Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CUPRINS
Capitolul 1. BROKERUL DE ASIGURRI I /SAU REASIGURRI
1.1.
1.2.
1.3.
ANEXE
Bibliografie
Societi de asigurare
ASIGURTORI
(Ofertani)
Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de
asigurare
Ageni economici
ASIGURAI
(Cerere)
Instituii publice
Organizaii fr scop lucrativ
Persoane fizice
Cererea de asigurare:
determinat, pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i juridice
asigurabile, iar pe de alta, de convingerea acestora de utilitatea asigurrii
mijlocite de organizaiile specializate.
se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Este
posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de
asigurare s ncheie contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena
sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.
n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre
care:
ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea
persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a
familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate
salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i
rspundere civil vine din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii
publice, organizaii fr scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun
mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri.
Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu
capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine.
Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i
desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt
obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim
subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de
daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate;
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii
unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte
de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s
aib calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. Agenii reprezint interesele societii
de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cnd acetia
sunt pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri.
Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea
mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte
de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu
regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este
o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de
asigurri. Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru
cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat
analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui
asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de
asigurare pe care o pltete clientul su.
Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de
asigurare i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de
asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea
acestuia. Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite
situaii, pot s vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de
asigurare de la fiecare asigurtor. Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de
asigurri, fapt ce exprim mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai
unor societi de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un
comision sau salariu.
O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic
autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i
reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i
n varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri.
La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz
i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate
pentru societile menionate mai sus.
1.2. Ce este un broker de asigurri?
Mai puin mediatizai dect societile de profil, brokerii de asigurri reprezint o
"comunitate" aparte a pieei asigurrilor. Potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
Consecinele pe care le manifest expunerea la risc nseamn mult mai mult dect
valoarea unui transfer al riscului ctre o societate de asigurri.
Practic numai o analiz specializat poate arta dimensiunea costurilor financiare iniiale
ce nlocuiesc pierderile posibile in cazul producerii unui risc asigurat.
Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de
parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societilor de asigurri.
Forma de organizare a unui broker de asigurri este ca persoan juridic specializat n
transferul riscului prin activitatea de asigurare.
Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru
cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat
analizei de management al riscului.
Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurator, brokerul poate verifica
sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul
su.
Un alt serviciu important pe care l poate face un broker este consultana sau chiar
asistena n cazul dosarelor de daun pentru clienii si.
Veniturile unui broker sunt de obicei din comisionul primit de la societatea de asigurri
pentru asigurrile pe care acesta le cumpr n numele clienilor si.Pentru seviciile pe care
le face un broker acesta este pltit de ctre societatea de asigurri sau de reasigurri prin
aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare sau de reasigurare pe care o
pltete clientul.
n lume exist foarte muli brokeri care lucreaz la nivel internaional pentru a fi mai
aproape de interesele clienilor i pentru a cunoate permanent situaia pieelor de asigurri
i reasigurri n special n marile centre financiare ale lumii.
Stabilirea unei strategii pentru gsirea unei soluii optime la o situaie concret pornete
de la identificarea riscurilor, evaluarea acestora, continund cu elaborarea unui program de
acoperire a riscului iar n final gestionarea i controlul acestora pe ntreaga durat a
proteciei.
Brokerii de asigurare prin serviciile de consultan oferite au un rol foarte important n
reducerea cheltuielilor privind acoperirea riscului i monitorizarea unui program de asigurare,
fiind astfel considerai experi n asigurri.
Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat. Ca i agentul
persoan juridic, dac brokerul de asigurare se constituie sub forma societii n nume
colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin
subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci
actul constitutiv va mbrca forma autentic.
Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art. 7 i art. 8 din Legea nr.
31/1990, dup forma juridic a societii, iar principalele clauze se vor referi la identificarea
asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i gestiunea,
drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare, dizolvarea i lichidarea societii.
2.3. Regulile speciale de constituire a brokerilor, prevzute de legislaia asigurrilor
Potrivit Legii nr. 32/2000 i Ordinului nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i
condiiile de meninere a acesteia, brokerii trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine:
a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod obligatoriu
sintagma broker de asigurare", broker de asigurare-reasigurare", sau broker de
reasigurare", dup caz, n limba romn ori ntr-o limb uzual pentru domeniul asigurrilor
i s nu induc n eroare publicul. Am artat c, dei legea folosete expresia persoan
juridic, nu poate fi vorba dect de societatea comercial ca modalitate de constituire a
brokerilor de asigurare. Denumirea brokerului trebuie s fie clar i precis, astfel nct s
se fac distincie ntre acetia i ceilali intermediari n asigurri, pe de o parte, i ntre
brokeri i societile de asigurare, pe de alt parte.
b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic
de 25.000 lei. Cerina este asemntoare cu cea a asigurtorilor, pentru c i acolo
dispoziiile legale impun ca cel puin limita minim a capitalului social s fie subscris i vrsat
sub form bneasc. Pentru aceleai considerente, suntem de prere c asociaii pot aduce
i alte categorii de aporturi cu condiia ca acestea s depeasc limita minim de 25.000
lei.
