Cap 3

C-3 Uz Intern
BC „Moldindconbank” S.A.
Manual privind gestionarea riscului de credit al clienţilor – persoane fizice
APROBAT
de Consiliul Băncii
Proces-verbal nr. ___ din __________ 2019
MANUAL
privind gestionarea riscului de credit al
clienţilor – persoane fizice
(în redacție nouă)
C-3 Uz Intern
CUPRINS:
1. Dispoziții generale ...........................................................................................................................3
2. Condiţiile stabilite de către Bancă la acordarea creditelor ...............................................................5
3. Criteriile de eligibilitate şi restricţiile ..............................................................................................7
4. Creditarea salariaţilor Băncii și personelor fizice afiliate Băncii ...................................................12
5. Iniţierea acordării creditului ...........................................................................................................14
6. Verificarea informaţiei primare......................................................................................................16
7. Raportul privind istoria de credit ...................................................................................................21
8. Stabilirea termenului creditului şi evaluarea capacităţii de rambursare în baza veniturilor
solicitantului şi după caz a fidejusorului .......................................................................................23
9. Aprobarea creditului.......................................................................................................................23
10. Eliberarea creditului .....................................................................................................................25
11. Rambursarea creditului ................................................................................................................27
12. Monitorizarea creditului ...............................................................................................................28
13. Colectarea datoriilor restante şi lucrul cu creditele problematice ................................................30
14. Clasificarea creditelor, formarea fondului de risc şi achitarea creditelor din contul reducerilor
pentru pierderi la credite ................................................................................................................32
15. Riscurile aferente creditării şi metode de reducere a acestora .....................................................32
16. Metode de evaluare și protejare de riscul aferent tranzacțiilor suspecte de spălare a banilor și
finanțarea terorismului .......................................................................................................................33
17. Metodele şi instrumentele de protejare de riscul, aferent grupului de clienți aflati în legătură ...33
18. Depistarea conflictelor de interese şi efectuarea tranzacţiilor de creditare cu persoanele afiliate
Băncii .............................................................................................................................................34
19. Ordinea de ţinere a dosarelor de credit ........................................................................................34
20. Dispoziţii finale ............................................................................................................................34
Anexa nr. 1. CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit pentru solicitarea/prezentarea
informaţiei de/la biroul istoriei de credit
Anexa nr. 2. CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit care garantează executarea
obligaţiilor contractualeale debitorului la solicitarea/prezentarea informaţiei la biroul istoriilor de
credit.
Anexa nr. 3 Informații precontractuale privind efectele și riscurile fidejusiunii
Anexa nr. 4 Certificat privind consultația independentă a potențialului fidejusor consumator
Anexa nr. 5 Refuzul potențialului fidejusor (consumator) de a primi consultația independentă
referitor la contractul de fidejusiune
Anexa nr. 6 Actul de verificare a utilizării creditului conform destinaţiei
Anexa nr. 7 Certificat eliberat persoanei fizice pentru solicitarea creditului la B.C. .
„Moldindconbank” SA
2/35
C-3 Uz Intern
1. Dispoziții generale
1.1. Manualul privind gestionarea riscului de credit al clienţilor – persoane fizice (în continuare
Manual) identifică principalele acțiuni în scopul atingerii obiectivelor Băncii expuse în
strategia și modelul de afaceri și în Politica de creditare cu indicarea aspectelor generale la
creditarea persoanelor fizice, care trebuie să fie luate în consideraţie de specialiștii credite din
cadrul BC “Moldindconbank” SA, la acordarea şi monitorizarea creditelor.
Scopul prezentului Manual constă în stabilirea principiilor de bază ale Băncii în activitatea de
creditare a persoanelor fizice şi urmează să fie aplicat împreună cu toate cerinţele normative în
vigoare, acordându-i băncii posibilitatea gestionării riscurilor de credit într-un mod sigur şi prudent.
1.2. Manualul este elaborat în conformitate cu prevederile:
1.2.1. Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107-XV din 06.06.2002;
1.2.2. Codului penal al Republicii Moldova nr. 985 din 18.04.2002;
1.2.3. Legii privind activitatea băncilor nr. 202 din 06.10.2017;
1.2.4. Legii privind contractele de credit pentru consumatori nr.202 din 12.07.2013;
1.2.5. Legii cu privire reglementarea valutară nr.62-XVI din 21.03.2008;
1.2.6. Regulamentului privind cadrul de administrare a activităţii băncii aprobat prin Hotărârea
nr.322 din 20.12.2018 de către Comitetul Executiv al Bancii Naţionale a Moldovei;
1.2.7. Regulamentului cu privire la expunerile mari aprobat prin HCE nr.109 din 05.04.2019
1.2.8. Regulamentului privind tranzacţiile băncii cu persoanele sale afiliate, aprobate prin HCA
al BNM nr. 240 din 09.12.2013;
1.2.9. Regulamentului privind condiţiile de acordare rezidenţilor a creditelor în valută străină de
către băncile licenţiate, aprobat prin Hotărârea Consiliului de Administraţie al Băncii
Naţionale, nr.16 din 22.01.2009;
1.2.10. Regulamentul nr.33/09-01cu privire la acordarea creditelor de către bănci funcţionarilor
săi, aprobat de CA al BNM, proces-verbal nr.43 din 18 septembrie 1996, cu modificările
ulterioare;
1.2.11. Instrucţiunea privind angajamentele externe, aprobată prin hotărârea BNM nr.185 din
13.07.2006, cu modificările ulterioare;
1.2.12. Alte acte normative.
1.3. Definiții și acronime:

1.3.1. Bancă – BC „Moldindconbank” S.A..
1.3.2. Creditor – Banca în cazul acordării creditului.
1.3.3. Specialist credite – persoana responsabilă şi implicată în activitatea de creditare din
sucursală.
1.3.4. Solicitant – persoana fizică care solicită credit de la Bancă.
1.3.5. Debitor – persoană fizică care beneficiază de credit.
1.3.6. Fidejusor – persoana care, printr-un contract de fidejusiune încheiat cu Banca, se
obligă să execute parțial sau integral obligația debitorului față de Bancă atunci când
debitorul nu o execută el însuşi.
1.3.7. Debitor ipotecar – persoană ce transmite în ipotecă unul sau mai multe bunuri imobile
în vederea garantării obligaţiilor sale sau a persoanei terţe (debitor) faţă de Bancă.
1.3.8. Salariatul Băncii – persoana fizică, care prestează o muncă în cadrul Băncii conform
unei anumite specialităţi, calificări sau într-o anumită funcţie, în schimbul unui salariu,
în baza contractului individual de muncă.
1.3.9. Organ de conducere - organele unei bănci care sunt numite în conformitate cu
legislaţia aplicabilă şi sunt împuternicite să stabilească strategia, obiectivele şi
orientarea generală ale băncii şi care supraveghează şi monitorizează procesul
decizional de conducere şi persoanele fizice care conduc în mod efectiv activitatea
băncii.
3/35
C-3 Uz Intern
1.3.10. Persoane care dețin funcții-cheie - membri ai personalului ale căror funcţii le conferă
o influenţă semnificativă asupra orientării băncii, însă care nu sunt membri ai organului
de conducere. Printre persoanele care deţin funcţii-cheie se pot număra conducătorii
unor linii de activitate importante, ai sucursalelor, ai funcţiilor de suport şi de control.
Unele persoane fizice care deţin funcţii-cheie sunt persoane afiliate Băncii în
conformitate cu Regulamentului privind tranzacțiile BC ”Moldindcinbank” S.A. cu
persoanele sale afiliate.
1.3.11. Datoria totală a unei persoane sau a unui grup de persoane aflate în legătură față de
Bancă, în sensul prezentului Manual include următoarele:
a) creditele acordate (deținute);
b) datorii debitoare privind leasingul financiar;
c) angajamentele contractuale ale băncii de a acorda sau investi mijloace băneşti, care
includ, dar nu se limitează la următoarele:
 angajamentele privind acordarea creditului;
 angajamentele de garanţie sau cauţiunile în favoarea persoanei terţe, inclusiv
acreditivele de rezervă (stand-by), garanţii şi alte acorduri similare;
minus suma:
 Datoriilor garantate cu mijloace bănești sau cu instrumente asimilate mijloacelor
bănești în aceeași valută;
 În cazul în care valuta datoriei diferă de valuta garanției, atunci:
 se va scade doar 80% din datoriile garantate cu mijloace bănești sau cu instrumente
asimilate mijloacelor bănești dacă garanția acoperă 100 % sau mai mult datoria;
 dacă datoria este acoperită într-o proporție mai mică de 100% cu mijloace bănești
sau cu instrumente asimilate mijloacelor bănești, atunci se va scade doar 80% din
garanție;
cu condiţia că debitorul gajist este rezident.
1.3.12. Persoanele afiliate și Tranzacţie cu persoanele afiliate – au semnificația dată în

