majoritatea bncilor s-au confruntat cu primulobstacolcaracterul local al deservirii cardurilor sale. n 1966 Bank of America a nceput sofere licene de emitere a cardurilor BankAmericard altor bnci.Ca rspuns la aceasta, cteva bnci mari concurente ale Bank of America au creatpropria Asociaie interbancar de carduri- ICA (Interbank Card Association). n 1969 aceastasociaie a procurat drepturile asupra cardului Master Charge.La rndul lor, bncile ce emiteau Bank Americard au insistat ca programul de carduris fie scos de sub controlul Bank of America, astfel n iulie 1970 a fost creat NBI (NationalBankAmericard Incorporated). La nceputul anilor 70 m SUA s-au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor universale: NBI i ICA. Bncile care ncepuser emiterea cardurilor s-au alturat fie la NBIfie la ICA.Bank of America i Chase Manhattan, n octombrie 1976 au depus cerere pentru adeveni membri n Asociaia interbancar de carduri pentru emiterea cardurilor Master Charge.Paralel cu dezvoltarea pieiii americane avea loc i internaionalizarea operaiilor cucarduri. Ea a nceput nc din 1951, cnd Diners Club a eliberat prima licen pentru utilizareanumelui i sistemului su n Marea Britanie.Concurena asociaiilor de carduri a continuat i n Europa. n 1974 ICA a fcut un pasnsemnat n lupta de concuren cu BnakAmericard fcnd o nelegere cu sistemul britanicAccess Card care intr n Asociaia Eurocard i astfel ncepe colaborarea dintre Eurocard iAsociaia intrebancar de carduri americane ce emitea
2

Master Charge.Aceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1976 NBI a schimbatdenumirea cardului BankAmericard n cunoscuta VISA. La fel a procedat n 1980 i ICAredenumind cardul n MasterCard.Eurocard de asemenea nu a staionat. Lrgind colaborarea cu Mastercard, aceastasociaie, pe msura apariiei noilor tehnologii, a ncheiat nelegeri cu companiile Cirrus iMaestro, ceea ce a permis s extind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor pentru ridicarea numerarului de la bancomate. La sfritul anului 1992 a avut loc unireaEurocard Interbational cu sitemul de pli Eurocheck. Organizaia nou a fost numit EuropayInternational.Primele carduri erau din carton, pe care datele erau fie scrise, fie presate. Au nceputapoi s foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau i au aprut cardurile plastice.Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msuradezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic. Pe care se pstreazinformaia de baz despre client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr aembosa informaia pe suprafaa ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic, cepermite obinerea infotmaiei de pe banda magnetic.Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare i nici de plastic.Destinaia lor consta n confirmarea credibilittii deintorului n afara bncii. Ele au aparut nSUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos nc la sfritulsecolului XIX. Deja n anul 1914 unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei maibogai i permaneni carduri speciale pentru a-i pstra drept clieni. n anul 1928 companiaFarrington Manufacturing din Boston a emis primele plci de metal pe care se scria n relief adresa i care se eliberau clienilor de ncredere. Vnztorul introducea placa ntr-o mainspecial numit imprinter i informaia de pe plac se imprimau pe cec. n anii urmtori aufost inventate categorii ale schemei creditar-financiare, ca rata minim lunar de rambursare acreditului, perioada aminrii, adica creditarea fr dobnd, i multe altele.

2. Caracteristici conceptuale i tehnologice ale cardului

2.1. Definirea cardului Cardul reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorul autorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cardul faciliteaz legtura financiar ntre comerciani i consumatori, fiind o simpl cheie de accesla un cont bancar: acela al deintorului de card.Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur i posibilitatea obinerii necondiionate de numerar fie de la automatele de bani (ATM) fie de la ghieele bncii (n cazul sumelor mari), nlturndu-se astfel orice barier funcional de utilizare. Datorit acestor caracteristici, cardul este un instrument de plat universal aplicabil i global acceptabil.Conform Regulamentului numrul 6 din 14 noiembrie 1995, capitolul l , articolul 2,cartela de plat, care va fi denumit, conform practicii internaionale, cardul, este definit ca fiind un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care semnaleaz c deintorul su ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plat, conferit de emitent;un card este acceptabil de ctre comerciant ca mijloc de plat, de ctre deintor, a obligaiilor asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de servicii sau obinerea de avansuri n numerar de la comerciant, n termenele i n condiiile legii, a obligaiilor reciproce i a altor reglementri aplicabile ."Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plat conform condiiilor n care a fost emis, stipulate prin obligaii reciproce. Cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plat, dar deine i o caracteristic proprie, i anume aceea de a permite obinerea necondiionat de numerar.Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit introducerii pescar larg a innoirilor tehnologice desfurate n ansamblul tehnicilor informatice,electronice, telematice, n msur s faciliteze schimbul de fonduri fr support de hrtie i implicnd o relaie principal tripartit ntre bnci, comerciani i consumatori.Experimental, cardul a putut fi conceput i aplicat pe
4