Se impune a fi reinut c limita minim de capital social pentru constituirea brokerilor privete
toate formele juridice de societate n care se nfiineaz, cu excepia societii pe aciuni.
Pentru cazul n care brokerul de asigurare se constituie sub forma societii pe aciuni, art.
33 alin. (8) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c acesta trebuie s dein capitalul social
minim vrsat n conformitate cu Legea nr. 31/1990. Aadar, brokerul de asigurare societate
pe aciuni va avea capitalul social minim n cuantum de 90.000 lei, astfel cum prevede art.
10 din Legea nr. 31/1990. De asemenea, i vor gsi aplicare i regulile vrsrii capitalului
social din dreptul comun, n sensul c, la constituirea brokerului societate pe aciuni,
acionarii sunt obligai s verse minim 30% din capitalul subscris, urmnd ca restul s fie
vrsat n decursul a 12 luni de la data constituirii.
c) s aib ca obiect de activitate numai activitate de broker de asigurare i/sau de
reasigurare.
Principiul
specialitii
obiectului
de
activitate
crmuiete
materia
brokerului de asigurare.
1.Principiile de baz ale activitii brokerilor de asigurare/reasigurare.
Brokerii de asigurare/reasigurare respect regulile concurenei i practicii afacerilor i
nu utilizeaz informaii i materiale neveridice, defimtoare, compromitoare n
adresa colegilor si de breasl i concurenilor.
n procesul activitii sale brokerii sunt obligai s evite aciuni, care ar putea
compromite reputaia profesiei de broker, ce ar duce, la rndul su,
la pierderea
de
asigurri
pentru
ntrirea
statutului
profesional
al
brokerului
de
asigurare/reasigurare.
Colabratorii trebuie s prezinte n lumin favorabil att compania sa de brokeraj, att i
piaa asigurrilor n general.
Colaboratorii sunt obligai s pstreze confidenialitatea informaiilor i taina comercial
att n procesul activitii, ct i dup demisie, schimb loc de munc.
Colaboratorii trebuie s se conduc n activitatea sa de normele eticii, s nu
foloseasc poziia ocupat n cadrul companiei pentru a obine beneficii materiale
personale, desinestttor sau prin alte persoane.
Colaboratorii trebuie s tind n pemanen spre ridicarea nivelului su cultural, al
deprinderilor i cunotinelor profesionale.
Colaboratorii trebuie s cunoasc legislaia din domeniul asigurarilor i
normele
prezentului Cod.
3. Principiile activitii n relaiile cu clienii.
Brokerul de asigurare/reasigurare i colaboratorii si trebuie s se conduc de
urmtoarele principii:
Interesele clientului au prioritate n raport cu orice intreres personal al brokerului i/sau
al pieei de asigurri n general.
S explice clienilor si termenii i condiiile contractelor pe care le recomand,
nelsndu-le acestora nici o ndoiala asupra drepturilor i obligaiilor ce le revin.
Brokerul de asigurare/reasigurare i colaboratorii si se conduc de
principiul
nedeclarrii informaiei ce se refer la orice aspect al asigurrii clienilor si, excepie
fiind cerinele legislaiei n acest sens.
Brokerul de asigurare/reasigurare i colaboratorii si trebuie s ofere n exclusivitate
informaii veridice, complete, legale, referitor la companii de asigurare, produse de
asigurare i preurile lor.
Brokerul de asigurare/reasigurare poart rspundere pentru analiza complex al
riscului, elaborarea i pregtirea programelor individuale de asigurare, a contractelor
de asigurare, pentru consultan, administrare i gestionarea contractelor de asigurare
i relaiile cu clientul n procesul de regularizare a daunelor.
Brokerul de asigurare/reasigurare trebuie s plaseze riscul conform cotaiei, obinute de
la asigurtor.
Brokerul de asigurare/reasigurare nu trebuie s ntreprind msuri sau aciuni ce
contravin cererii clientului.
conformitate
asigurare
cu
prevederile
Legii
nr.32/2000
privind
societile
de
cu
evidenele
conin
informaii
care
ctre:
persoana
care
ine
contabilitatea
(directorul
economic,
contabilul-ef
sau
alt
raportrile
trimestriale termenul
de
depunere
este
ultima
zi
b. Raportri semestriale:
ANEXE
Anexa nr. 1
CERERE-STANDARD
privind autorizarea ca broker de asigurare i/sau de reasigurare
Data .................
