Universitatea Ștefan cel Mare din Suceava

Facultatea de Științe Economice și Administrație Publică

Proiect la disciplina:
Monedă și credit
Garantarea creditelor bancare. Garanţii materiale şi riscuri.

În termeni simpli, garanția este un articol de valoare pe care un creditor îl poate revendica de la un debitor
în cazul în care debitorul respectiv nu rambursează împrumutul în conformitate cu termenii contractuali.
Un exemplu tipic îl constituie contractarea unui credit ipotecar. În mod normal, banca vă va solicita să
utilizați locuința drept garanție. Aceasta înseamnă că, în cazul în care nu reușiți să respectați termenele de
rambursare a creditului ipotecar, banca are dreptul să își aproprieze locuința dumneavoastră. Ulterior,
banca poate să vândă locuința pentru a recupera banii împrumutați. Garanția reprezintă un mod de a
asigura că suma împrumutată este restituită creditorului, chiar dacă debitorul nu rambursează împrumutul
în condițiile convenite.

Garanţia reală reprezintă un activ acordat de către un debitor unui creditor (în cazul nostru banca ce a
acordat creditul), astfel încât datoria să fie însoţita de o anumita siguranţă. Deci o garanţie reală este
întotdeauna un element de activ mobiliar sau imobiliar.
Garanţia reală constă în rezervarea unor bunuri individualizate în scopul garantării creditului. Pentru a nu fi
contestate, garanţiile reale trebuie sa îndeplinească anumite condiţii:
–renunţarea debitorului si punerea gajului in posesia creditorului (băncii) sau a unei terţe persoane
convenite de cele doua părţi;
–este necesar să se încheie un contract, care să expliciteze creditul și să precizeze garanţiile consimţite;
–garanţiile reale impun o responsabilitate din partea celor care le păstrează; ei răspund de conservarea
bunurilor ipotecate sau luate în gaj;
–bunurile ce constituie garanţii, nu se pot elibera decât cu acordul creditorului;
–garanţiile să nu fie luate în perioadele periculoase ale unei țări (criza economica, inflaţie galopantă,
1
război);
–banca trebuie să fie conştientă de faptul că gajul său poate fi preluat de către un alt creditor privilegiat
(bugetul statului).
Ipoteca este una din forme de garantare cele mai utilizate. Ea serveşte la garantarea obligaţilor debitorului
faţă de creditorul său, printr-un bun imobil din propriul său patrimoniu anume desemnat pe cale legală în
acest scop.
Ipoteca se materializează printr-un contract de ipotecă, care este un contract accesoriu la contract de
creditare.
Garantarea plăţii prin ipotecă, prin esenţă, constă în aceea că, dacă la scadenţă debitorul nu rambursează
ratele şi obligaţiile aferente, banca creditoare, în favoarea căreia a fost constituită ipoteca, poate cere
vânzarea bunului ipotecat, iar din suma obţinută să-şi acopere creanţa.
În timp ce preluarea unei proprietăţi, derivată din garanţia principală a creditorului, este un proces lent,
procedura pe care o presupune executarea ipotecii, este relativ simplă şi directă.
În cazul ipotecii trebuie de luat în consideraţie modul de evaluare a imobilului, fiindcă chiar dacă se obţine
o evaluare profesională, evenimente neaşteptate (cum ar fi: cutremurile, modificarea preţurilor) pot
modifica valoarea reală a garanţiilor într-un sens nedorit (deşi valoarea nominală rămâne aceeaşi). Pentru a
evita pierderile care ar rezulta din producerea unor evenimente neprevăzute, bunurile ipotecate sunt
asigurate la o societate de asigurare, iar poliţa de asigurare este andosată la ordinul băncii creditoare. O altă
dificultate care trebuie luată în consideraţie, constă în timpul considerabil necesar pentru vânzarea
proprietăţii, mai ales pe o piaţă imobiliară în stagnare sau pe care se manifestă o supraofertă de imobil şi o
cerere scăzută.
Alte elemente ce trebuie analizate sunt: evoluţia costurilor de întreţinere a proprietăţilor, drepturile
ocupanţilor (chiriaşii dintr-un bloc), proprietăţile închiriate în sistemul leasing, situaţii care limitează
folosirea proprietăţii şi reduc posibilităţile de vânzare.
Avantaje : Procesul preluării garanţiei este bine cunoscut, banca este protejată, proprietatea ipotecată nu
poate fi vândută şi garanţia este uşor de identificat.
Dezavantaje: Pot exista dificultăţi în evaluarea garanţiei şi întârzierea în executarea ipotecii (vânzarea şi
încasarea banilor). Repunerea în posesia a proprietăţii poate implica responsabilităţi şi costuri esenţiale
pentru bancă.
Spre deosebire de ipotecă, gajul presupune înstrăinarea bunului şi constă în remiterea de către debitor în
favoarea creditorului a bunului mobil, care în cazul în care datoria nu va fi achitată la scadenţă, va fi
vândut şi din banii obţinuţi, se va acoperi datoria debitorului.
Gajul este un accesoriu al contractului de credite. Prin el se remite băncii un bun mobil pentru garantarea
creditului. Aceste bunuri trebuie sa facă obiectul vânzării-cumpărării, deci să fie cuprinse în circuitul civil.
Contractul de gaj este un contract accesoriu pentru că implică o obligaţie principală pe care o garantează, el
urmând soarta acesteia în ceea ce priveşte existenţa şi stingerea sa. Totodată este un contract unilateral,
deoarece creează obligaţia numai în sarcina creditorului gajist, respectiv de a păstra bunul şi de a-l restitui
după ce a fost plătit efectiv.
Gajul asupra bunurilor mobile
Bunurile debitorului (de exemplu, stocuri)pot fi gajate direct în sensul gajării efective a acestuia în
favoarea creditorului (sau a unui terţ indicat de acesta), sau gajarea lor se poate face prin transmiterea de
către debitor a titlului ce reprezintă marfa (de exemplu, conosamentul, recipisa warant, sau un alt titlu de
depozit).
În cazul conosamentului, care este un titlu de proprietate asupra mărfii, îndosarea lui în alb sau la ordinul
băncii, dă dreptul acesteia (băncii) ca, la scadenţa creditului, dacă debitorul nu plăteşte, să vândă marfa la
care conosamentul are referire.
Gajul este de două feluri şi anume: cu deposedare şi fără deposedare.
Gajul cu deposedare se mai numeşte şi amanet şi presupune depunerea bunului mobil la banca. Obiectele
gajului cu deposedare pot fi reprezentate de bunuri de volum mic si valoare mare (metale preţioase, opere
