ANALIZ DE DREPT COMPARAT

INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

STAT OBSERVAII PRIVIND CADRUL LEGAL RELEVANT

1. AUSTRIA* Creditorii i debitorii pot solicita deschiderea uneia dintre urmtoarele proceduri, nu mai trziu de 60 de zile de la data stabilirii
incapacitii de plat. Dac debitorul nu poate plti taxele judiciare n avans trebuie s prezinte simultan o list detaliat a activelor
i un plan de plat i s solicite deschiderea procedurii de absorbie (Abschpfungsverfahren).

Potrivit unui studiu realizat de London Economics (decembrie 2012), debitorul poate solicita deschiderea procedurii n cazul n care
nu poate onora plile sau este suprandatorat, cu condiia s fi fost de bun credin. Ulterior, este disponibil procedura amiabil
(extrajudiciar) de stabilire a unui plan de plat ntre debitor i creditori (mai puin utilizat n practic) sau procedura judiciar, ce
poate presupune:

a. Anularea datoriei prin respectarea unui plan de plat, fr supravegherea debitorului (Zahlungsplan).
Creditorii i debitorul sunt de acord cu privire la programarea plilor printr-un acord, pe o perioad maxim de apte ani. La finalul
acestui proces orice datorii rmase sunt anulate. Planul de plat nu este reevaluat n cazul modificrii condiiilor debitorului, ci doar
atunci cnd plile nu sunt efectuate, caz n care procesul poate fi reluat i poate fi stabilit un nou plan de plat, cu acordul
creditorilor. Aceast abordare necesit acordul majoritii creditorilor. Debitorul poate face, de asemenea pli voluntare din nivelul
de subzisten de venit. Toate bunurile debitorului vor fi lichidate n afar de cele vzute ca fiind de baz (precum i instrumentele
necesare pentru a practica comerul debitorului). Cheltuielile de judecat trebuie s fie pltite n termen de 3 ani.

b. Anularea datoriei prin respectarea unui plan de plat, cu supravegherea debitorului (Abschpfungsverfahren)
Instana stabilete un nivel minim de venit pentru urmtorii 7 ani i orice venituri curente sau viitoare peste pragul minim sunt pltite
creditorilor de ctre angajatorul debitorului, prin intermediul unui mandatar. Orice potenial angajator viitor trebuie s fie informat cu
privire la incapacitatea de plat a debitorului.
Ulterior, sunt trei variante, n funcie de suma pltit, dup fiecare debitorul trebuind s fac o cerere pentru a se descrca de datorie,
n caz contrar fiind restabilit ntreaga datorie iniial, inclusiv dobnda la suma restant:
- n cazul n care debitorul a pltit suficient pentru a acoperi cheltuielile de judecat i cel puin 50% din toate cererile
negarantate, n termen de 3 ani datoriile rmase sunt terse, instana de judecat neputnd dispune mai mult.
- n caz contrar, n cazul n care debitorul a pltit destul pentru a acoperi costurile de judecat i cel puin 10% din toate

1/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

cererile negarantate, n termen de 7 ani, debitorul este liberat automat i a datoria este tears. n ambele cazuri, debitorul
trebuie s depun diligene s obin i s dein un loc de munc.
- n cazul n care debitorul nu a acoperit cheltuielile de judecat i cel puin 10% din datorie, n termen de 7 ani, instana poate
fie s libereze debitorul, ori s prelungeasc procedura cu nc trei ani. Dup aceast extensie, 10% din datoria trebuie s fie
pltit, n caz contrar ntreaga datorie iniial, inclusiv dobnda la suma restant iniial, este restabilit.

Debitorul trebuie s depun eforturi pentru a maximiza plile ctre creditori i are datoria de a-i maximiza veniturile ncasate, n
acest sens. Amenzile penale trebuie s fie pltite integral.
Instana, la cererea unui creditor, respinge acest acord n urmtoarele situaii: (i) dovad de fraud; (ii) favorizarea unui creditor; (iii)
apar dovezi c debitorul a fost supus aceleiai proceduri n ultimii 20 ani; (iv) dovezi incomplete/declaraii false; (v) dovada c
debitorul s-a ndatorat excesiv, cu rea-credin, sau i-a risipit activele n ultimii 3 ani.
Debitorul trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii pentru a fi eligibil:
- trebuie s fie angajat sau, n cazul n care este omer, s caute un loc de munc;
- cadourile i motenirile trebuie folosite pentru achitarea datoriei;
- orice schimbri privind domiciliul sau angajatorul trebuie s fie raportate instanei sau mandatarului
(inclusiv indemnizaiile de boal);
- trebuie s furnizeze instanei, la cerere, informaii cu privire la patrimoniu i raporturi de munc;
- plile aferente datoriei se fac numai prin mandatar, pentru a preveni un tratament preferenial anumitor creditori.

c. Anularea datoriei prin aplicarea unui plan de redresare

Procedura este aplicabil persoanelor juridice i fizice. Nivelul minim de datorie care trebuie rambursat este de 20%. Planul trebuie
adoptat de majoritatea creditorilor prezeni, inclusiv de majoritatea creditorilor ale cror creane valoreaz mai mult de jumtate din
suma total a creanelor celor prezeni. Plata dobnzilor i alte aciuni introduse de debitori sunt oprite. Acest model este foarte rar
folosit din cauza acestor cerine, rata de acceptare scznd de la 3% n 2000 la 0,5% n 2008.

Sistemul din Austria permite debitorilor s deschid o procedur judiciar chiar dac acetia nu au fonduri suficiente pentru
acoperirea costurilor i taxelor aferente. n acest sens, debitorul trebuie s fi ncercat fr succes un acord extrajudiciar cu creditorii,
i s fi fcut o a doua ofert de compromis, n instan, i s poat rambursa cel puin 10% din datorii din veniturile viitoare.

