Cardul - instrument de plat modern

1.1. Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului

Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu o suprafa de numai civa mm ptrai a dus la lansarea smart cardurilor). Cardul de plat sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie. n anul 1949 un american pe nume Frank McNamara, mpreun cu partenerul su Ralph Schneider, creeaz primul card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca Diners Club Card. n numai civa, ani cardul avea s fie acceptat la plat de mii de comerciani. Diners Club Card avea s fie recunoscut drept un nou instrument de plat. Dezvoltarea acestui card continu i astzi, n special n domeniul cltoriilor i industriei timpului aferent (travel and entertaiment, T&E). n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat, datorat bncii americane Bank of America din San Francisco, care introduce precursorul cardului universal modern, sub numele BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exista o pia extins pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general), n sensul c este acceptat la plat de orice comerciant participant la acest sistem de plat, pentru cumprarea oricrui fel de produs i prin care orice deintor al su putea cumpra pe credit. Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International.1 Visa International constituie o uria asociaie cooperatist de bnci, care se supune aceluia regulament i particip n comun la dezvoltarea i operarea sistemului asociaiei. Alte sisteme internaionale de pli electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai mult sau mai puin, inspirate sau modelate dup Visa. Astfel, n 1966 i avndu-i originea tot n Bank of America, un numr de 17 bnci americane formeaz asociaia Interbank Card Association (ICA), care avea s devin mai apoi nu mai puin celebra MasterCard Interational, cu reeaua proprie privat de telecomunicaii (BankNet), principalul competitor i rival al Visa. Cele dou sisteme de pli electronice prin carduri, deinnd n prezent, circa 90% din pia. n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.
1 Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educaional, Bucureti, 2004.

Apariia cardurilor a avut un rol important n atragerea de ctre bnci a persoanelor fizice cu venituri modeste, care au apreciat n acest instrument de plat o posibilitate de a obine credite, care, dei mici, le asigura plata unor datorii curente. O larg rspndire a cardurilor se nregistreaz, n ultimul timp, n activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii, datorit avantajelor care le prezint. ntr-o serie de ri, cum ar fi Olanda, Suedia, Elveia etc creterile operaiunilor prin carduri sunt att de mari i datorit prelurii, n unele cazuri, a plilor care se derulau pn nu demult cu alte insrumente. Are loc o natere a structurii instrumentelor de plat decurgnd din creterea preferinelor pentru carduri a clienilor din rile dezvoltate. Aceast tendin de transfer a plilor ntre cec i card duce la degajarea bncilor de povara plilor mici, care reprezint pentru acestea costuri mari i importante pierderi determinate de cecurile fr acoperire. Factura electronic on-line a devenit o activitate cotidian n rile cu o structura IT&C avansat. Din ce n ce mai multe persoane fizice i juridice (n special I.M.M.-uri) pltesc facturi on-line. n ultimii 20 de ani, reeaua ATM-urilor s-a extins n mod remarcabil crescnd n Belgia de 6 ori, n Germania de 3 ori, n Italia de 2,5 ori, iar n Frana, Olanda i Elveia de aproape 2 ori. O cretere spectaculoas a cunoscut i reeaua de terminale la punctele de vnzare TPE, POS i certificatori: n Olanda de 34 ori, n Elveia de 12 ori, iar n Germania, Suedia i Italia de 8-9 ori. Istoria cardului inteligent este o istorie recent, care nu are mai mult de 36 de ani. Iat cteva repere. n anul 1971, Dr. Kunitaka Arimura, din Japonia, patenteaz conceptul de card cu circuite integrate, care avea s fie numit de jurnaliti card inteligent. n perioada 1977-1979, mai multe companii (printre care Bull i Schlumberger) dezvolta carduri n care cip-ul reprezint un circuit de memorie sau un microprocesor complet, iar n Frana au loc teste cu astfel de carduri n domeniul bancar i al telefoniei. Succesul acestor carduri n Frana vizibil n special prin diminuarea fraudei, a dinamizat puternic ntregul domeniu. n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor Bull CP8 pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic, ePortmoneu (ePurse). n anul 1994, cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta, Visa emite circa 1,5 milioane de carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic naional. ncepnd cu anul 1996, Visa i MasterCard sprijin conceptul de operare multiaplicatie i interoperabil, i anume Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar MasterCard promoveaz sistemul MULTOS. 2 n anul 1998, li se altur Microsoft, care creeaz sistemul de operare multiaplicaie Windows for Smart Card (WfSC), iar anul urmtor apar i specificaiile CEPS (Common Electronic Purse Specification), menite a face interoperabile scheme de portmoneu electronic. n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD n decembrie 1995, ca un card proprietar, iar ncepnd din acelai an au aprut primele carduri Visa i Europay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din 2002 nglobat n MasterCard International). n aprilie 2004 existau n toat ara circa cinci milioane de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri diferite de carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau American Express. n prezent, n lumea ntreag, mai mult de 1,5 miliarde de oameni folosesc carduri pentru pli sau retragere de numerar.
2 Vasile Dedu i Tudor Ganea - Cardurile bancare i Uniunea European, Revista Finane. Bnci. Asigurri nr. 11(59)/nov. 2002, pag58.