de arta, bijuterii).
Gajul fără deposedare se aplica numai asupra produselor solului, materiilor prime industriale, produselor
în curs de fabricaţie sau deja fabricate şi aflate în depozit. Pentru ca aceste produse sa poată fi luate in
2
garanţie, se cere îndeplinirea următoarelor condiţii:
–să existe posibilitatea reala de obţinere a lor;
–să se afle la agenţii economici sau in depozit;
–să existe o piaţă sigură de valorificare a produselor.
Gajarea se face in ambele cazuri printr-un contract încheiat separat de contractul de credite, intre banca si
agentul economic ce solicita creditul.
Contract de gaj fără deposedare este un contract consensual, remiterea bunurilor nemaiconstituind o
condiţie a existenţei contractului.
În principiul, orice bun poate fi utilizat drept gaj. Pentru a accepta un bun drept gaj, acesta trebuie să
îndeplinească anumite condiţii:
bunul gajat să aibă o valoare îndestulătoare în raport cu creanţa garantată;
valoarea lui să fie constantă sau crescătoare în timp;
în cazul unui bun material acesta să fie asigurat la o societate de asigurare sau depozitat spre păstrare la
instituţiile specializate.
Ca şi în cazul ipotecii, bunurile gajate îşi pot modifica valoarea în timp. Din acest motiv, la preluarea unui
bun drept gaj se stabileşte un procent din valoarea sa pentru acoperirea garanţiei (practic între 10-60% ) şi
se procedează la verificarea şi evaluarea lunară a garanţiei, mai ales în cazul gajului fără deposedare (care
poate fi constituit din stocul de materie primă, semifabricate sau produse finite).
Avantaje : Acest tip de garanţie este uşor preluat de bancă, are un cadru legislativ stabilit şi cunoscut de
părţile implicate, clienţii îl pot folosi drept garanţie prin gajarea bunurilor investite în afacerea.
Dezavantaje : Evaluarea bunurilor constituite drept gaj este uneori dificilă, mai ales din punct de vedere al
evoluţiei viitoare, bunurile pot “dispărea” (de exemplu, când s-a gajat un stoc de materiale); dificultatea
vânzărilor pe piaţă (datorită evoluţiei preţurilor, a lipsei cumpărătorilor interesaţi, etc.)
Gajul asupra creanţelor şi drepturilor necorporale
Adesea, debitorii deţin înscrisuri care evidenţiază dreptul lor de a încasa o sumă, documente care nu pot fi
transmise prin gir. Astfel sunt, de exemplu, acreditivele documentare irevocabile deschise în favoarea lor.
Utilizarea acestora drept gaj presupune transmiterea dreptului de încasare prin cesiune.
Cesiunea se face în favoarea băncii creditoare cu menţiunea că a fost făcută cu “titlu de gaj” : dacă
debitorul nu plăteşte la scadenţă, banca în baza titlului cesionat (un acreditiv, de exemplu), este în măsura
să încaseze contravaloarea acestuia în baza documentelor depuse de vânzător (exportator) pentru marfa
livrată.
Desigur, există riscul că documentele prezentate la încasare prin acreditiv, de către client, să nu fie în
ordine şi, deci banca să fie în imposibilitatea de a-şi încasa banii.
Gajul asupra titlurilor de valoare
Atât obligaţiunile, cât şi acţiunile deţinute de client pot fi gajate. Procedura gajării este diferită în funcţie
de tipul acestora:
 acţiunile şi obligaţiunile nominative ale firmelor pot fi gajate prin transfer, înscrise în registrele firmei
respective cu menţiunea “pentru cauza de garanţie”;
 titlurile de valoare la purtător se pot gaja prin simpla lor remitere da la debitor la creditor.
În practică, însă, în ambele cazuri se întocmeşte un act scris cu precizarea părţilor implicate (debitorul,
creditorul sau un terţ, o altă bancă, de exemplu), denumirea titlului şi a numărului de identificare a
fiecăruia, valoarea nominală a fiecărui titlu, valoarea garantată, valoarea de piaţă a titlului de valoare.
Problema gajului asupra titlurilor de valoare este legată de păstrarea valorii în timp, valoarea care este
determinată de cursul lor pe piaţa financiară.
La prima vedere, depozitul bancar este o garanţie ideală. Cu toate acestea, clienţii care oferă drept garanţie
un depozit bancar, nu sunt debitorii doriţi de banca.
Depozitul bancar îndeplineşte cele mai multe din cerinţele unei garanţii:
este accesibil oricând;
se constituie sub forma unei sume fixe cunoscute de bancă;
în cazul în care depozitul este constituit în altă monedă decât cea în care s-a acordat împrumutul, la
stabilirea nivelului depozitului drept garanţie, banca trebuie să aibă în vedere riscurile rezultate din
fluctuaţiile fluxurilor de schimb a celor două monede (moneda depozitului şi moneda în care s-a dat
3
împrumutul).
Dezavantaje:
# depozitului bancar este legat de faptul că banca nu poate lua ca angajament legal de plată, în favoarea
unui terţ, propriile sale pasive. Această ar putea părea o afirmaţie care nu are legătură cu problemă
constituirii unui depozit bancar drept garanţie, dar ştim că numerarul depozitat în bancă este reflectat, din
punct de vedere contabil, în pasivul bilanţului său. Acest neajuns poate fi evitat, dacă depozitul este
constituit la o altă bancă. Banca la care există acel depozit poate emite o garanţie în favoarea băncii care
acordă împrumut. Acest proces este însă, adesea dificil şi costisitor.
# În evaluarea cheltuielilor bancare asociate constituirii depozitului şi emiterii garanţiei, pot apărea
dificultăţi care conduc la creşterea costurilor creditelor.
Avantaje :
# În cazul în care depozitul se constituie la o altă bancă, în vederea emiterii de către aceasta a unui
angajament de plată în favoarea băncii creditoare, sunt utilizate, de fapt, două garanţii:
garanţia reală, depozitul bancar constituit la o terţă bancă în vederea asumării angajamentului de plată faţa
de banca creditoare;
garanţia personală, respectiv garanţia de plată, documentul prin care banca depozitară se angajează să
plătească băncii creditoare, în cazul în care debitorul respectiv nu va rambursa creditul. Aceasta garanţie de
plată se regăseşte sub forma scrisorii de garanţie bancară de rambursare a creditului.
# Depozitul bancar este uşor de evaluat, (dacă nu este depozit în altă monedă) şi nu este dificil de încasat,
în cazul în care debitorul nu plăteşte ratele scadente.