Regulamentul privind tranzacțiile BC ”Moldindcinbank” S.A. cu persoanele sale
afiliate.
1.3.13. Grup de persoane / clienți aflați în legătură are semnificația prevăzută în
Regulamentul cu privire la cunoașterea debitorilor băncii.
1.3.14. Credit – orice angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiţia rambursării lor,
plăţii dobânzii şi altor plăţi aferente; orice prelungire a termenului de rambursare a
datoriei; orice garanţie emisă, precum şi orice angajament de a achiziţiona o creanţă sau
alte drepturi de a efectua o plată.
1.3.15. Credit renegociat – credit nerambursat/nestins, la care ulterior, în baza unui acord, au
fost modificate termenele de efectuare a plăţilor expirate. Pentru calificarea creditului ca
renegociat, în cadrul renegocierii oricărui credit, pot fi stabilite condiţii preferenţiale
prin reducerea ratei dobînzii şi/sau sumei creditului iniţial (sumei specificate în
contract), ţinînd cont de înrăutăţirea situaţiei financiare a contrapărţii.
1.3.16. Credit prelungit – credit al cărui termen de rambursare/stingere a plăţii, stabilite
conform contractului, este prelungit în baza unui acord. Pentru calificarea creditului ca
prelungit, acordul trebuie să fie semnat înainte de calificarea creditului ca expirat
conform termenului de plată prevăzut în contractul iniţial. Determinarea stării de
expirare a creditului se efectuează în baza contractului iniţial şi conform noţiunii
“Credit expirat”.
1.3.17. Credit expirat – creditul, a cărui plată în vederea rambursării/stingerii n-a fost achitată
mai mult de 30 zile calendaristice de la data scadenţei plăţilor prevăzute de contract. În
cazul în care un credit devine expirat şi soldul acestuia se consideră expirat.
4/35
C-3 Uz Intern
1.3.18. Scadenţă – data-limită în care obligaţia de plată a debitorului devine exigibilă, iar
acesta este obligat să ramburseze Băncii creditul şi să achite toate plăţile aferente
acestuia.
1.3.19. Termenul creditului – durata de timp de la momentul acordării creditului până la
scadenţa acestuia.
1.3.20. Contract de credit – prin contractul de credit, bancă se obligă să pună la dispoziţia
unei alte persoane (debitor) o sumă de bani ca împrumut, cu condiţia rambursării ei, a
plăţii dobînzii şi a altor plăţi aferente, sau îşi asumă orice alt angajament de a
achiziţiona o creanţă sau de a efectua o plată, de a prelungi termenul de rambursare a
datoriei sau de a emite orice garanţii.
1.3.21. Contract de fidejusiune – este contractul prin care o persoană (fidejusor) se obliga faţă
de cealaltă parte (Bancă) să execute integral sau parţial, gratuit sau oneros obligaţia
debitorului.
1.3.22. Dobândă – suma de bani (prețul) care șe plătește de către debitor Băncii pentru
utilizarea creditului, pe parcursul unei perioade determinate.
1.3.23. Rata dobânzii – dobânda exprimată în procente anuale, achitată lunar pentru utilizarea
creditului conform tarifelor Băncii în vigoare.
1.3.24. Comision - remunerație percepută de bancă pentru intermedierea sau executarea unui
serviciu sau în funcție de un risc anumit , calculat în sumă fixă sau pe baza unui procent
aplicat asupra valorii operației executate.
1.3.25. Restanţă – suma soldului de credit şi /sau oricare altă plată nerambursată în termenii
stabiliţi în Contractul de credit.
1.3.26. Penalitate de întârziere – plata stabilită în expresie bănească care se calculează şi se
achită în cazul admiterii restanţelor la rata creditului sau care se percepe de la debitor în
cazul încălcării altor clauze contractuale, inclusiv în cazul utilizării creditului contrar
destinaţiei.
1.3.27. Produse, expuse riscului de credit – credite şi angajamente financiare
acordate/deschise de către Bancă în favoarea unor terţi, în continuare „Produse de
credit”.
1.3.28. Garantarea executării obligaţiei (în continuare garantare) - sursa secundară de
rambursare a datoriei la Produsele expuse riscului de credit, care garantează Băncii
recuperarea creanţei în cazul dereglării mecanismului de rambursare de către debitor a
datoriei din contul încasărilor (venitului) din activitatea exercitată.
1.3.29. SAB – sistemul automatizat al Băncii.
1.3.30. Overdraft neautorizat - suma înregistrată în debitul contului de card peste disponibilul
din cont, ca urmare a operațiunilor efectuate prin intermediul cardului sau elementele de
securitate personalizate ale cardului cu depășirea disponibilului din cont.
2. Condiţiile stabilite de către Bancă la acordarea creditelor
2.1. Scopul creditului.
Banca acordă persoanelor fizice credite pentru scopuri (destinaţii) ce nu contravin legislaţiei în
vigoare.
Creditele pentru nevoi personale sunt destinate pentru nevoi curente, inclusiv cumpărături
curente, reparaţia locuinței, tratament , studii, turism, procurarea mărfurilor de consum îndelungat,
procurarea, construcţia, reconstrucţia, reparaţia, renovarea imobilului cu destinaţie locativă și
nelocativă, procurarea terenurilor de pământ destinate construcţiei (în scopuri personale),
răscumpărarea/refinanțarea creditelor şi alte scopuri de consum nenominalizate.
Credite imobliare de achiziţie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pentru:
1. construcţia şi/sau procurarea imobilului locativ;
2. reparația imobilului procurat din contul creditului;
3. procurarea lotului de teren destinat construcției imobilului locativ;
5/35
C-3 Uz Intern
4. pentru răscumpărarea / refinanțarea creditului imobiliar de achiziții acordat de alte instituții
financiare.
2.2. Condiţiile şi termenele de acordare ale creditului.
Creditele destinate persoanelor fizice pot fi acordate:
- pe termen scurt – până la 1 an;
- pe termen mediu – peste 1 an până la 5 ani, inclusiv;
- pe termen lung – peste 5 ani.
Creditele destinate persoanelor fizice pot fi eliberate în numerar şi/sau prin virament.
Persoanele fizice pot beneficia de credite:
1) în MDL ;
2) în valută străină (dolari SUA şi Euro) în strictă conformitate cu prevederile art. 22 alin. 2 din
„Legea privind reglementarea valutară nr. 62 din 21.03.20188”, cu toate modificările
ulterioare.
Rambursarea creditelor se efectuează în conformitate cu modalitatea indicată în Descrierea
produsului/serviciului bancar.
Debitorul poate solicita gratuit, conform periodicităţii stabilite în contractul de credit, pe hârtie
sau poștă electronică (la decizia sa), un extras de cont sau situaţia de plăţi sub forma unui grafic de
rambursare care indică ratele datorate, precum şi termenele şi condiţiile de plată a acestor sume.
Graficul conţine o detaliere a fiecărei rambursări: indică rambursarea valorii totale a creditului,
dobânda calculată în baza ratei dobânzii aferente creditului şi orice costuri suplimentare. În cazul în
care rata dobânzii nu este fixă sau costurile suplimentare pot fi modificate în baza contractului de
credit, graficul de credit indică în mod clar şi concis, că datele cuprinse în grafic vor rămâne
valabile numai până la schimbarea următoare a ratei dobânzii aferente creditului sau costurilor
suplimentare potrivit contractului de credit.
În cazul în care are loc modificarea ratei dobânzii la contractul de credit, Banca va emite un
grafic nou de achitare a creditului și după caz va semna cu debitorul acordul adițional la contractul
de credit.
La încetarea contractului de credit, specialistul credite oferă debitorului gratuit, la cererea
expresă a acestuia un document, care atestă faptul, că au fost achitate toate datoriile debitorului
conform contractului de credit respectiv. Orice document pe care specialistul credite o face
solicitantului trebuie să fie semnată, datată şi înregistrată.
Banca aplică rata dobânzii cu regim fix, flotant şi mixt. Pentru calcularea dobânzii zilnice la
creditul acordat, produsul dintre suma creditului şi rata dobânzii se raportează la 365 (366 an bisect)
de zile ale anului.
Achitarea creditului, dobânzii și altor plăți se efectuează în valuta creditului primit, conform
periodicitții, menționate în Descrierea produsului/serviciului bancar, și în contractul de credit.
Debitorul trebuie să alimenteze contul curent în valuta creditului, cu mijloacele băneşti necesare
pentru onorarea obligaţiilor aferente contractului de credit în termenele stabilite în contractul de
credit, nu mai târziu decât la data de plată a creditului, dobânzii şi altor plăţi aferente.
Banca este în drept să modifice în mod unilateral mărimea/rata dobânzii, în funcţie de
modificarea indicelui de referință stabilit conform metodologiei Băncii Naționale a Moldovei și/sau
în funcție de rata de bază a Băncii Naționale a Moldovei şi/sau în funcție de rata inflaţiei şi/sau în
funcție de evoluţia pieţei financiare bancare și nebancare.
Departamentul vânzări şi gestiune reţea va face publică informaţia despre modificarea ratei
anuale a dobânzii prin plasarea unui anunţ pe site-ul şi la toate oficiile Băncii, cu cel puţin 10 zile
înainte ca modificarea să intre în vigoare.
Totodată, în același termen de cel puțin 10 zile înainte ca modificarea să intre în vigoare,
Departamentul produse bancare cu suportul Departamnetului tehnologii informaționale va anunţa
Debitorul despre modificarea mărimii dobânzii prin e-mailul acestuia indicat în Cererea de
solicitare a creditului, sau sistemul de deservire bancară la distanţă (Web-banking), sau prin
scrisoare recomandată în situaţia în care Debitorul nu deţine e-mail sau nu este abonat la sistemul
Web-banking şi îi va pune la dispoziţie graficul de rambursare după intrarea în vigoare a noii rate în
6/35
C-3 Uz Intern
cazul în care numărul sau frecvenţa plăţilor se modifică, inclusiv și informațiile în legătură cu
aceasta. Mărimea nouă a dobânzii se va aplica la soldul existent al creditului la data modificării.
Debitorul poate revoca contractul fără a invoca careva motive în decurs de 14 zile calendaristice,
calculate de la data încheierii contractului, prin notificarea în scris a Băncii. La data recepţionării de
către Bancă a notificării de revocare, dar nu mai târziu de 30 zile de la data expedierii acesteia de
către Debitor, acesta este obligat să-i restituie Băncii suma restantă a creditului primit şi să achite
dobânda aferentă, calculată până la data rambursării acestuia (plasării mijloacelor băneşti în cont).
Dacă contractul de credit va fi rezolvit, în cazul admiterii restanţelor la credit se vor calcula
penalități până la data executării integrale de către debitor a obligaţiilor sale faţă de Bancă,
indiferent de faptul, dacă achitarea creditului a fost efectuată de către debitor benevol la scadenţă,
sau anticipat, sau silit în baza hotărârii judecătoreşti.
La acordarea şi deservirea creditelor acordate persoanelor fizice, Banca poate aplica următoarele
comisioane, valoarea cărora se stabileşte conform politicii de preţuri în vigoare la momentul
acordării creditului:
a) Comisionul pentru examinarea documentelor privind solicitarea creditului: se achită la data
prezentării setului de documente pentru solicitarea creditului.
b) Comisionul de acordare unic: se calculează din suma contractului de credit acceptat şi se
achită până la eliberarea creditului.
c) Comisionul de administrare: se calculează din suma contractului de credit şi se achită lunar,
pentru fiecare lună de utilizare a creditului până la rambursarea integrală a creditului.
d) Comisionul din sumele acordate: se calculează din suma efectiv debursată şi se achită la
momentul achitării dobânzii şi creditului.
e) Comision de prelungire/renegocire din suma prelungită/renegociată: se calculează din soldul
creditului şi se achită la momentul prelungirii/renegocierii creditului.
În cazul admiterii restanțelor la achitarea:
a) ratei creditului se calculează penalitate de întârziere;
b) dobânzii la credit cel puțin 12 luni, dobânda respectivă poate fi capitalizată la suma
creditului și la suma dată va fi calculată dobânda aferentă creditului împreună cu celelalte
plăți aferente creditului;
c) Alte penalități.
3. Criteriile de eligibilitate şi restricţiile
3.1. Criteriile de eligibilitate stabilite pentru solicitant şi fidejusor dacă Descrierea
produsului/serviciului bancar nu prevede altfel.
3.1.1 Criteriile de eligibilitate stabilite pentru solicitantul şi fidejusorul a cărui venituri se iau în
calcul la determinarea capacităţii solicitantului de rambursare a creditului, sunt
următoarele:
a) Persoană fizică cu capacitate deplină de exerciţiu - capabilă prin fapta proprie să obţină şi
să exercite drepturi civile, să-şi asume şi să execute personal obligații civile;
b) Cetăţean al Republicii Moldova, cetăţean străin sau persoana fără cetăţenie (apatrid):
 care deţine act de identitate corespunzător, eliberat de organele abilitate ale Republicii
Moldova valabil la momentul solicitării/acordării creditului.
 cu domiciliul permanent în Republica Moldova.
c) Vârstă cuprinsă între 20 şi 70 ani - vârsta maximă până la care se va rambursa creditul.
Solicitanţii de credit, care pe perioada derulării creditului vor atinge vârsta standard de
pensionare (limita de vârstă, stabilită de legislaţie), obligatoriu vor semna contract(e) de
fidejusiune cu persoane fizice, care până la data rambursării integrale a creditului nu vor
atinge vârsta standard de pensionare pentru limita de vârstă, stabilită de legislaţie.
d) Angajat în câmpul muncii, cu o vechime de minim 4 luni (cu excepția pensionarilor și
pentru cei care dau in locatiune bunuri mobile/immobile).
Vechimea la locul de muncă se stabilește reieșind din data angajării la locul actual de
muncă, indicat în cererea – chestionar de solicitare a creditului de către
7/35
C-3 Uz Intern
solicitantul/fidejusorul a cărui venituri se iau în calcul la determinarea capacităţii
solicitantului de rambursare a creditului și nu este influenţată de:
 schimbarea temporară a locului de muncă prin deplasare în interes de serviciu sau
detaşarea salariatului la alt loc de muncă;
 transferul salariatului la o altă muncă în cadrul aceluiași angajator, precum şi
angajarea prin transfer la o muncă la un alt angajator ori transferarea într-o altă
localitate împreună cu angajatorul.
3.1.2 Criteriile de eligibilitate stabilite pentru solicitantul și fidejusorul a cărui venituri se iau
în calcul la determinarea capacităţii solicitantului de rambursare a creditului și care
activează peste hotarele țării:
a) Persoană fizică cu capacitate deplină de exerciţiu - capabilă prin faptă proprie să
obţină şi să exercite drepturi civile, să-şi asume şi să execute personal obligaţii civile.
b) Cetăţean al Republicii Moldova, care deţine act de identitate corespunzător sau
permisul de şedere/ muncă, eliberate de organele abilitate ale statului pe teritoriul
căruia activează.
c) Vârstă cuprinsă între 20 ani şi vârsta standard de pensionare pentru limita de vârstă,
stabilită de legislaţie - vârsta maximă până la care se va rambursa creditul.
d) Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de cel puţin 6 luni,
cu venituri confirmate documentar.
Dacă solicitantul sau fidejusorul a cărui venituri se iau în calcul la determinarea capacităţii
solicitantului de rambursare a creditului activează peste hotarele țării obligatoriu se va semna
contract de fidejusiune cu o persoană fizică cu domiciliu permanent în Republica Moldova, care va
fi împuternicită prin procură, de către solicitant, să-i reprezinte interesele în faţa Băncii, în
raporturile ce ţin de executarea contractului de credit şi cele subsecvente acestuia.
3.1.3 Criteriile de eligibilitate stabilite pentru fidejusorul care nu participă cu veniturile sale la
rambursarea creditului sunt următoarele:
a) Persoană fizică cu capacitate deplină de exerciţiu şi folosinţă: capabilă prin acţiunile
sale să obţină şi să realizeze drepturi civile, să-şi asume de sine stătător obligaţii civile
şi să le execute.
b) Cetăţean al Republicii Moldova, cetăţean străin sau persoana fără cetăţenie (apatrid):
 care deţine act de identitate corespunzător, eliberat de organele abilitate ale
Republicii Moldova valabil la momentul solicitării/acordării creditului.
 cu domiciliul permanent în Republica Moldova.
c) Vârstă cuprinsă între 20 şi 70 ani - vârsta maximă până la care se va rambursa creditul;
d) Certificatului privind consultația independentă a potențialului fidejusor-consumator
(Anexa nr. 4) sau Refuzul consultației în scris (Anexa nr. 5).
3.2. Solicitanţii de credit şi fidejusorii, care vor semna contracte respective cu Banca, sunt obligaţi
să întreprindă toate măsurile necesare pentru operarea modificărilor în actele de identitate
corespunzător schimbării actelor de stare civilă sau altor circumstanţe apărute (schimbarea
numelui, prenumelui, prelungirea termenului de valabilitate etc.) pe întreaga perioadă de
valabilitate a obligaţiilor asumate. În cazul în care solicitantul de credit este cetăţean străin sau
persoana fără cetăţenie, obligatoriu se va solicita fidejusiunea unui cetățean al Republicii
Moldova.
3.3. În calitate de fidejusor, ale cărui venituri pot fi luate în calcul la rambursarea creditului,
dacă Descrierea produsului/serviciului bancar nu prevede altfel se acceptă:
 soţul/soţia,
 rudele de gradul I și II- fiii, fiicele (inclusiv cei înfiaţi), părinţii (inclusiv cei
(adoptivi), frații surorile;
 afini de gradul I – părinţii-socri (inclusiv cei adoptivi) ai soţului/ soţiei;
 ginere, nora;
 Concubinul/concubina.
8/35
C-3 Uz Intern
3.4. În calitate de fidejusor, ale cărui venituri nu sunt luate în calcul la rambursarea
creditului se acceptă orice persoană fizică care corespunde criteriilor enumerați în punctul
3.1.3.
3.5. În cazul în care, în calitate de fidejusor participă persoana juridică, atunci aceasta trebuie
să întrunească următoarele condiții:
a) Clasificarea agentului economic trebuie să corespundă Rating-ului A și B conform
„Regulamentul privind clasificarea clienților persoane juridice”;
b) Agentul economic trebuie să dispună de fluxuri suficiente pentru deservirea creditului și
capitalul propriu > capitalul statutar.
3.6. Banca nu va acorda credit şi nu va accepta fidejusiunea persoanelor, care:

a) Deţin istorie de credit negativă în ultimii 5 ani.
b) Sunt nerezidenți ai Republicii Moldova.
c) Nu corespund cerinţelor de solvabilitate.
d) Nu dispun de garantare pentru credit, dacă aceasta este prevăzută în Descrierea
e) Nu a prezentat informația privind cunoașterea.
f) Unica sursă de venit pentru solicitant provine numai din remitențele de peste hotarele Republicii
Moldova, cu excepţia lucrătorilor misiunilor diplomatice şi organizaţiilor internaţionale
acreditate şi aflate pe teritoriul Republicii Moldova, dacă altfel nu prevede Descrierea
3.7. Restricţii.
3.7.1. Restricţii de ordin teritorial.
Solicitantul de credit, cu excepția salariaților Băncii, poate beneficia de credit în sucursala
Băncii:
a) În raza teritorială de 50 km unde își are domiciliul şi/sau îşi desfăşoară activitatea de
muncă.
3.7.2. Restricţii de ordin financiar.

Suma plăţilor lunare aferente tuturor creditelor deţinute la moment în toate băncile şi creditului
solicitat, nu trebuie să depăşească din salariul/ venitul mediu lunar (daca altfel nu prevede
Descrierea produsului/serviciului bancar) cota de:
a) Până la 50% din salariul/venitul brut sau 60% din salariul/venitul net - pentru creditele
acordate pe un termen de până la 60 luni inclusiv;
b) Până la 35% din salariul/venitul brut sau 45% din salariul/venitul net - pentru creditele
acordate pe un termen mai mare de 60 luni;
c) Până la 70% din salariul/venitul brut sau 80% din salariul/venitul net - pentru creditele
garantate cu mijloacele băneşti din contul de depozit deschis în Bancă.
În cazul în care deținem ambele venituri, atunci pentru aprecierea solvabilității, în calcul se va
lua venitul net.
Salariul net va fi calculat accesând saitul https://salarii.md/ iar la compatimentul scutiri, se va
utiliza doar scutirea personală.
3.8. Pentru aprecierea solvabilităţii solicitantului și fidejusorului, care participă cu veniturile

sale la rambursarea creditului, dacă Descrierea produsului/serviciului bancar nu prevede
altfel în calcul pot fi luate Venitul mediu lunar de bază (venit obligatoriu) și Venitul mediu
lunar suplimentar, ce pot fi confirmate prin cel puțin unul din următoarele documente:
3.8.1. Venitul mediu lunar de bază (venit obligatoriu):
a) Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul Fiscal
de Stat (prin intermediul Î.M. ”Biroul de credite” SRL) - pentru persoanele, ce activeză
în instituții / companii, care conform legislației în vigoare sunt obligați să prezinte
informația la SFS:
9/35
C-3 Uz Intern
b) Certificat de salariu (conform Anexei nr. 7), extras din contul de card salarial - pentru
persoanele, ce activeză în cadrul instituții/ companii care conform legislației în vigoare
nu sunt obligați să prezinte informația la SFS, inclusiv: CNA, SIS, companiile IT,
companiile care prestează servicii de Taxi.
c) Legitimaţia de pensionar sau certificatul de la CNAS cu indicarea obligatorie a pensiei
curente, sau extrasul din contul în care se virează pensia - pentru pensionari;
d) Extrasul din contul de card pentru ultimele 6 luni ale anului curent, emis de orice
bancă din Republica Moldova și alte documente confirmative (certificate, extrase din
conturi din orice bancă din Republica Moldova) care pot servi drept dovadă a încasării
mijloacelor băneşti conform contractului individual de muncă (original+copie) tradus de
către Biroul de traducere (cu excepția contractelor în limba rusă) - pentru persoanele,
care locuiesc în Republica Moldova dar activează și obțin venituri de la angajatorii
înregistrați peste hotarele Republicii Moldova;
e) Documente confirmative (extrase din conturi, certificate sau alte documente bancare),
care pot servi drept dovadă a încasării mijloacelor băneşti, însoțite de contractul
individual de muncă a solicitantului/fidejusorului și copia tradusă de către Biroul de
traducere (cu excepția contractelor în limba rusă) - pentru persoanele, care locuiesc,
activează și obțin venituri doar peste hotarele tării;
f) Declarația persoanei fizice cu privire la impozitul pe venit pentru ultimul an de
gestiune, ce confirmă veniturile obţinute de la practicarea activităţilor licenţiate
/autorizate pentru executorii judecătoreşti, notari, avocaţi, administratorii de
insolvabilitate, interpreţi şi traducători autorizaţi, etc.
g) Documente, ce confirmă veniturile lunare, obținute din locațiunea bunurilor
imobile/mobile confirmate prin contract de locațiune și extrase din conturi pentru
ultimele 6 luni care pot servi drept dovadă a încasării mijloacelor băneşti conform
contract de locațiune.
h) Alte venituri conform Descrierea produsului/serviciului bancar
Notă:
 Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul
Fiscal de Stat (prin intermediul Î.M. ”Biroul de credite” SRL) este obligatoriu de
solicitat și păstrat în dosarul de credit pentru toți solicitanții și fidejusorii care
participă cu veniturile sale la rambursarea creditului.
 Pentru stabilirea capacității de rambursare pentru toți solicitanții și fidejusorii care
participă cu veniturile sale la rambursarea creditului se vor utiliza datele prezentate
în Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul
Fiscal de Stat (prin intermediul Î.M. ”Biroul de credite” SRL), cu excepția literelor
b, c, d, e, f, g, și h, pentru acești solicitanți și fidejusori care participă cu veniturile
sale la rambursarea creditului, la stabilirea capacității de rambursare se va efectua în
baza documentelor enumerate la literele respective.
 Veniturile din darea în locațiune a bunurilor mobile, vor fi luate în calcul doar pentru
creditele acordate pe un termen de până la 60 luni.
3.8.2. Venitul mediu lunar suplimentar:
a) Documente bancare ce confirmă primirea dobânzii de la depozite plasate în orice bancă;
b) Documente, ce confirmă primirea mijloacele băneşti obţinute sub forma remitenţelor
prin transferurile internaţionale, cel puțin trimestrial pentru ultimele 6 luni de la
soţ/soţie, rude de gradul I.
3.9. Nu se vor lua în calcul următoarele venituri:

