Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
INTRODUCERE
CAP I. Serviciile coninut i particulariti
1.1 . Definirea i delimitarea sectoarelor n economie
1.2 . Serviciile aspecte generale, caracteristici, funcii
1.3. Rolul i locul serviciilor n economie
1.4. Clasificarea serviciilor
CAP II. Dimensiuni conceptuale privind asigurrile de via i piaa asigurrilor de
via
2.1. Semnificaia sintagmei asigurri de via i definirea conceptului de
asigurri de via
2.2. Funciile asigurrilor de via
2.3. Obiectul activitii pieei: produsele i serviciile de asigurare de via
2.4 Elementele tehnice ale asigurrilor de via. Categorii i tipuri de asigurri de
via
2.5. Actorii pieei asigurrilor de via. Piaa romneasc a asigurrilor de via n
context european
2.6. Semnificaia contribuiei asigurrilor de via la dezvoltarea rii i impactul
asigurrilor de via asupra dezvoltrii economico-financiare a rii
CAP III. Analiza pietei asigurrilor de via n Romnia n perioada 2005 - 2010
3.1. Companii de asigurri de via operaionale
3.2. Densitatea asigurrilor de via i gradul de concentrare al pieei asigurrilor
de via
3.3. Analiza imaginii asigurrilor de via n piaa de profil
3.4. Organizarea, conducerea, supravegherea i controlul pieei asigurrilor de
via
3.5. Contribuia American Life Insurance Company (ALICO) la dezvoltarea
social a rii i la procesul de dezvoltare a capitalului uman
CONCLUZII I PROPUNERI
BIBLIOGRAFIE
0
CAPITOL I
SERVICIILE CONINUT I PARTICULARITI
1.1. Definirea i delimitarea sectoarelor n economie
Pentru caracterizarea i nelegerea fenomenelor economice tot mai
complexe care alctuiesc economia unei ri, se impune o delimitare a activitilor
economice.Preocupri de structurare a activitilor economice pe sectoare se
gsesc de-a lungul timpului la numeroi economiti (Allan Fischer, Colin Clark au
fost primii) care au folosit pentru studii, rezultatele unor observaii statistice i
criterii de grupare mai mult sau mai puin tiinifice.
Astfel, pe la mijlocul sec XX, tabloul economiei naionale n viziunea lui
Allan Fischer, cuprindea:
- sectorul primar - toate muncile agricole i miniere;
- sectorul secundar - industriile de transformare i prelucrare a bunurilor i
materiilor prime;
- sectorul teriar - activitile de obinere a produciei nemateriale.
O structurare a economiei asemntoare dar cu o delimitare a activitilor
omeneti dup productivitate, propus de economistul Collin Clark, este
urmtoarea:
activiti primare: n care se cuprind activiti n care resursele naturale
se folosesc n mod direct i imediat, iar randamentele sunt descrescnde:
agricultura, exploatri forestiere, vntoarea, pescuitul;
activiti industriale (activiti secundare): cuprind activiti de
transformare continu i pe scar mare a materiilor prime n produse transportabile
i care au productivitate ridicat (nu se includ construciile care nu creeaz produse
transportabile, dar sunt incluse transporturile i serviciile de ap, gaz, electricitate);
activiti teriare (servicii): caracterizate ca avnd o productivitate mai
redus. Sunt cuprinse activiti meteugreti, croitorie, construcii, activitatea
bncilor, asigurri, comer, servicii personale, etc.
Folosind pentru gruparea activitilor economice criterii tiinifice i
anume obiectul activitii i ratele de cretere a productivitii muncii datorate
progresului tehnic, Jean Fourasti a identificat:
sectorul primar al economiei - n care se cuprind activiti cu un progres
mediu;
sectorul secundar - activiti cu progres tehnic mai ncet;
sectorul teriar - activiti cu progres tehnic sczut sau nul.
n ultimele decenii, n rile puternic industrializate a crescut foarte mult
dimensiunea sectorului serviciilor, acestea reprezentnd peste 60% din PIB i din
ocuparea forei de munc ceea ce indic amploarea fr precedent pe care o au n
prezent serviciile n cadrul economiilor, ce devin astfel economii de servicii.
Datele statistice evideniaz chiar o strns legtur ntre gradul de
dezvoltare economic al unor ri i creterea ponderii sectorului teriar
1
Cosmescu I., Economia ramurilor, Editura Alma Mater, Sibiu, 2004, pag.34
unele de altele (implic relaii de servire) astfel nct ntreaga economie poate fi
privit ca o generalizare a relaiilor de servicii la nivel global-social.