4.3. Garanţiile personale: fidejusiunea, cesiunea de creanţe

Garanţia personală - angajamentul luat de o terţă persoană de a plăti în cazul în care debitorul este în
incapacitatea de plată.
Garanţia personală se atestă sub două forme de bază: garanţii şi cauţiuni.
Garanţiile se folosesc la asigurarea angajamentelor numai între persoane juridice. În calitate de garant pot
fi organizaţii ierarhic superioare debitorului, arendatori, fondatori şi alte organizaţii, inclusiv băncile.
Băncile comerciale au dreptul de a elibera, conform cererilor clienţilor, garanţii şi cauţiuni pentru a asigura
rambursarea creditelor. Garanţia bancară reprezintă un angajament irevocabil prin care o bancă, denumită
garantă, îşi asumă în cazul în care o anumită persoană fizică sau juridică nu va plăti la un anumit termen o
sumă determinată şi indicată în garanţie, să plătească ea înseşi suma neachitată în favoarea unei persoane
fizice sau juridice. Garanţiile pot fi acordate sub forma unui document special (scrisoare de garanţie),
precum şi înscriere pe cambie (gir). În calitate de garant poate fi numai banca cu drept de persoana juridică
sau o filială a băncii autorizate de banca ierarhic superioară. Această formă de garantare a unui credit este
considerată sigură datorită unui nivel ridicat, în general, al solvabilităţii băncii, precum şi lichidităţilor
importante de care dispune.
Băncile eliberează garanţiile bancare numai după verificarea temeinică a situaţiei patrimoniale, a
rezultatelor economico-financiare ale clientului, respectiv a bonităţii sale, precum şi a existenţei de garanţii
reale în condiţiile prevăzute de normele de creditare ale băncii şi vor efectua control pe termenul de
valabilitate a garanţiei.
În afară de garanţia bancară mai există şi garanţia guvernamentală.
Guvernul, în persoana Ministerului Finanţelor, este unica autoritate care are dreptul să acorde instituţiilor
creditare din ţară şi de peste hotare garanţii de stat, exprimate în moneda naţională, precum şi în alte
monede legale, pentru împrumuturile contractate de agenţii economici din republică, indiferent de tipul de
proprietate şi forma organizatorico-juridică a acestora.
Garanţia de stat se acordă de Ministerul Finanţelor cu avizul BNM în temeiul hotărârii Parlamentului.
Cauţiunile se aplică în relaţiile băncii atât cu persoanele fizice, cît şi cele juridice. În cazul persoanelor
juridice, cauţiunea spre deosebire de garanţie se perfectează printr-un contract întocmit între banca şi
fidejusor .
Conform contractului fidejusorul se obligă să achite datoria debitorului în decursul unei perioade de timp
determinate. În contract poate fi indicată suma maximală pe care fidejusorul să obligă să o achite şi
perioada.
4
Cauţiunea poate presupune, în acelaşi timp, şi responsabilitatea solidară, conform căreia banca creditoare
poate înainta cerinţe de plată atât debitorului, cît şi fidejusorului său.
Contractul de fideiusiune trebuie să conţină, în principal, următoarele: numele şi prenumele (denumirea)
părţilor, domiciliul (sediul) părţilor, obligaţia irevocabilă al fideiusorului de a plăti datoria la credit a
debitorului, semnăturile şi ştampila părţilor, precum şi alte clauze la convenirea părţilor.
Contractul de fideiusiune se întocmeşte în 3 exemplare, toate cu aceeaşi putere juridică, care se
repartizează astfel: 1-ul exemplar se păstrează în dosarul debitorului aflat la Bancă, al 2-lea exemplar al
contractului se oferă debitorului, iar al 3-lea exemplar se restituie fideiusorului.
Contractul de fideiusiune se legalizează prin aplicarea semnăturilor şi a ştampilelor de ambele părţi: pe de
o parte – Banca (persoana autorizată cu drept de semnătură sau persoana împuternicită prin procură), pe de
altă parte - fideiusorul (persoană juridică-conducătorul agentului economic sau persoana fizică -
fideiusor), debitorul (persoană juridică-conducătorul agentului economic sau persoana fizică debitor al
Băncii).
În contractul de fideiusiune şi contractul de cesiune a mijloacelor băneşti se aplică semnăturile şi
ştampilele părţilor pe fiecare pagină a contractelor.
Mărimea maximală a garanţiei şi cauţiunii nu trebuie să depăşească suma mijloacelor proprii ale băncii
garant. La acesta se atribuie şi fondul statutar cu excepţia fondurilor fixe, a investiţiilor în hârtii de valoare
ale altor bănci şi întreprinderi; precum şi fondul de rezervă şi alte fonduri formate din venitul băncii.
Pentru garanţiile şi cauţiunile eliberate banca poate percepe un comision stabilit la negociere situat între
1,5 – 2% din suma creditului garantat ( pentru garanţiile de stat 5 – 25% ). Încasarea acestui comision se
efectuează la data predării garanţiei către banca creditoare.
Garanţiile şi cauţiunile bancare se întocmesc în trei exemplare, din care primul exemplar se ia la evidenţă
în banca garantă, un exemplar se predă băncii creditoare şi un exemplar clientului.
Avantajul cauţiunii constă în faptul că în caz de neexecutare din partea debitorului a angajamentelor sale,
creditorul poate să-l urmărească direct pe fidejusor pentru executarea creanţei fără a fi nevoie de o
prealabilă urmărire a debitorului principal.
O modalitate de garantare personală mai des utilizată în afacerile comerciale, dar mai rar întâlnită în
Republica Moldova este avalul cambial. El presupune că o bancă comercială să intervină, garantând plata
unei cambii care oferă credit comercial, în caz dacă debitorul principal nu poate plăti suma respectivă la
scadenţă.
Vânzătorul mărfurilor livrate intervine în posesia cambiei şi obţine anumite avantaje, în primul rând, intră
în posesia unui titlu de valoare negociabil şi pe măsura necesităţii de lichiditate are posibilitatea de a sconta
acest titlu.
Riscuri
La baza evaluării de către Supravegherea bancară a BCE a principalelor riscuri și vulnerabilități din
sectorul bancar se află trei preocupări.
În primul rând, declanșarea pandemiei și măsurile de izolare asociate au generat o scădere fără precedent
activității economice în zona euro în trimestrul II 2020. Activitatea este proiectată să se mențină sub
nivelurile din perioada pre-pandemie până la mijlocul anului 2022, prognozându-se o redresare asimetrică
la nivelul țărilor și al sectoarelor. Recrudescența virusului către finele anului 2020 și implementarea de
măsuri de izolare suplimentare, deși pe o bază regională mai țintită, au sporit incertitudinile care grevează
perspectivele economice și riscul unui declin economic prelungit, cel puțin până când un vaccin eficace
devine disponibil pe scară largă.
În al doilea rând, alte riscuri semnificative în sensul scăderii sunt asociate unor posibile noi tensiuni
geopolitice, rezultate îndeosebi din reapariția conflictelor comerciale. Aceste tensiuni ar putea avea un
impact negativ asupra perspectivelor creșterii economice și, implicit, ar putea reprezenta o amenințare
pentru fundamentele financiare. În linii mari, se anticipează că impactul sfârșitului perioadei de tranziție
aferente Brexit asupra economiei zonei euro va fi redus și relativ limitat pentru sectorul bancar ca urmare a
preparativelor efectuate de băncile afectate, deși unele instituții sunt încă așteptate să își intensifice
eforturile în această privință.[4] Cu toate acestea, în scenariul cel mai nefavorabil, conflictele comerciale și
alte tensiuni geopolitice ar putea conduce la o reevaluare abruptă a primelor de risc și la un nivel pronunțat
al reevaluării riscului pe piețele financiare.
5
În al treilea rând, prețurile activelor financiare au cunoscut o revigorare puternică de la episodul reevaluării
din luna martie 2020, generând temeri privind posibilitatea unei deconectări de la fundamentele economice
pe unele piețe ale acțiunilor și, implicit, majorând riscul unor corecții în cazul modificării percepției
investitorilor. De asemenea, pe fondul redresării marjelor de credit la nivelurile înregistrate în perioada
pre-pandemie, segmentul cu randamente superioare al pieței obligațiunilor corporative pare deosebit de
vulnerabil la o posibilă reevaluare a riscului, date fiind perspectivele economice sumbre și incerte. Prin
urmare, stabilirea prețurilor creditului și adecvarea evaluării riscului de piață și a celui de credit rămân
domenii vizate de procesul de supraveghere.
Gestionarea riscului de credit și soliditatea capitalului
Se anticipează că mediul economic mai puțin favorabil cauzat de pandemie va conduce la o deteriorare a
calității activelor, deși este probabil ca orice astfel de deteriorare să fie de natură episodică și sectorială.
Dificultățile financiare temporare generate de pandemie care afectează societățile nefinanciare și
gospodăriile populației trebuie diferențiate de efectele pe termen mai lung provenite din modificări
structurale sau mai persistente ale economiei reale. Reducerile ratingurilor pentru societățile nefinanciare și
diminuarea capacității gospodăriilor populației de a onora serviciul datoriei s-ar putea astfel materializa.
În acest context, riscul de credit este considerat una dintre dificultățile principale pentru sectorul bancar și
autoritățile de supraveghere în lunile următoare. Vulnerabilitățile externe pronunțate, cum ar fi persistența
unor ponderi ridicate ale datoriei private în PIB, amplifică în continuare posibilul impact negativ asupra
băncilor, care poate compromite sustenabilitatea viitoare a unor societăți nefinanciare și gospodării ale
populației. Societățile nefinanciare din unele sectoare au consemnat o deteriorare accentuată a profiturilor
ca urmare a măsurilor de izolare și, implicit, un risc mai ridicat de insolvență, îndeosebi în sectoarele cele
mai puternic afectate. Totodată, este probabil ca gospodăriile expuse la aceste sectoare să se confrunte cu
perspectiva unei înrăutățiri a situației pe piața forței de muncă, care ar putea afecta, la rândul ei, capacitatea
acestora de a onora serviciul datoriei. Aceste evoluții sunt însoțite de o creștere a riscului unei corecții pe
piețele imobiliare. Piețele imobiliare rezidențiale din zona euro s-au menținut, până în prezent, reziliente,
deși prețurile locuințelor au continuat să se majoreze, în pofida unor indicii de supraevaluare. În schimb,
activitatea în sectorul imobiliar comercial s-a redus deja semnificativ.
Autoritățile guvernamentale au introdus diferite scheme de protecție în vederea limitării impactului crizei
asupra sectorului privat, dar acestea au condus la creșterea puternică a ponderilor datoriei publice în PIB.
De asemenea, majorarea semnificativă a expunerilor băncilor la datoria publică internă a intensificat
interacțiunea între bănci și piețele obligațiunilor suverane, care ar putea reactiva cercurile vicioase din
unele țări, în cazul apariției unor temeri legate de sustenabilitatea datoriei publice.
Măsurile adoptate au fost esențiale pentru sprijinirea economiei reale și atenuarea șocului nefavorabil la
adresa sectorului bancar. Totuși, aceste măsuri vor înceta atunci când pandemia nu va mai reprezenta o
amenințare economică, iar băncile trebuie, prin urmare, să se pregătească pentru o creștere a volumului de
credite neperformante și, cel puțin, trebuie să reducă efectele de deteriorare abruptă rezultate din natura
temporară a schemelor de sprijin. Comparativ cu ultima criză financiară, băncile europene au intrat în criză
cu poziții de capital mai puternice, precum și cu o calitate ameliorată a activelor și o reziliență superioară
față de șocuri. Pozițiile de capital ale băncilor au fost sprijinite, de asemenea, de recomandarea BCE către
bănci de a suspenda temporar plățile de dividende în 2020, de a se abține de la efectuarea acestor plăți sau
de a le limita până în luna septembrie 2021 și de a aplica o moderare extremă a remunerării
variabile. Privind în perspectivă, o posibilă deteriorare a calității activelor după încetarea măsurilor de
sprijin ar putea reprezenta, de asemenea, o dificultate pentru adecvarea capitalului băncilor. Prin urmare,
băncile trebuie să se asigure că dispun în mod cert de o strategie cuprinzătoare privind riscul de credit
pentru a soluționa cu promptitudine orice deficiențe în gestionarea și acoperirea riscului de credit. De
asemenea, băncile necesită o monitorizare robustă, cu identificarea timpurie a unei deteriorări a calității
creditului, pentru a garanta constituirea de provizioane corespunzătoare și gestionarea eficientă a
deteriorării calității activelor.
Măsuri de supraveghere:

6
Riscurile provocate de pandemia de Covid 19:

Studiu de caz:
Creditul ipotecar prima casă, accesat prin intermediul băncii Eximbank Moldova

Ce reprezintă creditul imobiliar.