msura evoluiei cercetrilor tiinifice n domeniu. n fapt, cardul a intrat definitive n familia instrumentelor de plat,atunci cnd aplicarea tuturor inovaiilor componente ce putea fi dirijat la dimensiuni de mass-a dovedit eficient, respectiv cnd s-a produs o scdere semnificativ a preurilor producieide mas a tehnologiei echipamentelor i reelelor care s fie convenabil, att la nivelulbncilor, la nivelul comercianilor i a altor factori implicai, ct i la nivelul utilizatorilor,persoane fizice, primordial.

2.2. Conceptul general al cardului Caracteristica primordial a cardului este dat de natura sa tehnologic. Cardul este unansamblu de tehnologii privind : - recepia, prelucrarea i stocarea informaiilor n condiii deoperativitate i rapiditate maxim; - transmiterea la distan a informaiilor n condiii de operativitate,oportunitate i siguran, n msur s permit un transfer de fonduri n mod eficient; - reflectarea operativ n situaia contului beneficiarului atransferurilor efectuate, astfel nct s permit acestuia accesul accelerat la resurseletransferate. Cardul este operaional prin existena unei reele specifice cu multiple ramificaii: - care leag comunitatea deintorilor de carduri de propriile bnci; - care leag comunitatea comercianilor abilitai s primeasc fonduri prinintermediul cardurilor, cu bncile lor; care leag bncile deintorilor de carduri cu bncile comercianilor,beneficiarii de pli prin card i cu administratorii reelelor, cu relaii funcionale impilicte. De fapt, funcionarea intens a relaiei implic existena unor multiple circuite nmsur s asigure fluena i corectitudinea operaiilor.Cardul este, prin
5

natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radicaldeosebite de lumea veche a instrumentelor de plat.Prin card, instrumental de plat a ncetat s aib support de hrtie i s-a eliberat delimitele sale n aceast calitate.Caracteristicile materiale de structur ale cardului imprim utilizrii cardului aceste coordinate noi.Principala caracteristic este construcia sa specific. Cardul este, n spe, un dreptunghi de plastic de o anumit dimensiune iconformaie, care permite poziionarea sa n locaele special construite i coninute deaparatajul poziionat la punctele de vnzare sau la automatele bancare.Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, ns au oserie de trsturi comune n ceea ce privete construcia lor, trsturi care dau posibilitate cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.Trsturile comune sunt: a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca formi dimensiune cu o carte de vizit.Are form dreptunghiular i dimensiuni standard ( 86 mmK r>4 mm \ 0.54 mm grosime ) i comport diferite meniuni pe recto ( fata ) i verso(spate). b) pe faa cardului sunt menionate: numele bncii emitente, numrul de cardformat din16 sau 13 cifre, numele deintorului de card, data expirriicardului, sigla organizaieiinternaionale sub egida creia este emis cardul, holograma specific, numrul de controltiprit deasupra numrului de card (este format din 4 cifre identice cu cele ale numrului decard). c) pe verso-ul cardului se gsesc: o band magnetic pe care sunt codate datelestandard referitoare la deintorul de card i anume: numr de cont, numr de contconfidenial, fonduri disponibile, nulitatea titlului un spaiu destinat semnturii autorizate adeintorului de card. Substana i structura cardului prezint caracteristici semnificative.Prin aceasta, cardul poate fi pus n poziia de intercomunicare cu reeaua emitentuluide card i devine apt s fac cunoscute deciziile deintorului privind utilizarea sa cainstrument de plat.Cardul este purttor activ de informaii, ceea ce permite
6

posesorului cardului s-iexercite deciziile de plat n cadrul reelei cu care are contact. De regul, n carcasa cardului se afl imprimat un microprocesor care acioneaz: - ca deposit de informaii privind deintorul de card i factorii implicai nreea; - ca purttor de informaii accesibile (n condiii bine stabilite i cu reguliprecise de accesare); - ca receptor de informaii, n principal privind mesajele de plat decise dedeintor i nregistrate ca atare n reea, potrivit consimmntului expres al titularului decard. Cu ajutorul cardului deintorul poate procesa n sistem, decizie de plat dup deciziede plat, toate aspectele caracteristice fiecrei pli fiind nregistrate ca atare n reea i pe card. n aceste condiii cardul devine baza de date privind plile procesate; fiecare plateste nregistrat n dimensiunile i caracteristicile sale, nregistrarea aflat pe card are, ncondiiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimat, cu privire la elementele eseniale ale mesajului de plat, procesat ca atare de ctre titularul cardului.Astfel, n temeiul cardului i al deciziilor formulate de titular i reinute electronic n memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor reele informatice implicite, se consemneaz electronic decizia privind efectuarea plii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referin etc. care sunt transmise prin canalelespecifice pentru a fi luate n considerare pentru nregistrrile implicite n conturile bancare.Specificul cardului este, expresia unei caliti noi, i anume aceea c transmiterea mesajului privind dispoziia de plat are loc prin fluxul de informaii, direcionat prin reelespecifice i nu prin transmiterea documentelor suport-hrtie.Pe de alt parte, cardul acioneaz ca un instrument de plat multiplu, cu utilizarea succesiv i permanent asigurnd nalte faciliti
7