2/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

n plus, n cazul procedurilor menionate, sunt luate urmtoarele msuri:

- Deschiderea procedurii este publicat. Sunt notificai direct de ctre instana de judecat angajatorii, creditorii i bncile de
depozit.
- Toate activele debitorului sunt consemnate procedurii falimentului;
- Debitorul nu poate dispune de bunurile sale sau s se angajeze n anumite contracte fr aprobarea instanei;
- Renunarea la un proces poate duce la imposibilitatea debitorului de a ncepe un nou plan de redresare (Sanierunsplan) sau
plan de plat (Zahlungsplan) timp de 10 ani sau un proces de absorbie timp de 20 de ani (Abschpfungsverfahren).
- soii/soiile sunt responsabili(e) de drept pentru datoriile soiei/soului. Prinii nu sunt responsabili pentru datoriile copiilor,
cu excepia cazului n care au acionat n calitate de garant. Garantul trebuie s plteasc ceea ce debitorul nu poate
plti - principalul plus dobnzile aferente acumulate.
- Corespondena este gestionat de ctre administratorul de insolven o perioad de aproximativ 3-4 luni, pn la demararea
procedurilor privind plata printr-un plan de redresare. Msura nceteaz dac instana dispune ncetarea procedurii
falimentului. Acesta este cazul atunci cnd s-a ajuns la o decizie care ar trebui s arate rambursarea datoriei (plan de plat,
procedurile de absorbie, compoziia obligatorie). n practic, o procedur de faliment dureaz, n medie 3 sau 4 luni.

2. CEHIA* n Cehia sunt reglementate dou proceduri distincte privind insolvena persoanelor fizice, respectiv:

a) Falimentul (bankruptcy order) prin care creanele creditorilor sunt satisfcute urmare a lichidrii averii debitorului, fr
ns ca restul creanelor ce nu au putut fi pltite din averea lichidat s fie stinse. Procedura falimentului este procedura
comun, aplicabil persoanelor fizice i persoanelor juridice i poate fi declanat fie de ctre debitor, fie de ctre un
creditor.

Efectele deschiderii procedurii

- actele de administrare sau de dispoziie cu privire la bunurile debitorului, ce fac obiectul procedurii, efectuate de ctre
debitor dup decizia de intrare n faliment sunt inopozabile creditorilor;
- actul prin care debitorul refuz total sau parial o donaie sau o motenire este nul;
- ca regul, drepturile creditorilor cu privire executarea creanelor nscute dup deschiderea procedurii sunt suspendate;

3/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

- creanele nc nescadente devin scadente la momentul deschiderii procedurii;

- actele unilaterale ale debitorului cu privire la bunurile la bunurile ce fac obiectul procedurii (e.g. mputerniciri, ordine, etc.)
nceteaz de drept;
- n cazul n care debitorul a ncheiat un contract de mprumut n calitate de mprumuttor, administratorul judiciar are dreptul
s solicite returnarea bunului chiar dac termenul pentru returnarea bunului nc nu a expirat;
- contractele de mprumut sau contractele de nchiriere pe care debitorul le-a ncheiat n calitate de mprumutat sau chiria nu
pot fi ncetate de ctre partea co-contractant pentru neplata sumelor datorate;
- litigiile n legtur cu bunurile debitorului incluse n procedur se suspend, cu excepia: (i) cauzelor penale; (ii) cauzelor
privind succesiunile; (iii) cauzelor privind ntreinerea copiilor minori; (iv) cauzelor privind protecia drepturilor referitoare
la persoan; (v) cauzelor privind nscrierile n registrele publice; (vi) procedurilor n care debitorul este singura parte.

Ca o msur de protecie social a debitorilor persoane fizice, legislaia prevede c, analiznd situaia debitorului, creditorii vor
decide de asemenea i cu privire la bunurile pe care debitorul i familia sa vor putea s le pstreze pentru a-i acoperi nevoile zilnice.
Aceast decizie va fi luat ca urmare a solicitrii debitorului sau a oricrui membru al familiei acestuia.

Instana poate decide s dispun declanarea procedurii simplificate de faliment (aa-numitul faliment minor sau mic), n cazurile
n care debitorul: este persoan fizic; nu este un antreprenor; cifra de afaceri a debitorului nu depete 2 milioane CZK i debitorul
nu are mai mult de 50 de creditori.
Procedura de faliment este declanat prin depunerea unei propuneri de insolven la Curtea de Insolven. Curtea de Insolven
anun declanarea procedurii prin aviz public, ce se public n Registrul Insolvenei n decurs de 2 ore. Dup publicarea anunului,
creditorii pot depune cererile de recuperare a creanelor, n termenul menionat n hotrrea instanei termenul nu poate fi mai mic
de 30 de zile, dar nici mai mare de 2 luni. Curtea de Insolven numete administratorul judiciar de pe o list administrat de
Ministerul Justiiei.
Dac numrul creditorilor este mai mare de 50, se nfiineaz un comitet al creditorilor.
Odat cu declanarea procedurii, persoana fizic este protejat de alte aciuni intentate de ctre creditori.

b) Liberarea de datorii (discharge permit, oddluen) este o procedur specific aplicabil n special persoanelor fizice i
care vizeaz plata datoriilor fie prin implementarea unui plan de rambursare, fie prin lichidarea averii debitorului.

4/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Cererea de liberare de datorii trebuie s conin urmtoarele:

- indicarea debitorului i a persoanei autorizate s acioneze n numele acestuia
- list a tuturor activelor i a datoriilor sau o declaraie cu privire la eventuale modificri intervenite n lista depus anterior n
cadrul procedurii insolvenei iniiate;
- dovezi privind veniturile realizate n ultimii 3 ani;
- veniturile estimate pe urmtorii 5 ani;
- propunere privind modul de liberare sau o declaraie precum c debitorul nu face nicio propunere n acest sens
- acordul creditorilor chirografari cu privire liberarea de datorii n cazul n care valoarea sumelor pe care le vor primi ca
urmare a procedurii liberrii va fi mai mic de 30% din valoarea creanelor deinute mpotriva debitorului. Acest acord
trebuie s menioneze i valoarea minim a sumelor acceptate pentru plat prin procedura liberrii.

Cerere de deschidere a procedurii de liberare va fi respins dac:

- prin aceasta se urmrete un scop ilicit;
- sumele ce vor fi rambursate creditorilor chirografari ca urmare a liberrii vor fi mai mici de 30% din valoarea creanelor, cu
excepia cazului n care aceti creditori au fost de acord s primeasc mai puin;
- debitorul a fcut n trecut obiectul unor alte proceduri de insolven i a demonstrat neglijen.