a) sumele plătite în legătură cu deplasarea în interes de serviciu, cu transferul, cu angajarea sau
cu trimiterea la muncă în altă localitate, plata suplimentară pentru lucrul legat de deplasări
frecvente;
10/35
C-3 Uz Intern
b) primele ocazionale plătite în favoarea salariatului (anuale, la sărbători, zile de naştere, ajutorul
material, etc.);
c) veniturile provenite din prestaţiile de asigurări sociale şi a indemnizaţiilor:
 plătite mamelor cu mulţi copii sau mamelor singure,
 plătite la naşterea copilului,
 primite pentru înmormântare,
 indemnizaţiile de eliberare din serviciu,
 indemnizaţiile persoanelor care au avut de suferit de pe urma avariei de la C.A.E. Cernobîl,
etc.;
d) pensia de dizabilități și pensia de urmaș;
e) sumele şi despăgubirile de asigurare, primite în baza contractelor de asigurare şi coasigurare,
inclusiv cele primite în cazul înlocuirii forţate a proprietăţii;
f) despăgubirile primite, în urma unui accident de muncă sau în urma unei boli profesionale;
g) plăţile, precum şi alte forme de compensaţii acordate în caz de boală, de traumatisme, sau în
alte cazuri de incapacitate temporară de muncă, conform contractelor de asigurare de sănătate;
h) bursele elevilor, studenţilor şi persoanelor aflate la învăţământ postuniversitar sau la
învăţământ postuniversitar specializat la instituţiile de învăţământ de stat şi particulare, în
conformitate cu legislaţia cu privire la învăţământ, stabilite de aceste instituţii de învăţământ,
precum şi bursele acordate de către organizaţiile filantropice, unice acordate tinerilor
specialişti angajaţi la lucru, conform repartizării, în localităţile rurale;
i) compensaţiile nominative plătite păturilor insuficient asigurate, social vulnerabile ale
populaţiei, precum şi prestaţiile de asigurări sociale;
j) indemnizaţiile pentru incapacitate temporară de muncă primite de către persoana fizică de la
bugetul asigurărilor sociale de stat;
k) patrimoniul primit de către persoanele fizice cetăţeni ai Republicii Moldova cu titlu de
donaţie sau de moştenire;
l) veniturile primite cu titlu gratuit, inclusiv a mijloacelor băneşti, conform deciziei Guvernului
sau a autorităţilor competente ale administraţiei publice locale;
m) ajutoarele primite de la organizaţii filantropice - fundaţii şi asociaţii obşteşti – în conformitate
cu prevederile statutului acestor organizaţii şi ale legislaţiei;
n) sumele pe care le primesc donatorii de sânge de la instituţiile medicale de stat;
o) veniturile obținute de la jocurile de noroc, de la vânzarea armamentului, de la vânzarea -
cumpărarea valutei şi hârtiilor de valoare;
p) câştigurile de la acţiunile de publicitate;
q) mijloacele băneşti plătite, sub forma de ajutor material unic sau de reparare a prejudiciului,
unor categorii de funcţionari publici sau familiilor acestora;
r) ajutorul material obţinut de persoanele fizice din fondurile de rezervă ale Guvernului, ale
autorităţilor administraţiei publice locale, din mijloacele Fondului republican şi fondurilor
locale de susţinere socială a populaţiei, precum şi din mijloacele sindicatelor, în conformitate
cu regulamentele care prevăd acordarea unui astfel de ajutor;
s) ajutorul financiar obţinut de către sportivi şi antrenori de la Comitetul Internaţional Olimpic,
precum şi premiile obţinute de aceştia la competiţiile sportive internaţionale;
t) premiul naţional al Republicii Moldova în domeniul literaturii, artei, arhitecturii, ştiinţei şi
tehnicii.
u) recompensa acordată membrilor gospodăriilor (familiilor) pentru participarea la sondajele
selective efectuate de organele de statistică;
v) compensaţiile pagubelor morale;
w) alte venituri neacceptate de bancă pentru a fi incluse în calculul sumei maxime de acordare a
creditului, cu excepţia cazurilor când sunt prevăzute de Descrierea produsului/serviciului
bancar.
11/35
C-3 Uz Intern
3.10. Cerinţe pentru garantare
Alegerea formelor (metodelor) de garantare a executării obligaţiilor față de Bancă, stabilirea
nivelului minimal de garantare pentru toată perioada de derulare a creditului, periodicitatea
reevaluării bunurilor, perfectarea juridică a garantării, controlul gajului/ipotecii, etc. trebuie să se
efectueze în conformitate cu ”Regulamentul privind garantarea executării obligaţiilor aferente
produselor expuse riscului de credit” dacă altfel nu prevăd Descrierea produsului/serviciului
bancar.
4. Creditarea persoanelor fizice afiliate Băncii și salariaţilor Băncii.

4.1 Creditatre persoanelor fizice afiliate Băncii
Persoanele afiliate Băncii nu pot beneficia de credite în condiţii mai avantajoase decât cele
prevăzute pentru persoanele care nu sunt afiliate Băncii.
Salariaților (funcţionarilor) Băncii, care sunt persoane afiliate Băncii sau care acţionează
împreună cu persoana afiliată Băncii, li se acordă credite conform condiţiilor prevăzute în
Regulamentului privind tranzacțiile BC ”Moldindcinbank” S.A. cu persoanele sale afiliate, care se
aprobă în exclusivitate de Comitetul de conducere (în dependenţă de limita de competenţă
aprobată) si/sau Consiliul Băncii.
Orice credit solicitat de către persoana afiliată Băncii, în rezultatul acordării căruia datoria totală
va depăşi echivalentul de 1 mil. MDL, trebuie să fie aprobat de către Consiliul Băncii.
Adoptarea deciziilor privind acordarea creditelor persoanelor afiliate Băncii se va efectua în
conformitate cu Regulamentul pentru stabilirea limitelor competenţei la încheierea tranzacţiilor cu
produsele expuse riscului de credit.
Condiţiile care sunt considerate a fi mai avantajoase decât cele prevăzute pentru persoanele care
nu sunt afiliate Băncii:
a) Acceptarea unui gaj cu o valoare de piaţă mai mică decât un gaj similar solicitat de la alţi clienţi
ai Băncii.
b) Procurarea unui bun imobil de o calitate scăzută sau la un preţ mai ridicat decât preţul bunurilor
imobile similare pe piaţă.
c) Vânzarea către o persoană afiliată băncii a unui activ la un preţ mai scăzut decît cel care ar fi
încasat în cazul vînzării activului către o altă persoană
d) Stabilirea unei rate a dobânzii/comision mai mic pentru serviciul prestat decât dacă serviciul era
prestat unei altei persoane.
4.2 Creditarea salariaților Băncii
Datoria totală la creditele acordate salariaților Băncii, cu excepţia celor care sunt persoane
afiliate Băncii, nu trebuie să depăşească 10% (zece procente) din fondurile proprii ale Băncii.
Salariaților (funcţionarilor) Băncii, carenu sunt persoane afiliate Băncii şi care nu sunt aflaţi în
legătură (împreună cu persoana afiliată Băncii) pot beneficia de credite:
 Pentru necesităţi primordiale - suma totală a creditelor negarantate contractate nu va depăşi
limita maximă de 20 (douăzeci) salarii tarifare (de funcţie), dar maxim 200.000 (două sute mii)
MDL şi termenul de până la 5 (cinci) ani.
 Pentru investiţii imobiliare (procurare, construcţie, renovare şi reparaţie) - suma totală a
creditelor contractate nu va depăşi limita maximă de 100 (o sută) salarii tarifare (de funcţie) şi
termenul de până la 20 ani.
Creditele pentru necesități primordiale se acordă fără deținerea obligatorie a bunurilor imobile în
proprietate de către funcționarul Băncii și fără fidejusiunea obligatorie a soțului/soției.
Garantarea și valoarea acoperirei cu gaj / ipotecă a creditelor se va efectua în conformitate cu
Regulamentul privind garantarea executării obligaţiilor aferente produselor expuse riscului de
credit.
Calculul capacității de rambursare se va efectua în baza extrasului din contul de card salarial.
12/35
C-3 Uz Intern
La acordarea creditelor funcționarilor băncii rata anuală a dobânzii se va stabili în dependenţă
de: vechimea în muncă în sistemul bancar şi nemijlocit în Bancă, importanţa subdiviziunii în care
lucrează funcţionarul, aportul la realizarea obiectivelor băncii, funcţia deţinută de către funcționar.
Rata anuală a dobânzii va constitui diferenţa dintre rata dobânzii la produsele creditare
corespunzătoare, acordate persoanelor fizice şi coeficientul funcţionarului.
Banca poate modifica în mod unilateral mărimea ratei dobânzii cu regim flotant de maximum 2
ori pe an la creditele acordate salariaților, în funcţie de modificarea ratei dobânzii la produsele
creditare corespunzătoare, acordate persoanelor fizice sau a modificării coeficientului
funcţionarului, cu o periodicitate de minim 6 luni. Modificarea ratei dobânzii poate fi efectuată în
limitele de competență ale Directorului/directorului adjunct al sucursalei
Alte costuri ale creditelor se stabilesc conform Tarifelor de creditare destinate persoanelor
fizice.
COEFICIENTUL FUNCȚIONARULUI
Funcţia deţinută în
< 2 ani ≤2-5 ani ≤5-10 ani ≤10-15 ani ≥15 ani
BC”MOLDINDCONBANK”SA
1. Personal auxiliar 0,80 1,05 1,30 1,55 1,80
2. Încasator, şofer-încasator, casier 0,90 1,15 1,40 1,65 1,90
Economist, contabil, ofiţer
3. 1,00 1,25 1,50 1,75 2,00
bancar
Şef serviciu
Șef secţie sucursală,
4. 1,10 1,35 1,60 1,85 2,10
Casier-şef, manager relaţii cu
clienţii băncii, șef de agenție
Funcționar/Şef serviciu al
5. 1,20 1,45 1,70 1,95 2,20
Oficiului Central,
Director adjunct al sucursalei,
6. 1,30 1,55 1,80 2,05 2,30
Director financiar / adjunct
Şef /şef adjunct direcţie,
Șef adjunct al subdiviziunilor
independente,
7. 1,40 1,65 1,90 2,15 2,40
Șef/şef adjunct secţie Oficiul
Central, auditor intern, Director
al sucursalei
Director / director
adjunct Departament,
Șef al subdiviziunilor
8. 1,50 1,75 2,00 2,25 2,50
independente,
Consilieri ai Organelor de
conducere ale Băncii
Notă: Pentru funcţionarii Băncii, care anterior angajării în BC „Moldindconbank”S.A.”au activat în alte bănci
mai mult de 5 ani coeficientul funcţionarului se va majora cu 0,1 puncte procentuale.
Salariații Băncii vor fi creditați în felul următor:
 Directorul, Directorul adjunct, managerul relații cu clienții băncii - în cazul în care nu există alt
manager relații cu clienții băncii în sucursala respectivă și persoanele afiliate acestora vor fi
creditați în altă sucursală sau decizia de acordare a creditului va fi adoptată cel puțin la nivelul III
conform „Regulamentul cu privire la stabilirea limitelor competenţei la încheierea tranzacţiilor
cu produse expuse riscului de credit” în vigoare.
 Alți salariați ai sucursalei pot fi creditați în sucursala în care lucrează.
 Salariații Oficiului central al Băncii pot fi creditaţi în orice sucursală a Băncii.
13/35
C-3 Uz Intern
5. Iniţierea acordării creditului
5.1. Colectarea informaţiei.
Specialistul credite la prima întrevedere cu solicitantul obţine informaţie despre acesta pentru a
lua decizia referitor la raţionalitatea continuării lucrului, ce ţine de evaluarea posibilităţii de
acordare a creditului solicitantului respectiv. În timpul primei întrevederi specialistul credite în
rezultatul analizei non-financiare trebuie să determine în prealabil, dacă solicitantul corespunde
criteriilor de eligibilitate şi să obţină informaţia referitor la scopul, suma şi termenul creditului
solicitat. În cazul reacţiei pozitive a solicitantului la informaţia obţinută, acestuia i se vor adresa
următoarele întrebări, răspunsurile la care au importanţă pentru Bancă:
 Unde locuieşte solicitantul, în ce localitate (oraş, raion, sat);
 Dispune solicitantul de venit permanent şi stabil;
 Care sunt sursele de venit: salariu, alte surse (se va preciza care anume);
 Denumirea agentului economic în cadrul căruia activează, care este structura organizatorico-
juridică, în ce funcţie activează;
 Perioada şi tipul de activitate la ultimul loc de muncă, mărimea salariului;
 Starea familială a solicitantului;
 Numărul de persoane aflate la întreţinere;
 Efectuează plăţi în baza unor titluri executorii;
 Deţine credite în alte bănci şi suma acestora;
 Deţine imobil în proprietate;
 Pentru creditele garantate cu gaj se va depista dacă dispune de tipuri (bunuri) de garantare
acceptabile pentru Bancă şi dacă este de acord să gajeze/ipotecheze aceste bunuri mobile/imobile
în favoarea Băncii.
Dacă specialistul credite obţine o informaţie relevantă, va comunica solicitantului informaţiile,
ce țin de condiţiile de acordare a creditului de care ar fi interesat solicitantul, înclusiv termenul
orientativ de examinare a cererii, rata anuală a dobânzii, costul total al creditului şi îi înmânează
Lista de documente, stabilită conform Descrierea produsului/serviciului bancar, care urmează a fi
prezentate de către acesta.
5.2. Informarea solicitantului și fidejusorului.
Specialistul credite oferă explicaţii, ce țin de caracteristicile esenţiale ale produsului de creditare
(rata dobânzii, comisioanele, costurile creditului, condiţiile rambursării anticipate, valoarea totală
spre plată, etc.) și consecinţele neonorării clauzelor contractuale, pentru a permite solicitantului și
fidejusorului (după caz) să evalueze dacă creditul propus este adaptat la nevoile și situaţiile
financiare ale acestora.
5.2.1. Informarea solicitantului :
1) În cazul comunicării telefonice a informației, descrierea caracteristicilor principale ale
produsului de credit va conține cel puţin informaţiile referitoare la:
 valoarea totală a creditului şi condiţiile care reglementează tragerea acestuia;
 durata contractului de credit;
 rata dobânzii și alte costuri aferente creditului, condiţiile de aplicare ale acesteia;
 suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către debitor;
 dobânda anuală efectivă ilustrată prin intermediul unui exemplu reprezentativ,
precum şi valoarea totală plătibilă de către debitor;
 atenţionarea consumatorului de către creditor asupra responsabilităţii de rambursare
a creditului.
2) În cazul prezeței solicitantului în sucursală specialistul credite printează şi înmânează
obligatoriu Informaţiile standard privind creditul pentru consumatori cu graficul
preventiv de rambursare a creditului cel puţin cu 15 zile calendaristice înainte ca
solicitantul să semneze contractul de credit sau să accepte oferta de credit. Perioada de
15 zile poate fi redusă cu acordul scris al solicitantului. La cererea i se va elibera și un
exmplar al proiectului contractului de credit.
14/35
C-3 Uz Intern
Un exemplar al informaţiilor precontractuale semnat de către solicitant se va păstra în
dosarul de credit, iar dacă i se va elibera și proiectul contractului de credit, atunci și
acesta se va păstra în dosarul de credit.
5.2.2. Informarea fidejusorului. Contractul de fidejusiune. Cerințe de formă și condiții
precontractuale obligatorii.
Specialistul credite are obligația de a constata, că fidejusorul-persoana fizică a primit
consultații independente de la un avocat, notar sau executor judecătoresc (în modul stabilit de
cadrul normativ în vigoare) și la semnarea contractului de fidejusiune va ține cont de
următoarele:
1. Contractul de fidejusiune urmează a fi încheiat, doar după expirarea termenului de cel puțin 5 zile
calendaristice (data semnării nu se ia în calcul) de la:
a) prezentarea de către Bancă potențialului fidejusor a Informației precontractuale privind
efectele și riscurile fidejusiunii (Anexa nr. 3), sub semnătura potențialului fidejusor;
și
b) obținerea de către potențialul fidejusor a Certificatului privind consultația independentă a
potențialului fidejusor-consumator (Anexa nr. 4), care are termen de valabilitate de 3 ani și va
putea fi utilizat pentru încheierea unui număr nelimitat de contracte de fidejusiune.
Notă: Certificatul privind consultația independentă a potențialului fidejusor-consumator se va
prezenta în original și se va păstra la Bancă, cu excepția cazului când potențialul fidejusor
insistă să-i fie returnat originalul, caz în care Specialistul credite va face o copie de pe
Certificat, va aplică pe el ştampila şi inscripția „Copia corespunde originalului”, va indică
data şi va aplică semnătura sa și dacă este cazul, va solicita fidejusorului să facă mențiunea
despre refuzul de preda originalul (ex: „Refuz să predau Băncii originalul prezentului
document pe motiv că (se va indica motivul)” sub care va semna, după ce originalul va fi
returnat fidejusorului.
2. NU este necesară consultația independentă și respectiv nici prezentarea Certificatului, precum și
nici calcularea termenului de 5 zile, descris supra, în următoarele cazuri:
a) contractul de fidejusiune este autentificat notarial;
b) potențialul fidejusor este persoană juridică;
c) potențialul fidejusor este licențiat în drept;
3. Potențialul fidejusor licențiat în drept (cu studii superioare în drept) poate renunța la consultația
independentă, consemnând despre aceasta în scris. Refuzul de a primi consultația independentă
(Anexa nr. 5) semnat de potențialul fidejusor, exonerează Banca de obligația de a constata că acesta
a primit consultație independentă. În acest caz la Refuz se va anexa copia diplomei de licență, care
constituie dovada studiilor corespunzătoare, prezentând și originalul acesteia. Specialistul credite va
certifica corespunderea cu originalul a copiei de pe diplomă.
Dacă, contrar dispoziţiilor subpunctului 1 al prezentei subpunct, nu au fost acordate
informaţiile sau, după caz, consultaţia independentă, fidejusiunea poate fi anulată de către
fidejusor în orice moment.
5.3. Acumularea informaţiei primare.