1.2. Definire, funcii i principalele tipuri de carduri din Romnia

Cardul reprezint un instrument de plat bazat pe mijloace electronice. n conformitate cu legislaia romneasc n domeniu, cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni: a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic; b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice; c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic. Cardul prezint urmtoarele trsturi generale: Elementele de identificare ale emitentului: Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului, nsemnele i mrcile organizaiei internaionale de plat prin card a crei membru este banca emitent; Elemente de identificare ale tipului de card. Elementele de personalizare: Numele i prenumele posesorului autorizat; Numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului i al posesorului. Elementele de securitate: Holograma; Simbolul tipului de card; Datele privind termenul de valabilitate al cardului; Banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de individualizare a cardurilor; Specimenul de semntur al posesorului autorizat; Alte caractere imprimate n relief. n Romnia, cardul prezint, n baza reglementrilor specifice, caracteristici generale, dup cum urmeaz: cardul conine elemente de securizare care s protejeze corpul material al acestuia; cardul prezint trsturi de personalizare ncorporate pe suprafaa sa; i, dup caz, alte componente inserate n corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic i/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel nct s se asigure urmtoarele caracteristici comune: a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, n strict conformitate cu standardele ISO 7810 i ISO 7813; b) prezentarea pe avers a urmtoarelor elemente: b1) elemente confecionate n relief, necesare folosirii cardului la imprinter (n situaia n 4

care cardul nu este destinat numai efecturii de operaiuni n mediu electronic), care s permit luarea unei amprente clare i distincte i care vor include: numrul cardului, redactat cu cifre arabe; numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi vizibile; data calendaristic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian; spaiul geografic de utilizare (card cu circulaie internaional sau domestic card), acolo unde este cazul; b2) elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, efectuate prin gravare laser (recomandat) i/sau embosare: sigla proprietarului de marc, n situaia n care cardul este emis n cadrul unui sistem internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc; denumirea i/sau sigla emitentului, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul acceptant i s nu furnizeze informaii insuficiente sau false despre emitent; eventual, o hologram vizibil la lumin natural; c) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente: c1) o band magnetic nregistrabil pe cel puin trei piste, care respect prevederile standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 i ISO 7813, i/sau un microprocesor integrat (chip) care poate fi inserat i pe avers; c2) un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd elemente de siguran n desen, care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii; d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu carduri emitenii vor urmri adoptarea numai a standardelor EMV (Europay/Mastercard/VISA). Funcii: a) funcia de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite pentru a scoate bani din ATM-uri (Automat Teller Machines). Numerarul poate fi obinut de la orice banc ce afieaz simbolul cardului respectiv sau, n strinatate, de la filialele bncilor participante la respectiva schem de card. Pentru a putea extrage banii, posesorul cardului trebuie s introduc o parol i un cod secret, imprimate cifrat pe banda magnetic. Exist peste 350.000 ATM-uri n lume, dintre care n jur de 100.000 n Europa. b) funcia de plat (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpra bunuri i servicii, fie din punctele de vnzare unde sunt afiate mrcile de carduri acceptate, fie prin Internet; c) funcia de credit (credit card). Fiecrui deintor de card i se d o limit de credit n contul de card. Lunar titularul cardului primete un extras bancar (statement) care detaliaz cumprturile i retragerile de numerar. Dac dorete, poate plti doar o parte din suma datorat, iar restul este amnat pe o perioad determinat, pe baz de credit purttor de dobnd. Funcia de credit mai este ndeplinit i de cardurile speciale de credit, care pe lng funcia de plat permit aderentului posibilitatea de a obine credite de la banca emitent a cardului. d) funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card). n ideea de a spori acceptarea cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec garantat cu card, pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. n aceast situaie se impune respectarea a dou condiii pentru ca acestea s fie considerate valide: numrul cardurilor de garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul cecului, iar informaia de pe card trebuie s corespund cu cea nscris pe cec. Dac aceste condiii sunt ndeplinite, bncii i se solicit s plteasc cecul, indiferent dac exist sau nu suficiente disponibiliti n contul pltitorului. Un exemplu binecunoscut de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCHEQUE, care se bazeaz pe 4