utilizatorilor pltitori, precum i beneficiarilor plilor, cu care utilizatorii se afl n raporturi contractuale.Pe aceast baz, dispunerea plilor devine mai operativ, mai accelerat, aspect favorabil pentru toi participanii. Sub alt aspect, mecanismul plii pe card implic, ntr-omare msur, exercitarea deciziei de plat n fieful beneficiarului plii. Exercitarea deciziei de plat de ctre deintorul cardului nseamn, implicit,nregistrarea sumei n contul bancar al beneficiarului de sum i producerea pe moment acreterii disponibilitilor din contul acestuia. Aceasta poate nsemna, mai departe,posibilitatea de a dispune imediat de aceste ncasri, i implicit, dirijarea disponibilitilor spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de sum.Se manifest astfel, o alt calitate deosebit a cardului, accelerarea la maximum a plii n favoarea beneficiarului de sum, de aa manier nct schimbul ntre parteneri ajunge efectiv la soluia: marf contra bani.Derularea plilor prin card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar nspecial pentru beneficiarii de sume.Desfurarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stabilite de ctre fiecare din aceste reele, n cardul crora acioneaz multiple forme de control,nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrul filierei.Pe ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin card, prin intermediul reelelor,asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii i accelerrii procesului deplai. 2.3. Caracteristicile tehnologice ale cardurilor. Tipuri Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai multe criterii, dup cum urmeaz: 1) Dup modul de stocare al informaiei: Carduri cu band magnetic; Carduri cu microprocesor;

Cardurile cu band magnetic conin toate informaiile eseniale despre deintorul de card. Acestea sunt emise de bnci, comerciani, prezint caracteristici comune pentru toate sistemele naionale de plat, i anume: -sunt confecionate din material plastic i au aceleai dimensiuni tipizatei standardizate de ISO; -prezint pe recto denumirea i simbolul emitentului i o hologram tridimensional vizibil la lumina ultravioletelor, numrul cardului, data expirrii, numele posesorului autorizat; -pe verso-ul cardului prezint o band magnetic i un panel de semnatur.Culorile de fundal i desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. n afara numelui posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marc pentru identificarea tipului cardului i simboluri ce indic tipul de posesor. Crile cu microprocesor n ultima perioad (cu ncepere din anul 1992) a aprut o generaie de carduri care conin ncorporate un microprocesor i o component de memorie (chip). Acestea se nume scchip-carduri i prezint un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scar larg de societile emitente: VISA Internaional i MASTER CARD.Crile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate (chips" ). Aceste instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaz date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitndu-se astfel evidena i verificarea ordinelor primite de la clieni. De asemenea, se economisesc hrtia i timpul pentru verificarea autenticitii semnturilor (spre deosebire de cec). Cardurile cu microprocesor se mai numesc i SMART CARDURI. SMART-CARD-urile au o serie de caracteristici, printre care se numar: -sunt rezistente la ncercrile de spargere i protejeaz informaia personal; -izoleaz calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legatede autentificare sau semnturi digitale), de alte pari ale sistemului care nu trebuie s stie";
9

-asigur portabilitatea informaiilor incluse ntre calculatoare isisteme, independent de arhitectura de baz ale acestor sisteme. 2) Dup funciile ndeplinite (respectiv modul de acoperire a cheltuielilor), cardurile se mpart n: carduri de credit; carduri de debit; card multifuncional. Cardul de credit: ca instrument de plat d dreptul posesorului de a utiliza o linie de credit pe o anumit perioad de timp, egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului.Pe baza acestei linii de credit titularul poate face pli i retrageri de numerar pn la un plafon prestabilit. Banca poate s modifice acest plafon n funcie de solvabilitatea clientului.Plafonul de creditare constituie o mputernicire dat de banca emitent centrului de autorizare pentru a autoriza orice operaie n limita acestuia n cazul lipsei disponibilului. Cardul de debit: asigur utilizatorului posibilitatea achiziionrii de bunuri sau servicii, sau retragere de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului.Conditia esential de funcionare a acestui tip de card o reprezint existena disponibilului n contul dedicat cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricia unei utilizri doar n mediul electronic, caz n care va aprea meniunea Use only electronic iar elementele de identificare nu sunt realizate n relief. Tot aici se ncadreaz i cardurile pentru retragere de numerar care permit deintorului s retrag numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului sau s depun numerar, precum i consultarea soldului contului. Card multifuncional: este un debit card care poate ndeplini i alte funcii: retrageri de numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deintorul cardului.
10