Creditul imobiliar este un împrumut (credit) cu ajutorul căruia o persoană își procură, construiește sau renovează (modernizează)
un bun imobil. Garanția în cadrul creditului imobiliar poate fi un alt bun imobil sau însăși bunul imobil care urmează a fi
procurat. În cazul în care garanția este bunul imobil achiziționat, creditul imobiliar mai este numit și credit ipotecar. De
asemenea, poate fi utilizat pentru refinanțarea creditelor imobiliare deja obținute în aceleași scopuri de la alte bănci /
organizații de microfinanțare.

Creditul imobiliar este un credit pe termen mediu-lung și poate fi acordat până la o perioadă maximă de 20 de ani (în cazul
creditelor PRIMA CASĂ termenul maxim constituie 25 de ani).
Clientul rambursează creditul prin plata periodică a ratelor (lunar), care includ capitalul, dobânda și dacă se aplică, comisionul de
administrare lunar, conform unei rate a dobânzii care poate fi variabilă pe întreaga perioadă sau mixtă (fixă pe o perioadă
determinată și restul perioadei flotantă).

Tipuri de credite imobiliare și riscurile asociate.

Credit imobiliar cu rata dobânzii flotantă.

7
Comparativ cu rata inițială în momentul acordării creditului, rata dobânzii poate varia, cu intervale prestabilite, în funcție de
fluctuația indicelui de referință stabilit în contract (de exemplu, RDNA). Principalul risc în asociere cu fluctuația dobânzii
constă în creșterea imprevizibilă și substanțială a mărimii ratei lunare, determinată de creșterea indicelui de referință revizuit
periodic. Rata variabilă este recomandată celor care doresc o rată care să fie întotdeauna în concordanță cu tendințele pieței
și care să susțină orice creștere a cuantumului ratelor.

Credit imobiliar cu rata dobânzii mixtă.

Rata dobânzii se va modifica de la fixă la flotantă la termenele și condițiile stabilite în contract.

Rata dobânzii fixă se va aplica pe o perioada determinată și valoarea ratelor va fi egală în această perioadă. Riscul asociat în
perioada aplicării dobânzii fixe constituie probabilitatea reducerii indicelui de referință de care clientul nu va putea beneficia.
Avantajele și dezavantajele în perioada aplicării dobânzii flotante la credit sunt echivalente cu cele descrise la credit imobiliar cu
rata dobânzii flotantă.
Rata mixtă a dobânzii este recomandată celor care doresc să fie siguri din momentul semnării contractului, de mărime ratei
lunare pe o perioadă determinată de timp, indiferent de fluctuațiile pieții.

PARAMETRI DESCRIERE
DESCRIERE PRODUS
Tip produs Credit ipotecar
Denumire Produs Prima Casă
Segmentul țintă Persoane fizice rezidente, cetățeni ai Republicii Moldova
Obiect /destinație Pentru procurarea unei locuințe.
Credit nou pentru finanțarea procurării bunurilor imobile cu destinație locativă în baza
Programului de stat „PRIMA CASĂ”, locuințe sub formă de

8

Tip client beneficiar
Criterii de eligibilitate
CARACTERISTICI PRODUS
Valuta
Perioada minimă (nr.luni)
Perioada maximă (nr.luni)
Peioada de grație (nr.luni)
Suma minimă
Suma maximă
Formele de asigurare ale
creditului acceptate de
bancă
apartamente sau casele de locuit individuale date în exploatare și înregistrate
corespunzător în Registrul bunurilor imobile aflate pe teritoriul Republicii
Moldova, și întrunesc condițiile în conformitate cu Legea nr. 293 privind unele măsuri
în vederea implementării Programului de stat „Prima casă”.
Persoane fizice rezidente, cetățeni ai Republicii Moldova
1. Vârsta: min 23 ani, max. 50 ani la momentul aplicării pentru credit – data ultimii
plăți nu va depăși ziua de pensionare a clientului conform Legislației în vigoare;
2. Vechimea la actualul loc de muncă este de cel puțin 4 luni (aplicabil pentru debitor
și fidejusorul care participă cu venituri);
3. Gradul de îndatorare a solicitarii de credit “Prima Casa” va fi stabilit la maxim
50%;
4. Să aibă o participație proprie inițială de cel puțin 5% din prețul de procurare al
locuinței;
5. Să nu dețină în proprietate exclusivă sau împreună cu alţi membri ai familiei* o locuință
a cărei suprafață depășește suprafața locuinței procurate în cadrul Programului;
6. Să nu dețină soţul/soţia în proprietate exclusivă sau împreună cu alţi membri ai familiei, o
locuință care nu depășește suprafaţa locuinţei procurate în cadrul Programului;
7. Să nu dețină în proprietate exclusivă sau împreună cu alţi membri ai familiei, o
locuinţă, indiferent de suprafaţa acesteia, într-un sat (comună), dobândită prin moştenire
sau donaţie;
8. Să nu dețină soţul/soţia în proprietate exclusivă sau împreună cu alţi membri ai familiei,
o locuinţă, indiferent de suprafaţa acesteia, într-un sat (comună), dobândită prin moştenire
sau prin donaţie;
9. Să nu fi procurat anterior o locuință prin intermediul Programului;
10. Fără restanțe > 30 zile per rată la momentul depunerii cererii de credit și în ultimele
18 luni, conform raportului BIC (aplicabil pentru debitor și fidejusori);
11. Fără credite casate în ultimii 5 ani, conform raportului BIC (aplicabil pentru debitor
și fidejusori);
12. Fără blocaje la conturi > 1000 MDL pentru ultimile 12 luni sau fără statut Forborne
(aplicabil pentru debitor și fidejusori);
13. Venitul mediu net lunar din salarii al debitorului pentru ultimele 4 luni trebuie să fie
>= 6000 MDL;
14. Raitigul debitorului (class rate) să nu depășească nivelul 6, conform cerințelor
normative interne ale Băncii;
15. Debitorul sau fidejusorul care participă cu venituri:
- să nu aibă solicitări noi/simultane de credite/împrumuturi la alte Bănci/Companii
de microfinanțare
- să nu participle în calitate de fidejusor în alte Bănci/Companii de microfinanțare.
16. Categoria de risc a membrilor de grup (aplicabil doar pentru soț și soție) - Debitorul
sau membrul de grup al acestuia trebuie să fie clasificați în categoria de risc A sau B,
conform cerințelor stabilite de BNM în Regulamentul privind clasificarea activelor și
angajamentelor condiționale.
*Membru al familiei se consideră soțul/soția beneficiarului, çi copilul acestora
care nu a atins vârsta de 18 ani în momentul solicitării creditului.
MDL
12
300
Fără perioadă de grație
100 000 MDL
Valoarea creditului nu va depăși 950 000 MDL
1. Obligatoriu
- Ipoteca asupra bunul imobil procurat în cadrul Programului
9
 - Garanția de stat, pentru 50% din soldul creditului (suma principală, exceptând
dobânzile, comisioanele și alte plăți bancare)
2. Opțional fidejusiunea persoanelor fizice și/sau juridice.

O locuință va putea fi procurată în credit dacă întrunește următoarele condiții

- Se află pe teritoriul Republicii Moldova;
- Valoarea indicată în contractul de vânzare-cumpărare nu depășește 1 milion de
lei moldovenești;
- Costul locuinței pentru care pot fi acordate compensații din
buget* nu poate depăși 600 (șase sute) mii lei moldovenești (valoarea
indicată în contractul de vânzare-cumpărare);
- Este finisată, data în exploatare finală și înregistrată în modul corespunzător
în Registrul bunurilor imobile, ținut de Instituția publică
„Agenția Servicii Publice”, până la momentul depunerii cererii de
creditare;
- Nu are nici un fel de defecte sau vicii materiale sau juridice ascunse;
- Nu este grevată cu ipotecă sau alte drepturi ale terților, nu este supusă
interdicțiilor aplicate de instanța de judecată, organul de urmărire
penală, executorul judecătoresc, administratorul de insolvabilitate sau alte
organe competente;
- Prețul de vânzare-cumpărare a locuinței nu poate fi mai mare decât prețul de
piață a locuinței, care urmează a fi procurată prin intermediul Programului,
îndicat în raportul de evaluare perfectat de evaluator licențiat din lista
evaluatorilor agreată de Bancă.