un cec obisnuit i pe un card standardizat garantat. Aproximativ 8.000 de bnci emit Eurocheque-uri. Dac sunt garantate, acestea sunt acceptate att de toate bncile trase i de un numr de alte bnci cunoscute ca bnci acceptante ct i de aproximativ cinci milioane de comerciani din 41 de ri. e) alte funcii: servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc. Piaa cardurilor a cunoscut n ultimii ani o dezvoltare i o diversificare deosebit a acestor instrumente, ele putnd fi clasificate dup mai multe criterii: 1) Dup tehnologia ce st la baza construcie lor: a) carduri cu band magnetic care au informaiile cuprinse ntr-o band magnetic dispus pe spatele cardului. Urmare a memoriei limitate a cestei benzi magnetice, informaiile cuprinse pe aceste carduri sunt reduse, ca dimensiune i se refer la: utilizator, emitent i cheile prin care se valideaz codul PIN introdus de utilizator. Cardurile cu band magnetic reprezint circa 85-90% din cardurile operaionale n prezent pe pia, ele fiind reprezentate preponderent de ctre cardurile bancare. Nu au pe ele disponibile informaii despre soldul disponibil al utilizatorului de card, aceste informaii fiind pstrate numai la bncile emitente; b) smart cardurile (cardurile inteligente) reprezint ultima generaie de carduri. Ele au memoria nmagazinat ntr-un cip (microcircuit, circuit integrat). Cip-ul are memoria mult mai mare dect cea cuprins n banda magnetic a cardurilor clasice. Informaia nmagazinat n cip se structureaz pe patru nivele: o zon rezervat informaiei cu caracter confidenial, o a doua zon rezervat informaiei cu caracter non-confidenial, o zon rezervat cheilor de codificare a informaiei i o a patra zon rezervat unei agende. Smart cardurile funcioneaz pe principiul portofelului electronic, n sensul c sunt ncarcate cu o anumit sum de bani (alimentarea se face din contul curent de disponibil de la banc al utilizatorului sau prin vnzare de numerar), care se consum pe masur ce utilizatorul cumpr mrfuri sau servicii.3 Smart cardurile se clasific la rndul lor astfel: 1.1. Dup modelul fizic de realizare: carduri cu cip de memorie i carduri cu cip cu microprocesor (din punct de vedere al funcionalitii circuitelor integrate); carduri cu contacte i carduri fr contacte (din punct de vedere al legturii dintre cardul inteligent i terminalul acceptator). 1.2. Dup modul de folosire : carduri monoaplicaie (conin o singur aplicaie, de exemplu cu funcia de ePortmoneu); carduri multiaplicaie (conin mai multe aplicaii, de exemplu cu funcia de plat de credit, ePortmoneu i de loialitate); carduri cu cip financiare destinate plilor care pot fi carduri rencrcabile sau consumabile; carduri cu cip non-financiare folosite n identificare (ID cards), controlul accesului persoanelor, n domeniul sntii etc. carduri hibride, n acelai timp cu band magnetic i cu cip sau cu contacte i cu anten (interfa fr contacte).4 2) Dup natura disponibilitilor din care se fac plile: a) carduri de debit sunt cele la care plile pentru mrfurile cumprate de la comerciani sau retragerile de numerar de la automatele bancare au la baz disponibilitile utilizatorului, provenite din veniturile personale (salarii, ncasri de mrfuri etc). O varietate a acestui tip de card este cardul de debit cu facilitate de overdraft (deintorul poate dispune pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un
3 Dr. M.Gust, Dr. C.Vechiu, Dr. D.Bogoi - Management bancar, Editura Independena Economic, Piteti, 2003, pag 230 4 Dr. Ing. Dan VasilachePli electronice. O introducere, Editura Rosetti Educational, Bucureti, 2004, pag. 1920.

cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit n limita unui plafon determinat). b) cardurile de credit sunt acelea la care sursa plilor pe care le face utilizatorul autorizat are la baz un credit acordat de banc. n funcie de termenul de acordare a creditului dat de banc, cardurile de credit pot fii: cu termen de acordare foarte scurt (1-3 luni) a creditului, el trebuind regularizat pn la sfritul perioadei de acordare din veniturile proprii ale utilizatorului CHARGE; cu termen de acordare lung, adic de la emiterea cardului i pn la expirarea acestuia, cnd utilizatorul de card va trebui s ramburseze ntreg creditul acordat de banc (de regul, perioada pentru care cardul este emis este de 2 ani). a) cardurile de garantare a cecurilor, prin intermediul acestora nu se pot face pli i retrageri de numerar, singura funcie este de a garanta c persoana care emite cecuri are disponibil suficient n banc. 3) Dup organizaia emitent a cardului: a) carduri emise de asociaii ale bncilor sunt considerate a fi universale, pentru c: pot fi utilizate ntr-o multitudine de locaii, la echipamentele electronice de la comerciani; permit o diversitate de operaiuni financiare: retrageri de numerar, plata mrfurilor ctre comerciani, operaiuni de creditare etc. n prezent exist n lume trei mari asociaii bancare emitente de carduri Visa, MasterCard Interntional, JCB (Japan Credit Bureau). a) carduri emise de comerciani sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza doar la punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de cardurile bancare pentru c ele nu permit operaiuni financiare iar scopul pentru care ele sunt emise este diferit. Astfel, un card emis de un comerciant servete la: identificarea utilizatorului autorizat, fidelizarea clientelei, achiziionarea anticipat a produselor vndute de un comerciant sau serviciile prestate de o firm. 4) Dup echipamentele unde pot fi utilizate cardurile: a) carduri embosate, se caracterizeaz prin aceea c informaia nscris pe card este tiprit n relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere de numerar sau plata mrfurilor de la comerciani ci i la echipamente de acceptare mecanice imprintere (zip-zap-uri); b) cardurile imprimate au informaia nscris pe ele tiprit normal i nu pot fi utilizate dect la echipamentele electronice, care se afl n legtur direct cu centrele de procesare a plilor. 5) Dup modul n care se face decontarea mrfurilor sau serviciilor achiziionate cu ajutorul cardurilor: a) carduri cu plata anticipat (pay befor), la care deintorul de card trebuie s alimenteze cu bani contul de card din banc nainte de a putea folosi cardul pentru pli sau retrageri de numerar (de exemplu cardul ePortmoneu i toate cardurile prepltite); b) carduri cu plata dup (pay after), se caracterizeaz prin aceea c la nceput are loc cumprarea bunului sau serviciului cu cardul, iar ulterior se face plata acestora; c) carduri cu plata pe loc (pay now), la care, n momentul cheltuirii, suma respectiv este imediat blocat n contul cardului, de exemplu cardurile de debit.5 6) Dup aria geografic de folosire a cardului: a) carduri internaionale; b) carduri regionale;
5 Mariana Negru - Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 2000.