3) Dup calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre: cardurile emise de bnci; cardurile emise de societile nebancare. Cardurile emise de bnci se ncadreaz n domeniul preocuprilor multiple ale bncilor de a identifica i de a lansa pe pia instrumente de plat atractive, utile, facil de obinut, sigure i profitabile. Sistemul bancar american a reuit lansarea cardurilor pe piaa mondial a instrumentelor de plat cu ncepere din anul 1960, cnd Bank of America a lansat un instrument de plat, denumit Bank Americard (n prezent VISA Internaional). La nceput cardul a fost utilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 10 ani statisticile s indice prelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vnzri (realizate pe baza acestui tip decard).n 1966 un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare i-au creat propria reea prin care s-i accepte reciproc cardurile locale. Astfel s-a creat Asociaia Interbancar de Carduri, care se ocupa de producerile de autorizare, clearing i decontare. n anul 1979, caurmare a dezvoltrii pe plan internaional a acestei organizaii, numele s-a schimbat n Mastercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca i Visa Internaional, existnd, n 1990 peste 90 milioane de Mastercard n circulaie. Carduri emise de societi nonbancare Urmnd exemplul cardurilor bancare, societile nonbancare, lanurile de magazine i cluburi private au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efecturii de cheltuieli n timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un moment dat a disponibilitilor proprii.n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai la punctele de vnzare controlate de ctre emitentul de card (magazine, benzinrii). 4) Dup momentul n care se utilizeaz tranzacia:
11

 carduri cu plata nainte (prealimentate) carduri care au o real putere decumprare, ntruct utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecventecarduri prealimentate sunt cardurile telefonice. cu plata acum (carduri de debit); cu plata mai trziu (carduri de credit); carduri de comerciant (retaiter card); carduri de cheltuieli (charge card) cunoscute sub denumirea de carduri de cltorie i petrecere a timpului liber (travel card). 3. Procesarea bancar a cardurilor

3.1. Emiterea cardurilor bancare La cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, dup semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferent operaiunilor cu carduri.Emiterea cardurilor solicitanilor presupune parcurgerea urmtoarelor etape: Completarea cererii de emitere a cardului i depunerea documentelor necesare aprobrii acestei cereri; Verificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de deschidere de cont; Determinarea de ctre banc a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului i codificarea datelor personale; Eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd fazade emitere, taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim necesar a fi depus lunar n cont; Dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispoziie dectre banc, dup efectuarea analizei de creditare.Deschiderea conturilor personale
12

are loc dup semnarea contractului de emitere a cardului. Titularii de cont, posesori ai cardurilor, trebuie s efectueze cu regularitate depuneri n cont la termene stabilite de comun acord cu banca, astfel nct s fie asigurate cu anticipaie disponibilitile necesare operaiunilor, nu mai puin dect valoarea unui plafon minim detreminat de emitent, n funcie, de exemplu, de veniturile lunare nete ale titularului.Titularii pot efectua operaiuni de pli n limita disponibilitilor existente n cont sau pot fi creditai pentru o perioad i cu o sum stabilit prin contractul de emitere al cardului, n carese specific i condiiile de rambursare. nchiderea conturilor se face la cererea posesorului decard sau din iniiativa bncii, n caz de nerespectare a clauzelor prevzute n contractul deemitere.Deschiderea conturilor persoanelor juridice se face la cererea acestora dup ce ausemnat contractul de acceptare a cardurilor. Operaiunile de ncasri i pli, n i din contul comercianilor acceptai de carduri, se fac de ctre banc cu consimmntul prealabil al clienilor i potrivit cu clauzele contractuale.Banca crediteaz contul comerciantului cu contravaloarea tuturor documentelor de vnzare-cumprare primate spre decontare, dup deducerea comisioanelor i spezelor bancare. Comercianii pot efectua, de asemenea, pli n favoarea unor teri din contul pentru operaiuni cu carduri, dar numai n limita disponibilitilor existente. nchiderea conturilor se face la cererea titularului sau a lichidatorilor i pentru nclcarea prevederilor contractuale.

