1. “ Moldova Agroindbank “.

Aspecte generale

BC “ Moldova Agroindbank “ S. A. ( în continuare MAIB ) – lider

incontestabil în sectorul bancar al RM, şi – a început activitatea la 8 mai 1991 ca
succesor al fostei Bănci teritoriale al Băncii specializate Agroprombank din URSS .
Pe parcursul a 9 ani de activitate MAIB a majorat capitalul său de cca 1561 ori – de
la 170 mii lei în anul 1991 la 265,5 milioane lei în 2000. În această perioadă de
readaptare la mediul social – economic în continuă schimbare, selectându – şi
propriul segment strategic de piaţă bancară în Moldova.
MAIB dispune de autorizaţia BNM pentru efectuarea tuturor tipurilor de
operaţiuni în valută naţională şi străină pe tot teritoriul RM şi pe pieţele
internaţionale. Banca este membru al Asociaţiei Băncilor din Moldova, este
cofondator al Bursei Valutare Interbancare din Moldova şi al Bursei de Valori din
Moldova.
Reţeau extinsă constituită din 42 filiale şi 120 reprezentanţe amplasate reuşit în
teritoriul ţării din punct de vedere economic şi geografic , precum şi relaţiile de
corespondenţă cu bănci occidentale de rating înalt facilitează accesul şi utilizarea de
către clienţi a serviciilor oferite de MAIB.
În condiţiile pieţei instabile, creşterii graduuli înalt de concurenţă, interbancară
şi agresivitate ca urmare a reducerii posibilităţilor de investire în HVS, continuarea
declinului economiei ţării, MAIB a izbutiti să – şi păstreze poziţia de lider al
sectorului bancar autohton, să obţină în 1999 venit net după impozitare în valoare de
cca 39 mln lei ( 3,3 mln. dolari SUA ). Capitalul normativ al băncii la sfârşitul anului
a constituit cca 265,5 mln. lei ( 23 mln. dolari SUA ). Activele MAIB la 31
decembrie 1999 au constituit cca 844 mln lei ( 73 mln. dolari SUA ), sporind în
decursul anului cu 38 %.
Putem constata că evoluţia activităţii şi business – ului MAIB şi capacitatea ei
de a înfrunta circumstanţele nefavorabile confirmă convingător că MAIB dispune de
un bun potenţial de dezvoltare şi că are experienţă temeinică de a activa profitabil în
aceste condiţii, de a evita devalorizarea capitalului propriu . În pofida multiplelor
probleme şi dificultăţi, legate de evoluţia situaţiei macroeconomice din ţară şi în
statele cu care Moldova are relaţii economice de proporţie, MAIB a rămas acelaşi
partener sigur de afaceri pentru clienţii săi, cărora le acirdă suportul necesar
dezvoltării business – ului lor, fiind recompensată cu rezultate încurajatoare din
colaborarea reciproc avantajoasă. Pe parcursul ultimilor ani a crescut considerabil
numărul persoanelor care doresc să fie clienţi ai MAIB. În prezent cu ea lucrează cca
84 mii clienţi, inclusiv cca 64 mii clienţi – persoane fizice. O mare parte din agenţii
economici deserviţi de MAIB sunt companii cu proprietate privată ( 81 % ) ,
reprezentând toate sectoarele economiei naţionale, majoritatea constituind persoanele
încadrate în activitate industrială şi agricolă. MAIB are ca clienţi o parte
considerabilă dintre cei mai mari producători din Moldova a vinului, zahărului,
tutunului, conservelor – ramuri cheie în industria şi exportul Moldovei.
Deţinând cea mai mare cotă de piaţă din sectorul bancar al ţării în ceea ce
priveşte principalii indicatori ai activităţii 28% din total active, 26 % din total active
lichide, 28% din capitalul noramativ total, 33 % din totalul creditelor acordate de
băncile comerciale, 26 % din toate depozitele atrase de băncile comerciale, MAIB
rămâne concurentul principal pentru orice bancă din ţară.
Importanţa MAIB rezidă nu numai în valoarea activelor sale, nu numai în
volumul operaţiunilor, dar în primul rând, în încrederea de care se bucură la opinia
publică , în cercurile de afaceri , la clienţii şi partenerii săi datorită stabilităţii şi
corectitudinii ei în afaceri, în relaţii cu parteneri locali şi din afara ţării, cu
comunitatea bancară autohtonă.
MAIB oferă o gamă largă de servicii financiare specializate pentru companii,
investitori instituţionali şi privaţi , care sunt integrate cu celelalte operaţiuni bancare
şi prezintă avantaj unic de a beneficia de soluţii individualizate ce satisfac cerinţele,
oricât de ambiţioase ar fi ele.
 MAIB e efectuat importante investiţii în înterprinderi din industria uşoară , de
prelucrare a pielii , în aşa proiecte impunătoare cum ar fi “ Glass Container Companz
“ S.A. , Compania “ Vininvest”, S.A. “ Moldavian Airlines “ şi un şir de vinării ,
fabrici de conserve, etc.
MAIB deţine un rol activ în plasarea în ţară a liniilor de creditare ale BERD şi
BIRD, prin finanţarea valutară a înterprinderilor business – ului mic şi mediu,
acordarea garanţiilor şi scrisorilor de credit. MAIB colaborează activ cu Alianţe de
Microfinanţare “ Soros “ şi CNFA – Moldova în susţinerea cu credite şi alte servicii
bancare a fermierilor, a Asociaţiilor de Economii şi Împrumut ale Cetăţenilor şi a
altui business rural.
Banca colaborează şi se bucură de asistenţa unui şir de instituţii financiare şi
fundaţii externe, cum sunt : Eu TACIS, VOCA, USAID, UK KNOW – HOW FUND,
CITIZEN – NETWORK în diverse domenii de activitate şi în special la obţinerea
asistenţei tehnice la elaborarea şi implementarea noilor produse şi servicii bancare ,
perfecţionarea tehnologiilor bancare.
Obiectivele strategice ale băncii pentru 2002 în proporţie decisivă sunt definite
de pronosticul evoluţiei activităţii de antreprenoriat în ţară şi de creşterea concurenţei
interbancare. Printre ele se prevăd :
menţinerea stabilităţii şi lichidităţii băncii;
menţinerea statutului de bancă universală, cu pondere de lider la iniţierea şi
implementarea produselor şi serviciilor noi, la vânzarea produselor bancare
tradiţionale;
extinderea şi diversificarea bazei de clienţi , îndeosebi a persoanelor
particulare care încredinţează băncii pastrarea depunerilor sale băneşti –
temelia promovării cu succes a operaţiunilor active;
implementarea tehnologiilor avansate interne orientate spre comoditate
pentru clientelă şi reducerea costurilor operaţionale.
Activitatea MAIB este înalt apreciată în interiorul şi exteriorul ţării. Revista “
Euromoney “ a declarat banca “ Best domestic bank in Moldova “ în 1999.
 2. Servicii consultative şi asistenţa tehnică oferită de MAIB
MAIB acordă o gamă variată de servicii destinate unităţilor economice din
agricultură.
2.1 Credite acordate subiecţilor businessului rural – producătorilor agricoli şi
altor subiecţi ai businessului rural pe termen scurt şi mediu în monedă
naţională asigurate