Pe baza acestor constatri, Al. Jivan consider c serviciul este, n general,
orice activitate economic (uman) care face un serviciu, deci este util, aducnd
utilitatea la ndemna beneficiarului sau care creeaz o utilitate nou (un plus de
utilitate).
Serviciul este deci o prestare, o lucrare, o activitate fcut de cineva
(prestator) pentru altcineva (client), n sensul c acesta nu i satisface personal
nevoia respectiv, ci apeleaz pentru aceasta (face o comand) la un specialist n
domeniu.
Rezult c la scara economic serviciul are ca elemente:
existena a cel puin 2 persoane ntre care se stabilete relaia de servire:
clientul (persoana care apeleaz la altcineva pentru realizarea trebuinelor sale) i
prestatorul (executantul - un specialist n domeniu i care concepe, organizeaz,
procur resurse i presteaz serviciul, aduce utilitatea cerut de client);
comanda serviciului - cererea de pia poate fi considerat o comand
nescris, anticipat (prin marketing) i deci ntreaga industrie devine o form de
prestaie;
servirea clientelei.
Asociaia American de Marketing definete serviciul ca activitatea
oferit la vnzare care produce avantaje i satisfacii fr a antrena un schimb fizic
sub forma unui bun. Dar cum sunt numeroase servicii care se concretizeaz n
bunuri materiale cum ar fi, de exemplu: servicii editoriale, cinematografice de
informatic, distribuirea de gaz, ap, electricitate, o definiie mai complet este
dat n Dicionarul Academiei de tiine Comercial din Frana, unde serviciile se
definesc ca ansamblu de avantaje sau satisfacii procurate fie direct, fie prin
folosirea unui bun pe care l-a achiziionat beneficiarul serviciului (alimente,
aspiratoare), sau a dreptului de a-l utiliza (ex: calea ferat).
M. Ioncic propune o definiie mai cuprinztoare care sintetizeaz experiena
teoretic i practic privind definirea serviciilor i delimitarea de bunuri:
reprezint o activitate uman, cu un coninut specializat, avnd ca rezultat efecte
utile, imateriale i intangibile destinate satisfacerii unei nevoi sociale.
Principalele caracteristici ale serviciilor (trsturi specifice) sunt:
a) serviciile sunt imateriale i intangibile spre deosebire de produse, n cea mai
mare parte, serviciile au un caracter nematerial, ele nu pot fi atinse i se prezint ca
nite activiti invizibile. Serviciile nu produc, ci efectueaz ceva;
b) serviciile sunt nestocabile, ntruct lipsa lor de materialitate face imposibil
pstrarea lor pentru a fi vndute mai trziu;
c) simultaneitatea produciei i consumului serviciului - adic efectul
serviciului se consum chiar n momentul producerii, serviciile neputnd fi
pstrate, schimbate sau returnate. Producia (prestarea) serviciului are loc simultan
cu comercializarea i consumul, n timp i chiar n spaiu;
d) inseparabilitatea serviciilor de persoana prestatorului i a utilizatorului pentru prestarea unui serviciu este necesar o legtur direct ntre ofertant i
cumprtor i participarea activ a consumatorului n moment utilizrii serviciului.
e) eterogenitatea serviciilor - serviciile variaz n funcie de specificul
prestatorului, modul de implicare i participare a consumatorului.
Complexitatea serviciilor permite o mai bun adaptare a prestaiilor la
nevoile clienilor. Pentru a rspunde ct mai bine nevoilor clienilor, serviciile au
drept caracteristic esenial flexibilitatea, prestaiile individualizndu-se pe
categorii de consumatori sau chiar pe persoan. Activitatea ia forma aciunii de
personalizare a serviciilor, preferat de o parte tot mai mare de consumatori.
Aspectul foarte variat al serviciilor are ca efecte economice: varietatea
preurilor practicate, a ncasrilor i diferene semnificative de profit;
f) ponderea mare a personalului - n servicii predomin factorul munc fa de
ceilali factori, ntruct relaia de servire a clientelei necesit prezena prestatorului.
g) posibilitatea redus de mecanizare i automatizare a servirii datorit
aspectului diferit al activitilor prestatoare fa de etapele unui proces tehnologic.
