INTRODUCERE

Scurt istoric RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international. Raiffeisen in Romania Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia Banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet RZB Austria detinea 93.36% . Valoarea totala a tranzactiilor se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitioanarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeraoase premii: Investitorul anului 2001- acordat de cotidianul Nine Oclock ; Partea leului premuil acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital . Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in

unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria . Banca se numeste Raiffeisen bank SA incepand cu 1 iulie 2002 . RZB Austria detine peste 90% din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 4500 angajati si o retea nationale de sucursale , agentii si reprezentante care ajunge la un numar de aproximativ 200 unitati. Emblema Raiffeisen Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza aceasta emblema? In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul cu celalalt. Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International Raiffeisen Bank Romania este membra a Grupului RZB si subsidiara a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Raiffeisen International este la randul sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu sediul in Viena. RZB este firma mama a Grupului RZB si institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG) din Austria, cel mai puternic grup financiar din tara din punct de vedere al activelor, care dispune de cea mai mare retea de distributie. ~
2

Infiintata in 1927, RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de investment banking in Austria si este considerata un pionier in Europa Centrala si de Est (ECE). Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera servicii bancare pentru companii si sectorul retail, precum si de investment banking, in urmatoarele piete: Albania Belarus Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank Priorbank, OAO Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina Bulgaria Croatia Republica Ceha Kosovo Polonia Romania Rusia ~
3

Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD Raiffeisenbank Austria d.d. Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s. Raiffeisen Bank Kosovo S.A. Raiffeisen Bank Polska S.A. Raiffeisen Bank S.A. ZAO Raiffeisenbank Austria ~

si OAO Impexbank Serbia Slovacia Slovenia Ucraina Ungaria Raiffeisen banka a.d. Tatra banka, a.s. Raiffeisen Krekova banka d.d. VAT Raiffeisen Bank Aval Raiffeisen Bank Zrt.

Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaza toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora, unde detine majoritatea actiunilor (in cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din actiuni). Mai mult decat atat, numeroase companii de leasing (inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International. Dupa cea mai mare Oferta Publica Initiala din Austria, lansata in aprilie 2005, RZB ramane actionarul majoritar al Raiffeisen International, detinand 70% din actiuni. Restul de 30% este tranzactionat la Bursa de Valori, fiind detinut de investitori institutionali sau privati.

Viziune, Misiune, Valori

Lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" a reprezentat un pas esential in definirea identitatii sale ca organizatie. Viziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate, care exprima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata de clienti, actionari, competitori si colegi. ~
5

Viziune Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si inovare. Ofera produse si servicii de inalta calitate, cu o atitudine constant dinamica si axandu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare. Misiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un profit pe actiune peste medie. Este o banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar, banca de investitii, analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari. Standardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate : servicii si produse de calitate, investitii in infrastructura, conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala moderna", multiple canale de distributie, inovare constanta in ceea ce priveste produsele, solutii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clientilor.

Valori Axarea pe nevoile clientului ~

6

Ofera servicii financiare excelente clientilor sai. Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite. Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, ofera solutii de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa, deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor. Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite. Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe inovarea si imbunatatirea proceselor. Cresterea valorii pentru actionari Incearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari, prin obtinerea unui profit pe actiune exceptional Tintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din Europa Centrala si de Est. Tinta lor este un profit pe actiune sustinut, peste medie.

Pastrarea eticii generale solide Se bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale. ~
7

Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvolta cu atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. Integritatea si onestitatea ii ghideaza in tot ceea ce fac. Fii numarul unu, motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la implementarea lor cu succes Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile. Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile, si cauta in mod constant noi oportunitati.

Incurajarea spiritul intreprinzator si a initiativei

Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta, timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu scopurile corporatiste si devotaea lor fata de munca.

Le dau angajatilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu care ii motiveaza pentru a obtine performante ridicate

Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. Incearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc si incredere, rezultand in angajati motivati si dedicati. Incurajarea dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii angajatilor Angajatii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. In acelasi fel, RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii personalului sau. Aceasta le da angajatilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international. Lucrul in echipa este baza pentru cooperarea de succes Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii, dezvoltarea in comun de idei, rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. Datorita prezentei lor in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera. Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate. Ofera oportunitati de angajare egale in functie de merite si rasplatesc performanta.

La Raiffeisen Bank, daca obtii performante, ajungi departe.

Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai vin din medii nationale si culturale diferite.Sunt pe deplin dedicati acestor valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. ~
9

Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de angajati

CAPITOLUL I: STRUCTURA ORGANIZATORICA DE ANSAMBLU A BANCII RAIFFEISEN BANK

1.1. Conducerea bancii

10

Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si anume: Adunarea Generala a actionarilor - Consiliul de Administratie Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice . Adunarea generala a actionarilor AGA este prevazuta de legislatia romana (legea 31/90 , republicata) si guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen (cap. IV , art 10-15) AGA constituie autoritatea suprema a Bancii. Adunarile generale sunt ordinare sau extraordinare. Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective sunt imputerniciti sa participe la intruniri. Actionarii pot fi reprezentati de orice persoana ,actionar sau nu al Bancii, imputernicita prin procura. Adunarea Generala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 30 aprilie 2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat si Consiliu de Supraveghere. Sistemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei societati comerciale, care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a acesteia - indeplinite de Directorat de responsabilitatile de contRON, ce sunt indeplinite de Consiliul de Supraveghere. Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie. Componenta Consiliului de Supraveghere: Herbert Stepic Presedinte al Consiliului de Supraveghere Heinz Wiedner Membru ~
11

Martin Grll Membru Aris Bogdaneris Membru Peter Lennkh Membru* Componenta Directoratului: Steven van Groningen Presedinte Marinel Burduja Prim-Vicepresedinte, Corporate Banking James D. Stewart, Jr. Vicepresedinte, Trezorerie si Piete de Capital Razvan Munteanu Vicepresedinte, Retail Banking Carl Rossey Vicepresedinte, Operatiuni si IT Vladimir Kalinov Vicepresedinte, Risc Consiliul de Administratie Consiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu AGA si aplica deciziile acesteia. Consiliul de Administratie este cerut prin legislatia romana (Legea 31/90 , republicata) Activitatea Consiliului de Administratie este guvernata de prevederile din Actul constituitiv al Bancii (Art. 17 - Consiliului de Administratie si art. 18 Competentele Consiliului de Administratie) . *In proces de autorizare din patea Bancii Nationale a Romaniei Consiliul de Administratie reprezinte cel mai inalt organ de decizie executiva in Banca.

12

Conform Actului constitutive al Bancii, toti administratorii sunt membrii ai Consiliului de Administratie . Numele administratorilor sunt prezentate in anexa la Actul constitutive al Bancii. Membrii executivi - Presedintele Bancii- Presedintele Consiliului -Vice-presedinti Secretariat - Secretariatul General tine agenda lucrarilor, colecteaza si distribuie documentele ce urmeaza a fi discutate . Inlocuitori - nu sunt acceptati inlocuitori. In absenta Presedintelui CA , presedintele Bancii desemneaza un Vice presedinte pentru pozitia de presedinte al Consiliul de Administratie. Invitati: Consiliul de Administratie poate avea invitati pentru a explica/clarifica diverse puncte din Ordinea de Zi.Fiecare invitat participa la sedinta numai pe perioada in care este in discutie subiectul pentru care a fost invitat.

1.2.Risc management

13

Conform strategiei Grupului care vizeaza consolidarea managementului riscului, prin convertirea acestuia dintr-o functie de suport intr-una de management, Raiffeisen Bank a initiat procesul de centralizare a activitatilor de gestionare a riscului din intreaga organizatie. Consiliul de Supraveghere este responsabil cu implementarea si monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat Comitetul de Gestionare a Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. Toate comitetele raporteaza Directoratului. Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expusa Banca, pentru a stabili limitele adecvate de risc si contRON si pentru a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbarile in conditiile pietei, produselor si serviciilor oferite. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contRON disciplinat si constructiv, in care toti angajatii isi inteleg RONurile si obligatiile, prin intermediul cursurilor de instruire, standardelor si procedurilor de conducere implementate. Comitetul de Credite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. O divizie distincta de Risc, care raporteaza Vicepresedintelui de Risc (Chief Risk Officer), este responsabila cu supravegherea riscului de credit al Bancii, incluzand: formularea politicilor de credit, stabilirea structurii de autorizare, revizuirea si evaluarea riscului de credit, limitarea concentrarii expunerii pe terti, dezvoltarea si mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului, revizuirea si verificarea conformitatii, raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si furnizarea de informatii, indrumari si expertize. ~
14

In prezent, toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur nivel de management superior si direct, independent de unitatile bancii care au generat expunerea de risc. Aceasta centralizare permite o evaluare si un management sistematice, in conformitate cu noile standard internationale recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare. Functiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare la administratia centrala. Anterior acestea au functionat descentralizat, fiind localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte mare de resurse de contRON. Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de referinta pentru intreaga Banca. Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si specializata pe segmente de clienti. Astfel se poate reactiona prompt la orice schimbare majora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor. Administrarea riscului de creditare si functiile de contRON sunt in curs de centralizare. Procesul cuprinde cateva etape specifice si se va incheia la sfarsitul anului 2007. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor, iar Banca va beneficia de o structura orientata spre vanzari. De asemenea, va continua sa se consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin extinderea echipei de experti si prin utilizarea de noi instrumente. Riscul de creditare va fi contRONat pe ambele niveluri analiza si expunerea pe un singur client, precum si diversificarea portofoliului, iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a raportului risc/rentabilitate. De asemenea, vor putea transmite concluzii certe si fundamentate catre unitatile care au generat expunerea de risc pe diferite sectoare de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. Prin aplicarea analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului, sunt in masura sa asigure ~
15

identificarea si distribuirea costurilor de risc (credit), iar clientii importanti vor putea beneficia de conditii mai bune de creditare. De asemenea, au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in cadrul Bancii. Inregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. Pe de o parte, in acest fel pot imbunatati fluxul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor acestor incidente. Pe de alta parte, sunt in masura sa aloce costurile de risc (operational) aferente pe segmente de activitate si unitati. Prin implementarea indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate, pot monitoriza permanent operatiunile. Indicatorii de risc mentionati anterior atrag imediat atentia si permit interventia imediata. Scopul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si, mai mult, de a consolida capacitatile de vanzare, aducand astfel un plus de valoare clientilor Bancii. In plus, actiunile expuse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar, ce are un impact semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului: implementarea noului Acord de Capital Basel II. Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2008, deoarece Banca Nationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni pentru implementarea Directivei Europene privind accesul la activitate si desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit, care transpune prevederile acordului Basel II in legislatia europeana. Banca a implementat cerintele tehnice necesare pentru colectarea de date ce vor fi folosite pentru a calcula rezerva de capital conform Basel II. De asemenea, a realizat cateva simulari pentru astfel de calcule si sunt convinsi ca vor putea ~
16

furniza aceste informatii la data impusa de Banca Nationala a Romaniei, adica martie 2008. Raiffeisen Bank, cu sprijinul bancii mama, a implementat optiunile si discretiile nationale referitoare la determinarea cerintelor de capital pentru riscul de credit in concordanta cu metoda standardizata conform Basel II, asa cum au fost ele aprobate si publicate de catre Banca Nationala a Romaniei. Raiffeisen Zentralbank Tsterreich (RZB) va calcula componentele riscului de creditare nonretail, in timp ce componentele riscului de creditare retail vor fi calculate la nivel local. La calcularea rezervei de capital in concordanta cu Metoda Standardizata a Riscului Operational, implementata in 2006, s-a utilizat maparea venitului brut, conform regulamentului de Risc Operational Basel II. Calculele riscului de piata sunt implementate de Raiffeisen Bank printr-un proiect aplicabil la nivel de grup. Informatiile necesare pentru aceste calcule au fost identificate si cuprinse in arhiva de date a Bancii. Asadar, pana in ianuarie 2008, au fost implementate toate componentele necesare ce stau la baza metodei standardizate pentru raportarea rezervei de capital obligatorii, in conformitate cu Basel II.

1.3.Resurse umane

17

Resursele umane constituie elementul creator, activ si coordonator al activitatii din cadrul organizatiilor. Activitatile si rezultatele din 2006 evidentiaza faptul ca acesta zona are un RON strategic si o contributie semnificativa in atingerea obiectivelor Bancii. De asemenea, activitatea de resurse umane se concentreaza pe imbunatatirea proceselor de dezvoltare ale angajatilor, pe asigurarea unei instruiri adecvate adecvate, imbunatatirea pachetului de compensatii si beneficii si sa promovarea initiativelor de responsabilitate social Numarul de angajati a ramas stabil in 2006, acest lucru dovedind a fi o echipa experimentata si completa, precum si existent unor procese eficiente. La sfarsitul anului 2006, Raiffeisen Bank avea 4.982 angajati, dintre care 2.000 de salariati aveau sub 30 ani, media de varsta fiind de 36 ani. In anul 2006, Raiffeisen Bank a coordonat aproximativ 1.300 de recrutari interne si externe atat pentru Banca, dar si la solicitarea companiilor ce fac parte din grupul Raiffeisen. |n comparative cu anul precedent, a crescut semnificativ numarul de recrutari interne, reprezentand peste 30% din numarul total.

Instruirea sprijin pentru dezvoltarea angajatilor

18

Raiffeisen Bank considera ca personalul calificat este un avantaj competitiv si a continuat sa investesteasca in instruirea angajatilor, alocand 2,5 milioane EUR. Un numar total de 21821 persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o echipa interna de traineri cat si de companii specializate romanesti sau straine. Cursurile oferite de catre Banca sunt personalizate pentru a raspunde cat mai bine nevoilor reale de instruire si dezvoltare a angajatilor. Pachetele de cursuri sunt mai degraba haute couture si nu produse de-a gata, ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca tuturor, dar nu vin perfect aproape nimanui. Spre exemplu, toti noii angajati care lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor, in timp ce managerii urmeaza Academia de Management Raiffeisen, un program de instruire ce cuprinde 6 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani. Compensatii si beneficii pentru salariati Raiffeisen Bank revizuieste si imbunatateste permanent politica sa de compensatii si beneficii pentru o raspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei In 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale, precum: Asigurare in caz de accidente si imbolnaviri; Abonament la un centru medical privat; Ajutoare substantiale in caz de nastere sau pensionare; Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate; Tichete de masa.

Programe pentru tineri ~

19

Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri, care ofera sprijin pentru studii, instruire sau alegerea unei cariere bancare. Toate aceste programe subliniaza responsabilitatea sociala asumata de Banca fata de tanara generatie. Raiffeisen Trainee este un program lansat in 2003 si este dedicat tinerilor absolventi de invatamant superior. Scopul acestui program este sa ofere o imagine de ansamblu a activitatilor bancare, precum si cunostinte specifice, prin implicarea participantilor in proiecte aflate in derulare pe perioada instruirii lor. Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au fost angajati in cadrul Bancii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si continua cariera in departamentele Bancii unde existau posturi disponibile si care se potriveau cu profilul fiecarui candidat in parte. Toti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului obtin in prezent rezultate profesionale foarte bune si isi construiesc o cariera de succes in cadrul Raiffeisen Bank. Prin programul Bursa Raiffeisen, Banca acorda sprijin financiar nerambursabil studentilor cu rezultate universitare de exceptie si experiente extracurriculare semnificative care au fost admisi sa-si finalizeze studiile la universitati de prestigiu din strainatate. Dupa absolvire, Banca ofera celor interesati posibilitatea angajarii pe pozitii corespunzatoare in cadrul organizatiei. Cu aceasta a treia editie, un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de bursieri Raiffeisen, dintre care 6 sunt deja membri ai echipei noastre. Ei considera SME Raiffeisen School ca fiind o provocare pentru tineri, intrucat acest program se adreseaza studentilor, masteranzilor sau absolventilor de facultati cu profil economic sau tehnic. Este un program concentrat pe segmentul intreprinderilor mici si mijlocii, avand ca scop pregatirea tinerilor in procesul de abordare si creditare a acestui segment.

20

Tot in 2006, Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge Euromanager, care este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti in colaborare cu scoli de economie de prestigiu din Marea Britanie. Stagiile de practica reprezinta o alta modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijina tinerii in vederea dezvoltarii pregatirii lor. Studentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de activitati din cadrul unei unitati bancare. Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. Spre exemplu, numai in anul 2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practica, atat in Bucuresti, cat si in sucursalele si agentiile din tara. Dintre acestia, aproape un sfert au fost angajati pe diferite pozitii in sucursale si agentii din tara, in call center sau in cadrul departamentului de colectare credite retail.

21

CAPITOLUL II: SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR

Ca urmare a fenomenului de bancarizare a economiei, care consta intr-o crestere sensibila a numarului clientilor bancilor, atat agenti economici cat si persoane fizice, o majorare excesiva a volumului de operatiuni si extinderea fara precedent a retelei de filiale si agentii bancare, activitatea bancara impure o larga utilizare a informaticii si telecomunicatiei. Ca stare, informatica bancara, se implica tot mai mult in usurarea muncii operatorilor bancari in luarea deciziilor. Un RON important revine informaticii bancare privind luare deciziilor de creditare. Trasatura comuna a deciziilor de creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor. Pentru evitarea acestui fenomen, pe primul plan se situeaza operatiunile de garantare sub diverse forme prin_ avere, prin venituri, prin profit profesional si comportament etc. Toate acestea implica dificultati in ierarhizare. Necesitstea de a obiectiviza fenomenele, a asigura criterii care s a actioneze cu exactitate in exprimarea si comensurarea situatiilor diferite, specifice, fiecarui virtual debitor, implica interventia informaticii in munca a operatorului bancar. Folosirea pe scara larga a informaticii in activitatea bancara, presupune (rezolvarea)a doua situatii: - constituirea unui sistem de cuantificare si ierarhizare, a conditiilor si premiselor de acordare a creditului (credit scoring); - introducerea unui sistem informatic si d e prelucrare electronica a datelor, care sa asigure o ierarhizare obiectiva a fiecarei solicitari, in sine, si prin aceasta, intre diferiti solicitanti.