c) carduri naionale sau domestice; d) carduri private. 7) Dup mediul n care sunt folosite: a) carduri destinate mediului real, fizic, compus din terminale reale, cum sunt POS-urile i ATM-urile; b) carduri destinate mediului virtual, electronic, adic Internetului; c) carduri utilizate n ambele medii, real i virtual. n prezent, exist o mare varietate de carduri emise de bnci, instituii de credit, comerciani, prestatori de servicii etc. Acestea ofer multiple avantaje deintorilor, cel mai evident fiind substituirea plilor tradiionale efectuate n numerar sau prin cecuri. n plus, indiferent de emitent, cardurile ofer astzi consumatorilor multiple faciliti: posibilitatea de a-i mri garaniile privind mrfurile; posibilitatea de a subscrie la diferite variante de asigurare; posibilitatea de a participa la programe pentru cumprtori fideli.

1.3. Operaiuni cu carduri

Funcia de identificare pe care o deine cardul, pune n relaie cei doi parteneri: deintorul cardului i emitentul acestuia (banca). Obiectul relaiei dintre aceti parteneri l constituie contul deschis pe numele deintorului de card. Funcia de plat i de credit a cardului presupune existena a trei participani: deintorul cardului (clientul pltitor), beneficiarul sumei (comerciantul) i gestionarul contului pltitorului (banca emitent a cardului). Banca emitent a cardului trebuie s organizeze i s asigure funcionarea unui centru de procesare i autorizare, care s certifice validitatea operaiunilor efectuate de deintorul de card.

(1)Emiterea cardurilor La cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, dup semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente operaiunilor cu carduri. Emiterea cardurilor solicitanilor, presupune parcurgerea urmtoarelor etape: completarea cererii de emitere a cardului i depunerea documentelor necesare aprobrii acestei cereri; verificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de deschidere de cont; determinarea de ctre banc a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului i codificarea datelor personale; eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd taxa de emitere, taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim necesar a fi depus lunar n cont; dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispozitie de ctre banc, dup efectuarea analizei specifice de creditare. (1) Acceptarea cardurilor. Pentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de acceptare, termenii de acceptare, drepturile i obligaiile prilor contractante. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat. 3

Dup ncheierea contractului banca emitent asigur comerciantului urmtoarele: cititoare de cri/carduri (magnetice sau electronice) i instruciunile de utilizare a acestora, formularele aferente documentelor de vnzare (chitane de vnzare, role de hrtie etc), centralizatoare, precum i, cu caracter prudenial, listele cuprinznd cardurile interzise la acceptare. Fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine i codul bncii emitente, precum i o limit de autorizare (valoarea maxim a unei tranzacii pentru care nu este necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrele de autorizare ale bncii). Autorizarea const n atestarea, de ctre centrul de autorizare a validitii tranzaciei ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant. n funcie de limita de autorizare stabilit la ncheierea contractului, pot fi ntlnite urmtoarele situaii: tranzacii a cror valoare este mai mic dect limita de autorizare. Comerciantul accept cardul i completeaz documentele de vnzare-cumprare aferente, fr a solicita autorizarea efecturii tranzaciei. tranzacii a cror valoare este mai mare dect limita de autorizare. Centrul de autorizare, dup efectuarea verificrilor necesare, i d sau nu acceptul pentru tranzacia respectiv. Astfel, comerciantul primete codul de autorizare al tranzaciei, pe care l nscrie pe toate documentele de decontare, i efectueaz operaiunea; tranzacii pentru care limita de autorizare este zero. Pentru bnci, n cazul eliberrilor de numerar, limita de autorizare atribuit este zero. Bncilor revenindu-le obligaia de a solicita autorizarea efecturii tranzaciei n toate situaiile n care posesorul cardului solicit retragerea de numerar de la ghieele lor. Indiferent de situaia n care se ncadreaz tranzacia, comerciantul acceptant verific att identitatea posesorului cardului, i caracteristicile de securitate ale acestuia, ct i lista actualizat a cardurilor interzise la acceptare.6 Figura nr. 1 Acceptarea la plat a tranzaciilor cu carduri.