Efectele deschiderii procedurii

Deschiderea procedurii de liberare de datori are, n linii generale, aceleai efecte cu cele generate de deschiderea procedurii
insolvenei (e.g. suspendarea oricror proceduri de executare silit mpotriva bunurilor debitorului, suspendarea dreptului de
administrare dac instana decide acest lucru etc.).
Legislaia nu prevede o suspendare a dobnzilor/penalitilor de ntrziere acumulate anterior deschiderii procedurii, acestea putnd
fi satisfcute n cadrul procedurii. Totui, eventualele dobnzi/penaliti acumulate sau datorate dup decizia instanei de aprobare a
modului de liberare, dei nu se vor suspenda, vor fi pltite dup terminarea procedurii.

Liberarea de datorie se poate face n urmtoarele moduri:

- lichidarea averii (toate actele de valorificare a bunurilor debitorului i de plat a creditorilor sunt efectuate de ctre
administratorul judiciar desemnat de instan) sau

5/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

- plan de plat pentru o perioad de maxim cinci ani - Valoarea plilor prevzute n planul de plat crete proporional cu
veniturile ctigate. La finalul planului de plat, la cererea debitorului instana de judecat dispune descrcarea de restul de
datorie.

Metoda de liberare de datorie este decis de adunarea creditorilor. Creditorii sunt obligai s aleag ntre bunurile debitorului sau
veniturile sale. Dup cum s-a menionat anterior, indiferent de metoda aleas, debitorul trebuie s plteasc 30% din datoria restant.
Dup finalizarea procedurii, instana poate dispune ca debitorul s nu restituie restul datoriei. Odat cu declanarea procedurii,
debitorul este protejat de alte aciuni ale creditorilor.
n cazul planului de plat, debitorul trebuie s distribuie, prin administrator, suma convenit creditorilor chirografari proporional, n
modul stabilit n decizia instanei. Practicianul n insolven va executa garaniile numai la cererea creditorului garantat. Dac
liberarea de datorie este stabilit prin lichidare, proprietile dobndite de debitor dup aprobarea liberrii de datorie, dar n timpul
procedurii de insolven, nu vor fi incluse n patrimoniul su.

Pe ntreaga durat de executare a planului, debitorul are o serie de obligaii dup cum urmeaz:
- s efectueze activiti generatoare de venituri, iar n caz de omaj s depun toate diligenele pentru a obine venituri (ex.
debitorul nu poate refuza un loc de munc);
- s predea administratorului judiciar bunurile obinute din moteniri, donaii sau orice acte anulate, precum i orice alte bunuri
deinute i care nu au fost incluse n lista bunurilor ce trebuie pus la dispoziia instanei - administratorul judiciar va lichida
aceste bunuri pentru a plti creanele debitorului chiar i n afara planului aprobat;
- s pun la dispoziia administratorului judiciar i comitetului creditorilor, de dou ori pe an, o situaie a veniturilor realizate
n ultimele ase luni;
- s nu ascund niciun fel de venit i s pun la dispoziia administratorului judiciar i comitetului creditorilor, pentru analiz,
declaraiile fiscale;
- s nu acorde tratament preferenial vreunui creditor;
- s nu angajeze datorii noi pe care nu ar putea s le execute la scaden.

6/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

De menionat c, n cazul n care pe parcursul procedurii creditorii garantai ar executa silit un bun imobil constituit drept garanie
care servete drept locuin/reedin a debitorului i/sau a familiei sale, debitorul are obligaia s o evacueze. Totui, debitorul are
dreptul s primeasc un substitut al locuinei n condiiile aplicabile n cazul ncetrii contractului de chirie din vina locatarului.
Aceste reguli speciale aplicabile n cazul contractelor de locaiune nu sunt detaliate n Legea Ceh a Insolvenei.

Efectele liberrii de datorie

Dac debitorul i execut obligaiile n legtur cu metoda de liberare propus, instana, la solicitarea debitorului, dispune stingerea
datoriilor reziduale, inclusiv a datoriilor aferente creanelor ce nu au fost nscrise la masa credal din vina creditorilor, dei
ndeplinirea condiiile necesare pentru nscriere.
Dac un creditor garantat nu a solicitat lichidarea bunurilor n timpul procedurii, acesta are dreptul s fie ndestulat din sumele
aferente lichidrii bunului garantat.
De asemenea, dac, urmare procedurii, creditorii chirografari au obinut mai puin de 30% din valoarea creanelor lor sau dac nu se
atinge valoarea minim agreat cu creditorii chirografari care au consimit s primeasc o valoare mai mic de 30%, instana, la
solicitarea debitorului, poate s dispun iertarea de datorii reziduale. Pentru aceasta ns, debitorul trebuie s demonstreze c plata
mai mic se datoreaz unor evenimente independente de culpa sa, precum i faptul c valoarea creanelor recuperate nu este mai
mic dect cea pe care ar fi obinut-o n cadrul procedurii de faliment.

7/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Debitorul poate ataca cu apel decizia instanei prin care a fost respins cererea de liberare de datorii reziduale. Creditorii pot ataca
decizia instanei prin care s-a aprobat iertarea datoriilor reziduale.
Iniierea procedurii insolvenei, precum i msurile adoptate n cadrul acestora sunt menionate ntr-un registru public. Aceste
informaii vor fi terse din registru n termen de cinci ani de la data rmnerii definitive a deciziei instanei de nchidere a procedurii.
Instana poate, n termen de trei ani de la liberarea de datorie s anuleze msura, dac apar probe c debitorul a acionat n mod
fraudulos sau a comis o infraciune conex.

3. FRANA Regimul juridic aplicabil suprandatorrii unei persoane fizice (surendettement1) cunoate dou proceduri diferite, respectiv:

a) Redresarea situaiei debitorului (redressement personnel) prin intermediului unui plan de rambursare a datoriilor, ncheiat
ntre debitor i creditorii acestuia cu sprijinul Comisiei de suprandatorare (Comisia)2, plan ce are drept scop instituirea unor
msuri de remediere a situaiei debitorului, cum ar fi: ealonarea plilor, iertri de datorie, reduceri sau suspendri ale
dobnzilor, consolidarea unor datorii sau substituirea unor garanii. Planul poate condiiona aceste msuri de ndeplinirea de
ctre debitor a unor acte menite s faciliteze sau s garanteze plata datoriei. De asemenea, poate s le condiioneze de
abinerea debitorului de a svri acte care i-ar agrava insolvabilitatea. Dac nu se ajunge la un acord ntre persoana fizic i
creditorii acesteia, cu acordul persoanei n cauza, Comisia recomand unele msuri de rezolvare a situaiei, dar msuri
precum tergerea parial a datoriilor trebuie validate de ctre un judector.