22

Cazurile care se incadreaza in conditiile si premisele stabilite vor fi solutionate cu usurinta si vor fi onorate cu promptitudine. Pe de alta parte, sunt selectate cazurile dificile, care urmeaza sa fie analizate pe baza unor criterii complementare, neoperabile in preselectie si unde caracterul subiectiv al aprecierilor bancherului, poate influenta decisiv adoptarea deciziei, cu toate consecintele de risc ce le presupune.

2.1Creditul scoring Creditul scoring este o notatie de apreciere sau de evaluare a atributelor solicitantului in vederea acordarii unui credit. Se stabileste in mod de ierarhizare a solicitantilor pe un anumit punctaj. Pentru aceasta este necesar parcurgerea urmatoarelor etape: a) stabilirea unui numar de variabile ; b) fixarea unui sistem de notare care sa permita transpunerea variabilelor intr-un calificativ printr-un numar de puncte. Banca Comerciala Romana prin Normele metodologice nrl/1993, privid creditarea pe termen scurt a agentilor economici cu capital integral sau majoritar de stat, a stabilit urmatoarele criterii de apreciere a performantelor economicofinanciare a beneficiarilor de credite:
-

forma de organizare a agentului economic; pozitia intreprinderii in ramura sau subramura;;

- sectorul in care isi desfasoara activitatea;

-

- lichiditatea patrimoniala; - solvabilitatea; ~

23

- situatia economico-financiara; - rotatia activelor circulante; - garantiile asiguratorilor; - gradul de indatorare; - dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere; - nivelul sprijinului guvernamental; - calitatea conducerii; - perspectiva firmei. Fiecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici. Forma de organizare a fost alesa ca un prim criteriu din considerentul ca in economia romaneasca actuala ponderea o au agentii economici cu capital integral de stat alaturi de care ctxista societatile comercilae cu capital mixt sau privat. Punctajul pe subscrieri privind forma de organizare, sa stabilit avandu-se in vedere gradul diferit,de participare a statului. In cadrul criteriului, sectorului in care isi desfasoara activitatea agentului economic sa acordat o anumita prioritate activitatii productive fata de sectoarele prestatoare de servicii. Pozitia in cadrul ramurii si subramurii exprima gradul in care unitatea este cunoscuta in sectorul sau de activitate avand un cuvant de spus in ceea ce priveste nivelul preturilor, concurenta. Lichiditatea patrimoniala reprezinta un criteriu de baza in aprecierea calitatii debitoirului din prisma calitatilor de rambursare a imprumutului pe baza rambursarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lichiditati. Solvabilitatea ne va indica gradul in care agentii economici pot face fata obligatiilor de plata, indeosebi din surse proprii. ~
24

Criteriul privind situatia economico-financiara a agentului economic are in componenta sa trei subcriteri: cifra medie de afaceri, profitul brut realizat lunar, rata rentabilitatii In punctarea subcriteriilor s-a avut in vedere ca agentii economici cu cifra de afaceri, profit si rentabilitate medii, prezinta o garantie mai mare decat ceilalti agenti economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. Intreprinderile de marime mijlocie sunt mai usor adaptabile in modificari, schimbari a stucturii de productiei a profilului de fabricatie, a surselor de aprovizior desfacere etc. Agentii economici care incheie activitatea cu pierdere automat se incadreaza i n ultima categorie de apreciere. Rotatia activelor circulante la nivel annual, exprima raportul din cifra de afaceri si marimea activelor circulante, fiind apreciata ca pozitiva, cu cat numarul de rotatii este mai mare. Un numar mic de rotatii, decat media pe ramura indica posibilitati reduse de a incasa produsele executatie. Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere, deoarece existenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele acordate. In cadrul subcriteriilor punctajul superior s-a acordat garantiilor care pot fi transformate mai usor in lichiditati. Gradul de indatorare constituie, de asemenea, un indicator de baza in aprecierea performantelor debitorilor, indicand limita pana la care agentul economic este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii

25

Dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere a fost structurata i n patru subcriterii: - aprovizionari din tara si desfaceri la export ;
-

aprovizionari din import si desfaceri la export;

- aprovizionari din tara si desfaceri in tara ; - aprovizionari din import si desfaceri in tara ; Nivelul sprijinului guvernamental are in vedere aprecierea favorabila data unor unitati aflate in atentia Guvernului si Statului. Calitatea conduceriui este un criteriu subiectiv, prin, care se apreciaza pregatirea profesionala atasamentul staff -ului fata de firma, raportul cu personalul subordonat etc. Perspectiva firmei este apreciata in functie de, existenta si aplicarea programelor de restructurare si retehnologizare, precum si efectele obtinute. In aprecierea calitatii creditului, in functie de semnificatia lor criteriilor prezentate mai sus li s-au atribuit 1 pana la 2 puncte. Punctajul total see obtine prin inmultirea numarului de puncte atribuit subcriteriului in care se, incadeaza agentul economic cu numarul punctelor atribuite criterilui,

26

De pilda, un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara (50-500 mil.lei), obtine un profit mediu lunar de 60 mil.lei si inregistreaza o rata a rentabilitatii financiare de peste 30%, va obtine la criteriu "situatia economicifinanciara", urmatorul punctaj:
- pentru cifra de afaceri - pentru profitul brut - pentru rata rentabilitatii x = 2 2 4 puncte 4 puncte 2 puncte

x 2= 1 x 2=

Concret, scara valorica a criteriilor de apreciere a calitatii creditului, este prezentata in tabelul urma.tor: Tabelul nr.1 Criteru de apreciere a performantei agentilor economici Nr.crt CRITERIU SUBCRTERIU PUNCTAJ Pentru 0 1 . 2 1 Forma de organizare 2 - regie autonoma - societate comerciala - alti agenti - productie - transporturi - telecomunicatii - aproviz.-desfacere - comert-turism - prestari servici - un loc primordial 3 3 2 1 2 2 2 2 2 3 Pentru 4 x 1. Total 5

Sectorul . care de activitatea

x 1.

Pozitia

. firmei in

27

Ramura si subramura 4 Lichiditate . patrimoniala 5 Solvabilitate . 6 . Situatia economicofinanciara

- pozitie medie - fara importanta - sub 100% - intre 100%-150% - peste 150% - sub 30% - intre 30%-70% - peste 70% - cifra de afaceri: - peste 500 mil lei - 50-500 millei - pana la 50 mil.lei - profit brut: - 7,5-75 mil.lei - pana la 7,5 miL lei - rentabilitate: -10-30% - pana la 10% - peste 10 rotatii - 5-10 rotatii - pana la 5 rotatii - Active in lichiditati transformabile rapid - Bunuri achizitionate - Cesionarea - Gajuri, ipoteci etc. - Depozite in lei si

2 1 2 4 0 2 4 1 2 1 1 2 1 1 2 1 3 2 1 3 2 3 2 4 eliminatoriu 3 2 1 4 3 2 1 4 2

x 1,5

x2

x2

x2

x2

Rotatia circulante . activelor 8 . Garantii

x2

x 1,5

valuta 9 Gradul de - sub 30% indatorare -30%-70% - peste 70% 10. Dependent - Atde - Aide a de pietele de Aprovizion - Atdt desfacere - Aidt 11. Sprijin - subventionata - fara subventii Guvern ~
28

x 1,5 x 1,5 x1

12.

Calitatea conducerii

- foarte buna - buna - satisfacatoare - foarte buna - buna - satisfacaxoare = categoria E = categorie D = categoria C

3 2 1 3 2 1 x 1,5 x 1,5

13. 14.

Perspectiva firmei

Scara valorica: - sub 25 de puncte - 25,1-37 puncte - 37,1-49 puncte

Acest mod de apreciere are ca principal neajuns faptul ca, pe cat de precis pot fi ierarhizarile stabilite prin notatii, pe atat de confuza poate fi nota finala rezultata prin agregare, intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna pierderea de informatii, renuntandu-se la laturile concrete. Agregarea aduce la acelasi numitor, dar conduce la pierderea identitatii caracteristicilor specifice subiectului. Fenomenul de compensare ce are loc prin agregare, poate pune in umbra laturile esentiale, fiind acoperite prin aprecierea pozitiva a altor caracteristici, uneori mai putin semnificative pentru atingerea scopului propus si anume risc minim. Ca atare, sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai reprezentativi si, posibilitatea de optimizare a modului de agregare. Aceasta modalitate de apreciere a clientilor sub forma scoringului se foloseste, de regula, in cadrul creditului de consum care in tarile dezvoltate detine ~
29

o pondere importanta. Un posibil model de evaluarea a clientilor pentru un credit de consum se prezinta astfel: Tabel nr. 2 Nr. Crt. 1 . Locuinta principala a) proprie b) cu chirie c) nu raspunde d) alte situatii Durata domiciliului actual a) sub 6 luni b) 6 h"-2 ani c) 2-6 1/2 ani d) peste 6 1/2 ani c) nu raspunde Durata ocupatiei actuale a) sub 1 1/2 aru b) 1 1/2 - 3 ani c) 3- 5 1/2 ani d) peste 5 1/2 ani e) nu raspunde Varsta solicitantului a) sub 45 de ani b) peste 45 ani c) nu raspunde Referinte bancare a) cont curent p de economii b) cont curent c) cont de economii d) imprumut in cont curent e) imprumut prin cont simplu f) nu raspunde Carti de credit a) cu caracter general ~
30

Criteriul si subcriterilul de apreciere

Numarul de puncte 40 8 8 25 12 15 22 35 12 12 15 25 48 12 4 20 4 60 40 40 30 10 10 40

2 .

3 .

4 . 5 . .

6 .

b) numai de magazine 7 . c) nu raspunde Referinte despre situatia financiara a) una b) doua sau mai multe c)nuare d) nu raspunde Venituri a) 0 - 100000 u.b b) 100000 - 150000 u.b c) 150000 - 300000 u.b d) peste 300000 u.b Plati lunare a) 0- 10000 u.b b) 10000 - 30000 u.b c) peste 30000 u.b 10. d) nu are plati Evaluari nefavorabile a) nu sunt evidentiate b) o apreciere nefavorabila c) toate evaluarile pozitive

30 10

8 .

15 10 5 10 5 15 30 30 35 25 10 45 0 0 15

9 .

Sursa: Prelucrat dupa George Hempel s.a., Bank Management, New York, 1990 Rezultatul punctelor obtinute, luandu-se cate o varianta pentru fiecare din cele 10 criterii se compara cu numarul stabilit ca limita intre acordare si respingere. Sistemul acesta de evaluare, desi pare simplu si chiar pueril la prima vedere, este rezultatul unei indelungate experiente bancare, este stabilit pe baze stiintifice, plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin metode specifice, cum ar fi:
-

regresia multipla;

- analiza discriminatorie multipla. (multiple discriminat analysis). ~

31

2.2 Sistemele Expert Sistemele expert reprezinta un model superior de prelucrare a datelor folosindu-se programe speciale, in masura sa simuleze rationamentele specialistului, prin punerea in algoritm a cunostintelor sale. Aceste programe sunt utilizate in special, pentru a stabili diagnostice in situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea perfectionarii, pornindu-se de la o stare de fapt data. Sistemele expert au cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 1988 cand majoritatea marilor banci comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne. Sistemele expert au aplicatii in activitatea bancara pe multiple planuri: - stabilirea deciziei in legatura cu acordarea creditelor; - analiza finanaciara legata de activitatea de credite; - cresterea precautiei privind platile; - optimizarea plasamentelor si a vanzarii produselor financiare. Prin sistemele expert, analiza creditului bancar se realizeaza pe doua nivele.Primul nivel are in considerare istoricul creditului avandu-se in vedere comportamnetul clientului ca debitor intr-o perioada mai lunga de timp. Pe baza acestei investigatii, banca isi va forma o anumita atitudine fata de solicitant. Totodata se analizeaza nivelul de dezvoltare, situatia finanaciara, starea relatiilor cu funizorii si clientii etc. Aceste informatii sunt usor de obtinut deoarece ele provin dintr-o serie de proceduri bine definite in interiorul bancii. Al doilea nivel de analiza este de o complexitate mai mare. Se iau in considerare tehnicile de evaluare proprii bancilor in contextul economic dat tinandu-se seama de concluziile si experienta in adoptarea deciziilor privind acordarea creditelor. ~
32

In baza acestei metode se situeaza, functia.de decizie c u a j utorul exemplelor. Se obtin aprecieri si solutii in functie de caracteristicile cazului supus analizei in final, se obtine un raport confidential, Aplicat de catre factorii de decizie bancari si care nu este dezvaluit clientilor. Tot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator in sprijinul orientarii privind vanzarea de produse financiare, pentru a le usura optiunile privind plasamentul de capital. Aceste programe complexe operabile cu ajutorul calculatoarelor, numite si inteligenta artificiala., se extind tot mai mult in activitatea bancara. Se folosesc tot mai mult pentru ierarhizarea conditiilor si remiselor economico-sociale ale deciziei de creditare sau de plata, care fac obiectul activitatii de angajare bancara. In prezent aceste sisteme sunt folosite, mai ales pentru operatiunile de preselectie, de pregatire a deciziilor finale care revin specialistului (analistului bancar), in toata plenitudinea raspunderilor ce si le asuma.

2.3. Sistemul Electronic de Plati Scop: Modernizarea sistemului interbancar de plati in moneda national ape suport hartie si alinierea la cerintele Uniunii Europene; RON: Adaptarea sistemului informatic propriu la noile cerinte, cu privire la introducerea unui sistem electronic de transfer de fonduri; Riscuri: necorelarea planurilor de implementare ale bancilor implicate cu calendarul impus de BNR si TransFond S.A.

33

Avanataje: decontare electronica, on-line, STP; reducerea circuitului de decontare; managementul lichiditatii intraday. Acest system cuprinde: Subsistemul de decontare bruta in timp real (RTGS); Casa de compensatii automata (ACH); Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat (GSRS). RTGS (Real time Gross Settlement) Principala functionalitate a RTGS este de a procesa si deconta instructiunile de plata de mare valoare sau urgente pe baza bruta in timp real si alte instructiuni de plata care reflecta tranzactii intre participanti: Decontarea instructiunilor pe net , momente

prestabilite, rezultate din procesul de compensare al caselor de compensare(inclusive decontarea pe baza neta a operatiunilor pietei primare a titlurilor de stat); Decontarea instructiunilor livrare contra plata pe baza bruta, in timp real, pentru operatiunile cu titluri de stat. RTGS asigura irevocabilitatea si finalitatea decontarii, atata vreme cat initiatorul platii dispune de suficiente fonduri in contul sau de decontare.

34

ACH (Automated Clearing House) ACH este un sistem electronic de compensare care asigura schimbul de fisiere cu instructiuni de plata intre participanti, calculeaza pozitiile nete multilaterale si transmite aceste pozitii nete sub forma unei balante (instructiuni de decontare multilaterala) catre RTGS, in vederea decontarii finale. Acest sistem este protejat sa proceseze instructiuni de plata de mica valoare, care sunt transmise prin reteaua proprietate (RCI). Principiul de baza al ACH este acela ca sistemul de tip transfer credit si instructiuni de plata de tip direct debit (ajunse la scandeta si care nu au fost refuzate de platitor) in vederea procesarii daca si numai daca valoarea totala a acestui fisier este mai mica sau egala cu limita garantata (plafonul de garantare pozitia neta in momnetul receptiei fisierului). Participantii poarta responsabilitatea constituirii unui nivel adecvat al garantiilor. In cazul in care principiul enuntat mai sus nu este respectat, respectivul fisier va fi respins. Sistemul ATH este o componeta a sistemului SEP, aflat in stransa conexiune cu celelalte doua subsisteme RTGS si GSRS-si desi in unele circumstante sistemul ACH va putea functiona in mod independent (in situatii neprevazute, de urgenta), regimul normal de functionare necesita schimbul de date cu aceste sisteme in timp real.

35

GSRS- Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat Etapele porcesului operational de decontare: 1. Primire, verificare si acceptare Documente de plata la unitatea initiatoare; 2. Inregistrarea Documentelor la unitatea initiatoare;
3.

ContRON, reconciliere si corectii la unitatea initatoare; SEP;

4. Extragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii 5. Decontarea in SEP; 6. Inregistrarea contabila (automata) NOSTRO in contrapartida cu 162100000001. Etapele primirii, verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea initiatoare sunt: 1. primirea documentelor completate de Client; 2. identificarea Client/Cont in ICBS; 3. verificarea disponibilului (suma de plata si comisioanele aferente platii); 4. verificarea specimenului de semnatura si stampila; 5. verifcarea modului de completare a Documentelor; 6. validare COD IBAN Beneficiar; 7. acceptare Documente semnare si stampilare de catre operatorul bancar.

36

Fluxul prelucrarilor automate SEP Fluxul prelucrarilor automate SEP au loc dupa introducerea in ABT. Etapele acestui flux sunt:
1.

extragerea tranzactiilor din sistemele interne de plati ale Bancii;

2. validarea tranzactiilor (validare IBAN, concordanta COD IBAN beneficiar COD Banca Beneficiar);
3. 4.

maparea tranzactiilor in vederea generarii mesajelor SWIFT; generarea si transmiterea mesajelor SWIFT catre SEP in vederea decontarii.

Tranzactiile ce fac obiectul decontarii SEP-RTGS sunt: 1. Plati ale clientilor RBR: catre alte banci comerciale sau Trezorerie 50.000 RON ; catre alte banci comerciale sau Trezorerie < 50.000 RON, marcate cu M;

catre banci comericale aflate in faliment, indifferent de valoarea tranzactiei;

2. Plati numerar catre alte banci comerciale, indifferent de valoarea tranzactiei; 3. Plati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale 50.000 RON.

37

CAPITOLUL III: OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR

3.1. Organizarea si operatiunile de casierie ale bancii La Banca Raiffeisen Bank pentru primirea, verificarea, numararea, pastrarea si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur si casierie. Raspunderea pentru organizarea, functionarea si contRONul activitatii de casierie, precum si pentru pastrarea ai transportul in securitate a numerarului, revine directorului unitatii, sefului compartimentului decontari-contabilitate si seful compartimentului de tazaur si casierie. Comparimentul de tezaur si casierie isi desfasoara activitatea in incaperi special amenajate, separate de celelalte compartimente ale bancii. In cadrul compartimentului de tezaur ai casierie, in functie de volumul incasarilor si platilor in numerar, se organizeaza ai functioneaza case de circulatie (tezaur) cu case operative de incasari si plati, de vanzare a imprimatelor si case speciale pentru operatiuni cu metale pretioase si alte valori, precum si grupe de verificare a numerarului. Prin casa de circulatie (tezaur), se aigura alimentarea cu numerar a unitatii bancii de catre unitatea corespondenta a Bancii Nationale a Romaniei si pastrarea in deplina securitate a numerarului in unitatea bancii, in limita plafonului maxim stabilit de unitatea BNR respectiva.