6 Turliuc Vasile - Politici monetare, Editura Polirom, Bucureti, 2002.

Centrul de autorizare Contul Deintorul Comerciant Banca deintorului a de card 5 3 4 7 1 6 2emitent cardului

(Sursa: date prelucrate de autor) Explicaii: 4

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

deintorul cardului solicit achiziionarea unui bun sau serviciu de la comerciant; comerciantul solicit autorizarea tranzaciei ctre centrul de autorizare local/internaional; centrul de autorizare transmite cererea de autorizare ctre banca emitent a cardului; banca emitent verific contul deintorului de card; banca emitent autorizeaz tranzacia i transmite informaii ctre centrul de autorizare; centrul de autorizare transmite codul de autorizare ctre comerciant; comerciantul pred bunul sau presteaz serviciul ctre deintorul cardului.

(1) Eliberarea numerarului i alte operaiuni cu carduri Eliberarea numerarului fie prin intermediul ATM-ului, fie la ghieul bncii, face apel la funcia de identificare pe care o deine cardul. Operaiuni prin intermediul ATM-ului n cazul eliberrii numerarului prin intermediul ATM-ului, utilizarea cardului presupune parcurgerea, de ctre posesor a urmtorilor pai: intoducerea cardului n dispozitivul electronic; tastarea codului PIN (Personal Identicational Number, reprezentnd numrul personal de identificare); selectarea opiunii din meniul principal; introducerea datelor necesare efecturii tranzaciei (suma solicitat, eliberarea sau nu a chitanei etc); confirmarea sumei solicitate ; vizualizarea rezultatului ; primirea chitanei justificative, dac este solicitat acest lucru ; restituirea cardului. Alte operaiuni prin intermediul cardului Meniul de operaiuni al ATM-ului mai poate cuprinde: informaii privind soldul sau alte informaii solicitate ; plata facturilor datorate furnizorilor ; analiza fluxului de numerar ; decizi financiare i de management. Informaiile solicitate de posesorul cardului pot fi afiate pe ecranul ATM-ului sau pot fi tiprite i eliberate automat. n cazul n care posesorul cardului opteaz pentru plata facturilor datorate furnizorilor, introduce datele necesare pentru identificarea contului, termenul limit pn la care trebuie facturat plata i adresa electronic la care se va face plata . Analiza fluxului de numerar ofer posesorului cardului date referitoare la intrrile i ieirile de numerar de la ultima utilizare a cardului. Pentru decizii financiare i de management, deintorul cardului pe baza datelor introduse, poate primi mai multe variante de utilizare a sumei respective. n funcie de decizia sa, poate selecta varianta dorit, confirmnd astfel i operaiunea.7 La ghieele bncilor n cazul n care deinturul cardului opteaz pentru eliberarea numerarului la ghieul bncii, operaiunea se supune centrului de autorizare.
7 Rotaru Constantin - Bncile. Managementul performanei bancare, Editura Expert, Bucureti, 2001.

Aceast operaiune poare fi ntlnit n urmtoarele cazuri: banca respectiv nu deine ATM ; din motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul ATM suma pe care o solicit deintorul cardului depete plafonul zilnic al tranzaciilor derulate prin intermediul ATM-ului etc . n cazul tranzaciilor electronice, comerciantul utilizeaz un POS. Acest terminal, folosit pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea i transmiterea informaiilor privind plata cu card de la comerciant la centrul de autorizare. Folosind informaia coninut pe banda magnetic a cardului i prin tastarea PIN-ului de ctre client i a valorii tranzaciei la POS, de ctre comerciant, acesta din urm primete autorizarea privind plata. Dup autorizare dispozitivul furnizeaz chitana de vnzare (nota de plat) n dou exemplare, din care unul rmne la comerciant, iar cellalt la client . Posesorul cardului autentific tranzacia prin tastarea PIN-ului i prin semnarea chitanei de vnzare editat la imprimanta POS-ului . Decontarea sumelor respective are loc la intervale de timp mai mari, fapt ce l dezavantajeaz pe comerciant. n cazul tranzaciilor pe Internet, site-ul Web afieaz formularul, clientul fiind invitat s intoduc, n computerul server, datele de identificare ale cardului (numele i PIN-ul). Aceste date sunt transmise la un procesor de carduri (site specializat), care sorteaz datele primite i le transmite bncii emitente a cardului (mandatare). Banca transmite procesorului autorizarea (sau infirm autenticitatea cardului) i blocheaz n contul clientului suma respectiv. Dup primirea, de ctre banc, a documentului ce atest livrarea mrfii, acesta pltete vnztorului suma aferent. Cardurile emise de o banc se folosesc n sistemul interbancar potrivit scopurilor i relaiilor dintre clieni. Interbancarizarea a fcut ca bncile s accepte un numr din ce n ce mai mare de carduri i de tranzacii, intrnd n relaii de transfer de fonduri cu bncile emitente. ntruct operaiunile se refer la decontri fr numerar, apare i necesitatea compensrii ntre bnci, n cadrul instituiei internaionale de carduri prin sistemul BASE II. n fiecare zi, BASE II calculeaz poziiile debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acetia desemneaz o banc la care are deschis contul pentru decontarea tranzaciilor (banca de decontare). n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul de banc de decontare. BASE II transfer zilnic bncilor de deconare i ROMCARD soldurile din compensare i lista tranzaciilor. Schema compensrii interbancare a tranzaciilor cu carduri n lei se prezint mai jos. Figura nr.2. Compensarea tranzaciilor n lei cu carduri