1
Articolul L330-1 din Codul consumului din Frana reglementeaz aceast procedur, dup cum urmeaz: Cazul persoanelor suprandatorate se caracterizeaz prin imposibilitatea
manifest a debitorului de bun-credin de a plti ansamblul datoriilor sale neprofesionale exigibile, ajunse la scaden. Imposibilitatea manifest a unei persoane fizice de bun-credin
de a achita un angajament asumat drept garanie sau n mod solidar cu un ntreprinztor individual sau o societate reprezint, de asemenea, o situaie de suprandatorare. Simplul fapt de a
fi proprietarul reedinei sale principale, dac valoarea estimat a acesteia la data depunerii dosarului privind suprandatorarea este egal cu sau mai mare dect suma tuturor datoriilor
neprofesionale ajunse la scaden nu poate mpiedica n sine declanarea acestei proceduri. Atunci cnd resursele sau activul realizabil al debitorului permit, msurile de remediere pot fi
luate cu sprijinul comisiei de suprandatorare a persoanelor fizice, n condiiile prevzute la articolele L. 331-6, L. 331-7, L. 331-7 -1 i L. 331-7-2. n cazul n care debitorul este ntr-o
situaie iremediabil compromis caracterizat prin incapacitatea sa manifest de a pune n aplicare msurile de remediere menionate la punctul precedent, comisia de suprandatorare
poate, n condiiile prezentului titlu: 1. Fie s recomande o restabilire a situaiei debitorului fr lichidare n cazul n care constat c debitorul nu deine dect bunuri mobile necesare
pentru traiul de zi cu zi i bunuri neprofesionale eseniale pentru exercitarea activitii sale profesionale, sau c activul su const numai n bunuri lipsite de valoare comercial sau ale
cror cheltuieli de vnzare ar fi n mod evident disproporionate n raport cu valoarea lor de pia; 2. Fie s sesizeze, cu acordul debitorului, instana competent cu scopul de a declana o
procedur de restabilire a situaiei debitorului cu lichidare, n cazul n care constat c debitorul nu se afl n situaia descris la punctul 1 (....). Comisia de ndatorare este un organism
public al crui secretariat este asigurat de ctre Banca Franei. Exist cel puin o astfel de comisie n fiecare departament din Frana. Dosarul care trebuie competat n astfel de situaii este
disponibil pe site-ul bncii centrale din Frana.
2
Comisia de ndatorare este un organism public al crui secretariat este asigurat de ctre Banca Franei. Exist cel puin o astfel de comisie n fiecare departament din Frana. Dosarul care
trebuie completat n astfel de situaii este disponibil pe site-ul bncii centrale din Frana.

8/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

b) Restabilirea situaiei debitorului (rtablissement personnel). n situaia n care consider c situaia financiar a persoanei
fizice n cauz este compromis, Comisia va reorienta dosarul ctre o procedur de restabilire a situaiei debitorului cu sau
fr lichidare, care presupune sesizarea instanei de judecat. Procedura are ca obiectiv: (i) atunci cnd debitorul deine
bunuri ce pot fi executate, lichidarea bunurilor i plata datoriilor incluse n procedur, nsoit de liberarea de datorii
reziduale (exceptnd anumite categorii de datorii) sau (ii) atunci cnd debitorul nu deine bunuri ce pot fi executate, liberarea
de datoriile incluse n procedur (exceptnd anumite categorii de datorii).

Este deczut din dreptul de a beneficia de procedura tratamentului suprandatorrii orice persoan care:
- a dat declaraii false sau a pus la dispoziie documente inexacte;
- a deturnat sau a disimulat sau a ncercat s deturneze ori disimuleze, toate sau o parte a bunurilor sale;
- fr acordul creditorilor, al Comisiei sau al judectorului, i-a agravat situaia, contractnd noi mprumuturi sau a ncheiat
acte de dispoziie cu privire la bunurile sale n timpul derulrii unei proceduri de redresare sau de restabilire a situaiei
personale.

Aspecte comune privind deschiderii procedurii

- suspendarea i interzicerea actelor de executare pornite mpotriva bunurilor debitorului. Totui, n cazul n care a fost deja
demarat o executare silit imobiliar, amnarea datei vnzrii bunurilor executate silit nu poate fi fcut dect prin decizia
instanei care judec cererea de executare silit;
- interdicia pentru debitor de a ncheia, fr aprobarea instanei, acte ce ar putea s agraveze starea de incapacitate de plat, de
a plti, n tot sau n parte, o crean alta dect alimentar, de a dezinteresa giranii care ar putea plti creanele nscute
anterior, de a ncheia acte de dispoziie ce nu sunt proprii gestiunii normale a patrimoniului, inclusiv de a constitui orice alt
garanie sau ipoteci.

Suspendarea/interdicia anterior menionat va opera, n mod alternativ, pn la: (i) aprobarea planului de rambursare a datoriilor, (ii)
pn la stabilirea msurilor prevzute de Codul Consumului (ex. reealonarea plilor, suspendarea exigibilitii creanelor etc.) n
cazul n care procedura de conciliere n vederea aprobrii planului a euat; (iii) pn la aprobarea de ctre instan a msurilor
propuse de Comisie (ex. reducerea datoriei ca urmare a executrii prin vnzarea a imobilelor ipotecate i reealonarea restului de

9/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

plat, tergerea parial a creanelor, tergerea tuturor creanelor incluse n procedura de restabilire a situaiei debitorului fr
lichidare etc.), (iv) pn la decizia de deschidere a procedurii de restabilire a situaiei debitorului prin lichidarea averii acestuia,
totui, fr ns ca aceast suspendare/interdicie s poat dura mai mult de 2 ani.

naintea deciziei de deschidere a procedurii, la solicitarea debitorului, Comisia poate solicita instanei de judecat s suspende orice
msuri de executare silit ndreptate mpotriva debitorului. Dac instana pronun suspendarea, aceasta va produce efecte n aceleai
condiii menionate n paragraful anterior.

