Sunteți pe pagina 1din 54

Cuprins Cap. I: SEMNIFICAIA CONCEPTUAL A DPOZITULUI BANCAR Cap.1.1. Aspecte teoretice aferente depozitului bancar Cap.1.2.

Tipologia depozitelor bancare Cap.1.3.Operaiuni de acceptare a depozitelor n practica bancar Cap II: PREZENTAREA SOCIETAII BANCARE BANC POST Cap. 2.1. Prezentare general Cap. 2.2.Forma i structura capitalului i a acionariatului Cap. 2.3. Principalele funcii, activitaii i operaiuni bancare desfaurate Cap. 2.4. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare Cap. 2.5. Conturi curente pentru disponibiliti baneti Cap. 2.6. Conturi de depozite la vedere sau la termen Concluzii si propuneri Biblliografie Pag. 3 Pag. 3 Pag. 7 Pag. 11 Pag. 17 Pag. 17 Pag. 21 Pag. 22 Pag. 24 Pag. 24 Pag. 37 Pag. 54 Pag. 56

Capitolul I: SEMNIFICAIA CONCEPTUAL A DPOZITULUI BANCAR


1.1.

Aspecte teoretice aferente depozitului bancar


1

Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat. Exist mrturii foarte vechi ce atest practicarea unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, pot marca primii pai pe trmul practicii bancare. Pe atunci activitatea bncilor se limita la emiterea banilor, la acceptarea depozitelor i pstrarea lor, la efectuarea decontilor prin virament. n scurt timp bncile au nceput sa foloseasc pe larg resursele atrase n scopul acordrii creditelor. Acordarea de credite implic un venit format din plata dobnzii.Astfel a aparut un stimulent care a susinut dezvoltarea creditrii. Acelai lucru a favorizat i atragerea depozitelor, pstrarea disponibilitilor n bnci, acordate ulterior ca credite. Toate acestea operaiuni au condus la o economie de pia, care n ansamblu presupune existena unui sistem bancar care trebuia s asigure mobilizarea disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente. n esen, banca poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloacele bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu alte state n scopul obinerii de profit. Banca are un ol complex n economie atat din punctul de vedere al serviciilor pe care le presteaz, cat i din punctul de vedere al relaiilor n spaiul geografic. Bncile, ca instituii financiare specializate, se ocup de organizarea i relizarea diferitelor servicii bancare, obiectivul de activitate fiind, n principal, gestionarea acestora, iar scopul final, obinerea profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaiunilor bancare sunt banii. n economia de pia sistemul bancar ndeplinete rolul de atragere, concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectund cele mai eficiente investiii.
2

Bncile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie. Astfel colectnd depozitele, acestea au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora, cu randamentul maxim, n beneficiul propriu i al depuntorilor. Banca este instituia financiar ce-i axeaz activitatea pe atragerea depozitelor, acceptarea de depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, plasamentul fondurilor, finanarea i schimburile comerciale. Reeind din cele spuse anterior, aceste instituii accept depozitele , avnd ca obiectiv protejarea intereselor deponenelor, pstrarea secretului depozitelor i neadmiterea riscului excesiv n sistemul financiar. Deosebim dou categorii de resurse bancare:

Banca

Resursele proprii

Resursele atrase

Resurse depozit Resurse nondepozit

Schema 1 Resursele bncilor comerciale Sursa: elaborat de autor n baza datelor expuse Conform acestei scheme resursele bncilor sunt constituite din resurse proprii i resurse artase. n funcie de caracteristicile resurselor atrase ele pot fi: - resurse depozit, pe care banca le poate avea n portofoliul ei. Dintre acestea fac parte: conturile de disponibiliti ale agenilor economici, ale persoanelor fizice, ale instituiilor financiare i publice, ale bncilor i Trezoreriei statului; depozitele la vedere i la termen ale persoanelor fizice i
3

juridice;

certificate

de

depozit;

depozite

ale

instituiilor

financiare

internaionale; depozitele corespondente ale altor banci; - resursele nondepozit: pe care banca le poate procura n situaii dificile, cum ar fi lipsa de lechiditi. Imprumuturile de la BNM; mprumuturile de pe piaa interbancar. Bncile care tind spre o dezvoltare rapid trebuie s ia n considerare factorii eseniali n creterea depozitelor. Toate bncile au posibilitatea s-i controleze depozitele prin intermediul ratei dobnzii. Nivelul depozitelor trebuie corelat ns cu posibilitile privind plasamentele profitabile i oportunitile de investiii, precum i cu situaia economic a rii. Constituirea i utilizarea depozitelor bancare, reprezint una din principalele funcii ale bncii. Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint funcia primordial a bncilor, caracterizat printr-o relaie special dintre persoanele fizice i juridice, pe de o parte, i bnci, pe de alta parte. Respectiva relaie prevede c persoana cedeaz unele atribuii de administrarea averii sale sau ncredineaz efectuarea operaiunilor legate de gestuinea disponibilitilor monetare bncii, pstrndu-i dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la pstrare n banca comercial. Pe de o parte, din atribuia ce i-au asumat-o de a pstra disponibilitile clienilor, bncile au cheltuieli importante la achitarea dobnzilor bonificate i alte cheltuieli administrative, pe de alt parte, bncile acumuleaz un sold minim permanent de mijloace bneti, ce pot fi folosite n procesul creditrii investiiilor. Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valut sau hrtii de valoare, obiecte preioase, depuse n cont sau spre pstrare la bnci, cu sau fr stipulaie de dobnd, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate dispun de sumele respective dup nevoile ei, i care se pot restitui, n orice moment, la cererea deponentului.

Pentru primirea n depozit a unor obiecte de valoare, banca ncaseaz de la deponent o tax. Conform altor surse avem: Depozit - orice sold creditor care rezult din fondurile existente n conturile persoanelor fizice sau din situaii tranzitorii create prin operaiuni bancare ce urmeaz a fi restituit de ctre banc n condiii legale i contractuale aplicabile, precum i orice crean, ctre o persoan fizic, reprezentat printrun titlu de crean emis de aceast banc. Nu sunt considerate depozite soldurile creditoare care servesc drept garanie operaiunilor efectuate de banc in numele deponentului . Depozit bancar sume bneti depuse n conturi bancare de personae fizice sau juridice. Depozitele bancare se mai pot constitui i prin acordarea unui credit la cererea unui individ sau a unei firme. Deci, depozitele bancare reprezint un activ pentru titularul contului bancar i un angajament pentru banca. Depozitul bancar- constituie mijloace banesti ]ncredinate unei bnci spre pstrare, fr specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o dobnd stabilit. Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca fa de care s-a intentat proces de insolvabilitate; Depozit comun - depozit constituit de dou sau de mai multe persoane fizice sau depozit asupra cruia dou sau mai multe persoane au dreptul de operare contra semnturii uneia sau a mai multor persoane care au constituit depozitul; Depozitar persoan fizic sau juridic , care n baza unui contract de depozit primete un bun mobil de la deponent, cu obligaia de pstrare i restituire n natur, n schimbul plii unei taxe.

Cont de depozit la termen- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti (att n moned naional, ct i n valut) cu dobnd, pentru o perioad fixat de timp, n scopul economisrii sau pstrrii. Cont de deposit la vedere- cont bancar n care sunt depuse mijloacele bneti (att n moned naional, ct i n valut) cu/sau fr dobnd n scopul consumului sau economisirii, fr a se fixa termenul de pstrare. Actualimente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare i numrul lor continu s creasc acest proces este condiionat de tendina bncilor de a satisface cerinele clienilor i de a atrage economiile lor n conturile bncii. Astfel pentru a specifica varietatea conturilor existente n cadrul sistemului bancar este necesar de le clasifica dup o serie de principii.

