P. 1
Proiect Practica - Analiza Raiffeisen Bank

Proiect Practica - Analiza Raiffeisen Bank

|Views: 4,490|Likes:
Published by Silviu Stiniguta

More info:

Published by: Silviu Stiniguta on Dec 03, 2010
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as DOC, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

05/11/2014

pdf

text

original

Sections

  • 1.1. Conducerea bancii
  • 1.2.Risc management
  • 1.3.Resurse umane
  • 2.1Creditul scoring
  • 2.2 Sistemele Expert
  • 2.3. Sistemul Electronic de Plati
  • 3.1. Organizarea si operatiunile de casierie ale bancii
  • 3.2. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati
  • 4.1. Instrumente de plata
  • 4.2.1. Decontari pe baza cecului
  • 4.2.2. Decontarea pe baza ordinului de plata
  • 4.3.1. Decontarea pe baza cambiei
  • 4.3.2. Decontarea pe baza biletului la ordin
  • 5.1.1. Optiuni aferente contului curent:
  • 5.1.2. Servicii atasate Raiffeisen Bank
  • 5.2.1. Depozite
  • 5.2.2. Raiffeisen Investment Romania
  • 5.2.4 Plasamente Financiare Raiffeisen Capital & Investment S.A
  • 6.1. Tipuri de credit
  • 6.2. Etapele procesului de creditare
  • 6.3. Documente necesare pentru acordarea de credite
  • 7.1.Carduri pentru persoane fizice
  • 7.2. Carduri pentru personane juridice
  • 7.3. CARDURI IMM
  • 7.4. Alte servicii
  • 8.1. Detalii privind evolutia activelor
  • 8.2. Bilantul contabil consolidat
  • 8.3. Detalii privind evolutia pasivelor
  • 8.4.Venitul net

INTRODUCERE

Scurt istoric RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international. Raiffeisen in Romania Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia Banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet RZB Austria detinea 93.36% . Valoarea totala a tranzactiilor se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitioanarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeraoase premii: Investitorul anului 2001- acordat de cotidianul Nine O’clock ; Partea leului – premuil acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital . Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in

~

1

~

unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen – Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria . Banca se numeste Raiffeisen bank SA incepand cu 1 iulie 2002 . RZB Austria detine peste 90% din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 4500 angajati si o retea nationale de sucursale , agentii si reprezentante care ajunge la un numar de aproximativ 200 unitati. Emblema Raiffeisen Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza aceasta emblema? In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul cu celalalt. Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International Raiffeisen Bank Romania este membra a Grupului RZB si subsidiara a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Raiffeisen International este la randul sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu sediul in Viena. RZB este firma mama a Grupului RZB si institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG) din Austria, cel mai puternic grup financiar din tara din punct de vedere al activelor, care dispune de cea mai mare retea de distributie. ~
2

~

Infiintata in 1927, RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de investment banking in Austria si este considerata un pionier in Europa Centrala si de Est (ECE). Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera servicii bancare pentru companii si sectorul retail, precum si de investment banking, in urmatoarele piete: • Albania • Belarus • Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank Priorbank, OAO Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina • Bulgaria • Croatia • Republica Ceha • Kosovo • Polonia • Romania • Rusia ~
3

Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD Raiffeisenbank Austria d.d. Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s. Raiffeisen Bank Kosovo S.A. Raiffeisen Bank Polska S.A. Raiffeisen Bank S.A. ZAO Raiffeisenbank Austria ~

Dupa cea mai mare Oferta Publica Initiala din Austria. numeroase companii de leasing (inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International. a. ~ 4 ~ . unde detine majoritatea actiunilor (in cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din actiuni). fiind detinut de investitori institutionali sau privati. Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaza toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora. lansata in aprilie 2005. RZB ramane actionarul majoritar al Raiffeisen International.d. detinand 70% din actiuni.s. VAT Raiffeisen Bank Aval Raiffeisen Bank Zrt. Mai mult decat atat. Restul de 30% este tranzactionat la Bursa de Valori.si OAO Impexbank • Serbia • Slovacia • Slovenia • Ucraina • Ungaria Raiffeisen banka a.d. Raiffeisen Krekova banka d. Tatra banka.

~ 5 ~ . Misiune. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata de clienti. Valori" a reprezentat un pas esential in definirea identitatii sale ca organizatie. competitori si colegi. actionari. Viziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate. Valori Lansarea programului "Viziune. Misiune.Viziune. care exprima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate.

Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare. asigurari. banca de investitii. Este o banca universala.Viziune Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate. Standardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate : servicii si produse de calitate. solutii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clientilor. Ofera produse si servicii de inalta calitate. leasing. analiza si consultanta financiara. inovare constanta in ceea ce priveste produsele. Misiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai. apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar. conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala moderna". investitii in infrastructura. cu o atitudine constant dinamica si axandu-se pe inovare. dinamism si inovare. multiple canale de distributie. Valori • Axarea pe nevoile clientului ~ 6 ~ . oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un profit pe actiune peste medie.

peste medie.Ofera servicii financiare excelente clientilor sai. • Pastrarea eticii generale solide Se bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale. Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite. deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor. • Cresterea valorii pentru actionari Incearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari. prin urmare. ~ 7 ~ . Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite. Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe inovarea si imbunatatirea proceselor. Tinta lor este un profit pe actiune sustinut. ofera solutii de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa. prin obtinerea unui profit pe actiune exceptional Tintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din Europa Centrala si de Est. Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si.

Integritatea si onestitatea ii ghideaza in tot ceea ce fac. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile. si cauta in mod constant noi oportunitati. • Fii numarul unu. • Le dau angajatilor RZB Group incredere in sine. Dezvolta cu atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la implementarea lor cu succes Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile.Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. • Incurajarea spiritul intreprinzator si a initiativei Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta. timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. creand un mediu care ii motiveaza pentru a obtine performante ridicate ~ 8 ~ . Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu scopurile corporatiste si devotaea lor fata de munca.

• La Raiffeisen Bank. rezultand in angajati motivati si dedicati. Incearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc si incredere. Ofera oportunitati de angajare egale in functie de merite si rasplatesc performanta. satisfactiei si loialitatii angajatilor Angajatii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. • Incurajarea dezvoltarii. rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. Desi RZB Group isi are radacinile in Austria. dezvoltarea in comun de idei. satisfactiei si loialitatii personalului sau. In acelasi fel. ~ 9 ~ .Sunt pe deplin dedicati acestor valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. Aceasta le da angajatilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international. ajungi departe. Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate. • Lucrul in echipa este baza pentru cooperarea de succes Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii. daca obtii performante. Datorita prezentei lor in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera.Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. majoritatea angajatilor sai vin din medii nationale si culturale diferite. RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii.

Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de angajati CAPITOLUL I: STRUCTURA ORGANIZATORICA DE ANSAMBLU A BANCII RAIFFEISEN BANK 1. Conducerea bancii ~ 10 ~ .1.

art 10-15) AGA constituie autoritatea suprema a Bancii. ce sunt indeplinite de Consiliul de Supraveghere. republicata) si guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen (cap. Componenta Consiliului de Supraveghere: Herbert Stepic – Presedinte al Consiliului de Supraveghere Heinz Wiedner – Membru ~ 11 ~ . IV . Adunarea generala a actionarilor AGA este prevazuta de legislatia romana (legea 31/90 .indeplinite de Directorat – de responsabilitatile de contRON. imputernicita prin procura. Sistemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei societati comerciale. intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie.actionar sau nu al Bancii. care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a acesteia . Actionarii pot fi reprezentati de orice persoana . Adunarea Generala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 30 aprilie 2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat si Consiliu de Supraveghere. Adunarile generale sunt ordinare sau extraordinare. Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative. Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective sunt imputerniciti sa participe la intruniri.Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si anume: Adunarea Generala a actionarilor .Consiliul de Administratie Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice .

18 Competentele Consiliului de Administratie) . Retail Banking Carl Rossey – Vicepresedinte. 17 . Risc Consiliul de Administratie Consiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu AGA si aplica deciziile acesteia. Trezorerie si Piete de Capital Razvan Munteanu – Vicepresedinte. Stewart. – Vicepresedinte.Martin Grüll – Membru Aris Bogdaneris – Membru Peter Lennkh – Membru* Componenta Directoratului: Steven van Groningen – Presedinte Marinel Burduja – Prim-Vicepresedinte. Jr. Operatiuni si IT Vladimir Kalinov – Vicepresedinte.Consiliului de Administratie si art. Corporate Banking James D. republicata) Activitatea Consiliului de Administratie este guvernata de prevederile din Actul constituitiv al Bancii (Art. ~ 12 ~ . *In proces de autorizare din patea Bancii Nationale a Romaniei Consiliul de Administratie reprezinte cel mai inalt organ de decizie executiva in Banca. Consiliul de Administratie este cerut prin legislatia romana (Legea 31/90 .

Numele administratorilor sunt prezentate in anexa la Actul constitutive al Bancii. Invitati: Consiliul de Administratie poate avea invitati pentru a explica/clarifica diverse puncte din Ordinea de Zi. 1. Membrii executivi .Presedintele Consiliului -Vice-presedinti Secretariat . Inlocuitori .nu sunt acceptati inlocuitori.Secretariatul General tine agenda lucrarilor.Presedintele Bancii.2. colecteaza si distribuie documentele ce urmeaza a fi discutate . toti administratorii sunt membrii ai Consiliului de Administratie .Risc management ~ 13 ~ .Fiecare invitat participa la sedinta numai pe perioada in care este in discutie subiectul pentru care a fost invitat. presedintele Bancii desemneaza un Vice –presedinte pentru pozitia de presedinte al Consiliul de Administratie.Conform Actului constitutive al Bancii. In absenta Presedintelui CA .

raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si furnizarea de informatii. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbarile in conditiile pietei. stabilirea structurii de autorizare. Comitetul de Credite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contRON disciplinat si constructiv. prin intermediul cursurilor de instruire. revizuirea si verificarea conformitatii. Toate comitetele raporteaza Directoratului. este responsabila cu supravegherea riscului de credit al Bancii. pentru a stabili limitele adecvate de risc si contRON si pentru a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. ~ 14 ~ . indrumari si expertize. Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expusa Banca. revizuirea si evaluarea riscului de credit. incluzand: formularea politicilor de credit. dezvoltarea si mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului. in care toti angajatii isi inteleg RONurile si obligatiile. O divizie distincta de Risc. standardelor si procedurilor de conducere implementate. Consiliul de Supraveghere este responsabil cu implementarea si monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat Comitetul de Gestionare a Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. care raporteaza Vicepresedintelui de Risc (Chief Risk Officer). limitarea concentrarii expunerii pe terti. prin convertirea acestuia dintr-o functie de suport intr-una de management.Conform strategiei Grupului care vizeaza consolidarea managementului riscului. produselor si serviciilor oferite. Raiffeisen Bank a initiat procesul de centralizare a activitatilor de gestionare a riscului din intreaga organizatie.

precum si diversificarea portofoliului.In prezent. independent de unitatile bancii care au generat expunerea de risc. sunt in masura sa asigure ~ 15 ~ . Astfel se poate reactiona prompt la orice schimbare majora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor. Riscul de creditare va fi contRONat pe ambele niveluri – analiza si expunerea pe un singur client. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor. Administrarea riscului de creditare si functiile de contRON sunt in curs de centralizare. iar Banca va beneficia de o structura orientata spre vanzari. Aceasta centralizare permite o evaluare si un management sistematice. fiind localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte mare de resurse de contRON. iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a raportului risc/rentabilitate. Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de referinta pentru intreaga Banca. vor putea transmite concluzii certe si fundamentate catre unitatile care au generat expunerea de risc pe diferite sectoare de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. va continua sa se consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin extinderea echipei de experti si prin utilizarea de noi instrumente. De asemenea. De asemenea. Functiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare la administratia centrala. toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur nivel de management superior si direct. Prin aplicarea analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului. Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si specializata pe segmente de clienti. Anterior acestea au functionat descentralizat. in conformitate cu noile standard internationale recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare. Procesul cuprinde cateva etape specifice si se va incheia la sfarsitul anului 2007.

care transpune prevederile acordului Basel II in legislatia europeana. ce are un impact semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului: implementarea noului Acord de Capital Basel II. Pe de o parte. actiunile expuse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar. Banca a implementat cerintele tehnice necesare pentru colectarea de date ce vor fi folosite pentru a calcula rezerva de capital conform Basel II. Inregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. Pe de alta parte. Indicatorii de risc mentionati anterior atrag imediat atentia si permit interventia imediata. pot monitoriza permanent operatiunile. aducand astfel un plus de valoare clientilor Bancii. Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2008. De asemenea. deoarece Banca Nationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni pentru implementarea Directivei Europene privind accesul la activitate si desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit. sunt in masura sa aloce costurile de risc (operational) aferente pe segmente de activitate si unitati. Prin implementarea indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate. in acest fel pot imbunatati fluxul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor acestor incidente. a realizat cateva simulari pentru astfel de calcule si sunt convinsi ca vor putea ~ 16 ~ . Scopul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si.identificarea si distribuirea costurilor de risc (credit). De asemenea. mai mult. iar clientii importanti vor putea beneficia de conditii mai bune de creditare. de a consolida capacitatile de vanzare. au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in cadrul Bancii. In plus.

adica martie 2008. a implementat optiunile si discretiile nationale referitoare la determinarea cerintelor de capital pentru riscul de credit in concordanta cu metoda standardizata conform Basel II. Informatiile necesare pentru aceste calcule au fost identificate si cuprinse in arhiva de date a Bancii. Asadar. cu sprijinul bancii mama.Resurse umane ~ 17 ~ . Calculele riscului de piata sunt implementate de Raiffeisen Bank printr-un proiect aplicabil la nivel de grup. in conformitate cu Basel II.furniza aceste informatii la data impusa de Banca Nationala a Romaniei. La calcularea rezervei de capital in concordanta cu Metoda Standardizata a Riscului Operational. implementata in 2006. s-a utilizat maparea venitului brut. 1. Raiffeisen Bank.3. conform regulamentului de Risc Operational Basel II. pana in ianuarie 2008. Raiffeisen Zentralbank Tsterreich (RZB) va calcula componentele riscului de creditare nonretail. au fost implementate toate componentele necesare ce stau la baza metodei standardizate pentru raportarea rezervei de capital obligatorii. asa cum au fost ele aprobate si publicate de catre Banca Nationala a Romaniei. in timp ce componentele riscului de creditare retail vor fi calculate la nivel local.

reprezentand peste 30% din numarul total. Instruirea – sprijin pentru dezvoltarea angajatilor ~ 18 ~ . a crescut semnificativ numarul de recrutari interne.Resursele umane constituie elementul creator. dintre care 2. imbunatatirea pachetului de compensatii si beneficii si sa promovarea initiativelor de responsabilitate social Numarul de angajati a ramas stabil in 2006. La sfarsitul anului 2006. De asemenea. Activitatile si rezultatele din 2006 evidentiaza faptul ca acesta zona are un RON strategic si o contributie semnificativa in atingerea obiectivelor Bancii.982 angajati. Raiffeisen Bank a coordonat aproximativ 1.000 de salariati aveau sub 30 ani. activ si coordonator al activitatii din cadrul organizatiilor.300 de recrutari interne si externe atat pentru Banca. dar si la solicitarea companiilor ce fac parte din grupul Raiffeisen. media de varsta fiind de 36 ani. In anul 2006. pe asigurarea unei instruiri adecvate adecvate. activitatea de resurse umane se concentreaza pe imbunatatirea proceselor de dezvoltare ale angajatilor. precum si existent unor procese eficiente. Raiffeisen Bank avea 4. |n comparative cu anul precedent. acest lucru dovedind a fi o echipa experimentata si completa.

Spre exemplu. • Tichete de masa. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o echipa interna de traineri cat si de companii specializate romanesti sau straine. Un numar total de 21821 persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca tuturor. • Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate. toti noii angajati care lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor. alocand 2. un program de instruire ce cuprinde 6 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani. Cursurile oferite de catre Banca sunt personalizate pentru a raspunde cat mai bine nevoilor reale de instruire si dezvoltare a angajatilor.Raiffeisen Bank considera ca personalul calificat este un avantaj competitiv si a continuat sa investesteasca in instruirea angajatilor. • Abonament la un centru medical privat. Programe pentru tineri ~ 19 ~ . in timp ce managerii urmeaza Academia de Management Raiffeisen. dar nu vin perfect aproape nimanui.5 milioane EUR. precum: • Asigurare in caz de accidente si imbolnaviri. Pachetele de cursuri sunt mai degraba “haute couture” si nu produse „de-a gata”. Compensatii si beneficii pentru salariati Raiffeisen Bank revizuieste si imbunatateste permanent politica sa de compensatii si beneficii pentru o raspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei In 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale. • Ajutoare substantiale in caz de nastere sau pensionare.

Prin programul „Bursa Raiffeisen”. dintre care 6 sunt deja membri ai echipei noastre. „Raiffeisen Trainee” este un program lansat in 2003 si este dedicat tinerilor absolventi de invatamant superior. care ofera sprijin pentru studii. Banca acorda sprijin financiar nerambursabil studentilor cu rezultate universitare de exceptie si experiente extracurriculare semnificative care au fost admisi sa-si finalizeze studiile la universitati de prestigiu din strainatate. Ei considera „SME Raiffeisen School” ca fiind o provocare pentru tineri. Cu aceasta a treia editie. intrucat acest program se adreseaza studentilor. Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au fost angajati in cadrul Bancii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si continua cariera in departamentele Bancii unde existau posturi disponibile si care se potriveau cu profilul fiecarui candidat in parte. ~ 20 ~ . masteranzilor sau absolventilor de facultati cu profil economic sau tehnic. un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de “bursieri Raiffeisen”. Scopul acestui program este sa ofere o imagine de ansamblu a activitatilor bancare. Banca ofera celor interesati posibilitatea angajarii pe pozitii corespunzatoare in cadrul organizatiei. avand ca scop pregatirea tinerilor in procesul de abordare si creditare a acestui segment. Toate aceste programe subliniaza responsabilitatea sociala asumata de Banca fata de tanara generatie. instruire sau alegerea unei cariere bancare. precum si cunostinte specifice. Este un program concentrat pe segmentul intreprinderilor mici si mijlocii. prin implicarea participantilor in proiecte aflate in derulare pe perioada instruirii lor. Dupa absolvire. Toti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului obtin in prezent rezultate profesionale foarte bune si isi construiesc o cariera de succes in cadrul Raiffeisen Bank.Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri.

numai in anul 2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practica. in call center sau in cadrul departamentului de colectare credite retail. Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge – Euromanager. ~ 21 ~ . aproape un sfert au fost angajati pe diferite pozitii in sucursale si agentii din tara. Stagiile de practica reprezinta o alta modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijina tinerii in vederea dezvoltarii pregatirii lor. care este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti in colaborare cu scoli de economie de prestigiu din Marea Britanie.Tot in 2006. Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. cat si in sucursalele si agentiile din tara. Studentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de activitati din cadrul unei unitati bancare. atat in Bucuresti. Spre exemplu. Dintre acestia.