Pornind de la importana, rolul i locul pe care serviciile le ocup n
prezent n cadrul economiei, se pot identifica mai multe funcii ndeplinite de
servicii:
A) Serviciile influeneaz direct producia de bunuri. Teriarul cuprinde
servicii pentru productori ce au rolul de a facilita desfurarea normal a fabricrii
bunurilor i serviciilor care contribuie la perfecionarea produciei i mbuntirea
performanelor economice ale firmelor. n aceast categorie se includ activitile de
cercetare, reparaii, mecanizare, proiectare, invenii, inovaii, perfecionarea
tehnologiilor i a calitii, marketingul i managemetul, servicii de asigurri,
servicii bancare, transport, telecomunicaii, informatica, perfecionare a forei de
munc. Cum n final, efectele serviciilor pentru producie determin dezvoltarea
industriei, se poate deduce c ele constituie o premis a industrializrii i factorul
declanator pentru accelerarea creterii economice.
b) Serviciile asigur satisfacerea nevoilor de consum ale populaiei. n sfera
serviciilor pentru consum se cuprind activiti care contribuie la satisfacerea unor
nevoi materiale ale populaiei (comer, reparaii, transport, aprovizionare etc.) i
activiti pentru ndeplinirea unor nevoi spirituale i sociale - comunicare, educaie,
securitate, juridice, turism, sntate etc. Este de subliniat cererea tot mai nsemnat
a populaiei, manifestat n statele dezvoltate, pentru servicii de nvmnt de
calitate superioar, tiindu-se c deintorul unei calificri n domeniile de nalt
tehnicitate sau n informatic devine o resurs uman cu potenial unanim de
valorificare pe pia concurenial a muncii.
c) Serviciile asigur buna utilizare a produselor pe toat durata existenei lor
prin contribuia pe care o au n: pregtirea produciei - proiectare, programarea
fabricaiei, urmrirea realizrii la standarde de calitate; meninerea caracteristicilor
iniiale prin activiti de ntreinere i reparaii n cazul mijloacelor de producie din
ntreprinderi sau prin activiti de garanie i service n cazul produselor din
consumul final; distribuia produciei vizeaz distribuia fizic a produselor n
diverse puncte geografice, (transport intern i internaional, asigurri de risc etc.)
4
Ioncica M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice, Editura Uranus, Bucureti, 2003, pag.
58
Ioncica M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice, Editura Uranus, Bucureti, 2003, pag.
86
sectorului serviciilor publice prin intrarea lor n sfera gestionrii specifice pieei i
o despovrare a administraiei centrale sau locale.
8) Dup modalitile de furnizare a serviciilor, se pot distinge:
- prestri de servicii la distan: televiziune, telefonie, internet.
- servicii care necesit deplasarea consumatorului la locul ofertei. Exemplu:
turitii, elevii, studenii, vizitatorii la muzee;
- servicii care necesit deplasarea prestatorului serviciului (persoan fizic
sau juridic) la locul cerut de client (reparaii, ngrijirea copiilor).
9) Dup modaliti de comercializare, pot fi:
servicii transferabile (comercializabile) - servicii care pot fi schimbate la
distan fiind ncorporate n bunuri materiale sau cu ajutorul unui suport electronic
sau de alt natur (servicii editoriale, cinematografice, informatice,
telecomunicaii, transporturi. Acest gen de servicii se pot deplasa n ar sau chiar
n strintate supunndu-se desigur, reglementrilor vamale;
servicii netransferabile (necomercializabile) - furnizate pe loc, cu
prezena consumatorului.
10) Dup intensitatea nivelului tehnico-material n capital sau n personal,
clasificare propus de Biroul de Evaluare Tehnologic al SUA este:
servicii bazate pe cunoatere: se caracterizeaz prin folosirea unui
capital uman de o nalt calitate, cu specializare superioar, specialiti de nalt
clas.
servicii teriare: transport maritim, comer cu amnuntul, comerul
cu ridicata, leasingul, unele servicii sociale i personale, serviciile de petrecere a
timpului liber (turism). Personalul folosit de aceste servicii este mai puin
specializat i calificat i se folosesc metode de producie standardizate.