1.2.Tipologia depozitelor bancare Ponderea cea mai mare a resurselor atrase o constituie mijloacele acumulate n conturile de depozit. n majoritatea rilor conturile de depozit sunt clasificate dup urmtoarele modaliti: timpul depozitrii pn la momentul retragerii surselor; categoria deponenilor; categoria valutei n care se deschide contul de depozit. modul de calcul i de achitare a dobnzii. Conform modului de retragere i scopului plasrii mijloacelor depozitate deosebim: Depozite la vedere care sunt mijloacele depuse n contul de depozit de ctre persoana fizic sau juridic fr a specifica termenul de retragere a lor. Aceste depozite au un grad nalt de lichiditate pentru deintorii lor i de aceea banca bonific dobnzi mici sau nu bonific deloc (n cazul depozitelor la vedere n valut). Resursele date sunt utilizate de ctre banca n scopul creditrii, de obicei pe termen scurt. Pentru a le utiliza pe perioade mai mari de
6

timp, unele bnci impun clienilor si s fie anunate cu cteva zile nainte, n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari pentru a-i rezerva lichiditile necesare. Acest tip de depozit constituie o resurs ieftin pentru bnci. Depozite la termen - sunt mijloacele bneti depuse de ctre persoanele fizice sau juridice pe o perioada fixat n scopul economisirii. Depuntorul are dreptul de a-i retrage mijloacele depuse n acest cont numai n termenul indicat n contract. Depozitele la termen pot fi cu acumulare , n cazul n care deponentul are dreptul s alimenteze contul pe ntreaga perioada a contractului de depozit. Depozitele la termen se clasifica n urmatoarele categorii: Depozite pe termen scurt (scadena pn la un 1 an) Depozite pe termen (scadena de la un 1 an pn la 5 ani) Depozite pe termen (scadena de la 5 ani i mai mult). Aceste depozite sunt bonificate de banc la dobnda pieei, dar spre deosebire de cele la vedere, sunt mai mari. Pentru a stimula depuntorii s opteze pentru maturitate ndelungate, banca bonific dobnzile spre majorare. Depozite la termen: a) n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi:
-

depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial. depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigur titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente). b) n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel inial:

- dac se opteaz pentru reinnoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul
7

are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniiala plus dobnda obinut pe perioada precedent. - dac nu se dorete reinnoirea automat, depozitul va avea scadena unic, adic la scadena suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramne n acelai cont, fr dobanda.
c) n funcie de dobnda: -

depozite cu dobnda variabil: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. depozite cu dobnda fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului indiferent de evoluia pieei. d) In funcie de categoria de depuntori deosebim:

Depozitele persoanelor fizice, care se mai numesc depozite personale.

Persoanele fizice pot s depoziteze mijloacele bneti att n conturi de depozit n moneda naional, ct i n valuta strin, la vedere, ct i la termen. Resursele plasate de populaie fr stabilirea scopului de economisire sunt depozite obinuite, iar depozitele de economii sunt mijloace depuse n scopul pstrrii i economisirii ca ulterior s fie utilizate de depuntor conform unor necesiti concrete. De obicei, scopul economisirii este stabilit reciproc ntre banca i depuntor, menionndu-se n contractul de depozit.
-

Depozitele persoanelor juridice, adic ale agenilor economici i ale organizaiilor de stat. Ponderea cea mai mare a depozitelor agenilor economici o reprezint depozitele la vedere i disponibilitile bneti aflate n conturile curente.

Depozite ale bncilor i ale altor instituii financiare. Depozitele atrase de la bnci reprezint surse pe termen scurt care variaza, de
8

regul, ntre o zi i un an i apar ca efect al reciprocitii n relaiile de decontare dintre bnci pe piaa interbancar. Depozitele atrase de la bnci reprezint principala modalitate de completare a resurselor unei bnci pe termen scurt. De regul, depozitele bncii sunt numite plasamente bancare. e) In funcie de unitatea monetar n care se depune depozitul deosebim:
Depozite n moneda naional;

Depozite n valut ; Conform modelului de calcul a dobnzii, depozitele se clasific n: Depozite la vedere i conturi curente fr dobnzi; Depozite cu dodnzi; Modul de calcul al dobnzilor poate fi simplu i capitalizat. Dobnzile bonificate de ctre bnci la conturile de depozit depuse spre fructificare se calculeaza dupa formula clasic: D = Si *Rd*T Unde: D este suma dobnzii; Si soldul contului de depozit (soldul iniial depus de deponent) T timpul pentru care se calculeaza dobnda (n zile); Rd rata procentual a dobnzii. n sistemul bancar dobnda se calculeaz pentru o lun de 30 de zile i rata dobanzii valabil pentru un an de 360 de zile. Bncile propun clienilor dobnzi capitalizate la depozite n cazul stimulri aragerii de resurse bneti disponibile. Bncile vor calcula dobnda bonificat n mod capitalizat utiliznd urmtoare formul: D = St Sp iar St = Si (1+ Rd)t, Unde,
9

St suma total a depozitului; Rd este stabilit n funcie de perioada supus capitalizrii; t timpul (numrul caitalizrilor); Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor si reprezint o funcie primordial a bncilor. Pentru a efectua aceast sarcin, bnca trebuie sa analizeze care depozite vor fi atrase, pentru care perioad de timp i n valut cuvenit. Conform acestor criterii banca caracteristicile posedate. Dar aceasta este doar o particic din lucrul efectuat n cadrul unei bnci. Operaiuni de acceptare, efectuate de bnci reprezint, n marea lor majoritate, operaiuni efectuate de bnci pentru clienii care au conturi deschise la banca dat. 1.3. Operaiuni de acceptare a depozitelor n practica bancar Operaiunile de acceptare a depozitelor n practica bancar, reprezint principala categorie de operaiuni prin care instituiile de credit i atrag resursele necesare desfurrii activitii de intermediere pe pia. Depozitul reprezint suma de bani ncredinat unei instituii de credit n urmtoarele condiii: S fie ncredinat n totalitate, cu sau fr dobnd i orice alte faciliti, la cerere sau la termen convenit de ctre deponent cu depozitarul; S nu se refere la trannsferul proprietii, n furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii; Contul curent n lei: se adreseaz: clienilor bncii, persoanelor fizice sau juridice sau entiti fr personalitate juridic rezidente nregistrate n ar. Caracteristici principale: - clientul semneaz cu banca o convenie (contract) n vederea derulrii operaiunilor n contul de disponibiliti; clasific depozitele dup

10

- prin contul curent se pot efectua operaiuni de alimentare n numerar sau pentru virament, eliberarea de sume n numerar ( prin casieria instituiei de credit sau prin bancomat pentru persoanele fizice) la cererea i n favoarea deponentului, operaiuni de pli prin virament n limita soldului disponibil, transferuri bancare interne i internaionale; - pentru disponibilitile existente n cont deponentul primete dobnd fix sau variabil; - la deschiderea contului curent, deponentul trebuie s depun o sum minim stabilit cu banca i s achite un comision al crui nivel difer de la o banc la alta, iar la retragerea lor deponentului i se percepe un comision de retragere; Documentele (actele) necesare deschiderii contului curent sunt: - fomularul (cererea) de deschiderea a contului curent; - specimene de semnturi autorizate; - copia actelor de nfiinare a societilor, la nevoie chiar i copia actului de identitate, pentru persoanele fizice; Cont curent n valut: se adreseaz clienilor bncii persoane fizice sau juridice sau personalitate juridic rezident sau nerezident;

Caracteristicile principale: - persoanele fizice i juridice pot deschide la bnci conturi n valuta numai n valutele cotate de Banca Naionala - clientul semneaz cu banca o convenie de cont curent n valut; Operaiunile care pot fi efectuate prin cont curent n valut privesc: - depunerea de numerar sau depunerea prin virament;
11

- operaiuni de ncasri i pli prin conturi comerciale i necomerciale n valut; - retrageri de numerar n valut la cererea i pe numele titularului pentru cheltuieli marunte; Contul de depozit la termen n valut/lei: se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i jurdice. Condiii: semnarea unei convenii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobnda, scadenele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze operaiuni; existena unei sume minime pentru constituirea de depozite n valut care difer pe categorii de clieni; retragerea sumei se poate efectua numai dup expirarea scadenei; termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 3, 6, 12, 18 luni,dar bncile pot accepta n cazul unor sume importante i alte termene de constituire; retragerea dobnzii se poate efectua numai la scaden, din contul separat n care a fost bonificat; posibilitatea prelungirii automate la scadena a depozitului pe o nou perioad similar; Certificat de depozit: Certificatul de depozit - este titlu de credit pe termen emis de banca, care atest depunerea unei sume de bani pe baza creia, la scadena, se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda aferent. Condiii:

12

se adreseaz persoanelor fizice i juridice care pot obine certificate de depozit contra unor sume de bani reprezentnd valoarea nominal a acestora; cupiura difer de la o societate bancar la alta;

termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;

dobnda este fix i se nscrie pe certificatul la data cumprrii; plata dobnzii se face la scaden; Certificatul de depozit cu discount: Certificatul de depozit cu discount instument bancar ce ofer posibilitatea cumprtorului s intre n posesia unui astfel de titlu pltind o sum mai mic dect valoarea lui nominal care se va ncasa la scaden. Diferena ntre suma de cumprare i valoarea nominal este egal cu dobnda care este avansat. Condiii: certificatele de depozit cu discount sunt emise de bnca att n moned naional ct i n moned strin; scadena pn la 12 luni; cumprarea: n fiecare zi n perioada de la emitere pn la scadena; rscumprarea: n oricare zi de la cumprare pn la scaden;

Depozitul pentru pensii Oferit exclusiv persoanelor fizice, n care se pot efectua depuneri pe tot intervalul dintre data deschiderii i cea a scadenei. Condiii:

13

termenul de constituire este de regul un an cu posibilitatea prelungirii automate la scadena pe aceeai perioad; dobnda este cea aferent depunerilor la termen de un an, se pot efectua depuneri multiple n acelai cont, fr a fi nevoie de nchierea unor noi convenii cu banca, ca n cazul depozitelor la termen obinuite; calcului dobnzii se face lunar, iar bonificarea se efectueaz la scadena depozitului (un an); avantajul acestui tip de depozit const n faptul c banca permite depunerea sumelor n orice moment, anterior scadenei, condiia de termenul rmnnd neschimbate; Depozitul pentru vacan: Se adreseaz persoanelor fizice care pot efectua depuneri de sume n cont pe ntreaga perioad de la deschiderea pn la scadena. Condiii: depozitele pentru vacan se pot constitui pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea prelungirii lor automate la scaden, pe aceeai perioad; beneficiaz de o dobnd corespunztoare depozitului la termen de 6, 12 luni, variabil n funcie de evoluia pieei, care se calculeaz lunar, i se bonific la scaden (6, 12 luni); n cazul retragerii sumelor nanitate de scadena banca bonific dobnda la vedere pe perioada existenei efective a depoitului; dobnd i

Depozitul pentru minori: Se adreseaz persoanelor fizice cu vrsta cuprins ntre 4-18 ani. Condiii:
14

termenul poate fi de la 1, 3, 6, 9, 12 sau 18 luni;

valuta poate fi cea autohton, USD sau EURO; Valoarea minim a depozitului trebuie s fie de 500 mii lei i respectiv 500 USD sau EURO; Depunerile pot fi fcute de ctre minori fr acordul altei persoane (printe, tuture, corator) dac suma total a depozitului se ncadreaz n plafonul de garantare a depozitelor n sistemul bancar. Retragerile se poate face de minori numai cu ocordul prinilor (tutorelui, curatorului) dat n scris n faa notarului public. Certificatul de depozit ESCROW: Contul de depozit Escrow - cont de depozit temporar, deschis n vederea pstrrii/depozitrii unor sume de bani n lei sau n valut pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri sau ndeplinirea unor condiii specifice ntr-un contract/angajament ncheiat ntre dou pri. - banca agent escrow; - deponentul titularul depozitului; Condiii: - deschiderea conului de depozit escrow, se efectueaz n baza cererii deponentuui; - contractul de depozit escrow se ncheie ntre banca, pe de o parte i partenerii contractelor vnzare-cumprare sau angajamentului ncheiat pe de alt parte. Principala activitate a bncilor comerciale este aceea de intermediere, respective de a pune n legtur pe deintorii de fonduri temporar disponibile cu cei care au nevoie temporar de resurse financiare suplimentare, pentru realizarea anumitor procese de producie sau investiii. Astfel aceast activitatea impune bncile de a efectua urmtoarele categorii de operaiuni enumerate mai sus, cu scopul implementri lor n
15

practic. Aceasta permite bncilor de ai extinde raza desfurrii activitii sale n comparaie cu concurenii existeni pe pia. ns pentru o analiz mai ampl a evoluiei depunerilor pe piaa depozitelor bancare vom putea efectua cu ajutorul unor date statistice, n capitolul urmtor.

Cap II: PREZENTAREA SOCIETII BANCARE Banc Post 2.1 Prezentare generala SC.BANCPOST S.A. a fost nfiinat n data de 1 iulie 1991 ca banc universal, comercial i de economii, prin hotrre de guvern. Societate comercial pe aciuni cu capital majoritar de stat,Bancpost s-a creat n urma reorganizrii sectorului comunicaiilor, prelund pri din activele companiei publice ROMPOST TELECOM. Una dintre cele mai competitive bnci romneti, Bancpost ofer, prin reeaua extins de sucursale proprii i prin diverse canale alternative de distribuie, o gam extins de produse i servicii clienilor corporativi, de retail i persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romnia. Acionarul majoritar al Bancpost este Eurobank EFG (EFG Eurobank Ergasias S.A.), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punct de vedere al capitalizrii bursiere i membr a EFG Group din Geneva. Ca urmare a unui profund proces de restructurare i a implementrii modelului unic de business al acionarului su majoritar, Bancpost beneficiaz astzi de noi atu-uri, eseniale ntr-un mediu intens concurenial: sisteme informatice i de telecomunicaii moderne, procese i operaiuni optimizate,

16

produse i servicii competitive, complet reproiectate i orientate ctre client, personal bine instruit, precum i o fort de vnzri dinamic i pro-activ. Modelul unic de afaceri al Bncii este bazat pe o infrastructur format din Centre Regionale care coordoneaz activitatea de Retail (produse standardizate, procese centralizate, fluiditate) i din Centre de Afaceri, poziionate n orae cu potenial economic ridicat, care ofer companiilor mijlocii soluii financiare flexibile i servicii de consultan. Relaia cu companiile mari este gestionat de Direcia Companii Mari din cadrul centralei Bncii. ntreaga activitate a fost concentrat i orientat ctre nelegerea obiectivelor fiecrui client, oferind un parteneriat de ncredere, pe termen lung, n vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Clienii Bancpost beneficiaz totodat de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa Global Markets Bancpost, una dintre cele mai puternice din pia, ct i de produse financiar-bancare integrate, rezultate din colaborarea Bncii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG n Romnia: 1) EFG Retail Services IFN S.A. 2) EFG Eurobank Mutual Funds Management Romnia SAI S.A. 3) EFG Eurobank Finance S.A. - Romnia 4) EFG Eurobank Securities S.A. Romnia;
5) EFG Eurobank Leasing S.A.