Un alt efect pe care l produce deschiderea procedurii este suspendarea oricror dobnzi i penaliti de ntrziere, suspendare care va
opera n aceleai termene menionate mai sus.
De asemenea, dup deschiderea procedurii, Comisia poate, dac este cazul, s sesizeze instana de judecat, solicitnd acesteia
suspendarea oricror proceduri de evacuare a debitorului din locuina sa.

Aspecte privind procedura de redresare

Dac prile n cadrul procedurilor de negociere a Planului Agreat, nu ajung la un acord, sau dac, analiznd situaia debitorului,
Comisia constat c nu este posibil concilierea, ntruct activele debitorului nu ar permite s acopere toate datoriile, Comisia va
notifica acest lucru debitorului i creditorilor.

Msuri speciale obligatorii

Comisia, analiznd situaia debitorului, poate impune toate sau o parte dintre urmtoarele msuri:

a) reealonarea sau amnarea plii datoriilor de orice natur pe o durat care nu poate s depeasc 8 ani;
b) imputarea plilor cu prioritate asupra principalului;
c) sumele reportate sau reealonate s fie purttoare de dobnzi mai mici (n situaii justificate la un nivel chiar mai mic dect
nivelul dobnzii legale);
d) suspendarea exigibilitii creanelor, altele dect cele alimentare, pentru o durat care nu poate depi 2 ani.

10/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Msuri speciale recomandate

Comisia poate propune instanei de judecat urmtoarele msuri:

a) reducerea datoriei reziduale, rezultnd dintr-un credit imobiliar (i.e. datorate instituiilor de credit sau instituiilor financiare
care au finanat achiziia unui imobil), dup vnzarea imobilului grevat de ipotec. Aceast reducere poate fi asociat sau nu
cu o reealonare a restului de plat;
b) tergerea parial a creanelor mpotriva debitorului n combinaie cu msurile speciale obligatorii impuse de Comisie.
La expirarea perioadei de implementare a planului de redresare, creditorii i debitorul revin n situaia anterioar (exceptnd situaia
n care anumite creane au fost achitate/terse n ntregime) astfel nct, dac mai sunt creane de achitat, acestea vor fi supuse din
nou procedurii comune de plat.

Aspecte privind procedura de restabilire a situaiei debitorului

Odat cu deschiderea procedurii de restabilire a situaiei debitorului prin lichidare, procedurile de executare silit se suspend. De
asemenea, se suspend msurile de evacuare din domiciliu cu excepia msurilor de evacuare iniiate ca urmare a implementrii unor
executri silite.
n acelai timp, debitorul nu mai poate nstrina bunurile sale fr acordul mandatarului desemnat de instan sau, n cazul n care un
mandatar nu a fost desemnat, fr acordul instanei de judecat.
Dac instan constat c debitorul nu mai deine bunuri ce pot fi executate n cadrul procedurii de lichidare, aceasta poate nchide
procedura lichidrii pentru insuficien de fonduri, caz n care debitorul va beneficia de liberarea de toate datoriile reziduale.
nchiderea procedurii are drept efect tergerea tuturor datoriilor reziduale ale debitorului ce au fost incluse n procedur, inclusiv a
celor care nu au putut fi valorificate prin lichidare.

Cu excepia cazurilor n care creditorii i exprim expres acordul, sunt excluse de la orice fel de iertare de datorie, reealonare sau
tergere de datorie, creanele:
- alimentare (datorate cu titlu de ntreinere);
- reprezentnd despgubiri datorate victimelor unor infraciuni;
- rezultnd din activiti frauduloase mpotriva unor instituii de protecie social;

11/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

- reprezentnd amenzi penale;

- creditorului care a pltit n numele debitorului pe creditorii acestuia n cadrul procedurilor de redresare/restabilire a situaiei
debitorului.

4. GERMANIA ntr-o prim etap, anterior introducerii n instan a unei cereri de declarare a insolvenei, debitorul trebuie s informeze creditorii
asupra faptului c este n imposibilitate de a-i mai onora plile i s ncerce s ajung la o nelegere cu acetia, oferindu-le un plan
privind rambursarea datoriilor. Debitorul trebuie s contacteze toi creditorii, fr a acorda tratament preferenial vreunuia dintre ei.
Aceast ncercare de soluionare amiabil poate fi moderat de avocai, agenii de consultan specializate etc.
Dac ncercarea de soluionare pe cale amiabil eueaz, debitorul se poate adresa instanei cu o cerere pentru deschiderea procedurii
de insolven. Una dintre condiiile necesare pentru admisibilitatea cererii este i certificarea de ctre un avocat sau agenie de
consultan a faptului c, n ultimele ase luni debitorul a ncercat s ajung la o nelegere extrajudiciar cu creditorii si, fr
rezultat, precum i motivele pentru care nu s-a ajuns la o astfel de nelegere.
Debitorul trebuie s prezinte un plan de soluionare i informaii cu privire la bunurile i veniturile sale, creditorii i datoriile
aferente. Planul trebuie s cuprind toate informaiile necesare pentru stingere a datoriilor. La acest moment, instana va decide dac
o a doua ncercare de soluionare a datoriilor dintre debitor i creditori (de aceast dat supervizat de instan) ar putea fi eficient.
n cazul n care instana se pronun n mod afirmativ asupra acestui aspect, va transmite planul ctre debitor i toi creditorii. Dac
toi creditorii consimt sau nu au obiecii asupra planului n termen de o lun de zile, planul se consider aprobat. Dac majoritatea
creditorilor a aprobat planul, iar suma aferent creanelor lor depete 50% din totalul creanelor, instana poate nlocui obieciile
celorlali creditori cu o aprobare a planului. Acest lucru nu se va ntmpla, ns dac:
- creditorul care a ridicat obiecia nu va primi o parte echitabil n raport cu ceilali creditori, sau
- creditorul n cauz este probabil s fie pus ntr-o poziie economic defavorabil ca urmare a punerii n aplicare a planului
pentru soluionarea datoriilor fa de deschiderea procedurii insolvenei sau a procedurii de liberare de datorie a debitorului.