1. Denumirea
complet
pentru
persoana
juridic
.......................................
............................................................................................................................
2. Numarul de inmatriculare la oficiul registrului comertului ...................................
3. Codul unic de inregistrare ...............................................................................
4. Adresa pentru sediului social ............................................................
5. Numarul de telefon ............................................................................................
6. Numarul de fax ..................................................................................................
7. Adresa e-mail ..................................................................................................
8. Numele si functiile persoanelor semnificative:....................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
9. Numele sau denumirea, dupa caz, a asociatilor sau actionarilor semnificativi:
..................................................................................................................................
................................................................................................................................
..................................................................................................................................
10. Persoana de contact (numele, prenumele, functia, telefon, adresa e-mail)..........
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
11. Reprezentantul legal .......................................................................................
12. Lista documentelor depuse:..................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
Subsemnatul (conducatorul executiv) .........................................,
reprezentant legal al
in calitate de
..................................................................................., cunoscnd
prevederile Codului penal privind falsul n declaraii, declar pe propria rspundere c toate
informaiile i documentele sunt complete i conforme cu realitatea i c nu exist alte
fapte relevante care trebuie aduse la cunotina Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Numele i prenumele (cu majuscule) ..................................................
Semntura ................................
Anexa nr. 2
DECLARAIE*)
Anexa nr. 3
DECLARAIE*)
Subsemnatul, .............................................................., (numele i prenumele)
declar c:
a) nu m aflu n conflict cu o autoritate de supraveghere din domeniul
asigurrilor sau financiar-bancar ori al pensiilor private din Romnia ori din
strintate, nu am fost sancionat i nu mi s-a respins sau retras o autorizaie sau
aprobare de ctre o asemenea autoritate, nu m-am aflat n alt situaie care prin
aspectele relevate ar putea avea efecte negative asupra imaginii ori activitii
brokerului la care persoana n cauz este desemnat cu responsabiliti de
administrare i/sau de conducere;
b) nu am exercitat, fr aprobarea autoritii menionate la lit. a), o funcie
pentru care, potrivit dispoziiilor legale aplicabile, era prevzut obligativitatea
obinerii unei astfel de aprobri;
c) n exercitarea unei funcii de administrare i/sau de conducere a unui
asigurtor sau intermediar n asigurri i/sau n reasigurri sau a unei sucursale a
unui asigurtor sau intermediar n asigurri i/sau n reasigurri strin, nu am
participat la adoptarea i/sau aplicarea unor decizii privind activitatea acestuia, prin
care s-a urmrit satisfacerea unor interese individuale ori de grup;
d) intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri unde am activat nu s-a aflat
n situaia de a nu depune la un asigurtor sau un reasigurtor sumele ncasate cu
titlu de prime de asigurare sau de reasigurare, n perioada n care am exercitat
funcia de administrare i/sau de conducere a intermediarului n cauz;
e) entitile la care am exercitat sau exercit responsabiliti de administrare
i/sau de conducere ori la care sunt sau am fost acionar semnificativ ori asociat nu
s-au aflat n conflict cu vreo autoritate din Romnia ori din strintate, nsrcinat
cu supravegherea n domeniul asigurrilor sau financiar-bancar, i nu au fost
supuse vreunei sanciuni dispuse de o asemenea autoritate sau aceasta le-a
refuzat ori le-a retras o autorizaie;
f) nu am fcut i nu fac obiectul unor proceduri penale.
Data .......................................
Semntura ...............................
*) Se va completa de ctre administrator i conductorul executiv, dup caz.
Anexa nr. 4
DECLARAIE*)
asigurare
i/sau
de
reasigurare
voi
avea
domiciliul/reedina
...........................................................................................................................
.....................................................................................................................................
Data .......................................
Semntura ...............................
Anexa nr. 5
DECLARAIE*)
pentru
funcia
de
(avnd
funcia
de)**)
administrator
la
............................................................................................................................., (denumirea
brokerului de asigurare/reasigurare) declar c nu sunt angajat al unei societi de
asigurare/reasigurare, persoan juridic romn sau strin, condiie pe care o voi
ndeplini i dup obinerea autorizaiei de funcionare i voi avea domiciliul/reedina n
...............................................................................................
.....................................................................................................................................
Data .......................................
Semntura ...............................
Bibliografie
1.
2.
Bogdan, D. M., Controlul n asigurri, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005
3.
Ciumas, C., Economia societatii de asigurare, Editura Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2009
4.
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti,
2006
5.
6.
7.
8.
www.portaldeasigurari.ro