6) EFG Eurobank Property Services S.A. 7) EFG IT Shared Services S.A. 8) EFG Eurolife Asigurri Generale S.A. 9) EFG Eurolife Asigurri de Via S.A. Reeaua de sucursale a fost completat cu diverse canale alternative de distribuie (vnzri directe, canale electronice 24h, Fastbanking, web site-uri dedicate pe produs, brokeri specializai etc) care ofer clientului Bancpost avantajul comoditii i accesul la serviciile Bncii 24 de ore pe zi.
17

Experiena Bancpost pe piaa local, cumulat cu experiena internaional, know-how-ul i modelul unic de business al grupului Eurobank EFG sunt principalele active pe care specialitii Bncii le valorific n fiecare zi pentru a furniza clienilor si cele mai bune soluii financiare. Anul 2001 a reprezentat un an cu o evoluie bun pe piaa bancar pentru Bancpost. Sursele bncii au crescut cu 49%, creditele au crescut cu 50%, mai ales cele orientate spre IMM-uri. O alt evoluie remarcabil n cadrul Bancpost este cea a cardurilor, Bancpost deinnd locul nti la acest capitol, emind peste 645.000 de carduri. n anul 2002 Bancpost a fost autorizat s efectueze tranzacii cu titluri de stat i activitate de custodie i de asemenea a fost implicat n proiectul guvernamental pentru colectarea taxelor i impozitelor locale. n noiembrie 2002 Bancpost a devenit prima banc privatizat integral din sistemul bancar romnesc. La nceputul anului 2004 a fost iniiat un amplu proces de restructurare a bncii, care vizeaz repoziionarea reelei de unitti pe pia i optimizarea operaiunilor, susinute de implementarea unui sistem informatic centralizat cu performan ridicat (FlexCube), adoptarea unei identiti corporative care s reflecte apartenena la grupul Eurobank EFG, precum i sporirea atractivitii ofertei de produse i servicii. Proiectul de remodelare a unitilor bncii a debutat cu deschiderea n Bucureti a unui sediu central nou, iar pn n luna septembrie 2006 un numr de 50 de uniti remodelate au fost deschise. Anul 2005 a debutat cu extinderea reelei teritoriale iar un an mai trziu, n 2006 aceasta cuprindea aproape 200 de uniti. n paralel cu extinderea reelei de uniti se deruleaz i un proiect de optimizare a canalelor alternative de distribuie. Anul 2006 a adus n portofoliul de retail al Bancpost mai multe produse noi: creditul Imediat,depozitul Prim,creditul Extins,mprumutul pentru locuin n franci elveieni;
18

Activitatea cu cardurile a fost foarte dinamic n 2006, prin lansarea a 3 noi carduri de credit VISA:Gold,Electron, Classic Cardul TAROM American Express, fiind primul card de credit pe piaa romneasc emis n parteneriat cu o companie de transport aerian. Tot din 2006 clienii bncii au posibilitatea de a investi n uniti de fond pentru Fondurile deschise de investiii:Bancpost Plus; Bancpost Active Balanced, entiti administrate de EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania SAI S.A. i pentru care Bancpost este depozitar i distribuitor. n 2006 au fost instalate peste 50 de ATM-uri, 5200 de POS-uri i au fost introduse pentru prima oar APS-urile (Automated Payment Systems), prin intermediul crora se pot efectua depuneri, pli, depozite. De asemenea, n 2006 a fost lansat o nou versiune a serviciului de Internet Banking Fastbanking. Mai mult, n vara lui 2006, Bancpost a lansat n premier pe piaa romneasc Ronsmart - Depozitul cu 10% Inteligen Adugat, produs pentru care a ctigat premiul Cel mai bun produs bancar al anului 2006 din partea publicaiei Piaa Financiar. Acest produs inovator combin sigurana i stabilitatea unui depozit la termen cu posibilitatea unor randamente superioare oferite de investiiile n Fondul deschis de investiii Bancpost Active Balanced. n 2006 s-au creat premisele unei dezvoltri accelerate a activitii Bncii n relaia cu companiile mijlocii i mari, prin implementarea unui model unic de business. Astfel, o reea format din 10 Centre de Afaceri si 12 birouri-satelit poziionate n orae cu potenial economic ridicat ofer soluii financiare flexibile companiilor mijlocii, n timp ce Direcia Companii Mari din cadrul Centralei Bncii gestioneaz relaia cu companiile mari. n anul 2007 - Bancpost ofer acces gratuit la Fastbanking. Bancpost a hotrt ca ncepnd cu data de 1 decembrie 2007 s elimine plata abonamentului lunar aferent serviciului Fastbanking, att pentru clientii existeni ct si pentru cei noi. Aceasta decizie a fost luat din dorina de a oferi
19

clienilor un produs performant, competitiv, la care Bancpost adaug permanent noi servicii i faciliti. Anul 2008 - desemnarea Bancpost ca Depozitarul activelor fondului proprietatea. Bancpost a fost desemnat ca banc depozitar i agent custode al activelor Fondului Proprietatea. Selecia a avut loc n urma unei licitaii organizate pentru asigurarea serviciilor de depozitare i custodie a activelor Fondului, la care au mai participat Raiffeisen i BRD-Groupe Societe Generale. Bancpost va asigura pstrarea n siguran a tuturor activelor Fondului Proprietatea, certificarea ctre Administrator a calculului activului net al Fondului, decontarea tranzaciilor efectuate n numele Fondului, de ctre Administrator, cu instrumente financiare i valori mobiliare netranzacionate pe o pia reglementat/sistem alternativ de tranzacionare ca i decontarea evenimentelor de corporate actions. Contractul pentru servicii de depozitare este valabil pentru o perioad de un an, cu posibilitatea de a fi prelungit la solicitarea Fondului. 2.2 Forma i structura capitalului i a acionariatului n prezent, acionarul majoritar al Bancpost este EFG Eurobank Ergasias S.A., una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Atena, Grecia, din punctul de vedere al capitalizrii bursiere i membr a EFG Group din Geneva, Elveia. n luna august 2006 EFG Eurobank Ergasias S.A. a cumprat pachetele de aciuni deinute n Banc de BERD i IFC. n urma tranzaciei, EFG Eurobank Ergasias S.A. si-a majorat pachetul de actiuni de la 62,98597% la 77,56451% din capitalul social al Bancpost. Structura acionariatului Bancpost este n prezent urmtoarea:

20

EFG Eurobank Ergasias S.A SIF Banat-Criana S.A. SIF Moldova S.A. SIF Transilvania S.A . SIF Oltenia S.A. Ali acionari

77,56451% 5,15396% 5,13719% SIF Transilvania S.A . 5,15396% 5,15396% 1,83642%

Capitalul social al Bancpost este n prezent de 448.255.012,00 RON, iar valoarea nominal a unei actiuni este de 0,40 RON.

Cap.2.3. Principalele funcii activitaii, i operaiuni bancare desfaurate Bancpost S.A. poate desfura, conform Actului Constitutiv,

urmtoarele activiti: - acceptarea de depozite; - contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; - emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; - pli i decontri; - transferuri de fonduri; - emiterea de garanii i asumarea de angajamente; - tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit); - tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat;

21

- tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor, metale preioase, pietre preioase; - tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; - acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; - desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise i societi de investiii; - nchirierea de casete de siguran; - consultan financiar-bancar; - operaiuni de mandate. Conturile bancare Marea majoritate a operaiunilor efectuate de unitile bancare o constituie operaiunile cu clientela. Pentru aceasta, unitile bancare, efectueaz operaiuni de ncasri i pli acord credite i n multe cazuri consultan economico financiar, pentru care percepe clienilor comisioane i dobnzi sau bonific dobnzile disponibilitilor bneti atrase. Bncile comerciale atrag bani de la clienii si prin conturi bancare, depozitele clienilor reprezentnd o surs major de fonduri. La cererea clienilor, persoane fizice sau juridice, Bancpost poate deschide urmtoarele tipuri de conturi:
-

conturi curente de disponibiliti bneti; conturi de credite;

- conturi de depozite la vedere sau la termen;


-

- conturi cu destinaie special.

2.4. Proceduri pentru deschidere a conturilor bancare

22

Obiectul principal al activitii bancare l constituie atragerea de fonduri de la persoanele fizice i juridice, sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen. Operaiunile cu clientela sunt operaiuni efectuate de agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate n condiiile generale bancare i condiiile generale de desfurare a afacerilor pentru persoanele fizice. 2.5. Conturi curente pentru disponibiliti bneti Aceste conturi deschise clienilor sunt destinate operaiunilor curente de ncasri i pli. Sunt conturi bifuncionale ce pot avea solduri creditoare reprezentnd sumele care pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment, cu sau fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, atunci cnd unitatea bancar a efectuat pli accidental, peste nivelul disponibilului existent. Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori, cu depunerile de numerar sau viramentele din alte conturi ale titularului, creditele primite cu sumele rezultate din executri de scrisori de garanie i cu sumele rezultate din executarea silit a unor garanii constituite pentru creditele acordate i nerambursate. Se debiteaz cu plile fcute de creditori, cu rambursrile de credite, cu retragerile de numerar sau viramentele fcute de titularul contului, cu transferuri de disponibiliti n conturi de depozit sau n conturi de blocaj pentru participarea valutar i altele. Documentatie : Clientii persoane fizice sau juridice vor furniza toate informatiile mentionate in cererea de deschidere de CIF( customer identification file) si cont , isi vor dovedi identitatea si vor furniza Bancii documentele necesare pentru identificare , sau alte de asemenea documente solicitate de Banca.