Dac procedura judiciar de soluionare amintit anterior eueaz (n sensul c majoritatea creditorilor se opun planului naintat de
instan), se va deschide procedura insolvenei. n acest caz, instana va numi un administrator (trustee) care va lichida patrimoniul
debitorului i va distribui creditorilor veniturile obinute.
Debitorul poate solicita instanei admiterea liberrii de datorie. n cazul n care instana aprob cererea debitorului, acesta trebuie s

12/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

ndeplineasc o serie de cerine de bun conduit (o parte considerabil din venitul su va fi distribuit creditorilor iar proprietile pot
fi supuse sechestrului, debitorul trebuie s desfoare o activitate remunerat, pentru a putea face plile ctre creditori). Dup
trecerea unei perioade de ase ani, instana decide dac debitorul este liberat de plata datoriilor reziduale. ncepnd cu 1 iulie 2014,
liberarea de datorie este posibil dup trecerea unui termen de numai trei ani, dac debitorul a acoperit cel puin 35% din totalul
creanelor datorate (este un stimulent pentru debitor, fiind, totodat, i n interesul creditorilor).

5. IRLANDA Legea insolvenei personale din 2012 a redus perioada procedurii falimentului de la 12 la 3 ani i prevede trei forme de aranjamente
extra-judiciare pentru redresarea debitorului: (1) Notificri privind Reducerea Datoriilor - Debt Relief Notices ("DRN"); (2)
Aranjamente de tergere a Datoriilor - Debt Settlement Arrangements - ,,DSA"); (3) Aranjamente privind Insolvena Personal -
Personal Insolvency Arrangements ("PIA").

Trsturi comune (1), (2) i (3):

- se alic numai persoanelor fizice insolvente i se refer inclusiv la datorii angajate cu titlu profesional;
- debitorul poate solicita deschiderea unei proceduri cu condiia ca 25% sau mai mult din datoriile n cauz s nu fi aprut n
ultimele 6 luni inaintea depunerii cererii;
- nu sunt indicii ca debitorul s devin solvent n 5 ani de la depunerea cererii pentru PIA sau DSA/3 ani pentru DRN;
- DSA i PIA nu vor afecta n general obligaia de a plti datoriile ,,prefereniale, precum ratele i impozitul pe venit;
- anumite datorii (cum ar fi cele deinute fa de stat) pot fi incluse n aranjament cu aprobarea creditorului;
- pe parcursul procedurilor, debitorul nu poate obine mprumuturi mai mari de 650 euro, fr informarea prealabil.

Trsturi comune (2) i (3):

- debitorul trebuie s fie angajat n raporturi de munc i s aib un suplus de venit, lunar;
- s nu fie angajat ntr-o procedur de DRN i s nu fi fost subiect al DRN n ultimii 3 ani;
- nu trebuie s fi avut un Certificat de protecie emis n ultimul an;
- nu a fost n insolven n ultimii 5 ani;
- debitorul nu poate fi obligat s prseasc locuina;
- la finalul procedurii, soldul datoriei negarantate este ters; datoriile garantate sunt terse n limitele prevzute n acord;

13/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

- afecteaz ratingul de credit;

- informaiile cu privire la acorduri sunt comunicate unui registru public.

1. Notificri de Reducere a Datoriilor (Debt Relief Notices - ,,DRN) pot avea ca efect eliberarea de o datorie negarantat de
pn la 20.000 euro, dup trecerea unei ,,perioade de supraveghere de 3 ani.
Debitorul este eligibil dac: nu deine o locuin, are bunuri n valoare de 400 sau un venit mai mic de 60 euro/lun. Totui,
debitorul poate s dein articole de uz casnic, cri, instrumente i echipamente legate de activitatea sa profesional ( 6.000 euro),
bijuterii personale ( 750 euro) i un vehicul cu motor ( 2.000 euro).
Un debitor nu este eligibil pentru DRN dac n interval 2 ani anterior depunerii cererii a fcut o tranzacie subapreciat sau a dat
preferin unei persoane, ceea ce a redus substanial suma disponibil s-i ndeplineasc alte obligaii.
Datorii eligibile: datorii aferente cardurilor de credit, descoperit de cont, mprumuturi negarantate, chirii, facturi privind utilitile,
facturi de telefon, garantarea datoriilor altor persoane.
Nu sunt incluse amenzile judectoreti, pensia alimentar pentru copii, cheltuielile legate de cstorie.
Procedura dureaz 3 ani, perioad n care debitorul este obligat s notifice Serviciul de Insolven orice modificri semnificative cu
privire la situaia financiar sau inexactiti/omisiuni n completarea declaraiei sale financiare. Dac venitul debitorului crete cu 400
euro sau mai mult pe lun, trebuie s depun cel puin 50% din aceast cretere la Serviciul de Insolven.
Debitorul poate s fac rambursri de cel puin 50% din valoarea datoriei, caz n care soldul datoriei se terge.
La sfritul perioadei de 3 ani, datoriile sunt terse, fr a afecta drepturile creditorilor garantai de a-i executa garaniile.

2. Aranjamente de tergere a Datoriilor (Debt Settlement Arrangements - ,,DSA") se aplic datoriilor negarantate, indiferent
de valoarea acestora.
Debitorul d o declaraie scris cu privire la situaia sa financiar unui practician n insolven. Ulterior, practicianul de insolven
va organiza DSA (inclusiv formularea cererii la Serviciul de Insolven) i va negocia cu creditorii n numele debitorului.
Serviciul de Insolven sesizeaz instana de judecat, care dispune cu privire la emiterea unui certificat de protecie a debitorului.
Acest certificat este valabil 70 de zile, cu posibilitate de prelungire cu nc 40 de zile.
Creditorii deinnd cel puin 65% din valoarea datoriilor i exprim acordul cu privire DSA sau o pot bloca. Acordul creditorilor se
notific Serviciului de Insolven, apoi DSA se aprob de ctre instan i intr n vigoare la data nregistrrii n registrul aferent.