Pornind de la eterogenitatea i diversitatea serviciilor i a multiplelor
posibiliti de clasificare a lor, n ultimele decenii, specialitii au depus eforturi
nsemnate n vederea perfecionrii clasificrilor i a armonizrii lor att pe plan
intern ct i internaional. S-a urmrit realizarea unor grupe omogene de servicii cu
caracteristici asemntoare i probleme specifice de management i care s poat
servi comparaiilor internaionale i punerii de acord a legislaiilor economicofinanciare ale statelor din domeniul serviciilor. Clasificrile (nomenclatoarele)
oficiale rezultate folosesc n principal dou criterii de grupare: natura serviciilor ca
activiti i natura serviciilor ca rezultat al activitilor.
Clasificrile pe activiti grupeaz unitile de producie n funcie de
activitatea desfurat avnd n vedere caracteristici ca: cifra de afaceri, valoarea
adugat, numrul de angajai, caracteristici tehnice ale proceselor lucrative i
materiile prime folosite, destinaia prestaiilor etc. Clasificrile pe activiti sunt
numeroase i ele cuprind clasificarea serviciilor alturi de clasificarea produselor
materiale. Cele mai cunoscute sunt:
- clasificarea internaional tip pe industrii - CITI a activitilor economice.
- Nomenclatorul Activitilor din Comunitatea European - NACE;
- Clasificarea Ramurilor Economice Naionale - CREN;
10
Monitorul Oficial - Clasificarea activitilor din economia naional i clasificarea produselor i serviciilor asociate
activitilor, 2006
11
12
CAPITOL II
DIMENSIUNI CONCEPTUALE PRIVIND ASUGURRILE DE VIA I
PIAA ASIGURRILOR DE VIA
2.1. Semnificaia sintagmei asigurri de via i definirea conceptului de
asigurri de via
Noiunea de asigurare, respectiv asigurare de via cunoate o multitudine de
definiii, fiecare dintre acestea ncercnd i reuind, ntr-o msur mai mic sau
mai mare, s surpind caracteristicile eseniale ale acestui serviciu financiar.
Prezentm, cteva dintre acestea:
a) Asigurarea de via este o aciune de punere n siguran. Un raport juridic
n baza cruia cel asigurat are dreptul la o despgubire din partea asigurtorului (de
obicei o instituie) n cazul producerii riscului prevzut (o calamitate a naturii, un
accident etc.)5;
b) Asigurarea de via este garantare, punere n siguran, ncredinare,
promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai, pentru ocrotirea
persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit
unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i pentru
aprarea unor drepturi supuse, eventual, pierderii.6
d) Asigurarea de via este sistemul prin care persoanele fizice sau juridice,
contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unor companii de
asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul
profit prin investirea primelor pe care le primete. ntr-un sens mai larg,
asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s
pltesc pagubele.
e) Asigurarea de via constituie un sistem de relaii economice, care implic
aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond
bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i
activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze
mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile,
posibile, dar nesigure7.
Asigurarea de via reprezint un complex de relaii economico-financiare,
care presupun transferul de la un individ la un grup a consecinelor financiare
negative asociate producerii unor riscuri precum boli, accidente sau inexistena
unor resurse financiare suficiente raportat la nevoile unei persoane la un moment
dat, efecte posibile i nedorite precum creterea cheltuielor, reducerea veniturilor,
diminuarea standardului de via. Astfel spus, n cazul procesului de asigurare, nu
se realizeaz un transfer al riscului de la asigurat la asigurtor. Mai corect spus,
este vorba de un transfer al suportrii (al asumrii) consecinelor financiare
negative aprute n urma producerii riscului asigurat, ntre cele dou pri client
5
Breban V., Dicionarul general al limbii romne, Editura Enciclopedic, Editura R.A.I., Bucureti, 1991, pag.71
Bistriceanu Gh.D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. I, Editura Economic, Bucureti, 2001, pag. 97
7
Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 8
6
13
Cistelecan, L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 9
Bistriceanu Gh. D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. III, Editura Economic, Bucureti, 2001, pag. 155
14
Biescu A.T., Rolul social i economico-financiar al asigurrilor de via pentru Romnia n tranziie, lucrare
publicat n volumul Probleme actuale ale gndirii, tiinei i practicii aconomico-sociale, vol. VI, publicat sub
egida Universitii Cretine Dimitrie Cantemir, Bucureti, Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, Editura
Ecoexpert, Cluj-Napoca, 2003, pag. 334 335.