Pentru evitarea acestui fenomen. atat agenti economici cat si persoane fizice. informatica bancara. se implica tot mai mult in usurarea muncii operatorilor bancari in luarea deciziilor. presupune (rezolvarea)a doua situatii: . Trasatura comuna a deciziilor de creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor. prin profit profesional si comportament etc. Toate acestea implica dificultati in ierarhizare. care consta intr-o crestere sensibila a numarului clientilor bancilor. pe primul plan se situeaza operatiunile de garantare sub diverse forme prin_ avere. Ca stare. si prin aceasta. care sa asigure o ierarhizare obiectiva a fiecarei solicitari. Un RON important revine informaticii bancare privind luare deciziilor de creditare. intre diferiti solicitanti. Folosirea pe scara larga a informaticii in activitatea bancara.constituirea unui sistem de cuantificare si ierarhizare. activitatea bancara impure o larga utilizare a informaticii si telecomunicatiei.introducerea unui sistem informatic si d e prelucrare electronica a datelor. prin venituri. a asigura criterii care s a actioneze cu exactitate in exprimarea si comensurarea situatiilor diferite. implica interventia informaticii in munca a operatorului bancar. Necesitstea de a obiectiviza fenomenele. ~ 22 ~ . in sine.CAPITOLUL II: SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR Ca urmare a fenomenului de bancarizare a economiei. fiecarui virtual debitor. a conditiilor si premiselor de acordare a creditului (credit scoring). o majorare excesiva a volumului de operatiuni si extinderea fara precedent a retelei de filiale si agentii bancare. specifice. .

solvabilitatea. - .. poate influenta decisiv adoptarea deciziei.1Creditul scoring Creditul scoring este o notatie de apreciere sau de evaluare a atributelor solicitantului in vederea acordarii unui credit. ~ 23 ~ . . Pentru aceasta este necesar parcurgerea urmatoarelor etape: a) stabilirea unui numar de variabile . pozitia intreprinderii in ramura sau subramura. . Se stabileste in mod de ierarhizare a solicitantilor pe un anumit punctaj. neoperabile in preselectie si unde caracterul subiectiv al aprecierilor bancherului. care urmeaza sa fie analizate pe baza unor criterii complementare. b) fixarea unui sistem de notare care sa permita transpunerea variabilelor intr-un calificativ printr-un numar de puncte.Cazurile care se incadreaza in conditiile si premisele stabilite vor fi solutionate cu usurinta si vor fi onorate cu promptitudine. sunt selectate cazurile dificile. 2. Pe de alta parte. a stabilit urmatoarele criterii de apreciere a performantelor economicofinanciare a beneficiarilor de credite: - forma de organizare a agentului economic. Banca Comerciala Romana prin Normele metodologice nrl/1993.sectorul in care isi desfasoara activitatea. privid creditarea pe termen scurt a agentilor economici cu capital integral sau majoritar de stat.lichiditatea patrimoniala. cu toate consecintele de risc ce le presupune.

. Pozitia in cadrul ramurii si subramurii exprima gradul in care unitatea este cunoscuta in sectorul sau de activitate avand un cuvant de spus in ceea ce priveste nivelul preturilor. Lichiditatea patrimoniala reprezinta un criteriu de baza in aprecierea calitatii debitoirului din prisma calitatilor de rambursare a imprumutului pe baza rambursarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lichiditati. sa stabilit avandu-se in vedere gradul diferit. .situatia economico-financiara. Solvabilitatea ne va indica gradul in care agentii economici pot face fata obligatiilor de plata. .calitatea conducerii. concurenta. Fiecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici.garantiile asiguratorilor.dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere. . indeosebi din surse proprii. In cadrul criteriului. Forma de organizare a fost alesa ca un prim criteriu din considerentul ca in economia romaneasca actuala ponderea o au agentii economici cu capital integral de stat alaturi de care ctxista societatile comercilae cu capital mixt sau privat.gradul de indatorare. . . sectorului in care isi desfasoara activitatea agentului economic sa acordat o anumita prioritate activitatii productive fata de sectoarele prestatoare de servicii. Punctajul pe subscrieri privind forma de organizare.de participare a statului. .. ~ 24 ~ .perspectiva firmei.rotatia activelor circulante.nivelul sprijinului guvernamental.

In cadrul subcriteriilor punctajul superior s-a acordat garantiilor care pot fi transformate mai usor in lichiditati. Agentii economici care incheie activitatea cu pierdere automat se incadreaza i n ultima categorie de apreciere. exprima raportul din cifra de afaceri si marimea activelor circulante. Un numar mic de rotatii.Criteriul privind situatia economico-financiara a agentului economic are in componenta sa trei subcriteri: cifra medie de afaceri. indicand limita pana la care agentul economic este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii ~ 25 ~ . a surselor de aprovizior desfacere etc. de asemenea. Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere. fiind apreciata ca pozitiva. decat media pe ramura indica posibilitati reduse de a incasa produsele executatie. deoarece existenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele acordate. Rotatia activelor circulante la nivel annual. Intreprinderile de marime mijlocie sunt mai usor adaptabile in modificari. rata rentabilitatii In punctarea subcriteriilor s-a avut in vedere ca agentii economici cu cifra de afaceri. profitul brut realizat lunar. cu cat numarul de rotatii este mai mare. schimbari a stucturii de productiei a profilului de fabricatie. Gradul de indatorare constituie. profit si rentabilitate medii. prezinta o garantie mai mare decat ceilalti agenti economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. un indicator de baza in aprecierea performantelor debitorilor.

Perspectiva firmei este apreciata in functie de.aprovizionari din tara si desfaceri in tara . raportul cu personalul subordonat etc. precum si efectele obtinute.aprovizionari din tara si desfaceri la export . Punctajul total see obtine prin inmultirea numarului de puncte atribuit subcriteriului in care se. ~ 26 ~ . Nivelul sprijinului guvernamental are in vedere aprecierea favorabila data unor unitati aflate in atentia Guvernului si Statului. prin. - aprovizionari din import si desfaceri la export. care se apreciaza pregatirea profesionala atasamentul staff -ului fata de firma. existenta si aplicarea programelor de restructurare si retehnologizare. .aprovizionari din import si desfaceri in tara . in functie de semnificatia lor criteriilor prezentate mai sus li s-au atribuit 1 pana la 2 puncte.Dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere a fost structurata i n patru subcriterii: . . incadeaza agentul economic cu numarul punctelor atribuite criterilui. Calitatea conduceriui este un criteriu subiectiv. In aprecierea calitatii creditului.

De pilda, un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara (50-500 mil.lei), obtine un profit mediu lunar de 60 mil.lei si inregistreaza o rata a rentabilitatii financiare de peste 30%, va obtine la criteriu "situatia economicifinanciara", urmatorul punctaj:
- pentru cifra de afaceri - pentru profitul brut - pentru rata rentabilitatii x = 2 2 4 puncte 4 puncte 2 puncte

x 2= 1 x 2=

Concret, scara valorica a criteriilor de apreciere a calitatii creditului, este prezentata in tabelul urma.tor: Tabelul nr.1 Criteru de apreciere a performantei agentilor economici Nr.crt CRITERIU SUBCRTERIU PUNCTAJ Pentru 0 1 . 2 1 Forma de organizare 2 - regie autonoma - societate comerciala - alti agenti - productie - transporturi - telecomunicatii - aproviz.-desfacere - comert-turism - prestari servici - un loc primordial 3 3 2 1 2 2 2 2 2 3 Pentru 4 x 1. Total 5

Sectorul . care de activitatea

x 1.

3

Pozitia

. firmei in

~

27

~

Ramura si subramura 4 Lichiditate . patrimoniala 5 Solvabilitate . 6 . Situatia economicofinanciara

- pozitie medie - fara importanta - sub 100% - intre 100%-150% - peste 150% - sub 30% - intre 30%-70% - peste 70% - cifra de afaceri: - peste 500 mil lei - 50-500 millei - pana la 50 mil.lei - profit brut: - 7,5-75 mil.lei - pana la 7,5 miL lei - rentabilitate: -10-30% - pana la 10% - peste 10 rotatii - 5-10 rotatii - pana la 5 rotatii - Active in lichiditati transformabile rapid - Bunuri achizitionate - Cesionarea - Gajuri, ipoteci etc. - Depozite in lei si

2 1 2 4 0 2 4 1 2 1 1 2 1 1 2 1 3 2 1 3 2 3 2 4 eliminatoriu 3 2 1 4 3 2 1 4 2

x 1,5

x2

x2

x2

x2

Rotatia circulante . activelor 8 . Garantii

7

x2

x 1,5

.

valuta 9 Gradul de - sub 30% indatorare -30%-70% - peste 70% 10. Dependent - Atde - Aide a de pietele de Aprovizion - Atdt desfacere - Aidt 11. Sprijin - subventionata - fara subventii Guvern ~
28

x 1,5 x 1,5 x1

~

12.

Calitatea conducerii

- foarte buna - buna - satisfacatoare - foarte buna - buna - satisfacaxoare = categoria E = categorie D = categoria C

3 2 1 3 2 1 x 1,5 x 1,5

13. 14.

Perspectiva firmei

Scara valorica: - sub 25 de puncte - 25,1-37 puncte - 37,1-49 puncte

Acest mod de apreciere are ca principal neajuns faptul ca, pe cat de precis pot fi ierarhizarile stabilite prin notatii, pe atat de confuza poate fi nota finala rezultata prin agregare, intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna pierderea de informatii, renuntandu-se la laturile concrete. Agregarea aduce la acelasi numitor, dar conduce la pierderea identitatii caracteristicilor specifice subiectului. Fenomenul de compensare ce are loc prin agregare, poate pune in umbra laturile esentiale, fiind acoperite prin aprecierea pozitiva a altor caracteristici, uneori mai putin semnificative pentru atingerea scopului propus si anume risc minim. Ca atare, sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai reprezentativi si, posibilitatea de optimizare a modului de agregare. Aceasta modalitate de apreciere a clientilor sub forma scoringului se foloseste, de regula, in cadrul creditului de consum care in tarile dezvoltate detine ~
29

~

. Un posibil model de evaluarea a clientilor pentru un credit de consum se prezinta astfel: Tabel nr. 4 . 1 .3 ani c) 3. 3 . ~ .5 1/2 ani d) peste 5 1/2 ani e) nu raspunde Varsta solicitantului a) sub 45 de ani b) peste 45 ani c) nu raspunde Referinte bancare a) cont curent p de economii b) cont curent c) cont de economii d) imprumut in cont curent e) imprumut prin cont simplu f) nu raspunde Carti de credit a) cu caracter general ~ 30 Criteriul si subcriterilul de apreciere Numarul de puncte 40 8 8 25 12 15 22 35 12 12 15 25 48 12 4 20 4 60 40 40 30 10 10 40 2 .o pondere importanta. 2 Nr. 5 . Locuinta principala a) proprie b) cu chirie c) nu raspunde d) alte situatii Durata domiciliului actual a) sub 6 luni b) 6 h"-2 ani c) 2-6 1/2 ani d) peste 6 1/2 ani c) nu raspunde Durata ocupatiei actuale a) sub 1 1/2 aru b) 1 1/2 . 6 . Crt.

b c) 150000 .b c) peste 30000 u. d) nu are plati Evaluari nefavorabile a) nu sunt evidentiate b) o apreciere nefavorabila c) toate evaluarile pozitive 30 10 8 . c) nu raspunde Referinte despre situatia financiara a) una b) doua sau mai multe c)nuare d) nu raspunde Venituri a) 0 .100000 u.a.. 15 10 5 10 5 15 30 30 35 25 10 45 0 0 15 9 . Bank Management.10000 u.b 10.b Plati lunare a) 0.b) numai de magazine 7 . . plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin metode specifice. cum ar fi: - regresia multipla. Sursa: Prelucrat dupa George Hempel s. New York. luandu-se cate o varianta pentru fiecare din cele 10 criterii se compara cu numarul stabilit ca limita intre acordare si respingere.300000 u. ~ 31 ~ .b b) 100000 . 1990 Rezultatul punctelor obtinute.b b) 10000 . (multiple discriminat analysis).analiza discriminatorie multipla. Sistemul acesta de evaluare.150000 u.30000 u. este rezultatul unei indelungate experiente bancare. este stabilit pe baze stiintifice. desi pare simplu si chiar pueril la prima vedere.b d) peste 300000 u.

Totodata se analizeaza nivelul de dezvoltare. Aceste informatii sunt usor de obtinut deoarece ele provin dintr-o serie de proceduri bine definite in interiorul bancii. starea relatiilor cu funizorii si clientii etc. . situatia finanaciara.cresterea precautiei privind platile.analiza finanaciara legata de activitatea de credite. analiza creditului bancar se realizeaza pe doua nivele. .2 Sistemele Expert Sistemele expert reprezinta un model superior de prelucrare a datelor folosindu-se programe speciale. pornindu-se de la o stare de fapt data. . in masura sa simuleze rationamentele specialistului. Prin sistemele expert. ~ 32 ~ .2. Aceste programe sunt utilizate in special. prin punerea in algoritm a cunostintelor sale. Sistemele expert au cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 1988 cand majoritatea marilor banci comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne. pentru a stabili diagnostice in situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea perfectionarii.optimizarea plasamentelor si a vanzarii produselor financiare. Sistemele expert au aplicatii in activitatea bancara pe multiple planuri: . Se iau in considerare tehnicile de evaluare proprii bancilor in contextul economic dat tinandu-se seama de concluziile si experienta in adoptarea deciziilor privind acordarea creditelor.Primul nivel are in considerare “istoricul creditului” – avandu-se in vedere comportamnetul clientului ca debitor intr-o perioada mai lunga de timp. banca isi va forma o anumita atitudine fata de solicitant.stabilirea deciziei in legatura cu acordarea creditelor. Al doilea nivel de analiza este de o complexitate mai mare. Pe baza acestei investigatii.

in toata plenitudinea raspunderilor ce si le asuma.A.3.In baza acestei metode se situeaza. Riscuri: necorelarea planurilor de implementare ale bancilor implicate cu calendarul impus de BNR si TransFond S. ~ 33 ~ . se extind tot mai mult in activitatea bancara. mai ales pentru operatiunile de preselectie. Tot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator in sprijinul orientarii privind vanzarea de produse financiare. In prezent aceste sisteme sunt folosite. Se obtin aprecieri si solutii in functie de caracteristicile cazului supus analizei in final. Se folosesc tot mai mult pentru ierarhizarea conditiilor si remiselor economico-sociale ale deciziei de creditare sau de plata. care fac obiectul activitatii de angajare bancara. cu privire la introducerea unui sistem electronic de transfer de fonduri. 2. Sistemul Electronic de Plati Scop: Modernizarea sistemului interbancar de plati in moneda national ape suport hartie si alinierea la cerintele Uniunii Europene. numite si inteligenta artificiala. Aceste programe complexe operabile cu ajutorul calculatoarelor. Aplicat de catre factorii de decizie bancari si care nu este dezvaluit clientilor. RON: Adaptarea sistemului informatic propriu la noile cerinte.. se obtine un raport confidential. pentru a le usura optiunile privind plasamentul de capital. de pregatire a deciziilor finale care revin specialistului (analistului bancar).de decizie c u a j utorul exemplelor. functia.

Avanataje: ♦ decontare electronica. ∗ Decontarea instructiunilor “livrare contra plata” pe baza bruta. atata vreme cat initiatorul platii dispune de suficiente fonduri in contul sau de decontare. momente prestabilite. ♦ managementul lichiditatii intraday. Acest system cuprinde: ♠ Subsistemul de decontare bruta in timp real (RTGS). rezultate din procesul de compensare al caselor de compensare(inclusive decontarea pe baza neta a operatiunilor pietei primare a titlurilor de stat). in timp real. RTGS asigura irevocabilitatea si finalitatea decontarii. ♠ Casa de compensatii automata (ACH). ♦ reducerea circuitului de decontare. ~ 34 ~ . on-line. RTGS (Real time Gross Settlement) Principala functionalitate a RTGS este de a procesa si deconta instructiunile de plata de mare valoare sau urgente pe baza bruta in timp real si alte instructiuni de plata care reflecta tranzactii intre participanti: ∗ Decontarea instructiunilor pe net . ♠ Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat (GSRS). pentru operatiunile cu titluri de stat. STP.

Principiul de baza al ACH este acela ca sistemul de tip transfer credit si instructiuni de plata de tip direct debit (ajunse la scandeta si care nu au fost refuzate de platitor) in vederea procesarii daca si numai daca valoarea totala a acestui fisier este mai mica sau egala cu limita garantata (plafonul de garantare pozitia neta in momnetul receptiei fisierului). Sistemul ATH este o componeta a sistemului SEP. calculeaza pozitiile nete multilaterale si transmite aceste pozitii nete sub forma unei balante (instructiuni de decontare multilaterala) catre RTGS. de urgenta). care sunt transmise prin reteaua proprietate (RCI). In cazul in care principiul enuntat mai sus nu este respectat. respectivul fisier va fi respins. Acest sistem este protejat sa proceseze instructiuni de plata de mica valoare. in vederea decontarii finale. aflat in stransa conexiune cu celelalte doua subsisteme RTGS si GSRS-si desi in unele circumstante sistemul ACH va putea functiona in mod independent (in situatii neprevazute. regimul normal de functionare necesita schimbul de date cu aceste sisteme in timp real. ~ 35 ~ . Participantii poarta responsabilitatea constituirii unui nivel adecvat al garantiilor.ACH (Automated Clearing House) ACH este un sistem electronic de compensare care asigura schimbul de fisiere cu instructiuni de plata intre participanti.

ContRON. 2. 3. 6. 4. verificare si acceptare Documente de plata la unitatea initiatoare. Inregistrarea Documentelor la unitatea initiatoare. 4. 3. verifcarea modului de completare a Documentelor. 7. validare COD IBAN Beneficiar. 5. Inregistrarea contabila (automata) NOSTRO in contrapartida cu 162100000001. verificarea specimenului de semnatura si stampila.Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat Etapele porcesului operational de decontare: 1. identificarea Client/Cont in ICBS. acceptare Documente – semnare si stampilare de catre operatorul bancar. Extragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii 5. 2. Decontarea in SEP. Primire. SEP. ~ 36 ~ . reconciliere si corectii la unitatea initatoare. primirea documentelor completate de Client. Etapele primirii.GSRS. verificarea disponibilului (suma de plata si comisioanele aferente platii). 6. verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea initiatoare sunt: 1.

extragerea tranzactiilor din sistemele interne de plati ale Bancii. 2. ♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie < 50. indifferent de valoarea tranzactiei.Fluxul prelucrarilor automate SEP Fluxul prelucrarilor automate SEP au loc dupa introducerea in ABT.000 RON . validarea tranzactiilor (validare IBAN. ~ 37 ~ . 3. 4. maparea tranzactiilor in vederea generarii mesajelor SWIFT. Etapele acestui flux sunt: 1. Plati ale clientilor RBR: ♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie ≥ 50. marcate cu “M”. 2. 3. generarea si transmiterea mesajelor SWIFT catre SEP in vederea decontarii. Plati numerar catre alte banci comerciale. concordanta COD IBAN beneficiar – COD Banca Beneficiar). ♣ catre banci comericale aflate in faliment. indifferent de valoarea tranzactiei. Tranzactiile ce fac obiectul decontarii SEP-RTGS sunt: 1.000 RON. Plati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale ≥ 50.000 RON.

Raspunderea pentru organizarea. se aigura alimentarea cu numerar a unitatii bancii de catre unitatea corespondenta a Bancii Nationale a Romaniei si pastrarea in deplina securitate a numerarului in unitatea bancii. separate de celelalte compartimente ale bancii. precum si grupe de verificare a numerarului. Prin casa de circulatie (tezaur). functionarea si contRONul activitatii de casierie. pastrarea si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur si casierie. in limita plafonului maxim stabilit de unitatea BNR respectiva. de vanzare a imprimatelor si case speciale pentru operatiuni cu metale pretioase si alte valori.CAPITOLUL III: OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR 3.1. se organizeaza ai functioneaza case de circulatie (tezaur) cu case operative de incasari si plati. verificarea. revine directorului unitatii. In cadrul compartimentului de tezaur ai casierie. sefului compartimentului decontari-contabilitate si seful compartimentului de tazaur si casierie. Organizarea si operatiunile de casierie ale bancii La Banca Raiffeisen Bank pentru primirea. in functie de volumul incasarilor si platilor in numerar. ~ 38 ~ . precum si pentru pastrarea ai transportul in securitate a numerarului. numararea. Comparimentul de tezaur si casierie isi desfasoara activitatea in incaperi special amenajate.