3.2. Acceptarea cardurilor bancare Pentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de acceptare, termenii de acceptare, drepturile i obligaiile prilor contractate. Clauza deacceptare este obligatorie i necondiionat.Bncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani: citiroare de carduri(magnetice sau
13

electronice); formulare de documente de vnzare ( de exemplu, chitane de vnzare); centralizatoare; liste cu carduri interzise la acceptare. n schimb, bncile pretind comisionul pentru operaiunea de acceptare, stabilit pe categorii de comerciani i de comun accord cu ei. De asemenea, fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine i codul bncii emitente, precum i o limit de autorizare, reprezentnd valoarea maxim a unei operaiuni pentru care nu este necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrul de autorizare al bncii.Emitenii, respectiv bncile, trebuie s asigure servicii de autorizare a efecturii de operaiuni cu carduri pentru comercianii acceptani. Autorizarea const n atestarea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant i se face de Centrul deautorizare, organizat n cadrul biroului specializat al fiecrei bnci. n funcie de nivelul limitei de autorizare sunt evideniate urmtoarele categorii de operaiuni: a) Operaiuni cu o valoare mai mic dect limita de autorizare; b) Operaiuni cu o valoare mai mare dect limita de autorizare; c) Operaiuni pentru care limita de autorizare este zero. n toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptant verific att identitatea posesorului cardului i caracteristicile de securitate ale acesteia, ct i ultima list a cardurilor interzise la acceptare i care-i sunt furmizate de banca emitent. Dincolo de aceste caracteristici commune, el procedeaz diferit de la un caz la altul.n primul caz comerciantul accept cardul i completez documentele de vnzare-cumprare aferente ntruct nu are nevoie de autorizare.n al doilea caz transmite bncii o cerere de autorizare a operaiunii. Centrul deautorizare verific disponibilitile existente n contul posesorului cardului i aprob saurespinge cererea. n cazul aprobrii, comerciantul primete un cod de autorizare al operaiunii,pe care-l nscrie pe documentele de decontare, dup care procedeaz la realizarea efectiv a operaiunii.n ultimul caz pentru toate operaiunile privind eliberarea de numerar, limita deautorizare atribuit unitilor bncii este zero. Drept urmare, ele trebuie s solicite autorizarea pentru toate operaiunile cu carduri pentru retrageri de numerar,
14

dup care nscriu codul deautorizare pe chitanele tip de eliberare de numerar.Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat contravaloarea documentelor dedecontare. Refuzul se face: Fie prin iniiativ proprie, n cazul n care se constat nerespectarea cerinelor procedurii de acceptare a acrdurilor, acelei de autorizare a operaiunilor sau a modului de completare a documentelor; Fie din iniiativa posesorului, pe baza unei notificri n scris prin carese contest valabilitatea documentelor.n funcie de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel: a) Refuzuri de plat datorate nevalabilitii operaiunilor din urmtoarele motive: bunurile, serviciile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii nuau fost primate de posesorul cardului dup ce acesta a semnat documentele (chitanele tip);operaiunea de vnzare-cumprare nu a fost finalizat efectiv, iar chitana tip aferant operaiunii nu a fost anulat sau nu s- a ntocmit o chitan de stornare; comercianii au modificat suma contarvalorii operaiunii fr acordul posesorului de card; b) Refuzuri de plat datorate nerespectrii procedurii de autorizarea operaiunilor din urmtoarele motive: cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptare;cardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor operaiuni de vnzare la aceeai unitate a comerciantului i la aceeai dat m scopul evitrii solicitrii de autorizare atribuit comerciantului etc; c) Refuzuri de plat datorate erorilor de completare sau de procesare a chitanelor tip; d) Refuzuri de plat datorate acceptrii unui card expirat,contrafcut sau a unor operaiuni frauduloase.

4. Activitatea bancar cu carduri n Romnia

15

n Romnia utilizarea cardurilor a nceput n anul 1970, cnd persoanele strine nerezidente, care vizitau ara puteau folosi la anumite hoteluri, restaurante, magazine ca mijloc de plat, cardul . Dar, abia dup decembrie 1989 s-a putut discuta despre emiterea propriilor carduri de ctre bncile comerciale din Romnia.In 1992, cinci societi bancare (Banca Comercial Romn, Banca Agricola, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior-BANCOREX, Banca Ioniriac) au pus bazele unei societi comerciale numit ROMCARD i au emis carduri propriipe piaa romneasc.Aceast societate comun, numit Romcard, cu un capital social de aproximativ 350milioane lei, are drept scop principal mijlocirea tranzaciilor cu carduri.Primul card n lei a fost emis n Romnia de ctre BRD n decembrie 1995. El senumea PRIMA i avea o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un cardlandat pe pia n anii care au urmat. Astfel Prima era un card cu funcii duale respectiv debit/credit pentru persoane fizice i debit pentru persoane juridice. Dar principala particularitate era c prima era un card proprietar, el nefiind emis sub licen AMERICANMEXPRESS, DINERS CLUB, EUROPAY sau VISA. Aceast experien nu a mai fost repetat, toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar romn fiind lansate sub o marc internaional.Astzi exist n circulaie peste 53 de tipuri diferite de carduri active, dintre care 26 aulicen VISA, 21 sub EUROPAY i 6 sub AMERICAN EXPRESS.Cu excepia cardurilor BRD Visa Clasic ( lei), BCR Eurocard/Mastercard (lei i USD)i RIB Eurocard/ Mastercard (lai i USD), toate celelalte carduri puse n circulaie sunt dedebit, iar statisticile bncilor arat c gradul de utilizare a acestora este n proporie de peste97% numai la ATM-uri pentru eliberarea de numerar.Pe piaa romneasc exist, n present, 12 emiteni de carduri: Banca Comercial Romn; BRD-GSG;