38

Cu aprobarea prealabila a sucursalei BNR din judetul in care se afla unitatea Raiffeisen Bank care face remiterea, se pot efectua redistribuiri ale excedentului de numerar intre unitatile aceleiasi societati bancare, precum si intre diferite societati, din cadrul judetului sau alte judete din tara, cu obligativitatea ca operatiunea respectiva sa fie reflectata, in aceeasi zi, in conturile curente, ale sucursalelor Raiffeisen Bank, deschise la sucursalele BNR corespondente. Prin casa operativa se desfasoara operatiunile de incasari si plati in cursul unei zile.Alimentarea cu numerar a casei operative se face zilnic, in functie de graficul de incasari si plati, dupa cum numerarul ramas la sfarsitul zilei se depune in casa de circulatie. Casa operativa isi desfasoara activitatea prin casierii de incasari si casierii de plati. Prin casele operative, respectiv casierii de incasari, se efectueaza si vinzarea imprimatelor emise de banca. In unitatile bancii, cu un volum redus de operatiuni cu numerar, inca-sarile si platile in numerar se organizeaza, printr-o singura casierie. Operatiunile de incasari si plati in numerar din cursul unei zile privind documentele depuse in cadrul programului de lucru se inregistreaza, in mod obligatoriu, in aceeasi zi, in evidentele casieriei si contabilitatii. Toate operatiunile de incasari si plati efectuate in casieriile unitati-lor bancii se vor consemna in documente si se vor inregistra in contabilitate cu data efectuarii lor.

39

Este interzis a se deschide casieria pentru operatiuni de incasari si plati in numerar, daca nu s-au efectuat inregistrarile privind operatiunile din ziua precedenta. Pentru a se evita perturbatii in servirea clientelei cu numerar, directorul unitatii bancii, conducatorii compartimentelor decontari-contabilitate si de tezaur si casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inchiderea operatiunilor de incasari si plati in ziua in care ele s-au efectuat. Activitatea de casierie se verifica permanent de catre conducatorul unitatii bancii si sefii compartimentului decontari-contabilitate si compartimentului de tezaur si casierie, iar, periodic, de catre organele de contRON ale sucursalei si Centralei bancii. Organizarea, functionarea si contRONul activitatii de casierie in unitatile bancii se asigura potrivit Normelor privind operatiunile de casa in unitatile Raiffeisen Bank.

40

3.2. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

Pentru operatiunile de incasari in numerar, Raiffeisen Bank, utilizeaza foaia de varsamint cu chitanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu chitanta, fiecare cu caracteristicile proprii.

Foaia de varsamint cu chitanta este un document prin care o persoana

juridica sau fizica, depune in banca o suma de bani in numerar.Se intocmeste de catre depunator pe formular care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:

Numarul si data documentelor; Numele si prenumele deponentului; Denumirea beneficiarului, si numarul contului deschis la banca in care depune; Denumirea unitatii bancii la care se depune; Suma ce se depune in cifre si litere; Ce reprezinta suma depusa; Monetarul.

Banca primeste foaia de varsamint cu chitanta in 2 exemplare sau 3 exemplare, daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii, care au urmatoare destinatie:

41

-exemplarul nr.1 (chitanta) se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor; -exemplarul nr.2 (foaia de varsamant) ramane la casieria bancii ca act de casa; -exemplarul nr.3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitatii bancii beneficiarului. Referentul de la ghiseu verifica daca:
-

foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine suma in cifre si litere, scrisa de depunator, este identica; elemtele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

completata:
-

Dupa verificare, foaia de varsamant cu chitanta se inregistreaza in Jurnalul de casa pentru incasari de catre referentul de la ghiseu, care tine contul personei juridice, fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se face depunerea; dupa semnare si stampilare de catre referentul de la ghiseu, se preda la casierie bancii pe cale interna. Casierul bancii, dupa verifcarea documentelor si numararea banilor, semneaza exemplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului exemplarul 1 chitanta. In situatia in care s-au intocmit 3 exemplare, le semneaza pe toate, exemplarul 3 predandu-l referentului de la ghiseu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitatii beneficiarului.

42

Ordinul de incasare intern

Ordinul de incasare este un document intern al bancii, prin care compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor bancii. De asemenea, se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax si de telefon sau alte cheltuieli facute de banca in contul lor. Se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular model care cuprinde: -numarul si data documentului; -persoana de la care se incaseaza suma de bani; -contul in care se vireaza suma incasata; -natura operatiunii; -suma ce se depune in cifre si litere. Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in Jurnalul de casa pentru incasari si se trimite la casieria bancii pe cale interna.

43

Casierul bancii contRONeaza ordinul de incasare si, dupa primirea banilor, il semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective.In cazul in care deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor, se intocmeste, in locul tdinului de incasare, foaia de varsamant cu chitanta, caz in care deponentul va primi chitanta.

Borderoul insotitor cu chitanta

Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa incheiata intre banca si client.Se intocmeste pe formular anexa 3, in 3 exemplare, care cuprinde:

locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar; numarul gentilor sigilate cu numerar; denumirea deponentului si contul sau la banca, in care se totala incasata, in cifre si litere, cu desfasurarea pe tipuri de

inregistreaza depunerile;
suma

cupiuri si moneda metalica;

chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului

depus in geanta.

Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in administreare contul clientului.Dupa verificarea modului de intocmire, exemplarele 1 si 3 ale borderoului se predau la casirie, pe cale interna. ~
44

Cele 3 exemplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie:

o exemplarul

1, semnat de casierie pentru primirea banilor si de

compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa pentru incasari, ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;
o exemplarul

2, avand aceleasi semnaturi, se anexeaza la extrasul de cont al 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea

deponentului;
o exemplarul

gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1. La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar, sigilate, ale statiilor si agentiilor CFR, aduse la banca de organele postale, cu lista de incarcare-predare, precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora, cu buletinul de expediere-primire ale gentilor. Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul simplu si ordinul de plata intern.

Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului , denumit in

continuare CEC, este un inscris, instrument de plata, prin care titularul de cont, denumit tragator, dispune bancii la care isi are contul deschis, denumita tras, sa platesca in numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o suma de bani determinata, insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.

45

Cecul, in mod obligatoriu, trebuie sa cuprinda:

-

denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului; ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani; denumirea si adresa celui care trebuie sa unde trebuie facuta plata; data si locul emiterii; numele sau denumirea, dupa caz, adresa si codul fiscal a celui numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii trase; beneficiarul cecului; suma de plata: semnatura tragatorului si, dupa caz, stampila acestuia plateasca(trasul);

care a emis cecul;

-

Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca titularilor de cont de disponibilitati si de credite, personae fizice si juridice, pe baza cererii acestora, semnata de persoanele autorizate, conform model anexa1. Cererea se depune de catre titularul de cont la ghiseul bancii.Referen-tul de la ghiseu trebuie sa aibe cont deschis la banca iar cererea sa cuprinda toate elementele necesare, prevazute mai sus. Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului decontari-contabilitate, iar carnetul de CEC se preda, de catre casier titularului de cont sau delagatului acestuia, dupa verificarea identitatii, care semneaza de primire pe cerere. Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la completarea corecta, la veridicitatea datelor. ~
46

Emiterea unui CEC simplu de cate titularul carnetuluui, fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului, atrage sanctiuni civile si penale, consituie incident de plata care conduce la interdictia de a mai utiliza, in relatiile cu tertii, un astfel de instrument de plata. La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului, referentul de la ghiseu, verifica mai multe elemente, printer care daca sume in cifre corespunde cu aceea in litere, sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca, putand sa nu accepte cecuri carora le lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii. In cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor (chenzina a II-a), referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii, iar dupa aceste verificari, semneaza si pune stampila. Casierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul.

Ordinul de plata intern este un document intern al bancii prin care

administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontaricontabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului ordinului o suma determinata, inscrisa in ordinul de plata. Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice, indiferent daca au sau nu cont deschis la unitatea bancii.

Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular anexa 1, ce cuprinde:

47

numarul si data; persoana careia i se plateste suma; contul in care se inregistreaza plata; suma de plata in cifre si litere.

Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa ale zilei respective).Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati.

Casele de circulatie In vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati, Raiffeisen Bank, ca toate bancile comerciale, dispune de case de circulatie. Sucursalele Bancii Nationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un plafon al casei de circulatie, pe baza propunerilor acestora si a constata rilor comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii. Plafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca reprezentativa, tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii Nationale. Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu clientii sau poate fi retinut de banca comerciala, in cazul cand este necesar pentru efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile. ~
48

Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare excedentul de numerar in contul curent al acestora la sucursalele BNR. La sfarsitul unei zile, se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor . Redistribuirea excedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa va efectua cu instiintarea, prealabila a BNR. Numerarul care constituie excedent la o banca comerciala, dar care nu este impachetat, legat si sigilat conform prevederilor, nu poate fi transferat altei banci comerciale. Dupa cum se observa interrelatiile dintre Casa de circulatie si fondul de rezerva sunt la nivel organizatoric, ambele fiind constituite respectand reglementarile specifice.

CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar

4.1. Instrumente de plata.

49

Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei de piata, in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de necesitatile pietelor, in In conditiile in care, de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor, sa reduca costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie, sa fie fiabil in conditiile cresterii volumului tranzactiilor si numarului de participantii. Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursul anilor postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in 1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii. Operatiunile de decontari cresc de la an la an, determinate de inflatie, la care se adauga cresterea economica. Cresterea produsului intern brut (PIB) determina o crestere a operatiunilor de decontari efectuate. Principala explicatie a cresterii volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei, a desfacerilor de marfuri, comert, cresterea productiei agricole, servicii, turism etc.

Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar, iar caracterul inscrisului cecului - ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat. Plata prin cec - in diferitele sale forme - a luat o deosebita amploare dupa anul 1960, fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale.

50

Plata prin titluri de credit, respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la ordin, se numara printre cele mai vechi tehnici de plata. In timp, acestea au evoluat de la utilizarea lor singulara, in sine, sistem care se practica si in prezent, la asocierea lor unei alte tehnici de plata cum ar fi acreditivul documentar, incasoul etc., adesea cu valoare de instrument de garantare (in cazul incasoului, de exemplu) sau ca rezultat al unor reglemetari specifice, particulare privind plata. Fiecare din aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca mijloc de plata, oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate. Ordinul de plata (Anexa nr. 1) este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiilor la nivele international intre acestea. In esenta, se aseamana platilor in numerar, dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il da bancii sale de a plati, din contul sau, o suma de bani unei alte persoane in contul acesteia, care poate fi deschis la orice banca, sau chiar la aceeasi banca. In practica este denumit si plata direct din cont sau plata din cont. Indiferent de denumire, plata presupune un ordin dat de titularul contului. Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara noastra. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume, acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul).

In relatiile de parteneriat intre clienti, nimeni nu poate solicita incasarea unei sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii de incasare1.
1

Iulian Atefanei, Promovarea mijloacelor moderne de decontare n contextul internaionalizrii serviciilor bancare, Editura Sedcom Libris, Iai, 2002, pg.25

51

Biletul la ordin (Anexa nr. 2) este un instrument de decontare reglementat prin Legea Cambiei si a biletului la ordin, nr.58/19342. El constituie o promisiune de plata ca la o anumita scadenta, debitorul va onora plata. In forma concreta, debitorul emite biletul la ordin, il inmaneaza beneficiarului sumei, aceasta il introduce bancii lui, care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. In caz contrar, decontarea se respinge la plata, urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata). Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%), fiind urmat de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3. In totalul platilor pe economie, decontarile detin o pondere covarsitoare ce depaseste 85%, iar intr-o economie echilibrata, ajunge chiar la 95-97% din totalul platilor. Cambia si biletul la ordin, nu numai ca detin o pondere redusa in totalul platilor efectuate, dar aceasta pondere este in permanenta scadere. Din cei 8%, cambia este utilizata cu totul intamplator (cateva operatiuni/an/banca) astfel incat sunt aprecieri ca acest instrument de decontare, de fapt, nu functioneaza.

Cambia (Anexa nr. 2) este un instrument de plata care, desi prezinta avantaje enorme de titlu de credit, prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de afaceri romani care, din necunoastere, o evita si din acest motiv este regretabil ca in economia romaneasca, cambia nu participa la scontari decat foarte rar, scontarile realizandu-se pe bilete la ordin.

2 3

Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934. Iulian Atefanei, op.citat, pg.27

52

Prin lege este reglementat ca nici o parte contractuala (platitor, beneficiar) si nici o banca (prestator de servicii) sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui instrument de plata. Din acest motiv, refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare. Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul debitorului si, existand acceptul, nu poate motiva un refuz. Cauza principala a refuzurilor existente, chiar minime ca numar, este lipsa disponibilitatilor din cont si in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata fara acoperire. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. Spre deosebire de acesta, care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii, biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont4. In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. Spre deosebire de acesta, care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii, biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont5.

4 5

Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934. Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934.

53

In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare. In cazul decontarilor, in activitatea bancara, un RON deosebit de important il constituie fluxurile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. Fiecare banca comerciala, centrala sau locala, are deschis un cont la Banca Nationala a Romaniei in care inregistreaza numai decontarile interbancare, iesirile de resurse dintr-un sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile deschise la alte sisteme bancare, creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor deschise la BNR si care pot determina dificultati in asigurarea lichiditatilor bancii respective. Pentru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci, prin notiunea de plata de mare valoare, ce se efectueaza numai prin intermediul BNR, intelegandu-se sume de peste 50000 RON.

Monitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte, intrucat in cazul iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza relatiilor economice dintre clienti (platitor si beneficiar), aceasta analiza avand ca scop, pentru o banca ce pierde resurse, de a atrage si clientii beneficiari de sume sa efectueze operatiuni tot la banca platitorului. In general, in economia romaneasca, ca si in majoritatea economiilor altor tari exista un excedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale ~
54

clientilor. Acest excedent, la datele la care exista se vireaza pe plan central in contul bancii comerciale deschis la BNR, sumele se concentreaza pe plan national in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata interbancara, eventualele titluri de stat, toate aceste decontari efectuandu-se numai prin BNR. Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai multe cai: transmiterea electronica a sumelor, transmiterea prin telex si remiterea lor in mod letric (posta). Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea electronica sa ocupe o pondere de 83% din total, cu tendinte de exclusivitate in viitor. Incepand cu data de 13 mai 2005 SEP a intrat in functiune. Astfel, ordinele de plata primite de catre banci, vor fi operate si transmise la centralele bancii pe parcursul primirii. Orarul de primire la centrala va fi 8:00 14:00.

Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar, vor fi preluate la centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la TransFond, dupa cum urmeaza:
1.

ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 11:15 vor fi

cadrul primei sedinte de compensare;

2.

decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare;

55

3.

ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 14:00 vor fi introduse pentru

decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare. Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare. Decontarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar, in aceeasi zi. Un aspect problematic il constituie situatiile in care platitorii intarzie plata. Ar putea genera blocaj financiar. Cauza principala a blocajului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului clientilor, in stocuri de orice fel, in decontari constituind diverse debite nerecuperate, procurari de mijloace fixe fara surse specifice de finantare, pierderi.

4.2. Decontarea pe baza cecului si a ordinului de plata 4.2.1. Decontari pe baza cecului

Cecul, in afara numerarului si cartilor de plata, este cel mai folosit instrument pentru a face plati la magazin, restaurant, etc. Este definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata. ~
56

Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar. Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca, da un ordin neconditionat bancii, care se afla in situatie de tras, sa plateasca la prezentare, o suma determinata, unei terte persoane, numit beneficiar. Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il plateste. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri, banca ii elibereaza clientului sau formulare de cecuri in alb, daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont. Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul, il semneaza si il preda beneficiarului, care, la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. 59/1934 asupra cecului, modificata prin Legea nr. 83/1994.

Transmiterea cecului Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt:

a)

Remiterea simpla cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu

indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea la purtator. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului.

57

b)

Cesiunea de creanta ordinara atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei

anumite persoane si contine mentiunea nu la ordin. In acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze.
c)

Girarea operatiune prin care se transmit, odata cu remiterea, si toate

drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul. Plata cecului Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt: - 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis; - 15 zile, in celelalte cazuri. Si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit. Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator, giranti), sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv, cu toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite. Succesiunea operatiilor privind cecul de calatorie Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor;

Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata

tragatorului (in momentul cumpararii); ~

58

Posesorul le remite altei persoane, in schimbul obtinerii unui serviciu, sau In momentul remiterii cecului catre beneficiar, posesorul a inscris o a doua

pentru numerar. Noua persoana este denumita beneficiar;

semnatura in fata acestuia. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma legalitatea actului respectiv;

Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara De mentionat ca in cazul cecului de calatorie, tragatorul si trasul pot fi una si

trasa, unde are contul tragatorul. aceeasi persoana. Cecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fixe, ca si biletele de banca.

Exemplu: Circulatia unui cec:

1.

Societate comerciale Bega S.A. achizitioneaza de la magazinul societatii S.C. Bega S.A. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea Spor In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de

comerciale Star S.A. produse de uz casnic in valoare de 500 RON. 2. S.A. are cont deschis la B.C.R.
3.

cecuri S.C. Bega S.A. ~

59

4.

La achizitionarea marfii, reprezentantul S.C. Bega S.A. completeaza o fila

din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea produselor cumparate, o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului 5. Din acest moment, S.C. Bega S.A. se afla in postura de tragator, Raiffeisen S.C. Spor S.A. prezinta cecul la B.C.R. Aceasta il transmite catre Raiffeisen Raiffeisen Bank achita cecul B.C.R. Se stinge datoria S.C. Bega S.A. fata de S.C. Spor S.A. Bank este trasul, iar S.C. Spor S.A. este beneficiarul.
6.