Toate operatiunile de incasari si plati efectuate in casieriile unitati-lor bancii se vor consemna in documente si se vor inregistra in contabilitate cu data efectuarii lor. din cadrul judetului sau alte judete din tara. in mod obligatoriu. cu obligativitatea ca operatiunea respectiva sa fie reflectata. In unitatile bancii. precum si intre diferite societati. se efectueaza si vinzarea imprimatelor emise de banca. in evidentele casieriei si contabilitatii.Cu aprobarea prealabila a sucursalei BNR din judetul in care se afla unitatea Raiffeisen Bank care face remiterea. Prin casele operative. Operatiunile de incasari si plati in numerar din cursul unei zile privind documentele depuse in cadrul programului de lucru se inregistreaza. respectiv casierii de incasari. Prin casa operativa se desfasoara operatiunile de incasari si plati in cursul unei zile. Casa operativa isi desfasoara activitatea prin casierii de incasari si casierii de plati. in conturile curente.Alimentarea cu numerar a casei operative se face zilnic. cu un volum redus de operatiuni cu numerar. ~ 39 ~ . inca-sarile si platile in numerar se organizeaza. deschise la sucursalele BNR corespondente. in aceeasi zi. se pot efectua redistribuiri ale excedentului de numerar intre unitatile aceleiasi societati bancare. in functie de graficul de incasari si plati. printr-o singura casierie. ale sucursalelor Raiffeisen Bank. in aceeasi zi. dupa cum numerarul ramas la sfarsitul zilei se depune in casa de circulatie.

Este interzis a se deschide casieria pentru operatiuni de incasari si plati in numerar, daca nu s-au efectuat inregistrarile privind operatiunile din ziua precedenta. Pentru a se evita perturbatii in servirea clientelei cu numerar, directorul unitatii bancii, conducatorii compartimentelor decontari-contabilitate si de tezaur si casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inchiderea operatiunilor de incasari si plati in ziua in care ele s-au efectuat. Activitatea de casierie se verifica permanent de catre conducatorul unitatii bancii si sefii compartimentului decontari-contabilitate si compartimentului de tezaur si casierie, iar, periodic, de catre organele de contRON ale sucursalei si Centralei bancii. Organizarea, functionarea si contRONul activitatii de casierie in unitatile bancii se asigura potrivit Normelor privind operatiunile de casa in unitatile Raiffeisen Bank.

~

40

~

3.2. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

Pentru operatiunile de incasari in numerar, Raiffeisen Bank, utilizeaza foaia de varsamint cu chitanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu chitanta, fiecare cu caracteristicile proprii.

Foaia de varsamint cu chitanta este un document prin care o persoana

juridica sau fizica, depune in banca o suma de bani in numerar.Se intocmeste de catre depunator pe formular care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:
• • •

Numarul si data documentelor; Numele si prenumele deponentului; Denumirea beneficiarului, si numarul contului deschis la banca in care depune; Denumirea unitatii bancii la care se depune; Suma ce se depune in cifre si litere; Ce reprezinta suma depusa; Monetarul.

.
• • •

Banca primeste foaia de varsamint cu chitanta in 2 exemplare sau 3 exemplare, daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii, care au urmatoare destinatie:

~

41

~

-exemplarul nr.1 (chitanta) se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor; -exemplarul nr.2 (foaia de varsamant) ramane la casieria bancii ca act de casa; -exemplarul nr.3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitatii bancii beneficiarului. Referentul de la ghiseu verifica daca:
-

foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine suma in cifre si litere, scrisa de depunator, este identica; elemtele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

completata:
-

Dupa verificare, foaia de varsamant cu chitanta se inregistreaza in “Jurnalul de casa pentru incasari” de catre referentul de la ghiseu, care tine contul personei juridice, fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se face depunerea; dupa semnare si stampilare de catre referentul de la ghiseu, se preda la casierie bancii pe cale interna. Casierul bancii, dupa verifcarea documentelor si numararea banilor, semneaza exemplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului exemplarul 1 –chitanta. In situatia in care s-au intocmit 3 exemplare, le semneaza pe toate, exemplarul 3 predandu-l referentului de la ghiseu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitatii beneficiarului.

~

42

~

se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii sume pentru plata unor imprimate. -suma ce se depune in cifre si litere. Se intocmeste intr-un singur exemplar. -persoana de la care se incaseaza suma de bani. Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in “Jurnalul de casa pentru incasari’ si se trimite la casieria bancii pe cale interna. pentru cheltuieli de telex. precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor bancii. -contul in care se vireaza suma incasata. De asemenea. pe formular model care cuprinde: -numarul si data documentului. Ordinul de incasare intern Ordinul de incasare este un document intern al bancii. -natura operatiunii. ~ 43 ~ . fax si de telefon sau alte cheltuieli facute de banca in contul lor. prin care compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate.

dupa primirea banilor. il semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective.Se intocmeste pe formular anexa 3. suma cupiuri si moneda metalica. direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii. care cuprinde:    locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar. cu desfasurarea pe tipuri de inregistreaza depunerile. exemplarele 1 si 3 ale borderoului se predau la casirie. in locul tdinului de incasare. caz in care deponentul va primi chitanta.Dupa verificarea modului de intocmire. in 3 exemplare.In cazul in care deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor. foaia de varsamant cu chitanta. pe cale interna. denumirea deponentului si contul sau la banca.  Borderoul insotitor cu chitanta Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate.Casierul bancii contRONeaza ordinul de incasare si. Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in administreare contul clientului. se intocmeste. numarul gentilor sigilate cu numerar. in care se totala incasata. ~ 44 ~ . in cifre si litere. operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa incheiata intre banca si client.  chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in geanta.

se anexeaza la extrasul de cont al 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea deponentului. cu buletinul de expediere-primire ale gentilor. sigilate. ale statiilor si agentiilor CFR. dispune bancii la care isi are contul deschis. instrument de plata. avand aceleasi semnaturi. cu lista de incarcare-predare. este un inscris. o exemplarul 2. sa platesca in numerar. La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar. semnat de casierie pentru primirea banilor si de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa pentru incasari. din fondurile pe care le are la aceasta. denumit tragator.  Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului . Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul simplu si ordinul de plata intern. aduse la banca de organele postale. denumita tras. o suma de bani determinata.Cele 3 exemplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie: o exemplarul 1. prin care titularul de cont. denumit in continuare CEC. o exemplarul gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1. ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar. precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora. ~ 45 ~ . insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.

denumirea si adresa celui care trebuie sa unde trebuie facuta plata. - - Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca titularilor de cont de disponibilitati si de credite. in mod obligatoriu. de catre casier titularului de cont sau delagatului acestuia. ~ 46 ~ . Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului decontari-contabilitate. la veridicitatea datelor. stampila acestuia plateasca(trasul). dupa caz. Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la completarea corecta. suma de plata: semnatura tragatorului si. pe baza cererii acestora. ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani. conform model anexa1. trebuie sa cuprinda: - denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului. Cererea se depune de catre titularul de cont la ghiseul bancii. data si locul emiterii. beneficiarul cecului. dupa verificarea identitatii. prevazute mai sus.Referen-tul de la ghiseu trebuie sa aibe cont deschis la banca iar cererea sa cuprinda toate elementele necesare. iar carnetul de CEC se preda. personae fizice si juridice. semnata de persoanele autorizate. adresa si codul fiscal a celui numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii trase.Cecul. dupa caz. care semneaza de primire pe cerere. care a emis cecul. numele sau denumirea.

Casierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul. fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului. Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar. Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice. semneaza si pune stampila. verifica mai multe elemente.Emiterea unui CEC simplu de cate titularul carnetuluui. referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii. sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca. putand sa nu accepte cecuri carora le lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii. ce cuprinde: ~ 47 ~ . in relatiile cu tertii. atrage sanctiuni civile si penale. pe formular anexa 1. referentul de la ghiseu.  Ordinul de plata intern– este un document intern al bancii prin care administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontaricontabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului ordinului o suma determinata. La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului. In cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor (chenzina a II-a). consituie incident de plata care conduce la interdictia de a mai utiliza. indiferent daca au sau nu cont deschis la unitatea bancii. printer care daca sume in cifre corespunde cu aceea in litere. inscrisa in ordinul de plata. un astfel de instrument de plata. iar dupa aceste verificari.

contul in care se inregistreaza plata. persoana careia i se plateste suma. pe baza propunerilor acestora si a constata rilor comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii. tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii Nationale. suma de plata in cifre si litere. Plafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca reprezentativa. Sucursalele Bancii Nationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un plafon al casei de circulatie. Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu clientii sau poate fi retinut de banca comerciala.- numarul si data. Raiffeisen Bank. Casele de circulatie In vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati.Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati. ~ 48 ~ . ca toate bancile comerciale. dispune de case de circulatie. in cazul cand este necesar pentru efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile. Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa ale zilei respective).

Dupa cum se observa interrelatiile dintre Casa de circulatie si fondul de rezerva sunt la nivel organizatoric. La sfarsitul unei zile. prealabila a BNR. dar care nu este impachetat.1. nu poate fi transferat altei banci comerciale. Instrumente de plata. Redistribuirea excedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa va efectua cu instiintarea.Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare excedentul de numerar in contul curent al acestora la sucursalele BNR. legat si sigilat conform prevederilor. Numerarul care constituie excedent la o banca comerciala. se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor . CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar 4. ~ 49 ~ . ambele fiind constituite respectand reglementarile specifice.

in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de necesitatile pietelor. iar caracterul inscrisului – cecului . determinate de inflatie. s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare. in In conditiile in care. Principala explicatie a cresterii volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei. turism etc. fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale. a desfacerilor de marfuri.Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei de piata. Plata prin cec . de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor. De la cateva banci specializate existente in 1989. Operatiunile de decontari cresc de la an la an. la care se adauga cresterea economica. Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar. servicii. ~ 50 ~ .a luat o deosebita amploare dupa anul 1960.in diferitele sale forme . ulterior transformate in societati pe actiuni. Cresterea produsului intern brut (PIB) determina o crestere a operatiunilor de decontari efectuate. sa reduca costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie. Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursul anilor postrevolutionari. comert.ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat. sa fie fiabil in conditiile cresterii volumului tranzactiilor si numarului de participantii. cresterea productiei agricole. ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii.

1) este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiilor la nivele international intre acestea.. In esenta.Plata prin titluri de credit. in sine. sau chiar la aceeasi banca. incasoul etc. sistem care se practica si in prezent. acestea au evoluat de la utilizarea lor singulara. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume. respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la ordin. In timp. nimeni nu poate solicita incasarea unei sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii de incasare1. Indiferent de denumire. dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il da bancii sale de a plati. de exemplu) sau ca rezultat al unor reglemetari specifice. pg. oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate. Iaşi. care poate fi deschis la orice banca.25 ~ 51 ~ . Promovarea mijloacelor moderne de decontare în contextul internaţionalizării serviciilor bancare. se aseamana platilor in numerar. particulare privind plata. Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara noastra. adesea cu valoare de instrument de garantare (in cazul incasoului. din contul sau. In relatiile de parteneriat intre clienti. Fiecare din aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca mijloc de plata. o suma de bani unei alte persoane in contul acesteia. Editura Sedcom Libris. se numara printre cele mai vechi tehnici de plata. acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul). In practica este denumit si „plata direct din cont” sau „plata din cont”. la asocierea lor unei alte tehnici de plata cum ar fi acreditivul documentar. plata presupune un ordin dat de titularul contului. Ordinul de plata (Anexa nr. 2002. 1 Iulian Aştefanei.

dar aceasta pondere este in permanenta scadere. aceasta il introduce bancii lui. de fapt.27 ~ 52 ~ . nr. pg. scontarile realizandu-se pe bilete la ordin. In caz contrar. cambia este utilizata cu totul intamplator (cateva operatiuni/an/banca) astfel incat sunt aprecieri ca acest instrument de decontare. o evita si din acest motiv este regretabil ca in economia romaneasca. 2) este un instrument de plata care. debitorul va onora plata. Iulian Aştefanei. decontarile detin o pondere covarsitoare ce depaseste 85%. fiind urmat de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3. urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata). El constituie o promisiune de plata ca la o anumita scadenta. prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de afaceri romani care. op. nu functioneaza. Cambia si biletul la ordin. desi prezinta avantaje enorme de titlu de credit. care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. din necunoastere.Biletul la ordin (Anexa nr. ajunge chiar la 95-97% din totalul platilor. il inmaneaza beneficiarului sumei. cambia nu participa la scontari decat foarte rar. debitorul emite biletul la ordin. Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%). 2) este un instrument de decontare reglementat prin Legea Cambiei si a biletului la ordin.citată. iar intr-o economie echilibrata. nr. Cambia (Anexa nr. Din cei 8%. In forma concreta. nu numai ca detin o pondere redusa in totalul platilor efectuate.58/19342. In totalul platilor pe economie.58/1934. 2 3 Legea cambiei şi a biletului la ordin. decontarea se respinge la plata.

Cauza principala a refuzurilor existente. Din acest motiv. care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec. existenta unui litigiu intre parti. promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. Spre deosebire de acesta. in timp ce in cazul cecului. existand acceptul. nu poate motiva un refuz. biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare. pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. beneficiar) si nici o banca (prestator de servicii) sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui instrument de plata. biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare. Spre deosebire de acesta. atat de reduse ca numar. este lipsa disponibilitatilor din cont si in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata fara acoperire. acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont4. refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare. In cadrul acestor refuzuri la plata.58/1934. nr. acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont5. Legea cambiei şi a biletului la ordin. Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul debitorului si. nr. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui. ~ 53 ~ . 4 5 Legea cambiei şi a biletului la ordin. pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. chiar minime ca numar. intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec.58/1934.Prin lege este reglementat ca nici o parte contractuala (platitor. care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii. biletul la ordin detine 96%.

promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. Monitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte. are deschis un cont la Banca Nationala a Romaniei in care inregistreaza numai decontarile interbancare. creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor deschise la BNR si care pot determina dificultati in asigurarea lichiditatilor bancii respective. in timp ce in cazul cecului. de a atrage si clientii beneficiari de sume sa efectueze operatiuni tot la banca platitorului. intelegandu-se sume de peste 50000 RON. ce se efectueaza numai prin intermediul BNR. In general. in economia romaneasca. Fiecare banca comerciala. pentru o banca ce pierde resurse.In cadrul acestor refuzuri la plata. intrucat in cazul iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza relatiilor economice dintre clienti (platitor si beneficiar). In cazul decontarilor. aceasta analiza avand ca scop. prin notiunea de plata de mare valoare. atat de reduse ca numar. iesirile de resurse dintr-un sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile deschise la alte sisteme bancare. Pentru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci. existenta unui litigiu intre parti. in activitatea bancara. biletul la ordin detine 96%. un RON deosebit de important il constituie fluxurile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. ca si in majoritatea economiilor altor tari exista un excedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale ~ 54 ~ . centrala sau locala. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui.

vor fi preluate la centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la TransFond. Incepand cu data de 13 mai 2005 SEP a intrat in functiune. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 – 11:15 vor fi cadrul primei sedinte de compensare. sumele se concentreaza pe plan national in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata interbancara. Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea electronica sa ocupe o pondere de 83% din total. Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai multe cai: transmiterea electronica a sumelor. toate aceste decontari efectuandu-se numai prin BNR. Orarul de primire la centrala va fi 8:00 – 14:00. Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar. ~ 55 ~ . Astfel. eventualele titluri de stat. Acest excedent. cu tendinte de exclusivitate in viitor. ordinele de plata primite de catre banci. transmiterea prin telex si remiterea lor in mod letric (posta). la datele la care exista se vireaza pe plan central in contul bancii comerciale deschis la BNR.clientilor. dupa cum urmeaza: 1. decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare. 2. vor fi operate si transmise la centralele bancii pe parcursul primirii.

Cauza principala a blocajului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului clientilor. Decontarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar.1.3. in afara numerarului si cartilor de plata. etc. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 – 14:00 vor fi introduse pentru decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare. in aceeasi zi. 4.2.2. ~ 56 ~ . procurari de mijloace fixe fara surse specifice de finantare. Decontari pe baza cecului Cecul. Este definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata. in decontari constituind diverse debite nerecuperate. este cel mai folosit instrument pentru a face plati la magazin. Decontarea pe baza cecului si a ordinului de plata 4. Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare. in stocuri de orice fel. Un aspect problematic il constituie situatiile in care platitorii intarzie plata. restaurant. Ar putea genera blocaj financiar. pierderi.

iar trasul il plateste. sa plateasca la prezentare. Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in nume propriu: tragatorul emite cecul. posesorul legitim il incaseaza. Pentru a fi valabil. il semneaza si il preda beneficiarului.Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Acest cec. Cecul este un instrument de plata care pune in legatura. cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar. la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. modificata prin Legea nr. nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont. da un ordin neconditionat bancii. o suma determinata. 59/1934 asupra cecului. unei terte persoane. va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar. in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca. care. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar. fie detinatorului cecului. ~ 57 ~ . numit beneficiar. Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul. 83/1994. care se afla in situatie de tras. in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul. banca ii elibereaza clientului sau formulare de cecuri in alb. trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri. Transmiterea cecului Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt: a) Remiterea simpla – cazul cecului la purtator care in momentul emiterii.

la randul sau. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui. daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis.8 zile. In acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze. Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator. ~ 58 ~ . . Noul beneficiar poate. Si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit. in celelalte cazuri. inclusiv in favoarea tragatorului. Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt: . sa gireze cecul. Succesiunea operatiilor privind cecul de calatorie • Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor. sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv. Plata cecului Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). • Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata tragatorului (in momentul cumpararii). c) Girarea – operatiune prin care se transmit.b) Cesiunea de creanta ordinara – atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei anumite persoane si contine mentiunea „nu la ordin”. giranti). si toate drepturile rezultate din cec. cu toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite. odata cu remiterea.15 zile.

unde are contul tragatorul.• Posesorul le remite altei persoane. ~ 59 ~ . achizitioneaza de la magazinul societatii S. „Bega” S. aceeasi persoana. S. 2.A. „ Bega” S.C. Societate comerciale „Bega” S.C. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma legalitatea actului respectiv. sau In momentul remiterii cecului catre beneficiar. produse de uz casnic in valoare de 500 RON.A. • semnatura in fata acestuia.C. tragatorul si trasul pot fi una si trasa. posesorul a inscris o a doua pentru numerar. ca si biletele de banca. Exemplu: Circulatia unui cec: 1.A. are cont deschis la B. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea „Spor” In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de comerciale „Star” S. Cecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fixe. Noua persoana este denumita beneficiar. • Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara De mentionat ca in cazul cecului de calatorie. 3. in schimbul obtinerii unui serviciu.A. cecuri S.R.A.