16

 Banc Post; Banca Agricol-Reifeissen; Banca Transilvania; BCIT; Citybank; Alpha Bank; ABN AMRO Bank; ING Bank. Cultura cardurilor n Romnia este nc n dezvoltare. Tot mai muli romni se convingc a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur i mai convenabil dect a cumpra cunumerar, semn c piaa este foarte activ i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilor cash. Potrivit studiului realizat de GIK ROMNIA referitor la piaa de carduri, 64 % dintreromni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar i numai 11 % posed un astfelde instrument financiar.Statisticile bncilor arat c 95 % dintre deintorii de carduri le folosesc pentruretragerea numerarului din bancomate i numai 5 % efectueaz pli n magazine. nmomentul de fa, cea mai frecvent utilizare pe care romnii o dau cardurilor bancare esteaceea de retragere de numerar de la bancomat. n anul 2002 s-a produs o cretere frprecedent a numrului utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a prevederilor referitoare la obligativitatea ca toate instituiile, regiile autonome, agenii economici cu capitalparial sau majoritar de stat s-i plteasc salariaii prin carduri (cardurile emise pentru platasalariilor reprezint 80 % din total). n contextul aderrii Romniei la Uniunea European estefoarte important evoluia n procesarea, utilizarea i reaezarea structural a instrumentelor de plat fr numerar electronice pentru a satisface clientela n corelaie cu cerineleviitorului. S-au fcut i se fac eforturi concertate pentru a avansa n acest domeniu fiindimplicate n acest demers Guvernul, Banca Naional a Romniei, Ministerul Comunicaiei iTehnologiei
17

Informaiilor, bncile, comercianii, organizaiile care pun la dispoziie carduri itehnologia necesar, firmele de IT & C.n ara noastr numai un sfert dintre comerciani pot accepta plata prin card (din cei7.000 de comerciani acceptani sunt activi numai 3.000), fa de Polonia unde sunt 70.000sau Ungaria unde sunt 65.000 de astfel de comerciani. Cardul este folosit ca instrument deplat mai mult la restaurante i hoteluri. Sondajele de pia din ultima vreme demonstreaz cnumai 56 % dintre romni i fac cumprturi pe card. Se fac eforturi ca, pn la sfritulanului, s se instaleze circa 6.000 de POS-uri la comerciani, sediile sucursalelor bancare fiinddeja acoperite. n aceast operaiune se mizeaz pe faptul c n ar exist peste 20.000 delocaii comerciale care accept tichete de mas, deci condiii ar exista. Legea nr. 250/2003stabilete c de la 01.07.2003 toi comercianii cu amnuntul, care au o cifr de afaceri maimare dect echivalentul n lei al sumei de 100.000 euro, trebuie s accepte carduri de plat.Legea nu prevede, ns, sanciuni clare pentru cei care nu se ncadreaz n acest termen. Dealtfel nici comercianii nu se grbesc s respecte aceast lege, deoarece consider prea marecomisionul de 2 % aplicat la valoarea vnzrilor achitate prin intermediul cardului. Pe viitor,n momentul n care acest sistem se va generaliza, bncile promit s mai reduc acestcomision pe msura creterii volumului de vnzri achitate cu card. Romnia este, aadar,nc o ar de numerar. Explicaiile situaiei menionate ar fi: romnii nu au nc o cultur a cardului, adic situaia i obinuina de a-lfolosi; veniturile romnilor nu au permis expansiunea pieei cardurilor; bancomatele sunt prea puine i se blocheaz relativ frecvent; comercianii nu accept carduri la plat invocnd comisioanele mari peoperaiune; slaba extindere teritorial a emitenilor de carduri;