23

Documente necesare pentru deschiderea unui cont curent (persoane fizice):


-

Cerere pentru deschiderea de cont current (Anexa 2 ) buletin /carte de identitate (in cazul persoanelor rezidente). Daca titularul doreste sa imputerniceasca maxim doua persoane, cu drept de a efectua operatiuni in numele acestuia, imputernicitul va trebui sa prezinte si el buletin/carte identitate si sa vina personal la banca.

- Legitimatie de sedere temporara (in cazul persoanelor nerezidente cu permis de sedere) - Pasaportul (in cazul persoanelor cu dubla cetatenie)
-

La persoanele fizice, semntura de pe cerere constituie i specimenul de semntur. Persoanele juridice completeaz i depun n banc odat cu cererea de

deschidere a contului i o declaraie. Cererea va fi nsoit, dup caz, de urmtoarele documente, n copii xeroxate:

hotrrea de nfiinare a regiilor autonome i societilor comerciale i agricole cu capital integral de stat sau mixt, dat de guvern pentru unitile de interes naional si de organele locale ale administratiei de stat pentru unitaile locale.

hotrrea judectoreasc de nfiinare a societilor; certificatul de nmatriculare n registrul comerului sau registrul societilor agricole dup caz; extras din hotrrea organului competent care a mputernicit

persoanele autorizate s dispun de cont;

fi cu specimenele de semnturi dispuna de cont i amprenta tampilei

ale persoanelor imputernicite sa

Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti


24

Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la banca se verific de ctre compartimentul decontri - contabilitate, care urmrete ca:

cererea s fie ntocmit cu toate meniunile i datele prevzute de formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepia persoanelor fizice;

la cererea de deschidere a contului, s fie anexate toate documentele prevzute mai nainte, dup caz, i acestea s fie complete. Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate

documentele menionate mai nainte, dup caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie clientului la ghieu pentru completare. La solicitarea organelor de control, bncile sunt obligate s comunice existena conturilor deschise de contribuabili. DESCRIEREA OPERAIUNILOR PRIVIND DESCHIDEREA DE CONT CURENT Activitate / Aciune 1

Responsabil Clientul

Descrierea Activitii / Aciunii Solicit deschiderea contului curent. Dac un client dorete s deschid conturi curente la o dat ulterioar deschiderii primului cont curent (n alt moned) aceste operaiuni (de deschidere conturi curente) trebuie s se realizeze numai n unitatea n care s-a deschis primul cont curent, unde exist dosarul fizic. Clienilorpersoane fizice li se va deschide numai cte un singur cont curent pentru fiecare
25

moned.

Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Coordonator Servicii Clieni Managerul unitii

naintea deschiderii contului ndeplinete prevederile Procedurii CIF

E1

Analizeaz Cererea de deschidere cont i evalueaz riscul clientului conform Programului de cunoatere a clientului

Decizie Risc sczut? Dac NU, vezi pasul 4 Dac DA, vezi pasul 15 Decizie Risc mediu/potenial mai ridicat? Dac este risc mediu, vezi pasul 5 Dac este risc potenial mai ridicat, vezi pasul 8 Completeaz Fia de evaluare a riscului conform Programului de cunoatere a clientului.

Transmite Fia i documentaia Managerului unitii, n vederea analizrii i aprobrii.

Aprob/respinge Cererea de deschidere cont i Fia de evaluare a riscului.Transmite Fia ctre Direcia Compliance, spre tiin.

26

Ofier Servicii Clieni/ Teller Coordonator Servicii Clieni Managerul unitii

Completeaz Fia de evaluare a riscului conform Programului de cunoatere a clientului.

Transmite Fia i documentaia Managerului unitii, n vederea obinerii aprobrilor.

10

Transmite Fia n vederea obinerii aprobrilor conform Programului de cunoatere a clienilor; primete decizia de aprobare / respingere a deschiderii contului. Decizie Aprobat? Dac NU, vezi pasul 12 Dac DA, vezi pasul 14 Modific categoria de risc n risc mediu sau potenial mai ridicat. Modific categoria clientului n clieni neagreai.

Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Clientul Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii

11

12

13 14

Primete rspunsul de respingere a Cererii de deschidere/actualizare cont curent. Modific categoria de risc n risc mediu sau potenial mai ridicat.

15

Obine semnturile autorizate pe Cererea de Deschidere/Actualizare CIF/cont.

16

Creeaz CIF pentru mputernicii pe baza datelor minime existente n Cererea de


27

Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller 17

deschidere/actualizare CIF/cont, dup caz. Introduce n aplicaia IT datele necesare crerii contului curent, leag CIF-urile mputerniciilor de cont. potenial mai ridicat). Modific categoria de risc a clientului (n mediu sau Deschide contul curent persoan fizic nmneaz clientului copia Cererii deschidere CIF / Cont i Legitimaia de client. ncaseaz comisionul de deschidere cont curent n 19 contul curent. Introduce datele suplimentare (inclusiv pentru CIF) i scaneaz specimenul de semntur pe care l ataeaz la cont. ATENIE! Datele suplimentare trebuie introduse n CIF, n ziua n care se creeaz contul. Creeaz Dosarul Fizic al Clientului pe care l transmite Coordonatorului Servicii clieni spre arhivare. E2 Verific i autorizeaz n aplicaia informatic modificrile informaiilor n CIF / cont curent 21 efectuate de Ofierul Servicii Clieni/ Teller Listeaz, verific i semneaz rapoartele zilnice de deschidere a conturilor curente. Listeaz i verific zilnic rapoartele de modificri informaii CIF/cont, dup care le transmite Managerului unitii pentru verificare i semnare.
28

Ofier Servicii Clieni/ Teller Ofier Servicii Clieni/ Teller

18

Ofier Servicii Clieni/ Teller Coordonator Servicii Clieni Coordonator Servicii Clieni

20

Listeaz i analizeaz raportul cu informaii suplimentare client i decide ce teller/ofier Coordonator Servicii Clieni 22 servicii client va actualiza aceste informaii. Pstreaz i arhiveaz n condiii de sigurana Dosarul Fizic al Clientului persoan fizic. Rspunde de gestionarea dosarelor clienilor persoane fizice. Arhiveaz rapoartele privind deschiderea conturilor curente, rapoartele privind modificrile efectuate n CIF / cont curent i raportul cu informaii suplimentare, din ziua respectiv.

Contul curent (persoane fizice) Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse. Beneficiarii sunt persoanele fizice rezidente si nerezidente : titularii minori ,implinirea varstei de 14 ani , efectuaeaza operatiuni in cont prin reprezentantii legali; minorii cu varste intre 14-18 ani pot efectua operatiuni in cont numai cu acordul scris depus la banca de carte reprezentantii legali ai acestora. Termenul de maturitate : nelimitat. Valoarea minima: nu exista valoare minima. Valoarea maxima : nelimitata. Calculul si plata dobanzii : dobanda se calculeaza zilnic la soldul existent in cont si se capitalizeaza la sfarsitul fiecarei luni calendaristice . formula de calcul a dobanzii este : Suma xDobanda% x Nr de zile /365.
29

Alimentari ulterioare in cont : se fac in numar nelimitat , in numerar sau prin virament ; nu exista valoari minime. Plati din cont :se fac in numar nelimitat , in numerar sau prin virament , in limita soldului disponibil in cont . Din contul curent se pot efectua viramente bancare interne si internationale ( atat la ghiseu cat si pein Internet Banking) in limita disponibilului din cont .Din contul curent se pot constitui depozite la termen . Contul curent poate fi selectat drept cont de plata a dobanzii si a pricipalului unui deposit la termen. Inchiderea contului poate avea loc la solicitarea clientului , prin retragere numerar sau prin virarea soldului in alt cont sau din initiative Bancpostului in conformitate cu prevederile din Conditiile Generale de afceri. Rata dobanzii este variabila . La data deschiderii contului current , dobanda este : RON o.oo% p.a. EUR/USD/GBP- 0.15% p.a. Pentru alte valute 0.00% p.a. Bancpost calculeaza si retine impozitul pe dobanda ( daca este cazul) conform legii. Optional, la deschiderea unui cont curent, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Servicii optionale: Card de debit VISA CLASIC atasat contului : Internet Banking ( F@SBANKING): Direct debit: Standing order transferuri automate de sume fixe , la date fixe intre contul de economii si alte conturi de economii sau conturi curente deschise la Bancpost:

30

Sweep in/out transferuri automate Intre contul de economii si late conturi de economii sau conturi curente deschise la Bancpost , cu scopul mentinerii unui sold minim /maxim intr-un cont . Pentru sume de peste 10000 EUR ( echivalent) se pot face schimburi valutare prin negociere pentru obtinerea unui curs mai bun . Pentru vizualizarea soldului contului curent puteti folosi: serviciul SmartTel , daca aveti un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp serviciul Internet Banking Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,20% (la ATM) 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON; (la casier) pentru EUR/USD: 0,40% din suma retrasa, dar minim 1 EUR Cont curent Dinamic ( companii mici si PFA) Bancpost a lansat primul cont curent creat special pentru clientii Companii Mici si PFA, cont curent ce bonifica o dobanda de pana la 9,00%. Contul curent Companii Mici si PFA este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil numai in lei,
31

prin care se pot efectua toate tipurile de operatiunile bancare cu si/sau fara numerar. Deasemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse. Folosind serviciile Standing Order si Direct Debit scapati de grija platilor diverselor facturi. Beneficiari: Contul curent Companii Mici si PFA se adreseaza clientilor persoane juridice companii mici si persoane fizice autorizate rezidente, avand o perioada de functionare nelimitata. Moneda : RON. Dobanda Dobanda se calculeaza zilnic la soldul existent in cont si se inregistreaza in cont la sfarsitul fiecarei luni calendaristice

Dobanda este variabila si are urmatoarele valori: Sold (in RON) >50.000 5.000,01 - 50.000,00 1.000,01 - 5.000 <1.000 Facilitati: Depuneri in numerar sau transferuri ulterioare se pot face oricand, fara sa existe o valoare minima a depunerii Se pot face retrageri in numerar sau transferuri oricand si in orice suma in limita soldului disponibil
32

Dobanda 9,00% 8,00% 2,50% 0%

Se pot efectua si viramente bancare si operatiuni cu si/sau fara numerar, cu comisioane reduse Instalarea gratuita de terminale POS pentru acei clienti Companii Mici si PFA care au ca obiect de activitate activitati comerciale Acces la Internet Banking Direct Debit Standing Order serviciul SmartTel Comisioane: Comision de deschidere cont curent - FREE Comision de administrare cont curent activ : 15 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 25 RON/luna Comision inchidere cont curent FREE Comision inchidere cont curent inactiv de tip dormant - 25 RON/cont Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,50% minim 2 RON (la casier) Vizualizarea soldului contului curent Pentru vizualizarea soldului contului curent puteti folosi serviciul Internet Banking. Cont curent ( persoane juridice) Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise

33

pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea poti efectua viramente bancare la costuri reduse. Folosind serviciile Standing Order si Direct Debit scapati de grija platilor diverselor facturi. Beneficiari Contul curent se adreseaza persoanelor juridice. Moneda LEI sau VALUTA (EUR, USD, GBP, CHF, CAD, SEK, DKK si HUF). Dobanda Dobanda este variabila: RON 0.50%, VALUTA 0.15% Dobanda se calculeaza zilnic la soldul existent in cont si se inregistreaza in cont la sfarsitul fiecarei luni calendaristice . Comisioane: Comision de deschidere cont curent - 10 RON Comision de administrare cont curent activ : 15 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 25 RON/luna Comision inchidere cont curent 5 RON/cont Comision inchidere cont curent inactiv de tip dormant - 25 RON/cont Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,20% (la ATM) 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON; (la casier) pentru EUR/USD: 0,40% din suma retrasa, dar minim 1 EUR Vizualizarea soldului contului curent

34

Pentru vizualizarea soldului contului curent puteti folosi: serviciul SmartTel , daca aveti un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp serviciul Internet Banking Cum deschizi un cont curent Poti deschide un cont curent la orice unitate Bancpost. Totul se desfasoara rapid, nu este nevoie decat sa completezi formularele de cerere pentru deschidere cont curent. Cont pentru depunerea capitalului social Contul se deschide pe numele asociatului/asociatilor in baza unei cereri puse la dispozitie de banca. Suma depusa este nepurtatoare de dobanda si este la dispozitia asociatului/asociatilor pana la data constituirii societatii.

2.6. Conturi de depozite la vedere sau la termen Conturile de depozite pot fi la vedere sau la termen ulizate pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice, n care depunerile se fac pentru o perioad de timp prestabilit (de obicei 1, 3, 6 sau 12 luni). Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete

35

ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cererea - convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri -contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor, care se depune la ghieul bncii n 2 exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri - contabilitate. In exercitarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri -contabilitate, pot da mputernicire expres controlorului de grup i administratorilor de cont. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitul Super 90 in RON Depozitul in lei SUPER 90, pe termen de 90 de zile, cu dobanda progresiva si posibilitatea de a retrage banii oricand pastrand dobanda acumulata pana la data retragerii.
36

Oferta este valabila pentru persoane fizice rezidente si nerezidente si persoane juridice rezidente (companii mici si PFA): Clienti noi si clienti Bancpost care isi constituie depozite Super 90, in RON, din fonduri noi. Constituire Suma minima pentru constituirea unui Depozit SUPER 90 in RON este 2.000 RON. Dobanzi Dobanzile sunt fixe si au urmatoarele valori: Moneda Intre 0 si 30 zile Intre 31 si 60 de zile Intre 61 si 90 de zile RON 13,00% 14,00% 15,00% Dobanda se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului din 30 in 30 de zile de la data constituirii depozitului, pana la implinirea termenului de maturitate al acestuia. Dobanda este din ce in ce mai mare pentru fiecare interval de 30 de zile crescand de la 13% pe an la 14 % pe an si in final la 15% pe an. Toate ratele de dobanda sunt anuale. Posibilitatea de a avea dobanda integrala calculata pana la data curenta, in caz de lichidare anticipata, adauga mai multa flexibilitate depozitului Super 90, in RON. Exemplu: daca clientul solicita o lichidare anticipata in ziua 75, dobanzile platite deja dupa primul si al doilea interval de 30 de zile nu sunt penalizate si n plus i se plateste dobnda calculata pentru cele 14 zile ncheiate din ultimul interval de 30 de zile. Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT
37

Comision constituire depozit la termen - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON Cum deschizi un depozit Super 90 in RON Pentru constituirea unui depozit Super 90 in RON este necesara deschiderea unui cont curent. Vizualizare sold Pentru confortul dumneavostra puteti vizualiza soldul depozitelor dumneavoastra cu ajutorul serviciului Internet Banking.

Depozitul Super 90 in EUR si USD Beneficiari Depozitul SUPER 90 in EUR si USD se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Constituire Suma minima pentru constituirea unui Depozit SUPER 90 este 1.000 USD/EUR. Dobanzi Dobanzile sunt fixe si au urmatoarele valori: Valuta Intre 0 si 30 zile Intre 31 si 60 de zile
38

Intre 61 si 90 de zile

EUR 3,00% 4,00% 5,00% USD 2,00% 3,00% 4,00% Dobanda se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului din 30 in 30 de zile de la data constituirii depozitului, pana la implinirea termenului de maturitate al acestuia. La maturitatea depozitului, clientul poate opta pentru reinnoire automata a depozitului sau lichidarea acestuia. Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Optional, la constituirea depozitului SUPER 90, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT Comision constituire depozit la termen - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru EUR/USD: 0,40% din suma retrasa, dar minim 1 EUR

Contul de Economii - un produs PERFECT Bancpost ofera un nou produs de economisire Contul de Economii, cont ce ofera dobanda de la primul leu.