1)este o dispozitie neconditionata. Se stinge datoria S. reprezentantul S. La achizitionarea marfii.C. 4.A. Bega S. Bank pentru incasare 7. prezinta cecul la B. S.C. Spor S.A. fata de S.C. O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca: ~ 60 ~ . Din acest moment.C. Spor S.C.C.A.C.A.C.2. 8.4. Aceasta il transmite catre Raiffeisen Raiffeisen Bank achita cecul B. Bank este trasul. data de catre emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data. o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului 5. Spor S. completeaza o fila din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea produselor cumparate.A. Bega S. se afla in postura de tragator. 6. Raiffeisen S.2.A.R. este beneficiarul. iar S. Bega S. Decontarea pe baza ordinului de plata Ordinul de plata (Anexa nr.R.

societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin debitare unui cont al emitentului. Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi neconventionale (magnetic.platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara initiatoare) sau primul emitent.emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata pe cont propriu. autentificare.societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul transferului-credit. acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie. electronic). .nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului. Aceste ~ 61 ~ . . . In derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare. Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii: . . altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. Pe drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare. acceptare si executare a ordinului de plata.societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui ordin de plata..beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea bancara destinatara). si . fie prin incasarea ei de la emitent. care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta.

sau receptoare. atunci cand il receptioneaza. 4. Executarea – procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat anterior.plata pentru ordinul de plata emis.trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare. respectiv drepturi pentru contrapartida: *Emitentul: . *Platitorul: . Receptia – procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de Autentificarea – procedura prin care se determina ca ordinul de plata a Acceptarea – procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de plata. . sau. 3. Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de procedura din care decurg obligatii. ~ 62 ~ . fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata. Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in cadrul transferului-credit: 1. 2.Refuzul – procedura utilizata in cazul in care o societate bancara receptoare decide ca nu este posibil sa execute un ordin de plata dat de un emitent sau ca executarea ar determina costuri excesive ori intarzieri in finalizarea transferului-credit. plata receptionat.obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de plata.obligatii in legatura cu: . atunci cand emit ordinul de plata.emiterea ordinului de plata.

plata dobanzii de intarziere (daca i se datoreaza). inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca.autentificarea.receptia. . *Societatea bancara destinatara: .acceptarea sau refuzul. *Societatea bancara receptoare: . .pe exemplarul care ramane la emitent (verde) se completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare. . . .acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent. .plata dobanzilor de intarziere (in situatia in care acest fapt i se datoreaza. daca nu poate executa sa-l anunte pe emitent inainte de expirarea perioadei de executare. . ~ 63 ~ .returnarea sumei de bani in caz de nefinalizare a transferului-credit.autentificarea. . .*Societatea bancara initiatoare: .sa accepte numai daca a fost receptionat.executarea ordinului de plata receptionat.receptia.

plata dobanzii de intarziere. iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin. eronate sau intarziate Returnarea fondurilor banesti catre platitor . sau cand societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare receptoare.pentru un OP nefinalizat sau intarziat. este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta.o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din OP acceptat anterior. . .Sau refuzul – se face pe baza da refuz de executie cu specificarea motivelor refuzului: daca OP prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de identificare a platitorului. .societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din OP neexecutat. ~ 64 ~ . . Corectii de plata . platitorul poate cere societatii bancare initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii si momentul restituirii sumei din OP (daca solicita platitorul).societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP. Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate. lipsa disponibilitatilor in contul platitorului. daca acest contine un ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara).punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara.

.C. aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de intarziere calculata la suma din OPH.cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat obligatiile. S.C. PROIMPEX S.. serviciile S.pentru neexecutarea unui OPH si neanuntarea platitorului prin comunicare de refuz de executie. hotaraste ca plata serviciilor prestate de S.. in vederea efectuarii unor reparatii. 2. Exemplu: circulatia unui ordin de plata: 1.daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare. Obligatia de plata privind dobanzile de intarziere si penalitatile de comunicare . iar beneficiarul are obligatia de a o restitui. ~ 65 ~ .A. GAMA S.A. sa se efectueze printr-un ordin de plata. 2. are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar. calculata astfel: 1.. pentru un OP pe care este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la acceptare. PROIMPEX S. recurge la S. pentru un OPH pe care nu este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la acceptare.C.A.C. Finalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului. GAMA S.A. societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei.

S. executare a ordinului de plata primit de catre B. beneficiar este S.A.PROIMPEX S.C. acceptare si. prin intermediul unei alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca beneficiarului suma respectiva la o anumita data. cont curent. va credita contul clientului sau.A.. care este societatea bancara initiatoare. respectiv Raiffeisen Bank. 5.A.R. PROIMPEX In acest fel.C.. serviciilor prestate. B. B.D. numita beneficiar. 6. Decontarea pe baza cambiei Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator. In acest scop. putem plati o datorie fata de o anumita persoana. PROIMPEX S. Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin 4. emite un ordin de plata al carui Ordinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are deschis Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie. 7. in final.R.A.D.D.1.3. S..C.R. transferulUlterior. 4. . la care are deschis cont curent societatea PROIMPEX S.3. autentificare.D.C.3. GAMA S. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit.A. In momentul acceptarii ordinului de plata de catre B. 4.R. avand calitate de banca destinatara. isi recupereaza contravaloarea credit este finalizat. S. ~ 66 ~ . S. 8.

scadenta.numele si semnatura tragatorului. contul si banca trasului.adresa. . .58/1934.locul platii.numele trasului. . .Cambia (Anexa nr. . .adresa.data si locul emiterii. ~ 67 ~ . .numele beneficiarului.persoana fizica sau juridica careia i se va plati suma respectiva denumita beneficiar. 2)este un titlu de credit. trasul si beneficiarul. .6 Deci cambia pune in legatura trei persoane: . 6 Legea cambiei şi a biletului la ordin.persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata – tragator.suma in litere si in cifre.felul cambiei. . nr. sub semnatura private care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul.persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va plati suma inscrisa pe cambie – tras. codul fiscal si stampila tragatorului. Formularul trebuie sa contina urmatoarele date: . . numarul. .

Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau. cel care plateste (trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o chitanta. • La un anume timp de la data emiterii. In caz de plata partiala. Posesorul nu poate refuza o plata partiala. Cel care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor.. • La o data fixa. banca ii achita contravaloarea. Ea trebuie sa indice cu precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se prezinte la plata. inainte de scadenta. In urma acestui act. percepandu-i un comision (taxa scontului). Scontul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei. Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. la prezentarea pentru scontare. In calitate de beneficiar al cambiei exista trei posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul acesteia: ~ 68 ~ . Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei. Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. Aceasta prezentare trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Scadenta poate fi: • La vedere.moneda. • La un anume timp la vedere. banca devine beneficiarul cambiei.

Dupa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de scadenta. In caz de neplata la scadenta de catre tras.C. S. . posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei (care sunt solidar obligati fata de el).A. In acest caz va trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date: .sa prezinte cambia trasului la plata. Exemplu: circulatia unei cambii: 1. .A a livrat la 30 mai 2008 catre S.sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie.numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul).. . aceasta trebuie sa faca „protestul” in caz de neplata. Termenul de plata este 1 iulie 2008. mai putin comisionul bancii pentru o astfel de operatiune. Delta S.numele sau (girantul).sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata acesteia la scadenta (prezentare facultativa) sau pentru ca tragatorul cere acest lucru expres pe cambie (prezentare obligatorie).data girarii. utilaje in valoare de 2800 RON. ~ 69 ~ .C.semnatura girantului. . Cindico S. . I se va plati suma inscrisa pe cambie. Daca o cambie este „incasata” de catre o banca.

De asemenea. Delta S.A. La data de 1 iulie 2008.C. direct bancii. Delta S. 6.2. Decontarea pe baza biletului la ordin Biletul la ordin este un titlu de credit. banca incaseaza suma de pe cambie.A.A. S. se achita creditul acordat pentru S.C. Cindico S.C.C. 5.A. S. Delta S. 3. de la S. Cindico S. remite cambia bancii. Delta S.A. sub semnatura private.C.C. Din momentul completarii cambiei S.C.3.A.2.A. 4. cealalta societate comerciala se afla in pozitie de tras. in valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008. emite o cambie care trebuie platita de S. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit. 4. S. de catre banca si totodata datoria societatii comerciale Cindico S. are calitate de tragator. In acest fel. Delta S. fata de societatea comerciala Delta S.A. care pune in legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul.A. iar banca este beneficiarul cambiei.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se ~ 70 ~ .

Legea cambiei şi a biletului la ordin. nr.7 O persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la ordin astfel completat: .oblige sa plateasca o suma de bani fixate. . .locul platii. nr.semnatura creditorului. Biletul la ordin a carui scadenta nu este aratata este socotit platibil la vedere.8 Ca beneficiar exista urmatoarele posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul biletului la ordin: 7 8 Legea cambiei şi a biletului la ordin.58/1934.numele si adresa creditorului. la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor. . .data si locul emiterii. BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la ordin care au indicate scadenta pe fata titlului.felul biletului la ordin.numarul de cont al creditorului. ~ 71 ~ .58/1934. . .numele bancii creditorului.numele beneficiarului. .scadenta. . .suma in litere si cifre.

dupa avizare curge termenul de scadenta. platindu-i-se suma inscrisa pe bilet.numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul).10 9 10 Legea cambiei şi a biletului la ordin. . . BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata platii. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica „vazut” de pe fata biletului la ordin. • Sa-l prezinte trasului la plata.semnatura girantului. mai putin taxa de scont.58/1934.data girarii.• Daca scadenta este la un anumit timp de la vedere – trebuie sa prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare. ~ 72 ~ . Legea cambiei şi a biletului la ordin. • Sa-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date: .numele sau (girantul). nr.9 Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si continutului.  Sa-l sconteze la banca inainte de scadenta. nr. . deoarece.58/1934.

CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CREDITELOR BANCARE 5. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la ~ 73 ~ . Persoane Fizice Ce este un cont curent ? Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii. Conturi curente A.1.

ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in moneda tarilor respective). fie prin salariul care poate fi virat in acest cont. ~ 74 ~ .4) Avantajele utilizarii contului curent  Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450 de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite. Contul curent poate fi alimentat oricand. Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare cu acces la contul curent. Poti sa-i transferi in alte conturi. chiar si in afara orelor de functionare a bancii.efectuarea de plati.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de catre client o cerere de deschidere cont curent (Anexa nr. Ai acces la sumele din contul curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la comercianti. fie de la ATM-uri. GBP sau in alte valute. Cardul atasat contului curent este international.  Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii. Euro. Raiffeisen Bank ofera gratuit.3) si o declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor(Anexa nr. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.  Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilitati. USD. nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. incasari sau transferuri bancare. fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank. In functie de nevoile fiecaruia se poate deschide un cont in Lei. pentru contul curent in lei un card atasat contului curent. fie prin alte depuneri.

Optiuni aferente contului curent: Optiunea Dinamic Permite efectuarea de tranzactii rapid. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii. Anexa nr. 5.1. ~ 75 ~ . Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul ” Cont curent ”. Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta. dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. • • cont curent in Lei. 5. prin telefon sau internet.1. Pentru toate conturile curente se pot alege ” Optiuni” in functie de necesitatiile fiecarui client.  portofel. card de debit Maestro / Visa Electron. Persoana care deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin extrasul de cont oferit lunar sau la cerere.

• • • Raiffeisen Online. overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati. Optiunea Eficient Beneficierea de mai mult disponibil in cont. card de debit Maestro / Visa Electron. card de debit Maestro / Visa Electron. plata directa catre 1 furnizor ales de tine. cont curent in moneda straina. • • • • • cont curent in Lei. ~ 76 ~ . Optiunea Supliment Ofera o rezerva de bani disponibila oricand • • • • cont curent in Lei. • • • cont curent in Lei. myBanking. cont curent in moneda straina. dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei. Optiunea Suprem Beneficierea de toate avantajele la un loc. Raiffeisen Online. card de debit Maestro / Visa Electron. plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

 plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de pe telefonul mobil. ~ ~ 77 . doua plati directe catre furnizori alesi de tine.2. Avantaje  securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare. • un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului. dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei. Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele: • cont deschis la Raiffeisen bank.• • • • • overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati. Raiffeisen Online. Serviciul MyBanking este accesibil oriunde este acoperire prin serviciul GSM Connex. myBanking.  usurinta si confort in utilizare. 5.1.  acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real. • un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil. Toate aceste optiuni apar si in pliantul ”Optiuni de cont curent” Anexa nr 11. Servicii atasate Raiffeisen Bank M y Banking My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si Connex cu ajutorul caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul telefonului.

scuteste persoana de drumurile la banca. Direct.  se deschide sau se lichideaza depozite la termen. efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” myBanking” Anexa nr.  serviciu. Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. asigurari).  se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare.6 Raiffeisen Direct Un simplu apel telefonic. SmartTel telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de nu mai este nevoie deplasarea la banca. nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute ~ 78 ~ . program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare. fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare.  se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate. gratuit indiferent de sezon. beneficiezi de urmatoarele servicii:  se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele Raiffeisen bank.  se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii. Avantaje    la unitati. telefon.  se definesc sau se modifica transferurile planificate.

Avantaje  este un serviciu flexibil si mobil. ~ 79 ~ . la informatii despre cont. lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont. prin browsing Zapp sau Wap Connex.  ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o frecventa adaptata activitatii. la toate conturile selectate. de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA-Orange. lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont. sub forma unor mesaje text de tip SMS Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent. serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil. 7 zile pe saptamana. non-stop. Accesarea informatiilor se poate face: ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ ⇒ prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire se obtin informatii despre cont (curent.  permite accesul direct. schimbare paRONa (PIN). interogare a datelor de credit.Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24. de credit sau depozit). Cosmote sau Zapp. Connex. de depozit. se poate activa prin incheierea unui contract. cursul valutar al bancii/BNR din data curenta. direct pe ecranul telefonului mobil. debit si de credit).

Serviciul Plati directe furnizori are menirea de a inlatura unele griji Pentru doar 1. exista situatii cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. Plati directe furnizori Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil.5 lei pe transfer.  costuri minime: depuneri numerar fara comisiona. printr-o simpla cerere.  garanteaza discretia si siguranta. din contul tau curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente. transfer bancar cu un comision avantajos. Raiffeisen Bank va plati din contul curent toate aceste facturi. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte. 7 Fix Pay Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe. ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria telefonului mobil. Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” Plati directe furnizori” Anexa nr.  posibilitatea de a refuza plata unei facturi.  transfer bancar evitand utilizarea numerarului. la date fixe. ~ 80 ~ . la gaze. la lumina etc. Avantaje  timp economisit in favoarea altor activitati.  evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare.

securizat prin internet. automat la data pe care o stabileste persoana in cauza. disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora. Avantaje   economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca . utilizand un intermediul computerului conectat la Internet. Raiffeisen Online Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. oriunde in lume. depozite si credite .  ghiseele bancii   tale. Se poate consulta soldurile conturilor. prin costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor: securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf. In acest mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest mod. Banca este cea care transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita. istoricul tranzactiilor efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent.Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre trezorerie si furnizorii de utilitati.In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta. Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume stabilite catre un cont de economii. la conturile tale. sistem de criptare SSL la 128 biti. Acest serviciu ofera posibilitatea de a avea acces non-stop. de exemplu Acces Plus sau Eveniment. garantand securitate optima pentru tranzactiile ~ 81 ~ . cardul de credit.

24/24 ore.000 EUR. Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru “Asigurarea ta in caz de accident” . Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si prin completarea unui ~ 82 ~ . 9 la oricare sediu al bancii. Asigurarea ta in caz de accident Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la Raiffeisen Bank. fara o data fixa de rambursare integrala. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei.8 Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular „Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online” Anexa nr. fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete.Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul “ Raiffeisen Online” Anexa nr. oriunde in lume. Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate. titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa caz) va primi o despagubire de 6. Descoperit de cont (overdraft) Constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in contul Raiffeisen Bank . In cazul in care unul din aceste evenimente se produce. fara alte formalitati. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident.

fara a se folosi conturi bancare.  persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor din tara. beneficiarii pot fi atat persoane fizice. carti de credit sau ordine de plata.formular “Certificat de asigurare” Anexa nr.  oamenilor aflati in situatii critice (pierderea sau furtul banilor. Alte servicii oferite clientilor de catre Raiffeisen Bank : Western Union . Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentii Western Union. cartilor de credit sau cecurilor de calatorie). cat si juridice Avantajele serviciului Western Union • Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union. conform reglementarilor in vigoare. . putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume. 10.Transfer de bani Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Serviciul Western Union se adreseaza:  persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa.  parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii in strainatate. Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union fara a mai fi necesara completarea unui ~ 83 • ~ . In strainatate..  oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate.

15. Cum procedati pentru a folosi serviciul Western Union: • • • • persoana care urmeaza sa primeasca/sa trimita o suma de bani se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera serviciile de transfer Western Union.formular. unde trebuie sa prezinte un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti) si MTCNul(codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzactii). Care este pretul utilizarii serviciului Western Union • comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se platesc de catre expeditor. Transferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. in orice colt al lumii. • • La Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui formular Anexa nr. numele expeditorului. • Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a transferurilor. in limita plafoanelor stabilite. " Promotii cu premii atractive. 16. destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul. tara si localitatea de unde s-au trimis banii si suma transmisa. Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate. Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. in momentul in care banii sunt ~ 84 ~ . de la depunere).

in orice unitate Raiffeisen Bank. In caz contrar.) din contul curent. Se poate deschide in RON si in toate valutele acceptate de catre banca. Caracteristici . cu comision 0. plata sumelor catre beneficiari se realizeaza in dolari SUA.Este accesibil in timp real. destinatarului nu i se percep comisioane. etc. EURO sau RON. MyBanking. plata va fi refuzata. Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de transfer de bani Western Union in Ron atat trasnferuri pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. . energie. . gaze.depusi pentru transfer. Recent. Multicash.Se poate efectua licitatii valutare on-line. in urma unui contract incheiat intre banca si societate. ~ 85 ~ . Persoane juridice Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. • pentru banii primiti.permite plata furnizorilor de utilitati (telefon. • B. Caracteristici o Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a comisioanelor aferente. POS (plati prin card direct la comercianti) Direct debit.Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere. .Permite utilizarea urmatoarelor servicii: • • • • Direct Debit.

Acceptarea platilor prin card – Raiffeisen Bank ofera Intreprinderilor Mici si Mijlocii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii (hoteluri. Plata facturii telefonice. magazine. Avantaje o o o o o Servicii bancare direct din birou. Costuri reduse. agentii de turism. restaurante. cabinete ~ 86 ~ . o o o o o Multicash – pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de siguranta si eficienta. Utilizare eficienta. clinici medicale. valutar. Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!. Informatii actualizate in fiecare ora. supermarketuri. Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului. Setarea notificarilor privind modificarea soldului. fara confirmare/prezenta clientului MyBanking – permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii Connex) Facilitati o Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate. Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata.o Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori. pentru tine si alte pesoane.

dobanda se adauga la suma depusa initial -depozite fara capitalizare: lunar. MasterCard si transmise spre incasare. Avantaje • • Cresterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor Operativitate maxima in decontarea valorii documentelor de vanzare Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar. Acordarea de gratuitati.1. posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor VISA si MasterCard detinute de cetatenii romani sau straini.Persoane fizice Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca. TIPURI DE DEPOZITE In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite: • • in functie de moneda. depozitele pot fi in lei sau in valuta. pe o perioada definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda.2. dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta.de avocatura).2. Plasamente Bancare 5. 5. ~ ~ 87 . Depozite A. • • • Raiffeisen Bank. corelata cu volumul platilor prin card Participarea la campanii promotionale organizate de VISA. in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi: -depozite cu capitalizare: periodic.

fara dobanda. in lei sau valuta: a. depozitul va avea scadenta unica. cu sau fara capitalizare Contul eveniment. depozitul se prelungeste automat. Caracteristici ~ 88 • ~ . In plus daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii. in functie de evolutia pietei. dobanda se adauga la suma depusa initial. -depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei. Contul Eveniment Contul Bonus Depozit la termen clasice. rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga dobanda obtinuta in perioada precedenta. c.• in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel -daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei initial: depozitului. adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont.cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific. Pentru perioada urmatoare. -daca nu se doreste reinnoirea automata. b. in functie de dobanda: -depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului. Nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala. Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii O gama intreaga de depozite la termen.

pentru maximum de profit Caracteristici ~ 89 rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei. depuneri ulterioare minim 150 lei Avantaje   tu alegi data scadentei. la pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei).- cont in lei termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile. nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data ~ . suma minima de deschidere a contului este 50 lei. ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise dobanda se capitalizeaza lunar. ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe.5 lei Contul Bonus. Dobanzi si comisioane   scadentei.35% minim de 0.  pentru flexibilitatea sa.   date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing Order).  exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor depuse: 0. Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006.

se va plati dobanda la ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a Depozite la termen clasice.  dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei altei persoane.alege depozitul preferat ~ 90 ~ .5 lei / luna rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna).  comisioane: comision de retragere 0. rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual).termen de constituire a depozitului: 1 luna.5 lei.  rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei. . . Dobanzi si comisioane   vedere. minim 0.50%.suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei Avantaje  depozitului. in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta.. comision de intretinere cont curent-1.depozit in lei pentru persoane fizice.