18

 accesul greu al oamenilor din oraele mici i din zonele rurale la structurilebancare.n Romnia sunt la ora actual 19 bnci emitente de carduri, ceea ce nseamn aproapejumtate din sistem. B.C.R., Banc Post i B.R.D. Groupe Societe Generale dein 82 % din pia. Alte trei bnci au un cuvnt de spus: Raiffeisen Bank, Banca iriac i BancaTransilvania. Recent au intrat pe pia Carpatica, Romexterra, Unicredit Romnia iFinansbank. Bncile romneti, la ora actual, ofer clienilor o mare varietate de carduri nlei i n valut sub sigla celor dou mari organizaii emitente respectiv MasterCard i VisaInternational. Accent se pune din ce n ce mai mult pe emiterea cardurilor utilizate exclusivpentru cumprturi i pli pe Internet. B.C.R i Banca Romneasc au lansat n acest ancarduri virtuale de debit, n USD, destinate numai plii mrfurilor i serviciilor pe Internet.La finele anului 2003 n Romnia 5 milioane de persoane deineau un card valid. Cu aceast cifr Romnia este nc departe de a atinge masa critic necesar, apreciat despecialiti la 7-8 milioane. Nedezvoltarea cardurilor n Romnia comparativ cu riledezvoltate este determinat pe de o parte de decalajul de peste patru decenii, iar pe de altparte de costul mare al aparaturii n acest domeniu de activitate, aparatur pe care ara noastro import n totalitate (1 ATM cost ntre 15.000-45.000 USD, iar soft-ul 2.000 USD la carese adaug cheltuieli de instalare, service, nchirierea liniilor de comunicaii). Romnia se aflns i n urma rilor vecine. Acest decalaj se datoreaz faptului c organizarea activitilor icadrul legislativ au demarat cu ntrziere, iar managementul bancar romnesc a fostnecorespunztor orientndu-se spre acordarea creditelor de valoare mare i uitnd retailbanking-ul din care fac parte emiterea i circulaia cardurilor.Bncile fac eforturi susinute pentru creterea numrului de carduri de credit deoareceacestea dein numai 7 % din totalul cardurilor emise. Pe piaa romneasc exist numai 5credit-carduri emise de patru bnci: Banc Post, cardul Briliant; B.R.D.-G.S.G., cardul VisaClassic; B.C.R., cardul Eurocard/Mastercard i R.I.B., cardurile Eurocard/Mastercard Classici Gold. Valoarea creditului pe card este difereniat n funcie de veniturile lunare nete i
19

decapacitatea de rambursare; de regul creditul maxim este dublul salariului net.n general, bncile iau n considerare doar venitul solicitantului, doar B.R.D.-G.S.G. ian calcul venitul net al familiei. B.C.R. i B.R.D.-G.S.G. nu solicit garanii speciale laacordarea creditului pe card. R.I.B. solicit drept garanie un depozit colateral, purttor dedobnd, din care titularul nu va putea retrage bani pe perioada valabilitii creditului. BancPost las la alegerea clientului modul de garantare oferindu-I urmtoarele variante: veniturilenete lunare ale unuia sau doi girani; depozit colateral; poli de risc de neplat sau poli deasigurare de via cesionat n favoarea bncii emitente a cardului. Pentru un credit pe cardvechimea minim la locul de munc este de 3 luni faa de 6 luni ct se solicit pentruacordarea unui credit de nevoi personale. n acelai timp creditele pe card au o valoare mairedus dect alte tipuri de credite i trebuie rambursate n timp mai scurt. Dobnda la creditelepe card este mai mare dect la creditele tradiionale (Banc Post 29 %; B.R.D.-G.S.G. 32%, R.I.B. 27 %), B.C.R. fiind singura banc unde se practic aceeai dobnd: 23 %. B.C.R.a mai lansat, n luna martie 2003, i un card de credit destinat I.M.M.urilor, care poate fiutilizat att n ar ct i n strintate pentru plata mrfurilor i serviciilor n mediu electronic.Plafonul de creditate este de maximum 800 milioane de lei, iar dobnda este de 27 %.n zon numai Romnia i Bulgaria nu au nc programe pentru smart carduri. Europaeste cea mai avansat din punct de vedere al cardurilor inteligente. Pota Romn i BancPost se preocup s lanseze un program pilot de plat a pensiilor prin smart carduri, care le vada posibilitatea deintorilor s achite la ATM-uri facturile de telefon, curent electric, gaz, api taxele locale.Derularea afacerilor on-line i efectuarea transferurilor electronice de fonduri impun nmod stringent asigurarea unei depline securiti a tranzaciilor, autentificarea corect aparticipanilor la tranzacii, precum i posibilitatea repudierii tranzaciilor iniiate. Experii nsecuritatea reelelor definesc trei metode de baz pentru autentificarea identitii persoanelor ce acceseaz o reea: ceva ce se cunoate n general o parol, ceva ce se deine o cheie, untransmitor de semnale sau un
20