39

Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar. Beneficiari Contul de Economii se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Deschidere cont Contul se poate deschide in RON Pentru deschiderea unui Cont de Economii nu este necesara o suma minima Nu exista sold maxim impus Dobanzi Contul de economii bonifica o dobanda de 10% p.a, de la primul LEU Dobanda se calculeaza pentru soldul existent la finalul fiecarei zile si se vireaza in cont la finalul lunii Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, nu se impoziteaza Card de debit atasat Contului de Economii Banii din cont sunt la dispozitia dumneavoastra in orice moment atat prin intermediul cardului de debit (VISA CLASSIC) atasat, avand utilizare nationala si internationala cat si prin intermediul serviciului de internet banking Alte facilitati: Asigurare de viata ce acopera decesul din accident oferita gratuit. Accesul la contul dumneavoastra este permanent prin intermediul Internet Banking si de asemenea puteti utiliza si alte instrumente ce permit operatiuni pe acest cont cum ar fi Direct Debit, Standing Order, Sweep in/out; Optional, la deschidere, se ofera fara taxa de emitere, si un Card de Credit VISA (ELECTRON, CLASIC sau GOLD) - in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare Bancpost. Comisioane: Comisioanele aferente Contului de Economii :
40

Comision deschidere GRATUIT Comision administrare GRATUIT Comision de retragere numerar la ghiseul unitatii - 0.5%, minimum 2 RON Comisioanele aferente cardului de debit VISA CLASSIC : Comision administrare card de debit - 1.5 RON / luna Comision de retragere numerar la ATM Bancpost - 0.2% Comision interogare sold cont la ATM Bancpost - GRATUIT Comisioane Card Debit Visa Classic - Persoane Fizice Comisioanele aferente facilitatilor: Standing Order - 6 RON / Sweep in Sweep out - GRATUIT Direct Debit - 2 RON / operatiune Internet banking abonament GRATUIT Digipass (dispozitiv de autentificare) Garantie 30USD

Cum deschizi un Cont de Economii Poti deschide un Cont de Economii la orice unitate Bancpost. Totul se desfasoara rapid, nu este nevoie decat sa completezi formularele de cerere pentru deschidere cont. Documente necesare pentru deschiderea unui Cont de Economii Buletin /Carte de identitate (in cazul persoanelor rezidente). Daca titularul doreste sa imputerniceasca o terta persoana (in continuare numita imputernicit se accepta maxim doi imputerniciti pentru un cont de economii), cu drept de a efectua operatiuni in numele acestuia, imputernicitul va trebui sa prezinte si el buletin/carte identitate si sa vina personal la banca. Legitimatie de sedere temporara (in cazul persoanelor nerezidente ce lucreaza sau locuiesc temporar in Romania)
41

Pasaportul (in cazul persoanelor cu dubla cetatenie Depozitul START Depozitul START Un depozit construit special pentru atragerea de fonduri noi avand cea mai atractiva dobanda de pe piata Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar. Bucura-te de Oferta Speciala de 13.50% p.a. Oferta este valabila pentru persoane fizice rezidente si nerezidente: Clienti noi Clienti Bancpost care isi constituie depozite Start din fonduri noi Constituire Suma minima pentru constituirea unui depozit este 500 RON. Pentru acest tip de depozit suma maxima acceptata la constituire este de 300,000.00 EUR, in echivalent LEI. Maturitate depozit: 100 zile Dobanzi Dobanda este fixa, se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului la implinirea termenului de maturitate al depozitului; Dobanda este de 13.50% Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Optional, la constituirea depozitului START, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Cum deschizi un depozit START
42

Pentru constituirea unui depozit Start este necesara deschiderea unui cont curent. Vizualizare sold Pentru confortul dumneavostra puteti vizualiza soldul depozitelor dumneavoastra cu ajutorul serviciului Internet Banking. Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT Comision constituire depozit la termen - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,20% (la ATM) 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON (la casier) Mega Contul de Economii in EUR Bancpost ofera un nou produs de economisire Mega Contul de Economii in EUR, cont ce ofera cea mai buna dobanda din piata, inca de la primul euro. Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar. Beneficiari Contul se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Deschidere cont Contul se poate deschide in EUR Pentru deschiderea unui MEGA Cont de Economii in EUR nu este necesara o suma minima Nu exista sold maxim impus
43

Dobanzi Contul de economii bonifica o dobanda de 3% p.a, de la primul EURO Dobanda se calculeaza pentru soldul existent la finalul fiecarei zile si se vireaza in cont la finalul lunii Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, nu se impoziteaza Comisioane:
Comisioanele aferente Contului Mega Cont de Economii in EUR:

Comision deschidere cont GRATUIT Comision administrare cont GRATUIT Comision inchidere cont GRATUIT Comision de retragere numerar la ghiseul unitatii - 0.4%, minimum 1 EUR Cum deschizi un Mega Cont de Economii in EUR Poti deschide acest cont la orice unitate Bancpost. Totul se desfasoara rapid, nu este nevoie decat sa completezi formularul de cerere pentru deschidere cont. Mega Contul de Economii in USD
Bancpost ofera un nou produs de economisire Mega Contul de

Economii in USD, cont ce ofera cea mai buna dobanda din piata, inca de la primul USD. Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar. Beneficiari Contul se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Deschidere cont Contul se poate deschide in USD Pentru deschiderea unui MEGA Cont de Economii in USD nu este necesara o suma minima
44

Nu exista sold maxim impus Dobanzi Contul de economii bonifica o dobanda de 2.00% p.a, de la primul USD Dobanda se calculeaza pentru soldul existent la finalul fiecarei zile si se vireaza in cont la finalul luni Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, nu se impoziteaza Comisioanele aferente Contului Mega Cont de Economii in USD: o Comision deschidere cont GRATUIT o Comision administrare cont GRATUIT o Comision inchidere cont GRATUIT o Comision de retragere numerar la ghiseul unitatii - 0.4%, minimum 1 EUR echivalent Depozitul PAS CU PAS Primesti o rata a dobanzii mai mare la fiecare 30 de zile, pentru economiile dumneavoastra in RON, EUR sau USD PAS CU PAS este un depozit la termen de 360 zile (12 perioade de 30 de zile) cu o dobanda crescatoare de la o perioada la alta. Beneficiari Depozitul PAS CU PAS se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Constituire Suma minima pentru constituirea unui Depozit PAS CU PAS este 500 RON/EUR/USD. Dobanzi: Dobanzile sunt fixe si au urmatoarele valori: Period Perioada 1 (0-30 zile) Perioada 2 (31Dobanda RON (% p.a.) 12.00% 12.00%
45

Dobanda EUR (% p.a.) 4.00% 4.00%

Dobanda - USD (% p.a.) 2.00% 2.00%

60 zile) Perioada 3 (6190 zile) Perioada 4 (91120 zile) Perioada 5 (121150 zile) Perioada 6 (151180 zile) Perioada 7 (181210 zile) Perioada 8 (211240 zile) Perioada 9 (241270 zile) Perioada 10 (271-300 zile) Perioada 11 (301-330 zile) Perioada 12 (331-360 zile)

12.00% 12.50% 12.50% 12.50% 13.50% 13.50% 13.50% 14.00% 14.00% 14.00%

4.00% 4.25% 4.25% 4.25% 4.50% 4.50% 4.50% 4.75% 4.75% 4.75%

2.00% 3.00% 3.00% 3.00% 4.00% 4.00% 4.00% 5.00% 5.00% 5.00%

Dobanda se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului din 30 in 30 de zile de la data constituirii depozitului, pana la implinirea termenului de maturitate al acestuia. La maturitatea depozitului, valoarea depozitului este transferata in contul curent al clientului. Optional, la constituirea depozitului PAS CU PAS, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Comisioane
46

Comision de deschidere cont curent atasat depozitului GRATUIT Comision constituire depozit la termen GRATUIT Comision de administrare cont curent activ (care a avut miscare in luna curenta, indiferent de existenta in conturile respective a unor fonduri suficiente in acest sens poate trece pe debit): 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) : max. 10 RON/luna, in limita soldului existent in cont nu poate trece pe debit. obs : dupa 12 luni conturile inactive devin dormant . Comisionul de administrare cont curent inactiv se aplica si conturilor dormant. Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON 0,20% de la ATM Cum constitui un depozit PAS CU PAS Pentru constituirea unui depozit PAS CU PAS este necesara deschiderea unui cont curent. Depozitul PRIM Depozitul PRIM cu dobanda fixa este proiectat special pentru a va proteja economiile de fluctuatiile negative ale dobanzilor bancare si pentru a va fructifica in modul cel mai eficient resursele financiare. Mai mult, beneficiati de optiuni diverse la constituirea depozitului si aveti libertate de alegere in ceea ce priveste moneda de economisire (RON, EUR sau USD) si termenul de maturitate (14 zile, 1 luna, 2 luni ,3 luni, 6 luni sau 12 luni). Dobanzile sunt fixe, crescatoare in functie de suma si se platesc la maturitate sau se capitalizeaza automat.