Bank pentru incasare 7. 8.

4.2.2. Decontarea pe baza ordinului de plata

Ordinul de plata (Anexa nr.1)este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data. O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca: ~
60

- societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin debitare unui cont al emitentului, fie prin incasarea ei de la emitent, si - nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului. Pe drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare, acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata. Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi neconventionale (magnetic, electronic). Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii: - emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata pe cont propriu; - platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara initiatoare) sau primul emitent; - beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea bancara destinatara); - societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui ordin de plata; - societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul transferului-credit, care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta. In derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare, altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. Aceste ~
61

trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare, atunci cand emit ordinul de plata, sau receptoare, atunci cand il receptioneaza. Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in cadrul transferului-credit:
1.

Receptia procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de Autentificarea procedura prin care se determina ca ordinul de plata a Acceptarea procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de

plata;
2.

fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata;

3.

plata receptionat, sau- Refuzul procedura utilizata in cazul in care o societate bancara receptoare decide ca nu este posibil sa execute un ordin de plata dat de un emitent sau ca executarea ar determina costuri excesive ori intarzieri in finalizarea transferului-credit;
4.

Executarea procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat

anterior.

Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de procedura din care decurg obligatii, respectiv drepturi pentru contrapartida: *Emitentul: - obligatii in legatura cu: - emiterea ordinului de plata; - plata pentru ordinul de plata emis. *Platitorul: - obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de plata.

62

*Societatea bancara initiatoare: - returnarea sumei de bani in caz de nefinalizare a transferului-credit; - plata dobanzilor de intarziere (in situatia in care acest fapt i se datoreaza. *Societatea bancara receptoare: - receptia; - autentificarea; - acceptarea sau refuzul; - executarea ordinului de plata receptionat, inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca; daca nu poate executa sa-l anunte pe emitent inainte de expirarea perioadei de executare; - plata dobanzii de intarziere (daca i se datoreaza).

*Societatea bancara destinatara: - receptia; - autentificarea; - acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent; - sa accepte numai daca a fost receptionat; - pe exemplarul care ramane la emitent (verde) se completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare. ~
63

Sau refuzul se face pe baza da refuz de executie cu specificarea motivelor refuzului: daca OP prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de identificare a platitorului; lipsa disponibilitatilor in contul platitorului; - punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara; - plata dobanzii de intarziere. Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate, eronate sau intarziate Returnarea fondurilor banesti catre platitor - societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din OP neexecutat; - pentru un OP nefinalizat sau intarziat, platitorul poate cere societatii bancare initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii si momentul restituirii sumei din OP (daca solicita platitorul);

- societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP, daca acest contine un ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara), sau cand societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare receptoare. Corectii de plata - o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din OP acceptat anterior, iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin, este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta; ~
64

- daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare, are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar, iar beneficiarul are obligatia de a o restitui. Obligatia de plata privind dobanzile de intarziere si penalitatile de comunicare - cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat obligatiile, aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de intarziere calculata la suma din OPH, calculata astfel: 1. pentru un OP pe care este indicata ziua dobanda curge de a doua zi de la acceptare; 2. pentru un OPH pe care nu este indicata ziua dobanda curge de a doua zi de la acceptare; - pentru neexecutarea unui OPH si neanuntarea platitorului prin comunicare de refuz de executie, societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei. Finalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.

Exemplu: circulatia unui ordin de plata:

1.

S.C. GAMA S.A., in vederea efectuarii unor reparatii, recurge la S.C. GAMA S.A. hotaraste ca plata serviciilor prestate de S.C.

serviciile S.C. PROIMPEX S.A.;

2.

PROIMPEX S.A. sa se efectueze printr-un ordin de plata; ~

65

3.

In acest scop, S.C. GAMA S.A. emite un ordin de plata al carui Ordinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are deschis Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie,

beneficiar este S.C. PROIMPEX S.A.;

4.

cont curent, respectiv Raiffeisen Bank, care este societatea bancara initiatoare;
5.

autentificare, acceptare si, in final, executare a ordinului de plata primit de catre B.R.D., la care are deschis cont curent societatea PROIMPEX S.A. , B.R.D. avand calitate de banca destinatara;
6.

In momentul acceptarii ordinului de plata de catre B.R.D., transferulUlterior, B.R.D. va credita contul clientului sau, S.C. PROIMPEX In acest fel, S.C.PROIMPEX S.A. isi recupereaza contravaloarea

credit este finalizat;

7.

S.A. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit;

8.

serviciilor prestate.

4.3. Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin 4.3.1. Decontarea pe baza cambiei

Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator, putem plati o datorie fata de o anumita persoana, numita beneficiar, prin intermediul unei alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca beneficiarului suma respectiva la o anumita data. ~
66

Cambia (Anexa nr. 2)este un titlu de credit, sub semnatura private care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.6 Deci cambia pune in legatura trei persoane: - persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata tragator; - persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va plati suma inscrisa pe cambie tras; - persoana fizica sau juridica careia i se va plati suma respectiva denumita beneficiar. Formularul trebuie sa contina urmatoarele date: - numele si semnatura tragatorului; - numele trasului; - adresa, numarul, contul si banca trasului; - data si locul emiterii; - felul cambiei; - locul platii; - scadenta; - numele beneficiarului; - adresa, codul fiscal si stampila tragatorului; - suma in litere si in cifre;

Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934.

67

- moneda. Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. Ea trebuie sa indice cu precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se prezinte la plata. Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei. Scadenta poate fi: La vedere; La un anume timp la vedere; La un anume timp de la data emiterii; La o data fixa. Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor. Posesorul nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, cel care plateste (trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o chitanta.

Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau. Scontul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei; la prezentarea pentru scontare, banca ii achita contravaloarea, inainte de scadenta, percepandu-i un comision (taxa scontului). In urma acestui act, banca devine beneficiarul cambiei. In calitate de beneficiar al cambiei exista trei posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul acesteia: ~
68

- sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata acesteia la scadenta (prezentare facultativa) sau pentru ca tragatorul cere acest lucru expres pe cambie (prezentare obligatorie); - sa prezinte cambia trasului la plata; - sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie. In acest caz va trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date: - numele sau (girantul); - numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul); - data girarii; - semnatura girantului. Dupa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de scadenta. I se va plati suma inscrisa pe cambie, mai putin comisionul bancii pentru o astfel de operatiune.

In caz de neplata la scadenta de catre tras, posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei (care sunt solidar obligati fata de el). Daca o cambie este incasata de catre o banca, aceasta trebuie sa faca protestul in caz de neplata.

Exemplu: circulatia unei cambii:

1.

S.C. Delta S.A a livrat la 30 mai 2008 catre S.C. Cindico S.A. utilaje in valoare de 2800 RON. Termenul de plata este 1 iulie 2008; ~
69

2.

De asemenea, S.C. Delta S.A. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit, in valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008; S.C. Delta S.A. emite o cambie care trebuie platita de S.C. Cindico S.A. direct bancii; Din momentul completarii cambiei S.C. Delta S.A. are calitate de tragator, cealalta societate comerciala se afla in pozitie de tras, iar banca este beneficiarul cambiei; S.C. Delta S.A. remite cambia bancii; La data de 1 iulie 2008, banca incaseaza suma de pe cambie, de la S.C. Cindico S.A. In acest fel, se achita creditul acordat pentru S.C. Delta S.A. de catre banca si totodata datoria societatii comerciale Cindico S.A. fata de societatea comerciala Delta S.A.

3.

4.

5. 6.

4.3.2. Decontarea pe baza biletului la ordin

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura private, care pune in legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se

70

oblige sa plateasca o suma de bani fixate, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.7 O persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la ordin astfel completat: - numele si adresa creditorului; - numarul de cont al creditorului; - semnatura creditorului; - numele bancii creditorului; - data si locul emiterii; - scadenta; - locul platii; - numele beneficiarului; - suma in litere si cifre; - felul biletului la ordin. BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la ordin care au indicate scadenta pe fata titlului. Biletul la ordin a carui scadenta nu este aratata este socotit platibil la vedere.8 Ca beneficiar exista urmatoarele posibilitati de a exercita drepturile decurgand din textul biletului la ordin:
7 8

Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934. Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934.

71

Daca scadenta este la un anumit timp de la vedere trebuie sa prezinte

biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece, dupa avizare curge termenul de scadenta. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica vazut de pe fata biletului la ordin; Sa-l prezinte trasului la plata;

Sa-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date: - numele sau (girantul); - numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul); - data girarii; - semnatura girantului.

Sa-l sconteze la banca inainte de scadenta, platindu-i-se suma inscrisa pe

bilet, mai putin taxa de scont.

BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata platii.9 Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si continutului.10

10

Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934. Legea cambiei i a biletului la ordin, nr.58/1934.

72

CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CREDITELOR BANCARE

5.1. Conturi curente A. Persoane Fizice

Ce este un cont curent ? Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la ~
73

efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile fiecaruia se poate deschide un cont in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand, fie prin salariul care poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de catre client o cerere de deschidere cont curent (Anexa nr.3) si o declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor(Anexa nr.4) Avantajele utilizarii contului curent Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450 de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. Raiffeisen Bank ofera gratuit, pentru contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la comercianti, chiar si in afara orelor de functionare a bancii. Cardul atasat contului curent este international, ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare cu acces la contul curent. Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii. Poti sa-i transferi in alte conturi, sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite, fie de la ATM-uri, fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank. Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilitati. ~
74

Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in

sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta. portofel, dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. Persoana care deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin extrasul de cont oferit lunar sau la cerere. Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul Cont curent , Anexa nr. 5. Pentru toate conturile curente se pot alege Optiuni in functie de necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii.

5.1.1. Optiuni aferente contului curent: Optiunea Dinamic Permite efectuarea de tranzactii rapid, prin telefon sau internet.

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; ~

75

Raiffeisen Online; myBanking; plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Supliment Ofera o rezerva de bani disponibila oricand

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati; plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Eficient Beneficierea de mai mult disponibil in cont.

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; cont curent in moneda straina; dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei; Raiffeisen Online.

Optiunea Suprem Beneficierea de toate avantajele la un loc.

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; cont curent in moneda straina; ~
76

overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati; dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei; Raiffeisen Online; myBanking; doua plati directe catre furnizori alesi de tine. Toate aceste optiuni apar si in pliantul Optiuni de cont curent Anexa nr 11. 5.1.2. Servicii atasate Raiffeisen Bank M y Banking My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si Connex cu ajutorul

caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul telefonului. Serviciul MyBanking este accesibil oriunde este acoperire prin serviciul GSM Connex. Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele: cont deschis la Raiffeisen bank; un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil; un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului. Avantaje securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare; acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real; plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de pe telefonul mobil; usurinta si confort in utilizare. ~ ~

77

 efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul myBanking Anexa nr.6

Raiffeisen Direct Un simplu apel telefonic, gratuit indiferent de sezon, scuteste persoana de drumurile la banca. Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. Direct, fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii: se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele Raiffeisen bank; se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare; se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate, telefon, asigurari); se definesc sau se modifica transferurile planificate; se deschide sau se lichideaza depozite la termen; se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii. Avantaje la unitati; serviciu. SmartTel telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de nu mai este nevoie deplasarea la banca; program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare; nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute

78

Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent, de depozit, de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA-Orange, Connex, Cosmote sau Zapp, se poate activa prin incheierea unui contract, serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil. Accesarea informatiilor se poate face: prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire se obtin informatii despre cont (curent, de credit sau depozit); lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont; lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont; cursul valutar al bancii/BNR din data curenta; schimbare paRONa (PIN); interogare a datelor de credit; prin browsing Zapp sau Wap Connex. la toate conturile selectate;

debit si de credit);

Avantaje este un serviciu flexibil si mobil; permite accesul direct, non-stop, la informatii despre cont; ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o frecventa adaptata activitatii; ~
79

 ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria telefonului mobil; garanteaza discretia si siguranta. Plati directe furnizori Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina etc. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte, exista situatii cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. Serviciul Plati directe furnizori are menirea de a inlatura unele griji Pentru doar 1,5 lei pe transfer, Raiffeisen Bank va plati din contul curent toate aceste facturi. Avantaje timp economisit in favoarea altor activitati; transfer bancar evitand utilizarea numerarului; evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare; posibilitatea de a refuza plata unei facturi, printr-o simpla cerere; costuri minime: depuneri numerar fara comisiona, transfer bancar cu un comision avantajos. Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul Plati directe furnizori Anexa nr. 7

Fix Pay Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente. ~
80

In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta, Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. Banca este cea care transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita, automat la data pe care o stabileste persoana in cauza. Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume stabilite catre un cont de economii, de exemplu Acces Plus sau Eveniment. In acest mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest mod. Raiffeisen Online Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. Acest serviciu ofera posibilitatea de a avea acces non-stop, securizat prin internet, oriunde in lume, la conturile tale. Se poate consulta soldurile conturilor, istoricul tranzactiilor efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent, cardul de credit, depozite si credite .Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre trezorerie si furnizorii de utilitati. Avantaje economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca ; disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor: securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf, utilizand un

intermediul computerului conectat la Internet; ghiseele bancii tale;

sistem de criptare SSL la 128 biti, garantand securitate optima pentru tranzactiile

81

Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul Raiffeisen Online Anexa nr.8 Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online Anexa nr. 9 la oricare sediu al bancii.

Descoperit de cont (overdraft) Constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in contul Raiffeisen Bank . Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete, fara o data fixa de rambursare integrala. Asigurarea ta in caz de accident Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident, 24/24 ore, oriunde in lume. In cazul in care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR. Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru Asigurarea ta in caz de accident .

Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si prin completarea unui ~
82

formular Certificat de asigurare Anexa nr. 10. Alte servicii oferite clientilor de catre Raiffeisen Bank : Western Union - Transfer de bani Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentii Western Union, putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de credit sau ordine de plata.. . Serviciul Western Union se adreseaza: persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa; oamenilor aflati in situatii critice (pierderea sau furtul banilor, cartilor de credit sau cecurilor de calatorie); parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii in strainatate; persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor din tara; oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate. In strainatate, beneficiarii pot fi atat persoane fizice, cat si juridice

Avantajele serviciului Western Union

Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union, conform reglementarilor in vigoare. Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union fara a mai fi necesara completarea unui ~
83

formular, in limita plafoanelor stabilite.

Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a transferurilor. Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in orice colt al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. de la depunere). " Promotii cu premii atractive. Transferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Cum procedati pentru a folosi serviciul Western Union:

persoana care urmeaza sa primeasca/sa trimita o suma de bani se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera serviciile de transfer Western Union, unde trebuie sa prezinte un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti) si MTCNul(codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzactii). destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul, numele expeditorului, tara si localitatea de unde s-au trimis banii si suma transmisa.

La Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui formular Anexa nr.15, 16. Care este pretul utilizarii serviciului Western Union

comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se platesc de catre expeditor, in momentul in care banii sunt ~
84

depusi pentru transfer; plata sumelor catre beneficiari se realizeaza in dolari SUA, EURO sau RON;

pentru banii primiti, destinatarului nu i se percep comisioane. Recent, Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de transfer de bani Western Union in Ron atat trasnferuri pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.

B. Persoane juridice Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. Se poate deschide in RON si in toate valutele acceptate de catre banca. Caracteristici - Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere; - Se poate efectua licitatii valutare on-line, cu comision 0; - Este accesibil in timp real, in orice unitate Raiffeisen Bank; - Permite utilizarea urmatoarelor servicii:

Direct Debit; MyBanking; Multicash; POS (plati prin card direct la comercianti)

Direct debit- permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie, gaze, etc.) din contul curent, in urma unui contract incheiat intre banca si societate. Caracteristici
o

Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a

comisioanelor aferente. In caz contrar, plata va fi refuzata;

85

Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara

confirmare/prezenta clientului MyBanking permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii Connex) Facilitati
o

Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate; Plata facturii telefonice, pentru tine si alte pesoane; Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!; Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata; Setarea notificarilor privind modificarea soldului.

valutar;
o o o o o

Multicash pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de siguranta si eficienta. Avantaje
o o o o o

Servicii bancare direct din birou; Informatii actualizate in fiecare ora; Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului; Utilizare eficienta; Costuri reduse.

Acceptarea platilor prin card Raiffeisen Bank ofera Intreprinderilor Mici si Mijlocii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii (hoteluri, restaurante, magazine, supermarketuri, agentii de turism, clinici medicale, cabinete

86

de avocatura), posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor VISA si MasterCard detinute de cetatenii romani sau straini. Avantaje

Cresterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor Operativitate maxima in decontarea valorii documentelor de vanzare Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar; Acordarea de gratuitati, corelata cu volumul platilor prin card Participarea la campanii promotionale organizate de VISA, MasterCard si

transmise spre incasare;

Raiffeisen Bank.