Indicatori Caracteristici
Utilizarea optimală Menţinerea şi extinderea procesului de producere a producţiei agricole
Beneficiarul Producătorii agricoli şi înterprinderile care acordă servicii producătorilor
agricoli gospodării ţărăneşti, înterprinderi individuale, societăţi cu răspundere
limitată, cooperative agricole
Destinaţia Formarea şi completare capitalului circulant
Finanţarea capitalului fix
Suma creditului În conformitate cu calculul necesităţii de credit
Termenul Credite pe termen scurt – până la 12 luni , pentru completarea capitalului
circulant
Credite pe termen mediu – de la 1 până la 5 ani, pentru formarea cirezii de bază
Valuta creditului În monedă naţională – lei moldoveneşti ( MDL )
Dobânda Se aplică rata dobânzii flotantă. Dobânzile se calculează zilnic.
Ridicarea creditului Se efectuează în 3 tranşe:
 pregătirea solului, procurarea seminţelor, animalelor, furajului;
 îngrijirea culturilor, creşterea şi îngrăşarea animalelor ;
 recoltarea, achiziţia, prelucrarea , comercializarea producţiei.
Rambursarea Conform condiţiilor contractului de credit. Termenele de rambursare a
creditului creditului şi achitare a dobânzilor , de regulă, coincid cu termenele de recoltare
şi comercializare a producţiei agricole
Asigurarea creditului  gajul bunurilor materiale ce aparţin cu drept de proprietate privată
solicitantului;
 gajul producţiei, care urmează să fie realizată în anul curent;
 cesiunea fluxurilor băneşti;
 gajul – amanet al mijloacelor din contul de depozit “Fermier – depozit”
Cerinţe faţă de  să dispună de mijloace proprii în valoare nu mai mică de 30% din costul
beneficiar afacerii creditate ;
 să dispună de asigurare a creditului cu gaj în mărime de 140% din suma
creditului solicitat
Avantaje pentru - rata dobânzii mai joasă decât cea comercială
beneficiar - perioada de graţie la rambursarea creditului şi achitarea dobânzilor până la
6 luni
- pachetul de documente la obţinerea creditului conform unei scheme
 simplificate.

2.2 Credite pe termen scurt în monedă naţională acordate producătorilor

agricoli , în cadrul proiectelor comune între MAIB şi companii ce comercializează
lubrifianţi, piese de rezervă, producţia agricolă etc.

Indicatori Caracteristici
Utilizarea optimală Stimularea realizării producţiei – marfă agricole
Beneficiarul Producătorii agricoli
Destinaţia Plata lubrifianţilor, pieselor de rezervă pentru repararea şi deservirea tehnicii
agricole
Suma creditului În conformitate cu calculul necesităţii de credit
Termenul Până la 12 luni
Valuta creditului În monedă naţională – lei moldoveneşti ( MDL )
Dobânda Se aplică rata dobânzii flotantă. Dobânzile se calculează zilnic.
Ridicarea creditului Se efectuează integral sau în rate

Rambursarea Conform condiţiilor contractului de credit. Termenele de rambursare a

creditului creditului şi achitare a dobânzilor , de regulă, coincid cu termenele de recoltare
şi comercializare a producţiei agricole
Asigurarea creditului  gajul averii imobiliare în valoare nu mai mică de 140% din suma creditului
solicitat;
 gajul producţiei agricole a roadei viitoare;
 cesiunea fluxurilor băneşti;

Cerinţe faţă de  să dispună de mijloace proprii în valoare nu mai mică de 30% din costul
beneficiar afacerii creditate ;
 să dispună de asigurare a creditului cu gaj în mărime de 140% din suma
creditului solicitat
Avantaje pentru - comercializarea garantată a producţiei agricole produsă prin intermediul
beneficiar companiei acceptate de bancă
- acordarea perioadei de graţie la rambursarea creditului şi achitarea
dobânzilor până la 6 luni
 2.3 Credite pe termen scurt şi mediu în monedă naţională acordate în cadrul
“ Programului de creditare a gospodăriilor private de fermieri “

Indicatori Caracteristici
Utilizarea optimală Crearea şi extinderea bazei de producere , inclusiv procurarea tehnicii şi
terenurilor agricole
Beneficiarul Gospodăriile ţărăneşti ( de fermieri ), SRL şi înterprinderile specializate în
prestarea serviciilor gospodăriilor agricole bazate pe proprietate privată şi care
îşi desfăşoară activitatea în conformitate cu legislaţia RM
Destinaţia Procurarea tehnicii şi utilajului agricol, cirezii de bază, terenurilor agricole
Suma creditului Suma maximă – 25 mii USD
Termenul Până la 5 ani
Valuta creditului În monedă naţională – lei moldoveneşti ( MDL )
Dobânda Se aplică rata dobânzii flotantă. Dobânzile se calculează zilnic.
Ridicarea creditului Se efectuează integral .