BNR Banc 2 5 1 3 4 VISA ROMCARD colectoare . INTERNATIONAL . . .

1.Posesorii de carduri n lei le folosesc att n reeaua bncii emitente, ct i n reelele celorlalte bnci, care sunt bnci colectoare. Aceste bnci primesc fondurile de la bncile emitente n urma compensrii; 2.Bncile acceptatoare transmit tranzaciile sub forma unui fiier electronic la centrul de procesare naional (Romcard); 3.Romcard transmite fiierul electronic la Visa International din Anglia unde au loc compensrile ntre bnci i rezult situaia net debitoare sau creditoare; 4.Visa transmite Bncii Naionale a Romniei i bncilor participante poziia net a fiecrei bnci; 5.La BNR are loc transferul fondurilor din conturile bncilor emitente n cele ale bncilor acceptante. n continuare, au loc transferurile intrabancare (debitrile i creditrile) din conturile centralei bncii n conturile subunitilor teritoriale deschise la sucursalele BNR. Odat sumele ajunse la unitile operative, bncile emitente debiteaz conturile titularilor de card iar bncile acceptante crediteaz conturile comercianilor. Astfel se ncheie operaiunea de plat prin card.

Piaa cardurilor n Romnia

2.1.Evoluia cardurilor de debit i a cardurilor de credit

Dupa 13 ani de la emiterea primului card, in Romania s-au pus in circulatie 21,8 milioane de carduri, ceea ce inseamna 109 tone de plastic. Figura 1 - Evoluia numrului i tipului emitenilor de carduri sub nsemnele Visa i MasterCard

Surs:BNR n ceea ce privete evoluia numrului de carduri de debit i de credit, se observ clar c cele cu funcie de debit au o pondere mult mai mare n totalul cardurilor dect cele cu funcie de credit. Figura 2 - Evoluia numarului de carduri de debit i de credit

Surs:BNR De asemenea, cardurile de debit sunt utilizate n tranzacii n numr mai mare dect cardurile de credit. Figura 3 - Evoluia valorii tranzaciilor carduri de debit i carduri de credit

S qahsb jwS Surs: BNR

cSs

2.2. Evoluia ATM-urilor i a POS-urilor

Acceptarea cardurilor de plat se realizeaz prin reeaua de distribuitoare automate de numerar (ATM-uri) care este destinat eliberrii de numerar din conturile de card. ATM-urile pot fi utilizate de orice utilizator de card, indiferent de banca emitent a acestuia, 24 de ore din 24, respectiv 7 zile pe sptmn. Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din cont sub form de bancnote i, uneori, de monede metalice. 4

Reeaua de imprintere i POS-uri (Point of Sale) este format din aparate manuale i respectiv electronice, puse gratuit la dispozitia comercianilor, clieni ai unei bnci, pentru acceptarea la plat a cardurilor, pentru bunuri i servicii. Aceste aparate sunt utilizate i n teritoriu pentru eliberarea de numerar de la ghieele bncilor, acolo unde nu exist ATM-uri. Condiiile de utilizare ale cardului reglementeaz reguli generale pe care un posesor trebuie s le respecte pe durata cardului emis de banc, cu privire la: modul de utilizare a cardului, funcionarea contului de card (alimentarea de cont, nregistrarea plilor n cont), dobnzi, comisioane i alte speze percepute de banc, pstrarea cardului i numrul de identificare personal alocat de banc (PIN), refuzul de plat i modificri ale datelor declarate, suspendarea cardului i terminarea relaiilor dintre banc i posesorul cardului. Condiiile de utilizare sunt specifice fiecrui tip de card emis de banc, fiind prezentate i incluse, de regul, pe verso-ul cererii de emitere a cardului. Prin semnarea cererii de emitere, posesorul se angajeaz s respecte necondiionat condiiile de utilizare, iar cererea de emitere i condiiile de utilizare ale cardului vor prezenta contractul de emitere al cardului ncheiat ntre banc i solicitant.