15
www.myjob.ro/.../fidelizarea-angajatilor-asigurarea-de-viata-ii.html http://asigurari.rol.ro/content/view/125/13/
18
Kotler Oh., Keller K. L, Managementul marketingului, editia a V-a, Editura Teora, Bucureti, 2008, pag. 543
19
20
Constantinescu D.A. i colaboratorii, Contractul de asigurare, vol. 29, Editura Colecia Naional, Bucureti,
2000, pag. 91.
21
Biescu, A.T. - Piaa de asigurri, lucrare publicat n volumul Sesiunii tiinifice Naionale Probleme actuale
ale gndirii, tiinei i practicii economico-sociale, organizat de ctre Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir
Bucureti, Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, mai 2005, pag. 218 - 223.
23
Europa - 36,9%
Asia - 22,7%
24
Oceania - 1,3%
America - 27,8%
Asia - 28,9%
Europa - 40,4%
Figura 2 Ponderea continentelor n volumul total de prime subscrise pentru asigurri de via
Sursa: Raport CEA nr. 29, 2010
www.icomunicate.ro
www.adevarulonline.ro, articolul Efectele aderrii Romniei la U.E. se vor resimi n toat piaa de asigurri,
autor Constantin Nstase
18
Cotidianul Adevrul, Suplimentul Special de Asigurri i Pensii Private nr. 2/2006, articolul Un romn
cheltuiete anual, pentru a se asigura, de 10 ori mai puin dect un ceh, pag. 4
17
26
28
CAPITOL III
ANALIZA PIETEI ASIGURRILOR DE VIA N ROMNIA N
PERIOADA 2005 - 2010
O parcurgere a celor mai importante momente din istoria asigurrilor de
via faciliteaz o impresionant cltorie n timp, care ncepe nc din antichitate
i continu de-a lungul secolelor, n tandem cu evoluia societii umane. nc din
cele mai vechi timpuri, a existat o multitudine de pericole care au ameninat viaa
i integritatea corporal a oamenilor, au distrus, total sau parial, bunurile produse
i agonisite de ctre acetia, le-au provocat daune de neimaginat.
O serie de riscuri19 au existat de cnd lumea i ne referim aici la
catastrofele provocate de forele naturii: furtunile, uraganele, inundaiile, seceta,
frigul, ngheul, furtunile de zpad, sesismele, etc. Pentru a realiza amploarea
pagubelor generate de astfel de fenomene, e suficient prezentarea bilanul tragic
al anului 1996 cnd, n urma dezlnuirii naturii, au fost nregistrate, la nivel
mondial, aproximativ 13.950 de victime, iar valoarea total a daunelor despgubite
s-a ridicat la 7.906 milioane dolari.
Alte riscuri au aprut i diversificat de-a lungul timpului, riscuri ce sunt
cauzate chiar de ctre om: accidentele rutiere, feroviare, aeriene i de navigaie,
accidentele de munc avnd ca i cauz eroarea uman, riscurile generate de
derularea activitilor comerciale i financiare etc.
n acelai timp, oamenii au ncercat nencetat s se pun la adpost de aceste
pericole. S-a constatat, ns, c ameninri precum cele generate de forele naturii
sunt aproape imposibil de controlat, chiar i de ctre omul modern, chiar i cu
tehnologiile avansate de astzi. De aceea, indivizii au devenit preocupai de
identificarea unor modaliti adecvate de atenuare a efectelor financiare negative
generate de aceste pericole. Un exemplu concret n acest sens este crearea unor
rezerve bneti la care s fac apel n momentul n care se nregistreaz o pierdere
financiar ca urmare a producerii unui anumit risc: distrugerea unor bunuri de un
cutremur de pmnt, sau decesul unei persoane ca urmare a unui accident, de
exemplu - individ care procura venitul unei familii ntregi. i astfel au luate natere
primele forme embrionare de asigurri ...
Este cert faptul c nu putem vorbi de asigurri (aa cum sunt cunoscute azi)
nc de la nceput, deoarece forma i mecanismul actual de funcionare al acestui
seriviciu financiar este rezultatul unui proces complex i ndelungat de
transformri i adaptri la condiiile i caracteristicile diverselor epoci, conjuncturi
istorice, politice, sociale i economice.
Ceea ce vom ncerca s realizm este punctarea celor mai importante repere
din istoria asigurrilor din Romnia20.