Rambursarea Se efectuează nu mai puţin de 2 ori pe an de la data expirării perioadei de graţie

creditului la rambursarea creditului . Termenele de rambursare a creditului se stabileşte în
dependenţă de termenele de realizare şi comercializare a producţiei.
Asigurarea creditului  gajul bunurilor imobile ce aparţin cu drept de proprietate solicitantului de
credit;
 în gaj se ia de asemenea utilajul, tehnica, anumalele, terenurile agricole
procurate din contul creditului
Cerinţe faţă de  să nu aibă datorii faţă de bancă, buget, fondul social, alţi creditori;
beneficiar  să încheie anul agricol anterior cu profit;
 să dispună de mijloace proprii în valoare nu mai mică de 35% din costul
afacerii creditate ;
 să dispună de asigurare a creditului cu gaj în mărime de 140% din suma
creditului solicitat
Avantaje pentru Acces la mijloace financiare de lungă durată pentru dezvoltarea producţiei în
beneficiar condiţii acceptabile şi posibilitatea de a beneficia de o perioadă de graţie la
rambursarea creditului până la 1 an şi la achitarea dobânzilor – până la 8 luni
 2.4 Credite pe termen scurt şi mediu în monedă naţională ( cu şi fără gaj )
acordate Asociaţiilor de Economii şi Împrumut ale Cetăţenilor

Indicatori Caracteristici
Utilizarea optimală Susţinerea procesului de dezvoltare a microbusiness-ului la sate pri intermediul
Asociaţiilor de Economii şi Împrumut ale Cetăţenilor
Beneficiarul Asociaţiile de Economii şi Împrumut ale Cetăţenilor , care activează în
conformitate cu legislaţia RM
Destinaţia Credit pentru acordarea împrumuturilor membrilor AEIC
Suma creditului În conformitate cu calculul necesităţii de credit, dar nu mai mult de :
- 30 mii USD pentru AEIC care activează primul an;
- 100 mii USD pentru AEIC care activează mai mult de un an
Termenul Pe termen scurt până la 12 luni
Pe termen mediu până la 3 ani
Valuta creditului În monedă naţională – lei moldoveneşti ( MDL )
Dobânda Se aplică rata dobânzii fixă. Dobânzile se calculează zilnic.
Ridicarea creditului Se efectuează integral sau în rate

Rambursarea creditului Se efectuează integral sau în rate

Asigurarea creditului  cesiunea fluxurilor băneşti;
 gajul hârtiilor de valoare ;
 gajul – amanet al mijloacelor băneşti din contul de depozit în valută
naţională;
 garanţie, fidesiune
Cerinţe faţă de  să dispună de licenţă pentru a – şi desfăşura activitatea şi să respecte normele
beneficiar de prudenţă financiară în activitatea sa;
 să păstreze mijloacele rezervei de asigurare a împrumuturilor acordate şi alte
rezerve în conturile de depozit în valută naţională la BC “ Moldova –
Agroindbank “ S.A.
 să nu aibă datorii restante la creditele faţă de alte bănci şi alte instituţii
financiare
Avantaje pentru Formarea captalului circulant din contul primirii unor mijloace băneşti relativ
beneficiar ieftine şi acordarea perioadei de graţie la rambursarea creditului şi achitarea
dobânzilor
 2.5 Credite ipotecare agricole pe termen mediu şi lung în monedă naţională
acordate persoanelor juridice şi fizice

Indicatori Caracteristici
Utilizarea optimală Susţinerea producătorului agricol prin acordarea creditelor pentru procurarea
pământului , finanţarea cheltuielilor capitale la valorificarea terenurilor agricole
Beneficiarul Persoanele juridice şi fizice care au dreptul să efectueze tranzacţii cu obiectele
imobiliare pe teritoriul RM în corespundere cu legislaţia în vigoare
Destinaţia 1. procurarea pământului pentru utilizarea lui ulterioară în scopuri personale sau
de producere
2. finanţarea investiţiilor capitale
Suma creditului Suma maximă posibilă a creditului ipotecar se determină în funcţie de costul
bunurilor imobiliare propuse ca asigurare a creditului
Termenul Termen maximal – 5 ani
Valuta creditului În monedă naţională – lei moldoveneşti ( MDL )
Dobânda Se aplică rata dobânzii flotantă . Dobânzile se calculează zilnic.
Ridicarea creditului Se efectuează integral sau în rate

Rambursarea creditului Se efectuează integral sau în rate

Asigurarea creditului  gajul averii imobiliare şi mobiliare, inclusiv gajul pământului;
 producţia, mijloacele circulante ale înterprinderii, posibile a fi comercializate
în anul curent, în mărime adecvată sumei planificate de rambursare a
creditului şi plată a dobânzilor în anul curent
 cesiunea fluxurilor băneşti
 altele
Cerinţe faţă de Suma averii imobiliare , producţiei gajate a beneficiarului trebuie să asigure
beneficiar rambursarea planificată a creditului şi dobânzii anului curent

Avantaje pentru - posibilitatea de a obţine mijloace financiare pe termen lung prin gajarea
beneficiar pământului / imobilelor
- posibilitatea procurării în proprietate a pământului / imobilelor în condiţii
avantajoase precum şi finanţarea investiţiilor capitale

Lista documentelor necesare pentru a fi prezentate la bancă de către agenţii

economici din categoria businessul agricol în cazul solicitării unui credit:
1. Cerere pentru credit;
2. Certificatul de înregistrare ;
3. Decizia de fondare;
4. Acordul în scris al tuturor membrilor familiei care au capacitate de exerciţiu
privind primirea creditului şi transmiterea în gaj a averii.
5. Titlul de autentificare a dreptului deţinătorului de teren.
6. Procesul – verbal privind confirmarea în funcţie a conducătorului şi acordare
a împuternicirilor de a semna contracte .
7. Statutul, Contractul de constituire.
8. Procesul – verbal al Adunării generale privind acceptarea sumei creditului,
destinaţia lui şi gajarea bunurilor.
9. Contractele de arendă a pământului.
10.Bilanţul gospodăriei ( de la începutul activităţii acesteia , dar nu mai mult de
3 ani ).
11.Descifrarea datoriei creditoare şi debitoare.
12.Calculul necesarului de credit pentru cheltuielile curente: în fitotehnie şi
zootehnie.
13.Prognoza fluxului bănesc cu indicarea tuturor cheltuielilor şi veniturilor
gospodăriei.
14.Calculul marjei brute ( pe culturi ).
15.Lista bunurilor materiale propuse în calitate de gaj.