*pentru angajații sectorului public.

Modalitate de acordare Virament

Obligatoriu utilizărea resurselor financiare de către client doar conform destinației

creditului, precum și a transferului mijloacelor bănești respective
către beneficiarul final indicat în cererea solicitantului de credit cu prezentarea
documentelor justificative.
Modalitate de rambursare În rate egale lunare – anuităţi*
*Anuitate – plăţi lunare care includ o parte din capital şi dobânda acumulată
pentru utilizarea soldului nerambursat calculată pentru o anumită perioadă.
Asigurări obligatorii Beneficiarul este obligat să asigure bunul imobil ipotecat pe toată durata executării
contractului de credit.
În termen de 5 zile lucrătoare de la încheierea contractului de credit, dar până la
debursarea creditului, beneficiarul Programului va încheia un contract de asigurare a
bunului imobil, la valoarea de înlocuire, care ulterior va fi reîncheiat anual.
În contractul de asigurare a bunului imobil, beneficiari ai despăgubirii de asigurare
vor fi Ministerul Finanțelor și Banca în rate egale.

Grad de îndatorare Mărimea ratei lunare pentru achitarea creditului ipotecar, plus dobânda și comisionul
de garantare, să nu depășească 50% din veniturile oficiale nete cumulative ale
beneficiarului și/sau ale familiei acestuia, precum și ale rudelor
de gradul I în cazul când acestea sunt fidejusori.
Avans (Sursa proprie) Avansul inițial al beneficiarului este de cel puțin 5% din valoarea totală a
locuinței.
Gradul de acoperire cu Gradul de acoperire cu garanții minim 100% din soldul creditului, constituit din:
garanții - 50% garanția de stat;
- valoarea de gaj al bunului ipotecat.
Perioada de tragere Perioada de tragere a creditului este de 30 zile.

Banca îşi rezervă dreptul de a refuza eliberarea creditului dacă, la data propusă pentru
Tragere, există riscul survenirii unui Eveniment de Neexecutare, inclusiv ca rezultat al
unei asemenea Trageri, sau a survenit ceva ce, în opinia rezonabilă a Băncii, ar
putea avea un efect material defavorabil asupra

10

Mod de alocare plăți lunare
Amânarea plății ratei
lunare
Produse asociate
COSTURILE CREDITULUI
Tip dobânda (fixă/flotantă)
Rata dobânda credit curent
Debitorului, situaţiei financiare sau capacităţii Debitorului de a-şi îndeplini
obligaţiile conform prezentului Contract.
În ipoteza în care condiţiile punctului precedent nu ar fi îndeplinite în totalitate până
cel târziu la data expirării Perioadei de Tragere (dacă o astfel de perioadă a fost convenită
de Părţi), contract de credit îşi va pierde puterea juridică, cu excepţia cazului în care
Banca îşi va exprima în prealabil în mod expres acordul pentru prelungirea datei
respective.
În cazul în care Debitorul nu trage integral creditul până la data expirării Perioadei de
Tragere (dacă o astfel de perioadă a fost convenită de Părţi) Banca poate unilateral
restricționa dreptul de utilizare a creditului rămas, cu excepţia cazului în care Banca
va accepta în mod expres prelungirea perioadei de Tragere.
Debitorul se obligă să asigure existenţa în contul său curent din Bancă a tuturor sumelor
necesare efectuării de Bancă a operaţiunilor legate de rambursarea Creditului, achitarea
Dobânzii şi a celorlalte costuri ce rezultă din contractul de credit.
În cazul în care suma plăților primite de Bancă nu acoperă în întregime sumele plăților
datorate de Debitor la acel moment și Banca nu a decis asupra altui mod de alocare
a plăților primite, Banca va aloca plățile primite în modul ce urmează (chiar dacă
Debitorul a dispus o altă ordine de alocare a plăților):
a) în primul rând – comisioane, inclusiv comisionul de garanție şi alte cheltuieli ale
Băncii;
b) în al doilea rând – penalitate de întârziere;
c) în al treilea rând – dobânda;
d) în al patrulea rând – creditul.
Plata oricărei sume datorate Băncii de către Debitor în temeiul Contractului de credit, va
fi netă de orice impozit, taxă, reţinere la sursă sau deducere de orice natură, prezentă sau
viitoare.
Nu se aplică
Asigurarea bunului imobil ipotecat în favoarea Băncii și ODIMM.
Cont curent – pentru a face cunoștință cu condițiile de deschidere a unui cont curent
accesați Fișa produsului Cont curent pe pagina web oficială a Băncii www.eximbank.md.
Rata Dobânzii aplicabilă creditului este flotantă și este exprimată în procent anual.
Formula de calcul a ratei dobânzii (Rd) este:
Rd = Ir + M, unde
- Ir este indicele de referință pentru Program, publicat de către Banca
Națională a Moldovei (calculat ca rata medie ponderată a dobânzilor la
depozitele noi atrase în moneda națională cu termenul de la 6 la 12 luni);
- M este marja Băncii, limita maximă fiind de până la 3% și va fi precizată
anual de către Guvern.
Banca poate modifica unilateral mărimea marjei, dar nu mai mult decât limita maximă
stabilită de către Guvern anual. Banca poate aplica o marjă mai mică sau egală cu marja
maximă stabilită de Guvern. Debitorul acceptă, fără alte formalități sau acorduri
suplimentare, modificarea de către Bancă a marjei (atât
în creștere cât și în descreștere) dar nu mai mult de limita maximă stabilită de Guvern, cu
condiția expedierii de către Bancă a graficului de plăți nou.
RDNA + Marja Băncii
Pentru a consulta rata dobânzii în vigoare accesați Informație cu privire la condițiile
de eliberare a creditelor de către B.C. „EXIMBANK„ S.A. publicată pe pagina web
oficială a Băncii www.eximbank.md.
11

Baza calcul dobânda
(360/365 zile)
Comisioane
DAE (Dobanda Anuală
Efectivă)
Penalitate de întârziere
Comision de administrare
a contului curent pe care
să se înregistreze
acordarea şi restituirile
Suma totală datorată de
consumator
Condiții în care costurile
aferente contractului de
credit pot fi modificate
Informații suplimentare
Modificări unilaterale
Rata dobânzii care se va aplica pentru perioada 1 iulie – 31 decembrie se va baza pe
indicele (rata) de referință publicat de Banca Națională a Moldovei pentru luna mai,
iar pentru perioada 1 ianuarie – 30 iunie se va baza pe indicele (rata) de referință
publicată de Banca Națională a Moldovei pentru luna
noiembrie a anului precedent.
Calculul Ratei Dobânzii se bazează pe 365 sau 366 de zile calendaristice. Dobânda se
va calcula la soldul creditului tras şi nerambursat existent la data plăţii, începând cu
data acordării creditului până la data rambursării integrale a acestuia.
Pentru a consulta alte plăți decât rata dobânzii aferente creditului care sunt incluse
în costul total al creditului accesați Informație cu privire la condițiile de eliberare a
creditelor de către B.C. „EXIMBANK„ S.A. publicată pe pagina web oficială a Băncii
www.eximbank.md.
Alte comisioane aplicabile care nu sunt incluse în costul total al creditului:
a) Comision pentru prelungirea termenului de scadență a creditului, cu excepția cazului
când termenul de scadența se prelungește cu cel mult 30 de zile: conform
Tarifelor Băncii la momentul solicitării de prelungire;
b) Comision pentru modificarea clauzelor contractuale, inclusiv diminuarea dobânzii
şi comisioanelor la solicitarea debitorului: conform Tarifelor Băncii la momentul
solicitării modificării;
c) Comision pentru emiterea extraselor de cont/graficului de plăți cu o
periodicitate mai mare decât una trimestrial: conform Tarifelor Băncii.
d) Comisioane aferente operaţiunilor din conturile curente – conform Tarifelor Băncii
publicate pe site-ul oficial www.eximbank.md.
Debitorul este în drept, în orice moment, anticipat, să stingă în totalitate sau în parte
obligațiile sale, fără plata unor taxe, comisioane sau dobânzi suplimentare.
Conținutul și valoarea comisioanelor poate fi modificată prin decizia organelor
competente ale Băncii.
Rata efectivă a dobânzii (DAE) arată costul total al creditului pentru client. DAE se
compune din rata dobânzii anuală la credit şi din alte costuri aferente creditului (în
condiţiile legii), şi se exprimă în procent anual din valoarea totală a creditului. DAE este
variabilă și se schimbă în condiţiile modificării nivelului ratei dobânzii (Rd) și altor
costuri aferente creditului, în conformitate cu
contractul de credit.
Pentru încălcarea termenelor de scadență a ratelor creditului prevăzute în graficul
de plăți, Debitorul plăteşte Băncii penalitate de întârziere în cuantum de 0.1%, pentru
fiecare zi de întârziere, calculată de la suma ratelor neahitate
în termen.
Conform Tarifelor Băncii în vigoare, acestea fiind puse la dispoziția Clientului la toate
sediile Băncii și pe pagina sa web oficială www.eximbank.md.
Suma capitalului împrumutat plus dobânzile și alte costuri aferente creditului.
1. Banca are dreptul de a modifica unilateral marja Băncii care, totodata, nu va depasi
maximul stabilit de Guvern, în prezent 3%;
2. Fluctuatia semianuala a ratei de referinta RDNA, publicată de Banca
Națională a Moldovei.
În ceea ce privește alte costuri clientul este rugat să acceseze Tarifele Băncii pe site-ul
oficial www.eximbank.md.
Banca își rezervă dreptul de a modifica în mod unilateral cuantumul comisioanelor
stabilite în Tarifele Băncii în funcţie de costurile specifice produsului bancar oferit
precum şi de evoluţia acestuia pe piaţă.
În cazul în care Banca va modifica cuantumul comisioanelor, aceasta Va înştiinţa
Clientul cu cel puţin 2 (două) luni înainte de la intrarea lor în vigoare,
prin publicarea unui anunţ pe pagina electronică a Băncii precum şi prin
12
 afişarea unor comunicate la sediile sucursalelor Băncii.