Dei nu ntr-un ritm la fel de accelerat ca i cel nregistrat n alte ri ale
lumii, piaa autohton a asigurrilor de via i a celor generale s-a constituit i
19
20
Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti ,1998, pag. 21
Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 7
29
Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 25
Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 23
30
asigurrilor de via, n particular (astfel nct prea puini sunt cei care
continetizeaz efectiv utilitatea unui astfel de serviciu financiar i sunt i dispui
s aloce o parte din venit n aceast direcie);
- prezint un potenial de cretere imens.
Piaa romneasc a asigurrilor de via se situeaz, n momentul de fa, la
un nivel redus de dezvoltare, dar contextul economic i social n care ne aflm i
asigur persepective spectaculoase de cretere chiat n viitorul apropiat.
Constituirea, organizarea i funcionarea companiilor de asigurri este
reglementat prin acte normative supunndu-se unor legi specifice. Companiile de
asigurare, potrivit legislaiilor din fiecare ar, pot avea capital de stat, privat sau
mixt i pot funciona ca societi pe aciuni sau S.R.L.-uri, funcionnd pe criteriul
obinerii unui anumit profit.
n anul 2010, n Romnia funcionau 42 societi de asigurare-reasigurare,
din care 9 au avut activitate principal de asigurri de via, 21 dintre ele activitate
principal de asigurri non-via (generale), iar restul de 12 societi cu activitate
compozit. n tabelul nr. 1 putem observa fluctuaii ale numrului de societi de
asigurri de via, extrem de evidente ncepnd cu anul 2005, cnd Romnia a fost
informat c va intra n U.E. i trebuiau ndeplinite anumite norme, reglementri
specifie spaiului comunitar de ctre toate companiile de asigurri operative.
Tabel nr. 1
Evoluia soc. de asigurare-reasigurare i soc. de asigurare de via n perioada 2004-2010
Anul
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
45
46
42
42
40
42
42
24
24
20
20
21
21
21
18
18
19
14
11
12
12
820
1.066
1.214
1.385
1.264
1.693
1.875
Grafic nr. 1
31
Sursa: Anuarul Statistic al Romniei, Ediia 2010, realizat de Institutul Naional de Statistic
33
primii zece asigurtori dein circa 95% din total pia (calculat n funcie de
volumul primelor brute subscrise), adic piaa autohton este caracterizat, deja,
printr-un grad ridicat de concentrare.
Grafic. nr. 4
Cotele de pia ale primilor 10 asiguratori din
Romnia pe sectorul asigurri de via n 2010
Sursa: Profil Asigurri 2/2010
Generali - 3,59%
Aviva - 5,63%
Asiban - 5,66%
ING - 37,94%
Grawe - 5,68%
Allianz-iriac - 7,67%
35
http://www.asigurare.md/forum/viewtopic/1210/forum/70/start/15
http://www.adplayers.ro/articol/ING-Asigurari-de-Viata
36
(RON)
Indicatori
2007
2008
2009
2010
Venituri totale
58.813.267
86.777.296
111.448.171
132.760.570
54.331.942
78.042.771
103.487.809
138.154.490
Cheltuieli totale
59.269.558
81.480.318
97.261.325
108.469.978
Cheltuieli cu daunele
981.372
3.792.345
6.039.544
7.995.859
Profit net
- 456.291
5.296.977
12.064.961
20.498.970
Rata Inflaiei2
30,30%
18,00%
14,10%
9,30%
8,60%
4,87%
dobnzii medii bancare, rspltind astfel, i n acest fel, ncrederea pe care clienii
au acordat-o companiei.
Pe 20 ianuarie 2010, se anuna public c societatea de asigurri AIG Life
Asigurri Romnia s-a transformat n ALICO Asigurri Romnia, prin preluarea
numelui acionarului majoritar, American Life Insurance Company (ALICO). De
asemenea, odat cu preluarea noului nume, i societatea AIG Fond de Pensii, activ
pe pilonul II de pensii private, al crei acionar majoritar este ALICO Romnia, a
devenit ALICO Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Administrat
Privat. Ambele companii au derulat, n acest sens, o ampl campanie de rebranding
TV i online.
Codul etic i de conduit n afaceri al ALICO (American Life Insurance
Company, Inc.), este un document care cuprinde dou seciuni principale26.