3. Credite pentru micul business

Beneficiari :
 Antreprenori particulari ce activează în bază de patentă ;
 Microîntreprinderi, cu numărul mediu anual de angajaţi între 1 şi 19 şi
volumul vânzărilor ce nu depăşeşte 1500 mii lei;
 Înterprinderi mici, cu numărul mediu anual de angajaţi de la 20 la 75 şi
volumul vânzărilor ce nu depăşeşte 3000 mii lei.
 Suma : 500 $ - 50000$
Dobânda flotantă :
- în lei până la 2,1 % lunar
- în valută străină până la 1 % lunar
Cerinţe faţă de beneficiar :
 tipul activităţii : comerţ, producţie, servicii;
 experienţa de activitate : comerţ – nu mai mică de 3 luni, în domeniul
producţiei şi serviciilor – nu mai mică de 6 luni;
 scopul creditului : majorarea capitalului circulant şi investiţii neesenţiale;
 termenul creditului : pentru majorarea capitalului circulant - până la 1 an,
pentru investiţii – până la 3 ani;
 rambursarea : achitarea lunară în rate egale;
 avantaje:
 condiţii favorabile de creditare;
 rate ale dobânzii reduse;
 pachet minim de documente;
 rapiditate de perfectare;
 ajutor din partea expertului de creditare la perfectarea documentelor
necesare creditării;
 poziţie flexibilă în asigurarea creditului;
 scheme de rambursare favorabile;
 colaborare de durată cu un partener sigur.

4.
Creditul†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††
††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††

††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††
†††††††††††††††††††††††††††††e pe contul curent.
 Suma : conform limitei calculate a datoriei la credit.
Termenul : până la 1 an
Valuta : lei moldoveneşti.
Dobânda : flotantă, se stabileşte şi se revede în funcţie de condiţiile de pe piaţă
şi se achită pe măsura încasării mijloacelor băneşti pe conturile curente ale
beneficiarului.
Rambursarea : se ralizaeză prin direcţionarea oricăror sume, primite în conturile
curente şi alte conturi ale clientului , fără suma mijloacelor pentru necesităţile
stringente ( de obicei 15 % din suma medie a încasărilor zilnice ) la achitarea
datoriei.
Asigurarea :
 asigurarea principală – cesiunea fluxurilor băneşti ale beneficiarului ;
 asigurarea suplimentară – gajul sectoarelor de pământ, obiectelor imobiliare,
altei averi, garanţiile şi fidesiunile persoanelor terţe , cesiunea dreptului de
creanţă, cesiunea compensaţiilor de asigurare.

Avantaje :
 posibilitatea accesului rapid la resurse băneşti pentru achitarea obligaţiunilor
sale, în limita sumei datoriei la overdraft;
 economie de timp şi mijloace la utilizarea overdraftului;
 achitarea zilnică a dobânzilor permite overdraftului să fie unul din cele mai
ieftine tipuri de credite;
 în unele cazuri este posibilă obţinerea creditului fără gaj.
Documente necesare:
 cererea pentru credit;
 documentele de constituire cu toate completările şi modificările ;
 dările de seamă financiare pentru ultimii 2 ani ( inclusiv ultima dată
gestionară ) ;
  prognoze de dezvoltare a afacerii ce confirmă capabilitatea rambursării
creditului;
 lista asigurării propuse şi documentele care confirmă dreptul de proprietate
asupra lor;
 contractele corespunzătoare cu furnizorii şi consumatorii.
Condiţii speciale : cu o lună înaintea expirării termenului Contractului de
Credit, beneficiarul pierde dreptul la reînnoirea creditului. Pe parcursul acestei luni
beneficiarul este obligat să achite integral datoria pe contul “ overdraft “.

5. Serviciile oferite de BC “ Moldova Agroindbank “

MAIB este un lider recunoscut pe piaţa financiară a Moldovei şi partener al
instituţiilor financiare internaţionale, caracterizat prin stabilitate şi acensiune
permanentă. Reţeaua extinsă pe tot teritoriul republicii, 42 de filiale şi 127
reprezentanţe, relaţii permanente de corespondenţă cu bănci străine din peste 20 de
ţări , oferă clienţilor băncii posibilitatea de a beneficia de o gamă largă de servicii
bancare, atât în republică, cât şi pe pieţele financiare internaţionale, inclusiv pentru :

Persoane juridice:
 deschiderea şi deservirea conturilor în valută naţională şi străină;
 decontări în valută naţională şi internaţională;
 operaţiuni FOREX fără perceperea taxelor de comision;
 gestionarea contului de la distanţă de către clienţi prin sistemul “ Client –
Bancă “;
 primirea depozitelor;
 transferul şi eliberarea salariilor prin conturile deschise la bancă;
 acordarea creditelor în valută naţională şi straăină;
 finanţarea operaţiilor de export – import;
 deschiderea şi confirmarea acreditivelor;
 operaţiuni cu hârtiile de valoare;
  servicii de încasare a numerarului;
 păstrarea valorilor în safeurile individuale individuale.

Persoane fizice :
 deschiderea şi deservirea conturilor în valută naţională şi străină;
 decontări în valută naţională şi străină;
 primirea depozitelor;
 acordarea creditelor în valută naţională şi străină;
 încasarea sau transferarea mijloacelor băneşti de peste hotare;
 transferuri în valută prin sistemul Western Union;
 operaţiuni de schimb valutar;
 cumpărarea - vânzarea cecurilor American Express;
 achitarea serviciilor comunale , taxelor, impozitelor, altor plăţi;
 plata serviciilor Voxtel;
 păstrarea valorilor în safeurile individuale.