. 0.5 lei pentru depozitele in lei. capitalizare. si 12 luni.50%.  se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent.  rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei.Caracteristici  depozite clasice. .5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta. pe termene de 1.   ~ 91 ~ . in lei. 3. 3.termen nelimitat. minim 0. Contul de economii Acces Plus – flexibilitate si profit Caracteristici . 6 sau 12 luni). cu sau fara depozite in USD sau EURO. cu capitalizare.  comisioane: comision de retragere 0.depuneri ulterioare: minim 5000 lei. .cont in lei pentru persoane fizice.suma minima de deschidere a contului: 400 de lei. 6. Dobanzi si comisioane  dobanda poate fi fixa sau variabila. in functie de tipul de depozit. suma minima pentru deschiderea contului este accesibila Avantaje  numar mare de alternative la alegerea termenului (1.

5 lei B. minim 0.. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.5%. Dobanzi si comisioane  dobanda este variabila. pe de o parte.  comisioane: comision de retragere 0. Avantaje  produsul ofera clientilor.000. accesul rapid la sumele economisite.) ~ 92 ~ . diferentiata pe transe valorice. EUR cifra de afaceri anuala. si in acelasi timp.retrageri: permise oricand. posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent. fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare.000. Depozite Persoane Juridice Cont eveniment Piata tinta – Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.  sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep).  nu se percepe comision de intretinere. rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.  dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. fara restrictii. Daca soldul contului trece in alta transa valorica.

• Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei. • Rata dobanzii: variabila. Avantaje     fondurilor. • Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc sumele depuse.Moneda – RON Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata Caracteristici • Valuta: LEI. Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a ~ . Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate. Aceasta poate fi orice data intre 91 si 365 de zile. ~ 93 Facilitarea de alegere a scadentei. • Reinnoire: fara reinnoire. fara dobanda. din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre contul Eveniment. • Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment. La data scadentei depozitul trebuie lichidat.000 lei/ 4. Acceptarea depunerilor suplimentare. Contul Bonus: pentru maximum de profit Avantaje:  ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului  rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40. Capitalizarea dobanzii. la date fixe. in functie de evolutia pietei. • Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. • Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi.000 lei noi.000.

o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate o Extrasele de cont sunt emise lunar. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta • suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei Depozite la termen Piata tinta – Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000 EUR.5 lei . 3. EUR. o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent.0. la cerere.000 EUR. 5.000 USD o Perioadele de constituire a depozitelor: 1. USD Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata.5 Ron Caracteristici: • depozit in lei pentru persoane fizice • termen de constituire a depozitului: 1 luna.000. RON.rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)  dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobanzi si comisioane: • rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna) • in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta. Caracteristici o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. comision de intretinere cont curent in lei . minim 0. ~ 94 ~ . se va plati dobanda la vedere • comisioane: comision de retragere 0.) Moneda – RON. 5. 6 sau 12 luni o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta.50%.

5. Raiffeisen Investment Romania In 1996 si 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG). familiarizati atat cu pietele financiare internationale. soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.  Dobanzi avantajoase. Pentru constituirea unui depozit se va completa un formular „Contract de constituire depozit la termen” Anexa nr. Raiffeisen Investment Romania beneficiaza de o importanta expertiza si cunoastere a pietei. divizia de investment banking a grupului Raiffeisen. ca filiala aflata 100% in proprietatea RIAG. Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta pregatire profesionala. In iulie 1998 a fost infiintata Raiffeisen Financial Advisors Romania. Raiffeisen Financial Advisors Romania a devenit Raiffeisen Investment Romania (RIR). ~ 95 ~ .2. Caracteristici depozite Anexa nr. cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. a oferit consultanta Guvernului Roman intr-un numar de vanzari strategice multi-sectoriale.2. In aprilie 2005. 13. ca rezultat al puternicei prezente a Grupului Raiffeisen in Romania.o La scadenta. cu scopul de a alinia filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment.12. Avantaje  Fructificarea fondurilor disponibile.

Sinergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in: • Imbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul sectorului in care activeaza societatile. Sinergiile care se stabilesc intre aceste societati reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si achizitiile. ~ 96 ~ . Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. peste suma valorilor societatilor. revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania. In prezent. a-si creste veniturile. Despre asistenta in fuziuni si achizitii Asistenta in fuziuni si achizitii are RONul de a facilita tranzactiile ce vizeaza preluarea contRONului unei societati prin achizitie directa. fuziune. plasament privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari. Companiile achizitioneaza alte companii pentru a castiga noi piete. RIR are capacitatea de a derula simultan un numar important de tranzactii de vanzare sau achizitie pe piata romaneasca si regionala. ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii Sidex Galati in 2001. profitul si accesul la surse de finantare. avand suportul RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena si echipele locale din tarile Europei Centrale si de Est.Prin activitatea sa. In anul 2002.

• Economii de scala. Prin achizitii. ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari). • Diversificarea si obtinerea de noi tehnologii. termenii "fuziune" si "achizitie" se refera la actiuni diferite. iar pretul poate fi negociat. companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta. Prin achizitia unei companii se pot obtine tehnologii si produse noi. atunci cand nu este vorba despre o tranzactie efectiva. In practica. urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. ~ 97 ~ . computere sau birotica. Pentru a ramane competitive. in achizitii de echipamente industriale. o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun de acord pentru unirea acestora. dar si anumite servicii oferite separat. se pot reduce costurile salariale atat in cadrul departamentelor administrative. realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie. multe fuziuni nu respecta aceste principii in totalitate. fie fuziuni prin consolidare. Reducerea costurilor salariale. Exemplul cel mai elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler. Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii sunt incluse servicii legate direct de tranzactii. cat si a celor de productie. prin delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii. ce pot duce la dezvoltarea mai rapida a noii companii create. In sensul pur al cuvantului. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se fac comenzi de valoare mai mare. care a dus la formarea noii companii DaimlerChrisler. Asistenta in achizitii Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna.

sub-domeniului. cu scopul de a obtine acordul acestora privind vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea. a domeniului. Odata decizia luata. serviciile oferite cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii. sunt depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia din urma.Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor. fara a se modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati. practica impune un numar de pasi ce trebuie realizati pentru succesul procesului.identificarea arealului geografic. • Identificarea „companiilor tinta” – in cadrul profilului de investitie selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile. • Obtinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due diligence – ca un pas imediat urmator. acestea sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape: • Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii . Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia. uneori pana la nivel de produs. fie prin consiliul de administratie. fie direct. au loc discutii cu actionarii „companiilor tinta”. in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de sinergii. Companiile de talie mare pot avea un compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula. Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia. chiar daca forma finala a tranzactiei va fi o fuziune. in cadrul unui proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti juridici. ~ 98 ~ . tehnici si financiari. realizarea profilului de investitie. diferenta fiind ca achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta.

• Structurarea tranzactiei si negocierile – maximizarea beneficiilor partilor face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei. abordate diferit de catre bancile de investitii. perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii. se evaluaeaza valoarea companiei. particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private tranzactii speciale. Asistenta in privatizari si parteneriate public-private Guvernele si entitatile publice au. RONul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a crea in plus fata de o tranzactie privata. fie ~ 99 ~ . • Pregatirea ofertei preliminare – oferta adresata cumparatorului. este insotita de multe ori si de un acord de exclusivitate.• Evalueaza "companiei tinta" – pe baza informatiilor obtinute. o legatura intre obligatiile de interes public. in plus fata de companiile private. pentru a pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre achizitia societatii. • Conditiile suspensive. negocierea contractului de vanzare-cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor. etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise. de asemenea. care trebuie gestionate cu grija pentru a evita "ruperea negocierilor". documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie – semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract. exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei. luand in considerare si sinergiile ce pot fi obtinute ca urmare a achizitiei. obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia. de asemenea.

fiind de multe ori necesara contributia consultantului la realizarea sau modificarea legislativa. deoarece unul dintre scopurile sale este maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti ~ 100 ~ . De cele mai multe ori. cesiuni. Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult decat in afaceri private. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes public. vanzarea unei companii necesita o asistenta mai amanuntita. mentinerea unui numar de angajati sau obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora. vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului. Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei. Mai mult. precum si definirea si indeplinirea unor criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia. in calitate de consultant. evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor grile pre-definite.el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. o banca de investitii trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice. asocieri si joint-ventures Cresterea numarului de fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru vanzarea contRONului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta unei transparente sporite asupra procesului. De cele mai multe ori. cum ar fi obligatii de investitii. de orice parte a tranzactiei. Asistenta in vanzari de companii.

pentru a identifica atat situatia prezenta. • se asteapta un numar mai mare de investitori. mai ales cand partilor interesate spre semnare. se pot emite primele considerente asupra valorii companiei. se pregateste un document de ~ 101 ~ . • Evaluarea indicativa – pe baza informatiilor obtinute. pe baza informatiilor financiare. pentru protejarea afacerilor societatii. accesul la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale in procesul de vanzare a unei companii. compania aflata in proces de vanzare este prezentata partilor potential interesate. dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati. cat si riscurile si oportunitatile ce urmeaza a juca un RON foarte important in cadrul tranzactiei. • Due-diligence pentru vanzator – ca a doua etapa in procesul de vanzare. dar in acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial. • Prezentarea oportunitatii – prin realizarea unui document succint. banca de investii trebuie sa ajunga la un grad inalt de cunoastere a afacerii vanzatorilor. care va fi folosita de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul. • Identificarea cumparatorilor potentiali – un proces similar cu cel necesar in cazul unei achizitii. Etapele acestui proces sunt: • Evaluarea preliminara – plecand de la discutiile intre banca de investitii (consultant) si actionari. • Pregatirea Acordurilor de Confidentialitate – documente ce trebuie inaintate Pregatirea Memorandumului de Informare – in multe cazuri. banca de investitii este in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei. cu sau fara dezvaluirea numelui acesteia. in vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. coroborand informatiile primite cu aspecte ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii.interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice. dar si pentru a identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si imbunatatirea acestora.

etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise. • Structurarea tranzactiei si negocieri – maximizarea beneficiilor partilor face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei. cat si pentru cumparator. numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor continua negocierile. perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii. exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei. • Incheierea Memorandumului privind Tranzactia – reprezinta un acord sau uneori. care trebuie gestionate cu grija. • Realizarea si coordonarea camerei de date – locatie unde se gasesc informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de due-diligence. cuprinzand aspecte operationale. La aceasta se adauga faptul ca prin ~ 102 ~ . pentru a evita „ruperea negocierilor”. negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor. obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia. al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii detaliate despre companie dintr-o prima faza. Evaluari de afaceri In cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat pentru vanzator. • Conditiile suspensive. documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie – semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract.prezentare a companiei mai detaliat. de asemenea. strategice si financiare. de asemenea.

pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau valoarea economica adaugata.natura activitatii exista acces la informatii pe plan international privind pretul de vanzare al companiilor din diverse domenii. • • • ~ 103 ~ . valoarea unei companii poate fi determinata exact numai cu prilejul unei tranzactii prin suma platita pentru ea. Evaluarea garantiei acordate unei banci sub forma pachetului majoritar al Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia. Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare. Exista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare. In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua metode. Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului. Totusi. prin evaluarea pe baza optiunilor. Exista un numar de situatii in care o Evaluare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate cumparatorului sau vanzatorului. In fapt. pe baza multiplilor comparabili. • • Evaluarea companiilor ce urmeaza a fi listate. care selecteaza un consultant pentru a „arbitra” divergentele asupra valorii. Aceste considerente dau ocazia furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companii/afaceri si pentru considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii. exista metode de a determina un interval destul de strans pentru valoarea de piata a companiei. actiunilor unei companii. pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri. Cateva dintre acestea sunt: • Evaluarea valorii corecte (fairness opinion) – atunci cand este solicitata o evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand interese opuse. Evaluarea unei afaceri este un mix de arta si stiinta.

in general pentru investitii in active fixe. Investitia initiala. Structurarea finantarii. Finantarea poate fi obtinuta. 5. exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al companiei. fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale. Negocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari. Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a proiectului incheiata fie cu banci comerciale. insa. dar angajamentul actionarilor pentru piata financiarbancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in Romania. realizata prin intermediul unei banci de investitii. 3.Asistenta in structurarea de finantari In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii. ~ 104 ~ . a fost de 15 milioane euro. Prezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri. 2. Pregatirea dosarului de prezentare a companiei. Plasamente monetare non-bancare Raifeeisen Banca – Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte este prima banca din Romania infiintata potivit Legii 541/2002 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniu locativ. si prin atragerea de capital prin plasamente private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin intermediul unor societati cu scop special (SPV). Etapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze: • • • • • Pregatirea modelului financiar al proiectului. facuta in cote egale de cei trei actionari.

6 milioane lei noi (aprilie 2004). USD sau CHF.Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr. astfel incat clientii sa beneficieze de servicii financiare complete. 5.A. este membra atat a Bursei de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ.2.858 milioane lei noi si un capital social de 16 miliarde lei/ 1.A. avand capitaluri proprii de 18. (RCI) ofera o gama larga de servicii specifice pietei de capital.va fi fixa pe toata perioada creditului indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara. Raiffeisen Capital & Investment S. ("RCI") este o societate de servicii de investitii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Nationala A Valorilor Mobiliare (CNVM).A.cat si pentru pentru persoane fizice. Echipa RCI este asistata de experti ai grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital. primare si secundare. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in domeniul locativ. Raiffeisen Capital & Investment S. atat pentru investitori institutionali (romani si straini). Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din depunerile anuale. Echipa RCI poate de asemenea ~ 105 ~ .14 este in Lei.4 Plasamente Financiare Raiffeisen Capital & Investment S. printre primele societati de servicii de investitii financiare. In prezent. care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din noiembrie 1998.58 miliarde lei/ 1.A. Euro. Raiffeisen Capital & Investment S. din punct de vedere al capitalizarii. si se afla. Dobanda – de 6% pe an in lei . prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul calendaristic respectiv de catre client. Serviciile specifice RCI sunt realizate de o echipa cu experienta in domeniul pietei de capital. in conditiile legii.

prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei de Valori Bucuresti. • a finalizat. cu succes prima oferta publica primara initiala pe RASDAQ. in 2002.beneficia de experienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din Austria.A printr-o oferta publica secundara. a finalizat.2 milioane dolari SUA) in martie 1999. • a intermediat. transferul dreptului de proprietate asupra pachetului majoritar de actiuni in Agras S. in mai 2000. in octombrie 1999. Istoricul performantelor Raiffeisen Capital & Investment S. • a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de Valori Bucuresti (autorizat de CNVM) in valoare de 18 miliarde lei/ 1.7 milioane euro. Acest proiect a fost unul dintre cele mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca. ~ 106 ~ .8 milioane lei noi (1. include: • in consortiu cu Alpha Finance (denumita anterior Bucharest Investment Group).A. subscrisa in valuta. prin vanzarea unui pachet de actiuni detinut de Fondul Proprietatii de Stat • in consortiu cu Alpha Finance. a intermediat oferta publica secundara prin intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru Dezvoltare detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. in valoare de 2.

a fost de 133 milioane euro.A. tranzactionabile pe piata de capital. in 2004. Petrotel Lukoil.380 miliarde lei/ 138 milioane lei noi si listarea acestora la Bursa de Valori Bucuresti Datorita volumului de activitate si a succeselor obtinute.IMGB. Oferta a avut o rata de succes de peste 90% iar ulterior. si este a doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasdaq. o oferta publica de cumparare initiata de grupul de fonduri de investitii Advent International pentru Terapia S. • a intermediat.• a intermediat. Timken Romania.5 milioane dolari SUA. ca volum. emisiunea de obligatiuni corporative a Raiffeisen Bank S. Valoarea ofertei de cumparare a fost de 25 milioane dolari SUA. a fost considerata una din cele mai importante societati de servicii de investitii financiare din Romania in 2003. • a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca Kvaerner . in valoare de 1.A. Aker Tulcea. printr-o oferta de preluare derulata intre decembrie 2003 si ianuarie 2004. in septembrie 2003. Koyo Romania. ~ 107 ~ . o alta tranzactie importanta atat pentru RCI cat si pentru piata romaneasca de capital: LNM International a lansat o oferta publica de cumparare pentru actiunile Sidex S. ocupand primul loc din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Rasdaq si locul doi din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Bursa de Valori Bucuresti. • a intermediat. Raiffeisen Capital & Investment S.A. societatea avand o cota de piata de 18. volumul tranazactiilor prin Bursa de Valori Bucuresti si Rasdaq desfasurate Raiffeisen Capital & Investment S. a fost achizitionat inca un procent de aproximativ 4% pentru suma de 1. ClujNapoca. Aceasta este cea mai mare tranzactie. oferta in valoare de 40 milioane dolari SUA.9%.A.A. desfasurata prin Bursa de Valori Bucuresti. in 2003. in august 2003. Astfel.

revista "Piata Financiara" a acordat Raiffeisen Capital & Investment S. diversitatea si eficienta tranzactiilor intermediate".A. Raiffeisen Capital & Investment S. Acest premiu nu recunoaste numai rezultatele obtinute in 2003. gama serviciilor oferite de RCI a crescut semnificativ. cu o valoare totala de peste 300 milioane dolari SUA. • respectarea mandatului dat de acestia. care au condus la transferul a aproximativ 1.000 de tranzactii (tranzactii uzuale si speciale. ~ 108 ~ . In acest fel. cu financiare pe contul clientilor si/sau pe cont propriu.In cei cinci ani de activitate. plasamente private.000 de clienti si intermediind peste 75. Aceasta echipa a dobandit o considerabila experienta ca urmare a a participarii in tranzactii importante si complexe.A. echipa RCI a crescut prin realocarea in cadrul grupului Raiffeisen a unui numar de specialisti si experti in domeniul serviciilor de consultanta financiara si de plasamente private. cum sunt privatizarea CS Sidex SA in 2001 si privatizarea SC Petrotub SA Roman si CS Siderurgica Hunedoara in 2003. "Premiul de Performanta pe Piata de Capital" pentru "dinamismul demonstrat prin amplitudinea.3 miliarde actiuni. Seviciile oferite de Raiffeisen Capital & Investment: Servicii Principale • vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente plasamentul si/sau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor administrarea conturilor de portofolii individuale ale clientilor. • instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare.A. oferte publice). s-a dovedit a fi unul din cei mai activi jucatori de pe piata de capital din Romania. in cursul ultimilor ani. La inceputul anului 2004. In decembrie 2003. ci si spiritul inovativ si solutiile propuse de Raiffeisen Capital & Investment S. inregistrand un numar de peste 13.

si C. • acordarea de imprumuturi in bani sau in actiuni pentru creditarea consultanta acordata cu privire la achizitii. • detinerea de fonduri si/sau de valori mobiliare si de alte instrumente financiare ale clientilor in scopul executarii ordinelor acestora si in cursul administrarii portofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod expres prin reglementarile C.• preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul executarii lor prin alte Servicii Conexe societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati.M. finantari si aspecte similare. in conditii stabilite in comun de B. consultanta cu privire la instrumentele financiare..V.V. • ~ 109 ~ . preluari.M.N.. structura de capital.R. tranzactiilor in marja.N.N. • strategie economica.

