287

TEMA 14

ASIGURRI DE BUNURI


OBIECTIVE
Definirea conceptelor n asigurrile de bunuri
Proprietile asigurrilor de bunuri



CONINUT
14.1 Definiii i notaii
14.2 Prime de asigurare
14.3 Concepte cheie












MODULUL 6 MATEMATICI ACTUARIALE

14.1 DEFINIII I NOTAII
Asigurrile de bunuri reprezint asigurarea unor bunuri materiale (cldiri,
locuine, autovehicule, culturi agricole etc.) dar i a unor valori financiare
(credite, polie .a.).
S presupunem necesitatea asigurrii unui anumit bun material, dintr-un
anumit domeniu de activitate, pentru care exist informaii statistice anterioare.
Vom utiliza urmtoarele notaii:
T perioada de timp la care se refer informaiile i datele statistice
disponibile;
S suma total a despgubirilor dintr-o perioad de timp;
N numrul bunurilor (de acelai tip) asigurate pe perioada de timp
considerat;
V valoarea medie a sumei asigurate pentru un bun;
n numrul bunurilor despgubite n perioada de timp considerat;
v valoarea medie a despgubirilor pentru un bun asigurat.

Definiia 14.1 Se numete indice mediu de despgubire numrul I dat de
relaia:
V N
S
I

= . (14.1)

Deoarece avem i relaia:
v n S = , (14.2)
Rezult c indicele de despgubire se poate scrie i sub forma:

V
v
N
n
V N
v n
I =

= . (14.3)
Din relaia de mai sus, indicele de despgubire poate fi interpretat ca fiind
produsul dintre ponderea numrului de bunuri despgubite n totalul bunurilor
asigurate i ponderea valorilor medii despgubite n totalul sumei asigurate a
unui anumit bun.
S considerm acum c perioada la care se refer indicele de despgubire
este un an, deci avem un indice de despgubire anual, iar perioada de timp la
care se refer datele statistice este de T ani.



TEMA 14 ASIGURRI DE BUNURI

Indexnd variabilele S, N, V, n i v la nivelul fiecrui an k, k = 1,2,...,T,
obinem indicele de despgubire din anul k, de forma:
T k
V
v
N
n
V N
S
I
k
k
k
k
k k
k
k
,..., 2 , 1 , = =

= . (14.3)
Pe perioada de timp T, considerm variabila aleatoare de selecie:
,
...
...
:
2
2
1
1

T
T
fr
I
fr
I
fr
I
I (14.4)
n care valorile I
k
reprezint indicele de despgubire din anul k, cu frecvenele
relative definite de relaia:
T k
n
n
fr
T
k
k
k
k
,..., 2 , 1 ,
1
= =

=
. (14.5)
Pentru variabila aleatoare indice de despgubire I, calculm valoarea
medie de selecie ( ) I dat de relaia:
( )
k
T
k
k
fr I I =

=1
, (14.6)
dispersia de selecie ( ) I
2
, dat de relaia:
( ) ( ) ( )
k
T
k
k
fr I I I =

=1
2 2
, (14.7)
precum i abaterea standard de selecie ( ) ( ) I I
2
= , dat de relaia:
( ) ( ) ( )
k
T
k
k
fr I I I =

=1
2
. (14.8)

Definiia 14.2 Se numete indice global de despgubire pe perioada de T
ani, numrul J dat de relaia:

=
=

=
T
k
k k
T
k
k
V N
S
J
1
1
. (14.9)

Din definiia anterioar obinem imediat o relaie ntre indicele global de
despgubire pe perioada de T ani (J) i indicii anuali de despgubire ( I
k
).




MODULUL 6 MATEMATICI ACTUARIALE

Propoziia 14.1 ntre indicele global de despgubire pe perioada de T ani
J i indicii anuali de despgubire I
k
are loc relaia:

=
=
T
k
k k
I a J
1
, (14.10)
unde coeficienii a
k
sunt de forma:
( )

=

=
T
k
k k k k k
V N V N a
1
. (14.11)

14.2 PRIME DE ASIGURARE
Definiia 14.3 Se numete prim net unitar n cazul asigurrii, mrimea
P
n
, dat de relaia:
( ) ( ) I I P
n
+ = . (14.12)

S remarcm faptul c prima net unitar nu coincide cu indicele mediu de
despgubire, deoarece este posibil ca ncasrile asiguratorului s fie depite de
cheltuielile de despgubire, motiv pentru care la acestea se adaug valoarea
( ) I .

Definiia 14.4 Se numete adaos de risc mrimea ( ) I din relaia (14.12).

Avnd n vedere proprietile dispersiei i ale abaterii standard ca msuri
ale gradului de mprtiere a valorilor unei variabile aleatoare n jurul valorii
medii, rezult c adaosul de risc este cu att mai mare cu ct valorile indicelui
anual de despgubire sunt mai dispersate fa de indicele mediu de despgubire.
Pentru acoperirea cheltuielilor asiguratorului, precum i pentru dezvoltarea
activitii acestuia, prima net se majoreaz cu adaos sau supliment la prima
brut, notat
F
P .

Definiia 14.5 Se numete prim brut unitar n cazul asigurrilor de
bunuri mrimea P
b
dat de relaia:
( ) ( )
F F n b
P I I P P P + + = + = . (14.13)




TEMA 14 ASIGURRI DE BUNURI

Propoziia 14.2 Dac V este valoarea de asigurare a unui bun B, atunci
prima net total a asigurrii este dat de relaia:
V P B P
n n
= ) ( , (14.14)
i, respectiv, prima brut total a asigurrii este dat de relaia:
V P B P
b b
= ) ( . (14.15)


14.3 CONCEPTE CHEIE
Asigurare de bunuri
Indice mediu de despgubire
Indice global de despgubire
Adaos de risc
























MODULUL 6 MATEMATICI ACTUARIALE