5.2. Plasamente Bancare 5.2.1. Depozite A.Persoane fizice Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda. TIPURI DE DEPOZITE In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite:

in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta; in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi: -depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa

initial -depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta; ~ ~

87

in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel -daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei

initial: depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga dobanda obtinuta in perioada precedenta. Nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala. -daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont, fara dobanda; in functie de dobanda: -depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei. -depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei. Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii O gama intreaga de depozite la termen, in lei sau valuta: a. b. c. Contul Eveniment Contul Bonus Depozit la termen clasice, cu sau fara capitalizare Contul eveniment- cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific. Caracteristici ~
88

cont in lei termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile; suma minima de deschidere a contului este 50 lei; depuneri ulterioare minim 150 lei Avantaje tu alegi data scadentei; ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise dobanda se capitalizeaza lunar; ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la

pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei);

date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing Order); pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006; Dobanzi si comisioane scadentei; exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor depuse: 0,35% minim de 0,5 lei Contul Bonus- pentru maximum de profit Caracteristici ~
89

rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei; nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data

- depozit in lei pentru persoane fizice; - termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta; - suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei Avantaje depozitului; rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual); dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei altei persoane; Dobanzi si comisioane vedere; comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei, comision de intretinere cont curent-1,5 lei / luna rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna); in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a

Depozite la termen clasice- alege depozitul preferat

90

Caracteristici depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara depozite in USD sau EURO, cu capitalizare; suma minima pentru deschiderea contului este accesibila Avantaje numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni); se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent; rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei; Dobanzi si comisioane dobanda poate fi fixa sau variabila, in functie de tipul de depozit; comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei pentru depozitele in lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta; Contul de economii Acces Plus flexibilitate si profit Caracteristici - cont in lei pentru persoane fizice; - termen nelimitat; - suma minima de deschidere a contului: 400 de lei; - depuneri ulterioare: minim 5000 lei; capitalizare;

91

- retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului. Avantaje produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent, si in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii; dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold; sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep); Dobanzi si comisioane dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice; nu se percepe comision de intretinere; comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,5 lei B. Depozite Persoane Juridice Cont eveniment Piata tinta Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.000.000. EUR cifra de afaceri anuala.) ~
92

Moneda RON Utilizare pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata Caracteristici Valuta: LEI. Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. Aceasta poate fi orice data intre 91 si 365 de zile. Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi. Rata dobanzii: variabila, in functie de evolutia pietei. Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment. Reinnoire: fara reinnoire. La data scadentei depozitul trebuie lichidat. Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei. Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre contul Eveniment. Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc sumele depuse, fara dobanda. Avantaje fondurilor. Contul Bonus: pentru maximum de profit Avantaje: ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, ~
93

Facilitarea de alegere a scadentei; Acceptarea depunerilor suplimentare; Capitalizarea dobanzii; Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a

rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual) dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobanzi si comisioane: rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna) in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la vedere comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei ; comision de intretinere cont curent in lei - 0.5 Ron Caracteristici: depozit in lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei Depozite la termen Piata tinta Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR.) Moneda RON, EUR, USD Utilizare pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata. Caracteristici o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. RON, 5.000 EUR, 5.000 USD o Perioadele de constituire a depozitelor: 1, 3, 6 sau 12 luni o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta; o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent; o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate o Extrasele de cont sunt emise lunar, la cerere;

94

o La scadenta, soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.

Avantaje Fructificarea fondurilor disponibile; Dobanzi avantajoase. Caracteristici depozite Anexa nr.12. Pentru constituirea unui depozit se va completa un formular Contract de constituire depozit la termen Anexa nr. 13. 5.2.2. Raiffeisen Investment Romania In 1996 si 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG), divizia de investment banking a grupului Raiffeisen, a oferit consultanta Guvernului Roman intr-un numar de vanzari strategice multi-sectoriale. In iulie 1998 a fost infiintata Raiffeisen Financial Advisors Romania, ca filiala aflata 100% in proprietatea RIAG. In aprilie 2005, Raiffeisen Financial Advisors Romania a devenit Raiffeisen Investment Romania (RIR), cu scopul de a alinia filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment. Raiffeisen Investment Romania beneficiaza de o importanta expertiza si cunoastere a pietei, ca rezultat al puternicei prezente a Grupului Raiffeisen in Romania. Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. ~
95

Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. In anul 2002, revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania, ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii Sidex Galati in 2001. In prezent, RIR are capacitatea de a derula simultan un numar important de tranzactii de vanzare sau achizitie pe piata romaneasca si regionala, avand suportul RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena si echipele locale din tarile Europei Centrale si de Est. Despre asistenta in fuziuni si achizitii Asistenta in fuziuni si achizitii are RONul de a facilita tranzactiile ce vizeaza preluarea contRONului unei societati prin achizitie directa, fuziune, plasament privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari, peste suma valorilor societatilor. Sinergiile care se stabilesc intre aceste societati reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si achizitiile. Sinergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in:

Imbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul

sectorului in care activeaza societatile. Companiile achizitioneaza alte companii pentru a castiga noi piete, a-si creste veniturile, profitul si accesul la surse de finantare.

96

Economii de scala, in achizitii de echipamente industriale, computere sau

birotica. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se fac comenzi de valoare mai mare, iar pretul poate fi negociat.

Diversificarea si obtinerea de noi tehnologii. Pentru a ramane competitive,

companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta. Prin achizitia unei companii se pot obtine tehnologii si produse noi, ce pot duce la dezvoltarea mai rapida a noii companii create. Reducerea costurilor salariale. Prin achizitii, se pot reduce costurile salariale atat in cadrul departamentelor administrative, cat si a celor de productie, prin delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii. Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii sunt incluse servicii legate direct de tranzactii, dar si anumite servicii oferite separat, atunci cand nu este vorba despre o tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari). Asistenta in achizitii Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si "achizitie" se refera la actiuni diferite. In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. Exemplul cel mai elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la formarea noii companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.

97

Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati. Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia, serviciile oferite cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii, chiar daca forma finala a tranzactiei va fi o fuziune. Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia, fie direct, fie prin consiliul de administratie. Odata decizia luata, practica impune un numar de pasi ce trebuie realizati pentru succesul procesului. Companiile de talie mare pot avea un compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula, acestea sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape: Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii - identificarea arealului geografic, a domeniului, sub-domeniului, uneori pana la nivel de produs, in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de sinergii; realizarea profilului de investitie;

Identificarea companiilor tinta in cadrul profilului de investitie selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile, sunt depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia din urma;

Obtinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due diligence ca un pas imediat urmator, au loc discutii cu actionarii companiilor tinta, cu scopul de a obtine acordul acestora privind vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea, in cadrul unui proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti juridici, tehnici si financiari;

98

Evalueaza "companiei tinta" pe baza informatiilor obtinute, se evaluaeaza

valoarea companiei, luand in considerare si sinergiile ce pot fi obtinute ca urmare a achizitiei.

Pregatirea ofertei preliminare oferta adresata cumparatorului, pentru a

pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre achizitia societatii; este insotita de multe ori si de un acord de exclusivitate;

Structurarea tranzactiei si negocierile maximizarea beneficiilor partilor

face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei, obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise; de asemenea, negocierea contractului de vanzare-cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor, care trebuie gestionate cu grija pentru a evita "ruperea negocierilor";

Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie

semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei; perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.

Asistenta in privatizari si parteneriate public-private Guvernele si entitatile publice au, in plus fata de companiile private, particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private tranzactii speciale, abordate diferit de catre bancile de investitii. RONul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a crea in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie ~
99

el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. Mai mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice, pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia. Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta unei transparente sporite asupra procesului, precum si definirea si indeplinirea unor criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. De cele mai multe ori, evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor grile pre-definite. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes public, cum ar fi obligatii de investitii, mentinerea unui numar de angajati sau obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora. Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult decat in afaceri private, fiind de multe ori necesara contributia consultantului la realizarea sau modificarea legislativa. Asistenta in vanzari de companii, cesiuni, asocieri si joint-ventures Cresterea numarului de fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru vanzarea contRONului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. De cele mai multe ori, vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului. Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei, vanzarea unei companii necesita o asistenta mai amanuntita, deoarece unul dintre scopurile sale este maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti

100

interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. Etapele acestui proces sunt:

Evaluarea preliminara plecand de la discutiile intre banca de investitii

(consultant) si actionari, pe baza informatiilor financiare, se pot emite primele considerente asupra valorii companiei, coroborand informatiile primite cu aspecte ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii;

Due-diligence pentru vanzator ca a doua etapa in procesul de vanzare,

banca de investii trebuie sa ajunga la un grad inalt de cunoastere a afacerii vanzatorilor, pentru a identifica atat situatia prezenta, cat si riscurile si oportunitatile ce urmeaza a juca un RON foarte important in cadrul tranzactiei;

Evaluarea indicativa pe baza informatiilor obtinute, banca de investitii este

in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei, care va fi folosita de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul, dar si pentru a identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si imbunatatirea acestora;

Identificarea cumparatorilor potentiali un proces similar cu cel necesar in

cazul unei achizitii, dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati; accesul la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale in procesul de vanzare a unei companii;

Prezentarea oportunitatii prin realizarea unui document succint, dar in

acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial, compania aflata in proces de vanzare este prezentata partilor potential interesate, cu sau fara dezvaluirea numelui acesteia.

Pregatirea Acordurilor de Confidentialitate documente ce trebuie inaintate Pregatirea Memorandumului de Informare in multe cazuri, mai ales cand

partilor interesate spre semnare, pentru protejarea afacerilor societatii.

se asteapta un numar mai mare de investitori, se pregateste un document de ~

101

prezentare a companiei mai detaliat, cuprinzand aspecte operationale, strategice si financiare, al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii detaliate despre companie dintr-o prima faza.

Realizarea si coordonarea camerei de date locatie unde se gasesc

informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de due-diligence;

Incheierea Memorandumului privind Tranzactia reprezinta un acord sau

uneori, numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor continua negocierile;

Structurarea tranzactiei si negocieri maximizarea beneficiilor partilor face

necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei, obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise; de asemenea, negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor, care trebuie gestionate cu grija, pentru a evita ruperea negocierilor;

Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie

semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei; perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.

Evaluari de afaceri In cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat pentru vanzator, cat si pentru cumparator. La aceasta se adauga faptul ca prin ~
102

natura activitatii exista acces la informatii pe plan international privind pretul de vanzare al companiilor din diverse domenii. Aceste considerente dau ocazia furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companii/afaceri si pentru considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii. Evaluarea unei afaceri este un mix de arta si stiinta. In fapt, valoarea unei companii poate fi determinata exact numai cu prilejul unei tranzactii prin suma platita pentru ea. Totusi, exista metode de a determina un interval destul de strans pentru valoarea de piata a companiei. Exista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare, pe baza multiplilor comparabili, pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri, prin evaluarea pe baza optiunilor, evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau valoarea economica adaugata. In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua metode, pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. Exista un numar de situatii in care o Evaluare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate cumparatorului sau vanzatorului. Cateva dintre acestea sunt:

Evaluarea valorii corecte (fairness opinion) atunci cand este solicitata o

evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand interese opuse, care selecteaza un consultant pentru a arbitra divergentele asupra valorii;

Evaluarea companiilor ce urmeaza a fi listate; Evaluarea garantiei acordate unei banci sub forma pachetului majoritar al Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia; Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului; Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare.

actiunilor unei companii;

103

Asistenta in structurarea de finantari In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii, exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al companiei, in general pentru investitii in active fixe. Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a proiectului incheiata fie cu banci comerciale, fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale, realizata prin intermediul unei banci de investitii. Finantarea poate fi obtinuta, insa, si prin atragerea de capital prin plasamente private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin intermediul unor societati cu scop special (SPV). Etapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze:

Pregatirea modelului financiar al proiectului; Pregatirea dosarului de prezentare a companiei; Structurarea finantarii; Prezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri; Negocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari.

5.

2. 3. Plasamente monetare non-bancare Raifeeisen Banca Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte este prima banca din Romania infiintata

potivit Legii 541/2002 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniu locativ. Investitia initiala, facuta in cote egale de cei trei actionari, a fost de 15 milioane euro, dar angajamentul actionarilor pentru piata financiarbancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in Romania. ~
104

Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr.14 este in Lei, Euro, USD sau CHF. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul calendaristic respectiv de catre client, in conditiile legii. Dobanda de 6% pe an in lei - va fi fixa pe toata perioada creditului indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara. 5.2.4 Plasamente Financiare Raiffeisen Capital & Investment S.A. Raiffeisen Capital & Investment S.A. ("RCI") este o societate de servicii de investitii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Nationala A Valorilor Mobiliare (CNVM), care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S.A. este membra atat a Bursei de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ, si se afla, din punct de vedere al capitalizarii, printre primele societati de servicii de investitii financiare, avand capitaluri proprii de 18,58 miliarde lei/ 1,858 milioane lei noi si un capital social de 16 miliarde lei/ 1,6 milioane lei noi (aprilie 2004). In prezent, Raiffeisen Capital & Investment S.A. (RCI) ofera o gama larga de servicii specifice pietei de capital, atat pentru investitori institutionali (romani si straini),cat si pentru pentru persoane fizice. Serviciile specifice RCI sunt realizate de o echipa cu experienta in domeniul pietei de capital, primare si secundare. Echipa RCI este asistata de experti ai grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital, astfel incat clientii sa beneficieze de servicii financiare complete. Echipa RCI poate de asemenea

105

beneficia de experienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din Austria.

Istoricul performantelor Raiffeisen Capital & Investment S.A. include:

in consortiu cu Alpha Finance (denumita anterior Bucharest Investment

Group), a finalizat, in octombrie 1999, cu succes prima oferta publica primara initiala pe RASDAQ, subscrisa in valuta.

a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de Valori Bucuresti

(autorizat de CNVM) in valoare de 18 miliarde lei/ 1,8 milioane lei noi (1,2 milioane dolari SUA) in martie 1999.

a finalizat, in mai 2000, prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei

de Valori Bucuresti, prin vanzarea unui pachet de actiuni detinut de Fondul Proprietatii de Stat

in consortiu cu Alpha Finance, a intermediat oferta publica secundara prin

intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru Dezvoltare detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. Acest proiect a fost unul dintre cele mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.

a intermediat, in 2002, transferul dreptului de proprietate asupra pachetului

majoritar de actiuni in Agras S.A printr-o oferta publica secundara, in valoare de 2,7 milioane euro; ~
106

a intermediat, in august 2003, o oferta publica de cumparare initiata de

grupul de fonduri de investitii Advent International pentru Terapia S.A. ClujNapoca, oferta in valoare de 40 milioane dolari SUA. Aceasta este cea mai mare tranzactie, ca volum, desfasurata prin Bursa de Valori Bucuresti. Oferta a avut o rata de succes de peste 90% iar ulterior, printr-o oferta de preluare derulata intre decembrie 2003 si ianuarie 2004, a fost achizitionat inca un procent de aproximativ 4% pentru suma de 1,5 milioane dolari SUA.

a intermediat, in septembrie 2003, o alta tranzactie importanta atat pentru

RCI cat si pentru piata romaneasca de capital: LNM International a lansat o oferta publica de cumparare pentru actiunile Sidex S.A. tranzactionabile pe piata de capital. Valoarea ofertei de cumparare a fost de 25 milioane dolari SUA, si este a doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasdaq.

a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca

Kvaerner - IMGB, Aker Tulcea, Koyo Romania, Petrotel Lukoil, Timken Romania.

a intermediat, in 2004, emisiunea de obligatiuni corporative a Raiffeisen

Bank S.A, in valoare de 1.380 miliarde lei/ 138 milioane lei noi si listarea acestora la Bursa de Valori Bucuresti Datorita volumului de activitate si a succeselor obtinute, Raiffeisen Capital & Investment S.A. a fost considerata una din cele mai importante societati de servicii de investitii financiare din Romania in 2003, ocupand primul loc din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Rasdaq si locul doi din punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Bursa de Valori Bucuresti. Astfel, in 2003, volumul tranazactiilor prin Bursa de Valori Bucuresti si Rasdaq desfasurate Raiffeisen Capital & Investment S.A. a fost de 133 milioane euro, societatea avand o cota de piata de 18.9%.

107

In cei cinci ani de activitate, Raiffeisen Capital & Investment S.A. s-a dovedit a fi unul din cei mai activi jucatori de pe piata de capital din Romania, inregistrand un numar de peste 13.000 de clienti si intermediind peste 75.000 de tranzactii (tranzactii uzuale si speciale, plasamente private, oferte publice), care au condus la transferul a aproximativ 1,3 miliarde actiuni, cu o valoare totala de peste 300 milioane dolari SUA. In decembrie 2003, revista "Piata Financiara" a acordat Raiffeisen Capital & Investment S.A. "Premiul de Performanta pe Piata de Capital" pentru "dinamismul demonstrat prin amplitudinea, diversitatea si eficienta tranzactiilor intermediate". Acest premiu nu recunoaste numai rezultatele obtinute in 2003, ci si spiritul inovativ si solutiile propuse de Raiffeisen Capital & Investment S.A. in cursul ultimilor ani. La inceputul anului 2004, echipa RCI a crescut prin realocarea in cadrul grupului Raiffeisen a unui numar de specialisti si experti in domeniul serviciilor de consultanta financiara si de plasamente private. Aceasta echipa a dobandit o considerabila experienta ca urmare a a participarii in tranzactii importante si complexe, cum sunt privatizarea CS Sidex SA in 2001 si privatizarea SC Petrotub SA Roman si CS Siderurgica Hunedoara in 2003. In acest fel, gama serviciilor oferite de RCI a crescut semnificativ. Seviciile oferite de Raiffeisen Capital & Investment: Servicii Principale

vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente plasamentul si/sau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor administrarea conturilor de portofolii individuale ale clientilor, cu

financiare pe contul clientilor si/sau pe cont propriu;

instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare;

respectarea mandatului dat de acestia; ~

108

preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul executarii lor prin alte Servicii Conexe

societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati;

detinerea de fonduri si/sau de valori mobiliare si de alte instrumente

financiare ale clientilor in scopul executarii ordinelor acestora si in cursul administrarii portofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod expres prin reglementarile C.N.V.M.;

acordarea de imprumuturi in bani sau in actiuni pentru creditarea consultanta acordata cu privire la achizitii, preluari, structura de capital, consultanta cu privire la instrumentele financiare.

tranzactiilor in marja, in conditii stabilite in comun de B.N.R. si C.N.V.M.;

strategie economica, finantari si aspecte similare;

109

CAPITOLUL VI: OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA

6.1. Tipuri de credit A. Persoane fizice Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala. Tipuri de credit Credit imobiliar Intra in casa ta Creditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca. La creditul imbiliar nu ai nevoie de nici o garantie suplimentara. Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa). Ratele se vor returna lunar, pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani. Ce trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casa? ~
110

Un imprumut pentru o casa presupune o serie de avantaje dar si un numar de indatoriri. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la dobanda si calculul ratelor lunare. Creditul poate fin rambursat anticipat, integral sau partial, cu perceperea unui comision. Imprumutul se solicita in baza venitului total al familiei. Exista si o serie de conditii de baza, Anexa nr. 17, pe care orice solicitant al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca: Vechime la locul actual de munca si domiciliul si/sau locul de munca in raza judetului unde soliciti creditul;

Venitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca; Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te protejeaza pe tine si Depunerea unui avans la solicitarea creditului, intr-un procent specificat de In cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un

familia ta in cazul unor evenimente nefericite;

banca;

co-debitor (membru al familiei) Avantaje Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta sau casa de vacanta) Poate fi acordat in Lei, USD sau EURO Suma maxima acordata este de 500.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD), iar suma minima este de 5.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD) Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani Se ia in calcul bugetul familiei, ne fiind impus un venit minim personal ~
111

 Rate fixe lunare pe toata perioada creditului Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru creditele contractate in EURO sau in USD) Creditul se acorda in valuta solicitata Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica actele de proprietate Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank

Fisa produsului

Destinatia creditului Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit, case, etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor Nu se va accepta creditarea urmatoarelor tipuri de tranzactii: 1. imobile a caror vanzare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala; 2. imobilele avand inserate clauze de intretinere, renta viagera sau uzufruct; 3. imobilele donate, vandute sub conditie sau neachitate integral.