Condițiile Generale Bancare pot fi modificate de Bancă unilateral ori de câte ori va
considera necesar şi/ sau în cazul modificărilor impuse prin legislaţie.
Orice modificare a CGB va fi adusă Clientului la cunoştinţă cu cel puțin 2
(două) luni înainte de întrarea lor în vigoare prin unul din următoarele moduri:
 afişare unui anunţ pe panourile informative la sediul sucursalelor şi
agențiilor Băncii,
 plasare anunţului pe pagina web a Băncii www.eximbank.md, în
compartimentul Anunțuri,
 prin SMS, email sau notificare scrisă, la decizia Băncii,
 prin alte mijloace de comunicare accesibile Băncii çi Clientului.

ACORDAREA CREDITULUI
Documente prezentate de a) Buletinul de identitate al solicitantului și al soțului/soției, după caz (copie)
client b) Contractul individual de muncă propriu și a soțului/soției, după caz
c) Adeverința de venit pentru ultimele 4 luni completate de angajatorul curent
d) Extrasul valabil din Registrul bunurilor imobile pentru locuința care urmează a fi
procurată prin intermediul Programului și certificatul privind lipsa datoriilor, eliberat de
Serviciul Fiscal de Stat
e) Certificat eliberat de Agenția Servicii Publice care confirmă faptul că beneficiarul
împreună cu alți membri ai familiei, soțul/soția acestuia împreună cu alți membri ai
familiei, dețin o locuință cu o suprafață ce nu dăpșește suprafața locuinței procurate
în cadrul Programului;
f) Raportul de evaluare a locuinței care urmează a fi procurată, elaborat de o companie
de evaluare licențiată agreată de Bancă;
g) Documente confirmative pentru alte venituri cu caracter permanent, luate în
considerare pentru evaluarea bonității clientului, în funcție de tipurile de venit
acceptate aprobate (condiție valabilă pentru debitor și fidejusor care participă cu
venituri)
h) Alte documente prevăzute de actele normative ale Băncii Naționale a Moldovei
și actele interne ale Băncii, după caz.

În cazul în care se solicit luarea în considerare a veniturilor rudelor de gradul I,

documentele prevăzute la lit. a) – c) se vor prezenta și pentru acele persoane.
Tipuri de venituri
Tipurile de venituri ale persoanelor fizice acceptate de Bancă pentru analiza capacităţii
de plată a clientului sunt prezentate în tabelul de mai jos.
Categorii de Sursa venitului Documente confirmative
clienţi eligibil eligibile

Angajaţi în Venituri lunare din Contract de muncă / certificat care

câmpul salarii confirmă data angajării şi structura
muncii veniturilor sau extras de cont salarial.
Datele privind venituri din salarii,
obţinute în mod automat în urma
interpelării bazei de date FISC
(raport BIC)

Venituri lunare din Extras din cont de card şi carnet de

Beneficiari pensii (toate tipurile pensionar care confirmă ziua ieşirii la
de pensie cu excepția celor de: pensie / certificat emis de Casa
vârstă şi invaliditate) naţională de Asigurări Sociale care
confirmă valoarea pensiei alocate şi data
ieşirii la pensie / Document emis de
poșta Moldovei în care se
vede mărimea pensiei lunare încasate.

13
 Venituri din arenda Contract de arendă / locaţiune;
Locatori / locaţiune Documentele care confirmă
achitările aferente contractului de
arendă / locaţiune (extras din cont al
locatorului sau documentele care
confirmă plata impozitelor aferente
veniturilor din arenda / locaţiune)
Beneficiari Venituri regulate Documentele confirmative privind
de din transferuri transferurile primite: ordine de
transferuri primite de la eliberare a numerarului afferent
membrii familiei: transferurilor / certificatele bancare
şoţi, şi/sau rudele de / extrasele din cont care confirmă
gr. I, II ale transferurile primite.
debitorului sau
soţului / soţiei
Venituri din Declaraţia fiscală / Raportul FISC (prin
Antreprenorii dividende (lunare / interpelarea BIC) Proces/verbal
anuale) privind distribuirea dividendelor
Extras de la Agenţia Servicii
Publice (nu mai vechi de 3 luni)

Persoanele Venituri lunare din Extras din cont de card;

fizice activităţi licenţiate Raport financiar / declaraţia fiscal
licenţiate pentru anul precedent.
(notarii,
avocaţii etc.)
Membrii Venituri lunare Extras din cont de card / Declaraţia
Comitetelor oficiale fiscală / Raportul FISC (prin
de direcţie, interpelarea BIC)
de organe
executive
Venituri din Venituri lunare din Contract de depozit
dobânzi la dobânzi la depozite Extras din cont bancar
depozite active (neajunse la
scadenţa)

Banca poate solicita și alte documente confirmative eligibile, după caz.

Lista a) Cererea semnată de solicitantul Programului privind acordarea creditului în cadrul

formularelor/contractelor -
Programului (Anexa nr. 1 – 1 exemplar)
tip aferente produsului b) Cererea de acordare a garanției de stat în cadrul Programului (Anexa nr. 2
– 2 exemplare)
c) Declarația privind regimul stării civile (Anexa nr. 3 – 1 exemplar)
d) Acordul soțului/soției beneficiarului cu privire la prelucrarea de către ODIMM a
datelor proprii cu character personal (Anexa nr. 4 – 2 exemplare)
e) Acordul beneficiarului și a fidejusorului acestuia la primirea raportului de
credit/remiterea informațiilor de către Bancă și ODIMM conținută în baza de date a
biroului istoriilor de credit Î.M. „Biroul de credit” SRL (Anexa nr. 5 și 5a
– 2 exemplare)
f) Informația privind debitorul
g) Informația privind fIdejusorul (după caz)
h) Contract de credit și Grafic de rambursare a creditului (anexat la contract)
i) Contract de Fidejusiune (după caz)
j) Formularul de Decizie a Organului Deliberativ
În cazul în care se solicit luarea în considerare a veniturilor rudelor de gradul I,
documentele prevăzute la lit. d) – e) se vor prezenta și pentru acele persoane.
ALTE ASPECTE JURIDICE IMPORTANTE
Rambursarea anticipată Debitorul are dreptul să ramburseze creditul chiar înainte de expirarea contractului, în
orice moment, integral sau parțial, cu îndeplinirea celor de mai jos:
a) Completarea unei cereri adresate Băncii privind rambursare anticipată;

14
 b) Existența disponibilului necesar în contul curent al Debitorului, deschis în valuta
creditului, la data depunerii cererii de rambursare anticipată. În cazul
rambursării anticipate, Debitorul are dreptul la o reducere a costului total al
creditului, această reducere constând în dobânda şi costurile aferente perioadei dintre
data rambursării anticipate şi data prevăzută pentru încetarea contractului de credit. În
cazul rambursării anticipate a creditului, comisionul de administrare lunar se va reține
integral pentru luna de plată curentă, iar partea comisionului datorat pentru
următoarele luni de achitare până la scadența creditului nu se vor calcula.