Specialistul credite informează solicitantul/fidejusorul despre documentele necesare pentru
acordarea creditului, care urmează a fi prezentate de către solicitant/fidejusor (conform condiţiilor
Descrierii produsului/serviciului bancar) şi discută detaliat despre condiţiile de creditare propuse de
Bancă.
Setul de documente cu privire la acordarea creditului se prezintă de către solicitant/fidejusor în
dependenţă de tipul creditului solicitat şi conform Listei de documente a acestuia.
Specialistul credite examinează preliminar setul de documente prezentat de către
solicitant/fidejusor, referitor la corespunderea acestora criteriilor de eligibilitate stabilite de Bancă şi
ia decizia preliminară referitor la examinarea setului de documente pentru acordarea creditului.
15/35
C-3 Uz Intern
În procesul examinării setului de documente prezentat, inclusiv Cererea - chestionar de solicitare
a creditului, în caz de necesitate (unele abateri, insuficienţa veniturilor, etc.) specialistul credite
poate solicita documente suplimentare pentru analiza posibilităţii de acordare a creditului.
Solicitantul completează Cererea - chestionar de solicitare a creditului de sinestătător şi o
prezintă specialistului credite concomitent cu setul de documente necesare pentru examinarea
cererii respective.
Cererea - chestionar de solicitare a creditului, completată, semnată de solicitant (după caz şi de
fidejusor) se înregistrează în „Registrul de evidenţă a corespondenţei sucursalei” la data intrării
acesteia (pentru cardul de credit Solicitantul semnează şi Cererea de deschidere a contului de card şi
emitere a cardului).
Cererea de solicitare a creditului se examinează numai în condiţiile oferirii de către solicitant a
setului integral de documente şi lipsa obiecţiilor privind completarea acestora. Este obligatoriu ca
Cererea - chestionar de solicitare a creditului şi celelalte documente aferente creditului să fie
completate şi semnate în prezenţa specialistului credite.
Directorul sucursalei aplică viza, care va cuprinde: numele, prenumele persoanei desemnate
pentru examinare, data înscrierii şi semnătura pe Cererea - chestionar de solicitare a creditului, iar
pentru cardul de credit şi pe Cererea de deschidere a contului de card şi emitere a cardului.
6. Verificarea informaţiei primare
Procesul de verificare a informaţiei primare se va iniţia la momentul prezentării, imprimării,
verificării şi îndosarierii documentelor.
Specialistul credite analizează setul de documente prezentat pentru concretizarea informaţiei
primare despre solicitant/fidejusor. După caz efectuează copiile unor documente, aplică ştampila şi
înscrie “Copia corespunde originalului”, indică data şi aplică semnătura pe copia documentelor
prezentate de solicitant/fidejusor în original.
Specialistul credite verifică, dacă solicitantul/fidejusorul corespunde criteriilor de eligibilitate
stabilite de Bancă, inclusiv verifică istoria de credit a solicitantului/fidejusorului pentru a evita
acordarea creditelor solicitanţilor, acceptarea în calitate de fidejusori a persoanelor cu istorie de
credit negativă şi riscului acordării creditelor unui şi aceluiaşi solicitant concomitent la diferite
sucursale ale Băncii. În acest scop specialistul credite va accesa platforma
http://deservirepj.w.mcb.md/fizice (pentru a utiliza platforma, folosiți următoarele browsere 'Mozila
Firefox' sau 'Google Chrome') informația se tipăreşte şi se anexează la dosarul de credit. Totodată
obţine Raportul privind istoriile de credit ale solicitantului şi fidejusorului de la Biroul istoriilor de
credit.
Pentru recepţionarea de la Î.M. „Biroul de credit” SRL şi transmiterea informaţiilor privind
istoria de credit aferentă unui subiect al istoriei de credit în condiţiile legii, specialistul credite va
cere semnarea de către solicitant / fidejusor a Consimțămintelor subiectului istoriei de credit
conform Anexei 1 și Anexei 2. Dacă se depistează, că solicitantul şi/sau fidejusorul deţin istorie de
credit negativă în orice bancă sau organizații de creditare nebancară, sau nu semnează
Consimțămintele subiectului istoriei de credit, se va refuza acordarea creditului. Specialistul credite
va informa solicitantul despre respingerea cererii de credit din acest motiv în decurs de 7 zile
calendaristice, în mod gratuit, în scris sau la solicitarea expresă în forma aleasă de solicitant, dar
agreată de Bancă (poşta electronică, fax) şi va înscrie pe Cererea – chestionar de solicitare a
creditului textul următor: „Credit refuzat. Solicitantul / fidejusorul deţine istorie de credit negativă /
nu a semnat Consimţământul subiectului istoriei de credit”.
Dacă solicitantul / fidejusorul are istorie de credit bună, sau satisfăcătoare sau nu are istorie de
credit, specialistul credite va înscrie pe cerere textul următor: „Verificat: Solicitant/fidejusor
eligibil”, aplicând data şi semnătura.
În caz de apariție a suspiciunilor de implicare a clientului în activități frauduloase, se va solicita
avizul Departamentului Securitate.
Totodată specialistul credite obține Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public
național de la Serviciul Fiscal de Stat (prin intermediul Î.M. „Biroul de credit” SRL) pentru
16/35
C-3 Uz Intern
aprecierea solvabilității solicitatntului și fidejusorii veniturile cărora se iau în calcul la rambursarea
creditului. Pentru recepționarea Informației privind veniturile și datoriile la bugetul public național
de la Serviciul Fiscal de Stat, specialistul credite va cere semnarea Consimțămintelor subiectului
istoriei de conform Anexei 1 de către solicitant / fidejusor.
6.1. Specialistul credite analizează setul de documente prezentat pentru concretizarea informaţiei
primare despre solicitant / fidejusor după cum urmează:
a) Identifică solicitantul şi fidejusorul conform actului de identitate prezentat (numele,
prenumele, data şi locul naşterii; termenul de valabilitate al buletinului, inclusiv şi altă
informaţie relevantă), dacă informaţia coincide se autentifică de către specialistul credite,
care aplică ştampila/înscrie “Copia corespunde originalului”, data şi semnează pe copia
documentului prezentat de Solicitant în original, obligatoriu, copia actului de identitate
trebuie să fie semnat de către deținătorul actului de identitate;
b) Asigură introducerea în SAB a datelor clientului în conformitate cu cerinţele stipulate în
„Instrucțiunea privind introducerea datelor în sistemul automatizat bancar pentru
prezentarea şi primirea informaţiei la/de la Biroul de Credit”;
c) Asigură completarea şi semnarea „Chestionarului pentru client persoană fizică”;
d) Cumulează obligatoriu informaţiile necesare, conform „Regulamentului cu privire la
cunoaşterea debitorilor Băncii” şi asigură completarea şi semnarea „Informației privind
cunoașterea debitorului” pentru identificarea grupelor de clienți aflați în legătură cu
solicitantul de credit;
e) Verifică existenţa şi valabilitatea actelor, care acordă dreptul de a practica activitarea
respectivă, în Registrul de licenţiere, în partea stângă pe pagina web
http://www.justice.gov.md/ pe site-ul Ministerului Justiţiei, compartimentul Persoane
autorizate, în cazul în care solicitantul de credit/fidejusorul, care participă cu veniturile la
rambursarea creditului este: executor judecătoresc, notar, avocat, interpret, traducător,
mediator, etc.
f) Verifică deținerea de către fidejusor a Certificatului privind consultația independentă a
potențialului fidejusor-consumator (Anexa nr. 4), acest document atestă că fidejusorul este
eligibil și banca poate încheia cu el Contract de fidejusiune
În cazul în care în urma verificării datele se dovedesc a fi veridice, specialistul credite va înscrie
pe documentele verificate textul următor: „Verificat: Informaţie veridică”, aplicând data şi
semnătura.
6.2. Specialistul credite analizează documentele, ce țin de verificarea și confirmarea
veniturilor, după cum urmează:
6.2.1 În cazul confirmării veniturilor prin Informația privind veniturile și datoriile la bugetul
public național de la Serviciul Fiscal de Stat
Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul Fiscal
de Stat se va solicita în mod obligatoriu doar după primirea ”CONSIMŢĂMÂNTULUI subiectului
istoriei de credit (Anexa nr. 1) semnat și datat de către solicitantul de credit și fidejusorii ale căror
venituri se iau în calcul la ramburasarea creditului.
Banca poate lua în calcul următoarele venituri prezentate în Informația privind veniturile și
datoriile la bugetul public național de la Serviciul Fiscal de Stat pentru aprecierea solvabilității a
solicitatului de credit și fidejusorului ale cărui venituri se iau în calcul la ramburasarea creditului:
SAL+ - salariul brut lunar. Venitul mediu lunar se va calcula reieșind din venitul obținut pentru
ultimele 3 luni. Pentru profesori la calcularea venitului mediu lunar, vor fi excluse lunile de vară
(ex: pentru calcularea venitului mediu lunar în calcul vor fi luate lunile aprilie, mai și septembrie,
etc.);
APF – sunt veniturile anuale obținute de catre persoane fizice ce practică activitate profesională
(executorii judecătoreşti, notari, avocaţi, administratorii de insolvabilitate, interpreţi şi traducători
autorizaţi, etc.). Pentru anul precedent venitul mediu lunar se considera venitul anual împărțit la 12
(nr de luni în an).
17/35
C-3 Uz Intern
FOND – sunt veniturile anuale a contribuabilului întreprinzător individual (cu excepția GȚ).
Venitul prezentat în Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la
Serviciul Fiscal de Stat reflectă profitul net obținut de Întreprinderea Îndividuală. Venitul mediu
lunar se va calcula ca venitul anual împărțit la 12. Pentru anul în gestiune, persoana fizica ce
practică activitate de Întreprinzător Individual (cu excepția GȚ) va prezenta Situația financiară
pentru ultimul trimestru pentru aprecierea solvabilității.
FONDG – sunt veniturile anuale a contribuabilului Întreprinzător Individual (GȚ). Venitul
prezentat în Informația privind veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul
Fiscal de Stat reflectă profitul net obținut de Gospodăria Țărănească. Pentru anul precedent venitul
mediu lunar considera venitul anual împărțit la 12 (nr de luni în an).. Pentru anul în gestiune,
persoana fizica ce practică activitate de Întreprinzător Individual (GȚ) va prezenta Situația
financiară pentru ultimul trimestru pentru aprecierea solvabilității.
FOL - sunt veniturile anuale a persoanei fizice pentru darea în locațiune a bunurilor mobiliare și
imobiliare (cu excepția terenurilor agricole). Pentru anul precedent venitul mediu lunar considera
venitul anual împărțit la 12 (nr de luni în an).. Pentru anul în gestiune perosana fizică trebuie să
prezinte contractual de dare în locațiune și confirmarea încasarilor mijloacelor bănești.
DIVA – sunt veniturile anuale achitate sub formă de dividente. Pentru anul precedent venitul mediu
lunar considera venitul anual împărțit la 12 (nr de luni în an).. Pentru aprecierea solvabilității se va
lua în calcul 50% din venitul mediu lunar. Pentru anul în gestiune persoana fizică trebuie să prezinte
situațiile financiare pentru ultimul an și/sau informațiile fiscale..
ROY – sunt veniturile anuale a persoanei fizice din dreptul de autor. Pentru anul precedent venitul
mediu lunar considera venitul anual împărțit la 12 (nr de luni în an). Pentru anul în gestiune se va
prezenta axtrasul din contul de card în care este virată venitul din dreptul de autor..
6.2.2 În cazul confirmării veniturilor prin Certificatul privind salariul net lunar:
a) Verifică datele înscrise în certificatul de salariu la capitolul salariu brut cu datele înscrise la
capitolul salariu net (salariu brut nu poate fi mai mic).
În cazul depistării divergenţelor în raport cu cele menţionate se va refuza acordarea
creditului, iar faptul dat se va consemna prin înscrierea pe certificatul de salariu a
următorului text: „Erori în completare: salariul brut < salariul net”, data şi semnătura
specialistului credite.
În cazul în care în urma verificării, datele vor coincide, specialistul credite va înscrie
pe cerere textul următor: „Verificat: salariu brut > salariul net”, aplicând data şi
semnătura.
b) Salariul net mediu lunar se calculează media pentru ultimele 3 luni.
c) Verifică întreprinderea emitentă a certificatului de salariu „Raportul privind agenţii
economici eligibili pentru acordarea creditelor salariaților săi” din Report SVD, cu excepţia
instituţiilor publice, instituţiilor financiar – bancare, companiilor de asigurări și în cazul în
care veniturile prezentate în certificatul de salariu sunt confirmate prin extras din cont de
card de la orice Băncă sau prin informația primită de la Serviciul Fiscal de Stat (prin
intermediul Î.M. „Biroul de credit” SRL):
 Creditul nu se acordă, dacă conform Raportului menţionat: întreprinderea (angajatorul)
lipseşte din Raport sau este neeligibil. Specialistul credite va consemna faptul dat pe
cerere prin înscrierea textului “Agent economic neeligibil” sau “Agentul economic
lipseşte din Raportul privind agenţii economici eligibili pentru acordarea creditelor
salariaților săi”, data şi îşi va aplica semnătura;
 În cazul în care agentul economic conform Raportului privind agenţii economici
eligibili pentru acordarea creditelor salariaților săi - este eligibil, specialistul credite va
înscrie pe cerere textul următor: „Verificat întreprinderea care a eliberat certificatul de
salariu: Client admisibil”, aplicând data şi semnătura.
d) Apelează telefonic la numărul de telefon al angajatorului pentru confirmarea verbală de
către acesta a următoarelor: faptului emiterii respectivului document şi veridicitatea datelor
cu privire la postul deţinut de salariat şi data angajării acestuia la întreprindere respectivă;
18/35
C-3 Uz Intern
e) Consultă site-ului agentului economic respectiv (dacă există) şi verifică coincidenţa
numărului de telefon sau cel puţin depistează alt număr de telefon, care poate fi apelat
pentru obţinerea confirmării verbale de către acesta a următoarelor: faptului emiterii
respectivelor documente şi veridicitatea datelor cu privire la postul deţinut de angajat şi data
angajării acestuia la întreprindere respectivă.;
În cazul necoincidenței datelor comunicate de către angajator cu datele înscrise în documentul
prezentat (certificat de salariu) se va consemna următorul conţinut de către Specialistul credite:
“Date divergente cu privire la faptul emiterii/ postul deţinut/data angajării”, data şi semnătura
În cazul în care în urma verificării datele se dovedesc a fi veridice, specialistul credite va înscrie
pe documentul verificat (certificat de salariu) textul următor: „Verificat: Informaţie veridică”,
aplicând data şi semnătura.
În cazul în care, în urma apelării telefonice, angajatorul va refuza furnizarea datelor solicitate,
încheierea tranzacţiei de credit se va refuza, iar faptul dat se va consemna de către specialistul
credite pe certificatul de salariu, prin inserarea textului următor: „Lipsa informaţiei de la angajator”,
6.2.3 În cazul confirmării veniturilor prin:
 Legitimaţia de pensionar sau certificatul de la CNAS cu indicarea obligatorie a pensiei
curente, sau Extrasul din contul în care se virează pensia (pentru pensionari) – se va lua în
calcul ultima sumă indicată în Legitimaţia de pensionar sau certificatul de la CNAS sau
virată în cont;
 Extrasul din contul de card pentru ultimele 6 luni ale anului curent, emis de orice bancă din
Republica Moldova și alte documente confirmative (certificate, extrase din conturi din orice
bancă din Republica Moldova) care pot servi drept dovadă a încasării mijloacelor băneşti
conform contractului individual de muncă (original+copie) tradus de către Biroul de
traducere (cu excepția contractelor în limba rusă) - pentru persoanele, care locuiesc în
Republica Moldova dar activează și obțin venituri de la angajatorii înregistrați peste hotarele
Republicii Moldova – venitul mediu lunar se va calcula ca media pentru ultimele 6 luni;
 Documente confirmative (extrase din conturi, certificate sau alte documente bancare), care
pot servi drept dovadă a încasării mijloacelor băneşti, însoțite de contractul individual de
muncă a solicitantului/fidejusorului și copia tradusă de către Biroul de traducere (cu excepția
contractelor în limba rusă) - pentru persoanele, care locuiesc, activează și obțin venituri doar
peste hotarele tării– venitul mediu lunar se va calcula ca media pentru ultimele 6 luni;
 Declarația persoanei fizice cu privire la impozitul pe venit pentru ultimul an de gestiune, ce
confirmă veniturile obţinute de la practicarea activităţilor licenţiate /autorizate pentru
executorii judecătoreşti, notari, avocaţi, administratorii de insolvabilitate, interpreţi şi
traducători autorizaţi, etc – venitul mediu lunar se considera venitul anual împărțit la 12;
 Documente ce confirmă veniturile lunare, obținute din locațiunea bunurilor imobile/mobile
confirmate prin contract de locațiune și extrase din conturi pentru ultimele 6 luni care pot
servi drept dovadă a încasării mijloacelor băneşti conform contract de locațiune - venitul
mediu lunar se va calcula ca media pentru ultimele 6 luni;
 Documente bancare ce confirmă primirea dobânzii de la depozite plasate în orice bancă –
venitul mediu lunar se va calcula ca media pentru ultimele 3 luni;
 Documente, ce confirmă primirea mijloacele băneşti obţinute sub forma remitenţelor prin
transferurile internaţionale, cel puțin trimestrial pentru ultimele 6 luni de la soţ/soţie, rude
de gradul I – venitul mediu lunar se va calcula ca media pentru ultimele 6 luni.
6.3. Pentru confirmarea/verificarea existenţei în proprietate a imobilului:

În cazul când conform condițiilor Descrierii produsului/serviciului bancar se solicită deţinerea
imobilului în proprietate, confirmat prin Extrasul din Registrul bunurilor imobile, tipărit de către
Specialistul în creditare (cu excepţia creditelor garantate ipotecă).
19/35
C-3 Uz Intern
Persoanele care locuiesc în mediul rural şi nu au înregistrat imobilul la Organul teritorial
cadastral (deţinerea imobilului în proprietate nu poate fi confirmată prin Extrasul din Registrul
bunurilor imobile) pot prezenta Extrasul din Registrul de evidenţă a gospodăriilor, eliberat de
Primăria din localitate.
Pentru a obţine informaţia referitor la deţinerea dreptului de proprietate asupra imobilului
(declarat ca fiind în proprietate) de pe site-ul http://asp.gov.md (conform utilizatorului și parolei
acordate).
Formarea extraselor din registrul bunurilor imobile urmează a fi efectuată în conformitate cu
necesarul sucursalei.
Specialistul credite introduce adresa poştală indicată de Solicitant şi verifică veridicitatea datelor.
Verificarea se va realiza în baza extrasului din registrul bunurilor imobile pentru nr. cadastral
respectiv, întocmit în perioada de analiză a cererii depuse de către solicitant. Este necesar de
verificat, dacă proprietarul înscris în cererea de credit (solicitantul/fidejusorul) şi cu cel din extras
sunt una şi aceeaşi persoană (coincidenţa numelui şi prenumelui, IDNP).
În caz de depistare a divergenţelor, faptul dat se va consemna prin înscrierea de către Specialistul
credite a următorului text „Date divergente cu privire la dreptul de proprietate”, data şi semnătura
În cazul în care în urma verificării datele vor coincide Specialistul credite va înscrie pe copia
extrasului din registrul bunurilor imobile textul următor: „Verificat: Informaţie veridică”, aplicând
data şi semnătura.
Dacă bunul imobil, conform Extrasului din registrul bunurilor imobile are aplicate interdicţii se
va refuza încheierea tranzacţiei de credit (cu excepţia cazului când imobilul respectiv este gajat în
favoarea Băncii, iar creditul este acordat în cadrul aceleiaşi sucursale), iar faptul dat se va consemna
prin înscrierea de către Specialistul credite a următorului text „Bunul imobil are interdicţii”, data şi
semnătura specialistului credite.
În cazul în care în urma verificării rezultă că bunul nu e gajat altui creditor gajist Specialistul
credite va înscrie pe documentul de proprietate textul următor: „Verificat: Bun fără grevări”,
6.4. Confirmarea/verificarea existenţei în proprietate a automobilului (mijlocului de
transport) în cazul când conform condițiilor Descrierii produsului/serviciului bancar se
solicită sau constituie un avantaj deţinerea în proprietate a automobilului (mijlocului de
transport), se va efectua în baza certificatului de înmatriculare.
a) În cazul în care se verifică existența în proprietate a automobilului (pentru creditele
negarantate cu gaj), se va verifica în certificatul de înmatriculare a bunului respectiv
prezenţa a careva înscrieri la capitolul “Menţiuni” sau alt capitol al documentului cu privire
la locaţiune (înscrierea poate fi de următorul fel: loc. nr. motorului):
 În cazul lipsei unor astfel de menţiuni, specialistul credite va consemna faptul dat prin
inserarea următorului text: “Bunul nu e dat în locaţiune”, aplicând data şi semnătura.
 Dacă există astfel de mențiuni deținerea în proprietate a automobilului nu va fi inclusă
în Calculul capacității de rambursare a creditului.
b) În cazul în care se gajează automobil (mijloc de transport) şi/sau tehnică agricolă, se va
verifica în certificatul de înmatriculare a bunului respectiv prezenţa a careva înscrieri la
capitolul “Menţiuni” sau alt capitol al documentului cu privire la locaţiune (înscrierea poate
fi de următorul fel: loc. nr. motorului):
 În cazul lipsei unor astfel de menţiuni, specialistul credite va consemna faptul dat prin
inserarea următorului text: “Bunul nu e dat în locaţiune”, aplicând data şi semnătura.
 În cazul prezenţei unei astfel de înscrieri este necesar de solicitat certificatul de
înmatriculare al proprietarului (în care nu există menţiuni cu privire la locaţiune) şi
procura oferită debitorului gajist de către acesta din urmă, prin care i se oferă dreptul de
a gaja bunul.
 În cazul neprezentării documentelor menţionate se va refuza încheierea tranzacţiei de
credit, faptul dat se va consemna de către Specialistul credite pe copia documentului
20/35
C-3 Uz Intern
(certificatul de înmatriculare) prin înscrierea următorului text „Bunul se află în
locaţiune, dreptul de a gaja nu e dovedit”, data şi semnătura specialistului credite. Dacă
se prezintă procura, care conferă solicitantului dreptul de a depune în gaj bunul aflat în
locaţiune, specialistul credite va consemna pe copia certificatului de înmatriculare
următorul text „Bunul se află în locaţiune, dar procura prezentată oferă dreptul
deţinătorului de a depune bunul în gaj în favoarea Băncii”, data şi semnătura
6.5. Dacă la verificarea de către specialistul credite a datelor înscrise în cerere cu cele din
documentele prezentate de solicitant conform Descrierea produsului/serviciului bancar
(buletin de identitate, certificat de salariu, etc.):
1) S-au constat divergenţe, specialistul credite, indicând motivul refuzului, va consemna pe
cerere următorul conţinut: “Date divergente cu privire la: datele din buletinul de
identitate/certificatul de salariu/actul de proprietate asupra mijlocului de transport etc.,
încheierea tranzacţiei de credit se refuză”, va aplica pe cererea – chestionar de solicitare a
creditului data şi semnătura.
2) Informaţia prezentată de către solicitant nu corespunde cerinţelor stabilite de Bancă,
specialistul credite solicită înlăturarea neajunsurilor depistate.
3) Datele vor coincide, specialistul credite va înscrie pe cerere textul următor: „Verificat:
Datele primare coincid”, aplicând data şi semnătura, iar dosarul de credit se înaintează
pentru aprobarea deciziei.
Dacă divergenţele constatate la verificare nu pot fi argumentate şi înlăturate de către solicitant
şi/sau fidejusor se va refuza încheierea tranzacţiei de credit şi se va consemna pe cerere următorul
conţinut: “Date divergente cu privire la datele din buletinul de identitate/certificatul de salariu/actul
de proprietate asupra mijlocului de transport etc.”, data şi semnătura specialistului credite, iar
Directorul sucursalei va înscrie pe cerere următorul conţinut „Încheierea tranzacţiei de credit se
refuză”, indicând motivul refuzului şi aplicând data şi semnătura, iar refuzul se înregistrează în
„Registrul de evidenţă a creditelor refuzate” care conţine cel puţin: nr. d/o, denumirea
companiei/nume prenume, data solicitării creditului, data refuzului, menţiuni /argumentarea
refuzului, pe care sucursala îl perfectează şi se informează în formă scrisă/verbal/telefonic
solicitantul despre refuzul de acordare a creditului.
În cazul în care solicitantul renunţă la credit, pe versoul cererii de credit se notează „renunţat”, se
datează şi se semnează de către persoanele care au examinat-o şi se coase la dosar. Dosarul cu
cererile respinse/ renunţate se va forma în fiecare sucursală a băncii cu termen de păstrare pe o
perioadă de 2 ani, după care se va transmite în arhiva băncii pentru păstrare conform Instrucţiunea
privind funcţionarea arhivei BC „Moldindconbank” S.A..
În cazul în care careva informaţii/ documente prezintă dubii, orice persoană implicată în examinarea
solicitării de credit este în drept să ceară solicitantului / fidejusorului oricare alt document
confirmativ, neprevăzut de prezentul document normativ intern şi Descrierea produsului/serviciului
bancar.
7. Raportul privind istoria de credit