6. Credite acordate persoanelor fizice

Beneficiar : persoană fizică cu capacitate de exerciţiu deplină , care este
cetăţean al RM şi a atins vârsta de 18 ani.
Credite de consum pe termen scurt ( până la 1 an )
Destinaţia :
- procurarea mărfurilor de larg consum ;
- învăţătură şi perfecţionare profesională;
- reparaţia mijloacelor de transport;
- reparaţia curentă a locuinţei;
- alte scopuri.
Suma : de la 1500 lei.
Credite de consum pe termen mediu ( de la 1 până la 5 ani )
 Destinaţia :
- procurarea mijloacelor de transport şi mărfurilor de folosinţă îndelungată;
- reparaţii capitale şi reconstrucţia locuinţei ;
- alte scopuri.
Suma : de la 4000 lei.
Credite de consum pe termen lung ( mai mult de 5 ani )
Destinaţia :
- procurarea pământului;
- procurarea şi construcţia caselor, apartamentelor , vilelor, garajelor capitale;
- vărsarea cotizaţiilor în cooperativele de construcţii a locuinţelor;
- alte scopuri.
Suma: de la 20000 lei.
Valuta : lei moldoveneşti.
Dobânda : flotantă, se stabileşte şi se revede în funcţie de condiţiile de pe piaţă.
Asigurarea creditului :
- gajarea averii mobiliare şi / sau imobiliare;
- drept gaj suplimentar – garanţia unei persoane juridice sau fizice;
- altă asigurare acceptabilă pentru bancă.
Rambursarea se efectuează lunar sau trimestrial. Îm caz de necesitate,
beneficiarului i se poate oferi o perioadă de gratitudine la rambursarea sumei
creditului pe un termen maxim de 6 luni. La achitarea dobânzii perioada de graţie nu
se stabileşte.
Condiţii speciale:
- să finanţeze averea procurată din contul creditului în mărime de 30 – 40 %
din costul ei;
- locuinţa primită ca asigurare a creditului trebuie să fie procurată conform
contractului de vânzare – cumpărare, sau privatizată şi documental oformată;
- banca poate cere să se asigure bunurile / imobilul luate în calitate de
asigurare a creditului.
 Avantaje :
- accesul la surse financiare la condiţii acceptabile pentru satisfacerea
necesităţilor curente;
- obţinerea mijlocelor financiare pentru procurarea imobilului în condiţii
favorabile;
- procurarea mărfurilor de folosinţă îndelungată;
- îmbunătăţirea condiţiilor de trai.
Documentele necesare:
- cererea pentru credit ( forma bancară ) ;
- actul de identitate a solicitantului şi fidesiorilor );
- certificatul privind veniturile lunare ale solicitantului în caz de necesitate ale
soţului ( soţiei ), garantului şi fidesiorilor;
- lista asigurării propuse şi documentele care confirmă dreptul de proprietate
asupra lor.

7. “ Transfer rapid “ ( în lei )

Moldova Agroindbank pune la dispoziţia tuturor sistemul de transferare a
banilor pe teritoriul RM “ TRANSFER RAPID “ – noul produs lansat recent pe piaţa
autohtonă, are menirea ca oricine şi oriunde pe teritoriul RM să poată trimite bani în
mod simplu , rapid şi sigur.
Apelând la sistemul de transferuri băneşti “ TRANSFER RAPID “ , beneficiarii
au următoarele avantaje:
 transferare rapidă a mijloacelor băneşti în orice colţ al ţării prin reţeaua de
filiale ale “ Moldova Agroindbank “;
 ridicarea mijloacelor băneşti de către Destinatar fără dificultăţi;
 returnarea siguranţei şi integrităţii ternsferului de bani;
  returnarea ( restituirea ) de către filiala încasatoare a transferului , la
solicitarea plătitorului , în cazurile când banii încă nu au fost solicitaţi de
destinatar.
Servicii complementare:
1. informarea prin telefon a destinatarului despre banii încasaţi de filială pe
numele lui;
2. expedierea mesajelor textuale de la plătitor către destinatar.
Filialele “ Moldova Agroindbank “ dispun de mijloace tehnice necesare şi un
sistem informaţional de performanţă care permite efectuarea transferurile rapid,
comod şi ieftin.
Pentru a trimite bani :
a) clientul se adresează la filiala băncii, la ghişeul “ TRANSFER RAPID “ cu
banii care doreşte să – i transfere;
b) completează cererea “ TRANSFER RAPID “ care prevede date succinte
despre plătitor şi destinatarul transferului;
c) achită taxa de transfer:
- pentru suma de până la 250 lei – 4,50 lei ;
- pentru suma mai mare de 250 lei – 1,8 % din sumaă;
- pentru înştiinţare telefonică a beneficiarului – 1 leu;
- pentru mesajul scris – 0,25 lei fiecare cuvânt.
d ) anunţă personal prin telefon destinatarul că transferul a fost efectuat şi în ce
filială poate fi ridicat sau apelează la serviciul complementar al băncii de
informare prin telefon a acestuia.
Pentru a primi banii :
După ce clientul a fost anunţat că are un transfer bănesc, trebuie să se adreseze
la filiala indicată a băncii “ Moldova Agroindbank “ la ghişeul “ TRANSFER
RAPID “.
a) prezintă buletinul de identitate ( paşaportul );
b) primeşte banii fără nici o plată ;
 c) numără atent banii lângă ghişeu;
d) poate să lase banii la păstrare la cont , alegând unul din tipurile de depozite
propuse de “ Moldova Agroindbank “.

8. Emiterea cardurilor
“ MAIB “ emite cardurile sistemului internaţional de plăţi Europey /
MasterCard. Cu cardurile Cirrus / Maestro, Eurocard / MasterCard Standard,
Eurocard / Mastercard Business şi Eurocard / MasterCard Gold beneficiarul primeşte
următoarele avantaje:
 posibilitatea de ridicare a numerarului depus personal sau provenit din
salarii, burse, indemnizaţii, donaţii şi alte tansferuri prin intermediul
bancomatelor 24 de ore şi prin intermediul filialelor băncii în orele de lucru ,
fără perceperea comisoinului;
 posibilitatea achitării plăţilor fără numerar pentru servicii comunale,
achiziţionare de mărfuri şi servicii la comercianţii care acceptă cardurile
Cirrus / Maestro, Eurocard / MasterCard;
 posibilitatea achitării de acordare de către bancă a unui avans sub formă de
credit ( overdraft ) , în cazul în care se înregistrează întârzieri la completarea
contului de card din contul salariilor, burselor sau a indemnizaţiilor.
Facilităţi:
 pentru sumele rămase în contul de card se calculează dobândă, asigurând un
venit suplimentar;
 CARD – urile pot fi utilizate în orice colţ al lumii conform logotipului afişat
pe card ;
  siguranţa mijloacelor băneşti în cazul pierderii sau furtului cardului, cu
condiţia anunţării operative a băncii ( ce este imposibil operând cu banii în
numerar );
 reţeaua extinsă de filiale şi bancomate a băncii.