Rambursarea anticipată urmează a fi efectuată cu respectarea următoarelor condiții:

a) notificarea irevocabilă prealabilă a Băncii cu minimum 10 zile Bancare, în care se
va preciza suma care se rambursează anticipat şi data rambursării anticipate. Dobânda
se va calcula şi plăti până la data rambursării anticipate;
b) rambursarea va fi irevocabilă, soldul Creditului diminuându-se cu sumele astfel
rambursate şi nici o cerere ulterioară de tragere a acestor sume nu va mai fi acceptată.

Solicitarea Debitorului va fi procesată de Bancă conform indicațiilor primite de la acesta

prin cererea de rambursare, fără a se încheia un act aditional la Contractul de Credit.

După rambursarea anticipata parțială, Banca va recalcula și genera un nou Grafic de

rambursare care va fi înmanat Debitorului și, dupa caz, Fidejusorilor, la cererea
acestora.

În cazul rambursării anticipate parțiale se va diminua valoarea ratei lunare și se va

menține perioada de creditare inițială.

Pentru sumele rambursate anticipat integral, Debitorul nu va mai datora Băncii dobândă
pentru perioada cuprinsa între data rambursarii anticipate totale și Data maturitătii
Creditului.

În cazul în care la momentul procesării cererii de rambursare, în contul curent atașat

contului de Credit nu există fondurile necesare, Banca nu va da curs cererii de
rambursare, aceasta devenind nulă.

După rambursarea Creditului, Banca nu va închide automat contul curent asociat

Creditului.

Dreptul de revocare Debitorul are dreptul să revoce contractul de credit (inclusiv atunci când şi-a exercitat
un drept de revocare a unui contract de furnizare de bunuri sau servicii legat), în
termen de 14 zile de la data încheierii contractului, fără a invoca motive.

În cazul în care Debitorul îşi exercită dreptul de revocare, el are următoarele obligaţii:
a) pentru ca revocarea să fie efectivă, să notifice Banca înainte de expirarea
termenului de revocare indicat mai sus, prin mijloace care confirmă recepționarea
notificării;
b) să ramburseze suma trasă a creditului de către Debitor și să achite dobânda aferentă
acesteia și alte compensații prevăzute de lege, fără nici o întârziere nejustificată dar nu
mai târziu de 30 de zile de la data trimiterii notificării retragerii către Bancă.

La expirarea termenului de 30 de zile calendaristice, în cazul nerespectării obligațiilor

prevăzute în punctele a) - b), Banca va fi în drept să perceapă
penalitate şi să iniţieze toate măsurile necesare pentru recuperarea Creditului şi a
costurilor aferente Creditului.

Dreptul de rezoluțiune Banca are dreptul să declare rezoluţiunea contractul de credit și să ceară restituirea
creditului și achitarea plăților aferente la producerea oricăruia dintre următoarele cazuri:

15
 a) Debitorul nu a executat în termen obligația de rambursare a cel puțin 2 rate ale
creditului;
b) Debitorul nu achită în termen dobânda ori alte sume plătibile Băncii sau nu execută alte
obligaţii care rezultă din prezentul Contract;
c) Debitorul utilizează creditul în alt scop decât cel indicat în contract;
d) Situaţia financiară a Debitorului nu mai asigură condiţii de rambursare a
creditului şi achitare a plăţilor aferente;
e) Garanțiile de executare a obligațiilor rezultate din prezentul contract s-au redus;
f) Bunurile Debitorului inclusiv mijloacele bănești din conturi bancare, sau bunurile
terțelor persoane grevate cu garanții sunt puse sub sechestru sau devin obiect de
litigiu judiciar;
g) Declaraţiile făcute de Debitor sau documentele și informațiile prezentate Băncii
vor conţine date care nu corespund realității;
h) Vor fi încălcate obligațiile rezultate din contractele de garanție.

Legea aplicabilă Legea nr. 293 privind unele măsuri în vederea implementării Programului de stat
„Prima casă”.
Autoritatea de supraveghere privind respectarea legislaţiei cu privire la contractele
de credit pentru consumatori este Agenţia pentru Protecţia Consumatorilor, cu
sediul în mun. Chișinău, MD-2012, str. Vasile Alecsandri 78.

Limba Informațiile și condițiile contractuale vor fi comunicate în limba de Stat. Prin acordul
consumatorului, creditorul intenționează să comunice în română în
timpul relației contractuale.
Evenimente de Reprezintă Evenimente de Neexecutare care pot atrage declararea scadenţei anticipate
neexecutare a tuturor obligaţiilor de plată conform Contractului de Credit, următoarele situaţii:
a) Neplata la scadenţă a oricăror sume datorate de Debitor în baza Contractului de credit;
b) Nerespectarea oricărei obligaţii asumate de către Debitor prin Contractul de credit;
c) Furnizarea de către Debitor a unor date false sau incomplete;
d) în cazul apariţiei oricărui eveniment/circumstanţă ce ar putea avea drept consecinţă
deteriorarea situaţiei finan¬ciare a Debitorului, şi care, în opinia rezonabilă a
Băncii, ar avea un impact negativ asupra capacităţii Debitorului de a-şi onora
obligaţiile de plată asumate faţă de Bancă;
e) Garanţiile enumerate în Condiţii Particulare nu au fost constituite valabil sau, ulterior
constituirii, una sau mai multe dintre Garanţii nu mai sunt valabile sau încetează, din
oricare motiv, să mai producă efecte depline;
f) Debitorul nu respectă destinaţia convenită a Creditului.
g) Debitorul devine o Persoană Sancţionată, în sensul prevăzut în Condiţiile Generale
Bancare pentru Persoane Fizice.

În cazul survenirii unui Eveniment de Neexecutare şi pe toată perioada în care acesta

persistă, Banca, în urma unei notificări scrise adresate Debitorului, va fi în drept să
întrerupă utilizarea Creditului, fără ca Debitorul să poată pretinde daune și/sau interese.

În conformitate cu prevederile Legii nr. 246 din 15 noiembrie 2018 privind activitatea
notarială, Banca va avea dreptul să investească Contractul de credit cu formulă executorie,
ceea ce înseamnă, că în cazul neexecutării în termenii stabiliţi sau în volum deplin a
obligaţiilor de către Debitor, Contractul, va putea servi temei pentru executarea silită de
către Bancă, fără adresarea cererii în instanţa de judecată (în mod extrajudiciar). În acest
caz, exercitarea silită a drepturilor conform contractului învestit cu formulă
executorie, va avea loc cu respectarea prevederilor legislaţiei Republicii Moldova în
vigoare. Investirea
Contractului cu formulă executorie, nu împiedică Banca să-şi exercite drepturile sale
prin instanţa de judecată.

16
Plângeri și proceduri Debitorul poate depune o plângere la bancă:
extrajudiciare de - prin poștă ordinară către Oficiul Central Eximbank - bd. Ștefan cel Mare și Sfânt 171 /
soluționare a litigiilor 1, mun. Chișinău, Republica Moldova;
- prin e-mail la info@eximbank.com;
- la ghișeul Sucursalei în care se desfășoară relația cu clientul, sau în alte puncte de
operare ale Băncii,
- online, completând formularul corespunzător din secțiunea „Sugestii și
Reclamații” de pe site-ul www.eximbank.md.

Părţile vor depune efort pentru ca orice divergenţă, pretenţie care poate apărea, să
fie soluţionată pe cale amiabilă. În cazul neînțelegerilor și disensiunilor de orice fel
dintre părţile contractante, Clientul poate apela la organele competente în
conformitate cu legislaţia Republicii Moldova.