Seciunea I se adreseaz persoanelor din top-managementul corporaiei a
cror activitate cotidian trebuie s se desfoare n conformitate cu prevederile
codului. Sunt prezentate o diversitate de situaii posibile, specificndu-se pentru
fiecare caz n parte i modul n care top-managerilor le este recomandat s
acioneze. Aceste situaii se refer la:
conflictele care ar putea aprea ntre interesele personale ale unui individ
i cele ale companiei, n condiiile n care satisfacerea primelor poate aduce
prejudicii corporaiei;
modul n care top-managerii trebuie s foloseasc, n condiiile
respectrii legislaiei i a altor norme juridice n vigoare, orice oportunitate de
afaceri n folosul i interesul ALICO;
confidenialitatea informaiilor deinute privitor la firm, parteneri i
clieni, menionndu-se faptul c dezvluirea anumitor date poate fi fcut numai
cu acordul companiei sau la solicitarea instanelor judectoreti;
interdicia de a influena sau manipula opiniile, deciziile sau aciunile
intreprinse de auditorii independeni ai corporaiei;
utilizarea avantajelor competitive obinute doar prin practici de afaceri
legale i etice;
folosirea bunurilor proprietarea companiei, care e necesar s fie utilizate
eficient i numai n scopuri de afaceri ale ALICO;
respectarea tuturor legilor i normelor juridice din rile n care ALICO
deruleaz operaiuni;
conceperea i realizarea de rapoarte financiare corecte, complete i
conforme cu procedurile firmei de ctre managerii din sectoarele financiare ale
corporaiei, precum i furnizarea la timp a acestora ctre cei care le-au solicitat:
autoriti ale statului, diverse persoane ndreptite din cadrul firmei auditori;
posibilitatea modificrii, adugrii sau excluderii anumitor prevederi din
codul etic i de conduit al corporaiei, n cazurile aceste lucruri se impun din
motive obiective.
Seciunea II se adreseaz angajailor i colaboratorilor ALICO din toate
rile n care corporaia este prezent, i cuprinde urmtoarele arii de interes:
26
www.aigcorporate.com
40
www.aigcorporate.com
41
www.aigcorporate.com
42
43
47
BIBLIOGRAFIE
1. Biescu A.T., Piaa de asigurri, lucrare publicat n volumul Sesiunii
tiinifice Naionale Probleme actuale ale gndirii, tiinei i practicii economicosociale, organizat de ctre Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir Bucureti,
Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, mai 2005
2. Biescu A.T., Rolul social i economico-financiar al asigurrilor de via pentru
Romnia n tranziie, lucrare publicat n volumul Probleme actuale ale gndirii,
tiinei i practicii aconomico-sociale, vol. VI, publicat sub egida Universitii
Cretine Dimitrie Cantemir, Bucureti, Facultatea de tiine Economice ClujNapoca, Editura Ecoexpert, Cluj-Napoca, 2003
3. Bistriceanu Gh. D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. I, Editura
Economic, Bucureti, 2001
4. Breban V., Dicionarul general al limbii romne, Editura Enciclopedic,
Editura R.A.I., Bucureti, 1991
5. Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir,
Tg. Mure, 1997
6. Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2003
7. Constantinescu D.A. i colaboratorii, Contractul de asigurare, vol. 29, Editura
Colecia Naional, Bucureti, 2000
8. Cosmescu I., Economia ramurilor, Editura Alma Mater, Sibiu, 2004
9. Ioncic M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice,
Editura Uranus, Bucureti, 2003
10. Kotler Oh., Keller K. L, Managementul marketingului, editia a V-a, Editura
Teora, Bucureti, 2008
11. Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti,
1998
12. Anuarul Statistic al Romniei, ediia 2010, realizat de Institutul Naional de
Statistic
13. Cotidianul Adevrul, Suplimentul Special de Asigurri i Pensii Private nr.
2/2006, articolul Un romn cheltuiete anual, pentru a se asigura, de 10 ori mai
puin dect un ceh
14. Monitorul Oficial - Clasificarea activitilor din economia naional i
clasificarea produselor i serviciilor asociate activitilor, 2006
15. Rapoarte Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 2002-2010
16. www.aigcorporate.com
17. www.adevarulonline.ro, articolul Efectele aderrii Romniei la U.E. se vor
resimi n toat piaa de asigurri, autor Constantin Nstase
18. www.bnro.ro
19. www.icomunicate.ro
20. www.innse.ro
21. http://www.adplayers.ro/articol/ING-Asigurari-de-Viata
22. http://www.asigurare.md/forum/viewtopic/1210/forum/70/start/15/
23. http://asigurari.rol.ro/content/view/125/13
48
49