smart card care deine o cheie de identificare unic, ceva ceeste persoana respectiv dispozitiv de identificare a vocii pentru calculatoare sau, n cazulcardurilor, imaginea irisului. Cteva soluii de securitate asociate plilor electronice ar fi: sistemul SSL (Secure Socket Layer) n care datele transmise sunt criptateastfel nct ele nu pot fi citite sau modificate n timpul transmisiei. Transferulfondurilor se realizeaz fr autentificarea clientului, ceea ce reprezint uninconvenient pentru comerciant avnd n vedere c transferul fondurilor de labanca clientului nu este garantat sistemul SET (Secure Electronic Transaction) care asigur confidenialitateainformaiei prin mpiedicarea interceptrii numerelor de cont. SET foloseteperechi de chei RSA pentru a crea semnturi digitale: cheia privat este folositpentru criptare (semnare), iar cea public este folosit pentru decriptare(verificarea semnturii). Cel mai adesea, transmisia securizat a cheilor serealizeaz prin intermediul unui ter, numit autoritate de certificare (AC). Segaranteaz astfel c nu este posibil alterarea coninutului mesajelor (dateletrimise de cumprtor ctre vnztor, date de identificare, instruciuni de plat)n timpul transmisiei acestora prin reea. n cadrul acestui sistem plile suntgarantate de ctre banc, dar sunt necesare investiii suplimentare att alebncilor ct i ale comercianilor. camuflajul criptografic care ofer acelai sistem de securitate ca i un smartcard dar este mai puin costisitor. Utilizatorii sunt autentificai foarte solid prinutilizarea unui ATM unde PIN-ul utilizatorului nu este niciodat stocat i estecunoscut doar de deintorul su.Pentru urmtorii doi trei ani se va nregistra o cretere semnificativ a cardurilor dedebit, ns o rat mai mare de cretere vor cunoate cardurile de credit. Pentru aceasta seimpune un sprijin real din partea statului, aa cum s-a ntmplat n Ungaria, unde POS-urileau fost subvenionate nc din anul 1997, i n Coreea de Sud, unde, ntre altele, au fost redusetaxele cu pn 20
21

% pentru familiile care au cheltuit pe card mai mult de 10 % din venitulanual. Banca cu cea mai bun poziie pentru cardurile de credit este n momentul actual BRDSociete Generale, care consider c neperformana creditelor acordate pe card este inferioarcelei generale.Este absolut necesar instalarea mai multor ATM-uri, n localiti din ntreaga ar, nunumai la sucursale i agenii bancare, ci n special acolo unde romnii locuiesc.Trebuie fcute eforturi pentru creterea reelei de comerciani acceptani, care nRomnia ar trebui s fie n jur de 50.000. Comercianii trebuie convini de faptul c acelcomision de 2 % din valoarea unei tranzacii, pe care trebuie s-l plteasc bncii, nureprezint o pierdere, ci aduce i un beneficiu: mai muli clieni i mai mult marf vndut.Pn n anul 2006 , conform mandatului Visa, toate bncile Europei Centrale i de Estvor migra ctre emiterea i acceptarea smart cardurilor. Pentru Uniunea European mandatuleste pn n 2005.n concluzie, n viitor, se are n vedere trecerea de la o cretere cantitativ la unacalitativ, de la debit i overdraft la credit, de la carduri de salarii la carduri cu pachete deservicii, de la retrageri de numerar la tranzacii la comerciani.

5. Tendine noi n tehnologia cardurilor Pn n present, n activitatea de transfer electronic al fondurilor a aprut o serie dealternative la cardurile deja existente pe baz de band magnetic sau microprocessor.Acestea sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de nalte ale unor firme specializate n domeniu. Au luat natere ca urmare a dorinei continue de perfecionare,precum i datorit dorinei de stopare a fraudelor . deoarece costurile lor sunt ridicate, seutilizeaz experimental pe scar relative restrns. CRYPT CARD

22

se

bazeaz

pe

sistem

electronic

computerizat

care

asigur

prelucrareafoarte rapid a datelor. Acest tip de card este complet independent de un calculator, avndncorporat un procesor i un ceas. Are la baz un procedeu de codificare ce se poate efectua la ntmplare fr a i se micora performanele. De asemenea, se asigur o vitez de prelucrare adatelor deosebit de ridicat (15 Mb/secund), mai mare dect cea a sistemelor obinuite.Ceasul cu afiaj electronic asigur i posibilitatea de codificare, utiliznd caractere ce nu pot fifalsificate. Protecia este realizat prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit desofisticat ce are la baz o tehnologie special de cifrare. Cifrarea se realizeaz prinintermediul unui computer, avnd forme imposibil de descifrat, ceea ce-i confer utilizatoruluio siguran ridicat. Numai cnd computerul cifrului arat c cifrul cardului este valabil, iar cnd cardul recunoate rspunsul computerului, se va permite accesul la informaii. Acestedou ci de autentificare stopeaz att utilizarea defectuoas a dispozitivului electronic, ct ia cardului ce poate fi pierdut sau furat.Dac o companie are mai multe probleme de rezolvat, utiliznd acest sistem, cardulpoate fi programat s aib acces la mai multe dispozitive electronice.

LASER CARD

23