Raportul de credit se va solicita în mod obligatoriu după primirea cererii de solicitare a
creditului. Specialistul credite înmânează solicitantului/fidejusorului/debitorului ipotecar/gajist
modelele tipizate ale consimțămintelor subiectului istoriei de credit pentru completare:
 ”CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit pentru solicitarea/prezentarea informaţiei
de/la biroul istoriei de credit” (Anexa nr. 1) semnat și datat de către solicitatul de credit și
fidejusorii ale căror venituri se iau în calcul la ramburasarea creditului.
 ”CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit care garantează executarea obligaţiilor
contractuale ale debitorului la solicitarea/prezentarea informaţiei la biroul istoriilor de credit”
Anexa nr. 2) semnat și datat doar de debitorii ipotacari/gajiști și de fidejusorii ale căror venituri
nu se iau în calcul la ramburasarea creditului..
21/35
C-3 Uz Intern
În cazul în care contractul de credit va fi semnat în termen ce depăşeşte 30 de zile de la data
semnării Consimțămintelor specialistul credite urmează să obţină consimțământuri noi de la
solicitant/fidejusor/debitor ipotecar/gajist.
Raportul privind istoria de credit va fi solicitat de la Biroul istoriilor de credit doar cu
consimțământul solicitantului /fidejusorului/debitor ipotecar/gajist, conform ordinii stabilite în
Bancă pentru recepţionarea acestuia în format electronic.
În cazurile în care cererea de credit la orice etapă a fost respinsă, însă a fost efectuată solicitarea
privind recepţionarea raportului de credit de către Bancă către Biroul istoriilor de credit, iar
solicitantul de credit a refuzat creditul sau persoana fizică sau juridică a refuzat să participe în
calitate de fidejusor, sau fidejusiunea i-a fost respinsă, este obligatoriu ca în dosarul cererilor
refuzate, la fiecare cerere să se anexeze cronologic, Consimțămintele subiecţilor istoriei de credit
pentru primirea / prezentarea informaţiei, la care se vor anexa copiile confirmate cu originalul ale
documentelor de identificare ale subiectului istoriei de credit şi Raportul privind istoria de credit.
Se interzice solicitarea informaţiei, privind recepţionarea Raportului privind istoria de credit de
către Bancă de la Biroul istoriilor de credit, în lipsa Consimțămintelor subiectului istoriei de credit
la primirea/prezentarea informaţiei, în caz contrar vor fi aplicate sancţiuni conform legislaţiei în
vigoare.
Raportul privind istoria de credit va fi recepţionat în format de document electronic cu aplicarea
semnăturii digitale şi va fi anexat la dosarul de credit.
Descrierea procesului de primire/prezentare a informației privind istoria de credit, precum şi
introducerea corectă a datelor personale a debitorilor/debitorilor ipotacari/gajiști și de fidejusori, se
efectuiază conform ”Instrucțiunei privind introducerea datelor în sistemul automatizat bancar pentru
prezentarea şi primirea informaţiei la/de la Biroul de Credit”.
Verificarea istoriei de credit a solicitantului de credit (fidejusorului).
Banca analizează istoria de credit al solicitatntului / fidejusorului pentru ultimii 5 ani.
Overdrafturile neautorizate nu se iau în considerație la stabilirea istoriei de credit al solicitantului
/ fidejusorului.
Se consideră că solicitantul / fidejusorul are:
1) Istorie de credit bună - în cazul când au deţinut anterior credite în orice bancă sau la
organizații de creditare nebancară şi pe parcursul derulării (până la achitarea integrală)
creditului nu a admis restanţe mai mult de 30 de zile conform Raportului de la Biroul de
credit şi în Bancă.
2) Istorie de credit negativă - în cazul când au deţinut anterior credite în orice bancă sau la
organizații de creditare nebancară şi pe parcursul derulării (până la achitarea integrală)
creditului au admis restanţe mai mult de 90 de zile calendaristice, conform raportului
Biroului de credit şi în Bancă.
3) Istorie de credit satisfăcătoare - în cazul când:
 au deţinut anterior credite în orice bancă sau la organizații de creditare nebancară şi pe
parcursul derulării creditului (până la achitarea integrală) au admis restanţe mai mult de
31 de zile, dar nu mai mult 90 de zile calendaristice conform Raportului de la Biroul de
credit şi în Bancă;
 şi-au creat istorie de credit negativă, dar ulterior au beneficiat de credit(e) pentru o
perioadă de minim 6 luni în orice bancă sau la organizații de creditare nebancară creându-
și istorie de credit pozitivă;
 dețin credite în derulare în orice bancă sau la organizații de creditare nebancară și au
admis restanțe mai mult de 90 de zile calendaristice, iar ulterior au intrat în graficul de
rambursare și pentru o perioadă de minim 6 luni nu au admis restanțe mai mult de 30 de
zile calendaristice.
4) Se consideră că solicitantul / fidejusorul nu are istorie de credit, dacă nu a deţinut anterior
credite şi nu are nici un credit achitat integral nici în una din bănci sau la organizații de
creditare nebancară.
22/35
C-3 Uz Intern
Creditul nu se acordă, dacă conform Raportului de credit întocmit de către Biroul istoriilor de
credit se depistează, că solicitantul / fidejusorul are datorii restante faţă de alţi creditori şi / sau a
tăinuit careva informaţie ce ţine de datoriile restante faţă de alţi creditori, ducând în eroare Banca;
şi/sau sunt înregistrate fraude în numele solicitantului de credit/fidejusorului, etc.
8. Stabilirea termenului creditului şi evaluarea capacităţii de rambursare
în baza veniturilor solicitantului şi după caz a fidejusorului
Termenul şi suma maximă a creditului se stabilesc conform condiţiilor Descrierii
Pentru creditele fără gaj evaluarea capacităţii de rambursare a solicitantului/fidejusorului se
stabileşte în baza Calcului capacităţii de rambursare, iar calcularea sumei maxime posibile de
acordare a creditului se determină în baza informaţiei privind veniturile, alte angajamente lunare de
plată, numărul de persoane la întreţinere, vechimea la ultimul loc de muncă, deţinerea bunurilor
imobile şi autoturismului în proprietate, vârsta şi sexul, structura organizatorico – juridică a
agentului economic în cadrul căruia activează solicitantul / fidejusorul. Pentru overdrafturile
acordate pe card de debit salarial, evaluarea capacității de rambursare se va efectua în conformitate
cu Descrierea produsului/serviciului bancar.
Pentru creditele cu gaj evaluarea capacităţii de rambursare a solicitantului/fidejusorului se
stabileşte în baza Concluziei – scoring, iar calcularea sumei maxime posibile de acordare a
creditului se determină în baza informaţiei privind veniturile, existenţei fidejusorilor, ponderea
plăţilor lunare ce ţin de credit faţă de venituri (după caz veniturile cumulate ale solicitantului şi
fidejusorului), istoriei de credit, ponderea creditului în valoarea de piaţă a gajului şi tipul gajului.
Dacă solicitantul şi/sau fidejusorul deţine credite în Bancă şi/sau în alte bănci, sau are datorii față
de alți creditori şi nu admite restanţe, la perfectarea calculului capacităţii de rambursare sau a
concluziei - scoring se va ţine cont de angajamentele lunare de plată ale acestora în Bancă şi/sau în
alte bănci. Suma creditului acordat fără garanţii nu va depăşi limita maximă aprobată pentru
creditele fără garanţii, cumulând soldul creditelor existente în Bancă şi/sau în alte bănci.
9. Aprobarea creditului
În cadrul Băncii funcţionează sistemul descentralizat de aprobare a deciziilor referitoare la
Produsele de credit. Examinare şi aprobarea tuturor tranzacţiilor de credit se stabilesc în
conformitate cu „Regulamentul cu privire la stabilirea limitelor competenţei la încheierea
tranzacţiilor cu produsele expuse riscului de credit”.
9.1 Formarea dosarului de credit pentru adoptarea deciziei despre acordarea creditului
trebuie să conţină:
a. Cererea – chestionar de solicitare a creditului completată de către solicitant conform
modelului prezentat;
b. Copia buletinul de identitate;
c. Documente ce confirmă veniturile solicitantului / fidejusorului (conform condiţiilor
Descrierea produsului/serviciului bancar);
d. ”CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit pentru solicitarea/prezentarea
informaţiei de/la biroul istoriei de credit” (pentru solicitant și pentru fidejusorul ale căror
venituri se iau în calcul la ramburasarea creditului) (Anexa nr. 1);
e. ”CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit care garantează executarea
obligaţiilor contractuale ale debitorului la solicitarea/prezentarea informaţiei la biroul
istoriilor de credit” (doar pentru fidejusori) (Anexa nr. 2);
f. Extrasul din registrul bunurilor imobile tipărit de către specialistul credite (pentru
confirmarea deţinerii imobilului în proprietate) prezentat de către solicitant sau fidejusor,
conform condiţiilor Descrierea produsului/serviciului bancar;
g. Raportul privind istoria de credit (perfectat în SAB) recepţionat de către specialistul credite
de la Biroul istoriilor de credit;
h. Raportul privind istoria de credit în Bancă;
23/35
C-3 Uz Intern
i. Informaţia privind cunoaşterea debitorului - persoană fizică, completat în conformitate cu
„Regulamentul cu privire la cunoaşterea debitorului”;
j. Documente ce ţin de garantarea creditului (pentru creditele garantate cu gaj):
k. Certificatului privind consultația independentă a potențialului fidejusor-consumator
(Anexa nr. 4) sau Refuzul consultației în scris (Anexa nr. 5)
l. Alte documente.
9.2 Pentru creditele garantate cu gaj debitorul prezintă următoarele documente, ce ţin de
garantarea creditului, dacă Descrierea produsului/serviciului bancar nu prevede altfel:
9.2.1. Pentru creditele garantate cu mijloace bănești:
a) Documente care confirmă deținerea mijloacelor bănești în conturile bancare, inclusiv,
copia contractului de depozit, dacă creditul este garantat cu depozit bancar.
9.2.2. Pentru creditele garantate prin ipotecă:
a) Actul de proprietate privind imobilul (original)
b) Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmează a fi depus în gaj);
c) Extrasul valabil al bunului imobil de la Agenția Servicii Publice;
9.2.3. Pentru creditele garantate cu mijloace de transport, tractoare și combine:
a) Certificatul de înmatriculare (original);
b) Certificat privind lipsa interdicțiilor emisă de către Departamentul de înmatriculare a
mijloacelor de transport și calificare a conducătorilor auto din cadrul Agenției Servicii
Publice.
Specialiştii Băncii, care participă la examinarea cererii de credit, trebuie să-şi exprime clar, în
scris aprobarea/ dezaprobarea tranzacţiei şi să-şi confirme acordul/ dezacordul prin semnătura
personală.
Înlocuirea, radierea gajului/ipotecii în cazul onorării parţiale de către solicitant a obligaţiilor faţă
de Bancă şi sau altor chestiuni legate de modificarea gajului/ipotecii pe parcursul derulării
creditului se efectuează în conformitate cu Regulamentul pentru stabilirea limitelor competenţei la
încheierea tranzacţiilor cu produsele expuse riscului de credit.
9.3 Informarea solicitantului.
Specialistul credite informează solicitantul despre acceptarea sau refuzul de acordare a creditului
în termen de maximum 30 de zile calendaristice de la depunerea ultimului document pentru
completarea dosarului de credit.
a) Dacă decizia de acordare este negativă specialistul credite înregistrează refuzul în „Registrul
de evidenţă a creditelor refuzate”, pe care sucursala îl perfectează în formă liberă şi
informează solicitantul în decurs de 7 zile în formă scrisă/verbal/telefonic despre refuzul de
acordare a creditului.
b) Dacă decizia de acordare este pozitivă specialistul credite va informa verbal solicitantul, care
la rândul său va informa după caz fidejusorul, despre decizia pozitivă de acordare a creditului
şi va coordona vizita solicitantului pentru semnarea contractului de credit/contract de
ipotecă/contract de gaj/fidejusiune/cesiune (după caz).
9.4 Perfectarea şi semnarea contractelor aferente tranzacţiei de credit.
Contractul de credit şi contractele aferente tranzacţiei de credit se perfectează în conformitate cu
formele tipizate ale contractelor aprobate de către Comitetul de conducere al Băncii.
În cazul unor abateri de la formele tipizate a contractelor, modificările / completările se aprobă în
conformitate cu „Regulamentul pentru stabilirea limitelor competenţei la încheierea tranzacţiilor cu
produsele expuse riscului de credit”.
Semnarea documentelor aferente tranzacţiei de credit (contract de credit, contract de gaj/amanet,
contract de ipotecă, contract de fidejusiune etc.), ce implică participarea câtorva părţi (Bancă /
solicitant / fidejusor) se efectueză doar în prezenţa tuturor subiecţilor, după cum urmează:
a) Contractele se vizează de specialistul credite şi/sau şeful secţiei/Directorul adjunct, se
semnează de către Directorul sucursalei si se aplică ştampila.
b) Solicitantul semnează exemplarele contractelor, indică data, ora, numele, prenumele, iar pe
exemplarul Băncii indică menţiunea că a primit contractul.
24/35
C-3 Uz Intern
c) Specialistul credite şi/sau şeful secţiei şi/sau Directorul adjunct / Directorul sucursalei, în
prezenţa cărora solicitantul a semnat contractul de credit, contractul fidejusiune, contractul de
cesiune etc. cu excepţia celor autentificate de către notar, precum şi orice modificare la
acestea, sunt obligaţi să aplice pe exemplarele Băncii menţiunea „Declar pe propria
răspundere că prezentul contract (după caz: acord adiţional, etc.) a fost semnat de către:
Numele, Prenumele clientului în prezenţa mea”. Inscripţia urmează a fi aplicată pe ultima
pagină sau pe versoul acesteia.
Contractul de credit/gaj/amanet/ipotecă/fidejusiune/cesiune etc. semnat, se înregistrează în
„Registrul de evidenţă a contractelor de credit”, care se formează în formă liberă în fiecare
sucursală a Băncii.
Pentru creditele acordate funcționarilor Băncii, sucursalele vor ţine o evidenţă intr-un Registru
separat cu indicarea sumelor şi termenelor rambursării.
Dacă solicitantul a refuzat disbursarea creditului, în „Registrul de evidenţă a contractelor de
credit” se indică, că nu a fost acordat creditul, deoarece solicitantul a refuzat disbursarea acestuia.
După semnare şi înregistrare specialistul credite înmânează debitorului, fidejusorului (după caz),
debitorului gajist (după caz) contractele, care la rândul lor semnează pe copia Băncii, că a primit
contractele, indică data, ora, numele, prenumele.
Contractul de gaj al bunurilor mobile trebuie să fie înregistrat la notar. În mod obligatoriu
specialistul Băncii urmează să obţină confirmarea înregistrării bunurilor mobile în Registrul
registrul garanţiilor reale mobiliare (registrul garanţiilor) ţinut de Ministerul Justiţiei prin
intermediul Centrului de Evidenţă a Gajului, actelor notariale şi debitorilor.
După înregistrarea contractelor de gaj a mijloacelor de transport debitorul gajist se deplasează la
Departamentul de înmatriculare a mijloacelor de transport și calificare a conducătorilor auto din
cadrul Agenției Servicii Publice pentru înregistrarea indercției de înstrăinare și prezintă sucursalei
Certificatul privind aplicarea interdicției de înstrăinare a mijlocului de transport.
Contractul de ipotecă se autentifică de către notar în prezenţa reprezentanţilor împuterniciţi ai
Băncii şi debitorului ipotecar/garantului ipotecar şi se înregistrează în Registrul bunurilor imobile la
Agenția Servicii Publice.
10. Eliberarea creditului
Eliberarea creditului se efectuează în sucursala Băncii care a recepţionat şi a analizat cererea de
credit şi în care debitorul şi-a deschis cont curent, însă numai după verificarea dosarului de credit de
către specialistul credite. Informația intordusă în SAB trebuie să corespundă cu informația din
contractele pe suport de hârtie. Specialistul credite verifică prezenţa tuturor documentelor necesare
pentru eliberarea creditului, completarea lor, prezenţa tuturor semnăturilor, vizelor, ştampilelor
necesare şi prezenţa documentelor, care confirmă înregistrarea contractului de gaj/ipotecă, etc.
(după caz).
10.1 În cazul creditelor garantate cu bun imobil
a) la prezentarea contractului de ipotecă înregistrat la Agenția Servicii Publice, Specialistul
credite va accesa site-ul http://asp.gov.md și va tipări Extrasul (pentru contractele de ipotecă
înregistrate la urgență, Extrasul se va tipări a doua zi), va verifica înregistrarea grevării,
după care va aplica data verificării, mențiunea „Verificat”, semnătura și îl va anexa la
dosarul de credit, iar în cazul în care contractual de ipotecă este depus pentru înregistrare în
regim de urgență, atunci clientul va prezenta Extrasul în original;
b) bunul imobil trebuie să fie asigurat la o companie de asigurare agreată de Bancă, împotriva
tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită. În acest sens, debitorul ipotecar va prezenta
Băncii contractul de asigurare, poliţa de asigurare în care să fie indicată Banca în calitate de
beneficiar al despăgubirilor şi documentul ce confirmă dovada efectuării plăţii parţiale sau
integrale a primei de asigurare în dependenţă de condiţiile stipulate în contractul de
asigurare.
c) Suplimentar pentru confirmarea valabilităţii contractului de asigurare (după caz) se va
contacta telefonic Asigurătorul.
25/35
C-3 Uz Intern
d) În caz de neprezentare a dovezii de plată a primei de asigurare şi/sau infirmarea de către
Asigurător a valabilităţii contractului de asigurare se va refuza acordarea creditului, iar
faptul dat se va consemna de către Specialistul credite pe contractul de asigurare prin
inserarea, după caz, a următorului text „Lipsa dovezii de plată a primei de asigurare” sau
„Infirmarea valabilităţii contractului de asigurare de către asigurător”, aplicând data şi
semnătura.
e) Debitorul gajist (dacă acesta este altul decât solicitantul / fidejusorul creditului) îşi va da în
scris Acordul cu privire la prelucrarea de către Bancă a datelor cu caracter personal la
prelucrarea de către Bancă a datelor proprii cu caracter personal, necesare în vederea
prestării serviciului, inclusiv şi în cazurile necesare constatării, exercitării sau apărării unui
drept în justiţie al Băncii, cât şi în scopul informării despre produsele şi serviciile prestate de
către Bancă, folosind aşa surse de informare ca telefon fix, telefon mobil, poşta electronica,
SMS etc.
10.2 În cazul creditelor garantate cu mijloc de transport - se va solicita de la debitorul gajist
prezentarea dovezii de plată integrală a primei de asigurare în cazul contractelor de asigurare
facultativă CASCO a mijloacelor de transport depuse în gaj în care să fie indicată Banca în
calitate de beneficiar al despăgubirilor. Suplimentar pentru confirmarea valabilităţii contractului
de asigurare se va contacta telefonic Asigurătorul. În caz de neprezentare a dovezii de plată
integrală a primei de asigurare şi/sau infirmarea de către Asigurător a valabilităţii contractului
de asigurare se va refuza acordarea creditului, iar faptul dat se va consemna de către Specialistul
credite pe contractul de asigurare prin inserarea, după caz, a următorului text „Lipsa dovezii de
plată a primei de asigurare” sau „Infirmarea valabilităţii contractului de asigurare de către
asigurător”, aplicând data şi semnătura.
Pentru tranzacţiile de credit în sumă mai mare de 1.000.000 MDL sau echivalentul în valută,
confirmarea resurselor se efectuează de către specialistul Secţiei credit control, Departamentul
riscuri bancare, după verificarea:
 contractului de credit în vederea corespunderii acestuia cu documentul de aprobare a tranzacţiei
de credit şi includerea clauzelor impuse;
 contractelor de fidejusiune, cesiune, gaj/ipotecă şi poliţelor de asigurare (pentru creditele
asigurate);
 respectarea datorii totale pe grupul de persoane aflate în legătură;
Eliberarea creditului se efectuează de către specialistul în contabilitate în baza dispoziţiei
perfectate de către specialistul credite (cu excepţia cardurilor de credit) semnat de către
Director sau Director adjunct.
După eliberarea creditului specialistul credite transmite documentele aferente creditului în
tezaurul sucursalei, respectând următorii paşi:
 În aceeași zi sau în următoarea zi lucrătoare după semnarea şi înregistrarea corespunzătoare a
fiecărui contract aferent contractului de credit, specialistul în credite ia la evidenţă la contul
extrabilanţier 7502 „Diferite valori şi documente” prin perfectarea în sistemul automatizat al
băncii al Ordinului de intrare în afara bilanțului Tip.80, indicând documentele luate la evidenţă
în valoare de 1 leu pentru fiecare document, apoi imprimă în 2 exemplare a Ordinului de intrare
la extrabilanţ. Ordinul de intrare se vizează de către Specialistul credite şi se semnează de către
Directorul sucursalei. Ordinele de intrare la extrabilanț se înmânează colaboratorului din
casierie responsabil de gestionarea Tezaurului împreună cu originalele documentelor
Contractului de credit / gaj / ipotecă / fidejusiune, ordinul de eliberare a mijloacelor bănești etc.,
Consimțămintele subiectului istoriei de credit, alte documente după caz, pentru a fi transmise în
tezaurul sucursalei, iar copiile (cu menţiunea Copia corespunde originalului, data şi semnătura
persoanei care a efectuat copiile respective) documentelor transmise în tezaurul băncii vor fi
păstrate în dosarul de credit,. Colaboratorul din casierie responsabil de Tezaur confirmă
Ordinului de intrare în afara bilanțului Tip.80 în sistemul automatizat al băncii, iar pe ordinele
de intrare la extrabilanț aplică ştampila, semnătura şi un exemplar îl înmânează Specialistului
credite pentru a fi păstrat în dosarul de credit al clientului.
26/35
C-3 Uz Intern
 La închiderea zilei operaționale, colaboratorul din casierie este obligat să pună spre păstrare în
tezaurul sucursalei originalele documentelor indicate în Ordinul de intrare la extrabilanț.
Ordinul de intrare la extrabilanţ se include în Dosarul documentelor justificative de casă
aferente activităţii caselor operaţionale.
11. Rambursarea creditului
Ordinea şi termenele de efectuare a plăţilor aferente contractului de credit, stabilirea perioadelor
de graţie la achitarea creditului şi/sau a dobânzii se stabileşte conform condiţiilor Descrierea
Creditul se rambursează conform înţelegerii părţilor expusă în contractul de credit şi în graficul
de rambursare a creditului şi a plăţilor aferente: în rate egale; sume fixe la date fixe (anuităţi);
periodic (lunar, trimestrial).
Debitorul are la dispoziţie un termen de 14 zile calendaristice de la data încheierii contractului de
credit în care poate revoca contractul de credit fără a invoca motive. În cazul în care debitorul îşi
exercită dreptul de revocare, acesta are următoarele obligaţii:
 De a notifica Banca, prin mijloace care confirmă recepţionarea notificării. Termenul este
considerat a fi respectat în cazul în care notificarea este expediată/depusă înainte de expirarea
termenului de 14 zile calendaristice.
 De a achita Băncii creditul, dobânda și alte plăți aferente creditului de la data la care creditul a
fost debursat până la data la care rata creditului a fost rambursată, fără nici o întârziere şi nu mai
târziu de 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificării către Bancă.
Rambursarea creditului se efectuează în modul automat în SAB în aceiaşi valută în care a fost
primit creditul prin debitarea directă a mijloacelor băneşti din contul curent al debitorului în ziua
indicată în contractul de credit.
Debitorul are dreptul în orice moment să achite parţial sau integral creditul înainte de termenul
scadenţei, dar numai în cazul depunerii unei cereri de achitare anticipată şi introducerii sumei date
în contul curent deschis la Bancă. Cererea respectivă în mod obligatoriu trebuie să fie datată şi să
conţină semnătura debitorului.
Directorul/Directorul-adjunct al sucursalei vizează cererea şi o direcţionează spre executare
specialistului credite al sucursalei. În baza cererii debitorului, specialistul credite al sucursalei
efectuează rambursarea anticipată a creditului cu condiția achitării datoriei la zi şi la solicitarea
debitorului introduce schimbările corespunzătoare în graficul rambursării creditului cu decizia
Directorului sucursalei prin încheierea unui acord adițional la contractul de credit.
În cazul în care debitorul a depus suma în cont, dar nu a depus Cererea de achitare anticipată,