47

Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar. Beneficiari Depozitul PRIM se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Constituire Suma minima pentru constituirea unui depozit este 500 RON/EUR/USD. Optional, la constituirea depozitului PRIM, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT Comision constituire depozit la termen - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,20% (la ATM) 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON; (la casier) pentru EUR/USD: 0,40% din suma retrasa, dar minim 1 EUR

48

Pentru depozitele PRIM, in RON, persoane fizice, pe termen de 12 luni, constituite incepand cu data de 01.04.2008, comisionul de retragere numerar in ziua primei scadente este 0. Pentru depozitele PRIM, in RON, persoane fizice, pe termen de 6 luni, constituite incepand cu data de 04.04.2008, comisionul de retragere numerar in ziua primei scadente este 0. In caz de lichidare inainte de maturitate comisionul de retragere numerar va fi cel in vigoare, respectiv 0,5%. Cum deschizi un depozit Prim Pentru constituirea unui depozit Prim este necesara deschiderea unui cont curent. Depozitul RONSMART Caracteristici Produsul este format din doua componente: depozit la termen investitie in unitati de fond Unitatile de fond pot fi rascumparate oricand, partial sau integral, independent de maturitatea depozitului asociat. Rascumpararea acestora inainte de maturitatea depozitului, are ca efect pierderea dobanzii preferentiale si bonificarea dobanzii standard. Componenta de depozit este garantata de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar. Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009. Este oferit in varianta: 80% - 90% depozit - 10% unitati de fond depozit 20% unitati de fond

49

Beneficiari

70%

depozit

30%

unitati

de

fond

- 50% depozit - 50% unitati de fond Produsul RONSMART se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Constituire Suma minima pentru achizitionarea unui produs Ronsmart este 1.000 RON. 1. Componenta de depozit (90%, 80%, 70% si 50% din valoarea produsului Ronsmart) Termenul de maturitate: - 6 luni - pentru varianta 90% depozit - 10% unitati de fond - 3 luni - pentru variantele: 90% depozit 10% unitati de fond 80% depozit - 20% unitati de fond 70% depozit 30% unitati de fond 50% depozit 50% unitati de fond Depozitul beneficiaza de o dobanda preferentiala pana la implinirea termenului de maturitate. Dobanzile preferentiale sunt fixe si au urmatoarele valori: Varianta Maturitate Dobanda 90 - 10 6 luni 12,50%* 90 - 10 3 luni 12,25%* 80 - 20 3 luni 12,50%* 70 - 30 3 luni 12,75%* 50 - 50 3 luni 13,00%* (*)IMPORTANT Pentru a beneficia de dobanda maxima preferentiala trebuie sa pastrati unitatile de fond pe intreaga perioada de maturitate a depozitului ascociat produsului Ronsmart. Optional, la constituirea componentei de depozit atasat produsului Ronsmart, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care

50

clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni zero. Comisioane: Comision de deschidere cont curent - GRATUIT Comision constituire depozit la termen - GRATUIT Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont dormant (dupa 12 luni conturile inactive devin dormant ): max. 10 RON/luna Comision inchidere cont curent GRATUIT Comision de retragere numerar: pentru RON: 0,20% (la ATM) 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON (la casier)

2. Componenta investitie in unitati de fond (10%, 20%, 30% si 50% din valoarea produsului Ronsmart) Se investeste in unitati de fond la Fondul Deschis de Investitii Bancpost Active Balanced Daca rascumpararea unitatilor de fond se face dupa 12 luni, investitia este impozitata cu 1% Afla mai multe informatii despre Fondurile deschise de investitii Bancpost Cum constitui un Ronsmart Pentru constituirea unui Ronsmart este necesara deschiderea unui cont curent. Documente necesare pentru deschiderea unui cont curent
51

Cerere pentru deschiderea de cont curent Buletin /carte de identitate (in cazul persoanelor rezidente). Daca titularul doreste sa imputerniceasca maxim doua persoane, cu drept de a efectua operatiuni in numele acestuia, imputernicitul va trebui sa prezinte si el buletin/carte identitate si sa vina personal la banca) Legitimatie de sedere temporara (in cazul persoanelor nerezidente cu permis de sedere) Pasaportul (in cazul persoanelor cu dubla cetatenie) Document de identitate pentru cetatenii membrii UE

Concluzii i recomandri Un sistem bancar stabil, eficient i viabil care asigur mobilizarea disponibilitlor monetare ale economiei naionale, orientndu-le spre desfurarea activitilor financiare eficiente constituie o premiz important pentru dezvoltarea economic a unui stat. Bncile se trateaz ca fiind instituii ,,specifice, funcionnd din contul mijloacelor atrase i prestnd servicii financiare de intermediere a fluxurilor mijloacelor bneti din economia unei ri. Astfel, asigurarea stabilitii sistemului bancar i siguranei fiecrei bnci n parte, n primul rnd, n scopul protejrii intereselor deponenilor, constituie obiectivul de baz al oricrei bnci. Un sistem bancar stabil presupune, la rndul su, asigurarea exercitrii nentrerupte a tranzaciilor de intermediere financiar, meninerea unui nivel
52

nalt de credibilitate a participanilor la sistem, lipsa vulnerabilitilor i efectelor adverse n activitatea desfurat de instituiile financiare. Lund n considerare semnificaia crescnd a sistemului bancar, rezult necesitatea efecturii analizei situaiei fiecrei bnci n parte, prin evaluarea punctelor forte i a instabilitilor, inndu-se cont de practicile moderne utilizate de organizaiile financiare internaionale. De asemenea, asigurarea unui nivel sporit al transparenei n sectorul bancar va contribui la majorarea posibilitii agenilor economici i persoanelor fizice de a determina corect bncile care activeaz n condiii suficient de prudente, fapt ce va stimula nvestirea mijloacelor temporar disponibile n bnile capabile s-i dirijeze prudent activitatea. Transparena activitii bancare. Protejarea intereselor deponenilor prin aplicare schemelor de garantare a depozitelor n sistemul bancar, de asemenea constituie o importan major pentru asigurarea stabilitii sectorului bancar, deoarece nsi funcionarea acestora contribuie la : - meninerea credibilitii sistemului bancar; - stimularea atragerii mijloacelor pe termen lung; - totodat acceptarea i a depozitelor pe termen scurt, cu scopul efecturii unor pli curente; Din punctul meu de vedere depozitele reprezint o surs adecvat cu ajutorul crora noi obinem venituri, ctiguri n plus. La moment exist o gam larg de depozite, acordat de ctre bncile comerciale, care pot satisface orice dorin i orice capriciu, la alegerea clientului. Cu depozitele noi pstrm banii n siguran, avem posibilitatea s inmulim mijloacele accumulate, avem acces la banii notri oricnd i oriunde, i n caz de necesitate depozitul poate servi drept gaj pentru a obine un credit.
53

a activitii i proprietii bncilor poate

fi atins prin

informarea periodic a publicului larg privitor la dezvolatrea i desfurarea

Banca garantez sigurana, confidenialitatea deponenilor i eliberarea mijloacelor la prima cerere a deponentului.

54