Ce trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casa? ~ 110 ~ . Tipuri de credit A. Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa). Persoane fizice Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala.CAPITOLUL VI: OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA 6. La creditul imbiliar nu ai nevoie de nici o garantie suplimentara. pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani. Ratele se vor returna lunar.1. Tipuri de credit Credit imobiliar – Intra in casa ta Creditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca.

• • Venitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca. • co-debitor (membru al familiei) Avantaje  Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta sau casa de vacanta)  Poate fi acordat in Lei. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la dobanda si calculul ratelor lunare. 17. USD sau EURO  Suma maxima acordata este de 500. Exista si o serie de conditii de baza. pe care orice solicitant al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca: Vechime la locul actual de munca si domiciliul si/sau locul de munca in raza judetului unde soliciti creditul. Anexa nr. iar suma minima este de 5. intr-un procent specificat de In cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un familia ta in cazul unor evenimente nefericite.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD). Creditul poate fin rambursat anticipat.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD)  Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani  Se ia in calcul bugetul familiei. integral sau partial. Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te protejeaza pe tine si Depunerea unui avans la solicitarea creditului. cu perceperea unui comision. Imprumutul se solicita in baza venitului total al familiei. • banca.Un imprumut pentru o casa presupune o serie de avantaje dar si un numar de indatoriri. ne fiind impus un venit minim personal ~ 111 ~ .

imobile a caror vanzare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala. Rate fixe lunare pe toata perioada creditului  Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca  Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru creditele contractate in EURO sau in USD)  Creditul se acorda in valuta solicitata  Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica actele de proprietate  Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank Fisa produsului Destinatia creditului Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit. 2. 3. case. etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor Nu se va accepta creditarea urmatoarelor tipuri de tranzactii: 1. imobilele donate. renta viagera sau uzufruct. ~ 112 ~ . imobilele avand inserate clauze de intretinere. vandute sub conditie sau neachitate integral.

2 si 3 situatiile in care valabilitatea clauzelor/interdictiilor a incetat sau nu mai are obiect. pe baza de documente doveditoare (ex.000 EUR (echivalent RON/USD) Max. 112/1995 pentru care s-a implinit termenul legal de 10 ani de la vanzare.4.7 din prezenta Procedura Termen minim 3 ani Termen maxim ~ 113 ~ .: imobilele cumparate in baza Legii nr. persoana care beneficia de o clauza de intretinere a decedat etc. ca sursa de rambursare veniturile din dividende.Fac exceptie de la punctele 1. Valuta RON / USD / EUR Valoarea creditului   Avans  Min.000 EUR ( echivalent RON/USD) valoarea maxima va include si valoarea comisionului de procesare. 5. 25% din Pretul de Cumparare.). Se pot cumpara unul sau mai multe imobile. Nota. 200. in proportie de peste 50% din venitul total – a se vedea conditiile descrise la pct 1. sau  Min 35% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au Min.

25 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6 sau  15 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6 luni) in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende in proportie de peste 50% din venitul total – a se vedea conditiile decsrise la pct 1.4. luni).  Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO.  Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare ~ 114 Rate (credit si dobanda) lunare egale Conform Deciziilor Comitetului de Preturi ~ . cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra amelioratiunilor.7 din prezenta Procedura Tipul de Dobanda Rata dobanzii variabila Modalitate de calcul Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare Garantii  Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti.

fiind inclus in suma lunara de rambursat. ~ 115 ~ . daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale Comisioane si taxe  Comision de Procesare :: • • % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului. se finanteaza de catre banca. * se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Frecventa Rambursarii Plati Anticipate Permise. respectiv contravaloarea Lunara acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului.reprezentand dividende*.  Comision fix de Analiza a Documentatiei  Comision de Plata Anticipata  Taxa inregistrare la Arhiva Electronica  Comision evaluare (aplicabil doar in cazul solicitarii de schimbare a garantiei). Nivelul comisioanelor este cel stabilit de Comitetul de Preturi. • se ramburseaza lunar de catre imprumutat.

Asigurare Asigurare de viata pentru solicitant. avand ca beneficiar Banca Asigurare pentru imobilele aduse in garantie.Obligatoriu Debitare automata a contului curent ~ 116 ~ . cesionata in favoarea Bancii Metoda de Rambursare Cont RB Cont Curent .

plata autoimata a ratelor lunare din contul curent. fara avans. poti beneficia.Anexa nr. documentatie simplificata: fara carte de munca. Dobanzi si comisioane DAE incepand de la: • 19. cu dobanda fixa DAE (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat in valoare de 10. fara girant. posibilitatea de rambursare anticipata a creditului. Lei).pentru creditele in Euro.41% – pentru creditele in Lei. de asigurare de viata in conditii ~ 117 ~ . cu dobanda variabila • 21. 18.000 EURO (sau echivalent in Lei) Perioada: intre 6 luni si 10 ani. Banii se acorda in numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun. cu dobanda variabila • 23.04% . acordat pe termen de 10 ani .Flexicredit Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite. Garantii: nu este nevoie de garantie Avantaje: avantajoase.000 Euro (sau echiv. Valuta : Lei sau EURO Valoare : intre 300 si 20.74% – pentru creditele in Lei. la cerere.

0% pana la 3.0% intre 3.5% 17.39% 3% 4.33% 3% 4.5% Creditul Masina Ta ~ 118 ~ .000 euro Flexicredit 12.45% 3% 4.5% de la 7.5% 17.5% Flexicredit 12.5% 0.000.5% 19.01 euro si 7.Dobanda Transe valorice variabila Euro Lei Dobanda fixa Lei Comision lunar de Comision Comision de de rambursare administare procesare anticipata 0.000.000 euro Flexicredit 11.01 euro 0.0% 15.0% 15.5% 14.

Este un credit pentru cumpararea de noi masini, romanesti sau straine, sau moto-scutere. Valuta: Lei, EURO sau USD Valoarea: intre 2.000 si 75.000 EURO (sau echivalent in USD sau Lei) Perioada: intre 6 luni si 7 ani Avans : minim 15% din valoarea masinii Garantii: gaj pe masina si asigurare Casco cesionata in favoarea bancii, in cazul in care avansul este mai mic de 25 % din valoarea masinii, se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare) Avantaje se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului Creditul pentru bunuri de consum Este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan).Anexa nr. 19. Valuta: Lei EURO sau USD Valoare: intre 250 si 5.000 de EURO (sau echivalent in Lei /USD) Perioada: intre 18 luni si 60 luni. Avans: 0% sau orice suma din partea clientului Avantaje  nu necesita giranti  plata automata a ratei lunare din contul curent  posibilitatea de rambursare anticipata a creditului ~
119

~

 nu necesita justificarea modului de utilizare a sumei primite Piata tinta: persoane fizice Valuta:Lei EURO sau USD Valoare: intre 300 si 10.000 de EURO (sau echivalentul in lei) Perioada: intre 6 luni si 5 ani. B.Persoane juridice Creditul Capital Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR.) Moneda – RON, EUR, USD Utilizare – Finantarea nevoilor de capital circulant pentru scopuri productive, comerciale sau prestari servicii; Caracteristici o durata maxima de 12 luni; o nu exista perioada de gratie disponibila; o Tragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente justificative.

~

120

~

Avantaje  Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii dumneavoastra. Dobanda se calculeaza la sold;  Rata a dobanzii competitiva, determinata individual. Creditul Comercial Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna; Moneda – RON Utilizare – pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei, comertului sau serviciilor Caracteristici o este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri succesive,in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili o se acorda pe o perioada maxima de 12 luni.

Avantaje     refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor; gestiune mai buna a fondurilor; imbunatatirea imaginii bilantului; rapiditate in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca

a documentelor (Bilete la Ordin, Cecuri), nefiind necesara completarea unei cereri de trageri distincta. ~
121

~

Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Avantaje  costuri competitive. EUR.  permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a tragerilor din contul de credit.Avansul in cont curent Piata tinta . comertului sau serviciilor Caracteristici o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont separat. furnizori ai societatii cu reputatie buna.000 EUR).000. putand fi rambursat in orice moment in decursul perioadei de valabilitate o durata de acordare: maximum 12 luni. Moneda – RON ~ 122 ~ .pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei. Factoring intern Piata tinta .000 EUR). o imprumutul are caracter revolving.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000. determinate individual. Moneda – RON. USD Utilizare .

 Gestiunea mai buna a fondurilor.  Imbunatatirea imaginii bilantului. o se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii Avantaje  Refinantarea creditului comercial.000.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. dovedite contractual si prin facturi. avand la baza cesiunea de creante. o Clientul are obligatia sa acopere 20% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii. EUR.000 EUR).Utilizare – acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt). o Tragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta utilizarea creditului conform destinatiei aprobate ~ 123 ~ . o Perioada de gratie de maximum 12 luni. Caracteristici o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs. Moneda – RON. in numerar sau sub orice alta forma. Credit invest Piata tinta . USD Utilizare – finantarea proiectelor de investitii Caracteristici o Durata maxima : 60 luni.

Initierea relatiei cu clientul • Abordarea clientului si identificarea oportunitatii Scopul acestei etape a procesului de creditare este cel de a aduna de la clientul potential suficiente informatii care vor fi ulterior evaluate. adaptat afacerii Rata a dobanzii competitiva. Rambursarea se face potrivit unui program flexibil. Etapele procesului de creditare Etapele procesului de creditare a IMM-urilor sunt : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Initierea relatiei cu clientul. Secretul ~ 124 ~ . Vizita pe teren.  la sold. determinata individual. 6. Decizia de credit. Monitorizarea. Analiza creditului si analiza riscului. Acordarea creditului. ce se calculeaza dumneavoastra.Avantaje:   Finantarea proiectelor pe termen lung.2. Etapa 1.

identificand societatile conform domeniilor strategice. • Examinarea solicitarii de credit Relationship Managerii IMM. Aceste informatii sunt acumulate in trei etape: abordarea clientului si interviul preliminar. Relationship Managerii IMM (RM IMM) si Managerii de Sucursale (MS) sunt responsabili de obtinerea de afaceri noi. In etapa de initiere a relatiei cu clientului.consta nu numai in analizarea acestor informatii. Recrutarea clientilor noi constituie un element integrant din operatiunea de creditare la toate nivelele organizatorice ale RBR. Directorii de Agentii (DA). • Furnizarea de informatii despre RBR si produsele acesteia. prin atragerea clientilor noi. Directorii de Agentii si Managerii de Sucursale trebuie sa efectueze o evaluare initiala a clientului si sa ia o hotarare initiala in legatura cu bonitatea financiara a potentialului client si fezabilitatea solicitarii sale credit. DA/Relationship Manager IMM/MS nu trebuie sa continue procedurile ~ 125 ~ . • Contactul preliminar. colectarea datelor din diverse surse referitoare la societatile care functioneaza in zona Agentiei/Sucursalei. ci si in asigurarea. formularul de cerere de credit si vizita pe teren. caracterului complet si demn de incredere al informatiilor. • Identificarea oportunitatii de afaceri. de ex. precum si de activitatea cu clientii existenti. activitatile standard includ: • Identificarea clientilor.

DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ia hotararea initiala daca este cazul sa continue relatia. scopul. 4. iar ~ 126 ~ . 3. Completeaza Raportul Intalnirii cu clientul. termenul si sursa de rambursare. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa inteleaga necesitatile financiare ale clientului. 2. 6. Programeaza vizita pe teren. Se va completa. Raportul Intalnirii cu clientul pentru intalnirea initiala. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa aiba o impresie favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii. Discutia se va concentra initial pe cerintele solicitantului: valoarea imprumutului. Furnizeaza formularul de Cerere de Credit pentru IMM 5. La interviul initial cu solicitantul. DA/ Relationship Manager IMM / MS urmareste punctele de mai jos: 1. Explica cerintele. Identifica necesitatile solicitantului si ofera produsul (produsele) adecvat(e). procesul de creditare si furnizeaza Lista documentelor necesare pentru credit (Anexa 20).cu un client despre care considera ca prezinta riscuri de credit neperformant. Examineaza fezabilitatea proiectului.

inclusiv revizuirea informatiilor din solicitare. ~ 127 ~ . atunci DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ii ofere solicitantului documentatia aferenta solicitarii de credit.e completat corect si insotit de documentatia adecvata). pregatind intrebari specifice si studierea succinta a pietei. Odata ce formularul de Cerere de Credit pentru IMM este depus si se constata ca acesta este complet (i. • Scopul imprumutului: • Finantarea RBR. Nu se vor accepta solicitari si/sau documentatii incomplete. • Valoarea imprumutului si scadenta solicitata. Datele incluse in Raportul Intalnirii sunt: • Numele solicitantului si adresa comerciala. se vor face pregatiri pentru vizita pe teren. • Adresa solicitantului si descrierea activitatii. Este important ca Relationship Manager IMM sa revizuiasca solicitarea / documentatia inainte de a accepta formal solicitarea. Aceasta include un formular de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit. moment in care se programeaza o vizita pe teren. daca este cazul. BERD sau din alte surse.daca DA / Relationship Manager IMM / MS (si solicitantul) hotarasc sa inainteze cererea.Profilul Clientului / Mediul de Afaceri din Credit Memorandum. • Rezultatul (continuare/respingere). Vizita pe teren se va efectua de catre Relationship Manager IMM. solicitantul va depune formularul de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit direct la Relationship Manager IMM. Trebuie colectata toata documentatia de care este nevoie pentru a completa Sectiunile . Apoi.

Relationship Manager IMM va programa o vizita pe teren.atunci. Daca in urma vizitei pe teren Relationship Manager IMM stabileste ca solicitarea sa fie inaintata. la societate (se incurajeaza participarea Directorului de Agentie /Directorului de Sucursala).Vizita pe teren • Desfasuurarea vizitei pe teren Odata ce s-au depus Cererea de Credit pentru IMM si documentatia. Vizita pe teren permite Relationship Manager IMM sa observe activitatea solicitantului si sa verifice informatiile si documentatia furnizate. Pe durata vizitei pe teren. Relationship Manager IMM va utiliza Credit Memorandum-ul pentru a-l asista la punerea intrebarilor necesare pentru a-si face o imagine despre afacere si pentru a acumula informatiile necesare in scopul analizarii complete a solicitarii de credit. Anexa H prezinta exemple de intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare.Etapa 2. Scopul principal al vizitei pe teren este cel de a colecta informatii suplimentare necesare pentru a analiza solicitarea. Relationship Manager IMM completeaza sectiunile calitative din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum: ~ 128 ~ . Orice documentatie solicitata care nu se colecteaza in etapa de initiere a relatiei cu clientul se va colecta in timpul vizitei de afaceri pe teren.

Exista doua versiuni ale Credit Memorandum-ului: • Micro Credit Memorandum pentru solicitatii care nu ajung cu expunerea totala pe grup de clienti afiliati peste 30. documentele juridice. • Credit Memorandum-ul Micro Credit Memorandum/ Credit Memorandum impreuna cu toate situatiile financiare suplimentare reprezinta un sumar al solicitarii de credit: analiza societatii si riscurile esentiale aferente tranzactiei propuse. ~ 129 ~ . Credit Memorandum va fi insotit de Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si Plati.000 EUR sau echivalent. informatile colectate in timpul vizitelor pe teren etc. calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca. calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca.000 EUR sau echivalent. contractele comerciale. In continuare prezentam structura de baza a Credit Memorandum-ului. Studiul de fezabilitate de mediu (SFM) trebuie efectuat pe durata vizitei pe teren de catre Relationship Manager IMM si documentat in sectiunea adecvata din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum. • Credit Memorandum pentru solicitantii care ajung cu expunerea totala pe grup de clienti afiliati peste 30. situatiile financiare. Aceasta se va baza pe: Cererea de Credit pentru IMM.Sectiunea a II-a (Profilul Clientului) si Sectiunea a III-a (Mediul de afaceri). Autoritatea de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei se va defini prin hotarari ale Consiliului de Administratie. interviurile cu conducerea.

• Profitul clientului Aceasta sectiune include informatiile relevante despre afacerea societatii.) in care s-a aprobat tranzactia de catre autoritatea competenta (asa cum s-a stabilit prin hotararea Consiliului de Administratie) cu toate semnaturile necesare. Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si plati. capacitatea. clienti. • Mediul de afaceri Aceasta sectiune include informatiile relevante despre furnizori. Relationship Manager-ul IMM va completa secounile calitative din Credit Memorandum (Profilul Clientului si Mediul Comercial). • Analiza financiara Aceasta sectiune include indicatorii financiari cheie cu motivatia privind evolutia acestora. de rambursare. grupul de societati. raportul de fezabilitate de mediu etc. pozitie pe piata. perspective etc. profitabilitatea relatiei cu clientul pentru Banca. analiza SWOT. piata. management. istoricul creditelor. iar Analistul de Credit IMM va completa restul formularului. structura. comisioane etc. conditiile afacerii. ~ 130 ~ . actiuni in instanta.• Solicitarea de facilitate de credit Acest document include conditiile (suma. capitalul investit si utilizarea fondurilor. maturitatea. • Evaluarea riscului Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului. pretul -dobanzi. garantiile. garantiile.

formularul de Cerere de Credit pentru IMM. acesta instiinteaza Ofiterul de Garantii din Sucursala pentru a efectua evaluarea garantiiilor propuse. Analistul de Credit IMM se poate consulta cu Relationship Manager IMM pentru a obtine mai multe informatii. altele decat institutiile financiare de credit". Sectiunile a II-a si a III-a din Credit Memorandum si documentatia justificativa trebuie sa fie revizuite ca baza pentru revizuirea initiala a afacerii. Odata ce Analistul de Credit IMM a stabilit ca solicitarea sa avanseze. documentatia si Credit Memorandum. Etapa 3 .Rating-ul clientului se efectueaza in conformitate cu "Normele interne referitoare la evaluarea performantei financiare a entitatilor economice. • Analiza completa de credit Analistul de Credit IMM efectueaza apoi o analiza completa de credit cu conditia sa se fi depus toata documentatia necesara pentru desfasurarea analizei.ul partial completat.Relationship Manager-ul IMM inainteaza Analistului de Credit IMM intregul dosar. cum ar fi documentele statutare si orice documente juridice care dovedesc proprietatea pentru constituirea garantiilor.Analiza creditului si analiza riscului • Revizuirea preliminara O evaluare initiala a fezabilitatii solicitarii de credit se desfasoara odata ce Analistul de Credit IMM primeste dosarul de credit cu documentatia justificativa. Toate documentele juridice trebuie prezentate Juristului Sucursalei pentru revizuire. inclusiv Raportul intalnirii. Formularul de rating al clientului se va semna de Analistul de Credit IMM si se va include apoi in dosarul de ~ 131 ~ .