14/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Prin DSA prile pot conveni plata unui procent din ntreaga datorie (n trane lunare), transferul bunurilor ctre creditori sau
vnzarea bunurilor. Dac nu se specific, plile vor fi fcute n mod egal ctre creditorii parte la DSA i se poate stipula ca debitorul
sau o alt persoan s furnizeze garanii.
Fiind un acord (obligatoriu), termenii DSA nu pot fi schimbai fr acordul ambelor pri.
Pe perioada aranjamentului, debitorul are dreptul la un nivel de via rezonabil, incluznd alimente, mbrcminte, educaie, asisten
medical i o sum modest pentru economii. Prin urmare, debitorul dispune de o mic marj de apreciere cu privire la cheltuielile
sale.
Pentru creditori, DSA este favorabil pentru c asigur acestora recuperarea unei pri din crean. n practic, 3 din 4 creditori i
exprim acordul privind DSA.
Procedura poate dura 5 ani (cu posibilitate de extindere nc un an), timp n care creditorii nu pot iniia alte proceduri n justiie. La
finalul perioadei, debitorul este eliberat de datoriile menionate n aranjament.

3. Aranjamente privind Insolvena Personal - Personal Insolvency Arrangements ("PIA") - se aplic att n cazul datoriilor
garantate n favoarea creditorilor (< 3 mil. euro, sau mai mult, cu acordul tuturor creditorilor) i al celor negarantate (fr
plafon maxim).
Debitorul trebuie s dea o declaraie financiar i s obin o declaraie din partea unui practician n insolven care s confirme,
printre altele, c debitorul este eligibil pentru PIA i c exist indicii n sensul c PIA ar redresa situaia financiar a acestuia, ntr-un
interval de timp de 5 ani.
Propunerea privind PIA trebuie de fie aprobat de ctre creditorii cu sau fr garanii reprezentnd cel puin 65% din totalul
datoriilor, de creditorii reprezentnd cel puin 50% din valoarea datoriilor garantate, precum i de ctre creditorii reprezentnd cel
puin 50% din valoarea datoriilor negarantate.
La finalul procedurii (maxim 7 ani), debitorul este eliberat de datoriile garantate n favoarea creditorilor numai n limitele precizate
prin acord (astfel c, nu poat fi tears n ntregime valoarea afectat unei ipoteci). Toate acordurile PIA conin o clauz de
clawback pentru orice datorie tears, aplicabil timp de 20 de ani. Astfel c, n cazul vnzrii unei proprieti la un pre ridicat, o
parte din surplus va fi afectat rambursrii datoriei ctre creditori.

15/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Prin Avizul CON/2012/70, BCE a formulat o serie de observaii cu privire la proiectul de lege, printre care:
- sprijin obiectivul proiectului de lege de scdere a costurilor i creterea vitezei i eficienei procedurilor de insolven
personale i, n acelai timp, de atenuare a hazardului moral i meninerea disciplinei de credit. Proiectul de lege prevede
liberarea de datorie n cazuri adecvate. Acesta conine dispoziii care vizeaz s protejeze interesele creditorilor, prin
aplicarea unor criterii stricte de eligibilitate pentru accesarea procedurilor, prevede supravegherea de ctre Serviciul de
Insolven i instane i presupune acordul creditorilor. BCE consider c dispoziiile reglementeaz un echilibru
rezonabil ntre interesele creditorilor i debitorilor.
- semnaleaz c propunerile legislative nu au beneficiat de o evaluare a impactului economic. BCE consider c regimul
propus ar trebui s fie mai presus de toate funcional i c aceste msuri nu ar trebui s conduc la ,,blanket mortgage
debt forgiveness i ar trebui s vizeze minimizarea riscului de abuz. n lipsa unui studiu de impact, este dificil s aib
ncredere c obiectivele stabilite de proiectul de lege va fi atins.
- constat c pragul datoriilor garantate de 3 mil.euro, n cazul PIA, reprezint de multe ori valoarea medie a
mprumuturilor garantate de ctre clienii bncilor irlandeze. Daca PIA ar fi accesat de un numr mare de debitori,
procedura ar putea crete n mod semnificativ ratele de nerambursare i, prin urmare, ar impacta asupra adecvarii
capitalului i lichiditii instituiilor de credit la un moment dat.

BCE constat c exist o serie de aspecte care nu sunt reglementate n proiectul de lege, dar care sunt eseniale pentru funcionarea
eficient a acesteia ex. regimul de autorizare i mecanismul de compensare pentru practicienii in insolventa personale nu este
specificat n proiectul de lege, dar va trebui s fie reglementat ulterior. BCE invit autoritile irlandeze s ia n considerare n
continuare reforma legislaiei privind falimentul irlandez, pentru a o eficientiza i, de asemenea, pentru facilita creditorilor garantai
s intre n posesia proprietilor ipotecate.

6. ITALIA Legea italian reglementeaz 3 proceduri pentru soluionarea strii de suprandatorare, i anume: (a) acordul de restructurare, ce
are drept scop restructurarea datoriilor i plata creanelor, n baza unui plan aprobat de creditori; (b) planul de restructurare
accesibil doar persoanelor fizice, neprofesioniti sau comerciani, ce are drept scop restructurarea datoriilor i plata creanelor n baza
unui act emis de instan; i (c) lichidarea bunurilor debitorului, cu excepia bunurilor ,,personale lichidarea nu poate s aib loc
mai devreme de 4 ani de la deschiderea procedurii.

16/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

Efectele aprobrii Acordului de Restructurare

- se suspend, sub sanciunea nulitii, aciunile executorii individuale, dispunerea de sechestre sau de noi sarcini asupra
bunurilor debitorului cuprinse n Acord de ctre creditorii acestuia sau de ctre noii creditori;
- bunurile debitorului nu pot fi confiscate;
- orice act de administrare a bunurilor debitorului ce sunt incluse n Acordului de Restructurare care nu sunt necesare
desfurrii activitii de zi cu zi, trebuie aprobate de judector;
- actele fcute cu nclcarea Acordului de Restructurare nu produc efecte juridice.