specialistul credite va achita suma depusă de către debitor în conformitate cu graficul de plăţi
prestabilit în contractul de credit.
Numai în cazul achitării complete a datoriilor la zi creditul se va considera achitat integral.
Debitorul este în drept de a primi, la cerere şi gratuit, conform periodicităţii stabilite în contractul
de credit, pe hârtie sau poștă electonică, la decizia debitorului, un extras de cont sau situaţia de plăţi
sub forma unui grafic de rambursare care indică ratele datorate, precum şi termenele şi condiţiile de
plată a acestor sume. Graficul conţine o detaliere a fiecărei rambursări care indică rambursarea
valorii totale a creditului, dobânda calculată în baza ratei dobânzii aferente creditului şi orice costuri
suplimentare. În cazul în care rata dobânzii nu este fixă sau costurile suplimentare pot fi modificate
în baza contractului de credit, graficul de credit indică în mod clar şi concis că datele cuprinse în
grafic vor rămâne valabile numai până la schimbarea următoare a ratei dobânzii aferente creditului
sau costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.
În termen de 7 zile lucrătoare după trecerea în arhivă a contractului de credit și a contractelor de
garantare a creditului, specialistul credite scoate de la evidenţa contului extrabilanţier 7502
„Diferite valori şi documente” prin perfectarea în sistemul automatizat al băncii al Ordinului de
ieșire în afara bilanțului Tip.81, indicând documentele luate la evidenţă în valoare de 1 leu pentru
fiecare document, apoi imprimă în 2 exemplare a Ordinului de ieșire de la extrabilanţ, indicând
27/35
C-3 Uz Intern
documentele luate anterior. Ordinul de ieșire se vizează de către Specialistul credite şi se semnează
de către Directorul sucursalei.
Ordinele de ieșire de la extrabilanț se înmânează colaboratorului din casierie responsabil de
gestionarea Tezaurului pentru a scoate originalele Contractului de credit / gaj / ipotecă / fidejusiune,
alte documente după caz, confirmă Ordinului de ieșire în afara bilanțului Tip.81 în sistemul
automatizat al băncii, iar pe ordinele de ieșire la extrabilanț aplică ştampila, semnătura şi un
exemplar îl înmânează Specialistului credite pentru a fi păstrat în dosarul de credit al clientului.
La închiderea zilei operaționale, colaboratorul din casierie este obligat să scoată din tezaurul
sucursalei originalele documentelor indicate în Ordinul de ieșire de la extrabilanț, pe care le înmână
specialistului credite împreună cu un exemplar al Ordinul de ieșire de la extrabilanț. Ordinul de
ieșire de la extrabilanţ se include în Dosarul documentelor justificative de casă aferente activităţii
caselor operaţionale.
La rândul său specialistul credite anexează la dosarul de credit al doilea exemplar al ordinului de
ieșire de la extrabilanț şi documentele în original, care au fost scoase din tezaur și transmite dosarul
de credit în arhivă.
12. Monitorizarea creditului
12.1. Monitorizarea tranzacţiei de credit la nivel de debitor.
Specialistul credite din sucursală efectuează următoarele acţiuni:
a) Completează şi reînnoieşte dosarul de credit din contul corespondenţei de afaceri,
procesele verbale privind vizitele efectuate debitorului etc.
b) Vizitează cel puţin o dată în an debitorii care deţin credite acordate pe termen lung și
clasificate în categorii neperformante.
Scopul vizitei este de a intervieva debitorul pentru a ţine la control tendinţele de modificare a
situaţiei financiare:
 Modificarea veniturilor/salariului;
 Schimbarea locului de muncă / funcţiei deţinute;
 Dacă este sau nu persoană expusă politic (se va accesa platforma
http://deservirepj.w.mcb.md/fizice);
 Deţinerea bunurilor în proprietate;
 Existenţa altor plăţi lunare obligatorii cu excepţia plăţilor ce ţin de creditul contractat;
 Verificarea stării sociale a debitorului (dacă a fost modificată starea civilă, dacă a fost
modificată viza de reşedinţă sau domiciliul, numărul de persoane aflate la întreţinere,
starea sănătăţii acestuia şi a membrilor familiei, etc.) comparativ cu momentul acordării
creditului, în scopul depistării la timp a înrăutăţirii acesteia;
 Verificarea stării gajului/ipotecii, în conformitate cu „Procedura privind monitorizarea
bunurilor gajate/ipotecate”.
Specialistul credite va întocmi un proces-verbel referitor la vizita efectuată. Procesele-verbale
privind vizitele se întocmesc în formă liberă şi trebuie să conţină: informaţia reală la momentul
vizitei, discuţiile care au avut loc - interviul, concluziile la care s-a ajuns, propunerile
corespunzătoare.
Procesele-verbale în mod obligatoriu trebuie să fie datate şi semnate de ambele părţi (din partea
Băncii trebuie să fie semnate de către salariații Băncii participanţi la discuţie, însă în mod
obligatoriu de către Directorul/Directorul-adjunct al sucursalei cu luarea deciziei respective).
Dacă debitorul nu poate fi contactat/găsit, se efectuează vizită fidejusorului / debitorului gajist
/debitorului ipotecar.
În cazul în care se constată, că situaţia financiară a debitorului / fidejusorului veniturile căruia au
fost luate în calcul pentru aprecierea solvabilităţii, la data vizitei s-a înrăutăţit comparativ cu cea din
momentul acordării creditului sau comparativ cu ultima vizită efectuată şi că debitorul a încălcat
prevederile contractului de credit, și dacă debitorul / fidejusorul / debitorul gajist /debitorul ipotecar
refuză semnarea procesului-verbal, acest fapt semnifică primul pas de neloialitate a acestuia faţă de
28/35
C-3 Uz Intern
Bancă, şi Directorul/Directorul-adjunct al sucursalei consemnează acest fapt în procesul-verbal şi va
aplica în continuare o procedură de monitorizare mai dură.
c) Controlul executării de către debitor a obligaţiilor prevăzute în contractul de credit:
 Verificarea utilizării creditului conform destinaţiei se efectuează în termen de 30-60 zile de
la data debursării creditului, iar pentru contractele cu destinația renovarea/construcția
imobilului se efectuează în termen de 180 zile de la data debursării creditului, pentru
creditele ce depăşesc suma de 200.000 MDL, pentru Cardurile de credit nu este necesar
justificarea destinației creditului. În rezultatul verificării se va întocmi Actul de verificare a
utilizării creditului conform destinaţiei în conformitate cu Anexa nr. 6 în care se vor fixa
constatările respective. Rezultatul verificării utilizării creditului conform destinației se v-a
introduce în SAB de către expertul în credite al sucursalei, numai după verificarea de către
Directorul / Directorul adjunct al sucursalei. Asigurarea controlului asupra utilizării
creditului conform destinației este în sarcina Directorului sucursalei.
 Respectarea graficului de efectuare a plăţilor (graficul de achitare) aferente contractului de
credit. Controlul se efectuează zilnic în baza „Raportului privind creditele problematice”.
d) Controlul existenţei şi reevaluării gajului/ipotecii se efectuează în conformitate cu „Procedura
privind monitorizarea bunurilor gajate/ipotecate”.
e) Solicitarea anuală de la Biroul istoriilor de credit a Raportului privind istoria de credit, la
primirea raportului de credit de către utilizatorul istoriei de credit, în scopul monitorizării
debitorului pe parcursul valabilităţii contractului de credit şi verificării îndeplinirii întocmai a
obligaţiilor sale contractuale.
12.2. Monitorizarea mijloacelor băneşti la contul curent al debitorului
Specialistul credite, zilnic trebuie să monitorizeze încasările băneşti în contul curent al
debitorului. Pentru aceasta în SAB selectează opţiunea „Achitări credite, dobânzi, comisioane” şi
generează lista contractelor de credit spre achitare. Accesează separat fiecare contract de credit şi
efectuează achitarea datoriilor aferente contractului de credit respectiv. Efectuează achitarea plăţilor
aferente contractului de credit, accesând în opţiunea „Plăţi contract” prin interfaţa „Fişa de evidenţă
a contractului de credit”.
În cazul în care se depistează, că în contul curent al debitorului au fost încasate mijloace băneşti
în sume ce sunt egale sau depăşesc cel mult suma a două plăţi lunare la credit sau soldul existent al
creditului, specialistul credite contactează telefonic debitorul pentru a afla, care a fost scopul
alimentării contului curent cu mijloacele băneşti respective. Dacă scopul alimentării contului curent
a fost achitarea anticipată a creditului (parţială sau integrală), specialistul credite trebuie să invite
debitorul în sucursala Băncii, pentru a completa Cererea de achitare anticipată a creditului şi
celorlalte plăţi aferente acestuia.
12.3. Monitorizarea informaţiei privind cunoaşterea debitorilor Băncii.
Informaţia privind afilierea debitorului - persoana fizică urmează a fi actualizată în permanenţă
la orice modificare, însă în mod obligatoriu cel puţin o dată în an (luna decembrie), conform
„Regulametului cu privire la cunoașterea debitorilor Băncii”
Formularul actualizat în mod obligatoriu trebuie să fie datat cu data revizuirii, semnat de către
debitor și specialistul credite introduce datele în SAB.
12.4. Monitorizarea informaţiei privind debitorii - persoane fizice expuse politic.
Identificarea la momentul încheierii tranzacţiei şi monitorizării persoanelor expuse politic se
efectuează în conformitate cu „Regulamentului cu privire la cunoaşterea debitorilor Băncii”.
Persoana nu va fi considerată ca expusă politic după ce a încetat să mai exercite o funcţie
publică.
Pe parcursul derulării creditului, relaţiile dintre Bancă şi debitorul - persoana expusă politic
trebuie să fie monitorizate cel puţin o dată în an, în sensul dacă persoana respectivă exercită sau nu
funcţia publică. De asemenea, dacă pe toată perioada de derulare a creditului se va depista că un
debitor/fidejusor a devenit persoană expusă politic, atunci se vor monitoriza în acest sens şi relaţiile
cu această persoană.
29/35
C-3 Uz Intern
În procesul monitorizării pentru identificarea persoanelor expuse politic se va întocmi, cel puţin
o dată în an un proces-verbal semnat de ambele părţi, în care în mod obligatoriu se va menţiona
dacă debitorul rămâne a fi sau nu - persoană expusă politic, care este locul de muncă actual, etc.
Dacă la momentul monitorizării se constată, că persoana dispune de o altă funcţie publică sau nu
mai este persoană expusă politic, urmează să prezinte Băncii dovada angajării în câmpul muncii şi
sursele de salariu/venituri care vor determina solvabilitatea acestora.
12.5. Monitorizarea Produselor de credit destinate persoanelor fizice.
Monitorizarea produselor de credit după tipuri, se efectuează de către Departamentul
produse bancare şi sucursală după următorii parametri:
1) volumul planificat şi efectiv al portofoliului de credite aferent Produsului de credit;
2) numărul consumatorilor/ tranzacţiilor produsului planificat şi efectiv;
3) suma medie a creditului planificată şi efectivă;
4) calitatea portofoliului de credite a produsului (evaluarea activelor) planificată şi efectivă,
inclusiv pe sucursale;
5) cota defaulturilor planificate şi cota defaulturilor efective;
6) respectarea limitelor stabilite produsului;
Monitorizarea portofoliului total al creditelor destinate persoanelor fizice se efectuează de către
Departamentul produse bancare şi sucursală.
În caz de necesitate (la depistarea tendinţelor negative) se efectuează o analiză suplimentară
pentru descoperirea cauzei problemei şi inaintarea propunerilor privind modificarea Descrierii
produsului/serviciului bancar şi alte documente normative interne după caz.
Departamentul riscuri bancare trimestrial va verifica respectarea limitelor stabilite pentru fiecare
tip de produs de credit destinat persoanelor fizice.
13. Colectarea datoriilor restante şi lucrul cu creditele problematice
Toate acţiunile sucursalei, ce ţin de lucrul efectuat cu debitorul şi după caz persoanele terţe,
inclusiv rezultatele acestor acţiuni se înregistrează zilnic în mod obligatoriu în sistemul ce ţine de
monitorizarea creditelor problematice, compartimentul „Monitorizare recuperare credite”.
13.1. Colectarea datoriilor restante.
Iniţierea colectării datoriilor restante din primele zile de restanţă se efectuează de către sucursala
Băncii.
Ulterior, în cazul nerespectării de către debitor a obligaţiilor prevăzute de contractul de credit sau
apariţia datoriei restante, specialistul credite din sucursală contactează imediat debitorul/fidejusorul
(la telefon sau personal), pentru a stabili cauzele reţinerii efectuării plăţii în contul achitării
creditului şi/sau a dobânzii şi a conveni asupra termenului de achitare a datoriei restante, care nu
trebuie să depăşească 10 zile calendaristice.
În caz de necesitate se explică debitorului/fidejusorului posibilele urmări ale neachitării în
termen a creditului sau a dobânzii:
 Calcularea penalității în cazul admiterii restanţelor la achitarea tranşei lunare a creditului;
 Crearea istoriei de credit negativă, ceea ce va duce la înrăutăţirea reputaţiei şi va limita
accesul la noi credite pe viitor.
Dacă debitorul întâmpină dificultăţi temporare de achitare a plăţilor faţă de Bancă, sucursala va
examina posibilitatea de prelungire a termenelor intermediare şi/sau finale de rambursare a
creditului. Iniţierea prelungirii termenelor intermediare şi/sau finale de rambursare a creditului se va
efectua de către debitor prin cerere în formă liberă, cu anexarea documentelor care confirmă, după
caz, reducerea veniturilor faţă de momentul contractării creditelor, care rezultă din certificatul nou
privind mărimea salariului/veniturilor, ordinul de transfer în concediu forţat, certificat medical,
stoparea temporară a activităţii angajatorului etc..
Totodată, eventuala prelungire a termenelor va conduce la diminuarea presiunei financiare
asupra debitorului. De asemenea, în cadrul acestui proces se va ţine cont de capacitatea debitorului
de a-şi menţine veniturile la un nivel corespunzător respectării noului grafic de rambursare.
Nu se admite prelungirea termenelor (intermediare şi/sau finale) de rambursare:
30/35
C-3 Uz Intern
 în scopul îmbunătăţirii categorii de risc;
 în cazul în care problemele financiare nu pot fi apreciate ca temporare;
 în cazul debitorilor care intenţionat nu doresc să-şi onoreze obligaţiile faţă de Bancă.
În cazul renegocierii creditului / prelungirii termenelor de rambursare, dacă acest fapt este
prevăzut în Descrierea produsului/serviciului bancar, se recomandă:
a) la creditele fără gaj se va solicita suplimentar, după caz: fidejusiunea persoanei terţe cu
respectarea prevederilor de la Capitolul 16, prioritar care deţine în proprietate imobil, și/sau
altă garantare suplimentară, inclusiv cu gaj/ipotecă etc.;
b) la creditele garantate cu gajul mijloacelor de transport, gajul drepturilor patrimoniale se va
solicita suplimentar, după caz: fidejusiunea persoanei terţe cu respectarea prevederilor de la
Capitolul 16; ipotecarea unui bun imobil, etc.;
c) la alte credite se va solicita suplimentar: fidejusiunea persoanei terţe cu respectarea
prevederilor de la Capitolul 16, și/sau altă garantare suplimentară gajul/ipoteca, etc.
Împuternicirile pentru adoptarea deciziilor de prelungire a termenelor (intermediare şi/sau finale)
de rambursare şi de renegociere a datoriei la Produsele de credit sunt reglementate de
„Regulamentul cu privire la stabilirea limitelor competenţei la încheierea tranzacţiilor cu produse
expuse riscului de credit” în vigoare.
Toate operaţiunile în SAB referitoare la renegocierea datoriei/prelungirea termenelor
intermediare şi/sau finale de rambursare a creditului se vor efectua doar după semnarea acordurilor
adiţionale la contractele de credit, şi, după caz, la celelalte contracte aferente acestuia. Verificarea şi
confirmarea electronică finală se va efectua de către specialistul Secției credit control din cadrul
Departamentul riscuri bancare.
După efectuarea renegocierii creditului / prelungirea termenelor de rambursare, monitorizarea
acestor credite trebuie efectuată cu atenţie sporită.
În caz de nerespectare de către debitor a termenelor de achitare a creditului, stabilite conform
acordului adiţional la contractul de credit – sucursala adresează acestuia o scrisoare, în care-l anunţă
despre necesitatea stingerii anticipate a datoriei şi despre intenţia Băncii de a verifica prezenţa şi
starea bunurilor gajate/ipotecate băncii după caz, indicând în scrisoare termenele concrete pentru
rambursarea datoriei.
De asemenea, în procesul colectării datoriilor restante, sucursala va asigura:
a) menţinerea în formă actualizată în SAB a informaţiei despre modificările survenite în
datele despre debitor/fidejusor/debitor gajist (ipotecar)/garant ipotecar (date personale:
domiciliu, număr telefon, date cu privire la angajator etc.);
b) înregistrarea în cazul efectuării unor acţiuni cu debitorul/fidejusorul/debitorul gajist
(ipotecar)/garantul ipotecar precum şi la solicitarea Departamentului Credite Problematice
a datelor / informaţiilor suplimentare despre debitor şi persoane terţe (în format electronic:
compartimentul „Monitorizare recuperare credite”), necesare activităţii de colectare a
datoriilor;
c) organizarea întâlnirilor cu debitorul/persoanele terţe lui şi întocmirea proceselor verbale de
întâlnire cu aceştia. În cazul solicitării efectuării întâlnirii de către Departamentul Credite
Problematice, întâlnirea trebuie să fie efectuată nu mai târziu de 5 zile bancare din data
solicitării. Despre rezultatul întâlnirilor, sucursala va informa Departamentul Credite
Problematice.
d) verificarea de sine stătător, pentru creditele garantate cu gaj/ipotecă, a stării şi existenţei
bunurilor gajate/ipotecate în conformitate cu „Procedura privind monitorizarea bunurilor
gajate/ipotecate” (perioada recomandată pentru verificare este de până la 35 zile
calendaristice de la apariţia restanţei);
e) În cazul constatării irosirii/deteriorării/devalorizării acestora, etc. sucursala băncii va
întreprinde măsuri în conformitate cu „Procedura privind monitorizarea bunurilor
gajate/ipotecate”.
13.2. Recuperarea creditelor problematice.
31/35
C-3 Uz Intern
Recuperarea creditelor problematice se iniţiază de către Departamentul Credite Problematice şi
se efectuează conform „Procedurii privind recuperarea creditelor problematice”.
13.2.1. Perfectarea dosarului debitorului problematic.
Dosarul se perfectează în 1 ex. - conform „Procedurii privind recuperarea creditelor
problematice” pentru Departamentul Credite Problematice şi se coase în mapă cu şină;
13.2.2. Inițierea procesului de cercetare a creditului expirat.
Din momentul inițierii procedurii juridice de recuperare silită a creanţelor în confomitate cu
„Procedura privind recuperarea creditelor problematice”, sucursala transmite originalul dosarelor de
credit Departamentului Credite Problematice conform „Procedurii privind cercetarea creditului
expirat”
Cercetarea creditului expirat are ca scop - identificarea lacunelor şi erorilor aferente procesului
de examinare, aprobare, acordare şi monitorizare a creditelor și propuneri privind eliminarea
acestora.
Erorile, lacunele depistate și propunerile privind eliminarea acestora se raportează lunar și
trimestrial Comitetului de conducere a Băncii conform „Procedurii privind cercetarea creditului
expirat”.
14. Clasificarea creditelor, formarea fondului de risc şi achitarea
creditelor din contul reducerilor pentru pierderi la credite
Clasificarea creditelor, formarea fondului de risc şi achitarea creditelor din contul reducerilor
pentru pierderi la credite se efectuează conform „Regulamentului cu privire la clasificarea activelor
şi angajamentelor condiţionale”.
15. Riscurile aferente creditării şi metode de reducere a acestora
15.1. Riscurile aferente creditării persoanelor fizice:
a) Riscul financiar:
 riscul legat de incapacitatea debitorului de a-şi îndeplini obligaţiile sale în conformitate cu
termenele stabilite în contractul de credit, ca urmare a pierderii sau reducerii considerabile
a veniturilor debitorului din cauza concedierii sau înrăutăţirii situaţiei financiare sau din
alte cauze;
 riscul pierderilor, legat de încetarea primirii salariului, ca urmare a înrăutăţirii situaţiei
financiare a întreprinderii la care debitorul este angajat.
b) Riscul din partea partenerilor Băncii:
 riscul legat de creşterea perioadei de dare în exploatare sau finalizare a obiectelor;
 riscul legat de intenţia directă a partenerului de a înşela banca încheind contracte de
investire cu mai mulţi investitori în obiectul creditat de bancă;
c) Riscul ratei dobânzii: riscul legat de probabilitatea suportării pierderilor de către Bancă în
legătură cu creşterea pe piaţă a ratei dobânzii la credite şi la resurse.
d) Riscul garantării: riscul pierderilor, legat de eventualitatea pierderii integrale sau parţiale a
bunurilor gajate, înstrăinarea intenţionată a acestora, devalorizarea lor, precum şi
imposibilitatea Băncii de a-şi exercita dreptul de gaj/ipotecă asupra bunurilor gajate/ipotecate,
înstrăinarea intenţionată a bunurilor gajate/ipotecate.
e) Alte Riscuri: se vor analiza riscurile specifice tranzacției.
15.2. Metode de reducere a riscurilor:
a) Evaluarea capacităţii financiare a solicitantului de credit / aprecierea solvabilităţii.
b) Recepţionarea de la subiectul istoriei de credit a Consimțămintelor pentru
prezentarea/primirea informaţiei la/de le Biroul istoriilor de credit, Informației privind
veniturile și datoriile la bugetul public național de la Serviciul Fiscal de Stat și lucrul cu
rapoartele respective.
c) Garantarea creditului cu gaj / ipotecă şi alte forme de garantare acceptate de Bancă.
32/35
C-3 Uz Intern
d) Controlul utilizării creditului conform destinaţiei pentru creditele acordate în sumă mai
mare de 200.000 MDL. Pentru Cardurile de credit nu este necesar justificarea destinației
creditului.
e) Perceperea comisionului pentru rambursarea anticipată a creditului (numai pentru perioada
de derulare a creditului, când rata anuală a dobânzii este cu regim fix);
f) Monitorizarea portofoliului de credite total şi trecerea operativă la monitorizarea
individuală a creditului din momentul apariţiei datoriei restante;
g) Verificarea informaţiei despre solicitantul de credit şi despre părţile care se află în legătură
cu acesta în diferite registre de stat la care Banca are acces;
h) Includerea în contractul de credit a obligaţiilor debitorului:
 să poarte responsabilitate deplină pentru veridicitatea informaţiei prezentate Băncii în
legătură cu primirea creditului;
 să înştiinţeze Banca privind pierderea sau schimbarea locului de muncă;
i) Exercitarea dreptului de către Banca de a verifica informaţia prezentată de către solicitant
apelând la toate sursele accesibile.
j) Verificarea solicitantului conform „Regulamentului cu privire la cunoaşterea debitorilor
Băncii” la momentul examinării cererii de credit şi pe toată perioada de derulare a
creditului.
k) Depistarea grupului de persoane aflate în legătură cu debitorul în procesul examinării
cererii de credit şi pe toată perioada de derulare a creditului.
l) Standardizarea setului de documente aferente tipurilor de credit, elaborarea modelelor
tipizate ale contractelor de credit şi altor contracte aferente tranzacţiei de credit.
m) Monitorizarea schimbărilor în legislaţie şi introducerea modificărilor / completărilor
necesare în setul de documente aferente tipului de credit respectiv.
n) Stabilirea unei metode unice de efectuare a operaţiunilor, inclusiv controlul ulterior (în 4
ochi) pentru Bancă, respectarea condiţiilor şi termenelor stabilite în contractul de credit la
înregistrarea acestuia în SAB, iar după fiecare înregistrare/modificare - efectuarea
controlului postoperaţional.
o) Limitarea volumului total al operaţiunilor cu produsele, expuse riscurilor de credit, în
ansamblu pe Bancă.
p) Monitorizarea îndeplinirii de către debitor a condiţiilor contractelor aferente tranzacţiei
de credit, semnate cu Banca.
q) Stabilirea limitei maximale la creditul acordat unui debitor, inclusiv pentru persoanele,
aflate în legătură;
r) Stabilirea limitei creditelor acordate fără gaj/ipotecă pentru un debitor, inclusiv pentru
persoanele aflate în legătură.
s) Alte strategii aplicate în funcţie de specificul Produselor de credit.
16. Metode de evaluare și protejare de riscul aferent tranzacțiilor