9. Procurarea materialelor de finisaj în construcţii în credit

“ Delta Vision “ şi “ Moldova Agroindbank “ propun clienţilor lor, fără a
depune eforturi financiare, să procure materiale de finisaj în construcţii de calitate
înaltă. Modalitatea optimă – procurarea lor pe credit cu participarea băncii.
Condiţii generale de acordare a creditului :
Beneficiari : persoane juridice şi fizice .
Suma creditului : se stabileşte în baza informaţiei despre starea clientului
financiară şi poate constitui până la 70% din valoarea materialelor procurate.
Termenul creditului : până la 2 ani.
Dobânda : flotantă.
Asigurarea creditului : gajarea bunurilor acceptate de bancă, inclusiv a
materialelor procurate din contul creditului.
Rambursarea : sistem de rate flexibil.
Modalitatea de acordare a creditului :
1. Suma creditului se acordă fără numerar, prin transferarea mijloacelor, la
cererea clientului , din contul curent personal, ori contul de decontare al
companiei unde lucrează în contul bancar al firmei Delta Vision. Pentru
persoanele fizice care nu dispun de un cont bancar, banca deschide gratis
astfel de conturi , unde persoana depune nu mai puţin de 30% din valoarea
materialelor care vor fi procurate , restul sumei fiind acordată de bancă.
Persoanele juridice deasemenea trebuie să dispună în conturile curente suma
minimă de 30% din valoarea materialelor care vor fi procurate.
 2. După efectuarea transferului bancar al valorii mărfurilor solicitate şi
prezentarea extrasului de cont şi a copiei notei contabile eliberate de bancă,
firma Delta Vision eliberează banca beneficiarului de credit.
Avantaje:
- Obţinerea mijloacelor financiare necesare pentru procurarea materialelor de
finisaj în construcţii dorite;
- Condiţii avantajoase de creditare;
- Scheme de asigurare flexibile;
- Beneficierea de toate reducerile acordate de firma Delta Vision.
Lista documentelor necesare pentru obţinerea creditului:
1. Pentru persoane fizice :
(a) Cerere de eliberare a creditului .
(b) Buletinul de identitate a solicitantului.
(c) Certificatul privind venitul lunar ale solicitantului.
(d) Cont – factură de achitare a mărfurilor eliberată de firma Delta Vision.
2. Pentru persoane juridice :
(a) Cerere de eliberare a creditului.
(b) Documentele de fondare .
(c) Dările de seamă financiare la ultima dată gestionară şi pentru ultimii 3
ani.
(d) Lista bunurilor propuse în asigurarea creditului.
(e) Copii la actele de proprietate , ori închiriere a încăperilor
preconizate pentru reparaţii.

10. Organizarea şi evidenţa operaţiunilor de decontare

Pe teritoriul R.M. toate decontările între agenţii economici privind
angajamentele lor sunt efectuaţi fără numerar prin intermediul băncilor comerciale în
conformitate cu Regulamentul privind decontările fără numerar în R.M. Nr.25/11-02
din 12. 07. 96. Prezentul regulament reglementeză decontările fără numerar în
sistemul naţional de plăţi, determină modalităţile generale de organizare a
decontărilor şi circulaţie unică a documentelor la bănci.
Decontări fără numerar reprezintă orice plată efectuată prin intermediul
documente de decontare fără a intrebuinţamoneda în forma sa concretă.
Decontarile fără numerar în Republica Moldova se efectuează în baza:
 Dispoziţiei de palată, dispoziţiei de plată trzorială
 Dispoziţie de plată acceptată
 Cererea-dispoziţiede plată
 Cererea de acreditiv
 Cecurilor
 Dispoziţia incaso, dispoziţiilor incaso trezoreriale.
Se admite efectuarea decontărilor prin documente de decontare electronice ,
care se întocmesc de către înterprindere la posturi
informatizate†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††
††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††
††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††
†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††lizare
a schimbului de date în contractul dintre înterprindere şi bancă. În documentele de
decontare nu se admite corectări sau ştersături.
Dispoziţia de plată ( Dispoziţia de plată trezorerială ) este o dispoziţie dată de
către plătitor băncii care îl deserveşte de a transfera beneficiarului o anumită sumă de
bani.
În baza dispoziţiei de plată pot fi efectuate decontări pentru mărfurile livrate sau
serviciile prestate, precum şi pentru alte plăţi. Dispoziţia se primeşte de la banca
plătitoare spre îndeplinire în decurs de 1 zi de la data emiterii.
Dispoziţia de plată acceptată reprezintă o dispoziţie de transfer a unei sume de
bani , dată de către plătitor băncii plătitoare prin oficiul poştal pe numele unor
cetăţeni aparte, cu mijloace aferente personal ( pensii, salarii, cheltuieli de deplasare,
onorarii de autor etc ).
 Acreditiv repreintă angajamentul unei bănci de a plăti o sumă determinată
beneficiarului pentru marfa livrată sau serviciile prestate contra remiterii într – un
termen fixat, la prezentarea documentelor ce dovedesc că marfa a fost expediată sau
serviciile prestate.
Cerere – dispoziţie de plată este cererea beneficiarului către plătitor de a plăti,
în baza documentelor de expediere , remise lui în afara băncii, privind producţia
livrată , serviciile prestate şi alte plăţi conform contractului. Cererea dispoziţie de
plată se întocmeşte în 4 exemplare de către beneficiar şi seremite împreună cu
documentele prevăzute în contract nemijlocit plătitorului pentru aceeaşi plată . La