112

Fac exceptie de la punctele 1, 2 si 3 situatiile in care valabilitatea clauzelor/interdictiilor a incetat sau nu mai are obiect, pe baza de documente doveditoare (ex.: imobilele cumparate in baza Legii nr. 112/1995 pentru care s-a implinit termenul legal de 10 ani de la vanzare, persoana care beneficia de o clauza de intretinere a decedat etc.). Nota. Se pot cumpara unul sau mai multe imobile. Valuta RON / USD / EUR Valoarea creditului Avans Min. 25% din Pretul de Cumparare; sau Min 35% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD)

Max. 200.000 EUR ( echivalent RON/USD) valoarea

maxima va include si valoarea comisionului de procesare.

ca sursa de rambursare veniturile din dividende, in proportie de peste 50% din venitul total a se vedea conditiile descrise la pct 1.4.7 din prezenta Procedura

Termen minim 3 ani Termen maxim ~

113

 luni);

25 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6 sau

15 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6

luni) in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende in proportie de peste 50% din venitul total a se vedea conditiile decsrise la pct 1.4.7 din prezenta Procedura

Tipul de Dobanda Rata dobanzii variabila Modalitate de calcul Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare Garantii Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti, cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra amelioratiunilor; Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO; Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare ~
114

Rate (credit si dobanda) lunare egale

Conform Deciziilor Comitetului de Preturi

reprezentand dividende*;

* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Frecventa Rambursarii Plati Anticipate Permise, daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale Comisioane si taxe Comision de Procesare :: % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului; se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea Lunara

acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului; se ramburseaza lunar de catre imprumutat, fiind inclus in suma lunara de rambursat. Comision fix de Analiza a Documentatiei Comision de Plata Anticipata Taxa inregistrare la Arhiva Electronica

Comision evaluare (aplicabil doar in cazul solicitarii de

schimbare a garantiei). Nivelul comisioanelor este cel stabilit de Comitetul de Preturi. ~

115

Asigurare Asigurare de viata pentru solicitant, avand ca beneficiar Banca Asigurare pentru imobilele aduse in garantie, cesionata in favoarea Bancii Metoda de Rambursare Cont RB Cont Curent - Obligatoriu Debitare automata a contului curent

116

Flexicredit Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun,Anexa nr. 18. Valuta : Lei sau EURO Valoare : intre 300 si 20.000 EURO (sau echivalent in Lei) Perioada: intre 6 luni si 10 ani. Garantii: nu este nevoie de garantie Avantaje: avantajoase. Dobanzi si comisioane DAE incepand de la: 19.04% - pentru creditele in Euro, cu dobanda variabila 21.74% pentru creditele in Lei, cu dobanda variabila 23.41% pentru creditele in Lei, cu dobanda fixa DAE (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat in valoare de 10.000 Euro (sau echiv. Lei), acordat pe termen de 10 ani . nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite; fara avans, fara girant; documentatie simplificata: fara carte de munca; plata autoimata a ratelor lunare din contul curent; posibilitatea de rambursare anticipata a creditului; poti beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii

117

Dobanda Transe valorice variabila Euro Lei

Dobanda fixa Lei

Comision lunar de

Comision Comision de de rambursare

administare procesare anticipata 0,45% 3% 4,5%

Flexicredit 12,5% 17,5% 19,0% pana la 3.000 euro Flexicredit 12,0% 15,5% 17,0% intre 3.000,01 euro si 7.000 euro Flexicredit 11,5% 14,0% 15,5% de la 7.000,01 euro

0,39%

3%

4,5%

0,33%

3%

4,5%

Creditul Masina Ta

118

Este un credit pentru cumpararea de noi masini, romanesti sau straine, sau moto-scutere. Valuta: Lei, EURO sau USD Valoarea: intre 2.000 si 75.000 EURO (sau echivalent in USD sau Lei) Perioada: intre 6 luni si 7 ani Avans : minim 15% din valoarea masinii Garantii: gaj pe masina si asigurare Casco cesionata in favoarea bancii, in cazul in care avansul este mai mic de 25 % din valoarea masinii, se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare) Avantaje se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului Creditul pentru bunuri de consum Este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan).Anexa nr. 19. Valuta: Lei EURO sau USD Valoare: intre 250 si 5.000 de EURO (sau echivalent in Lei /USD) Perioada: intre 18 luni si 60 luni. Avans: 0% sau orice suma din partea clientului Avantaje nu necesita giranti plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului ~
119

 nu necesita justificarea modului de utilizare a sumei primite Piata tinta: persoane fizice Valuta:Lei EURO sau USD Valoare: intre 300 si 10.000 de EURO (sau echivalentul in lei) Perioada: intre 6 luni si 5 ani. B.Persoane juridice Creditul Capital Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR.) Moneda RON, EUR, USD Utilizare Finantarea nevoilor de capital circulant pentru scopuri productive, comerciale sau prestari servicii; Caracteristici o durata maxima de 12 luni; o nu exista perioada de gratie disponibila; o Tragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente justificative.

120

Avantaje Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii dumneavoastra. Dobanda se calculeaza la sold; Rata a dobanzii competitiva, determinata individual. Creditul Comercial Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna; Moneda RON Utilizare pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei, comertului sau serviciilor Caracteristici o este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri succesive,in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili o se acorda pe o perioada maxima de 12 luni.

Avantaje refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor; gestiune mai buna a fondurilor; imbunatatirea imaginii bilantului; rapiditate in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca

a documentelor (Bilete la Ordin, Cecuri), nefiind necesara completarea unei cereri de trageri distincta. ~
121

Avansul in cont curent Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, EUR, USD Utilizare - pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul productiei, comertului sau serviciilor Caracteristici o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont separat; o imprumutul are caracter revolving, putand fi rambursat in orice moment in decursul perioadei de valabilitate o durata de acordare: maximum 12 luni. Avantaje costuri competitive, determinate individual; permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a tragerilor din contul de credit. Factoring intern Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna; Moneda RON ~
122

Utilizare acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt), avand la baza cesiunea de creante, dovedite contractual si prin facturi. Caracteristici o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs; o se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii Avantaje Refinantarea creditului comercial; Gestiunea mai buna a fondurilor; Imbunatatirea imaginii bilantului. Credit invest Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, EUR, USD Utilizare finantarea proiectelor de investitii Caracteristici o Durata maxima : 60 luni; o Perioada de gratie de maximum 12 luni; o Clientul are obligatia sa acopere 20% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii, in numerar sau sub orice alta forma. o Tragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta utilizarea creditului conform destinatiei aprobate ~
123

Avantaje: Finantarea proiectelor pe termen lung; Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii Rata a dobanzii competitiva, determinata individual, ce se calculeaza

dumneavoastra. la sold. 6.2. Etapele procesului de creditare Etapele procesului de creditare a IMM-urilor sunt : 1) 2) 3) 4) 5) 6) Initierea relatiei cu clientul; Vizita pe teren; Analiza creditului si analiza riscului; Decizia de credit; Acordarea creditului; Monitorizarea; Etapa 1- Initierea relatiei cu clientul

Abordarea clientului si identificarea oportunitatii

Scopul acestei etape a procesului de creditare este cel de a aduna de la clientul potential suficiente informatii care vor fi ulterior evaluate. Secretul ~
124

consta nu numai in analizarea acestor informatii, ci si in asigurarea. caracterului complet si demn de incredere al informatiilor.

Aceste informatii sunt acumulate in trei etape: abordarea clientului si interviul preliminar, formularul de cerere de credit si vizita pe teren. Recrutarea clientilor noi constituie un element integrant din operatiunea de creditare la toate nivelele organizatorice ale RBR. In etapa de initiere a relatiei cu clientului, activitatile standard includ:

Identificarea clientilor, de ex. colectarea datelor din diverse surse

referitoare la societatile care functioneaza in zona Agentiei/Sucursalei, identificand societatile conform domeniilor strategice; Contactul preliminar; Identificarea oportunitatii de afaceri; Furnizarea de informatii despre RBR si produsele acesteia. Directorii de Agentii (DA), Relationship Managerii IMM (RM IMM) si Managerii de Sucursale (MS) sunt responsabili de obtinerea de afaceri noi, prin atragerea clientilor noi, precum si de activitatea cu clientii existenti.

Examinarea solicitarii de credit Relationship Managerii IMM, Directorii de Agentii si Managerii de Sucursale trebuie sa efectueze o evaluare initiala a clientului si sa ia o hotarare initiala in legatura cu bonitatea financiara a potentialului client si fezabilitatea solicitarii sale credit. DA/Relationship Manager IMM/MS nu trebuie sa continue procedurile ~
125

cu un client despre care considera ca prezinta riscuri de credit neperformant.

La interviul initial cu solicitantul, DA/ Relationship Manager IMM / MS urmareste punctele de mai jos: 1. Examineaza fezabilitatea proiectului; 2. Identifica necesitatile solicitantului si ofera produsul (produsele) adecvat(e); 3. Explica cerintele, procesul de creditare si furnizeaza Lista documentelor necesare pentru credit (Anexa 20); 4. Furnizeaza formularul de Cerere de Credit pentru IMM 5. Programeaza vizita pe teren; 6. Completeaza Raportul Intalnirii cu clientul. Discutia se va concentra initial pe cerintele solicitantului: valoarea imprumutului, scopul, termenul si sursa de rambursare. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ia hotararea initiala daca este cazul sa continue relatia. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa aiba o impresie favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii. DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa inteleaga necesitatile financiare ale clientului. Se va completa, Raportul Intalnirii cu clientul pentru intalnirea initiala, iar ~
126

daca DA / Relationship Manager IMM / MS (si solicitantul) hotarasc sa inainteze cererea, atunci DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ii ofere solicitantului documentatia aferenta solicitarii de credit. Aceasta include un formular de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit. Datele incluse in Raportul Intalnirii sunt: Numele solicitantului si adresa comerciala; Adresa solicitantului si descrierea activitatii; Valoarea imprumutului si scadenta solicitata; Scopul imprumutului: Finantarea RBR, BERD sau din alte surse; Rezultatul (continuare/respingere). Apoi, solicitantul va depune formularul de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare pentru credit direct la Relationship Manager IMM, moment in care se programeaza o vizita pe teren. Vizita pe teren se va efectua de catre Relationship Manager IMM. Nu se vor accepta solicitari si/sau documentatii incomplete. Este important ca Relationship Manager IMM sa revizuiasca solicitarea / documentatia inainte de a accepta formal solicitarea. Trebuie colectata toata documentatia de care este nevoie pentru a completa Sectiunile - Profilul Clientului / Mediul de Afaceri din Credit Memorandum. Odata ce formularul de Cerere de Credit pentru IMM este depus si se constata ca acesta este complet (i.e completat corect si insotit de documentatia adecvata), se vor face pregatiri pentru vizita pe teren, inclusiv revizuirea informatiilor din solicitare, pregatind intrebari specifice si studierea succinta a pietei, daca este cazul. ~
127

Etapa 2- Vizita pe teren

Desfasuurarea vizitei pe teren Odata ce s-au depus Cererea de Credit pentru IMM si documentatia, Relationship Manager IMM va programa o vizita pe teren, la societate (se incurajeaza participarea Directorului de Agentie /Directorului de Sucursala). Scopul principal al vizitei pe teren este cel de a colecta informatii suplimentare necesare pentru a analiza solicitarea. Vizita pe teren permite Relationship Manager IMM sa observe activitatea solicitantului si sa verifice informatiile si documentatia furnizate. Orice documentatie solicitata care nu se colecteaza in etapa de initiere a relatiei cu clientul se va colecta in timpul vizitei de afaceri pe teren. Pe durata vizitei pe teren, Relationship Manager IMM va utiliza Credit Memorandum-ul pentru a-l asista la punerea intrebarilor necesare pentru a-si face o imagine despre afacere si pentru a acumula informatiile necesare in scopul analizarii complete a solicitarii de credit. Anexa H prezinta exemple de intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare. Daca in urma vizitei pe teren Relationship Manager IMM stabileste ca solicitarea sa fie inaintata,atunci. Relationship Manager IMM completeaza sectiunile calitative din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum: ~
128

Sectiunea a II-a (Profilul Clientului) si Sectiunea a III-a (Mediul de afaceri). Studiul de fezabilitate de mediu (SFM) trebuie efectuat pe durata vizitei pe teren de catre Relationship Manager IMM si documentat in sectiunea adecvata din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum. Credit Memorandum-ul Micro Credit Memorandum/ Credit Memorandum impreuna cu toate situatiile financiare suplimentare reprezinta un sumar al solicitarii de credit: analiza societatii si riscurile esentiale aferente tranzactiei propuse. Aceasta se va baza pe: Cererea de Credit pentru IMM, situatiile financiare, interviurile cu conducerea, documentele juridice, contractele comerciale, informatile colectate in timpul vizitelor pe teren etc. Exista doua versiuni ale Credit Memorandum-ului:

Micro Credit Memorandum pentru solicitatii care nu ajung cu expunerea

totala pe grup de clienti afiliati peste 30.000 EUR sau echivalent, calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca; Credit Memorandum pentru solicitantii care ajung cu expunerea totala pe grup de clienti afiliati peste 30.000 EUR sau echivalent, calculata pe baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la Banca. Credit Memorandum va fi insotit de Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si Plati. Autoritatea de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei se va defini prin hotarari ale Consiliului de Administratie. In continuare prezentam structura de baza a Credit Memorandum-ului. ~
129

Solicitarea de facilitate de credit

Acest document include conditiile (suma, maturitatea, structura, garantiile, pretul -dobanzi, comisioane etc.) in care s-a aprobat tranzactia de catre autoritatea competenta (asa cum s-a stabilit prin hotararea Consiliului de Administratie) cu toate semnaturile necesare.

Profitul clientului

Aceasta sectiune include informatiile relevante despre afacerea societatii, grupul de societati, management, istoricul creditelor, actiuni in instanta, raportul de fezabilitate de mediu etc.

Mediul de afaceri

Aceasta sectiune include informatiile relevante despre furnizori, clienti, piata, pozitie pe piata, perspective etc.

Analiza financiara

Aceasta sectiune include indicatorii financiari cheie cu motivatia privind evolutia acestora, profitabilitatea relatiei cu clientul pentru Banca, Spread-urile Financiare si Bugetul de Incasari si plati.

Evaluarea riscului

Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului, conditiile afacerii; capacitatea, de rambursare, capitalul investit si utilizarea fondurilor, garantiile, analiza SWOT. Relationship Manager-ul IMM va completa secounile calitative din Credit Memorandum (Profilul Clientului si Mediul Comercial), iar Analistul de Credit IMM va completa restul formularului; ~
130

Relationship Manager-ul IMM inainteaza Analistului de Credit IMM intregul dosar, inclusiv Raportul intalnirii, formularul de Cerere de Credit pentru IMM, documentatia si Credit Memorandum- ul partial completat. Etapa 3 - Analiza creditului si analiza riscului

Revizuirea preliminara O evaluare initiala a fezabilitatii solicitarii de credit se desfasoara odata ce Analistul de Credit IMM primeste dosarul de credit cu documentatia justificativa. Sectiunile a II-a si a III-a din Credit Memorandum si documentatia justificativa trebuie sa fie revizuite ca baza pentru revizuirea initiala a afacerii. Analistul de Credit IMM se poate consulta cu Relationship Manager IMM pentru a obtine mai multe informatii. Toate documentele juridice trebuie prezentate Juristului Sucursalei pentru revizuire, cum ar fi documentele statutare si orice documente juridice care dovedesc proprietatea pentru constituirea garantiilor. Odata ce Analistul de Credit IMM a stabilit ca solicitarea sa avanseze, acesta instiinteaza Ofiterul de Garantii din Sucursala pentru a efectua evaluarea garantiiilor propuse. Analiza completa de credit Analistul de Credit IMM efectueaza apoi o analiza completa de credit cu conditia sa se fi depus toata documentatia necesara pentru desfasurarea analizei.Rating-ul clientului se efectueaza in conformitate cu "Normele interne referitoare la evaluarea performantei financiare a entitatilor economice, altele decat institutiile financiare de credit". Formularul de rating al clientului se va semna de Analistul de Credit IMM si se va include apoi in dosarul de ~
131

credit.