Figura 4 - Evoluia numrului de terminale

Surs :BNR Retragerile de numerar de la ATM-uri sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor la terminalele din ara cu carduri emise n ar i dein ponderea cea mai mare, urmate de tranzaciile la POS, iar depunerile de numerar la ATM ocup ultimul loc. Figura 5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n ar

Surs:BNR

Retragerile de numerar de la ATM-uri ocup primul loc n cazul tranzaciilor la terminalele din ara cu carduri emise n afara rii, urmate de tranzaciile la POS. Figura 6 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar cu carduri emise n afara rii

Surs:BNR Tranzaciile la POS dein ponderea cea mai mare i sunt cele mai utilizate n cazul tranzaciilor cu carduri emise n ar, urmate de retrageri de numerar de la ATM. Figura 7 - Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii cu carduri emise n ar 4

Surs :BNR

Figura 8 - Evoluia numrului de ATM-uri/1 mil. Locuitori

Sursa: BNR, BCE Figura 9 - Evoluia numrului de POS-uri/1000 locuitori

Sursa: BNR, BCE

2.3. Centrala Riscurilor Bancare (CRB)

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei persoane declarante (instituie de credit sau instituie financiar nebancar nscris n Registrul special) din Romnia fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de raportare (20.000 RON), precum i a informaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori. Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre: 1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar raportate de persoanele declarante i este actualizat lunar; 2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezint un grup de debitori si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse de ctre posesori raportate de persoanele declarante i este actualizat on-line.

2.4.Portofoliul de carduri valide n circulaie

Datele furnizate de emitenti (institutii de credit si IFN-uri), centralizate de catre BNR, releva faptul ca portofoliul de carduri valide in circulatie la 30 iunie 2010 este in continuare sub nivelul inregistrat la finele trimestrului IV din 2008 perioada in care Romania a intrat in criza. Concret, la sfarsitul semestrului I din 2010, erau 618.000 de carduri mai putin in circulatie. 3

Aspectul pozitiv este insa dat de faptul ca, in aceasta perioada, s-a imbunatatit substantial gradul de activare al cardurilor. Astfel, ponderea cardurilor active (utilizate cel putin o data in perioada de valabilitate a cardului) in total carduri valide in circulatie a crescut de la 81,5% in trim. IV 2008 la 88,7% in trim. II 2010 cel mai inalt nivel inregistrat vreodata in istoria pietei cardurilor din Romania.
Carduri valide n Data (sfarsit circulaie de perioada) Carduri cu funcie de debit Carduri cu funcie de credit Carduri active

(uniti)

(uniti)
10.707.259 10.534.964 10.628.456 10.496.084 10.532.275 10.802.445 10.524.749 10.318.247 10.050.309

(uniti)
2.263.926 2.252.475 2.268.202 2.282.174 2.752.026 2.719.048 2.707.331 2.502.404 2.210.602

(uniti)
11.497.729 11.446.976

Iun. 2010 Mar. 2010 Dec.2009 Sep. 2009 Jun. 2009 Mar. 2009 Dec. 2008 Sep. 2008 Jun. 2008 Mar. 2008

12.966.412 12.785.598 12.854.541 12.740.072 13.336.814 13.584.130 13.299.322 12.871.127 12.305.678

12.886.339 10.642.463 2.248.892

11.536.052
11.458.510 11.369.278 10.955.727 11.075.764 10.851.796 10.929.270 8.116.776

2.5. Infrastructura de acceptare Dupa reculul din trim. III 2009, numarul de POS-uri instalate la comercianti a crescut continuu astfel ca a depasit pragul de 100.000 de terminale. Impreuna cu automatele bancare, reteaua de terminale care accepta cardurile la tranzactionare se ridica la peste 111.000. Ritmul de dezvoltare al retelei pastreaza in continuare un raport de 10 POS-uri la un ATM.
Data (sfarsit de perioada) Iunie 2010 Martie 2010 Decembrie2009 Septembrie 2009 Junie 2009 Martie 2009 Decembrie 2008 Septembrie 2008 Junie 2008 Martie 2008 Numrul de ATM Numrul de POS Numrul de EFTPOS

(uniti)
9.954 9.824

(uniti)
101.354 98.820

(uniti)
94.802 92.516

9.702
9.685 9.553 9.376 9.246 8.778 8.307 7.936

98.522
96.434 98.879 94.740 90.655 84.422 80.336 80.244

92.104
89.861 92.252 88.322 84.134 77.742 72.960 72.831

2.6. Gradul de tranzacionare 2.6.1. Pli la comerciani Dupa scaderea inregistrata in trimestrul I din 2009, se observa o crestere constanta a numarului de tranzactii de plati pe cardurile de debit. In trimestrul II din 2010 s-a ajuns la peste 20 de milioane de tranzactii de plati la comercianti pe cardurile de debit, in crestere cu 41% fata de trim. II din 2009 si cu 72% fata de trim. II din 2008. In privinta utilizarii cardurilor de credit, evolutia poate sa para dezamagitoare la prima vedere, cu o usoara scadere: 3,95 milioane tranzactii in trim. II 2008, perioada anterioara crizei, fata de 3,91 3

milioane tranzactii in trim. II 2010. Acesta este insa un semn bun, mai ales daca luam in calcul faptul ca intre iunie 2008 si iunie 2010, cardurile de credit din circulatie s-au redus cu aproximativ 240.000.
Perioada de tranzactionare Trim. II 2010 Trim. I 2010 Trim.IV 2009 Trim. III 2009 Trim. II 2009 Trim. I 2009 Trim. IV 2008 Trim. III 2008 Trim. II 2008 Tranzacii de plat cu carduri cu funcie de debit Tranzacii de plat cu carduri cu funcie de debit amanat Tranzacii de plat cu carduri cu funcie de credit