refuzul de a plăti cererea – dispoziţie de plată , plătitorul înştiinţează beneficiarul în
ordinea şi termenul stabilit în contract fără participarea băncii.
Cont bancar – cont analitic deschis de banca pentru persoanele juridice şi
fizice pe baza unui contract sau în altă modalitate convenită între părţi prin care
titularul de cont plăteşte sau depozitează la bancă mijloace băneşti, având dreptul să
încaseze şi să emită documente de decontare fără numerar în / din contul său.
Cont curent – cont bancar deschis de bancă pentru persoane juridice şi fizice
care serveşte la înregistrarea în ordine cronologică , în debit sau în credit , a tuturor
operaţiunilor care intervin în cadrul tranzacţiilor efectuate de titularul de cont.
Cont de depozit la termen – cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti
cu dobândă, pentru o perioadă fixată de timp.
Cont de depozit la vedere – cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti
fără dobândă în scopul consumului sau economisirii fără fixarea termenului de
păstrare.
Cont de împrumut – cont bancar deschis pentru înregistrarea creditelor
acordate persoanelor juridice şi fizice.
Cont “ Loro “ – cont bancar deschis de către o altă bancă ( banca
corespondentă ) la banca dată.
Cont provizoriu – cont bancar deschis cu un caracter provizoriu şi destinat
acumulării mijloacelor băneşti pentru formularea ( majorarea ) capitalului.
 Titular de cont – persoana juridică sau fizică pe numele căreia a fost deschis
cont bancar.
Conturile bancare deschise persoanelor juridice şi fizice se înscriu în “ Registrul
de conturi analitice deschise la bănci “ care cuprinde:
- denumirea titularului de cont;
- denumirea contului;
- numărul contului sintetic, analitic;
- data deschiderii, modificării şi închiderii contului;
- alte date la prevederea băncii.
Conturile bancare care pot fi deschise pentru personele juridice:
 conturi curente ( cu excepţia băncilor );
 conturi de depozit;
 conturi de împrumut;
 conturi provizorii;
 conturi “ Loro “ ( numai pentru bănci ).
Conturile bancare care pot fi deschise pentru persoanele fizice:
 conturi curente;
 conturi de depozit;
 conturi de împrumut.
Deschiderea conturilor de depozit
Pentru a deschide un cont de depozit, se prezintă documentele analogice
documentelor pentru deschiderea contului curent atât pentru persoanele juridice, cât
şi pentru cele fizice, rezidente şi nerezidente, prevăzute în prezentul Regulament.
Pentru a deschide un cont de depozit , băncile prezintă documentele analogice
documentelor pentru deschiderea contului “ Loro “. Se poate întocmi un contract sau
alt document convenit între bancă şi titularul de cont care va include: adresa
titularului de cont, suma depozitului, rata dobânzii, termenul de păstrare şi modul de
restituire după expirareav termenului şi alte condiţii stabilite de părţi.
 11. Organizarea şi evidenţa operaţiunilor valutare
Operaţiunile valutare pe piaţa valutară presupune efectuarea schimbului unei
valute pe alta, adică se are în vedere procurarea şi vânzarea valutei naţionale în baza
cotării valutare.
Operaţiunile valutare efectuate de către Banca Comercială sunt:
 Transferurile în Republica Moldova şi din republica Moldova de valută
străină pentru efectuarea plăţilor curente pentru exportul sau importul
mărfurilor , serviciilor şi pentru efectuarea plăţilor referitoare la creditarea
operaţiunilor de export/import la termen nu mai mult de 180 zile.
 Obţinerea şi acordarea creditelor financiare la termen nu mai mult de 180
zile.
 Transferurile în RM şi din RM de dobânzi, dividende şi alte venituri legate
de depozite, investiţii, credite şi alte operaţiuni legate cu fluxul capitalului
( investiţii directe, investiţii de portofoliu, transferuri de plăţi pentru
proprietatea imobiliară şi cea mobiliară, acordarea şi obţinerea creditelor
comerciale pe termen mai mult de 180 zile pentru importarea sau exportarea
mărfurilor, serviciilor etc. ).
 Transferurile necomerciale în RM şi din RM inclusiv transferurile salariilor,
pensiilor şi alte.
Deschiderea conturilor valutare de către rezidenţi
Rezidenţii au dreptul să deschidă conturi în valută străină la băncile autorizate
de BNM. Rezidenţii pot deschide şi gestiona conturi în valută străină la băncile
amplasate în străinătate dacă aceşti rezidenţi sunt bănci autorizate , autirizaţi de
BNM să deschidă astfel de conturi.
Conturile în valută străină ale persoanelor fizice rezidenţi în RM sunt:
1. Conturi de tip A, ce se alimentează cu:
a) valută străină provenienţa căreia deţinătorul o poate confirma prezentând
declaraţia vamală sau permisiunea de a scoate valute peste hotare;
 b) valută străină transferată de peste hotare pe numele posesorului de cont;
c) sumele de valută străină ce urmează a fi plătite conform cecurilor de călătorie
şi cecurilor nominative ale băncii străine primite sau eliberate în straăinătate.
2. Conturi de tip B, ce se alimentează cu valută străină provenienţa căreia nu
poate fi justificată de către posesorul valutei nici de un document. Valuta străină din
contul de tip B poate fi eliberată de banca autorizată în limitele contului soldului fără
permis de a scoate valuta peste hotare sau poate fi transferată în altă bancă autorizată
din RM pe numele posesorului de cont pentru a fi înregistrată în contul de tip B.