Verificarea documentelor juridice Departamentul Juridic al Sucursalei efectueaza revizuirea documentatiei juridice si prezinta in scris constatarile Analistului de Credit IMM. Completarea Raportului de evaluare a garantiilor Raportul de evaluare a garantiilor este completat si inaintat Analistului de Credit IMM pentru includerea in dosarul de credit. Nu se permite efectuarea nici unei majorari a valorii garantiei propuse de Ofiterul de Garantii. Dosarul se inainteaza Analistului de Risc Pe baza unei analize financiare favorabile, Analistul de Credit IMM inainteaza Analistului de Risc dosarul complet. Dosarul se inainteaza Managerului de Risc Analistul de Risc efectueaza o evaluare a riscului, consemneaza in scris opinia, sa daca este diferita de cea din Credit Memorandum, daca este cazul, si inainteaza dosarul de credit Managerului de Risc. Daca Analistul de Risc nu mai are alte comentarii / opinii, acesta doar va semna pe Credit Memorandum. Comitetul de Credit al Sucursalei Managerul de risc analizeaza dosarul si convoaca, Comitetul de Credit al, Sucursalei. Daca dosarul de credit s-a inaintat Managerului de Risc inainte de ora 15:00 si acesta considera ca este oportun, CC al Sucursalei se va intruni in aceeasi zi. Daca nu este cazul, CC al Sucursalei se va intruni in ziua urmatoare. ~
132

Etapa 4 - Decizia de credit

Aprobarea Sucursalei Relationship Manager-ul IMM trebuie sa faca o prezentare scurta Comitetului de Credit al Sucursalei, subliniind termenii imprumutului propus si baza pentru hotararea referitoare la imprurnut. Credit Memorandum-ul nu trebuie doar citit cu glas tare. Trebuie evidentiate urmatoarele puncte: Numele solicitantului si descrierea activitatii; Suma solicitata si scopul, sursa de rambursare;
Activitatea

comerciala si indicatorii actuali: vanzari, profit, datoria la pe perioada imprumutului;

capitalul propriu;
Previziunile

Riscurile si factori de diminuare; Justificarea pentru aprobarea imprumutului. Dupa prezentare, membrii 'Comitetului de Credit al Sucursalei pot pune intrebari si se discuta propunerea. Aprobarea se poate acorda numai prin decizia in unanimitate a membrilor prezenti in conformitate cu Statutul Comitetului de Credit al Sucursalei. O copie a hotararii Comitetului de Credit al Sucursalei (inclusiv conditiile) pentru facilitatile de credit ce sunt de competenta acestuia se vor trimite in.ziua aprobarii catre Centrala, Departamentul de Credite IMM in scopuri statistice. ~
133

 Aprobarea Centralei Toate solicitarile de credit care depasesc competenta de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei si sunt recomandate pentru aprobare trebuie inaintate catre Comitetul de Credite IMM (CC IMM) pentru decizie conform regulilor prevazute in Statutul CC IMM. Dosarul de credit aferent, incluzand Credit Memorandum-ul (cu documentatia necesara) se trimit la Centrala, Departamentul de Credite IMM pentru analiza si decizie. Dupa analizarea si primirea informatiilor / documentatiei suplimentare solicitate, Analistul IMM / Ofiterul de Aprobari va discuta tranzactia cu Managerul de Credite IMM si va face o recomandare Comitetului de Credite IMM referitoare la solicitarea de credit. Managerul de Credite IMM va convoca Comitetul de Credite IMM si va prezenta Comitetului de Credite IMM tranzactia. CC IMM va aproba sau respinge solicitarile in limitele sale de competenta de aprobare sau le va recomanda Comitetului de Credite II. Dupa primirea deciziei CC IMM (daca facilitatea de credit se afla sub competenta de aprobare a CC IMM) sau dupa primirea in scris a deciziei Comitetului de Credit II (daca facilitatea de credit depaseste competenta de aprobare a CC IMM), Analistul de Credit / Ofiterul de Aprobari de la Centrala va informa Sucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare suplimentare in scris. Daca este cazul, se va transmite si un extras din Minuta Comitetului de Credit II referitor la facilitatea de credit.

134

Etapa 5- Acordarea creditului

Comunicarea deciziei referitoare la credit

Dupa primirea deciziei referitoare la credit de la autoritatea competenta, RM IMM trebuie sa informeze clientul despre decizie. Cum sa spuneti DA: 4 reguli de urmat atunci cand comunicati aprobarea l. Comunicati foarte clar toti termenii, conditiile si cerintele creditului. 2. Daca creditul este complex sau impune cerinte pe care debitorul trebuie sa le indeplineasca, comunicati aprobarea si conditiile in scris; 3. Revizuiti aprobarea cu clientul, raspunzandu-i la orice intrebari si explicandu-i termenii pe care nu ii cunoaste; 4. Multumiti clientului pentru tranzactia cu acesta. Cum sa spunem NU: 8 reguli de urmat atunci cand refuzati creditul 1. Stabiliti de la inceput asteptarile: subliniati pasii procesului de aprobare si caracterul de probabilitate (nu certitudine) asociat unei aprobari. Nu inaintati Comitetului de Credit solicitarile de credit despre care simtiti ca au sanse sa fie respinse; este mai bine sa le respingeti dv. insiva intr-un stadiu incipient. 2.O decizie negativa impune o justificare bine-gandita si aceasta trebuie comunicata clientului intr-un mod politicos. Clientul trebuie sa primeasca ~
135

explicatia tuturor factorilor care au nu au determinat respingerea. Nu fiti vag: spuneti NU si de ce raspunsul este NU.

3. Dati informatii despre conditiile ce trebuie indeplinite pentru a conferi unui client eligibilitatea pentru o facilitate de credit in viitor. 4. Daca este posibil, oferiti alternative - alte surse de finantare. 5. Nu reactionati daca clientul este ostil: pastrati-va calmul si ramaneti politicos. 6. Deserviciu pentru client: explicati ca acordarea imprumutului nu ar fi in interesul clientului, iar motivul pentru care Banca respinge solicitarea este faptul ca s-a considerat ca debitorului nu ii va fi usor sa ramburseze creditul. 7. Interes pe termen lung: clientul poate avea alte proiecte pe care Banca le poate finanta. Situatia.se poate schimba mai tarziu Si poate proiectul va fi considerat fezabil. 8. Daca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal solicitarea, este important sa informati clientul in scris. Scrisoarea trebuie sa fie scurta si politicoasa, expunand pe scurt motivele, pentru respingere. Neclarificarea pozitiei Bancii poate duce la pierderea oportunitatii de a modifica propunerea sau poate cauza presiuni inutile asupra relatiei bancare existente si cu, o posibila pierdere-a oportunitatilor, de afaceri viitoare. Contractele de credit Documentul prin care se stabilesc termenii tranzactiei de credit este ~
136

Contractul de Credit: Contractele de Credit standard se vor utiliza pentru facilitatile de credit pentru IMM asa cum sunt furnizate de Directia Juridica de la Centrala.

Consilierul juridic de la Sucursala impreuna cu Analistul de Credit IMM vor intocmi contractele de credit/ garantii utilizand formularele standard , iar Consilierul juridic de la Sucursala va da o certificare pentru conformitatea semnaturilor opozabile ale clientului. Trebuie acordata o atentie deosebita sectiunilor care se refera la garantii, asigurandu-va ca acestea sunt adaptate garantiei specifice utilizate in tranzactia in cauza. Managerul de Risc va face o ultima verificare a contractelor de credit si garanti cu conditiile de aprobare si isi va da avizul. Cand toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate documentele sunt depuse la dosarul de credit, dosarul va fi remis Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala pentru procesare. Orice modificari ale contractelor de credit standard trebuie verificate de Directia Juridica de la Centrala. Verificarea finala a conditiilor precedente fi deschiderea contului de credit Inainte de acordarea efectiva din creditul aprobat, Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii de ContRON specifice. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa efectueze o ultima verificare pentru a contRONa urmatoarele: termenii contractului de credit corespund conditiilor din aprobarea creditului ~
137

s-au indeplinit toate conditiile precedente ; contractul de credit si documentele de garantie sunt complete si intocmite clientul a semnat contractul de credit, contractele privind garantiile. -

corespunzator;

Platile din creditele aprobate se vor efectua la prezentarea documentelor justificative care dovedesc destinatia imprumutului, conform regulamentelor BNR. Este sarcina Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa verifice utilizarea corecta a creditelor conform aprobarii si a documentelor justificative. Este responsabilitatea Relationship Manager IMM sa se asigure ca dosarul de credit al clientului contine toate documentele necesare si este mentinut la zi. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala este responsabil de deschiderea unui cont de credit si introducerea tuturor datelor in sistemul electronic conform Procedurii specifice de Administrare Credite. Pastrarea dasarelor de credit si documentatia de credit Toate documentatiile de credit aferente unui singur debitor trebuie pastrate distinct intr-un dosar, astfel incat dosarul respectiv sa ofere toate informatiile necesare despre un client. Aceste informa ii trebuie actualizate periodic de catre relationship manager IMM si este responsabilitatea acestuia / acesteia de a se asigura ca toate informatiiIe referitoare la tranzactie, debitor si calitatea creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. Fiecare dosar de credit gestionat de Relationship Manager IMM trebuie mentinut in ordine conform Anexei G. Toate documentele originale referitoare la o facilitate de credit (de ex.; contracte pentru facilitali de credit, contracte de garantie, polite de asigurare, bilete la ordin etc.) se, vor pastra intr-un saif ignifug, iar o copie identica se va ~
138

pastra in dosarul de credit in scopuri informative. Este responsabilitatea Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa asigure pastrarea adecvata a tuturor documentelor originale referitoare la dosarul de credit si sa intocmeasca in scris un OPIS cu documente originale si un Registru scris actualizat privind originalele . Daca este necesar, un angajat poate scoate unul dintre documentele de credit originale din safe-ul ignifug; intrun astfel de caz, Registrul privind originalele, asa cum este gestionat, de Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. La returnarea documentelor de credit, Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va semna in Registrul privind originalele.

Etapa 6 - Monitorizarea

Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii specifice de Administrare Credite in efectuarea activitatii de monitorizare. Desi monitorizarea imprumuturilor este una: dintre etapele cele mai importante din procesul de creditare pentru a asigura calitatea portofoliului, se numara totusi printre cele mai des omise in practica. Adesea urmarirea necorespunzatoare a creditului si monitorizarea ineficienta duc la deteriorarea portofoliului si de aceea este esential sa fie stabilite proceduri de monitorizare iar acestea sa fie respectate. Monitorizarea continua a creditelor aflate in derulare este una din sarcinile de baza ale unei gestionari eficiente a riscului. Analiza creditului inainte de acordarea ~
139

creditului si monitorizarea continua dupa aceea determina rezultatele generale ale Bancii din operatiunile de creditare. Dezvoltarea dinamica a pietelor are o influenta directa asupra cadrului economic in care actioneaza un debitor si astfel asupra situatiei financiare a debitorului. Experienta practica ne invata ca cele mai multe credite neperformante sunt cauzate de factori care apar mult dupa ce s-a luat hotararea initiala referitoare la credit. Dupa utilizarea creditului, rambursarea acestuia si evolutia afacerii se vor revizui periodic. Relationship Manager IMM trebuie sa explice clientilor motivele pentru monitorizare, anume ca Relationship Manager IMM incearca sa inteleaga afacerea si sa ajute la rezolvarea problemelor potentiale. Scopul monitoriziixii creditului este detectarea la timp a deteriorarii situatiei unui client sau a calitatiigarantiei. Trebuie luate din timp masuri pentru a preveni creditele neperformante in scopul de a reduce la minim costurile datorate riscului de nerambursare. Acest fapt este important deoarece costurile riscului constituie pe langa costurile cu personalul principalele componente de cost intr-o banca moderna si astfel au o influenta directa asupra rentabilitatii bancii. Problemele identificate din timp sunt mai usor de rezolvat si de aceea incurajati-va clientoi sa va informeze daca se confrunta cu probleme sau se asteapta sa aiba dificultati, in achitarea datoriilor catre Banca. Explicati-le ca vor pastra o relatie mai buna cu banca daca va avertizeaza din timp daca nu au posibilitati de achitare a datoriilor catre Banca.

140

 Monitorizarea platilor Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurilor de Colectare specifice in efectuarea rnonitorizarii platilor Relationship Manager IMM de la Sucursala va monitoriza rambursarile, asa cum se prevede, in conformitate cu scadentarul de plata al imprumutului. De obicei, cu cateva zile inainte de rambursarea programata, Relationship manager IMM va.telefena clientului pentru a stabili situatia actuala a afacerii si daca clientul prevede vreo prob1ema, mai ales dificultati in efectuarea platilor.

Monitorizarea trimestriala In fiecare trimestru se va efectua o vizita de catre Analistul de Credit IMM la locul de afaceri al debitorului si trebuie completat un formular de monitorizare trimestrial. Aceasta este o scurta trecere in revista a afacerii pentru a stabili daca planurile sunt corecte, motivele pentru schimbari semnificative si daca afacerea se confrunta cu dificultati.

Monitorizarea garantiei Ofiterul de Garantii de la Sucursala trebuie sa monitorizeze garantia conform Procedurii specifice de Monitorizare a Garantilor. Orice garantie se supune influentelor economice, juridice si celor specifice clientului care pot determina schimbarea valorii acesteia pe durata ~
141

creditului. Astfel se impun pentru fiecare tip de garantie activitati specifice de monitorizare. Scopul monitorizarii garantei este cel de a detecta o schimbare in comparatie cu valoarea din momentul acordarii imprumutului. Pe langa schimbarile valorii, schimbarile in statutul juridic care afecteaza realizarea valorii prognozate au o importanta majora. Arierate Relationship manager IMM se va conforma Procedurii specifice privind Colectarea in gestionarea arieratelor. Este esential sa actionati de indata ce un imprumut incepe sa aiba probleme . Relationship Manager IMM va telefona clientului in ziua in care plata intra in intarziere si se va informa de ce nu s-a efectuat plata / va aminti de plata scadenta (este posibil ca acest client sa fi uitat pur si simplu, sau sa fie in concediu contabilul care se ocupa de aceasta). Ajungeti la un -acord cu clientul referitor la data cand se va efectua plata. Daca afacerea se confrunta cu probleme de flux de numerar, trebuie sa stabiliti o intalnire pentru a discuta cand si cat poate plati clientul. Incalcarea obligatiilor - Incetarea relatiei bancare cu clientii problema Sucursala se va conforma Procedurii specifice de Recuperare in cazul inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema. Expirarea contractului de credit Cu 30 de zile inainte de data de revizuire a unei facilitati de credit, Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va informa Relationship ~
142

Manager IMM iar acesta din urma trebuei sa contacteze clientul pentru a hotari cum sa procedeze cu tranzactia. In cazul in care se intentioneaza reinnoirea facilitatii Relationship Manager IMM trebuie sa anexeze la documentatia standard de credituri raport de monitorizare despre facilitatea de credit anterioara. Expirarea contractului de credit este o etapa din procesul de creditare care are legatura cu rambursarea completa a principalului, dobanzii si comisioanelor. La primirea de la client a cererii in scris in care declara ca a rambursat in totalitate facilitatea de credit si ca solicita eliberarea garantiei, Relationship Manager IMM pregateste "Formularul de Eliberare Garantii". Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala: verifica in sistemul electronic daca principalul si dobanda aferenta, comisioanele, taxele etc. s-au rambursat; verifica daca s-au depus la Banca toate documentele necesare; semneaza "Formularul de Eliberare Garanti" in mod corespunzator. Formularul de Eliberare Garanlii se inainteaza catre CC Sucursala / CC IMM spre aprobare. Dupa aprobare, Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala efectueaza toate operatiunile necesare conform Procedurii specifice de Administrare Credite. Relationship Manner IMM asistat de Consilierul Juridic din Sucursala sunt responsabili de intocmirea adresei de eliberare a ipotecii din Cartea Funciara, radierea inregistrarii gajului din Arhiva Electronica eliberarea polilelor de asiguraea, anularea biletelor la ordin sau de orice alte operatiuni necesare si de efectuarea fotocopiilor pentru documentele mentionate mai sus pentru a fi arhivate ~
143

in dosarul de credit.

Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a

unui nou imprumut, trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca), iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. La luarea deciziei de credit, se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client.

Pregatiri pentru identificarea noilor afaceri

Pe durata procesului de monitorizare a imprumutului identificam

necesitatile clientilor, mai ales cele referitoare la finantarea in continuare a operatiunilor comerciale.

Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a

unui nou imprumut, trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca noastra sau orice alta banca), iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor include in Credit Memorandum. La luarea deciziei de credit, se va acorda o atentie adecvata acestor informatii cu privire la client. Se incurajeaza al doilea imprumut catre clientii existenti bun platnici. Analiza trebuie sa se axeze pe istoricul creditului si experienta cu clientul din primul imprumut. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa verifice ca al doilea imprumut sa nu se utilizeze pentru a-1 rambursa pe primul. Monitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu exista probleme serioase si ca afacerea se desfasoara bine. Analiza si aprobarea creditului trebuie sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul. Orice aspect evidentiat in monitorizare va juca un RONin procesul de aprobare.

Apropierea momentului de incetare a contractului de credit existent ~

144

este un prilej bun pentru a discuta (cu cel putin 30 de zile in avans) cu clientul despre urmatorul imprumut sau alt produs. Acest fapt acorda timp pentru pregatirea evaluarii riscului de credit. Prin initierea relatiei pe baze continue cu clientul, subliniem importanta clientului pentru Banca.

Retineti ca atunci cand continuam o relatie cu un client, folosim toate informatiile si cunostintele deja colectate.

Retineti ca suntem responsabili de calitatea serviciilor catre clienti in orice etapa a relatiei cu acestia. Retineti ca o relatie eficienta pe termen lung cu clientul este in interesul Bancii.

Formularul de Schimbare Garantii In cazul in care clientul solicita in scris modificarea structurii garantiei aprobate initial pentru o facilitate de credit si argumenteaza aceasta cerere, Relationship Manager IMM va pregati "Formularul de Schimbare -Garantii" cu toate detaliile necesare, subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit de la Sucursala. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit de la Sucursala, Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare.

Modificari ale facilitatii de credit

145

In cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit, relationship manager IMM pregateste formularul de "Modificari ale facilitaoi de credit" cu toate detaliile necesare, subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta Comitetului de Credit. Conform competentei de aprobare a Comitetului de Credit, Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare.

6.3. Documente necesare pentru acordarea de credite

Pentru a verifica informatiile furnizate, se solicita urmatoarele documente (original si copii):

Carte sau buletin de identitate valabil (copii si original) cu mentionarea

obligatorie a CNP (nu se accepta carti de identitate provizorii) - pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si daca este cazul, codebitor;

Copie dupa Certificatul de Casatorie (daca solicitantul este casatorit) Chestionar medical - pentru solicitant; Cerere de credit ;

Documente care atesta realizarea de veniturii de catre solicitant, si, data este cazul, de catre codebitori:
a)

Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de salar

-

Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre angajator

Nota.