Banca va transmite Clientului un răspuns într-un termen rezonabil, în conformitate cu

procedura internă aferenta reclamaţiilor.
În situaţia în care Clientul nu va fi satisfăcut de răspunsul primit, se va încerca
soluţionarea pe cale amiabilă, în situaţia în care nu va fi posibilă o astfel de
soluţionare se va proceda conform prevederilor legale în vigoare.
Definiții Bancă - Banca Comercială ”EXIMBANK” S.A.
Beneficiarul garanției – Banca Comercială ”EXIMBANK” S.A. în calitate de
bancă finanțatoare care primește garanția de stat pentru asigurarea parțială a creditului
acordat ordonatorului de garanție.
Beneficiarul Programului – persoana fizică care corespunde criteriilor de
eligibilitate pentru Program și care procură o locuință prin creditare.
Creditor (banca finanțatoare) – Banca Comercială ”EXIMBANK” S.A. în
calitate de bancă licențiată de Banca Națională a Moldovei, admisă pentru
participare la Program, în conformitate cu prevederile legislației în vigoare.
Client – persoană fizică care intenționează să comande ori să procure sau care comandă,
procură ori folosește produse și servicii pentru necesități nelegate de activitatea de
antreprenor sau cea profesională.
Contract de Credit - Contract încheiat de către Bancă şi Debitor (astfel cum ar putea
fi completat, modificat sau reînnoit), alcătuit din „Condiţii Generale”,
„Condiţii Particulare” şi, eventual, anexe.
Credit - Suma de bani pusă la dispoziţia Debitorului în baza Contractului de Credit,
care va putea fi utilizată prin una sau mai multe Trageri şi care urmează a fi rambursată de
către Debitor până la Data Rambursării Finale a Creditului. Comision de examinare a
cererii pentru acordarea creditului - Suma de bani în mărime fixă achitată de Debitor la
momentul depunerii documentaţiei necesare pentru examinarea dosarului de credit.
Comision de acordare a Creditului - Suma de bani în mărime fixă sau
determinată prin aplicarea unui anumit procent la valoarea totală a Creditului, urmând
a fi plătită de Debitor la data acordării Creditului.
Comision de administrare a creditului - Suma de bani determinată în decursul
întregului termen de valabilitate al Contractului de Credit, prin aplicarea unui anumit
procent la soldul Creditului, urmând a fi achitat la data respectivă a Graficului de Plăţi.
Comision de rambursare anticipată - Suma de bani determinată prin aplicarea
unui anumit procent la acea sumă a Creditului care a fost rambursată cu anticipaţie,
urmând a fi plătită de Debitor la data depunerii notificării privind rambursarea anticipată
(în cazul rambursării anticipate parţiale) sau la data efectuării rambursării respective
(în cazul rambursării anticipate totale a Creditului). Comisionul este aplicabil doar în
situaţiile de rambursare anticipată într-o perioadă în care rata Dobânzii este fixă.
Comision de prelungire a termenului creditului - Suma de bani determinată prin
aplicarea unui anumit procent la Soldul Creditului, în cazul efectuării, la iniţiativa
Debitorului, a oricărei modificări a termenelor de rambursare a Creditului (cu
excepţia cazului de modificare a Datei de Rambursare Finală a Creditului cu cel mult
30 de zile), urmând a fi plătită de Debitor la data intrării în vigoare a modificării
respective.
Comision pentru modificarea clauzelor contractului, inclusiv

17
diminuarea dobânzii şi comisioanelor la solicitarea debitorului - Suma de
bani în mărime fixă sau determinată prin aplicarea unui anumit procent la soldul
Creditului în cazul efectuării, la iniţiativa Debitorului, a oricărei alte
modificari/revizuiri a condiţiilor Contractului de credit, inclusiv ce se referă la costul
Creditului (dobânzi, comisioane), neprevăzute prin comisioane de mai sus, urmând a
fi plătită de Debitor la data intrării în vigoare a modificării respective.
Debitor - Persoana semnatară a Contractului de Credit care obţine Creditul.
Dobândă - Suma de bani determinată în urma aplicării ratei Dobânzii la Soldul
Creditului, urmând a fi plătită periodic de Debitor, conform Graficului de Plăţi, până la
rambursarea integrală a Creditului.
DAE - Dobanda anuală efectivă ceea ce reprezintă costul total al Creditului, exprimat
ca procent anual din valoarea totală a Creditului, incluzând Dobânda şi comisioanele
aferente Creditului. Valoarea DAE se stabileşte în Condiţiile Particulare.
Forborne – statut atribuit în urma amânării temporare a plăților la credit și/ sau
termenilor de rambursare de care a beneficiat clientul în cadrul Băncii.
Garant – Guvernul, prin intermediul Ministerului Finanțelor, care deleagă
Organizației pentru dezvoltarea sectorului întreprinderilor mici și mijlocii (în
continuare - ODIMM) dreptul să emită garanția în numele și pe contul statului, în
favoarea Băncii, în cazul acordării creditelor persoanelor fizice pentru procurarea
unei locuințe în cadrul Programului, în limita plafoanelor aprobate anual de către
Parlament pentru acest scop.
Garanție de stat – angajament asumat de către garant față de creditor, care participă în
calitate de beneficiar de garanție, pentru garantarea în proporție de 50% din suma
soldului creditului ipotecar (suma principală) acordat beneficiarului Programului, care
participă în calitate de ordonator de garanție. Grafic de Plăţi - tabel în care sunt
indicate datele şi sumele pe care Debitorul este obligat să le achite până la Data
Rambursării Finale a Creditului. Graficul de Plăţi se emite de sistemul informaţional
al Băncii în mod automat la aprobarea Contractului de Credit, precum şi la
eventuala modificare a lui sau a ratei Dobânzii.
Locuință – bun imobil sub formă de apartament sau casă de locuit individuală care
întrunește condițiile produsului și poate fi procurată prin intermediul Programului.
Ordonatorul garanției – beneficiarul Programului, al cărui credit este garantat cu
garanția de stat.
Penalitate – Sancțiune pecuniară calculată şi datorată de Debitor în caz de
neachitare la termen, conform Graficului de Plăţi, a ratelor scadente ale
Creditului.
Perioadă de Graţie - Un anumit interval de timp convenit cu Banca pe
parcursul căruia Debitorul este în drept să nu efectueze anumite rambursări ale plăţilor
aferente Creditului.
Perioadă de Tragere - Un anumit interval de timp convenit cu Banca, care curge
de la data semnării Contractului de Credit şi până la data la care încetează dreptul
Debitorului de a mai efectua trageri din Credit.
Rata dobânzii aferentă creditului – rata dobânzii exprimată ca procent fix sau flotant
aplicat anual sumei trase din credit.
Rata de referință RDNA – rata de referință pentru Program publicată de către Banca
Națională a Moldovei și calculată ca medie ponderată a dobânzilor la depozitele noi
atrase în valuta națională cu termenul de la 6 la 12 luni.
Solicitantului Programului – persoana fizică care depune la Bancă cerere de acordare
a creditului în cadrul Programului pentru procurarea locuinței.
Scadenţă - Data la care, conform Contractului de Credit, Debitorul este obligat de a
efectua o anumită plată.
Soldul Creditului - Suma rămasă, la un moment dat, de rambursat din Credit. Tarifele
Băncii - „Tarife de bază pentru persoane fizice”, document oficial al Băncii care
poate fi consultat la ghişeele şi/sau pe site-ul Băncii.
Tragere - Eliberarea de către Bancă Debitorului a unei sume de bani în conformitate
cu condiţiile stipulate în Contractul de Credit.
Zi Bancară - Orice zi în care băncile sunt deschise pentru activitatea de afaceri
cu publicul în conformitate cu reglementările aplicabile ori conform unor

18
 dispoziţii ale autorităţilor competente din Republica Moldova.

Anexe Anexa nr. 1 - Cererea privind acordarea creditului în cadrul Programului Anexa
nr. 2 - Cererea de acordare a garanției de stat în cadrul Programului Anexa nr. 3 -
Declarația privind regimul stării civile
Anexa nr. 4 - Acordul soțului/soției beneficiarului cu privire la prelucrarea de către
ODIMM a datelor proprii cu character personal
Anexa nr. 5 - Acordul beneficiarului la primirea raportului de credit/remiterea
informațiilor de către Bancă și ODIMM conținută în baza de date a biroului
istoriilor de credit Î.M. „Biroul de credit” SRL
Anexa nr. 5a - Acordul fidejusorului beneficiarului la primirea raportului de
credit/remiterea informațiilor de către Bancă și ODIMM conținută în baza de date a
biroului istoriilor de credit Î.M. „Biroul de credit” SRL

19