Dac implementarea Acordului de Restructurare devine imposibil din motive neimputabile debitorului sau activitii sale, debitorul
poate cere tribunalului i creditorilor modificarea acestuia.
Dac pe parcursul implementrii Acordului de Restructurare pierderile nregistrate de creditor cresc, ori ca urmare a neglijenei/relei
intenii ale debitorului pe parcursul implementrii sale ori ca urmare a aciunilor frauduloase ale debitorului (simulare de aciuni
inexistente, ascunderea de bunuri etc.), creditorii pot solicita instanei anularea Acordului, n termen de 6 luni de la data constatrii
pierderii sau aciunii frauduloase.
De asemenea, creditorii pot cere rezilierea Acordului pentru nendeplinirea obligaiilor stabilite prin acesta.

Efectele lichidrii averii debitorului

Dup finalizarea procedurii de lichidare, debitorul poate solicita instanei liberarea de datorii (anularea tuturor datoriilor care nu au
putut fi achitate prin derularea procedurii lichidrii), dac sunt respectate urmtoarele condiii: (a) debitorul a cooperat eficient cu
lichidatorul pe durata procedurii; (b) nu a tergiversat derularea procedurii, (c) nu a mai beneficiat de liberarea de datorii n ultimii 8
ani, (d) nu a fost condamnat, (e) a desfurat o activitate generatoare de venit sau a depus diligene pentru a-i cuta un loc de munc
i nu a refuzat un loc de munc n mod nerezonabil/nejustificat.
De asmenea, liberarea de datorii nu poate interveni dac (a) starea de suprandatorare se datoreaz supraestimrii neglijente a
capacitii sale de plat, (b) n ultimii 5 ani a comis aciuni n frauda intereselor creditorilor.
Liberarea de datorii nu poate avea drept obiect datorii rezultnd din obligaii de ntreinere, datorii rezultate din acte ilicite sau
infraciuni, amenzi penale sau contravenionale, taxe i impozite survenite ulterior.

17/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

7. POLONIA n Polonia, insolvena persoanei fizice este soluionat n dou etape: a) falimentul urmat de lichidarea bunurilor i b) planul de
rambursare a datoriilor care nu au putut fi stinse prin distribuirea sumelor rezultate din lichidare, urmat, n anumite condiii, de
liberarea debitorului de datoriile reziduale ce nu au fost achitate ca urmare a implementrii planului.
n conformitate cu cadrul legal din 2009, doar debitorul poate solicita falimentul, dei cererea poate fi formulat o dat la 10 ani i
trebuie s ntruneasc o serie de condiii, n special faptul c suprandatorea trebuie s rezulte din mprejurri excepionale,
independente de voina debitorului i pot acoperi costurile administrative.

Efectele deschiderii procedurii

- toate activele/bunurile debitorului fac parte din patrimoniul de lichidare, cu excepia (i) activelor care nu pot fi urmrite
conform codului de procedur civil polonez; (ii) remuneraiei datorat debitorului ce nu poate face obiectul unei executri
silite; (iii) alte bunuri aprobate de adunarea creditorilor pentru a fi scoase din patrimoniul de lichidare. Actele debitorului cu
privire la bunurile incluse n patrimoniul de lichidare sunt nule.
- debitorul nu mai poate constitui ipoteci/alte sarcini asupra bunurilor incluse n procedur pentru a garanta executarea unor
creane nscute anterior deschiderii procedurii (cu excepia ipotecilor pentru a cror nregistrare s-a depus o cerere cel trziu
cu 6 luni anterior datei la care s-a depus cererea de deschidere a procedurii);
- creanele nescadente la data deschiderii procedurii, devin scadente la data deschiderii procedurii;
- administratorul judiciar poate, cu acordul instanei, nceta un contract de nchiriere cu privire la bunurile imobile ale
debitorului cu acordarea unui preaviz de 3 luni, n cazul n care debitorul nu a putut denuna contractul;
- acordul debitorului de renunarea n parte sau n totalitate la o motenire sau un legat este nul;
- actele privind transferul bunurilor debitorului cu titlu gratuit ncheiate cu un an nainte de deschiderea procedurii sunt
inopozabile creditorilor i pot fi incluse n patrimoniul de lichidare; acelai efect se va produce i cu privire la actele cu titlu
oneros dar n urma crora debitorul a primit o contraprestaie n mod vdit prea mic prin raportare la prestaia acestuia;
- actele, inclusiv cele cu titlu oneros, ncheiate n ultimele 6 luni anterioare deschiderii procedurii cu soul, rudele i afinii n
linie direct precum i cu rudele i afinii n linie colateral pn la gradul al doilea inclusiv, precum i cu adoptatul sau
adoptatorul sunt inopozabile creditorilor i vor fi incluse n patrimoniul de lichidare.
- o decizie dat anterior privind garantarea executrii unei creane ce ar trebui nscris la masa credal nu poate fi executat cu
excepia garaniilor ce vizeaz creane privind obligaii de ntreinere, de plat a despgubirilor pentru atingeri aduse sntii

18/19
ANALIZ DE DREPT COMPARAT
INSOLVENA PERSOANEI FIZICE

sau integritii corporale, sau pentru moartea persoanei ce asigur ntreinerea familiei;
- dup deschiderea procedurii, orice proceduri de executare a creanelor monetare mpotriva debitorului nu mai pot fi iniiate.
De asemenea, judectorul poate dispune prin decizie interdicia debitorului de a prsi teritoriul Poloniei fr acordul instanei.

Odat cu aprobarea planului de rambursare a datoriilor, administratorul judiciar este revocat de drept, iar debitorul i reia dreptul de
administrare a bunurilor. Totui, pe parcursul executrii planului, debitorul:
- nu poate ncheia acte care depesc limitele unei gestiuni normale a patrimoniului su;
- poate angaja doar datorii necesare pentru ntreinerea sa i a persoanelor aflate n grija acestuia, exceptnd, datorii rezultate
din achiziia unor bunuri cu plata n rate sau cu pli amnate;
- trebuie s depun la instan un raport anual privind progresele planului de rambursare, menionnd veniturile ncasate,
datoriile achitate, precum i orice alte bunuri achiziionate a cror valoare depete dublul salariului minim.

Not: Analiza are la baz informaii disponibile public pe website-urile de specialitate.

* Sursa: Study on means to protect consumers in financial difficulty: Personal bankruptcy, datio in solutum of mortgages, and restrictions on debt
collection abusive practices, Final Report, Contract MARKT/2011/023/B2/ST/FC, London Economics, decembrie 2012.

19/19