146

Adeverinta de salariu trebuie semnata din partea angajatorului de catre doi reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca) si trebuie sa fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea prezentarii. Obligatoriu, adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate, sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari, care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului.

In cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei, ai altor banci comerciale sau ai ROMAT SA, la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu in care se va mentiona ca salariul net este de peste ..lei/EUR. b) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de persoane fizice autorizate sau exercita o profesie liberal in baza unor legi speciale:
-

Autorizarea valabila emisa de catre forul care guverneaza tipul Deciziile de impunere pe ultimii doi ani;

respectiv de activitate profesionala;

-

- Copie (certificata conform cu originalul) a Registrului de Incasari si Plati pentru ultimele 3 luni. c) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor: Contractele de inchiriere, care trebuie inregistrate la Administratia Financiara. ~
147

d) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de pensionari: Ultimul talon de pensie;

Decizia de pensionare;

Decizia comisiei medicate (numai in cazul pensiilor de invaliditate). e) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cesiunea drepturilor de autor: Contractul incheiat.

f) Pentru persoanele care realizeaza venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende).

bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul

exercitiului financiar, depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei Financiare) pentru ultimii 3 ani consecutivi de activitate ai societatii comerciale;

hotararile AGA/adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind

repartizarea profitului in dividende pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate;

balantele de verificare la 31.12 pentru ultimele 3 exercitii financiare consecutive incheiate, ultima balanta de verificare lunara pentru anul in curs (aferent datei cererii de credit) nu mai veche de 2 luni fata de data cererii de credit, insotita de declaratia lunara privind impozitul pe profit pentru aceeasi tuna;

Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende. Acesta trebuie emis cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre ~
148

solicitant si va contine cel putin urmatoarele informatii despre: datele de identificare ale societatii comercile, perioada de valabilitate a sediului, capitalul social, asociati, administratori, domeniu de activitate, inscrieri si comunicari la Registrul Comertului.

Actul de constituire si eventualele -acte aditionale ulterioare la acesta care se refera la modificarea actionariatului pe ultimii 3 ani consecutive pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende

Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare sau adresa stress din partea institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze data respectivele facilitate implica interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionari/asociati.

Acord de consultare a bazei de date a CRB (Formularul 3) - pentru membrii familiei (solicitant si sotul/ sotia acestuia) si, data este cazul, codebitor;

Declaratie pe propria raspundere in conformitate cu Norma nr. 12/2003 a BNR pentru solicitant si, data este cazul, codebitor(i); Documente privind angajamentele de plata din declaratia pe propria raspundere (rate credits banters, rate leasing, rate credit carduri, descoperit de cont, rate cumparare bunuri in rate, C.A.R., pensii alimentare, chirii etc. - extrase de cont, dovada ultimei rambursari etc.) - pentru pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si, data este cazul, codebitor;

Ante-Contract de Vanzare Cumparare, (intre Vanzator si Cumparator in forma autentica sau sub semnatura privets) care specifica partile contractante, pretul tranzactiei (obligatoriu mentionat si in moneda in care se solicita creditul) si elementele necesare identificarii imobilului; ~
149

Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit; Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in garantie, precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare: schite ale planului cadastral, extras de Carte Funciara, Certificat de Urbanism (in cazul terenurilor) etc.

Nota:

Daca in stadiul de depunere a cererii clientul nu a putut aduce tate

documentele de proprietate ale imobilului adus in garantie / ale imobilului care urmeaza a fi achizitionat prin credit, precum si orice alte documente care sunt necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare, atunci aceste documente trebuie puse la dispozitia Ofiterului Garantii al bancii ulterior etapei mai sus amintite.

In cazul in care in calculul bugetului lunar nu se tine cont de veniturile

realizate de codebitor (solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului), documentele necesare pentru codebitor sunt: BI/CI si Acord CRB.

150

CAPITOLUL VII: INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA

7.1. Carduri pentru persoane fizice

Cardul de credit Mastercard in LEI Caracteristici:

card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in Romania si strainatate card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual

151

Avantaje: Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.

- acces in mod direct la disponibilul din contul curent; - permite rezervarea de servicii in strainatate -permite efectuarea de plati pe internet -efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate; -0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. -pana la 5 carduri pe cont

Visa Electron

Caracteristici:

card de debit, in lei, pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 5 lei.

152

Avantaje

pana la 5 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu.

Maestro

Caracteristici: card de debit, in lei, pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala

suma minima de deschidere a contului este de 5 lei/cont

Avantaje: ~
153

pana la 5 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete.

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Ce inseamna Gold de la Raiffeisen Bank? Cumperi ce vrei, oriunde in lume Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold, bucurandu-se de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc, oriunde este afisata sigla MasterCard, cu un commission de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la comercianti in Romania sau strainatate. Ai acces la un credit extrem de generos Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la dispozitie o linie de credit de pana la 40.000 Lei. Ai la dispozitie cele mai variate modalitati de rambursare ~
154

0 % dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Rambursare flexibila, minim 5% lunar. Plata in rate fixe, cu dobanda redusa.

Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare Clientii pot solicita carduri suplimentare pentru cei dragi, gratuit si fara evaluare suplimentara. In plus, pentru fiecare card suplimentar au posibilitatea de a alege acces total sau partial la limita de credit. Poti utiliza cardul gratuit, pe viata, prin programul Bonus Cu noul program Bonus, pentru minim 1.500 lei utilizati in ciclul de tranzactionare primesti inapoi 12,5 Lei (a 12-a parte a taxei anuale de administrare). Astfel, primirea bonusului in fiecare luna anuleaza taxa anuala de administrare. Cumperi in siguranta prin pachetul unic de protectie format din:

Protectia Cardului: extra protectie in caz de furt sau pierdere a cardul. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei, inclusiv pe durata transportului. Protectia Pretului: poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile platite cu cardul

Ai la dispozitie un pachet complet de asigurari de calatorie ~

155

Asigurare medicala cu acoperire de pana la 50.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie. Asigurare de raspundere civila in valoare de maxim 5.000 Euro. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate. Asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. Eurocard /Mastercard in USD

Caracteristici:

card de debit in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si

pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consultantelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul altor organizatii internationale cu sediul in Romania

utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 USD

Avantaje: permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card permite rezervarea de camere la hoteluri in strainatate asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

156

Eurocard /Mastercard in EURO

Caracteristici:

card de debit, in EURO, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro utilizarea domestica si internationala suma minima de deschidere a contului : 50 Euro

Avantaje:

permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca

stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card

percepute taxe de conversie valutara

pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

157

7.2. Carduri pentru personane juridice

1. 2.

Visa Business cu utilizare internationala Visa Business cu utilizare nationala Cardul in LEI, VISA Business Raiffeisen Bank, este un produs de tip debit

care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe teritoriul national in interesul firmei. Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

Carduri in valuta pentru persoane juridice

1. 2.

Visa Business in Euro Visa Business in USD ~

158

Cardurile in USD, EURO sau LEI Raiffeisen Bank VISA Business sunt carduri de debit care se adreseaza persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate in interesul firmei.

Avantaje:

permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de

numerar in orice colt al lumii. Pentru cardul VISABusiness in LEI international se face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective in momentul efectuarii tranzactiei

ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului

la nivelul fiecarui card in parte

declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor
-

Ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase: Referinte medicale Serviciul de asistenta juridica Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute Asigurarea in cazuri de deturnare

- Rezervarea camerelor de hotel Plata salariului prin carduri VISA Electon sau Maestro

159

Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin cardul in LEI, cu acordul acestora. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Angajatii beneficiaza de:

Eliminarea cheltuielilor, riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar Acces direct din orice localitate din tara sau strainatate si in orice moment la contul de card Posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperit de cont, in limita a trei salarii lunare nete.

7.3. CARDURI IMM

1.

VISA Business Card in RON

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, Utilizare permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in Romania Caracteristici:

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.

160

Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei; Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) card de debit; Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat;

Este un card de debit.

Avantaje:

Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati; Independenta fata de programul de lucru al bancii.

2.

VISA Business Card in USD

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda USD, Utilizare permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in Romania cat si in strainatate; Caracteristici:

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor,

calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.

Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti

comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. ~

161

Nu exista limitare la ridicarea de numerar in Realizeaza automat schimbul valutar pentru Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Este un card de debit.

strainatate.

plati si retrageri de numerar in alte valute.

(overdraft) card de debit;

percepe dobanda de overdraft neautorizat

Avantaje:

Permite operatiuni in numerar atat in Romania, cat si in strainatate. Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales, pentru deplasari externe. Permite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.

3. VISA Business Card-RON International Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, Utilizare permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in Romania cat si in strainatate; Caracteristici:

162

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.

Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective).

Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii, fara utilizarea cardului. Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft). Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft neautorizat. Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este RON, in Romania, si EUR, in strainatate.

Este un card de debit.

Avantaje:

Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele. Independenta fata de programul de lucru al bancii. Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala, atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale- costuri minime. Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli externe. ~
163

Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, numai in strainatate. Serviciu de asistenta juridica, numai in strainatate Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei, numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute, numai in strainatate. Asigurarea in caz de deturnare, numai in strainatate.

4. VISA Business Card EUR International

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, Utilizare permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in Romania cat si in strainatate; Caracteristici:

Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor,

calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.

164

Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti

comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective).

Contul de card permite si operatiuni de cont Nu permite iesiri autorizate in descoperit Pentru iesiri in descoperit accidentale se Valuta de referinta pentru decontarea Este un card de debit.

curent la ghiseul bancii, fara utilizarea cardului.

(overdraft).

percepe dobanda de overdraft neautorizat.

operatiunilor prin card este RON, in Romania, si EUR, in strainatate.

Avantaje:

Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si in strainatate. Pentru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valoarea tranzactiei si valuta de cont fiind identice) Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, numai in strainatate. Serviciu de asistenta juridica, numai in strainatate ~
165

Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei, numai in strainatate Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute, numai in strainatate. Asigurarea in caz de deturnare, numai in strainatate.

5. Carduri de salarii MAESTRO RON Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON, cu utilizare internationala.

Utilizare salariatilor.

- permite IMM-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul

-permite salariatilor sa utilizeze un card de debit, cu optiunea accesibila de descoperit de cont, atat in Romania cat si in strainatate.

Caracteristici: Comisionul de transfer al salariului poate fi negociat cu IMM-ul.

Permite, la cererea salariatilor, iesiri in descoperit de pana la 3 salarii nete. Contul de card permite colectarea dobanzii de la depozite fara capitalizare.

166

Cardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retragerea de numerar, la orice ATM sau EPOS, in tara sau in strainatate, oriunde este acceptata sigla Maestro.

Se bonifica dobanda la soldul creditor al contului de card. Perioada de inlocuire a cardului este de maxim 3 zile, oriunde in Romania. Nu se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont. Nu exista o data limita de rambursare a descoperitului de cont; Angajatorul se obliga sa plateasca in contul de card pentru ca salariatul sa poata beneficia de descoperitul de cont. Se realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor.

Soldul contului de card poate fi verificat prin telefon

Avantaje:

Diminuarea timpului si a cheltuielilor aferente platii salariilor. Eliminarea programarilor pentru retragerea de numerar. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerarul. Economisirea timpului consumat de salariati pentru incasarea drepturilor salariale prin casierie. Acces usor, optional, al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont.

7.4. Alte servicii ~

167

Multicash Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON sau orice alta valuta acceptata de banca. Utilizare permite accesarea conturilor curente de la distanta, in conditii de siguranta si eficienta. Caracteristici:

Accesul de la distanta la conturi curente (numai conturi curente) Plati in RON (inclusiv plati bugetare) si in valuta; Acces la istoricul de plati; Comisioane bancare mai mici pentru operatiunile specifice; Capacitate de instalare in retea; Disponibil atat in Romana, cat si in engleza; Capacitate de a defini diferite niveluri de competenta; Permite crearea de legaturi cu sisteme contabile; Asistenta tehnica regionala.

Vizualizarea extraselor de cont;

Permite crearea de baze de date cu furnizori;

Permite generarea de rapoarte

Avantaje:

Servicii bancare direct din biroul clientilor; Informatii actualizate la fiecare ora; ~
168

Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului; Utilizare eficienta;

Costuri reduse.

Plati directe furnizori Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5.000.000 EUR). Moneda RON Utilizare permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie electrica, gaze, etc,.) din contul curent, societatea mandatand banca in acest sens.

Caracteristici:

Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru a acoperi plata facturii si a comisioanelor aferente. Daca nu exista fonduri suficiente, plata va fi refuzata.

Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara sa fie necesara confirmarea/prezenta clientului.

Avantaje:

Economia de timp in ceea ce priveste platile catre furnizorii de plati. ~

169

Directia cach management Departamente:

Departamentul Vanzari Departamentul de Monitorizare a Operatiunilor si Cont RON al Calitatii

Departament de Management al Produselor

Produse:

Produse de baza Produse specializate

Produse suplimentare

Servicii de cash management:

Colectarea de incasari pe tot teritoriul Romaniei, concentrarea fondurilor si punerea la dispozitie de informatii computerizate pentru reconcilierea automata a facturilor cu incasarile; Administrarea completa a conturilor din Trezoreria Statului; Tiparirea automata a DPVE-urilor si DIV-urilor- in prezent in curs de dezvoltare; O solutie completa de Electronic Banking pentru preluarea de extrase de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca; Solutii de Cash management regionale (Europa Centrala si de Est); Alte solutii complexe de Cash management, integrate sau nu cu sistemele de contabilitate interna a firmelor.

Avantajele serviciului de Cash management:

Impact pozitiv asupra calitatii situatiei financiare ~

170

 Minimizarea transferului de fonduri

Flexibilitate in initierea platilor si in procesul de aprobare a acestora Reconcilierea automata a facturilor si colectarilor.

Directia Institutii Financiare:

Departamentul Organizatii Supranationale Departamentul Institutii Financiare Departamentul Corespondenti Bancari

Directia Finantari Structurate & Sector Public:

Departamentul Finantari ale Proiectelor de Produse Credite de investitii Finantari ale proiectelor de investitii Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantari pre-export bazate pe acreditive Finantari pre-export bazate pe incasso Finantari pre-export bazate pe cont deschis Negocieri de acreditive documentare cu plata la Finantari post-export si scontare bazate pe termen Factoring de export ~
171

Investitii

Scurt

vedere

acreditive cu plata la

Departamentul Finantari Structurate pe Termen Produse Finantare de comert pe termen mediu-credite Finantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din Departamentul sindicalizari Departamentul Sector public Clienti Institutii publice Regii autonome si companii nationale

Mediu

furnizori si credite cumparatori

partea unor institutii de asigurare a creditelor de export.

Directia Recuperari Debite Directia Produse de Credit Corporatiste Departamentul Suport Afaceri

CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen in Romania

8.1. Detalii privind evolutia activelor

172

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2006 (cresterea lor fiind de 24,5%), ajungand la 13.860 milioane RON la data de 31 decembrie 2006, de la 11.135,3 milioane RON la sfarsitul anului 2005. Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de unitati. Numarul total de unitati Raiffeisen era de 265 la sfarsitul lui 2006 fata de

215 la sfarsitul anului precedent. In timpul anului au fost deschise unitati dedicate in special populatiei si intreprinderilor mici si mijlocii, in cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate si retail. Ponderea titlurilor de valoare in totalul activelor a scazut semnificativ, de la 17,1% la sfarsitul lui 2005 la 2,2% in decembrie 2006, ~
173

ca efect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primara in timpul anului si al volumului scazut de plasamente in certificate de depozit emise de BNR. Insa raportul active lichide pe total active a ramas la valoare ridicata, foarte apropiata de cea din 2005, datorita plasamentelor crescute pe piata interbancara si in rezervele minime obligatorii. Creditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 30% in 2006. Banca a reusit nu numai sa inlocuiasca portofoliul de credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate, ci si sa schimbe structura portofoliului de credite, crescand ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Aceasta reflecta strategia Bancii de a intemeia relatii pe termen lung cu clientii sai. Ca rezultat, creditele si avansurile acordate clientilor reprezentau 48,3% din active totale, insumand 6.690,3 milioane RON la sfarsitul lui 2006.

8.2. Bilantul contabil consolidat Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situatiile Financiare Auditate ale Bancii pentru anul 2006, situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen Capital & Investment S.A. si Raiffeisen Asset Management S.A. Datorita dimensiunii inca reduse a acestor doua subsidiare, impactul in situatia financiara si in rezultatele operatiilor Bancii este limitat.

174

8.3. Detalii privind evolutia pasivelor Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27,4% in 2006, fiind de 9.957,1 milioane RON fata de 7.818,4 milioane RON la sfarsitul anului 2005. Resursele ~
175

atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17,6% in 2006, din care depozitele de la banci au fost de 542,8 milioane RON, iar creditele de la banci insumau 1.374,7 milioane RON la sfarsitul lui 2006, scopul lor principal fiind de a finanta creditele pe termen mediu si lung in valuta.

Contul de profit si pierdere consolidat Conversie Informativa*

176

8.4.Venitul net Veniturile operationale au avut o crestere de 19,4% in 2006 fata de cele din 2005, insumand 1.094,3 milioane RON. Cheltuielile operationale au crescut numai ~
177

cu 14,2%, insumand 769 milioane RON, ceea ce a condus la continuarea trendului de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2006. Venitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 521,3 milioane RON in 2006, mai mare cu 17,2% decat cel din 2005. Din veniturile din dobanzi de 899,1 milioane in 2006, 75.2% au fost generate de activitatea de creditare catre clienti. Cheltuielile cu dobanzile au fost de 377,8 milioane RON in 2006, mai mari cu 12,6% fata de cele din 2005, din care o proportie de 72.1% a fost platita depozitelor de la clienti. Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 159,9 milioane RON in 2006, cu 31,9% mai mare decat in anul precedent. Cresterea veniturilor nete din tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale. Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile multinationale si de intreprinderile mijlocii.

178

Veniturile nete din speze si comisioane au fost de 389 milioane RON in 2006, reprezentand o crestere de 37,7% fata de 2005.

179