suspecte de spălare a banilor și finanțarea terorismului se efectuează în
conformitate cu Procedura cunoaște-ți clientul.
17. Metodele şi instrumentele de protejare de riscul, aferent grupului
de clienți aflați în legătură
Datoria totală asumată de o persoană sau un grup de persoane aflate în legătură față de Bancă, nu
trebuie să depăşească valorile stabilite conform Politici privind administrarea riscurilor
semnificative în BC "Moldindconbank" S.A..
Identificarea persoanelor aflate în legătură cu debitorul în procesul de examinare a cererii de
solicitare a creditului se efectuează conform „Regulamentului cu privire la cunoaşterea debitorilor
Băncii” și „Procedura cu privire la cunoaşterea debitorilor Băncii”.
33/35
C-3 Uz Intern
18. Depistarea conflictelor de interese şi efectuarea tranzacţiilor de
creditare cu persoanele afiliate Băncii
18.1. Conflictele de interese.
Identificarea și aprobarea tranzacțiilor cu coflicte de interese, precum și idetificarea și
soluționarea situațiilor cu conflict de interese se efectuează în conformitate cu „Procedura privind
evitarea, identificare și gestionarea conflictelor de interese în BC „MOLDINDCONBANK” SA.
Orice salariat al Băncii poartă răspundere faţă de bancă în caz dacă interesul lor personal este
mai presus decât interesul Băncii
18.2. Tranzacțiile cu persoanele afiliate Băncii
Tranzacţiile cu persoanele afiliate trebuie să reflecte interesele Băncii şi nu pot fi efectuate în
condiţii mai avantajoase decât cu persoanele neafiliate (cu excepţia funcţionarilor băncii care nu
sunt afiliaţi băncii).
Orice tranzacţie cu participarea persoanelor afiliate trebuie să fie aprobată în conformitate cu
„Regulamentul cu privire la stabilirea limitelor competenţei la încheierea tranzacţiilor cu produse
expuse riscului de credit” în vigoare.
Informaţia despre apartenenţa Solicitantului persoanelor afiliate Băncii se extrage din sistemul
SAB. La efectuarea oricărei tranzacţii cu persoana afiliată pe ecran apare un mesaj, care informează
specialistul băncii, că operaţiunea respectivă se efectuează cu o persoană afiliată băncii.
Directorul sucursalei/specialistul credite trebuie să fie prevăzători la încheierea tranzacţiilor cu
persoanele afiliate. Banca va efectua tranzacţii cu persoanele afiliate numai după acumularea
informaţiei (documentelor) suficiente pentru argumentarea eficienţei tranzacţiilor respective,
precum şi pentru evaluarea riscurilor aferente acestora.
Tranzacţiile cu persoane afiliate şi/sau persoanele, care activează în comun cu persoanele afiliate
vor fi încheiate numai cu respectarea următoarelor condiţii:
1) Datoria totală a unei persoane afiliată şi/sau un grup de persoane acţionând în comun cu persoana
afiliată băncii față de Bancă nu trebuie să depăşească 10% din capitalul eligibil al Băncii;
2) Suma agregată a datorii totale a Băncii faţă de persoanele afiliate şi/sau grupurile de persoane
acţionând în comun cu persoanele afiliate Băncii nu trebuie să depăşească 20% din capitalul
eligibil al Băncii;
3) Monitorizarea respectării condiţiilor sus menţionate este efectuată de către Departamentul riscuri
bancare.
19. Ordinea de ţinere a dosarelor de credit
Dosarul de credit se perfectează conform prevederilor Descrierii Produselor de credit şi depinde
de:
a) Suma creditului acordat;
b) Tipul creditului: garantat cu gaj sau negarantat.
c) Tipul gajului: depozit bancar, ipotecă, automobi etc.
Pentru întreaga perioadă de derulare a creditului toate dosarele de credit se păstrează în secţia
creditare din cadrul sucursalei. După achitarea integrală a creditului şi a tuturor datoriilor aferente
acestuia, dosarele de credit se transmit în arhiva sucursalei, unde urmează a fi păstrate în strictă
conformitate cu Instrucţiunea privind funcţionarea arhivei BC „Moldindconbank” S.A..
Controlul ţinerii dosarelor se efectuează trimestrial. Documentele din soft-urile informaţionale
ale Băncii se accepta printate în forma standard din soft-uri (după caz) cu condiţia semnării şi
datării acestora de către persoana responsabilă de ţinere a dosarului.
20. Dispoziţii finale
20.1 Prezentul Manual intră în vigoare din data de 15.10.2019.
20.2 Odată cu intrarea în vigoare a prezentului Manual se abrogă Manualul privind gestionarea
riscului de credit al clienților – persoane fizice aprobat de Consiliul Băncii prin proces -
verbal nr. 13 din 13.06.2019.
20.3 Prezentul Manual urmează a fi revizuit (actualizat) la necesitate, dar cel puțin anual.
34/35
C-3 Uz Intern
20.4 Lista anexelor:
Anexa nr. 1. CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit pentru solicitarea/prezentarea
informaţiei de/la biroul istoriei de credit
Anexa nr. 2. CONSIMŢĂMÂNTUL subiectului istoriei de credit care garantează executarea
obligaţiilor contractualeale debitorului la solicitarea/prezentarea informaţiei la biroul istoriilor
de credit.
Anexa nr. 3 Informații precontractuale privind efectele și riscurile fidejusiunii
Anexa nr. 4 Certificat privind consultația independentă a potențialului fidejusor consumator
Anexa nr. 5 Refuzul potențialului fidejusor (consumator) de a primi consultația independentă
referitor la contractul de fidejusiune.
Anexa nr. 6 Actul de verificare a utilizării creditului conform destinaţiei
Anexa nr. 7 Certificat eliberat persoanei fizice pentru solicitarea creditului la B.C.
„Moldindconbank” SA
Fişa de evidenţă a Manualului:
Numele, Funcţia / Denumirea Data Semnătura

prenumele subdiviziunii
Şef al Secției metodologie,
Autor Andrian Cainarean
Departamentul riscuri bancare
Director al Departamentului
Coordonator Victor Gîrleanu
riscuri bancare
35/35

Cap 3

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Cap 3

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

C-3 Uz Intern

1.3. Definiții și acronime:

1.3.12. Persoanele afiliate și Tranzacţie cu persoanele afiliate – au semnificația dată în

3.6. Banca nu va acorda credit şi nu va accepta fidejusiunea persoanelor, care:

3.7.2. Restricţii de ordin financiar.

3.8. Pentru aprecierea solvabilităţii solicitantului și fidejusorului, care participă cu veniturile

3.9. Nu se vor lua în calcul următoarele venituri:

4. Creditarea persoanelor fizice afiliate Băncii și salariaţilor Băncii.

5.3. Acumularea informaţiei primare.

6.3. Pentru confirmarea/verificarea existenţei în proprietate a imobilului:

7. Raportul privind istoria de credit

16. Metode de evaluare și protejare de riscul aferent tranzacțiilor

Fişa de evidenţă a Manualului:

Numele, Funcţia / Denumirea Data Semnătura

S-ar putea să vă placă și