Sucursalei. si inainteaza dosarul de credit Managerului de Risc. consemneaza in scris opinia. Analistul de Credit IMM inainteaza Analistului de Risc dosarul complet. • Comitetul de Credit al Sucursalei Managerul de risc analizeaza dosarul si convoaca. Comitetul de Credit al. Daca Analistul de Risc nu mai are alte comentarii / opinii.credit. CC al Sucursalei se va intruni in ziua urmatoare. Daca nu este cazul. • Verificarea documentelor juridice Departamentul Juridic al Sucursalei efectueaza revizuirea documentatiei juridice si prezinta in scris constatarile Analistului de Credit IMM. Daca dosarul de credit s-a inaintat Managerului de Risc inainte de ora 15:00 si acesta considera ca este oportun. • Dosarul se inainteaza Managerului de Risc Analistul de Risc efectueaza o evaluare a riscului. sa daca este diferita de cea din Credit Memorandum. • Completarea Raportului de evaluare a garantiilor Raportul de evaluare a garantiilor este completat si inaintat Analistului de Credit IMM pentru includerea in dosarul de credit. daca este cazul. acesta doar va semna pe Credit Memorandum. • Dosarul se inainteaza Analistului de Risc Pe baza unei analize financiare favorabile. Nu se permite efectuarea nici unei majorari a valorii garantiei propuse de Ofiterul de Garantii. ~ 132 ~ . CC al Sucursalei se va intruni in aceeasi zi.

Etapa 4 . capitalul propriu. Trebuie evidentiate urmatoarele puncte: •Numele solicitantului si descrierea activitatii. profit. ~ 133 ~ . subliniind termenii imprumutului propus si baza pentru hotararea referitoare la imprurnut.ziua aprobarii catre Centrala. Credit Memorandum-ul nu trebuie doar citit cu glas tare. Aprobarea se poate acorda numai prin decizia in unanimitate a membrilor prezenti in conformitate cu Statutul Comitetului de Credit al Sucursalei. •Suma solicitata si scopul. sursa de rambursare. O copie a hotararii Comitetului de Credit al Sucursalei (inclusiv conditiile) pentru facilitatile de credit ce sunt de competenta acestuia se vor trimite in. •Justificarea pentru aprobarea imprumutului. Departamentul de Credite IMM in scopuri statistice. datoria la pe perioada imprumutului. • Activitatea comerciala si indicatorii actuali: vanzari. • Previziunile •Riscurile si factori de diminuare. membrii 'Comitetului de Credit al Sucursalei pot pune intrebari si se discuta propunerea. Dupa prezentare.Decizia de credit • Aprobarea Sucursalei Relationship Manager-ul IMM trebuie sa faca o prezentare scurta Comitetului de Credit al Sucursalei.

• Aprobarea Centralei Toate solicitarile de credit care depasesc competenta de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei si sunt recomandate pentru aprobare trebuie inaintate catre Comitetul de Credite IMM (CC IMM) pentru decizie conform regulilor prevazute in Statutul CC IMM. incluzand Credit Memorandum-ul (cu documentatia necesara) se trimit la Centrala. se va transmite si un extras din Minuta Comitetului de Credit II referitor la facilitatea de credit. ~ 134 ~ . Dosarul de credit aferent. Analistul IMM / Ofiterul de Aprobari va discuta tranzactia cu Managerul de Credite IMM si va face o recomandare Comitetului de Credite IMM referitoare la solicitarea de credit. Analistul de Credit / Ofiterul de Aprobari de la Centrala va informa Sucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare suplimentare in scris. Daca este cazul. Managerul de Credite IMM va convoca Comitetul de Credite IMM si va prezenta Comitetului de Credite IMM tranzactia. Dupa primirea deciziei CC IMM (daca facilitatea de credit se afla sub competenta de aprobare a CC IMM) sau dupa primirea in scris a deciziei Comitetului de Credit II (daca facilitatea de credit depaseste competenta de aprobare a CC IMM). CC IMM va aproba sau respinge solicitarile in limitele sale de competenta de aprobare sau le va recomanda Comitetului de Credite II. Departamentul de Credite IMM pentru analiza si decizie. Dupa analizarea si primirea informatiilor / documentatiei suplimentare solicitate.

comunicati aprobarea si conditiile in scris. este mai bine sa le respingeti dv. 4. raspunzandu-i la orice intrebari si explicandu-i termenii pe care nu ii cunoaste. Nu inaintati Comitetului de Credit solicitarile de credit despre care simtiti ca au sanse sa fie respinse. Clientul trebuie sa primeasca ~ 135 ~ . insiva intr-un stadiu incipient. Comunicati foarte clar toti termenii. Cum sa spuneti DA: 4 reguli de urmat atunci cand comunicati aprobarea l. Daca creditul este complex sau impune cerinte pe care debitorul trebuie sa le indeplineasca. RM IMM trebuie sa informeze clientul despre decizie. conditiile si cerintele creditului. Multumiti clientului pentru tranzactia cu acesta.Acordarea creditului • Comunicarea deciziei referitoare la credit Dupa primirea deciziei referitoare la credit de la autoritatea competenta. Cum sa spunem NU: 8 reguli de urmat atunci cand refuzati creditul 1. Revizuiti aprobarea cu clientul. 2.O decizie negativa impune o justificare bine-gandita si aceasta trebuie comunicata clientului intr-un mod politicos. 2. Stabiliti de la inceput asteptarile: subliniati pasii procesului de aprobare si caracterul de probabilitate (nu certitudine) asociat unei aprobari. 3.Etapa 5.

4. Daca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal solicitarea. Scrisoarea trebuie sa fie scurta si politicoasa. Situatia.alte surse de finantare. Neclarificarea pozitiei Bancii poate duce la pierderea oportunitatii de a modifica propunerea sau poate cauza presiuni inutile asupra relatiei bancare existente si cu. Nu fiti vag: spuneti NU si de ce raspunsul este NU. 7. 6. Interes pe termen lung: clientul poate avea alte proiecte pe care Banca le poate finanta. expunand pe scurt motivele. Deserviciu pentru client: explicati ca acordarea imprumutului nu ar fi in interesul clientului. Daca este posibil. Dati informatii despre conditiile ce trebuie indeplinite pentru a conferi unui client eligibilitatea pentru o facilitate de credit in viitor. 5. pentru respingere. • Contractele de credit Documentul prin care se stabilesc termenii tranzactiei de credit este ~ 136 ~ .explicatia tuturor factorilor care au nu au determinat respingerea. o posibila pierdere-a oportunitatilor. este important sa informati clientul in scris. 8. Nu reactionati daca clientul este ostil: pastrati-va calmul si ramaneti politicos. oferiti alternative . de afaceri viitoare. iar motivul pentru care Banca respinge solicitarea este faptul ca s-a considerat ca debitorului nu ii va fi usor sa ramburseze creditul. 3.se poate schimba mai tarziu Si poate proiectul va fi considerat fezabil.

Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii de ContRON specifice. • Verificarea finala a conditiilor precedente fi deschiderea contului de credit Inainte de acordarea efectiva din creditul aprobat. dosarul va fi remis Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala pentru procesare. Orice modificari ale contractelor de credit standard trebuie verificate de Directia Juridica de la Centrala. Consilierul juridic de la Sucursala impreuna cu Analistul de Credit IMM vor intocmi contractele de credit/ garantii utilizand formularele standard . Trebuie acordata o atentie deosebita sectiunilor care se refera la garantii. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa efectueze o ultima verificare pentru a contRONa urmatoarele: • termenii contractului de credit corespund conditiilor din aprobarea creditului ~ 137 ~ . Managerul de Risc va face o ultima verificare a contractelor de credit si garanti cu conditiile de aprobare si isi va da avizul.Contractul de Credit: Contractele de Credit standard se vor utiliza pentru facilitatile de credit pentru IMM asa cum sunt furnizate de Directia Juridica de la Centrala. asigurandu-va ca acestea sunt adaptate garantiei specifice utilizate in tranzactia in cauza. iar Consilierul juridic de la Sucursala va da o certificare pentru conformitatea semnaturilor opozabile ale clientului. Cand toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate documentele sunt depuse la dosarul de credit.

• Pastrarea dasarelor de credit si documentatia de credit Toate documentatiile de credit aferente unui singur debitor trebuie pastrate distinct intr-un dosar. Este responsabilitatea Relationship Manager IMM sa se asigure ca dosarul de credit al clientului contine toate documentele necesare si este mentinut la zi. contractele privind garantiile. Este sarcina Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa verifice utilizarea corecta a creditelor conform aprobarii si a documentelor justificative. polite de asigurare.) se. iar o copie identica se va ~ 138 ~ . Fiecare dosar de credit gestionat de Relationship Manager IMM trebuie mentinut in ordine conform Anexei G. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala este responsabil de deschiderea unui cont de credit si introducerea tuturor datelor in sistemul electronic conform Procedurii specifice de Administrare Credite.. astfel incat dosarul respectiv sa ofere toate informatiile necesare despre un client.• • s-au indeplinit toate conditiile precedente . • Platile din creditele aprobate se vor efectua la prezentarea documentelor justificative care dovedesc destinatia imprumutului. Toate documentele originale referitoare la o facilitate de credit (de ex. vor pastra intr-un saif ignifug. debitor si calitatea creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. contractul de credit si documentele de garantie sunt complete si intocmite clientul a semnat contractul de credit. Aceste informa ii trebuie actualizate periodic de catre relationship manager IMM si este responsabilitatea acestuia / acesteia de a se asigura ca toate informatiiIe referitoare la tranzactie. contracte pentru facilitali de credit. bilete la ordin etc. contracte de garantie. - corespunzator. conform regulamentelor BNR.

Monitorizarea continua a creditelor aflate in derulare este una din sarcinile de baza ale unei gestionari eficiente a riscului. se numara totusi printre cele mai des omise in practica.Monitorizarea Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii specifice de Administrare Credite in efectuarea activitatii de monitorizare. Daca este necesar. Adesea urmarirea necorespunzatoare a creditului si monitorizarea ineficienta duc la deteriorarea portofoliului si de aceea este esential sa fie stabilite proceduri de monitorizare iar acestea sa fie respectate. un angajat poate scoate unul dintre documentele de credit originale din safe-ul ignifug. Registrul privind originalele. de Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. Desi monitorizarea imprumuturilor este una: dintre etapele cele mai importante din procesul de creditare pentru a asigura calitatea portofoliului. Este responsabilitatea Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa asigure pastrarea adecvata a tuturor documentelor originale referitoare la dosarul de credit si sa intocmeasca in scris un OPIS cu documente originale si un Registru scris actualizat privind originalele .pastra in dosarul de credit in scopuri informative. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va semna in Registrul privind originalele. asa cum este gestionat. intrun astfel de caz. Analiza creditului inainte de acordarea ~ 139 ~ . La returnarea documentelor de credit. Etapa 6 .

Trebuie luate din timp masuri pentru a preveni creditele neperformante in scopul de a reduce la minim costurile datorate riscului de nerambursare.creditului si monitorizarea continua dupa aceea determina rezultatele generale ale Bancii din operatiunile de creditare. Problemele identificate din timp sunt mai usor de rezolvat si de aceea incurajati-va clientoi sa va informeze daca se confrunta cu probleme sau se asteapta sa aiba dificultati. ~ 140 ~ . Explicati-le ca vor pastra o relatie mai buna cu banca daca va avertizeaza din timp daca nu au posibilitati de achitare a datoriilor catre Banca. Dezvoltarea dinamica a pietelor are o influenta directa asupra cadrului economic in care actioneaza un debitor si astfel asupra situatiei financiare a debitorului. anume ca Relationship Manager IMM incearca sa inteleaga afacerea si sa ajute la rezolvarea problemelor potentiale. Acest fapt este important deoarece costurile riscului constituie pe langa costurile cu personalul principalele componente de cost intr-o banca moderna si astfel au o influenta directa asupra rentabilitatii bancii. Relationship Manager IMM trebuie sa explice clientilor motivele pentru monitorizare. in achitarea datoriilor catre Banca. Dupa utilizarea creditului. Scopul monitoriziixii creditului este detectarea la timp a deteriorarii situatiei unui client sau a calitatiigarantiei. rambursarea acestuia si evolutia afacerii se vor revizui periodic. Experienta practica ne invata ca cele mai multe credite neperformante sunt cauzate de factori care apar mult dupa ce s-a luat hotararea initiala referitoare la credit.

telefena clientului pentru a stabili situatia actuala a afacerii si daca clientul prevede vreo prob1ema. Relationship manager IMM va.• Monitorizarea platilor Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurilor de Colectare specifice in efectuarea rnonitorizarii platilor Relationship Manager IMM de la Sucursala va monitoriza rambursarile. Aceasta este o scurta trecere in revista a afacerii pentru a stabili daca planurile sunt corecte. Orice garantie se supune influentelor economice. mai ales dificultati in efectuarea platilor. motivele pentru schimbari semnificative si daca afacerea se confrunta cu dificultati. De obicei. in conformitate cu scadentarul de plata al imprumutului. asa cum se prevede. • Monitorizarea trimestriala In fiecare trimestru se va efectua o vizita de catre Analistul de Credit IMM la locul de afaceri al debitorului si trebuie completat un formular de monitorizare trimestrial. cu cateva zile inainte de rambursarea programata. • Monitorizarea garantiei Ofiterul de Garantii de la Sucursala trebuie sa monitorizeze garantia conform Procedurii specifice de Monitorizare a Garantilor. juridice si celor specifice clientului care pot determina schimbarea valorii acesteia pe durata ~ 141 ~ .

sau sa fie in concediu contabilul care se ocupa de aceasta). • Expirarea contractului de credit Cu 30 de zile inainte de data de revizuire a unei facilitati de credit. Ajungeti la un -acord cu clientul referitor la data cand se va efectua plata. schimbarile in statutul juridic care afecteaza realizarea valorii prognozate au o importanta majora. Daca afacerea se confrunta cu probleme de flux de numerar.Incetarea relatiei bancare cu clientii problema Sucursala se va conforma Procedurii specifice de Recuperare in cazul inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema. • Arierate Relationship manager IMM se va conforma Procedurii specifice privind Colectarea in gestionarea arieratelor. Pe langa schimbarile valorii. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va informa Relationship ~ 142 ~ .creditului. Incalcarea obligatiilor . trebuie sa stabiliti o intalnire pentru a discuta cand si cat poate plati clientul. Astfel se impun pentru fiecare tip de garantie activitati specifice de monitorizare. Scopul monitorizarii garantei este cel de a detecta o schimbare in comparatie cu valoarea din momentul acordarii imprumutului. Relationship Manager IMM va telefona clientului in ziua in care plata intra in intarziere si se va informa de ce nu s-a efectuat plata / va aminti de plata scadenta (este posibil ca acest client sa fi uitat pur si simplu. Este esential sa actionati de indata ce un imprumut incepe sa aiba probleme .

radierea inregistrarii gajului din Arhiva Electronica eliberarea polilelor de asiguraea. Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala: • verifica in sistemul electronic daca principalul si dobanda aferenta. In cazul in care se intentioneaza reinnoirea facilitatii Relationship Manager IMM trebuie sa anexeze la documentatia standard de credituri raport de monitorizare despre facilitatea de credit anterioara. Expirarea contractului de credit este o etapa din procesul de creditare care are legatura cu rambursarea completa a principalului. Dupa aprobare. • semneaza "Formularul de Eliberare Garanti" in mod corespunzator. La primirea de la client a cererii in scris in care declara ca a rambursat in totalitate facilitatea de credit si ca solicita eliberarea garantiei. Formularul de Eliberare Garanlii se inainteaza catre CC Sucursala / CC IMM spre aprobare. comisioanele. Relationship Manner IMM asistat de Consilierul Juridic din Sucursala sunt responsabili de intocmirea adresei de eliberare a ipotecii din Cartea Funciara. dobanzii si comisioanelor. s-au rambursat. • verifica daca s-au depus la Banca toate documentele necesare.Manager IMM iar acesta din urma trebuei sa contacteze clientul pentru a hotari cum sa procedeze cu tranzactia. anularea biletelor la ordin sau de orice alte operatiuni necesare si de efectuarea fotocopiilor pentru documentele mentionate mai sus pentru a fi arhivate ~ 143 ~ . Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala efectueaza toate operatiunile necesare conform Procedurii specifice de Administrare Credite. Relationship Manager IMM pregateste "Formularul de Eliberare Garantii". taxele etc.

Orice aspect evidentiat in monitorizare va juca un RONin procesul de aprobare. iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client. La luarea deciziei de credit. trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca). Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa verifice ca al doilea imprumut sa nu se utilizeze pentru a-1 rambursa pe primul. Analiza si aprobarea creditului trebuie sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul. • Apropierea momentului de incetare a contractului de credit existent ~ 144 ~ . • Pregatiri pentru identificarea noilor afaceri • Pe durata procesului de monitorizare a imprumutului identificam necesitatile clientilor. Monitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu exista probleme serioase si ca afacerea se desfasoara bine. • Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a unui nou imprumut. iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. Analiza trebuie sa se axeze pe istoricul creditului si experienta cu clientul din primul imprumut. Se incurajeaza al doilea imprumut catre clientii existenti bun platnici. • Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a unui nou imprumut. trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca). La luarea deciziei de credit.in dosarul de credit. mai ales cele referitoare la finantarea in continuare a operatiunilor comerciale. se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client.

• Retineti ca suntem responsabili de calitatea serviciilor catre clienti in orice etapa a relatiei cu acestia. subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit de la Sucursala. • Prin initierea relatiei pe baze continue cu clientul. • Retineti ca o relatie eficienta pe termen lung cu clientul este in interesul Bancii. • Retineti ca atunci cand continuam o relatie cu un client. Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare.este un prilej bun pentru a discuta (cu cel putin 30 de zile in avans) cu clientul despre urmatorul imprumut sau alt produs. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit de la Sucursala. folosim toate informatiile si cunostintele deja colectate. subliniem importanta clientului pentru Banca. Relationship Manager IMM va pregati "Formularul de Schimbare -Garantii" cu toate detaliile necesare. • Modificari ale facilitatii de credit ~ 145 ~ . Acest fapt acorda timp pentru pregatirea evaluarii riscului de credit. • Formularul de Schimbare Garantii In cazul in care clientul solicita in scris modificarea structurii garantiei aprobate initial pentru o facilitate de credit si argumenteaza aceasta cerere.

Documente necesare pentru acordarea de credite Pentru a verifica informatiile furnizate. se solicita urmatoarele documente (original si copii): • Carte sau buletin de identitate valabil (copii si original) cu mentionarea obligatorie a CNP (nu se accepta carti de identitate provizorii) .pentru solicitant. 6. relationship manager IMM pregateste formularul de "Modificari ale facilitaoi de credit" cu toate detaliile necesare. • • • Copie dupa Certificatul de Casatorie (daca solicitantul este casatorit) Chestionar medical . data este cazul. de catre codebitori: a) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de salar - Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre angajator Nota. • Documente care atesta realizarea de veniturii de catre solicitant. codebitor.3. ~ 146 ~ . Cerere de credit .In cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit.pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si daca este cazul. subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit. Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare. si.

. Obligatoriu. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari. ai altor banci comerciale sau ai ROMAT SA. care trebuie inregistrate la Administratia Financiara.Copie (certificata conform cu originalul) a Registrului de Incasari si Plati pentru ultimele 3 luni. b) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de persoane fizice autorizate sau exercita o profesie liberal in baza unor legi speciale: - Autorizarea valabila emisa de catre forul care guverneaza tipul Deciziile de impunere pe ultimii doi ani. la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu in care se va mentiona ca salariul net este de peste …….lei/EUR. adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate. respectiv de activitate profesionala. ~ 147 ~ . care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului.Adeverinta de salariu trebuie semnata din partea angajatorului de catre doi reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca) si trebuie sa fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea prezentarii. c) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor: • Contractele de inchiriere. sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. - . In cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei.