Bilanţul băncii comerciale şi principiile alcătuirii lui

Bilanţul oricărei societăţi coemrciale reprezintă o “ fotografie “ , la un moment

dat, a structurilor de activ şi de pasiv ale societăţii respective. Activul şi pasivul
patrimoniului pot fi analizate într – o dublă ipostază.
1. Activul patrimoniului reprezintă totalitatea bunurilor economico – financiare
de care dispune un agent economic la un moment dat, iar pasivul reprezintă
totalitatea surselor financiare care au stat la baza constituirii acestor bunuri.
2. Pasivul reprezintă obligaţiile pe care un agent economic are la un moment
dat , iar activul patrimoniului reprezintă o resursă cu ajutorul căreia pot
rambursa , la scadenţă, obligaţiile din pasiv.
Activul bilanţier cuprinde mijloacele economice precum şi rezultatele nete sub
forma pierderilor . Tratarea pierderilor ca elemente de activ se întemeiază pe faptul
că ele reprezintă mijloace economice consumate dar neacoperite , neproduse prin
veniturile obţinute, altfel spus, cheltuielile care nu ajung în faza de realizare
economică.
 Pasivul bilanţier cuprinde sursele de finanţare şi rezultatele sub forma
profitului ; în calitate de pasiv, profitul reprezintă surse de finanţare create ca
excedent al veniturilor în raport cu cheltuielile acoperite.
În scopul reorganizării sistemului evidenţei a fost elaborat Planul de Conturi al
evidenţei contabile în bănci.
Planul de Conturi are drept menire organizarea ţinerii evidenţei contabile ,
asigurarea utilizatorilor cu informaţia economică şi administrativă necesară, precum
şi întocmirea rapoartelor financiare şi a altor rapoarte stabilite.
Planul de Conturi are următoarea structură:
1. Conturile sunt grupate în clase:
Clasa 1 – Active
Clasa 2 – Obligaţiuni
Clasa 3 – Capital acţionar
Clasa 4 – Venituri
Clasa 5 – Cheltuieli
Clasa 6 – Conturi condiţionate
Clasa 7 – Conturi memorandum
2. Conturile claselor “ Active “ şi “ Cheltuieli “ sunt active , dar conturile
claselor “ Obligaţiuni “ , “ Capital acţionar “, “ Venituri “ sunt pasive.
3. În limita fiecărei clase , conturile sunt unite în grupe după destinaţia lor
economică.
4. În clasa “ Active “ conturile sunt repartizate în ordinea descreşterii
lichidităţii.
5. Pentru evidenţa în clase a grupelor de conturi , iar în grupe – a conturilor
aparte , este folosit principiul ierarhic.
6. Pentru notarea conturilor concrete se foloseşte numărul din 4 cifre.
Prima cifră a numărului contului reprezintă clasa contului , indicând apartenenţa
la active , obligaţiuni, capital acţionar, venituri , cheltuieli, conturi condiţionate sau
conturi memorandum.
 A doua şi a treia grupă reprezintă grupa conturilor, care grupează conturi cu
apartenenţa economică omogenă.
A patra grupă reprezintă obiectul concret al evidenţei în cadrul acestor structuri
fiecare grupă poate include până la nouă conturi.
7. Conturile sunt multivalutare.
8. Soldurile conturilor claselor “ Active “, “ Obligaţiuni, “ Capital acţionar “ se
folosesc la întocmirea “ Raportul privind starea financiară ( bilanţul contabil
) “, iar soldurile conturilor claselor “ Venituri “ şi “ Cheltuieli “ se folosesc
pentru întocmirea “ Raportul financiar privind rezultatele financiare “.
9. Evidenţa pe conturile primelor 5 clase se efectuează după metoda dublei
înscrieri.
Evidenţa pe conturile condiţionate se divizează ăn conturi debitoare şi
creditoare. Pentru evidenţa valorilor şi documentelor importante în activitatea băncii
sunt destinate conturile memorandum. Evidenţa pe conturile memorandum se ţine
după schema : intrare, ieşire şi sold.
Analiza veniturilor şi cheltuielilor Băncii Comerciale
La sfârşitul fiecărei perioade de gestiune este necesar ca banca să estimeze dacă
are ea profit sau pierderi ;în dependenţă de activitate, banca trebuie să – şi corecteze
politica sa de decontare şi de creditare . De aceea periodic este necesar de efectuat
calculele veniturilor realizate şi cheltuielilor efectuate. Concomitent, suma veniturilor
se măreşte cu diferenţa de curs sau se micşorează cu suma pierderilor în dependenţă
de tendinţa cursurilor valutare.
Veniturile băncii – veniturile obţinute din operaţiuni care includ venituri
aferente dobânzilor, comisioanelor, operaţiunilor de comercializare, plata pentru
servicii, serviciile de dealing prestate de bancă, amenzi, penalizări şi alte sancţiuni
primite şi alte venituri operaţionale, încasarea cărora reprezintă scopul activităţii ei.
Cheltuielile băncii – cheltuielile legate de activitatea ei care includ cheltuieli
aferente dobânzilor , remunerării muncii şi defalcărilor lor obligatorii, cheltuieli
generale administrative, defalcări pentru reduceri , pentru pierderi la credite ,
impozite şi taxe, plata pentru servicii, cheltuieli legate de reducerea valorii de bilanţ
a investiţiilor, amortizarea mijloacelor fixe, amenzi, penalizări şi alte sancţiuni
plătite, etc.
Veniturile sporite sunt veniturile câştigate, dar neîncasate la data gestionară.
Cheltuielile sporite sunt cheltuielile efectuate dar neplătite la data gestionară.
Analiza profitabilităţii Băncii Comerciale
Beneficiul băncii comerciale este unul din scopul activităţii sale.
Beneficiu ( pierderi ) este rezultatul financiar final al băncii care reprezintă
suma veniturilor, primite de la prestarea serviciilor bancare şi altele, la fel şi
veniturile din alte operaţiuni.
Datele iniţiale pentru analiza profitabolităţii băncii sunt soldurile şi marjele pe
conturile compartimentului “ Venituri “ şi “ Cheltuieli “ . Aaliza profitabilităţii
trebuie să se bazeze pe rezultatele analizei structurii activelor şi pasivelor bilanţului
băncii, venituri şi cheltuieli în fiecare grupă şi aricol, pe aprecierea lichidităţii şi
riscurilor a instituţiilor creditare respective. Datele şi veniturile băncii pentru
perioada raportului financiar pot fi luate în bilanţ şi raportul privind rezultetele
financiare.

Gestiunea lichidităţii băncii

Lichiditatea este capacitatea băncii de a asigura în orice moment îndeplinirea

angajamentelor sale.
Principiul I al lichidităţii prevede ca suma activelor băncii cu termenul de
rambursare mai mult de doi ani să nu depăşească suma resurselor ei financiare.
Principiul II al lichidităţii prevede că lichiditatea curentă a unei bănci exprimatp
ca coeficient al activelor lichide la activele totale, nu trebuie să fie mai mică decât
rata procentuală stabilită de prezentul Regulament.
Termenul rămas până la rambursarea creditului – perioada restantă după care
creditul va fi achitat pe deplin calculat începând cu data gestionară.
 Depozitul de economii al persoanelor fizice reprezintă un tip al conturilor la
vedere şi la termen plasat pentru economia mijloacelor băneşti în anumite scopuri,
ce se plăteşte la cererea sau în conformitate cu scadenţa lui pentru care banca emite
livretul de economii sau un certificat.
Indicii lichidităţii:
1) Lichiditatea imediată – raportul sumelor activelor de lichiditate mare, faţă de
suma angajamentelor băncii pe conturile la vedere, care trebuie să fie mai
mic de 10%.
2) Lichiditatea curentă – raportul sumelor activelor lichide ale băncii faţă de
suma angajamentelor băncii pe conturile la vedere pe un termen de 30 zile ,
trebuie să fie mai mare de 20%.
3) Lichiditatea pe termen lung – raportul creditelor acordate de bancă care au
termen de achitare mai mult de 1 an faţă de capitalul băncii, precum şi
angajamentele pe conturile de depozit la vedere.
Conform regulamentului cu privire la suficienţa capitalului ponderat la risc,
băncile clasifică activele în dependenţă de ponderea de risc a fiecărui activ. Activele
băncii ponderate la risc se determină prin atribuirea activelor băncii la una din
categoriile de risc enumerate mai jos. Fiecare categorie de risc are ponderea specifică
de risc. Ponderea riscului atribuită unui anumit activ determină procentul activului
dat care este numitor în formula de calcul a coeficientului capitalului ponderat la risc.
Categoria Ponderea
I 0%
II 20%
III 50%
IV 100%
V Total active
VI Capitalul normativ total
VII Suficienţa capitalului