(milioane)
20.77 19.34 18.94 17.81 14.74 13.93 14.45 13.67 12.08

(milioane)
0.08 0.08 0.06 0.05 0.05 0.05 0.15 0.15 0.15

(milioane)
3.91 3.56 4.22 4.22 4.13 3.85 4.99 4.24 3.95

2.6.2.Retrageri numerar Indiferent daca ne uitam la retragerile de la automatele bancare din tara sau la cele din strainatate, numarul de tranzactii efectuate in trim. II 2010 este superior celui inregistrat in aceeasi perioada din 2008, cu o crestere de 3,4% si respectiv 25%.
Perioada de tranzactionare Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. II 2010 I 2010 IV 2009 III 2009 II 2009 I 2009 IV 2008 III 2008 II 2008 I 2008 Retrageri numerar de la ATM din Retrageri numerar de la ATM din afara ar cu carduri emise n ar rii cu carduri emise n ar

(milioane)
53.58 50.04 52.26 52.34 54.09 51.08 53.69 52.18 51.80 45.98

(milioane)
0.45 0.39 0.40 0.47 0.39 0.35 0.40 0.47 0.36 0.29

2.6.3. Valoarea plilor la comerciani Semestrul I din 2010 consemneaza un volum mediu lunar al platilor la comercianti de peste 3,1 mld. Lei pe cardurile de debit, in crestere cu 31% fata de sem. I din 2009 (medie lunara de 2,4 mld. Lei) si cu 41% fata de aceeasi perioada din 2008 (medie lunara de 2,2 mld. Lei). In privinta sumelor cheltuite la comercianti pe cardurile de credit, se constata ca desi volumele sunt inca departe fata de maximul atins in trim. IV 2008, in primul semestru din 2010 se manifesta o tendinta de crestere, atat la nivelul trimestrelor consecutive cat si al semestrelor (sem. I 2010/sem.I 2009).
Perioada de tranzactionare Trim. Trim. Trim. Trim. II 2010 I 2010 IV 2009 III 2009 Plai cu carduri cu funcie de debit Plai cu carduri cu funcie Plai cu carduri cu de debit amanat funcie de credit

(milioane lei)
3,290.72 2,983.11 3,181.22 3,036.60

(milioane lei)
18.22 16.72 15.39 14.21

(milioane lei)
588.93 531.29 628.56 606.63

Trim. Trim. Trim. Trim. Trim.

II 2009 I 2009 IV 2008 III 2008 II 2008

2,493.42 2,302.54 2,909.84 2,737.90 2,403.80

14.36 14.07 59.33 58.61 57.83

572.99 508.43 897.42 704.91 623.21

Trim. I 2008 2,038.32

51.35

547.96

2.6.4. Valoarea retragerilor de numerar In primele sase luni din 2010, posesorii de card au efectuat retrageri de numerar in valoare de aproximativ 43,3 miliarde lei (10 miliarde Euro). Tendinta de crestere a sumelor retrase este mai pronuntata pe automatele bancare din strainatate, de unde romanii retrag peste 300 milioane lei (70 milioane Euro) pe trimestru.
Valoare tranzacii de retragere numerar de la ATM din ar cu Perioada de tranzactionare carduri emise n ar Valoare tranzacii de retragere de numerar de la ATM din afara rii cu carduri emise n ar

(milioane lei)
22,402.45 20,257.17 21,749.95 21,621.59 21,422.80 19,956.31 21,750.47 21,086.80 19,415.91 16,575.80

(milioane lei)
321.24 284.54 300.70 325.46 275.79 264.78 301.47 322.85 263.84 210.00

Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim. Trim.

II 2010 I 2010 IV 2009 III 2009 II 2009 I 2009 IV 2008 III 2008 II 2008 I 2008

Surse: BNR

Bibliografie
1. Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educaional, Bucureti, 2004 2. Dr. M.Gust, Dr. C.Vechiu, Dr. D.Bogoi - Management bancar, Editura Independena Economic, Piteti, 2003, pag 230 3. Mariana Negru - Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 2000 4. Rotaru Constantin - Bncile. Managementul performanei bancare, Editura Expert, Bucureti, 2001 5. Turliuc Vasile - Politici monetare, Editura Polirom, Bucureti, 2002 6. Vasile Dedu i Tudor Ganea - Cardurile bancare i Uniunea European, Revista Finane. Bnci. Asigurri nr. 11(59)/nov. 2002, pag58 7. www.bnr.ro