12 pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate. f) Pentru persoanele care realizeaza venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende). • Decizia comisiei medicate (numai in cazul pensiilor de invaliditate). • Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende. depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei Financiare) pentru ultimii 3 ani consecutivi de activitate ai societatii comerciale. Acesta trebuie emis cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre ~ 148 ~ . • balantele de verificare la 31.d) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de pensionari: • Ultimul talon de pensie. ultima balanta de verificare lunara pentru anul in curs (aferent datei cererii de credit) nu mai veche de 2 luni fata de data cererii de credit. • hotararile AGA/adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind repartizarea profitului in dividende pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate. e) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cesiunea drepturilor de autor: • Contractul incheiat. • Decizia de pensionare. insotita de declaratia lunara privind impozitul pe profit pentru aceeasi tuna. • bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul exercitiului financiar.

capitalul social. data este cazul. data este cazul.extrase de cont. • • Ante-Contract de Vanzare Cumparare. • Actul de constituire si eventualele -acte aditionale ulterioare la acesta care se refera la modificarea actionariatului pe ultimii 3 ani consecutive pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende • Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare sau adresa stress din partea institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze data respectivele facilitate implica interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionari/asociati. chirii etc. dovada ultimei rambursari etc. (intre Vanzator si Cumparator in forma autentica sau sub semnatura privets) care specifica partile contractante. codebitor(i).pentru membrii familiei (solicitant si sotul/ sotia acestuia) si.) . . perioada de valabilitate a sediului. • Acord de consultare a bazei de date a CRB (Formularul 3) .pentru pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si. codebitor.. pretul tranzactiei (obligatoriu mentionat si in moneda in care se solicita creditul) si elementele necesare identificarii imobilului. C.solicitant si va contine cel putin urmatoarele informatii despre: datele de identificare ale societatii comercile. codebitor. asociati. ~ 149 ~ . descoperit de cont. • Declaratie pe propria raspundere in conformitate cu Norma nr. Documente privind angajamentele de plata din declaratia pe propria raspundere (rate credits banters. domeniu de activitate. rate cumparare bunuri in rate. data este cazul.A.R. 12/2003 a BNR pentru solicitant si. rate leasing. inscrieri si comunicari la Registrul Comertului. administratori. pensii alimentare. rate credit carduri.

• In cazul in care in calculul bugetului lunar nu se tine cont de veniturile realizate de codebitor (solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului). precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare: schite ale planului cadastral. • Nota: • Daca in stadiul de depunere a cererii clientul nu a putut aduce tóate documentele de proprietate ale imobilului adus in garantie / ale imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit. documentele necesare pentru codebitor sunt: BI/CI si Acord CRB. precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare. atunci aceste documente trebuie puse la dispozitia Ofiterului Garantii al bancii ulterior etapei mai sus amintite. extras de Carte Funciara. ~ 150 ~ .• Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit. Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in garantie. Certificat de Urbanism (in cazul terenurilor) etc.

Carduri pentru persoane fizice Cardul de credit Mastercard in LEI Caracteristici: • card de debit in lei atasat contului curent.1. pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual • • • • • ~ 151 ~ . destinat persoanelor fizice. inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti. cetateni romani. consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania cardul foloseste disponibilul din acest cont. in Romania si strainatate card de debit embosat. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor. in lei.CAPITOLUL VII: INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA 7.

. care poate fi accesat prin intermediul cardului. pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 5 lei. -pana la 5 carduri pe cont Visa Electron Caracteristici: • • • • card de debit. ~ 152 ~ .permite rezervarea de servicii in strainatate -permite efectuarea de plati pe internet -efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate. in lei. . clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei.Avantaje: Odata cu emiterea cardului. iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.acces in mod direct la disponibilul din contul curent. -0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei.

In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). in lei. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) . in valoare de unul pana la trei salarii nete. dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. • • • Maestro Caracteristici:  card de debit. poti beneficia. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati.Avantaje • • pana la 5 carduri pe cont. datorita contului curent atasat cardului tau. la cerere. pentru persoane fizice  card de plata a salariilor pentru angajatori  utilizare domestica si internationala  suma minima de deschidere a contului este de 5 lei/cont Avantaje: ~ 153 ~ . Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu. fara a fi necesara deplasarea la banca.

Ai la dispozitie cele mai variate modalitati de rambursare ~ 154 ~ .000 Lei. la cerere.• • pana la 5 carduri pe cont. cu un commission de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la comercianti in Romania sau strainatate. oriunde in lume Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold. de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) . oriunde este afisata sigla MasterCard. Ai acces la un credit extrem de generos Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la dispozitie o linie de credit de pana la 40. in valoare de unul pana la trei salarii nete. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). poti beneficia. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. fara a fi necesara deplasarea la banca. datorita contului curent atasat cardului tau. dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. bucurandu-se de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc. • • • Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Ce inseamna Gold de la Raiffeisen Bank? Cumperi ce vrei.

primirea bonusului in fiecare luna anuleaza taxa anuala de administrare. prin programul Bonus Cu noul program Bonus. minim 5% lunar. Cumperi in siguranta prin pachetul unic de protectie format din: • • Protectia Cardului: extra protectie in caz de furt sau pierdere a cardul.5 Lei (a 12-a parte a taxei anuale de administrare). Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare Clientii pot solicita carduri suplimentare pentru cei dragi. inclusiv pe durata transportului. Protectia Pretului: poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile platite cu cardul • Ai la dispozitie un pachet complet de asigurari de calatorie ~ 155 ~ .• • • 0 % dobanda pana la 56 de zile. pe viata. gratuit si fara evaluare suplimentara. In plus. Poti utiliza cardul gratuit. pentru minim 1. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate impotriva deteriorarii.500 lei utilizati in ciclul de tranzactionare primesti inapoi 12. Astfel. distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei. Rambursare flexibila. pe viata. Plata in rate fixe. cu dobanda redusa. pentru fiecare card suplimentar au posibilitatea de a alege acces total sau partial la limita de credit.

000 Euro. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie. pentru persoane fizice cetateni romani. Asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro.• Asigurare medicala cu acoperire de pana la 50. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate. Eurocard /Mastercard in USD • • Caracteristici: • card de debit in USD. consultantelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul altor organizatii internationale cu sediul in Romania • • utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 USD Avantaje:  permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card  permite rezervarea de camere la hoteluri in strainatate  asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor ~ 156 ~ . Asigurare de raspundere civila in valoare de maxim 5.

Eurocard /Mastercard in EURO

Caracteristici:

card de debit, in EURO, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 Euro

 

Avantaje:

permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca

stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card

percepute taxe de conversie valutara
 

pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

~

157

~

7.2. Carduri pentru personane juridice

1. 2.

Visa Business cu utilizare internationala Visa Business cu utilizare nationala Cardul in LEI, VISA Business Raiffeisen Bank, este un produs de tip debit

care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe teritoriul national in interesul firmei. Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

 

Carduri in valuta pentru persoane juridice
1. 2.

Visa Business in Euro Visa Business in USD ~
158

~

Cardurile in USD, EURO sau LEI Raiffeisen Bank VISA Business sunt carduri de debit care se adreseaza persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate in interesul firmei.

Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de

numerar in orice colt al lumii. Pentru cardul VISABusiness in LEI international se face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective in momentul efectuarii tranzactiei

ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului

la nivelul fiecarui card in parte

declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor
 -

Ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase: Referinte medicale Serviciul de asistenta juridica Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute Asigurarea in cazuri de deturnare

- Rezervarea camerelor de hotel Plata salariului prin carduri VISA Electon sau Maestro

~

159

~

in Romania Caracteristici:  Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. VISA Business Card in RON Piata tinta . Moneda – RON.    7. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. cat si retrageri de numerar. iar plata se face in ultima zi a lunii. in limita a trei salarii lunare nete. riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar Acces direct din orice localitate din tara sau strainatate si in orice moment la contul de card Posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperit de cont. cu acordul acestora. Dobanda se capitalizeaza.000.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000 EUR). Angajatii beneficiaza de:  Eliminarea cheltuielilor.3. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. ~ 160 ~ .Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin cardul in LEI. calculata prin acumularea zilnica. CARDURI IMM 1.

000. Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. Dobanda se capitalizeaza. ⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. Independenta fata de programul de lucru al bancii. iar plata se face in ultima zi a lunii.    Este un card de debit. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. cat si retrageri de numerar. Avantaje:   Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati. 2.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. pe teritoriul Romaniei.000 EUR). Moneda – USD. in Romania cat si in strainatate. calculata prin acumularea zilnica. Caracteristici: ⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. VISA Business Card in USD Piata tinta . Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. ~ 161 ~ . Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) card de debit.

Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. Permite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. VISA Business Card-RON International Piata tinta . cat si retrageri de numerar. ⇒ (overdraft) card de debit. Caracteristici: ~ 162 ~ . ⇒ percepe dobanda de overdraft neautorizat ⇒ Avantaje:   Permite operatiuni in numerar atat in Romania.  3. Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. Moneda – RON. cat si in strainatate. ⇒ plati si retrageri de numerar in alte valute.000 EUR).000. strainatate.⇒ Nu exista limitare la ridicarea de numerar in Realizeaza automat schimbul valutar pentru Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Este un card de debit. in Romania cat si in strainatate. pentru deplasari externe.

in Romania. Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. Dobanda se capitalizeaza. atat pentru operatiuni domestice. denominat in moneda nationala. Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli externe. • Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii. Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este RON. Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. Utilizarea unui singur card.costuri minime. • Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. fara utilizarea cardului. Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft). cat si pentru cele internationale. • • • • Este un card de debit. Independenta fata de programul de lucru al bancii. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective). si EUR. iar plata se face in ultima zi a lunii. calculata prin acumularea zilnica. Avantaje:  Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. in strainatate.• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor. ~ 163     ~ .

cat si retrageri de numerar. Dobanda se capitalizeaza. numai in strainatate Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei. VISA Business Card – EUR International Piata tinta . numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute. Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale. iar plata se face in ultima zi a lunii.000 EUR).     4. Asigurarea in caz de deturnare. ~ 164 ~ .000.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. numai in strainatate. numai in strainatate. in Romania cat si in strainatate. Serviciu de asistenta juridica. calculata prin acumularea zilnica. Moneda – RON. numai in strainatate. Utilizare – permite atat operatiuni non-cash. Caracteristici: ⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor.

⇒ percepe dobanda de overdraft neautorizat. Serviciu de asistenta juridica. numai in strainatate. ⇒ (overdraft). numai in strainatate ~ 165     ~ . fara utilizarea cardului. si EUR. Pentru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valoarea tranzactiei si valuta de cont fiind identice) Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. ⇒ operatiunilor prin card este RON. in Romania. pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective). Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale. in strainatate. ⇒ Contul de card permite si operatiuni de cont Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Valuta de referinta pentru decontarea Este un card de debit. curent la ghiseul bancii.⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA. ⇒ Avantaje:  Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate.

000. Contul de card permite colectarea dobanzii de la depozite fara capitalizare. Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei. la cererea salariatilor. numai in strainatate. Carduri de salarii MAESTRO RON Piata tinta .permite IMM-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul -permite salariatilor sa utilizeze un card de debit. Moneda – RON.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. ~ 166 ~ . Caracteristici: • Comisionul de transfer al salariului poate fi negociat cu IMM-ul. cu utilizare internationala.   5. numai in strainatate. • • Permite. Utilizare salariatilor. Asigurarea in caz de deturnare. cu optiunea accesibila de descoperit de cont.000 EUR). . numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute. iesiri in descoperit de pana la 3 salarii nete. atat in Romania cat si in strainatate.

Angajatorul se obliga sa plateasca in contul de card pentru ca salariatul sa poata beneficia de descoperitul de cont.  7. Acces usor. la orice ATM sau EPOS. • Soldul contului de card poate fi verificat prin telefon • • • • Avantaje:     Diminuarea timpului si a cheltuielilor aferente platii salariilor.4. Nu exista o data limita de rambursare a descoperitului de cont. in tara sau in strainatate.• Cardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retragerea de numerar. • • Se bonifica dobanda la soldul creditor al contului de card. oriunde este acceptata sigla Maestro. Se realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor. al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerarul. optional. Nu se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont. Alte servicii ~ 167 ~ . oriunde in Romania. Eliminarea programarilor pentru retragerea de numerar. Economisirea timpului consumat de salariati pentru incasarea drepturilor salariale prin casierie. Perioada de inlocuire a cardului este de maxim 3 zile.

Utilizare – permite accesarea conturilor curente de la distanta. cat si in engleza. Asistenta tehnica regionala. Capacitate de instalare in retea.Multicash Piata tinta . ~ 168 ~ . Informatii actualizate la fiecare ora. Moneda – RON sau orice alta valuta acceptata de banca. • Vizualizarea extraselor de cont. in conditii de siguranta si eficienta.000 EUR). • • • • • • • Permite generarea de rapoarte • Avantaje:   Servicii bancare direct din biroul clientilor.000. • • Permite crearea de baze de date cu furnizori. Capacitate de a defini diferite niveluri de competenta. Caracteristici: • Accesul de la distanta la conturi curente (numai conturi curente) Plati in RON (inclusiv plati bugetare) si in valuta. Disponibil atat in Romana. Permite crearea de legaturi cu sisteme contabile. Acces la istoricul de plati. Comisioane bancare mai mici pentru operatiunile specifice.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.

  Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului. Caracteristici: • Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru a acoperi plata facturii si a comisioanelor aferente. fara sa fie necesara confirmarea/prezenta clientului. Daca nu exista fonduri suficiente.000. Moneda – RON Utilizare – permite plata furnizorilor de utilitati (telefon. Plati directe furnizori Piata tinta . gaze.) din contul curent.Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5. societatea mandatand banca in acest sens. Utilizare eficienta..  Costuri reduse.000 EUR). • Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori. energie electrica. plata va fi refuzata. ~ 169 ~ . etc. Avantaje:  Economia de timp in ceea ce priveste platile catre furnizorii de plati.

Alte solutii complexe de Cash management. concentrarea fondurilor si punerea la dispozitie de informatii computerizate pentru reconcilierea automata a facturilor cu incasarile.Directia cach management Departamente:  Departamentul Vanzari Departamentul de Monitorizare a Operatiunilor si Cont RON al Calitatii  Departament de Management al Produselor  Produse:  Produse de baza Produse specializate  Produse suplimentare  Servicii de cash management:  Colectarea de incasari pe tot teritoriul Romaniei.      Avantajele serviciului de Cash management:  Impact pozitiv asupra calitatii situatiei financiare ~ 170 ~ . Tiparirea automata a DPVE-urilor si DIV-urilor. integrate sau nu cu sistemele de contabilitate interna a firmelor. Administrarea completa a conturilor din Trezoreria Statului. O solutie completa de Electronic Banking pentru preluarea de extrase de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca.in prezent in curs de dezvoltare. Solutii de Cash management regionale (Europa Centrala si de Est).

 Minimizarea transferului de fonduri  Flexibilitate in initierea platilor si in procesul de aprobare a acestora Reconcilierea automata a facturilor si colectarilor.  Directia Institutii Financiare:    Departamentul Organizatii Supranationale Departamentul Institutii Financiare Departamentul Corespondenti Bancari Directia Finantari Structurate & Sector Public:  Departamentul Finantari ale Proiectelor de Produse Credite de investitii Finantari ale proiectelor de investitii Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantari pre-export bazate pe acreditive Finantari pre-export bazate pe incasso Finantari pre-export bazate pe cont deschis Negocieri de acreditive documentare cu plata la Finantari post-export si scontare bazate pe termen Factoring de export ~ 171 Investitii     Scurt      vedere  acreditive cu plata la  ~ .

 Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantare de comert pe termen mediu-credite Finantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din Departamentul sindicalizari Departamentul Sector public Clienti Institutii publice Regii autonome si companii nationale Mediu   furnizori si credite cumparatori  partea unor institutii de asigurare a creditelor de export. Detalii privind evolutia activelor ~ 172 ~ .      Directia Recuperari Debite Directia Produse de Credit Corporatiste Departamentul Suport Afaceri CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen in Romania 8.1.

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2006 (cresterea lor fiind de 24.135.2% in decembrie 2006. in cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate si retail. Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de unitati.5%). ~ 173 ~ . Ponderea titlurilor de valoare in totalul activelor a scazut semnificativ. de la 17. ajungand la 13.1% la sfarsitul lui 2005 la 2. Numarul total de unitati Raiffeisen era de 265 la sfarsitul lui 2006 fata de 215 la sfarsitul anului precedent.3 milioane RON la sfarsitul anului 2005. In timpul anului au fost deschise unitati dedicate in special populatiei si intreprinderilor mici si mijlocii. de la 11.860 milioane RON la data de 31 decembrie 2006.

Banca a reusit nu numai sa inlocuiasca portofoliul de credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate.690. impactul in situatia financiara si in rezultatele operatiilor Bancii este limitat. crescand ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Ca rezultat. ci si sa schimbe structura portofoliului de credite.A. Bilantul contabil consolidat Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situatiile Financiare Auditate ale Bancii pentru anul 2006. 8. datorita plasamentelor crescute pe piata interbancara si in rezervele minime obligatorii. creditele si avansurile acordate clientilor reprezentau 48.2. Datorita dimensiunii inca reduse a acestor doua subsidiare. ~ 174 ~ . Insa raportul active lichide pe total active a ramas la valoare ridicata.A.3% din active totale.3 milioane RON la sfarsitul lui 2006. Creditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 30% in 2006. situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen Capital & Investment S. foarte apropiata de cea din 2005. insumand 6.ca efect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primara in timpul anului si al volumului scazut de plasamente in certificate de depozit emise de BNR. Aceasta reflecta strategia Bancii de a intemeia relatii pe termen lung cu clientii sai. si Raiffeisen Asset Management S.

818.4% in 2006.1 milioane RON fata de 7.3. fiind de 9.4 milioane RON la sfarsitul anului 2005.8. Resursele ~ 175 ~ .957. Detalii privind evolutia pasivelor Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27.

din care depozitele de la banci au fost de 542.8 milioane RON. Contul de profit si pierdere consolidat Conversie Informativa* ~ 176 ~ .374. iar creditele de la banci insumau 1.7 milioane RON la sfarsitul lui 2006. scopul lor principal fiind de a finanta creditele pe termen mediu si lung in valuta.atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17.6% in 2006.

Cheltuielile operationale au crescut numai ~ 177 ~ .4% in 2006 fata de cele din 2005. insumand 1.Venitul net Veniturile operationale au avut o crestere de 19.3 milioane RON.8.4.094.

Cheltuielile cu dobanzile au fost de 377. Din veniturile din dobanzi de 899.2% decat cel din 2005. insumand 769 milioane RON.8 milioane RON in 2006.1% a fost platita depozitelor de la clienti.2%.1 milioane in 2006.6% fata de cele din 2005.cu 14. mai mari cu 12.3 milioane RON in 2006.9 milioane RON in 2006. 75. Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 159. Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile multinationale si de intreprinderile mijlocii.9% mai mare decat in anul precedent. mai mare cu 17. Venitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 521. ceea ce a condus la continuarea trendului de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2006. Cresterea veniturilor nete din tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale. cu 31. ~ 178 ~ .2% au fost generate de activitatea de creditare catre clienti. din care o proportie de 72.

~ 179 ~ .Veniturile nete din speze si comisioane au fost de 389 milioane RON in 2006. reprezentand o crestere de 37.7% fata de 2005.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->